Premoženjski interesi zavarovateljev. Lastninski interes

294. člen

12.5 Pravo in družbeni interesi Interesi so, kot je znano, osnova človekovega življenja in družbe, so gibalo napredka, pomanjkanje pravega interesa pa lahko povzroči propad različnih reform in programov. Družbeno pomemben

18.3 Zakoniti interesi Pravni interesi, torej interesi, ki so v okviru zakona, so neposredno povezani s subjektivnimi pravicami in pravnimi obveznostmi. To kategorijo oživi dejstvo, da interes udeležencev v pravnem razmerju ni v celoti

107. vprašanje Vrste zavarovanj. Obvezno in prostovoljno zavarovanje. Zavarovanje se izvaja na podlagi pogodb o premoženjskem ali osebnem zavarovanju, ki jih sklene državljan ali pravna oseba (zavarovanec) z zavarovalnico.

Zakaj lasten? Interesi in vrednote Plemenski posel, ki se je v Evropi ohranil že več generacij, praviloma cveti na "tradicionalnih območjih" - proizvodnja porcelana, vina, hiše konjaka, kmetije, hoteli. Vprašanje, ki je zdaj najbolj relevanten

1. Interesi pravice kot podlaga za postavitev zagovornika Merila za postavitev zagovornika v kazenskih zadevah Mednarodne pogodbe in navodila ne opredeljujejo pojma »interesi pravice«, ki zahteva postavitev zagovornika. to

Sodobno razumevanje premoženjskih interesov kot predmeta zavarovanja

Znano je, da je pojem premoženjskega interesa zavarovanca oziroma zavarovane osebe ključen za nastanek zavarovalnih razmerij, saj gre za premoženjske interese, ki imajo drugačen predmet, v skladu s 2. čl. 4 Zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" je predmet zavarovanja.

Spomnimo se, da zakon določa: predmet zavarovalne pogodbe je lahko v osebnem zavarovanju - premoženjski interesi, povezani z življenjem, zdravjem, delovno sposobnostjo in pokojninskim zavarovanjem zavarovanca (zavarovanca); pri premoženjskih zavarovanjih - premoženjske interese, povezane s posestjo, razpolaganjem in uporabo premoženja; pri zavarovanju odgovornosti - premoženjske interese, povezane z nastankom obveznosti zavarovanca, da nadomesti škodo, ki jo s svojimi dejanji povzroči premoženjskim interesom tretjih oseb.
Civilni zakonik Ruske federacije (drugi del), ki je začel veljati 1. marca 1995, je določil nekatere omejitve glede obresti, ki jih ni mogoče zavarovati. Ti interesi vključujejo predvsem nezakonite interese. Ob tem je treba biti pozoren na dejstvo, da civilno pravo ne vzpostavlja pojma nezakonitosti obresti, vključno s tistimi, povezanimi s sklenitvijo zavarovalne pogodbe (očitno zakonodajalec izhaja iz dokazila o pravni podlagi). veljavnost zavarovalne obveznosti nosi ena od pogodbenih strank in jo je mogoče izpodbijati na sodišču). Hkrati ni dovoljeno zavarovanje izgub iz udeležbe pri igrah, loterijah in stavah ter zavarovanje stroškov, ki bi jih oseba morala plačati za osvoboditev talcev.
Obstajajo velike razlike med koncepti predmeta zavarovanja, podanimi v zakonu "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" in civilnem zakoniku Ruske federacije. Torej, v čl. 929 civilnega zakonika določa, da se po pogodbi o zavarovanju premoženja nadomestijo izgube v zavarovanem premoženju ali izgube v zvezi z drugimi premoženjskimi interesi zavarovanca. Hkrati premoženjska korist (2. del 929. člena) pomeni tveganje izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodovanja določenega premoženja, tveganje odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz povzročitve škode, tveganje civilne odgovornosti in tveganje izgube iz poslovnih dejavnosti.
V skladu s tem se v skladu s pogodbo o osebnem zavarovanju (člen 932) zneski izplačajo v primeru škode za življenje ali zdravje zavarovane osebe, ki doseže določeno starost ali se v njegovem življenju pojavi drug dogodek, predviden s pogodbo.
Kot lahko vidite, pojem premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja v osebnih zavarovalnih pogodbah ni nujno transakcijski pogoj, ki ga je določil zakonodajalec, v premoženjskih zavarovalnih pogodbah pa pojem premoženjskega interesa postane sinonim za zavarovalno tveganje.

Vendar pa niti opredelitev iz zakona "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" niti definicija iz Civilnega zakonika Ruske federacije ne dajeta odgovora na vprašanje razmerja med naslednjimi pojmi: lastnina interes osebe kot predmeta zavarovanja in zavarovan interes osebe v zavarovalni pogodbi. Medtem imajo ti pojmi za zavarovalno pogodbo pomen bistvenih pogojev in njihova nepravilna vzpostavitev lahko povzroči neveljavnost zavarovalne pogodbe in onemogoči dejansko zavarovanje.
Sama po sebi kategorija "interes" v civilnem pravu, pa tudi "lastninski interes" zahteva opredelitev, saj v zavarovanju prisotnost ali odsotnost lastninskega interesa določa možnost ali nemožnost sklenitve zavarovalne pogodbe.
V Načelih civilne zakonodaje Ruske federacije je določeno, da državljani in pravne osebe (subjekti civilnega prometa) uveljavljajo državljanske pravice po lastni volji in v lastnem interesu. Hkrati je vsebina civilnih pravic povezana predvsem z lastninsko pravico, drugimi stvarnimi pravicami, pogodbenimi in drugimi obligacijskimi razmerji ter drugimi premoženjskopravnimi razmerji, ki temeljijo na enakopravnosti, avtonomiji volje in premoženjski neodvisnosti udeležencev. Tako so predmet volje in interesa udeležencev civilnega prometa premoženjske pravice (njihov nastanek, sprememba in prenehanje) in obveznosti.
To omogoča, da se lastninski interes opredeli kot interes osebe (državljana ali pravne osebe), povezan z lastninsko pravico, drugimi stvarnimi pravicami in obveznostmi. Interes v tem primeru pomeni voljo osebe, usmerjeno v nastanek ali prenehanje ustreznih civilnih pravic in obveznosti. Zato je možna dvojna razlaga premoženjskega interesa osebe. Po eni strani ima premoženjski interes svoj predmet in je povezan s premoženjem, lastninskimi pravicami in obveznostmi, po drugi strani pa interes ne morejo zaznati drugi udeleženci v civilnem prometu drugače kot volja osebe, ki je povezana s predmetom obresti.
Takšna razlaga obresti je značilna za civilni promet na splošno. Na primer, G.F. Šeršeneviča beremo: »Civilno pravo je skupek pravnih norm, ki določajo zasebne odnose posameznikov v družbi. Posledično je področje civilnega prava določeno z dvema podatkoma: 1) posamezniki kot subjekti razmerij, 2) zasebni interes kot vsebina razmerja «(G.F. Shershenevič Učbenik civilnega prava, M. SPARK, 1995, str. 57). Sodobni pristop k predmetu civilnega prava je zakoreninjen v rimskem pravu, po katerem "zasebno pravo vsebuje norme, ki ščitijo interese (tj. koristi) posameznikov" (I.B. Novitsky Rimsko pravo. Združenje "Humanitarian Knowledge", M., 1994, str. 8).
Jasno je, da bo lastninski interes v razmerah blagovno-denarnih odnosov vedno imel vrednost, denarni izraz.

Glede na zgoraj navedeno se zdi, da je vsebina 4. člena zakona "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti v Ruski federaciji" (v nadaljnjem besedilu: zakon "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti") naslednja.
Lastninski interesi pravnih oseb se razumejo predvsem kot interesi lastnika (pa tudi lastnika ali uporabnika) premoženja, povezani z njegovim posedovanjem, razpolaganjem in uporabo; civilna odgovornost, povezana s posestjo, razpolaganjem in uporabo premoženja, pa tudi premoženjske koristi v zvezi z različnimi viri dohodka gospodarskega subjekta.
Premoženjske interese državljanov je treba razumeti kot interes, namenjen ohranjanju in zagotavljanju življenja, zdravja, sposobnosti za delo, pa tudi v kolikor so lastniki (ali imajo druge premoženjske pravice in obveznosti) različnih vrst premoženja - premoženjskih interesov. glede zagotavljanja ustreznih lastninskih pravic in odgovornosti v zvezi s premoženjem in dejanji državljanov.
Pozornost je treba nameniti posebnostim pravnega statusa premoženjskih interesov državljanov, povezanih z njihovim življenjem, zdravjem in zmožnostjo za delo. Jasno je, da noben od navedenih predmetov ni vključen v civilni obtok - življenje, zdravje ali sposobnost za delo. Vendar pa civilnopravno določitev splošnih razlogov za odgovornost za povzročitev škode predvideva obveznost, da jo povzročitelj v celoti povrne, ne glede na to, ali je bila škoda povzročena premoženju ali osebi državljana. Hkrati je pod višino škode, povzročene osebi in predmet odškodnine, tj. življenje in zdravje oškodovanca, razume izgubljeni dohodek zaradi povzročitve škode (vključno z zaslužkom), ki ga je oškodovanec imel ali bi ga gotovo lahko imel, dodatne stroške, povezane z vzpostavitvijo zdravja, pa tudi v primeru smrti oškodovanca. žrtev - stroški vzdrževanja vzdrževanih družinskih članov v primeru in na način, ki ga določa civilno pravo (glej člene 1084-1094 Civilnega zakonika Ruske federacije). Znesek škode in izgube, povzročene osebi, se izračuna v denarni obliki, kljub dejstvu, da je ta izguba povezana z življenjem, zdravjem in delovno sposobnostjo državljana, ki, kot je navedeno, niso predmet civilnega prometa. Obveznosti oseb, da povrnejo škodo, povzročeno osebnosti državljanov, so sestavni in najpomembnejši sestavni del obligacijskih pravic in zato izhajajo iz zakonitih premoženjskih interesov zavarovanca.
Povsem naravno je domnevati, da če obveznosti, povezane z zagotavljanjem izpolnitve obveznosti zaradi povzročitve škode osebi, povzročijo zakonite premoženjske interese zavarovanca, potem premoženjske koristi same žrtve, povezane s povzročitvijo škode. njegovi osebi, imajo pravno podlago za njihovo upoštevanje v volji subjektov in civilnem prometu.

Zato je nabor premoženjskih interesov zavarovanca tako širok, da zahteva podrobnejšo obravnavo. Ustrezno je opozoriti, da je oblika manifestacije ali realizacije takšnega interesa lahko zelo raznolika.
Brez dvoma je premoženjski interes vedno personificiran, vezan na tistega, ki ga ima in izraža. Za zavarovanje je to razmerje mogoče obravnavati še z drugega zornega kota. Stranka zavarovalne pogodbe je lahko samo prevoznik, oseba s premoženjskim interesom, sicer izgubi vsebina premoženjskega interesa v pogodbi vsak pomen.
Hkrati je vsebina zavarovalnopravnih razmerij povezana z verjetnostjo in možnostjo (tveganjem) povzročitve škode ali oškodovanja premoženjskih interesov zavarovanca (ali zavarovanca), in prav ta specifičnost v glavnem določa potrebo po ločiti pravno ureditev zavarovalne pogodbe v samostojno civilnopravno področje.
Škoda za premoženjske interese osebe se lahko izrazi v uničenju ali delni škodi lastnine, ki mu pripada (pa tudi na razpolago ali uporabi), nastanku nepredvidenih finančnih obveznosti za lastnika, ki izhajajo iz dejstva, da ima v posesti takega premoženja ali dejavnosti za njegovo uporabo, pa tudi v zvezi z izgubo dohodka (dobička) zaradi nepredvidenih okoliščin.
Pri osebnem zavarovanju je nastanek takšne škode ali škode povezan predvsem z izgubo dohodka osebe ali nastankom nepredvidenih izdatkov, povezanih z njenim življenjem in zdravjem. Tovrstno škodo pri zdravstvenem zavarovanju lahko ocenimo kot stroške, povezane z zdravljenjem obolelega zavarovanca, pri nezgodnem zavarovanju pa v višini razlike med dohodki poškodovanega zavarovanca pred nezgodo in po njej.

Pri življenjskih zavarovanjih denarno ni mogoče oceniti realne škode in izgubljenega dobička, povzročenega premoženjskim koristim zavarovanca v primeru njegove smrti. V zvezi s smrtjo osebe se izgubi nujna sestavina premoženjskega interesa - oseba sama in njena volja. Jasno pa je, da so pri sklenitvi pogodbe o zavarovanju smrti premoženjski interesi zavarovanca povezani z zagotavljanjem interesov upravičenca po pogodbi. Ta pristop je upravičen, saj je zagotavljanje premoženjskih interesov, na primer zakonca, ki živi skupaj, ali mladoletnega otroka ali starejših staršev, civilna dolžnost odrasle osebe. Posledično so premoženjski interesi zavarovanca povezani ne le z njegovimi osebnimi potrebami, temveč tudi s potrebami družine kot celote.
V teoriji zavarovalniškega prava, v delu, ki se nanaša na pogodbe osebnega zavarovanja in še posebej življenjskega zavarovanja, je sporna ugotovitev premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja. Ta razprava se odraža v definiciji pogodbe o osebnem zavarovanju, podani v Civilnem zakoniku Ruske federacije iz leta 1995. Nekateri raziskovalci se držijo stališča, da je pri osebnem zavarovanju premoženjski interes, tako kot pri kateri koli drugi zavarovalni pogodbi. je ključno vprašanje pri ugotavljanju možnosti zavarovalnih pravnih razmerij (V I. Serebrovsky, K. K. Yaichkov, M. Ya. Shiminova, K. I. Pylov, N. S. Kovalevskaya). Drugi, ki verjamejo, da je zavarovanje oblika nadomestila za izgube, menijo, da v pogodbah o življenjskem zavarovanju, če zavarovatelj ne povrne izgube, premoženjskih interesov ni mogoče priznati kot predmet zavarovanja (V.K. Reicher, K.A. Grave, L.A. Lunts). .
Zdi se neizpodbitno, da pri vseh življenjskih zavarovanjih: za primer smrti, preživetje z izplačilom rente ob upokojitvi, nezgodno zavarovanje za primer trajne invalidnosti z izplačilom invalidske pokojnine, zavarovalnica povrne ravno škodo (škodo). povzroči premoženjske koristi zavarovanca samega ali upravičenca. Hkrati ni mogoče potegniti neposredne analogije s premoženjskim zavarovanjem v delu, ki je povezan z omejevanjem višine zavarovalnine z višino realne škode v okviru dejanske vrednosti zavarovanega premoženja (premoženjskih interesov).
Pri življenjskih zavarovanjih je ob sklenitvi zavarovalne pogodbe nemogoče neposredno oceniti vrednost premoženjskih interesov, zato je zavarovanje odgovornosti v tem pogledu podobno osebnemu zavarovanju. Pravzaprav je ocena premoženjskega interesa, sprejetega v zavarovanje ob sklenitvi premoženjske zavarovalne pogodbe, povsem enostavna in ustreza dejanski vrednosti premoženja. V tem primeru višina zavarovalnine ne more presegati zavarovalne vrednosti premoženja in zavarovalne vsote. Nemogoče pa je oceniti vrednost premoženjskih deležev pri sklenitvi življenjskega zavarovanja ali zavarovanja odgovornosti.

Razmislite o notarski pogodbi o zavarovanju odgovornosti. Jasno je, da je pri sklenitvi zavarovalne pogodbe nemogoče oceniti morebitno škodo, ki bi lahko bila povzročena premoženjskim interesom tretjih oseb z notarskimi dejanji: njena višina je odvisna od vrednosti premoženja v transakcijah, ki jih overi notar, in o višini škode, povzročene z dejanji notarja, ki se ugotovi na sodišču.v redu. Če torej omejitev višine zavarovalne vsote ni zakonsko določena, je ta določena v zavarovalni pogodbi in v mejah zavarovalne vsote bo zavarovancu povrnjen njegov strošek (škoda). povezana z odškodnino za škodo, ki jo je povzročil premoženjskim interesom tretjih oseb. Vendar pa odsotnost veljavne ocene »vrednosti« premoženjskih interesov v pogodbi o zavarovanju odgovornosti ne more biti dokaz, da je predmet zavarovalne pogodbe nekaj drugega kot notarjevi premoženjski interesi, povezani z obveznostmi povrnitve škode, povzročene z dejanj tretjim osebam.
Enak pristop bi po našem mnenju veljal tudi pri opredelitvi premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja osebnih zavarovanj, tudi življenjskih. Pri sklepanju zavarovalne pogodbe na primer za primer trajne invalidnosti je nemogoče oceniti dejansko višino premoženjskega interesa osebe. Razlog za to je, da mora taka presoja temeljiti na hipotezi izračuna prihodnjih dohodkov zavarovanca (plače, drugi dohodki v zvezi z opravljanjem različnih del, storitev in drugi dohodki) v času zavarovalnega primera. . V tem primeru bi zavarovalcu pripadala odškodnina za tisti del izgubljenega dohodka za celotno obdobje zavarovančevega življenja po ugotovitvi izgube trajne invalidnosti, ki bi bil povezan s posledicami invalidnosti. Jasno je, da tako zapletena struktura pogodbe zahteva upoštevanje številnih pogojnih dejavnikov, kot so starost zavarovanca, spremembe v višini njegovih dohodkov ipd. Poleg tega je ocena škode v skladu z na primer zakonom Ruske federacije "O obveznem zavarovanju za nezgode pri delu in poklicne bolezni" z dne 24. julija 1998 precej pogojna in pogosto ne vključuje vseh vrst dohodkov, ki jih zavarovanec prejel pred ugotovitvijo invalidnosti.

Zaradi razlogov, navedenih v osebni zavarovalni pogodbi, je ocena premoženjskega interesa dobila konvertirano obliko - zavarovalno vsoto, katere razmerje z realnimi dohodki zavarovanca ob sklenitvi zavarovalne pogodbe se uresničuje preko zneska zavarovalne premije, ki se plača po zavarovalni pogodbi. Dejstvo je, da večji kot so dohodki (premoženjski interesi) zavarovanca, večji del jih lahko usmeri v plačilo zavarovalne premije in višja je lahko zavarovalna vsota. Po drugi strani pa bo velikost zavarovalnine do določene mere ustrezala velikosti zmanjšanja dohodka zavarovanca. Oblikovno preoblikovanje pa po našem mnenju v ničemer ne spremeni vsebine premoženjskega interesa pri sklenitvi osebnega zavarovanja.
In končno, najtežji z vidika kvalifikacije predmeta zavarovanja je premoženjska korist pri pogodbi o življenjskem zavarovanju s pogojem, da zavarovanec doživi s pogodbo določeno starost oziroma dobo. Spomnimo se, da takšne zavarovalne obveznosti vključujejo pogodbe, po katerih obveznost zavarovalca, da zavarovancu izplača zavarovanje, nastane, ko ta doseže starost ali obdobje, določeno s pogodbo. Takšna zavarovalnina se lahko izvede v obliki enkratnega plačila ali v obrokih v obliki zavarovalne rente (rente), medtem ko se obdobje izplačevanja zavarovalne rente določi z zavarovalno pogodbo.
Veliko raziskovalcev izhaja iz absolutne razlike med življenjskim zavarovanjem s pogojem preživetja in drugimi vrstami zavarovanj, predvsem premoženjskih. »Osebno zavarovanje se nanaša na celo skupino poslov, ki po svoji pravni naravi nimajo nobene zveze s premoženjskim zavarovanjem. Ne glede na to, kako častna je naloga zavarovanja oseb, ne glede na to, kako priča o visoki stopnji kulture, usmerjene v odpravo vpliva nesreč na človeško življenje, pa s pravnega vidika teh pogodb ni mogoče združiti pod konceptom zavarovanje. Njihovo povezanost in enotnost določa koncentracija teh in drugih transakcij v rokah istih družb; kot tudi njuno skupno ekonomsko, ne pa pravno načelo, ki je zagotoviti materialne interese osebe pred delovanjem naključja. Osebno zavarovanje se od premoženjskih razlikuje po zelo pomembnih lastnostih s pravnega vidika:

A) S pogodbo o premoženjskem zavarovanju pridobi zavarovalec pravico do odškodnine za nastalo škodo, pri čemer te škode ne sme biti v zavarovanju oseb. Če še vedno lahko imenujemo smrt ali bolezen glave hiše, ki družini zagotavlja vsa sredstva za preživetje, škodo, potem pri drugih vrstah osebnega zavarovanja, na primer dote ali štipendije, tudi ti znaki niso prisoten ...
. b) … Pri premoženjskih zavarovanjih se zavarovalna vsota določi šele ob nezgodi. Nasprotno, pri osebnem zavarovanju je zaradi odsotnosti škode odveč čakati na neljubi dogodek in je zavarovalna vsota določena ob sklenitvi pogodbe.
. c) Zavarovanje ni nujno sklenjeno v korist vseh oseb, katerih materialna eksistenca je bila odvisna od zavarovanca, ampak v korist ene od njih ali v korist samovoljno izbrane zunanje osebe, poleg vseh oseb, ki so interesentom najbližje.
. d) Zavarovanje premoženja je pogojna obveznost, pri čemer je pogoj vedno pozitiven. Zavarovanje oseb je nujna obveznost, saj je nastop starosti določen s koledarskim dnem, nastop smrti pa se, čeprav se ne ve, kdaj bo, ve, da bo sploh nastopil.
. e) Pozavarovanje premoženja bo neveljavno, če bo preseglo vrednost zavarovane stvari, medtem ko pri osebnem zavarovanju ni pravne ovire za sklenitev zaporedne serije zavarovalnih pogodb« (G.F. Shersheevich, str. 349-350). ).
Zgornji citat v določeni meri odraža najpogostejše razloge, zaradi katerih pravni raziskovalci kritično dojemajo življenjsko zavarovanje. Hkrati pa širino pogledov na zanikanje pogodbe življenjskega zavarovanja kot pogodbe resničnega življenjskega zavarovanja kot prave zavarovalne pogodbe določajo naslednja polarna stališča: v pogodbi življenjskega zavarovanja ni škode – kot glavni element zavarovalčeve odškodninske obveznosti, razmerje med realno škodo in višino zavarovalnine med seboj nista povezana, kar ne omogoča opredelitve takih pogodb kot zavarovalnih pogodb.

Da bi ugotovili razloge za kvalifikacijo pogodbe življenjskega zavarovanja, upoštevajte njen nastanek in razvoj. Težko je prepoznati kot resnično mnenje, da je bil nastanek zavarovanja povezan izključno z razvojem trgovine in plovbe. Znano je, da so bila plačila družinam mrtvih tudi v rimski vojski zavarovalne narave, čeprav jih ni organizirala organizacija, ustanovljena posebej za ta namen - zavarovalnica (V. K. Reicher "Socialne in zgodovinske vrste zavarovanja" , stran 55).
Resnično življenjsko zavarovanje s pogojem izplačila zavarovalne vsote v primeru smrti zavarovanca ali njegovega preživetja do konca zavarovalne dobe pa je postalo možno po izračunu tablic smrtnosti ob koncu 18. stoletja. in verjetnost preživetja oseb določene starosti do konca določenega obdobja.
Zato je po našem mnenju premoženjski interes zavarovanca, povezan z zagotavljanjem njegovih osebnih interesov in interesov njegove družine, vedno obstajal, vendar je pomanjkanje potrebne zavarovalne opreme, povezane z oceno verjetnosti zavarovalnega dogodka, nemogoče oceniti tveganje in izračunati zavarovalno premijo. Varovanje tovrstnih premoženjskih interesov je zagotavljalo predvsem samozavarovanje.
Ob upoštevanju zgornjih argumentov je mogoče trditi, da je v vseh pogodbah o življenjskem zavarovanju, z izjemo življenjskega zavarovanja za preživetje, povezanih s pavšalnim plačilom zavarovalne vsote ali njenim obročnim plačilom v obliki rentnega plačila. , od časa, preden zavarovanec (oziroma zavarovana oseba) dopolni upokojitveno starost, so praktično nesporni razlogi za opredelitev pogodbe življenjskega zavarovanja kot prave zavarovalne pogodbe na podlagi premoženjskega interesa in odškodnine za škodo, povzročeno zaradi naključnega dogodka.
Podani so že bili argumenti v prid priznanju premoženjskega interesa, povezanega z zagotavljanjem dohodka zavarovanca, kot podlage in predmeta pogodbe o življenjskem zavarovanju. V tem primeru ne moreta biti predmet zavarovanja niti življenje zavarovanca niti zavarovalna vsota. To je le eden od bistvenih pogojev zavarovalne pogodbe. Brez opredelitve teh pogojev v zavarovalni pogodbi namreč njena sklenitev ni mogoča. Nemogoče pa je tudi brez ugotovitve datuma začetka veljavnosti pogodbe, obdobja njene veljavnosti, višine zavarovalne premije itd. Zato po našem mnenju drugačna razlaga kot »premoženjska korist v zvezi z življenjem zavarovanca« ne more odražati pravega predmeta zavarovanja.

Glede na to, da pri preživninskem zavarovanju upravičenec v nekaterih primerih (na primer ob sklenitvi zavarovalne pogodbe za obdobje petih let pred iztekom delovne dobe) ne dobi nadomestila za škodo v smislu, v katerem je uveljavljen pojem pri premoženjskih zavarovalnih pogodbah pojasnjuje posebnost premoženjskih interesov, povezanih z življenjem zavarovanca, ter izračun verjetnosti in s tem ocene zavarovalnega tveganja pri tovrstnih pogodbah. Enkratno tveganje (verjetnost), da zavarovanec preživi do izteka na primer petletne zavarovalne pogodbe, je namreč izredno veliko in krajša kot je zavarovalna doba, večja je verjetnost zavarovalnega dogodka - zavarovančevega preživetje - postane višje. Če pa v zavarovalni pogodbi niso vključeni drugi pogoji (na primer plačilo zavarovalne vsote v primeru smrti zavarovanca), potem zavarovalnica, katere zavarovalna obveznost je povezana le z nastopom takega dogodka, z izplačilom zavarovalne vsote, ko zavarovanec doživi s pogodbo določeno starost ali dobo, njegova obveznost plačila zavarovalnine ne nastopi in je upravičenec po pogodbi upravičen le do plačanih zavarovalnih premij (razmeroma visok znesek kar je razloženo z visoko verjetnostjo nastanka dogodka, predvidenega v pogodbi), če je tak pogoj predviden z zavarovalno pogodbo.
Po drugi strani pa pri sklenitvi zavarovalne pogodbe s pogojem plačila zavarovalnine ob dopolnitvi upokojitvene starosti ni dvoma, da so predmet zavarovalne pogodbe premoženjski interesi zavarovanca, povezani s prenehanjem njegove zmožnosti za delo. Predpostavimo, da je datum začetka izplačil določen tri leta pred prenehanjem delovnega razmerja oziroma da zavarovanec po dopolnitvi upokojitvene starosti, ki daje pravico do prejemanja zavarovalne rente, nadaljuje z delom. Ali bo to pomenilo, da nima pravice od zavarovalnice zahtevati izpolnitve zavarovalne obveznosti? Ali pomeni, da taka zavarovalna obveznost nima pravice biti formalizirana kot zavarovalna pogodba?
V tuji literaturi koncept premoženjskega interesa v pogodbi o življenjskem zavarovanju (»insurable interes« - interes, ki ga je mogoče zavarovati) izhaja predvsem iz dejstva, da je tak interes, vezan na lastno življenje, neomejen. Tovrstni lastniški interesi lahko izvirajo iz staršev v razmerju do otrok in obratno; zakonca med seboj; posojilodajalec v razmerju do posojilojemalca kot sredstvo zavarovanja vračila posojila v primeru smrti posojilojemalca; od delodajalca v razmerju do delavca (Slovar zavarovalniških izrazov, ZDA, 1992, str. 198).

Po našem mnenju je prav posebnost življenjskega premoženjskega interesa, ki temelji na njegovi neomejenosti, tista, ki omogoča realno presojo vsebine predhodno analiziranih življenjskih zavarovanj. In ta značilnost premoženjskega interesa pri življenjskem zavarovanju nam omogoča, da obravnavamo izplačilo zavarovalne vsote, ko zavarovanec doživi rok ali starost, ki je določena v zavarovalni pogodbi, prav kot zavarovanje in ustreza tako znaku premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja ter na tveganje zavarovalnega primera in realnost zavarovalne obveznosti.
Po našem mnenju se zdi povsem smiselna povezava med zavarovalnim interesom in zakonsko določenimi obveznostmi različnih civilnopravnih subjektov. Torej, čl. 210, 211 Civilnega zakonika Ruske federacije določata obveznost lastnika, da skrbi za varnost svoje lastnine; st.st. 1085 Civilnega zakonika Ruske federacije določa obveznost povzročitelja odškodnine za premoženjsko in drugo škodo, povzročeno življenju, zdravju, premoženju žrtve in v primeru njegove smrti njegovim dedičem; Umetnost. 1084 na poseben način ureja določitev obveznosti in postopek odškodnine za škodo, ki jo povzroči delodajalec delavcu pri opravljanju službenih nalog slednjega; st.st. 60,80,87,89 družinskega zakonika Ruske federacije določajo obveznost staršev, da skrbijo za mladoletne otroke in, nasprotno, za otroke starejših staršev. Za zavarovanje so bistvene pravne podlage zavarovalnega interesa, saj so dokaz zakonitosti premoženjskega interesa, ki je predmet zavarovanja.
Seveda je domnevati, da je vsak gospodarski subjekt zainteresiran za obstoj virov nadomestila za nastalo škodo. To nam omogoča, da govorimo o obstoju posebnega zavarovalnega interesa, povezanega s premoženjskim interesom lastnika v zvezi z morebitno povzročitvijo premoženjske škode njemu. Običajno je reči, da je tak subjekt zainteresiran za organizacijo in zagotovitev zavarovalnega kritja v primeru neugodnih okoliščin.
Torej je zavarovalni interes osebe posledica dveh okoliščin: premoženjskih interesov (različnih v predmetih in subjektih) osebe; nevarnost škode ali škode premoženjskim interesom osebe.
Pri tem se zdi pomembno poudariti, da je zavarovalni interes vedno povezan z obstoječim pravnim razmerjem - na primer lastništvom nepremičnine ali obveznostjo povrnitve škode, ki določa predmet premoženjskega interesa osebe. (zavarovanca), ali dolžnost skrbeti za družinske člane in zahteva njegovo voljo o zagotavljanju zavarovalnega varstva tega premoženjskega interesa.
Tako je treba pomanjkanje zavarovalnega interesa zavarovanca šteti za podlago za priznanje zavarovalne pogodbe kot neveljavne kot neskladne z zahtevami zakona (4. člen zakona "O organizaciji zavarovalništva ..."), vključno z v pogodbah o življenjskem zavarovanju.

Včasih se zavarovalni interes šteje za enakovreden dejanski vrednosti premoženja, sprejetega v zavarovanje. Torej, v čl. 469 Civilnega zakonika RSFSR z dne 31. oktobra 1922 najdemo (pri ugotavljanju posledic nepravilne določitve zneska zavarovalne vsote v zavarovalni pogodbi) naslednjo hipotezo: »če se pri zavarovanju premoženja zavarovalna vsota spremeni višje od zavarovalnih obresti ...«. Ker pa je bilo v 371. členu »dodatno zavarovanje ustreznega dela že zavarovanega interesa« dovoljeno le s soglasjem prvega zavarovatelja, je zaradi takšne opredelitve treba obravnavati zavarovalni interes kot premoženje, ki ima neko vrednost.
Splošnejšo predstavo o razmerju med pojmom premoženja in premoženjskega interesa ter zavarovalnega interesa najdete v čl. 373, ki določa, da »zavarovalno pogodbo lahko sklene vsaka oseba, ki je zainteresirana za celovitost premoženja, kot so: lastnik, oseba, ki ima na tem premoženju stvarno pravico ali pravico najemnika, ali po pogodbi odgovoren za poslabšanje ali uničenje lastnine. Pri sklenitvi pogodbe mora zavarovanec jasno označiti naravo svojega interesa in interes upravičenca. Vidimo, da ta norma ne določa le možnosti sklenitve zavarovalne pogodbe izključno s strani osebe, ki je zainteresirana za varnost premoženja, temveč zahteva tudi dokazilo o pravni podlagi za tak interes pri sklenitvi zavarovalne pogodbe. Hkrati se je zakonodajalec skliceval na bistvene pogoje zavarovalne pogodbe (380. člen Civilnega zakonika RSFSR iz leta 1922) in navedbo zavarovanega interesa (zavarovano premoženje ali oseba).
Treba je opozoriti, da veljavna ruska zakonodaja (člen 942 Civilnega zakonika Ruske federacije iz leta 1995) o zavarovanju določa, da je med bistvenimi pogoji v pogodbi o zavarovanju premoženja določeno premoženje ali drug premoženjski interes, ki je predmet zavarovanja. zavarovanja, pri osebni zavarovalni pogodbi pa je ta zahteva omejena navedba zavarovane osebe. Jasno je, da se takšna opredelitev bistveno razlikuje od tega, kako je predmet zavarovanja opredeljen v zakonu Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti ...", kot tudi od definicije, ki jo uporablja ruska zakonodaja na začetku stoletja, saj manjka tisto glavno - pravna zveza med predmetom zavarovanja in predmetom zavarovalne pogodbe (premoženjskopravni interes, ki pomeni prisotnost premoženja in interes osebe - zavarovanca, ki sklepa zavarovanje). pogodbe) in posledično pravni razlog za nastanek zavarovalnega interesa osebe v zvezi s predmetom zavarovanja - interes, povezan z varnostjo premoženja ali življenja zavarovanca itd.

Tako lahko navedemo naslednjo razliko med pristopi k razlagi predmeta zavarovalne pogodbe Civilnega zakonika Ruske federacije (1995) in zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalništva".
Zakon kot predmet zavarovalne pogodbe določa premoženjske interese osebe, medtem ko so ti interesi lahko povezani z različnimi pravnimi dejstvi: posestjo premoženja, povzročitvijo škode njegovemu zdravju, nastankom obveznosti povrnitve škode, povzročene tretjim osebam. , in podobni. Za sklenitev zavarovalne pogodbe pa dokazilo o zavarovančevem interesu za zavarovanje teh premoženjskih interesov ni potrebno. Posledično imamo konflikt, v katerem lahko zavarovalec sklene zavarovalno pogodbo za premoženjske interese, glede katerih zavarovalec nima zavarovalnega interesa. Na primer sklepanje življenjskih zavarovanj v korist udeležencev televizijskih iger in drugih oglaševalskih akcij ipd.
Civilni zakonik Ruske federacije določa prisotnost premoženja ali drugega premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja pri premoženjskem zavarovanju ter zavarovanca in višino zavarovalne vsote pri osebnem zavarovanju.
Vendar je treba opozoriti, da trajanje razprav na temo subjekta ali predmeta zavarovanja ocenjuje to vprašanje po eni strani kot dvoumno in kontroverzno, po drugi strani pa kot specifično in drugačno pravno posledico. za vsak pristop. Jasno je, da je vsebina premoženjskega interesa veliko širša kot le pojem lastnine. Na primer, zaradi požara v industrijskem podjetju je zgorel del tekočega traku. Neposredna materialna škoda je določena s stroški popravila ali zamenjave poškodovanega proizvodnega mesta. Zaradi ustavitve proizvodnje pa lahko realna škoda bistveno preseže višino neposredne škode za znesek izgubljenega dobička, kazni upnikov za nedobavljene izdelke ipd. To dokazuje, da premoženjski interes in lastnina nista sopomenki in med vrednostjo premoženja in velikostjo premoženjskega interesa ni mogoče postaviti enačaja.
»Globoka napaka, ki neposredno posega v pravilno poznavanje narave zavarovalne pogodbe, bi bila videti predmet zavarovanja v zavarovani stvari« (VR Idelson »Zavarovalniško pravo«, str. 29).

K.E. TURBINA, kandidatka ekonomskih znanosti

Znano je, da je pojem premoženjskega interesa zavarovanca oziroma zavarovane osebe ključen za nastanek zavarovalnih razmerij, saj gre za premoženjske interese, ki imajo drugačen predmet, v skladu s 2. čl. 4 zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" je predmet zavarovanja.

Zakon določa: predmet zavarovalne pogodbe je lahko zavarovanje premoženja - premoženjske koristi, povezane s posestjo, razpolaganjem in uporabo premoženja. Civilni zakonik Ruske federacije (drugi del), ki je začel veljati 1. marca 1995, je določil nekatere omejitve glede obresti, ki jih ni mogoče zavarovati. Ti interesi vključujejo predvsem nezakonite interese. Ob tem je treba biti pozoren na dejstvo, da civilno pravo ne vzpostavlja pojma nezakonitosti obresti, vključno s tistimi, povezanimi s sklenitvijo zavarovalne pogodbe (očitno zakonodajalec izhaja iz dokazila o pravni podlagi). veljavnost zavarovalne obveznosti nosi ena od pogodbenih strank in jo je mogoče izpodbijati na sodišču). Hkrati ni dovoljeno zavarovanje izgub iz udeležbe pri igrah, loterijah in stavah ter zavarovanje stroškov, ki bi jih oseba morala plačati za osvoboditev talcev.

Med koncepti predmeta zavarovanja, podanimi v zakonu "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" in civilnem zakoniku Ruske federacije, obstajajo velike razlike. Torej, v čl. 929 civilnega zakonika določa, da se po pogodbi o zavarovanju premoženja nadomestijo izgube v zavarovanem premoženju ali izgube v zvezi z drugimi premoženjskimi interesi zavarovanca. Hkrati premoženjska korist (2. del 929. člena) pomeni tveganje izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodovanja določenega premoženja, tveganje odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz povzročitve škode, tveganje civilne odgovornosti in tveganje izgube iz poslovnih dejavnosti.

Kot lahko vidimo, pojem premoženjske koristi kot predmeta zavarovanja v premoženjskih zavarovalnih pogodbah postane pojem premoženjske koristi sinonim za zavarovalno tveganje.

V čl. 1-3 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da državljanske pravice uveljavljajo državljani in pravne osebe (subjekti civilnega prometa) po lastni volji in v lastnem interesu. Hkrati je vsebina civilnih pravic povezana predvsem z lastninsko pravico, drugimi stvarnimi pravicami, pogodbenimi in drugimi obligacijskimi razmerji ter drugimi premoženjskopravnimi razmerji, ki temeljijo na enakopravnosti, avtonomiji volje in premoženjski neodvisnosti udeležencev. Tako so predmet volje in interesa udeležencev civilnega prometa premoženjske pravice (njihov nastanek, sprememba in prenehanje) in obveznosti.

To omogoča, da se lastninski interes opredeli kot interes osebe (državljana ali pravne osebe), povezan z lastninsko pravico, drugimi stvarnimi pravicami in obveznostmi. Interes v tem primeru pomeni voljo osebe, usmerjeno v nastanek ali prenehanje ustreznih civilnih pravic in obveznosti. Zato je možna dvojna razlaga premoženjskega interesa osebe. Po eni strani ima premoženjski interes svoj predmet in je povezan s premoženjem, lastninskimi pravicami in obveznostmi, po drugi strani pa interes ne morejo zaznati drugi udeleženci v civilnem prometu drugače kot volja osebe, ki je povezana s predmetom obresti.

Pod premoženjske interese državljanov sledi, kolikor so lastniki (ali imajo druge premoženjske pravice in obveznosti) različnih vrst premoženja, - premoženjske interese glede zagotavljanja ustreznih lastninskih pravic in odgovornosti, povezanih z lastnino in dejanji državljanov. .

Brez dvoma je premoženjski interes vedno personificiran, vezan na tistega, ki ga ima in izraža. Za zavarovanje je to razmerje mogoče obravnavati še z drugega zornega kota. Stranka zavarovalne pogodbe je lahko samo prevoznik, oseba s premoženjskim interesom, sicer izgubi vsebina premoženjskega interesa v pogodbi vsak pomen.

Hkrati je vsebina zavarovalnopravnih razmerij povezana z verjetnostjo in možnostjo (tveganjem) povzročitve škode ali oškodovanja premoženjskih interesov zavarovanca (ali zavarovanca), in prav ta specifičnost v glavnem določa potrebo po ločiti pravno ureditev zavarovalne pogodbe v samostojno civilnopravno področje.

Škoda za premoženjske interese osebe se lahko izrazi v uničenju ali delni škodi lastnine, ki mu pripada (pa tudi na razpolago ali uporabi), nastanku nepredvidenih finančnih obveznosti za lastnika, ki izhajajo iz dejstva, da ima v posesti takega premoženja ali dejavnosti za njegovo uporabo, pa tudi v zvezi z izgubo dohodka (dobička) zaradi nepredvidenih okoliščin. Po našem mnenju se zdi povsem smiselna povezava med zavarovalnim interesom in zakonsko določenimi obveznostmi različnih civilnopravnih subjektov. Da, čl. Umetnost. 210, 211 Civilnega zakonika Ruske federacije določata obveznost lastnika, da skrbi za varnost svoje lastnine.

Seveda je domnevati, da je vsak gospodarski subjekt zainteresiran za obstoj virov nadomestila za nastalo škodo. To nam omogoča, da govorimo o obstoju posebnega zavarovalnega interesa, povezanega s premoženjskim interesom lastnika v zvezi z morebitno povzročitvijo premoženjske škode njemu. Običajno je reči, da je tak subjekt zainteresiran za organizacijo in zagotovitev zavarovalnega kritja v primeru neugodnih okoliščin.

Torej je zavarovalni interes osebe posledica dveh okoliščin: premoženjskih interesov (različnih v predmetih in subjektih) osebe; nevarnost škode ali škode premoženjskim interesom osebe.

Pri tem se zdi pomembno poudariti, da je zavarovalni interes vedno povezan z obstoječim pravnim razmerjem – na primer lastništvom nepremičnine.

Treba je opozoriti, da veljavna ruska zakonodaja (942. člen Civilnega zakonika Ruske federacije iz leta 1995) o zavarovanju določa, da je določeno premoženje ali drug premoženjski interes, ki je predmet zavarovanja, predstavljen med bistvenimi pogoji v pogodbi o zavarovanju premoženja. .

Civilni zakonik Ruske federacije določa obstoj premoženja ali drugega premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja pri premoženjskem zavarovanju.

Jasno je, da je vsebina premoženjskega interesa veliko širša kot le pojem lastnine. Na primer, zaradi požara v industrijskem podjetju je zgorel del tekočega traku. Neposredna materialna škoda je določena s stroški popravila ali zamenjave poškodovanega proizvodnega mesta. Zaradi ustavitve proizvodnje pa lahko realna škoda bistveno preseže višino neposredne škode za znesek izgubljenega dobička, kazni upnikov za nedobavljene izdelke ipd. To dokazuje, da premoženjski interes in lastnina nista sopomenki in ne gre enačiti vrednosti premoženja in velikosti premoženjskega interesa.

Pogodba o zavarovanju premoženja je ena od vrst pogodb o zavarovanju premoženja. Najpogosteje se v praksi srečujemo s premoženjsko zavarovalno pogodbo. Ta vrsta zavarovanja je povezana z verjetnostjo in možnostjo škode ali oškodovanja premoženjskih interesov zavarovanca. To se lahko izrazi v uničenju ali delni škodi premoženja, ki mu pripada ali mu je na razpolago (uporaba).

Premoženje, v zvezi s katerim je sklenjena zavarovalna pogodba, se razume predvsem kot stvari, denar, vrednostni papirji in drugi predmeti, z izjemo številnih terjatvenih pravic, ki pripadajo zavarovancu. Določite lahko naslednje predmete zavarovanja:

• 1) stanovanja ali ločene sobe v stanovanju stanovanjske stavbe;
• 2) samostojne hiše, gospodarska poslopja, ki se nahajajo na zemljišču, ki je zavarovancu dodeljeno;
• 3) notranja dekoracija stanovanjskih prostorov;
• 4) inženirska oprema v stanovanju ali stanovanjski stavbi;
• 5) gospodinjski predmeti in stanovanjska oprema (pohištvo, vodovod); avdio, video in elektronska oprema, gospodinjski aparati; izdelki široke porabe, namenjeni uporabi v osebnem gospodinjstvu (preproge, posoda, oblačila, obutev, domača knjižnica, glasbila itd.);
• 6) posebna skupina premoženja - izdelki iz plemenitih kovin, dragih, poldragih in okrasnih kamnov, slike, kipi, zbirke, unikatni in starinski predmeti, umetniška dela. Ta seznam je odprt, premoženje mora vsebovati vse dragocenosti, razen tistih, ki so zavarovane z drugimi vrstami zavarovalnih pogodb.

Zavarovalna pogodba ni sklenjena in v zavarovanje ni sprejeto premoženje:

• stanovanja in zgradbe, katerih strukturni elementi, sistemi in komunikacije so v slabem stanju, pa tudi lastnina, ki se nahaja v njih;
• stanovanja in zgradbe, ki so priznane kot nujne in jih je treba porušiti, pa tudi premoženje, ki se nahaja v njih;
• Zgradbe, ki se ne uporabljajo za predvideni namen;
• Živali, ribe, trajnice in enoletnice, pridelki;
• Dokumenti, gotovina, vrednostni papirji;
• gospodarski les, drva;
• hrana, alkoholne pijače, tobačni izdelki;
• · potrošni material (pisarniški material, kozmetika, parfumi, gospodinjske kemikalije itd.);
• premoženje v prostorih in zgradbah za skupno rabo (na hodnikih, podestih, podstrešjih in drugih skupnih prostorih);
• rezervni deli za vozila; vozila med njihovim delovanjem.

Šteje se, da je premoženje zavarovano na območju, določenem v zavarovalni pogodbi. Če se zavarovano premoženje umakne s tega ozemlja, preneha zavarovanje v zvezi s tem premoženjem, razen če ni v zavarovalni pogodbi drugače določeno.

Premoženje je mogoče zavarovati samo v korist osebe, ki ima zakonit interes za ohranitev tega premoženja (1. člen 930. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). Pogodba, sklenjena, če zavarovanec premoženja nima interesa, da se to premoženje ohrani, je neveljavna.

Kljub temu se lahko zavarovalna pogodba sklene brez navedbe imena zavarovalca v polici. Ta polica, izdana zavarovancu, bo polica na prinosnika.

Poleg splošnih norm o pogodbi o premoženjskem zavarovanju se za pogodbo o premoženjskem zavarovanju uporabljajo tudi pravila, posebej oblikovana za zavarovanje premoženja. Pravila urejajo razmerja, ki nastanejo med zavarovateljem in zavarovancem (upravičencem) glede zavarovanja premoženjskih interesov zavarovanca (upravičenca), povezanih s posestjo, uporabo, razpolaganjem s premoženjem v lasti državljanov (posameznikov) in samostojnih podjetnikov posameznikov. Pravila zavarovanja razvijajo zavarovalnice neodvisno na podlagi zakonodaje Ruske federacije. Zajemajo temeljne zavarovalne pojme, zavarovalne dogodke, višino in postopek zavarovalnine, bistvena določila pogodbe, pravice in obveznosti strank, spremembe stopnje tveganja, postopek odškodnine itd. Pri tej zavarovalni pogodbi je zavarovalni dogodek nastali dogodek, predviden z zavarovalno pogodbo, ob nastopu katerega je zavarovatelj dolžan zavarovancu oziroma upravičencu izplačati zavarovalnino.

Zavarovanje premoženja predvideva nastop določenih nevarnosti.

• 1. Tveganje "Požar".
• 2. Tveganje "Zaliv".
• 3. Tveganje "Mehanske poškodbe".
• 4. Tveganje "Nezakonita dejanja tretjih oseb".
• 5. Tveganje "Naravne nesreče".

Zavarovalna pogodba se sklene na podlagi ustne ali pisne prijave zavarovanca, pisno, s sestavo ene listine, ki jo podpišeta stranki, ali tako, da zavarovatelj izroči zavarovancu na podlagi njegove prijave zavarovalno polico, podpisano zavarovalnica.

Zavarovalna pogodba je sklenjena za dobo enega leta, če ni z zavarovalno pogodbo drugače določeno, začne veljati od 00:00 ure dneva, ki je v pogodbi določen kot dan začetka veljavnosti zavarovalne pogodbe, če je zavarovalna premija plačana. pravočasno (njen prvi del, če se zavarovalna premija plačuje v obrokih), vendar ne prej kot na dan plačila zavarovalne premije (prispevka), če ni z zavarovalno pogodbo drugače določeno.

Zavarovalna pogodba preneha veljati ob 24. uri na dan, ki je v zavarovalni pogodbi naveden kot dan njenega prenehanja. Zavarovanje, ki ga določa pogodba, velja za zavarovalne primere, ki so se zgodili v času veljavnosti zavarovalne pogodbe.

Zavarovalna pogodba preneha v naslednjih primerih: poteku pogodbe; izpolnitev obveznosti s strani zavarovalnice v celoti; zavarovanec ne plača zavarovalne premije ali zavarovalnih premij v rokih, določenih z zavarovalno pogodbo; v drugih primerih, ki jih določa veljavna zakonodaja Ruske federacije.

Zavarovalna pogodba se lahko predčasno prekine na zahtevo zavarovanca ali zavarovatelja, če je tako določeno s pogodbo ali zakonodajo Ruske federacije ali po dogovoru strank. Stranki sta dolžni druga drugo obvestiti o nameri predčasne odpovedi zavarovalne pogodbe najmanj 30 dni pred predvidenim datumom odpovedi zavarovalne pogodbe, če ni z zavarovalno pogodbo drugače določeno.

V primeru predčasne odpovedi zavarovalne pogodbe s strani zavarovanca se plačana zavarovalna premija zavarovalnici ne vrne, razen če je z zavarovalno pogodbo določeno drugače.

Koncept premoženjskih interesov v ruski zavarovalniški znanosti je najbolj sporen, če ga vzamemo kot popolnoma oblikovan pojav.

Vendar se zdi, da je naše zavarovalniške strokovnjake preveč prevzela očarljiva privlačnost (zaradi nedopustnosti standardnim razlagam) te teme.

V tuji znanosti se zdi, da je to vprašanje, če se o njem razpravlja, zgolj s praktičnega vidika. V delih prevedenih avtorjev (D. Bland, K. Pfeiffer) lastninski interes sploh ni omenjen. Zavarovalništvo omenjeni avtorji predstavljajo brez razčlenjevanja te definicije, hkrati pa se zavarovalniška praksa tam, kot veste, razvija veliko uspešneje kot pri nas.

Razlike v mnenjih in različne razlage kategorije premoženjskih interesov povzročajo predvsem razlike v besedilu pojmov "premoženjski interes", "zavarovalni interes" in "predmet zavarovanja" v ruskih zakonih, ki urejajo zavarovalna razmerja.

Gre za premoženjske interese, ki imajo drugačen predmet, so v skladu s 2. čl. 4 Zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" glede na predmet zavarovanja.

Zakon določa, da so lahko predmet zavarovanja premoženjske koristi, povezane z:

1) s preživetjem državljanov do določene starosti ali obdobja, s smrtjo, z nastopom drugih dogodkov v življenju državljanov (življenjsko zavarovanje);

2) s povzročitvijo škode življenju, zdravju državljanov, zagotavljanju zdravstvenih storitev zanje (zavarovanje proti nesrečam in boleznim, zdravstveno zavarovanje).

3) posest, uporaba in razpolaganje s premoženjem (zavarovanje premoženja);

4) obveznost povrnitve škode, povzročene drugim osebam (zavarovanje civilne odgovornosti);

5) opravljanje podjetniške dejavnosti (zavarovanje podjetniških rizikov).

V čl. 929 civilnega zakonika določa, da se po pogodbi o zavarovanju premoženja nadomestijo izgube v zavarovanem premoženju ali izgube v zvezi z drugimi premoženjskimi interesi zavarovanca. Pod lastniškimi interesi (2. del 929. člena Civilnega zakonika Ruske federacije) se razume tveganje izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodbe določenega premoženja, tveganje odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz povzročitve škode, tveganje civilne odgovornost in tveganje izgub iz poslovanja.

Med koncepti predmeta zavarovanja, podanimi v zakonu "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" in civilnem zakoniku Ruske federacije, obstajajo velike razlike. Kot lahko vidite, v enem primeru (v zakonu) govorimo o premoženjskem interesu kot predmetu zavarovanja, v drugem (CC) pa je predmet zavarovanja samo premoženje ali "drugi premoženjski interesi".

O tem vprašanju je bilo v preteklosti in danes veliko sporov, vendar se vsi raziskovalci strinjajo, da so predmet zavarovanja v vsakem primeru obresti. Logika sklepanja je naslednja - če bi bilo predmet zavarovanja (tj. zaščite) premoženje samo, bi ga zavarovalnica v primeru izgube ali poškodbe premoženja dolžna obnoviti in le s privolitvijo zavarovanca lahko le-to obnovi. ne povrniti lastnine, ampak zavarovancu nadomestiti izgube v denarju. Vendar zakonodaja vseh držav, vključno s sodobno domačo zakonodajo (929. člen civilnega zakonika ) zahteva, da zavarovalnica plača odškodnino v denarju in samo kot nadomestilo lahko povrne poškodovano lastnino v naravi.

Kaj pa je zavarovanje obresti?

Navsezadnje so obresti le besedna oznaka oziroma izraz, ki označuje civilnopravno kategorijo. Zato zavarovalec ali druga zainteresirana oseba pri sklenitvi zavarovalne pogodbe ne zavaruje pravnega pojma - obresti, temveč določen predmet ali drug predmet materialnega sveta. In seveda imajo prav tisti raziskovalci, ki trdijo, da je zavarovanje obresti samo po sebi nepredstavljivo, saj obresti nimajo telesnosti in zato ne morejo biti izpostavljene nobeni nevarnosti. To pomeni, da mora zavarovalni interes temeljiti na materialnem interesu, ki odraža subjektovo potrebo po nekem predmetu ali predmetu materialnega sveta. Prav ta potreba je osnova zavarovalnega interesa.

Kaj je lastninski interes?

Prvič, po svojem izvoru in uporabi je to koncept civilnega prava. Toda v osnovi je to ekonomsko smiselno.

Večina zavarovalniških znanstvenikov zgornja protislovja analizira ravno v pravnem kontekstu - in o tej zadevi je mogoče v nedogled razpravljati in graditi hipotetične teorije, dokler nek pameten zakonodajalec (ali bolje rečeno skupina znanstveno podkovanih pravnikov) ne popravi napak v zakonu. in civilnega zakonika - potem od vseh sporov in teorij ne bo ostalo nič, saj bo sam predmet spora izginil.

Vprašanja pa bodo ostala, če raziskavo prenesemo na ravnino ekonomskih odnosov.

Lastninski interes je interes osebe (državljana ali pravne osebe), povezan z lastninsko pravico, drugimi stvarnimi pravicami in obveznostmi. V načelih civilne zakonodaje Ruske federacije je določeno, da državljanske pravice izvajajo državljani in pravne osebe (subjekti civilnega prometa) po lastni volji in v lastnem interesu. Hkrati je vsebina državljanskih pravic povezana z lastninsko pravico, drugimi stvarnimi pravicami, pa tudi s pogodbenimi in drugimi obligacijskimi razmerji ter drugimi premoženjskimi razmerji, ki temeljijo na enakopravnosti, avtonomiji volje in premoženjski neodvisnosti udeležencev. Tako so predmet volje in interesa udeležencev civilnega prometa lastninske pravice: njihov nastanek, sprememba in prenehanje.

Interes v tem primeru pomeni voljo osebe, usmerjeno v nastanek ali prenehanje ustreznih civilnih pravic in obveznosti. Po eni strani ima premoženjski interes svoj predmet in je povezan z lastnino, premoženjskimi pravicami (lastninske in obligacijske pravice), po drugi strani pa interes ne more zaznati drugi udeleženci civilnega prometa drugače kot volja osebe, ki je povezana. s predmetom zanimanja.

Jasno je, da bo lastninski interes v razmerah blagovno-denarnih odnosov vedno imel vrednost, denarni izraz.

Toda hkrati je lastninska narava obresti do neke mere anahronizem. Prej se je civilno pravo ukvarjalo predvsem s pretokom premoženja, oziroma le premoženje je bilo povezano s predmeti civilnih pravic. Angleški zakon o življenjskem zavarovanju, sprejet leta 1774 (The Life Assurance Act 1774), znan kot Gambling Act, je dovoljeval sklepanje zavarovalnih pogodb v primeru povzročitve le takšne škode prizadetemu, ki bi imela denarno vrednost.

Sodobni zakonodajni sistemi vključujejo tudi nematerialne (nepremoženjske) koristi - življenje, zdravje, čast itd. (128. člen Civilnega zakonika, 150. člen Civilnega zakonika) kot predmete državljanskih pravic. V skladu s tem se je zavarovalniška zaščita razširila na interese, povezane s temi ugodnostmi. Vendar je zavarovanje oblika zaščite pred škodo, ki jo je treba nadomestiti z zavarovalnino. Zato je pri osebnem zavarovanju nujno, da je zavarovanec oškodovan v zvezi z eno od nematerialnih koristi, katere denarno vrednost je vedno mogoče označiti. Škoda (škoda) pri osebnem zavarovanju je bolezen, poškodba, nastop starosti (razvoj bioloških virov telesa zaradi izvajanja socialnih, tehničnih, organizacijskih, okoljskih in drugih tveganj, katerih zmanjšanje je odgovornost država in delodajalec).

Torej, lastninski interes je - to je interes, ki ga ima oseba v zvezi s premoženjem, tj. stvari in premoženjskih pravic ali z drugimi besedami gre vedno za pravico lastnine, uporabe in razpolaganja z lastnino. S tem se lahko popolnoma strinjamo, ko govorimo o samem premoženjskem zavarovanju (upoštevajte, da gre za premoženjska, ne premoženjska zavarovanja). Toda glede na zgoraj navedeno, ali je legitimna uporaba izraza "premoženjska korist", ko

osebno zavarovanje in

· Zavarovanje odgovornosti?

Udeleženci teh odnosov, ki vstopijo v civilnopravna razmerja, delujejo samo z enim namenom - zadovoljiti svoje materialne (denarne) potrebe. V zavarovanju je:

materialni (denarni) interes za ohranitev premoženja ali nadomestilo za izgubo, če obstaja;

Gre tudi za materialni (denarni) interes za reševanje življenja oziroma ohranitev in povrnitev zdravja v primeru osebnega zavarovanja; tu pa ni premoženjskega interesa v splošno priznanem pomenu, ki je naveden zgoraj, ker življenje, zdravje in delovna zmožnost niso stvar ali lastninska pravica;

Zavarovalni interes osebnega zavarovanja je značilen za potrebe po denarju. Na splošno je to tisto premoženjsko področje, ki je potrebno za ljudi, ki jih zanima osebno zavarovanje. Dejansko je v primeru nesreče, ki ima za posledico poškodbo noge, bolezen ali potrebo po zagotovitvi udobne starosti, denar potreben za zdravljenje ali druge življenjske potrebe. Zato je motivacijski dejavnik za vstop v zavarovalna pravna razmerja sam materialni interes, namenjen zadovoljevanju potreb zainteresiranih strank po sredstvih.

To je materialni (denarni) interes zavarovanca za nadomestilo škode (izgube), ki jo povzroči tretji osebi pri zavarovanju odgovornosti; a tudi tu ni lastninskega interesa, saj je odgovornost še manj stvar.

To pomeni, da je motivacijski dejavnik za vstop v civilnopravna razmerja med subjekti teh razmerij določen materialni interes, ne glede na vrsto transakcij. Če takega interesa ni, potem civilnopravna razmerja ne nastanejo. Poleg tega to pravilo velja za vse pogodbe civilnega prava brez izjeme.

Navsezadnje je cilj izvajanja katerega koli zavarovalnega posla zadovoljitev potreb po denarnih sredstvih zavarovalniških interesentov, ki jih potrebujejo za različne namene, tudi za obnovo uničenega ali ukradenega premoženja, za zagotavljanje udobne starosti, za zdravljenje itd. Vsi ti stroški so tako ali drugače povezani z interesom oseb ob realni možnosti nastanka teh stroškov, ne glede na vrsto zavarovanja, saj je vrsta zavarovanja (premoženjska ali osebna) samo pravni mehanizem za zadovoljevanje interesa. Obresti v tem primeru opravljajo na nek način, kot je v zavarovalniški navadi reči, vlogo lokomotive, ki vodi zavarovalni posel. Toda takoj, ko zanimanje izgine, se lokomotiva ustavi, zavarovalni posel se neha premikati in s tem nadaljnji obstoj. Pri tem ni pomembno, kakšno zavarovanje naj bi bilo, če bi vir njegovega gibanja (obresti) prenehal obstajati. Zato je obrest vsebina vsakega zavarovalnega posla, vrsta zavarovanja pa način uresničevanja obresti.

Med drugim je čl. 4 "Zakona o organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji", ki določa, da je dovoljeno zavarovati predmete, ki pripadajo različnim vrstam premoženjskih in (ali) osebnih zavarovanj (kombinirano zavarovanje). Ta okoliščina je še en jasen dokaz, da so pri osebnem zavarovanju predmet zavarovanja materialni (denarni) interesi osebe, ki jih je mogoče združiti v eno zavarovalno pogodbo v obliki kombiniranega zavarovanja.

Vsaka oseba, ki ima določeno premoženjsko korist, jo želi obvarovati pred morebitno izgubo ali škodo, saj je v primeru izgube ali poškodovanja te stvari prikrajšana za te koristi in s tem povzroči določeno premoženjsko ali drugo materialno škodo. Te izgube povzročijo osebi določeno škodo, ki zahteva stroške ali denarno nadomestilo za povrnitev kršene premoženjske koristi. V zavarovanju je naključna škoda, ki jo povzroči prizadeta oseba, opredeljena kot izguba.

Pri premoženjskih zavarovanjih je treba opozoriti, da zavarovalna pogodba ne preprečuje izgube ali škode na stvari, temveč škodo za to in to osebo, saj škodo prelaga na drugega - na zavarovalnico; torej ni zavarovano premoženje, zavarovana je oseba pred morebitnimi izgubami. Posledično zavarovanje pomeni nadomestilo izgub, ki bi lahko nastale na premoženju, razumljeno ne v smislu stvari kot materialnega predmeta, temveč v smislu niza pravic in obveznosti, povezanih z določeno osebo. Ta (odškodnina) nastopi v razmerju do lastnika nepremičnine.

Ko je lastnina izgubljena ali poškodovana, lastnik te lastnine utrpi izgubo, povezano s stroški, potrebnimi za obnovo poškodovane lastnine, ali s stroški, povezanimi s potrebo po nakupu nove, podobno kot izgubljena lastnina. Ta okoliščina pa spodbudi lastnika nepremičnine k razmisleku in odločitvi, ali bo navedene izgube pustil na svojem računu in v celoti ali pa jih s sklenitvijo zavarovalne pogodbe prenese na drugo osebo. To je namen zavarovanja.

Zato človeka, ko sklepa zavarovalno pogodbo, zanima predvsem denar za kritje nezgodne škode. To je zavarovalni interes zavarovancev (upravičencev) v pogodbah o zavarovanju premoženja.

Pri osebnih zavarovalnih pogodbah so zavarovanci zainteresirani tudi za določena sredstva za kritje nenadnih in naključnih stroškov, povezanih z zdravljenjem ali drugo materialno podporo.

Zato obstajajo vsi razlogi za domnevo, da je lahko najbolj univerzalen izraz za določitev predmeta zavarovanja, ki ima skupno klasifikacijsko značilnost tako osebnih kot premoženjskih zavarovanj, izraz "materialni (denarni) interes". Na določeni stopnji svojega nadaljnjega razvoja lahko zavarovanje doseže takšno stanje, da zavarovana škoda ne bo poravnana z denarjem, temveč z nepremičninami - v tem primeru bo dovolj, da iz zadnjega izraza odstranimo besedo "denarno".