Danes mnogi vlagatelji zavrnejo priloge običajnih bančnih depozitov in izberejo življenjsko zavarovanje naložbe. Podobno izbiro lahko pojasnijo ugodni pogoji, s katerimi se življenjska zavarovanja kombinira s prejema pasivnih dobičkov od vlaganja. Za gotovinska orodja za zavarovanje naložb v življenju je treba skrbno ugotoviti, kaj je, ki tehta vse prednosti in slabosti ter analizirati vsa možna tveganja od vlaganja.
Investicijsko zavarovanje življenja (SINFT) je vrsta zavarovanja, ki ne more samo zagotoviti življenja iz kakršnih koli tveganj (smrt, bolezni, nesreče), temveč tudi za dodatne dobičke na račun denarnega vlaganja v različnih dohodkovnih sredstev (zaloge, obveznice , plemenite kovine in itd.), Ki jih je ponudila zavarovalnica.
Tako glavni cilj ni le zaščita stranke iz finančnih izgub v obdobju neugodnih življenjskih razmer, ampak tudi povečanje njenega kapitala.
Naslednje značilnosti se razlikujejo v naslednjih značilnostih:
Znesek prispevka je razdeljen na dva dela: zagotovljena in naložbe. V skladu s pogoji življenjskega zavarovanja naložbenega življenjskega zavarovanja se zajamčeni sklad vlaga v konzervativne finančne instrumente s fiksno donosnostjo, na primer v obveznice ali bančne depozite. Med celotnim programom je program zajamčeni del, ki se povečuje na začetni znesek depozita, s čimer se zagotovi vrnitev vloženega kapitala v celoti.
Del naložb je vložen v različne finančne instrumente z visoko stopnjo dobičkonosnosti in visokih tveganj, kot so možnosti in terminske pogodbe. Če je izbrana smer uspešna, lahko stranka šteje ne le za prejemanje vloženih sredstev, ampak tudi za dodatne dobičke. Če je izbira smeri neuspešna, se vrne samo začetni znesek depozita. To pomeni, da tudi z neugodnim izidom, stranka ne tvega ničesar.
Pomembna sestavina v programu naložbenega življenjskega zavarovanja se šteje za "razmerje med udeležbo". Ta kazalnik se uporablja bodisi za celoten prispevek ali samo za investicijski del. Pokaže, kateri del rasti izbrane investicijske usmeritve bo prejela zavarovanca. Večja je vrednost deleža udeležbe, bolj donosna naložba v program.
| Banka | Lastnosti |
|---|---|
| LockBank in Alfactory. | LockBank v povezavi z alfactory zavarovalnica ponuja program investicijskega zavarovanja "kapitala v Plus". Glavna prednost programa je 100% donos vloženega kapitala na koncu programa. Tudi takrat, ko trg pade, bo zavarovanec prejel povsod celotnega priloženega zneska. Tudi v pogodbi kaže na dejansko razmerje med udeležbo, ki ostane nespremenjeno do konca programa |
| Rosgosstrakh. | Program naložbenega zavarovanja življenja iz Rosgosstrakh "Upravljanje kapitala" strankam zagotavlja pravico do samostojne izbire naložbene strategije. Naložbe bodo sestavljene iz dveh delov: delnice in obveznic. Stranka izbere ravnovesje določenih delov, višino prispevkov in pogostost njihovih plačil |
| Sberbank. | Ponuja program "prihrankov zavarovanja" s 100-odstotnim vračanjem vloženega kapitala na koncu programa (tudi v odsotnosti zavarovanega dogodka). Stranka lahko izbere znesek prispevkov in mandata programa, kot tudi prejemajo krog-uro in neomejeno spletno nasvete zdravnika. Sberbank ponuja tudi strankam programa SmartPolis, ki zagotavlja zaščito kapitala in zdravja zavarovancev v primeru škodljivih življenjskih situacij. SmartPolis ima takšne prednosti, kot so: Stranka sam izbere usmeritev investicije: delnice različnih domačih podjetij in zalog samega Sberbank, plemenitih kovin, nepremičnin in drugih; Koristnice (upravičenci) so lahko takoj več ljudi neodvisno od sorodnih povezav z zavarovano osebo; Preferencialno obdavčenje. Če se pogodba sklene za obdobje 5 let ali več, ima zavarovatelj pravico do davčnega odbitka, ki vam omogoča, da se vrnete na dohodek NDFL. |
| VTB. | Banka ponuja dva investicijska projekti: "Najvišji" in "fiksni dohodek". Ti projekti imajo naslednje skupne značilnosti: Zavarovanje se plača ob smrti iz kakršnega koli razloga; Trajanje zavarovanja je iz treh let; Vsi vlagali kapital bodo vrnjeni s 100% garancijo, tudi če izbrana strategija ne prinaša pozitivnih rezultatov. Poleg možnosti zavarovanja odraslih VTB ponuja zavarovanje otrok. Da bi zagotovili dostojno izobraževanje in finančno zaščito otroka v primeru nepredvidenih situacij, lahko starši zavarujejo svoje otroke v okviru programa akumulacijskega življenjskega zavarovanja (NCS) "za povečanje". Glavna prednost programa akumulacijskega življenjskega zavarovanja je, da je denar ciljno usmerjen, in nihče, razen otrok, jih |
| Odpiranje | Ponuja program rasti faktorja, ki je minimalni znesek investicijskega prispevka znaša 30.000 rubljev, program je od 3 do 5 let. Banka "Otvoritvena" jamstva: Finančna zaščita. 100% donos vgrajenega zneska v času programa; Posamezno pravno varstvo. Plačila prejmejo samo osebe, določene v pogodbi. Prav tako investirala sredstva niso predmet prijetja in zaplembe; Davčne olajšave. Zavarovanec prejme odbitek socialnega davka. Invalidi iz davčnih plačil in plačil za tveganja. |
| Renesanse Credit in Renesansey Life | Renaissance Credit Bank in UK Renesanse Life ponujajo program investitorja, pod pogoji, iz katerih bi moral biti znesek prispevka vsaj 100.000 rubljev, in starost zavarovane osebe od 18 do 80 let. S pomočjo programa investitorja stranka prejme: Zajamčena zaščita pred izgubo kapitala; Odgradnja socialnega davka iz vloženih sredstev; Ohranjanje kapitala v pojavu premoženjskih sporov. Prav tako lahko uporabite program "dediščina" iz renesančnega-LIFE SC, ki bo pomagal kopičiti potreben znesek in zagotoviti zanesljivo zavarovanje zavarovanja v vseh življenjskih razmerah. |
| Binbank in "Spa-Life Life" | Program "Rast Line" iz "Spu-Life" je zasnovan posebej za kupce Binbank. Veljavnost programa je od 3 do 5 let, starost zavarovancev ne sme presegati 70 let. Znesek letnih prispevkov se začne od 100.000 rubljev |
| Gazprombank in Sogaz SK | Ponudite program zaupanja, ki zagotavlja visoko plačila, ko pride do zavarovanca: do 300% zneska prispevka. Stroški politike programa "Indeks zaupanja" je 100.000 rubljev, obdobje veljavnosti pa je 3 leta |
Pred sklenitvijo pogodbe bi moral zavarovanca razmisliti o tem, kaj tveganja želi registrirati v poljščini. Glavna zavarovalna tveganja v skladu s Pogodbo vključujejo:
V pogodbi je treba navesti vlogo:
Po plačilu začetnega prispevka zavarovanec prejme en izvod pogodbe, zavarovalne predpise in politiko, ki jo je treba shraniti pred nastankom zavarovanega dogodka ali do izteka programa. Ti dokumenti se nanašajo na zavarovalnico, da pridobi ustrezna plačila.
V primeru zavarovalnega dogodka, predpisanega v pogodbi investicijskih zavarovanj, zavarovancu ali upravičenca (ali upravičenca), je treba uporabiti za Organizacijo, ki je politika, po tem, ko je navedbo naslednjega seznama dokumentov: \\ t
Vsa dokumentacija se preveri, in s pozitivno odločbo, zavarovanec ali upravičenec plača denarno nadomestilo za znesek, določen v pogodbi. V skladu s pogoji pogodbe znesek plačila je:
V skladu z zakonodajo Ruske federacije lahko zavarovalnica zavrne plačilo odškodnine, ko stranka:
Tudi jedrske eksplozije, vojaški konflikti, stavke, lahko služijo tudi kot osnova za zavrnitev nadomestila za zavarovanje.
Večkrat sem bil priča, kako so bančni uslužbenci aktivno prizadel ljudi kumulativnih in investicijskih zavarovanj z besedami, da "je kot depozit, le bolj donosna." Hkrati tiho o posebnostih in slabostih tega finančnega produkta. Včasih se takšne zgodbe končajo z neprijetnimi presenečenji. Tukaj je eden od uporabniških pregledov:
Pri nakupu politike zdravstvenega zavarovanja ali življenja, zavarovalnica nujno zahteva informacije o stanju zdravja stranke. Vendar pa pri prodaji politik NSG in svetnika (akumulacijskega in naložbenega zavarovanja življenja, oziroma) prek posredniških bank, zaposleni niso vedno zainteresirani za to vprašanje, ljudje ne vedo, kaj naj poročajo.
Polis se šteje za neveljavno za ljudi, ki imajo invalidnost, nekatere bolezni ali ambulantno zdravljenje. Šele potem se bo pozorna oseba lahko o tem spoznala od podrobnosti pogodbe. Še en sam pregled strank:
NCS in ISP sta hibridni finančni produkti, ki vključujejo zavarovanje in naložbe. Zagotovijo zavarovalnice, vendar glavna prodaja gre skozi partnerske banke.
Kumulativno zavarovanje se osredotoča na oblikovanje akumulacij, skupaj z zavarovalništvom, in naložbam - na rast naložb in tudi zavarovalno zavarovanje. Politika je pripravljena že dolgo časa, običajno od 3 do 7 let. V primeru NSS se zavezujete, da boste pripravili redne prispevke, v vzorcu pa se celoten znesek običajno izplača, ko se politika odpre.
V tem obdobju ne morete vzeti denarja, razen s plačilom velike kazni (do 100% vseh vaših obnovljivih). Z izhodom dobite svoj denar nazaj, plus, morda dodatni dohodek naložb. Vrne vaša sredstva je zagotovljena, in dodatni dohodek se pričakuje le.
V primeru zavarovanega dogodka običajno prejemate zavarovalno nadomestilo v višini sredstev.
Notranja naprava spominja na strukturni izdelek. Obstaja osnovni del priloge, ki ima nizko tveganje, na primer zanesljive obveznice ali bančne vloge, ki zagotavljajo jamstvo za vrnitev sredstev. Obstaja investicijski del, običajno v obliki izvedenih finančnih instrumentov, ki za obdobje pogodbe ali "opekline" ali dobiček. Posebne podrobnosti o tem, kaj je vključeno v vaše zavarovanje, zavarovalnice ne razkrivajo, čeprav včasih na splošnih besedah \u200b\u200bponujajo različne naložbene strategije.
Prodajalci varuje kupci z visoko donosno obljube pogosto kličejo številke 20-25% na leto. Ampak ne smete pozabiti, da se to pričakuje le, vendar ni zagotovljeno donosnost, vendar veliko ljudi, ki so navajeni, da se ukvarjajo z bančnimi depoziti tega ne razumejo tega.
Zavarovalnice jamčimo le vrnitev predloženega zneska (brez inflacije), včasih pa majhen 2-3% donos za akumulatno zavarovanje. Ko izračunajo investicijski donos, ne morete na noben način preveriti in prisiljeni verjeti, da vam bodo pokazali.
Na sektorskem primeru oktobra 2017 je predsednik Združenja življenjskih zavarovalnic dejal: "Donos zdaj lahko doseže do 7-8% na leto." Ne zamudite besed "MAY" in "to".
Septembra 2017 je generalni direktor ene od glavnih zavarovalnic povedal o rezultatih naložb v inšpekcijski pregled: "V skladu z velikim deležem petih letnih pogodb bo donos blizu ničle - na podlagi cilja razlogov. Osnovna sredstva, ki so jih vložila sredstva zavarovalnic v skladu s pogodbami do leta 2014, so bile v veliki meri izgubljene cene zaradi višje sile in krize v gospodarstvu. "
Težko je domnevati, kakšna osnovna (zanesljiva) sredstva so izbrala zavarovalno podjetje, ki je prejela takšne rezultate. Primerjajte svoje rezultate z indeksom ruskih državnih obveznic, ki tvorijo moskovsko izmenjavo:
Za tiste, omenjene 5 let, se je povečala za 53%. Indeks delnic MICEX ob upoštevanju dividend se je v istem obdobju povečal za 76%.
Lahko odprem skrivnost in povem, zakaj je pridobljen ta donos. Tukaj je slika iz delavnice za finančne svetovalce, ki so usposobljeni za prodajo življenjskih zavarovanj:
Komentarji, kot pravijo, nepotrebno. In ne pozabite, da so to samo provizije za agente, zavarovalnica sama ni poskušala natančno. Vse ta denar se izplača iz vašega žepa.
V nasprotju z bančnimi depoziti, politike niso zavarovana s strani države.
Številne razlike je mogoče najti v pogodbi in zavarovalnicah. V nekaterih primerih bo plačilo zavrnjeno (na primer, oseba je malo pila, in avto je bil ustreljen, «" sam "sam"), nekatere težke bolezni ne bodo našli usodne, in ne boš dobite karkoli. Obvezno morate obvestiti zavarovatelja različnih sprememb v vašem življenju (na primer, kraj bivanja, dela, vrste dejavnosti, hobijev). In zavarovalnica v nekaterih primerih lahko enostransko poveča znesek vaših prispevkov. Nianse so lahko drugačne, preučujejo pogodbo.
Sredstva, vložene na zavarovalni program, ni mogoče zapleniti, nalagajo aretacije na njih, da se izterjajo za sodišče in tako naprej. Ni predmet vseh, ko se ločijo. V primeru smrti zavarovanca, ki ni na splošno podedovana, vendar se plačajo osebi, določeni v policiji, ne da bi čakala 6 mesecev.
Posledica tega je, da dobimo neprožen izdelek, finančni rezultati, ki trpijo zaradi velikih provizij, zavarovalni znesek pa je omejen s tem, da ste prispevali. Enotni čudež Yudo, ki prinaša dober dobiček zavarovalne družbe in agentov-prodajalcev.
Zagotavljam vam, da če uporabljate razumno izbrana orodja za akumulacije in naložbe, in po potrebi kupite navadno zavarovanje tveganja, bodo vaši rezultati veliko boljši.
Danes mnogi razmišljajo o tem, kako ohraniti in povečati svoje akumulacije. Običajna banka komaj pokriva inflacijo. Neodvisna naložba zahteva določeno znanje, tveganje pa je zelo izgubljeno ves denar. Ob ujetju so se zavarovalnice razvili nov izdelek - naložbena življenjska zavarovanja (svetnik), ki je dejansko investicijski instrument v zavarovalniški lupini. Kot vsak finančni in zavarovan izdelek ima svoje prednosti, vendar ne prikrajšanosti pomanjkljivosti.
Kateri svetnik, kako deluje, in v kakšnih primerih bo takšen zavarovalni program koristen za rusko, bomo govorili v tem pregledu.
V naših prej obravnavanih, je glavni cilj zavarovanca, da se kopičijo za določeno število let določen znesek in zagotovi finančno varstvo družine v primeru izgube hrane. Namen naložbenega zavarovanja je povečati (že nabit s strani stranke) sredstev po analogiji z bančnim prispevkom, hkrati pa zagotavlja finančno zaščito tesnega zavarovatelja v primeru nepredvidenih okoliščin (odhod iz življenja zavarovancev ).
Samo tukaj je majhna odtenka - svetnika in klasični prispevek sta povsem drugačne stvari, ker v nasprotju s prispevkom, kjer je dohodek zagotovljen v obliki časovnih razmejitev, določenih v pogodbi, ne zagotavlja nobenega dohodka .
Na splošno so vsi ukrepi, povezani z "naložbami", so povezani s tveganji, več prihodkov pa vam bo večje tveganje, da ga ne prejmete (in v nekaterih primerih, vloženih sredstev popolnoma izgubijo). Zato bi kot definicija želela sprejeti ponudbo s strani centralne banke Ruske federacije, ki je po tem, da je regulator zavarovalnice Ruske federacije.
Investicijsko zavarovanje življenja - To je orodje za vlaganje, da bi dobili potencialno visok dohodek, če bo trg rasel, in jamstvo za vrnitev prispevka, če se trg hiti navzdol. Značilnost programa je takojšnja nadomestila v primeru skrbi iz življenja zavarovane osebe.
To pomeni, da opravite zavarovalno premijo in lahko računate na prejemanje dohodka, ki je bistveno višje od povprečne stopnje depozitov, ker bo zavarovalnica vlagala (vlaganje) vaše sklade v nekaterih sredstvih (sredstva, zaloge, obveznice itd .). Toda, če bo naložba prinesla zavarovalnice, ne dohodek, vendar izgube, potem ne boste odšli v minus - vam je zagotovljeno, da vrnete svoj denar, ki je vložen kot prispevek. No, dodatni "bonus" vsem to je zavarovanje življenja v različnih tveganjih.
Ker je naložbeno zavarovanje življenja finančni in zavarovalniški produkt, je smiselno razmisliti ločeno svoje finančne in zavarovalne komponente.
Pristojbina naročnika deli podjetje za dva neenaka dela: garancijski sklad (GF) in investicijski sklad (če).
Garancijski sklad je najbolj in ga uporablja zavarovatelj, da vlagajo v fiksna orodja za vrnitev (na primer, depozite, zveznih posojilnih obveznic). To je na račun GF, ki bo naročniku zagotovil 100% donos vloženih sredstev v vsako situacijo na trgu. Gf se imenuje tudi zavarovalna rezerva.
Investicijski sklad se uporablja za vlaganje v visoko donosno, pa tudi orodja z visokim tveganjem (zaloge ali obveznice ruskih in tujih podjetij, terminske pogodbe, možnosti). V primeru rasti trga lahko daje dober dohodek, ki ga izračunajo desetine odstotkov na leto! Kako radi označiti zavarovalnice na njihovih uradnih spletnih straneh: Dobičkonosnost programa ni omejena na, kar povzroča nekatere stranke, da pogoltnejo slino, pretvarjajo, da se uvaja, da bi lahko dobili.
Dejstvo je, da podjetja ponujajo, da izberejo stranko (v nadaljnjem besedilu: LLC SABANBAN LLC LLC v opisu izdelka SmartPolis) - "Dokazane strategije za vlaganje tveganega sklada, ki se nagibajo k dolgoročnemu povečanju" (govorili bomo o tem podrobneje. Nekoliko nižje). Za vsako strategijo je včasih označena z donosom, pridobljenim za določeno obdobje v preteklosti. To je običajno prijetno število za oči, vendar pozornost na dejstvo, da dohodek, prejet v preteklosti, ne jamči za prejemanje v prihodnosti - trg je nepredvidljiv in sledi strmen in dolgotrajen padec.
Razmerje med GF in če je odvisno od trajanja pogodbe. Večina je več, večina sodeluje pri naložbah, kar pomeni, da obstaja možnost pridobitve višjih prihodkov.
V vsakem primeru, vi (ali vaši sorodniki) vrnejo znesek, ki je enak vsaj vašemu prispevku, ali znesek, ki je bil dosežen na dohodek od naložb.
V središču FIA je klasično življenjsko zavarovanje tveganja - za življenje napredka do konca pogodbe in smrt iz kakršnega koli razloga. To je osnovno ali mešano zavarovanje ("golo" - na prof. Sled zavarovalnice).
Če zavarovanec varno do konca obdobja, označenega v pogodbi, prejme 100% naložbe, vloženih v naložbene dohodek - tveganje "beleženje" deluje. Enako se zgodi, če zapusti življenje, preden je pogodba končana, samo denar prejme upravičenca, ki jim je dodeljena (ali več upravičencev), je tveganje "smrti zavarovanca iz kakršnega koli razloga."
Zavarovalna komponenta izvaja finančno zaščito družine (sorodniki) zavarovanca iz njegovega nenadnega odhoda. Pri povezovanju dodatnih možnosti zagotavlja zaščito zavarovancev pred začasno invalidnostjo.
Spodaj se lahko seznanite z zgledom izračuna ISA (kapital zavarovanja iz podjetja PPF življenjsko zavarovanje LLC), vzet iz odprte kode (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe -strakhovanie- -zhizni. HTML).
Stranka kot del tega izračuna je bila zavarovana v okviru glavnega programa (mešano zavarovanje) in za dodatno, kjer se upoštevajo dodatna tveganja (glej spodaj). Zajamčena plačila so navedena na prvi strani, in pričakovano (z uspešnim okoliščino in posledičnim dohodkom, ki izhaja iz naložb s pričakovanim donosom 13,7%) - vidite lahko na drugi strani. Obstaja garancija in pričakovani znesek odkupa.
Ta primer nam bo pomagal zelo poznejši analizi teme.
Kje zavarovanje? - Vprašaš. Da, veliko družb v povsem naložbene naložbene politike, razen osnovnega, praktično ne. Ampak vam nič ne preprečuje, da bi kupili poleg zavarovalne zaščite pred nesrečo (NA). Ponavadi podjetja zavarovati v primeru smrti in popolno stalno invalidnost kot rezultat na. Komponenta tveganja se izračuna in plača dodatno in nato ne povrne.
Nekatera nianse je žal zaradi tveganega dela:
Številni večji zavarovalnice ("SPA-LIFE", "Ingosstrakh Life", "PPF zavarovanje" in drugi) Del tveganja vstopi v privzetega programa, ni potreben dodatni prispevki.
Poglejmo na zgornji primer: Politika vključuje zavarovanje proti nesrečam z zavarovalnimi zneski 1.000.000 rubljev za vsako tveganje (smrt od NA in invalidnosti kot rezultat NA).
V primeru smrti od na, na 5, bodo ukrepi pogodbe, da izračun, kot sledi:
Plačilo upravičenca: 1.000.000 + 1 000 000 000 000 + 646 072 \u003d 2 646,072 rubljev. Pogodba zaključuje njeno delovanje.
Če je neraztažljivost invalidske skupine vzpostavljena kot posledica NA (1 ali 2 - odvisno od zavarovalnih pogojev), le prejme zavarovalni znesek v nevarnosti - 1.000.000 rubljev. Denar, ki je zaslužen na naložbe, se mu ne izplača, pogodba pa še naprej ukrepa, do njegovega konca, ko bo zagotovljen investicijski del, ki bo v nevarnosti "beleženje".
Vključitev dodatnih mest v politiko je prav tako dobro za zavarovatelja (sposobnost, da dodatno zaslužijo) in za zavarovane (vsa tveganja se upoštevajo v enem proizvodu) in upravičencu po pogodbi (povečana količina plačil smrti kot rezultat na).
In zdaj bomo bolj podrobneje obravnavali v zapletenosti naložb z zavarovanjem. Zavarovalnice ponujajo širok izbor finančnih instrumentov, ki jih imenujejo strategije. Priključki v naslednjih sredstvih (ali zalog indeksi) so najbolj priljubljeni in učinkoviti:
Polacka lahko izbere sektor gospodarstva, kjer bo njegov denar vlagal. Morda se lahko ponudi delnice (ali obveznice) podjetij nafte in plina, finančne, potrošniške sektorje, telekomunikacije, elektroenergetske industrije ali metalurgije. Na primer, investicije v farmacevtski izdelki in potrošniški sektor Evrope in Združenih držav so obetavne.
Ponavadi privzeta podjetja izberejo najboljše finančne instrumente o načelu tveganja. Zavarovalnica je vsaj stranka zainteresirana za naraščajoče naložbene dohodek.
Primerno je reči o takem konceptu kot koeficient sodelovanja. Kaže, kateri del dobička zavarovatelj deli s stranko. Lahko 50 - 80% pridobljenega dohodka in morda 150%. Zato morate pri sklepanju pogodbe, ki jih morate upoštevati ta parameter.
Eden najpomembnejših parametrov, za katere morate biti pozorni na pozornost, je koeficient sodelovanja (Ku). Razmerje med udeležbo kaže, kateri del donosnosti rasti sredstev (delnice, obveznice itd.), Stranka lahko prejme investicijsko obdobje.
Dohodek naročnika je lahko zastopan v obliki naslednje formule:
Dohodek \u003d KU * rast sredstev;
KU se običajno daje kot odstotek, njegova vrednost pa je odvisna od izbrane naložbene strategije. Če KU \u003d 100%, potem s povečanjem sredstva, ki se uporablja v okviru investicijske strategije, bo stranka prejela vse 100% prirastka od rasti. Če KU \u003d 150%, potem stranka že prejme 150% nastalega donosa iz rasti sredstva.
Vrednost koeficienta udeležbe sama po sebi je malo sredstev - treba je, da se skupaj z naložbeno strategijo (torej z osnovnimi sredstvi, v katerih so bila vložena sredstva stranke).
Ponavadi, višji KU, nižji potencial donosa sredstva, in nasprotno, vrednost KU je nižja v sredstvih z visokim potencialom donosa. Torej, v podjetju si prizadeva za uskladitev pričakovane donosnosti od naložbenih strategij. Zato ne bi smeli "zgrabi" za visoko kuharsko visoko pozornost sredstva kot del strategije, ki jo izberete. Če je obetaven (vsaj, je pokazal dobro dobičkonosnost v preteklosti), je smiselno, da ga izberete tudi z malo KU.
KU se izračuna v času povezave z določeno strategijo in, odvisno od stanja trga, lahko v različnih časih vzame različne pomene.
Naročnik mora jasno razumeti, da donos naložb ni nikoli zagotovljen. Če se stopnja zalog ali zlata dvigne, dobite dobiček. Če so sredstva cenejša, se vaš dohodek zmanjša ali sploh ni. Če želite spremljati naložbe, se stranka ponudi, da odpre osebni račun na spletni strani zavarovatelja, kjer lahko stranka sledi finančnim kazalnikom po pogodbi.
Sprva vlaganje denarja v naložbeno zavarovanje, vam zaupajo poklicni trgovci, ki ga sestavljajo zavarovalnica. Pri uporabi strategij ne boste imeli popolne preglednosti in sprejeti boste morali. Vendar pa informacije, ki jih prejmete prek osebnega računa, omogočajo spremljanje učinkovitosti naložb po končnem rezultatu za določeno obdobje.
Če je nižja od pričakovanega, se lahko investicijska strategija spremeni (sprememba sklada). Možnost in pogostost njegovega premika morata biti označena v pogodbi.
Prav tako lahko odpravite dodatne dohodek naložb (s povečanjem velikosti garancijskega sklada z vrednostjo sedanjega zneska naložbenega dohodka), da se pridobi plačilo prejetega dohodka ali dodatno viskoznost.
Določite, ali je mogoče distribuirati znesek, namenjen za priključke na več strategij. To bo omogočilo razširljiv portfelj.
1. Preskus svetnika se lahko odkrije za obdobje treh let (v nekaterih družbah od 5 let) do 10 let.
2. Pristojbina se opravi z enotnim plačilom v času sklenitve pogodbe ali obrokov (če obstaja taka priložnost).
3. Spodnji prag vstopa v svetnik je običajno vsaj 30 - 50 tisoč rubljev.
4. Starost zavarovancev od 18 let do 80 let v času sklenitve zavarovalne pogodbe.
5. Pogodba začne ukrepati od prvega (ali samo) prispevka.
6. Če se pogoji zavarovatelja dopuščajo, se lahko zavarovalni program vezan na tujo valuto, plačilo prispevka (zavarovalna premija) in zavarovalno plačilo pa se določi po stopnji centralne banke Ruske federacije.
Vsaka pogodba se lahko zgodaj zaključi. Ampak! V žalost je vredno vlagati samo, če ste prepričani, da vas v prihodnjih letih ne bodo potrebovali. To je povezano z izgubami, ki jih imate v zgodnji prekinitvi. V zavarovanju je koncept - odkupni znesek. Uporablja se za vse naložbene ali akumulativne politike. Prekinitev pogodbe v letu ali dveh, boste dobili na roke v najboljšem primeru, 50% tega, kar je bilo vloženo. Bližje do konca izraza je prekinitev, večja je znesek, ki ga dobite.
Kot vloga za sporazum mora biti tabela prisotna, kar odraža izračunana pričakovanja investicij in znesek zneska odkupa. Po njenem mnenju zavarovanec vidi, koliko denarja domnevno prejme z predčasno prekinitvijo pogodbe. Primer izračuna ob zaključku petega leta, ukrepanja desetletnega sporazuma (glej zgoraj):
Pričakovano plačilo: 690 000 + 646 072 \u003d 1 336 072 rubljev.
Pred časom za prekinitev pogodbe je zelo nedonosna - Pričakujte, da boste vlagali v to do zadnjega dneva njegovega obdobja veljavnosti!
Zavarovalnice delujejo v tesnem sodelovanju z bankami. Slednji so zelo zainteresirani za spodbujanje svetnika. Biti agenti zavarovalnic, prejmejo nadomestilo, ki nadomestijo padec povpraševanja po nekaterih njihovih proizvodih. In potem, denar, ki ga je zapornika prejel s pomočjo banke pogodb, ostaja v njem.
Številni pregledi tistih, ki so pridobili zavarovanje v banki, kažejo, da upravljavci dobesedno nalagajo na Insido, ne da bi odpirali številne dele in nianse izdelka.
To velja tako za pogoje pogodbe in izbiro strategije za naložbe. Ker je precejšen denar vložen v zavarovanje, ne dajo v prepričanje in takoj skleniti sporazum. Vzemite časovno omejitev, spoznajte se bližje s tako kompleksnim izdelkom na mestu zavarovanih podjetij - navsezadnje je njena, in ne banka, ki ji zaupate svojemu denarju. In ne oklevajte, da postavljate vprašanja, če vam je nekaj nejasno.
Strokovnjaki priporočajo sklenitev sporazuma v pisarni zavarovatelja, kjer lahko stranka daje kompetentno posvetovanje in pomaga izbrati izdelek, ki ga potrebujete. Bančno osebje pogosto v svojih izdelkih ne razumejo, ampak, kljub temu, takšne kompleksne strukturne proizvode uvedejo tak kompleks, ki delujejo s šarnimi stavki v ne-core industrije.
Pred podpisom pogodbe in vložiti veliko denarja, je treba preučiti razdelek "Izjeme od zavarovalnega premaza". Vsa podjetja se ne štejejo za zavarovan dogodek smrti, ki se je zgodil zaradi primerov, navedenih v civilnem zakoniškem zakoniku Ruske federacije (vojaški ukrepi, ljudski nemiri in podobno).
Poleg tega vsaka družba zmanjšuje svoja tveganja, ki izpolnjuje seznam izjem od smrti, ki je prišel zaradi hudih bolezni, ki so bile zavarovane v času sklenitve pogodbe. V tem primeru, če zavarovanec izhaja iz življenja do konca zavarovanja, upravičenec prejme le odkup in dohodek od naložb, če je.
Zavarovalnica ob zaključku zavarovalne pogodbe je upravičena do ocenjevanja zavarovalnih tveganj in lahko zahteva različne informacije o tem: informacije o računovodstvu, preteklih ali obstoječih diagnozah, informacijah o poklicu in hobijih itd. Vključno s prehodom zdravljenja.
Če se ugotovi, da je stranka poročala nezanesljive ali zavestno napačne informacije o sebi, je lahko pomlava z neveljavno zavarovalno pogodbo - zavarovanec lahko izgubi dohodek naložb ali izgubi zavarovalno nadomestilo za dodajanje. Tveganja. Zato je bolje, da poročajo vse, kar je, kot je pri sklepanju pogodbe, bo to omogočilo svetovalcu, da upošteva vse nianse.
FIR, saj ima kateri koli finančni in zavarovalni izdelek svoje prednosti in slabosti. Povzeli bomo nekaj rezultatov in obvestili o številnih radovednih informacijah o takih pogodbah, ukinitvi njihovega dostojanstva in slabosti.
1. Zaščita kapitala. Pogodba je zagotovljena, da se vrne 100% zavarovane vsote, tudi če se je naložbena strategija, ki jo je izbrala, izkazala, da je neuspešna (zaradi upad trga sredstev je pokazala negativne rezultate donosnosti). To je pomemben plus, saj vam taka jamstva ne bo zagotovila nobenega posrednika.
2. Pridobivanje naložbenega dohodka (čeprav ni zagotovljeno) + hkratno zavarovanje življenjske dobe stranke (Zavarovalni čas je 24 ur, ozemlje zavarovanja je ves svet). V primeru preživetja, stranka prejme svoj prispevek skupaj z dobičkom, in v primeru prezgodnje smrti, upravičenci prejmejo tudi znesek, ki je enak prispevku + prejet dohodek naložb. Sposobnost zavarovanja dodatnih tveganj z majhno doplačilom (v zvezi s pristojbino) opravlja vlogo zavarovanja tveganja in da izdelek bolj zaščitena in donosna.
3. Polacka lahko dodeli enega ali več upravičencev Po njeni presoji in ni potrebno biti družinski člani. V primeru smrti zavarovanca ni treba čakati 6 mesecev, da bi dobili denar kot del dediščine. Zavarovalnica se izplača na izjavi upravičenca (upravičenca). Hkrati pa dediči v skladu z zakonom (če niso med upravičenci), ne bodo mogli zahtevati tega denarja, ne izpodbija niti na sodišču.
4. Politike življenjskega zavarovanja imajo poseben pravni status. - niso lastnine. Zato jih ni mogoče natančiti, poslati za odplačevanje dolgov, razdeli med zakonce med razvezo. Vsa orodja bodo na voljo samo lastnik politike.
5. Davčne koristi. Po zakonu, če je pogodba naročila 5 let in več, je zavarovanec davčni odbitek za denar, vložen v zavarovanje - 13% zneska, ki ne presega 120.000 rubljev. Najvišji znesek odbitka je 15.600 rubljev na leto. Dejansko je odbitek že vsaj majhen, vendar zagotovljen dohodek.
6. Preferencialno obdavčenje. Če prejete naložbene dohodek ne presega stopnje refinanciranja (ključni tečaj) centralne banke na koncu pogodbe, ne velja za davek od dohodka na posamezni dohodek. Če je dohodek višji, bo moral NDFL plačati. V primeru oskrbe zavarovancev iz življenja, zavarovalna plačila koristi niso predmet obdavčitve NDFLS.
7. Ker pogodba temelji na dolgem času, \\ t možno poslabšanje vašega zdravja v naslednjih letih, delovanje Polisa ne bo vplivalo na stroške zavarovalne premije. (Obstaja govor o dodatnih tveganih programih). Če ste imeli vsako sklenjeno tvegano zavarovalno pogodbo, bi lahko stanje zdravja vplivalo na njegovo vrednost ali v nekaterih primerih, da bi povzročilo zavrnitev.
8. Naročnik ni treba porabiti časa za proučevanje naložb Azov in seznanjanje z različnimi zavarovalnimi produkti. Strokovnjaki na borzi in poklicni zavarovatelji bodo sodelovali s kapitalom. Lahko naredi neodvisno izbiro naložbene strategije, v "reki", od katerih bo njegova prestolnica delovala.
9. Sposobnost upravljanja in spremljanja programa na osebnem računu zavarovanega (Zelo je zaželeno, da izberete zavarovatelja s takšnimi možnostmi). Naročnik lahko na daljavo izvede naslednje postopke: spremeni sklad (spremenil izbrano strategijo), fiksacijo dodatnih naložbenih prihodkov, plačilo dodatnih naložbenih prihodkov, kar dodatno prispevek itd.
1. negotovost kapitala v primeru stečaja zavarovatelja - kapital v polu ni zavarovan s strani zavarovalne agencije vlog (DC). Če podjetje zavarovatelja odziva na dovoljenje, plačilne obveznosti gredo v zavarovalnico-pozavarovatelju, kjer so bile pogodbe pozavarovane. V odsotnosti pozavarovanja mora zavarovatelj stečaj odpovedati pogodbe in plačati prispevke, ki jih prejmejo. V nasprotnem primeru jih bodo stranke prejele le v čakalni vrsti upnikov, ki jih je ustanovilo Sodišče.
2. Nepodobnik zgodnjega prenehanja pogodbe (izguba denarja);
3. Nezmožnost uporabe naložbenega zavarovanja življenja kot učinkovit način za kopičenje kapitala. Pomanjkanje zagotovljene dobičkonosnosti - Morda glavni minus izdelka. Tveganja za izbrano strategijo zavarovatelj premakne na stranko. Vendar pa je treba omeniti, da nekatera podjetja zagotavljajo predpisane majhne zajamčene dohodek v polu.
4. Sposobnost zagona izjeme v sporazumuker je lahko neveljavna.
5. Povezovanje s sporazumom o sporazumu o dodatnih programih za zavarovanje tveganja lahko poveča stroške pogodbe.
6. Sredstva, vložena v zavarovalni program, se bodo pojedla iz leta v letoki se lahko prekrivajo le v korist naložbe. doog. In če ni, potem, Alas.
Zaradi pomanjkanja jamstev za prejem dohodka program življenjskega zavarovanja izgubi klasičen bančni depozit, kjer bodo vaši prihodki med izvajanjem sporazuma o prispevku znani. Da bi imeli več, morate dobiti znanje in izkušnje, nato pa "vzpon" v naložbi (na primer, s tem, da se posreduje posrednik za izmenjavo in nakup delnic, obveznic ali drugih izdelkov sami).
V bolečini imate priložnost, brez znanja, da se potopite v svet naložb, čeprav vas bomo še vedno prosili, da izberete strategijo naložb, to je desk sive snovi bo malo imela. In hkrati ne tvegate svojega denarja, in v tej politiki je edinstven v tem. Bodite dobili veliko ali ostanite sami.
Osnovna zavarovalnica Zaščita tega izdelka, da je rahlo, nič: Kakšen je pomen zavarovanja, če je zavarovanec enak vašemu prispevku, kdaj lahko zavarujem vaše življenje veliko cenejše? Akumulativno zavarovanje v zvezi s tem daje veliko bolj donosno, če oseba vsako leto dela naročila, njegovi sorodniki pa bodo prejeli celoten znesek, čeprav je prezgodaj oditi v prvem letu pogodbe.
Toda tu je dodatno tveganje zavarovalnih programov v okviru vzorca, je dovolj koristna zaradi velikih zavarovalnih plačil zaradi tveganja smrti ali invalidnosti zaradi nesreče.
Kot kažejo ocene strank, dohodek od naložb po realnih sporazumih v redkih primerih presega 10%, in predvsem izgubi povprečno stopnjo depozitov. Čeprav resnična poročila predstavnikov zavarovalnih poslov kažejo še eno poravnavo.
Zato je v večini primerov priporočljivo, da vaš denar vloži na depozit (ne več kot 1,4 milijona rubljev v eni banki) in se zavarovati s tveganji v eni od številnih zavarovalnic. Poleg tega lahko uporabite del sredstev za naložbe v tvegana sredstva in poskusite srečo sami, vsaj lahko umaknete svoj denar kadar koli brez omejitev, in vam ne boste morali deliti dohodek za delitev z zavarovalnico (Mimogrede, na tem, kako ljudje ne delujejo brezplačno).
Ampak, če želite izkoristiti poseben status političnih polj, in, na primer, da zakonito zaščitite svoj denar od zaplembe, aretacije ali oddelka, ko se ločijo, potem je to vaša možnost.
Na splošno je svetnik lahko zanimiv za tiste, ki imajo prosti denar, in komu je pomembno, da delajo, vendar ni izkušenj neodvisne analize naložb. Exchange je, da orodje, ki naredi priponke tveganja (tveganja strank, ne prejemajo dohodka), ker bo denar iz najslabšega primera povsem vrnil svoj lastnik, in v najboljšem primeru bo prinesla precej oprijemljive dobičke.
Posodobljeno 30.10.2018.
Velika število kupcev bank še nikoli ni slišalo o akumulaciji ali o naložbenem zavarovanju življenja. In, odkrito, nihče ni imel doživljanja te zadeve. Klasična bančna orodja za ohranjanje kapitala, kot so depozite, stranke so vedno dovolj. Poleg tega je bančni depozit popolnoma razumljiv in cenovno ugoden izdelek, ki vam omogoča, da zaščitite kopičenje pred inflacijo z minimalnimi tveganji, in včasih celo prehitete uporabo nekaterih tehnik.
Vendar pa je v zadnjem času, namesto da bi odpiranje običajnih depozitov, obrestna mera, ki se postopoma zmanjšuje, bi bilo treba banke ponuditi, da bi poskušala naložiti svoja sredstva v akumulacijsko in naložbeno zavarovanje življenja, obetavno večji donos in dodatno zavarovalno zavarovanje. V prvem četrtletju leta 2016 je rast tega segmenta znašala 77,3%:
Mislim, da je očitno, da ima vsako orodje svoje prednosti in slabosti, in vedno morate razmisliti o vsakem vprašanju v kompleksu. Glavni problem je, da ko nekdo ponuja in se zanima za to, potem ponavadi so prednosti okrašene, in pomanjkljivosti nasprotno razumejo in tiho.
Omrežje, ki ga lahko izpolnite veliko ocen, ko je kdo odseljen, ki se odpirajo odpisovalne banke, odprejo depozit, in namesto tega so vztrajno priporočali vlaganje svojih sredstev v akumulacijsko ali naložbeno življenjsko zavarovanje, obetavno večji donos, mobilnost in varnost. Poleg tega je ta izdelek zelo pogosto predstavljen kot običajen prispevek, prikrajšanosti, seveda, ni omenjeno:
V današnjem članku bomo poskušali odgovoriti na vprašanja, ki so akumulativni (NWS) in naložbeno življenjsko zavarovanje (žal) in je vredno stik s temi instrumenti.
Vaš denar opravite z določeno periodičnostjo za več let (od 3 let star) in na koncu izraza, ki ga dobite, v najboljšem primeru, znesek lastnih prispevkov ali še manj. Nekateri mitski prihodki od naložb, ki jih nihče ne jamči, ni mogoča.
Vprašanje: Kje je preostanek denarja, zakaj bo končni znesek uspel še manj od zneska plačanih zavarovalnih premij? Razlika je samo za vaše zavarovanje, večja tveganja pa zajema zavarovanje, dražji stroški IT.
Z drugimi besedami, če na primer, zavarovanca nenadoma umre (zato je treba to tveganje registrirati v pogodbi), potem upravičenec (oseba, ki prejema zavarovanje, predpisana z zavarovancem v pogodbi), lahko takoj dobi nakopičeni znesek takoj , ne da bi čakali na konec obdobja smrtnega zavarovanja.
Vaše denarno zavarovanje naredite dolgo časa (tudi od 3 let), običajno celoten znesek takoj, vendar je tudi razčlenitev časovnih prispevkov za čas naložbenega zavarovanja. Zavarovalnica vas obljublja z iztekom do konca vzorca, da se vrnete 100% vloženih sredstev, kot tudi, morda nekaj donosa od njenih naložbenih dejavnosti.
Za veljavnost naložbenega zavarovanja življenja, ste zavarovani tudi pred nekaj tveganjem, na primer, od smrti iz nesreče (tukaj, kot v NSen, večja tveganja so vključena v tako imenovano "zavarovalniška lupina", dražje zavarovanje).
Vaš denar, relativno gledano, je razdeljen na dva dela: zagotovljena in naložbe. Zajamčeni del se vstavi v orodje z zagotovljenim donosom (isti depozit v banki ali odz).
Znesek zajamčenega sklada, pomnožen z donosnostjo življenjskega zavarovanja investicijskega življenjskega zavarovanja, bi moral biti enak vašemu začetnemu znesku vloženih sredstev.
Drugi del, naložbe, se vlagajo v različna orodja. Če je strategija uspešna, potem, poleg vloženih sredstev, boste prejeli dohodek, če neuspešen - potem samo vloženih sredstev.
Ta možnost je predstavljena kot velika korist, saj boste vlagali v različna orodja (zlata, zaloge, nafta itd.) In hkrati natančno ne izgubijo vloženih sredstev. O tem, da bo za čas vzorec, bodo vaše začetne naložbe precej zaskrbljeni z inflacijo, običajno tiho.
In zdaj najzanimivejša stvar je: Osredotočili se bomo na slabosti teh orodij, ki jih bodo svetovalci običajno pozabili reči, ki nudijo ponudbo naložbenih ali akumulativnih življenjskih zavarovanj za vse zapored.
Najprej želim povedati, da se je osebno priča polno nesposobnost zaposlenega, ki ponuja tak izdelek. Med enim od obiskov Binbank, je roba ušesa slišala, saj Marinka zgrabi kumulativni program Life "Bean Otroci" z enim od strank, ki so samo želeli dati denar na depozit.
Navedeno je bilo, da če bo stranka postala član tega programa, bo prejel večji donos kot iz depozita (ta donos morda ne bo rekel); Če se premislite, bo vedno lahko prekinilo pogodbo (čeprav se bodo odstotki izgubili). Poseben poudarek zaposlenega bank je storil na komponenti zavarovalnice, ki bo zaščitil tesne stranke iz nepredvidenih situacij v tako težkem času. Katere pododdelke vsebujejo zavarovalni del stavka, pod kakšnimi pogoji lahko upravičenec sploh ostane brez plačil, Marinko, seveda, ni omenil.
Stranka ni uspela, je bila zelo mudi in odšla. In potem je postalo zanimivo za mene, da slikam Mark-svetovalca o tem programu Bin Kids. Poglavil sem zanimanje, in ona z navdušenjem, ki je začela mape me ...
Pošteno, tako zapleteno ... kompote, ki ga še nisem slišal. Začelo se je z dejstvom, da je ta program kumulativnega življenjskega zavarovanja megapopular zelo donosen predlog, zahvaljujoč donosu, in vam omogoča, da se kopičijo določen znesek brez tveganja, da izgubijo sredstva.
Dobičkonosnost depozitov, v skladu z njo, je močno padla zaradi močnega upada stopnje refinanciranja v letošnjem letu (takrat je bil ključni tečaj 11% in se ni spremenil od začetka leta 2016). V zvezi z mojim vprašanjem o zanesljivosti tovrstne naložbe sredstev je zagotovila, da je Binbank zelo velika in zanesljiva banka, in nimam ničesar skrbeti (program za otroke bin ponuja podjetje RGS-Life LLC in ne "binbank "). O možnosti odpovedi, je dejala, da omogoča pogodbo (brez pojasnitve, da je ogromna količina denarja izgubljena).
Nisem imel cilja, da bi ujel marink na nesposobnost, zaupajoč se in presenečen na tako ugoden izdelek. Predlagala je takoj nadaljevala z zasnovo pogodbe (hkrati pa sploh ni vprašala o stanju mojega zdravja in zavarovane osebe, ki bi se običajno morala storiti ob zaključku pogodbe o življenjskem zavarovanju). Rekel sem, da nisem prepričan, da sem razumel vse pogoje za govorice, in vprašal "ribo" pogodbe za seznanjanje. Marinka je spet začela ponavljati naučeno besedilo, da tukaj ni nič zapletenega, vendar sem še vedno vztrajal pri tiskanju dogovora, da ga preuči v sproščenem vzdušju, počiva, da sem neumen, in prihaja k meni že dolgo :) Vse je šlo v krogu.
Po petnajstih minutah kasneje se je Marinka še vedno zavedala jalovosti naslednjega ponavljanja vseh prednosti tega izdelka, ki je nekdo klical in vprašal, ali bi lahko dala stranko "ribo" pogodbe za njegove roke (to je že smešno, da je to že potrebno zahtevati dovoljenje). Posledično je bila cenjena "riba" pogodbe o programu za otroke BIN še vedno prejeta, in je temeljila na njem, da bomo analizirali pomanjkljivosti akumulacijskega in naložbenega zavarovanja življenja. Ta dokument lahko prenesete na samostojno seznanitev.
Torej nadaljujte s slabostmi.
1 Kumulativni in naložbeni sporazumi ne spadajo v sistem zavarovanja vlog.
NSG in žal sta zavarovalnice, ne banke. Banke so samo mediatorji, ki prejemajo prihodke od komisije privabljenih kupcev.
Te pogodbe se dolgo zaključijo, in ni znano, da se lahko v tem času zgodi zavarovalnim podjetjem.
Tudi banke so zainteresirale za povečanje števila programov ISED in NESG, saj zavarovalnice, povezane z bankami (Sberbank Življenjsko zavarovanje, Alpha zavarovanje, renesančno življenje, itd), denar od strank na iste vloge, le pod manjšimi interesi in brez Potreba, da banka odbije prispevke v DC.
2 Porazdelitev pogodbe NSG ali svetnika lahko samo z zelo velikimi izgubami.
Vrnitev denarja se pojavi glede na tabelo odkupa.
V naši "ribah" bin Otroške pogodbe je zavarovalna premija 25288.18 rubljev, pogostost plačila prispevkov enkrat na vsakih šest mesecev:
Glede na tabelo odkupov, prekinitev tega sporazuma in dobili vsaj nekaj denarja, bomo lahko šele tretje leto pogodbe. Znesek, ki bo vrnjen, bo 46825,14:
Do takrat bomo vsaj 4-krat predložili obvezno zavarovalno premijo, tj. 25288,18 * 4 \u003d 101152.72. Izgube bodo naredile več kot 54.000 rubljev.
Izgube se lahko izkažejo za malo manj, če bodo v tem času vsaj nekaj prihodkov od naložb.
3 Dohodek od naložb ni zagotovljen, morda pa ni, ali pa je lahko zelo majhna.
Hkrati ne morete preveriti donosnosti investicijske dejavnosti zavarovalnice, ki vam bo povedala, kot je to, kot je treba verjeti.
V pogodbi o otroci bin je jasno opredeljen, da dohodek ni zagotovljen:
Po mnenju časopisa "Vedomosti", povprečni donos na akumulativnih programov življenjskega zavarovanja za leto 2015 je znašal 10% (naše zavarovanje «RG-življenje« je pokazala donos 8,5%):
Naj vas spomnim, da so banke v letu 2015 ponudile donosnost navadnih depozitov, več kot 20% na leto.
Nekatere zavarovalnice, na primer, Sberbank Insurance ponujajo izdelke (SmartPolis), kjer lahko naročnik izbere sam, kjer bodo njena sredstva investirala: Global obveznice Sklad, Nepremičnine, Zlato, Nove tehnologije, Global naftni sektor. Nekateri kontrolni parametri so prav tako na voljo, nekako: sprememba sklada, določitev prihodkov od naložb, pri čemer dodatni prispevki:
Ustvarjena je vrsta iluzije investicijske aktivnosti. Vendar pa gledamo na retrospektivno analizo dobičkonosnosti zavarovanja Sberbank strategij, ki jih ponuja Sberbank, in se naučijo, da je donosnost tam in ne vonja.
Investicijska strategija "Nove tehnologije" ima zgodovinski donos 0%:
Investicijska strategija "Globalni naftni sektor" ima tudi zgodovinski donos 0%:
Strategija »Nepremičnine« za 6 let ima skupni donos 13,4%:
In tudi če je osnovno sredstvo, ki ga je stranka izbrala, opazno narašča, potem donos "SmartPolis" narašča bistveno počasneje:
Mimogrede, zlasti številne negativne preglede, da je "SmartPolis" naložil strankam brez ustrezne razlage:
Uppt: 10/30/2018.
10/31/2018 Banka Rusije izdala sporočilo za javnost, ki se je imenoval povprečni donos ins. Ob zaključenih triletnih pogodbah je bilo 3,3% na leto, v petletnih - 2,4% na leto.
4 Nekatere skupine oseb niso sprejete za zavarovanje, na primer, ljudje, ki imajo invalidnost, ali na ambulantno zdravljenje.
Pogodbe s takimi osebami se štejejo za neveljavne. V naši pogodbi za BIN otroke, seznam omejitev je naslednji:
Pred sklenitvijo pogodbe mora stranka zagotovo povedati o vseh njegovih boleznih, vendar pa preprosto ne ve, da bi moral poročati te informacije (pri odpiranju rednih depozitov, nihče ne sprašuje svojega zdravja), svetovalec pa ne vpraša. Ob nastanku zavarovanca, zavarovalnica priznava pogodbo neveljavna.
V naši zavezujoči pogodbi, dogodki, ki so se zgodili zaradi katere koli bolezni ali napake, ki niso omenjeni ob sklenitvi pogodbe, niso zavarovani dogodki.
Pri izdelavi "SmartPolis" je bil odjemalec preprosto na voljo, da bi postavil kljukico v polju "Nihče":
Glede na drug umik, v sporazumu "SmartPolis", preprosto ni grafa, kjer lahko vnesete bolezni.
Na banki.Ru je pregled stranke, ki ima invalidnost druge skupine, ki je uspela uvesti v banki pri deponiranju pogodbe o življenjskem zavarovanju:
5 V vsaki zavarovalni pogodbi je seznam primerov, ki niso zavarovani. Poleg tega je ta seznam običajno precej velik.
Na primer, v naši pogodbi zavarovanje niso primeri, ki se je zgodilo med zastrupitev alkohola zavarovane osebe / zavarovanca, ko je okužena z okužbo s HIV, ali pa preprosto, ko uvršča svoj najljubši hobi:
Obveznost zavarovalnice za proizvodnjo zavarovalnih izplačil se ne pojavi, če se je zavarovani dogodek pojavil na coni, kjer je razglašeno stanje izrednih razmer ali se bojni spopade, tudi če obstajajo operacije proti teroristom:
6 Za dokazovanje nastanka zavarovanega dogodka, boste morali zagotoviti zavarovalnico veliko različnih dokumentov.
Mislim, da je očitno, da so vse dokumente skrbno zbiranje, še posebej, če se je zavarovani dogodek pojavil v tujini.
Impresivni seznam potrebnih pristanišč v naši pogodbi je naslednji:
7 Tudi takrat, ko se zbirajo vsi dokumenti, se lahko plačila za zavarovalne priložnosti že dolgo zategnejo.
Odločitev o plačilu je treba vložiti v 14 dneh od datuma zagotavljanja vseh potrebnih dokumentov. Na samem plačilu se poda še 10 dni.
Vendar pa lahko zavarovalnica podaljša mandat za sprejemanje odločitev 45 dni, če ima dvome. In če je potrebno sklenitev neodvisnega pregleda, da se odločitev, je mogoče preložiti za še daljše obdobje:
8 Kompleksnost pogodbe o kumulativnem ali naložbenem zavarovanju.
Bolj zavarovalna tveganja so vključena v zavarovanje izdelkov, večje različne omejitve za čas, v času, v skladu z dodatnimi pogoji, v smislu plačil.
Pozornost je treba opozoriti, kaj so v pogodbi vključeni zlasti zavarovalna tveganja, morda je verjetnost njihovega nastanka zelo majhna za vas, pa tudi na višini zanašanje plačil.
Na primer, v Smartpolisu ob smrti stranke, bo zavarovalno plačilo le znesek kupčevih ugnezdenih sredstev, kot tudi znesek naložbenih prihodkov, če je. In samo če smrt prihaja kot posledica nesreče, dvojna plačila se zanašajo:
Naš Sporazum o otrocih za bin zajema precej tveganj, to je napredek zavarovane osebe do določenega mandata in smrti zavarovane osebe, telesno škodo zavarovancu, smrt zavarovanca (tisto, ki naredi zavarovalne premije) , primarna diagnoza zavarovancev smrtonosne bolezni, vzpostavitev invalidnosti zavarovanca. Vsako tveganje ima svoje značilnosti in nianse:
Na primer, ko je zavarovanec v določenem obdobju, je plačilo v višini $ 310000 (če dodate vse naše prispevke na 25288.15 s frekvenco vsakih šest mesecev več kot 8 let, se bo izkazalo 25288,15 * 16 \u003d 404610.4 rubljev).
Če pride do smrti zavarovane osebe, se dobavi le znesek plačanih prispevkov.
Plačila na tveganju "škoda telesa" ne smejo presegati 100.000 rubljev na leto. Odgovornost zavarovatelja v okviru tega tveganja prihaja od 7. dne po začetku veljavnosti pogodbe v pravno veljavo. Poleg tega lahko znesek plačila zavarovanja zmanjša, če meni, da je pogodba preveč nedonosna za sebe:
Odgovornost zavarovalnice v okviru tega tveganja traja 1 leto (in ne celotnemu trajanju pogodbe o kumulativnem življenjskem zavarovanju), nato pa se podaljša, če zavarovanec še naprej zagotavlja zavarovalne premije. Samo zavarovalnica lahko kadar koli poveča obseg zavarovalnih premij za to tveganje, ki je samo obveščen zavarovanca za 15 dni:
Zavarovano tveganje "vzpostavitve invalidnosti zavarovancev", ali "odkrivanje smrtonosne bolezni", v kateri je zavarovanca oproščena potrebe po plačilu zavarovalnih premij, velja šele po 180 dneh od datuma začetka: \\ t
Seznam smrtonosnih bolezni (POPS) vsebuje veliko različnih pojasnil, dodatkov, izjem, ki se ne štejejo za priznanje primera zavarovanja. Na primer, rak prostate, žleza ščitnice, koža v nekaterih fazah ne spada v kategorijo smrtno nevarna:
Upoštevati je treba tudi, da je zavarovanca dolžan obvestiti zavarovalnico o dokaj veliko število sprememb v svojem življenju, na primer, o spremembi kraja dela, vrste dejavnosti, hobi. V nasprotnem primeru zavarovalništva ni mogoče čakati:
1 Centralna banka Ruske federacije na svoji uradni spletni strani v oddelku Finančno razsvetljenje Vljudno nam pove dodatne prednosti življenjskega zavarovanja:
● Zavarovalnice za tveganja dogodkov niso obdavčljive;
● Zavarovalni prispevki niso lastnine, zato niso predmet aretacije, zaplembe ali oddelka;
● Zavarovalnice niso vključene v dediščino, ki jih proizvajajo upravičenci, imenovani v pogodbi. Zavarovalna plačila na naraščajoče se proizvajajo samo za zavarovanca. Tako je možno pomagati vsaki osebi.
2 Sposobnost pridobivanja zavarovalništva v višini 13% zneska zavarovalnih premij.
Ta postavka je zelo ljubljena po Maryovih svetovalcih, ko ponujajo te izdelke, navajajo, da se bo država vrnila k vam 13% zneska plačanih zavarovalnih premij.
Pravica do takega socialnega odbitka je določena Člen 219 Davčnega zakonika Ruske federacije . Ta odbitek velja za pogodbe življenjskih zavarovanj s trajanjem 5 let: \\ t
Samo znesek največjega zavarovalnega odbitka ne sme presegati 120.000 rubljev (in v višini vseh točk, vključno s stroški usposabljanja, zdravstveno oskrbo, nedržavnimi stroški upokojitve itd.). O tem bomo spoznali v drugem odstavku istega odstavka davčnega zakonika: \\ t
Z drugimi besedami, za leto se izkaže, da se vrne največ 120000 * 0.13 \u003d 15600 rubljev (če imate uradni dohodek več kot 120000 na leto, iz katerega plačujete NDFL).
Za zavarovalno zavarovanje investicijskega življenjskega zavarovanja, ko se izvede glavni znesek, ta prednost ne bo tako pomembna (več prispevka, to je več kot več kot). Toda pri zbiranju zavarovanj, ko so prispevki vsako leto, je mogoče, da se vrne na 15600 vsako leto pogodbe (zato, če je znesek letnih prispevkov manjši od 120.000 rubljev, potem bo odbitek manj).
3 Kumulativna ali naložbena zavarovalna pogodba je dolgo časa, stroški zavarovalne komponente pa se ne povečajo, tudi če se stanje vašega zdravja poslabša.
Toda pri nakupu zavarovalne police vsako leto bo njena cena višja in višja, ker Tveganje zavarovalnega dogodka se bo vsako leto povečalo. In če se nenadoma resno bolan, bo zavarovanje preprosto zavrnilo podaljšanje vaše življenjske zavarovalne politike za naslednje leto.
Res je, ko nakup tveganega zavarovanja, praviloma, znesek plačil v času presega stroške politike, medtem ko je med NWS in plačilo plačil običajno primerljiva z zavarovanimi premijami.
4 Nekdo meni, da je treba redno zavarovati premije, pa tudi nezmožnost porabiti te denar, ki vključuje stranke na finančno disciplino.
Vse prednosti in slabosti kumulativnega in naložbenega življenjskega zavarovanja pred vami. Morda bo nekdo, ki pluje teh programov, se zdi zelo postrežen, pomanjkljivosti pa niso tako pomembne.
Vendar pa osebno ne vidim praktične koristi v teh orodjih. Ti izdelki so se izkazali in ne zavarovanj in ne naložbe, in ne kumulativno.
Nič vam ne preprečuje, da bi denar na depozit z zagotovljeno donosnostjo, in obrestni prihodki za pošiljanje bolj tveganim naložbam (na primer, lahko igrate valutne tečaje). Hkrati boste vedno imeli dostop do vašega denarja, ne da bi jim dali nekaj strica za 10-15 let.
Zavarovanje ISA in NSG se mi je zdelo zelo pogojno.
Če potrebujete zavarovanje, potem pridite, da kupite ta izdelek zavestno in kupite natančno tveganje zavarovanja z nizom možnosti za vas, in ne samo pridobljeno v baroksičnem izdelku.
In kar je najpomembneje, vedno preberete vsako pogodbo, ki se porabi v tem času, bo večkrat izplačala. Nikoli ne podpišite tega, kar ne razumete 100%.
Uppt: 04/05/2018.
Zelo zanimivo stališče o naložbenem zavarovanju življenja je izrazil prvi namestnik predsednika uprave "Sovkombank" Sergey Khotimsky. Predlaga na splošno, da prepove vlogo nekvalificiranih vlagateljev, saj je ta izdelek neprosojen in nerazumljiv na stranko. "Stranka, prinaša svoj denar banki in vidim znak ASV, se šteje za prispevek. Bank - Inštitut za depozite. Ko se sredstva stranke pošljejo nezavarovanim orodjem z ne-očitno donosnostjo, je nezmožnost pobiranja denarja brez izgube, prej ali slej pa čakamo na težave. Za obravnavo kompleksnih indeksov in derivatov, ki so vključeni v izdelek, stranka s 100 tisoč rubljev ne more. Čakanje na tri leta nit zahtevkov, nam ni treba razumeti, da preprosta oseba ne more ugotoviti izdelka, "pravi Khotimsky.
Kot rezultat, "Sovcombank" več navdih v svojih pisarnah ne ponuja.
Upam, da je bil moj članek koristen za vas, pišite o vseh pojasnilih in dodatkih v komentarjih.
V zvezi z blokiranjem telegrafov je v TAMTAM (Messenger iz skupine Mail.Ru s podobnim funkcionalnim) ustvaril kanalno ogledalo: tT.ME/HRANIDENGI. .
Naročite se na telegrame. Naročite se na Tamam.Naročite se, da se zavedate vseh sprememb :)
"Dmitry Zhukova.
Zaznamkov
Življenjsko zavarovanje je že več let postalo najhitreje rastoči segment zavarovanja in morda celoten finančni trg. V prvi polovici leta 2017 je življenjsko zavarovanje zaobovilo prejšnje vodje v stroške - Osago.
Glavni voznik rasti je bil naložbeno zavarovanje življenja (svetnik), katerega delež v življenjskih zavarovanjih je več kot 60% in stalno narašča. Izdelek se izvaja predvsem prek bančnega kanala in je pogosto nameščen kot alternativa višjega kapitala depoziti, stopnjam, za katere počasi, vendar se pravilno zmanjšajo.
Strokovnjaki se razlikujejo v ocenah prihodnjih obetov. Nekateri menijo, da so v bližnji prihodnosti, po koncu roka za prve take pogodbe, ljudje brez prejemanja dohodka razočarani v izdelku. Drugi vidijo potencial tega izdelka pri povečanju preglednosti in zmanjševanju nagrad za posrednike.
Ljubitelji prvega septembra 2017 posredno potrdili generalnega direktorja vodilnega trgovskega vodje Sberbank Life Zavarovalnica. Poročal je, da je po prvih pogodbah donos prizadeva za nič. To je pojasnjeno z dejstvom, da so pred petimi leti glavna osnovna sredstva za naložbe zlata in indeks RTS, katerega ponudbe se je zmanjšala.
Izdelek je veliko bolj zapleten z običajnimi bančnimi depoziti, zahteva razumevanje kupcev zavarovanja in naložbenih nians, in od prodajalca - visoka raven odgovornosti. Z vsakim od teh dejavnikov na trgu obstajajo določene težave: večina kupcev ne razume podrobnosti o izdelku, zavarovalnice ne želijo povečati svoje preglednosti, in bančnih menedžerjev, ki jih motivirajo visoke provizije, pogosto tiho o niansi, in včasih Preprosto so postavljeni kot depozit z višjimi donosi.
Exchange je analog strukturne note, ovite v zavarovalniški lupini. Zavarovalna tveganja v čisti obliki v takih pogodbah so minimalna. Glavni znesek je vložen v finančne instrumente različnih stopenj tveganja in različnih potencialnih donosov.
Večina prispevka je garancijski sklad, ki je vložen v konzervativna orodja (depoziti, obveznice), ki zagotavljajo plačilo zneska, ki je bil opravljen ob koncu pogodbe. Preostali del se nanaša na sklad za tveganje, iz katerega je dohodek odvisen, je nameščen v visoko korenu finančnih instrumentov.
Smer vlaganja tveganega sklada je bodisi na začetku šivana v pogodbo ali je povabljena, da izbere stranko v obliki naložbene strategije. Strategije so običajno povezane s sektorji gospodarstva, kot so naftne poslovne in informacijske tehnologije, ali z osnovnimi sredstvi - zlato in nafto. Vlaganje v sektor gospodarstva se običajno proizvaja v indeksu, ki ga je razvila zavarovatelj, ki vključuje vrednostne papirje številnih podjetij. Obstajajo tudi izdelki, ki nameravajo vlagati v vnaprej določene vrednostne papirje.
Standardno zavarovalno tveganje na žalost - živite do konca pogodbe in smrt zavarovane iz kakršnega koli razloga. Znesek zavarovanja za ta tveganja se določi v višini prispevka, ki se je povečal za znesek prejetih naložbenih dohodkov. Dodatna tveganja se lahko vključijo v pogodbo, na primer smrt zaradi nesreče, za katero ima ločen znesek zavarovanja. Pri izvajanju takšnih tveganj naj bi vsaka od uveljavljenih zavarovalnih zneskov.
Pogodbe se običajno zaključijo za obdobje treh do petih let, vendar obstajajo tudi dolgo. Plačilo zavarovalne premije se najpogosteje proizvaja takoj ob sklenitvi pogodbe, vendar obstajajo programi s periodičnimi prispevki.
Pomembno je razumeti, da napis ne daje jamstev za dobiček. Če izbrana naložbena strategija ni delovala, se bo na koncu pogodbe na koncu pogodbe izplačana le zajamčeni znesek, ki običajno ne presega 100% sredstev. Preprosto povedano, izkaže, da vaš denar ni deloval vseh teh let, ampak le cenejši na ravni inflacije.
Življenjsko zavarovanje, vključno z zavarovanjem, omogoča pridobitev davčne olajšave v višini 13% plačila. In plačilni davki se ne zaračunavajo. Vendar obstajajo nekatere funkcije.
Morali bomo plačati davek na dohodek, če bo preseglo izračunano v istem obdobju z uporabo stopnje refinanciranja, in le z zneskom takega preseganja. Na primer, če ste zaslužili 9%, in povprečna stopnja refinanciranja za obdobje delovanja pogodbe znašala 8,25%, potem bo davek treba plačati od 0,75% dohodka.
Najvišji znesek, iz katerega lahko dobite davčni odbitek, je 120 tisoč rubljev na leto. In se uporablja samo za pogodbe za obdobje petih ali več let. Tako je mogoče maksimalno vračati 15.600 rubljev na leto, vendar to ne velja za enkratno prispevek naročila, ki se lahko odštejejo le enkrat.
Tudi Sorce ima koristne pravne nianse:
Glavne slabosti ISZ so motnost naložbe tveganega dela in znatnega nadomestila za posrednike (predvsem banke), ki vpliva na donosnost naložb. Povprečno nadomestilo je 8% sporazuma, vendar včasih gre za 15%.
Ospretnost je, da je struktura osnovnega sredstva (indeks), v kateri se izvede vlaganje, pogosto znana le zavarovalnici in ni na voljo v odprtih virih. Dinamika sprememb vrednosti indeksa v takih primerih je mogoče izslediti samo na osebnem računu zavarovatelja, če je takšna storitev na splošno. Tako se lahko klasična tveganja naložb prekrivajo, tveganja brezvestnega vedenja zavarovatelja pa se lahko prekrivajo.
Še vedno obstajajo številni relativni minusi izdelka. V ostri zavrnitvi lahko povzročijo, da če v fazi sklenitve sporazuma, se zavarovalca o njih ne zaveda:
Pri izbiri izdelka se prepričajte, da bodite pozorni na ta kazalnik kot "koeficient sodelovanja". Kaže, kateri delež v rasti izbranega sredstva lahko zahteva zavarovanca. Velikost koeficienta se lahko bistveno razlikuje glede na zavarovalnico in izbrano strategijo.
Koeficient 100% pomeni, da bo izračun dobičkonosnosti po pogodbi, da bo donos izbranega sredstva določen na konec pogodbe. Če je indikator višji ali pod 100%, se donos sredstva pomnoži z uveljavljenim koeficientom. Razmerje med udeležbo je odvisno od pogojev pogodbe o določenem zavarovatelju in se lahko uporabijo za celotno premijo kot na tvegani del, ki bistveno vpliva na končni donos.
Koristne možnosti v izmenjavi izdelkov je sposobnost spreminjanja strategije in odpravljanja prihodkov med delovanjem pogodbe. Sposobnost spreminjanja strategije je opremljena z omejenim številom krat. To je vredno uporabiti z možnostjo visoke stopnje zaupanja, da je negativni trend dolgotrajen.
Od sredine leta 2016 je na voljo izvajanju pogodb iz spleta. Ta inovacija je še posebej pomembna za lastnike obstoječih izdelkov, da se spreminja na pogodbo, na primer, v smislu izbire sredstva za vlaganje, ali da se odpravi donos na spletni strani zavarovalnice na osebnem računu. Prav tako lahko spremljate dinamiko sprememb v stroških naložbenega dela. Bolje je dati prednost zavarovatorjem, ki so izvajali spletno storitev.
Pri odločanju o sklenitvi sporazuma je pomembno razumeti, da ta izdelek nima nič opraviti z depozitom. To je ločen finančni instrument s svojimi pozitivnimi in negativnimi strankami. In z neuspešno tržno dinamiko, ne sme prinese pričakovanega ali obljubljenega dohodka.
