Uvod
Zaključek
Dodatek A.
Dodatek B.
Uvod
Proces oblikovanja tržnih odnosov v Rusiji se je odrazil v vseh področjih gospodarskih in družbenih dejavnosti, vključno z zdravstvenim varstvom, ki v določeni meri vpliva na interese vsake osebe in vnaprejtesnosti, kazalnike zdravja, kakovost in življenjske standard prebivalstva .
Zavarovanje ima vse večjo vlogo pri razvoju tržnega gospodarstva v Rusiji (delež zavarovanja v BDP Ruske federacije v letu 2011 je znašal približno 2,5%), približno polovica zavarovalnega trga pa pripada zdravstvenemu zavarovanju: njegov delež v Skupna zbirka zavarovalnih premij je približno 50%. Predvsem obvezno zdravstveno zavarovanje pa prostovoljno zdravstveno zavarovanje prispeva k razvoju trga.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je oblika zdravstvenega zavarovanja v primeru izgube v zdravju, ki zagotavlja možnost polne ali delne izterjave zdravstvenih stroškov. Socialno-ekonomski pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je dopolniti jamstva za zdravstveno oskrbo, ki se zagotavlja populaciji brez sistema proračunskega financiranja zdravstvenih ustanov in obveznega zdravstvenega zavarovanja.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je ena izmed najbolj obetavnih vrst zavarovanj. V sodobnih socialno-ekonomskih razmerah, ko brezplačno zdravilo izgubi kredit kredit, je prostovoljno zdravstveno zavarovanje.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je eden najpomembnejših mehanizmov za privabljanje sredstev, namenjenih zmanjševanju primanjkljaja, ki se oblikuje pri financiranju zdravstvenega varstva, in daje prebivalstvu z možnostjo visokokakovostne zdravstvene oskrbe. Razvoj ruskega prostovoljnega zdravstvenega zavarovalnega trga pa je oviran zaradi številnih vprašanj.
V znanstvenih raziskavah je še vedno dovolj prostora za analizo dolgoročnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki je zasebno in najbolj zapleteno vrsto tržnega zavarovanja, čeprav se lahko nekatere njegove določbe uporabijo v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja.
V zvezi s tem študija prostovoljnega sistema zdravstvenega zavarovanja v Rusiji pridobi poseben pomen.
Predmet študija dela poteka je prostovoljni sistem zdravstvenega zavarovanja.
Kot raziskovalni predmet se šteje prostovoljni zdravstveni zavarovalniški trg Ruske federacije.
Namen študije je trenutno stanje prostovoljnega zdravstvenega zavarovalnega trga Ruske federacije in usmeritev njegovega razvoja.
V zvezi s ciljem med delom tečaja je treba rešiti številne naloge, in sicer:
preučiti teoretične temelje organizacije prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, vključno s socialno-ekonomskim pomenom prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in razkriti posebnosti sklepanja prostovoljnih sporazumov o zdravstvenem zavarovanju, in upoštevati tudi možnost uporabe prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja kot orodja za osebje podjetja ;
raziščite trenutno stanje sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki je preučil prostovoljni zdravstveni zavarovalniški trg v Rusiji in v tujini;
razmislite o glavnih prostovoljnih programih zdravstvenega zavarovanja;
določite glavne smeri razvoja prostovoljnega sistema zdravstvenega zavarovanja v Rusiji;
opredeliti ključne težave pri razvoju ruskega prostovoljnega zdravstvenega zavarovalnega trga.
Informacijska osnova študije so bili podatki zvezne službe za finančne trge Ruske federacije, bonitetne agencije "Expert Ra", pa tudi monografije in članke domačih in tujih strokovnjakov o teoriji zavarovanj, regulativnih aktov Ruska federacija in materiali periodičnih publikacij.
zdravstveno zavarovanje Rusija Prostovoljno
1. Teoretične temelje organizacije prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja
1.1 Prostovoljno zdravstveno zavarovanje: vsebina, klasifikacija vrst
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je niz zavarovalnih vrst, ki predvidevajo obveznosti zavarovalnic za zavarovalna plačila v količini delne ali popolne odškodnine za dodatne odhodke zavarovanca, ki jo povzroča njena pritožba na zdravstveno ustanova za zdravstvene storitve, vključene v poseben program zdravstvenega zavarovanja .
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja državljanom pridobivanje dodatnih zdravstvenih storitev, ki presegajo obvezne zdravstvene zavarovalne programe. Vendar pa so razlike v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju za obvezno, kot sledi: \\ t
) Prostovoljno zdravstveno zavarovanje Za razliko od obveznega zdravstvenega zavarovanja je podružnica ne družbena, ampak komercialna zavarovanja;
) Prostovoljno zdravstveno zavarovanje, praviloma, je dodatek k sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja, ki državljanom zagotavlja možnost pridobivanja zdravstvenih storitev, ki presegajo obvezne zdravstvene zavarovalne programe ali zajamčene v skladu z državno proračunsko medicino;
) Sodelovanje v prostovoljnih zdravstvenih zavarovalnih programih ne ureja država in je odvisna od potreb in zmogljivosti zavarovanca. Posamezniki in pravni subjekti in pravni subjekti vstopajo v sporazume o zdravstvenem zavarovanju za svoje zaposlene so lahko kot zavarovanec. Kolektivna oblika prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zelo razširjena.
) Prostovoljno zdravstveno zavarovanje temelji na načelih enakovrednosti in zaprte razdelitve škode med udeleženci zavarovalnega sklada, obvezno zdravstveno zavarovanje pa uporablja načelo kolektivne solidarnosti. V skladu s sporazumom o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, zavarovanec prejme določene vrste zdravstvenih storitev in v tistih velikostih, za katere je bila plačana zavarovalna premija. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja zavarovano zdravstveno oskrbo višje kakovosti, ki izpolnjuje posamezne zahteve stranke.
Podrobnejše primerjalne značilnosti obeh oblik zdravstvenega zavarovanja so predstavljene v Dodatku A.
Trend povečanja stroškov prebivalstva za financiranje zdravstvenih storitev v oblikah njihovega neposrednega plačila in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je značilen tudi za Rusijo, kjer se je začela reforma sistema zdravstvenega varstva v smeri izvajanja zavarovalnih načel 1992. Pri dinamiki stroškov prebivalstva za zdravstvene storitve se ponavadi hitro rast.
Znano je, da je financiranje zdravstvenih storitev s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem veliko bolj donosno od njihovega neposrednega plačila, ta okoliščina pa odpira široke možnosti za razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
Z gospodarskega vidika je prostovoljno zdravstveno zavarovanje mehanizem za odškodnino za državljane stroškov in izgube, povezane s pojavom bolezni ali nesreče.
Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zdravje zavarovanca, ki je v nevarnosti škode zaradi neugodnih dogodkov ali bolezni zavarovancev, kar povzroča, da je treba pritegniti zdravstvene ustanove za pridobitev zdravstvene oskrbe.
Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je lastniški interesi zavarovane osebe, povezane z dodatnimi stroški pridobivanja zdravstvene oskrbe v zvezi s pritožbo na zdravstvene ustanove.
Po globalnih standardih zdravstveno zavarovanje krije dve skupini tveganj, ki izhajajo iz bolezni:
stroški zdravstvenih storitev za obnovo zdravja, rehabilitacije in oskrbe;
izgubo dohodka dela, ki ga povzroča nezmožnost opravljanja poklicne dejavnosti, tako med boleznijo in po njej, ko je prišlo do invalidnosti.
Potreba po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju je odvisna od tega, kakšen del je tveganje bolezni zajeto z obveznim zdravstvenim zavarovanjem.
Že spekter jamstev za obvezno zdravstveno zavarovanje, višje je povpraševanje po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju in obratno. Poleg tega je povpraševanje po prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju v mnogih primerih ugotovljeno željo po boljšem in specializirani medicinski oskrbi in visoki ravni storitev v medicinski ustanovi (posebna komora, medicinska sestra, zdravljenje z vodilnimi strokovnjaki in nekaterimi drugimi storitvami).
Vse različne vrste prostovoljnih storitev zdravstvenega zavarovanja se lahko razvrstijo v skladu z različnimi merili.
Torej za gospodarske posledice, se dve vrsti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja odlikujeta za ljudi:
stroški zavarovanja, povezani z zdravljenjem, obnavljanjem zdravja;
zavarovanje izgube dohodka, ki ga povzroča pojav bolezni.
Skupina jamstev za prostovoljno zdravstveno zavarovanje je ustekleničena v ločenih zavarovalnicah, odvisno od prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki delajo. Zato je običajno, da dodelite glavne vrste zdravstvenega zavarovanja in dodatne vrste (možnosti). Najprej vključujejo stroške zavarovanja za ambulantno in stacionarno zdravstveno oskrbo. Ta jamstva nadomestijo stroške zdravljenja, ki jih zahtevajo znaki LIFE.
Dodatne so vrste zavarovanj, ki krijejo stroške povezanega zdravljenja ali specializirane zdravstvene oskrbe.
Odvisno od količine zavarovalnega kritja razlikuje:
polno zavarovanje zdravstvenih stroškov;
delno zavarovanje zdravstvenih stroškov;
zavarovanje izdatkov je le ena ogrožena.
Popolno zdravstveno zavarovanje zagotavlja jamstvo za kritje stroškov, tako na ambulantnem in bolnišničnem zdravljenju.
Delno zavarovanje krije stroške bodisi o ambulantni obravnavi, ali v stacionarnem ali specializiranem zdravljenju za izbiro zavarovanca.
Odvisno od tega, ali se pojavi prekrivanje dveh oblik zdravstvenega zavarovanja - obvezno in prostovoljno, na istem zavarovalnem tveganju, je mogoče dodeliti:
dodatno prostovoljno zdravstveno zavarovanje;
neodvisno prostovoljno zdravstveno zavarovanje.
Dodatno prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja pokritost za drage operacije, da bi pritegnili vodilne strokovnjake zdravnike, ki izberejo bolnišnico in zdravnika, ki zagotavlja udobno zdravljenje, nego in nekatere druge.
Neodvisno prostovoljno zdravstveno zavarovanje ponuja zdravstvene politike:
državljani, ki niso zajeti z obveznim zdravstvenim zavarovanjem;
za zdravljenje zasebnih klinikov in zasebnih zdravnikov;
posamezne skupine prebivalstva, ki imajo posebnosti zdravljenja (otroci, ženske in nekatere druge);
zagotoviti zdravstveno zavarovanje ob odhodu v tujino.
Tako obliko prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja državljanom zagotavlja možnost širitve spektra zdravstvenih storitev, ki jih predvideva obvezen zdravstveni program in možnost pridobivanja boljše zdravstvene oskrbe. Tudi sodelovanje v prostovoljnih zdravstvenih zavarovanjih je v celoti odvisno od potreb in zmogljivosti zavarovanca.
1.2 Uporaba prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja kot učinkovitega orodja za motivacijo zaposlenih v podjetju
Do danes je portfelj zavarovalnice na področju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v glavnem predmet pogodb s pravnimi osebami. To je predvsem posledica dejstva, da je področje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri velikih podjetjih že dolgo sestavni del socialnega paketa zaposlenih in ga delodajalci uporabljajo kot ena od metod dodatne motivacije. Strokovnjaki zavarovalnega trga so opazili, da je prodaja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v primerjavi z drugimi vrstami kolektivnega zavarovanja lahka, saj je to prvi izdelek, iz katerega delodajalci začnejo oblikovati družbeni paket.
Po statističnih statističnih podatkih, danes, skoraj 90% vseh prostovoljnih prispevkov za zdravstveno zavarovanje plačujejo delodajalci na področju zavarovalnih pogodb podjetij, to je, pravne osebe so glavni kupec zavarovalnice za prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Zdravstveno zavarovanje je ena od oblik dodatnega nadomestila zaposlenim.
Mednarodne prakse Uspešnost kadrov potrjuje dejstvo, da pomanjkanje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja zmanjšuje konkurenčnost delodajalca na trgu dela, zlasti za kvalificirane delavce.
Glede na raziskavo, ki jo je izvedla SuperJob.RU Portal rekreacijski center v letu 2013 med 1.000 predstavniki domačih podjetij in organizacij, 66% podjetij s številnimi več kot 5.000 ljudi ali že zaposlenim zagotavlja prostovoljno paket zdravstvenega zavarovanja.
V skladu z anketami so najbolj priljubljene storitve znotraj prostovoljnih programov zdravstvenega zavarovanja podjetja običajno:
storitev v polikliniji (96,8% vprašanih);
storitve oskrbe v sili (85,5%);
pokličite zdravnika doma (83,2%);
zobozdravstvene storitve (81,8%);
hospitalizacija v sili (75,9%).
Prav tako precej priljubljena za zavarovanje podjetij, se pričakuje cepljenje zaposlenih, načrtovano hospitalizacijo in razdeljevanje.
V okviru standardnih zavarovalnih programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja vsaka družba plača različne zdravstvene storitve.
Mehanizem odnosov med prostovoljnimi zdravstvenimi zavarovanji, ki izhajajo iz izvajanja zavarovanja delodajalcev njihovih zaposlenih, je mogoče predstaviti, kot je prikazano na sliki 1.
Slika 1 - Diagram odnosa s področja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja med kolektivnim zavarovanjem
Pri določanju pravnega statusa delodajalca v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je bilo ugotovljeno, da so posamezni državljani s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem zavarovalnice, ki imajo civilno pripomoček, ali (in) podjetja, ki predstavljajo interese državljanov. Zato, v skladu s sliko 1, delodajalec deluje kot zavarovalec.
Zavarovalniške organizacije so pravne osebe, ki se ukvarjajo z zdravstvenim zavarovanjem in licencirajo na pravico do zdravstvenega zavarovanja, to je zavarovalnica.
Zdravstvene ustanove v sistemu zdravstvenega zavarovanja so zdravstvene ustanove, ki imajo licence, raziskovalne in zdravstvene ustanove, druge institucije, ki zagotavljajo zdravstveno oskrbo, pa tudi osebe, ki izvajajo zdravstvene dejavnosti tako individualno kot skupaj.
Delavec v tej shemi odnosov je zavarovalni predmet, na katerem je usmerjena skrb delodajalca o njegovem zdravju, ki je ena od manifestacij družbene odgovornosti vodstva v zvezi z njeno delovno skupino. Ob pojavu zavarovanega dogodka, zaposleni obravnava medicinsko institucijo (naveden v pogodbi o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju), medtem ko je v smislu zdravstvene ustanove "delavec" v okviru predložene sheme pacient, na katerem je dejavnost Ta institucija je usmerjena, katerih financiranje je narejeno na račun sredstev zavarovatelja v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovalnega zavarovanja.
V svetovni praksi je uporaba prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja kot učinkovito orodje za motiviranje osebja podjetja, ki vključuje:
Diferenciran pristop pri oblikovanju prostovoljnega programa zdravstvenega zavarovanja, to je obseg storitev in storitev je odvisen od vloge zaposlenega v podjetju in na njenem prispevku k splošnemu rezultatu.
Uporabljajo se glavna merila za razlikovanje prostovoljnih programov zdravstvenega zavarovanja: \\ t
zaposlenega. Višje pozicije praviloma kažejo na večjo količino storitev in storitev, ki spodbujajo zaposlene na rast kariere;
delovne izkušnje v družbi in njenih kvalifikacijah. To vam omogoča utrditev pri organizaciji najbolj dragocenih zaposlenih;
narava opravljenega dela, ob upoštevanju strokovnih značilnosti in tveganj. To omogoča, da se zagotovi ciljna narava opravljanja storitev, za zgodnjo identifikacijo poklicnih bolezni.
Tako diferenciran pristop omogoča povečanje učinkovitosti in lojalnosti osebja.
Ustvarjanje udobnih pogojev za menedžerje in visoko usposobljene strokovnjake. Da bi izboljšali učinkovitost in zvestobo menedžerjev in visoko usposobljenih strokovnjakov, so zavarovalni programi za njih zagotavljajo zdravstvene storitve na najboljših kliničnih področjih Rusije (in po potrebi v vodilnih tujih klinikah).
Tako pravilno izbrani zavarovalni program vam omogoča, da zagotovite zdravstvene storitve z visoko kakovostjo in storitev z minimalno izgubo delovnega časa.
Oblikovanje zavarovalnih programov za zaslužene delavce. Zagotavljanje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja upokojencev, zasluženih zaposlenih pozitivno vpliva na psihološko podnebje v ekipi.
Povečuje zvestobo osebja, kaže, da delodajalec skrbi za zaposlene in po upokojitvi.
Razvoj sofinanciranja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Praksa kaže, da razvoj sofinanciranja prostovoljnih programov zdravstvenega zavarovanja s strani zaposlenega in delodajalca povečuje racionalnost povpraševanja po zdravstvenih storitvah.
Poleg zmanjšanja stroškov delodajalca za prostovoljno zdravstveno zavarovanje, sofinanciranje pozitivno vpliva na odnos delavca do njihovega zdravja.
Z drugimi besedami, sofinanciranje omogoča povečanje odgovornosti zaposlenih pri izbiri prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj.
Skratka, je treba poudariti, da je kolektivno prostovoljno zdravstveno zavarovanje koristno tako za organizacijo in njenih zaposlenih. Torej za organizacijo kot celoto, so prednosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja podjetja:
podjetje, ki skrbi za zdravje zaposlenih, se oblikuje s pozitivno podobo, ki, vključno z privabljanjem dragocenega osebja;
izdatke za prostovoljno zdravstveno zavarovanje se lahko pripišejo stroški (in zato zmanjšati davčno davčno davčno osnovo) v količini, ki ne presega 6% temeljne podlage;
prispevki za prostovoljno zdravstveno zavarovanje ne veljajo davki (za dobiček, dohodek posameznikov), ki delodajalcem omogočajo, da bistveno prihranijo na motivacijo osebja v primerjavi z drugimi vrstami odškodnin, povečanje plač;
prostovoljna politika zdravstvenega zavarovanja zagotavlja zmanjšanje obolevnosti, splošno izboljšanje zaposlenih, kar vodi do zmanjšanja izgub delovnega časa in povečanja produktivnosti dela.
Po drugi strani pa uslužbenec Organizacije:
prejme visoko kakovostno in pravočasno zdravstveno oskrbo;
prejme jamstva za zaščito svojih interesov v spornih razmerah z medicinsko ustanovo, možnost pridobitve odškodnine za revne kakovosti zdravstvenih storitev;
lahko dobi potrebne nasvete zavarovalnice, ki vam omogoča, da dobite ciljno in kvalificirano pomoč. Poleg tega, tudi če zahtevana storitev presega pogodbo o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, bo zavarovalnica pomagala najti ustrezno rešitev za kakovost in ceno.
1.3 Posebnosti sklepa prostovoljne pogodbe o zdravstvenem zavarovanju
Prostovoljna pogodba o zdravstvenem zavarovanju je ena najtežjih aplikacij v praksi. Prvič, to je posledica pomanjkanja zadovoljivega zakonodajnega okvira.
Od 1. januarja 2011 je bil zakon Ruske federacije 28. junija 1991 izpostavljen "o zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji". Hkrati se zvezni zakon 29. novembra 2010 "o obveznem zdravstvenem zavarovanju v Ruski federaciji" ne uporablja za prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Civilne in pravne odnose na področju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ureja le civilni zakonik Ruske federacije in zvezni zakon Ruske federacije 27. novembra 1992. "O Organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" (The Zadnje spremembe 28. decembra 2013), ki vsebujejo samo običajne predpise o zavarovalnih pogodbah.
Prostovoljna pogodba o zdravstvenem zavarovanju je sporazum med zavarovancem in zavarovalno zdravstveno organizacijo, v skladu s katerim se zavarovatelj zavezuje, da bo organiziral in financiral zagotavljanje zdravstvene oskrbe zavarovancem na dogovorjenih zdravstvenih zavarovalnih programih, zavarovatelj pa mora plačati zavarovalne premije pravočasno.
Zdravstveno zavarovanje (prostovoljno in obvezno) se razlikujeta, saj lahko deluje le na podlagi dveh pogodb - Sporazuma o prostovoljnem ali obvezni zdravstveni zavarovanju, pa tudi na pogodbo za zagotavljanje zdravstvene in preventivne oskrbe (zdravstvene storitve). Pogodba za zagotavljanje zdravstvene in preventivne oskrbe je sporazum zavarovatelja z zdravstvenimi ustanovami, v skladu s katerimi se zdravstvena ustanova zavezuje, da bo zagotovila zdravstveno oskrbo nekaterih zneskov in kakovosti zavarovancev, pa tudi v določenem obdobju zdravstvenega zavarovanja Programi in zavarovatelj se zavezuje, da bo financiral te storitve.
Pogodbe za zagotavljanje medicinske in preventivne oskrbe (posamezno in v kolektivnem zdravstvenem zavarovanju) se nanašajo na pogodbe v korist tretje osebe. Takšen sklep se lahko izvede kot posledica analize 430. člena Civilnega zakonika Ruske federacije. Prvič, dolžnik (zdravstvena ustanova) je dolžan izpolniti obveznost tretje osebe, določene v pogodbi, to je zavarovanci. Drugič, zavarovanci imajo pravico zahtevati izpolnitev obveznosti za njihovo korist. Pravice zavarovancev urejajo člen 1064 in člen 1068 Civilnega zakonika Ruske federacije, pa tudi zvezni zakon Ruske federacije 21. novembra 2011, "o osnovah zdravja državljanov v ruskem jeziku Federacija ".
Prostovoljni sporazumi o zdravstvenem zavarovanju so razdeljeni na dve vrsti: kolektivni in posamezniki. Ti sporazumi se razlikujejo po vrstici predmeta. V posameznih pogodbah so trije predmeti zavarovatelj, zavarovanec in zdravstvena ustanova. Hkrati je zavarovana oseba oseba, v korist katere je pogodba za pridobitev zdravstvene oskrbe. Posamezni prostovoljni sporazumi o zdravstvenem zavarovanju ne spadajo v pogodbe v korist tretje osebe, saj so dosledno v korist zavarovanca. V kolektivnih pogodbah, zavarovanih organizacij, ki delujejo v interesu zaposlenih, zavarovalnice - zavarovalniške zdravstvene organizacije, zavarovanci - državljani, ki delajo v organizaciji v skladu s pogodbo o zaposlitvi. Takšne pogodbe v njihovi pravni naravi se nanašajo na pogodbe v korist tretje osebe.
V skladu z odstavkom 2 člena 942 Civilnega zakonika o civilnem zakoniku Ruske federacije, pri sklenitvi osebne zavarovalne pogodbe med zavarovancem in zavarovateljem, je treba doseči sporazum o zavarovancu, o naravi dogodka, v primeru Kar je v življenju zavarovane osebe zavarovanje (zavarovanec), znesek zavarovane vsote, o trajanju pogodbe.
V večini primerov se prostovoljno pogodbo o zdravstvenem zavarovanju sklene od trenutka podpisa besedila pogodbe. Vendar pa se pogodba lahko določi drugače.
To pomeni, da sta možni dve možnosti:
pogodba lahko predvidi pogoj, po katerem se šteje, da je sklenjen od trenutka podpisa besedila pogodbe. V praksi je ta možnost najpogostejša;
pogodba lahko začne veljati od datuma plačila prve zavarovalne premije.
V praksi se izraz sporazuma o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju in trajanje zavarovanja pogosto ne ujema. V tem primeru je prava odstavka 2 člena 957 Civilnega zakonika Ruske federacije veljavna. V skladu s tem členom se zavarovanje zaradi zavarovalne pogodbe uporablja za zavarovalne primere, ki so se pojavile po začetku veljavnosti zavarovanja, če pogodba ne predvideva drugačnega življenja zavarovanja. To pomeni, da lahko stranke prostovoljne pogodbe o zdravstvenem zavarovanju predvidevajo, da je plačilo predmet, vključno z zdravstveno oskrbo, ki je bila zagotovljena do zaključka te transakcije. Drugič, pogodba lahko zagotovi tudi inverzno situacijo, in sicer izplačilo samo tistih zdravstvenih storitev, ki bodo zagotovljene kasnejše točke od trenutka sklepanja pogodbe.
V praksi se tak ukrep pogosto uporablja kot prekinitev prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Obisk naročila - neke vrste sankcije zavarovatelja v primeru zamude pri plačilu zavarovalne premije zavarovancev. Zavarovalnica ima pravico, da enostransko začasno ustavi ukrep prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in obvešča zavarovalnico. Med prekinitvijo pogodbe, zdravstvena ustanova zagotavlja zavarovane zdravstvene storitve samo med svojim računom. Z drugimi besedami, suspenzija pomeni odmor na zavarovalnem obdobju in je časovno obdobje, ko zadevne dogodke ne priznajo zavarovanih nesreč.
Na področju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je vprašanje zavarovalnega zneska zelo sporno. Govorimo o zavarovalnici za vsako zavarovano osebo v okviru kolektivne zdravstvene zavarovalne pogodbe in zavarovancu po pogodbi o posameznih zdravstvenih zavarovanjih. Del odvetnikov menijo, da bi morala norma podzemlja 3 drugega odstavka 9. člena člena 942 Civilnega zakonika Ruske federacije, v kateri je znesek zavarovalne vsote določena kot bistveni pogoji vsake osebne zavarovalne pogodbe. Navedba zneska zavarovalnega zneska ne samo ne nasprotuje zakonu, temveč jim neposredno predloži. Drugi strokovnjaki, nasprotno, verjamejo, da v prostovoljnih pogodbah o zdravstvenem zavarovanju, navodila zavarovane vsote niso obvezne.
Od januarja 2011 je bil uporabljen zakon Ruske federacije "o zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji", zavarovani znesek se ni nanašal na bistvene pogoje sporazumov o zdravstvenem zavarovanju in jih ni bilo mogoče uskladiti v pogodbi. Trenutno se uporablja odstavek 2 člena 942 Civilnega zakonika Ruske federacije, v katerem je znesek zavarovanja uvrščen kot znaten pogoj za osebno zavarovalno pogodbo. Tako je v sporazumih, sklenjenih po januarju 2011 (ker izguba sile prava Ruske federacije "o zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji"), je treba določiti zavarovalni znesek.
Hkrati je v praksi prostovoljnih sporazumov o zdravstvenem zavarovanju v večini primerov, ki je zavarovani znesek, indiciran za eno zavarovano osebo. To je posledica udobja izračunov. Ker se med delovanjem pogodbe se lahko ocenjeni obseg storitev za vsako zavarovano osebo razlikujejo, je zaželeno, da se zagotovi zavarovana pravica do spremembe zneska zavarovalnega zneska, s podpisom dodatnega sporazuma z zavarovalnico. V pogodbi je treba zagotoviti obveznost zavarovanca v primeru zdravstvenih storitev v višini zneska zavarovalne vsote, plačati dodatno zavarovalno premijo v višini in rokih, ki jih opredeljuje dopolnilni sporazum.
V skladu z odstavkom 1 450. člena Civilnega zakonika Ruske federacije je sprememba in prenehanje pogodbe možna v skladu s Sporazumom pogodbenic, razen če civilni zakonik Ruske federacije drugače določeno drugače.
Velikost zavarovalnih premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje je določena s soglasjem pogodbenic. Vrnitev dela zavarovalnih premij iz zavarovalne zdravstvene organizacije med prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem se izvaja v skladu s pogoji pogodbe.
Veliko sporov se pojavi glede zavarovanca v zdravstvenem zavarovanju. Zavarovalna torbica v zdravstvenem zavarovanju je pritožba zavarovane osebe za zdravstveno oskrbo zdravstvenemu ustanu, določenim v pogodbi, in pridobitev pomoči v okviru skladnega prostovoljnega programa zdravstvenega zavarovanja. V skladu s členom 9 zveznega prava Ruske federacije "o organizaciji zavarovalnega primera v Ruski federaciji" je zavarovanec dogodek, ki ga zagotavlja zavarovalna pogodba ali zakon, z začetkom, ki ga je obveznost zavarovalnice nastala zavarovanje zavarovane osebe, upravičenca ali druge tretje osebe.. Dogodek, ki se šteje za zavarovalno tveganje, mora imeti znake verjetnosti in možnosti svoje žaljive.
Tako prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja državljanom možnost pridobitve številnih zdravstvenih storitev, ki presegajo kakovostnejše programe zdravstvenega zavarovanja.
Poleg tega je uporaba prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja z delodajalci učinkovito orodje za motiviranje in spodbujanje osebja, ki prispeva k zmanjšanju prometa osebja in privablja visokošolske strokovnjake. Zato je zdravstveno zavarovanje eno od oblik dodatnega nadomestila zaposlenim, skupaj s plačilom rekreacije.
Posebnosti sklepanja sporazumov o zdravstvenem zavarovanju so, da je njihov cilj zagotoviti zdravstveno oskrbo za ustrezne programe zdravstvenega zavarovanja. Zdravstvena pomoč ima lahko naključni in načrtovani značaj. Glavna stvar je, da je ta zdravstvena služba vključena v prostovoljni zdravstveni zavarovalni program.
2. Analiza trenutnega stanja in prakse prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja
2.1 Analiza ruskega prostovoljnega zdravstvenega zavarovalnega trga
Danes je zdravstveno zavarovanje eno najbolj iskanih vrst zavarovanj v Ruski federaciji. Za raven njegovega razvoja je značilen naslednji podatki. V letu 2012 je skupni znesek zdravstvenega zavarovanja v naši državi znašal 699 milijard rubljev (brez zavarovanja odhoda v tujini). Od tega je bilo 604 milijard rubljev (i.e. 86%) izpolnjevati obvezno zdravstveno zavarovanje (OMS), 95 milijard rubljev (to je 14%) - za prostovoljno zdravstveno zavarovanje (DMS), kot je prikazano na sliki 2. Za leto 2012 V letu 2011 se je obvezen zdravstveni zavarovalniški trg povečal za 24,3%, na trgu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za 13,3%.
Slika 2 - Struktura ruskega zdravstvenega zavarovalnega trga v letu 2012
Rast obveznega zdravstvenega zavarovalnega trga je bila povezana s povečanjem tarif za zavarovalne premije za obvezno zdravstveno zavarovanje za delovno prebivalstvo z 3,1% na 5,1%, pa tudi s povečanjem prispevkov za ne-delovno prebivalstvo.
Rast prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja se pojavi predvsem zaradi inflacije. V letu 2012 je bila verjetnost novih spodbud za rast prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja izjemno majhna. Osnova strank prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je že nastala, pojav novih velikih kupcev pa se dokaj redko pojavlja. Po mnenju bonitetne agencije "strokovnjak RA", obseg prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja konec leta 2012 je dosegel 107 milijard rubljev, v letu 2014 pa je ta številka približa 140 milijard rubljev (pod pogojem, da ni makroekonomskih "šobov" in pomembnih zakonodajnih sprememb ).
Dinamika prostovoljnih premij za zdravstveno zavarovanje je predstavljena na sliki 3.
Slika 3 - Dinamika zavarovalnih premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je povpraševanje, predvsem korporativne stranke. Predstavljajo približno 95% prispevkov, ki jih zbirajo prostovoljni programi zdravstvenega zavarovanja.
To je mogoče pojasniti na eni strani, rast družbene odgovornosti podjetja, ko zavarovanje zaposlenih postane sestavni del odškodninskega svežnja, in na drugi strani - želja zavarovalnic, da delajo s korporativnimi strankami Ker pri zavarovanju ekip, so tveganja enakomerno porazdeljena med vse zaposlene. Bila je na področju zavarovanja podjetij, da je bil eden od redkih korakov za spodbujanje prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja - povečanje standardov dodeljevanja premij za prostovoljno zdravstveno zavarovanje po nabavni vrednosti s 3% na 6% temeljne podlage. V največji meri je bil ta ukrep v letu 2012 povpraševanje malih in srednje velikih podjetij.
Nizka zahteva zasebnih strank je posledica nizkih dohodkov prebivalstva in visokih stroškov prostovoljne zdravstvene zavarovalne police. Obseg prostovoljnega trga za prostovoljno zdravstveno zavarovanje za leto 2012 je 5% (Sl.4).
Slika 4 - Struktura prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v letu 2012
Donosnost prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja na drobno je nizka, kar vodi do vzpostavitve višjih cen za zasebne stranke kot za korporativne.
Visoka neprofitna sposobnost maloprodajnega zdravstvenega zavarovanja je povezana z dejstvom, da se zasebna stranka želi povečati zavarovanje - obiščite kliniko, kolikor je mogoče, da bi povrnili svoje stroške. Poleg tega obstaja izbor poslabšanja, saj zavarovanje večinoma pridobijo ljudje, ki že imajo določeno vrsto bolezni.
Med krizo je prišlo do prerazporeditve strank iz podjetniškega sektorja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja na drobno. Zaposleni v podjetjih, ki so izgubili družbene pakete, so začele pridobivati \u200b\u200bpolitiko prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Z izhodom iz krize in vračanja korporativnih strank na prostovoljno zdravstveno zavarovanje se je maloprodajno povpraševanje zmanjšalo.
Ker je povpraševanje posameznih kupcev majhno, je predlog zavarovalnic primeren.
Za posameznike obstajajo tudi davčne ugodnosti - to so davčne olajšave za zdravstveno oskrbo in prostovoljne prispevke za zdravstveno zavarovanje v višini 120 tisoč rubljev. Vendar pa nekaj ljudi ve, da obstajajo težave z zasnovo odbitka, in ga lahko dobite šele po nakupu prostovoljne politike zdravstvenega zavarovanja.
Koncentracija prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja se vsako leto povečuje. Če je v skladu z rezultati leta 2011, je 74% prispevkov predstavljalo 20 največjih zavarovalnic v prostovoljnem segmentu zdravstvenega zavarovanja, potem je glede na rezultate leta 2012 ta številka povečala na 77,6%.
V letu 2011 se je 390 zavarovalnic ukvarjalo s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem, po letu 2012 - 354. Zmanjšanje števila podjetij ni povezano z zavrnitvijo zavarovanja univerzalnih zavarovateljev, temveč pregled licenc v malih podjetjih s šibkim ugledom in "psevdo-building". Rast koncentracije je bila posledica prerazporeditve prispevkov v korist večjih in zanesljivih podjetij.
V okviru modernizacije sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja je država prizadeva zmanjšati obseg prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja, ki lahko negativno vpliva na celoten sistem zdravstvenega varstva.
Izgradnja učinkovitega trga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ima pozitivne zunanje učinke za zdravstveni sistem in družbo kot celoto:
rast socialne stabilnosti;
zmanjšanje informacijske asimetrije na trgu zdravstvenih storitev;
sposobnost zmanjšanja financiranja senc sistema zdravstvenega varstva;
rast naložb v gradnjo zdravstvenih centrov.
Kot tudi v celotnem zavarovalništvu, se lahko dva do tri voditelje razlikuje v prostovoljnem trgu zdravstvenega zavarovanja, katerega delež v skupnih prispevkih je bistveno višji od preostalih zavarovalnic (Dodatek B).
Največji igralec na tem trgu je skupina podjetij "Sogaz".
Z znatno maržo voditelja, podjetja ROSNO, JSC "ZASO", Osa "Ingosstrakh", Osao "Reso-garancija", katerih prispevki so predstavljeni v tabeli 1.
Tabela 1 - Lideriers o zavarovalnih premijah v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju v letu 2012
Platocompanias, milijarda Rubles1ooao "Sogaz" 15.92Aoo "ROSNO" 6,93OOOA "JASO" 6,14OSO "INGOSSRAKH" 5,35OSO "RESO-garancija" 4.9
Praksa izvajanja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji kaže, da obstajajo številne težave in težave, ki ovirajo nadaljnji učinkovit razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
Kratek pregled stanja prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja je pokazal, da je ruski korporativni prostovoljni trg zdravstvenega zavarovanja opravil stopnjo obsežnega razvoja, ko je bila rast prispevka zagotovljena z privabljanjem novih podjetij in glavnega merila za izbiro zavarovatelja ceno zavarovanja. Naslednja faza je intenziven razvoj trga, ki vključuje konkurenco zaradi izboljšanja kakovosti storitev, zapletov in povečanja storitvene komponente zavarovalnih produktov, kot tudi nadaljnje koncentracije trga.
2.2 Tuje izkušnje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja
Najbolj razvit sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Združenih državah Amerike, kjer je vstopil v obdobje heyaday v oddaljenih 30-ih. Skupaj, več kot eno in pol tisoč družb se ukvarja z zdravstvenim zavarovanjem danes, in več kot 160 milijonov ljudi je zajeto v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, to je skoraj 70% celotnega prebivalstva države. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje dopušča tretjino financiranja ameriškega zdravstvenega varstva, ki je najdražja na svetu. Več kot tri četrtine obsega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Ameriki je skupina (Corporate) zavarovanje, ki ga izvajajo podjetja v zvezi z njihovimi zaposlenimi.
V ZDA je zdravstveno zavarovanje prostovoljno in ga delodajalci skoraj v celoti izvajajo. Zavarovanje pred boleznimi je najpogostejša vrsta zavarovanja pri delu, vendar ga delodajalci niso vsi dolžni zagotoviti. Vsi ameriški zaposleni ne prejmejo takšnega zavarovanja. Kljub temu je v največjih podjetjih zdravstveno zavarovanje skoraj del.
Obstaja veliko vrst zdravstvenega zavarovanja. Najpogostejše je tako imenovano kompenzacijsko zavarovanje ali zavarovanje ". S to zavarovalnico, delodajalec plača zavarovalnico zavarovalni premiji za vsakega zaposlenega, ki ga zagotavlja ustrezna politika. Zavarovalnica nato plača preglede, ki jih predstavlja bolnišnica ali druga zdravstvena ustanova ali zdravnik. Tako se plačajo storitve, vključene v zavarovalni načrt. Običajno zavarovalnica pokriva 80% stroškov zdravljenja, mora zavarovanec plačati za ostalo.
Obstaja alternativa - zavarovanje tako imenovanih "upravljanih" storitev. Število Američanov, ki jih zajema ta vrsta zavarovanja, se hitro poveča. V tem primeru zavarovalnica sklene pogodbe z zdravniki, drugimi medicinskimi delavci, kot tudi z institucijami, vključno z bolnišnicami, da zagotovi vse storitve, ki jih ta vrsta zavarovanja. Običajno medicinski objekti prejmejo določen znesek, ki se vnaprej plača za vsakega zavarovanca.
Razlike med dvema opisana zavarovalnica sta zelo pomembna. Pri zavarovanju "storitev storitev" se plača za stroške storitev, ki se dejansko zagotovijo bolnikom. Ko zavarovanje "upravljane storitve", zdravstvene ustanove prejmejo le določen znesek po stopnji vsakega zavarovanca, ne glede na količino opravljenih storitev.
Tako v prvem primeru so zaposleni v sistemu zdravstvenega varstva zainteresirani za privabljanje strank in jim zagotavljajo različne storitve, medtem ko bodo v drugem - bodo raje zavrnejo predpisovanje dodatnih postopkov bolnikom, vsaj, verjetno ne predpisujejo več, kot je potrebno.
V Ameriki, zavarovalna medicina s svojim prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem varovanje zdravja svojih strank, ki zagotavlja ne le plačilo zagotovljene zdravstvene službe, ampak tudi kvalitativno zdravljenje s tradicionalnimi zdravili. Nobena zavarovalnica ne bo plačala stroškov zdravljenja z hipnozo, akupunkturo, homeopatsko ali fitopreparations. V zvezi z zavarovalništvom je taka terapija nekonvencionalna in učinek njegove uporabe je sporen.
Zdravstveno zavarovanje v Združenih državah ima še eno značilnost. Obstaja določena verodostojna verodostojnost drog, ki jih imenuje zdravnik. Če pa je posledica njihove uporabe nezadostna, bolezen pa je počasna, vendar stalno napreduje, naslednja je prava faza zdravljenja za stranke zavarovalnice - ne namen drog, ampak kirurško zdravljenje. Združene države Amerike zavzemajo prvo mesto v številu poslovanja aortikoronarne arterije ranžiranja.
Eno od osnovnih načel zdravstvenega zavarovanja je visoka učinkovitost zdravstvene oskrbe. Kar zadeva stroške zdravljenja, zavarovalnica krije stroške, povezane z uporabo edinega pravilnega postopka zdravljenja z visoko razmerjem s pozitivnim rezultatom. Seveda so stroški operacije srca zelo visoki, vendar manj kot stroški zdravil, ki jih je treba vzeti dovolj časa. Da, in učinek konzervativne terapije ni vedno želena. Zato zavarovalnice raje nosijo velike stroške, vendar enkrat.
Američani odlikujejo resen odnos do njihovega zdravja. Po eni strani zavarovalnice zaščitijo svoje stranke pred nepoklicno zdravstveno oskrbo, na drugi - Američani zaupajo svojim zdravnikom in ne kupujejo zdravil brez priporočila strokovnjaka.
Kar zadeva prostovoljno zdravstveno zavarovanje v evropskih državah, tukaj v večini primerov se razvija kot dodatek k vladnim financiranju medicine, širi spekter medicinskih in preventivnih storitev ter zmogljivosti finančnega zdravja.
Na primer, v Malem Izraelu, ki slovi po najvišji ravni zdravstvene oskrbe, je v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja več kot 70 podjetij (vključno s tujimi), kljub dejstvu, da polovica vsega tega trga nadzoruje štiri največje zavarovalnice.
Sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pokriva skoraj petino Izraelcev, ki uporabljajo storitve, ki niso vključene v osnovne programe obveznih zavarovalnih skladov, vključno z odhodom za nego in pokroviteljstvo (predvsem za starejše). Državna komisija za analizo zdravstvene analize v Izraelu meni, da bo vloga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja stalno naraščala.
V Nemčiji je alternativna (in dopolnila) obvezno zdravstveno zavarovanje prostovoljno (zasebno) zdravstveno zavarovanje, razdeljeno državljanom, ki zaradi visokih dohodkov ali poklicnih dejavnosti niso predmet obveznega zdravstvenega zavarovanja, pa tudi na tiste osebe, ki imajo sredstva in željo po dodatnem alternativnem obveznim zdravstvenim zavarovanjem.
Obstoj dveh različnih zavarovanj bolezni za bolezen v državi je pozitiven dejavnik, ki spodbuja konkurenco na trgu zdravstvenih storitev, ki ustvarja pogoje za učinkovitejši in dinamičen razvoj zdravstvenega sistema, ki obstaja v Nemčiji, ki izboljšuje ponujene storitve in Inovacijska dejavnost. Glavni dejavnik, ki določa razliko med sistemi obveznega in zasebnega zdravstvenega zavarovanja, je znesek, ki presega mejo obveznega zdravstvenega zavarovanja (danes je 40.034 evrov na leto), je vzrok za dostop do storitev zasebnega zdravstvenega zavarovanja Sistem.
Podjetniki ali predstavniki prostih poklicev praviloma postajajo člani tega sistema, kot tudi obrazno delo, katerih dohodki presegajo mejo, ki jo določa zakon. Hkrati, prostovoljno (zasebno) zdravstveno zavarovanje pomeni tudi možnost pridobitve dodatne zdravstvene oskrbe nad obveznim zavarovalniškim sistemom, ki je pomembna za vse kategorije prebivalstva. To je pomembno, če zavarovanec v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja želi pridobiti naprednejši sklop zdravstvenih storitev.
Po statističnih podatkih je približno 15% prebivalstva zavarovano v prostovoljnem sistemu zdravstvenega zavarovanja, 80% v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja, od tega 3% istočasno uporabljajo dodatne storitve iz prostovoljnih zdravstvenih zavarovanj.
Za razliko od obveznega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ponuja večjo količino zdravstvenih storitev. Na primer, v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, je svobodna izbira bolnišnice, kot tudi izboljšane pogoje za bivanje v njem, osebnega zdravnikovih storitev, povračila do 100% stroškov, povezanih s fiksno obravnavo (v obveznem zdravstvenem zavarovanju , kot pravilo, del stroškov povrne pacient).
V primerjavi z obveznim zdravstvenim zavarovanjem, v katerem se velikost prispevkov ni odvisna od stopnje verjetnosti zavarovanega dogodka, se prispevki v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja oblikujejo ob upoštevanju posameznih tveganj. Zasebne zavarovalnice za to uporabljajo veliko število različnih regionalnih in strokovnih tarif. Ker imajo starostne značilnosti pomemben vpliv na znesek zavarovalnih premij, so najbolj koristne stopnje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za ljudi mladih let.
Opozoriti je treba, da se v zadnjih letih izdatki nemškega prebivalstva v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju nenehno povečujejo za povprečno 5%. Bistvena razlika od sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja je, da je za vsako starostno skupino zavarovancev v prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, je njeno lastno financiranje svojih stroškov. V okviru splošnega zapleta demografskih razmer v vseh evropskih državah (povečanje števila upokojencev v zvezi z delovnim delom prebivalstva), tak sistem oblikovanja zavarovalnih premij ni odvisen od tega.
Kot posebnosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja lahko imenujemo tudi višje velikosti koristi bolezni (zavarovane so posebej), povračilo stroškov zdravljenja naselja, možnost pridobitve polne zdravstvene oskrbe v tujini (ker ni potrebno sklepati na glavno Dodatna zavarovalna pogodba), kot tudi osvoboditev od plačila prispevkov v primeru neprofitne za medicinsko pomoč v roku 1 do 6 mesecev.
Prednost prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je tudi dejstvo, da lahko zavarovanec široko izbere svoj znesek zdravstvene oskrbe in storitev, pa tudi njihove kombinacije. Izbira tega ali ta niz zdravstvenih storitev je odvisna od zavarovalnega programa.
Zavarovalnice v Nemčiji, ki delajo na trgu zasebnega zdravstvenega zavarovanja, ne omejujejo neposredno količine zdravstvene oskrbe. Zavarovanec bi moral slediti, da so zdravstvene storitve, ki jih zdravstvene storitve pokrivajo z obsegom zavarovanja po pogodbi, kar pomeni, da se samostojno odloči, katera oblika zdravljenja ali izpita je primernejša za to. V Nemčiji, tako v obveznem zdravstvenem zavarovanju in v zasebnem zdravstvenem sistemu, država zakonodajajo zakonodajno načelo njegovega delovanja in standardov, ter spremlja tudi svoje dejavnosti.
Tako so prostovoljni sistemi zdravstvenega zavarovanja, ki delujejo v Nemčiji in Združenih državah, ki opravljajo iste funkcije kot sistem obveznega zdravstvenega zavarovanja, tako alternativo kot velik dodatek k obveznim zdravstvenim zavarovanjem. Imajo različne organizacije in načela dela, vsak sistemi hkrati je namenjen reševanju ene naloge - zagotavljanje dostopne, visoko usposobljene zdravstvene oskrbe celotnemu prebivalstvu držav, ki bi lahko bil pozitiven primer izvajanja in obstoja učinkovit sistem zdravstvenega zavarovanja v pogojih strukturnega prestrukturiranja gospodarstva in socialne sfere Rusije.
2.3 Analiza programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja
Prostovoljni izdelki zdravstvenega zavarovanja vključujejo tri glavne vrste premazov - ambulante (vzdrževanje v kliniki), bolnišnici (zdravljenje v bolnišnici, pa tudi hospitalizacija, potrebne operacije in drugo), SPA storitve. Pred nekaj leti, ki je izvedla analizo proizvodov za prostovoljno zdravstveno zavarovanje, so strokovnjaki omejeni na ta klasični niz, saj posebne zdravstvene storitve niso bile tako priljubljene kot danes. Ločena podjetja dopolnjujejo minimalni sklop posebnih izdelkov, kot so zavarovalne zdravstvene storitve zaradi nosečnosti in poroda, zdravljenje kroničnih bolezni v specializiranih zdravstvenih ustanovah. Vendar pa taki ukrepi niso nosili takšnih ukrepov, saj so bili proizvodi dragi, in njihova kakovost se ni ujemala s ceno.
Prvi dve vrsti sta klasične zavarovalne storitve, ki sta v stabilnem povpraševanju že več let in bodo zagotovo dobiček zavarovalnic v prihodnosti.
S storitvijo Sanatorium-Resort, je bolj zapletena zaradi davčne zakonodaje, izhaja iz obsega davčnih olajšav (plačilo sanatorium-bonov lahko prejmete za plačilo za zdravstvene stroške le, če je bil sklenjen sporazum o zdravstvenem varstvu, in te institucije imajo dovoljenje za medicinske dejavnosti).
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v večini primerov je niz zdravstvenih storitev (paket), usmerjena na določeno kategorijo zavarovancev. Paketi se lahko razlikujejo po servisu storitve, v skladu s storitvami, ki jih določa področje politike, po starosti zavarovancev, in tako naprej.
Tabela 2 - Glavne vrste programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja
Vzdrževanje paketa Orientacijskih stroškov akumulatorja Zavarovanje odraslega človeka, starega od 18 do 60 let. Običajno vključuje zdravniški klic v hišo, ambulantno zdravljenje, hospitalizacijo, nujno medicinsko oskrbo, zobozdravstveno nego (s številnimi izjemami) 30-40 tisoč rubljev na osebo v letu časti otrok, starih od 0 do 1 let, od 1 do 3 leta, od 3 do 18 let. Vključuje ambulantno vzdrževanje, laboratorijske in diagnostične raziskave, medicinske postopke, nujne medicinske oskrbe, zobozdravstvene oskrbe (s številnimi izjemami), hospitalizacijo, zdravnik klic. 50-60 tisoč rublentesbenety in ruzhrogram zagotavlja celovit pregled in opazovanje žensk na kakršnem koli nosečnosti z osebnim zdravnikom z porodniški-ginekologom. 36-162 tisoč rubljev. Ruska samo zobozdravstvena storitev. Običajno v večji volumen kot v osnovnem paketu. 2-25 tisoč rubljev za sodnike turistov. Zdravstvena oskrba tujih potovanj v primeru bolezni in poškodb. Od 1 evrov na osebo v številu športnikov, voznikov, ekstremik. Posamezno
Specializirani izdelki vključujejo veliko število nastajajočih zdravstvenih programov na področju zaščite za materinstvo in otroštvo - politike za ženske in otroke različnih starosti, ki se razlikujejo glede na obseg zdravstvenih storitev, stroškov.
Za Rusijo imajo izdelke za Rusijo in predlagali obsežne zavarovalne produkte za kritične bolezni (takšne nevarne bolezni, kot so infarkct, kap, rak, aids in drugi). Po ruski klasifikaciji so na križišču prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in nesreč proti nesrečam in boleznim. Njihova prednost je, da je zavarovanec, ki je danes plačal, zagotovila, da se zaščiti pred mogočo v primeru take bolezni stroškov, katerih velikost bistveno presega kopičenje povprečnega ruskega. Seveda zavarovanje ne deluje, če je v času sklenitve Pogodbe o bolezni že znano.
Na Zahodu se potrošniške preference dajejo tej skupini politik, je najbolj priljubljena s celo tradicionalnimi politikami ambulanta. To je povsem jasno, če menite, da je verjetnost zavarovalnega dogodka, na eni strani, povsem opazna, tako da se zavarovanec strah mu in pozitivno zaznano zavarovanje kot način za zaščito od njega, in na drugi - ne Tako velika, da so povečane tarife zavarovanja predrage in odpisane stranke. Po drugi strani pa so stroški, za katere pacient odpravlja takšno politiko, je zelo pomembna.
Tako je v tej obliki zavarovanja, bistvo tveganega zavarovanja je najbolj izvedeno - začasna in prostorska razporeditev škode zaradi naključnih dogodkov, izredne razmere za posameznika, vendar normalno za kombinirane prispevke velikega števila kupcev zavarovalnice . Poleg tega zahodni zavarovalnici pogosto prinašajo kumulativno komponento za zdravstveno zavarovanje - je mogoče izkoristiti prispevke za več let. Vendar pa ne smemo pozabiti, da se v nasprotju z ruskim trgom v tujini, glavni delež prihodkov in plačil za prostovoljno zdravstveno zavarovanje, predstavljajo posameznike posameznikov, in ne kolektivnih zavarovalnih pogodb zaposlenih v podjetjih. Zavarovalni produkti za zdravljenje smrtnih bolezni so zasnovani predvsem na posameznih zavarovalnic, ki otežujejo njihovo promocijo na ruskem trgu.
Po rezultatih ankete, najbolj priljubljene v prostovoljnih zdravstvenih zavarovanjih, še vedno ostajajo poliklinske storitve, hospitalizacija, ambulanta, zdravnik v hiši in zobozdravstvu.
V 2011-2012. 11% ruskih podjetij je zmanjšalo proračune za prostovoljne programe zdravstvenega zavarovanja na račun posameznih kategorij osebja, 24% - zmanjšalo stroške prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za vse zaposlene, 65% delodajalcev pa ni revidiralo proračuna za prostovoljno zdravstveno zavarovanje.
Cena na trgu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ima številne funkcije. Prvič, pozornost je treba nameniti dejstvu, da visoka cena ni vedno realna stopnja komunalne storitve in kakovosti zdravstvenih storitev. Na povečanje stroškov politike vplivajo tudi takšni dejavniki, kot so ugled in ugled poliklinic, število bolnikov (tako imenovani prihranški učinek - več bolnikov, cenejših storitev vsakega, in nasprotno , povsem individualen pristop vodi do zvišanja cen), organizacija proizvodnega procesa v zdravstveni ustanovi (velike količine območij in zmogljivosti, neracionalno obremenitev osebja vodi do apreciacije politike), razpoložljivosti opreme in časovni razpored njegovih pridobitev, številke in kvalifikacijske značilnosti osebja in tako naprej.
Razširjena prevleka ni vedno pozitivna točka, saj niso vse storitve, ki so vključene v program, zelo potrebne za stranko, in jih plačajo v vsakem primeru. Tako da pravilo "Zdravje ne more kupiti" potrjuje njegovo verodostojnost - hitrost in garancija bolnikovega zdravila ni neposredno odvisna od tega, koliko je medicinska politika plačana. Zaradi potrebe po zastopanju ožjega, zato je bil cenejši premaz, ki ustreza potrebam določene stranke, začel aktivno razviti sektor posebnih zdravstvenih zavarovanj.
Tako je razvoj prostovoljnega segmenta zdravstvenega zavarovanja v Rusiji danes na pozitiven način. To stanje je povezano z razvojem trendov po krizi - večina zavarovalnic s premagovanjem krize povečala zavarovalne proračune. Uradni podatki prav tako dokazujejo povpraševanje po povpraševanju po prostovoljnih programih zdravstvenega zavarovanja: V letu 2011 se je obseg ruskega prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja povečal za 13,3%, v višini 95 milijard rubljev. Koncentracija prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja se vsako leto povečuje.
Študija globalnih dosežkov na področju zdravstvenega zavarovanja, pa tudi problemov, ki izhajajo iz ustvarjanja in delovanja sistema zavarovalne medicine, omogoča uporabo izkušenj razvitih držav na ruskem zavarovalniškem trgu in se izognili ponavljanju napak v posodobitev domačega zavarovalnega modela.
3. Možnosti za razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja
3.1 Glavni problemi prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji
Na podlagi praktičnih izkušenj pri izvajanju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja s strani ruskih zavarovalnic lahko razlikujemo številne težave in težave, ki se pojavijo pred zavarovalnico, ki se ukvarja s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem.
Prvič, to je nepopolnost zakonodajne podlage, in sicer:
pomanjkanje posebnega zveznega prostovoljnega prava zdravstvenega zavarovanja;
neskladje med obstoječimi zakonodajnimi dokumenti.
Drugič, nizka zavarovalna kultura prebivalstva: državljani pridobijo področja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki niso, da bi se zaščitili pred nepredvidenimi stroški v primeru zavarovalnega dogodka, ampak da "biti" na račun zavarovalnice. To združuje večino zavarovalnic, da omejijo ali v celoti izključijo zavarovalnice iz svojega zavarovalnega portfelja na prostovoljno zdravstveno zavarovanje.
Tretjič, kompleksni odnosi civilnega prava v sistemu "terapevtska in preventivna institucija - zavarovalniška zdravstvena organizacija". To je morda glavni problem, s katerim vse zavarovalnice, ki opravljajo prostovoljno zdravstveno zavarovanje.
Glavno merilo zavarovalnice pri izbiri zdravstvene ustanove za servisiranje zavarovanih za prostovoljno zdravstveno zavarovanje je končni rezultat zdravljenja in profilaktične institucije - začetek objektivnih sprememb v zdravstvenem stanju ljudi, ki omogoča, da nadaljuje izpolnjevanje njegove funkcije v družbi. Tudi pomemben dejavnik je bolnikovo zadovoljstvo s kakovostjo, ki je na voljo v instituciji zdravstvenih storitev.
Trenutno v Ruski federaciji ni enotne metodologije za ocenjevanje dejavnosti medicinskih in preventivnih institucij kot zavarovalnic in splošno v sistemu zdravstvenega varstva.
Številni uporabljeni pristopi so pogosto subjektivni naravi, različna usmeritev ocenjevalnih in analitičnih kazalnikov zmanjšuje informativnost in objektivnost pridobljenih ocen, njihovo primerljivost in zato otežuje uresničitev dejavnosti terapevtskih in preventivnih institucij.
Uvod v prakso posameznega kazalnika, tako imenovana bonitetna ocena zdravstvene ustanove, bi omogočila standardizacijo ocenjevalnih meril, ki bi, nedvomno, bi pozitivno vplivala na oblikovanje dostopnega in preglednega trga zdravstvenega varstva, kjer je Kot končni potrošnik zdravstvenih storitev bi imel možnost izbire na podlagi objektivnih podatkov in terapevtske in preventivne institucije - oblikovati vašo podobo.
Temeljni dokument, ki ureja razmerje med terapevtsko in preventivno institucijo in zavarovalnico, je pogodba za zagotavljanje zdravstvenih storitev. Zato je pri sklepanju takšne pogodbe posebna pozornost namenjena usklajevanju spornih točk na tak način, da optimalno uravnoteži interese pogodbenic.
Sestavni del pogodbe za zagotavljanje zdravstvenih storitev je prostovoljni zdravstveni zavarovalni program, katerega koordinacija včasih traja dlje kot usklajevanje same pogodbe. Dejansko je prostovoljni zdravstveni zavarovalniški program sklep zavarovalniške zdravstvene organizacije medicinsko ustanovo. Na žalost si prizadeva za čim večjo medicinsko institucijo, da bi povečala količino zdravstvenih storitev, ki se zagotavljajo določenemu bolniku, ki temelji na obstoječih medicinskih in diagnostičnih zmogljivostih, vendar ne zasleduje cilja zagotavljanja zdravstvene oskrbe ekonomičnega in ustreznega zdravja bolnikov.
Še bolj akutno na oblikovanju odnosa med terapevtsko in profilaktično institucijo in zavarovalnico vpliva na pomanjkanje standardov pri oblikovanju imen plačanih zdravstvenih storitev. Vsaka medicinska in profilaktična institucija ustvarja seznam plačanih zdravstvenih storitev, ki temelji na enem od njegovih razumljivih pravil in pristopov. Kot posledica informacij, veliko, vendar celotna slika in trendi skoraj nemogoče slediti.
Na žalost, v številnih medicinskih in preventivnih ustanovah, razvoj seznama zdravstvenih storitev (oblikovanje cenika), ki ga zaposleni z gospodarskim izobraževanjem, ki so primerni za reševanje tega problema, oziroma. Posledično se cenik včasih vklopi pod krinko zdravstvenih storitev, da v resnici ni zdravstvena služba. To se nanaša na impresivni seznam zdravil, orodij, potrošnega materiala, storitev, in drugih.
To stanje je negativno za vse: tako za terapevtske in preventivne institucije ter za zavarovalnice, in nazadnje za bolnike.
Naslednji problem v odnosu med terapevtsko in preventivno institucijo in zavarovalnico je spremljanje obsega in kakovosti zdravstvenih storitev. Odsotnost enotnih medicinskih in gospodarskih standardov za zagotavljanje zdravstvene oskrbe in en sam pristop (sistem) v imenu plačanih zdravstvenih storitev bistveno zmanjšuje možnosti medicinskega in gospodarskega strokovnega znanja kot kontrolnega orodja.
Obstoječe malo državne medicinske in gospodarske standarde za zdravstveno oskrbo se razvijajo, prvič, pred mnogimi leti, drugič, v zvezi s posameznimi nozološkimi oblikami, pa tudi v pogojih nizkočrpenskega sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja. Bolj so osredotočeni na varčevanje javnih sredstev, ne upoštevajo uporabe novih in učinkovitih tehnologij za diagnostice in zdravljenje.
Obstoječa terminologija, ki se uporablja v sedanjih regulativnih dokumentih Ruske federacije, določa kakovost zdravstvene oskrbe s položaja potrošnika zdravstvenih storitev na štiri značilnosti: razpoložljivost, varnost, optimalnost, zadovoljstvo bolnikov.
Hkrati pa razpoložljivost pomeni zagotovljeno zahtevane minimalne zdravstvene storitve. Varnost zdravstvene oskrbe je razmerje dveh medsebojno povezanih storitev: koristi in škode. Z varnimi medicinskimi intervencijami škoda ne bi smela biti večja od koristi. Optimistnost je izbira medicinskih tehnologij, ob upoštevanju posebnosti zdravstvenega stanja določenega bolnika, njene diagnoze, individualne značilnosti (starost, spol, sočasne bolezni), sodobno raven dosežkov medicinske znanosti in tehnologije ter optimalne stroške. Nazadnje, zadovoljstvo bolnikov je kakovost zdravstvene oskrbe, ki jih je dobil, vključno s pričakovanji, pacientom.
Glavne zakonodajne naloge zavarovalnice za izvajanje spremljanja in kakovosti zdravstvene oskrbe so:
izvajanje pravic zavarovanca za zdravstveno oskrbo dobre kakovosti v okviru programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja;
nadzor veljavnosti, učinkovitost (za doseganje rezultata na podlagi rezultatov in ekonomske izvedljivosti), ki jih imenujejo zavarovanci zdravstvenih storitev.
In o tem, kako učinkovito zavarovalnica obrne z reševanjem teh nalog, je na koncu odvisna od izbire potencialnega zavarovanca v korist določenega podjetja.
3.2 Možnosti za razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji
Po strategiji razvoja zdravja do leta 2020, delo prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja vodi do "zmanjšanje razpoložljivosti in kakovosti zdravstvene oskrbe prebivalstvu, ki se izvaja v okviru državnega jamstvenega programa." Na podlagi tega država ne podpira njenega razvoja. Vendar pa je zadnja študija pokazala, da bo pod pogoji nezadostnosti financiranja zdravstvenega sistema, takšno stališče pripeljalo do povečanja senčnih plačil in zmanjšanje učinkovitosti celotnega sistema zdravstvenega zavarovanja.
Razvoj prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja se trenutno pojavlja, ne da bi izrecno sodeloval iz države:
v strategiji za razvoj zavarovalniške veje v Ruski federaciji za obdobje 2010-2014. Noben poseben ukrep o razvoju prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja ni predpisan;
reforma sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja ne določa prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v sistemu zdravstvenega financiranja;
v konceptu zdravja razvoja Ruske federacije do leta 2020 je dejal, da prostovoljno zdravstveno zavarovanje "vodi do zmanjšanja razpoložljivosti in kakovosti zdravstvene oskrbe prebivalstvu, ki se izvaja v okviru državnega jamstvenega programa";
navodila predsednika Ruske federacije razviti niz ukrepov za spodbujanje prostovoljnega povpraševanja po osebnih zavarovanjih in pripravo standardnih pogodb za glavne vrste osebnih zavarovanj trenutno niso v celoti izvedene.
Izjema je povečanje stopnje odbitkov stroškov odhodkov za prostovoljno zdravstveno zavarovanje zaposlenih s 3 do 6% zneska stroškov dela (od 01/01/2009). Vendar pa je ta ukrep kmalu namenjen podpori poslovanja, kot da bi razvili prostovoljni sistem zdravstvenega zavarovanja.
Opozoriti je treba na spremembe v ruski zakonodaji in ruskem zdravstvenem sistemu, več smeri razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je mogoče označiti.
Prvič, najbolj obravnavana smer je spodbujanje prostovoljnih sporazumov o zdravstvenem zavarovanju, ki se združi z obveznim zdravstvenim zavarovanjem (DMS + OMS). Takšen izdelek vključuje zagotavljanje predhodno dogovorjenega zavarovatelja in naročnika obsega zdravstvenih storitev v okviru sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja, drugih storitev - v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. To je treba jasno razumeti, da kupci pričakujejo od prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki niso toliko široko medicinsko premazovanje kot usposobljeno medicinsko osebje in visoko raven storitev. Vendar pa je malo verjetno, da bodo kupci zaradi zmanjšane stroške zdravstvenega zavarovanja pripravljeni, da se strinjajo s precejšnjim povečanjem deleža storitev, ki se zagotavljajo v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja. V tem primeru bo stranka v tem primeru občutek nasprotja okrožnih in zasebnih (ali oddelčnih) medicinskih in preventivnih institucij. Brez izgube prostovoljnega sistema zdravstvenega zavarovanja kot visoke ravni storitev z visoko stopnjo storitve znotraj izdelka "DMS + OMS", je mogoče "preusmeriti" sistem obveznega zdravstvenega zavarovanja le majhen niz zdravja Storitve, katerih zagotavljanje bo primerno za stranke v bližnjih medicinskih in preventivnih institucijah.
Druga alternativa DMS + OMS je mogoča, kjer prostovoljno zdravstveno zavarovanje dejansko deluje kot širitev obveznega sistema zdravstvenega zavarovanja: prek prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, zdravstvene storitve so na voljo le v okviru državnega zdravstvenega sistema. Slednje vključuje zdravljenje z uporabo visokotehnološke opreme, transplantacije organov, obdelavo hudih bolezni itd. V tem primeru bodo stroški prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja nizke, kar bo strankam omogočilo, da znatno zmanjšajo stroške osebja.
Na splošno ima zavarovalni produkt "DMS + OMS" pozitivne in negativne strani. Slabosti vključujejo očitno zmanjšanje vrednosti prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za osebje: izjemno količino zdravstvenih storitev bo prejela v sistemu obveznega zdravstvenega zavarovanja. Kljub temu bo kljub pomembnosti razlike od tradicionalnega širokega zdravniškega premaza prisotnost takšnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja prispevala k povečanju zvestobe osebja. Poleg tega bo izdelek "DMS + OMS" spodbujal razvoj državnega zdravstvenega sistema.
Druga smer razvoja prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja je razviti skupne zavarovalne produkte, ko je tveganje razdeljeno med terapevtsko in preventivno institucijo in zavarovateljem.
Na primer, medicinska in profilaktična institucija se zavezuje, da bo pokrivala porabo bolnika z bolnišnično pomočjo do 7 dni, in povsod pokriva zavarovatelj. Do danes ne obstaja takšna praksa interakcij. Tak pristop omogoča zavarovalnikom, da rešijo problem uvedbe nepotrebnih storitev zavarovancu, saj terapevtska in profilaktična ustanova ne bo zanimala "promocija" bolnikov. Za medicinsko in profilaktično institucijo je takšna shema koristna tudi: vam omogoča, da dobite dodatne dobičke, ki je predmet uravnoteženega zdravstvenega ureditve bolnikov.
Skupni izdelki odpirajo nova obzorja ne samo za korporativne stranke, ampak tudi za trg posameznikov. Trenutno le nekaj zavarovalnic ponuja posameznike z izračunom "dejansko" posameznikom, ko celotno tveganje nosi zavarovalnico. Večina zavarovalnic je pripravljena prodati posameznike samo programe z izračunom "priloge", ko je tveganje le terapevtska in profilaktična institucija. V skladu s tem bo prvič, veliko več medicinskih in preventivnih institucij bo pripravljena delati s skupno shemo interakcije kot v primeru "priloge", in, drugič, pri ločevanju tveganj med terapevtsko in preventivno institucijo in zavarovalnico, razvoj Integrirani programi so možni in ne okrnjeni zavarovalni programi.
Tretja smer je razviti novo interakcijsko shemo med udeleženci prostovoljnega zdravstvenega zavarovalnega trga, ki se uporablja za korporativne stranke. V sedanji praksi lahko zavarovalniški program vključuje eno terapevtsko in profilaktično institucijo in njihov fiksni set (omrežje). V obeh primerih lahko zavarovanec zaprosi za medicinsko pomoč pri prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju samo v medicinski in profilaktični instituciji iz seznama "Dovoli". Pritožbe na druge zdravstvene in preventivne institucije s strani zavarovalnice niso zajete. V okviru novega modela interakcije se zavarovanec lahko obrne na medicinsko in profilaktično institucijo zunaj "dovoljenega" seznama, medtem ko je del samo zavarovalnica. Tako je zavarovanec po izbiri: se obrnite na medicinsko in profilaktično institucijo iz "dovoljenega" seznama brezplačno, ali na druge medicinske in profilaktične institucije s pogojem delne plačila za storitve.
Glavna značilnost nove sheme interakcij je en zavarovalni program za celotno ekipo stranke, ki se nadomesti z možnostjo, da se obrnete na medicinsko in profilaktično institucijo zunaj "dovoljenega" seznama. Naslednje prednosti je mogoče razlikovati:
) Za korporativne stranke:
zmanjšanje stroškov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja;
pomanjkanje omejitev pri izbiri terapevtske in profilaktične institucije;
) Za zavarovalnice:
zmanjšanje asimetrije informacij;
smer zavarovancev do dobičkonosnih ponudnikov;
) za bolnišnico in preventivno institucijo:
povečanje konkurence;
povečajte odjemalski tok.
Druga rešitev za ugotovljene težave je lahko dolgoročno prostovoljno zdravstveno zavarovanje, ki je zasebna in najbolj zapletena vrsta tržnega zavarovanja. Pri uporabi in oblikovanju tarifne politike je treba upoštevati teritorialno razlikovanje prebivalstva, heterogenost življenjskih razmer v zveznih okrožjih v državi, pa tudi v ločenih regijah v okrožju.
Vodilne domače zavarovalnice imajo obsežno poslovno mrežo, ki zajema številne regije Rusije. Zato je naloga določanja optimalne neto tarife za dolgoročno prostovoljno zdravstveno zavarovanje še posebej pomembna.
Prednosti dolgoročne prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja so:
ugotavljanje dolgoročnih sporazumov o zdravstvenem zavarovanju bo ruskim zavarovalnikom omogočilo, da znatno povečajo znesek zavarovalnega kritja, z vključitvijo tveganja resnih bolezni, ki zahtevajo dolgo in drago zdravljenje. To bo mogoče, saj bo za dolgo časa zavarovalnica lahko ustvarila pomembne zavarovalne rezerve, sredstva, iz katerih se lahko brez poseganja v finančno stanje družbe pozneje pošljejo na obravnavo zavarovancev;
uvedba dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja na osebni zavarovalni sistem bo pomagala rešiti problem odsotnosti množičnega proizvoda za posameznike, ki je osrednji problem ruskega prostovoljnega zdravstvenega zavarovalnega trga;
pri sklepanju dolgoročnih pogodb o zdravstvenem zavarovanju, bo mogoče vključiti tako družbeno pomembna tveganja v zavarovalno kritje, kot zdravstveno oskrbo bolnikov;
dolgoročno prostovoljno zdravstveno zavarovanje bo omogočilo oblikovanje zavarovalnih rezerv, ob upoštevanju povprečja individualnega tveganja v času trajanja zavarovanca v smislu ocenjenega trajanja in ob upoštevanju oblikovanja kumulativne rezerve. Potem bo dolgoročni sistem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ukrepal na akumulativnem načelu skozi vse življenje zavarovancev;
dolgoročno prostovoljno zdravstveno zavarovanje bo zagotovilo zmanjšanje obsega zavarovalnih premij, ki jih bo postalo bolj dostopno širokemu krogu ljudi.
Tako, ki opisuje trenutno stanje ruskega zavarovalnega trga, je mogoče opozoriti na naslednje. Prostovoljni sistem zdravstvenega zavarovanja v Rusiji še ni bil popolnoma ustanovljen, ki ga ne predstavljajo samo notranji dejavniki njenega razvoja, temveč tudi makroekonomski procesi. Obstajajo pomembne pomanjkljivosti in težave pri organizaciji zdravstvenega zavarovanja, ki zahtevajo izločitev.
Zaključek
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje obstaja v Rusiji od leta 1991, danes pa predstavlja desetino vseh zavarovalnih premij.
Socialno-ekonomski pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je dopolniti jamstva za zdravstveno oskrbo, ki se zagotavlja populaciji brez sistema proračunskega financiranja zdravstvenih ustanov in obveznega zdravstvenega zavarovanja. To velja, najprej, ki izvaja drage vrste zdravljenja in diagnostike, uporabo sodobnih medicinskih tehnologij, ki zagotavlja udobne pogoje za zdravljenje, izvajanje tistih vrst zdravljenja, ki niso vključeni v "medicinsko pomoč na področju življenjskih indikacij".
Poleg tega se prostovoljno zdravstveno zavarovanje bistveno razlikuje od obveznega zdravstvenega zavarovanja za nekatere parametre:
obvezno zdravstveno zavarovanje - nekomercialno in prostovoljno zdravstveno zavarovanje - komercialno zavarovanje;
obvezno zdravstveno zavarovanje gradi svoje delo na načelu solidarnosti zavarovanja, to je, izenačuje pravice vseh zavarovancev, ne glede na njihov dohodek in priložnosti. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje temelji na načelih ekvivalenta zavarovanja, to je v okviru pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, zavarovanec prejme tiste vrste zdravstvenih storitev in v tistih velikostih, za katere je bila plačana zavarovalna premija. Hkrati pa prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja zavarovano zdravstveno oskrbo višje kakovosti, ki izpolnjuje posamezne zahteve stranke;
sodelovanje v prostovoljnih programih zdravstvenega zavarovanja ne ureja država in je odvisna od potreb in zmogljivosti zavarovanca. V prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, pravilo in metodologijo za izračun zavarovalnih premij razvija zavarovalniška organizacija in se dogovorita le nadzor zavarovalnih dejavnosti. Preostale pogoje urejajo pogodbe, ki jih sklenejo subjekti sistema.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je povpraševanje, predvsem korporativne stranke. Predstavljajo približno 95% prispevkov, ki jih zbirajo prostovoljni programi zdravstvenega zavarovanja. V mnogih ruskih podjetjih je prostovoljno zdravstveno zavarovanje postalo sestavni del socialnega paketa, ki ima svoje prednosti za zaposlene in podjetje kot celoto.
Najpomembnejša stvar je, da zmanjšuje stroške podjetja, ki nastanejo zaradi invalidnosti zaposlenih in izgubljenega časa. Prav tako je družba, ki sprejme ukrepe za zaščito svojih zaposlenih, je oblikovan pozitiven ugled. In ustvariti dober ugled v sodobnih pogojih je pomembna stvar, saj poleg običajnih konkurentov, obstaja veliko podjetij, ki so želeli dobiti usposobljeno osebje. Prav tako je treba omeniti davčne olajšave, ki jih družba prejme pri zavarovanju svojih zaposlenih.
Med številnimi prednostimi korporativnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, saj glavne zaposlene je mogoče opozoriti na jamstvo za zagotavljanje visoko usposobljene zdravstvene oskrbe in individualnega pristopa k težavam in pritožbam bolnika. Tudi za stranke zavarovalnic za prostovoljne zdravstvene zavarovanje, je koristno, da lahko izberejo paket dodatnih storitev, kot tudi prejemanje referenčnih informacij in storitev ne le v najboljših klinikah kapitala, ampak po potrebi - v drugih regijah države.
Kar zadeva sedanje stanje, se je obseg ruskega prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja v letu 2012 povečal za 13,3%, kar je doseglo 95 milijard rubljev. Rast prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja se pojavi predvsem zaradi inflacije. Koncentracija prostovoljnega trga zdravstvenega zavarovanja se vsako leto povečuje. Če je v skladu z rezultati leta 2010, je predstavljala 74% prispevkov za 20 največjih zavarovalnic v prostovoljnem segmentu zdravstvenega zavarovanja, glede na rezultate leta 2011, ta številka se je povečala na 77,6%.
Praksa izvajanja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji kaže, da obstajajo številne težave in težave, ki ovirajo nadaljnji učinkovit razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, in sicer:
nepopolnost zakonodajnega okvira;
nizke dohodke pomembnega dela prebivalstva, ki vodi do pomanjkanja množičnega povpraševanja po komercialnem zdravstvenem zavarovanju;
nizka zavarovalna kultura prebivalstva;
zdravstvene ustanove včasih dvignejo cene večkrat na leto, zato so zavarovalnice prisiljene sprejeti dodatne stroške.
Možne metode za reševanje ugotovljenih problemov so lahko:
razvoj programov, ki upoštevajo skupno delovanje prostovoljnih in obveznih sistemov zdravstvenega zavarovanja;
racionalno porazdelitev tveganja med terapevtsko in preventivno institucijo in zavarovateljem;
razvoj dolgoročnih prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
Seznam uporabljenih virov
1. Civilni zakonik Ruske federacije, del prvega: Zvezni zakon Ruske federacije 30. novembra 1994 št. 51 - FZ [elektronski vir]. - Način dostopa: # "Upravičenje"\u003e. Civilni zakonik Ruske federacije, drugi del: Zvezni zakon Ruske federacije 26. januarja 1996 št. 14 - FZ [elektronski vir]. - Način dostopa: # "Upravičenje"\u003e. Civilni zakonik Ruske federacije, tretji del: Zvezni zakon Ruske federacije 26. novembra 2001 št. 146 - FZ [elektronski vir]. - Način dostopa: # "Upravičenje"\u003e. Obvezno zdravstveno zavarovanje v Ruski federaciji: Zvezni zakon Ruske federacije 29. novembra 2010 št. 326 - FZ // ruski časopis. Zvezno vprašanje. - 2010. - № 5353.
O organizaciji zavarovanja v Ruski federaciji: Zvezni zakon Ruske federacije 27. novembra 1992 št. 4015-1 - FZ [elektronski vir]. - Način dostopa: # "Upravičenje"\u003e. Na podlagi zdravja državljanov v Ruski federaciji: Zvezni zakon Ruske federacije 21. novembra 2011 št. 323 - FZ // ruski časopis. Zvezno vprašanje. - 2011. - № 5639.
Kuznetsova, O.V. Prostovoljno zavarovanje: Praktični priročnik / O.V. Kuznetsova. - M.: Yurait. - 2012. - 75С.
Zavarovanje: Vadnica [Besedilo] / ED. TA. Fedorova. - 2. ed., Pererab. in dodajte. M .: ekonomist. - 2011. - 875С.
Možnosti za razvoj trga DMS v Rusiji // Moderni zavarovalniške tehnologije. - 2011. - №3. - str.42-47.
Govorov, a.m. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v Ruski federaciji: razvojne izkušnje in obeti za kvalitativne zdravstvene storitve / A.M. GOVOROV, I.S. Cherepanova // RoszTravnadzor Bulletin. - 2013. - №1. - S.50-53.
DEDIKOV, S.V. Prostovoljna zdravstvena zavarovalna pogodba / S.V. Dedikov // Civilist. Znanstveni in praktični dnevnik. - 2010. - №4. - str.32-45.
Zhukova, mag. O razvoju sistema DMS v okviru socialno-ekonomskega modela zdravja / mag. Zhukova // Izvestiya Tulgu. Gospodarske in pravne vede. - Tula: Tula. - 2010. - 381 str.
Ilyina, yu.m. Trenutno stanje prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji / yu.m. Ilyneti - 2011. - №2. - S.52-54.
Lavrova, yu. Obvezno zdravstveno zavarovanje - izkušnje v Nemčiji / Yu. LAVROV // Finance. - 2013. - № 8. - P.82-85.
OVCHINNIKOVA, YU.S. Prostovoljno pogodbo o zdravstvenem zavarovanju: glavne značilnosti in težave pri uporabi / yu.s. OVČINNIKOVA // Zakon in gospodarstvo. - 2011. - №8. - str.25-30.
Plenev, S. DMS Trg v Rusiji: od pričakovanj za realnost / S. Plenev // Upravljanje osebja. - 2012. - №7. - S.78-83.
Povali, A.S. Trendi v razvoju svetovnih zavarovalnih storitev / A.S. Povaliy // ruski tuji ekonomski bilten. - 2011. - №1. - P.64-70.
Rodionov, A.S. Dejanska vprašanja dolgoročnega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja / A. C. RODIOV // Finance, kroženje denarja in kreditov. - 2010. - №9 (70). - str.220-223.
Suglobov, a.e. Računovodstvo za prostovoljno zdravstveno zavarovanje in življenjsko zavarovanje / a.e. Suglobov // Consultant računovodje. - 2012. - №2. - P.41-46.
Fedorova, TA. Zdravstveno zavarovanje in varovanje javnega zdravja / T.A. Fedorova // Finance. - 2013. - №10. - P.48-51.
Tržna strategija DMS. V pričakovanju poklicnega zdravljenja [elektronski vir] // Visoka tehnologija v medicini. - 2012. - №4. - Način dostopa: # "Upravičenje"\u003e. DMS TRG: Dimenzijski kazalniki [elektronski vir]. - Način dostopa: # "Upravičenje"\u003e. Torscina, O. Sistem OMS in DMS v Združenih državah [Elektronski vir] / O. TorsIn. - Način dostopa: # "Upravičenje"\u003e. Struktura trga zdravstvenega zavarovanja [elektronski vir]. - Dostopni način: # "Center"\u003e Dodatek A.
Tabela A.1. Primerjalne značilnosti obrazcev za zdravstveno zavarovanje
Merila Primerjava Posebna zdravstvena zavarovanja Zdravstveno zavarovanje Zdravstveno zavarovanje Aktivirano Komercialno industrijo Zavarovanje zavarovanja (na pokrivanju prebivalstva) Universal ali MassionalIndenIcpresfurable ali Splošno-splošno proračunsko pravo Ruske federacije 29.11.2010. №326 - FZ "O obveznih zdravstvenih zavarovanjih v Ruski federaciji" Najbolj splošne določbe vsebujejo: civilni zakonik Ruske federacije; Zvezni zakon Ruske federacije z dne 27.11.1992. №4015-1 - фз "O Organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" Pravila Zavarovanje, ki ga določijo države Opredelitve zavarovalnih vodnikov Delodajalci, državni javni in pravni delodajalec zaposlitev Zaposlovanje Zaposlovanje Prihodki pri zaposlovanju Kasopozorovani minimalni stalni organi Na poenoteno odobreno odobreno metodično sporazum o sporazumu o zavarovanju storitev nadzora kakovosti, ki jih vladne agencije sporazum o zavarovanju prihodkov od zavarovalne dejavnosti za glavno dejavnost zdravstvenega zavarovanja za vsako komercialno in nekomercialno dejavnost
Dodatek B.
Tabela B.1. Seznam zavarovalnic, ki vodijo v smislu zavarovalnih premij v sektorju prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v letu 2012
Ne. P / PNAMINATION Zavarovalna nagrada, milijarde RUBLETHOBUROST Do leta 2011,% zavarovalnih plačil, milijarde RUBLETHOBUROST do leta 2011,% prebivalstva,% 1 Sogases15.921% 15.315% 96% 2,69% 43.731% 69% 3 Jaco, 15% 5,36% 86% 4INGOSSRAKH5.3-4% 4,9-16% 93% 5Rološko garancija4.948% 3,10% 64% 6ALFASTRAKHOVA3.926% 2.624% 68% 7,624% 68% 2,257% 65% 8-krila zavarovalniška družba2,567% 1.660 % 64% 91Group renesanse zavarovanje2,433% 1,4-12% 60% 10Max2,054% 1,567% 73% 11 Stiskanje1,8-0866% 47% 12Capital Zavarovanje1,76% 1,5-12% 90% 13Sourgutegtegaz1,536% 1.440% 96 % 14 Елелсиб1,50% 1,3-7% 86% 15TransNext1.427% 1,043% 67% 16Pogress-JUPHANINES1,025% 0,814% 81% 17energogarant1,0 -23% 0,6-14% 66% 18ygoria0.9-25% 0,80% 92% 19medexpress0.8-0,8% 63% 20inogarant0.7-0.620% 91%
Potrebujete pomoč za študij, kakšne jezikovne teme?
Naši strokovnjaki bodo svetovali ali imeli storitve mentorstva za temo interesa.
Pošljite zahtevo Zdaj s temo, da bi spoznali možnost prejemanja posvetovanja.
Prostovoljni zdravstveni zavarovalni trg je poseben, ker je namenjen izvajanju pomembne socialno-ekonomske vloge v življenju sodobne ruske družbe, držav in vsake osebe posebej. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja zavarovanje socialno pomembnih interesov državljanov, povezanih z zdravstvenimi izdatki, in je tudi pomemben vir financiranja v Ruski federaciji.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je sam po sebi ogromen pomen ne le pri obravnavanju vprašanj socialne zaščite državljanov, temveč tudi pri izvajanju državnih težav zdravstvenega varstva prebivalstva kot neodvisnega vira zdravja financiranja v Ruski federaciji.
Rast trga, opažena v zadnjih letih, ni spremenila krajev in vlog prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri oblikovanju ruskega sistema zdravstvenega varstva. Za ruski prostovoljni zdravstveni zdravstveni trg, neravnovesja kvantitativnega razvoja in rasti kakovosti ostajajo pomembni. Finančna kriza leta 2008 je te težave poslabšala zaradi stiskanja učinkovitega povpraševanja potrošniških storitev. Kljub krizam pojavov v gospodarstvu Ruske federacije pa je trg DMS v stalnem dinamičnem razvoju. Povečanje trga DMS v letu 2012 je znašalo približno 11,5%. Stopnja zavarovanja v kateri koli državi je zelo jasen pokazatelj "trga" gospodarstva. Kadar je gospodarstvo šibek, zavarovanje ni mogoče razviti, in, nasprotno, močno tržno gospodarstvo zahteva visoko raven zavarovalnice. Zavarovanje, prvič, je dolžan zagotoviti socialno zaščito državljanov in izvajanje mehanizma, ki zagotavlja stabilno gospodarsko rast, ne glede na neugodne gospodarske razmere. Glede na pomen, ki ga zavarovanje v gospodarstvu upošteva razvoj zavarovalništva v Ruski federaciji.
Preden nadaljujemo z dinamiko razvoja segmenta DMS, je smiselno analizirati razvoj zavarovalnega trga kot celote.
Da bi ocenili raven razvoja zavarovalnega trga, skupaj z absolutnimi kazalniki (velikost zavarovalnih premij in plačil, število zavarovalniških organizacij) uporabljajo relativne značilnosti, katerih najpomembnejši so makroekonomski kazalniki. Makroekonomski kazalniki razvoja zavarovalnega trga, vključno z DMS segmentom, so: \\ t
V obdobju od leta 2001, v letu 2011, v rubenem izražanju, se šteje, da je kazalnik bistveno povečanje zaradi povečanja velikosti skupne zavarovalne premije, saj prebivalstvo Rusije ostaja skoraj na isti ravni (tabela 1). Velikost zavarovalne premije na prebivalca do leta 2011 je znašala 8,8 tisoč rubljev, leta 2012 pa se je zmanjšala na 5657.8 rubljev.
Zato je mogoče ugotoviti, da je Rusija kljub rasti ruskega zavarovalnega trga od začetka leta 1991 še ni mogla vzeti nobene resne niše na svetovnem zavarovalnem trgu.
Ruski trg še ni dosegel obsega tujih zavarovalnih trgov.
V gospodarsko razvitih zahodnih državah je raven zavarovalnih premij, ki jih je zbrala družba, v povprečju 7,5% glede na bruto proizvod, v nekaterih državah celo 9-12%, včasih 16%. To razmerje v Rusiji je le 2,34%.
Na prebivalca na zahodu predstavlja povprečno 2,5 tisoč dolarjev. Zavarovalne premije. Imamo približno 267 $. To je 35-krat manj kot v Švici, 25-krat manj kot v Združenih državah in celo 2-krat manj kot na Poljskem.
Stopnje rasti trga DMS v Rusiji za 2001-2007.so bili zelo visoki in so predstavljali 15-20% (tabela 2).
V obdobju 2009-2012 se njihov padec pojavi glede na negativno dinamiko v številnih makroekonomskih kazalnikih v primerjavi z letom 2008 (padec BDP za 9,5%, tuji promet prihodek za 43,5% in denar dohodkov za 2,3%).
Tabela 1. - Makroekonomski kazalniki razvoja zavarovalnega trga Ruske federacije in segmenta DMS, 2001-2012: \\ t
|
Zavarovalne premije, milijarde rubljev. |
||||||||||||
|
Zavarovalne premije na DMS, milijarde rubljev. |
||||||||||||
|
Prebivalstvo Rusije, milijon ljudi |
||||||||||||
|
Bruto domači proizvod po tekočih cenah, milijarda rubljev. |
||||||||||||
|
Gostota zavarovanja, drgnite. |
||||||||||||
|
Nagrada na DMS na prebivalca, drgnite. |
||||||||||||
|
Delež kumulativne zavarovalne premije v BDP,% |
Tabela 2. - Stopnje rasti zavarovalnih premij za DMS, Rusko federacijo, 2001-2012:
Tabela 3. - Dinamika zavarovalnih premij in plačil za DMS, Rusko federacijo, 2001-2012:
V naslednjih dveh letih bo trg DMS še naprej šibko rast zaradi inflacije stroškov storitev LPU, verjetnost novih gonilnikov rasti je nizka.
Obseg trga DMS za leto 2012 je znašal 108,6 milijarde rubljev, kar je za 11,5% več kot leta 2011. Obseg plačil za DMS se je povečal za 10%.
V letu 2011 je obseg trga DMS v Ruski federaciji znašal 97,4 milijarde rubljev (tabela 4), kar je za 14% več kot isti kazalnik leta 2010. Hkrati se je število medicinskih tehnik, opravljenih v okviru DMS, povečalo le za 3%. Prihodki DMS rastejo z vodilno hitrostjo glede na opravljene številke. Glavni dejavnik pri rasti prihodkov je povečanje cen za zdravstvene storitve na splošno in zlasti politike PMC. Povprečne cene DMS tehnik v letu 2011 so se povečale za 10% in so znašale 968.6 rubljev. Za sprejem. Rast cen je posledica povečanja plač zaposlenih, najemnin, uvožene opreme in cen drog.
Od leta 2007 do 2011 se je povprečna cena politike PMD povečala za 53% in je dosegla 5,2 tisoč rubljev za letno politiko. Ker 83% obsega trga DMS zavzema zavarovanje podjetij, je povprečna cena politike bolj blizu veleprodajne cene za velike organizacije, to je za najnižjo možno ceno. Zaradi izčrpanja velikega segmenta strank so zavarovalnice prisiljene, da delajo bolj gosto s posamezniki in malim podjetjem.
V letu 2011 so plačila na DMS znašala 73,6 milijarde rubljev, kar je za 12% več kot podoben kazalnik lani. Raven plačil v letu 2011 je ocenjena na 76%.
Glavni razlog za rast zavarovalnih premij je rast porabe osebja. In čeprav uporabnost te zavarovalne službe priznavajo mnoge, ostaja precej draga za večino prebivalstva v Ruski federaciji. Zato je velika večina kupcev DMS pravne osebe. Poleg tega so politike pridobljene, praviloma ne za celotno kolektivno kolektivo, ampak samo za najvišje menedžerje.
Dobava za DMS v letu 2011 je bila določena ne le po povpraševanju, temveč tudi želja zavarovalnih organizacij, da ohranijo neupravičenost in zmanjšanje RVD. Glavni mehanizmi, ki so uporabljali zavarovalniške organizacije, da imajo neprofitna sposobnost DMS, so bili:
Za zmanjšanje RVD na DMS se zavarovalnice aktivno uporabljajo z naslednjimi metodami:
Eden od redkih dejanskih korakov za spodbujanje povpraševanja po DMS je bil povečanje stopnje dodeljevanja nagrad za DMS za stroške stroškov od 3 do 6% temeljne podlage. Vendar je bil ta ukrep kmalu namenjen podpori poslovanja kot razvoj DMS. Poleg tega je sprejetje sprememb davčnega zakonika predstavljalo največje višine krize - 1. januar 2009, ko so podjetja stranke optimizirala svoje stroške, vključno z osebjem zaposlenih, zavrnil zagotoviti družbene pakete ali jih dosledno odrezati. V največji meri je bil ta ukrep v letu 2010 povpraševanje malih in srednje velikih podjetij, kar je privedlo do močnega povečanja povpraševanja po DMS iz te skupine strank.
Po rezultatih leta 2010, obnovo socialnih paketov velikih korporacij, povečanje povpraševanja po DMS s strani malih in srednje velikih podjetij in posameznikov, pa tudi inflacijo na trgu zdravstvenih storitev, je povečanje v Premije DMS za 14,8%. Vendar pa se v letu 2011 takšne visoke stopnje prispevkov ni zgodilo. Povečanje stopnje odbitkov za OMS od 3,1 do 5,1% temeljne podlage iz 1. januarja 2011 je privedlo do zmanjšanja proračunov za DMS. Še posebej opazno je ta ukrep vplival na še vedno nestabilno povpraševanje malih in srednje velikih podjetij.
V obdobju od leta 2001, v skladu z letom 2011, znesek zavarovalne premije, zbrane kot celote na trgu, skoraj 4-krat (diagram 1). V tem trenutku so bile značilne različne stopnje letnega povečanja: v letih 2004 in 2006 je bil trg DMS najvišji hitrost 20-21%, v letu 2003 in 2005 je bila stopnja rasti minimalna in je znašala 15-16%. Pomembna in izjemno negativna značilnost ruskega zavarovalnega trga je visok odstotek zavarovalnih plačil. Med letoma 2001-2009 se je razmerje izplačil FMA povečalo in se gibalo od 56 do 85%, vendar v obdobju 2010-2011. Začel zmanjševati (diagram 2).
Za leto 2009 - prva polovica leta 2010 je prišla vrh izgub v segmentu DMS. V letu 2010 se zmanjšuje količnik izgube neto DMS: od 80% v letu 2009 na 78,7%. Povprečna stopnja izgube DMS v letu 2011 ni presegla 77%.
Finančna kriza leta 2008, ki je privedla do zmanjšanja stroškov pravnih oseb na socialnem svežnju, pa tudi znatno povečanje stroškov medicinskih storitev prisilnih zavarovalnih organizacij, da spremenijo predloge za DMS. Zlasti na trgu DMS v letu 2011 se lahko razlikujejo naslednji trendi v spremembah programske opreme:
Tako je glavni trend v spreminjanju programske opreme povečanje omrežnih programov ambulantnih poliklinic, vključno z omejevanjem neposrednega dostopa.
Trg DMS zmanjšuje pretrganje cen storitev med zavarovalnimi organizacijami. Če bi se stroški storitev prej gibali 2-3 krat, se razlike gibljejo v območju od 20 do 40%. Zavarovalnice začnejo tekmovati na področju programov FMA.
Segment DMS se zdi nagnjenost k dolgoročnemu sodelovanju z eno zavarovalniško organizacijo: evropske države družbe sodelujejo v povprečju z zavarovateljem 5-10 let, v Rusiji pa jih spremenijo vsakih 1-2 let. Vendar pa je v zadnjem času, družba in v Rusiji vse bolj začenja razviti dolgoročne odnose.
Po raziskavi ruskih in mednarodnih podjetij, ki delujejo v Rusiji, iz 14 sektorjev gospodarstva:
Trg DMS se je začel obsežno razvijati, da se novi kupci v zavarovalnicah portfeljev zdi malo, in se poslovni razvoj pojavi zaradi podaljšanja obstoječih pogodb in zahvaljujoč postopku za razširitev strank s seznamom storitev v svojih programih. Korporativne stranke so v veliki meri. Tehnološko zdravje. To je upravljanje zdravja osebja prek institucije kustosov (ali osebnih zdravnikov), ki usklajujejo zagotavljanje zdravstvene oskrbe podjetjem za stranke.
Damping V odseku od prodaje podjetij in pogosti primeri čezmejnosti stroškov zdravljenja s strani partnerjev so glavne grožnje za zavarovalnice, ki delujejo na trgu DMS. Prebivalci Moskve, St. Petersburg, območij z mestnimi podjetji, svobodne gospodarske cone se zatekajo k praksi prostovoljnega varovanja zdravja. V letu 2011 je obseg stroškov na trgu DMS v Moskvi znašal 54,4 milijarde rubljev, kar je za 14% v primerjavi s preteklim letom. Hkrati se je število zdravnikov, storjenih na DMS, povečalo le za 5,4%. Prihodki DMS rastejo z vodilno hitrostjo glede na število tehnik zdravnikov. Glavni dejavnik pri rasti prihodkov je povečanje cen za zdravstvene storitve na splošno in zlasti politike PMC.
Povprečne cene tehnik DMS v letu 2011 so se povečale za 8,4% in so znašale 2232.9 rubljev za jemanje. Rast cen za medicinske tehnike, nato pa je povezana s povečanjem plač za osebje, najemnine, uvozne opreme in cen drog.
Tabela 4. - zavarovalne premije in plačila na DMS, Moskva, 2001-2012. (milijarde rubljev):
Od leta 2007 do 2011 se je povprečna cena politike PMD povečala za 57% in je dosegla 18,7 tisoč rubljev za letno politiko. Ker je 85% obsega segmenta DMS zavzema zavarovanje podjetij, je povprečna cena politike bolj blizu veleprodajne cene za velike stranke. Zavarovalnice so prisiljeni delati bolj gosto s posamezniki in malim podjetjem, zato je povprečna cena politike se bo letno povečala.
Zmanjšanje stopnje rasti DMS v letu 2011 v Moskvi je prišlo v ozadju rasti njene neprofitnosti. Stroški zavarovalnih organizacij o plačilu storitev, ki jih zagotavljajo terapevtske in profilaktične institucije in so se hitro povečale. Če je v letu 2001. V Moskvi so zavarovalniške organizacije prenesene na klinike le 44,2% vsote začetnih nagrad do leta 2011. Delež naštevilvacij je dosegel 75,7% (tabela 6). V letu 2011 se je število zavarovalnic DMS v Moskvi zmanjšalo za 12,8% in je znašalo 150 zavarovalnih organizacij.
Na trgu DMS je končni potrošnik poseben posameznik. Za razliko od mnogih trgov za blago in storitve, kjer so lahko potrošniki pravni subjekti, so storitve zdravstvene industrije zagotovljene le specifičnim posameznikom. Tudi ko zavarovanje pravne osebe osebje, je storitev, je vedno osebni dokument. Iz tega razloga je računovodstvo potrošnikov eden od ključnih dejavnikov za analizo trga DMS (tabela 5).
Tabela 5. - Potrošniške storitve DMS, Moskva, 2007-2011. (milijon ljudi):
Število strank DMS v Moskvi v letu 2011 je znašalo 2,9 milijona ljudi. Glavne zahodne družbe so pomagale rasti trga, ki so že izvajali prakso zdravstvenega zavarovanja zaposlenih in prostovoljno sodelovali z zavarovalnicami.
Do danes se je segment velikih potrošnikov praktično izčrpal in zavarovalnice so prisiljeni krepiti delo s srednje velikimi podjetji in posamezniki.
Zavarovanje srednje velikih podjetij zahteva visoke stroške, saj je ta sektor inerten za nove storitve. Srednje in mala podjetja so pritrjeni na program DMS, veliko manj zaposlenih.
Posledica tega je, da se stroški zavarovalnice za služijo enim podjetjem rastejo, in povprečni dohodek od stranke se zmanjša.
Stroški zavarovalnih organizacij, ki se ukvarjajo z DMS, glede na rezultate leta 2012, so znašali več kot 108,6 milijarde rubljev. Vodje na trgu podjetja DMS je ohranil svoje vodilne položaje (tabela 6).
Tabela 6. - Voditelji o zbiranju premij na DMS, 2012: \\ t
|
Podjetje |
Zavarovalne premije, tisoč rubljev. |
Tržni delež,% |
Plačila, tisoč rubljev. |
Populacijska raven,% |
|||
|
Skupaj v Ruski federaciji: |
|||||||
|
Ingosstrakh. |
|||||||
|
Reso-jamstvo |
|||||||
|
Rosgosstrakh. |
|||||||
|
Alfapruture. |
|||||||
|
Soglasje |
|||||||
|
Skupinsko renesančno zavarovanje |
|||||||
|
Transnaft. |
|||||||
|
SKUPAJ 10-KE |
Raven koncentracije segmenta DMS je eden najvišjih na ruskem zavarovalnem trgu.
Tens voditeljev v sektorju DMS v Ruski federaciji v letu 2012 je predstavljal 67,4% vseh premij (ali 73,3 milijarde rubljev) in 70,4% plačil (ali 57,4 milijarde rubljev).
Stopnja plačil desetih največjih zavarovalnic v DMS se je razvila v višini 78,4% s povprečno stopnjo plačil v sektorju na 75,0%.
Za leto 2012, opazne permutacije je potekala v prvih desetih voditeljih v smislu zavarovanja DMS: "Reso-jamstvo" se je preselil od 7. mesto za 3. mesto, Ingosstrakh je okrepil svoj položaj na trgu, ki se je dvignil od 4. mesto za 2. mesto, "Alliance" in "Alfactor" oslabita svoj položaj na trgu, ki se gibljejo od 2. in 6. mest na 5. in 7. mestu. Vodja zbiranja premij je bil Sogaz s tržnim deležem 21% (22,8 milijarde rubljev).
Drugo mesto v smislu zbiranja premij iz podjetja INGOSSRAKH s tržnim deležem 7,2% (7,9 milijarde rubljev). Tretje mesto v prvih desetih zavarovalnih organizacijah, ki vodijo do zbirke premij za DMS za leto 2012, zaseda "garancija RESO" s pristojbinami 7,7 milijarde rubljev in tržnega deleža 7,1%.
V letu 2012 se je število zavarovalnic DMS v Ruski federaciji zmanjšalo za 21% (tabela 7) in je znašala 224 organizacij (ali 55% vseh obstoječih zavarovalnic).
Tabela 7. - Število zavarovalnic DMS, Ruska federacija, 2006-2012 ..
Splošni postopek za financiranje zdravja vključuje naslednje glavne faze.
Mnoge države uporabljajo kombinacijo metod.
Postopek nabave pomeni tudi oblikovanje zdravstvenih storitev: preprečevanje bolezni, oblikovanje zdravega načina življenja, obdelave in rehabilitacije.
Primeri organizacije sistema zdravstvenega financiranja so prikazani v tabeli. 2.7.
Strokovnjaki, ki verjamejo, da danes ni bistveno, kateri model (proračunsko ali zavarovanje) se uporablja - pomembno je imeti zadostna sredstva za vsebino nacionalnega zdravstvenega sistema in učinkovitosti organizacije vsake stopnje. Vendar pa so strokovnjaki, ki so soglasno po mnenju, da so neposredna plačila najmanj učinkovit način financiranja zdravja.
POMEMBNO!
Poudarek pri izgradnji sistema financiranja bi moral biti ljudje. Zagotavljajo finančna sredstva in so edini namen privabljanja teh sredstev. Financiranje zdravja je le sredstvo za doseganje cilja izboljšanja zdravja in dobrega počutja ljudi in samo po sebi ne more biti cilj.
Namen financiranja zdravja je zagotoviti univerzalno dostopnost zdravstvene oskrbe. SO SLOVENS 58.33 iz leta 2005 navaja, da mora imeti vsaka oseba dostop do zdravstvenega varstva in ne bi smela imeti finančnih težav zaradi zdravstvene oskrbe. Tako v enem in drugem spoštovanju je svet še vedno daleč od pokritosti univerzalnega prebivalstva.
Univerzalna dostopnost temelji na državnih jamstvih zdravstvene oskrbe prebivalstvu, niz zagotovljenih zdravstvenih storitev za kakovost in financiranje zdravstvene oskrbe (Sl. 2.1).
Tabela 2.7.
Različni modeli financiranja zdravja v Evropski uniji
|
Država (mesto v razvrstitev, ki) |
Metoda za zbiranje sredstev |
Plačnik za medicinsko pomoč |
Način plačila zdravstvene pomoči |
Sodelovanje prebivalstva pri plačilu zdravstvene pomoči |
|
Francija (1) \\ t |
Socialno zavarovanje. Obvezna zavarovalna premija delodajalca s fot (13,5%; upokojenci - 4%) |
Tri nacionalne zavarovalne sklade (povračilo predhodnih plačil prebivalstva) |
Služba v primarni povezavi. V bolnišnici |
Plašč (6% obvezna pristojbina). Do 30% predplačila zdravstvene oskrbe (Chronicles Chronicles) se ne nadomestijo. Simbolična plačila za obiske zdravnika in receptov |
|
Italija (2) \\ t |
Proračunsko financiranje. Regresivna davčna plač in drugi so večinoma regionalni, davki. Poravnava transferjev |
Regionalni zdravstveni organi |
Periferna (na priloženih državljanov) Financiranje splošnih zdravnikov (VB). V bolnišnici |
Dopolnilo delovno sposobnega prebivalstva za obisk specialista (Shakh 36 evrov) |
|
Združeno kraljestvo (18; 2 - v razvrstitvi ENS. ) |
Socialno zavarovanje. Centralni davki |
Unified Nacionalna zdravstvena služba (NHS) |
Predvideno financiranje GPS ob upoštevanju kazalnikov kakovosti. V bolnišnici. Zavrnitev proizvodnje sredstev |
Dodatek delovno sposobnega prebivalstva za zobozdravstvo in del drog |
|
Nizozemska (17; 1 - v razvrstitvi ENSI. ) |
Socialno zavarovanje. Obvezne zavarovalne premije zaposlenega in delodajalca (50/50) iz fot (4,4-6,5%). Državna nadomestila Slabo |
Konkurenčne komercialne zavarovalnice |
Plače |
Prispevek k prispevku (1100 evrov) + pristojbino (150 evrov) za 1. obisk zdravniškega zdravnika za odrasle. Slabo nadomestilo |
Sl. 2.1.
V tabeli je prikazana zgledna struktura ruskega financiranja zdravja. 2.8, zbrani po mnenju Ministrstva za finance, Rosstat, FFS, FFOM, FFOM in strokovnjaki Visokošolske ekonomije (profesor S. V. Shishkin - stroški zdravil in »senčnih plačil«) in dopolnjen z računovodskimi izračuni.
Tabela 2.8.
Viri zdravstvenega financiranja Rusije v obdobju 2009-2012, milijarde rubljev.
|
Plačane storitve |
"Plačila senc" |
Stroški stroškov. |
BDP Share. % |
||||||||
|
delo |
ne dela |
federal. |
regional. |
||||||||
Znatno povečanje proračunskih stroškov v letu 2012 je bilo namenjeno izvajanju programa za razvoj zdravja (odobreno s sklepom vlade Ruske federacije z dne 24.12.2012 št. 2511-P) in povečanje nagrajevanja zdravnikov.
Na splošno sistem zdravstvenega financiranja v njenih ključnih funkcijah ustreza podobnim sistemom razvitih evropskih držav (uporaba obveznih plačil - zavarovalne premije, nacionalna lestvica tveganj pudinga, državni in zavarovalni nadzor nad stopnjo potrošnje in kakovosti zdravstvene oskrbe ). Vendar je v splošni strukturi ruskega financiranja zdravja, delež neposrednih plačil prebivalstva je višja kot v razvitih evropskih državah (Sl. 2.2).
Iz tistih, ki so predstavljene na sl. 2.2 podatkov, glavni delež pri financiranju odhodkov za zdravje držav EU (s 45% na Cipru na 91% v Luksemburgu) predstavljajo davke in sredstva socialnega (obvezno) zdravstvenega zavarovanja (odvisno od uporabljenega modela financiranja) . Na drugem mestu so neposredna plačila prebivalstva za storitve, ki niso zajete v programih socialnega zdravstvenega zavarovanja, predvsem za sprejem strokovnjakov in zdravil. V zvezi s tem je vloga DMS v financiranju zdravstvenega varstva razvitih držav majhna. Hkrati se DMS uporablja v obliki zamenjave (Nemčija in Nizozemska - do leta 2006-2010), dopolnitev vsebine zdravstvenih storitev (Francija, Slovenija) in alternative kakovosti in času čakanja (Združeno kraljestvo, Rusija) Programi državnega socialnega zdravstvenega zavarovanja (Secure). Vloga nadomestnega DMS se zmanjšuje, saj zavarovanje socialnega zdravja razširja na celotno prebivalstvo in širitev državnih programov. Alternativni DMS je posebej razvit v Združenih državah Amerike, v Evropski uniji pa so zajeti le približno 10% prebivalstva v "starih" državah in do 2% - v "nova". Dopolnitev DMS je najbolj razvit v Evropski uniji, je zajeto, na primer, do 90% prebivalcev Francije, 75% - Slovenija, 50% - Irska. Lahko se domneva, da se bo dopolnilni DMS v prihodnje razvil, saj je delež javne porabe za zdravstveno varstvo prisiljen.
Analiza zdravstvene organizacije v tujini omogoča naslednje splošne značilnosti:
Sl. 2.2.
V letu 2013 se je prišlo do povečanja stroškov proračuna in ekstrabudskega sklada za zdravstveno varstvo od 2,28 do 2,51 bilijona rubljev, do leta 2015 pa se načrtuje stroške zdravstvenega varstva na 2,6 bilijona rubljev ali 3,0% BDP.
Za nadaljnji razvoj v programu za razvoj zdravstvenega varstva se predvideva dodelitev pomembnih sredstev (tabela 2.9).
Poleg zavarovalnih premij in proračunskih sredstev Ministrstvo za zdravje Rusije namerava poslati del sredstev dodatnih trošarin na alkohol in tobak za povečanje zdravstvenega financiranja.
Tabela 2.9.
Odhodki za izvajanje programa za razvoj zdravja
* Vir dodatnih sredstev v programu ni določen.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje pomeni sodelovanje med zavarovalnico in stranko, ki želi pridobiti jamstva za finančno stabilnost med pojavom zdravstvenih težav. Njihove obveznosti se pritrjena s Pogodbo, ki v določenih okoliščinah oblikuje odnos med stranko in predstavniki zdravstvene ustanove. Zagotavljajo zdravstvene storitve in zavarovatelju, odvisno od pogojev politike, zajema stroške zdravstvene organizacije ali njihove stranke. Kakšna je posebnost dela zavarovalnic na trgu DMS, in kakšne težave so pomembne zanj?
Visoka finančna tveganja zavarovalnic pojasnjujejo svojo željo po sodelovanju z zdravimi in uradno zaposlenimi kupci. Blaginja zavarovanca in prisotnost okrašenih OMS, zmanjšuje stroške zavarovalnice ob pojav okoliščin, ki jih politika opredeljuje kot zavarovanje. Strategija zavarovalnega zavarovanja za trženje DMS je namenjena mladim in zdravim državljanom, ki se nemudoma odziva na spremembe v zavarovalnih predlogih in je pripravljena hitro spremeniti nasprotno stranko, če je to potrebno.
Z državljani, ki niso primerni za merilo idealnega zavarovatelja, podjetje ne sodeluje ali jih poziva, naj pridobijo zavarovanje po napihnjeni ceni. Kot alternativna možnost so takšne stranke pozvane, da sodelujejo pri drugih programih, katerih predmet je kritične ali onkološke bolezni. Njihova razlika med DMS leži v razmeroma velikih količinah zavarovalnih plačil in krijejo stroške zavarovanca, ko identificira resne bolezni, ki niso na seznamu prostovoljnih zavarovalnih programov.
Učinkovitost zavarovalnice v smeri servisiranja programa DMS določa medicinska baza, s katero je bil izdan sporazum o vzdrževanju zavarovancev. Za polni razvoj zavarovalne sfere je treba zagotoviti zadostno število medicinskih in preventivnih ukrepov. Trg zdravstvenih storitev vsebuje omejeno število ozkih klinikov, opremljenih s sodobno diagnostično in terapevtsko opremo ter visoko usposobljeno osebje osebja. To preprečuje konkurenco in izboljšanje kakovosti opravljenih storitev. Do danes so glavni problemi zavarovalnega trga na področju DMS izdelka:
Odločitev zgoraj navedenih problemov je zgraditi zdravstvene organizacije in jih pripisati Uradu zavarovalnic. V takem primeru lahko zavarovalnice nadzorujejo svoje stroške in jih primerjajo z zneski zagotavljanja zdravstvene oskrbe. Hkrati bo uvedba zdravstvenih storitev izključena in rezultate v poročilu, očitno presegajo dejanske oznake.
V državah EU na področju prostovoljnega zavarovanja je več vrst zavarovalnic, ki imajo drugačen pravni status, pomembni. Zavarovanec ima pravico do samostojne izbire primerne organizacije, odvisno od osebnih prepričanj, ki jo motivira, da sklene pogodbo. Danes imajo državne družbe kumulativni nekomercialni status, združenja medsebojnih zavarovanj, ki se nanašajo na območja medsebojne pomoči in komercialne usmerjene komercialne organizacije.
Zavarovalno polico v EU se lahko predloži v kateri koli zdravstveni ustanovi države. Ni izdan za letno obdobje. Minimalno obdobje njegovega delovanja je 10 let, največje življenje. Posebna značilnost čezmorskih zavarovanj je možnost nadomestila za izgubo dohodka med boleznijo, ki zagotavlja dodatno življenjsko blazino zavarovalnici. V takih pogojih se bo njena obdelava in vsebina med rehabilitacijskim obdobjem financirala.
Države EU se zanimajo za delovanje zavarovalnega proizvoda, zato njihova vlada uporablja vsa prizadevanja za zmanjšanje verjetnosti stečaja zavarovalnic. Predstavniki posebej ustvarjene organizacije izvajajo temeljite preglede pred izdajo zavarovalne licence, in med delovanjem predmeta omejujejo svojo cenovno konkurenco z uvedbo prisilnih tarif. Organizacije, specializirane za zavarovalne dejavnosti, so oproščene davčnih plačil za zavarovalne zavarovalne premije. Ocena: 5/5 (1 glasovi)
V sodobni infrastrukturi regionalnega zdravstvenega varstva se proračun in sredstva OMS porabijo za zagotavljanje ambulantne in bolnišnične zdravstvene oskrbe predvsem v državnih in občinskih medicinskih in preventivnih institucijah. Večina delov medicinskega in sanatorija so vključena v strukturo velikih komercialnih organizacij in praviloma niso vključene v sistem zdravstvenega zavarovanja kot proizvajalci zdravstvenih storitev. Izjeme so bile medicinske in sanitarne dele velikih podjetij, ki tvorijo mestno oblikovanje z nedržavnimi oblikami lastništva, ki služijo ne le zaposlenim za podjetja, ampak tudi prebivalstvo zadevnega ozemlja. V drugih primerih delodajalci razmislijo o nepravičnih združujejo plačilo prispevkov za OMS z vsebino lastnih zdravstvenih storitev. Za reševanje tega problema se ponujajo različne poti, vključno z zmanjšanjem zneska prispevkov za OMS za podjetja z lastnimi zdravstvenimi strankami. Bolj obetavno področje je razvoj DMS in uporaba svojih sredstev za organizacijo dodatne zdravstvene oskrbe na delovnem mestu.
DMS ima številne prednosti tako za sistem zdravstvenega varstva kot celote kot za posamezne medicinske in preventivne institucije. Prvič, izpolnjuje potrebe v zvezi z bogatimi državljani in zaposlenimi v podjetjih, ki državam omogočajo, da državam pošlje svoje zelo omejene finančne vire za zagotavljanje zdravstvene oskrbe za družbeno nezaščitene segmente prebivalstva. Drugič, DMS mobilizira dodatna ekstrabudska sredstva za regionalno zdravstveno infrastrukturo, ki prispeva k uvajanju novih tehnologij in izboljšanje učinkovitosti zdravstvene oskrbe. Poleg tega, terapevtske in preventivne institucije, ki zagotavljajo zdravstveno oskrbo na DMS ne dobijo le dodatnega vira financiranja, ampak tudi uporabljajo davčne olajšave.
DMS ima številne prednosti in zavarovalnice. Sredstva, ki so poslana DMS iz podjetja, so predmet preferencialnega obdavčevanja. Opozoriti je treba tudi, da prisotnost DMS za delavce povečuje stopnjo privlačnosti tega podjetja za potencialne delavce, kar je še posebej pomembno zaradi zmanjšanja prebivalstva delovne starosti z regresivno vrsto prebivalstva.
Med prednostmi DMS za zavarovance bi morala biti predvsem za upoštevanje velike širitve potrošniške izbire, pomanjkanje potrebe po iskanju proizvajalcev določene zdravstvene službe in potrebo po plačilu za prejemanje lastnih sredstev. Enako pomembna prednost je prisotnost višje storitve v enotah, ki delujejo v sistemu DMS.
Na žalost je treba navesti, da v Rusiji, z omejenimi proračunskimi sredstvi, dodeljenimi zdravju, in insuficienco OMS, prostovoljno zdravstveno zavarovanje "je izpuščeno" z različnimi oblikami upodabljanja plačanih zdravstvenih storitev. Trenutno plačane zdravstvene storitve niso le številne komercialne zdravstvene organizacije, temveč tudi državne in občinske medicinske in preventivne institucije. Poleg tega, zaradi pomanjkanja potrebnega nadzora nad zagotavljanjem plačanih zdravstvenih storitev v državnih in občinskih zdravstvenih ustanovah, se pravice državljanov pogosto kršijo, da prejmejo brezplačno zdravstveno oskrbo v skladu s teritorialnimi programi državnih jamstev.
V zvezi s tem je edina prava alternativa plačane zdravstvene oskrbe v naši državi, DMS sistem, za razvoj, od katerih je v mnogih regijah Rusije zelo ugodne pogoje, med katerimi je treba opozoriti: končni prehod na proizvodnjo Načelo OMS delovnega prebivalstva in določene omejitve teritorialnih programov državnih jamstev, videza zavarovanih populacij z visokimi zahtevami ne le za kakovost zdravstvene oskrbe, ampak tudi na raven storitev v medicinskih in preventivnih ustanovah, itd . 14, C.20
V sodobnih pogojih je pomembna vloga DMS v sistemu varovanja zdravja delovnega prebivalstva, predvsem pa delavcem večjih nevladnih organizacij, ki imajo veliko geografsko odstranjenih vej med seboj. Pravzaprav razvoj kolektivnih DMS ne zagotavlja le zaposlenim v podjetju za dodatno zdravstveno oskrbo neposredno na delovnem mestu, temveč zmanjšuje potrebo po tem kontingentu v zdravstvenih storitvah, ki so na voljo v kraju stalnega prebivališča zaposlenih, prispeva k sprostitvi finančnih sredstev za medicinsko skrb v sistemu OMS do poslovanja. Nadaljnji razvoj DMS zahteva izboljšanje zakonodajnega okvira ne le na področju zdravstvenega zavarovanja, ampak tudi na področju industrijskega zdravja.
