Zelo pogosto banke pritegnejo nove stranke z obljubo hitrih in enostavnih posojil za vse potrebe. Kljub temu ne more vsak dobiti denarja. Zakaj banke zavračajo posojila z dobro kreditno zgodovino? Obstaja veliko razlogov, ki lahko vodijo do zavrnitve vloge.
Ko ste se odločili zaprositi za potrošniško ali avtomobilsko posojilo, hipoteko itd., Ne bi smeli hiteti s prijavo na banko. Prva stvar, ki jo morate storiti, preden oddate vlogo, je, da natančno preberete vse standardne zahteve kreditne institucije:
Podatki, navedeni v prijavi, se preverjajo s posebnim programom točkovanja. Če v predloženem vprašalniku ugotovi neskladje ali napako, je posojilojemalec samodejno zavrnjen.
Preverjanje kreditojemalca s strani banke poteka v več fazah. Glavni razlogi za zavrnitev posojila na prvi stopnji so lahko naslednji:
Vsi podatki, ki so navedeni v vprašalniku, so obvezno preverjeni. Če je potencialna stranka olepšala podatke o sebi, lahko banka to zlahka ugotovi. Rezultat bo takojšnja zavrnitev plačila. Poleg tega bo resno prizadeta kreditna zgodovina "goljufa". Zato je zelo pomembno, da pišemo samo resnico.
Kar se tiče same kreditne zgodovine, je njeno slabo stanje eden najpogostejših izgovorov za zavrnitev vlog. CI opisuje odnos stranke z bankami v zadnjih petnajstih letih. Že najmanjša kršitev pogojev prejšnjega sporazuma lahko odpravi možnost pridobitve posojila. V takšni situaciji se bo stranka lahko zanesla le na posojilo pod neugodnimi pogoji (velike obresti in provizije).
Zakaj jim v vseh bankah zavrnejo posojilo, če je stranka popolnoma prepričana, da ni pomanjkljivosti? V takšni situaciji je najbolje, da sami preverite svojo kreditno zgodovino. Pogosto se zgodi, da do napake pride zaradi krivde posojilodajalca ali celo računalniškega programa, ki je čekovnim postavkam dal napačne ocene.
Prej je bilo omenjeno, da je glavni razlog za zavrnitev plačil nizka stopnja plačilne sposobnosti. Katere informacije lahko zmedejo posojilodajalca?
Razlogi za zavrnitev vloge lahko vključujejo:
Zakaj banki zavrnejo posojilo, če ima potencialni posojilojemalec dostojno kreditno zgodovino?
Banka bo zahtevo za posojilo zavrnila v primeru, da na stranko "visi" solidna dolžniška obremenitev. Na primer, uporablja več kreditnih kartic ali že odplačuje posojilo pri drugi banki. Tudi če posojilojemalec ne dviguje denarja s kreditnih kartic, vendar je njihova meja pomembna, lahko s temi karticami odplača novo posojilo. Za banko je to signal za zaustavitev.
Ljudje so pogosto očarani z oglasi bank, ki navajajo, da je kakršen koli znesek na voljo za kakršen koli namen. Pravzaprav vse ni tako preprosto: če posojilojemalec navede nedosleden namen pridobitve posojila (na primer odplačilo obstoječega posojila v drugi banki), mu bo odgovorjeno "ne".
Zajamčena zavrnitev bo prejela tudi:
Zavrnitev vlog samostojnih podjetnikov
Zakaj banke samostojnemu podjetniku zavrnejo posojilo, saj so prav samo podjetniki tisti, ki jih zanima predvsem hitro odplačilo dolga?
Za banko je glavni kazalnik plačilna sposobnost stranke. Seveda podjetnik posojilodajalcu predloži potrdilo o dohodku, vendar je banka precej težko preveriti dejanski mesečni dohodek takšne stranke.
Posojilne institucije ne marajo tvegati. Zasebni posel načeloma velja za tvegano dejavnost: podjetnik lahko v vsakem trenutku izgubi vse in dolga ne bo imel s čim plačati. Tudi če ima stranka odprt račun pri kreditni instituciji, banka pa lahko tak račun dvigne v primeru neplačila posojila, to ne pomeni, da posojilojemalec ne bo začel dvigovati svojega denarja vnaprej. V takem primeru banka bolj zaupa zaposlenim: če je delavec odpuščen, išče novo službo in jo na koncu tudi najde. IP je težji.
Tradicionalni razlog za zavrnitev je slab CI. V posebnih primerih lahko posamezniki dobijo novo posojilo, tudi če je bilo odplačilo prejšnjega problematično. Podjetniki se ne bi smeli zanašati na takšno odločitev banke.
Obstaja še ena plat kovanca - predobra kreditna zgodovina. Če je samostojni podjetnik odplačal posojilo pred rokom, potem najverjetneje ne bo prejel posojila - to je za banko nedonosno.
Razlogi so tehtni, vendar če je stranka sposobna zagotoviti zavarovanje, potem bo zagotovljeno prejela posojilo.
Kako ugotoviti razlog za zavrnitev
Mnogi se sprašujejo, zakaj banka zavrne posojilo brez pojasnila. Pravzaprav je to precej pogosta praksa med tovrstnimi institucijami.
Zakon Ruske federacije "O bankah in bančni dejavnosti" posojilodajalca oprosti podrobnih pojasnil potencialnim strankam.
Podatki pa so v Zavodu za kreditno zgodovino shranjeni petnajst let. Z oddajo pisne zahteve na BKI lahko ugotovite pravi razlog za zavrnitev vloge. Prva zahteva je brezplačna, druga zahteva stane 50-1200 rubljev.
Banke pri nas imajo pravico zavrniti posojilo brez obrazložitve in to priložnost skoraj vedno izkoristijo. Tudi zaupanja vredna stranka z dobro "belo" plačo lahko dobi zavrnitev. Kateri so razlogi in zakaj banke zavračajo kredit?
Omeniti velja, da če vam je bilo posojilo že enkrat zavrnjeno, potem ne smete obupati. Svojo uspešnost kot posojilojemalec lahko vedno izboljšate: poiščite poroke,
Mnogi ljudje so se vsaj enkrat v življenju soočili s situacijo, ko se je prijava na banko končala s popolnim fiaskom. Najbolj moteče v tem trenutku je, da najverjetneje niti en bančni uslužbenec ni odgovoril na vprašanje, ki skrbi zaskrbljene posojilojemalce - zakaj je banka zavrnila posojilo? Predlagamo, da razmislimo o možnih razlogih za negativne odločitve.
Obstajata dva načina za upoštevanje podrobnosti potencialnega posojilojemalca, ko zaprosi za posojilo. Prvi - preverjanje informacij s sistemom točkovanja, drugič - analiza vprašalnika kreditnih analitikov.
Točkovanje temelji na sistemu točkovanja, kjer ima vsak parameter iz prijavnega vprašalnika dodeljeno oceno. Na primer, poročeni ljudje vzbujajo več zaupanja v banko kot neporočeni državljani. Torej, v prvem primeru je mogoče posojilojemalcu dodeliti določeno oceno, v drugem primeru pa bo njegova vrednost enaka nič. Na podlagi ocene naročnik doseže določeno število točk, na podlagi katerih se posojilo zavrne oziroma odobri izbrani kreditni pogoji.
Razlogi za zavrnitev posojila so običajni - pomanjkanje točk. Posojilo je najlažje dobiti "z točkovanjem" za poročene ženske, starejše od 25 let, z enim otrokom, ki živijo v lastnem stanovanju, z več kot enoletnimi delovnimi izkušnjami in visokim dohodkom (tako da bodo prihodnja plačila na znesek posojila ne presega 25 % njegovega zneska).
Če se avtomatska analiza ni končala z zavrnitvijo, vendar ni bilo predlagano nadaljevati v fazi sestave pogodbe, banka za odločitev o posojilu poveže analitični center. Uslužbenci banke lahko pokličejo kreditojemalca, njegove sorodnike ali na delovnem mestu, da zberejo dodatne informacije ali preverijo obstoječe podatke, zabeležene iz besed stranke. S takšnim preverjanjem se zmanjša verjetnost napak, zato lahko človek s svojimi odgovori pozitivno vpliva na odločitev analitikov.
Samo posojilojemalcem s pozitivno kreditno zgodovino je dovoljena poglobljena analiza podatkov, saj z negativno zgodovino pogosto pride do avtomatske zavrnitve. Kljub dejstvu, da drugo stopnjo preverjanja izvajajo ljudje, je od njih skoraj nemogoče dobiti razlog za zavrnitev. Zato je odgovor na vprašanje: "kako ugotoviti, zakaj banke zavrnejo posojilo z dobro kreditno zgodovino?" - ugibaj. Dejstvo je, da niti en usposobljen bančni uslužbenec ne bo dal informacij o postopku odločanja kreditnih analitikov, ker:
Preden zaprosite za posojilo, morate analizirati verjetne razloge za zavrnitev. Tiste trenutke, ki jih je mogoče popraviti v vašem življenju, je treba popraviti, da povečate verjetnost pridobitve izposojenih sredstev.
To je eden od razlogov, zakaj vse banke zavračajo posojila. Kot smo že omenili, z negativno kreditno zgodovino pride do zavrnitve v fazi analize točkovanja. V takih primerih se tudi predhodne odločitve, najpogosteje na podlagi enih podatkov o potnem listu, končajo z zavrnitvijo. Kako lahko popravite situacijo:
Včasih pride do neuspehov tudi pri vestnem izpolnjevanju obveznosti v preteklosti. Zakaj posojilo z dobro kreditno zgodovino ni odobreno? Tukaj je veliko možnosti: neusklajenost dohodkov, pomanjkanje potrebnih dokumentov, veliko število razpoložljivih posojil itd. Osredotočimo se na prvi razlog.
Nizka plačilna sposobnost negativno vpliva na odločitev banke. Po neizrečenih normah mesečno plačilo posojila ne sme biti več kot 35-40% zneska mesečnega zaslužka. Če posojilojemalec živi v najetih prostorih, ima druga posojila, vzdrževalne obveznosti in druge mesečne stroške, se dovoljeni delež zmanjša na 15-20%.
Seveda številne banke razumejo, da so plače, prikazane na papirju, pogosto podcenjene, vendar se odločitev sprejme le na podlagi potrjenih podatkov. Če ima posojilojemalec alternativne vire dohodka - najemnino, dohodek iz depozitov itd., lahko zagotovi izpiske s gibanjem sredstev na plačilnih računih.
Ti pogoji za prejemanje denarja vključujejo starostne omejitve, zahteve glede delovne dobe in dohodkov, pomanjkanje lastnega premičnega/nepremičnega premoženja(za zagotovitev zavarovanja) itd. To so zahteve, ki jih banka postavlja, da stranke prejmejo vsak kreditni produkt.
To je mogoče pripisati težavam pri zagotavljanju potrebnih dokumentov. Posojilojemalec na primer pri delu ne more vzeti potrdila v obliki 2-NDFL, hkrati pa noče izpolniti dokumenta v obliki banke. To stanje je lahko razlog, da v nobeni banki ne dajejo posojila, še posebej, če gre za velik znesek ali ciljno posojilo (avtoposojila, hipoteke).
Banke imajo interne in vsebanke črne sezname. Na primer, stranka, ki redno plačuje z večdnevno zamudo, se ne more šteti za vztrajnega neplačnika, vendar vzbuja strah pri posojilodajalcu glede vračila denarja. Po drugi strani pa je problematična stranka s pogostimi daljšimi zamudami na črno listo nevestnih posojilojemalcev, ki si jih banke med seboj delijo, da bi pravočasno preprečile takšne situacije.
Državne baze se lahko uvrstijo tudi na črne sezname. Torej, če ima stranka kazensko evidenco, mu bo kredit zavrnjen. Podobna odločitev banke čaka posojilojemalca, če ne plača davkov ali ima sodno odločbo o izterjavi preživnine.
Če so zgornji razlogi za negativne odločitve dobro znani, potem so naslednji možni razlogi ugibanja, podprta s praktičnimi izkušnjami. Pogovorimo se o njih bolj podrobno.
Ko oseba prvič zaprosi za posojilo, je težko narediti pravi sklep, ne da bi imel podlago za analizo njegove kreditne sposobnosti. V tem primeru lahko banke v celoti zavrnejo ali znatno zmanjšajo zahtevani znesek.
neurejen videz potencialna stranka lahko negativno vpliva na odnos bančnega uslužbenca do njega. Bodite pozorni na podrobnosti: lasje, nohti, dodatki - vse mora izgledati urejeno in negovano. Nizek socialni status lahko vpliva tudi na bančno odločitev. Pomanjkanje visoke izobrazbe, nizko plačan položaj in drugi parametri včasih postanejo razlogi za neuspeh.
Veliko število vzdrževanih družinskih članov zmanjšuje verjetnost pozitivnega odziva, saj stroški otrok, nedelujočih zakoncev, bistveno zmanjšajo dostopen znesek mesečnega plačila posojila.
Dobra služba, "bela" plača in pozitivna kreditna zgodovina še ne zagotavljajo 100% posojila. Včasih banke zavrnejo kredit tudi najbolj zaupanja vrednim strankam. Posledično se pošteni posojilojemalci iskreno sprašujejo, zakaj jim je posojilo zavrnjeno, saj so izpolnjene vse zahteve banke. Če vam posojilo zavrnejo, so lahko razlogi popolnoma drugačni:
Kreditni svetovalec oceni videz, obnašanje posojilojemalca in postavi določen status, ki ustreza njenim osebnim premislekom glede stranke. Ena kljukica lahko pošteni osebi prikrajša posojilo ali obratno. Ne zadnjo vlogo igra prisotnost vidnih tetovaž.
Sberbank je zavrnila posojilo, kaj storiti, kaj storiti? Teme s podobnimi vprašanji najdete na številnih forumih. Posojilojemalce zanima, zakaj je Sberbank zavrnila posojilo, a natančnega odgovora na to vprašanje ni. Ta banka ima zelo stroge zahteve za svoje stranke, pridobivanje posojila je tukaj precej problematično tudi za zgledne posojilojemalce s pozitivno kreditno zgodovino in potrdilom o visoki plači. Edina prava odločitev v takšni situaciji bi bila, da zaprosite za posojilo pri drugi banki, saj jih je veliko. Če dvomite o svoji kreditni zgodovini in jo želite preveriti, lahko naročite kreditno poročilo na spletu
Če si povsod zavrnjen kredit poskusite izboljšati svojo kreditno zgodovino. To je mogoče storiti s pomočjo mikroposojil v MFI Platiza. Morate vzeti in odplačati nekaj majhnih posojil.
Tukaj so zahteve za posojilojemalce veliko skromnejše kot v bankah in skoraj vsak lahko dobi kratkoročno posojilo. V vaši kreditni zgodovini se bodo zagotovo pojavili podatki o nekaj pravočasno vrnjenih mikrokreditih, kar jo bo nedvomno izboljšalo. To se ne naredi v enem dnevu, lahko pa računate, da boste v prihodnosti prejeli posojilo.
Če potrebujete majhno količino denarja in so banke zavrnile, lahko vzamete posojilo pri isti mikrofinančni organizaciji. Dobite lahko posojilo do 80.000 rubljev za obdobje do 1 leta. Druga rešitev bi bila pritožitev zasebnih vlagateljev.
Če vam takšne možnosti ne ustrezajo in želite dobiti posojilo pri bančni organizaciji, je bolje, da se obrnete na določene banke, kjer je odstotek izdaje najvišji, zahteve za posojilojemalce pa minimalne.
Druga možnost je, da se obrnete na posrednika za posojila, ki vam lahko pomaga pri pridobitvi posojila ali vam pove, kaj vam preprečuje, da bi dobili posojilo.
Spodaj so oglasi zaupanja vrednih posrednikov
Banke, ki ne zavračajo posojila, ne obstajajo, obstajajo banke, ki so zelo zveste strankam in dajejo majhna posojila problematičnim posojilojemalcem po zelo visoki obrestni meri. Visok interes opravičuje vsa tveganja.
Na primer, posojilo brez kreditne zgodovine lahko dobite pri RosGosstrakhBank, Vostochny Express Bank, Tinkoff, Russian Standard in Probusinessbank. Dokaj zvesti pogoji do posojilojemalca in renesanse
Če imate poškodovano kreditno zgodovino in velike banke zavrnjen kredit, za pomoč se obrnite na KB "Gremo". Posebnost te organizacije je v nenavadni zasnovi posojila. Ni točkovanja (računalniškega programa), ki odloča o dajanju ali ne. Tukaj o vsem odloča živ človek, kreditni svetovalec, ki vam služi. Seveda je tukaj preverjen CI, a če ste prepričani, da boste res vse vrnili, lahko brez težav dobite posojilo.
Podobna shema deluje v Probusinessbank, ki naj bi posojala na zaupanje. Seveda so vse to pravljice, vendar je odstotek odobravanja tukaj zelo visok. Kljub zamudam in prisotnosti neporavnanih posojil lahko dobite majhno posojilo do 100-150 tisoč rubljev.
Banke ne pojasnjujejo razlogov za zavrnitev izdaje posojila. Negativen odgovor lahko prejme ne le posojilojemalec s slabo kreditno zgodovino, temveč tudi popolnoma zaupanja vredna stranka. Če želite razumeti, zakaj banka zavrne posojilo, morate poznati algoritem, ki vodi odločitev.
Pri preverjanju banka pošlje zahtevo kreditnemu uradu. Podatki v poročilu o rednih zamudah bodo glavni razlog za zavrnitev posojila.
Prisotnost tekočega dolga, tudi če ne presega 5 dni, poveča tveganje zavrnitve. Finančna institucija bo menila, da posojilojemalcu primanjkuje sredstev in skuša zapreti eno posojilo na račun drugega.
Pred odločitvijo o izdaji posojila banka opravi celovito oceno kreditojemalca. Vključuje več stopenj:
Takojšnja posojila in krediti, izdani za blago, temeljijo na podatkih točkovanja. Sistemski parametri so konfigurirani glede na potrebe banke. Če kreditna institucija ne izpolni načrta, točkovanje preskoči stranke z zadovoljivo kreditno zgodovino. Velik portfelj posojil vodi do strožjih parametrov. To je morda razlog, da so zavrnili posojilo z dobro bonitetno oceno.
Pri izdaji posojila banke ocenjujejo tveganja, povezana z nevračanjem sredstev. Po njihovi analizi lahko vsak posojilojemalec razume, zakaj banka zavrne posojilo.
Banke postavljajo zahteve za posojilojemalce, od katerih je ena starost. Spodnji prag je običajno omejen na 21 let. Mladi nimajo stabilnega dohodka in nimajo finančne discipline. Upokojenci so najpogosteje dobroverni posojilojemalci, vendar se starost nad 65 let šteje za tvegano.
Poškodovana kreditna zgodovina bo povzročila zavrnitev, še posebej, če je veliko neporavnanih dolgov. Včasih pride do težav zaradi napačnih podatkov, ki jih je banka posredovala CBI. Na primer, odplačan dolg se šteje za veljaven. Situacijo lahko popravite tako, da se obrnete na banko.
Če stranka nima kreditne zgodovine, banka ne more pravilno oceniti njegove finančne odgovornosti, kar bistveno poveča tveganje neplačila. Posojilojemalcu se lahko ponudi, da izda posojilo z zavarovanjem ali jamstvom.
Glavni razlog za zavrnitev posojila so napačne informacije ali ponarejeni dokumenti. Ponaredek je enostavno prepoznati tako, da pokličete delodajalca ali kontaktne osebe. BKI prikaže službeno telefonsko številko, navedeno med zadnjimi klici. Če se nenehno spreminja, bo povzročilo nezaupanje.
Večji kot je znesek posojila, višje je mesečno plačilo. Če znatno presega 40% dohodka, banka ne bo odobrila izdaje: verjetno bo posojilojemalec prenehal plačevati zaradi pomanjkanja sredstev.
Stabilen dohodek je glavna zahteva bank. Na ta parameter vplivajo delovna doba na enem mestu, velikost zaposlitvenega podjetja, prisotnost belih plač. Če je zaslužek nestabilen, morda ne bo sredstev za vračilo denarja.
Veliko število posojil bo vzbujalo sum, da se posojilojemalec ne more spopasti z dolžniško obremenitvijo. Prisotnost kreditne kartice, tudi če je stranka ne uporablja, poveča parameter obremenitve dolga, saj je denar mogoče uporabiti kadar koli.
Na področju malega gospodarstva se največkrat izplačujejo neuradne plače, podjetje morda nima pisarne in stacionarnega telefona. Težko je oceniti stabilnost takega delodajalca in zanesljivost posredovanih informacij.
Kazenska evidenca, tudi ugasnjena, če ni kreditne zgodovine, bo opozorila bančne uslužbence in bo odgovor na vprašanje, zakaj je banka zavrnila posojilo. V tej situaciji je bolje, da se obrnete na MFI ali zaprosite za majhen znesek.
Garancija ali zastava premoženja je jamstvo za vračilo sredstev. To je potrebno pri velikem znesku posojila in nizkem dohodku posojilojemalca. Nezagotovitev zavarovanja bo pripeljala do zaključka, da stranka morda ne bo odplačala dolga.
Uradna zaposlitev je ena glavnih zahtev za pridobitev posojila pri banki, saj zagotavlja stabilen dohodek. Pomanjkanje dela bo povzročilo samodejno zavrnitev v fazi izpolnjevanja vloge.
Zavrnitev pridobitve posojila je lahko posledica pomanjkanja stacionarne telefonske številke. Stacionarno številko je težko spremeniti, za razliko od mobilne številke. Dodatne sume bo povzročila odsotnost stacionarnega telefona pri delodajalcu.
Poleg očitnih razlogov, zakaj banke zavračajo posojila, obstajajo dodatni razlogi. Tej vključujejo:
Podatke iz kataloga BKI ni mogoče izbrisati. Če pa morate obnoviti svoj finančni ugled, lahko poskusite na več načinov izboljšati ali popraviti svojo kreditno zgodovino:
