Hipoteka - to zagotavljanje obveznosti nepremičnin, v katerih ima Mortgagee pravico, v primeru neizpolnitve odgovornosti obveznosti, da bi dobili zadovoljstvo z nepremičninami.
Koncept "hipoteke" je blizu koncepta "Zaveza". Zastava služi kot sredstvo za zagotavljanje izpolnjevanja obveznosti posojilojemalca pred posojilodajalcem. Ko se ne vrne v roku, lahko posojilodajalec nadomesti za neplačana dolžniška orodja, pridobljena iz izvajanja položene nepremičnine.
Lastnost hipoteke in najboljšega jamstva za jamstvo za posojilo je pravica upnika, da razpolaga z lastnino posojilojemalca po lastni presoji v primeru, da ne izpolnjuje svojih obveznosti do vrnitve posojil.
To prednost hipotekarnega posojila ga razlikuje od drugih vrst dolgoročnega posojila. Hipoteka, ki zagotavlja varnost premoženja in stabilnost svoje cene, ustvarja bančno banko banke-posojil z gospodarsko bazo za dolgoročno opuščanje kreditnih virov brez pomislekov neporavnanih posojil posojilojemalcem.
Po vrstah hipotekarnih posojil je mogoče razlikovati naslednje:
preferencialna posojila za vstop v pravico do lastnine, namenjena družinam s skromnimi dohodki. Prejemniki takega posojila so prav tako upravičeni do osebnega stanovanjske pomoči, ki zmanjšuje njihova plačila. Posojilo se izda v skladu s standardi cen, stanovanjskimi pogoji in plačilnimi možnostmi družine.
povezana posojila, ki niso državne pomoči in ki jih lahko izdajo katere koli kreditne institucije za zelo dolgoročno (do 30 let), ne da bi upoštevali izračun posojilojemalca, vendar ob upoštevanju določenih norm. Obrestne mere za takšna posojila se običajno revidira po določenem obdobju;
stanovanjska in varčevalna posojila, ki jih vse institucije izdajo vlagateljem, ki so predhodno prihranili pod določenimi pogoji (obresti na te prihranke so običajno oproščeni davkov);
(Ali brezplačno) posojila, ki jih ne spremljajo kakršne koli koristi in niso povezane z nobenimi omejitvami. Obrestna mera za takšna posojila je nekoliko višja kot pri pripadajočih posojilih. Takšna posojila uživajo družine z dohodkom nad povprečjem in želijo imeti višje kakovosti stanovanj.
Glede na stanovanjske posojanje se lahko razlikujejo tri glavne vrste v njegovem razvoju:
srednjeročno posojanje izgradnje posameznih stanovanj;
dolgoročne posojanja za nakup stanovanj v posameznikih;
dolgoročno posojanje prebivalstvu novih stanovanj v državnih ali občinskih organih.
Poslovanje za kreditiranje izgradnje posameznih stanovanj se izvajajo v večini primerov na srednjeročni osnovi in \u200b\u200bso namenjeni zelo zavarovanim segmentom prebivalstva, ki jim ni treba podpirati državne ali hipotekarne agencije. V sodobnih pogojih je taka posojila povezana z veliko stopnjo tveganja, vendar ob upoštevanju nujnosti poslovanja in trenda razvoja finančnega trga, v bližnji prihodnosti takšnih operacij, po našem mnenju, lahko se ukvarjajo z običajnimi poslovnimi bankami.
Dolgoročna posojila za nakup stanovanj v posameznikih je manj prednostna vrsta posojil.
Prvič, ta vrsta posojil ne more imeti dovolj pomembnega spodbujanja vpliva na razvoj gradbene industrije.
Drugič, ta vrsta posojil spremljajo negativne dejavnike, povezane z dejstvom, da se plačila za te dejavnosti v večini primerov izvajajo v gotovini, in izvajanje teh operacij je težko zaradi nepopolnega sistema za registracijo stanovanjskega staleža in, zato a Veliko število različnih kaznivih dejanj na tem področju.
Najbolj zaželena je posojanje za nakup novega, že zgrajenega in naročenega stanovanja. Ta vrsta posojil v bližnji prihodnosti je lahko stimulativni dejavnik pri razvoju gradbene industrije v različnih regijah in bo končno zavrnil prakso prostega prenosa stanovanj na premoženje. Za pozitivne dejavnike, povezane z določeno vrsto posojil, nedenarna oblika izdajanja posojil s strani komercialne bančne posojilojemalca, kot tudi nedenarni obrazec izračuna na njej z gradbeno ali operativno organizacijo stanovanj. Ta vrsta posojil pomeni odprt dostop do računovodskih izkazov in "preglednost" poslovanja za davčne organe.
Hipotekarno posojilo je vrsta gospodarskih odnosov o zagotavljanju posojil za varnost nepremičnin.
Kot pravilo, hipotekarna posojila zagotavljajo banke, specializirane za izdajo dolgoročnih posojil, zavarovanih z nepremičninami. V Belorusiji je v sodobni situaciji glavno vprašanje pri sprejemanju odločitev o posojilu zagotoviti vrnitev kreditnih sredstev. Na podlagi tega upoštevajte osnovna načela hipotekarnega posojila. Hkrati je priporočljivo, da se ruske izkušnje na tem področju v povezavi z intenzivnim razvojem meddržavnega integracije.
Preden nadaljujete s postopkom neposredne ocene predmeta posojil in izdajatenja posojil, je treba določiti strateška vprašanja kredita, zlasti o optimalni mejni delež posojila, pa tudi taktike distribucije kredita Tveganje med posojilodajalcem, posojilojemalcem in vlagateljem vrednostnih papirjev. Poleg tega je zmanjšanje tveganja posojil za minimum glavni cilj posojanja.
V zahodni praksi hipotekarnih posojil se razlikujejo naslednje štiri vrste tveganj:
Kreditno tveganje je, da posojilojemalec ne izplača plačil in odplačevanja posojila v predpisanem roku.
Tveganje posrednika je povezano z možnostjo opozarjanja sredstev v neprijetnem trenutku.
Tveganje obrestnih mer je posledica dejstva, da cena sredstev, ki jih uporablja upnik, nad obrestno mero, ki se zaračuna od stranke za uporabo posojila, na neplačanih posojilih, ki vodi do izgub na njih. Ta vrsta tveganja je klasično tveganje dolgoročnih naložb, ki jih financirajo kratkoročni depoziti ali drugi kratkoročni viri.
Tveganje zgodnjega plačila je, da posojilojemalec opravi plačilo dolga pred časom, ko obrestne mere padajo za posojilo. V bistvu je tveganje za predčasno plačilo blizu tveganja obrestnih mer, zato ga nekateri strokovnjaki ne dodelijo v posebno kategorijo.
Glavno načelo porazdelitve tveganja je razpršeno med tistimi, ki so bolje pripravljeni za zaščito pred njim. Tako se lahko kreditno tveganje (vse ali dele) prenese na zavarovalnice, del tveganja posrednika in tveganje obrestnih mer se prenese na vlagatelje vrednostnih papirjev.
Zmanjšanje tveganja prispeva k določanju optimalnega deleža posojila v vrednosti posojilnega objekta in v višini zavarovanja.
Razmerje med vrednostjo posojila in vrednost zavarovanja označuje kakovost virov donosnega dolga in vam omogoča, da ugotovite, kateri del posojila lahko izplača z izvajanjem postavljenih nepremičnin, ki se delijo Za zavarovalnico. To vprašanje bi moralo biti ključnega pomena za sklenitev posojilne pogodbe. Nižji odstotek posojila v vrednosti zastave zmanjšuje tveganje banke, vendar zmanjšuje svojo konkurenčnost, odbija stranko. Povečanje tega razmerja privablja stranke, hkrati pa povečuje tveganje posojilodajalca. Trenutno je v zahodnih državah povečanje deleža posojil v zastavitvi.
Pred sklenitvijo posojilne pogodbe s stranko, banka skrbno preučuje osebnost posojilojemalca, s posebnim poudarkom na naslednjih dejavnikih.
Stabilnost. Banka je zainteresirana za časovno obravnavo stranke na enem mestu in stalnosti njegovega dela, saj lahko prehodi iz enega dela na drugo, ki lahko negativno vplivajo na pravočasno plačilo dolga, in sprememba prebivališča bo otežila iskanje dolžnika. .
Solventnost. Ocenjujejo glavni in dodatni dohodek posojilojemalca, ki se primerjajo z resničnimi in domnevnimi odhodki. Da bi pozitivno rešitev, bo posojilo zagotovljeno v denarju v višini najmanj 20 odstotkov vrednosti pridobljenega predmeta.
Pripravljenost posojilojemalca za plačilo dolga. V tem primeru se upošteva, ali je posojilojemalec opravil plačila v preteklosti. Vse informacije Banka preverja, tako da se obrnete na posojilojemalce posojilojemalca, ki uporabljajo storitve zasebnih zastopnikov, ki zbirajo informacije o manjkajočih posojilih in jih prodajajo bankam. Če je potrebno, v procesu proučevanja kreditne sposobnosti naročnika, banke privlačijo posebne vprašalnike.
Nepremičnine. Razlikovajo se trije dejavniki: stroškovna cena, donosnost in lokacija. Na podlagi tujih izkušenj, s hipotekarno kreditiranjem, da bi ocenili nepremičnine, se lahko uporabijo dve metodi - izračun in ocene po tržni vrednosti.
S pozitivno rešitev za izdajo posojila, ne le stanovanja, ki deluje kot zavarovanje, ampak tudi pridobljena nepremičnine je predmet vrednotenja. Rezultati ocene so izdelani v obliki akta. Če je posojilo odobreno, banka pošlje pismu obvezno posojilni serviser, v katerem se poročajo pogoji za posojila. Od predstavitve prodajalca denarja (za hišo) je kupec odgovoren za mesečna plačila posojil posojilodajalcu.
Za ruski, izraz "hipoteka", prvič, je povezan z nakupom stanovanj na kredit, ki zagotavlja komercialni banki, ki ga zavarovana z nobeno nepremičnino. Hipoteka je vedno povezana z velikim odstotkom posojila in ogromnega preplačila. Da bi razumeli vse pododdelke in značilnosti hipoteke, bo članek upošteval teoretične vidike hipotekarnih posojil, pa tudi primerjavo z drugimi vrstami posojil.
Hipotekarno posojilo (v skladu z veljavno zakonodajo) je ciljno denarno posojilo, ki je praviloma izdal, da kupijo stanovanja ali prenovo, izboljšanje stanovanjskih pogojev, predvidenih za dolgoročno obdobje. Upniki so komercialne finančne institucije, pogosteje banke. Ponujajo diferencirane stopnje za hipotekarna posojila, različne pogoje zavarovanja, povračilo in lahko določijo tudi pogoje moratorija na zgodnji donos zneska posojila.
Tudi hipoteka se lahko izda za nakup zemljišč, industrijskih, poslovnih prostorov, gradbenih struktur, zgradb, zavarovanih z vsako nepremičnino.
Regulativni okvir, ki ureja hipotekarne posojil, je majhen, je omejen na več zveznih zakonov, pa tudi stanovanjske kode Ruske federacije.
Glavno načelo hipotekarnega posojila je odplačilo. Tudi v primeru, ko posojilojemalec odstopa od plačevanja hipotekarnega prispevka, banka ne bo izgubila ničesar od transakcije, ker V korist banke se položi na kupljeno ali predhodno pridobljeno premoženje (stanovanjska nepremičnina).
Hipoteka, kot vrsto posojila, ima prednosti in slabosti za osebo, ki zaseda denarna sredstva.
| Koristi | Slabosti |
|---|---|
| 1. Možnost ne čaka dolgo časa, kopičiranje sredstev za nakup stanovanjskih nepremičnin, ampak da jo kupite kadarkoli. | 1. Veliko preplačilo v% za kreditne vire, vključno z zasnovo transakcije in zavarovalno polico. |
| 2. Dolgo kreditno obdobje omogoča, da se največji zmanjša znesek mesečnih plačil, ki družine ne finančno obremenj. | 2. Prekomerno stroge zahteve za dokumente, ki so potrebne za hipoteke, finančni podpori posojilojemalca, do izkušenj, prisotnosti garantov itd. |
| 3. Odbitek davka na davčno depozit. |
Kar zadeva posojilne pogoje, pripada:% - Naya hipotekarna stopnja, shema plačila dolga: rentna plačila ali diferencirana, pa tudi datum zapadlosti zneska dolga.
Poslovne banke imajo pravico do samostojnega določanja hipotekarnete v odstotku "koridor" ali tako imenovani ključni tečaj, ki ga ustanovi Centralna banka Ruske federacije, in lahko organizira tudi preferencialno posojanje določenim kategorijam državljanov (na primer , hipoteka za mlade družine ali hipoteko za velike družine). Do danes je ključna stopnja hipotekarnega posojila enaka 14%. Ključni oceni je obrestna mera, ki jo vodilni ruski banki krediti komercialne banke, oziroma, obresti na posojilo, ne morejo biti manjše ključne stopnje, sicer bodo banke delovale z izgubo.
Stopnja odstotka na hipotekarno posojilo je mogoče popraviti (njena velikost se ne more spremeniti v celotni zapadlosti) ali plavajoče (njena velikost se lahko spreminja v skladu z monetarno politiko centralne banke Ruske federacije).
Rok, za katerega se lahko zagotovi hipotekarna posojila, je omejena na najmanjšo in največ: od treh do petdeset let. Posojila za deset, petnajst in dvajset let so najbolj priljubljena med posojilojemalci. Opozoriti je treba, da se bo zrelost razlikovala tudi glede na starost posojilojemalca.
Torej, hipoteka se lahko izvede za izraz, dokler oseba, ki je vzela denar, upokojitvene starosti, ki je trenutno v Ruski federaciji: petdeset let za ženske in šestdeset let za moške. V posamezniku se lahko hipotekarna pogodba razširi, da se doseže posojilojemalec sedemdeset petletnih let.
Ni skrivnost, da bo hitreje, hipotekarno posojilo bo povrnjeno, manj preplačilo banke je upnik. Zapadlost in preplačilo bo neposredno vplivalo na skupni znesek posojila in vrednost začetnega prispevka.
Poslovne banke samostojno določajo najmanjši znesek, ki bo potreben kot začetni prispevek, ki vključuje tudi stroške ocenjevanja nepremičnin in zavarovanj. Začetno plačilo se lahko izplača (depozit), tako osebne akumulacije kot z dodatnim posojilom, na primer z uporabo potrošniškega posojila.
Posojanje za nakup nepremičnin brez prvega prispevka tveganega za obe strani, ki sodelujeta v transakciji. Banka ne prejema jamstev v obliki zneska prvega prispevka, ki povzroči, da dvigne stopnje% na kreditnih virih. In tudi odsotnost prvega prispevka ne dovoljuje banke zaupanja v solventnost posojilojemalca, ki dvomi o možnosti zagotavljanja hipotekarnega posojila banke.
No, za posojilojemalca je zapomočen z dejstvom, da če nima možnosti za plačilo posojila zaradi določenih okoliščin, bo večno večno večno v bankah večno v banki. To ustreza sistemu za prispevek rente, ker Odstotki so v prvi vrsti, vendar le takrat glavni del dolga.
Posojilojemalec ima pravico izbrati valuto, v kateri lahko posoja na NC. ali v tujih. V skladu s tem bo menjalna vrednost izbrane valute vplivala na stroške posojila.
Posojilo se lahko odplačuje po posojilojemalcu v skladu z rentno ali diferencirano plačilno shemo, o kateri se pogaja v pogodbi. Pristojbina nadmorske višine se izračuna kot vedno enaka v vsakem mesecu, glede na diagram diferenciranih plačil pa se z vsakim mesecem odplačevanja zmanjšujejo. Menijo, da je banka bolj donosna za prispevke rente, in za posojilojemalca, diferencirane sheme plačil posojil.
Da bi nakup nepremičnin na hipoteko, mora potencialni posojilojemalec zagotoviti vse potrebne dokumente banki, vključno s potrjevanjem njene plačilne sposobnosti. Banka meni, da je vloga za določeno obdobje: od par - tri dni, konča z več tedni.
Po odobritvi kandidature banke s kandidaturo posojilojemalca in po zaključku postopka za izdajo ustreznih dokumentov, bi morala oseba, ki jo zanima posojilni vir, najti nepremičninsko možnost v določenem obdobju, da so zahteve, ki jih je zahtevala banka, upnik. Z izbrano možnostjo se zbira paket Dock, ki bo potreben za sklenitev transakcij nabave / prodaje.
Ocena nepremičnin je zelo pomembna faza kreditiranja, ker Banke zagotavljajo kreditne vire, ki niso na trženju žigov, ampak na podlagi njegove ocenjene vrednosti.
Zaradi dejstva, da je hipotekarna posojila precej dolgo na zapadlosti, potem je druga nepogrešljiva stopnja zavarovanja tveganja izgube delovne sposobnosti posojilojemalca, tveganje morebitne izgube lastninskih pravic.
Po zaključku vseh zgornjih stopenj, banke, krediti in posojilojemalec sklene sporazum, ki je, kot pravilo, je, da sodelujejo z notar. Po tem, posojilojemalec podvrže postopek državne registracije nepremičnin.
Glavna razlika hipotekarnega zadolževanja iz drugih vrst posojil je njena strogo usmerjena usmeritev, namenjena izključno za nakup nepremičnin, prav tako pa je zagotovljena odplačilo zneska, ki je bil sprejet v banko z zavarovanjem. Tudi stopnja% na ciljnem posojilu pri stanovanjih je veliko manj kot na posojilo za kritje potreb potrošnikov. To je pojasnjeno s prisotnostjo depozita. Ne edini mehanizem za zmanjšanje hipoteke je pridobiti zavarovalno polico za nepremičnine, v primeru izgube delovne sposobnosti za delo posojilojemalca, pa tudi plačilo storitev ocenjevalca pri izbiri možnosti nepremičnine.
Potrebno je povzeti: če je pridobitev stanovanjskih nepremičnin misli, in potencialni kupec ima veliko denarja prihrankov, je bolje plačati manjkajočega deleža nastanitve stanovanj, na primer, z izdajo potrošniškega posojila več let. Če je nakup stanovanj pomemben, vendar ni lastnih prihrankov, je bolje, da bi hipotekarno posojilo za daljše obdobje z nižjo obrestno mero, plačilo prvotne pristojbine.
Dobrodošli! Danes bom podrobno govoril o hipotekarnih posojilih. Kakšna je razlika med hipotekarnimi posojili, kako hipoteka v Rusiji in bonitetna ocena bank na hipoteko delajo tako, da lahko grobo razumete, kje je vredno veljati.
Hipoteke na stanovanjskem – to je obrazec za posojilo, na katerem je nujno zastavljen na stanovanja. Običajno je deliti:
102 FZ o hipoteke in obljuba nepremičnin v celoti ureja vse odnose na tem področju. Preberite pregled tega dokumenta z razpoložljivimi pripombami strokovnjakov na naši spletni strani.
Hipotekarna posojila v Ruski federaciji, ne glede na izbrano finančno institucijo, se izvaja na podlagi določenega mehanizma.
Shema hipotekarnih posojil, kot sledi:
Trenutno so v skladu s to shemo vse sodobne banke pripisane. Vsak od njih ponuja veliko izbiro hipotekarnih programov. Kot pravilo, več, višja je bonitetna ocena banke. Namenjeni so širokim segmentom prebivalstva, mnogi od njih vsebujejo različne koristi.
Kljub podobni vsestrannosti, na različnih programih, se hipotekarna sfera nenehno razvija. To je posledica takšnih dejavnikov kot novih zakonodajnih aktov, spremembe na področju zakonodaje, razvoj gradnje, subvencije posojil iz države.
Klasifikacija hipotekarnih posojil se izvaja predvsem na podlagi predmeta, ki ga posojilojemalec namerava pridobiti, pa tudi na podlagi postopka za izplačilo prispevka in obrestnih mer.
Stalno hipotekarno posojilo je standardna plačilna shema, s standardnimi pogoji in zahtevami za posojilojemalca. Tu so najbolj priljubljeni programi, ki so na voljo sodobnim posojilojemalcem. Za vsako stanovanjsko posojilo je značilno njegove značilnosti in prednosti. Po predhodno na podlagi ocene morate izbrati banko, nato pa izberete optimalno možnost posojanja iz mnogih ponujenih.
Sekundarno ohišje mnogih privablja, saj ga je mogoče kupiti pri relativno nizkih stroških in ni treba izvajati prenove. Za nakup končnih stanovanj se odstotek izračuna od 10% in več. Velikost začetnega prispevka v tem primeru se začne z 20% in lahko doseže 80%. Obrestna mera se izračuna strogo individualno. Lahko se dvigne na podlagi dejavnikov, kot so:
Stanovanjsko posojilo za nove stavbe je izdaja posojila za nakup stanovanja v novi stavbi, ki jo je zgradila stanovanjska stavba. Glavna razlika je pridobitev certifikata o lastništvu, po katerem se nepremičnina že šteje, da je treba zgraditi, poleg tega pa se šteje za sekundarno, kljub dejstvu, da nihče ni živel v stanovanju.
Pogosto se razmere pojavijo, ko je hiša že zgrajena in vsa dejanja so podpisana, vendar potrdilo ni izdano. To je poseben primer, ko banka ne more držati posojil novim stavbam in drugič. Nekatere banke dobijo obdobje "mrtvih".
POMEMBNO! V tem času je nepremičnina kupljena v skladu s predhodno prodajno pogodbo. Ni strahu pred takšnimi shemami, je precej zakonit.
Lahko kupite novo stavbo na treh glavnih načinih:
Finančne institucije pri hipoteke, kot je stanovanjsko posojilo za stanovanja v novih stavbah, preverite zanesljivost razvijalca in stopnjo pripravljenosti hiše. Vsaka banka ima svoje zahteve za te hiše. Obstajajo takšne institucije, ki so pripravljene izdati bančno posojilo na dnu jame, drugo je potrebno zapreti ničelni cikel, in obstajajo tisti, ki bodo preprosto pokazali ničelni cikel.
POMEMBNO! V vsakem primeru je posojila primarnim stanovanjem nekaj tveganja. Kot jamstvo iz nepredvidenih situacij lahko banka zahteva dodatni depozit. Preberite našo objavo "", da razvrstite nianse.
V sodobnih bankah sta na voljo dve vrsti zemeljske hipoteke:
V drugem primeru se upoštevajo le tekoče variante, to je prednost, na območjih v počitniških naseljih, in ne v gozdu na reki. V tej obliki posojil je namen pridobitve spletnega mesta zelo pomemben, saj se bo stanovanjska posojila sama zgrajena na tem - na koči, proti mestni hiši in hiši.
Prevladujoča značilnost tega posojila je zmožnost gradnje na kupljenem območju, vsakem oblikovalcu. Poleg tega lahko banke na takem posojilu dodelijo do 30 let odplačevanja. S to obliko posojanja, rehabuld off.
Čakamo na vaša vprašanja v komentarjih. Cenili bomo za oceno članka, kot in repost.
Vsak ruski ima idejo o tem, kaj je hipotekarna posojila in kakšen je njegov pomen. Če nadaljujemo iz standardne opredelitve, potem v okviru stanovanjskega posojila razumejo kot dolgoročno posojila z zagotavljanjem sredstev za pridobitev nepremičnin.
Glavni in bistven pogoj za pridobitev podobnega posojila je izdaja zavarovanja. Enostavne besede: nepremičnina, ki je kupljena na namenske sklade, samodejno postane hipotekarni ključ. V našem članku se bomo ukvarjali s tem, katere vrste hipotekarnih posojil so in kako izbrati ustrezno možnost.
Inštitut za posojila se je pojavil že dolgo, še pred pojavom izraza "hipoteka". Danes je ta možnost za pridobitev posojila še posebej priljubljena. Takšno stanje je posledica dejstva, da mnogi Rusi nimajo možnosti za nakup stanovanja ali hiše naenkrat, kar pomeni, da so izposojeni skladi edina možna možnost, da postane lastnik stanovanja brez dolgih pričakovanj. Stanovanjska posojila urejajo vladne agencije in se izvaja v okviru ustreznih zveznih zakonov.
Kot smo omenili, je posebnost hipoteke prisotnost hipotekarnih nepremičnin. Poleg te funkcije je še vedno številne značilnosti, ki razlikujejo hipotekarno posojilo iz drugih možnosti posojanja. Torej govorimo o naslednjih značilnostih:
Ko posvečate pozornost na navedene trenutke, lahko preprosto določite, o katerih govorimo. Hkrati je treba imeti idejo, da imajo hipotekarna posojila razlik. O tem bomo govorili naslednji.
Klasifikacija hipotekarnih posojil se izvaja na podlagi bistvenih parametrov posojila. To je osnovne značilnosti, ki omogočajo dodelitev tipov hipotek, in v prihodnosti in razvijejo posebne programe posojanja.
Kot osnovni znaki se lahko uporabljajo:
Več o tem upoštevajte glavne klasifikacije in povejte o značilnostih vsake možnosti.
| Klasifikacija stanovanjskega posojila | Vrste hipotek | Opomba |
| Po vrstah hipotekarnih (kupljenih). |
| Ohišje mora biti v skladu s sanitarnimi in tehničnimi zahtevami, da so tekoči in primerni za življenje. |
| Po vrsti stanovanjskih prostorov |
| Pogoji za takšno posojanje se obravnavajo posamično ob upoštevanju tistega, ki deluje kot posojilojemalec, in kakšne so njene finančne zmogljivosti. |
Na splošno ta tabela v celoti označuje razvrstitev vrst hipotekarnih posojil. Nekaj \u200b\u200bbesed je treba povedati o postopku refinanciranja posojila. Veliko je odvisno od velikosti posojila in od vrste zavarovanja. Če je nepremičnina zelo tekoča, bo novo posojilo dano v nizkem odstotku in na priročnih pogojih vračanja.
Da bi dobili popolno sliko o stanovanjskih posojilih, bi morali prinesiti nekaj pomembnejših točk, ki označujejo hipoteko. Govorimo o teh podatkih:
Značilnosti navedene so standardne za hipotekarno posojilo in omogočajo tudi razvrstitev posojilnih vrst v tej smeri.
Hipoteka je ločena smer pri delu vsake banke, za katero je značilna za zagotavljanje velikih količin denarja za varnost nepremičnin. Pogoji za registracijo posojila je v veliki meri odvisen od vrste hipotekarnega posojila, ki ga izbere posojilojemalec. S temi informacijami lahko samostojno izberete najbolj udobno možnost.
Trenutno se številne vrste hipotekarnih posojil razlikujejo glede na sheme za izdajo, odplačevanje in vzdrževanje. Stalno hipotekarno posojilo
- Ta vrsta posojila ima tudi ime posojila, ki je samozadovoljstvo v renlu, s fiksno obrestno mero, v skladu s katerim je zagotovljena enakovredna periodija (kot pravilo, mesečna) plačila. Periodično plačilo vključuje plačilo za odplačilo dolga in plače za posojilo. Obseg plačila je opredeljen kot znesek, ki ga je treba mesečno narediti, da v celoti odplača posojilo v času trajanja posojilne pogodbe z določeno obrestno mero. Plačilo se določi na podlagi trenutne vrednosti denarnega toka. Najvišje obdobje posojila bo krajše od preostalega gospodarskega življenja objekta financiranja.
Pri izračunu plačil na hipotekarno posojilo se upoštevajo trije dejavniki: \\ t
1) glavni znesek posojila;
2) izraz (preostalo) odplačilo posojila;
3) Obrestna mera.
Ta vrsta hipotekarnega posojila vam omogoča enakomerno razdeljevanje obremenitve na vrnitev izposojenih sredstev.
Kredit z "žogo" plačilo
- Načrtovano je plačati večino zneska posojila, tj. plačilo na koncu kreditnega obdobja.
Sorte posojilnih metod z "žogo" plačilom:
- pomanjkanje plačil obresti do konca obdobja posojila, ob koncu obdobja, je celoten znesek posojila plačan in obračunane obresti, na primer, posojila za razvoj zemljišč;
- plačilo v obdobju posojila je le odstotek, ob koncu roka odplačevanja dolga "žogo" plačilo;
- Delna depreciacija s končno plačilom "žogo".
Sheme kreditiranja z "žogo" plačila se uporabljajo pri financiranju novih gradbenih in projektov za razvoj zemljišč.
Pomlad (s fiksnim povračilom)
.
Lastnosti posojil so naslednje:
- periodična fiksna plačila za odplačilo glavnega zneska dolga;
- plačila odstotkov za preostali del dolga.
Nekaj \u200b\u200blet le plačila obresti in nato enaka plačila dolga in obresti na neporavnano stanje posojila.
Kredit s sodelovanjem
- predstavlja sistem financiranja, v katerem posojilodajalec neposredno sodeluje pri vlaganju: posojilodajalec hkrati prejme in plačila na posojilo, in določen del rednega dohodka, in (ali) del vrednosti vrednosti vrednosti nepremičnin. Če se nepremičnina financira s posojilom s sodelovanjem, se lastništvo prenese na vlagatelja, posojilodajalec je upravičen le do dela denarnega toka, povezanega s kakovostjo delovanja premoženja. Hkrati ima posojilodajalec prednostno pravico, da prejme svoj del prihodka od premoženja, posojilojemalec pa prejme več preferencialnih kreditnih pogojev, zlasti nižja obrestna mera.
Hipotekarna posojila, ki vključujejo privlačne za posojilodajalca iz naslednjih razlogov: \\ t
- takšne sheme financiranja vam omogočajo zaščito interesov posojilodajalca v pogojih visokih obrestnih mer inflacije;
- Zmanjšanje obrestne mere vodi do zmanjšanja periodičnih plačil na posojilo, ki zmanjšuje tveganje neskladnosti z obveznostmi posojilojemalca.
Toda del dohodka nepremičnin, ki ga posojilodajalec vključuje, ima večjo stopnjo tveganja. Da bi zmanjšali tveganje prihodkov od nepremičnin, posojilodajalci vključujejo članek o rednem preverjanju upravljanja kakovosti premoženja. S sodelovanjem (glede na povečanje vrednosti) obstaja tveganje, da se stroški nepremičnin ne bodo povečali.
Privlačnost hipotekarnega posojila s sodelovanjem posojilojemalca:
- plačila posojil s sodelovanjem manj kot plačila na druge vrste posojil;
- Manjša periodična plačila so spodbuda za izvajanje posojilojemalca investicijskega projekta, ki zahteva visoke stroške kapitala.
Vendar pa v primeru znatnega povečanja stroškov in prihodkov iz nepremičnin, povečanje plačil upnikov ne smejo nadomestiti z zmanjšanjem obrestne mere.
Kredit s povečanjem plačil
- Uporablja se za posojilojemalce, ki računajo na rast prihodkov.
Značilnosti te metode posojil:
- najmanjši začetni prispevek, nato prispevki povečujejo s stalnim tempom;
- V določeni fazi se enaka plačila začnejo s sistemom samo-slikarskega posojila.
Ko je posojila rasti plačil, je zaporedje plačil s povečanjem prispevkov določene v enakih časovnih presledkih, velikost zadnjega prispevka se določi z zneskom bilanca dolga posojila. Takšna shema financiranja je za podjetnike precej primerna: v začetnem obdobju se finančna sredstva ne odstranijo iz poslovanja, ki se lahko intenzivno razvijajo.
Kredit z zadnjim rentom - kaže na zmanjšanje plačil posojil ob koncu izraza ali odpovedi.
Kredit s spremenljivo obrestno mero
Glavne značilnosti:
- spremembe obrestnih mer v skladu s spremembo finančnega položaja na trgu, se prilagodijo za finančne indekse, dogovorjene v posojilni pogodbi, na primer v skladu z državami vrednostnih papirjev;
- najvišjo in najnižjo obrestno mero, ki jo plača posojilojemalec, se lahko nastavi;
- prilagoditve obrestnih mer se lahko izvedejo le z vnaprej določenimi časovnimi intervali v posojilni pogodbi, ob upoštevanju prevladujočih obrestnih mer v tem obdobju;
- se lahko določi mejna stopnja obrestnih mer glede na prejšnje obdobje;
- v pogodbi za to vrsto posojil se lahko zagotovi za predčasno odplačilo po vnaprej dogovorjenem roku brez plačila globe za predčasno odplačilo;
- lahko ukrepajo, pogoji posojila pred prodajo premoženja, ki daje posojilodajalec pravico do povpraševanja pri prodaji takojšnjega plačila posojila bilanca, tj. Prenos obveznosti iz obstoječega posojila novega lastnika nepremičnine je lahko prepovedan, kar omogoča povečanje obrestne mere v skladu s trenutnimi tržnimi razmerami.
Glavne vrste hipotekarnih posojil s spremenljivo obrestno mero:
1) Posojila z popravljeno obrestno mero;
2) Posojila z neobmembno obrestno mero;
3) Posojila z indeksiranimi plačili.
Kredit z popravljeno obrestno mero
Zagotavlja dve možnosti:
- prilagoditev obrestnih mer z ustreznim povečanjem plačil za posojila;
- prilagoditev obrestne mere brez spremembe obsega periodičnih plačil, vendar s spremembo odplačevanja posojila.
Kredit z indeksiranimi plačili - Odlikuje se z dejstvom, da je obrestna mera določena za celotno obdobje posojila. Vendar se stanje posojila in mesečnih plačil redno prilagaja v skladu s trenutno stopnjo inflacije. Za takšna posojila so začetna plačila manjša, kar je privlačno za posojilojemalca. Vendar se plačila redno prilagajajo, in če bodo stopnje rasti prihodkov posojilojemalca nižje od stopnje inflacije, razmere, v katerih posojilojemalec ne bo mogel izpolniti obveznosti iz posojilne pogodbe. Stopnja povečanja stroškov nepremičnin je mogoče položiti iz stopnje rasti inflacije. Potem lahko stanje posojila preseže stroške lastništva, ki je lahko tudi vzrok za neupoštevanje obveznosti.
"Kanadski Rolver."- Hipoteka, za katero so značilne spremenljive obrestne mere z vnaprej dogovorjenimi časovnimi obdobji (3-5 let).
Kredit
(Končna hipoteka) - na podlagi shem financiranja, ki predvidevajo možnost prodaje nepremičnin, ki je zavarovanje posojila, ki še ni bil unovčen v času prodaje premoženja. Obveznosti posojil v tem primeru prevzamejo kupca. Možno je uporabiti dve metode financiranja transakcijskega financiranja:
1) Neposredno plačilo zneska posojila in sprejetje novega posojila v celoti plačila premoženja;
2) sprejetje obveznosti na obstoječe posojilo in sprejetje novega posojila za znesek, ki manjka za plačilo transakcije, in zagotavljanje drugega posojila bo enaka nepremičnin, položaj drugega posojilodajalca bo znatno tvegano, ki bo povzročilo vzpostavitev višje obrestne mere za posojilo.
Takšne sheme financiranja za naložbe v nepremičnine se lahko uporabijo tudi za refinanciranje: Lastnik lahko sprejme novo posojilo za isto premoženje v okviru višjega odstotka, da plača obveznosti do starega posojila, in uporabili razliko za njihove nujne potrebe. Vendar pa povečuje tveganje posojilojemalca, povezanega z morebitno izgubo pravic do odkupa lastništva: skladnost s posojilojemalcem plačilnega razporeda med izračuni z drugim posojilodajalcem ne zagotavlja, da ta posojilodajalec izpolnjuje obveznosti za plačila prvih posojilodajalcih , zaradi česar posojilojemalec lahko izgubi odkupno pravico.
Kredit z dodano obrestno mero - Ta vrsta posojila predvideva dodelitev obresti na glavni dolg, rezultat pa je razdeljen na število rokov odplačevanja, da se določi vrednost plačila. Ta hipoteka se uporablja za posojanje osebne lastnine in predvideva predčasno odplačilo dolga.
Koristne strani.
