Zavarovanje je razmerje za zaščito premoženjskih interesov fizičnih in pravnih oseb ob določenih dogodkih (zavarovalnih dogodkih) na račun sredstev, ki nastanejo iz zavarovalnih premij (zavarovalnih premij), ki jih plačajo.
Pravna podlaga za zavarovanje je Civilni zakonik Ruske federacije, Zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 N 4015-1 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (s spremembami 31. decembra 1997, november 20. 1999, 21. marec, 25. april 2002, 8., 10. december 2003, 21. junij, 20. julij 2004) in drugi regulativni dokumenti.
Ta zakon ureja razmerja med osebami, ki opravljajo dejavnost na področju zavarovalništva ali z njihovo udeležbo, razmerja o izvajanju državnega nadzora nad dejavnostmi subjektov zavarovalniške dejavnosti, pa tudi druga razmerja v zvezi z organizacijo zavarovalniških poslov.
Zavarovalna dejavnost (zavarovalna dejavnost) - področje dejavnosti zavarovalnic v zavarovanju, pozavarovanju, vzajemnem zavarovanju, pa tudi zavarovalnih posrednikov, zavarovalnih aktuarjev za opravljanje storitev, povezanih z zavarovanjem, s pozavarovanjem.
Namen organiziranja zavarovalne dejavnosti je zagotoviti zaščito premoženjskih interesov posameznikov in pravnih oseb, Ruske federacije, sestavnih subjektov Ruske federacije in občin v primeru zavarovalnih dogodkov.
Naloge organizacije zavarovalniške dejavnosti so:
vodenje enotne državne politike na področju zavarovanja;
vzpostavitev zavarovalnih načel in oblikovanje zavarovalnih mehanizmov, ki zagotavljajo ekonomsko varnost državljanov in poslovnih subjektov na ozemlju Ruske federacije.
Zavarovanje se izvaja v obliki prostovoljnega in obveznega zavarovanja.
Prostovoljno zavarovanje se izvaja na podlagi zavarovalne pogodbe in zavarovalnih pravil, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje. Zavarovalna pravila sprejme in odobri zavarovalnica ali združenje zavarovateljev samostojno v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije in tem zakonom in vsebujejo določbe o zavarovalnih subjektih, zavarovalnih predmetih, zavarovalnih dogodkih, zavarovalnih tveganjih, postopku za določitev zavarovanca. znesek, zavarovalna stopnja, zavarovalna premija (zavarovalne premije), postopek sklepanja, izvrševanja in prenehanja zavarovalnih pogodb, pravice in obveznosti strank, določitev zneska izgube ali škode, postopek za določitev zavarovalnega plačila, primeri zavrnitve plačila zavarovanja in drugih rezervacij.
Prostovoljna zavarovanja so predvsem posledica narave tržnih odnosov.
1. Kolektivno življenjsko zavarovanje pod posebnimi pogoji, ko se s podjetji in organizacijami sklepajo pogodbe o življenjskem zavarovanju njihovih zaposlenih.
2. Zavarovanje državljanov je varovanje zdravja in donosno kopičenje denarja. Pogodbe za to vrsto zavarovanja lahko sklenejo državljani, stari od 16 do 77 let (razen za invalide 1. skupine) za dobo 3 let, 5, 10, 15 in 20 let, vendar ne starejši od 80 let. čas izteka pogodbe. Pogodba se lahko sklene v korist tretje osebe (starši v korist otrok, zakoncev itd., podjetja v korist svojih zaposlenih).
3. Zavarovanje otrok do polnoletnosti se izvaja po pogodbah o zavarovanju otrok, ne glede na starost in zdravstveno stanje. Te pogodbe lahko sklenejo starši (posvojitelji), skrbniki in drugi sorodniki otroka. Starost otroka ne sme biti starejša od 15 let, zavarovalna doba pa se določi kot razlika med starostjo 18 let in starostjo otroka. Zavarovalne premije se lahko plačujejo v enkratnem znesku ali mesečno.
4. Zavarovanje stanovanjskih nepremičnin v sodobnih razmerah postaja vse pomembnejše.
5. Zavarovanje vozil v lasti občanov. Rusija je že nabrala dovolj izkušenj s tem zavarovanjem. Zavarovalna pogodba se uporablja za zavarovalne dogodke (rizika), ki so se zgodili na ozemlju Rusije. Predmeti tega zavarovanja vključujejo:
a) avtomobili, avtomobili, tovornjaki; avtobusi; traktorji vseh vrst, vključno s tistimi, ki pripadajo državljanom in osebam brez državljanstva;
b) vozniki in potniki (glede na število sedežev);
c) dodatna oprema in dodatki (radiofoni, prevleke za sedeže, signalna oprema itd.). Plačilo zavarovalne odškodnine se izvede v mejah škode, ki je nastala v cenah ob nastanku zavarovalnega dogodka, vendar ne višje od zavarovalne vsote, določene v pogodbi, višina zavarovalne odškodnine pa se potrdi z zapisnikom o pregledu poškodovanca. vozila in predračun za popravila, sestavljen s sodelovanjem strokovnjakov.
Vozilo se lahko zavaruje za katero koli zavarovalno vsoto v okviru njegove dejanske vrednosti, ob upoštevanju odstotka obrabe. Če je vozilo dotrajano nad 60 %, vozilo ni sprejeto v zavarovanje.
Pogoje in postopek za izvajanje obveznega zavarovanja določajo zvezni zakoni o posameznih vrstah obveznega zavarovanja. Zvezni zakon o določeni vrsti obveznega zavarovanja mora vsebovati določbe, ki določajo:
a) subjekti zavarovanja;
b) predmeti, ki so predmet zavarovanja;
c) seznam zavarovanih dogodkov;
d) najnižji znesek zavarovalne vsote oziroma postopek za njegovo določitev;
e) velikost, strukturo ali postopek za določitev zavarovalne stopnje;
f) rok in postopek plačila zavarovalne premije (zavarovalne premije);
g) trajanje zavarovalne pogodbe;
h) postopek za določitev višine zavarovalnine;
i) nadzor nad izvajanjem zavarovanja;
j) posledice neizpolnjevanja ali nepravilnega izpolnjevanja obveznosti s strani subjektov zavarovanja;
k) druge določbe.
Obvezna zavarovanja se delijo na zavarovanja na stroške zavarovancev:
zavarovanje zgradb;
živali na kmetiji;
osebno zavarovanje potnikov zračnega, železniškega, pomorskega, celinskega in cestnega prometa;
obvezno osebno in premoženjsko državno zavarovanje.
Predmet osebnega zavarovanja so lahko premoženjski interesi v zvezi z:
1) s preživetjem državljanov do določene starosti ali obdobja, s smrtjo, z nastopom drugih dogodkov v življenju državljanov (življenjsko zavarovanje);
2) povzročanje škode življenju in zdravju državljanov, zagotavljanje zdravstvenih storitev (zavarovanje za nesreče in bolezni, zdravstveno zavarovanje).
Predmeti premoženjskega zavarovanja so lahko premoženjski interesi, povezani zlasti z:
1) posest, uporaba in razpolaganje s premoženjem (zavarovanje premoženja);
2) obveznost odškodnine za škodo, povzročeno drugim osebam (zavarovanje civilne odgovornosti);
3) opravljanje podjetniške dejavnosti (zavarovanje podjetniških tveganj).
Zavarovanje nezakonitih interesov, pa tudi interesov, ki niso nezakoniti, vendar je zavarovanje prepovedano z zakonom, ni dovoljeno.
Če zvezni zakon ne določa drugače, je dovoljeno zavarovanje predmetov, ki spadajo v različne vrste premoženjskega zavarovanja in (ali) osebnega zavarovanja (kombinirano zavarovanje).
Na ozemlju Ruske federacije lahko zavarovanje (razen pozavarovanja) interesov pravnih oseb in posameznikov - rezidentov Ruske federacije izvajajo samo zavarovalnice, ki imajo dovoljenja, pridobljena v skladu z uveljavljenim postopkom. po tem zakonu.
Obvezno državno zavarovanje. Obvezno zavarovanje lahko deluje v obliki obveznega državnega zavarovanja, ki se izvaja na račun proračuna.
Obvezno osebno državno zavarovanje je vzpostavljeno za vse zaposlene v davčnih organih, policiji, tožilcih, sodnikih, uslužbencih notranjih čet, državljanih, vpoklicanih na vojaško usposabljanje. Obvezno državno zavarovanje premoženja je zagotovljeno v primeru škode, ki jo povzroči uničenje ali poškodovanje premoženja v zvezi z opravljanjem uradnih dejavnosti (na primer nesreča v jedrski elektrarni Černobil). Zavarovalne odškodnine za obvezna državna zavarovanja se izvajajo pretežno na račun proračunskih sredstev.
Pri obveznem državnem zavarovanju država kot obvezni subjekt vseh finančnih pravnih razmerij nastopa kot zavarovalec premoženja in osebnih interesov določenih kategorij državljanov.
Za razliko od pravnih razmerij iz obveznega zavarovanja je v razmerjih iz obveznega državnega zavarovanja ena od strank vedno država ali pooblaščeni organ in zavarovanje poteka (za zavarovance) brezplačno - na račun proračuna.
Premoženjsko in osebno zavarovanje. Zavarovanje je odvisno od predmeta zavarovanja razdeljeno na dve glavni veji - premoženjska zavarovanja in osebna zavarovanja.
Predmet premoženjskega zavarovanja - premoženjski interesi v zvezi z lastništvom, uporabo in razpolaganjem s premoženjem. Predmet osebnega zavarovanja so osebne koristi državljana, povezane z njegovim življenjem, zdravjem in zmožnostjo za delo. Pri osebnem zavarovanju so lahko predmet zavarovanja tako premoženjski interesi v zvezi z življenjem in zdravjem, kot interesi v zvezi z življenjem in zdravjem zavarovanca, t.j. oseba, v korist katere zavarovalnica sklene pogodbo z zavarovancem.
Tako premoženjsko kot osebno zavarovanje je lahko tako v obliki prostovoljnega kot obveznega zavarovanja.
Zavarovanje poslovnih tveganj. Osnova za organizacijo in pravno ureditev zavarovalnih razmerij in dejavnosti zavarovalnic v Rusiji je bil zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji".
V primeru zavarovalnega primera in plačila določenega zneska denarja, določenega s pogodbo, pride do popolnega ali delnega poplačila (izterjave) škode, ki so jo utrpele pravne in fizične osebe.
Zavarovanje odgovornosti. Obstaja tudi zavarovalniška panoga, kot je zavarovanje odgovornosti. V tem primeru je v skladu s čl. 4 zakona so predmet zavarovanja premoženjski interesi v zvezi z odškodnino zavarovanca za škodo, ki mu je povzročena osebi ali premoženju posameznika, ter škode, povzročene pravni osebi.
Ob prisotnosti neprekinjenega zavarovanja civilne odgovornosti in brez plačila v preteklih dveh letih se stalnim zavarovancem zagotavljajo ugodnosti v obliki popusta na zavarovalno premijo, odvisno od zavarovalne dobe od 2 do 5 let ali več, od 10 do 30 %. Rosgosstrakh ni le vodilna zavarovalniška organizacija na ruskem zavarovalniškem trgu, ampak tudi daje pobudo za vzpostavljanje in vzdrževanje aktivnih odnosov s tujimi zavarovalnimi organizacijami, predvsem za preučevanje svetovnih izkušenj v zavarovalništvu in izvajanje operativnih zavarovalnih ukrepov. Sem spadajo zlasti zavarovalne pogodbe za zagotavljanje asistence "asistence" (asistence v tujini) ruskim državljanom, ki potujejo v tujino z avtomobilom ali katerim koli drugim prevoznim sredstvom, v primeru nenadne bolezni, nesreče ali nepredvidenih okoliščin, povezanih tudi s krajo. ali prometna nesreča in njeno popravilo v tujini. "Pomoč" je ena od oblik zavarovanja: ruski državljani, ki potujejo v tujino, bodo morda potrebovali njeno storitev v primeru začasnih težav v tujini (bolezen, nesreča itd.).
Pogodbo o zagotavljanju pomoči je mogoče skleniti z zasebnimi podjetniki, turističnimi skupinami, pa tudi s podjetji in organizacijami, ki svoje zaposlene pošiljajo na delo v tujino. Vsak ruski državljan, ki potuje v tujino, ne glede na namen potovanja, lahko sklene zavarovalno polico za zdravstveno pomoč. Stroški zavarovalne police zdravstvene »asistence« so odvisni od dolžine bivanja v tujini in teritorialnega območja. Tarife za avtomobilsko »pomoč« niso odvisne od dolžine potovalne poti, temveč od dolžine bivanja v tujini. Oblike »pomoči« so precej raznolike.
Udeleženci v razmerjih, ki jih ureja ta zakon, so:
1) zavarovanci, zavarovanci, upravičenci;
2) zavarovalniške organizacije;
3) vzajemne zavarovalnice;
4) zavarovalni zastopniki;
5) zavarovalni posredniki;
6) zavarovalni aktuarji;
7) zvezni izvršilni organ, katerega pristojnost vključuje izvajanje državnega nadzora nad dejavnostmi zavarovalnih subjektov (organ za zavarovalni nadzor).
Subjekti zavarovalne dejavnosti so zavarovalnice, vzajemne zavarovalnice, zavarovalni posredniki in zavarovalni aktuarji.
Delovanje zavarovalnih poslovnih subjektov je predmet licenciranja, z izjemo dejavnosti zavarovalnih aktuarjev, ki so predmet certificiranja.
Podatki o subjektih zavarovalne dejavnosti se vnesejo v enotni državni register subjektov zavarovalne dejavnosti na način, ki ga določi organ zavarovalnega nadzora.
Ime (firma) subjekta zavarovalne dejavnosti - pravne osebe mora vsebovati besede, ki označujejo vrsto dejavnosti, ki se opravlja: "zavarovanje", "pozavarovanje", "vzajemno zavarovanje", "zavarovalni posrednik" ali izpeljanke iz teh besed. in fraze.
Predmet zavarovalne dejavnosti - pravna oseba ni upravičena do uporabe polnega ali kratkega imena (firma), ki bi delno ali v celoti ponavljala ime (firma) drugega subjekta zavarovalne dejavnosti. Ta določba ne velja za odvisne in odvisne družbe predmeta zavarovalne dejavnosti.
Zavarovalci so pravne in sposobne fizične osebe, ki so z zavarovalnicami sklenile zavarovalne pogodbe ali so zavarovanci na podlagi zakona.
Zavarovalnice so pravne osebe, ustanovljene v skladu z zakonodajo Ruske federacije za izvajanje zavarovanja, pozavarovanja, vzajemnega zavarovanja in pridobljene licence v skladu s postopkom, določenim s tem zakonom.
Zavarovalnice ocenjujejo zavarovalno tveganje, prejemajo zavarovalne premije (zavarovalne premije), oblikujejo zavarovalne rezerve, vlagajo sredstva, ugotavljajo višino škode ali škode, izvajajo zavarovalna plačila in izvajajo druga dejanja v zvezi z izpolnjevanjem obveznosti iz zavarovalne pogodbe.
Zavarovalnice, ki so hčerinske družbe v zvezi s tujimi vlagatelji (glavne organizacije) ali imajo delež tujih vlagateljev v svojem odobrenem kapitalu več kot 49%, ne morejo zavarovati v Ruski federaciji predmetov osebnega zavarovanja iz pododstavka. 1, 1. čl. 4 zakona, obvezno zavarovanje, obvezno državno zavarovanje, zavarovanje premoženja, povezano z izvajanjem dobav ali opravljanjem pogodbenih del za državne potrebe, pa tudi zavarovanje premoženjskih interesov državnih in občinskih organizacij.
Za namene tega zakona so tuji vlagatelji tuje organizacije, ki imajo pravico, da na način in pod pogoji, določenimi z zakonodajo Ruske federacije, izvajajo naložbe na ozemlju Ruske federacije v odobreni kapital zavarovalna organizacija, ustanovljena ali na novo ustanovljena na ozemlju Ruske federacije.
Če velikost (kvota) udeležbe tujega kapitala v odobrenem kapitalu zavarovalnih organizacij presega 25 %, organ zavarovalnega nadzora preneha izdajati dovoljenja za opravljanje zavarovalne dejavnosti zavarovalnim organizacijam, ki so hčerinske družbe v razmerju do tujih vlagateljev (glavnih organizacij). ali imajo delež tujih vlagateljev v svojem odobrenem kapitalu več kot 49 %.
Zgornja velikost (kvota) se izračuna kot razmerje med celotnim kapitalom v lasti tujih vlagateljev in njihovih odvisnih družb v odobrenem kapitalu zavarovalnic in celotnim odobrenim kapitalom zavarovalnic.
Zavarovalna organizacija je dolžna pridobiti predhodno dovoljenje zavarovalniškega nadzornega organa za povečanje velikosti svojega odobrenega kapitala na račun tujih vlagateljev in/ali njihovih hčerinskih družb, za odtujitev v korist tujega vlagatelja (tudi za prodajo tujim vlagateljem) svojih delnic (deleži v odobrenem kapitalu) in ruski delničarji (udeleženci) - odtujiti svoje delnice (deleže v odobrenem kapitalu) zavarovalnice v korist tujih vlagateljev in / ali njihovih hčerinskih družb. Tega predhodnega dovoljenja ni mogoče zavrniti zavarovalnicam, ki so hčerinske družbe tujih vlagateljev (glavnih organizacij) ali z deležem tujih vlagateljev v odobrenem kapitalu, ki presega 49 %, ali postanejo takšne kot posledica teh poslov, če znesek navedene v tem odstavku (kvote) ne bodo presežene, ko so zavezane.
Plačilo tujih vlagateljev za njihove delnice (deleže v odobrenem kapitalu) zavarovalnih organizacij se opravi izključno v gotovini v valuti Ruske federacije.
Osebe, ki opravljajo funkcije edinega izvršilnega organa in glavnega računovodje zavarovalne organizacije s tujimi naložbami, morajo imeti državljanstvo Ruske federacije.
Zavarovalnica, ki je hčerinska družba tujega vlagatelja (matična družba), ima pravico opravljati zavarovalne dejavnosti v Ruski federaciji, če je tuji vlagatelj (matična družba) zavarovalnica najmanj 15 let in deluje v skladu z zakonodajo zadevne države in že najmanj dve leti sodeluje v dejavnostih zavarovalnih organizacij, ustanovljenih na ozemlju Ruske federacije.
Zavarovalnice, ki so hčerinske družbe v odnosu do tujih vlagateljev (glavnih organizacij) ali imajo delež tujih vlagateljev v svojem odobrenem kapitalu več kot 49 %, lahko odprejo svoje podružnice v Ruski federaciji, sodelujejo v hčerinskih zavarovalnih organizacijah po predhodnem dovoljenju zvezni organ izvršilni organ za nadzor zavarovalne dejavnosti. To predhodno dovoljenje se zavrne, če je presežen znesek (kvota) udeležbe tujega kapitala v zavarovalniških organizacijah Ruske federacije.
Za zavarovalno zaščito svojih premoženjskih interesov lahko pravne in fizične osebe ustanovijo družbe za vzajemno zavarovanje na način in pod pogoji, ki jih določa zvezni zakon o vzajemnem zavarovanju.
Zavarovalni zastopniki - državljani Ruske federacije, ki opravljajo svoje dejavnosti na podlagi civilnopravne pogodbe, ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki zastopajo zavarovalnico v razmerjih z zavarovancem v imenu zavarovalnice v skladu s podeljenimi pooblastili.
Zavarovalni posredniki so državljani Ruske federacije, registrirani na način, ki ga določa zakonodaja Ruske federacije kot samostojni podjetniki, ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki zastopajo zavarovanca v razmerjih z zavarovateljem v imenu zavarovanca ali opravljajo posredniške dejavnosti. v njihovem imenu opravljati storitve v zvezi s sklepanjem zavarovalnih pogodb ali pozavarovalnih pogodb.
Zavarovalni posredniki imajo pravico opravljati druge dejavnosti, ki niso prepovedane z zakonom v zvezi z zavarovanjem, razen dejavnosti zavarovalnega zastopnika, zavarovalnice, pozavarovalnice.
Zavarovalni posredniki nimajo pravice opravljati dejavnosti, ki niso povezane z zavarovanjem.
Dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov pri opravljanju storitev v zvezi s sklepanjem zavarovalnih pogodb (z izjemo pozavarovalnih pogodb) s tujimi zavarovalnimi organizacijami na ozemlju Ruske federacije niso dovoljene.
Zavarovalni aktuarji so državljani Ruske federacije, ki imajo potrdilo o usposobljenosti in ki na podlagi pogodbe o zaposlitvi ali pogodbe civilnega prava z zavarovalnico izračunavajo zavarovalne stopnje, zavarovalne rezerve zavarovalnice in ocenjujejo njene investicijske projekte z aktuarskimi izračuni. .
Vse zavarovalnice, ne glede na obliko lastništva, izvajajo licenciranje svoje dejavnosti, t.j. pridobi licenco-dovoljenje.
Licence se izdajajo za izvajanje prostovoljnega in obveznega osebnega zavarovanja, zavarovanja premoženja in zavarovanja odgovornosti ter pozavarovanja, če je predmet dejavnosti zavarovalnice izključno pozavarovanje. Hkrati so v licencah navedene posebne vrste zavarovanj, do katerih je zavarovalnica upravičena.
Pogoji licenciranja zavarovalnih dejavnosti na ozemlju Ruske federacije so določili razvrstitev po vrstah zavarovalnih dejavnosti - novost v zavarovalništvu v Rusiji, ki predvideva 15 vrst zavarovalnih dejavnosti: zavarovanje pred nesrečami in boleznimi, zdravstveno zavarovanje, zavarovanje kopenskih vozil, tovora, civilne odgovornosti lastnika sredstev motornih vozil, zavarovanja letalskih vozil, vodnih vozil, drugih vrst premoženja, poklicne odgovornosti, odgovornosti za neplačilo, zavarovanja finančnih tveganj, civilne odgovornosti podjetij - viri povečanja nevarnosti in zavarovanja drugih vrst civilne odgovornosti.
Viri pravne ureditve mednarodnega komercialnega zavarovanja. V mednarodnem komercialnem prometu so se široko razvile številne vrste zavarovanj, zlasti pomorsko zavarovanje, zavarovanje komercialnega prometa, mednarodni tranzitni promet, izvoženo in uvoženo blago, posamezniki, odgovornost za čezmejni premik osebnih vozil. Viri pravne ureditve mednarodne zavarovalniške dejavnosti so tako mednarodni akti kot akti nacionalne zakonodaje. Med mednarodnimi akti so: 1)
Splošna pogodba o trgovini s storitvami 1994. V skladu z njo so zavarovalne storitve finančne storitve, vključno z zavarovanjem, pozavarovanjem, zavarovalnim posredništvom (posredništvo in posredništvo), ter pomožne storitve za zavarovanje (svetovanje, aktuarska ocena tveganja, izpolnitev škod) (str. 6 Dodatek o finančnih storitvah); 2)
Seulska konvencija iz leta 1985 o ustanovitvi Multilateralne agencije za jamstvo za naložbe (MIGA), ki določa ukrepe za zavarovanje tujih naložb pred političnimi (nekomercialnimi) tveganji; 3)
Konvencija o ustanovitvi Mednarodnega združenja zavarovalnih nadzornikov, 1993. V okviru združenja se razvijajo priporočila za vodenje nacionalnega zavarovanja 4)
Poglavje 30. Pravna ureditev zavarovalniške dejavnosti
police: čezmejno opravljanje zavarovalnih storitev, vključno s sprejemom tujih zavarovalnic na nacionalne zavarovalne trge itd.; 4)
zavarovalniške direktive EU, kot je Direktiva Sveta Evropskih skupnosti o usklajevanju zakonodajnih, regulativnih in upravnih določb o dostopu do dejavnosti neposrednega zavarovanja neživljenjskega zavarovanja in njenem izvajanju z dne 24. julija 1973 št. 73/239 / CEE; 5)
Klavzule londonskega inštituta zavarovalnic o določenih zavarovalnih klavzulah, ki so po svoji naravi mednarodni trgovinski običaji; 6)
Vzorčni zakon o okoljskem zavarovanju, odobren z Resolucijo Medparlamentarne skupščine držav članic CIS št. 15-6 z dne 13. junija 2000, ki je svetovalne narave.
Primeri nacionalnih aktov, ki urejajo mednarodne zavarovalne dejavnosti, so: Civilni zakonik Ruske federacije (48. poglavje), ki se uporablja, če je rusko pravo opredeljeno kot pravo, ki se uporablja (členi 1210, 1211 Civilnega zakonika Ruske federacije); Zakon o organizaciji zavarovalne dejavnosti, ki določa značilnosti ustanavljanja hčerinskih družb tujih zavarovalnic na ozemlju Ruske federacije (6. člen).
Mednarodne poslovne zavarovalne pogodbe po svoji vsebini in vrstah se ne razlikujejo od zavarovalnih pogodb, sklenjenih po pravilih nacionalne zakonodaje. Razlika med zavarovalnimi pogodbami v mednarodnem komercialnem prometu je v tem, da v odnosih, ki jih ustvarjajo, sodeluje tuja oseba (zavarovalec, zavarovanec, upravičenec). To vnaprej določa posebnosti pravne ureditve ustreznih zavarovalnih razmerij.
Mednarodna skupnost posebno pozornost namenja zavarovanju tujih naložb, katerega namen je zaščita naložb pred morebitnimi izgubami zaradi nepredvidljivega poslabšanja tržnih razmer in drugih pogojev za opravljanje investicijskih dejavnosti.
Zavarovanje tujih naložb se po naravi zavarovalnih tveganj deli na zavarovanje komercialnih in političnih tveganj. Zavarovanje komercialnih tveganj pri izvajanju tujih naložb izvajajo običajne zavarovalne organizacije države vlagateljice
750 Oddelek V. Nekatere vrste podjetniške dejavnosti
ali država gostiteljica naložbe. Politična tveganja so zavarovana predvsem s strani mednarodnih finančnih organizacij in vladnih agencij države vlagateljice (specializirane agencije). Zavarovalna tveganja so tu okoliščine, povezane z ravnanjem oblasti (razlastitev ali nacionalizacija, izvedena brez plačila ustrezne odškodnine; blokada izvoza kapitala; vzpostavitev diskriminatornega tečaja) ali ljudski nemiri (vojne, revolucije, sprememba političnega režima). ).
Primer mednarodne zavarovalniške organizacije je Multilateralna agencija za jamstvo za naložbe (MIGA), ki je delniška družba s kapitalom 1 milijardo dolarjev.
Njeni delničarji je več kot 100 držav (vključno z Rusijo), ki so kupile delnice v višini, sorazmerni s kapitalom, ki ga imajo v Svetovni banki. Sistem varovanja premoženjskih interesov tujih vlagateljev temelji na zavarovalni pogodbi, v kateri sta stranki MIGA (zavarovalnica) in tuji vlagatelj (zavarovalec).
Primer nacionalne agencije je ameriška vlada za čezmorske zasebne naložbe (OPIC). V skladu z zavarovalno pogodbo, sklenjeno z ameriškimi podjetniki, se navedena družba zavezuje, da bo zavarovancu povrnila škodo, ki je nastala zaradi nastanka zavarovalnega primera. Po plačilu zavarovalne odškodnine se pravice zavarovalnice v razmerju do tretjih oseb prenesejo na zavarovalnico, torej na ZDA, ki jih zastopa ta korporacija, na podlagi načela subrogacije v zvezi z nastankom zavarovalnega primera. .
Javni red na področju mednarodnega komercialnega zavarovanja zagotavljajo tako mednarodni akti kot akti nacionalne zakonodaje. Na primer, Sporazum o partnerstvu in sodelovanju med Rusko federacijo
1 Glej: Turbina K.E. Naložbeni proces in naložbeno zavarovanje pred političnimi tveganji. M., 1995.
Zavarovalno kritje ne velja za devalvacijo nacionalne valute ali tržna nihanja menjalnega tečaja, saj so te izgube posledica običajnega tveganja, ki samo po sebi lahko prinese ne le izgube, ampak tudi dobiček.
Radio in Evropske skupnosti ter njihove države članice iz leta 1994 določajo vrste zavarovalnih storitev, pri katerih je za čezmejno opravljanje storitev zagotovljena obravnava z največjimi ugodnostmi.
V skladu s pod. a) klavzula 2 Priloge o finančnih storitvah k Splošnemu sporazumu o trgovini s storitvami iz leta 1994 določa, da se članici STO ne bi smelo preprečiti sprejemanje omejevalnih ukrepov iz razumnih razlogov, vključno z zaščito zavarovancev ali oseb, ki jim zaupajo zavarovalnice, ali da bi zagotovili celovitost in stabilnost finančnega sistema. To pravilo omogoča vzpostavitev omejitev za zaščito nacionalnega trga pred uvozom zavarovalnih storitev, tudi v razmerju do drugih držav članic STO.
Na primer, čl. 6. Zakona o zavarovalništvu so določene omejitve za zavarovalnice, ki so hčerinske družbe v razmerju do tujih vlagateljev (glavnih organizacij) ali imajo delež tujih vlagateljev v odobrenem kapitalu več kot 49 %. Takšne zavarovalne organizacije: 1)
imajo pravico opravljati zavarovalne dejavnosti na ruskem trgu, če je tuji vlagatelj (glavna organizacija hčerinske družbe) že najmanj 15 let zavarovalna organizacija tuje države in sodeluje pri dejavnostih zavarovalnih organizacij v rusko ozemlje najmanj dve leti; 2)
ne more opravljati storitev na ruskem trgu: življenjsko zavarovanje; obvezno zavarovanje; zavarovanje premoženja v zvezi z izvajanjem dobav ali opravljanjem pogodbenih del za državne potrebe; zavarovanje premoženjskih interesov državnih in občinskih organizacij; 3)
lahko odprejo svoje podružnice na ruskem ozemlju, sodelujejo v hčerinskih zavarovalnicah po prejemu državnega dovoljenja za to; 4)
so dolžni pridobiti dovoljenje države za povečanje velikosti odobrenega kapitala na račun tujih vlagateljev ali njihovih hčerinskih družb ter odtujiti svoje deleže (deleže v odobrenem kapitalu) v korist tujega vlagatelja; 5)
752 Oddelek V. Nekatere vrste podjetniške dejavnosti
5) ne more pridobiti dovoljenja za opravljanje zavarovalne dejavnosti, če velikost (kvota) udeležbe tujega kapitala v odobrenem kapitalu zavarovalnih organizacij, ki delujejo v Rusiji, presega 15%.
Mednarodnopravne norme, ki urejajo zavarovalniško dejavnost, so del mednarodnega pravnega sistema za urejanje premoženjskih razmerij gospodarskih subjektov, ki je odvisen od makroekonomske in strukturne politike, finančne in pravne infrastrukture držav. Mednarodnopravna ureditev zavarovalniških ali zavarovalnih razmerij s tujim elementom je del splošnega pravnega sistema države in ga urejajo panoge prava, kot so mednarodno zasebno pravo, civilno, trgovsko, gospodarsko in finančno pravo.
V večini razvitih držav sveta je nabor obstoječih zakonodajnih aktov, ki zadevajo pogodbene in upravljavske osnove zavarovalne in investicijske dejavnosti domačih in tujih zavarovalnic, postal tako raznolik, da jih je bilo potrebno "kodificirati" z "združevanjem" nacionalne pravne norme, ki izključujejo pravila o zavarovanju iz tujega elementa in njihovo poenotenje v mednarodnem zavarovalnem pravu.
Na ta proces aktivno vplivajo regulativni pravni dokumenti (priporočila, načela, standardi, vzorčni akti, običaji), ki so oblikovani v okviru avtoritativnih mednarodnih organizacij, kot je OECD (enotni normativi za usklajevanje in nadzor dejavnosti zavarovalništva). podjetja držav članic OECD); UNESCO (standardi socialnega zavarovanja), WHO (norme in načela obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja), ICC (vzorci komercialnih pogodb za zavarovanje premoženjskih tveganj), Mednarodno združenje zavarovalnih nadzornikov (MACH) (načela organiziranja nacionalnih zavarovalnih nadzornikov); MDS (priporočila o zavarovanju tveganj plačilne nesposobnosti bank in zavarovanju stabilnosti valutnega sistema); Baselski odbor za bančni nadzor (standardi upravljanja zavarovanja finančnih tveganj).
Dejavnost zavarovalnic, ki se ukvarjajo z neposrednim zavarovanjem, ureja in nadzira vlada v vseh državah OECD. Mednarodnopravni predpisi OECD in MACH določata, da zavarovalni nadzornik nadzira premoženjsko stanje in dejavnosti zavarovalnice. Za države EU je izraz "zavarovalna dejavnost" opredeljen v direktivah EU, ki določajo dejavnosti, ki jih je mogoče opredeliti kot zavarovanje. Po klasifikaciji OECD med mednarodnimi enotnimi normami na področju zavarovanja ločijo več glavnih predmetov pravne ureditve: 1) življenjska; zdravstvena, pokojninska in socialna varnost; 2) premoženje in premoženjski interesi; 3) zavarovanje odgovornosti v prometu, med prevozom, pred nezgodami; 4) civilna odgovornost in pozavarovanje; 5) zavarovanje finančnih tveganj; 6) zavarovanje nevarnosti zaposlitve in insolventnosti itd.
Pojem, predmet in sistem mednarodnega zavarovalnega prava (MSP) nimajo stabilne teoretične podlage. Hkrati se povečuje število mednarodnih in nacionalnih pravnih regulatorjev zaradi potrebe po zagotavljanju stabilnosti lastninskih in osebnih nepremoženjskih interesov subjektov svetovnega gospodarskega prometa.
Koncept mednarodno zavarovalno pravo temelji na celostnem pristopu k »pravni strukturi« določenega sklopa mednarodnih, nacionalnih in kolizijskih pravil, ki urejajo mednarodna zasebnopravna lastninska razmerja v zvezi s postopkom izplačila denarne odškodnine za škodo ali škodo, povzročeno s posebnim subjekti civilnopravnih razmerij, zavarovalne organizacije, s katerimi subjekti zasebnega prava, izpostavljeni premoženjskim in drugim tveganjem v svetovnem gospodarskem prometu, sklepajo zavarovalne pogodbe.
Zadeva mednarodno zavarovalno pravo so pravna razmerja kompenzacijske, denarne narave, ki nastanejo med subjekti zasebnega sektorja (zavarovanci, zavarovanci in zavarovatelji), fizičnimi in pravnimi osebami v zvezi z nastankom pogodbenih obveznosti za povrnitev škode zaradi škode, ki jo povzroči dejanje in dogodek.
sistem mednarodno zavarovalno pravo je skupek mednarodnih in nacionalnih poenotenih in kolizijskih norm, načel, običajev, katerih cilj je preprečiti negativne posledice tveganja ali nevarnosti utrpljenja materialne škode ali neuspeha zaradi naključne spremembe zunanjega in notranjega gospodarskega stanja. ali družbene razmere za subjekte-organizacije mednarodnih gospodarskih razmerij ali posameznike, zaradi sprejemanja napačnih poslovodnih odločitev ali pojava škodljivih pravnih posledic in višje sile. Norme mednarodnega zavarovalnega prava odražajo obveznosti subjektov zasebnega podjetništva s tujim elementom.
Namen mednarodnega zavarovalnega prava je vzpostaviti enotne norme pogodb med pogodbenicami, ki so v različnih državah priznane kot običajne, ki ščitijo zavarovance in zavarovance pred kršitvijo njihovih premoženjskih interesov. Če stranki nista izbrali veljavnega nacionalnega pogodbenega prava, ju lahko vodi tuje pravo ali mednarodna zavarovalna pogodbena pravila in prakse. Na primer, v EU bistvena razlika v pravnem razvoju sodne prakse "ovira" usklajevanje na področju zavarovalnega pogodbenega prava, vendar je EU sprejela direktive, ki so nadomestile pomanjkanje usklajenega zavarovalnega prava.
Mednarodna pravna ureditev, vključno z normami, načeli in običaji zavarovalniške dejavnosti, se razvija na naslednjih področjih:
V ZDA se nadzor nad dejavnostmi pozavarovateljev nenehno povečuje. V mnogih državah morajo imeti tuji pozavarovatelji licenco, pozavarovatelji pa morajo deponirati določen del sredstev in predložiti poročila za preverjanje. Dejavnosti nerezidenčnih poklicnih pozavarovateljev niso predmet nadzora v Belgiji, na Češkem, Danskem, Finskem, v Franciji, Nemčiji, na Nizozemskem, Poljskem, Švedskem in v Švici.
Sprejemljivost mednarodnih transakcij s strani zavarovalnih posrednikov se od države do države razlikuje. V nekaterih državah (Avstrija, Belgija, Danska, Nemčija, Francija, Luksemburg, Portugalska) je to dovoljeno le za posrednike, ki delujejo v imenu zavarovalnic v Evropskem gospodarskem prostoru (EGP). Vse države članice razen Japonske in Republike Koreje imajo profesionalna mediacijska združenja.
5. Mednarodnopravna ureditev trga "trgovine z zavarovalnimi storitvami" zavzema posebno mesto v sistemu mednarodnega zavarovalnega prava, saj ima daljše obdobje poenotenja v primerjavi z drugimi pravili, kot je pozavarovanje. V zadnjih desetletjih je prišlo do precejšnje liberalizacije regulacije izvoza-uvoza zavarovalniških storitev.
Dejavnosti tujih zavarovalnic, ki ne odpirajo samostojnih enot na ozemlju določene države in imajo v državi registracije dovoljenje za opravljanje določenih vrst zavarovanj, kot so pomorska, letalska in druga zavarovanja, niso predmet za nadzor v državi gostiteljici. V nekaterih državah je izvoz-uvoz zavarovalnih storitev dovoljen, pod pogojem, da je transakcija opravljena na pobudo zavarovanca, rezidenta te države ali ob prejemu pogodbe po pošti (Danska, Nemčija).
6. V državah, kot so Avstralija, Nemčija, Grčija, Republika Koreja, Luksemburg, Nizozemska, Poljska, Švedska, Turčija, Združeno kraljestvo, ZDA, za zavarovanja razen življenjskega zavarovanja (Francija, Italija, Japonska, Mehika, Portugalska in Španija), zavarovanec lahko sklene pogodbo s tujo zavarovalnico, ki nima podružnice na ozemlju te države ali licence, pod pogojem, da domače družbe tega tveganja ne zavarujejo.
V skladu z zahtevami MACH je licenciranje glavno sredstvo za preprečevanje vstopa na trg zavarovalnic s »finančno nestabilnostjo«. Če zavarovalnica izpolnjuje potrebne zahteve, ima v večini držav pravico do pridobitve licence. Odločitev mora biti sprejeta v določenem roku (skoraj vse države imajo šest mesecev od dneva vloge). Običajno je seznam licenciranih zavarovalnic uradno objavljen. Če je bilo podjetju zavrnjeno licenco, se lahko obrne na sodišče.
7. Mednarodnopravna ureditev zagotavljanja stabilnosti zavarovalnic je povezana z omejitvami sodelovanja zavarovalnic v »finančnih konglomeratih«. V skladu z načeli MACH zavarovalniškega nadzora imajo nacionalni nadzorni organi pravico prepovedati sodelovanje zavarovalnice v finančnem konglomeratu.
V primeru »zavarovalnih skupin« ima večina držav posebne predpise: kapitalske in računovodske predpise. Za "zavarovalne skupine" obstajajo ukrepi proti večkratni uporabi istih sredstev za izpolnjevanje standardov solventnosti matične in odvisne družbe (Direktiva EU o zavarovalnih skupinah (98/78 / EGS), sprejeta 13. oktobra 1998).
Nekatere države EU že uporabljajo strožja merila, kot jih priporočajo direktive EU. Vendar pa lahko previsoka meja povzroči negativne reakcije. To lahko ustvari ali okrepi težnjo po previsokih zaračunavanju zavarovalnih premij in tehničnih rezerv, da se nadomesti zvišanje zahtevanega zneska limita solventnosti.
Določene težave se pojavljajo v zvezi z usklajevanjem nacionalnih in mednarodnih norm na področju likvidacije zavarovalnice, saj so pogoji za postopke likvidacije zavarovalnice in obnovitve njenih pravic določeni na različne načine. Razlika je tudi pri razvrščanju upnikov po prednostnem vrstnem redu.
Likvidacija pomeni likvidacijo vseh dejavnosti družbe, ki se lahko izvajajo prostovoljno ali obvezno. Na primer, v večini držav EU je odločitev o likvidaciji podjetja na zahtevo upnikov v pristojnosti sodišča, ki imenuje upravitelja (v nekaterih državah nadzorni organ). Likvidacija se zaključi, ko družba poravna vse terjatve, in če razpoložljiva sredstva ne zadostujejo za poplačilo terjatev vseh upnikov, se družba razglasi za insolventno. EU ima novo direktivo o likvidaciji zavarovalnic, ki temelji na pristopu vzajemnega priznavanja, ki temelji na načelih enotnosti, preglednosti, usklajenosti in nediskriminacije, s čimer se zagotavlja minimalna uskladitev ugodnosti za odškodnine. Zavarovalnica ostane pod nadzorom do zaključka likvidacije.
Vendar pa začetek veljavnosti pogodbe od trenutka plačila premije ni obvezna zahteva zakona. Stranki lahko na lastno željo spremenita trenutek začetka veljavnosti zavarovalne pogodbe in ga določita. Stranke na primer pogosto zapišejo v zavarovalno pogodbo, da začne veljati od trenutka, ko je podpisana. Vendar pa se morajo pogodbene stranke in še posebej zavarovalec zavedati, da če trenutek njenega začetka veljavnosti ali trenutek, ko se šteje za sklenjeno, ni določen v zavarovalni pogodbi, se bo zavarovalna pogodba štela za veljavno samo po plačilu prve zavarovalne premije. In samo zavarovalna pogodba, ki sta jo podpisali obe stranki, ni pravno veljavna pogodba, ampak le izjava o nameri.
Odpoved zavarovalne pogodbe.
Zavarovalna pogodba, tako kot vse pogodbe, preneha s potekom njene veljavnosti, vendar za zavarovalno pogodbo obstajajo posebna pravila za njeno predčasno prenehanje:
§ če je izginila možnost nastanka zavarovalnega primera;
§ če je zavarovanec odpovedal pogodbo.
Prekinitev pogodbe zaradi zavrnitve zavarovanca je možna le, če možnost nastanka zavarovalnega dogodka ni izginila. To je jasno, saj če je izginila, se pogodba zaradi tega prekine in je seveda ni mogoče prekiniti drugič.
Prekinitev pogodbe zaradi dejstva, da je izginila možnost nastanka zavarovalnega dogodka, potrebuje pojasnilo. Zavarovanje brez zavarovalnih obresti je nemogoče. Zato bi morala z izginotjem interesa zavarovalna pogodba teoretično prenehati. Toda zakon neposredno ne predvideva izginotja zavarovalnega interesa kot podlage za predčasno odpoved zavarovalne pogodbe. Vendar pa je v 1. členu 958. člena Civilnega zakonika oblikovano naslednje pravilo: "zavarovalna pogodba preneha ... če ... je izginila možnost zavarovalnega dogodka in je obstoj zavarovalnega tveganja prenehal zaradi okoliščin, ki niso zavarovalni primer«. To pravilo v bistvu pomeni odpoved pogodbe v zvezi z izginotjem zavarovalnega interesa.
Tukaj je preprost primer prekinitve pogodbe zaradi dejstva, da je izginila možnost zavarovalnega dogodka. S pogodbo mešanega življenjskega zavarovanja so običajno predvideni naslednji zavarovalni dogodki - preživetje do določene starosti in smrt zaradi nezgode. Hkrati lahko človek umre ne zaradi nesreče, ampak preprosto zato, kot pravijo, "prišel je njegov čas", tj. iz naravnih vzrokov. Takšna smrt ni zavarovalni dogodek po zavarovalni pogodbi, ampak pogodba preneha, ker je izginila možnost nastanka zavarovalnega primera.
Ker obveznosti izhajajo iz pogodbe, bi morale teoretično z njenim prenehanjem tudi obveznosti prenehati veljati. Da pa se to zgodi, mora biti tak pogoj vsebovan v sami pogodbi in »pogodba, v kateri takega pogoja ni, se priznava za veljavno do trenutka, ko stranki izpolnita svoje obveznosti, kot so določene v njej«. Ta norma, ki jo vsebuje 425. člen OZ, obravnava prav obveznost kot osnovo za določitev trajanja pogodbe in ne pogodbo kot osnovo za določitev trajanja obveznosti.
Odpoved pogodbe ne preneha odgovornosti za neizpolnitev obveznosti, tudi če je obveznost prenehala veljati. Iztek pogodbe ne oprosti odgovornosti - to pravilo določa tudi 425. člen civilnega zakonika.
V zavarovalnih pogodbah običajno ni navedeno, da zavarovalno kritje preneha s potekom pogodbe – to je samoumevno. Iz 425. člena OZ pa sledi nekaj povsem drugega in en zavarovanec je na sebi uspel preveriti učinek tega pravila 425. člena OZ. Pošiljke tovora, poslanega po železnici, so bile zavarovane, pri čemer je bilo kot običajno ugotovljeno, da zavarovalno kritje za vsako pošiljko preneha v času, ko jo železnica izroči prejemniku. Zadnje pošiljke poslanega tovora ni bilo več, vendar je ni bilo po izteku zavarovalne pogodbe. Zavarovalec je zahteval, da zavarovalnica plača denar, vendar je ta zavrnil, saj je zavarovalni dogodek nastal po prenehanju zavarovalne pogodbe. Zavarovanec je vložil tožbo na arbitražno sodišče in sodišče je zadevo odločilo v korist zavarovanca, saj rok zavarovalne obveznosti do nastanka zavarovalnega dogodka še ni potekel, kar pomeni, da je po pravilih 425. člena civilnega zakonika je bila pogodba veljavna.
V pogodbi o prometnem nezgodnem zavarovanju je bila premija plačana v obrokih v dveh obrokih in je bilo določeno, da v primeru zamude pri vplačilu premije zavarovalec plača kazen v višini 0,3 % zneska premije na dan. Zavarovanec je plačal prvi obrok, drugega pa ni plačal. V času veljavnosti pogodbe ni prišlo do zavarovalnih dogodkov, potekel pa je tudi čas, za katerega je bila pogodba sklenjena. Zavarovalnica se je pritožila na sodišče z zahtevo, da od zavarovanca izterja premijo in kazen, z utemeljitvijo, da je zavarovalno kritje za celotno obdobje pogodbe zagotovljeno in ga je treba plačati. Zavarovalec je ugovarjal, da je potekel rok pogodbe in vse obveznosti po njej. Sodišče je ugodilo vsem zahtevkom zavarovalnice, saj je odgovornost za neizpolnitev pogodbene obveznosti veljavna ne glede na to, ali je pogodba potekla ali ne.
3. Razlogi za ničnost zavarovalne pogodbe.
Obstajata dve vrsti neveljavnosti pogodb:
§ nične pogodbe;
§ izpodbojne pogodbe.
Razlika med ničnimi pogodbami in izpodbijanimi pogodbami je v tem, da so nične pogodbe same po sebi neveljavne in ni potreben poseben postopek za njihovo razveljavitev, izpodbijane pogodbe pa lahko razveljavi le sodišče.
Pojavi se naravno vprašanje. Izkazalo se je, da lahko izpodbijano pogodbo za neveljavno razglasi le sodišče, nično pogodbo pa lahko razglasi za neveljavno kdorkoli? Odgovor je preprost: neveljavno pogodbo lahko vsak šteje za neveljavno. Razveljaviti in razveljaviti sta dve različni stvari. Izpodbijano pogodbo je treba najprej razglasiti za neveljavno, šele nato jo bo katera koli oseba štela za neveljavno. Vsaka pogodba, ki je nična, se lahko takoj šteje za neveljavno. Tukaj ni potreben poseben postopek priznavanja.
Delniška družba je najela enoletno bančno posojilo in ga ni pravočasno vrnila. Pogodba je predvidevala resne kazni za zamudo. Banka se je z zahtevo po izterjavi sankcij podala na sodišče, a se je izkazalo, da je v statutu družbe vprašanje sklepanja kreditnih pogodb v pristojnosti upravnega odbora družbe. Upravni odbor tega vprašanja ni obravnaval in o tem ni odločal - pogodbo je podpisal sam generalni direktor. Če je generalni direktor prekoračil pooblastila, ki jih določa statut, je posel izpodbojen, če pa je prekoračil zakonsko določena pooblastila, je ničen. Za delniško družbo je bilo zelo pomembno, da se posel šteje za ničnega, saj se je bilo za priznanje izpodbojnega posla treba obrniti na sodišče posebej s to zahtevo, vendar je zastaralni rok za te zahteve eno leto. , ki je do takrat že minilo.
Če bi torej posel veljal za izpodbojnega, družba ne bi imela možnosti, da bi ga razveljavila in dobila zadevo. Zato si je družba prizadevala dokazati, da znesek po posojilni pogodbi presega mejo, ki jo je zvezni zakon "o delniških družbah" pustil v pristojnosti generalnega direktorja. Če bi bilo to dokazano, potem transakcija ne bi ustrezala statutu družbe, temveč zakonu, zato bi bila nična in nesporna. A društvu tega ni uspelo dokazati.
Tako pomembno vpliva zahteva po izvedbi posebnega postopka za priznanje pogodbe kot neveljavne. Če je možnost, da se pogodba šteje za neveljavno, odvisna samo od besedila same pogodbe, potem je možnost, da se izpodbojna pogodba šteje za neveljavno, odvisna ne le od same pogodbe, temveč tudi od zahtev postopka. In te zahteve, kot vidimo iz primera, lahko v nekaterih primerih načeloma blokirajo možnost rešitve vprašanja neveljavnosti pogodbe.
Posledično je veliko težje rešiti vprašanje ničnosti izpodbijane pogodbe kot neveljavne.
Če je pogodba neveljavna, potem obstaja ena skupna posledica neveljavnosti pogodbe za vse vrste pogodb. Gre za tako imenovano restitucijo, t.j. stranki si morata vrniti vse, kar je vsaka od njiju prejela od druge pri izvajanju te pogodbe. Obstajajo še druge posledice, a ker so te posledice specifične za vsako vrsto pogodbe, bomo obravnavali vprašanje posebnih posledic ničnosti le za zavarovalne pogodbe.
Če ena od strank bere pogodbo za nično ali je pogodba s sodno odločbo razglašena za neveljavno, lahko stranka vse prejeto prostovoljno vrne drugi stranki. Toda posledice invalidnosti je mogoče uveljaviti le s sodno odločbo. In to ni odvisno od tega, ali je pogodba nična ali izpodbijana.
Obstaja en primer, ko stranke drug drugemu ne vrnejo potrdila po pogodbi, ampak se poberejo v proračun. To se zgodi, ko je pogodba sklenjena »z namenom, ki je v nasprotju s temelji reda in morale« čl. 169 Civilnega zakonika Ruske federacije. Jasno je, da težave s proračunom silijo fiskalne oblasti k uvedbi prav takšnih sankcij, a za to morajo dokazati prav ta cilj, »v nasprotju s temelji reda in morale«.
3.1 Razlogi, zakaj so pogodbe lahko neveljavne.
Vsem pogodbam je skupnih več razlogov, zaradi katerih se pogodbe lahko štejejo za neveljavne, oziroma, kot pravijo pravniki, splošnih razlogov za ničnost pogodb. Vsi so navedeni v čl. 168 - 169 Civilnega zakonika.
Glavne so neskladje z zakonom ali drugimi pravnimi akti, dejavnosti brez licence, zloraba pooblastil s strani osebe, ki je podpisala pogodbo, namišljena pogodba itd.
Razmislimo o teh razlogih v vrstnem redu, v katerem si ustrezni členi civilnega zakonika sledijo.
Neskladnost pogodbe z zakonom ali drugimi pravnimi akti (člen 168 Civilnega zakonika). To je najpogostejša osnova. Velja, če kateri koli pogoj pogodbe ni v skladu s pravnim redom, odlokom ali uredbo. Transakcija, ki je na tej podlagi neveljavna, je v večini primerov nična.
Lastniki stanovanjskih stanovanj jih zelo pogosto oddajajo za pisarne različnih podjetij. Podjetje popravlja stanovanje, plačuje komunalne storitve, plačuje najemnino lastniku. Podjetje seveda vse te stroške izloči iz obdavčljivega dobička. Vendar pa 3. člen 288. člena Civilnega zakonika določa, da lahko "lastnik postavi podjetja, ustanove, organizacije v svoje stanovanjske prostore šele po prenosu teh prostorov v nestanovanjske prostore".
Posledično takšna najemna pogodba ni v skladu z zakonom in je zato neveljavna, in sicer nična. In če je tako, potem mora podjetje vse zgoraj navedene stroške opraviti na račun čistega dobička, ki ostane po plačilu vseh davkov. Poleg tega, ker je pogodba nična, lahko davčni organ takoj uporabi sankcije. Če bi bil sporazum izničen, bi se moral davčni organ pred uporabo sankcij obrniti na sodišče.
Od tega pravila o ničnosti pogodb, ki niso v skladu z zakonom ali drugimi pravnimi akti, obstajajo izjeme, o katerih bomo govorili v nadaljevanju.
Cilj, ki je v nasprotju s temelji zakona in reda ter morale (169. člen civilnega zakonika). V zakonu ni določenih pravnih elementov, ki bi omogočali nedvoumno razlago tega besedila. To pomeni, da je zakonodajalec namerno prepustil odločanje o vprašanju presoji sodišča. Sodišče mora odločiti, ali je namen pogodbe skladen s temelji javnega reda in morale ali ne. Vseh situacij ni mogoče natančno opisati, civilni zakonik pa se precej pogosto sklicuje na integriteto, nepristranskost in neodvisnost sodišča, pojavlja pa se vedno več sodnih odločb, v katerih sodniki resnično izkazujejo vse te lastnosti. Vendar pa obstajajo tudi drugi primeri.
Pri obravnavi funkcij, ki jih opravlja zavarovalni posrednik, smo upoštevali primer sodnega postopka, ko je zavarovalni posrednik, ki se je registriral pri zavarovalnem nadzoru, začel sklepati zavarovalne pogodbe v svojem imenu, vendar v imenu zavarovalnice, in zbirati zavarovanje. premije. Do tega ni imel pravice, ker ni bil zavarovalec in nima licence za zavarovanje, arbitražno sodišče pa je tako sklenjene zavarovalne pogodbe na tožbo davčnega organa razveljavilo. Zdi se, da je razlog očiten - pomanjkanje licence. Toda vrhunec tega primera je, da je davčni organ vložil tožbo za priznanje teh pogodb za sklenjene z namenom, ki je v nasprotju s temelji javnega reda in morale ter za izterjavo vseh pobranih prispevkov v proračun, in sodišče se je strinjalo z davčnih organov. Poleg tega se je strinjal tako rekoč brez obrazložitve, saj ni bilo mogoče podati razumnih argumentov v prid. Edini argument – proračunske težave – ni mogoče postaviti v osnovo sodne odločbe.
Namišljene pogodbe (člen 170 Civilnega zakonika). To so takšni dogovori, ko stranki v dokumente napišeta eno, v resnici pa predpostavljata drugo. Zakon jih šteje za namišljene in jih priznava za nične. To se pogosto zgodi, ko poskušajo zavarovanje uporabiti ne za zaščito interesov, ampak za utajo davkov in drugih obveznih plačil.
Podjetje nima denarja na tekočem računu, dolguje pa vsem, kar bi lahko – proračun, sredstva, elektriko, komunalne račune, itd. morebitni prispeli znesek se takoj bremeni računa in prenese upnikom. Kljub temu podjetje deluje in nekateri njegovi kupci ga plačujejo ali ga bodo plačali, vendar tega denarja ni mogoče nakazati na TRR, saj bo takoj bremenjen. Prav tako je nevarno plačevanje brez tekočega računa, saj obstaja zelo strog predsedniški odlok, ki obljublja vse vrste kazni za takšna stranska plačila. Vendar ljudje opravljajo delo, načeloma je denar in je treba plačati plače. Zavarovalnica podjetju ponuja naslednjo shemo. Dolžnik podjetja namesto denarja, ki ga dolguje, podjetju izda menico.
Podjetje izplačuje plače svojim zaposlenim. Zaposleni v podjetju sklenejo pogodbe o življenjskem zavarovanju s podjetjem in pišejo vloge na računovodsko službo podjetja z zahtevo, da od svojih plač odtegnejo zavarovalno premijo in jo izplačajo podjetju. Podjetje opravi odbitek, vendar pri zavarovalnici ne plača z denarjem, ampak z menico, podjetje pa menico predloži osebi, ki jo je izdala, prejme denar in ga plača zaposlenim v zavarovanem podjetju pogodbe. Tu je poudarek, da podjetje ne izvaja stranskih plačil v denarju, za katerega je predvidena kazen, ampak za to uporablja menico, za katero ni kazni.
Tu pa se prenos menice uporablja kot nadomestek za zavarovalno premijo, kar je možno le ob zelo skrbni in zapleteni pravni študiji zavarovalne pogodbe. Poleg tega je tu ena menica izvedena kot plačilo za več zavarovalnih pogodb, kar od odvetnikov zahteva še več truda. Končno se po odpravi težav in izdelavi zelo okorne sheme pravnih dokumentov znova zastavi vprašanje resničnih namenov in vsi pravni triki se lahko zlomijo glede neveljavnosti sklenjenih sporazumov.
Kot vidimo, zakonodajalec v tem primeru povezuje veljavnost pogodbe z resničnimi nameni njenih strank. Vendar pa v vseh shemah izplačevanja plač prek zavarovanja obstajajo, če ne neposredne kršitve zakona, pa pretiravanja, ki omogočajo dvom v namere strank. Tu je praviloma težko nekaj dokazati, saj govorimo o tako subtilni zadevi, kot so nameni. V takih primerih je v težjem položaju tisti, ki mu je zaupana obveznost dokazovanja.
Ker govorimo o davčni utaji, potem najpogosteje nastanejo takšni spori med davčnim zavezancem in davčnim organom. A domača praksa je danes taka, da obstoj davčne kršitve ne mora dokazovati davčni organ, temveč mora zavezanec dokazati, da teh kršitev ni storil. Posledično bodo vse težave z dokazovanjem namenov in veljavnosti pogodb nastale za zavezanca – zavarovanca ali zavarovalnico.
Dejavnosti brez licence (člen 173 Civilnega zakonika). Takšni primeri so v zavarovalništvu precej pogosti. Dejstvo je, da zavarovalni nadzor, ki izdaja dovoljenja, hrani dokumente praviloma zelo dolgo, veliko več kot dva meseca, ki mu pripadata po zakonu. Ves ta čas oblikovani odobreni kapital zavarovalnice ostane negiben. Ustanovitelji, ki so ta denar dali zavarovalnici v upanju na dobiček, so seveda nezadovoljni in zavarovalnico potiskajo, da začne delati. Včasih se zgodi tudi, da je bila odločitev o izdaji licence že sprejeta in je bila zavarovalnica o tem obveščena, vendar dokument še ni bil izdan in zavarovalnice začnejo delati, pobirati zavarovalne premije. Obstajajo tudi primeri, ko se pojavi velika in dobičkonosna stranka, vrsta zavarovanja, ki jo potrebuje, pa ni vključena v licenco. Dokumenti za licenco se predložijo v nadzor, vprašanje je načelno dogovorjeno, delo z naročnikom pa se začne brez formalnega akta o pridobitvi licence.
Tako sklenjene pogodbe so izpodbojne, za njihovo razveljavitev pa je predviden poseben postopek, o čemer smo že govorili.
Omejitev pooblastil, določena z statutom pravne osebe ali pooblastilom (člen 174 Civilnega zakonika). Pogodbe, ki jih sklene oseba, katerih pooblastila so omejena z listino ali pooblastilom, se izpodbijajo. Ne smemo jih zamenjevati s pogodbami, ki jih sklene oseba, ki je prekoračila zakonsko določena pooblastila. Umetnost. 174 civilnega zakonika in čl. 168 civilnega zakonika in so nepomembni. Številni primeri te razlike so v zveznem zakonu o delniških družbah.
V čl. 78. in 79. tega zakona je sklepanje pogodb za znesek, ki je večji od 25 % premoženja družbe, v pristojnosti upravnega odbora, odločitev pa mora biti sprejeta soglasno. Direktorju podružnice družbe je bilo izdano pooblastilo, v katerem je bilo zapisano, da sme sklepati pogodbe v imenu družbe za znesek, ki ne presega 25 % sredstev podružnice. Pogodba, ki jo sklene direktor podružnice za znesek, ki je večji od 25 % sredstev podružnice, vendar manj kot 25 % sredstev celotne družbe, se izpodbija v skladu s čl. 174 OZ in je pogodba, ki jo sklene direktor podružnice za znesek, ki je večji od 25 % premoženja celotne družbe, ničen v skladu s čl. 168 GK.
Povedati je treba, da je v primeru prekoračitve pooblastil predviden zelo zapleten postopek odločanja o neveljavnosti sporazuma. Zahtevek za priznanje pogodbe kot neveljavne na tej podlagi lahko vloži le oseba, v interesu katere so bile ugotovljene omejitve, in le, če je druga pogodbena stranka vedela ali bi morala vedeti za ugotovljene omejitve.
Če govorimo o zastopnikih zavarovalnic, ki delujejo po pooblastilih, potem lahko v primeru prekoračitve pooblastil s strani zastopnika le zavarovalnica sam zahteva priznanje pogodbe kot neveljavne. Zavarovanec ne more, saj omejitve v pooblastilu niso določene v njegovem interesu, temveč v interesu zavarovalnice. Od tod tudi sklep za zavarovance: pri sklepanju pogodbe z zastopnikom je treba zahtevati njegovo pooblastilo in paziti, da pogoji pogodbe, ki se sklepajo, ne presegajo pooblastila.
3. 2. Razlika med neveljavno pogodbo in pogodbo, ki ni bila sklenjena ali ni začela veljati.
Za udeležence v zavarovalnih pogodbah je pomembno, da razumejo razliko med neveljavno pogodbo in pogodbo, ki ni bila sklenjena oziroma ni začela veljati. Razlika tukaj ni v samem dejstvu sporazuma: pogodba ni sklenjena ali je neveljavna - ne deluje, obveznosti iz nje ne izhajajo in nihče jih ni dolžan izpolniti. Razlika je v posledicah, ki lahko nastanejo.
Če sporazum ni sklenjen, potem bodisi pogoji niso bili dogovorjeni, bodisi niso bili sprejeti potrebni končni ukrepi in sporazum preprosto ne obstaja. Posledično, ne glede na to, kaj stranki dejansko storita, tudi če začneta izpolnjevati pogoje takega sporazuma, se vsa ta dejanja ne morejo šteti za izpolnitev obveznosti po pogodbi in zato ni obveznosti vrnitve vsega prejetega, da je, ni povračila in drugih posledic invalidnosti ...
Drugačna situacija je, ko obstaja dogovor, so dogovorjeni pogoji, izvedena implicitna dejanja, vendar pogoji te sklenjene pogodbe niso v skladu z zakonom, statutom pravne osebe ali pooblastilom, ali temelji reda in reda in morale itd., zato je dogovor neveljaven. V prvem primeru pogodba ne deluje, ker ne obstaja, v drugem pa ne deluje, ker so pogoji, pod katerimi je bila sklenjena, napačni. V tem drugem primeru nastane tako obveznost vrnitve kot druge posledice. Seveda je vprašanje, ali je pogodba sklenjena ali ne, ali je veljavna ali neveljavna, težko pravno vprašanje, in če o tem dvomite, je bolje, da se obrnete na odvetnika - specialista za zavarovanje. Vprašanje ničnosti zavarovalnih pogodb ima določene razlike od splošnega primera.
3.3 Neveljavnost zavarovalnih pogodb in njihovi posamezni pogoji
Zavarovalne pogodbe so neveljavne iz vseh enakih razlogov kot pogodbe na splošno in tako kot druge pogodbe na splošno niso vedno neveljavne. Sporazumi so navsezadnje sestavljeni iz obveznosti, nekatere obveznosti pa je mogoče izključiti iz sporazuma, ne da bi to vplivalo na podlago – bistvene pogoje pogodbe. V tem primeru pogodba ostane v veljavi, neveljaven pa je le del pogodbe. To pravilo je določeno v čl. 180 GK.
Dober primer je zavarovanje nad zavarovano vrednostjo. Glavna obveznost pogodbe - povrniti škodo v znesku, ki ne presega zavarovalne vrednosti - ostane veljavna, obveznost povračila škode v delu, ki presega zavarovano vrednost, pa je neveljavna (člen 1 člena 951 Civilnega zakonika). ). Podobno velja tudi pogoj, ki izključuje subrogacijo v primeru namernega povzročitve škode (člen 1 člena 965 Civilnega zakonika). Tudi ta pogodbena klavzula je neveljavna kljub dejstvu, da je zavarovalna pogodba kot celota veljavna.
Različni razlogi za neveljavnost, značilni za zavarovalne pogodbe:
Razlogi za neveljavnost:
§ Predmet zavarovanja so nezakonite obresti, izgube zaradi sodelovanja v igrah, stroški za izpustitev talcev (člen 928 Civilnega zakonika);
§ prisotnost v pogodbi zavarovanca za zavarovanje odgovornosti za kršitev pogodbe (2. člen 932. člena Civilnega zakonika);
§ zavarovanec oziroma upravičenec v pogodbi o zavarovanju poslovnega tveganja (933. člen OZ);
§ zavarovalna vsota presega zavarovalno vrednost (1. člen 951. člena civilnega zakonika);
§ Pogodba vsebuje pogoj, ki izključuje subrogacijo v primeru namernega povzročitve škode (1. člen 965. člena civilnega zakonika);
§ zavarovanec ali upravičenec nima interesa za ohranitev premoženja (2. člen 930. člena OZ);
§ ni bila upoštevana pisna oblika pogodbe (1. člen 940. člena civilnega zakonika);
§ Zavarovalnica je bila obveščena o namerno lažnih podatkih (3. člen 944. člena civilnega zakonika).
IV ... Pravila o zavarovanju.
1. Bistvo pravil zavarovanja.
Večina zavarovalnih pogodb se nanaša na zavarovalno polico. Na primer, v besedilu standardne pogodbe zavarovalnica piše: "Ta pogodba je sklenjena na podlagi pravil o življenjskem zavarovanju, ki jih je na določen datum odobril (ali dogovoril) Rosstrakhnadzor". Ta zapis se zdi zelo trden. Seveda - Pravilnik o zavarovanju je potrdil (potrdil) nadzorni organ, kar pomeni, da je treba na njem delati.
Ko se je razpravljalo o zavarovalnicah in njihovem pridobivanju licence, je bilo že rečeno, da organ za zavarovalni nadzor pri predložitvi dokumentov za licenco zahteva, da predloži pravilnik o zavarovanju za vsako od vrst zavarovanj, ki jih bo zavarovalnica opravljala. . Ob izdaji licence nadzorni organ na zavarovalna pravila odtisne žig kot znak, da ta pravilnik spoštuje. Izkazalo se je tako rekoč, da so Pravilnik priloga k licenci in dovoljenje zavarovalnici omogoča, da tovrstno zavarovanje izvaja le v okviru tega pravilnika. Zdi se, da Pravilnik omejuje poslovno sposobnost zavarovalnice. Vendar je to le vtis, ki nima nobene zveze z resničnim pravnim položajem Zavarovalnih pravil, kot so opredeljeni v Civilnem zakoniku.
Temeljni normativni akti - Civilni zakonik in Zakon o organizaciji zavarovalnih poslov se nanašajo na zavarovalna pravila kot na nekatere splošne pogoje, v okviru katerih bo sklenjena zavarovalna pogodba, ki jo zavarovalec sam razvije zase in ima pravico da se jih držijo in odstopajo od njih. V odstavku 3 čl. 943. OZ pravi to neposredno: »Pri sklenitvi zavarovalne pogodbe se lahko zavarovalec in zavarovalec dogovorita o spremembi ali izločitvi nekaterih določb zavarovalnih pravil ter o dopolnitvi pravil«. Iz tega pravila je povsem jasno, da Pravilnik nikakor ne omejuje poslovne sposobnosti zavarovalnice – gre le za splošne, vnaprej pripravljene pogoje, ki jih je priročno uporabiti kot osnovo za sklenitev dogovora, temveč za posebne pogoje določena pogodba se lahko v kateri koli smeri razlikuje od Pravil.
Banka ima zavarovane obresti za slabo posojilo. V pogodbi je bil dogovorjen seznam razlogov za zavrnitev izplačil zavarovanja. Neustrezna uporaba posojila kot podlaga za zavrnitev plačila ni bila uvrščena na ta seznam. To je bilo prisotno v zavarovalnih pravilih. Posojilojemalec banki ni vrnil posojila, banka pa se je za odškodnino obrnila na zavarovalnico. Zavarovalnica je dokazala, da je bilo posojilo porabljeno za druge namene, in je zavrnila plačilo, pri čemer se je sklicevala na Zavarovalna pravila. Sodišče, na katerega se je banka zaprosila, je odločilo, da mora zavarovalnica plačati odškodnino, saj pogodbeni pogoji ne predvidevajo ustrezne podlage za zavrnitev plačila.
Pravila ne morejo dopolnjevati pogojev pogodbe – to so pogoji pogodbe, ki lahko dopolnjujejo in spreminjajo Pravila.
Iz tega primera in pomena norm civilnega zakonika in zakona "O organizaciji zavarovalnih poslov" izhaja, da je glavna pogodba. Pogodba je tista, ki določa pravice in obveznosti strank ter pogoje, pod katerimi nastanejo. Pogoji v zavarovalnih pravilih zavezujejo udeležence zavarovalnega razmerja le, če sta se stranki o tem izrecno dogovorili v pogodbi.
2. Obveznost zavarovalnih pravil
Obveznost zavarovalnih pravil za zavarovalnico
Na splošno uporaba zavarovalnih pravil ni potrebna niti za zavarovanca (to je naravno) niti za zavarovalnico. To zadnje izhaja iz 1. odstavka čl. 943 Civilnega zakonika, ki pravi, da je uporaba zavarovalnih pravil pravica in ne obveznost zavarovalnice.
Kljub temu je v zavarovalnih pogodbah, zlasti v standardnih pogodbah, običajno navedeno. "Ta pogodba je sklenjena pod pogoji zavarovalnih pravil ..." - ali kaj podobnega. Za zavarovalnico je le priročno – ni vam treba vsakič razmišljati o pogojih pogodbe. Toda ali to navodilo pomeni, da sta obe strani dolžni upoštevati ta pravilnik? Ne, ne. Zdi se čudno. Če je na primer pogodba o dobavi sladkorja ali računalnikov sklenjena in je v njej zapisano, da je bila sklenjena na podlagi Pravilnika o dobavi blaga za široko porabo (za sladkor) ali Pravilnika o dobavi industrijskih izdelkov. in tehničnih izdelkov (za računalnike), potem so pogoji iz teh pravil zavezujoči za obe pogodbeni stranki, sodišča pa ta pravilnik strogo uporabljajo. To ne velja za zavarovanje.
Bistvo tukaj je ravno v tem, da je Dobavni pravilnik (tako tisti kot drugi) izdal pooblaščeni državni organ - Vlada in so zavezujoči za vse, tudi če tega v pogodbi ni navedbe. Zavarovalna pravila je objavila zavarovalnica in nihče jih ni dolžan spoštovati, razen zavarovalnice same, zato če pogodba vsebuje vsaj sklicevanje na zavarovalna pravila, postanejo za zavarovalnico obvezna - tako je zapisano v 4. odstavku čl. 943 civilnega zakonika. Za zavarovanca ne postanejo vedno obvezni – to piše v 2. odstavku istega člena.
Obveznost zavarovalnih pravil za zavarovanca (upravičenca).
Če so pogoji, ki jih vsebujejo Zavarovalna pravila, vključeni v besedilo pogodbe, torej s katerimi se dogovorita pogodbeni stranki, potem so ti seveda zavezujoči za vse stranke te pogodbe. Pacta sunt servanda (sporazume je treba izvajati) - so povedali rimski odvetniki.
Pogosto pa se zgodi, da pogoji iz Pravil niso vključeni v besedilo pogodbe, torej iz besedila pogodbe neposredno ne izhaja, da sta se s temi pogoji stranki dogovorili ob njeni sklenitvi. Kljub temu je v pogodbi sklicevanje na Pravila. V tem primeru Pravila, kot smo videli, postanejo obvezujoča za eno od pogodbenih strank – zavarovalnico, niso pa vedno obvezujoča za drugo stranko – zavarovanca.
Včasih lahko slišite naslednje sklepanje: zavarovanec je podpisal pogodbo, v kateri je sklicevanje na Zavarovalna pravila, kar pomeni, da se je tudi zavezal, da jih bo spoštoval. Ta argument ni brez zdrave pameti, dobro pa vemo, da zavarovanec ob podpisu pogodbe niti ni vedno seznanjen s pravili zavarovanja. V takih primerih pravijo, da je to njegov problem, naj pred podpisom pogodbe zahteva Pravilnik in prebere, kaj podpiše. Ko pa smo zgoraj razpravljali o načinih pogajanj o pogojih zavarovalne pogodbe, je bil naveden primer »prostovoljnega-obveznega« zavarovanja poštnih pošiljk, iz katerega je razvidno, da lahko tudi najbolj izkušen človek pride v situacijo, ko sklenil zavarovalno pogodbo, ne da bi sam vedel za to. To je seveda zloraba, a, kot smo videli, je povsem resnična.
Ker takšne situacije nikakor niso osamljene, se sodišče ob nastanku spora znajde v težkih situacijah. Dejansko, če so v pogodbi navedena samo zavarovalna pravila, kako je potem znano, da jih je zavarovanec prebral in da se je zavezal, da bo te pogoje izpolnjeval? Tu se zakon postavi na stran zavarovanca in ga razbremeni obveznosti izpolnjevanja pogojev, ki niso z gotovostjo znani, da je zavarovanec z njimi res seznanjen in se z njimi strinja.
Da bi pogoji, ki niso vključeni v besedilo pogodbe, vendar jih vsebujejo zavarovalna pravila, za zavarovalca postali obvezni, je v 2. odstavku čl. 943 Civilnega zakonika predvideva zapleten postopek, ki bo v primeru morebitnega spora zagotovil popolno zaupanje, da je zavarovanec s temi pravili res seznanjen in da se jih je zavezal spoštovati.
Prvič, zgodi se, da so Zavarovalna pravila določena v enem dokumentu s pogodbo ali polico, ne pa v obliki pogojev pogodbe, in sicer kot Pravila. V tem primeru je očitno, da je zavarovanec ob podpisu pogodbe prebral ta pravila in zanj postanejo zavezujoči. Pri tem je zelo pomembno, da je besedilo Pravil navedeno skupaj z izvirno pogodbo (politiko). To se zgodi takole: podpiše se pogodba, nato se naredi fotokopija pogodbe ali pravilnika in Pravila se prekopirajo na zadnjo stran lista. S takšno registracijo Pravila za zavarovanca ne postanejo zavezujoča, saj je treba potrditi dejstvo seznanjenosti s Pravili ob sklenitvi pogodbe, v tem primeru pa takšnega zaupanja ni.
Drugič, zgodi se, da Pravila niso določena v enem dokumentu s pogodbo, ampak so ji priložena. V tem primeru zakon zahteva, da se dejstvo izročitve Pravil zavarovancu ob sklenitvi pogodbe potrdi z vpisom v pogodbo. To pomeni, da se zahteva, da zavarovanec sam potrdi, da so mu Pravila izročena. Le v tem primeru za zavarovanca postanejo zavezujoči predpisi, priloženi pogodbi. Zavarovalcem močno svetujem: če ni časa za branje Pravil, potem pozorno preberite vsaj besedilo pogodbe. Morda vas bo omemba, da so vam izročena Pravila, spodbudila, da boste pozorni na Pravila in jih prebrali. Na to je očitno računal zakonodajalec, ko je uvedel to normo.
Kot že omenjeno v razpravi o pravicah in obveznostih tretjih oseb, obveznosti zavarovanca pod določenimi pogoji postanejo obveznosti upravičenca. Zato so ob nastanku teh pogojev Zavarovalna pravila za upravičenca obvezna točno toliko, kot so obvezna za zavarovalca, z edino razliko, da upravičenec za razliko od zavarovanca morda zanje ne ve in jih nikoli ne vidi. Pravila v očeh.
Zaključek.
Nerazvitost ruskega zavarovalniškega trga je po mojem mnenju lahko do neke mere povezana s nepopolnostjo zavarovalniške zakonodaje, je preveč okorna in nima doslednosti. Izboljšanje zavarovalne zakonodaje Ruske federacije bi moralo slediti poti izdaje kodificiranega akta. Na primer, glavne določbe o poslovnih subjektih bi morale vsebovati Civilni zakonik Ruske federacije, posebne določbe pa zakon o organizaciji zavarovalnih poslov. Težave nastajajo tudi zaradi premajhne ponudbe strokovno usposobljenega osebja, kar ovira tudi razvoj polnopravnega zavarovalniškega trga v Rusiji. Med zahodnim zavarovalniškim trgom in zavarovalniškim trgom Ruske federacije je velika razlika.
Tako je celoten obseg zavarovalnih premij pri nas primerljiv s podobnimi kazalniki le ene zahodne zavarovalnice, s čimer zaključujemo seznam sto največjih zavarovalnic na svetu.
Toda v zadnjih letih pri nas narašča število zavarovalnic, med katerimi že lahko ločimo prvih pet vodilnih, poleg tega pa narašča tudi populacija tistih, ki sklepajo pogodbe s temi zavarovalnicami, kar po mojem mnenju mnenje, potrjuje potrebo po obstoju zavarovalnic v družbi. Prehod v tržno gospodarstvo zagotavlja občutno povečanje vloge zavarovanja, bistveno razširitev obsega zavarovalniških storitev in razvoj alternativ javnemu zavarovanju.
Danes zavarovalništvo deluje po eni strani kot sredstvo za zaščito poslovanja in blaginje ljudi, kar je z mojega vidika za prebivalstvo precej koristno in priročno, po drugi strani pa kot vrsta dejavnosti, ki ustvarja dohodek, kar ima tudi pozitiven dejavnik za našo družbo.
Bibliografija .
jaz... Normativni akti.
1. Ustava Ruske federacije.
2. FZ "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji".
3. Zvezni zakon "O uvedbi dela drugega civilnega zakonika Ruske federacije".
4. Zvezni zakon "O delniških družbah".
5.KTM Ch. XV ("Pogodba o pomorskem zavarovanju")
6. Civilni zakonik Ruske federacije.
7. Zbirka aktov predsednika in vlade Ruske federacije. 1993. št. 17, člen 1464;
1994. št.14. Umetnost. 1061.
P. Znanstvena in izobraževalna literatura.
1. "Zavarovalno pravo", Belykh B.C., Krivosheev I.V. Moskva, 2001.
2. "Zavarovalna pogodba", Braginsky M.I. Moskva, 2000.
3. "Zavarovanje od" A "do" Z ", L.I. Korchevskaya, K.E. Turbina. Moskva
4. “Uvod v zavarovalno pravo”, Fogelson Y. Moskva 1999.
5. »Civilno pravo«, Z.I. Tsybulenko. Moskva 1998.
6. "Zavarovanje", V.V. Šahov. Moskva 1997.
7. Bilten Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije: 1998. št. 11
(arbitražna praksa)
8.Kommersant - Dnevno. 1996. št. 107 (sodna praksa).
9. Finančni časopis. 1995. št. 8 (sodna praksa).
