Hipoteke z državno podporo so se začele izdajati od januarja 2018. Postopek za izdajo prednostnih posojil je določen z Odlokom Vlade Ruske federacije št. 1711.
Dokument določa, da lahko družine z drugim ali tretjim otrokom, rojenim od 1. januarja 2018 do 31. decembra 2022, kupijo stanovanje od razvijalca na kredit, pa tudi refinancirajo hipoteko z državno podporo. Stopnje so v tem primeru zagotovljene na ravni 6-9,75% letno.
Posojilo se izda v bankah, ki jih akreditira AHML, država pa posojilojemalcem nadomesti le del obrestne mere. Polog za takšno prednostno hipoteko je najmanj 20%. Najvišji znesek posojila (vključno z refinanciranjem) je omejen na 3-8 milijonov rubljev.
V bankah se takšni programi imenujejo "Družinska hipoteka" ali "Hipoteka pri 6%". Seznam akreditiranih bank vključuje skoraj vse vodilne na področju hipotekarnih posojil, pa tudi majhne banke.
Vojaške hipoteke so zagotovljene samo udeležencem akumulativnega hipotekarnega sistema, posojila z materinskim kapitalom pa družinam, ki so rodile drugega otroka in so že prejele potrdilo pokojninskega sklada. Programi za mlade velike družine z državnimi subvencijami so zagotovljeni za posojilojemalce, mlajše od 35 let, katerih otroci so državljani Ruske federacije (za podrobnosti o tem, ali je mogoče refinancirati hipoteke za mlade in velike družine, preberite).
čisto možno. V tem primeru se v prvih treh letih ob rojstvu drugega otroka uporablja tudi stopnja 6% letno in ob rojstvu tretjega še 5 let. Po koncu obdobja odloga se obrestna mera določi v višini ključne obrestne mere Banke Rusije na dan posojila, povečane za 2 odstotni točki.
Vloga za refinanciranje hipoteke je na voljo v skladu s standardnim paketom dokumentov, pod pogojem, da se predloži potrdilo, da je bil drugi ali tretji otrok rojen v družini po 1. januarju 2018. Po izdaji novega posojila se le-to lahko odplačuje le v obliki anuitet.
Pri drugih posojilih je situacija bolj zapletena. Zaenkrat se mehanizmi šele razvijajo (programi bodo predvidoma zagnani leta 2018), saj obstajajo težave z dvojno obremenitvijo v korist Rosvoenipoteke in banke ter s porabo sredstev ciljnih stanovanjskih posojil.
Kar zadeva posojila z materinskim kapitalom, jih banke množično zavračajo refinancirati zaradi dejstva, da so po zakonu družine dolžne dodeliti delež v nepremičninah mladoletnim otrokom. Stanovanje s takšnim »bremenom« ni najboljše zavarovanje za banko. Vendar pa so možne vrzeli.
Posojila mladim in velikim družinam, ki so koristile državne subvencije, se refinancirajo na splošni podlagi (pogovarjali smo se o tem, ali je možno refinancirati hipotekarni kredit, najet po rojstvu prvega, drugega ali tretjega otroka). Posojilojemalci morajo imeti pozitivno kreditno zgodovino, uradno zaposlitev in odsotnost nepremičninskih deležev, dodeljenih otrokom. In kar je najpomembneje: družini je treba priznati, da potrebuje boljše življenjske pogoje.
Pomembno! Program Mlada družina od leta 2018 preneha delovati. Namesto tega je Stanovanjski program, ki se je začel leta 2015 in bo deloval do leta 2020. Na voljo je tudi mladim družinam.
Nemogoče je dobiti refinanciranje po preferenčni obrestni meri, če banka, pri kateri se je posojilojemalec prijavil, ne sodeluje z AHML ali stranka sama ne izpolnjuje zahtev programa. Na primer, drugi otrok se mora roditi strogo po 1. januarju 2018, če se je pojavil prej, potem se ne morete niti prijaviti na banko.
Razlogi za zavrnitev refinanciranja:
Program velja samo za hipoteke, izdane na primarnem trgu od 1. januarja 2018 do konca leta 2022. V skladu s tem, če ga sestavite poleti 2018, lahko veliko prihranite, saj bo preplačilo banki po višjih obrestnih merah celo minimalno. Ob upoštevanju povprečnih obrestnih mer na hipotekarnem trgu 10-12% na leto se izkaže, da je mogoče stopnjo znižati za 4-6 odstotnih točk. To bo močno zmanjšalo velikost plačila posojila za mlade družine z otroki.
Najverjetneje vojaško osebje, ki je bilo odpuščeno zaradi kršitev ali ki ni prejelo soglasja Rosvoenipoteke za tak posel, ne bo moglo refinancirati vojaške hipoteke. Pri posojilih z materinskim kapitalom ali subvencijami bodo novi posojilodajalci preverili odsotnost zapadlih dolgov več kot mesec dni in deleže nepremičnin, dodeljenih otrokom.
Pomembno! Spomladi 2018 je bila zvezna državna ustanova "Zvezna uprava varčevalnega in hipotekarnega stanovanjskega sistema za vojaško osebje" naročena za razvoj programov za refinanciranje in prestrukturiranje vojaških hipotek. Predvidoma bodo programi v bankah zaživeli pred koncem leta.
Za refinanciranje morate izpolnjevati zahteve bank. Posojilojemalci morajo imeti stabilen dohodek (običajno najmanj 15-20 tisoč rubljev) in odsotnost zamud pri posojilu. Zahteve za posojilojemalca:
Posojilojemalec mora imeti likvidno zavarovanje, kupljeno na primarnem trgu. Glede stanovanja ne bi smelo biti sodnih sporov. Banke kljub podpori države strogo ocenjujejo sposobnost kreditojemalcev za odplačilo kredita in samih zavarovanj.
Če posojilojemalec izpolnjuje zahteve programa, vendar ga banka noče refinancirati zaradi nizkih dohodkov ali slabe kreditne zgodovine, ima zadnjo besedo banka.
V primeru vojaške hipoteke bo igrala vlogo služenje v vojski, določena starost (do 45 let), brez zamud in določena omejitev posojila. Za mlade družine in posojilojemalce posojil z materinskim kapitalom - prisotnost dela, dobra kreditna zgodovina, brezplačno zavarovanje (obremenitev samo v korist prvotnega posojilodajalca), ki se lahko kadar koli proda brez posredovanja organov skrbništva in skrbništva.
Refinanciranje bo na voljo vsem bankam, ki sodelujejo v projektu državno podprtega kreditiranja. To je že petdeset bank upnic, ki aktivno delijo hipotekarna posojila po prednostnih obrestih. Res je, glede na to, da je mogoče refinancirati le posojila, izdana v letu 2018, se bankam ne mudi z oglaševanjem tega izdelka.
V prihodnje lahko zaprosite za refinanciranje v bankah:
Refinanciranje se izda po stopnji 6% letno v prvih treh do petih letih(odvisno od števila otrok) za obdobje od 3 do 30 let. Ob koncu obdobja odloga se stopnja lahko poveča na skoraj 10% letno. Za regije je predviden najvišji znesek refinanciranja do 3 milijone rubljev, v Moskvi, Moskovski regiji, Sankt Peterburgu in Leningrajski regiji pa do 8 milijonov rubljev.
To so standardni pogoji za vse posojilojemalce, ki nameravajo zaprositi za refinanciranje in jih banke nimajo pravice spreminjati. Medtem se v večini zgoraj navedenih bank obrestne mere za običajno refinanciranje (brez državne podpore) gibljejo od 9 do 12% letno, rok posojila pa je od 20 do 30 let. Posojilo se izda za znesek, ki ne sme presegati 80% vrednosti dolga.
Refinanciranje vojaških hipotek bodo najverjetneje ponudile partnerske banke Rosvoenipoteke (Sberbank, Rosselkhozbank, DeltaCredit, Sviaz-Bank, VTB itd.). Programi za mlade, velike družine so vsi voditelji hipotekarnih posojil, ki jih zanima privabljanje dobrih posojilojemalcev.
Refinanciranje hipoteke je možno po zelo nizki stopnji 6 % letno. Res je, za to morate izpolnjevati zahteve hipotekarnega programa, ki ga podpira država, in, kar je najpomembneje, zaprositi za posojilo ne prej kot 1. januarja 2018 in najpozneje do konca leta 2022. Preostale možnosti refinanciranja - za mlade družine, vojsko ali posojilojemalce z materinskim kapitalom so bile doslej razvite šele v povojih, vendar je možno, da bodo v prihodnosti aktivno zaslužile.
Če najdete napako, označite del besedila in kliknite Ctrl+Enter.
Do leta 2015 je agencija ponujala lastne programe refinanciranja hipotekarnih posojil. Trenutno je struktura sklenila pogodbo z vodilnimi ruskimi bankami za nadaljnje posojanje državljanom v okviru »Programa pomoči hipotekarnim posojilojemalcem v težkih finančnih razmerah« vlade Ruske federacije z dne 20. aprila 2015.
Z vpisom lastništva stanovanja ali podeželske hiše banka nalaga obremenitev preko hipoteke. Okoliščina je jamstvo za izpolnitev posojilojemalčevih obveznosti za plačilo posojila za celotno obdobje trajanja pogodbe.
Kar zadeva refinanciranje hipoteke pri 6 odstotkih, je tukaj mehanizem delovanja nekoliko drugačen. Osebi ni treba zaprositi za nižjo obrestno mero pri drugi banki. Prejme ugodnost v okviru finančne institucije, kjer je bila izdana hipoteka.
Hipoteko lahko refinancirate po 6% pod ugodnejšimi pogoji v eni od bank, ki jih je Ministrstvo za finance odobrilo za sodelovanje v programu (seznam). Takšne subvencije ne morejo zavrniti, še posebej, ker financiranje poteka iz proračunskih sredstev in ne iz sredstev upnika.
Za tiste hipotekarne posojilojemalce, ki so v težkem finančnem položaju, obstaja državni program za refinanciranje hipotekarnega posojila (odlok vlade Ruske federacije št. 373 z dne 20. aprila 2015). Upravljavec tega projekta je JSC AHML, agencija za stanovanjska hipotekarna posojila. Program predvideva takšne možne koncesije, kot so:
Znižanje obrestne mere. V tem primeru se mesečna plačila hipoteke zmanjšajo, rok posojila ostane nespremenjen, vendar bo skupni znesek plačil dolga posojila manjši. Banke pa temu programu refinanciranja niso preveč naklonjene, saj izgubljajo dobiček.
AHML je poseben državni program za refinanciranje hipoteke, ki ga izvaja Agencija za hipotekarna stanovanjska posojila. Takšen program ima svoje prednosti in slabosti, ena glavnih prednosti pa je ugodna obrestna mera. Trenutno se država po svojih najboljših močeh trudi spodbujati ta program, da bi olajšali najem hipoteke ali refinanciranje obstoječe.
Glavna pomanjkljivost AHML mnogi menijo, da je precej dolgo obravnavanje vlog za posojilo. Včasih pregled traja več mesecev. Toda to je mogoče enostavno razložiti z dejstvom, da gredo prijave skozi dve stopnji preverjanja: najprej v banki in nato v samem AHML. Poleg tega vladne agencije redkokdaj delujejo hitro in znatno povečanje obrestnih mer lahko upraviči časovno naložbo.
V vsakem primeru je hipoteka pri 6 odstotkih najbolj donosna možnost ne le danes, ampak tudi v prihodnjih letih. Kot pravijo ekonomisti, banke same ne bodo kmalu prišle do takšnega kazalnika. In za družine, ki se niso mogle odločiti za rojstvo drugega ali tretjega otroka, je lahko hipoteka v višini 6 odstotkov dodatna spodbuda.
Novi zakon o refinanciranju in subvencioniranju pravi, da mora biti drugi otrok rojen po 1. januarju 2020. Če na ta datum v družini raste že drugi otrok, potem takšna družina ne sodi v program – natančneje, spada le, če najkasneje do konca decembra 2022 rodi tretjega otroka. Če ima družina že tri otroke, potem program zanje ne velja.
Pozitivne ocene najpogosteje vsebujejo pohvale bančnih menedžerjev za njihov pravočasen odziv na vlogo in nemoten postopek obdelave dokumentov, zlasti za interakcijo predstavnikov banke s kolegi iz kreditne institucije, katere posojilo je bilo refinancirano.
To storitev zagotavljajo skoraj vse večje domače kreditne institucije, ki imajo v svojem arzenalu vsaj en hipotekarni program. Pri tem večina ponuja tako refinanciranje obveznosti do drugih bank kot najemanje lastnih posojil.
Refinanciranje hipoteke je postalo eden najbolj priljubljenih bančnih produktov v letu 2017. Vsako peto letošnje novo stanovanjsko posojilo je refinanciranje starega. Pri nekaterih bankah ta številka presega 40 %.
Pri refinanciranju lahko posojilojemalec vzame hipoteko za katero koli obdobje, ki ga odobri banka. To omogoča znatno zmanjšanje mesečnega plačila - tako z znižanjem obrestne mere kot z "raztezanjem" obdobja posojila za več let. Vendar ne pozabite: če je razlika v stopnjah majhna, se bo povečalo tudi preplačilo.
Vzemimo ta primer: na hipoteko smo kupili stanovanje, vredno 3 milijone rubljev. s pologom 20% za 10 let pri 13,5%. Plačevali so eno leto, nato pa refinancirali po 11 % za isto obdobje.
S prihrankom 4500 rubljev pri mesečnem plačilu skupni prihranek je torej približno milijon rubljev tudi ob upoštevanju dejanskega povečanja roka posojila za eno leto po refinanciranju. Izračun je narejen brez upoštevanja dodatnih stroškov, ki bodo obravnavani v spodnjem primeru:
Hipotekarni pregledi
Pri Sberbank so leta 2014 vzeli hipoteko za stanovanje v hiši v gradnji. Pod 14,25 % med gradnjo in 13,25 % po predaji hiše v uporabo. Plačevali so dve leti in se veselili, da so imeli čas pred rastjo tečajev, nato pa so začeli žalovati.
Do konca leta 2016 se je naša stopnja začela zdeti že kozmična. Raziskali smo goro ponudb bank in se odločili za Absolut banko. Nato je ponudil odlične pogoje - 11,25% namesto naših 13,25% letno. Mesečno plačilo se je tako zmanjšalo za 4300 rubljev, ob upoštevanju ohranitve roka posojila. Pograbili smo kalkulator in izračunali, da bomo v preostalih letih pridobili več kot 885 tisočakov.
Toda kmalu so ugotovili, da bodo to dodatni stroški. V novi banki smo morali zavarovati ne le stanovanje, ampak tudi življenje in zdravje. To je plus 10,3 tisoč rubljev na leto. Edina tolažba je bila, da je Sberbank plačala 7600 na leto za zavarovanje, razlika ni prevelika. Poleg tega so plačali 2500 rubljev za oceno, 300 rubljev za izpisek iz USRN in državno dajatev za ponovno registracijo 668 rubljev za dva. A tudi po odštetju stroškov so pridobili več kot 830 tisočakov, mesečno plačilo pa je postalo, resda ne veliko, a manj stresno.
Če mesečno plačilo ostane enako, kar skrajša obdobje hipoteke po refinanciranju, se bo znesek preplačila obresti močno zmanjšal. Uporabimo isti primer:
Preplačilo se tako zmanjša za več kot 1,7 milijona rubljev za celotno obdobje posojila.
To je mogoče pri zamenjavi hipotekarnega posojila. Zdaj tečaji, ki jih ponujajo banke, to že omogočajo, če ne z dobičkom, pa vsaj z ničelnimi izgubami. Pomen takšnega refinanciranja je, da se stanovanje prenese v popolno razpolaganje posojilojemalca in preneha biti bančna zastava. Brez posvetovanja z banko se lahko prodaja, podari itd.
Recimo, da smo vzeli hipoteko na isto stanovanje v vrednosti 3 milijone rubljev. z 20% pologom za 10 let po 13,5%, vendar so plačevali 5 let, za preostalo obdobje pa so se refinancirali s potrošniškim posojilom po 12,9% letno (realna stopnja Sberbank, ki je težka, a vseeno mogoče dobiti).
Skupaj vidimo, da bo strošek obeh kreditov, upoštevajoč zavarovanje in druge postranske stroške, približno enak. Vaše stanovanje pa bo zastavljeno le za 5 let namesto za 10.
Izredno pomembna priložnost za posojilojemalce, ki so vzeli hipoteko v dolarjih in jo plačali po skoku obrestne mere konec leta 2014. Druga stvar je, da ni vsaka banka pripravljena spremeniti valute posojila. Takšne storitve zdaj ponuja na primer Gazprombank.
Če imajo Sberbank, VTB24 in več drugih velikih kreditnih organizacij zanesljive in bolj ali manj priročne internetne banke, potem morajo posojilojemalci mnogih drugih posojilodajalcev plačevati prek poslovalnic, bankomatov in terminalov.
Refinanciranje hipoteke je lahko dobra priložnost za olajšanje bremena potovanja po mestu do enega in edinega delujočega bankomata s sprejemnikom računov. Primerno je tudi, da hipoteko prenesete na banko, kjer prejemate plačo.
Hipotekarni pregledi
Vložil je pritožbo pri VTB24 za refinanciranje hipotekarnega posojila v višini 1,6 milijona rubljev. Po telefonu in nato v pisarni so potrdili, da ustrezam v vseh pogledih, tako rekoč z rezervo. Imam visoko plačo, veliko stabilno podjetje, imamo plačni projekt samo v VTB24. upravitelj je obljubil refinanciranje pri 9,7% letno.
Čakal en teden. Pokliče deklica in pove z veselim glasom: "Odobreno vam je bilo posojilo pri 10% letno v višini 1 milijona rubljev." Kaj? Kakšen milijon? Vprašal je, zakaj takšna odločitev. Dekle je obljubilo, da bo pojasnilo - in ... to je to. Nihče drug ni poklical. Na Banki.ru sem postavil vprašanje. Tehnična podpora banke je odgovorila, da so to pogoji, če hočeš - vzemi, če nočeš - pojdi drugam.
Nima smisla se spuščati v refinanciranje, če ste pred nekaj meseci najeli stanovanjsko posojilo pod povprečnimi tržnimi pogoji: obrestne mere v večini bank se od takrat niso znižale dovolj, da bi refinanciranje imelo resen učinek.
Ne pozabite, da boste morali ponovno naročiti cenitev nepremičnine, izpise iz registrov, plačati zavarovanje in imeti druge stroške.
Posojilo, ki ga nameravate refinancirati, mora izpolnjevati naslednje zahteve:
Tukaj so ponudbe 12 vodilnih ruskih bank, ki nudijo storitve refinanciranja hipotekarnih posojil. Namenjeni so različnim kreditojemalcem, po želji pa zlahka najdete »svojo« banko.
| Banka | Obrestna mera in znesek | Pogoji posojila | Zahteve za posojilojemalca in dokumente |
| Sberbank | Od 9,5% do 10,5% (pri konsolidaciji drugih vrst posojil s hipotekami je stopnja od 10% do 11%). Od 1 do 7 milijonov rubljev. | Starost do 30 let | 21-75 let, izkušnje od 6 mesecev. na trenutnem delovnem mestu. Potni list Ruske federacije s stalno ali začasno registracijo, dokazilo o dohodku in zaposlitvi (razen za plačne stranke), posojilna pogodba in podatki o nepremičnini (predloženi v 90 dneh po odobritvi vloge). |
| VTB 24 | 9,7 % do 11 % Do 10 milijonov rubljev (za Moskvo - do 30 milijonov rubljev). Posojilo se izda za znesek, ki ne presega 80% ocenjene vrednosti nepremičnine (za posojilo na podlagi dveh dokumentov - ne več kot 50%). | Do 20 let (do 30 let za plačne stranke) | Potni list (registracija v regiji, kjer je banka prisotna, ni obvezna), SNILS, dokazilo o dohodku, dokazilo o zaposlitvi,), |
| Raiffeisenbank | 9,99%. Do 26 milijonov rubljev | Starost do 30 let | 21-65 let, stalna ali začasna registracija v regiji prisotnosti banke, prebivališče v istem kraju. Minimalni dohodek je 15.000 rubljev. (20 tisoč rubljev za Moskvo, Sankt Peterburg in nekatera druga mesta). Minimalne trenutne delovne izkušnje so od 3 mesecev do 1 leta, odvisno od skupne delovne dobe. Potni list (katere koli države), dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Posojilna pogodba in informacije o nepremičninah (vključno z izvlečkom iz USRR ali USRN). |
| Odpiranje banke | Od 9,35% (z zavarovanjem škodnega tveganja ter življenja in zdravja kreditojemalca, ročnost kredita je 5 let in znesek kredita do 50% vrednosti nepremičnine) do 13,5%. Od 500 tisoč rubljev. do 15 milijonov rubljev (do 30 milijonov rubljev v Moskvi in Sankt Peterburgu) | Od 5 do 30 let | 18-65 let, državljanstvo Ruske federacije, trenutne izkušnje 3 mesece. Potni list Ruske federacije s stalno ali začasno registracijo, dokazilo o dohodku in zaposlitvi (razen za plačne stranke), posojilna pogodba in podatki o nepremičnini |
| Tinkoff | Od 8,5% (banka deluje kot hipotekarni posrednik, ki daje popust do 0,5% od stopenj drugih bank). Do 100 milijonov rubljev | Starost do 30 let | Potni list, dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Posojilna pogodba in podatki o nepremičnini. Po potrebi druge dokumente, ki jih zahtevajo tretje banke. |
| Rosbank | Od 8,75% (ob upoštevanju kasko zavarovanja in enkratnega plačila 4% zneska kredita) do 12%. Od 300.000 rubljev (od 600.000 rubljev za Moskvo in Sankt Peterburg) | Starost do 25 let | |
| DeltaCredit | Od 9% do 15%. Od 300.000 rubljev (od 600.000 rubljev za Moskvo in Sankt Peterburg) | Starost do 25 let | 20-65 let, državljani Ruske federacije. Potni list Ruske federacije, dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Posojilna pogodba in podatki o nepremičnini. |
| Alfa banka | Od 11,99% do 18% (samo v kombinaciji z drugimi krediti - zamenjava hipoteke s potrošniškim kreditom z zavarovanjem nepremičnine). Od 50 tisoč rubljev. do 3 milijone rubljev | Do 5 let | Od 21 let. Stalni dohodek od 10 tisoč rubljev, trenutne izkušnje od 3 mesecev Potni list Ruske federacije, stalna registracija v regiji prisotnosti banke. TIN, SNILS, potrdilo o dohodku in zaposlitvi ali finančni plačilni sposobnosti. Imeti stacionarni telefon. Posojilna pogodba in podatki o nepremičnini. |
| Gazprombank | Od 9,5 % (pri kasko zavarovanju) na 14,1 %. Od 500 tisoč rubljev. (vendar ne manj kot 15% vrednosti predmeta) do 45 milijonov rubljev. (ne več kot 85% vrednosti predmeta) | 1 do 30 let | 20-65 let. Državljanstvo Ruske federacije. Trenutne izkušnje - od 6 mesecev, skupno - od 1 leta. Potni list Ruske federacije, stalna registracija v regiji prisotnosti banke. Dokazilo o zaposlitvi in dohodku. SNILS, TIN, poročni list in drugi dokumenti - če so na voljo ali na zahtevo. Posojilna pogodba in podatki o nepremičnini. |
| Binbank | Od 13,9 % do 22,5 % (samo v kombinaciji z drugimi krediti - zamenjava hipoteke s potrošniškim kreditom z zavarovanjem nepremičnine). Od 50 tisoč rubljev. do 2 milijona rubljev | 1 do 7 let | 20-65 let, rusko državljanstvo. Potni list Ruske federacije + vozniško dovoljenje / TIN ali drug identifikacijski dokument. Dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Posojilna pogodba ali potrdilo o stanju dolga. |
| Promsvyazbank | Z 10,5 % na 14,2 %. Od 1 do 15 milijonov rubljev. | Od 3 do 25 let | 21-65 let, državljanstvo Ruske federacije. Trenutne izkušnje - od 4 mesecev. Potni list Ruske federacije. SNILS. Stalna registracija / dejansko prebivališče / kraj dela v regiji prisotnosti banke. Dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Imeti stacionarni telefon. Posojilna pogodba in podatki o nepremičnini. |
| Uralsib | Od 9,9 % do 11,9 %. Od 300 tisoč rubljev. do 50 milijonov rubljev | 3 do 30 let | 18-65 let, državljanstvo Ruske federacije, trenutne izkušnje 3 mesece. Potni list Ruske federacije, stalna registracija na ozemlju Ruske federacije. Možno je izdati posojilo brez dokazila o zaposlitvi in dohodku za imetnike plačilne kartice. Posojilna pogodba in podatki o nepremičnini. |
1 Za nasvet o pogojih se obrnemo na banko, ki ponuja refinanciranje.
2 Zberemo paket dokumentov, ki vključuje:
3 Če je banka zadovoljna s predloženimi dokumenti, se pozitivna odločitev sprejme v 2-5 dneh. Rok se lahko podaljša tako iz objektivnih (dodatno preučevanje dokumentov in kreditne zgodovine) kot iz subjektivnih razlogov (vodja, ki je sprejel paket vaših dokumentov, je odšel na dopust / na / odpovedal, ne da bi zadevo prenesel na kogar koli).
Odobritev refinanciranja velja 90-120 dni – v tem obdobju morate urediti odnose z banko, pri kateri imate prvotno hipoteko.
4 Od prvotne banke pridobimo dovoljenje za prenos zavarovanja s premoženjem ali zavrnitev takega dovoljenja. Pojasnimo postopek predčasnega odplačila (ali moram napisati vlogo).
5 Zberemo paket dokumentov za hipotekarno nepremičnino. Vključuje:
Paket dokumentov prenesemo na banko, ki bo refinancirala posojilo.
6 Podpis posojilne pogodbe. Izdaja posojila: "nova" banka nakaže negotovinsko plačilo na račun prejšnje. Refinancirano posojilo je odplačano (ne pozabite vzeti potrdila o odsotnosti terjatev do vas iz prvotne banke - izdano bo brezplačno v 28 dneh, za plačilo - v treh dneh, stroški so 500-1000 rubljev, odvisno od banke; ta dokument je treba predložiti "novi »banki).
7 Sprememba zastavnega upnika. V različnih bankah se ta postopek izvaja drugače. Nekje kreditna institucija prevzame delo s prvotnim hipotekarnim upnikom, Raiffeisenbank pa na primer od posojilojemalca zahteva, da sam prevzame in prinese hipoteko.
Tako ali drugače postopek traja od 1 do 4 mesece, med katerimi se vaše novo posojilo šteje za nezavarovano in ima povečano stopnjo 1-3%. Tem stroškom se je nemogoče izogniti, upoštevajte jih na začetku in izračunajte koristi refinanciranja.
8 Zavarovanje zavarujemo pred nevarnostmi izgube. To so tudi obvezni izdatki. V nekaterih primerih je možno ohraniti zavarovanje ob prenosu kredita z ene banke na drugo. Najpogosteje pa se zavarovalnice tako ali drugače znajdejo pri bankah in ob menjavi zastavnega upnika nočejo nadaljevati zavarovanja.
9 Začnemo plačevati nov kredit.
Hipotekarni pregledi
Epopeja z refinanciranjem je trajala približno dva meseca. 1. avgusta sem predložil dokumente Sberbank. Vprašalnik so obravnavali 3 dni, zvečer so poklicali in rekli, da obstaja predhodna odobritev.
Zahtevali so katastrski potni list za stanovanje (to sem moral narediti, stari ni bil več veljaven, stalo je 1.700 rubljev, trajalo je 5 dni), izpisek iz hišne knjige, potrdilo, da ni dolgov za komunalno stanovanje, plin in elektriko. Še en izvleček iz USRN (plačan 500 rubljev). Stanovanje sem ocenil v podjetju, ki ga je priporočila banka, stalo je 5000 rubljev. V prejšnji banki sem vzel potrdilo o stanju posojila (strošek je 200 rubljev).
Minili so še 4 dnevi - povabili so me k podpisu posojilne pogodbe. Vodja me je prepričal, da sklenem življenjsko zavarovanje (10.000 rubljev), ni nasprotoval. Na splošno sem podpisal, staro posojilo je bilo odplačano, kroženje se je začelo. V banki, kjer je bilo posojilo odplačano, je v skladu s predpisi hipoteka pripravljena in izdana v 15 dneh in samo v eni podružnici za celotno Moskvo.
Čakal sem 13 dni, potem sem začel klicati, ugotovili so in nekako uspeli do večera 15. dne. Storjene so bile napake in jih je bilo treba takoj ponovno izdati. Potrdilo o zaprtju posojila je bilo ponujeno v 3 dneh in za 1000 rubljev ali brezplačno, vendar za en mesec. Šel sem do vodje oddelka, glasno zaklel, potrdilo je bilo izdano še isti dan.
Predloženi dokumenti za odstranitev bremena - še 10 dni (prek MFC). Dokumente sem prinesel v Sberbank, tam še 10 dni za obravnavo. Pogodbo sem vzel, registriran v Rosreestru 25. oktobra. Še en dan za zavarovanje premoženja (obvezno). Izkazalo se je dva meseca brez dveh delovnih dni.
Pri refinanciranju hipoteke na stanovanje, sobo, hišo ali kateri koli drug prostor, ki je zastavljen, obstaja več splošnih zahtev:
Ne pozabimo, da je poleg razlike v obrestni meri treba pri izračunu učinka on-kredita upoštevati tudi dodatne stroške registracije. Vsak posojilojemalec ne more hitro krmariti po ponudbah banke, zato vam ponujamo formulo s portala BankInformService, ki lahko poenostavi izračune.
Izkoristite refinanciranje= (razlika v mesečnem obroku * število mesecev kredita) - že vplačana sredstva kredita - strošek zavarovanja - enkratni stroški za naprej.
Primer uporabe te formule:
Leta 2016 je zakonski par kupil stanovanje, ki mu je bilo zelo všeč, od akreditiranega razvijalca VTB24 po 13,8% letno.
Mesec dni kasneje (eno plačilo, 21.000 rubljev) so začeli obdelovati refinanciranje v svoji "plači" Raiffeisenbank po 10,9% letno. Razlika v mesečnem plačilu je 5800 rubljev. Ročnost posojila je 10 let. Stroški zavarovanja v VTB24 so znašali 36.000 za celotno obdobje posojila (vrnjenih je bilo 34.000), v Raiffeisenu - 34.000 rubljev. Enkratni stroški - 3500 rubljev. za oceno + 1200 rubljev. za reference.
Upoštevamo: 696.000 (razlika v mesečnih plačilih za 10 let) - 21.000 (znesek, plačan prvotni banki) - 2000 (strošek zavarovanja pri prvotni banki) - 34.000 (strošek zavarovanja pri novi banki) - 3500 (stroški ocene stanovanja) - 1200 (stroški informacij o transakciji) = 634300 rubljev. (neto ugodnost).
Kaj je program državne podpore za refinanciranje hipoteke?
Uradno se ta izdelek imenuje »Program pomoči hipotekarnim posojilojemalcem« (sprejet z Odlokom Vlade Ruske federacije z dne 20. aprila 2015 št. 373). Ne gre za refinanciranje, ampak v isti banki, kjer je bilo izdano.
Tako ali drugače je v okviru programa od začetka leta 2016 več kot 22 tisoč posojilojemalcem uspelo zmanjšati svoje posojilno breme za do 200.000 rubljev (hipotekarji, katerih dohodki so od sklenitve posojila padli za 30 % ali več). posojilo spadalo pod državno podporo). Prosilcev je bilo veliko več, vendar so banke po enem od svojih algoritmov zadržale obravnavo vlog enega in zamudile druge.
Od avgusta 2017 je bil poudarek v programu preusmerjen na imetnike hipotek v tuji valuti, katerih stroški servisiranja so se zaradi depreciacije rublja povečali za več kot 30%. Prestrukturiranih naj bi bilo okoli 1300 tovrstnih posojil.
Pridobitev stanovanja za rusko družino s povprečnimi dohodki pogosto postane neznosno breme, s katerim se je težko spoprijeti tudi pri najemanju hipoteke. Položaj za tiste državljane, ki so pred zlomom tečaja rublja prejeli hipotekarno posojilo v tuji valuti, je sploh videti žalosten.
Zato država aktivno posega na trg hipotekarnih posojil in skuša podpreti državljane pri želji po nakupu lastnih kvadratnih metrov stanovanja.
Za pomoč ljudem, ki so najeli hipotekarni kredit in ga ne zmorejo odplačevati, sta država in Agencija za hipotekarno stanovanjsko posojilo pripravili Zakon o refinanciranju hipotekarnih kreditov 2017, po katerem država zagotavlja številne ugodnosti pri plačevanju kredita z najemom na del stroškov.
Upoštevajte značilnosti in nianse refinanciranja hipoteke z državno podporo.
Aprila 2015 je bil sprejet odlok vlade Ruske federacije št. 373, ki je vseboval določbe novega državnega programa za pomoč pri odplačevanju hipotekarnega posojila. AHML JSC je sodeloval pri projektu. V letih 2016 in 2017 je bilo slednjim nakazanih po 4,5 milijarde rubljev z državno podporo za najmanj 1,3 milijona posojilojemalcev.
Med cilji programa so bili:
Sodelovanje v programu je možno na dva načina:
Refinanciranje hipoteke s pomočjo države vključuje sklenitev pogodbe s hkratno prisotnostjo naslednjih elementov:
Program ne vključuje:
Tako refinanciranje hipoteke v okviru državnega programa pomeni številne ugodnosti za posojilojemalca, zaradi česar se njegovo finančno breme zmanjša. Ob ohranjanju plačilnih pogojev in odplačila dela dolga se zniža plačilo posojila.
Za sodelovanje morate izpolnjevati številne pogoje:
Za stanovanja, ki so v hipoteki, obstajajo določene zahteve:
Udeležba je dovoljena državljanom, ki so izdali hipoteko na podlagi pogodbe o kapitalski udeležbi.
Zadnji pogoj za sodelovanje v državnem programu se nanaša na sklenjeno hipotekarno pogodbo: sklenjena mora biti pred več kot enim letom pred oddajo vloge. Izjema je primer, ko je dano posojilo izdano za celotno odplačilo dolga.
Če posojilojemalec ne izpolnjuje zgornjih pravil, vendar razlika ni večja od 2 točk, potem lahko računa na sodelovanje. Njegovo obravnavo bo prevzela specializirana komisija.
Prestrukturiranje se izvede na zahtevo posojilojemalca. Vključuje naslednje elemente:
Izpolnjena vloga se odda banki, ki je dala hipotekarni kredit. Njegovo upoštevanje ni urejeno s pogoji. Vlogi je treba priložiti več dokumentov:
Zahtevani dodatni dokumenti:
Po pregledu vloge lahko banka ponudi več možnosti:
Ko posojilojemalec v težavah zaprosi za refinanciranje hipoteke, ga bo njegova bančna organizacija verjetno zavrnila. Banki se ne izplača spreminjati pogojev kreditiranja sebi v škodo. V tem primeru je priporočljivo, da se obrnete na drugo organizacijo. Če je mogoče sodelovati pri prestrukturiranju v okviru državnega programa, je treba izbrati eno od velikih bank, ki vzdržujejo stike z AHML, glavnim izvajalcem projekta. To so naslednje banke:
Te bančne organizacije sodelujejo v državnem programu refinanciranja hipotekarnih posojil in lahko ponudijo ugodnejšo pogodbo, po kateri se zapre dolg v prejšnji banki ter ponudijo ugodnosti države in ugodni pogoji odplačevanja.
Dolg do banke lahko zaprete tako, da nepremičnino, vzeto pod hipoteko, prodate in kupite drugo, manjšo in cenejšo. Razlika v zneskih bo namenjena predčasnemu odplačilu dela kredita, kar bo zmanjšalo finančno obremenitev kreditojemalca. Podobne storitve ponujajo velika nepremičninska podjetja, vendar ta metoda zahteva znatne časovne in finančne stroške.
1 Možnost znižanja obrestne mere za posojilo, zavarovano z zastavo nepremičnine/terjatvene pravice v zvezi z nepremičnino, ob enkratnem plačilu v višini od 1 % do 4 % zneska posojila (odvisno od pogojev posojilne pogodbe). Znižati hipotekarno obrestno mero na ta način pomeni znatno prihraniti pri mesečnih plačilih in na podlagi vseh plačil.
2 Ob sodelovanju v promociji je za plačne stranke PJSC ROSBANK zagotovljen popust v višini 0,5% obrestne mere. Pogoji veljajo do preklica akcije s strani banke.
3 Zgornji izračun je približen. Pogoji izračuna veljajo za zgornjo vrednost termina v navedenem območju. Posojilni pogoji, ki vplivajo na celotno ceno posojila za namene refinanciranja posojila druge banke (od 23. oktobra 2019): osnovne obrestne mere 6,99% -10,74% za stranke, katerih plačni račun je odprt pri PJSC Rosbank, ob upoštevanju sklenitev posojilne pogodbe v promocijskem obdobju "Dobrodošli v Rosbank Domu" (od 17.6.2019 do 31.12.19) pod naslednjimi pogoji: - znesek posojila ne presega 80% tržne vrednosti nepremičnina; - znesek posojila je od 6.000.000 rubljev (za nepremičnine, ki se nahajajo v drugih regijah, razen za Moskvo / moskovsko regijo) ali od 3.000.000 rubljev. (za nepremičnine, ki se nahajajo v regijah, ki niso Moskva/Moskovska regija); - provizije v zvezi z znižanjem obrestne mere po pogodbi o enkratnem plačilu v višini od 1% do 4% zneska posojila (odvisno od pogojev posojilne pogodbe); - zavarovanje življenja in zdravja, premoženja in tveganja izgube (omejitve) lastništva na njem (posojilojemalec ima pravico, da teh tveganj ne zavaruje. Če ni vsaj enega od teh zavarovanj, se obrestna mera poveča za 1-4% glede na vrsto nevarnosti, zavarovanja, ki niso sklenjena); - potrdilo o namenski porabi kredita in zagotovitvi hipoteke; - in glede na kreditno zgodovino, rok posojila (3-25 let), zaposlitev, stopnjo izobrazbe, število udeležencev v poslu, lokacijo zavarovanja, vrsto dohodka in razmerje med prihodki in stroški. Pred potrditvijo namenske porabe kredita in vpisom hipoteke znaša obrestna mera 7,99% -14,74% pod zgoraj navedenimi pogoji. Po potrditvi namenske porabe kredita in zagotovitvi hipoteke se obrestna mera zniža za 1 odstotno točko. Znesek posojila od 600.000 rubljev. za Moskvo in moskovsko regijo od 300.000 rubljev. za druge regije. Stroški cenitve in zavarovanja - v skladu s tarifo cenilnih in zavarovalniških družb. PJSC Rosbank si pridržuje pravico do spremembe katerega koli dela tega sporočila brez predhodnega obvestila. Podružnica PJSC ROSBANK "Rosbank Dom". Banka ima pravico zavrniti posojilo. PJSC ROSBANK Splošna licenca Centralne banke Ruske federacije št. 2272 z dne 28. januarja 2015
