Večvalutni depoziti med ruskimi vlagatelji niso priljubljeni. Zanimanje zanj se poveča med močnimi valutnimi nihanji in zbledi, ko nastopi stabilnost. Kaj je večvalutni depozit in zakaj je potreben?
Večvalutni depozit je depozit ne v eni valuti, ampak v več. Banke tradicionalno ponujajo depozite v treh valutah: rubljih, dolarjih in evrih. Vendar ga je mogoče najti v šestih: dodani so funti šterlingov, japonski jen in švicarski frank – to so glavne valute, ki se uporabljajo za depozite v več valutah. Nekatere banke uporabljajo kitajski juan.
Banke pogosto določijo visok minimalni prag za depozite v več valutah, na primer 1 milijon rubljev ali 5 milijonov rubljev, s poudarkom na velikem vlagatelju - VIP stranki. Ali pa določijo najnižje obrestne mere za majhne vloge in namerno prestrašijo tiste, ki to želijo.
Večvalutni depoziti so namenjeni tistim, ki želijo zaslužiti na tečajnih razlikah, tistim, ki nenehno spremljajo nihanja valut. Za navadne vlagatelje je bolje odpreti enostavne valutne depozite. Pri njih je donos višji kot pri večvalutnih.
Znotraj enega depozita lahko hraniš denar v več valutah hkrati. Investitor samostojno določa svoje deleže. Za vsako valuto se odpre depozitni račun, prenosi med računi se lahko izvajajo neomejeno številokrat.
Pretvorba valut poteka po internem tečaju banke, kar je bolj donosno kot v menjalnici iste banke. Pri pretvorbi vlagatelj ne izgubi obresti, kot se zgodi, ko se tradicionalni depoziti predčasno zaprejo, da se odpre depozit v drugi valuti.
Na primer, če želite odpreti depozit v dolarjih namesto depozita v rubljih, boste morali prvi depozit zapreti pred rokom in pri tem izgubiti obresti. Nato zamenjajte rublje za dolarje in odprite nov dolarski depozit.
Banka ima lahko minimalno stanje za vsako valuto.
Pri izbiri večvalutnega depozita nista odločilna obrestna mera in razpoložljivost, temveč številni drugi dejavniki:
Če želi vlagatelj imeti depozit v tuji valuti, mora odpreti devizni depozit.
Če želi vlagatelj razpršiti tveganja in hraniti denar v različnih valutah, morate odpreti klasične depozite v različnih valutah.
Če želi vlagatelj hitro (na spletu) zaslužiti na nihanju tečaja po ugodnejšem tečaju kot v menjalnici, mora odpreti večvalutni depozit. Večvalutni vlagatelj prejema obresti in prihodke (izgube) iz naslova tečajnih razlik.
Število bank, ki ponujajo depozite v več valutah, je majhno: AK Bars, Trust, Avangard, Sovjetska banka, Binbank, BBR, Promsvyazbank, Vozrozhdeniye, FC Otkritie, Acceptance in druge. Pomagali vam bodo najti najboljši depozit zase.
Uspešna naložba!
Nina Polonskaja
Gospodarstvo je zdaj zelo nestabilno in mnoge zanima, kaj je večvalutni depozit. Katere so njegove glavne značilnosti, kakšne so prednosti, kje se lahko prijavite - o vsem tem bomo govorili spodaj.
Danes nam finančne institucije ponujajo veliko število naložbenih produktov – klasični depoziti, varčevalni računi, kompleksni naložbeni račun + depozitni produkti itd. Nekatera podjetja so pripravljena izdati tudi večvalutni depozit, danes pa vam bomo povedali o privlačnosti tega programa.
Lastnosti ponudbe
Kako deluje? Pojasnjujemo - ta depozit je odprt v več valutah hkrati, kar vam omogoča prejemanje dohodka po več stopnjah hkrati in zmago zaradi njihovih sprememb, prosto prenašanje prihrankov iz ene valute v drugo.
Večvalutni računi so primerni za tiste, ki ne želijo odpreti več rednih računov posebej. Lahko imate več računov v različnih valutah hkrati in neomejeno pretvarjate denar med njimi. V skladu s tem boste prejeli dvojni dohodek - po samem tečaju po pogodbi in na račun menjalnega tečaja.
Običajno so te valute rublji, . Predvsem boste imeli en sam znesek, ki bo porazdeljen med valutami, vsaki pa bo dodeljena lastna obrestna mera. V tem primeru bo pretvorba izvedena brez provizije, po tečaju banke, kjer ste oskrbovani.
Med minusi je mogoče omeniti relativno nizke odstotke. Poleg tega morate biti dobro seznanjeni s trendi na deviznem trgu, če želite zaslužiti na tečaju.
Upoštevajte, da je ta storitev lahko drugačna za vsako podjetje. Pozanimajte se o podrobnih pogojih, kaj lahko in česa ne smete storiti s takšnimi depoziti. O tem povprašajte uslužbence banke, kjer boste nakazovali depozite.
Kje lahko nakažem tak depozit?
Eden najpomembnejših načinov varčevanja so vezani depoziti. Gospodarske razmere v državi pa povzročajo zmanjšanje dobička na depozite, ki pogosto ne pokrije niti stopnje inflacije. Zato mnogi verjamejo, da je bolj donosno hraniti denar na večvalutnih depozitih z možnostjo pretvorbe sredstev iz ene valute v drugo, odvisno od spremembe menjalnega tečaja.
Da bi razumeli razmere na finančnem trgu in vsem pomagali najti donosen depozit, smo ustvarili oceno donosnih večvalutnih depozitov, ki vključuje programe največjih bank. Za začetek si poglejmo glavne prednosti in slabosti večvalutnih produktov.
Značilnosti večvalutnih depozitov
Večvalutni depozit se razlikuje po tem, da se v okviru ene pogodbe odprejo trije računi v različnih valutah, najpogosteje se uporabljajo ruski rublji, ameriški dolarji in evri. Med celotnim obdobjem polaganja sredstev ima vlagatelj pravico pretvoriti svoj denar iz ene valute v drugo, ko njihovi menjalni tečaji nihajo.
Večvalutni depozit se razlikuje po tem, da se v okviru ene pogodbe odprejo trije računi v različnih valutah.
Glavni namen takšnega depozita je zaščititi denar pred valutnimi tveganji. Menjalni tečaj dolarja in evra se nenehno spreminja, večvalutni depozit pa kompenzira depreciacijo ene valute zaradi rasti druge. Poleg tega je tuja valuta, nižja od rublja, podvržena inflaciji, zato ti programi omogočajo visoke dobičke.
Vendar pa lahko samo tisti ljudje, ki dobro poznajo finančni trg in razumejo valutna nihanja, racionalno upravljajo večvalutni depozit. Zelo priročno je, če banka svojim strankam omogoči prenos valute z enega računa na drugega na daljavo, ne da bi obiskali pisarno kreditne institucije. V tem primeru vlagatelju ne bo treba vsakič iti v poslovalnico banke in napisati vlogo za konverzijo denarja.
Ocena vključuje večvalutne depozite v ruskih rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Nekatere banke ponujajo depozite v drugih valutah, na primer pri Sberbank lahko sklenete »mednarodni« depozit v funtih šterlingov, japonskih jenih in švicarskih frankih, vendar smo za analizo izbrali programe z enakimi parametri.
V tabeli smo primerjali obrestno mero, pogoje in minimalni znesek depozita v različnih valutah. Obrestna mera je nominalna, brez kapitalizacije obresti, ker ni predvidena v vseh kreditnih institucijah in primerjamo enake pogoje.
Ocena predstavlja depozite največjih bank, ki promovirajo podobne produkte. Tabela vključuje Sberbank, Alfa-Bank, BINBANK, METROBANK, TRUST, MDM Bank, Otkritie, Raiffeisenbank in NOMOS-BANK.
Na podlagi rezultatov analize je mogoče ugotoviti, da vse banke svojim strankam ne ponujajo večvalutnih depozitov, ker so precej dragi za vzdrževanje in se najpogosteje izdajo za velike zneske, kar ni primerno za vse stranke. Najvišja obrestna mera za takšne depozite se giblje od 5,6% do 10% letno v ruskih rubljih, od 1% do 5,5% letno v ameriških dolarjih in od 0,35% do 5,5% letno v evrih. Najnižje stopnje med bankami, vključenimi v oceno, ponuja Raiffeisenbank, najvišje pa METROBANK.
METROBANK
Vodja naše ocene je "Večvalutni" depozit METROBANK, ki se lahko izda za obdobje 180, 270 ali 367 dni. Začetno plačilo se izvede v ruskih rubljih, minimalni znesek pa je 50.000 rubljev. Dodatne depozite lahko sklenete v kateri koli valuti, vendar najkasneje 180 dni pred iztekom roka depozita. Najmanjši znesek za dopolnitev je 10.000 rubljev, 300 ameriških dolarjev in evrov. Dvig dela sredstev z računa s pogodbo ni predviden.
Pretvorba valut se izvaja po tečaju banke brez omejitve zneska in v celotnem obdobju. Minimalno stanje na računih v ruskih rubljih, ameriških dolarjih in evrih ni omejeno. Obresti se plačajo ob koncu roka. Plačilo sredstev iz depozita se izvede v rubljih. Obrestna mera je odvisna od trajanja depozita in znaša 8-10 odstotkov letno v rubljih, 3,5-5,5 odstotka letno v tuji valuti.
MDM banka
MDM-Multicurrency zaseda drugo mesto na lestvici najboljših večvalutnih depozitov. Depozit se odpre istočasno v ruskih rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Obdobje plasiranja sredstev je od 6 mesecev do 3 let. Najmanjši znesek depozita in minimalno stanje je 3.000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in evrov. Sredstva z enega računa na drugega lahko pretvorite v poslovalnicah banke ali prek internetne banke po menjalnem tečaju banke, ki je določen za večvalutni depozit ob transakciji.
Zagotovljeno je dopolnjevanje depozita. Roki so podrobno navedeni na spletni strani banke. Odvzem dela sredstev v pogodbi ni predviden. Obrestna mera je odvisna od roka in se giblje od 7% do 9,45% letno v ruskih rubljih, od 1,7% do 3,7% v ameriških dolarjih in od 1,2% do 3,2% v evrih. Obresti se plačajo ob koncu roka.
BINBANK
Tretje mesto v oceni zaseda depozit "Večvalutni" BINBANK. Pri pologu se računi odprejo v ruskih rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Najmanjši znesek prvega obroka je enak protivrednosti 30.000 rubljev skupaj na vseh računih. Dodatni prispevki so dovoljeni najpozneje 45 dni pred koncem obdobja in v višini najmanj 1.000 ruskih rubljev, 50 ameriških dolarjev in evrov. Pretvorbene transakcije med računi se izvajajo brez omejitev menjalnega tečaja banke. Za te postopke ni provizije.
Obresti se plačajo ob koncu trajanja pogodbe. Obdobje depozita - od 181 do 1094 dni. Stopnja je odvisna od roka in se giblje od 6,5% do 9% letno v ruskih rubljih, od 3,5% do 3,9% v ameriških dolarjih in od 2,9% do 3,85% v evrih.
Sberbank
Za primerjavo upoštevajte depozit "Multicurrency Savings Bank of Russia", ki je na osmem mestu na lestvici, vendar je zaradi ugleda banke in prilagodljivih pogojev priljubljen med vlagatelji.
Depozit se odpre istočasno v ruskih rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Najmanjši znesek za polog je 5 ruskih rubljev, 5 ameriških dolarjev in 5 evrov. Trajanje pogodbe je od enega do dveh let. Dovoljeno je polnjenje depozita v gotovini v višini 1.000 rubljev in 100 dolarjev ali evrov, pa tudi z bančnim nakazilom brez omejitev. Dvig sredstev v pogodbi ni predviden.
Obresti se obračunavajo vsake tri mesece in se na zahtevo stranke prištejejo k glavnici depozita (kapitalizirajo). Lahko jih dvignete ali prenesete na kartični račun. Obrestna mera je odvisna od zneska minimalnega stanja in trajanja depozita. Pri prehodu na naslednjo gradacijo vsote se stopnja poveča. Če želite to narediti, morate skleniti dodatno pogodbo. Obrestna mera v ruskih rubljih je 0,01-5,9 odstotka letno, v ameriških dolarjih in evrih - 0,01-1,75 odstotka letno.
V liniji varčevalnih produktov ruskih bank pogosto najdemo tako imenovane večvalutne depozite, ki se odpirajo hkrati v več valutah (na primer v rubljih, dolarjih in evrih). Vsi vlagatelji ne razumejo, kaj je to, kakšne prednosti pomeni polaganje sredstev na takšne depozite in v katerih primerih se lahko izkažejo za najbolj donosne in v katerih - nedonosne. To zadevo bomo preučili.
Večvalutni depozit- to je depozit, ki se odpre v več valutah hkrati v okviru ene pogodbe o bančnem depozitu, v času njegove veljavnosti pa je dovoljeno prenašati (pretvarjati) sredstva med katerim koli valutnim računom brez uporabe kakršnih koli kazni s strani banke.
Trg je zdaj poln ponudb za depozite v različnih valutah, zdi se, da je dovolj, da razdelite svoje prihranke v različne valute (za razpršitev tveganja - ne pozabite, da je nezaželeno "dati vsa jajca v eno košaro") in zaradi zanesljivosti jih položite na različne depozite v različnih bankah. Toda takšne naložbe vlagatelja ne bodo zaščitile pred močnimi nihanji menjalnega tečaja rublja ali katere koli druge valute, kar bo povzročilo delno ali popolno izgubo pričakovane koristi od depozita - devalvacija rublja lahko zlahka "požre" vse natečene obresti.
Mnogi v tej situaciji vidijo izhod v pravočasni pretvorbi rubljevih prihrankov v druge valute, na primer v dolar, pri čemer vidijo trend (trend) zmanjšanja rublja in povečanja dolarja. V tem primeru boste morali predčasno dvigniti sredstva iz depozita v rublju za njihovo naknadno konverzijo, kar bo povzročilo kršitev pogojev banke za depozit in izgubo obresti. Izgubi obresti se lahko izognete, če odprete poravnalni (porabno-polnjeni) depozit (beri), lahko pa izgubite dragoceni čas, saj se tečaj lahko spremeni že naslednji dan.
To stanje lahko privede do zavrnitve vlog velikega števila ljudi zaradi njihove popolne neuporabnosti zaradi močnih nihanj menjalnih tečajev (nestabilnost rublja v daljšem časovnem obdobju), poleg tega pa banke postavljajo smešne letne obrestne mere za depozite v tujih valutah. Jasno je, da to za banke ni dobičkonosno in takšen bančni produkt, kot je večvalutni depozit, je bil pravkar izumljen, da bi zadostil potrebam ljudi po minimiziranju valutnih tveganj in koristi zaradi sprememb menjalnih tečajev.
Običajno banke ponujajo tri glavne valute - rublje, dolarje in evre, v nekaterih primerih pa so na voljo tudi druge kombinacije. Kljub temu, da je odprtih več računov hkrati (za vsako ločeno valuto), so vsi vezani na en depozit, z banko pa je sklenjena ena depozitna pogodba. Hkrati bo za vsako valuto določena individualna obrestna mera, pogoji za dodatno polnjenje, minimalno stanje, ostali pogoji pa bodo veljali enako za celoten depozit.
V različnih bankah so lahko takšni depoziti na voljo za različna obdobja in se razlikujejo po nizu drugih pogojev. Na primer, nekje je dovoljena možnost dodatnih prispevkov ali delnih dvigov, nekje pa pogoji pogodbe morda ne predvidevajo tega.
Pomembna prednost takšnih depozitov je dovoljenje konverzijskih operacij med vsemi deviznimi računi, njihovo število pa praviloma ni omejeno.
Glavna značilnost tovrstnih depozitov je, da lahko vlagatelj med celotnim trajanjem depozitne pogodbe po lastni presoji spreminja razmerja valut na svojih deviznih depozitnih računih s pretvorbo sredstev med poljubnimi računi. To vam omogoča, da prejmete dohodek ne samo od obračunavanja letnih obresti (mimogrede, prihranijo se po operaciji prenosa), temveč tudi, da zaslužite na spremembah menjalnega tečaja s prodajo ali nakupom največ rubljev, dolarjev ali evrov. primerni trenutki za to.
Na primer, če tečaj dolarja ali evra nenadoma začne rasti in je mogoče predvideti nadaljnje nadaljevanje tega trenda, potem je smiselno, da sredstva na vašem depozitu hitro prenesete v trenutno rastočo valuto. Ko se rast ustavi, lahko sredstva prenesete nazaj v rublje, saj je dohodek na rubljskih depozitih še vedno opazno višji kot na deviznih depozitih. To pomeni, da lahko s takšnimi manipulacijami zaslužite tako na bančnih obrestih kot na razliki v menjalnih tečajih in ste hkrati popolnoma zaščiteni pred valutnimi tveganji.
Če daje prednost večvalutnemu depozitu, se lahko celo navaden človek počuti kot polnopravni igralec na naložbenem trgu, ki upravlja svoje prihranke. Vendar je pomembno razumeti, da je ob stabilnosti deviznega trga in odsotnosti nihanj deviznega tečaja težko govoriti o možnosti pridobivanja pomembnega dodatnega dohodka.
Nemogoče je ne reči, da vedno obstaja tveganje za napako, to je preusmeritev sredstev v napačno valuto. Možno je tudi premalo hitro reagiranje na valutna nihanja, kar bo povzročilo zmanjšanje dohodka ali njegovo odsotnost ali celo prešlo v negativno območje.
Zavedati se morate, kaj počnete – tj. razumeti trenutno situacijo in jo znati predvideti (v največji možni meri).
Po približnih ocenah bančnih analitikov je lahko ob kompetentnem upravljanju sredstev, položenih na večvalutni depozit, njegova donosnost v razmeroma stabilnem gospodarstvu v povprečju 1-1,5% višja kot pri standardnih depozitih. V resnici je mogoče govoriti o pomembnem dohodku le, če so tečajna nihanja močna in ima stranka čas, da se nanje pravočasno odzove.
Pri tem je treba upoštevati naslednje dejavnike:
V to smer, ne govorimo o dodatnem "presežku zaslužka", temveč o ohranjanju donosnosti vloženih sredstev v nestabilnem tečaju na trgu s pravim pristopom.
Pri odpiranju depozita v več valutah hkrati bodite pozorni na naslednje:
Nasveti za vlagatelje.
Za kompetentno upravljanje večvalutnega depozita razumejte temo valutnih nihanj in poiščite stabilne trende navzgor ali navzdol v valutah. Vsa odgovornost tukaj leži na vas, banka ni odgovorna za izgubo vaših sredstev zaradi nepravočasne konverzije med računi - poskusite ne "igrati" na kratkoročna nihanja menjalnega tečaja in prejeli boste spodoben donos na vaš depozit.
Poiščite ponudbe za depozite na večjih bančnih virih, na primer na banki.ru ali sravni.ru. Obstajajo spletna mesta, ki so specializirana za primerjavo obrestnih mer za depozite in druge bančne produkte. Če vam je bila določena ponudba všeč, potem pojdite na uradno spletno stran banke in se podrobneje seznanite s pogoji depozita, ne bo škodilo analizirati pregledov - pomagali vam bodo videti različne nianse izdelka.
