Banker je trgovec. Kupi denar odstotek depozita po nizki ceni in jih prodaja odstotek kredita na višjem. Razlika je njegov dohodek.
V želji, da bi se ohladili več kot tisti, ki želijo vložiti denar pod odstotki. Zato lahko poslovne banke dobijo posojilo TSB RF.Centralna banka države. September 2016 pod "Ključni oceni"
(Ona je "stopnja refinanciranja")11% na leto . Logično je domnevati, da komercialne banke ni zelo donosna prispevekdepoziti. Z obrestno mero nad to vrednostjo. Izjema lahko naredi samo VIP odjemalce - lastnike tovarn, časopisov, pare.
Za preostanek visokega odstotka prispevka je lahko tržni tečaj, saj se bo izravnal različne provizije.
Oseba je odkrila prispevek za 5000 rubljev na 9% na leto 2 leti:
letno: 5000 rubljev je 100% x rubljev je 9% x \u003d 5000 * 9/100 \u003d 450 rubljev za dve leti: 450 rubljev za 1 leto x rubljev za 2 leti x \u003d 450 * 2/1 \u003d 900 rubljev 5900 rubljev depozitor bo prejel na koncu izraza * Kaj je 100? - "Odstotek je stotni delež števila." Cm..Oseba je odprla prispevek za 5000 rubljev na 9% na leto 3 mesece:
letno: 5000 * 9/100 \u003d 450 rubljev v 90 dneh: 450 rubljev za 365 dni x rublje v 90 dneh x \u003d 450 * 90/365 \u003d 110 rublje 96 kopecks 5110 rublje 96 kopecks vlagatelj bo prejel na koncu izraza * 365 je. V prestopnem letu bo 366.| datum. | prihaja | znesek na rezultat |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Odstotek dopolnjenih depozitov spodaj. To je pojasnjeno z dejstvom, da se med delovanjem pogodbe o prispevku lahko zmanjša stopnjo refinanciranja, prispevek pa bo prenehal biti koristen za banko. To pomeni, da bo banka morala plačati odstotek depozita, ki je višji od odstotka, ki ga bodo upniki plačali banko.
Izjema: če je prispevek odvisna od stopnje refinanciranja. Z drugimi besedami, stopnja refinanciranja narašča - obrestna mera narašča, stopnja refinanciranja se zmanjšuje - odstotek prispevka se zmanjšuje.
Oseba je odkrila prispevek na 5.000 rubljev na 9% na leto 3 mesece. Mesec kasneje je dal še 3000 rubljev:
letno: 5000 * 9/100 \u003d 450 rubljev 30 dni: 450 * 30/365 \u003d 36,986 rubljev ostanek po 30 dneh: 5000 + 3000 \u003d 8000 rubljev preračunano za leto: 8000 * 9/100 \u003d 720 rubljev za preostalih 60 dni: 720 * 60/365 \u003d 118.356 rubljev Skupni odstotek zneska: 36.986 + 118.356 \u003d 155 rubljev 34 kopeck Skupni znesek, ki ga bo prispevalec prejel: 5000 + 3000 + 155.34 \u003d 8155 rubljev 34 kopecks| Make. | ||||
| datum. | prihaja | poraba | znesek na rezultat | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Obresti se lahko plačajo:
1. januarja je oseba odkrila prispevek s kapitalizacijo za 5.000 rubljev na 9% na leto 6 mesecev 180 dni. Obrača in kapitalizacija obresti se pojavlja na zadnji dan vsakega meseca.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 \u003d 5000 × 1.02235634396 × 1 Turn Na zgornji tabeli: 00690410959 × 1,01534609946 \u003d 5226,06
Tehnika daje napake. Ko je izvleček iz računa, ročno preračunajo obresti, ki se zanašajo na plačilo, ni tako težko.
Primer: 20. januarja je oseba odkrila prispevek s kapitalizacijo enkrat četrt na 5000 rubljev na 9% na leto 9 mesecev 273 dni. 10. marec je dopolnjen rezultat 30000 rubljev. 15. julij je odstranil 10.000 rubljev. 20. april 2014 in 20. julij 2014 je padec v nedeljo.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Predvidevam, da lahko vprašanje davkov zveni, zakaj ustrezen kalkulator ni narejen.
Obrnimo se na zakon (člen 214.2 Davčnega zakonika o Ruski federaciji): Če je v času sklenitve ali podaljšanje Postopek pogodbe do 3 leta odstotkov prispevka rublja presegajo februarja 2014: 8,25% + 5% \u003d 13,25%stopnja refinanciranja za 5 odstotnih točkT. stopnja vlog minus 13,25%odstotek dohodkov nad to vrednostjo Državljan Ruske federacije mora plačati 35% davka. Oblikovanje ustreznih dokumentov je treba vključiti v banko.
V praksi nihče ne postavlja odstotka, nad 13,25%: \\ t
Krediti so že v današnjem življenju, tako dobro, da mnogi brez njih ne morejo storiti. Vendar pa ne morejo vsi naši rojaki vnaprej izračunati zneska preplačila na zaprošenem posojilu in izbrati banko z najbolj privlačnimi pogoji za izdajo izposojenih sredstev.
Strokovnjaki priporočajo natančno, da preučujejo pogoje posojilne pogodbe (številne institucije za kreditiranje določajo izdajo standardnih pogodb za predhodno seznanitev). Po pojasnitvi osnovnih parametrov kreditne transakcije je treba znesek obresti izračunati, da morate plačati posojilo za celotno kreditno obdobje - dejanski znesek preplačila.
Mehanizem za izračun dejanskega zneska obresti na posojilo
Recimo, da poznate znesek kreditnih sredstev, obrestna mera in ocenjenega kreditnega obdobja (v dnevih), na primer:
Potem dobimo naslednji izračun:
100 000 RUB. * 18% / 365 dni \u003d 49,32 RUB.
49,32 RUB. * 30 dni \u003d 1 479.60 rubljev.
1 479,60 rubljev. * 12 mesecev \u003d 17 755,20 RUB.
Če vas zanima celoten znesek, ki ga morate plačati na posojilo mesečno, potem:
100 000 RUB. / 12 mesecev. \u003d 8 333,33 RUB.
8 333,33 + 1 479.60 \u003d 9 812,93 RUB.
Da bi dobili pravo sliko prihodnjih plačil na zahtevanem posojilu, lahko uporabite urnik, sestavljen v programu Microsoft Exsel. Ustvarite tabelo v novi datoteki s petimi stolpci: meseci, kreditno bilanco, obresti, znesek plačila za glavni dolg in skupni znesek zaradi plačila.
Osrednja obdobja posojanja sem dal prvi stolpec. V stolpcu "Ostanek posojila" določamo znesek izdanega posojila. Predstavimo formule v celici, kjer se vsako mesec prikaže stanje posojila:
Znesek dolga \u003d bilanca posojila prejšnji mesec je znesek plačila na glavnem dolgu za tekoči mesec.
Obračunamo formule za izračun zneska interesa v ustreznem stolpcu:
Po ustvarjanju prejetih obresti za celotno ocenjeno obdobje posojil z uporabo funkcije AUTOSUMVENS-a pridobimo skupni znesek zapadle.
Za stranke, ki še niso obvladale računalnika, na uradnih spletnih straneh večine poslovnih bank obstaja storitev "kreditni kalkulator". Dovolj je, da vnesete ključne kreditne parametre (količino in čas), in ugotovili boste, ali je donosno vstopiti v kreditno transakcijo s tem posojilodajalcem.
Po diferenčnem razporedu se bo znesek plačila posojila z vsakim naslednjim mesecem zmanjšal z zmanjšanjem zneska plačanega zneska. Vendar, da bi našli banko, ki zagotavlja takšen sistem odplačevanja, v našem času, je skoraj nemogoče, saj je velika večina ruskih kreditnih organizacij prešla na rentno metodo zaračunavanja obresti.
Ne pozabite, da ne bi smeli "kupiti" za vabljive ponudbe nekaterih organizacij, da bi izdal posojilo brez obresti. Najverjetneje ste pozabili opozoriti na dodatne storitve, ki jih ponuja kreditni program. V tem primeru bodite pripravljeni plačati posojilo veliko več, kot je bilo prvotno navedeno.
Iskanje spletnega mestaŠtevilni posojilojemalci, branje kreditnih pogojev na spletnem mestu banke, ne predstavljajo, kako izračunati mesečno plačilo posojila, preplavljenih in drugih parametrov posojil. Vendar pa je vse precej preprosto, je dovolj, da poznamo formulo za izračun posojila.
Velika večina bank ponujajo posojila glede pogojev, ki so enake (rente) plačila. To pomeni, da se velikost mesečnega plačila v celotnem obdobju plačil ne bo spremenila, kar je zelo priročno za posojilojemalca. Mesečno plačilo posojila je sestavljeno iz stroškov obresti in del odplačevanja glavnega dolga. Hkrati pa je večina plačila obresti, katerih delež se zmanjšuje z vsakim mesecem, kar povečuje znesek odplačevanja glavnega dolga.
Za izračun celotnih stroškov posojila (izračunajte skupni znesek dolga), je treba uporabiti formulo:
S \u003d n * sa
N - rok plačil na posojilo v mesecih;
SA - mesečno plačilo posojila.
Nato lahko enostavno izračunate preplačilo za uporabo posojila (izračun zneska obresti na posojilo):
SP \u003d S - K
SP je preplačilo posojil;
S - vsota vseh plačil posojil;
K - Znesek posojila.
Tukaj, v resnici, osnovne formule za izračun posojila. Če poznate dovoljeno velikost mesečnega plačila in najvišji znesek posojila, potem iz zgornjih formul lahko prikaže formulo za izračun obrestne mere posojila, da izberete primerne bančne ponudbe v skladu s tem parametrom.
Da bi hitro izračunali preplačilo posojila in si oglejte podrobno strukturo plačil, lahko uporabite našo. Prav tako lahko, kjer, kjer, zamenjavo vrednosti zneska posojila, obrestne mere in izplačilo, se boste naučili mesečnega plačila, celotne stroške posojila in preplačila.
Naredimo primer uporabe formul. Na primer, Vasya želi prevzeti posojilo v višini 120 tisoč rubljev za 24% na leto. Koeficient obrestnega mera bo P \u003d 24/1200 \u003d 0,02. Koeficient rente je \u003d 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) \u003d ~ 0.094571. Tako je mesečno plačilo posojila: SA \u003d 0,094571 * 120000 \u003d 11 348.52. Na podlagi tega je mogoče izračunati skupni znesek dolga: S \u003d 11348,52 * 12 \u003d 136 182,24, kot tudi preplačilo posojila: SP \u003d 136 182,24 - 120 000 \u003d 16 182, 24. Seveda, ti podatki imajo majhno napako, ker pri izračunu smo zaokrožili koeficient rente. Da bi dobili bolj natančne rezultate, morate uporabiti kalkulator.
Pred posojilom je pomembno, da pravilno ocenite svoje finančne priložnosti. Znesek preplačila ni odvisen samo na stopnji odplačevanja dolga in določene stopnje, temveč tudi iz sistema izračuna, ki ga uporablja obresti posojila.
Bančni sektor upravlja 2 sistemi za določanje količine plačil: diferencirana in renta. Aksorski odstotek je drugačen. Banke svojim strankam pogosto ponujajo neodvisno izbiro sheme odplačevanja dolga. Zato je pomembno, da se vnaprej izvede, katera metoda izračuna je bolj donosna.
V tem sistemu je velikost plačil enaka v celotnem življenju posojila. Annuitu - enaka plačila enaka drug drugemu. Na ta način se poplača glavni del potrošniških posojil in mikrokolon.
Pri AnnuitutEtte, na začetku, vsa sredstva gredo na plačilo obresti banke, t.j. Posojilodajalec prvih mesecev prejme največji dobiček, nato pa se denar začne kotira na zaprtju glavnega dolga (posojilo telo).
Algoritem za izračun plačil:
Primer. Naročnik je izdal posojilo pri 65.000 r. Manj kot 15% na leto 1 leto. Znesek plačil za prihodnjih mesecev je enak (65000 * 15/12) / (1 - ((1 / (1 + 15/12))) (12-1) \u003d 5866.79 str. Ko Annuitt, preprosto upoštevajte končni znesek preplačila za leto. Enaka je (5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 str.
S to vrsto izračuna se vrednost mesečnih jarkov nenehno zmanjšuje. Inverterji in hipoteke pogosto vzpostavljajo sistem diferenciranega obrestnega mera. Plačilo je sestavljeno iz fiksnega zneska, s katerim lahko odplača posojilo organ z enakimi deli, in nenehno zmanjšena količina obračunanih obresti. Izračun posojila bo izveden v skladu z naslednjo formulo: \\ t
Fiksni znesek je enak rezultatu delitve zneska posojila za 12 mesecev. Primer. Naročnik je izdal posojilo pri 65.000 r. Manj kot 15% na leto 1 leto. Fiksni znesek je 65000/12 \u003d 5416, 6 str. V prvem mesecu bo plačilo 5416,6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) \u003d 5416.6 + 801.3 \u003d 6217,9 str. Pri plačilu drugega meseca posojila se bo zmanjšal za 5416,6, prispevek pa bo enak 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) \u003d 6151.2 str.
Državljan ne more izbrati vrste plačil pri nakupu blaga v obrokih, mikrolonsko oblikovanje. Če se je posojilojemalec odločil, da bo dobil avto posojilo ali dobil hipoteko, potem je mogoče ponuditi, da izberete iz diferenciranega ali renta sheme odplačevanja dolga. Prednosti in slabosti obeh odstotkov metod izračuna:
| Metoda odstotka izračuna | Koristi | Slabosti |
| Renu |
|
|
| Diferencirana |
|
|
Pred izdajo posojila v izbrani banki je vredno seznaniti s pogoji posojil. Ko izberete metodo odstotka, morate upoštevati:
Diferencirana plačila so koristna, če bo posojilojemalec vrniti posojilo v celotnem obdobju njegovega delovanja, saj bo končni znesek preplačila manj.
Če bo državljan hitro plačal dolg, potem lahko izberete sistem rente, ker Z zgodnjim odplačilom bo znesek obresti manj.
Državljan bi moral upoštevati, da se lahko rezultat neodvisnih izračunov razlikuje od zneska banke. To je posledica dejstva, da se plačilo Komisije doda plačilo, stroške izdaje pogodbe, obvezno zavarovanje. Njihove vrednote nujno kažejo na posojilno pogodbo. Izračunajte kredit na naslednje načine:
| Metoda izračuna | ||
| Po formuli s pripravo ročnega načrta plačila ročno | Posojilojemalec bo v celoti razumel odstotek štetja algoritma. |
|
| Uporaba Excelovih preglednic |
| Potrebno je raziskati funkcionalnost Excel. |
| Online Calculator. | Samodejni izračun. |
|
V tem članku menimo, kako lahko neodvisno izračunate ne le odstotek bank na prispevek, ampak tudi kako izračunati kapitalizacijo obresti na depozit.
Za to je treba ugotoviti, kaj kapitalizacija prispevka pomeni, kateri dolg je odvisen od obrestne mere za depozite, saj se obračunavajo bančni interes za vloge. Razumeli bomo, kateri prispevek je boljši z ali brez kapitalizacije, pa tudi kompleksen odstotek depozitov.
Lahko se zanesete na kalkulatorje dohodka, ki so predstavljeni na bregovih bank. Ampak, če želite narediti pravo izbiro prispevka, se morate ukvarjati s temo, še posebej, ker nič ni težko v njem. Če poznate formulo, razumete, kako delujejo, jih lahko uporabite, lahko vedno preverite izračune drugih ljudi in naredite izbiro.
Za različne vrste depozitov obstajajo različne obrestne mere, ki se oblikujejo drugače.
Obrestne mere za vloge bank so predlagane na podlagi ključnih stopenj centralne banke Rusije, obrestne mere, ki jih centralna banka izdaja posojila drugim bankam. Za marca 2016 je enaka - 8,25%
Zakaj je pomembno vedeti obrestno mero centralne banke Rusije?
Povezan je s stopnjo inflacije v državi. Morda ni všeč te informacije, vendar centralna banka Rusije nadzoruje raven devalvacije (amortizacija) in krepitev rublja. Če dolar postaja cenejši, in ruble se okrepi, za nas se zdi dobra novica, saj bo uvoženo blago postalo cenejše, vendar za domače proizvajalce, je slabo, ker blago ne bo konkurenčno sposobno Zaprtje ruskih podjetij in propad v gospodarstvu.
Obresti na vloge v bankah so vezani na stopnjo refinanciranja.
To pomeni, da banka ne more dvigniti prispevne stopnje več kot 5 odstotkov. Živeti bi morali o tej razliki, da bi delili dohodek z vlagatelji. Če banka ponuja največji odstotek, kot je priporočeno, boste sprejeli davek na dohodek.
Vzemite te informacije pri izbiri prispevkov z visokim odstotkom depozita.
Torej, zdaj vidimo, da bo v skladu z rubenimi depoziti, odstotek dohodka v razponu od 13,25% bo normalen. Če je 15-18 in več - biti pozorni. Če nižja ali enaka hitrosti, potem najverjetneje ne zaslužite na depozit, vendar obdržite denar pred inflacijo.
Stopnje za posojila, ki jih izda banke, so posredno povezane s stopnjo centralne banke. Čeprav so banke samo na kredite in zaslužijo svoj denar, bolj jih vzamete, bolj donosno banko. Ampak, za ljubitelje posojila, nižja stopnja, cenejši stroški posojila in je bolj donosno za njih, seveda.
Pomanjkanje ponudbe denarja, primanjkljaj denarja vodi do povečanja stroškov posojil in v skladu s tem visoko stopnjo na bančnih depozitov.
Ker banke uživajo denar, ki ga stranke pripeljejo kot Irina. Čeprav je pogosto mogoče slišati dobavo centralne banke - za tiskanje denarja, dajte bankam v večjem obsegu.
Potem se bodo stopnje depozita zmanjšale, inflacija denarja pa se bo povečala.
Zato se mora Centralna banka sramovati. Na primer, če država izvaja obsežno zadolževanje na domačem trgu, vodi do tako imenovane denarne sterilizacije, ki je, da se zmanjša ponudba denarja, in zato, da bi se povečala obrestne mere za depozite.
Nasprotno, vprašanje denarja, pa tudi zagotavljanje posojil CB bančnemu sektorju povečuje ponudbo na trgu in zmanjšuje stopnje.
Ko se gospodarstvo povečuje in razvija, se podjetja z veseljem prevzamejo posojila za razvoj, posodobitve in začetek novih industrij. Poslovna posojila so normalna in dobra. Banke, ki privabljajo denar populacije, lahko v tem času pobirajo depozitne obrestne mere.
Če gospodarstvo v recesiji (upočasnitev ali padec stopnje rasti), se zmanjša povpraševanje po denarju od podjetij, in banke so prisiljene zmanjšati stopnje depozitov.
Več bank lahko vzame denar iz drugega denarja, kot tudi sodelujejo z maloprodajnimi finančnimi mrežami, ki zagotavljajo izdajo dragih posojil neposredno v maloprodajnih trgovinah.
Večkrat ste ga videli v trgovinah, ko je določeno blago na voljo za oblikovanje hitrega posojila. Za banke se ta vrsta storitve šteje za zelo podobno, pa tudi visoko tvegano.
In tako smo videli znesek obrestnih mer, ki se določi s celotno paleto komponent, odvisno od same banke kot na razmerah v gospodarstvu kot celoti.
Konkurenca med bankami vodi do izravnavanja obrestnih mer, predlogi za privabljanje denarja od prebivalstva pa prikrivajo tržni instrumenti.
Na začetku članka smo sprejeli pregled, da bi razumeli, kako banke pakirajo svoje vabljive ponudbe za visoke zanimanje za prispevek.
Predlagam, da se ukvarjamo z izračuni podrobnejši, ker je treba pri izbiri prispevka, je treba upoštevati, da banke ponujajo ne le preprostega interesa, ampak tudi zapletenih, za prispevke s kapitalizacijo interesov.
Tako, obstajajo le dva načina obračuna
Obstaja preprosta formula, za katero se boste naučili odgovora na vprašanje: kako izračunati obresti na depozit s preprostim časovnim razmeram
S \u003d (P x I x T / K) / 100Kje:
S - Znesek obračunanih obresti
P - Prispevek
I - Letna obrestna mera za depozit
T - Obdobje, za katerega se bo zanimanje štelo, v dneh
K - število dni na leto (leto je preskok)
Primer izračuna: Recimo, da je Irina izdala bančni depozit z enostavnim obračunavanjem interesa z deponiranjem, v višini 100 tisoč rubljev na 1 leto, mlajši od 11,5% na leto.
V enem letu, ko zaključi bančni depozit, boste prejeli
(100.000 x 11,5 x 365/365) / 100 \u003d 11500 rubljev.
Obresti se ne dodajo organu depozita (vloženi znesek), vendar so na seznamu na drugem računu vlagatelja v skladu s pogoji pogodbe. Praviloma se dohodkovni dogodek pojavi mesečno, četrtletno, enkrat na 6 mesecev, enkrat letno ali na koncu mandata depozita.
Trajanje depozitnega leta in je enako koledarju 365 dni. Če imate še en čas, da nadomestite, nato število dni, navedenih v pogodbi.
Druga formula, s kompleksnim izračunom, je veliko bolj zanimiva, vendar preden se nadaljuje, predlagam razumevanje
Obrestno obrestovanje - koncept, ki opisuje posebno vrsto interesov v bančnem depozitu, v katerem je po vsakem obdobju, \\ t obračunani interes postane glavni znesek.
Torej, v naslednjem obdobju, obresti se obračunajo za velik znesek kot v prejšnjemZaradi katerega prispevek raste zelo hitro.
Tak pristop obračunanih obresti na prispevek igra ključno vlogo, skupni znesek depozita raste hitreje in hitreje, ne glede na model aritmetičnega napredovanja, ampak na razstavljavcu.
To je tisto, kar Rothschild, imenovan "osmi čudež sveta," in Robert Alain prepričljivo je pokazal izračun, da če en na dan laži 1 dolarjev, potem lahko postanete milijonar, čeprav po 50 letih.
In to je najlažji način za milijonarjev.
Lahko gledamo na bolj skromne naložbe:
začetni kapital 10 tisoč in letni reinvestiranje, kompleksni interes je prinesel več kot 105.000 čistih dobička.
Poleg izraza "kompleksni interes" lahko izpolnite naslednja imena kompleksnega interesa:
♣ odstotek odstotkov
♣ Učinkovito zanimanje
♣ kompozitni odstotek
♣ Stopnja najemnosti na podlagi reinvestiranja
♣ norme dobičkonosnosti ob upoštevanju kapitalizacije
Postane jasno, da se proces, ki se pojavi za nastanek kompleksnega interesa, imenuje kapitalizacija.
Kapitalizacija prispevka - To dodaja obračunane obresti na znesek depozita.
Kot rezultat, začetni znesek depozita raste, in odstotek se obračunajo za velik znesek. Kasneje, zaradi tega, prispevek raste hitreje. Ta proces se imenuje tudi kapitalizacija interesa.
Izraz "kompleksen odstotek prispevka" pomeni isto - odstotkov v breme in povečanje prispevka pri večji hitrosti.
Sym \u003d (p x i x j / k) / 100
JAZ. - letna obrestna mera
j. - število koledarskih dni v obdobju, glede na rezultate, ki jih banka omogoča kapitalizacijo obračunanih obresti
TO - Število dni v koledarskem letu (365 ali 366)
Str. - začetni znesek sredstev, ki jih pritegnejo prispevek, kot tudi poznejši znesek, ob upoštevanju kapitalizacije interesa
Sym. - znesek sredstev zaradi vračanja, ki je enak začetnemu znesku privabljenih sredstev in obračunanih kapitaliziranih obresti.
Primer izračuna: Recimo, da je Irina izdala prispevek s kapitalizacijo v višini 100 tisoč rubljev za 3 mesece (april, maj, junij), mlajši od 11,5% na leto.
Prihodki za april bo: (100.000 x 11,5 x 30/365) / 100 \u003d 945 rubljev.
Ta znesek dodamo na 100.000 rubljev depozitnega organa, da bi izračunali obračunane obresti v maju: (100945 x 11,5 x 31/365) / 100 \u003d 985 rubljev.
Podobno izračunamo dohodek za junij: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 \u003d 995.5 rubljev.
Kot je razvidno iz izračuna, v juniju je donosnost depozita višja kot v maju, čeprav je število dni enako maja in junija. To je posledica kapitalizacije interesa.
Drugi izraz, ki je pomembno vedeti, primerjati različne predloge bank, z ali brez kapitalizacije.
Efektivna obrestna mera na depozit je taka stava, ki daje enakovredni dohodek istemu prispevku brez kapitalizacije interesa.
Če na primer odprete depozit s kapitalizacijo za eno leto na 8% na leto, se boste kopičili, v skladu s formulo:
30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490
Ampak, na primer, v sosednji banki vam lahko ponudimo brez kapitalizacije prispevka, vendar pod
8, 3%, kar vam bo prineslo enak dohodek.
To je enostavno določiti efektivno obrestno mero na depozit, lahko uporabite naslednji izračun:
32.490 / 30.000 \u003d 1,083 ali 8,3%
Torej je tukaj 8,3% - to je učinkovita letna obrestna mera za prispevek mesečne kapitalizacije interesa.
Če bo prispevek brez kapitalizacije imel odstotek višji od 8,3%, bo to bolj donosno od prispevka, mlajših od 8% na leto z mesečno kapitalizacijo.
Izračun efektivnih obrestnih mer za vloge pri kapitalizaciji interesa, lahko primerjate svojo donosnost z vlogami brez kapitalizacije.
Seveda je izbor prispevka odvisen od nalog, pogojev, ciljev, območij, i.e. Potrebno je analizirati posebno situacijo in ne abstraktno domnevati, da je eden boljši, in še slabše.
Ne pozabite, da je treba vaša izbira storiti ne le na obljube o dobičkonosnosti (efektivna obrestna mera), ampak tudi zanesljivost banke.
Po drugi strani pa se ni treba sklicevati na zaposlenega banke, da bo izbral donosen prispevek k vam. Smešno je, vprašajte tistega, ki ga zanima prodati tisto, kar priporoča politika banke, kar je boljše za vas. Bolje bo zanj, za katerega bo nagrada plačala - ponudbo meseca.
Upam, da bo ta članek koristen samo za izgradnjo pogovora z zaposlenimi banke enakopravno in ne biti v vlogi "revnih sorodnikov".
