K postopku odplačila posojila je treba pristopiti odgovorno in pravočasno plačati vsako plačilo. V nasprotnem primeru posojilojemalec tvega, da si sam ustvari težave, katerih višina je odvisna od dolžine zamude, obnašanja samega plačnika in drugih dejavnikov. Torej, pogovorimo se, kaj storiti, če posojilo zapade, ali je to mogoče in kako popraviti trenutno situacijo?
Razlogi za zamudo so lahko zelo različni. Oseba je na primer zbolela, pristala v zdravstveni ustanovi in ni mogla pravočasno odplačati dolga. Ali pa ste bili odpuščeni iz službe zaradi zmanjšanja števila zaposlenih, drugih dohodkov še ni, posojila ni s čim plačati. Lahko pride tudi do takšne situacije, ko je bančna stranka nujno zapustila državo in preprosto ni imela časa opozoriti upnika, ni plačala računov in se vrnila približno mesec dni kasneje, bila je na črnem seznamu banke, je pokvarila svoj CI.
Možno je, da je možna različica elementarne pozabljivosti, ki je povzročila rahlo zamudo pri odplačilu posojila - en ali dva dni. Poleg tega nekateri mislijo, da je plačilo, ki so ga nakazali na bančni račun, prejeto takoj in ga je mogoče izvršiti kadar koli na zadnji dan (končni datum, naveden v razporedu plačil), da ga izvede. To ne drži povsem. Tako je na primer čas prejema sredstev v posameznih bančnih organizacijah do 2 dni. In če nakazilo opravite prek pošte ali v elektronskem sistemu, se lahko obdobje odloži do nekaj dni. To je treba upoštevati pri plačilu posojila.
In včasih celo dokazane metode takojšnjega prenosa niso delovale zaradi napake v programu. Zgodi se. Zaključek - ne vztrajajte do zadnjega dne. Kaj se zgodi, če plačilo posojila zamuja? Ni pomembno, zakaj svojega dolga niste mogli plačati pravočasno. Rezultat je enak - nabiranje kazni, kazni, "črna oznaka" v kreditni zgodovini.Če dolga ignorirate, se bodo težave z upnikom le še povečale na sodišču ali prodaji vašega dolga izterjevalcem.
V bankah je običajno, da zamude delijo po trajanju. Torej, daljše kot je obdobje neplačila dolga, večja je verjetnost, da posojilodajalec ne bo izpolnil posojilne obveznosti. V skladu s tem se bodo razlikovali tudi načini dela z dolžniki.
Če je zamuda pri posojilu 1-3 dni in ne presega 5 dni, se takšno posojilo ne šteje za problematično. Možno je, da je do zamude prišlo zaradi tehničnih razlogov in številni bankirji to informacijo zabeležijo v BCI. Strokovnjaki bančne organizacije praviloma opomnijo posojilojemalce na potrebo po plačilu:
Nekatere banke v posojilne pogodbe vključijo 1-2 dni zamude, da se izognejo finančnim izgubam za posojilojemalca. Če pa še naprej dopuščate prihodnje zamude pri plačilih, lahko posojilodajalec sklepa, da bo za posojilojemalca neugoden.
Pa vendar ne smemo zanemariti niti manjših zamud. Ne odlašajte in izvedite plačilo čim prej ali se obrnite na banko s prošnjo za odlog plačila. Kratka zamuda načeloma ni grozljiva, je pa lahko razlog za zavrnitev velikega posojila zahtevnega posojilodajalca v prihodnosti.
Če pride do zamude pri posojilu - kaj storiti? Ne bežite iz banke, ne ignorirajte njenih opominov, temveč skušajte težavo rešiti na miren način, brez sojenja in preiskave. Verjemite, da je mogoče. Zamuda od enega tedna do enega meseca bo banko že resneje opozorila, vendar to obdobje ni kritično. Upnik bo dolžnika začel klicati, ga vljudno opominjati, naj dolg vrne, in ga opozarjati na možne posledice. Informacije o nastanku dolga bodo seveda poslane BCI, bonitetna ocena se bo samodejno poslabšala.
Ne dovolite, da vaša zamuda doseže raven 30 dni. Bolje je, da se vnaprej obrnete na banko in poslušate možne rešitve vaše težave. Navedite razloge za zamudo (sprememba službe, bolezen itd.) in dokumentirajte svoje argumente. Na primer, s predložitvijo zdravniškega potrdila, delovne knjižice itd., Se lahko dogovorite z banko, da zaenkrat položite majhno vsoto denarja, na primer 300 rubljev namesto zahtevanih 1000 rubljev, preostanek pa plačate pozneje .
Ne pozabite, večja kot je zamuda, manjša je verjetnost, da boste dosegli prestrukturiranje posojila, kreditne počitnice, odloge, moratorij, podaljšanje posojila in druge metode. Stanje vaše kreditne zgodovine ima velik vpliv na odločitev banke. Prisotnost problematičnih posojil z zamudami v več bankah ne vzbuja zaupanja in želje posojilodajalca, da bi popustil.
Zamuda dolga za obdobje več kot 1 mesec je očitna kršitev plačilne discipline. Za banko postane tak kreditojemalec problematičen. Neizpolnjevanje kreditnih obveznosti lahko povzroči prihod bančnih uslužbencev na dom stranke. Napadna pisma banke z opominom na odplačilo dolga bodo postala redna. Ali ignoriraš? Potem se pripravite na morebitno sodelovanje z zbiralci v približno 3-6 mesecih po nastanku zamude, ker. banka ima pravico vaš dolg prenesti ali celo prodati na agencijo za izterjavo na podlagi z njo sklenjene acesne pogodbe.
Možno je, da bo posojilodajalec tožil neodgovornega posojilojemalca na sodišču, ki bo stranko zavezalo k poplačilu dolga z obračunavanjem denarja od njegove plače, aretacijo bremenitvenih računov, rubežem premoženja, če je potrebno, itd.
Ko se situacija zaleže, je pomoč izkušenega odvetnika nepogrešljiva. Če lahko dokažete svojo nedolžnost tako, da banki predložite dokumente, ki utemeljujejo dejstvo zamude, potem pohitite s tem. V drugih primerih se obrnite na strokovnjaka. Ni treba iskati plačanega odvetnika v kraju stalnega prebivališča, lahko postavite vprašanje na enem od pravnih forumov, specializiranih spletnih mest.
Ko posojilojemalec nima s čim plačati posojila, lahko bankirji ponudijo različne rešitve problema, ki smo jih že omenili v našem pregledu (odlog, prestrukturiranje dolga, počitnice pri posojilu itd.). Obstaja več drugih načinov za reševanje težkih situacij. Na primer:
| Ravnanje dolžnika | Posebnosti |
| Razglasitev stečaja | Z začetkom stečajnega postopka pomisleki banke in izterjevalcev prenehajo. Vendar pa boste morali imeti nekaj stroškov obdelave. Prav tako morate upoštevati določene standarde: imeti dolg nad 500.000 rubljev, zamudo več kot 3 mesece, v preteklosti niste bili kazensko prijavljeni. Po izdaji sodne odločbe ni dovoljeno zapustiti države, prikriti dejstvo bankrota pri vlogi za posojilo, zasedati vodilne položaje in druge omejitve. |
| Najem novega posojila za refinanciranje drugih posojil | Dokaj pogosto vedenje med posojilojemalci, ki nimajo možnosti odplačevanja trenutnih dolgov. Novo posojilo se izda po nižji obrestni meri in lahko v celoti ali delno pokrije nastali dolg. S tako odločitvijo se ne splača odlašati, saj. ljudje s poškodovano kreditno zgodovino ne dobijo posojila za refinanciranje drugih posojil. |
| Čakanje na odpis dolga | Zapadli dolg se lahko odpiše z zastaralnim rokom (3 leta). Ne priporočamo, da čakate posebej na to obdobje, če pa se odločite za to pot, se pripravite na številne strese in skrbi s strani upnika. Če je dolg majhen, potem je bankam nedonosno iti na sodišče, zato gre najpogosteje zadeva k zbiralcem in z njimi se je težje pogajati. |
Opomba: znesek kazni, če posojilojemalcu dovolite zamudo pri posojilu, ni odvisen od njegovega trajanja. Za vsak dan vozovnice, odvisno od tarife bančne organizacije, se zaračuna približno 0,5-2% celotnega dolga. Obstajajo tudi enkratne globe, katerih znesek je 500-1000 rubljev za zamudo v koledarskem mesecu. Malomaren odnos do posojil je posledica poškodovane kreditne zgodovine, dodatnih stroškov, postopkov na ravni izterjevalcev in sodnih organov.
Vsak posojilojemalec, ne glede na to, v katerem posojilnem programu sodeluje, je dolžan mesečno plačati na poravnalni račun finančne institucije (urnik se izračuna individualno in se posojilojemalcu izroči skupaj s posojilno pogodbo). ). Če ima komitent banke finančne težave, kot so zamuda plače, nepričakovana bolezen, smrt bližnjega sorodnika, in ne plača v določenem roku, banka to opredeli kot zamudo.
Vsak posojilojemalec, ki zamuja s posojilom, poskuša na kakršen koli način odložiti njegovo odplačilo, še posebej, če ima trenutno finančne težave. Po pojavu potrebnega zneska sredstev si odgovorni komitenti prizadevajo čim prej izpolniti svoje kreditne obveznosti. Pri tem jih bodo spodbudili kazni in penali, ki jih bo banka zaračunala za znesek zamude.
Finančna kazen kreditne institucije se zaračuna na več načinov:
Zvezna zakonodaja Rusije predvideva kaznovanje posameznikov, ki kršijo svoje obveznosti v okviru kreditnih programov. V skladu s predpisi civilnega zakonika (člen 330) se lahko dolžnikom uporabi denarna kazen za odstopanje od mesečnega načrta plačil:
V skladu z normami zvezne zakonodaje lahko banke pri določanju zneska kazni uporabijo naslednje obrestne mere:
Izračun kazni za zapadlo posojilo je mogoče obravnavati na primeru:
Če stranka banke nima potrebnega zneska denarja za plačilo mesečnega plačila, lahko poskusi zakonito odložiti nastanek kazni:
Vsako leto imajo ruske banke vse več težavnih strank. Zaradi tega so finančne institucije prisiljene razviti metode "boja" z dolžniki:
| Koliko dni zamuja posojilo? | Bančne akcije |
| od 1 do 7 dni | Na mobilni telefon posojilojemalca bodo poslana SMS sporočila z opomnikom o potrebi po mesečnem plačilu (nekatere banke stranke o zamujenem plačilu obvestijo po telefonu) |
| 1 do 4 tedne | Število telefonskih klicev iz banke se bo večkrat povečalo |
| 1 do 3 mesece | Telefonski klici bodo vse pogostejši, bančni uslužbenci pa se bodo z neplačnikom pogovarjali bolj formalno in vztrajno zahtevali vračilo dolga. |
| 3 do 6 mesecev | V reševanje problema so lahko vključeni zbiralci, ki se pogosto obnašajo v nasprotju s pravnimi in etičnimi standardi. |
| 6 do 9 mesecev | Če se predstavniki upnika z dolžnikom ne dogovorijo o poplačilu zamude, potem sestavijo tožbeni zahtevek in ga predložijo sodišču (kot kaže praksa, se takšni primeri obravnavajo zelo hitro, odločitve pa pogosto niso sprejete). v korist posojilojemalcev). V tem primeru se posamezniku ne bo treba čuditi, če mu druge finančne institucije tega niti ne povedo |
| po 3 letih | Če so od zadnjega stika s predstavnikom banke minila 3 leta in v tem času dolžnik ni bil nikoli povabljen na sodišče, je za njegov dolg nastopil zastaralni rok. |
Nasvet: nekateri posojilojemalci lahko poskušajo bančne uslužbence zavesti o svojih dobrih namenih glede izpolnjevanja posojilnih obveznosti. Če na koncu dolg zaradi njihovega nenehnega prenosa ne bo poplačan, potem dolžniku po nekaj mesecih ne bo več zaupanja in bodo sprejeti drastičniji ukrepi.
Vsak posojilojemalec, ki ima zamudni posojilni program, mora ravnati na naslednji način:
Pri sestavi pritožbe vodstvu banke mora dolžnik na kratko in jedrnato navesti bistvo problema. Vloga mora vsebovati naslednje razdelke:
Nasvet: Vlogi je treba priložiti kopije vseh dokumentov, navedenih v pritožbi. En izvod je treba izročiti tajniku, na drugem pa ga prositi, naj odtisne žig o sprejemu.
Od 1. julija 2015 je na ozemlju Ruske federacije začel veljati zakon, ki posameznikom z velikim številom posojilnih dolgov omogoča stečajni postopek. Tako se bodo znebili težkega kreditnega bremena in začeli živeti v miru.
Dolžniki, ki nameravajo izkoristiti ta zakon, se morajo zavedati nekaterih odtenkov:
Če pogajanja med banko in dolžnikom ne prinesejo želenih rezultatov, začne upnik ravnati bolj radikalno:
Če se v dejanjih dolžnika odkrijejo znaki goljufije, se lahko zoper njega uvede kazenski postopek. V tem primeru bo posojilojemalec najverjetneje obtožen 159. člena Kazenskega zakonika Rusije, ki predvideva zaporno kazen. Če se dolžnik ni skrival pred bančnimi uslužbenci in je vedno šel v dialog z njimi, potem tudi z veliko zamudo v njegovih dejanjih ne bo znakov goljufije.
Nasvet: Posojilojemalci, katerih dolg presega 1.500.000 rubljev, bodo odgovorni pred zakonom v skladu s členom 177 Kazenskega zakonika Rusije. Zlobnim neplačnikom, ki jim bo krivda v celoti dokazana, grozi zaporna kazen do 2 let.
V večini primerov predstavniki Themis v zadevah, povezanih z izterjavo dolga od posojilojemalcev, zavzamejo stran upnikov. Po sprejetju ustrezne odločitve se sodni nalog prenese na izvršilno službo, katere zaposleni morajo posojilojemalcu pred obiskom poslati pisno obvestilo. Če dolžnik noče izpolniti sodne odločbe, bodo sodni izvršitelji prišli k njemu na naslov registracije in opisali njegovo osebno premoženje. Po prijetju bodo stvari (razen tistih, ki jih zakon prepoveduje opisovanje) dali na dražbo.
Svojci neplačnikov lahko mirno spijo, sploh če pri kreditiranju niso sodelovali kot poroki. Če jih uslužbenci banke ali službe za izterjavo pokličejo ali obiščejo, bodo v tem primeru zaščiteni z ustavo in zvezno zakonodajo Rusije. Situacija se bo nekoliko spremenila v primeru zamude pri hipotekarnem posojilu, saj v takšnih programih zakonci dolžnikov nastopajo kot soposojilojemalci, ki z njimi delijo vso odgovornost.
Banka se lahko obrne na sorodnike dolžnika v primeru njegove nenadne smrti. To bo storjeno zaradi identifikacije dediča osebe, ki je izdala posojilo, ki bo prevzel dolžniške obveznosti. V tem primeru lahko naslednik edini način, da zamude ne povrne, je, da se odpove pravici do celotne dediščine.
Shranite članek v 2 klikih:
Če posameznik, ki ima izdan ali kateri koli drug posojilni program, ne želi imeti težav z banko, je dolžan svoje finančne obveznosti izpolniti pravočasno. V primeru, da zamuja s posojilom, naj se ne skriva pred banko, saj bo to povzročilo katastrofalne posledice. Najbolje je, da se sami obrnete na upravo, pojasnite razlog za začasno finančno nesposobnost in zaprosite za odlog. Banke so do takih komitentov praviloma popustljive in ponujajo različne možnosti za rešitev problema.
V stiku z
Po prejemu posojila večina posojilojemalcev meni, da je najtežje mimo, a odplačilo posojila še čaka. Tudi najbolj vestna stranka se lahko znajde v okoliščinah, ko postane vse težje izvesti naslednje plačilo. Posojilojemalec začne redno zamujati, obstoječemu dolgu se začnejo prištevati kazni in globe, težave začnejo rasti kot snežna kepa - posledično postane skoraj nemogoče vstopiti v načrt odplačevanja. Kaj storiti v takšni situaciji?
Za vas smo razvili postopek, ki vam bo pomagal, da se boste lažje spopadli z nastalimi okoliščinami in vam pomagal izstopiti iz tega začaranega kroga. Zbrali smo samo relevantne podatke.
Znebiti se dolgov! Brezplačno svetovanje!
Vnesite znesek vašega dolga
Zamujate s posojilom. Za vestne posojilojemalce to dejstvo povzroča številne pomisleke. Že predstavljajo sliko, kako zbiratelji vdrli v njihovo hišo z grožnjami in na silo zahtevajo vračilo posojila, vendar situacije ne bi smeli zaostrovati pred časom.
Dejanja banke, ko stranka ne plača naslednjega plačila, bodo neposredno odvisna od:
Da, pomembna je tudi zadnja točka. Mnogi se iz neznanega razloga raje izogibajo komunikaciji z banko, saj verjamejo, da se bodo s tem izognili dodatnim težavam. Nasprotno, posojilojemalec nepripravljenost na stik s predstavniki banke razume kot nepripravljenost na splošno odplačilo zapadlih dolgov. Banka začne sprejemati stroge ukrepe proti takšnim strankam veliko hitreje kot proti tistim, ki aktivno sodelujejo z njo in poskušajo popraviti situacijo.
Zato morate najprej od banke izvedeti znesek vašega zapadlega dolga, koliko dni "visi" in skupni znesek kazni za zamudo pri plačilu.
Ne oglašajte alarma pred časom. Treba je trezno oceniti posledice nastalega zapadlega dolga, saj se razlikujejo glede na njegovo trajanje.
Takšna zamuda v banki velja za tehnično. Do tega lahko pride, ko denar na posojilni račun prispe z zamudo, čeprav ga je stranka poslala pravočasno. To je lahko posledica napačne izbire načina odplačevanja. Večina bank lahko odplača posojilo na različne načine, nekatere pa zahtevajo več časa za dokončanje: nakazilo denarja z drugega bančnega računa, prek ruske pošte itd. V tem primeru mora stranka naslednje plačilo izvesti vsaj 2 dni pred datumom odplačila ali izbrati drugo možnost odplačila.
Banke ob takih zamudah ne ukrepajo, ker se dolg hitro zapre. Vendar še vedno ni vredno zlorabljati zvestobe kreditne institucije, saj lahko sistematične opustitve rednih plačil pokvarijo vašo kreditno zgodovino.
S takšno zamudo začne banka aktivno klicati stranko z zahtevo po poplačilu dolga. V tem primeru je bolje, da posojilojemalec odgovori na klic in pojasni, zakaj zamuja s plačilom. Priporočljivo je, da med pogovorom napoveste predvideni datum plačila (podajte konkreten odgovor), potem predstavniki banke ne bodo več klicali, preden se zgodi.
Takšna zamuda se že šteje za resno. Oddelek banke za vračilo zapadlih dolgov že aktivno sodeluje s problematično stranko:
Ne glede na trajanje zamude pri posojilu se stranki zaračunajo kazni za vsak dan vozovnice (0,5-2% na dan, odvisno od tarife banke) in globe, ki se posojilojemalcu zaračunajo enkrat, če obstaja je zamuda v koledarskem mesecu (od 500 do 1000 rubljev) . Zato je, če je mogoče, bolje, da ne odlašate z odplačilom posojila.
Ko pride do zamude, bodo vaši naslednji koraki odvisni od tega, kako hitro jo lahko zaprete. Če gre za začasne težave, potem je dovolj, da banki pojasnite, da bo posojilo odplačano v bližnji prihodnosti. Če razumete, da je vse težje obvladati odplačilo, potem lahko v tem primeru uporabite naslednje možnosti za rešitev težave.
Za sklenitev obstoječe posojilne pogodbe lahko zaprosite drugo banko. Zaprosite za nov kredit za enak znesek, vendar za daljše obdobje in po možnosti po nižji obrestni meri, zaradi tega se bodo mesečna plačila znižala. To morate storiti, preden vnesete zamudo, saj nobena banka ne bo refinancirala problematičnih posojil.
Ta možnost vključuje pregled trenutnih pogojev posojilne pogodbe s strani banke. Banka se s tem strinja, če je očitno, da kreditojemalec v trenutnih okoliščinah ne more odplačevati kredita. Dobro je, če stranka v tem obdobju še vedno vsaj malo nakaže denarja na kreditni račun, da pokaže svoj interes za rešitev problema. V tem primeru lahko stranka na primer spremeni odplačilni načrt, podaljša rok posojila ali zagotovi odlog glavnice dolga. Prestrukturiranje bo ustavilo nabiranje glob in kazni. Zato je treba v primeru težav z odplačevanjem takoj obvestiti banko in se ne skrivati.
Stečaj lahko razglasite v skladu z zakonom o stečaju posameznikov št. 154-FZ z dne 29.6.2015. Te pravice ne more izkoristiti vsak posojilojemalec, ampak le tisti:
Če težave ne morete rešiti z nobeno od zgoraj omenjenih možnosti, je najboljši izid za vas, da se obrnete na sodišče pri banki. V tem primeru bo začasno ustavljeno vsaj obračunavanje glob, obresti in kazni, končni znesek za vračilo pa določen. Priporočljivo je, da za to vključite poklicnega odvetnika, ki bo skrbno preučil posojilno pogodbo in morda našel vrzeli za rešitev vprašanja v vašo korist.
Pogosto se s soglasjem obeh strani na sodišču podpiše poravnalna pogodba, ki navaja časovni načrt odplačevanja dolga. Njegovo izvrševanje bo spremljala ne le banka, ampak tudi sodni izvršitelji. Odvetnik vam bo pomagal zagotoviti, da bo poravnalna pogodba za vas čim bolj ugodna glede na vaše trenutno finančno stanje.
Najslabši scenarij za posojilojemalca bi bil prenos zapadlega posojila na agencijo za izterjavo. To se zgodi v primerih, ko stranka noče iti v banko. Izterjevalci slovijo po svojih strogih metodah izterjave dolgov: psihološki pritisk na posojilojemalce in poroke s pogostimi klici tako dolžnika kot njegove družine, organiziranje sestankov itd.
Ne pozabite, da se je proti zbiralcem mogoče tudi boriti. Če vam začnejo groziti po telefonu, paziti na vas v bližini hiše, obvestiti svoje kolege in sorodnike, ki niso povezani s transakcijo, o vašem dolgu, potem lahko zoper njih vložite pritožbo pri tožilstvu.
Če po pogovoru z zbiralci še vedno najdete denar za odplačilo posojila, se prepričajte, da je prenos denarja izveden v skladu z vsemi pravili: ustrezni dokumenti so bili podpisani, plačilni dokumenti so bili prejeti.
Vsaka kreditna institucija ima svoj postopek za obravnavanje zapadlih dolgov in ukrepe za vplivanje na dolžnika. Na primer, Sberbank in VTB24, kadar koli je to mogoče, izpolnjujeta potrebe stranke, obravnavata vprašanja prestrukturiranja posojil in se le v najbolj skrajnih primerih zatečeta k sodiščem in zbiralcem.
Home Credit Bank, Alfa Bank, Renaissance Credit, Russian Standard, OTP Bank uporabljajo strožje metode za reševanje problema. To je mogoče razložiti z dejstvom, da so te kreditne institucije osredotočene predvsem na posojila posameznikom, zato imajo v fazi odločanja pogosto zveste zahteve do bodočih posojilojemalcev. Z visokimi obrestnimi merami kompenzirajo morebitna tveganja nevračila posojila. V tem primeru se v primeru zamude ni treba zanašati na individualni pristop do stranke: prestrukturiranja ne izvajajo. Ker se dolg povečuje, te banke v večini primerov zadeve posredujejo agencijam za izterjavo.
Mnogi posojilojemalci so zaskrbljeni zaradi istih vprašanj, potem ko dosežejo zamudo. Na njih bomo poskušali dati konkretne odgovore.
Te informacije lahko dobite od bančnega uslužbenca po telefonu ali z osebnim obiskom v pisarni kreditne institucije. Mnogi posojilojemalci lahko neodvisno izračunajo znesek dolga. Posojilna pogodba pogosto vsebuje globe in kazni za nastanek zamud ali pa se sklicuje na tarife banke za servisiranje posojilne pogodbe.
Kljub temu je bolje, da znesek zapadlega dolga ugotovite pri bančnem uslužbencu, da preprečite tveganje napačnega izračuna.
V idealnem primeru mora posojilojemalec brezhibno izpolnjevati svoje obveznosti, saj je podpisal posojilno pogodbo. Če pa je kljub temu nastal zapadli dolg, bodo posledice odvisne od števila zamujenih dni. Banke so zveste tehnični zamudi 1-2 dni, če se redno ne ponavlja.
Če zadeva ni prišla na sodišče, potem ne bo težav z odhodom v tujino. Po prejemu sodne odločbe o potrebi po odplačilu posojila se zadeva posojilojemalca prenese na sodne izvršitelje, vendar so že povsem sposobni omejiti gibanje posojilojemalca zunaj države. To lahko storijo tako na lastno pobudo kot na zahtevo banke.
Kopije odločbe o omejitvi potovanja se pošljejo različnim službam, vključno z mejnimi agencijami. Kreditojemalec je o tem praviloma pisno obveščen. Toda včasih posojilojemalec izve za to kar na letališču.
Najprej morate ugotoviti, ali ima banka pravico prenesti vaš dolg na zbiralce. To mora biti zapisano v posojilni pogodbi. Običajno tudi piše, da bi morali biti o tem obveščeni. Če so izpolnjene vse te formalnosti, je prenos dolga na izterjevalce zakonit, vaše obveznosti za odplačilo posojila pa ostanejo.
V naši divji dobi si moramo zapomniti veliko informacij. Tega ne prenese vsak in marsikomu je lastna pozabljivost, pa tudi odsotnost. Včasih nas pozabljivost zaigra, še posebej, ko gre za posojila. Danes smo se odločili govoriti o tem, kaj se zgodi, če posojilojemalec zamudi s posojilom Sberbank samo za en dan. Dotaknili se bomo tudi teme daljših zamud, predvsem pa se pogovorimo o tem, kaj se bo zgodilo s posojilojemalcem zaradi tovrstnih kršitev posojilne pogodbe.
Zamuda roka za 1-10 dni
Če ste vedno odplačevali posojilo na isti datum, tokrat pa ste dovolili 1-dnevni presledek, odprite in natančno preberite besedilo posojilne pogodbe. Če je datum plačila jasno naveden v pogodbi in ni več zadržkov, potem morate vedeti, da lahko še vedno položite denar na račun in najverjetneje se ne bo zgodilo nič hudega.
V skladu z internimi navodili Sberbank sistem obvesti upravitelja posojila o zamudi pri plačilu šele po avtomatskem obveščanju posojilojemalca. Preprosto povedano, sistem bo dolžniku najprej poslal SMS in ga opozoril, da je zamudil plačilo. Nato mora posojilojemalec takoj odplačati dolg. Če mu to uspe na dan prejema sporočila, kazni ne bodo učinkovale, bančni uslužbenec pa ne bo ukrepal.
Da ne bi zamudili plačilnega roka, je bolje organizirati samodejno bremenitev sredstev s plačne kartice.
Če v 3 dneh od datuma zamude (od 23:59 po lokalnem času na dan plačila) posojilojemalec ne položi denarja na račun, bo upravitelj posojila osebno poklical in ponudil takojšnje poplačilo dolga. Obvestil bo tudi o uporabi sankcij, ki jih predvideva pogodba.
Upravitelj lahko pokliče tudi pred iztekom treh dni, v tem primeru njegova naloga ni kaznovati dolžnika, temveč ga usmeriti na pot k izpolnjevanju pogodbenih pogojev. Pomembno je, da bančni uslužbenec posojilojemalcu ne sme naložiti kazni, zlasti če je bila zamuda storjena prvič in njeno trajanje ne presega 10 dni. Veliko bo odvisno od pojasnil dolžnika in njegovega nadaljnjega ravnanja. Kaj naj stori dolžnik?
Denar morate položiti čim prej, tudi če vam zaračunajo zamudnino. Če dolg, vključno s kaznimi, odplačate v 10 dneh, podatki o vaši zamudi ne bodo šli v bazo podatkov varnostne službe in, kar je še pomembneje, v osebno datoteko BKI.
Če dolgo časa ne plačate
Kaj se bo zgodilo, če plačilo zamuja 10 dni, smo ugotovili, izkazalo se je, da ni vse tako strašljivo. Toda dolžniki pogosto niso omejeni na 10 dni, ne upoštevajo klicev in SMS sporočil Sberbank. Če dolžnik ignorira klice banke, potem:
Kaj to pomeni za dolžnika? Če je dolžnik prepoznan kot vztrajni neplačnik, banka o tem pošlje informacijo BKI. Od tega trenutka naprej je posojilojemalec na "črni listi" in domnevamo lahko, da mu v naslednjih 15 letih nobena banka ne bo izdala posojila. Kaj mu še grozi? Potem se začne najbolj neprijetna stvar, izterjava dolgov je dodeljena agenciji za izterjavo, ki sodeluje s Sberbank.
V nekaterih primerih Sberbank slabe terjatve proda tretjim osebam, pogosteje pa za zmanjšanje stroškov pritegne partnerje za izterjavo dolga. Zbiralci delajo s posojilojemalcem najmanj 1 mesec. Hkrati se sproži sodni postopek. Če izterjevalci ne bodo uspešni, bodo dolg izterjali izvršitelji, seveda po pozitivni odločitvi sodišča za banko.
Sodni izvršitelji bodo zasegli dolžnikove račune, opisali njegovo lastnino, organizirali odpis dela dohodka posojilojemalca za plačilo dolga. Prav tako bodo sodni izvršitelji sprejeli ukrepe za iskanje premoženja in denarja, če jih posojilojemalec poskuša skriti. Skupaj bodo banka, zbiralci in sodni izvršitelji ustvarili močan pritisk. Ne bodo pritiskali le na dolžnikovo denarnico, ampak tudi na njegove živce, zato ne bežite iz banke, temveč poskusite zadevo rešiti na civiliziran način.
Prestrukturiranje: ali se splača vključiti?
Ko razumemo možne posledice dolge zamude, je treba sprejeti ukrepe za zagotovitev, da do nje ne pride. Če želite to narediti, se morate pogajati z banko. Če je bilo posojilo vzeto pri Sberbank, bo svetovalec posojilnega dolga posojilojemalcu ponudil, da zaprosi za prestrukturiranje posojila. Kaj se zahteva od posojilojemalca?
Sestava in velikost paketa dokumentov bosta odvisna od narave dejanj, ki jih bo posojilojemalec sprejel po nasvetu svetovalca. O vsem tem bomo razpravljali med intervjujem.
Prestrukturiranje je lahko koristno le, če obljublja nižje obrestne mere ali daljše roke posojila. Če prestrukturiranje vključuje le zamenjavo nevzdržnega posojila s še bolj nevzdržnim, ga je treba opustiti. Potem je bolje, da greste na drugo banko in pogledate, kakšni programi refinanciranja dolga obstajajo tam. Zelo verjetno je, da se vam bo bolj splačalo obrniti na kreditno organizacijo tretje osebe.
Za zaključek ugotavljamo, da če dolžnik zamudi s posojilom le en dan, nato pa dolg takoj vrne, se ne bo zgodilo nič posebnega. A tudi v tem primeru bi bilo dobro poklicati kreditnega menedžerja in izvedeti stanje vašega dolga, nikoli ne veš kaj. Če je zamuda več kot 10 dni, bi morali skrbeti, sicer bo posojilojemalec poleg kazni prejel odvratno kreditno zgodovino in nobena banka se ne bo še naprej ukvarjala z njim.
Ko kreditojemalec podpiše posojilno pogodbo, pričakuje, da bo izpolnil obveznosti, ki mu jih je naložila banka, če ni prevarant in ne vzame načrtno posojila brez vračila.
Oseba je lahko prepričana, da bo posojilo pravočasno odplačala, ali pa preprosto upa na priložnost, vendar mu življenjske okoliščine morda niso naklonjene in se odplačilne dobe lahko premikajo vedno dlje od datuma odplačila posojila – odvisno od "resnost" teh okoliščin. Posledično pride do zamude pri posojilu. Kako ogroža posojilojemalca in kaj naj stori v tem primeru? Kakšne posledice ima lahko glede na obdobje zapadlosti posojila (posojila)? Odgovor na ta vprašanja boste našli v našem članku.
Zamude pri odplačevanju posojila od 1 do 5 dni se res lahko imenujejo nepomembne ali tehnične. Posojilojemalec je lahko pozabil in izvedel plačilo pozneje kot dan plačila posojila, določen v pogodbi, ali pa je pravočasno položil denar pri partnerju (na primer na plačilnem terminalu), vendar ni izračunal, da je nakazilo bi trajalo več dni. Posledično se je zamuda pri navidezno pravočasnem plačilu izkazala za 2 ali 3 dni.
Dobro je, če plačilo ni bilo izvedeno pred vikendom, ampak na začetku delovnega tedna in je vse potekalo gladko, brez dodatnih zamud pri prenosu. V nasprotnem primeru se lahko stanje z zamudo pri plačilu še poslabša.
Tako majhne zamude pri plačilih praktično ne ogrožajo posojilojemalca, vendar le pod pogojem, da je to prva kršitev in s pridržkom, da to velja za banko, s katero ima sklenjeno posojilno pogodbo. Dejstvo je, da bo banka v skladu z zakonom o kreditni zgodovini poslala podatke o dejstvu odplačila naslednjega plačila uradu za kreditno zgodovino (BKI). In ni pomembno, da je prišlo do zamude za en dan, dva ali tri - to se bo zagotovo odrazilo v kreditni zgodovini (CI) posojilojemalca. Ko bo zaprosil za drugo posojilo, bo kreditna institucija zagotovo zahtevala njegovo "kreditno datoteko" ali pa bo izračunana na podlagi njegovih podatkov CI. In kako se bo morebitni upnik odzval na te male "pregrehe" - razen njega ne ve nihče.
Da bi se izognili zamudam pri odplačevanju kredita, podjetja uporabljajo avtomatsko SMS-obveščanje, ki stranko opozori na zapadlost plačila. Prav tako vas lahko SMS opozori na potrebo po plačilu v primeru zamude. Za pozabljive ljudi to res deluje.
Banka porabi svoj denar za takšne opomine in zagotovo ne bo "zatiskala oči" pred odstopanji od pogodbenih pogojev. Za zamudo pri posojilu, tudi manjšo, bo banka zaračunala v obliki kazni ali denarne kazni. Za VSAK DAN zamude se zaračuna kazen v obliki odstotka neporavnanega dolga, globa pa se običajno kaznuje že zaradi zamude. Kazen je pač potrebna, da stranke ne dovolijo manjših zamud (ponavadi bolj boleče piči). Poleg tega nekatere banke povečajo znesek globe za vsako zamudo pri odplačilu posojila. Za primer vam ni treba bežati daleč - Tinkoff Bank zaračunava takšne kazni na svojih kreditnih karticah. Mimogrede, preberite zelo informativen članek o.
V primerih, ko posojilojemalec z zavidljivo stalnostjo krši pogoje posojilne pogodbe, ima lahko težave s samo banko. Preprosto se bodo seznanili s tem, kar lahko pokvari odnose s posojilodajalcem, vpliva na ceno prihodnjih posojil v tej banki (če jih sploh dobi) in jih prikrajša za druge ugodnosti - zvestobe institucije v takih primerih ni mogoče pričakovano.
Pogosto lahko posojilne pogodbe vsebujejo klavzule o predčasnem odplačilu celotnega zneska posojila v primeru občasnih kršitev urnika plačil. Takšen načelen pristop se redko izvaja, navsezadnje banka želi imeti koristi od posojila, vendar obstajajo precedenci.
Kaj storiti, da se izognemo sumom in kaznim upnika? Za to je priporočljivo:
Razlog za "situacijsko" zamudo so lahko različne nepredvidene okoliščine. Pogosto posojilojemalci ne odplačujejo plačil iz razlogov, na katere ne morejo vplivati: zamude pri plači, službena potovanja ali odhodi iz osebnih razlogov, nenadne bolezni, nenačrtovani stroški itd. Vse to so deloma razlogi višje sile, ki stranko prisilijo v kršitev »pravil igre«. Tu praviloma ne gre za goljufive namene, le ljudje ob datumu odplačila nimajo »prostega« denarja ali časa. Ali pa dajo prioritete tako, da so plačila banki potisnjena v ozadje (navsezadnje je nekaj za nekaj).
Banke s takšnimi pogoji zapadlega dolga za posojilo začnejo bolj aktivno upočasnjevati dolžnika. Zaposleni v kreditnem oddelku so povezani z delom z dolžniki -. Njihove odgovornosti vključujejo spremljanje pravočasnosti plačila posojila in drugih povezanih plačil (zavarovanje, globe itd.). Strokovnjaki kontaktirajo dolžnika po telefonu, da posojilojemalca obvestijo o prisotnosti zapadlih plačil, ugotovijo vzrok neplačil in razjasnijo čas likvidacije dolga. Običajno so takšni klici razdeljeni vsaj enkrat na teden.
Ta pristop ni značilen za vse banke. Če posojilojemalca nihče ne moti, potem ne bi smeli upati na priložnost - kreditni oddelek preprosto ni mogel "dobiti v roke" dolžnika in prej ali slej bo zanj poskrbljeno. Spet ne smemo pozabiti, da na neporavnani znesek že »kaplja« kazen, kar za kreditojemalca očitno ni dobro.
Na internetu lahko najdete mnenje, da banka, ki odlaša s pritožbo na dolžnika, tako zasluži na kazni. Toda v resnici banke ne potrebujejo te težave z zapadlimi dolgovi. Več kot jih je, slabša je uspešnost banke v poročilih Centralni banki Ruske federacije - glavnemu finančnemu regulatorju, kar lahko privede do odvzema licence. Zato je znebiti se dolgov ena njegovih najpomembnejših nalog.
Kaj naj stori posojilojemalec v tako težkem položaju? Obstaja samo en izhod: plačajte kazen (globe + globe) in poskušajte ne odložiti plačila "telesa" posojila. Zakaj je sploh treba plačati kazen? Dejstvo je, da banka odplača dolg po naslednji shemi: najprej se od vašega plačila odštejejo globe in kazni, drugič provizije, nato obresti in nenazadnje telo samega posojila (za podrobnosti ). Če v bistvu ugasnete samo telo in niti rublja več, potem še bolj poslabšate situacijo.
Zato je v tem koraku zelo pomembno, da banki dokažete svojo poštenost:
Če dolžnik zamuja s plačilom za takšno obdobje, potem to kaže na izgubo nadzora nad situacijo: ali se je oseba iz nekega razloga začela izogibati izpolnitvi svojih obveznosti ali pa se je stanje z denarjem res tako poslabšalo, da je preprosto nič za plačilo. Posojilojemalec začne drseti v dolžniško luknjo, kjer lahko ostaneš dlje časa, izstop od tam pa bo veliko težji kot na trenutni stopnji. Zato se je vredno potruditi pri iskanju sredstev, ne pa se zakisati in "valjati po narebričenem". Kaj storiti, ko ni s čim plačati posojila, preberite v.
Za banko je to jasen znak, da dolg prehaja v problematično fazo in je treba aktivno ukrepati, da ga vrnemo (ali vsaj »rešimo« del sredstev). Delo s tako stranko se začne že specializirati v obliki »mehkega pritiska«. Ujamejo se lahko tudi nesramni ljudje - to so predvsem nekdanji predstavniki organov pregona, vendar praviloma njihova naloga ni prestrašiti dolžnika, temveč vstopiti v njegov položaj, predlagati načine za izhod iz trenutne težke situacije.
V tej fazi bo klicev več, oseba bo povabljena tudi v poslovalnico banke na pogovor, katerega namen bo ugotoviti pogoje poplačila celotnega dolga ali njegovega dela.
Stranki lahko ponudimo različne možnosti za rešitev problema:
V takšni situaciji je treba razumeti, da dolžnik nima le obveznosti, ampak tudi pravice. Načeloma lahko vsak dolžnik zadevo pripelje do sodišča tako, da prekine komunikacijo z banko, in nihče nima pravice pritiskati nanj. Vendar je bolje, da ne vstanete "v pozi", ampak se srečate na pol poti in poiščete kompromis:
Telefonski klici so le rutina strokovnjakov za dolgove. Ker je bančni uslužbenec prejel umirjene in razumljive pripombe v odgovor na dolžniške terjatve, bo verjetno za nekaj časa prenehal s pritiskom.
Morali se boste sprijazniti s tem, da bodo nadlegovali sorodnike, sodelavce (ti bodo obvestili pristojne), klicali na vse razpoložljive telefone, jih strašili z raznimi težavami (črna lista, nezmožnost potovanja v tujino, prodaja dolga izterjevalcem, težave). v prihodnje s posojanjem itd. .d.).
Vse to niti ni tako strašno, poleg tega je dolžnik precej resno zaščiten s strani države, poglejte, na primer, velja tudi za delo bančne službe za izterjavo.
Da bi pokazali svojo željo po reševanju problema, je priporočljivo, da enkrat mesečno plačate razpoložljivi znesek za poplačilo dolga. Hkrati shranite čeke (potrdila), morda vam bodo v prihodnosti koristili.
Treba je razumeti, da si bodo banke prizadevale rešiti problem odplačila dolgov v predkazenskem nalogu - na ta način je manj birokracije in ceneje. Težave je vedno bolje reševati mirno.
Brezobzirni posojilojemalec, ki prevzame pobudo in skuša odpraviti negativnost, bo zagotovo slišan. Ne bojte se sami obvestiti banke o finančnih težavah. Odličen recept v težki situaciji: napišite izjavo, podrobno poudarite situacijo in navedite sprejemljivo možnost za odplačilo dolga.
Mimogrede, zavarovanje, ki ga mnogi tako ne ljubijo, bi lahko pomagalo v takšnih situacijah. Če je okoliščina, ki se vam je zgodila, zavarovalni dogodek, bo zavarovalnica dolžna poplačati vaš dolg do banke. Zato je vredno razmisliti, ali se mu splača opustiti?
Zamuda pri plačilu, ki se je vlekla 3 mesece, šest mesecev ali več, kaže na to, da dolžnik po lastni volji verjetno ne bo odplačal dolga. Banka ima le dve možnosti: da dolg izterja po sodni poti ali da pravico do terjanja dolga odstopi izterjavi, specializirani za »ožemanje« dolžnikov. Dokler pa se to ne zgodi, s posojilojemalcem poteka aktivno delo kot prej.
Posojilojemalec (vključno s porokom, če obstaja) bo od banke prejel uradni dopis z zahtevami za poplačilo dolga in opozorili o težavah, ki lahko nastanejo, če obveznosti iz pogodbe ne bodo izpolnjene. Lahko je več črk: z vsako od njih se bo "stopnja" ustrahovanja samo povečala. Ponavadi te strašijo s sodiščem in izterjevalci. Strukture kredita ni težko razumeti, saj je banka v tako dolgem obdobju že uspela na kršitelja uporabiti vse možne vzvode.
Pred sodnim sporom je običajno zadnja faza pogajanj. Na tej stopnji je pomembno, da poskušate ponovno prevzeti nadzor nad situacijo v svoje roke. Če je mogoče, uporabite podporo odvetnika in stopite v korespondenco z banko. Dialog mora biti v pisni obliki. Informacije o tem, kako napisati pismo, najdete na specializiranih spletnih mestih na internetu. Upoštevajte, da morajo odgovori banke vsebovati prave podpise, ne faksimile, pisma pa morajo biti "popravljena" z mokrimi (modrimi) žigi.
Približen načrt prijave na finančno institucijo:
Zahtevajte kopijo vsake kopije korespondence z oznako registracije pri banki z navedbo datuma in polnega imena zaposlenega, ki je sprejel vlogo. Shranite vso korespondenco.
Če banka vztraja pri prodaji zavarovanja (če obstaja v pogodbi) v predkazenskem nalogu, ni treba hiteti. Da bi se izognili težavam in morebitnim goljufijam, je bolje počakati do sodišča. Čeprav bo v nekaterih primerih izvensodna prodaja zastavne pravice smiselna, če bo le-ta ustrezno ocenjena in bo tržna vrednost primerjana z višino dolga.
Če je banka pravico do terjatve dolga odstopila izterjevalcem do, potem se za dolžnika pravzaprav nič ne spremeni - znesek dolga ostane enak, v skladu s pogoji pogodbe, ki jo je sklenil s prejšnjim upnikom - banka (nianse na zgornji povezavi). Mimogrede, zbiralci lahko delajo ne samo po pogodbi o dodelitvi, ampak tudi po. Agencija za izterjavo v tem primeru nastopa kot posrednik in nima nobenih terjatvenih pravic, le pomaga banki pri izterjavi dolga. "Status" zbiralcev lahko ugotovite tako, da od njih zahtevate dokumente (obvestilo, kopijo pogodbe), ki jih morajo predložiti dolžniku v skladu z zakonodajo Ruske federacije.
Torej, vaš posojilni dolg je bil "prodan" zbiralcem na podlagi pogodbe o odstopu ali pa se je banka odločila, da bo zadevo predložila sodišču. V prvem primeru, kot je navedeno zgoraj, se za zamudnika ne bo nič spremenilo, razen tega, da bodo nanj močneje pritisnili. Izterjava dolgov je glavni posel izterjevalcev in ti se lahko zelo potrudijo, da dobijo dobiček. Na srečo je tema zbirateljske samovolje široko zajeta v tisku in na televiziji, poleg tega pa so bili sprejeti precej ostri zakoni, ki omejujejo dejavnosti zbirateljskih agencij. Če se soočate z nesramnim ravnanjem in kršenjem etike in morale,.
V drugem primeru pa dolžnika čaka sojenje. Verjetneje je, da bo sodišče razsodilo v prid upniku, zdaj pa bo dolžnika prevzela država v zastopanju izvršiteljev, ki lahko zapleni dolžnikove premičnine in nepremičnine, gospodinjske aparate, luksuzne dobrine, nasploh kakršno koli likvidnost. sredstev, z nekaj izjemami. Druga možnost je, da se dolg odtegne od dolžnikove plače.
V nekaterih primerih lahko sodišče v skladu s členom 333 Civilnega zakonika Ruske federacije dolžniku ustreže na pol poti, tako da dodeli plačilo samo telesa posojila brez obračunane kazni. To je mogoče le, če obstaja očitno nesorazmerje med kaznijo in posledicami kršitve obveznosti, kar je treba dokazati.
V vsakem primeru bo sodišče določilo točen znesek dolga, ki ga bo treba plačati (ne brez pomoči sodnih izvršiteljev).
Obstajajo tudi druge rešitve problema. Eden od njih je sprožitev postopka. Če pa se bolje seznanite z njegovimi niansami in omejitvami, boste razumeli, da je bolje, da se ne zapletate s stečajem - to je "igrača" za bogate dolžnike (in takšni so ...).
In končno, lahko uporabite za svoje namene. Od trenutka zadnjega stika med banko in stranko so minila 3 leta in po njem banka verjetno ne bo uspela pridobiti sodišča za izterjavo zapadlih dolgov. Toda tudi z njim ni vse tako preprosto, čeprav, če ste pripravljeni spremeniti svoje polno ime in se "pritajiti", oditi v oddaljeno vas, potem vam bo morda uspelo.
