Vsako prometno nesrečo spremlja škoda: lahko gre za avtomobil, poškodovanega voznika ali pešca, ki je padel pod kolesa. Po zakonu mora imeti vsak avtomobilist sklenjeno obvezno zavarovanje odgovornosti do tretjih oseb (OSAGO), ki bo nadomestilo škodo na premoženju, življenju in zdravju žrtev. Priročnost te storitve za voznike je v tem, da se nadomestilo za škodo prenese na zavarovalnico.
Zvezni zakon št. 40-FZ "O obveznem zavarovanju odgovornosti lastnikov vozil" z dne 25. aprila 2002 tvori pravni okvir za odškodnino v primeru nesreče. Višina odškodnine se je večkrat spreminjala, nazadnje se je zvišala 21.7.2014. Spremembe niso vplivale le na višino odškodnine za škodo, povzročeno življenju, zdravju in premoženju, temveč tudi na izplačila svojcem umrlih v nesreči ter kritje škode v primeru škode na vozilu v primeru nesreča po evroprotokolu.
Lastniki avtomobilov so zainteresirani, da čim prej prejmejo odškodnino po zavarovalnih policah, saj jim to omogoča, da začnejo in končajo popravila prej. Spremembe zakona "O OSAGO", ki so začele veljati septembra 2014, so prilagodile pogoje v korist voznikov in skrajšale čakalno dobo za plačila. Tabela prikazuje prejšnje in trenutne časovne intervale ter kazni za zavarovalnice za zamude pri plačilih:
Iz tabele je razvidno, da so se najdaljši plačilni roki za OSAGO skoraj prepolovili (s 45 na 25 dni). Ob tem mora zavarovalec upoštevati, da lahko zavarovalnica zavrne odškodnino, če obstajajo utemeljeni razlogi (na primer, če vlagatelj ni posredoval obvestila o nezgodi). To se naredi hkrati z obravnavo vloge, za zamudo pa je predvidena kazen v obliki kazni - 0,5% zneska zavarovalnega nadomestila za vsak dan.
Zakon "O OSAGO" obravnava široko paleto vprašanj, povezanih s pogoji in postopkom obveznega zavarovanja motornih vozil. To vključuje:
V primeru nesreče bo zavarovalnica obračunala plačila in povrnila škodo oškodovancu. Hkrati je pomembno, da zakon št. 40-FZ ureja samo najvišja plačila za OSAGO - zgornjo mejo plačila (meja odgovornosti), ki je ni mogoče preseči. Ocena škode glede na določeno prometno nesrečo bo v večini primerov precej nižja (na primer nesreča, ki povzroči invalidnost 3. stopnje, pomeni plačilo 250.000 rubljev, čeprav je meja povzročitve škode zdravju dvakratna tako visoko).
Leta 2014 so bile sprejete spremembe zakonodaje OSAGO, ki so večkrat povečale obstoječe kazalnike najvišjih plačil za obvezno zavarovanje avtomobilskih vozil. Povečanje teh vrednosti je povzročilo dvig cen zavarovalnih polic za 65-100%, kar je bilo presenečenje za mnoge lastnike avtomobilov. Ker pa je voznik po zakonu dolžan zavarovati svojo odgovornost, padca števila prodanih polic ni bilo. Tabela prikazuje gibanje višine odškodnin zaradi zakonskih sprememb:
| Smer plačil | člen zakona "O OSAGO", na podlagi katerega se izvajajo plačila | Prejšnji znesek zavarovalnih plačil, rubljev | Datum začetka veljavnosti sprememb novih zneskov plačil | Nov znesek plačil, rubljev |
| Odškodnina za škodo, povzročeno življenju in zdravju žrtve | ||||
| Odškodnina za premoženjsko škodo | ||||
| Izplačila bližnjim svojcem umrlega v nesreči | ||||
| Odškodnina za materialno škodo, izdana po evroprotokolu | 11.1 točka 4 |
Poleg dejstva, da je leta 2014 zakonodaja povečala najvišja plačila za OSAGO, je bil reformiran tudi sistem odškodnine za škodo v primeru nesreče. Če je bila prej v primeru nesreče, v kateri je bilo udeleženih več avtomobilov, zavarovalni limit odgovornosti razdeljen med vse lastnike prizadetih avtomobilov, potem lahko po novih pravilih vsak od njih zahteva znesek znotraj 400.000 rubljev. Ostala pravila ostajajo enaka:
V primeru škode na dragem tujem avtomobilu je možno, da največje zavarovalno plačilo za OSAGO ne krije celotne povzročene škode. V tem primeru preostali znesek nadomesti povzročitelj nesreče (s sodnim sklepom ali poravnalno pogodbo). Na primer, če je znesek škode 600.000 rubljev, potem 400.000 rubljev. žrtev plača zavarovalnica pobudnika nesreče in 200.000 r. iz osebnih sredstev plača tisti, ki je izredne razmere ustvaril.
Obstaja poenostavljena oblika ugotavljanja dejstva prometne nesreče, ko stranke storijo brez sodelovanja prometnih policistov. Protokol po evropskem standardu se uporablja v primerih, ko:
Znesek plačila po OSAGO ob podpisu evroprotokola ne sme presegati 50.000 rubljev. Če je znesek popravila višji od tega zneska, potem oškodovanec ne more prejeti razlike niti od povzročitelja nesreče niti od njegove zavarovalnice. Iz tega razloga, ko se strinjate s preprostejšo registracijo nesreče (brez sodelovanja prometne policije), morate biti prepričani, da odprava škode ne bo presegla zakonsko določene meje.
V prometnih nesrečah poleg avtomobilov pogosto trpijo tudi ljudje. Lahko bi bilo:
V teh primerih zavarovalnica krivca plača plačila v zneskih, ki jih določa zakon. Pred nekaj leti je prišlo do resnih sprememb v načelih obračunavanja zavarovalnine za odškodnino za škodo, ogroženo življenje in zdravje v nesreči. Do 1. aprila 2015 je izračun odškodnine temeljil na določbah OZ. Plačila oškodovancu po OSAGO so bila večkrat manjša od dejanskega zneska.
Odlok vlade Ruske federacije št. 150 z dne 21. februarja 2015 je korenito spremenil prejšnji sistem obračunavanja. V skladu s tem regulativnim pravnim aktom je bila od 1. aprila 2015 uvedena uporaba novih Pravil za izračun zavarovalnih vsot, dopolnjenih z dodatkom s standardi za izračune. Spremni del je vseboval osnovo za izplačilo, kjer je bil zdravstveni list poškodb, poškodb in poškodb različnih tež. Vsaka postavka tega seznama je imela odstotek z najvišjim zneskom nadomestila za OSAGO in vrednostjo v denarju.
Fiksni znesek odškodnine in vizualna oblika prikaza sta poenostavila izračune, povezava z zavarovalnim limitom pa je to osnovo naredila neodvisno od prihodnjih sprememb - navsezadnje, če se spremeni najvišji znesek za OSAGO, ne bo težko izračunati obresti ponovno. V tabeli so prikazane vrednosti odškodnin in odstotek z najvišjo vrednostjo odškodnine za hude škode:
Na tem seznamu je tudi manjša škoda, ki je predmet odškodnine. Na primer, izpah kosti podlakti pomeni odškodnino v višini 5% omejitve (25.000 rubljev), enako plačilo je predvideno za izgubo 20% krvi v obtoku. Pri določitvi končnega zneska zavarovalnica ne izhaja le iz ocene škode, ampak upošteva tudi dodatne stroške zdravljenja, protetike in drugih rehabilitacijskih in obnovitvenih posegov. Takšni stroški se upoštevajo pod pogojem, da žrtev nima pravice do te vrste brezplačne pomoči.
Obvezno avtomobilsko zavarovanje predvideva tudi primere, ko v nesreči umre ena ali več oseb. V skladu s 7. odstavkom 12. člena zakona "O OSAGO" so ob smrti žrtve v nesreči zagotovljena naslednja plačila:
Za pravilno načrtovanje popravila poškodovanega avtomobila morate poznati višino odškodnine po polici avtomobilskega zavarovanja. Izračun te vrednosti vključuje upoštevanje številnih parametrov, na primer obrabe različnih vrst delov in komponent. Upoštevane so samo tiste komponente in sklopi, ki so predmet popolne zamenjave. Obstaja več strukturnih komponent, ki niso zajete v konceptu obrabe, med njimi so:
Glede na zapletenost izračunov je bolje, da to delo opravite skupaj s strokovnjakom. Alternativna možnost, ki daje približno predstavo o višini odškodnine, je uporaba spletnega kalkulatorja, ki je pogosto objavljen na spletnih straneh zavarovalnic. Tam so navedene morebitne poškodbe, zato morate samo označiti potrebne elemente, vnesti znamko avtomobila, leto izdelave in dobiti rezultat. Na primer, za Audi A4 iz leta 2010 z raztrganim sprednjim odbijačem in dvema zlomljenima žarometoma bo odškodnina znašala 56.576 rubljev.
Tudi ta preprost izračun kaže, da ne bo težko preseči dovoljene zavarovalne meje 400.000 rubljev. Avto iste znamke, vendar izdelan leta 2019 s podobno škodo, skupaj poveča na 118.400 rubljev, vendar so razbiti žarometi in zlomljen odbijač škoda v manjši nesreči. Če je nesreča hujša in je škoda večja, bo škoda večja, zavarovalnina pa ne bo zadostovala za njeno kritje. Razliko med dejanskim stroškom popravila in maksimumom po zakonu plača povzročitelj prometne nesreče iz lastnih sredstev.
Prejem plačila avtomobilskega zavarovanja s strani oškodovanca vključuje določeno zaporedje dejanj. To bodo naslednji koraki (podana je najdaljša različica, v praksi je lahko krajša, zaradi zmanjšanja korakov št. 2, 5, 6, 7):
Iz algoritma je enostavno razbrati, da je ključ do največjega izplačila avtomobilskega zavarovanja opravljanje neodvisnega pregleda. Vozniki se ne strinjajo vedno s tem postopkom, saj menijo, da je drag ali nepotreben, vendar je strokovno mnenje dokument, ki vam bo pomagal dobiti celoten znesek odškodnine. Na primer, tukaj je primer iz resnične ocene posledic nesreče v Moskvi s poškodbo avtomobila Hyundai Solaris:
Poleg odškodnine za škodo na avtomobilu zakonodaja predvideva plačila v primeru škode za zdravje in življenje. V primeru smrti odškodnino prejmejo sorodniki pokojnika (ali druge osebe, določene v 6. odstavku 12. člena zakona "O OSAGO"), in če je oseba še živa, je upravičena do naslednjih plačil:
Če je treba po OSAGO prejeti odškodnino za škodo, povzročeno na avtomobilu, je treba osnovni paket dopolniti s številnimi dokumenti. To vključuje:
Če je oseba umrla med nesrečo, potem v skladu z zakonom zavarovalnica zagotovi odškodnino v skupnem znesku 500.000 rubljev. Osnovni paket vključuje:
Pri odškodnini za škodo za zdravje je treba dopolniti tudi osnovno dokumentacijo. Prijavitelj mora v paket vključiti:
Obvezno avtomobilsko zavarovanje zagotavlja pravico žrtev nesreče do odškodnine v obliki popravil na servisu in obnovitvenih del ali denarja. Za zakonito izplačilo zavarovanja v primeru nezgode mora veljati OSAGO. Kako poteka povračilo stroškov za OSAGO 2018? Kakšni so najvišji zneski zavarovalnine? Koliko časa traja, da zavarovalnica izpolni svoje obveznosti?
Zavarovalnina za OSAGO v letu 2018 se izplača v skladu z normami zveznega zakona št. 40 in uredbe centralne banke št. 431-P "O pravilih OSAGO". V letih 2017 in 2018 so bile sprejete številne spremembe pravilnika o tem, kako zavarovalnica izplačuje zneske odškodnin v primeru nezgode, kakšna je meja odgovornosti, kakšen je časovni okvir za odločanje o izplačilu odškodnine po zavarovanju. pogodba itd. Glavne novosti, ki veljajo tudi v letu 2018, so naslednje:
V letu 2019 se lahko pravila za plačila bistveno spremenijo. Tako se lahko omejitve plačil po evropskem protokolu povečajo na 400 tisoč rubljev, v primeru nesreče na kraju samem s strani prometne policije (v primeru škode, škode zdravju voznikov, potnikov in pešcev) pa do 1 ali 2 milijona rubljev. Če bodo sprejete nekatere spremembe novega zakona o »avtodržavljanstvu«, se lahko rok za uveljavljanje zavarovalnine skrajša na 5 dni.
Izplačilo zavarovalnine po OSAGO pripada vsem žrtvam nesreče le, če ima povzročitelj nesreče veljavno zavarovalno polico. Če sploh ne bo izdana, bo moral povzročitelj sam nositi vse stroške povračila škode. Po nezgodi zavarovalnica povzročitelja oziroma zavarovalnica oškodovanca po sistemu neposrednih odškodnin povrne:
V skladu z zakonom "O OSAGO" se kot zavarovalni dogodek prizna le nesreča, v kateri sta udeležena dva ali več avtomobilov, zaradi katere je bilo vozilo poškodovano, pa tudi škoda za zdravje državljanov. Politika OSAGO ne bo nadomestila drugih situacij, v katerih pride do takšne škode. To pomeni, da če je bil avto poškodovan zaradi dejanj tretjih oseb in drugih stvari, zavarovalnica ne bo plačala denarja ali ga poslala v popravilo.
Obstajajo 3 načini za prejem odškodnine po nesreči od zavarovalnice. Prvi je za neposredno nadomestilo za izgube od zavarovalnice, ki je izdala pogodbo OSAGO poškodovanemu vozniku. Drugi - v skladu z evropskim protokolom, v primeru, ko je bila škoda povzročena samo na premoženju. In tretji - na običajen način v podjetju, ki je zavarovalo odgovornost povzročitelja nesreče. Prejemanje plačil v vseh treh primerih je izvedljivo, če imajo udeleženci nesreče veljavne police OSAGO.
Po nesreči brez žrtev (poškodovancev) morajo udeleženci nesreče oceniti višino škode. Po takšni presoji je treba sprejeti odločitev - prijaviti dogodek s pomočjo prometnih policistov ali po evropskem protokolu. Odškodnina za škodo po OSAGO se izvede z vložitvijo vloge pri zavarovalnici s paketom dokumentov, določenim v členu 3.10 Predpisov Centralne banke št. 431-P. Ti vključujejo naslednje:
Če so vloga in dokumenti pravilno izpolnjeni, bo strokovnjak zavarovalnice v 5 dneh organiziral pregled vozila, da ugotovi višino škode. Če pregled ne bo odkril vzrokov za poškodbe stroja, bo predpisan neodvisni pregled. Na podlagi izračuna škode, zaključka neodvisnega strokovnjaka in dokumentov, ki jih predloži lastnik avtomobila, bo zavarovalnica izdala napotnico za popravilo. Izplačilo denarne odškodnine bo možno v primeru popolnega uničenja avtomobila, pri čemer stroški obnovitvenih popravil presegajo najvišji znesek zavarovalne odškodnine in v drugih primerih, določenih v klavzuli 16.1 čl. 12 zakona "o obveznem zavarovanju".
Postopek plačila OSAGO zaradi nesreče z žrtvami določa pogl. 4 Pravil, določenih z Uredbo Centralne banke št. 431-P. Oškodovanec mora dejstvo nesreče čim prej prijaviti svoji zavarovalnici, v obvestilu pa vključiti tudi podatke o vseh občanih, ki so bili v nesreči poškodovani oz. Takšnega incidenta po evropskem protokolu ni mogoče registrirati, tudi če je škoda na avtomobilu minimalna in znesek škode ne presega 100 tisoč rubljev. Za prejem odškodnine se mora žrtev glede na situacijo obrniti na zavarovalnico povzročitelja z naslednjimi dokumenti:
Omejitev OSAGO za to vrsto škode je le 500 tisoč rubljev, zato ta znesek morda ne bo zadostoval za nadomestilo vseh stroškov v primeru resnih telesnih poškodb, dolgotrajne rehabilitacije itd. Edina rešitev bi bila pritožba na povzročitelja nesreče, ki je po zakonu dolžan povrniti škodo, nastalo po njegovi krivdi. Odškodnino za moralno škodo je mogoče izterjati tudi na sodišču, saj takšno plačilo ni predvideno v politiki OSAGO.
Če je zavarovanec ali druga oseba umrla zaradi nezgode, lahko njegovi dediči ali drugi državljani, upravičeni do zavarovanja v skladu z zakonom, zaprosijo za izplačilo po trenutni polici. Znesek zavarovalnine po OSAGO bo 475 tisoč rubljev kot odškodnina za smrt in do 25 tisoč rubljev kot odškodnina za pogrebne stroške. Če želite prejeti ta plačila, se morate obrniti na zavarovalnico povzročitelja z izjavo in dokumenti, kot so:
Družba v 15 dneh od dneva vložitve prve vloge za izplačilo zavarovalnine zbere vloge vseh upravičencev, nato pa izda denar. Zavarovalna vsota se izplača sorazmerno številu vloženih prijav. Če po plačilu ostane še kdo upravičenec do zavarovanja, lahko uveljavlja svoj delež sredstev.
Do leta 2015 je v skladu s pravili OSAGO plačilo v primeru nesreče doseglo znesek 120 tisoč rubljev v primeru škode na avtomobilih in 160 tisoč rubljev v primeru škode za zdravje in življenje ljudi. Po 1. aprilu istega leta so se omejitve zavarovalnih zneskov po polici OSAGO povečale na 400.000 in 500.000 rubljev. To so najvišji zneski izplačil in tudi če bo škoda ocenjena na precej višje zneske, jih zavarovalnica ne bo izplačala. Edina rešitev za oškodovanega lastnika avtomobila bo izterjava denarja od povzročitelja nesreče z vložitvijo odškodninskega zahtevka ali po sodni poti.
Leta 2017 je bil sprejet zakon, ki je zvišal mejo odgovornosti po Evropskem protokolu na 100.000 rubljev. Spremembe so začele veljati leta 2018. Pred tem je bilo za nesrečo, ki je bila izdana v skladu z evropskim protokolom, mogoče prejeti znesek do 50 tisoč rubljev. Oškodovanec po prejemu odškodnine ni mogel ponovno zaprositi za odškodnino, če je kasneje po nesreči odkril nove napake na avtomobilu ali izvedel za povzročeno škodo zdravju.
V skladu s pravili OSAGO zavarovalnica obravnava vlogo za odškodnino za škodo, povzročeno avtomobilu ali zdravju voznika, v 20 dneh. Če oškodovanec v prijavi navede servis, ki ni iz seznama partnerjev zavarovalnice, ima družba 30 dni časa za odločitev. Po tem obdobju je zavarovalnica dolžna izdati napotnico za popravilo (izplačati denar) ali poslati zavarovancu obrazloženo zavrnitev.
Če po nesreči po OSAGO zapade plačilo v zvezi s smrtjo zavarovanca ali druge osebe, ima zavarovalnica 5 dni po prejemu vseh vlog za sestavo akta o zavarovalnem primeru in plačilo denarja. Če se rok za pošiljanje na popravilo ali rok za izplačilo odškodnine ne upošteva, bo zavarovalnica morala plačati kazen v višini 1% zneska škode. Če se rok za pošiljanje zavrnitve ne upošteva, bodo sankcije znašale 0,05% zavarovalne vsote glede na vrsto škode.
Kako poteka plačilo za OSAGO in kako se izračuna njegova velikost, je navedeno v številnih regulativnih aktih Ruske federacije. Višino zavarovalnine, ki jo mora zavarovalnica plačati zaradi nastopa zavarovalnega primera, določi neodvisen pregled ali strokovnjaki podjetja na podlagi enotne metodologije za izračun stroškov popravil, če je škoda nastala samo na vozilih. To tehniko je odobrila Centralna banka v Uredbi št. 432-P. V skladu z normativnim dokumentom se pri izračunu upošteva naslednje:
Na podlagi potrjenih formul in koeficientov se izvede izračun, seštejejo se rezultati in dobi skupni znesek nadomestila. V primerih škode za zdravje se uporablja metoda izračuna, odobrena z vladno uredbo št. 1164. Dokument opredeljuje standarde kot odstotek zavarovalne vsote, ki jo je treba izplačati oškodovancu glede na vrsto prejete poškodbe. Tako bo žrtev v primeru zloma enega vretenca plačala 50.000 rubljev (10% zavarovalne vsote), v primeru pretresa možganov - 15.000 rubljev (3%) itd. Za tiste, ki so plačani zavarovanje po OSAGO v primeru nesreče, zaradi katere je bila pridobljena invalidnost, se določijo ločeni zneski odškodnine:
Višino prejete škode določi zavarovalnica na podlagi dokumentov zdravstvenih ustanov, iz potrdil o zdravljenju itd. Vsi podatki v izračunu se seštejejo in tako se sešteje skupni znesek, ki ga plača zavarovalnica. Če ne zadošča za pokritje vseh stroškov ali je izračun narejen napačen, lahko zavarovanec pošlje odškodninski zahtevek zavarovalnici. Če ni zadovoljen na prostovoljni osnovi, morate iti na sodišče.
Tako lahko oškodovani lastnik avtomobila v okviru obveznega zavarovanja računa na popravilo avtomobila na servisu. Stroške del bo plačala zavarovalnica. Žrtev lahko prejme tudi denar, če pogoji pogodbe predvidevajo takšno možnost ali če je vrsta povzročene škode v skladu z določbami zakona, ki določa pravico do denarnega plačila kot odškodnine.
Ko se vozniki zapletejo v nesrečo, nedolžna stranka običajno želi hitro dobiti odškodnino ali opraviti popravilo, da bi lahko kmalu nadaljevala z uporabo svojega vozila. Za to je bila pravzaprav izumljena politika OSAGO .. Zasnovana je za zaščito interesov voznikov in zavarovanje odgovornosti. Vendar se pogosto postavlja vprašanje: kako dolgo čakati na plačila OSAGO.
V skladu z novimi pravili, ki so začela veljati leta 2017, imajo prednost nadomestila v naravi v obliki popravil. Toda včasih zavarovalnica izda denar stranki. Tu se pojavi potreba, da se pozanimate o času plačila zavarovanja za OSAGO. Zavarovalnice se soočajo z velikim obsegom dela. Ni presenetljivo, da pogosto zamujajo s plačili.
Do leta 2014 je bilo najdaljše obdobje plačila za OSAGO 30 dni, nato pa se je obdobje skrajšalo na 20 dni. Odštevanje se izvaja od trenutka, ko oškodovanec vloži zavarovalni zahtevek za odškodnino.
Zelo koristno je lahko spremljanje datuma zapadlosti, saj mora zavarovalnica za vsak dan zamude plačati 1 odstotek celotnega zneska. V skladu s tem lahko po dolgi zamudi dobite resen znesek.
V primeru nezgode mora oškodovanec nezgodo takoj prijaviti zavarovalnici. Zakon določa, da je treba po tem v 5 delovnih dneh avto predati podjetju v cenitev škode.
Zavarovalnici je zelo nerentabilno odlašati z odškodnino, ker to močno udari po žepu. V praksi zavarovalnice oškodovancem ne zagotovijo vedno celotne odškodnine in jo s pomočjo različnih trikov podcenjujejo. Na primer, precenjujejo obrabo delov, ne "opazijo" skritih poškodb, nakazujejo popravilo namesto zamenjave dela.
Če menite, da je znesek plačila podcenjen, se morate naročiti na neodvisni pregled. Kot kaže praksa Honesta, se v 80% primerov znesek škode po naših izračunih v povprečju izkaže za 1,5-krat višji.
Pogosto, tudi v preprostih situacijah, se plačila izvajajo več mesecev po vložitvi vloge pri zavarovalnici. Pomembno je razumeti, da podjetja niso zainteresirana za prenos sredstev strankam. Zato problem ne bo rešen sam od sebe, potrebno je aktivno ukrepanje.
Obstajajo resnične možnosti za zmanjšanje pogojev plačil za OSAGO v primeru nesreče. To lahko storite na naslednje načine:
Če po nesreči zavarovalnici pravočasno napišete vlogo za odškodnino in ta ne predloži pisne utemeljene zavrnitve plačila, potem lahko dosežete plačilo globe za vse dni zamude. Kot je navedeno, je 1% celotnega zneska. Zvezni zakon določa 0,5-odstotni pribitek na dan za zamudo pri izdaji zavrnitve po 20 dneh od nadomestila.
Prisotnost kazni ustvarja spodbude za zavarovatelje, da pravočasno izpolnijo svoje obveznosti.
V rokih, ki jih določa zakon, mora zavarovalnica plačati žrtev ali avtoservis, ki bo popravil vozilo. Za kršitev te zahteve zavarovalnica plača kazen za vsak dan zamude.
Kazen je civilna odgovornost, ki je določena z zakonom ali pogodbo. Znesek kazni se izračuna kot petinsedemdeset obrestne mere refinanciranja Banke Rusije, ki je veljala v času potrebe po plačilu odškodnine. Skupni znesek kazni ne sme presegati skupne zavarovalne vsote, določene v sklenjeni pogodbi.
Obstajajo situacije, v katerih je mogoče začasno ustaviti plačila:
Zavarovalnice pogosto zamujajo s plačili. Praviloma je situacija naslednja:
Na zadnji stopnji lahko zavarovalnica začne molčati ali pove, da se zadeva obravnava, denar v fazi izplačila in podobno. Če se odkrije taka zamuda, lahko po izteku 20-dnevnega roka takoj vložite pritožbo pri PCA in FSIS ter pripravite tožbo na sodišču.
Obstaja predkazenski postopek reševanja sporov. Vključuje potrebo po obveščanju zavarovalnice o uvedbi tožbe, po kateri ima tri dni časa. Ko potečejo, lahko vložite zahtevek. V vlogi mora biti naveden celoten znesek odškodnine.
V primeru nesreče na cesti storite naslednje:
Tukaj je nekaj podrobnosti. Na primer, če povzročitelj nesreče ne obvesti zavarovalnice o nesreči v 5 dneh, bo moral oškodovancu plačati ves vplačani denar. V primeru zavrnitve predložitve avtomobila v pregled ob dogovorjenem času, bodo predstavniki zavarovalnice zahtevali vračilo porabljenega denarja.
Najprej morate počakati na plačilo zavarovanja. Če njegova vrednost ne zadovolji oškodovanca, ima pravico zahtevati nakazilo premalo izplačanega zneska. Če želite to narediti, se vloži predkazenski zahtevek, če pa Združeno kraljestvo zavrne v celoti prostovoljno nadomestilo škode, se morate obrniti na sodišče.
Pri pritožbi na odločitev zavarovalnice bo treba opraviti neodvisen pregled. Med izvedbo se bo določila točna cena obnovitvenih del. Honest Bureau nudi storitve avtotehničnega strokovnega znanja. Izvedene ugotovitve so dokumentirane in jih je mogoče uporabiti na sodišču katere koli stopnje.
V tožbenem zahtevku naj se od zavarovalnice zahteva povračilo stroškov pregleda in sodne pomoči. Za pritožbo imate na voljo 30 dni. Njihovo odštevanje se začne s sprejetjem sodne odločbe.
Kot je razvidno, je rok za plačilo zavarovalnine za OSAGO najpomembnejši element, ki mu je v zakonodaji namenjena resna pozornost. Če je kršen, lahko od zavarovalnice dobite dobro odškodnino. Če želite to narediti, boste morali zbrati celoten sklop dokumentov in izpolniti vse zahteve za njihovo predložitev in zagotovitev vozila za oceno.
Trg obveznih avtomobilskih zavarovanj se tako kot vsi finančni trgi nenehno spreminja. Hkrati je na podlagi podatkov za zadnje poročevalsko leto obstoja tega trga mogoče narediti nekatere zaključke.
Če želite to narediti, upoštevajte pristojbine za zavarovalne premije in število prodanih zavarovanj ter skupni znesek odškodnine (vključno s plačili v sodnih postopkih) in število izgub, ki so jih zahtevali državljani. Pregled bo odražal tudi podatke o skupnem številu zavrnitev nadomestila škode.
Na žalost statistika centralne banke ne omogoča presoje, ali so zavarovalnice imele objektivne razloge za zavrnitev.
In brez tega nam pregled uradne statistike zavarovalnic omogoča presojo njihovega splošnega finančnega stanja na področju obveznega avtomobilskega zavarovanja.
Tako so po uradnih podatkih Centralne banke v letu 2017 ruske zavarovalnice od strank za police OSAGO prejele 222 milijard 75 milijonov 980 tisoč rubljev. Hkrati regulator v poročanju ne navaja, kolikšen del tega zneska odpade na elektronsko avtodržavljanstvo.
A tudi brez tega je številka, če združimo elektronsko in pisarniško prodajo, impresivna, primerljiva na primer s proračunom azijske ali bližnjevzhodne države s slabo gospodarsko razvitostjo.
Po podatkih iste centralne banke so domače zavarovalnice izplačale 175 milijard 516 milijonov 252 tisoč rubljev. Tako so honorarji v letu 2017 presegli plačila za kar 46 milijard 559 milijonov 728 tisoč rubljev. Zakaj torej najvišji menedžerji zavarovalnic, kot da govorijo, ponavljajo o nedonosnosti tovrstnih zavarovalniških storitev?
Kot veste, zavarovalnice dajejo tri odstotke skupnih pristojbin v odškodninski sklad Ruske zveze avtomobilskih zavarovalnic in porabijo še dvajset odstotkov za poslovanje.
Zadnja postavka odhodkov vključuje plače zaposlenih, pretok dokumentov, najem pisarniških prostorov. Delovanje istih računalniških strežnikov, brez katerih ni mogoče prodajati zavarovanj v elektronski obliki.
Torej, če vse te stroške odštejemo od skupnih pristojbin zavarovalnic OSAGO za leto 2017, dobimo znesek 170 milijard 998 milijonov 504 tisoč rubljev, kar je štiri in pol milijarde rubljev več od pristojbin. Se pravi, da je avtodržavljan danes nerentabilen, zavarovalnice pa imajo za leto 2017 zaradi okoliščin še neporavnane zavarovalne dogodke.
Ta številka bi morda nekoliko padla, če zavarovalnicam ne bi bilo treba po odločbah sodišč različnih stopenj plačati 10 milijard 961 milijonov 394 tisoč rubljev. Praviloma se pri sodnem plačilu k zavarovalnemu delu škode prištejejo še pravni stroški.
Tukaj je potrebna majhna razlaga: prijavljena škoda je paket dokumentov, ki čaka na odločitev vodstva zavarovalnice, poravnana škoda je tista, za katero je bila sprejeta posebna odločitev (plačilo ali zavrnitev).
Skupaj so državljani leta 2017 zavarovalnicam prijavili 2 milijardi 778 milijonov 113 tisoč škod. Ob tem so zavarovalnice poravnale za 2 milijardi 804 milijone 881 tisoč škod. Takšna razlika se zdi nelogična, vendar le, če ne upoštevamo, da je bil del poravnanih izgub prijavljen že leta 2016.
Na primer, v zapletenih primerih, ko sodišče ugotovi krivdo strank ali so žrtve, se lahko obravnava zavarovalnega dogodka znatno zavleče.
Zato je neskladje med številom prijavljenih in rešenih zadev o državljanstvu motornih vozil povsem razumljivo.
Za več kot dve milijardi izgub, poravnanih v letu 2017, so bile odškodnine zavrnjene v 74 milijonih 314 primerih. Težko je presoditi, koliko jih je bilo upravičenih, na primer zaradi razkritja prevarantov, ki služijo z zavarovalninami.
Za natančno določitev, koliko je leta 2017 v povprečju stala polica obveznega avtomobilskega zavarovanja, je dovolj, da vzamemo dva kazalnika: skupno število pogodb in skupne provizije zavarovalnic. V tem primeru se bo številka izkazala za zelo povprečno, saj se dejansko v različnih regijah cena polic OSAGO močno razlikuje glede na statistiko nesreč.
S preprostimi izračuni se izkaže, da je leta 2017 v povprečju avtomobilski državljan stal pet tisoč osemsto osemnajst rubljev na vozilo. Seveda je za avtomobile iz prestolnice, Sankt Peterburga ali recimo Murmanska ali Čeljabinska, cena precej višja. Kot tudi na tovornjakih iz katere koli regije.
Verjetno se bo ob upadu prodaje novih avtomobilov in povečani obrabi starega voznega parka, predvsem tovornih vozil, povprečna cena motornega vozila občana za naslednje leto še povečala, a tudi drugačna dinamika mogoče na primer z znižanjem cen polic v določenih regijah.
V skladu z novo zakonodajo so se od aprila stroški police OSAGO povečali za vse lastnike vozil. Z oktobrom 2015 je prišlo do sprememb pri izplačilu škod za železo. Omejitev plačil za OSAGO v letu 2019 se je povečala na 400 tisoč rubljev. Vsak poškodovani udeleženec v nesreči ima pravico zaprositi za Rosgosstrakh in nato prejeti celotno plačilo. Zakon velja tako za fizične kot pravne osebe. Če je povzročitelj prometne nesreče sklenil pogodbo pred oktobrom, se obračun škode opravi po prejšnjih tarifah, ki so veljale ob sklenitvi zavarovalne police.
V primeru okvare zdravja ima poškodovanec pravico računati na zvišanje zavarovalnine do 500.000 rubljev. Če je v nesreči poškodovanih več avtomobilov, bo plačilo lahko prejel lastnik vsakega izmed njih, v tem primeru je sorazmerna delitev na vse izključena. Če je med incidentom prišlo do smrti enega od udeležencev, je za pokop dodeljenih 25.000 od predpisanih 500.000 rubljev. V tem primeru se znesek enakomerno razdeli med vse svojce in sorodnike pokojnika.
Škoda ob nesreči je milijonska, zaradi česar je zakonodaja omejila najvišjo višino zavarovalnega kritja. Omejen je tudi prenos v korist oškodovanca.
Sprejeti zakon ščiti zavarovalnice pred finančnimi izgubami, oškodovancem v prometnih nesrečah pa omogoča izplačilo zavarovalnine brez dolgotrajnih sodnih postopkov. Pri sklepanju pogodbe OSAGO je smiselno biti pozoren na omejitve gotovinskih plačil za OSAGO v letu 2019 in pogoje odplačevanja.
| Zavarovani dogodki | Prejemniki | Pravni akti | Največja velikost |
|---|---|---|---|
| Odškodnina za škodo na lastnini žrtve s strani nesreče | Vse žrtve, ne glede na njihovo število | Zvezni zakon št. 223 z dodatkom k pododstavku "b" člena 7 Zveznega zakona št. 40 | 400 000 rubljev |
| Povračilo stroškov, porabljenih za obnovo v nesreči poškodovanega vozila | Ponesrečenec s poškodovanim avtomobilom | Zvezni zakon št. 40 | 50 000 rubljev |
| Povračilo stroškov za pokop umrlih v nesreči | Bližnji ali daljni sorodnik pokojnika | Zvezni zakon št. 40 | 475.000 rubljev ali 50.000 rubljev |
| Odškodnina za škodo brez klica prometne policije (sestava evropskega protokola) | Izključno na eno žrtev (pri večjem številu je sestava evroprotokola nemogoča) | Zvezni zakon št. 40 | 50 000 rubljev |
Zavarovalnica postavlja svoje limite. To pomeni, da njihova velikost ne bo nižja od zneskov, ki jih predpisuje zakonodaja. Omejitve, ki veljajo v letu 2019, so določene z zveznim zakonom o OSAGO št. 40 z dne 25. aprila 2002 z dodatki in spremembami iz novembra 2015. Izvedite več o funkcijah prejemanja plačil največjih zavarovalnic.
Kljub dejstvu, da so se najvišja plačila za OSAGO v letu 2019 znatno povečala, ne pade celoten znesek, včasih pa nepomemben del, v roke žrtev. To se zgodi, ko je zavarovalnica omejena na minimalna plačila za OSAGO.
Kako se izračunajo zneski plačil OSAGO žrtvam?
Način izračuna višine zavarovalnine temelji na tabeli, v kateri so navedene morebitne poškodbe v nesreči. Na podlagi te tabele zavarovalnice
Po nesreči zavarovalnica ovrednoti prizadeto vozilo, pri čemer upošteva obrabo. Pogosto se zavarovalnica osredotoči na število žrtev v incidentu. Tu se skrivajo pasti - če ima žrtev domači avto z veliko prevoženimi kilometri, zavarovalnica pogosto ne določi omejitve plačila, ki bi zadostovala za popravilo.
Zaželeno je doseči pravičnost in povečati najvišji znesek plačila za obvezno zavarovanje v predkazenskem nalogu. Sicer pa je pred tem treba opraviti neodvisen pregled na svoje stroške. Če je oškodovanec prepričan, da ima prav, je vredno vložiti zahtevek pri zavarovalnici, saj sprva delo zavarovalnic temelji na ustvarjanju dobička in ne na zagotavljanju najvišjega plačila za OSAGO.
Kako od zavarovalnice dobiti največjo odškodnino za škodo v primeru nezgode? Odgovor si oglejte v videu:
Več informacij lahko dobite tako, da postavite vprašanja v komentarjih k članku.
