Splošni postopek financiranja zdravstvenega varstva vključuje naslednje glavne faze.
V mnogih državah se uporablja kombinacija metod.
Postopek javnega naročanja vključuje tudi oblikovanje zdravstvenih storitev: preprečevanje bolezni, promocija zdravega načina življenja, zdravljenje in rehabilitacija.
Primeri organizacije sistema financiranja zdravstvenega varstva so podani v tabeli. 2.7.
Strokovnjaki WHO menijo, da danes ni pomembno, kateri model (proračunski ali zavarovalniški) se uporablja – pomembna je razpoložljivost zadostnih sredstev za vzdrževanje nacionalnega zdravstvenega sistema in učinkovitost organizacije posamezne faze. Strokovnjaki WHO pa so enotni pri mnenju, da so neposredna plačila najmanj učinkovit način financiranja zdravstvenega varstva.
Pomembno!
Ljudje morajo biti v središču pozornosti pri gradnji finančnega sistema. Zagotavljajo sredstva in so edini namen zbiranja teh sredstev. Financiranje zdravstva je le sredstvo za doseganje cilja izboljšanja zdravja in dobrega počutja ljudi in ne more biti samo sebi namen.
Cilj financiranja zdravstvenega varstva je zagotoviti splošen dostop do zdravstvenega varstva. Resolucija Svetovne zdravstvene organizacije 58.33 iz leta 2005 navaja, da bi morali imeti vsi dostop do zdravstvene oskrbe in da ne bi smeli imeti finančnih težav zaradi iskanja zdravstvene oskrbe. Tako v enem kot v drugem pogledu je svet še zelo daleč od univerzalne zdravstvene pokritosti.
Univerzalna dostopnost temelji na državnih jamstvih za zagotavljanje zdravstvene oskrbe prebivalstvu, naboru zagotovljenih zdravstvenih storitev ustrezne kakovosti in financiranju zdravstvene oskrbe (slika 2.1).
Tabela 2.7
Različni modeli financiranja zdravstva v Evropski uniji
|
Država (mesto na lestvici WHO) |
Metoda zbiranja sredstev |
plačnik zdravstvene oskrbe |
Način plačila zdravstvene oskrbe |
Sodelovanje prebivalstva pri plačilu zdravstvene oskrbe |
|
Francija (1) |
Socialno zavarovanje. Premije obveznega zavarovanja delodajalca s plačilno listo (13,5 %; upokojenci - 4 %) |
Trije nacionalni zavarovalni skladi (vračilo akontacije prebivalstva) |
Pristojbina za storitve primarne zdravstvene oskrbe. V bolnišnici - plača |
Doplačilo (6 % obveznega prispevka). Do 30 % predplačila zdravstvene oskrbe (oprostitev za kronične bolnike) se ne nadomesti. Plačila s simboli za obiske pri zdravniku in recepte |
|
Italija (2) |
Proračunsko financiranje. Regresivni davek na izplačane plače in drugi predvsem regionalni davki. Izenačevalni prenosi |
Regionalni zdravstveni organi |
Financiranje splošnih zdravnikov (GP) na prebivalca (po podatkih vezanih državljanov). V bolnišnici - plača |
Doplačilo za delovno sposobno populacijo za obisk specialista (šah 36 eur) |
|
Velika Britanija (18; 2 - na lestvici ENSE ) |
Socialno zavarovanje. Centralni davki |
Združena nacionalna zdravstvena služba (NHS) |
Financiranje splošnih zdravnikov na prebivalca ob upoštevanju kazalnikov kakovosti. V bolnišnici - plača. Odpoved lastništvu sklada |
Doplačilo za delovno sposobno prebivalstvo za zobozdravstvo in del zdravil |
|
Nizozemska (17; 1 - na lestvici ENCI ) |
Socialno zavarovanje. Premije obveznega zavarovanja delavca in delodajalca (50/50) s plačilno listo (4,4-6,5%). Državna odškodnina revnim |
Konkurenčne komercialne zavarovalnice |
Plača |
Doplačilo prispevka (1100 eur) + pristojbina (150 eur) za 1. obisk zdravnika specialista za odrasle. Odškodnina revnim |
riž. 2.1.
Približna struktura financiranja ruskega zdravstva je prikazana v tabeli. 2.8, sestavljen po podatkih Ministrstva za finance, Rosstata, FFMS, FFOMS in strokovnjakov z Višje ekonomske šole (profesor S. V. Shishkin - stroški zdravil in "plačila v senci") in dopolnjen z avtorjevimi izračuni.
Tabela 2.8
Viri financiranja zdravstvenega varstva v Rusiji v letih 2009–2012, milijard rubljev
|
Plačane storitve |
"Senčna plačila" |
Stroški zdravil |
Delež BDP, % |
||||||||
|
delajo |
nedejaven |
zvezni |
regionalni |
||||||||
Znatno povečanje proračunskih odhodkov v letu 2012 je bilo porabljeno za izvajanje programa razvoja zdravstvenega varstva (potrjenega z Uredbo Vlade Ruske federacije št. 2511-r z dne 24. decembra 2012) in za povečanje plač zdravnikov.
Na splošno sistem financiranja zdravstva po svojih ključnih funkcijah ustreza podobnim sistemom v razvitih evropskih državah (uporaba obveznih plačil – zavarovalne premije, nacionalna lestvica rizičnih pudingov, državni in zavarovalniški nadzor nad porabo in kakovostjo zdravstvene oskrbe). ). Vendar je v celotni strukturi financiranja ruskega zdravstva delež neposrednih plačil prebivalstva višji kot v razvitih evropskih državah (slika 2.2).
Kot sledi iz tistih, predstavljenih na sl. 2.2 podatkov je glavni delež pri financiranju izdatkov za zdravstvo v državah EU (od 45 % na Cipru do 91 % v Luksemburgu) davki in skladi socialnega (obveznega) zdravstvenega zavarovanja (odvisno od uporabljenega modela financiranja). Na drugem mestu so neposredna plačila prebivalstva za storitve, ki niso zajete v programih socialnega zdravstvenega zavarovanja, predvsem za preglede pri specialistih in zdravilih. V zvezi s tem je vloga DHI pri financiranju zdravstvenega varstva v razvitih državah majhna. Hkrati se DZI uporablja v obliki nadomestkov (Nemčija in Nizozemska - do 2006–2010), dopolnitev vsebine zdravstvenih storitev (Francija, Slovenija) in alternativ glede kakovosti in čakalne dobe (Velika Britanija, Rusija) državnih programov socialnega zdravstvenega zavarovanja (zagotavljanje) . Vloga nadomestnega DHI se zmanjšuje, saj se socialno zdravstveno zavarovanje širi na celotno prebivalstvo in širijo vladni programi. Alternativni VHI je še posebej razvit v ZDA, medtem ko v Evropski uniji pokriva le okoli 10 % prebivalstva v »starih« državah in do 2 % v »novih« državah. Komplementarni DHI je najbolj razvit v Evropski uniji, zajema na primer do 90 % prebivalcev Francije, 75 % - Slovenije, 50 % - Irske. Predvidevamo lahko, da se bo dopolnilni DHI razvijal tudi v prihodnje, saj se bo delež javnih izdatkov za zdravstvo prisiljen zniževati.
Analiza organizacije zdravstvenega varstva v tujini nam omogoča, da izpostavimo naslednje skupne značilnosti:
riž. 2.2.
V letu 2013 je prišlo do povečanja proračunskih izdatkov in zunajproračunskega sklada CMI za zdravstveno varstvo z 2,28 na 2,51 bilijona rubljev, do leta 2015 je načrtovano povečanje izdatkov za zdravstveno varstvo na 2,6 bilijona rubljev ali 3,0 % BDP.
Program razvoja zdravstva za nadaljnji razvoj predvideva, da se poleg skladov obveznega zdravstvenega zavarovanja namenijo znatna sredstva (tabela 2.9).
Ministrstvo za zdravje Rusije poleg zavarovalnih premij in proračunskih sredstev predlaga, da se del sredstev iz dodatnih trošarin na alkohol in tobak nameni za povečanje financiranja zdravstvenega varstva.
Tabela 2.9
Stroški za izvajanje Programa razvoja zdravstva
* Vir dodatnih sredstev v Programu ni opredeljen.
480 rubljev. | 150 UAH | 7,5 $ ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Diplomsko delo - 480 rubljev, pošiljanje 10 minut 24 ur na dan, sedem dni v tednu in prazniki
Markina Larisa Anatolievna. Vloga in pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v celotni strukturi zagotavljanja zobozdravstvene oskrbe prebivalstvu: disertacija ... kandidat medicinskih znanosti: 14.00.21 / Markina Larisa Anatolyevna; [Kraj zaščite: Zvezna državna ustanova "Centralni raziskovalni inštitut za zobozdravstvo"]. - Moskva, 2008. - 100 str. : 5 ilustr. RSL OD,
Uvod
Poglavje 1. Trenutno stanje problematike prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (pregled literature) 12
1.1. Kratka zgodovina VHI 13
1.2. Obseg in učinkovitost porabe sredstev v sistemu zdravstvenega varstva in zdravstvenega zavarovanja 19
1.3. Vrste prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in glavne težave pri njegovi organizaciji 20
1.4. Glavne sestavine prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in zakonodajni akti 21
1.5. Obstoječi regulativni dokumenti o sistemu zdravstvenega zavarovanja, ki naj bi usmerjali organizacijo DZI v zobozdravstvu 24
1.6. Splošna načela organizacije zavarovalniške dejavnosti v zobozdravstvu 28
1.7. Licenciranje in akreditacija zdravstvenih ustanov, ki se ukvarjajo z VHI 31
1.8. Predpogoji za razvoj VHI v ruščini
Zveza 32
1.9. Programi zdravstvenega zavarovanja 34
1.10. Glavna vprašanja organizacije interakcije med zdravstvenimi ustanovami in zavarovalnimi zdravstvenimi organizacijami 35
Poglavje 2. Gradivo in metode raziskovanja 40
Poglavje 3. Razširjenost večjih zobnih bolezni med odraslim prebivalstvom severozahodnega upravnega okrožja (okrožje Mitino) Moskve 45
RAZRED Poglavje 4. Rezultati ankete prebivalstva in zobozdravnikov za preučevanje njihovega odnosa do sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja 5 RAZRED 2
4.1. Podatki iz ankete bolnikov 52
4.2. Rezultati ankete zobozdravnikov 55
5. poglavje Organizacijska načela izvajanja VMI v zobozdravstvu 59
5.1. Socialno-ekonomski predpogoji za razvoj DHI v Ruski federaciji 59
5.2. Značilnosti izvajanja VHI v zobozdravstvu 62
Literatura 73
Aplikacije 97
Uvod v delo
Z uvedbo tržnih odnosov so se pristopi k organizaciji zobozdravstvene oskrbe prebivalstva naše države bistveno spremenili. Upravno-komandne metode upravljanja so nadomestile ekonomske. Trenutno država ne more zagotoviti ustreznih sredstev za zobozdravstveno storitev. To vodi v dejstvo, da so številne zobozdravstvene ustanove trenutno premalo financirane, zaradi česar močno trpita obseg in kakovost zobozdravstvene oskrbe, ki se zagotavlja prebivalstvu (Alimsky A.V., 2000).
Zaradi pomanjkanja ustreznih finančnih sredstev je bilo odločeno, da se zobozdravstvene ustanove prenesejo v zavarovalni sistem. Kar zadeva obvezno zdravstveno zavarovanje (CMI), se te izkušnje že dolgo nabirajo in se pogosto uporabljajo v zahodnih državah, pri čemer je treba opozoriti, da se je pred revolucijo aktivno razvijala v Rusiji.
V prvih letih sovjetske oblasti se je uporabljalo tudi zavarovanje, zlasti za delavce in zaposlene. V zvezi z razpadom Sovjetske zveze, spremembo oblike lastništva, prehodom na tržne razmere je država pred kratkim zagotovila financiranje zdravstva s prejemom zavarovalnih premij.
V skladu z zakonom "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji" ima vsak državljan pravico do določene količine zobozdravstvene oskrbe, ki mu je zagotovljena. Gre za tako imenovani osnovni program zajamčene zdravstvene zobozdravstvene oskrbe, ki ga plača država. Vendar praksa zadnjih let kaže, da taka sredstva še zdaleč niso dovolj za zagotavljanje visoke ravni zobozdravstvene oskrbe. V zvezi s tem se pojavlja problem prehoda na nov model, ki bi omogočil pritegnitev sredstev državljanov za zavarovanje, s čimer bi zagotovili
zagotavljanje ekskluzivnih vrst pomoči, ki jih ni mogoče dobiti v okviru obveznega zdravstvenega zavarovanja (Kuznetsov V.V., 2002).
Kot je znano, je MMI denar, ki ga prebivalstvo tako rekoč varčuje za poplačilo stroškov zdravstvene oskrbe. Gre za tako imenovane zavarovalne premije, ki predstavljajo 13 % sklada plač, ki se ne glede na voljo delavca nakažejo v sklad ZZZS. Tak sistem ni brez pomanjkljivosti, saj obstajajo težave in nekatera nasprotja s tržnimi razmerami, saj se posledično oblikuje tako imenovani solidarnostni sklad. Državljan privarčuje 13% letno ali bolje rečeno, mu država zaračuna, ne glede na njegovo voljo. In tudi če ni poiskal zdravniške pomoči, potem ob koncu leta ta denar nekje izgine, se "razpusti". To je zelo znan solidarnostni sklad, iz katerega se vzamejo vsi, tudi revni, upokojenci, ki se ne morejo financirati sami. Ta denar posledično konča v »skupnem loncu«, iz katerega črpajo tisti, ki zaprosijo za zdravstveno oskrbo, tudi zobozdravstveno. Če upoštevamo, da do 40% ruskega prebivalstva na splošno več let ne hodi v zobozdravstvene ustanove (to so podatki TsNIIS), potem dejansko 40% prebivalstva ne uporablja sredstev, ki jih sami namenijo. ta zavarovalni sklad. To seveda ne vpliva najbolje na:
prvič, zdravstveno stanje tistih državljanov, ki niso zaprosili za zobozdravstveno oskrbo;
drugič, ne gre za pravično razdelitev, zlasti v razmerah tržnih odnosov, ko bi moral biti denar strogo osredotočen na osebo, ki ga prispeva v program CHI.
V zvezi s tem se je porodila ideja o organizaciji tako imenovanega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (DZO), ko se osebni denar državljanov uporablja za ustrezne vrste zdravstvene oskrbe. Zato je naloga VHI zagotoviti dodatno količino zdravstvene oskrbe, ki je ni mogoče pridobiti v okviru MHI. tole
DZO se bistveno razlikuje od obveznega zdravstvenega zavarovanja, saj gre za denar določenih posameznikov, ki jih zanima njihova učinkovita uporaba. Prav oni neposredno spremljajo kakovost opravljenih storitev in po potrebi lahko vložijo tožbo pri sodnih organih, da izterjajo od malomarne organizacije ali določenega zdravnika, ki je po njihovem mnenju slabo opravil -kakovostna zobozdravstvena oskrba, materialna in moralna škoda.
V zvezi s tem se bo DHI vse bolj uveljavljal, saj se bo materialna blaginja ruskih državljanov postopoma povečevala. Imajo dodatna prosta sredstva, ki jih poskušajo vložiti v privlačne zdravstvene programe, tudi zobozdravstvene.
Ker pa državna zakonodaja nima dovolj jasnih stališč, ki urejajo dejavnosti VHI, in praktično ni ustrezno urejena (je edini predmet splošnega zakona "o zdravstvenem zavarovanju državljanov Ruske federacije"), je postalo potrebno za izvedbo te študije.
Namen študije
Povečati obseg in kakovost zobozdravstvene oskrbe prebivalstva s preučevanjem možnosti za izvajanje programa VHI.
Cilji raziskave:
Preučiti stopnjo in strukturo zobne obolevnosti pri odrasli populaciji okrožja Mitino (SZAO) v Moskvi in obseg njenega zagotavljanja v obstoječem sistemu CHI.
Ugotoviti starostno in spolno sestavo oseb, ki zaprosijo za zobozdravstveno oskrbo in želijo vložiti lastna sredstva v pridobitev dodatne pomoči po DZS.
Izvedite sociološko študijo za oceno stopnje motivacije prebivalstva za zobozdravstveno oskrbo v programu VHI.
Ocenite odnos zobozdravnikov do izvajanja sistema VHI ter možnosti za njegov razvoj in širitev v prihodnosti.
Analizirati predloge za uvedbo tega sistema v široko zobozdravstveno ordinacijo.
Znanstvena novost
Prvič v tej študiji:
Proučevali so kazalnike zobozdravstvene obolevnosti odrasle populacije, ki stalno prebiva v okrožju Mitino (SZAO) v Moskvi. Ugotovljeno je bilo, da je razširjenost zobnega kariesa med prijavljenimi za zobozdravstveno oskrbo 100-odstotna v vseh starostnih skupinah, s povprečnim indeksom KPU 16,8 na pregledanega;
ocenjena je bila struktura lezije in ugotovljena potreba prebivalstva po različnih vrstah zobozdravstvene oskrbe. Število karioznih zob, ki jih je treba zdraviti, je v strukturi CP v povprečju 11,5 %, delež zapletov kariesa zob, ki jih je treba zdraviti, je 6,1 %, tistih, ki jih je treba odstraniti, pa 3,5 %. Stopnja ekstrahiranih zob je zelo visoka (36,6 %). Tako neugodna struktura KPU priča o visoki potrebi pregledanih v vseh vrstah zobozdravstvene oskrbe;
ocenjeno je stanje zobozdravstvene službe in ugotovljen obseg predhodno opravljene pomoči pregledanim osebam. Ugotovljeno je bilo, da obstoječi sistem ZZZ ne omogoča zagotavljanja potrebne količine zobozdravstvene oskrbe prebivalstvu. Tako je delež plombiranih zob v strukturi CP le 42,4 %;
opredeljena je nozologija in glavne oblike zobnih bolezni, ki jih je mogoče pozdraviti v okviru sistema VHI. To je določil
številne zobne bolezni, predvsem zobni karies, parodontalne bolezni je mogoče pozdraviti po programu VHI;
izvedena je bila raziskava zastopanih skupin odraslega prebivalstva, pa tudi zdravnikov, ki delajo v zobozdravstveni ambulanti, v smislu ocene njihovega mnenja o možnostih razvoja VMI. Sociološka študija, opravljena med bolniki, je pokazala, da jih ima 88,0 % pozitiven odnos do sistema VMI. Vsi intervjuvani zobozdravniki si želijo in so pripravljeni delati na tem sistemu zobozdravstvene oskrbe prebivalstva in zelo pozitivno ocenjujejo možnosti za njegov nadaljnji razvoj;
oblikovana so načela organiziranja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki vključujejo potrebo po predhodnih trženjskih, epidemioloških in socioloških raziskavah.
Praktični pomen
Praktični pomen te študije je v tem, da prvič ponuja shemo organiziranja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ki naj bi temeljilo predvsem na podatkih epidemioloških in socioloških študij.
Predlagani model se lahko distribuira ne samo na ozemlju okrožja Mitino (SZAO), ampak tudi v drugih okrožjih Moskve. Ta model omogoča zavarovalnicam ponuditi prehod določenih kategorij odrasle populacije na metode prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
Rezultati študije omogočajo zavarovalnicam, da se osredotočijo na mnenje prebivalstva in strokovnjakov o možnostih uvedbe sistema VMI v zobozdravstvu.
Znanstvene določbe predložene v zagovor
Med prebivalci moskovskega okrožja Mitino (SZAO) je bila ugotovljena visoka stopnja zobozdravstvene obolevnosti, kar zahteva razširitev obsega zdravstvenih posegov. Prevalenca zobnega kariesa med tistimi, ki so zaprosili za zobozdravstveno oskrbo, doseže 100 %, s povprečnim KPU -16,8.
Pomemben del prebivalstva (70 %) z dokaj visokimi in stabilnimi dohodki (več kot 10.000 rubljev na družinskega člana na mesec) želi prejemati zobozdravstveno oskrbo prek sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, so pokazale sociološke študije.
Vsi intervjuvani zobozdravniki imajo pozitiven odnos do možnosti uvedbe sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
Publikacije.
Odobritev dela
O gradivu disertacije so poročali in obravnavali na konferenci zobozdravnikov, posvečeni 80. obletnici Inštituta za zobozdravstvo Ukrajine (Odesa, april 2008).
Obseg in struktura disertacije.
Delo je predstavljeno na 105 straneh. Sestavljajo ga »Uvod«, »Pregled literature«, poglavje »Materiala in raziskovalne metode«, 3 poglavja lastne raziskave, »Sklepi«, »Sklepi«, »Praktična priporočila«, »Kazalo literature« in »Priloge«.
Delo je ilustrirano s 14 tabelami in 5 slikami. Bibliografsko kazalo vsebuje 214 literarnih virov, od tega 209 domačih in 5 tujih avtorjev.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje ima svojo zgodovino. Spada v splošni sistem zdravstvenega zavarovanja in je dodatek k sistemom obveznega zdravstvenega zavarovanja, ki obstajajo v sodobnih gospodarsko razvitih državah. Obstaja v večini teh držav. Ta vrsta zavarovanja je najpogostejša v ZDA, kjer je razvito liberalno tržno gospodarstvo in na področju zdravstvenega varstva ni državnih jamstev (Yu.P. Lisitsyn, V.I. Starodubov, V.V. Grishin et al., 1994).
Zdravstvena oskrba v ZDA, ki stane blizu 14 % bruto nacionalnega proizvoda, je najdražja na svetu. Ima štiri glavne mehanizme financiranja: - državni program Medicait - zdravstvena oskrba za revne. Ta vrsta je razširjena med nosečnice in otroke; - obvezno socialno zavarovanje za starejše (Medicare); - plačilo zdravstvene oskrbe s strani pacientov (29 % stroškov zdravstvenega varstva); - zasebno zdravstveno zavarovanje.
Zavarovanje poklicne odgovornosti po mednarodni klasifikaciji se nanaša na zasebno zavarovanje, v zadnjem času pa se zaradi svojih lastnosti obravnava kot ločena vrsta zavarovanja. V Rusiji je zavarovanje poklicne odgovornosti v povojih. Eden od glavnih razlogov za nerazvitost je pomanjkanje potrebnega zakonodajnega okvira (Poluev V.I., Loginov A.A., Salimgarieva E.V., 2000). Trenutno razvit program zobozdravstvenega zavarovanja StAR zagotavlja realno možnost predkazenske poravnave škod in vzpostavlja mehanizem za njegovo izvajanje. Ta program temelji na konceptu, da je zagotavljanje kakovostne zdravstvene oskrbe in zavarovanja tveganja za zobozdravnike tako v korist pacienta kot tudi v korist lečečega zdravnika.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je lahko individualno in skupinsko. 80% prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pade na skupino, ki jo izvajajo delodajalci (včasih zaradi odbitkov od plač zaposlenih, včasih pa - zaradi zvišanja cen industrijskih izdelkov.). Zaradi opaženih negativnih trendov na področju DHI v ZDA ima 90 % velikih korporacij raje samozavarovanje. Negativen trend je tudi rast števila nevestnih zavarovalnic, kar nas sili v iskanje alternativnih oblik organiziranja zavarovanj, kot so samozavarovanje ali ustanavljanje organizacij za vzdrževanje zdravja.
Mnogi strokovnjaki menijo, da DHI v Rusiji, tako kot ameriški, nima resnih možnosti, ker. ta sistem lahko obstaja, če obstaja visoka stopnja plačilne sposobnosti prebivalstva (Kuznjecov V.V., 2001 itd.). Hkrati ga je mogoče uspešno razvijati ne kot alternativo, temveč kot dodatek k državnemu financiranju in obveznemu zdravstvenemu zavarovanju (OZZ).
Na primer, v Izraelu je 95 % prebivalstva pokrito z MHI, ki ga izvajajo 4 zavarovalni skladi, s komercialnim zavarovanjem pa se ukvarja 43 izraelskih in 23 tujih zavarovalnic. Hkrati 6 velikih zavarovalnic obvladuje 75 % zavarovalnega trga. Dodatno (VHI) pokriva 10-13 % prebivalstva, približno 10 % jih ima posebno zobozdravstveno zavarovanje.
Namen prostovoljnega zavarovanja je zagotavljanje storitev, ki niso vključene v osnovne programe zavarovalnih skladov (Lisitsyn Yu.P. et al., 1994).
V Rusiji se VHI razvija kot dodatek k sistemu proračunskega zavarovanja. S sprejetjem leta 1991 v naši državi zakona "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR" je od 1. oktobra 1991 dovoljeno opravljati zavarovalnice različnih oblik lastništva, ki imajo državno licenco za to vrsto dejavnosti. prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Od takrat se je začel razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji.
Izdatki za zdravstveno varstvo so v vseh gospodarsko razvitih državah v zadnjih 20 letih rasli s precejšnjo hitrostjo. Kot kaže analiza podatkov iz 24 gospodarsko najbolj razvitih držav sveta, obstaja določena odvisnost višine stroškov zdravstvenega varstva od splošne stopnje gospodarskega razvoja države. Združene države na primer porabijo za zdravstveno varstvo veliko več, kot bi morale na njihovi stopnji razvoja. V Združenem kraljestvu - manj, kot bi lahko. Delež izdatkov za zdravstvo v BDP se je leta 1990 gibal od 0,4 % v Turčiji do 12,1 % v ZDA. Države članice Organizacije za ekonomsko sodelovanje in razvoj so v povprečju porabile 7,6 % BDP za potrebe zdravstvenega varstva (Lisitsyn Yu.G. et al., 1994).
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje v državah z visoko razvitim tržnim gospodarstvom je glavno za prejemanje zdravstvene oskrbe. To je dokazala praksa in številne študije (Shestakov V.T., 1991; Chetyrkin E.M., 1999; Andreeva O.V., 2002; Alimsky A.V., 2005). Na primer, v Avstriji, Nemčiji, Veliki Britaniji, na Nizozemskem, Danskem, v ZDA in Franciji je število zavarovancev 1/3 celotnega.
Kar zadeva višino prispevkov, jih je največ v Nemčiji. In ti prispevki vsako leto naraščajo. Nabor zdravstvenih storitev je lahko ozek (na primer zdravljenje samo ene bolezni) ali širok (plus bolnišnično zdravljenje itd.). Od tega bo znesek prispevkov premosorazmeren.
V zahodnih državah obstajajo tudi posebne vrste zavarovanj, ki so ločene v ločeno skupino (na primer nega starejših, kroničnih bolnih, invalidsko zavarovanje).
Glede na hiter razvoj znanstvenega in tehnološkega napredka ter razvoj novih tehnologij pri zdravljenju, diagnostiki, preprečevanju bolezni, pa tudi pri usposabljanju osebja, razvoju novih zdravil itd. - vse to povsem naravno vodi v dvig stroškov zdravstvenih storitev. Ker so stroški visoki, se za izvajanje različnih visokotehnoloških metod zatečemo k povečanju prispevkov prebivalstva (Kuznjecov V.V., 2001).
Obstajata dve različni vrsti zavarovanja – kratkoročno in dolgoročno. Njihova glavna razlika je v tem, da prva vrsta ne vključuje sistematičnega kopičenja rezerv, pri drugem pa je to ena temeljnih nalog. Vendar oba temeljita na načelih finančne enakovrednosti obveznosti zavarovalnice in zavarovanca ter na solidarnosti zavarovancev (Chetirkin E.M., 1999; Kuznetsov V.V., 2001). Kratkoročno zavarovanje obsega naslednje vrste zavarovanj: - s fiksno zavarovalno vsoto; - s plačilom dejanskega stroška zdravljenja. Dolgoročno zavarovanje vključuje naslednje stroške: - za zdravljenje (ambulantno, bolnišnično); - nega na domu.
V Ruski federaciji se izvaja še ena vrsta zavarovanja, ki je kratkoročna, kjer je plačilo zdravstvenih storitev zagotovljeno s predplačilom (depozitom) - tako imenovano zavarovanje depozitov. Ni enakovrednosti obveznosti strank. Prodajalec police v tem primeru nastopa kot organizator med stranko in zdravstveno ustanovo.
Seveda je najbolj optimalno dolgoročno zavarovanje. Omogoča vam uravnavanje stroškov zdravstvene oskrbe v določenih intervalih (v mladih letih zavarovanec delno plača zdravljenje bolezni v starosti). Solidarnost je tudi med zavarovanci tako po starosti kot po zdravju, in sicer zdravi in bolni. Takšno je bistvo in koncept VMI (Kuznjecov V.V., 2001).
Najbolj pereč problem pri organizaciji VHI v naši državi je nizka plačilna sposobnost prebivalstva in pomanjkanje potrebnih statističnih podatkov (Alimsky A.V., 1995). Na primer, za izračun finančnih rezerv, premij, zavarovalnih stopenj (aktuarskih izračunov) za kratkoročna zavarovanja je treba zavarovalne dogodke in stroške zdravljenja razporediti po starostnih skupinah. Povprečja tukaj niso primerna, dolgoročno zavarovanje pa zahteva še več informacij. Do danes se še vedno uporabljajo podatki strokovnih ocen, ki ustrezajo le splošnim predstavam o vzorcih in lestvicah razvoja VHI. Pri njegovem izvajanju so še drugi problemi.
Bistvo prostovoljnega zobozdravstvenega zavarovanja je v prvi vrsti celota odnosov, ki se oblikujejo zaradi zmanjševanja tveganj zobozdravstvenega zavarovanja za pacienta, ohranjanja njegovega zdravja, ohranjanja stabilnosti doseženega življenjskega standarda in po možnosti njegovega povečanja. Ta temeljna načela VHI so bila civilnopravna utrjena v zvezni zakonodaji Ruske federacije.
Do danes v naši državi ni enotnega zveznega zakona o obsegu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, ampak obstajajo le pred leti sprejeti zakoni, ukazi, predpisi o splošnem sistemu zavarovanja in plačane zdravstvene oskrbe. Urejajo ukrepe za različne vrste zagotavljanja plačljivih zdravstvenih storitev prebivalstvu v sistemu VHI, pa tudi zahteve za poklicne zobozdravstvene dejavnosti, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije in ustrezni regulativni dokumenti. Ti vključujejo predvsem: 1. Zakon o organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji (s spremembami z zveznimi zakoni št. 157-FZ z dne 31. decembra 1997; št. 204-FZ z dne 20. novembra 1999 z dne 21. marca 2002 .3 31 -FZ; št. 41-FZ z dne 25. aprila 2002; št. 169-FZ z dne 8. decembra 2003; št. 172-FZ z dne 10. decembra 2003). 2. Dopis z dne 15. 9. 1999 št. 24-02/11. 3. Odredba št. 446 z dne 29. septembra 2003 „O ukrepih za racionalizacijo prakse zagotavljanja plačljivih zdravstvenih storitev v zdravstvenih ustanovah moskovskega mestnega zdravstvenega oddelka.
4. Standardna pravila obveznega zdravstvenega zavarovanja državljanov (spremenjena z Odredbo MZZS z dne 24. novembra 2004 št. 74).
5. Odlok št. 1018 z dne 11.10.1993 "O ukrepih za izvajanje zakona Ruske federacije "O spremembah in dopolnitvah zakona RSFSR" o zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR" (kakor je bil spremenjen z odloki z Vlada Ruske federacije z dne 19.6.1998 št. 2000 št. 9) (spremenjen z Odlokom predsedstva Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 3.3.1999 št. 170PV-9VPV).
6. Odredba št. 615 "O spremembah in dopolnitvah zakona Ruske federacije "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v RSFSR" z dne 29. novembra 2005.
7. Odlok št. 615 z dne 14. oktobra 2005 "O spremembi in priznanju neveljavnih nekaterih aktov vlade Ruske federacije o organizaciji zavarovalniških dejavnosti".
Trenutno lahko rečemo, da je bil do konca leta 2005 oblikovan regulativni okvir za VMI, čeprav ti dokumenti seveda niso idealni in se bodo izboljševali, ko bo naša država pridobivala izkušnje na tem področju (Lisitsyn Yu.P., Starodubov VI ., Semenov V.Yu., 1994; Kuznecov V.V., 2001, 2002; Alimsky A.V., 2003).
Poleg tega je treba pri razvoju in reformi sistema VMI upoštevati mentaliteto našega prebivalstva, ki je še vedno ekonomsko in psihološko usmerjeno v brezplačno zdravstveno varstvo (Kisellnikova L.P., 2000; Mchelidze T.Sh., 2000; Bogomolov I.L., 2000 ; Khoshchevskaya IL, 2000; Shestakov BT, 2001; Ledeneva EB, 2003; Maksimova TM, 2004; Boyko VV, Karaskua AA, 2005).
Za določitev stopnje tega vpliva so bile izvedene študije, katerih namen je bil ugotoviti motivacijo za ohranjanje zdravja zob v različnih skupinah prebivalstva glede na starost, spol, kraj bivanja (Tupikova L.N., Onopa E.N., 2002; Kalinina V.N. . , 2003; Kurjakina NV, 2003). Tako je bilo na ozemlju Altaja pregledanih 360 ljudi naslednjih starostnih skupin: 18 let, 35-44 let; 65-74 let. Bolniki so imeli približno enak socialni in zobozdravstveni status. Med študijo je bilo ugotovljeno, da pomemben delež mladih pacientov zobne bolezni ne smatra za resne, so neresni in zavračajo zobozdravstveno zdravljenje in preventivo. V starostnih skupinah 35-44 let, pa tudi pri 18 letih je značilen prezirljiv odnos do ohranjanja zobnega zdravja, osebe, stare 65-74 let, pa nasprotno izražajo pretirano zaskrbljenost nad lastnim stanjem. ustne votline.
Študija psihološkega stanja pacientov (Tupikova LN, Onopa EN, 2002) potrjuje nizko motivacijo različnih skupin prebivalstva za ohranjanje zdravja zob in priporoča vključitev naslednjih ukrepov v kompleks sanitarno-preventivnega dela: - zdravljenje in preprečevanje; - psihološko usposabljanje; - vzgojno-izobraževalno delo; - zagotavljanje dostopnosti prebivalstva do različnih vrst zdravljenja; - zagotavljanje najširšega obveščanja o pacientovi pravici do izbire ene ali druge vrste zdravljenja;
V zadnjih letih so se zaradi prehoda na tržne odnose in močnega zmanjšanja proračunskega financiranja številni kvantitativni in kvalitativni kazalniki zobozdravstvene oskrbe prebivalstva spremenili na slabše. Po uradni statistiki Ministrstva za zdravje in socialni razvoj za leto 2006 so se zmanjšali vsi kazalniki uspešnosti zobozdravstvene službe v državi: število uporabljenih plomb, število iztrganih zob, predvsem pa število oseb, ki so prejele proteze. Najpomembnejše zmanjšanje teh kazalnikov se je zgodilo na podeželju. V veliki meri je bilo to posledica močnega zmanjšanja števila zobozdravstvenih ambulant pri nas. Samo v letu 2006 se je njihovo število zmanjšalo za 300 enot. Tako katastrofalno zmanjšanje števila velikih državnih zobozdravstvenih zavodov seveda ni moglo, da ne bi negativno vplivalo na delovanje celotne zobozdravstvene službe. Najpomembnejši kazalnik, ki z leti raste, je število prijavljenih. ortodontska oskrba. To nakazuje, da je estetika v ospredju sodobne populacije. Prav tega preostale zobozdravstvene ustanove ne morejo zagotoviti, predvsem zaradi dejstva, da delujejo po sistemu CHI, v okviru katerega je v večini primerov nemogoče dobiti kakovostno, tudi estetsko zobozdravstveno oskrbo. Tako skromno financiranje zadostuje le za zagotovitev minimalne potrebne pomoči in ne vedno z visokokakovostnimi domačimi polnili. Medtem sodobna populacija postavlja vedno višje zahteve po kakovosti zobozdravstvenega zdravljenja. Poleg tega se velik del že »privaja« na plačevanje lastnega zdravljenja, še posebej, ker so zdaj vse zobozdravstvene ustanove prešle na plačljive storitve. Zdi se, da to razširja možnosti visokokakovostne zobozdravstvene oskrbe. Vendar praksa kaže, da v resnici to še zdaleč ni tako.
Dejstvo je, da enkratni obisk zobozdravstvene ustanove, včasih pa tudi različnih klinik, ne zagotavlja dolgotrajnega opazovanja pacienta, možnosti dispanzerske oskrbe in pravočasne zobozdravstvene oskrbe v najzgodnejših fazah zobnih bolezni, še bolj pa v njihovi premorbidni fazi. Sistem zdravniških pregledov, ki je obstajal v letih sovjetske oblasti, je dejansko odpravljen, vendar je potreba po njem povsem očitna, če želimo resnično izboljšati kakovost zobozdravstvene oskrbe prebivalstva.
V sodobnih razmerah ga je mogoče nadomestiti, in to dokaj uspešno, le s sistemom prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (DZO). Z vlaganjem osebnih sredstev ima pacient pravico od zdravstvene ustanove in določenega zdravnika zahtevati kakovostno zobozdravstveno oskrbo. Spontano se ta sistem storitev že izvaja v številnih regijah države, seveda le v mestih (Kuznetsov V.V., 2002). Za njeno širše izvajanje je potrebno izvesti posebne sociološke študije, predvsem za ugotavljanje dejanskega povpraševanja prebivalstva po tovrstni storitvi.
Za začetek prve faze prenosa zobozdravstvene službe v sistem DHI je seveda potrebno opraviti predhodni epidemiološki pregled. To je izhodišče, ki vam omogoča, da ugotovite, na katerih področjih je treba delati v sistemu prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja in pri katerih boleznih zob.
Druga faza, ki je bila narejena v tej študiji, je sociološka študija, ki jo je treba izvesti v dveh kategorijah ljudi: najprej je treba ugotoviti motivacijo prebivalstva za prehod na sistem DHI, ugotoviti njegove finančne zmožnosti, saj si človek morda želi biti strežen v tem sistemu, a za to nima ustreznih sredstev. V zvezi s tem je treba v ekonomskem smislu izračunati realne možnosti posameznega pacienta pri prehodu na sistem VHI.
Naslednja točka, ki jo je treba upoštevati, je želja samih zdravnikov, da preidejo na ta sistem storitev. Po eni strani je privlačen, saj daje zdravniku poleg zaslužka potrebna in včasih precejšnja sredstva, nalaga pa tudi zelo resno odgovornost, saj mora biti pomoč v sistemu DHI najvišja. ravni.
V primeru kakršnih koli konfliktnih situacij nosi finančno odgovornost.
Povedano drugače, za organizacijo sistema prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je treba sprejeti in rešiti sklop pravnih in finančnih vprašanj. V sistemu VHI je treba jasno voditi zdravstveno kartoteko. Najbolj racionalen je prehod na računalniško programsko opremo za vodenje zdravstvene anamneze v elektronski obliki, da se izključi zamenjava zapisov, shranjevanje vseh rentgenskih posnetkov, fotografij pacienta pred, med in po zdravljenju. To omogoča pridobitev vseh izčrpnih informacij v primeru konfliktnih situacij.
Chaban Aleksander Vladimirovič
Vloga prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri širjenju izvenproračunskega financiranja zdravstvenih ustanov
7883 ogledov
V "Sporočilu predsednika Ruske federacije Zvezni skupščini Ruske federacije" iz leta 2001 je neposredno navedeno, da primanjkuje sredstev iz programa državnih jamstev za brezplačno zdravstveno oskrbo v višini 30- 40 odstotkov potreb, krijejo pa ga neprostovoljni stroški pacientov za plačilo zdravil in zdravstvenih storitev. Kakšne so možnosti in načini za pokrivanje obstoječe vrzeli v financiranju iz nedržavnih virov, predvsem, kako se uporablja mehanizem prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja (DZO)?
V ozadju tržnih preobrazb gospodarske dejavnosti v Rusiji in stalnega primanjkljaja proračunskega financiranja industrije se je razvila situacija, ko zdravstvene ustanove v težkih gospodarskih razmerah poskušajo pritegniti vse možne zunajproračunske vire dohodka: obvezne in prostovoljne zdravstvene ustanove. zavarovalni skladi, fizične in pravne osebe v okviru plačljivih zdravstvenih storitev (gl. shemo 1).
V zvezi z zdravstvenimi ustanovami so zavarovalnice veleprodajni kupci (odjemalce) zdravstvenih storitev in imajo pravico do uveljavljanja popustov in ugodnosti pri oddaji naročila (sklenitev pogodbe, dogovor o ceniku). Za organizacijo pretoka ljudi, ki se samostojno prijavijo za plačano zdravstveno oskrbo, zdravstvena ustanova sama izvaja informacijsko delo, oglaševanje plačanih storitev in medicinskih tehnologij itd., Kar zahteva precejšnje stroške. Pri izvajanju akcije za sklenitev zavarovalnih pogodb za VHI zavarovalnica seveda nosi stroške oglaševanja, trženjske raziskave, organizacije in oblikovanja stabilnih tokov pacientov. Ker se stroški trženja prelagajo na zavarovalnico, je potrebno zagotoviti ekonomske koristi zdravstvene ustanove v obliki znižanja prodajne cene. Ekonomski interes zdravstvene ustanove pri zagotavljanju ugodnosti je pritegniti stalnega partnerja, ki zagotavlja stabilen, vnaprej načrtovan pretok pacientov. Veleprodajna cena zdravstvenih storitev za moskovske zavarovalnice je po podatkih za obdobje 1997-2001 10-50% nižja od stroškov maloprodajnih plačanih zdravstvenih storitev.
Dejanja strank ureja Civilni zakonik Ruske federacije. Zavarovalnica gradi svoje odnose z zavarovanci in zavarovanci poleg tega v skladu z zveznim zakonom "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji". Naročanje, izvedba in plačilo zdravstvenih storitev se izvajajo v okviru pogodbe med zdravstveno ustanovo in zavarovalnico (glej diagram 2).
Za zdravstveno ustanovo vrsta dejavnosti pravne osebe, ki naroča zdravstvene storitve, pravzaprav ni pomembna: zavarovalnica (zavarovalnica) ali na primer strojegradnja (delodajalec). Glavna, ekonomska motivacija izvajalca storitev je prejeti trajno ali dolgoročno naročilo za največji obseg oskrbe po tarifah, ki zagotavljajo ne le kritje stroškov zdravstvene ustanove za njihovo proizvodnjo, temveč tudi stabilno stopnjo donos (po možnosti 20-30 %) za povečanje ravni prejemkov zaposlenih in razvojnih institucij.
Za zagotovitev zadostnosti obratnih sredstev za proizvodnjo načrtovanih zdravstvenih storitev se zdi primerno vključiti v pogodbo med zdravstveno ustanovo in zavarovalnico posebno določilo o času in višini predplačila – akontacije. To bo omogočilo dovolj obratnih sredstev in povečalo finančno stabilnost zdravstvenih ustanov.
Zdravstveni organi pogosto zamenjujejo pojma plačane zdravstvene storitve in prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Včasih pride do tega, da uradni dokumenti zdravstvenim ustanovam priporočajo opravljanje plačljivih zdravstvenih storitev prek prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ali dovoljenje zdravstvenim ustanovam za delo v sistemu DZI.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje ni vrsta dejavnosti zdravstvene ustanove. To je izključno dejavnost zavarovalniške organizacije, ki se izvaja na podlagi licence Ministrstva za finance Rusije. V zvezi s tem je napačno postavljati vprašanje, ali naj zdravstveni zavod ločeno načrtuje, evidentira in poroča o zdravstvenih storitvah v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Potrebne in zadostne so informacije o obsegu plačanih storitev, ki jih zdravstvena ustanova opravlja pravnim osebam, vključno z zavarovalnicami (glej diagram 1). Zato je v sedanjih razmerah pomembno le, da zdravstvena ustanova čim bolj razširi obseg plačljivih zdravstvenih storitev (predvsem na račun pravnih oseb, vključno z zavarovalnicami) z uporabo zmogljivosti in virov, ki niso izključeni iz izvajanja. program državnih jamstev sestavnega subjekta federacije.
Več kot tisoč zavarovalnic danes ruskemu zavarovalniškemu trgu ponuja lastne originalne programe VMI. Precej je razpršenih predlogov glede kritja, višine zavarovalne premije in pogojev plačila zdravstvene oskrbe. V praksi se kakovost zavarovalnih in zdravstvenih storitev bistveno razlikuje od različnih podjetij. Poleg tega kakovost storitev ni neposredno povezana z višino zavarovalne premije. Kljub znanim objektivnim težavam se trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja od zgodnjih devetdesetih let 20. stoletja razvija intenzivno, a sunkovito, hkrati pa odraža posebnosti nacionalnega obdavčevanja in stanja ruskega gospodarstva.
Zdravstveno zavarovanje je oblika socialnega varstva interesov prebivalstva pri zdravstvenem varstvu. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje (DZZ) je ena od vrst zavarovalne dejavnosti (osebno zavarovanje), ki sestoji iz oblikovanja rezerv (iz zavarovalnih premij) za nadomestilo škode v primeru zavarovalnega dogodka, katerega verjetnost (tveganje) se izračuna na podlagi statističnih podatkov. Namen zdravstvenega zavarovanja je zagotoviti državljanom v primeru zavarovalnega primera (bolezen, poškodba, zastrupitev ipd.) zdravstveno oskrbo na račun zbranih sredstev.
VHI praviloma izvajajo komercialne zavarovalne organizacije, ki imajo licenco Oddelka za nadzor zavarovalniških dejavnosti Ministrstva za finance Rusije. Dejavnosti subjektov, ki sodelujejo v DHI, urejata Civilni zakonik Ruske federacije in zvezni zakon "O zavarovalniških dejavnostih v Ruski federaciji". Norme zakona "O zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji" v zvezi s prostovoljnim zdravstvenim zavarovanjem so podrobneje določene z zakonom "O zavarovalniških dejavnostih v Ruski federaciji".
Komercialnih vrst zavarovanj, vključno z DZS, ne bi smeli urejati zakoni o obveznem socialnem (medicinskem in socialnem) zavarovanju, saj vrste obveznega socialnega zavarovanja niso predmet komercialne dejavnosti in se izvajajo na neprofitni osnovi. V skladu z veljavnim regulativnim okvirom, če zavarovalnica (kot pravna oseba) opravlja dejavnost obveznega zdravstvenega zavarovanja, se ne more ukvarjati z drugimi vrstami zavarovalne dejavnosti, razen z DZI.
V začetni fazi razvoja VHI, v zgodnjih devetdesetih letih, je postalo razširjeno tako imenovano "povratno" prostovoljno zdravstveno zavarovanje. Predvidevala je vračilo »prihranjenega« dela zavarovalne premije, v primeru prevelike porabe pa je bilo zavarovancu oziroma zavarovancu ponujeno doplačilo. Trenutno se takšno zavarovanje ne izvaja, saj nima narave tveganja in je v nasprotju z zakonodajo, ki ureja dejavnost na področju zavarovanja. Posebnosti obdavčitve v Rusiji tistega obdobja so prav tako prispevale k široki distribuciji takih "nenavadnih" sporazumov o DZI: vrnjenih zneskov ni bilo treba zaračunati državnim izvenproračunskim skladom.
Do zdaj so se široko uporabljali programi vezave zavarovancev na različne zdravstvene ustanove (praviloma prestižne klinike) pod krinko VHI. Ta oblika dela ni zavarovanje, temveč le marketinška storitev zdravstvene ustanove za privabljanje pacientov in širitev baze strank. Zavarovalnice in zdravstvene ustanove so zainteresirane za pritrditev pod krinko DHI iz več razlogov (provizije, davčna optimizacija).
Vendar pa zavarovalnice s priklopom osebe na zdravstveno ustanovo pod krinko prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja skupaj z rezervami dejansko 100 % tveganja prenesejo na zdravstveno ustanovo, ki deluje kot posrednik za provizije. Hkrati bi morala zdravstvena ustanova opraviti oceno verjetnosti iskanja zdravniške pomoči in aktuarske izračune. Pokrivamo napačne izračune in stroške zdravstvenih ustanov ter izenačujemo proračunsko financiranje (davkoplačevalska sredstva). Poleg tega prenos 100-odstotnega tveganja na zdravstveno ustanovo (sklad holding) vključuje finančno upravljanje (finančno upravljanje), ki nikakor ni vrsta zdravstvene dejavnosti in zahteva drugačno licenco.
Zavarovalnica odkupi komplet zdravstvenih storitev, ki jih ponuja poliklinika, po fiksni ceni, običajno za eno leto, in ga razdeli svojim strankam ter tako opravlja netvegano dejavnost, pri čemer krši veljavno zakonodajo.
Razširjeno je postalo tudi prejemanje sredstev prebivalstva za plačane zdravstvene storitve pod krinko VHI neposredno v zdravstvenih ustanovah (tako imenovani monopoli). Posameznik se obrne na polikliniko ali bolnišnico za plačano zdravstveno oskrbo, namesto gotovinskega računa pa mu izda polico DMS. Hkrati zdravstvena ustanova ne plačuje prometnega davka in optimizira obdavčitev. Ta dejavnost je nezakonita, ne zavarovanje. Oddelek za nadzor zavarovalniških dejavnosti Ministrstva za finance Rusije je zavarovalnice večkrat opozoril na potrebo po izključitvi takšnih operacij.
V zadnjih letih se intenzivno distribuirajo bolj tvegani programi DZI na stroške delodajalca (glej graf 1). Zavarovalne premije za kolektivno (podjetniško) DZI se po mnenju strokovnjakov iz zavarovalnic vsako leto povečujejo in v zadnjih dveh ali treh letih predstavljajo vsaj tretjino celotnih prihodkov DHI (glej graf 2).
Delodajalci najpogosteje uporabljajo prostovoljno zdravstveno zavarovanje podjetij kot element kadrovske politike. Vodje dobičkonosnih finančnih organizacij in podjetij s tujim kapitalom izvajajo prostovoljno zdravstveno zavarovanje za svoje zaposlene, kar pozitivno vpliva na prestiž takega podjetja in ga naredi bolj privlačnega na trgu visoko kvalificirane delovne sile. Sklenitev podjetniških pogodb tveganega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ima za delodajalce jasno ekonomsko korist. Če ekipe posvečajo pozornost zdravju zaposlenih, spodbujajo zdrav življenjski slog in je posledično nizka stopnja incidence, potem zdravstvena zavarovalnica pri ponovnih pogajanjih o pogodbah o DZI praviloma zagotavlja zelo pomembne popuste oz. dodatne storitve v programu VHI z enakim zneskom zavarovalnega prispevka. Za optimalno porabo sredstev zavarovancev zavarovalnica namenja posebno pozornost dvema pomembnima področjema. Prvič, preventivna naravnanost zdravstvene oskrbe (periodični pregledi, tečaji v telovadnicah, preventivna cepljenja ipd.), saj so zavarovalnice gospodarsko zainteresirane za zmanjševanje pojavnosti zavarovancev. Drugič, premik poudarka z drage bolnišnične oskrbe na visokokakovostno ambulantno oskrbo. Z dobro medicinsko in diagnostično bazo lahko večina strank dobi popoln pregled in zdravljenje brez hospitalizacije.
Trenutno zavarovalnice strankam ponujajo nove vrste tveganih zavarovalnih storitev: zobozdravstveno zavarovanje, kardiološko zavarovanje, otroško zdravstveno zavarovanje itd.
Zavarovanje stroškov ambulantnega zdravljenja zagotavlja storitev zavarovanca v zdravstveni ustanovi po njegovi izbiri. Program lahko vključuje zdravljenje in diagnostične preglede zdravnikov, diagnostične študije, lajšanje nujnih stanj, medicinske postopke. Ta program je najbolj primeren za ljudi, ki po naravi niso prikrajšani za zdravje. Prav tako se program na željo naročnika lahko razširi na naslednje storitve: zdravstvena oskrba na domu, primarna, ponovni pregled splošnega zdravnika na domu, zobozdravstvene storitve, klic reševalnega vozila.
V okviru programa zavarovanja stroškov zobozdravstvenega zdravljenja ima zavarovana oseba pravico do razširjenega nabora zobozdravstvenih storitev, vključno s celovito terapevtsko, kirurško oskrbo, pa tudi estetsko zobozdravstvo. Na željo naročnika program lahko razširimo na naslednje storitve: vse vrste protetike, zobna ortodontija, zdravljenje parodontalnih bolezni.
Program "Reševalno vozilo" praviloma zagotavlja 24-urno storitev. Hkrati številne zavarovalnice ustvarjajo servisne oddelke in zdravstvene organizacije, ki imajo lastne vozne parke.Prednost tega programa je možnost klica reševalnega vozila v Moskvi in zunaj nje (do 100 km izven moskovske obvoznice).
Program zavarovanja bolnišnične oskrbe predvideva organizacijo in plačilo zdravstvene oskrbe v primeru bolezni, ki zahteva bolnišnično zdravljenje. Prednost je v tem, da se zavarovanec z relativno majhnim zneskom zajamči, da se zaščiti pred morebitnimi stroški pregleda in zdravljenja v bolnišnici, pa tudi v primeru potrebe po kirurškem posegu. Ta program je zanimiv tako za posameznike kot za podjetja. Delodajalec ima lahko možnost načrtovane hospitalizacije za svoje zaposlene.
Program "Popolno zavarovalno kritje" je namenjen predvsem pravnim osebam in vključuje vse zgoraj navedene zavarovalne programe.
Program "Mati in otrok" lahko vključuje naslednji seznam storitev:
1. Opazovanje ženske med nosečnostjo, priprava na porod - se izvaja v najboljših klinikah v Moskvi, ki imajo svoje porodnišnice, po posebej oblikovanem programu posebej za vsako žensko. Program lahko vključuje tudi potrebno bolnišnično zdravljenje zapletov, ki so nastali med nosečnostjo in porodom.
2. Porodništvo v vodilnih klinikah in centrih v Moskvi. Ta program vključuje izbiro stopnje udobja bivanja v porodnišnici, ob rojstvu otroka je lahko prisoten mož ali bližnji sorodnik.
3. Opazovanje novorojenčka pri neonatologu. Ob rojstvu dojenček pade v roke pediatra (neonatologa). Na zahtevo njegovih staršev lahko izdate polico prostovoljnega zavarovanja. Program predvideva preventivno opazovanje otroka v prvih treh mesecih življenja pri neonatologu in zdravljenje v najboljših pediatričnih raziskovalnih centrih v Rusiji.
Zavarovalni program "Zdrava generacija" je kompleksen in je sestavljen iz več med seboj povezanih stopenj. Prvi je opazovanje otroka v prvem letu življenja, ki vključuje patronažo novorojenčka v prvem mesecu, dispanzersko preventivno opazovanje pri pediatru in ožjih specialistih, cepljenja ob določenem času, zdravljenje akutnih in kroničnih bolezni, ki imajo nastala. Druga faza je opazovanje otroka od enega do treh let. Tretji je opazovanje otroka od treh do sedem let. Četrti je opazovanje otroka od 7 do 18 let. Na željo staršev se lahko program dopolni s klicem reševalnega vozila in bolnišničnim zdravljenjem.
Prednost programa zavarovanja »Družinski zdravnik« je dostopnost osebnega zdravnika za družino stranke. Praviloma je to izkušen certificiran specialist s področja družinske medicine. Zavarovancu se ni treba sam prijavljati v različne zdravstvene ustanove, iskati specialista po profilu svoje bolezni ali iskati vzroka bolezni. Diagnozo, določanje načinov diagnostike in zdravljenja ter preventivo skupaj izvajata specialist specialist in osebni zdravnik.
Ena od različic tega programa je "Office Doctor". V okviru tega programa se pričakuje dejavnost splošnega zdravnika, ki združuje funkcije splošnega zdravnika, pediatra, otorinolaringologa, oftalmologa, nevropatologa in drugih specialistov. Priročnost tega programa za delodajalca je, da ordinacijski zdravnik opravi termin na delovnem mestu pravne osebe, kar zaposlenim prihrani delovni čas in zniža stroške zdravstvene oskrbe do 30%.
Zavarovanje za hude bolezni je eden od novih produktov v Rusiji. Program predvideva velika denarna izplačila zavarovancem v primeru smrtno nevarne bolezni: miokardnega infarkta, možganske kapi, tumorskih bolezni itd. Privlačnost programa je v tem, da se mlad človek, ki danes plača majhen prispevek, zaščiti pred veliki izdatki. Zneski, potrebni za plačano zdravljenje, lahko znatno presegajo prihranke povprečnega Rusa. Zavarovanje seveda ne velja, če je bila bolezen znana že ob sklenitvi pogodbe. Ta program je namenjen predvsem mladim individualnim zavarovalnicam in se uspešno kombinira z mešanimi življenjskimi zavarovanji.
Trenutno nekatere zavarovalnice, ki sodelujejo pri izvajanju programov obveznega zdravstvenega zavarovanja, poskušajo izvajati tvegane programe, ki združujejo možnosti financiranja preko obveznega zdravstvenega zavarovanja in preko DZZ, tako imenovanega "obveznega zdravstvenega zavarovanja s plusom". Bolniki prejemajo storitve po programu CHI, vendar v udobnejših pogojih. Hkrati zavarovalnica plača tudi del zdravstvenih storitev, ki niso vključene v standard zdravljenja po programu obveznega zdravstvenega zavarovanja, ter draga (pogosto uvožena) zdravila ali medicinske izdelke (npr. proteze za sklepe, krvne žile, srčne zaklopke).
Prebivalstvo žal nima sredstev in navad (tradicij, zavarovalniške kulture), da bi zavarovanje uporabljalo kot orodje za zaščito pred nepredvidenimi stroški. Poleg tega za zavarovanje zdravja, ko so se dve ali tri generacije sovjetskih državljanov zdravili brezplačno. Toda glavna ovira za razvoj DHI je danes pomanjkanje plačilno sposobnega povpraševanja: za 95% ruskih državljanov je prostovoljno zdravstveno zavarovanje nedostopno draga vrsta zavarovanja.
Strošek zavarovalne police se izračuna na podlagi verjetnosti, da bo zavarovanec zaprosil za zdravstveno oskrbo, ob upoštevanju cen zdravstvenih storitev v posamezni zdravstveni ustanovi. Tako se oblikuje sklad sredstev, namenjen plačilu zdravstvenih storitev potencialnih pacientov zdravstvene ustanove. V postopku pridobitve potrebne zdravstvene oskrbe s strani zavarovanca se ta zavarovalni sklad porabi. Poleg tega pacient, ki je »ozdravil« za znesek, ki presega plačani prispevek, uporablja sredstva tistega, ki v času veljavnosti zavarovalne police (pogodbe) ni potreboval zdravstvene oskrbe oziroma je zanjo porabil manj denarja, kot je prispeval. . To je tako imenovano načelo solidarnosti: zdrav plača za bolne. Tako se izvaja glavna funkcija zavarovanja - prerazporeditev sredstev med osebami, za katere je oblikovan zavarovalni sklad (zavarovan).
Kakšen je razlog? Zakaj je zavarovalnicam danes nerentabilno izvajati klasično tvegano individualno prostovoljno zdravstveno zavarovanje? Kaj poleg pomanjkanja solventnega povpraševanja ovira razvoj DHI v Rusiji?
Pomanjkanje možnosti za večino zdravstvenih ustanov, da bi zakonsko močno spodbujale delo zdravnikov in zdravstvenega osebja, ki je opravljalo storitve pacientom, zavarovanim po DZS.
Neučinkovita poraba sredstev javne porabe, namenjena zdravstvu (predvsem proračuni različnih ravni), pomanjkanje personaliziranega obračunavanja prejemkov in porabe sredstev (načelo »denar za bolnika«) ali načelo na prebivalca financiranja programa državnih jamstev.
Previsoki stroški police DHI za državljane s povprečnimi dohodki v situaciji, ko je zavarovanec prek DHI prisiljen ponovno plačati celoten program državnih jamstev po tržnih cenah, ne da bi upošteval njegovo sodelovanje pri oblikovanju javne potrošnje sredstva, namenjena za zdravstveno varstvo.
Pomanjkanje zavarovalniške tradicije in kulture med prebivalstvom sodobne Rusije.
Pomanjkanje državne podpore za prostovoljno zdravstveno zavarovanje (davčne ugodnosti).
S 1. januarjem 2002 začne veljati 25. poglavje davčnega zakonika, ki naj bi postala resna spodbuda za razvoj skoraj vseh segmentov zavarovalniškega trga. Dejstvo je, da bo podjetjem v večini zavarovalnih dejavnosti dovoljeno v celoti pripisati zavarovalne premije stroškom proizvodov, del ali storitev. Pri obdavčitvi prispevkov za prostovoljno zdravstveno zavarovanje se lahko stanje, nasprotno, poslabša. Če so leta 2001 lahko podjetja prispevke VMI pripisovala stroškom proizvodnje v okviru 1 % obsega prodanih izdelkov, zdaj to ne presega 3 % plačilnega sklada. Ta novost je povzročila nezadovoljstvo tako zavarovalnic kot vodilnih podjetij. To je razloženo z dejstvom, da je v Rusiji plačni sklad v povprečju desetkrat manjši od obsega prodaje izdelkov, kar pomeni, da preprosti izračuni kažejo, da je treba prispevke VMI zmanjšati za trikrat. V zvezi s tem strokovnjaki napovedujejo krizo v komercialnih in oddelčnih klinikah in bolnišnicah, od katerih je večina 80-90% financiranih iz DHI.
Po naših ocenah realno stanje ni tako dramatično. Povezovanje prispevkov DZI v plačilni sklad je povsem logično tako z vidika zdrave pameti kot z vidika boja proti neplačnikom dohodkov in enotnih socialnih davkov. Druga stvar, morda je vredno povečati mejo s 3 na 10%?
Sistem pravne poravnave zavarovalnic in zdravstvenih zavodov (negotovinski prenos sredstev po ceniku plačljivih zdravstvenih storitev) zdravnikom in drugim izvajalcem ne zagotavlja zadostnih prihodkov. Po naši sociološki raziskavi je moralo 70 % zavarovancev med bolnišničnim zdravljenjem doplačati zdravstvenemu osebju za kakovostno izvajanje medicinske tehnologije. Tako nizki zakoniti dohodki zdravnikov, nezmožnost zdravstvenih ustanov, da učinkovito motivirajo plače na račun neproračunskih sredstev (ki so v skladu s proračunskim zakonikom Ruske federacije nedavčni proračunski prihodki od 1. januarja 2002) so ena glavnih in nepremostljivih ovir pri razvoju programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
Ruske zavarovalnice lahko navedejo tudi prisotnost omejenih možnosti za bolj ali manj natančen izračun verjetnosti iskanja zdravniške pomoči, njenega obsega in stroškov. Aktuarjem je na voljo statistika iskanja zdravstvene oskrbe v okviru obveznega zdravstvenega zavarovanja. Toda program CHI državljanom zagotavlja le minimalni potrebni seznam zdravstvenih storitev. Zato je statistika CMI nekoliko podcenjena v primerjavi z realnim stanjem. Zavarovalne stopnje, izračunane na podlagi statistike obveznega zdravstvenega zavarovanja, bodo močno podcenjene, zavarovalnica pa ogroža svojo finančno stabilnost. Drugih statistik pa ruski aktuarji še nimajo. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je »najmlajša« in najdražja vrsta zavarovanja, zadostnih izkušenj še ni nabranih in jih ne bo kmalu. Dobro je, če se lahko v naslednjih 4-5 letih situacija v zdravstvenih ustanovah spremeni, ko morate za vsako storitev plačati ali doplačati v gotovini zdravstvenemu osebju.
Zdaj pa se obrnimo na izkušnje tujih zavarovalnic. Vidimo, da že dolgo imajo potrebno statistiko in izračunajo stroške zavarovalne police, iščejo tudi načine za znižanje stroškov zdravstvene oskrbe. Dejstvo je, da se stroški police DHI nenehno povečujejo iz dveh razlogov. Prvič, pojavnost državljanov se povečuje. Tu je pomembna tudi ekologija in podaljševanje povprečne življenjske dobe v razvitih državah ter pojav novih bolezni. Drugič, stalen strokovni razvoj zdravnikov, pojav novih znanstveno intenzivnih tehnologij, metod, zdravil vsako leto povečujejo stroške zdravstvenih storitev. Tako se realna zavarovalna stopnja vztrajno približuje 100 %. Z drugimi besedami, višina prispevka se približuje velikosti plačil. V Rusiji je povprečna cena police VHI 15-200 $ na leto, medtem ko v ZDA zdravstveno zavarovanje stane 50-150 $ na mesec. Eden najučinkovitejših načinov za znižanje cene police VHI je znižanje zavarovalnega programa in stroškov poslovanja z zavarovalnico. Vendar pa problem bolj ali manj popolne zadovoljevanja potreb prebivalstva po zdravstveni oskrbi v vseh razvitih državah še zdaleč ni rešen.
V ZDA se razvija ena od možnih možnosti za znižanje stroškov zdravstvene oskrbe. Pojavile so se specializirane organizacije za vodenje zdravstvene oskrbe (naseljenski centri), tudi same zdravstvene organizacije, nekatera podjetja z velikim številom zaposlenih (delodajalcev) puščajo rezerve za zdravstveno oskrbo na svojih računih in uporabljajo tudi načela vodene oskrbe (glej diagram 2 glede možnost posedovanja sredstev).
Ta načela se v splošnem zvodijo na to, da zainteresirana pravna oseba (naseljenski center, zdravstveni zavod, delodajalec ipd.) sklepa pogodbe o zdravstveni oskrbi z omejenim številom zdravstvenih ustanov (večinoma 20-40), zagotavljanje vseh potrebnih vrst pomoči. Izvaja se strog nadzor nad kazalniki obsega, kakovosti in stroškov zdravstvene oskrbe pridruženemu kontingentu, občutno se zmanjšajo prihodki bolnišnic in ambulant od enega pacienta, izključena (ali zmanjšana) je vloga zavarovalnice (ali zmanjšana) in stroški poslovanja se ustrezno shranijo. Na splošno lahko uporaba načela vodene oskrbe znatno zniža stroške zdravstvene oskrbe, pritegne stranke iz prostovoljnih zdravstvenih zavarovalnic.
Posamezniki so vezani na organizacijo, ki organizira, po možnosti zagotavlja, nadzoruje, plačuje diagnostiko, zdravljenje v različnih zdravstvenih ustanovah, ki so z njo v pogodbenih razmerjih. Pristojnosti takšne organizacije so preventivno delo, promocija zdravega načina življenja med strankami in iskanje zdravniške pomoči le v nujnih primerih.
Zavarovalnica, ki aktivno vodi zdravstvo, ima možnost spremljanja učinkovitosti in po potrebi usklajevanja porabe. Posledično obstajajo dodatni viri in možnosti za znižanje stroškov poslovanja in zavarovalne stopnje.
Možnosti razvoja VHI v Rusiji.
1. Vzpostavitev mehanizma za personalizirano obračunavanje dodeljenih javnih sredstev in izdatkov (uvedba načela financiranja programa državnih jamstev na prebivalca), ki bi v prihodnje omogočil oblikovanje dodatnih programov prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja.
2. Pojav in razvoj individualnega plačilno sposobnega povpraševanja po DHI med srednjim razredom velikih mest, ko se v Rusiji odvija gospodarska rast.
3. Povečanje povpraševanja s strani pravnih oseb, delodajalcev (pravnih oseb).
4. Uvedba obveznega zdravstvenega in socialnega zavarovanja bo povečala finančno vsebino programa državnih jamstev, in če se bo razvil sistem "dodatnega zavarovanja" iz osebnih sredstev, bo lahko veliko državljanov za zdravstveno oskrbo kupilo poceni police DHI. v spodobnih pogojih.
V zadnjih letih se pojavlja vse več ljudi srednjega razreda, ki razumejo, da je treba zdravje varovati pred ekonomskimi interesi posameznika samega in njegovega mikrosocialnega okolja, zdravje je del ekonomskega potenciala posameznika. Glede na to se trg za pravne osebe postopoma širi. Posamezne stranke večinoma kupujejo police DHI zaradi administrativnega pritiska države gostiteljice. Praviloma so to tujci (95% prebivalcev držav CIS, ki delajo v Rusiji), ki so prisiljeni kupiti police za svoje najbližje sorodnike, zlasti otroke, da bi legalizirali svoje bivanje v Rusiji.
Tako se v Rusiji počasi razvijajo klasične »rizične« oblike DHI, predvsem na račun pravnih oseb. To je naravno zaradi pomanjkanja plačilno sposobnega povpraševanja po tej storitvi med večino prebivalstva in zavarovalniške tradicije. Verjetno bo spodbuda za razvoj DHI uvedba personaliziranega obračunavanja prispevkov za zdravstveno in socialno zavarovanje. Možno bo "zavarovati" verjetno potrebo po plačilu zdravstvenih, pomožnih ali storitvenih storitev, ki niso vključene v program zdravstvenega in socialnega zavarovanja, ali potrebo po plačilu razlike med "državnimi" stroški storitve (ki jih bo plačal državni neproračunski sklad) in tržno ceno (ki jo bo za posebne pogoje zdravljenja zahtevala zdravniška organizacija v nedržavni lasti).
Razvoj DHI bosta spodbujala širjenje trga plačljivih zdravstvenih storitev in organizacija obračunavanja diferenciranega plačila storitev iz različnih virov v okviru enotne zahteve potrošnika.
Plačane zdravstvene storitve (monopoli) in navezanost na storitve zdravstvenim organizacijam se ne smejo izvajati pod krinko zavarovalne dejavnosti. Težki pogoji za razvoj DHI v Rusiji in posebnosti obdavčitve v zadnjem desetletju so prisilile zavarovalnice pod krinko DHI v zagotavljanje plačanih zdravstvenih storitev, navezanost na zdravstveno oskrbo, čeprav je to zdravstvena dejavnost (zdravstveno vodenje in trženje). ). Da bi se izognili težavam z obdavčitvijo, bi bilo treba v prihodnjem zakonu o zdravstvenem varstvu to dejavnost izenačiti z zdravstveno službo.
Širitev obsega plačanih zdravstvenih storitev, ki se zavarovancem zagotavljajo po naročilu zavarovalnih organizacij, bo omogočila učinkovito uporabo zmogljivosti zdravstvenih ustanov, ki so brez vladnih nalog, in posledično zmanjšala stroške proizvodnje enote storitve. .
KUZNETSOV P.P., direktor Republičkega kalkulacijskega in analitičnega medicinskega centra Ruske akademije medicinskih znanosti
Članek je podan brez diagramov in grafov.
V sodobni infrastrukturi regionalnega zdravstva se proračunska sredstva in obvezno zdravstveno zavarovanje porabljajo za izvajanje ambulantne in bolnišnične zdravstvene oskrbe, predvsem v državnih in občinskih zdravstvenih ustanovah. Večina zdravstvenih in sanatorijskih enot je del strukture velikih gospodarskih organizacij in praviloma ni vključena v sistem zdravstvenega zavarovanja kot izvajalci zdravstvenih storitev. Izjema so bile zdravstvene in sanitarne enote velikih podjetij, ki tvorijo mesta z nedržavno obliko lastništva, ki ne služijo le zaposlenim v podjetjih, temveč tudi prebivalstvu ustreznega ozemlja. V drugih primerih delodajalci menijo, da je nepošteno združevanje plačila prispevkov za obvezno zdravstveno zavarovanje z vzdrževanjem lastnih zdravstvenih storitev. Za rešitev tega problema so predlagani različni načini, vključno z zmanjšanjem zneska prispevkov za obvezno zdravstveno zavarovanje za podjetja, ki imajo svoje zdravstvene in sanitarne enote. Bolj obetavna smer je razvoj VMI in uporaba njegovih sredstev za organizacijo dodatne zdravstvene oskrbe na delovnem mestu.
VHI ima številne prednosti tako za zdravstveni sistem kot celoto kot za posamezne zdravstvene ustanove. Prvič, zadovoljuje potrebe razmeroma premožnih državljanov in zaposlenih v solventnih podjetjih, kar državi omogoča, da svoja zelo omejena finančna sredstva usmeri v zdravstveno oskrbo socialno nezaščitenih segmentov prebivalstva. Drugič, VHI mobilizira dodatna izvenproračunska sredstva za regionalno zdravstveno infrastrukturo, kar pa prispeva k uvajanju novih tehnologij in izboljšanju učinkovitosti zdravstvene oskrbe. Poleg tega zdravstvene ustanove, ki zagotavljajo zdravstveno oskrbo v okviru DHI, ne prejemajo le dodatnega vira financiranja, ampak uživajo tudi davčne ugodnosti.
VHI ima za zavarovance številne prednosti. Sredstva, ki se v DHI usmerijo iz dobička podjetij, so predmet preferencialne obdavčitve. Prav tako je treba opozoriti, da razpoložljivost DHI za zaposlene povečuje stopnjo privlačnosti tega podjetja za potencialne zaposlene, kar je še posebej pomembno v povezavi z zmanjšanjem delovno sposobnega prebivalstva z regresivno vrsto prebivalstva.
Med prednostmi DHI za same zavarovance je treba najprej omeniti znatno razširitev izbire potrošnikov, odsotnost potrebe po iskanju proizvajalcev določene zdravstvene storitve in potrebe po plačilu za njen prejem od njihovih lastna sredstva. Enako pomembna prednost je razpoložljivost višje ravni storitev v oddelkih, ki delujejo v sistemu VHI.
Žal moramo priznati, da se v Rusiji zaradi omejenih proračunskih sredstev, namenjenih zdravstvu in pomanjkanja sredstev obveznega zdravstvenega zavarovanja, prostovoljno zdravstveno zavarovanje »izriva« z različnimi oblikami zagotavljanja plačljivih zdravstvenih storitev prebivalstvu. Trenutno plačljive zdravstvene storitve ne opravljajo le številne komercialne zdravstvene organizacije, temveč tudi državne in občinske zdravstvene in preventivne ustanove. Poleg tega so zaradi pomanjkanja potrebnega nadzora nad zagotavljanjem plačljivih zdravstvenih storitev v državnih in občinskih zdravstvenih ustanovah pogosto kršene pravice državljanov do brezplačne zdravstvene oskrbe v skladu s teritorialnimi programi državnih jamstev.
V zvezi s tem je edina prava alternativa plačani zdravstveni oskrbi v naši državi sistem VHI, za razvoj katerega v mnogih regijah Rusije obstajajo zelo ugodni pogoji, med katerimi je treba omeniti: dokončan prehod na proizvodno načelo obveznega zdravstvenega zavarovanja delovno aktivnega prebivalstva in določene omejitve teritorialnih programov državnih jamstev, pojav premožnih skupin prebivalstva z visokimi zahtevami ne le po kakovosti zdravstvene oskrbe, ampak tudi po ravni storitev v zdravstvenih ustanovah itd. .14, str.20
V sodobnih razmerah ima DZI pomembno vlogo v sistemu varovanja zdravja delovno aktivnega prebivalstva in predvsem zaposlenih v velikih nevladnih organizacijah, ki imajo veliko teritorialno oddaljenih podružnic med seboj. VHI zaposlenim v podjetju ne zagotavlja le dodatne zdravstvene oskrbe neposredno na delovnem mestu, ampak tudi zmanjšuje potrebo tega kontingenta po zdravstvenih storitvah v kraju stalnega prebivališča delavcev, prispeva k sprostitvi sredstev za zagotavljanje zdravstvenega varstva. oskrbe v sistemu ZZZ za nezaposleno prebivalstvo. Nadaljnji razvoj VHI zahteva izboljšanje zakonodajnega okvira ne le na področju zdravstvenega zavarovanja, temveč tudi na področju industrijskega zdravstvenega varstva.
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Gostuje na http://www.allbest.ru/
Uvod
Trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je poseben, saj mora igrati pomembno socialno-ekonomsko vlogo v življenju sodobne ruske družbe, države in vsakega posameznika posebej. Prostovoljno zdravstveno zavarovanje zagotavlja zavarovalno zaščito družbeno pomembnih interesov državljanov, povezanih s stroški obnovitve zdravja, in je tudi pomemben vir financiranja v Ruski federaciji.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je velikega pomena ne le pri reševanju vprašanj socialne zaščite državljanov, temveč tudi pri izpolnjevanju državnih nalog varovanja zdravja prebivalstva kot neodvisnega vira financiranja zdravstvenega varstva v Ruski federaciji.
1. Splošna ideja o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju
Rast trga, opažena v zadnjih letih, ni spremenila mesta in vloge prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja pri oblikovanju ruskega zdravstvenega sistema. Za ruski trg prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja ostajajo pomembna nesorazmerja v kvantitativnem razvoju in kakovosti rasti. Finančna kriza leta 2008 je te težave zaostrila zaradi krčenja efektivnega povpraševanja potrošnikov po zavarovalnih storitvah. Kljub krizi v gospodarstvu Ruske federacije je trg DHI v stalnem dinamičnem razvoju. Rast trga DHI je v letu 2012 znašala približno 11,5 %. Stopnja razvitosti zavarovalništva v kateri koli državi je zelo jasen pokazatelj »tržnega« gospodarstva. Kjer je gospodarstvo šibko, zavarovanja ni mogoče razviti, in obratno, močno tržno gospodarstvo zahteva visoko raven zavarovalnega kritja. Zavarovanje je v prvi vrsti dolžno zagotavljati socialno zaščito državljanov in delovati kot mehanizem, ki zagotavlja stabilno gospodarsko rast, ne glede na neugodne gospodarske razmere. Glede na pomen, ki ga ima zavarovanje v gospodarstvu, razmislite o razvoju zavarovalniške industrije v Ruski federaciji.
Preden nadaljujemo z obravnavo dinamike razvoja segmenta VHI, je smiselno analizirati razvoj zavarovalnega trga kot celote.
Za oceno stopnje razvoja zavarovalnega trga se skupaj z absolutnimi kazalniki (višina zavarovalnih premij in plačil, število zavarovalnih organizacij) uporabljajo relativne značilnosti, med katerimi so najpomembnejši makroekonomski kazalniki. Makroekonomski kazalniki razvoja zavarovalnega trga, vključno s segmentom DHI, so:
Delež celotne zavarovalne premije v bruto domačem proizvodu (BDP). Delež DHI v BDP je le 0,2-0,3 %;
Višina zavarovalne premije na prebivalca, torej gostota zavarovanja.
V obdobju od 2001 do 2011 se je obravnavani kazalnik v rubljih močno povečal zaradi povečanja velikosti celotne zavarovalne premije, saj prebivalstvo Rusije ostaja praktično na enaki ravni (tabela 1). Višina zavarovalne premije na prebivalca je do leta 2011 znašala 8,8 tisoč rubljev, v letu 2012 pa se je zmanjšala na 5657,8 rubljev.
Torej je mogoče opozoriti, da kljub rasti ruskega zavarovalniškega trga od njegovega nastanka leta 1991 Rusija še ni uspela zasedati nobene resne niše na svetovnem zavarovalniškem trgu.
Ruski trg še ni dosegel obsega tujih zavarovalniških trgov.
V gospodarsko razvitih zahodnih državah znaša raven zavarovalnih premij, ki jih zberejo podjetja, v povprečju 7,5 % bruto proizvoda, v nekaterih državah celo 9-12 %, včasih tudi 16 %. To razmerje v Rusiji je le 2,34%.
Zavarovalne premije na prebivalca na Zahodu znašajo povprečno 2500 $. Imamo približno 267 dolarjev, kar je 35-krat manj kot v Švici, 25-krat manj kot v ZDA in celo 2-krat manj kot na Poljskem.
Stopnje rasti trga DHI v Rusiji v letih 2001-2007, so bile zelo visoke in so znašale 15–20 % (tabela 2).
V obdobju 2009-2012 upadajo v ozadju negativne dinamike številnih makroekonomskih kazalnikov v primerjavi z letom 2008 (padec BDP za 9,5 %, zunanjetrgovinski promet za 43,5 % in denarni prihodki prebivalstva za 2,3 %).
Tabela 1. - Makroekonomski kazalniki razvoja ruskega zavarovalniškega trga in segmenta DHI, 2001-2012:
|
Zavarovalne premije, milijard rubljev |
|||||||||||||
|
Zavarovalne premije VHI, milijard rubljev |
|||||||||||||
|
Prebivalstvo Rusije, milijon ljudi |
|||||||||||||
|
Bruto domači proizvod v tekočih cenah, milijard rubljev |
|||||||||||||
|
Gostota zavarovanja, rub. |
|||||||||||||
|
Premija VMI na prebivalca, rub. |
|||||||||||||
|
Delež celotne zavarovalne premije v BDP, % |
Tabela 2. Stopnje rasti zavarovalnih premij za VHI, Ruska federacija, 2001-2012:
Tabela 3. - Dinamika zavarovalnih premij in plačil po VHI, Ruska federacija, 2001-2012:
V naslednjih dveh letih bo trg DHI nadaljeval s šibko rastjo zaradi inflacije stroškov zdravstvenih ustanov, verjetnost novih gonilnikov rasti je majhna.
Obseg trga DHI je v letu 2012 znašal 108,6 milijarde rubljev, kar je 11,5% več kot v letu 2011. Obseg plačil v okviru DHI se je povečal za 10 %.
Leta 2011 je obseg trga DHI v Ruski federaciji znašal 97,4 milijarde rubljev (tabela 4), kar je 14 % več kot leta 2010. Hkrati se je število zdravniških pregledov v okviru VMI povečalo le za 3 %. Prihodki VMI rastejo hitreje kot število zagotovljenih sestankov. Glavno gonilo rasti prihodkov je povišanje cen zdravstvenih storitev na splošno in zlasti politik DHI. Povprečne cene za DHI so se v letu 2011 povečale za 10% in so znašale 968,6 rubljev. za sprejem. Povišanje cen pa je povezano s povečanjem plač osebja, najemnine prostorov, cen uvožene opreme in zdravil.
Od leta 2007 do 2011 se je povprečna cena police DHI povečala za 53% in dosegla 5,2 tisoč rubljev za letno polico. Ker 83 % trga DHI zavzemajo zavarovanja podjetij, je povprečna cena police bližje veleprodajni ceni za velike organizacije, torej najnižji možni ceni. Zaradi izčrpanosti segmenta velikih komitentov so zavarovalnice prisiljene tesneje sodelovati s posamezniki in malimi podjetji.
V letu 2011 so plačila DMS znašala 73,6 milijarde rubljev, kar je 12 % več kot v enakem kazalniku v preteklem letu. Stopnja plačil v letu 2011 je ocenjena na 76 %.
Glavni razlog za povišanje zavarovalnih premij je povečanje stroškov osebja. In čeprav mnogi priznavajo uporabnost te zavarovalne storitve, je za večino prebivalstva v Ruski federaciji še vedno precej draga. Zato je velika večina kupcev VMI pravnih oseb. Poleg tega se police praviloma ne kupujejo za celotno delovno silo, ampak samo za najvišje menedžerje.
Ponudbo DHI v letu 2011 ni določalo le povpraševanje, temveč tudi želja zavarovalnic, da ohranijo izgubo in zmanjšajo RIA. Glavni mehanizmi, ki so jih zavarovalnice uporabljale za ohranjanje škodnega razmerja pod DHI, so bili:
Uvedba omejitev pri izvajanju dragih študij in postopkov (samo v dogovoru z zavarovalnico);
Bonus uporaba preventivnih in presejalnih programov za oceno razširjenosti obolevnosti v skupinah in njihovo preprečevanje;
Notranji dogovori z glavnimi zdravniki klinik za ohranjanje nedonosnosti;
Skrita rast tarif s povečanjem minimalnih stroškov začetne ponudbe in ohranjanjem omejitev odgovornosti;
Omejitve neposrednega dostopa do poliklinik;
Prenos zobozdravstvene oskrbe na specializirane mrežne klinike;
Brezplačno cepljenje proti gripi.
Za zmanjšanje RIA v okviru DHI so zavarovalnice aktivno uporabljale naslednje metode:
Uporaba kombiniranih programov za VHI (ambulantna oskrba, SMP, bolnišnična oskrba po eni ceni);
Uporaba mrežnih programov za ambulantno oskrbo;
Optimizacija (predvsem z minimizacijo) števila poliklinik v mrežnih programih;
Uvedba omejitev minimalnega števila zaposlenih na ravni najmanj 10 oseb;
Znižane agencijske provizije.
Eden redkih resničnih korakov za spodbujanje povpraševanja po VHI je bilo povečanje stopnje, po kateri se zaračunavajo premije za VMI, s 3 % na 6 % sklada plač. Vendar je bila ta ukrep bolj verjetno, da bo podprl podjetja kot pa razvoj DHI. Poleg tega je bil sprejetje sprememb davčnega zakonika na vrhuncu krize - 1. januarja 2009, ko so pravne osebe optimizirale svoje stroške, tudi za prostovoljno zdravstveno zavarovanje zaposlenih, zavrnile zagotavljanje socialnih paketov ali jih bistveno znižale. . V letu 2010 so ta ukrep najbolj zahtevala mala in srednja podjetja, kar je povzročilo močno povečanje povpraševanja po DHI med to skupino strank.
Obnova socialnih paketov velikih podjetij, rast povpraševanja po DMS s strani malih in srednje velikih podjetij in posameznikov ter inflacija na trgu zdravstvenih storitev so ob koncu leta 2010 zagotovili povečanje premij VMI za 14,8 % . Vendar v letu 2011 tako visoke stopnje rasti prispevkov ni bilo. Povečanje stopnje odbitkov za DZI s 3,1 na 5,1 % sklada plač od 1. januarja 2011 je povzročilo zmanjšanje proračunov za DZI. Ta ukrep je še posebej opazno vplival na še vedno nestabilno povpraševanje malih in srednje velikih podjetij.
V obdobju od 2001 do 2011 se je znesek zbrane zavarovalne premije na celotnem trgu VMI povečal za skoraj 4-krat (diagram 1). Za to časovno obdobje so bile značilne različne letne stopnje rasti: v letih 2004 in 2006 je trg DHI rasel z najvišjo stopnjo 20-21%, v letih 2003 in 2005 sta bili stopnji rasti minimalni in so znašali 15-16%. Pomembna in izjemno negativna značilnost ruskega zavarovalniškega trga je visok odstotek zavarovalnih plačil. V obdobju 2001-2009 se je koeficient izplačil za DHI povečal in se gibal od 56 do 85 %, v letih 2010-2011. začela upadati (diagram 2).
V letu 2009 - prvi polovici leta 2010 je bil v segmentu VHI vrhunec izgub. V letu 2010 je prišlo do zmanjšanja čistega škodnega količnika za VHI: z 80 % v letu 2009 na 78,7 %. Povprečni količnik izgube VMI v letu 2011 ni presegel 77 %.
Finančna kriza leta 2008, ki je povzročila znižanje stroškov pravnih oseb za socialni paket, pa tudi znatno povečanje stroškov zdravstvenih storitev, je zavarovalnice prisilila, da so spremenile ponudbe VMI. Zlasti na trgu DHI v letu 2011 je mogoče razlikovati naslednje trende pri spreminjanju ponudbe programov:
Razširitev servisnih komponent;
Rast nabora bonus programov in storitev (letično zobozdravstvo, cepljenje proti gripi, telemedicina/drugo mnenje, posvet s psihoterapevtom);
Širitev/zmanjšanje kritja glede na obseg pokritih zdravstvenih storitev;
Prehod z monoprogramov na mrežne programe (po številu zdravstvenih ustanov);
Vstop na trg mednarodnih programov zdravstvenega zavarovanja (Allianz - JV Allianz MedPlanet, Ingosstrakh - BUPA).
Tako je glavni trend pri spreminjanju programov povečanje mrežnih programov za ambulantno oskrbo, tudi tistih z omejenim neposrednim dostopom.
Na trgu DHI se razkorak v cenah storitev med zavarovalnicami zmanjšuje. Če so se prej stroški storitev lahko razlikovali za 2-3 krat, se zdaj razlike gibljejo od 20 do 40%. Zavarovalnice začenjajo tekmovati pri izpolnjevanju programov DHI.
V segmentu VHI obstaja trend dolgoročnega sodelovanja z eno zavarovalniško organizacijo: v evropskih državah podjetja v povprečju sodelujejo z zavarovalnico 5-10 let, v Rusiji pa jih menjajo na 1-2 leti. V zadnjem času pa podjetja v Rusiji vse bolj začenjajo razvijati dolgoročne odnose.
Glede na raziskavo ruskih in mednarodnih podjetij, ki delujejo v Rusiji, iz 14 gospodarskih sektorjev:
98 % mednarodnih in 95 % ruskih podjetij ponuja svojim zaposlenim DHI kot del socialnega paketa;
Mednarodna podjetja v povprečju 1,5-krat pogosteje zavarujejo zaposlene po programu življenjskega zavarovanja (78 % proti 48 %), medtem ko ponujajo klasičen program življenjskega zavarovanja, za razliko od ruskih podjetij, ki vanj vključujejo le nezgodno zavarovanje;
Mednarodna podjetja pogosteje kot ruska podjetja vključujejo v program VHI za svoje zaposlene stroške nosečnosti in rehabilitacije (eno mednarodno podjetje je na odboru izrazilo mnenje, da ti "programi glede na vse zaposlene v podjetju niso draga storitev") ;
Med razlogi za menjavo zavarovalnic je na prvem mestu kakovost opravljenih storitev (58 %), na drugem mestu je cena s precejšnjo razliko po pomembnosti (23 %), prisotnost regionalne mreže, število klinik le malo vpliva na odločitev podjetij.
Trg DHI se je začel intenzivno razvijati, to pomeni, da je v portfeljih zavarovalnic malo novih strank, razvoj poslovanja pa nastane zaradi podaljšanja obstoječih pogodb in zaradi postopka razširitve seznama storitev v njihovih programih s strani strank. Tehnologija Healthmanagement je v velikem povpraševanju med podjetji. Gre za vodenje zdravja osebja preko institucije zdravstvenih kustosov (ali osebnih zdravnikov), ki koordinirajo zagotavljanje zdravstvene oskrbe zaposlenim v podjetjih naročnikih.
Dumping v segmentu prodaje podjetij in pogosti primeri precenjevanja stroškov zdravljenja s strani partnerjev so glavne grožnje zavarovalnicam, ki delujejo na trgu DHI. Prebivalci Moskve, Sankt Peterburga, regij s podjetji, ki tvorijo mesta, in prostih ekonomskih con se najbolj aktivno zatekajo k praksi prostovoljnega zdravstvenega varstva. Leta 2011 je vrednost trga DHI v Moskvi znašala 54,4 milijarde rubljev, kar je 14 % več kot v prejšnjem letu. Hkrati se je število zdravniških pregledov v okviru VMI povečalo le za 5,4 %. Prihodki VMI rastejo hitreje kot število obiskov pri zdravniku. Glavno gonilo rasti prihodkov je povišanje cen zdravstvenih storitev na splošno in zlasti politik DHI.
V letu 2011 so se povprečne cene za sestanke DHI zvišale za 8,4 % in so znašale 2.232,9 rubljev na sestanek. Povišanje cen zdravniških sestankov pa je povezano s povečanjem plač osebja, najemnine prostorov, cen uvožene opreme in zdravil.
Tabela 4. - Zavarovalne premije in plačila v okviru VHI, Moskva, 2001-2012 (milijarde rubljev):
Od leta 2007 do 2011 se je povprečna cena police DHI povečala za 57% in dosegla 18,7 tisoč rubljev za letno polico. Ker 85 % obsega segmenta DHI zavzemajo zavarovanja podjetij, je povprečna cena police bližje veleprodajni ceni za velike stranke, so zavarovalnice prisiljene tesneje sodelovati s posamezniki in malimi podjetji, zato je povprečna cena police se bo vsako leto povečevalo.
Zmanjšanje stopnje rasti VMI v letu 2011 v Moskvi je potekalo v ozadju povečanja njegove nedonosnosti. Stroški zavarovalnic za plačilo storitev zdravstvenih ustanov so tako hitro rasli. Če leta 2001 v Moskvi so zavarovalnice klinikam prenesle le 44,2% zneska začetnih premij, nato pa do leta 2011. delež transferjev je dosegel 75,7 % (tabela 6). Leta 2011 se je število zavarovalnic DHI v Moskvi zmanjšalo za 12,8 % in je znašalo 150 zavarovalnic.
Na trgu DHI je končni potrošnik specifičen posameznik. Za razliko od mnogih trgov za blago in storitve, kjer so pravne osebe lahko potrošniki, so storitve medicinske industrije na voljo le določenim posameznikom. Tudi pri zavarovanju osebja pravnih oseb je servisna polica vedno registriran dokument. Iz tega razloga je potrošniško računovodstvo eden ključnih dejavnikov za analizo trga VHI (tabela 5).
Tabela 5. - Število potrošnikov storitev VMI, Moskva, 2007-2011 (milijon ljudi):
Število strank DHI v Moskvi je leta 2011 znašalo 2,9 milijona ljudi. K rasti trga so pripomogle velike zahodne korporacije, ki so že imele prakso zdravstvenega zavarovanja zaposlenih v drugih državah in so bile pripravljene sodelovati z zavarovalnicami.
Do danes je segment velikih potrošnikov skoraj izčrpan in zavarovalnice so prisiljene intenzivirati delo s srednje velikimi podjetji in posamezniki.
Zavarovanje srednje velikih podjetij zahteva visoke stroške, saj je ta sektor inerten za nove storitve. Mala in srednja podjetja v program DHI vpisujejo veliko manj zaposlenih.
Posledično rastejo stroški zavarovalnice za oskrbo ene pravne osebe, povprečni dohodek na stranko pa pada.
Leta 2012 so provizije zavarovalnic, vključenih v VMI, znašale več kot 108,6 milijarde rubljev. Podjetja, ki so vodilna na trgu DHI, so ohranila vodilne položaje (tabela 6).
Tabela 6. - Vodilna podjetja v pobiranju premij VMI, 2012:
|
Podjetje |
Zavarovalne premije, tisoč rubljev |
Tržni delež, % |
Plačila, tisoč rubljev |
Stopnja izplačila, % |
||||
|
Skupaj za Rusijo: |
||||||||
|
INGOSSTRAKH |
||||||||
|
RESO-GARANCIJA |
||||||||
|
ROSGOSSTRAKH |
||||||||
|
ALFAZAVAROVANJE |
||||||||
|
SPORAZUM |
||||||||
|
ZAVAROVALNA SKUPINA RENEASSANCE |
||||||||
|
TRANSNEFT |
||||||||
|
Skupaj za 10 |
Raven koncentracije segmenta VMI je ena najvišjih na ruskem zavarovalnem trgu.
Deset vodilnih v sektorju VMI v Ruski federaciji je v letu 2012 predstavljalo 67,4% vseh premij (ali 73,3 milijarde rubljev) in 70,4% plačil (ali 57,4 milijarde rubljev).
Stopnja plačil desetih največjih zavarovalnic v okviru DHI je bila 78,4-odstotna, povprečna raven plačil v sektorju pa 75,0-odstotna.
Leta 2012 je prišlo do bistvenih sprememb med desetimi vodilnimi v zavarovanjih VMI: RESO-Garantia se je premaknila s 7. mesta na 3. mesto, Ingosstrakh je okrepil svoj položaj na trgu in se povzpel s 4. mesta na 2., Alliance in AlfaStrakhovanie sta oslabila svoj položaj na trgu. , ki se je z 2. in 6. mesta premaknila na 5. oziroma 7. mesto. IC SOGAZ je postal vodilni pri zbiranju premij z 21-odstotnim tržnim deležem (22,8 milijarde rubljev).
Ingosstrakh ima drugo mesto po zbiranju premij s 7,2-odstotnim tržnim deležem (7,9 milijarde rubljev). Tretje mesto v desetih najboljših zavarovalnicah, ki vodijo pri zbiranju premij VMI za leto 2012, zaseda RESO-Garantia s provizijami v višini 7,7 milijarde rubljev in tržnim deležem 7,1%.
Leta 2012 se je število zavarovateljev DHI v Ruski federaciji zmanjšalo za 21 % (tabela 7) in je znašalo 224 organizacij (ali 55 % vseh aktivnih zavarovalnic).
Tabela 7. - Število zavarovalnic DHI, Ruska federacija, 2006-2012:
2. Trendi VHI
Opaziti je mogoče naslednje trende v sestavi in številu udeležencev na trgu DHI:
1) Zmanjšanje števila zavarovalnic DHI kot posledica finančne krize. Zmanjšanje obsega premij in povečanje vplačil v kriznih letih sta vplivala na plačilno sposobnost in finančno stabilnost dokaj velikega števila zavarovalnic. Gre za podjetja, ki zagotavljajo izvajanje zavarovalnih plačil na račun novo zbranih premij, oblikujejo zavarovalne rezerve v nezadostnem znesku ter vlagajo v nizko likvidna sredstva. Ob močnem padcu zavarovalnih premij ob vztrajno naraščajočih izgubah se je ta skupina zavarovalnic soočala s pomanjkanjem sredstev ne le za izplačilo zavarovanj, ampak tudi za podporo lastne dejavnosti. V zvezi s temi družbami so zavarovalniški nadzorni organi izvajali nadzorne sankcije do odvzema licence. Proces identifikacije in umika insolventnih zavarovalnic s trga se je nadaljeval tudi v letu 2010, ko številne zavarovalnice, ki so že doživele obdobje močnega znižanja zavarovalnih premij, niso mogle izpolnjevati obveznosti po predhodno sklenjenih pogodbah;
2) Tržna kapitalizacija. Proces zmanjševanja števila zavarovalnic je prizadel predvsem male in srednje velike zavarovalnice. Število zavarovalnic, katerih odobreni kapital presega 10 milijard rubljev, se povečuje, število zavarovalnic z odobrenim kapitalom, manjšim od 50 milijonov rubljev, pa se zmanjšuje. Poleg tega tuji vlagatelji aktivno povečujejo svoje deleže v odobrenem kapitalu večjih ruskih zavarovalnic. Pretežni del zavarovalnih premij pobira manjše število največjih zavarovalnic;
3) Povečanje minimalnega odobrenega kapitala zavarovalnice. 22. aprila 2010 je bil sprejet zvezni zakon št. 65-FZ, s katerim se je s 1. januarjem 2012 povečal minimalni odobreni kapital zavarovalnice. Hkrati večina zavarovalnic v letu 2010 tega standarda ni izpolnjevala. Po podatkih Zvezne službe za finančne trge 83 % zavarovalnic na trgu DHI ne izpolnjuje standarda.
Večina zavarovalnic upravičeno (zaradi majhnega obsega zavarovalnih portfeljev in prevlade posameznih visoko tveganih zavarovalnic) ali neupravičeno (zaradi pomanjkanja aktuarske utemeljitve za izračun tarif) zavarovalne tarife večkrat previšuje, kar ovira razvoj Trg VHI v Rusiji. Zato je sektor DHI zasičen predvsem s podjetniškimi pogodbami - predstavljajo do 85-90 % portfelja zavarovalnic, medtem ko posamezniki predstavljajo le 10-15 % in pogosto predstavljajo skupino visoko tveganih zavarovalnic.
Pretežni del prispevkov DHI predstavljajo prispevki pravnih oseb – 87,7 % za leto 2012. Stroški police DHI za zasebne stranke so precej višji kot za pravne osebe, saj zavarovalnice v ceno police vključujejo tveganje poslabšanja izbire. Razvoj trga DHI za posameznike ovirata pomanjkanje davčnih ugodnosti in nizka zavarovalna kultura prebivalstva. Enako resna omejitev za razvoj prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja za posameznike je pomanjkanje sistema za izvajanje celovitega zdravstvenega zavarovanja, ocene tveganja na podlagi podatkov predzavarovalne ankete. V ruskih zavarovalnicah je treba uporabiti presejalne metode predzavarovalnega pregleda zavarovancev. Takšne raziskave bi omogočile identifikacijo rizičnih skupin med strankami in jim po potrebi ponudile specializirane zavarovalne programe. Ta postopek se uporablja povsod v zahodnih zavarovalnicah in prispeva k razvoju DZI za posamezne stranke.
Delež prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v zavarovalnem portfelju je majhen, konkurenca med tovrstnimi zavarovalnicami pa je zmanjšana na minimum. Praviloma delujejo v ozki niši in služijo zavarovalniškim interesom enega ali več velikih podjetij.
V letih 2010 in 2011 je prišlo do znižanja prispevkov iz naslova DDV na drobno. Po podatkih FFMS se je delež prispevkov po pogodbah s fizičnimi osebami zmanjšal s 15,6 % v letu 2009 na 12,2 % v letu 2011. Komponenta minimalnega tveganja, ki poslabša izbiro, in s tem povezani visoki stroški zavarovalne police naredijo maloprodajni VMI nedonosni tako za zavarovance kot za zavarovalnice. Na splošno je dinamika izplačilnega razmerja za DMS po pogodbah, sklenjenih tako s fizičnimi kot s pravnimi osebami, skoraj enaka (tabela 10). Če se izplačilni delež po pogodbah o DZI, sklenjenih s fizičnimi osebami, od leta 2002 skoraj ni spremenil in je bil na ravni 74-75 %, se je po pogodbah o DZI, sklenjenih s pravnimi osebami, v letih 2004 in 2007 d. - za 10 oziroma 8,3 odstotne točke (glej graf 3).
Tabela 8. - Zavarovalne premije in plačila za police DHI pravnih in fizičnih oseb, Ruska federacija, 2001-2012 (milijarde rubljev):
|
Zavarovalne premije VHI po vrstah strank (v milijardah rubljev) |
|||||||||||||
|
Od tega: posamezniki |
|||||||||||||
|
Od tega: pravne osebe |
|||||||||||||
|
Plačila zavarovanja VHI po vrstah strank (v milijardah rubljev) |
|||||||||||||
|
Od tega: posamezniki |
|||||||||||||
|
Od tega: pravne osebe |
|||||||||||||
|
Delež zavarovalnih plačil iz zavarovalnih premij po vrstah komitentov (%) |
|||||||||||||
|
Od tega: posamezniki |
|||||||||||||
|
Od tega: pravne osebe |
Koeficient izplačil po pogodbah o DZI, sklenjenih s pravnimi osebami, je v letu 2010 znašal 76,9 %. Koeficient izplačila VHI je tradicionalno visok:
V komercialnih predlogih zavarovalnic za DZI za leto 2011 je mogoče razlikovati 4 skupine konkurenčnih prednosti zdravstvenih storitev, ki jih ponujajo.
Najbolj priljubljene konkurenčne prednosti vključujejo:
Enotna 24-urna dispečerska služba;
Posebnosti bolezni in diagnostičnih postopkov (Ingosstrakh, Alliance);
Razpoložljivost lastne službe osebnih zdravnikov ("RESO-Garantia", "Renaissance Insurance");
Izdaja certifikatov za bazen.
Vodilne zavarovalnice VHI uporabljajo različne marketinške metode za spodbujanje prodaje zavarovalnih storitev.
Najbolj priljubljena metoda spodbujanja prodaje korporativnih programov DHI ostaja brezplačno ali z znatnim popustom zagotavljanje zavarovalnih, zdravstvenih in drugih storitev. Metode cenovnih spodbud (z izjemo tarifnih popustov za število zaposlenih) in skupni programi se na trgu podjetniškega prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja praktično ne uporabljajo.
Vpliv trga zdravstvenih storitev na trg DHI se kaže v dveh glavnih oblikah: v obliki popravka predlogov za DHI in v obliki medtržne konkurence. Manifestacija tržne konkurence se izvaja v obliki neposredne konkurence med zavarovalnimi organizacijami in zdravstvenimi ustanovami za zavarovanca - fizično ali pravno osebo.
Trg DHI je v letih 2010-2011 začutil "težko sapo" konkurence za pravne osebe iz zdravstvenih ustanov, ki so začele ponujati zdravstvene programe, podobne tistim, ki jih ponujajo zavarovalnice. Zdravstvene ustanove so samostojno uvedle na trg "zavarovalne" programe za letno ambulantno oskrbo, sklepajo storitve za izvajanje nujne medicinske pomoči in bolnišnične oskrbe.
Posledično zdravstvene ustanove ne nastopajo več kot partnerji, temveč kot konkurenti zavarovalnic (tabela 12). V letu 2011 42 % zdravstvenih ustanov ponuja letne storitvene programe neposredno pravnim osebam, 15 % - programe s plačilom po opravljenih zdravstvenih storitvah, 12 % - depozitne programe, 31 % zdravstvenih ustanov pa sodeluje s pravnimi osebami prek zavarovalnic.
Od 1. januarja 2010 imajo podjetja pravico vključiti stroške zdravstvene oskrbe za svoje zaposlene v stroškovno ceno, ne le pod pogojem nakupa DHI, temveč tudi s sklenitvijo neposrednih pogodb neposredno z zdravstvenimi ustanovami.
Potem ko je zakonodajalec obdavčitev neposrednih pogodb z zdravstvenimi ustanovami praktično izenačil z obdavčitvijo pogodb o DZI, so zavarovalnice izgubile monopolno pravico, da podjetjem zagotavljajo shemo za neobdavčen tranzit denarja iz podjetja v zdravstveno ustanovo. Do 1. januarja 2010 za podjetja je bil to eden glavnih motivov za sklenitev pogodbe o DHI.
Vendar pa sklenitev neposredne pogodbe o dodatni zdravstveni oskrbi (SMC) z zdravstveno ustanovo ne more nadomestiti VMI za zaposlene v podjetju. Zavarovalnica lahko za razliko od zdravstvene ustanove ponudi vrsto zdravstvenih storitev. Prav tako ima vsaka zavarovalnica, ki deluje na trgu DHI, sklenjene pogodbe z vsaj 100 ali celo 200 zdravstvenimi ustanovami in lahko svojega pacienta vedno napoti k najboljšim zdravnikom. Pri delu z eno zdravstveno ustanovo je izbira specialistov za pacienta veliko bolj omejena.
Druga prednost VHI v primerjavi z DMO je, da pri servisiranju zavarovancev po polici VMI vsa vprašanja v zvezi z organizacijo zdravstvene oskrbe prevzame zavarovalnica. V sistemu VMI zavarovalnica nastopa kot porok za kakovost opravljenih zdravstvenih storitev.
Tabela 9. - Konkurenčne prednosti VHI v primerjavi z dodatno zdravstveno oskrbo:
|
Glavne konkurenčne prednosti zavarovalnic |
Glavne konkurenčne prednosti zdravstvenih ustanov |
|
|
Mrežni programi ambulantne oskrbe. |
Zdravstvene ustanove ponujajo letne storitvene programe za pravne osebe, ki so podobni programom VHI. |
|
|
Cenovna konkurenca zaradi omejitev neposrednega obtoka. |
Zdravstvene ustanove neposredno sodelujejo na razpisih DZS, ki jih razpisujejo pravne osebe, in ponujajo ugodnejše pogoje. |
|
|
Razporeditev v specializirane zobozdravstvene klinike. |
Poleg ambulantne oskrbe lahko zdravstvene ustanove ponujajo programe nujne pomoči in bolnišnične oskrbe. |
|
|
Dodatni bonusi v zvezi z zavarovanjem. |
Zdravstvene ustanove skušajo "prekiniti" obstoječe pogodbe servisiranih pravnih oseb z zavarovalnicami. |
|
|
Pravi razvoj varstva pravic zavarovancev. |
Davčne ugodnosti se pravnim osebam zagotavljajo tako pri sklenitvi police DHI kot tudi, ko so neposredno vezane na zdravstveno ustanovo. |
|
|
Razvoj servisne podpore (2-urna telefonska konzola, posvetovanja, podpora pogodb). |
Možnost zdravljenja zaradi preventive (v zavarovalnicah - samo za zavarovalni dogodek, to je poslabšanje bolezni ali akutne bolezni). |
|
|
Ni omejitev glede skupnih stroškov zdravljenja (večina zavarovalnic je uvedla zavarovalne vsote). |
||
|
Neomejeno število hišnih klicev. |
||
|
Možnost kontakta z lečečim zdravnikom po telefonu ambulante. |
||
|
Dodatni popusti za zdravstvene storitve, ki niso vključene v program. |
||
|
Pridobitev zdravstvene oskrbe takoj po stiku s pacientom v zdravstveni ustanovi. |
||
|
Težave, ki se pojavijo, se rešujejo nemudoma neposredno v zdravstveni ustanovi. |
||
|
Nižji strošek pritrditve (glede na skupino klinik). |
||
|
V zdravstvenih ustanovah so oblikovani ali se oblikujejo posebni oddelki za delo s pravnimi osebami. |
Zavarovalnice niso uspele v celoti razviti svojega glavnega konkurenčnega dejavnika – zaščite pravic pacientov (zavarovanih). Le 4 od 12 zavarovalnic, ki so študirali v marketinški študiji "DZI na stroške pravnih oseb v letu 2011: ključni kazalniki, novi pristopi k oblikovanju programov, dinamika stroškov", so v prvem stavku navedli, da so pripravljeni izvesti pregled kakovost opravljenih zdravstvenih storitev in varovanje interesov zavarovancev. Ingosstrakh obljublja pomoč zavarovancem pri pripravi zahtevka proti zdravstveni ustanovi, ROSNO pa zagotavlja finančno plačilo. Podjetje plača odškodnino za vsak utemeljen zahtevek v dvojnem znesku stroškov storitve, vendar ne manj kot 10 tisoč rubljev, organizira pa tudi potrebna svetovanja v 3 delovnih dneh ali plačilo 1 tisoč rubljev za vsak dan zamude. Pričakuje se, da bo v naslednjih dveh ali treh letih segment zdravstvenih storitev, ki jih plačujejo pravne osebe z neposredno vezavo na zdravstvene ustanove, najhitreje rastoči segment plačljivih zdravstvenih storitev v Ruski federaciji.
Tako je analiza trga DHI v Rusiji pokazala, da ima ta oblika financiranja zdravstvenega varstva majhen tržni delež in zagotavlja zdravstveno oskrbo za največ 5 % prebivalstva države. Trenutno trg DHI zaradi pomanjkanja cenovno dostopnih in raznolikih zavarovalnih programov ne more pokriti večjega števila zavarovalnic.
Od 1. januarja 2011 je prišlo do bistvenih sprememb v organizacijski shemi VMI, ki se je razvijala v zadnjih skoraj 20 letih in je dosegla visoke kvantitativne kazalnike razvoja, katere posledice bodo ocenjene šele v bližnji prihodnosti.
Danes ostaja nekaj negotovosti glede nadaljnjega razvoja trga DHI. Zvezni zakon z dne 29. novembra 2010 št. 326-FZ "O obveznem zdravstvenem zavarovanju v Ruski federaciji", ki je začel veljati, je sprožil številna vprašanja o načinih nadaljnjega razvoja trga VMI.
Za reševanje teh vprašanj obstajata dve možnosti, ki ju ponujajo udeleženci zavarovalniškega trga. Prvič, to je razvoj s strani organov zavarovalnega nadzora nekaterih podzakonskih aktov, ki določajo mesto DHI v zavarovalnem sistemu. Odobritev pravne podlage za opravljanje neoddelčnega zdravniškega pregleda za VHI s strani Ministrstva za zdravje in socialni razvoj Rusije.
Druga možnost je razvoj ločenega zakona o VMI ali sprejetje sprememb zveznega zakona št. 326-FZ "O obveznem zdravstvenem zavarovanju v Ruski federaciji".
Tako je danes tema vstopa na trg DHI z novimi ponudbami bolj aktualna kot kdaj koli prej. Ob upoštevanju novih priložnosti je ena od smeri razvoja VHI v Rusiji razvoj in ponudba na trgu nove vrste zavarovalnih produktov.
Prav tako je treba opozoriti, da trenutno (in verjetno v bližnji prihodnosti) v Rusiji zaradi nizke stopnje zavarovanja v zavarovalnih organizacijah in neprimernih gospodarskih in socialnih razmer dolgo ne bo pravih pogojev za izvajanje kumulativne DHI. . Razvoj VHI zahteva znatne stroške od zavarovalnic. Dobičkonosnost poslovanja DHI ni visoka, zahteva oblikovanje visoko strokovnih specializiranih asistenčnih služb in vključevanje visoko strokovnega zdravstvenega osebja kot strokovnjakov. Povečanje učinkovitosti poslovanja je v celoti povezano s politiko ene ali druge zdravstvene ustanove, ki narekuje cene zdravstvenih storitev. Med težavami DHI je mogoče omeniti tudi nerazvitost trga DHI v regijah. Podružnice zveznih zavarovalniških organizacij delujejo v skoraj vseh regijah, obstajajo tudi lokalni močni akterji, vendar trg VMI v regijah ni razvit. Razlogi za to težavo so nerazvita infrastruktura za opravljanje zdravstvenih storitev, počasen razvoj zdravstvenih ustanov, slaba prilagojenost zdravnikov na boljše delo v okviru DHI ter nizko efektivno povpraševanje. Tudi na regionalnih trgih so precejšnje razlike v »navezanosti« zavarovanca na zdravstveno ustanovo (tabela 10).
Tabela 10. - Moskovske in regionalne zavarovalne pogodbe: glavne razlike:
|
Razpoložljivost več nivojev zavarovalnih programov |
Enoten program zavarovanja |
|
|
Pomembna komponenta tveganja |
Pomembna komponenta depozita |
|
|
Vključeno zavarovanje za sorodnike in otroke |
Pomanjkanje zavarovanja za sorodnike in otroke |
|
|
Zavarovanje 100% števila zaposlenih v podjetju |
Zavarovanje dela zaposlenih v podjetju |
|
|
Veliko število bonusov in programov |
Brez bonusov |
|
|
Neposreden dostop do zdravstvenih ustanov ali prek konzole zavarovalnice |
Servis prek podružnice ali centrale zavarovalnice |
Tako se stanje pri zagotavljanju storitev DHI v regijah bistveno razlikuje od tistega, ki ga lahko opazimo v Moskvi in Sankt Peterburgu. V regijah je v ozadju obsežne, a v obžalovanja vrednem stanju mreže državnih zdravstvenih ustanov izjemno nerazvita mreža nedržavnih zdravstvenih ustanov, ki zagotavljajo plačljive storitve. V regijah so zavarovalne premije precej nižje, izbira potrošnikov pa pade predvsem na visoko specializirane medicinske programe.
Za trg DHI na sedanji stopnji razvoja so značilne naslednje težave:
Zmanjševanje števila zavarovalnic, povečanje koncentracije zavarovalniške dejavnosti;
Visok odstotek plačil, značilnih za ruski zavarovalniški trg;
Izjemno majhen delež ruskega zavarovalniškega trga na svetovnem;
Nizki dohodki prebivalstva, ki blokirajo dostop večine do programa VMI;
Prevladujoč delež zavarovanj podjetij in nerazvitost individualne, visoko tvegane selekcije slednjih;
Aktivna promocija tujih zavarovalnic-vlagateljev na ruskem zavarovalnem trgu.
Zaključek
trg zavarovalnih polic
Torej, celoten nabor problemov, ki so značilni za trenutno stanje trga DHI v Ruski federaciji, zahteva rešitev glavnega problema - izgradnjo razumnega sistema DHI, ki bi upošteval vse opisane težave težke situacije na zavarovalnem trgu. Ruske federacije in izkušenj tujih držav bi razširili krog zavarovateljev s predstavitvijo širšega, dostopnejšega in raznolikega seznama zavarovalnih produktov.
To ne bi smelo dati le novega zagona razvoju zavarovalniške dejavnosti, ampak, kar je najpomembneje, bo to postal kvalitativni preskok v zdravstveni oskrbi prebivalstva, ravni, kakovosti in pričakovani življenjski dobi, ki je najpomembnejša družbena naloga.
Gostuje na Allbest.ru
...Normativna ureditev zdravstvenega zavarovanja. Značilnosti trga storitev zdravstvenega zavarovanja v Ruski federaciji, možnosti za njihov razvoj. Sistemi obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja, cilji in shema interakcije med subjekti.
diplomsko delo, dodano 29.09.2015
Teoretične osnove oblikovanja trga zavarovalnih storitev. Težave razvoja trga zavarovalniških storitev v Rusiji. Dinamika zavarovalnih premij po produktih. Ugotavljanje zanesljivosti zavarovalnic. Trenutno stanje na ruskem trgu zavarovalniških storitev.
povzetek, dodan 02.02.2015
Pojem, podlage, vrste in sistem zavarovalnega trga. Udeleženci zavarovalnega trga in njihove storitve. Dinamika zavarovalnega trga Republike Uzbekistan: dinamika skupnih zavarovalnih premij, njihova struktura, število pogodb po vrstah zavarovanja. Ocene podjetja.
povzetek, dodan 13.11.2008
Zavarovanje kot finančni mehanizem za odškodnino in vir refinanciranja kreditnega sektorja. Glavni makroekonomski kazalniki ruskega zavarovalniškega trga. Število zavarovalnic v Rusiji. Skupni obseg zavarovalnih premij in njihova struktura.
povzetek, dodan 01.03.2011
Uporaba prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja kot učinkovitega orodja za motiviranje zaposlenih v podjetju. Posebnosti sklenitve pogodbe o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju. Problemi razvoja prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja v Rusiji.
seminarska naloga, dodana 17. 09. 2014
Študija dinamike zbiranja zavarovalnih premij ukrajinskih zavarovalnic v zadnjih letih. Študija bistva zavarovalne premije - plačilo za zavarovanje, ki ga je zavarovanec dolžan plačati zavarovalnici v skladu z zavarovalno pogodbo ali zakonom.
kontrolno delo, dodano 12.05.2012
Ekonomsko bistvo zavarovanja tovora. Pogoji, pravila in postopek za sklepanje prevoznih pogodb. Analiza zavarovalnih premij in plačil. Trenutno stanje ruskega trga zavarovanja tovornega prometa, glavne težave in možne rešitve.
diplomsko delo, dodano 16.08.2015
Pojem zavarovanja, zavarovalni dogodki in formalnosti, premije in police, škodni zavarovalni dogodek in zavarovalna vsota. Najmanjši obseg zavarovalnih storitev. Dodatne storitve, nemedicinska zavarovanja. Zajamčena višina zavarovalnih plačil.
poročilo, dodano 27.02.2011
Sistem financiranja zdravstvenega varstva v Rusiji in pojav potrebe po delnem plačilu zdravstvenih storitev. Socialno-ekonomski pomen prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja državljanov. Posploševanje izkušenj delovanja zavarovalnic v tujini.
diplomsko delo, dodano 18.06.2011
Opredelitev pojma in bistva zdravstvenega zavarovanja. Analiza obveznega in prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Prednosti novega sistema zdravstvenega zavarovanja. Značilnosti in možnosti za razvoj različnih vrst zdravstvenih zavarovanj.
