Posojilo, zavarovano z depozitom, je priročen program za bančne vlagatelje, ki vsako leto postaja vse bolj priljubljen med prebivalstvom. Seveda se na prvi pogled zdi nesmiselno dobiti posojilo, zavarovano z depozitom. Toda v resnici tak program ni samo priročen, ampak tudi koristen za potencialne posojilojemalce.
Zakaj bi moral vlagatelj najeti posojilo, zavarovano z depozitom? Odgovor je očiten: da ne bi prekinili tekočega depozita in ne izgubili natečenih obresti. Torej, če je na primer depozit sklenjen za 8-12 mesecev, izposojena sredstva pa so potrebna le za nekaj tednov ali nekaj mesecev, bi bilo bolj smiselno izdati posojilo, zavarovano z depozitom, ker v tem primeru V tem primeru bo mogoče prihraniti vse natečene obresti in se izogniti velikim dodatnim stroškom. Poleg tega tovrstne programe odlikujejo optimalni pogoji in zvest odnos do posojilojemalcev, zahvaljujoč temu pa si vsako leto želi vse več strank uporabljati takšne bančne produkte.
Do posojila, zavarovanega z depozitom, ni težko. Če ima kreditna institucija tak program in ima potencialni posojilojemalec odprt depozit, je vse, kar je potrebno za prejemanje izposojenih sredstev, banki zagotoviti minimalni paket dokumentov, izpolniti potrebne vprašalnike in zaprositi za posojilo. Treba je opozoriti, da je lahko lastnik depozita ena oseba, imetnik kredita pa druga. Toda v tem primeru lahko paket obveznih dokumentov vključuje potrdilo o dohodku ali druge dokumente, ki potrjujejo plačilno sposobnost stranke. Poleg tega lahko v okviru takega programa pravna oseba zaprosi za posojilo, zavarovano z vložkom posameznika. Zaradi tega se zniža znesek obdavčljivega dobička, kar je nedvomno koristno za podjetja in poslovne organizacije.
Znesek posojila, zavarovanega z depozitom, se izračuna po naslednji shemi: izdano posojilo in natečene obresti za celotno obdobje posojila ne smejo presegati zneska položenega depozita. Največji znesek posojila po takem programu praviloma ne presega 80-85% zneska depozita, rok odplačevanja dolga pa se lahko določi na zahtevo posojilojemalca, vendar je datum končnega odplačila posojila vedno več dni prej od datuma poteka pologa. To je posledica dejstva, da posojilojemalcu v skladu s pogoji posojila ni treba odplačati posojila, ker če denar ne vrne pravočasno, se bo dolg odplačal na račun depozita. Zato ima banka več dni časa, da od stranke prejme potrebno količino sredstev za zaprtje posojila, in če ni plačila, potem dolg preprosto vrne s prenosom sredstev na kreditni račun.
Posebnost posojila, zavarovanega z lastninskimi pravicami do vloge, so posojilne obrestne mere. V večini primerov razlika med obrestnimi merami za posojilo in depozitom ne presega 2-3%, kar je koristno za posojilojemalca, saj bo v resnici moral ta znesek plačati, dokler dolg ni v celoti poplačan. In če menimo, da se lahko posojilojemalec po zaslugi takega programa izogne predčasni prekinitvi depozita in prejema izposojena sredstva pod optimalnimi pogoji, potem lahko z zaupanjem rečemo, da je posojilo, zavarovano z depozitom, najprimernejše posojilo z minimalnim preplačilom .
Ni podatkov.
Med bankami je zdaj zelo velika konkurenca. Ustvarjajo se novi in izboljševajo obstoječi bančni produkti, ponujajo pa se programi kreditiranja, ki so privlačni za posojilojemalce. Strankam je postalo težko razumeti raznolikost ponudb in najti banko, ki ponuja najugodnejše pogoje posojila. Skoraj vse banke v mestu ponujajo vrsto posojila, ki je za mnoge potencialne posojilojemalce malo znano, zavarovano z depozitom. Razmislite o oblikovnih značilnostih in o prednostih te vrste kreditiranja, zakaj je koristna tako za banke kot za stranke.
Varščina za vračilo posojilojemalca je posojilojemalec zastava depozita, odprtega v banki posojilojemalki. Zdi se, da je vse preprosto. Posojilo je zagotovljeno za čas depozita, vendar z maržo navzdol za en mesec. Najdaljši rok posojila ne presega 2 let. Znesek posojila znaša 70-95% velikosti posojilojemalčeve vloge. Posojilo je praviloma dano v isti valuti, za katero je bil odprt depozit. Če nameravate vzeti posojilo z zastavo depozita, morate najprej najti banko, ki daje posojilo v želeni valuti.
Ta vrsta posojila je koristna tako za posojilojemalca kot za banko. V primeru nepravočasnega odplačila dolga posojila se dolg odpiše z depozitnega računa posojilojemalca, s čimer se zmanjša tveganje banke. Zavedati se morate, da veljavna zakonodaja banki prepoveduje uporabo denarja vlagatelja za poplačilo svojih obveznosti. Toda posojilojemalci imajo pravico, da se dogovorijo o poplačilu dolga posojila kot zastavo depozita, tk. v vsakem primeru bodo morali poravnati račune pri banki.
Za pridobitev posojila z zastavo depozita posojilojemalcu ni treba predložiti večine dokumentov, ker je že stranka banke. Obresti za to posojilo so nižje kot pri drugih vrstah posojil, vključno s tistimi z zastavo premoženja. V obdobju kreditiranja se na sredstva, ki jih je posojilojemalec nakazal na depozitni račun, obračunavajo obresti v skladu s pogoji depozitne pogodbe. V skladu s tem se zaradi tega znižajo obresti za posojilo. Tudi če banka odpiše dolg, bodo stranki koristile obresti. Poleg tega zavarovanje s premoženjem ni le prispevek posojilojemalca, ampak tudi vloge tretjih oseb z njihovim pisnim soglasjem, ki delujejo kot poroki za posojilo.
Posojilojemalcu je bolj donosno, če najame posojilo z zastavo depozita, kot pa, če je treba odplačati dolg, odpovedati pogodbo o depozitu in unovčiti sredstva. Upoštevajte, da v primeru predčasnega dviga zneska iz depozita stranka izgubi obresti in je dolžna plačati kazen za predčasno zaprtje računa. Posojilo, zavarovano z depozitom, bo pomagalo rešiti finančne težave in znatno zmanjšati znesek preplačila banki za uporabo izposojenih sredstev.
Pozitivni vidiki posojila, zavarovanega z depozitom, vključujejo:
Negativni vidiki posojila, zavarovanega z depozitom, vključujejo:
Kot je bilo že omenjeno, lahko znesek posojila znaša 70-95% posojilojemalčeve vloge. Pri tem pa so upoštevani pogoji pogodbe o vlogi in postopek za izračun obresti. Če se obresti za depozit obračunavajo in izplačujejo mesečno, se znesek posojila zmanjša na 50% zneska sredstev, shranjenih na depozitnem računu.
Zahteve bank predvidevajo izdajo posojilnih sredstev, zavarovanih le z vročnimi vlogami. Če pogodba o vlogah zagotavlja prost režim dostopa do prihrankov, kreditna institucija takšnih depozitov ne obravnava kot zavarovanje. Stranka pri njih ima pravico kadar koli dvigniti denar in obstaja tveganje, da banka izgubi zavarovanje. V skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije je banka na zahtevo državljana dolžna v celoti vrniti njegov depozit. Sodna praksa kaže, da bo v tem primeru odločitev sprejeta na strani vlagatelja.
Zaradi omejitve roka posojila in zneska posojila tovrstno posojilo ni namenjeno nakupu drage nepremičnine in ni primerno za obnavljanje obratnega kapitala pri poslovnih dejavnostih.
V zadnjih letih banke nikoli niso prenehale presenetiti potrošnikov niti z vrstami posojil, niti z njihovo velikostjo niti z možnostjo pridobivanja. Ne tako dolgo nazaj se je v Rusiji pojavila nova možnost pridobivanja posojila pri banki - depozit je zdaj mogoče uporabiti kot zavarovanje. Izkazalo se je, da klient banke odpre depozit, nakar bo prejel svoj denar z določeno premijo, v tem času pa lahko najame posojilo, zavarovano s svojim depozitom. Je tako koristno, kot se zdi?
Pogoji posojila, zavarovani z depozitom
Seveda ima vsaka bančna organizacija svoje zahteve in pogoje za izdajo takšnih posojil, ki so določeni v sporazumu. Najpomembnejša sta dva kreditna pogoja - rok in znesek posojila.
Kreditni rok. Praviloma je zavarovano posojanje časovno omejeno in ne presega roka same vloge. Poleg tega se banke trudijo zavarovati transakcijo v največji možni meri, običajno pa se posojilo izteče en mesec in prej kot rok depozita.
Znesek kredita. Logično je, da znesek posojila, izdanega za zavarovanje depozita, ne bo presegel zneska samega depozita. Banke lahko spreminjajo kreditno mejo od 70% do 95% depozita. Zlasti na znesek vpliva razlika v valutah, če se depozit odpre v eni valuti, posojilo pa se pridobi v drugi. V tem primeru bo kreditna meja nižja.
Prvič, stopnja zanesljivosti takšnih posojil presega druge vrste zavarovanih posojil. Na primer, če je posojilo izdano zavarovano z nepremičninami ali nepremičninami, si bo banka v primeru kršitve obveznosti stranke vzela veliko časa za izterjavo izgub v denarju. Poleg tega je bil trg v zadnjih letih precej dinamičen, vrednost zastavljene nepremičnine pa se lahko zmanjša. V primeru depozita kot zavarovanja zadostuje, da banka odpiše sredstva z računa stranke.
Drugič, za stranke dolžnike je postopek odplačevanja dolga zelo poenostavljen. In čeprav obstaja možnost, da bodo dolžniki na sodišče izpodbijali pravico bank do prenosa sredstev z njihovega depozitnega računa (po trenutni zakonodaji je to mogoče), se to zgodi precej redko. Z vidika velike večine strank bo dolg posojila še vedno treba plačati, to pa je lažje storiti na račun depozita.
Kako dobro je posojilojemalcu zavarovano polog?
Za prijavo posojila bo banka zahtevala minimalni nabor dokumentov za zavarovanje obstoječega depozita. Ker je vlagatelj ob odprtju depozita že predložil podatke o sebi, navedba porokov, izkaza poslovnega izida in drugih dokumentov morda ne bo potrebna.
Obrestna mera za posojilo, zavarovano z depozitom, je običajno bistveno nižje od posojila, zavarovanega z nepremičninami ali nepremičninami. Poleg tega, če upoštevamo obresti, ki jih banka zaračuna za depozit, je lahko skupni odstotek preplačila le 3-4%.
V najslabšem primeru posojilojemalcu ne bo treba skrbeti zaradi izgube premoženja, najljubšega avtomobila ali nepremičnine, saj je zavarovanje bančni depozit, ki ga lahko mimogrede odpre tretja oseba (odvisno od njegovega pisnega privolitev).
Dogaja se, da mora vlagatelj predčasno zapreti depozit, če je potreben denar. Vendar pa bančna praksa kaže, da je za stranko pogosto veliko bolj donosno, da najame kratkoročno posojilo, zavarovano z depozitom, ali še lažje - da se posluži storitve prekoračitve. Dejstvo je, da lahko predčasno zaprtje depozita povzroči globo in izgubo obresti, kar bo na koncu preseglo obresti za posojilo.
Pravnim osebam je možno pridobiti tudi posojilo, zavarovano z bančnim depozitom. Vendar se v tem primeru ni mogoče izogniti preverjanju finančnega stanja podjetja s strani banke in dokumentacije. Na primer, za zagotovitev depozita kot zavarovanja bo potrebno soglasje lastnika organizacije ali skrbnika, dokumenti, ki potrjujejo pravico te osebe, da zaprosi za takšno posojilo itd. Strokovnjaki pravnim osebam priporočajo hitrejše možnosti za pridobitev kreditnih sredstev, na primer sheme prekoračitve sredstev ali revolving omejena posojila.
Zastavljanje depozita za posojilo.
Kljub številnim ponudbam bank za posojila je težko dobiti res donosno posojilo. V obdobju po krizi kreditne institucije postavljajo visoke zahteve do posojilojemalcev in še posebej pozorno preučujejo njihovo kreditno zgodovino. Najmanjši madež - in posojilo bo takoj zavrnjeno. Banke so bolj pripravljene izdajati hipotekarna posojila. V tem primeru je vračilo posojila (ali njegovega dela) zagotovo zagotovljeno, vendar ni nič manj birokracije. Banke imajo slabo uveljavljene sisteme za ocenjevanje tržne vrednosti zavarovanja s premoženjem.
Kot zavarovanje se lahko sprejmejo nepremičnine, zemljišča, promet in celo vloge. Če se zdi, da je premoženje običajno sredstvo zavarovanja, potem se v primeru depozita marsikdo vpraša, zakaj bi se zadolževali, če je denar na depozitu? Podrobneje razmislimo, zakaj banke sprejemajo depozite v obliki zavarovanja za posojila, kako se v tem primeru izda posojilo, za kakšen znesek in dejanja banke v primeru odpovedi hipotekarne pogodbe.
Zastavljanje depozita pri posojilu je zagotavljanje sredstev na depozitu, zavarovanem za pridobitev posojila pri banki. Na prvi pogled se zdi ideja čudna in nesmiselna - zakaj bi nastali obveznosti, če je na depozitu dodatni denar? Kljub temu pa ga je veliko ljudi pripravljenih uporabiti, banke pa izdajajo podobna posojila. V Rusiji ta praksa ni razširjena in posojila, zavarovana z vlogami, praktično niso zagotovljena. V drugih državah je ta vrsta posojila zelo priljubljena.
Dejansko je ta vrsta posojila koristna. Stranki praktično ni treba dokazovati svoje solventnosti z znojem čela - dovolj je, da predloži pogodbo o depozitu, ki potrjuje, da obstajajo sredstva za odplačilo posojila.
Ljudje uporabljajo hipoteko za posojilo v naslednjih primerih:
Med značilnostmi so naslednje:
Tako lahko z odprtim depozitom zastavite hipoteko in prejemate kreditna sredstva pod ugodnimi pogoji. Vendar ta praksa v Rusiji še ni postala razširjena. To je posledica dejstva, da lahko v skladu z Civilnim zakonikom Ruske federacije posojilojemalec kadar koli zahteva vračilo vloge. Izkazalo se je, da je banka izdala posojilo, zavarovano z zastavo depozita, posojilojemalec pa je odpovedal depozitno pogodbo - in posojilo je bilo že nezavarovano.
Posojilo, zavarovano z depozitom, je oblikovano skoraj na enak način kot običajno posojilo z zavarovanjem. Banka vnese podatke depozitne pogodbe v vlogo in na podlagi tega se že izda odločba o odobritvi ali zavrnitvi.
Zato je treba pred izposojo denarja za zavarovanje vloge izračunati, ali bo ta transakcija donosna. Če želite to narediti, morate primerjati dohodek, ki se izgubi ob predčasni prekinitvi pogodbe o vlogi, in znesek, ki ga je treba plačati za uporabo izposojenih sredstev.
Do 6 delovnih dni.
Pavšalni znesek.
Mesečna renta (enaka) plačila.
Izvede se v skladu z izjavo, ki vsebuje datum predčasnega odplačila, znesek in račun, s katerega bodo sredstva nakazana. Datum predčasnega odplačila, naveden v vlogi, mora biti izključno na delovni dan.
Najnižji znesek predčasno odplačanega posojila je neomejen.
Pristojbine za predčasno odplačilo ni.
Kazen * za nepravočasno odplačilo posojila ustreza ključni obrestni meri Banke Rusije, ki je veljala na dan sklenitve pogodbe, od zneska zamude pri plačilu za obdobje zamude od datuma, ki sledi datumu izpolnitve obveznosti določenih s pogodbo do datuma odplačila zapadlega dolga po pogodbi (vključno).
