Pridobivanje različnih posojil v bančnih institucijah je precej priljubljen postopek med velikim številom fizičnih ali pravnih oseb. Preden zaprosi za posojilo, mora vsak potencialni posojilojemalec oceniti svoje finančne zmožnosti in se prepričati, da so bile obresti pravilno izračunane. Priporočljivo je, da samostojno ugotovite, kako izračunati skupne stroške posojila, da bi natančno vedeli, kaj je ta kazalnik.
Poleg tega je priporočljivo primerjati ponudbe in pogoje različnih bank, da bi izbrali najbolj optimalno možnost. Pomembno je upoštevati potrebo po številnih posojilih za nakup zavarovalne police ali plačilo dodatnih stroškov.
CPM se najpogosteje izračuna s posebnimi kalkulatorji, ki so na voljo na internetu v zadostnih količinah. Uporaba je zelo enostavna, saj morate vnesti le osnovne podatke o posojilu, nato pa se izvede samodejni izračun. Obstajajo naslednje vrste takšnih kalkulatorjev:
Če ni možnosti ali želje po uporabi samodejnih in priročnih programov, je dovoljeno narediti izračun sami, za kar se uporablja standardna in razumljiva formula za izračun skupnih stroškov posojila.
kjer je di datum, ko je treba izvesti i-to plačilo; d0 - datum prvega plačila posojila; n je število plačil za celotno obdobje posojila; ДПi - določen znesek določenega plačila i, ki se odraža v načrtu plačil; CPM - neposreden, in naj se odraža le v letnih odstotkih.
Če obstajajo dvosmerna plačila, jih je treba v formuli označiti z različnimi znaki. Dejstvo je, da če se posojilna sredstva izplačajo posojilojemalcu samemu, se uporabi predznak minus, in ko plača dolg in obresti, so vse vrednosti izražene z znakom plus.
Tako je formula za izračun skupnih stroškov posojila jasna in enostavna za uporabo, tako da lahko vsak posojilojemalec pravilno izračuna kateri koli kazalnik, ki ga potrebuje. Pri obračunu je pomembno, da se vsa dodatna plačila, ki vključujejo provizijo ali stroške za pripravo listin pri notarju, pripišejo začetnemu plačilu.
Pomembno je razumeti, kaj je vključeno v ta kazalnik, saj bo le tako izračun celotnega stroška posojila pravilen. Vključuje naslednje elemente:
Zato je treba CPM pravilno izračunati, za to pa morate natančno vedeti, katere stroške je treba vključiti v ta kazalnik.
Naslednji stroški niso vključeni v celotne stroške posojila:
Pogosto je v posojilni pogodbi navedeno, da je vrsta posojila odvisna od odločitve posojilojemalca o določenem vprašanju.
To vključuje omejitev prekoračitve oziroma rok za zagotovitev zneska posojila ter shemo razporeditve plačil skozi celotno obdobje. V tem primeru se izračun izvede tako, da se upošteva največji možni znesek posojila.
Izračun lahko traja precej dolgo, saj je treba upoštevati veliko različnih plačil in stroškov. Poleg tega morate upoštevati, kaj natančno vpliva na skupne stroške posameznega posojila.
To vključuje naslednje dejavnike:
Kreditna institucija sama, ki zagotavlja izposojena sredstva, je dolžna skupaj s posojilno pogodbo posojilojemalcu posredovati podatke o skupnih stroških posojila. Poleg tega se posreduje razpored, po katerem se izvajajo plačila za odplačilo posojila.
Če se iz nekega razloga v postopku odplačevanja posojila izvedejo različne prilagoditve posojilne pogodbe, se preračunajo njeni celotni stroški in upoštevajo že prej opravljena plačila. V sami pogodbi mora biti navedeno, kako je posojilojemalec obveščen o spremembi celotnega stroška posojila.
Podatke o tem kazalcu je treba stranki posredovati pred neposrednim podpisom pogodbe, da bo natančno razumel, kakšen celoten znesek mora plačati za posojilo.
Če se skupni strošek izračuna neodvisno, je pomembno, da se izračun izvede pravilno, vendar zelo pogosto posojilojemalci naredijo velike napake, zaradi česar se informacije izkrivijo. Priljubljene napake vključujejo:
Tako se izračun skupnih stroškov posojila šteje za postopek, ki ga lahko izvede vsak posojilojemalec neodvisno, za to pa lahko uporabite posebne kalkulatorje na internetu ali formulo. V tem primeru je banka sama dolžna izračunati in posredovati nastalo vrednost posojilojemalcu.
Posojilna pogodba vsebuje pogoje, pod katerimi posojilojemalec najame posojilo in se zaveže, da ga bo odplačal. Poleg tako pomembnih določil, kot so znesek, obresti za uporabo, rok, datum plačila in višina mesečnih plačil, je posojilodajalec dolžan stranko obvestiti o celotni ceni posojila (CPC). Ta kazalnik vam omogoča, da vidite celotno sliko in razumete, koliko bo stalo posojilo pri določeni banki, ter primerjate, kje ga je bolj donosno dobiti.
Prvič se je koncept UCS v Rusiji pojavil leta 2008. Centralna banka Ruske federacije je s svojim navodilom zavezala kreditne organizacije, da stranki pred podpisom pogodbe zagotovijo popolne informacije o višini plačil. Kasneje, 21.12. Leta 2013 je bil sprejet FZ-353, ki ureja izdajanje potrošniških posojil. Njegov cilj je zagotoviti varstvo potrošnikov z bolj preglednim posojanjem. Na podlagi tega je 6. člen zakona zavezoval banke, MFO in zastavljalnice, da svoje stranke obveščajo o prihodnjih stroških pridobitve in odplačevanja posojila.
V prvem delu 6. člena je določeno, da so podatki o CPM navedeni:
Izračun se izvede za vsak primer posebej. To upošteva:
Pri izračunih se ne upoštevajo kazni in kazni, provizije za dvig sredstev, devizne transakcije, ponovna izdaja kartice, zavarovanje premoženja, ki ni zastava.
Tako je CPM zbirka vseh plačil, ki so znana ob prijavi za potrošniško posojilo. Z drugimi besedami, to je približen znesek preplačila za posojilojemalca, izražen v odstotkih. Zakaj indikativno? Ker se lahko spremeni ob odstopanju od prvotnih pogojev: zmanjša se, ko je posojilo odplačano pred rokom, ali poveča, ko se med izvajanjem pogodbe plačajo kazni za zamude pri plačilu in druge kršitve.
Tako bo na primer v prvem četrtletju 2018 potrošniško posojilo pri Sberbank stalo posojilojemalca:
Formula za izračun CPM, ki jo uporabljajo banke in druge finančne organizacije, je zapisana v 2. delu 6. člena FZ-353. Hkrati pa posojilodajalce vodi kazalnik, ki ga določi centralna banka Ruske federacije na četrtletni osnovi za vsako kategorijo potrošniških posojil z analizo trga posojil. Dobljeni rezultat ne sme presegati tržnega povprečja za več kot tretjino.
Izgleda:
UCS = i x BWP x 100,
kjer je i obrestna mera izhodiščnega obdobja, NWP pa število takih obdobij.
Osnovno obdobje je časovni interval, ki ga določa plačilni načrt. Če so v njem intervali:
Če želite izračunati CPM po formuli, morate ugotoviti vrednost i - stopnje BP. Za to se uporablja zapletena matematična enačba s številnimi kazalniki:
Uporabljeni parametri:
Da ne bi izračunov izvajali ročno, lahko uporabite program Excel. Če želite to narediti, vnesite podatke v tabelo:
Vsi zneski so predstavljeni kot denarni tokovi za obdobje kreditiranja. Plačila so razporejena po mesecih, pri čemer so poudarjene obresti in telo posojila. Zadnji stolpec je mesečno stanje posojila. Vrednost i se določi s funkcijo IRR.
Ker je pri dolgoročnih posojilih s številnimi plačili UCI težko izračunati, lahko posojilojemalec uporabi drugo, poenostavljeno formulo:
Legenda:
Kot lahko vidite, je v tem primeru vse veliko bolj preprosto. Stroške posojila je mogoče izračunati v nekaj sekundah, vendar bo rezultat približen.
Izračun UCS s kreditno kartico
Kreditne kartice delujejo na drugačnem posojilnem mehanizmu - prekoračitvi. To pomeni, da posojilojemalec porabi denar po potrebi v določenem znesku. 15. del 7. člena Zveznega zakona-353 določa, da načrtovanje plačil ne velja za posojila z omejitvijo. Zato se je treba pri izračunu ravnati po 7. delu 6. člena omenjenega zakona in temeljiti na:
V vsakem primeru se bo realna vrednost celotnega zneska preplačil razlikovala od predhodne vsote.
Izračunajmo na primer celoten strošek posojila za kratkoročno posojilo v MFO.
Začetni podatki:
Obresti in glavnica se odplačajo v enem plačilu, kar pomeni, da je osnovno obdobje 10 dni.
Najdemo znesek obresti na posojilo:
20.000 rubljev x 1,5% x 10 dni = 3000 rubljev.
Skupni znesek plačil po pogodbi ( DP k):
20.000 rubljev + 3000 rubljev. = 23.000 rubljev
Zdaj lahko določite osnovno obrestno mero (i). Parameter e k ne bo v enačbi, saj se posojilo odplačuje z enkratnim plačilom. Nadalje, z zamenjavo začetnih podatkov, opravimo matematične izračune, da najdemo vrednost i. Enako je 0,15.
Če želite uporabiti formulo za iskanje UCS, morate poznati NWP. Če želite to narediti, je treba število dni v letu deliti z rokom posojila:
365 dni: 10 dni = 36,5 - število baznih obdobij v letu.
Rezultate nadomestite s formulo UCS = i x NWP x 100:
PSM = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500 % letno.
Rezultat kaže, koliko bo moral posojilojemalec plačati posojilodajalcu v 10 dneh uporabe mikrokredita. Od 01.01.2018 so za MFO in zastavljalnice določene mejne vrednosti PSK v razponu od 42,829-819,423% na leto, odvisno od roka, zavarovanja in zneska. To je veliko v primerjavi z bankami.
Na primer, posojilo v višini 1,5 milijona rubljev. za obdobje 15 let bo posojilojemalec Sberbank stal:
Posamezne obrestne mere se lahko gibljejo od 12,48 do 26,09 odstotka, ob upoštevanju programa in posojilnih pogojev.
Po prejemu pogodbe z izpeljano vrednostjo CPM ga posojilojemalec ni dolžan podpisati v isti minuti. V skladu s členom 7 Zveznega zakona-353 ima 5 delovnih dni, da se seznani s pogoji posojila.
Če mu ponudba ne ustreza, lahko brez posledic zavrne podpis dokumenta. Poleg tega lahko zahtevate preračun UCI v primeru predčasnega odplačila posojila. Posojilodajalec je dolžan to storiti na zahtevo stranke. V nasprotnem primeru lahko vložite pritožbo pri Rospotrebnadzorju ali Centralni banki Ruske federacije.
Kalkulator vam bo samodejno povedal, koliko ste preplačali v denarju in v odstotkih. Spremenite lahko rok posojila, znesek, obrestno mero, da izberete najbolj donosno možnost. Ko ste se seznanili s ponudbami več posojilodajalcev, lahko sami določite, s kom boste sodelovali.
Prvič, obstajajo plačila, ki niso vključena v izračun CPM. Nastanejo med izvajanjem pogodbe in jih ni mogoče vnaprej vedeti. Poleg tega izračun ne upošteva predčasnega odplačila, glob, kazni. Vprašajte banko, kaj in kdaj ste plačali. Drugič, pri anuiteti znaten delež mesečnega plačila odpade na obresti in šele ob koncu odplačilne dobe, nasprotno, na telo posojila. Dejanski znesek UCS se lahko nekoliko razlikuje od tistega, ki je določen v pogodbi. To je lahko posledica posebnosti urnika, ko se pogoji ali obseg ali obe vrednosti za glavni dolg premaknejo na datum zadnjega plačila. CPM je nemogoče izračunati vnaprej za izplačila rente, saj se bo spreminjal vsak mesec.
Pogoji za pridobitev posojila so postali bolj "transparentni" - Centralna banka je finančnim institucijam prepovedala uporabo "trdo kodiranih" provizij in drugih trikov za privabljanje posojilojemalcev. Pred podpisom posojilne pogodbe mora stranka poznati celoten strošek posojila.
Skupni stroški posojila (CCC) - znesek, ki ga posojilojemalec plača za odplačilo dolga in plačil, povezanih z bančno storitvijo posojila. Ta vrednost je izračunana kot odstotek in odraža dejansko, ne formalno zvišanje stroškov posojila. Izraz »skupni stroški posojila« se je začel uporabljati leta 2008 in je nadomestil besedno zvezo »efektivna obrestna mera«.
Centralna banka je finančnim organizacijam naročila, naj v posojilno pogodbo vpišejo CPC. Vrednost je prikazana v zgornjem desnem kotu na prvi strani dokumenta.
Po navodilih Centralne banke skupni stroški posojila vključujejo:
1. Plačila v zvezi z izvršitvijo in izpolnjevanjem pogojev pogodbe:
2. Plačila, ki izhajajo iz pogojev pogodbe:
Dekodiranje elementov:
Denarni tokovi različnih smeri se pri izračunu upoštevajo z različnimi matematičnimi predznaki. Pridobivanje kreditnih sredstev s predznakom "-", odplačilo kredita, plačilo obresti, provizij in zavarovanja s predznakom "+".
Izračun UCS ne vključuje: %201.jpg)
1. Plačila, ki izhajajo iz neizpolnitve obveznosti stranke:
2. Stroški posojilojemalca v zvezi z izpolnjevanjem zahtev zakonodaje (OSAGO).
3. Plačila, določena v posojilni pogodbi, katerih pogoji / vrednost so odvisni od same stranke:
Ročno izračunavanje UCS je precej težko, zato lahko sledite preprosti poti in uporabite spletni kalkulator. Program za izračun upošteva vse pogoje posojilne pogodbe in naredi izračune po odobreni formuli Centralne banke.
Primer. Stranka banke je izdala tarčo za nakup hladilnika. Stroški opreme znašajo 30.000 rubljev, obdobje odplačevanja posojila je 12 mesecev, ocenjena stopnja je 25% letno. Dodatni stroški: zavarovanje opreme - 1000 rubljev, plačilo za izdajo posojila - 2% zneska posojila, mesečna storitev - 50 rubljev.
Postopek izračuna:
1. Odprite program "Kalkulator posojila", ki ponuja možnost izračuna UCI.
2. Vnesite podrobnosti o posojilu.
Za celotno obdobje kreditiranja bo posojilojemalec preplačal 6490 rubljev, kar je 21,63% zneska posojila. Hkrati pa banka ne prijavi efektivne obrestne mere 25 % letno, ampak 39,60 %.
Pomembno! Z večanjem ročnosti posojila se skupni stroški potrošniškega posojila znižujejo, skupna preplačila pa se poveča.
Ko spremenite rok odplačevanja dolga z 12 na 24 mesecev, dobite naslednje rezultate.
Kot je razvidno iz primera, se je preplačilo povečalo na 11306 rubljev, PSK pa se je zmanjšal na 34,48%.
V posel nakupa avtomobila na kredit sodelujejo štirje subjekti: posojilojemalec, banka, avtohiša in zavarovalnica. Izračun stroškov avtomobilskega posojila vključuje več parametrov:
1. Cena avtomobila. Ta vrednost vključuje znesek predplačila in znesek posojila. 
2. Obresti obračunane po posojilni pogodbi. Obrestna mera posojila je odvisna od številnih meril:
4. Notarski stroški.
5. Provizija za registracijo in izdajo posojila.
Pomembno! Znesek zavarovalne premije (približno 10 % cene vozila) in strošek dodatne opreme za avto, ki ga ponuja avtohiša, se lahko prišteje znesku glavnice. To bo povečalo skupni znesek posojila in vplivalo na višino preplačila.
Za zmanjšanje plačilne obremenitve posojilojemalca so banke razvile poseben program - posojilo s preostalo vrednostjo. Preostali del posojila po začetnem obroku in pravočasno plačilo plačil se po izteku posojila odplača v enem obroku.
Na primer, stranka namerava kupiti avto v vrednosti 1.000.000 rubljev. na kredit. Če izdate posojilo s preostalim plačilom 30%, potem se preostalih 20% razdeli na enake obroke v 35 mesecih. Ob koncu obdobja bo posojilojemalec lahko odplačal dolg na enega od naslednjih načinov:
Skupni strošek hipoteke vključuje:
1. Velikost posojila (strošek pridobljenega premoženja manj). %201.jpg)
2. Znesek obračunanih obresti za celotno obdobje hipoteke.
3. Zavarovalne premije, plačane na zahtevo banke:
4. Stroški cenitve nepremičnin in pridobitve izpisa iz registra lastninskih pravic.
5. Stroški registracije posla pri notarju.
6. Enkratna provizija banke za registracijo / izdajo posojila.
7. Stroški kreditojemalca za servisiranje bančnega računa.
Primer izračuna. Stranka kupi stanovanje na sekundarnem trgu, vrednost nepremičnine je 2.000.000 rubljev. Za dokončanje transakcije namerava posojilojemalec najeti posojilo v višini 1.500.000 rubljev, rok - 120 mesecev, nominalna obrestna mera - 13,5%. Stroški stranke za pridobitev hipoteke bodo:
Vse podatke je treba vnesti v obrazec za izračun spletnega kalkulatorja in jih povzeti.
Skupni strošek hipoteke (efektivna obrestna mera) bo 14,68 % letno.
Centralna banka Ruske federacije je določila mejne vrednosti različnih kategorij kreditnih produktov. Banke, ki presegajo te kazalnike, so lahko odgovorne do odvzema licence.
Največja in povprečna tržna vrednost skupnih stroškov posojil
1. Stroški posojila so odvisni od višine začetnega plačila stranke (za hipoteke in avtomobilska posojila). Pri deponiranju lastnih sredstev gre več kot 50 % bank v znižanje obrestne mere in so manj zahtevne pri zavarovanju.
2. Stranka lahko izbere letno zavarovanje glede na znesek, ki ga dolguje banki. V tem primeru se bo višina zavarovalne premije vsako leto zniževala.
3. V banki je »ceneje« dobiti posojilo kot v mikrofinančni organizaciji. Za MFO je bila razvita ločena mreža mejnih vrednosti za stroške posojila. Efektivna obrestna mera za kratkoročno nezavarovano posojilo, ki ga izda MFI, lahko doseže 900 % letno.
Kakšni so skupni stroški posojila? Zakaj je ta indikator potreben? Kateri stroški se upoštevajo pri izračunu? Ali je mogoče sami izračunati vrednost UCS in kako to narediti pravilno? Zakaj je izračun v večini primerov napačen? Na ta in mnoga druga vprašanja so odgovori v tem članku.
Če je ime organizacije navedeno v pogodbi (na primer urad za ocenjevanje), se izračun izvede po stopnjah te organizacije.
Dogaja se, da pogodba predvideva več tretjih oseb. Na primer, zavarovalnice z izbiro. Potem bo izračun temeljil na tarifah enega od njih.
Če krog zavarovalnic ni omejen na banko, se uporabijo obrestne mere KATERE koli zavarovalniške organizacije, znane v času izračuna.
To pomeni, da bo vrednost kazalnika, zapisanega v pogodbi, približna!
Pomembno! Banka mora razkriti podatke o zavarovalnici, po katerih je bil opravljen izračun. Banka je tudi dolžna navesti, da bo pri sklenitvi pogodbe z drugo zavarovalnico vrednost UCS drugačna.
Pri obračunavanju zavarovalnih premij v indikatorju UCS je lahko netočnost povezana z drugimi značilnostmi izračuna.
Zakon dovoljuje (člen 5 4. člena v pripombah svetovalca) izračun stroškov storitev tretjih oseb po tarifah podjetja, ne da bi upoštevali osebne značilnosti posojilojemalca.
Na primer, v primeru avtomobilskega zavarovanja, ne da bi upoštevali starost ali vozniške izkušnje ter značilnosti avtomobila (zmogljivost, znamka, leto izdelave).
Nato je banka dolžna o tem obvestiti posojilojemalca.
Pri določanju vrednosti UCS se uporabljajo tarife, ki so veljale v času izračuna. V prihodnosti se lahko spremenijo. Potem se bo UCS v pogodbi razlikoval od dejanskega.
6 Cena zavarovanja, ko odškodnino za zavarovalni dogodek NE prejme posojilojemalec in NE njegov sorodnik.
Na primer, življenjsko in zdravstveno zavarovanje za znesek posojila bo vključeno v PSK, če ga ob nastanku zavarovalnega primera ne bo prejel posojilojemalec, temveč banka za odplačilo posojila.
7 Zavarovanje, če določa pogoje posojila. Vključno s pogoji, stopnjami in zneski.
Na primer, Gazprombank o potrošniških posojilih navaja, da se obrestna mera poveča za 0,5 odstotne točke, če ni zavarovalne pogodbe ali je njena veljavnost prekinjena. Banka mora to zavarovanje upoštevati.
Kliknite za povečavo slike
1 Plačilo zahteva zakon.
Na primer, CMTPL se pri izračunu ne upošteva.
2 Plačila v primeru kršitve pogodbe s strani posojilojemalca.
Na primer, kazen za zamudo pri plačilu. Poleg tega je nemogoče vnaprej določiti, ali bo posojilojemalec plačal pravočasno ali z zamudo.
3 Plačila glede na odločitve posojilojemalca. Biti morajo povezani s posojilom in predvideni s pogodbo.
Na primer, provizija za umik ali provizija za predčasno plačilo.
4 Cena zavarovanja zavarovanja, na primer CASCO.
5 Zavarovanje s pogoji:
Na primer: če življenjsko in zdravstveno zavarovanje kreditojemalca z avtokreditom izpolnjuje te pogoje, banka LAHKO ne dodaja zavarovanja v izračun.
Pomembno. Te izjeme omogočajo bankam, da spreminjajo pogoje posojila, da ne upoštevajo zavarovanja.
Zakon določa splošne določbe in ne daje navodil o vključitvi posameznega zavarovanja ali drugega dodatnega plačila v izračun. To povzroča različne razlage in upnikom omogoča, da razmišljajo na način, ki je zanje donosnejši.
Zakon predvideva številne izjeme, kar igra na roko tudi bankirjem.
Poleg tega bankirji včasih ne vedo, kako pravilno razlagati člen zakona. To dokazujejo njihove zahteve za pojasnila centralni banki.
Kliknite na sliko za povečavo
Če so dejanja banke zakonita, a pri izračunu niso upoštevana vsa plačila, se nima smisla pritoževati in pisati izjav. Pomembno je razumeti, da je vaše posojilo povezano z določenimi stroški. Morda ne bodo vključeni v izračun stroškov, bodo pa predvideni s pogodbo - natančno preberite.
Naredite neodvisen izračun ob upoštevanju vseh možnih plačil. Potem se presenečenja ne bodo zgodila in boste lahko kompetentno upravljali svoj denar in načrtovali prihajajoče stroške.
PSK izračunata banka in posojilojemalec neodvisno.
Banka opravi izračun in obvesti posojilojemalca:
1 Ko objavljate ponudbe posojil na uradni spletni strani. Banka je dolžna razkriti podatke o pogojih posojila. Obseg UCS je naveden za vsak izdelek. To metodo je treba uporabiti v fazi analize in izbire posojilnih predlogov.
Res je, v nekaterih primerih morate te informacije iskati na spletnem mestu.
Na primer, Gazprombank, ki opisuje pogoje posojil, na samem koncu daje povezavo do razdelka "Tarife. Obrestne mere. Ponudbe", kjer najdete razpon CNK. Toda tudi tukaj morate najprej izbrati določen razdelek, nato pa odpreti datoteko v obliki "pdf".
2 Pri sestavi posojilne pogodbe. Ali ko se zanjo spremenijo pogoji. Tukaj vidite CPC v času pogodbe. To lahko preverite s svojimi izračuni, vzetimi iz prvega odstavka.
Vrednost UCS je navedena na prvi strani pogodbe v zgornjem desnem kotu v kvadratnem okvirju. Indikator je natisnjen z velikimi črkami v črni barvi.
3 V primeru predčasnega poplačila dela dolga.
Na spletni strani banke je naveden razpon vrednosti UCI, saj se obrestna mera in drugi pogoji posojila za različne posojilojemalce razlikujejo;
Izračun celotnega stroška se razlikuje od izračuna obrestne mere za posojilo. Formula za izračun je navedena v 6. členu zakona.
Kliknite za povečavo slike
Formula je zapletena in niti bančni strokovnjak ne razume vedno pomena in postopka za njen izračun. Ugotovimo.
Skupni stroški posojila ustrezajo kazalniku notranje stopnje donosa. V finančni matematiki se imenuje IRR (notranja stopnja donosa).
Vrednost ustreza obrestni meri, pri kateri je neto sedanja vrednost (NPV) nič.
Kaj je neto sedanji dohodek? Najprej definirajmo, kaj so prihodki, odhodki in čisti prihodki.
Ponazorimo denarne tokove pri posojilu v višini 120.000 rubljev za obdobje 12 mesecev po stopnji 28%.
Pod pogojem, da je plačilo renta (vsa plačila za odplačilo posojila imajo enak znesek), bo vrednost vsakega plačila 11.581,72 rubljev. Ta plačila so prikazana v svetlo modri barvi in predstavljajo prihodek od posojila. Dohodek z vidika banke, ki bo prejela te zneske.
Stroški posojila za banko so prikazani v rdeči barvi - to je sam znesek posojila - 120.000 rubljev.
| dan plačila | številka plačila | način plačila | količina, drgnjenje. |
| 10.Jan.18 | 0 | porabe | -120000 |
| 10. februar 18 | 1 | dohodek | 11580,72 |
| 10.mar.18 | 2 | dohodek | 11580,72 |
| 10. 18. apr | 3 | dohodek | 11580,72 |
| 10. 18. maja | 4 | dohodek | 11580,72 |
| 10., 18. junija | 5 | dohodek | 11580,72 |
| 10.jul.18 | 6 | dohodek | 11580,72 |
| 10. avg | 7 | dohodek | 11580,72 |
| 10., 18. september | 8 | dohodek | 11580,72 |
| 10.18.10 | 9 | dohodek | 11580,72 |
| 10. november 18 | 10 | dohodek | 11580,72 |
| 10.dec.18 | 11 | dohodek | 11580,72 |
| 10. 19. jan | 12 | dohodek | 11580,72 |
| Skupaj | 18968,64 | ||
Zdaj pa poglejmo neto sedanjo vrednost. Vsa plačila posojila se izvedejo ob različnih časih (datumi so navedeni v tabeli). Datum izdaje - rdeče. Vsi ostali - modri - plačila z intervalom 1 mesec.
Denar sčasoma izgubi svojo vrednost. Danes bom kupil veliko čokoladico za 100 rubljev, čez eno leto pa bo stala 120. To pomeni, da čez eno leto 100 rubljev ne bo dovolj za nakup čokoladice. To pomeni 100 rubljev. danes in leto pozneje različni zneski. V našem primeru 100 rubljev. danes ustreza 120 rubljev na leto.
Diskontiranje prinaša prihodnji denar do njegove sedanje vrednosti. Se pravi, če naslednje leto prinesete (popust) stroške čokoladne ploščice (120 rubljev), dobite 100 rubljev.
Vsa plačila posojila morajo biti diskontirana do datuma posojila. Čista sedanja vrednost je vsota vseh diskontiranih plačil.
Določiti moramo diskontno stopnjo, pri kateri bo neto sedanja vrednost nič. Se pravi, današnjih 100 rubljev. bo enako 120 rubljev na leto. Ta stopnja je IRR. To bo ustrezalo vrednosti skupnih stroškov posojila.
V primeru posojila je to stopnja, pri kateri bo preplačilo nič. To je posojilo v višini 120.000 rubljev. bo enak vsoti vseh diskontnih plačil strank banki.
Za samoizračun boste potrebovali program EXEL.
Stolpec "B" vsebuje datume. Prvi datum (ali bolje rečeno nič) - 10. januar 2018 - datum odobritve posojila. Na ta datum opravimo izračun (popust) in določimo IRR oziroma celoten strošek kredita.
V stolpcu "C" navedemo zneske. Prvi znesek je negativen - odobreno posojilo. Preostali so pozitivni - vsa plačila potekajo po načrtu.
EXEL ima vgrajeno funkcijo za določanje IRR (v našem primeru UCS), imenuje se "NETWORK".
Za izračun v celico "C15" vnesite znak enakosti in ime formule "PURE". Na sliki je formula prikazana v vrstici s formulo - podčrtano z rdečo.
Nato v oklepajih najprej vnesite vse vrednosti (modra pisava v formuli in modra razpon v tabeli), nato datume (zelena pisava v formuli in zelena pisava v tabeli).
Pritisnite "enter" in v celici "C15" poglejte vrednost 0,3204 (spodnja slika). To je skupni strošek posojila. Samo to je izraženo, ne v odstotkih, ampak v ulomkih enote. Za izražanje v odstotkih vrednost pomnožimo s 100. Rezultat je viden v celici "C16". Izkazalo se je 32.04.
Torej, s posojilom za obdobje 12 mesecev v višini 120 tisoč po stopnji 28% na leto, kar ustreza mesečnemu plačilu 11.580,72 rubljev, bo CPC 32.04.
Pomembno. V tem primeru se plačila posojila štejejo za vhodne podatke. Kako in kje jih lahko posojilojemalec dobi?
V posojilni pogodbi v plačilnem načrtu. Če še ni pogodbe. Izračun plačil morate opraviti sami. Če želite to narediti, lahko uporabite kateri koli spletni kalkulator posojila.
V obrazec vnesite vse znane parametre posojila, kliknite "Izračunaj" in si oglejte rezultat. Znesek mesečnega plačila je na sliki obkrožen z rdečo barvo.
Izbira kalkulatorja za izračun UCS. Na primer ta: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Navedemo parametre posojila (vzemite prejšnji primer):
Po potrebi v obrazec vnesite podatke o zavarovanju in drugih doplačilih. Zaenkrat bomo šteli brez zavarovanja.
Dobimo 32,04%, kar ustreza vrednosti, izračunani v EXEL.
Za odgovor na vprašanje primerjajmo posojilo v višini 120.000 po stopnji 28 % za obdobje 1 in 2 let.
Za posojilo za obdobje enega leta se je izkazalo, da je PSK 32,04%, s povečanjem roka za 2-krat - vrednost se bo zmanjšala na 31,97%. Na sliki so te vrednosti prikazane v beli barvi.
S povečanjem roka se skupni strošek zmanjša, čeprav je nepomemben.
Zdaj pa ugotovimo vpliv predčasnega odplačila na znesek UCS. Za posojilo za obdobje 1 leta načrtujemo predčasno odplačilo preostalega dolga (glavnice) skupaj z 10. rednim plačilom.
Za posojilo za obdobje 2 let - skupaj s 14.
Slika kaže, da je sprememba UCS dvoumna. Z rokom posojila 2 leti predčasno odplačilo poveča PSK, z dobo enega leta pa se zmanjša.
Življenjski primer
Maxim: »Težava je nastala takole - obstajala je hipoteka. Sprva je pogodba navedla CNT 14,3 %. Po vsakem predčasnem odplačilu je bil razpored preračunan. Dali so novo vrednost za UCS. Posledično so se po drugem predčasnem plačilu skupni stroški povečali na 16,4% ??? S čim je to povezano, ni jasno. Napisal sem zahtevek. Dali so odgovor, vendar je nekaj nerazumljivega glede na nekatere formule, izračune itd."
Zaradi zapletenosti izračuna in interpretacije je kazalnik neprijeten za osebno uporabo.
Primerjajmo enake možnosti glede na višino preplačila.
Za posojilo za obdobje 2 let bo posojilojemalec banki preplačal 38.079 rubljev, kar je veliko več kot za eno leto - 18.969. Predčasno odplačilo zagotovo zmanjša preplačilo, ne glede na rok posojila. Indikator je jasen. Zato se je v primeru predčasne odpovedi bolje osredotočiti na končno preplačilo in ne na kazalnik CPM.
Naj se še enkrat obrnemo na novele zakona. V skladu s tem bodo banke dodatno izračunale in posojilojemalcu prinesle PSK v denarju. Ustreza preplačilu (če se ne poglobite v vprašanje njegove sestave, ob upoštevanju provizij in zavarovanj).
Anuitete in diferencirana plačila.
Plačila za odplačilo posojila so lahko rentna (enaka) in diferencirana (zmanjšajo se z znižanjem zneska obresti).
Naredimo izračun za isti primer.
| Indeks | datum | Diferencirana plačila | Anuitetna plačila |
| datum odobritve | 10.Jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| plačilo 1 | 10. februar 18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| plačilo 2 | 10.mar.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| plačilo 3 | 10. 18. apr | 12 378,08 | 11 580,72 |
| plačilo 4 | 10. 18. maja | 12 071,23 | 11 580,72 |
| plačilo 5 | 10., 18. junija | 11 902,47 | 11 580,72 |
| plačilo 6 | 10.jul.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| plačilo 7 | 10. avg | 11 426,85 | 11 580,72 |
| plačilo 8 | 10., 18. september | 11 189,04 | 11 580,72 |
| plačilo 9 | 10.18.10 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| plačilo 10 | 10. november 18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| plačilo 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| plačilo 12 | 10. 19. jan | 10 237,81 | 11 580,72 |
| PREPLAČILO | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| UCS | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,04 |
Natančna in približna metoda izračuna.
Ko je točen, upoštevajte natančno število dni v vsakem mesecu in v letu. Se pravi v mesecu 30. ali 31. in 28. ali 29. februarja. V letu jih je 365 ali 366.
Vsak mesec je približno 30 dni.
Obračun kredita bomo naredili pod enakimi pogoji z diferenciranim plačilom.
| Indeks | datum | Natančna plačila | Približna plačila |
| datum odobritve | 10.Jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| plačilo 1 | 10. februar 18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| plačilo 2 | 10.mar.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| plačilo 3 | 10. 18. apr | 12 378,08 | 12 333,33 |
| plačilo 4 | 10. 18. maja | 12 071,23 | 12 100,00 |
| plačilo 5 | 10., 18. junija | 11 902,47 | 11 866,67 |
| plačilo 6 | 10.jul.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| plačilo 7 | 10. avg | 11 426,85 | 11 400,00 |
| plačilo 8 | 10., 18. september | 11 189,04 | 11 166,67 |
| plačilo 9 | 10.18.10 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| plačilo 10 | 10. november 18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| plačilo 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| plačilo 12 | 10. 19. jan | 10 237,81 | 10 233,33 |
| PREPLAČILO | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| UCS | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,05 |
Zakaj se skupni strošek posojila razlikuje od obrestne mere?
Vrednost UCI se razlikuje od obresti na posojilo iz dveh razlogov:
1 Plačila obresti niso edini dejavnik pri izračunu CPM. V teh primerih bo vrednost UCI vedno višja od obrestne mere.
2 Letna obrestna mera in CPR sta matematično različna kazalca. Vrednost IRR ustreza notranji stopnji donosa (IRR).
IRR označuje povprečni letni donos posojila za banko ali stroške posojilojemalca. Formula temelji na diskontiranju in upošteva, da je denar, ki ga plačate banki »danes«, vreden več kot denar, plačan ob koncu obdobja posojila.
Zato je v večini primerov, tudi če se upoštevajo samo plačila obresti, CPM višji od obrestne mere.
Skupni stroški so informativni kazalnik za izbiro optimalnega posojila s strani posojilojemalca.
Banke izračunajo CPM kot odstotek. V okviru PSK na različne načine upoštevajo zavarovanja in druga plačila. Izračun je zapleten in dvoumen. Različnih možnosti ni vedno mogoče pravilno primerjati.
Zato morate celotne stroške izračunati sami, vključno z vsemi pričakovanimi plačili. Tako bo mogoče realno oceniti vsak predlog posojila.
Stroške lahko izračunate v programu EXEL ali s pomočjo enega od številnih posojilnih kalkulatorjev. Pomembno je, da vse možnosti izračunate na en način (samo na enem kalkulatorju), ker različni kalkulatorji dajejo različne rezultate.
Če ste novi v finančni matematiki, se je bolje osredotočiti na drug kazalnik. Odločite se, koliko denarja želite vzeti in koliko časa resnično pričakujete, da ga vrnete. Upoštevajte znesek preplačila za različne možnosti. Izberite tisto, kjer plačate manj.
Video za sladico: jumping motocikel Harley-Davidson
Banke, zasebne in javne, skušajo s svojimi posojilnimi ponudbami privabiti stranke. Zaradi tega je v oglasih pogosto mogoče videti privlačne obrestne mere za posojila, v resnici pa je preplačilo veliko. Skupni strošek posojila je formula, katere dekodiranje poleg obrestne mere vključuje vsa dodatna plačila potrošniškega ali katerega koli drugega posojila.
Če izkoristite ponudbo banke za izposojo denarja od njega, morate vedno vedeti, da so obresti le plačilo za uporabo denarja. Poleg tega obstajajo dodatne provizije, ki se prištejejo tudi k mesečnim plačilom. Skupni znesek teh komponent se imenuje polna obrestna mera. UCS, taka okrajšava tega kazalnika, je glavna vrednost, ki jo je treba voditi pri izbiri posojila. Zagotavljanje podatkov o vrednosti skupnih stroškov posojila se izvede v letnih obrestih in je navedeno v zgornjem desnem kotu bančne posojilne pogodbe.
Prej se je uporabljal koncept efektivne obrestne mere. Izračunana je bila po formuli sestavljenih obresti, ki je vključevala izgubljeni dohodek posojilojemalca iz naslova morebitne naložbe zneska plačil obresti na posojilo v obdobju posojila po enaki obrestni meri kot za posojilo. Iz tega razloga je bila tudi ob odsotnosti dodatnih plačil vrednost tečaja višja od nominalne. Ta ni odražal dejanskih stroškov kreditojemalca za servisiranje dolga, za kar je komitent banke izvedel šele, ko je prišel čas za odplačilo posojila.
Ko je videla to stanje, se je Centralna banka postavila na stran navadnih ljudi in vsem kreditnim in finančnim institucijam naročila, naj stranke obvestijo o celotni ceni posojila. Leta 2008 je Banka Rusije izdala direktivo "O postopku za izračun in sporočanje celotnega stroška posojila posameznemu posojilojemalcu". Po začetku veljavnosti zveznega zakona "O potrošniških kreditih (posojilih)" in to se je zgodilo 1. julija 2014, se vrednost celotnega stroška izposojenih sredstev določi glede na povprečno tržno vrednost posojila, ki jo je določil centralna banka.
Omeniti velja, da mikrofinančna podjetja vedno navedejo celoten strošek posojila, vsa druga plačila pa se nanašajo le na kazni in kazni za zamude in neizpolnitve obveznosti. V banki je glavni kazalnik obrestna mera za koriščenje posojila, dodatna plačila, ki se nanašajo na posojilo, so označena z ločenimi klavzulami v pogodbi in dodatnimi pogodbami k njej.
Prej je bil kazalnik UCS lahko naveden v pogodbi, vendar je bila vrednost tam zapisana z drobnim tiskom, kar ni bilo takoj razvidno. V skladu z zveznim zakonom je posojilna pogodba razdeljena na 2 dela: splošne in posamezne pogoje. Torej, v drugem delu, ki ima tabelarično obliko, mora biti slika UCS napisana z največjo pisavo, ki je uporabljena pri oblikovanju. Podatki so navedeni v okviru, ki mora zajemati vsaj 5 % površine celotnega lista, na katerem so navedeni posamezni kreditni pogoji.
Najvišja možna vrednost PSK ne sme presegati ene tretjine povprečne tržne vrednosti in se obvezno sporoči posojilojemalcu. Da bi razumeli, od kod prihaja končna številka UCS in zakaj se lahko včasih razlikuje od vrednosti v oglaševanju ali na spletni strani kreditne institucije, morate poznati vse njene komponente. Tej vključujejo:
Poleg obveznih plačil, ki so vključena v CPM, se od posojilojemalca lahko obračunajo tudi druga plačila, ki nikakor ne vplivajo na izračun efektivne, t.j. polna stopnja:
O formuli PSK se lahko pozanimate še pred sklenitvijo pogodbe v poslovalnici banke. Pred podpisom pogodbe ga je treba nujno zagotoviti. Lahko ga izračunate sami. Vendar pa je v tem primeru treba skrbno pristopiti k izračunu in ne zamuditi niti enega trenutka, saj lahko to privede do netočnosti. Posojilojemalci zelo pogosto naredijo hude napake, če nepazljivo preberejo pogodbo in manjkajo določeni podatki.
Izračun skupnih stroškov posojila temelji na normah, ki jih je določila Centralna banka Rusije. Sama formula in algoritem izračuna se nenehno izboljšujeta, zato se morate za neodvisno določanje UCS prijaviti za najnovejše ustrezne podatke, ki so objavljeni na spletni strani regulatorja. Nedavne spremembe metodologije so bile izvedene v zvezi s sprejemom zakona o potrošniških posojilih. Velikost UCS se izračuna na naslednji način:
UCS = i × BWP × 100, kjer
PSK - skupni strošek posojila, izražen v odstotkih, natančno na tretje decimalno mesto;
BWP - število baznih obdobij v koledarskem letu (po metodologiji Centralne banke je eno leto enako 365 dnevom);
i je obrestna mera baznega obdobja, ki je izražena v decimalni obliki.
(FORMULA)
Σ je sigma, kar pomeni seštevanje (v tej formuli od prvega plačila do mth).
ДПk - znesek k-tega gotovinskega plačila po pogodbi. Znesek posojila, danega posojilojemalcu, je označen z znakom "-", plačila za odplačilo pa z znakom "+".
qk je število polnih baznih obdobij od trenutka izdaje posojila do dneva k-tega plačila.
ek - rok, ki je izražen v deležih izhodiščnega obdobja, od konca qk-toga baznega obdobja do dneva k-toga plačila. Če je dolg plačan strogo po načrtu odplačil, bo vrednost enaka nič. V tem primeru je formula poenostavljena.
m je število plačil.
i - obrestna mera baznega obdobja, izražena ne v odstotkih, temveč v decimalni obliki.
Kot lahko vidite iz zgornje formule za izračun, se obrestne mere za posojila izračunajo preprosto, z izjemo kazalnika, ki se imenuje obrestna mera izhodiščnega obdobja. To je najtežji kazalnik za izračun, s katerim se vsi ne morejo spopasti. Fizično je nerealno izračunati večletna posojila. Za poenostavitev izračunov se lahko obrnete na spletne kalkulatorje ali neposredno na banko. Poleg tega, če menite, da tečaj, določen v pogodbi, ni točen, lahko pošljete kopijo pogodbe centralni banki z zahtevo za izračun pravilne vrednosti.
Pred sklenitvijo pogodbe o potrošniškem posojilu je bančni uslužbenec dolžan posojilojemalca obvestiti o realni ceni posojila, ki se pogosto zamenjuje z obrestno mero. Banke lahko naložijo plačilo za storitve, na primer za internetno bančništvo ali obveščanje SMS, za katere se pristojbina zaračuna le z dovoljenjem posojilojemalca. Celotni stroški ne vključujejo le zneska preplačila, ustvarjenega v zvezi z obračunanimi obrestmi, temveč tudi plačilo za naslednje operacije:
Pri nakupu avtomobila na kredit morate vedeti, da so v transakcijo vključene štiri stranke hkrati. Prvič, kupec in banka kreditirata nakup, in drugič, prodajalec, ki je lahko avtohiša ali zasebnik, in zavarovalnica. Takoj je treba povedati, da je zavarovanje avtomobila po sistemu CASCO obvezno, če je vozilo izročeno banki kot zavarovanje. V nasprotnem primeru je zahteva po nakupu zavarovalne police nezakonita.
Skupni stroški avtomobilskega posojila se izračunajo ob upoštevanju plačil za naslednje postavke:
S pojavom hipotek je postalo lažje postati lastnik lastnih števcev. Banke ponujajo različne možnosti kreditiranja – z ali brez predplačila, z državnimi subvencijami ali uporabo materinskega kapitala – vse to bo vplivalo na celotno ceno posojila. Poleg plačila obresti na CPM za nakup nepremičnine je treba dodati še naslednji seznam plačil:
Vsa plačila tretjim osebam (notar, zavarovalnica in druga podjetja) se izvajajo po tarifah teh organizacij. Če pogodba predvideva minimalno mesečno plačilo, se izračun celotnega stroška potrošniškega posojila temelji na tem pogoju.
Spodaj je sistem z enakimi mesečnimi plačili. Znesek obračunanih obresti za obdobje bo 72414 rubljev (ogledate si ga lahko v dogovoru ali razporedu plačil).
Nato izračunamo znesek provizije za izdajo posojila in izplačilo sredstev:
340.000 × 2,8% = 9.520 rubljev;
340.000 × 2,5% = 8.500 rubljev.
Po tem seštejemo vse kazalnike in dobimo:
340.000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubljev.
V omrežju je na voljo veliko število posojilnih kalkulatorjev, ki vam bodo pomagali izračunati UCI standardnih posojil, mikroposojil in celo prekoračitev. Vendar morate razumeti, da se zaradi dejstva, da vsaka banka uporablja svojo različico izračuna obrestne mere, podatki lahko razlikujejo. Poleg tega je treba upoštevati datum posojila in njegovega odplačila ter načine za izterjavo zneska dolga: renta, diferenciran ali bullet.
Centralna banka četrtletno izračuna in objavi povprečno tržno vrednost CPM za različne vrste potrošniških posojil. Glavna stvar je, da najvišja obrestna mera posojila ne presega tehtane povprečne stopnje za več kot tretjino. Spodaj so podatki za tretje četrtletje 2019 povzeti iz uradnih virov:
| Povprečne tržne vrednosti skupnih stroškov potrošniških posojil, % | Mejne vrednosti skupnih stroškov potrošniških posojil, % |
|
| Potrošniška posojila za nakup vozil s hkratno zastavo |
||
| vozila s prevoženimi kilometri 0-1000 km | ||
| vozila z več kot 1000 prevoženimi kilometri | ||
| Potrošniška posojila z limitom zadolževanja (glede na višino kreditnega limita na dan podpisa pogodbe) |
||
| 30.000-100.000 rubljev | ||
| 100.000-300.000 rubljev | ||
| Več kot 300.000 rubljev. | ||
| Ciljna potrošniška posojila, ki se izdajo s prenosom kreditnih sredstev trgovcu in storitvenemu podjetju za plačilo blaga (storitev), če obstaja ustrezna pogodba (posojila POS) brez zavarovanja |
||
| 30.000-100.000 rubljev | ||
| Več kot 100.000 rubljev | ||
| Več kot eno leto: |
||
| 30.000-100.000 rubljev | ||
| Več kot 100.000 rubljev | ||
| Neustrezna potrošniška posojila, ciljna potrošniška posojila brez zavarovanja, potrošniška posojila za refinanciranje dolga (razen POS posojil) |
||
| 30.000-100.000 rubljev | ||
| 100.000-300.000 rubljev | ||
| Več kot 300.000 rubljev. | ||
| Več kot eno leto: |
||
|
Kako znižati stroške posojilaPo prejemu informacij o polnih stroških posojila včasih želja po izposoji denarja izgine. Če pa k temu vprašanju pristopite pametno, lahko na koncu zmanjšate znesek, ki ga ponuja banka. Obstaja več načinov za to:
Video
| ||
