Koncept banke izhaja iz italijanskega jezika, v prevodu pa pomeni klop, miza. Banchieri - tako imenovani menjalci denarja in oderuhi v srednjeveški Italiji.
Banka- to je finančna institucija, ki opravlja različne vrste poslov z denarjem in vrednostnimi papirji. Banke so finančne in kreditne institucije, ki zagotavljajo finančne storitve državi, posameznikom in pravnim osebam. Lastnine banke:
Vrste bank ni veliko: centralne banke in komercialne. Centralne banke- urediti bančni sistem na državni ravni, vključno z izdajo nacionalne valute. Komercialne banke opravljati posle v bančnem sistemu.
Poslovne banke so treh vrst:
Bančna sredstva sestavljena iz lastniškega in izposojenega kapitala. Lastniški kapital je rezervni sklad banke, sredstvo zaščite v primeru izgube likvidnosti banke in potrebe po vračilu depozitov. Lastniški kapital sestavljajo:
Zbiranje sredstev v virih banke je:
Bančni sistem je kompleks vseh vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij. Struktura bančnega sistema je sestavljen iz dveh nivojev.
Na najvišji ravni je centralna ali izdajateljska banka, ki regulira delovanje celotnega sistema. Na nižji ravni so poslovne banke (univerzalne in specializirane – investicijske, hranilne, hipotekarne, kreditne itd.).
Glavni elementi v infrastrukturi bančnega sistema:
Bančna infrastruktura je nekaj, brez česar se bančni sistem ne more normalno razvijati; za banke predstavlja enak regulator obnašanja kot za človeka - moralne in pravne norme.
Ko govorimo o bankah in sistemu bank, ne moremo mimo koncepta bančna tajnost- nekakšen bančni kodeks časti. V nekaterih državah je vsem bančnim uslužbencem prepovedano razširjati informacije o strankah, njihovih računih in pretoku sredstev.
je niz medsebojno povezanih elementov, ki vključuje centralno banko, kreditne organizacije, ki jih sestavljajo komercialne banke in druge kreditne in poravnalne institucije, včasih združene znotraj holdingov, ter bančno infrastrukturo in bančno zakonodajo. Zvezni zakon z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančnih dejavnostih" opredeljuje koncept bančnega sistema na naslednji način: bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank. banke.
Ruski bančni sistem ima dvonivojsko strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Na drugi ravni so tudi nebančne kreditne organizacije ter podružnice in predstavništva tujih bank.
Prva raven vključuje Centralno banko Ruske federacije, katere vrsta funkcij in pristojnosti se razlikuje od drugih bank. Najprej je to vzpostavitev in metodološka podpora pravil za opravljanje in računovodstvo bančnega poslovanja, izdajanje gotovine (izdaja), organizacija plačilnega prometa, licenciranje bančnih dejavnosti in nadzor vseh kreditnih organizacij, ureditev bank in drugih kreditnih organizacij z računovodstvom, politikami rezerv in vzpostavitvijo obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zavzema posebno mesto v bančnem sistemu zaradi svojega funkcionalnega namena.
Druga raven bančnega sistema vključuje. Sem spadajo: banka in nebančna kreditna institucija, ruske banke s tujim kapitalom ali podružnice tujih bank. Glavni namen kreditnih organizacij je opravljanje bančnih poslov za kreditne, gotovinske in depozitne storitve za stranke in gospodarske subjekte.
riž. 1. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
Sestava osnovnih elementov bančnega sistema Ruske federacije vključuje: kreditne institucije, bančno infrastrukturo, bančno zakonodajo.
Kreditna organizacija - to je pravna oseba, ki ima zaradi pridobivanja dobička kot glavnega cilja svoje dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) pravico opravljati opravlja bančne posle, ki jih določa zakon o bančništvu.
Banka- kreditna institucija, ki ima izključno pravico do skupnega opravljanja naslednjih bančnih poslov: zbiranje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite, polaganje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji odplačevanja, plačila , urgentnost, odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Nebančna kreditna organizacija(NCO) - kreditna institucija, ki ima pravico opravljati določene bančne posle. Dovoljene kombinacije bančnih operacij za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. NCO lahko opravljajo poravnalne, depozitne, kreditne posle ter inkaso denarnih sredstev, menice, plačilne in poravnalne listine.
Bančna skupina - to je združenje kreditnih institucij, v katerem ima ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomemben vpliv na odločitve organov upravljanja druge (druge) kreditne institucije.
Bančni holding - združenje pravnih oseb z udeležbo kreditnih institucij, v katerem ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (nadrejena organizacija bančnega holdinga), možnost neposrednega ali posrednega pomembnega vpliva na odločitve poslovodstva organi kreditne institucije.
Postopek odpiranja in delovanja podružnic in predstavništev tujih bank na ozemlju Ruske federacije urejajo posebni zakonodajni akti. Banka Rusije določa omejitve bančnega poslovanja za podružnice in predstavništva tujih bank.
Ruske banke niso izolirane od zunanjega okolja. Za opravljanje svojih gospodarskih funkcij zahtevajo številne pomembne storitve, ki jih zagotavlja bančna infrastruktura. Pomen bančne infrastrukture v zadnjih letih narašča. Razume se kot niz institucij, ki tvorijo potrebne pogoje za izvajanje bančnih dejavnosti in prispevajo k ustvarjanju in zagotavljanju bančnih storitev svojim potrošnikom. Tej vključujejo:
Viri bančne zakonodaje Ruske federacije so: Ustava Ruske federacije; norme mednarodnega bančnega prava in mednarodne pogodbe Ruske federacije; odločbe ustavnega sodišča Ruske federacije; Civilni zakonik (CC) Ruske federacije: Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih"; Zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)"; podzakonski normativni pravni akti (navodila, uredbe, okrožnice itd.).
Bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
V Rusiji se je začela četrta faza "tujega posega" v bančni sektor. S sprejetjem leta 1995 zveznega zakona št. 65-FZ "O spremembah in dopolnitvah zakona RSFSR "O Centralni banki RSFSR (Bank of Russia)" je postal možen nadaljnji razvoj bančnega sektorja v Rusija in sam sistem Centralne banke Ruske federacije. Zvezni zakon je določil neodvisen status Banke Rusije in podrobno uredil odnose Centralne banke Ruske federacije z zveznimi državnimi organi. Bistvena točka novega zakona o bančništvu je bila uvedba prepovedi dajanja posojil vladi Ruske federacije za financiranje zveznega proračuna, pa tudi nakupa državnih vrednostnih papirjev s strani Banke Rusije med prvotno plasiranjem, razen kot jih določa zvezni zakon o proračunu (22. člen).
V začetku leta 1996 je bil sprejet zvezni zakon »O spremembah in dopolnitvah zakona RSFSR »O bankah in bančni dejavnosti v RSFSR« (št. 17-FZ z dne 3. februarja 1996), ki je služil kot naslednja stopnja komercializacije ruskega bančnega sistema. Ta zvezni zakon je uvedel razliko med banko in nebančno kreditno institucijo, pri čemer je odpravil omejitev glede velikosti deleža odobrenega kapitala, ki je lahko v lasti enega ustanovitelja. Prej (po zakonu z dne 2. decembra 1990) je bil tak delež za enega člana kreditne institucije omejen na 35%.
Sredi leta 2002 je bil sprejet zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije (Banki Rusije)" (št. 86-FZ), ki je s krepitvijo državnega nadzora povečal preglednost dejavnosti Centralne banke. Za te namene je bil ustanovljen Nacionalni bančni svet - kolegialni organ Banke Rusije, odgovoren za zunanji nadzor nad njenimi dejavnostmi brez pravice vmešavanja v operativne dejavnosti banke (12. člen).
Trenutno v Rusiji de jure obstaja dvotirni bančni sistem, vendar je po sprejetju zveznega zakona "o kmetijskem sodelovanju" (1995) in zveznega zakona "o kreditnih potrošniških zadrugah" (2001) bančni sistem države de facto začel pridobivati nekatere značilnosti tristopenjskega modela:
I raven(zgornji) s sredstvi 15 482,6 milijarde rubljev. — Centralna banka Ruske federacije in njeni strukturni oddelki (centralni urad, Glavni inšpektorat za kreditne zgodovine, 22 oddelkov in 3 glavni oddelki, 1 Moskovska državna tehnična univerza Banke Rusije, 58 glavnih oddelkov, 20 nacionalnih bank in 630 gotovinskih bank). poselitvena središča);
II stopnja(vmesni) s sredstvi v višini 28 691,9 milijarde rubljev. — univerzalne poslovne banke, ki opravljajo bančne posle (1.015 bank, od tega 228 kreditnih institucij s tujo udeležbo) in 51 nebančnih kreditnih institucij;
III stopnja(nižje) s sredstvi približno 30 milijard rubljev. - kreditno (potrošniško in kmetijsko) sodelovanje Rusije, ki ima trenutno 680 tisoč delničarjev.
Banka Rusije, de jure, ni javni organ, hkrati pa se v smislu svojih zakonskih pooblastil odraža v njenih ciljih (zaščita in zagotavljanje stabilnosti rublja, razvoj in krepitev bančnega sistema, zagotavljanje učinkovitega in nemoteno delovanje plačilnega sistema) in funkcije (izdajanje gotovine in refinanciranje kreditnih institucij, vzpostavitev pravil za poravnavo in bančno poslovanje, organizacija valutne regulacije in nadzor (nadzor) nad dejavnostmi kreditnih institucij in bančnih skupin itd.), de facto nanaša na državne organe, saj uresničevanje njegovih ciljev in nalog vključuje uporabo ukrepov državne prisile (tabela 1).
Tabela 1. Bilanca stanja Banke Rusije za 2006-2009, milijarde rubljev
Podeljena pravica do upravljanja zlatih in deviznih rezerv države (mednarodna rezervna sredstva Ruske federacije), ki so 1. januarja 2010 znašale 440,6 milijarde dolarjev, kar je 5,7-krat več kot 1. januarja 2004 (76,9 milijarde dolarjev). Hkrati je le 5% v strukturi zlatih rezerv namenjeno denarnemu zlatu, ki je bilo upoštevano po trenutnih kotacijah Banke Rusije. Od 30. junija 2009 je bil največji segment ruskih sredstev položen v vrednostne papirje tujih izdajateljev z zapadlostjo manj kot 1 leto (87,1 %), nato v obliki deviznih depozitov in stanja na računih (7,7 %), kot kot tudi pri obratnih repo poslih z ročnostjo do 6 mesecev (5,2 %).
Začetek svetovne finančne krize in izvajanje politike postopne devalvacije rublja s strani Banke Rusije od oktobra 2008 je povzročilo, da so ruske zlate rezerve 1. maja 2009 znašale 383,9 milijarde dolarjev, tj. v 8 mesecih so se zmanjšale za 212,7 milijarde dolarjev ali za 35,7 % najvišje ravni (596,6 milijarde dolarjev).
Analiza kazalnikov uspešnosti ruskega bančnega sektorja za obdobje 2006-2009. priča o hitrem razvoju bančnega sektorja v letih 2006-2007. Med svetovno finančno krizo se je rast nekoliko upočasnila, a še vedno ostaja dokaj stabilna. Glede na stopnjo rasti bilančne vsote, pa tudi posojil in drugih sredstev, zagotovljenih nefinančnim organizacijam in posameznikom, je ruski bančni sektor eden najhitreje rastočih trgov na svetu (tabela 2).
Tabela 2. Kazalniki makroekonomske uspešnosti bančnega sektorja Ruske federacije za obdobje 2006–2009
Vendar pa so se za pozitivno dinamiko makroekonomskih kazalnikov ruskega bančnega sektorja (bilančna vsota in kapital, posojila in druga plasirana sredstva rezidenčnim nefinančnim organizacijam in fizičnim osebam rezidentom) skrivale resne težave, ki v kontekstu svetovnega finančna kriza je negativno vplivala ne le na dejavnosti večine kreditnih institucij v državi, temveč tudi na rusko gospodarstvo kot celoto.
Potem ko je v tridesetih letih 20. mikrofinančne organizacije kreditnega sodelovanja in medsebojnega kreditiranja so bile v državi likvidirane, zanimanje za tovrstne institucije v Rusiji se je spet začelo pojavljati šele v drugi polovici devetdesetih let. Najprej so to pokazali ruski državljani, katerih dostop do bančnih posojil je bil omejen. Tako je leta 2008 delež ekonomsko aktivnih državljanov, ki niso imeli polnega dostopa do finančnih storitev v Rusiji, znašal približno 50 %.
Posledično so se v državi pojavile takšne kreditne institucije civilne družbe, kot so potrošniške kreditne zadruge državljanov (CCC), potrošniške kreditne zadruge s sodelovanjem pravnih oseb (CCC), potrošniška društva (PO) in kmetijske potrošniške kreditne zadruge ( ACCC), katerega skupni posojilni portfelj je leta 2009 znašal približno 30 milijard rubljev, nastal predvsem zaradi prostovoljnih prihrankov delničarjev.
Dejavnost kreditnih zadrug trenutno ni predmet bonitetnega nadzora Banke Rusije in je urejena s številnimi zakonodajnimi akti, ki določajo zahteve za organizacijo in dejavnosti kreditnih zadrug. 4. marca 2010 je vlada Ruske federacije z odlokom št. 123 Rosfinmonitoringu zaupala nadzor nad potrošniškimi kreditnimi zadrugami državljanov, s čimer je licenciranje in nadzor nad dejavnostmi teh finančnih posrednikov prenesla na Ministrstvo za finance Ruske federacije.
Kmetijske KPK opravljajo svojo dejavnost v skladu z Zakonom o kmetijski kooperaciji. Hkrati morajo njeni člani nujno sodelovati pri gospodarskih dejavnostih zadruge. Poleg tega. Zakon določa omejitve glede števila članov KZZS, ki niso kmetijski pridelovalci (njihov delež ne sme presegati 20 % skupnega števila članov zadruge).
PO, ki opravljajo hranilno-kreditno poslovanje z delničarji, poleg tradicionalnih dejavnosti potrošniškega sodelovanja (nabava, trgovina in nabava, trženje, oskrba itd.) opravljajo svojo dejavnost v skladu z Zakonom o potrošniškem sodelovanju (potrošniška društva, njihovih sindikatov) v Ruski federaciji" in nimajo zgornjih omejitev glede števila in sestave svojih članov. Praviloma so ustvarjeni na teritorialni osnovi.
CCGT so ustanovljeni v skladu z zakonom "O kreditnih potrošniških zadrugah državljanov" na podlagi katere koli skupnosti državljanov, skupnosti kraja bivanja, delovne dejavnosti, poklicne pripadnosti itd. Zanje je določena zgornja meja števila članov (ustanoviteljev) - ne več kot 2.000.
CNS, ki nimajo posebne zakonske ureditve, opravljajo svojo dejavnost na podlagi splošnih norm čl. 116 Civilnega zakonika Ruske federacije in nimajo zgornjih omejitev glede števila in sestave svojih članov.
V sodobni Rusiji so glavni organizatorji kreditnih institucij civilne družbe trenutno Zveza kreditnih zadrug Rusije, Nacionalna zveza nekomercialnih organizacij, Zveza podeželskih kreditnih zadrug in Sklad za razvoj podeželskega kreditnega sodelovanja. Ustvarjeni so bili za spodbujanje razvoja kreditnega sodelovanja kot najpomembnejše smeri reforme finančnega in kreditnega mehanizma kmetijstva, sistema vzajemnega financiranja neprofitnih organizacij, pa tudi zagotavljanja storitev na področju računovodstva, obdavčitve. , organizacija (vodenje) dejavnosti, svetovalnih in izobraževalnih programov.
Vsaka vrsta kreditne institucije - KKKG, KPK, PO ali SKKK - je zgrajena v strogem hierarhičnem zaporedju, ki je trinivojska organizacijska struktura naslednje vrste:
I stopnja (primarni člen) - kreditna zadruga. Trenutno v Rusiji deluje 760 KKG, 350 SKPK, 400 PO in KPK v 75 regijah države. Skupno število delničarjev je približno 680.000, obseg odobrenih posojil je 30,0 milijarde rubljev;
II stopnja (srednja) - regionalna združenja KKKG, KPK, PO ali SKPK, ustanovljena v 34 regijah Ruske federacije. Glavni cilj njihovega delovanja je spodbujanje razvoja nižje ravni sistema kreditnega sodelovanja;
III stopnja (zgornja) - takšne strukture, kot so Liga kreditnih zadrug Rusije, Nacionalna zveza nekomercialnih organizacij, Zveza podeželskih kreditnih zadrug, Sklad za razvoj podeželskega kreditnega sodelovanja in Medregionalna kmetijska kreditna potrošniška zadruga (MSCCP) " Ljudski kredit«.
Liga kreditnih zadrug Rusije(organizirano l. 1994) je prostovoljno združenje kreditno potrošniških zadrug občanov in drugih nepridobitnih organizacij za denarno medsebojno pomoč ter njihovih združenj. Na dan 1. januarja 2008 je zveza vključevala 238 zadrug, od tega 46 kot samostojnih zadrug in 192 kot pridruženih (preko 12 območnih združenj in 2 infrastrukturnih organizacij). Hkrati so zadruge in njihova združenja, vključena v ligo, vključevala: 238 oddelkov (podružnic), 366.954 delničarjev, 1.466 zaposlenih s skupno valuto bilance stanja 6.480 milijonov rubljev.
Nacionalna zveza neprofitnih organizacij je bilo ustanovljeno leta 2001 z namenom oblikovanja in razvoja sistema medsebojnega financiranja neprofitnih organizacij ter njihovega opravljanja storitev na področju računovodstva, davkov in organizacije (vodenja) dejavnosti. Sistem Nacionalne zveze vključuje več kot 160 zadrug, ki združujejo več kot 200 tisoč delničarjev in nadzorujejo več kot 3 milijarde rubljev.
Sklad za razvoj kreditnega sodelovanja na podeželju(FRS KK) (ustanovljena leta 1997) je nevladna neprofitna organizacija, katere dejavnosti so povezane z razvojem večnivojskega sistema CCM v Rusiji z zagotavljanjem finančne pomoči, svetovalnih in izobraževalnih storitev zadrugam. Od 01.01.2008 je lastniški kapital Federal Grid Company znašal 320,4 milijona rubljev, velikost posojilnega portfelja pa 276,6 milijona rubljev. Hkrati so bila za celotno obdobje dejavnosti (vključno z letom 2008) preko FRSKK zagotovljena posojila v višini 2,1 milijarde rubljev, ki so bila namenjena 14 tisoč kmečkim (kmečkim) gospodinjstvom, osebnim podružničnim kmetijam in drugim malim in srednje velikim. -velike oblike kmetijskega poslovanja.
Zveza kmečkih kreditnih zadrug(ustanovljena leta 1997) je nevladna neprofitna organizacija, katere dejavnosti so povezane s spodbujanjem razvoja kreditne kooperacije podeželja kot najpomembnejše usmeritve reforme finančno-kreditnega mehanizma kmetijstva. Trenutno Zveza SSK usklajuje dejavnosti 220 kreditnih zadrug in kreditnih zadrug iz 50 regij Rusije.
Nevladna neprofitna organizacija MSCC "People's Credit" (ustanovljen leta 2004) se ukvarja s privabljanjem finančnih sredstev v sistem podeželskega kreditnega sodelovanja, zmanjševanjem finančnih tveganj v dejavnostih regionalnih sistemov kreditnega sodelovanja z ustvarjanjem jamstvenih, zavarovalnih in rezervnih skladov ter zagotavljanjem svetovalnih in informacijskih in člani metodološke pomoči ISCC.
Glavni delničarji MSKCC "Ljudski kredit" so 17 regionalnih zadrug 2. stopnje in 4 pridružene organizacije (Sklad za razvoj podeželjskega kreditnega sodelovanja, podružnica neprofitne korporacije ACDI / OCA, Neprofitna fundacija za Spodbujanje razvoja malega gospodarstva "Nemški sklad za podporo malemu gospodarstvu" in finančna družba "Oikocrcdit, Nizozemska). Od 1. julija 2009 je bilo iz MCCCP Narodny Kredit izdanih 264 posojil v skupnem znesku 188,1 milijona rubljev, lastna sredstva zadruge so znašala 24,2 milijona rubljev, posojilni portfelj pa 70,9 milijona rubljev.
Prvi znaki finančne krize v ruskem bančnem sistemu so se začeli opazovati avgusta 2007. Tako se je v sedmih mesecih leta 2007 obseg refinanciranja poslovnih bank povečal za 350-krat. Leto kasneje (avgust–september 2008) je njegova nadaljnja rast povzročila množično neizpolnjevanje obveznosti bank iz repo poslov. Že prve manifestacije krize v Rusiji so pokazale, da se glavni mehanizem njenega razvoja razlikuje od tistega v razvitih državah. V Rusiji je neizogibnost razvoja sistemske krize vnaprej določila prevladujoča kriza v 2000-ih. mehanizmi financiranja bank in podjetij, ponudba denarja, oblikovanje cen na finančnem trgu. Banka Rusije je izdala sredstva rublja proti kopičenju tuje valute v uradnih rezervah. Zmanjšanje prihodkov od izvoza ruskih izvoznikov zaradi padca svetovnih cen nafte je povzročilo relativno krčenje ponudbe denarja. Zvišanje obrestnih mer na svetovnem finančnem trgu in omejevanje kreditiranja posojilojemalcev iz držav v razvoju je povzročilo podražitev zadolževanja največjih ruskih bank. To je povzročilo zlom ruskega medbančnega kreditnega trga.
Odvisnost ruskega finančnega trga in podjetij od zunanjega financiranja ponazarjajo statistični podatki. Tako je 1. oktobra 2008 zunanji dolg ruskih bank in korporacij (neudeležba v kapitalu) znašal 497,8 milijarde dolarjev (vključno z dolgom bank 135,9 milijarde dolarjev, podjetniškega sektorja - 299,0 milijarde dolarjev). Odhod mednarodnih vlagateljev z ruskega trga (leta 2008 je neto odliv zasebnega kapitala iz Rusije znašal 130,8 milijarde dolarjev, leta 2009 je presegel 50 milijard dolarjev) je povezan z nastopom likvidnostne krize v bančnem sektorju države.
Naštejmo težave, ki so značilne za bančni sektor sodobne Rusije in kažejo, da institucionalna tvorba tržnega bančnega sistema v naši državi še ni dokončana.
1. Trenutno v Ruski federaciji deluje veliko število dobesedno pritlikavih bank, tako glede lastniškega kapitala kot bilančne vsote. 1. decembra 2009 je 200 največjih bank (skupaj je bilo v registru ruskih kreditnih institucij 1.131 bank in 1.015 delujočih bank) nadzorovalo več kot 94,0% bilančne vsote in približno 90,0% lastniškega kapitala ruske banke. banke. Hkrati so banke, uvrščene v prvih pet, predstavljale 45 % vseh lastnih sredstev, približno 48,0 % bilančne vsote in 50 % vseh posojil, depozitov in drugih plasiranih sredstev, delež le ene Sberbank (SB) Rusija v strukturi bilančnega poslovanja vseh kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji, predstavljajo 25% sredstev, 20% lastnih sredstev, 30% posojil, danih pravnim in fizičnim osebam, 25% sredstev, zbranih od pravnih oseb in samostojnih podjetnikov. , in 50% zbranih sredstev od fizičnih oseb. Obseg dejavnosti Varnostnega sveta Rusije dokazuje stanje povečanja prometa na računih njegovih finančnih transakcij (obrazec 101) za december 2008:
za aktivne operacije:
za pasivne operacije:
2. Gostota bančnih storitev v Rusiji je decembra 2009 v povprečju znašala nekaj več kot 28 poslovalnic na 100.000 prebivalcev. To je primerljivo z gostoto bančnih storitev v vzhodni Evropi. Vendar, če so v Evropi bančne delitve skoraj enakomerno porazdeljene po ozemlju, je v Rusiji, nasprotno, zelo neenakomerno. Tako je od 01.01.2010 približno 50% vseh delujočih kreditnih institucij delovalo v Moskvi. V njih je bilo koncentriranih 86,6 % bilančne vsote, 57,9 % vseh depozitov pravnih in fizičnih oseb ter drugih prejetih sredstev ter približno 35 % kreditov in drugih plasiranih sredstev pravnim osebam in posameznikom ter samostojnim podjetnikom posameznikom.
3. Premajhna kapitalizacija ruskih bank jim ni omogočila ustreznega financiranja največjih ruskih podjetij, neracionalna politika visokih obrestnih mer Banke Rusije ob odsotnosti kapitalskih omejitev (preklicana od sredine leta 2006) pa je povzročila nenadzorovana rast ruskega zunanjega dolga. Tako je zunanji dolg bančnega in podjetniškega sektorja 1. septembra 2009 znašal približno 33,5% ruskega BDP. V kontekstu hitre devalvacije rublja se bo pomemben del ruskih posojilojemalcev soočil s problemom servisiranja zunanjega dolga.
4. Denarna politika ni namenjena spodbujanju gospodarske rasti in izboljšanju blaginje prebivalstva. Načeloma je ločen od potreb ruskega gospodarstva in je tako protisloven, da gospodarskim subjektom ne omogoča sprejemanja ekonomsko utemeljenih odločitev. Tako naj bi politika krepitve rublja, teoretično izvedena v obdobju pred krizo, prispevala k modernizaciji ruskih podjetij. Toda v razmerah visoke inflacije in tekoče obrestne politike je bila modernizacija proizvodnje omejena in razdrobljena. V kriznem obdobju politika "gladke" devalvacije rublja, skupaj s politiko visokih obrestnih mer, uničuje načrte za tehnično prenovo proizvodnje in poleg tega vodi v krčenje poslovne dejavnosti v rusko gospodarstvo. Padec industrije in hkrati občutna ekspanzija denarne ponudbe oblikujeta poslovne subjekte in gospodinjstva s stabilnimi pričakovanji nadaljnje depreciacije ruske valute in začetka novega kroga dolarizacije ruskega gospodarstva.
5. Dejavnosti bank kot nosilcev denarne politike so usmerjene izključno v izpolnjevanje formaliziranih standardov, katerih zahteva po izpolnjevanju je pogosto selektivna. Z razvojem krize ruske banke kot neodvisne komercialne organizacije, ki zasledujejo svoje interese, omejujejo svoje dejavnosti na vseh segmentih finančnega trga, razen na deviznem trgu, in preoblikujejo svoje obveznosti v rubljih v devizna sredstva. Sredstva, ki jih država dodeli bankam, pritegne v obliki posojil Banke Rusije, depozitov pravnih in fizičnih oseb, niso usmerjena v financiranje poslovnih subjektov, ampak se vržejo na devizni trg. Zaradi tega finančni protikrizni ukrepi povečujejo devalvacijski pritisk in ne omogočajo premagovanja krize v gospodarstvu. Zmanjšanje rubljeve likvidnosti povzroča krčenje domačega agregatnega povpraševanja, kar dodatno zaostruje gospodarsko krizo.
6. Naložbe, privabljene znotraj države v obdobju pred krizo, niso bile produktivno uporabljene, ampak so bile usmerjene v finančne špekulacije, kar je povzročilo več balonov, tudi na nacionalnem trgu vrednostnih papirjev. Ruski trg vrednostnih papirjev v obdobju pred krizo je odlikoval več značilnosti: nizka tržna zmogljivost (le majhen del vrednostnih papirjev najprivlačnejših izdajateljev je bil v prostem obtoku); omejeno število investitorjev, med katerimi prevladujejo veliki tuji in domači institucionalni investitorji; razširjeno trgovanje z notranjimi informacijami, ki je vlagateljem omogočalo manipulacijo z nihanji tečajev; decentralizirana tržna infrastruktura. Visoka investicijska ocena Rusije je pritegnila tuje naložbe, ozkost ponudbe pa je skupaj z navedenimi značilnostmi trga povzročila hitro »ogrevanje« ruskega borznega trga. Pred krizo maja 2008 je bila njegova kapitalizacija 1,6 bilijona dolarjev, v zadnjih 3 letih pa se je povečala za več kot 3-krat. Takrat so vlagatelji v številnih primerih kupovali penast papir po očitno napihnjenih penih. Tako so bile delnice ruskega podjetja Severstal-Avto glede na razmerje med skupnimi stroški in prihodki podjetja postavljene za 15-20% dražje od delnic svetovnih avtomobilskih velikanov, kot so Honda, Nissan, Toyota itd. in glede na tak kazalnik, kot je razmerje med kapitalizacijo in čistim dohodkom, so bile delnice ruskega proizvajalca pnevmatik Amtel postavljene 2-2,5-krat višje od delnic svetovnih voditeljev v panogi - Michelin in Bridgestone.
Zaradi pretežno izoliranega in pretežno segmentnega delovanja bančnega sistema in realnega sektorja so se v nacionalnem gospodarstvu okrepila strukturna nesorazmerja. Zato bo za rusko gospodarstvo izhod iz sedanje krize izjemno težak in bo zahteval sprejemanje nestandardnih odločitev.
Bančni sistem je eden temeljnih delov finančnega sistema katere koli države, vključno z Rusko federacijo. Bančni sistem je tesno povezan z odnosi, ki nastajajo v procesu finančnega delovanja države in izvajanja njenih nalog in funkcij, kar omogoča, da razmerja na področju bančništva pripišemo predmetu urejanja finančnega prava. .
Bančništvo se je zgodovinsko začelo z oderuhi, ki so se v srednjem veku združevali v sindikate in prevzeli solidarno odgovornost do vlagateljev, ki jim je postalo donosno dati svoj denar v hrambo. Če sta se dve osebi izkazali kot vlagatelja iste banke, se lahko poravnave med njima izvedejo brez udeležbe gotovine. Dolžniku se je zdelo odveč dvigniti svoj depozit z banke, ga prenesti na upnika, da bi ga ta spet položil na isto banko. Banke so se za posebno plačilo dogovorile za poravnavo med svojimi komitenti, najprej z ustno, nato pa s pisno nalogo, brez osebne prisotnosti v banki. Da bi to naredil, je bankir nakazal denar z dolžnikovega računa na upnikov račun.
Postopoma so banke v svojih rokah koncentrirale ogromna sredstva in vlagatelji jih niso vsak dan dvigovali. Zato so banke zbrana sredstva začele posojati v svojem imenu in v lastnem interesu, najprej na skrivaj od vlagateljev, nato pa odkrito.
Vlagatelji so začeli prejemati obresti. Od tega trenutka so se banke spremenile iz izključno depozitarnih in denarnih institucij v kreditne organizacije. Ta preobrazba se je zgodila predvsem v obdobju nizozemskega bančništva, ki se je začelo z ustanovitvijo Amsterdamske banke leta 1609.
Tako so banke začele prejemati denar drugih ljudi v hrambo in ga uporabljati kot svojega na lastno odgovornost za posojanje tretjim osebam, s čimer so vlagateljem zagotovile določen odstotek.
To je finančno bistvo bank.
Pojav prvih bank v Rusiji se nanaša na obdobje vladavine Elizabete Petrovne. 13. maja 1754 je vladajoči senat ustanovil dve posestni banki: Državno posojilnico za plemstvo - za kratkoročno (in od leta 1761 - za dolgoročno) hipotekarna posojila plemičem in Banko za popravo pri St. Peterburško pristanišče za trgovino in trgovce - za predstavitev lokalnim trgovcem kratkoročnih posojil, zavarovanih z blagom, zlatom in srebrom, pa tudi s potrdili in »certifikati« mestnih sodnikov, ki so zagotovili nekakšno garancijo, kasneje pa tudi s računi. V poznejšem obdobju je bil ustvarjen sistem državnih, javnih (to je, ki so jih ustanovila mesta, zemstva in razredne družbe) in zasebnih kreditnih ustanov. Do leta 1914 je bilo v Rusiji že okoli 600 kreditnih ustanov, ne da bi šteli 1800 bančnih podružnic.
Leta 1917 so bile vse banke nacionalizirane. S prehodom na NEP se je postopoma začel oblikovati nov kreditni sistem. V obdobju od 1922 do 1932 so bile banke lahko državne, mešane in zasebne. Najpogostejša organizacijsko-pravna oblika kreditne institucije v navedenem obdobju je bila delniška družba s stalnim ali spremenljivim kapitalom. Vzajemne kreditne družbe so nastale v obliki družb z omejeno odgovornostjo. Do takrat je bila z odlokom IV. seje Vseruskega centralnega izvršnega odbora z dne 12. oktobra 1921 ustanovljena Državna banka RSFSR "za pospeševanje razvoja industrije, kmetijstva in trgovine, pa tudi koncentrirati denarni promet." 1. julija 1923 je bila Državna banka RSFSR reorganizirana v Državno banko ZSSR, leta 1929 pa je bila ustanovljena njena listina. Celoten bančni sistem je postal izključno v državni lasti.
Sodobni bančni sistem Rusije se je začel oblikovati v povezavi z začetkom veljavnosti zakona Ruske federacije "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" z dne 02.12.90 (Zakon o banki) in Zakon Ruske federacije "O bankah in bančnih dejavnostih" z dne 02.12.90. Poleg tega ključni zakoni vključujejo: zvezni zakon "O razvojni banki" z dne 17. maja 2007; Zvezni zakon "o insolventnosti (stečaju) kreditnih institucij" z dne 25. februarja 1999; Zvezni zakon "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" z dne 23. decembra 2003; Zvezni zakon "O plačilih Banke Rusije za vloge posameznikov v bankah v stečaju, ki ne sodelujejo v sistemu obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" z dne 29. julija 2004; Zvezni zakon "O kreditni zgodovini" z dne 30. decembra 2004; Zvezni zakon "O dodatnih ukrepih za podporo finančnemu sistemu Ruske federacije" z dne 13.10.2008.
Pomembno mesto v pravni ureditvi bančnih dejavnosti in delovanja bančnega sistema Ruske federacije kot celote zavzemajo predpisi Centralne banke Ruske federacije.
V teoriji bančnega prava je običajno razlikovati dva glavna modela za izgradnjo bančnih sistemov: anglosaški in celinski.
Anglosaški model jih odlikuje tvegana narava, manjši nadzor s strani države, izrazit individualizem pri doseganju glavnega cilja - ustvarjanja dobička. ZDA, Anglija, Kanada spadajo med države s podobnim modelom tržnega gospodarstva.
Evropske države tradicionalno imajo kontinentalni model izgradnja bančnega sistema z visokim deležem državnega lastništva, odgovornost bančnega sistema do države. Kontinentalni model bančnega sistema je sprejet v Rusiji, Franciji, Nemčiji in drugih državah.
Struktura bančnega sistema katere koli države je dvotirna in jo vodi centralna banka. V večini držav so centralne banke v državni lasti in nacionalizirane.
Dvonivojska izgradnja bančnega sistema je potrebna za zagotovitev njegove finančne stabilnosti, zmanjšanje tveganja bančnega poslovanja, zagotavljanje pravic vlagateljev in upnikov z bančno regulacijo in nadzorom, ki ga izvaja centralna banka nad dejavnostmi kreditnih organizacij. .
Bančni sistem- gre za notranje in togo organiziran sklop vsaj dveh ravni kreditnih organizacij, organov upravljanja in organizacij bančne infrastrukture, pri čemer ima centralna banka države kot državni organ upravljanja tega sistema vrednost sistemotvornega organa. faktor kot samostojna najvišja raven tega sistema.
Glavne značilnosti pojma "bančni sistem":
Kar zadeva Rusijo, bančni sistem vključuje (člen 2 zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih"):
Ta struktura je do marca 2013 vključevala tudi podružnice tujih bank (njihovo izločitev, čeprav podružnic tujih bank de facto praktično ni bilo, mnogi finančniki povezujejo z dejstvom, da sedanji način poslovanja podružnic tujih bank v ozemlje Ruska federacija jim zagotavlja konkurenčno prednost pred drugimi kreditnimi institucijami, ruska zakonodaja jih ne pokriva v celoti, zato jim ni treba izpolnjevati zahtev predpisov Banke Rusije, vključno s poročanjem itd.).
Hierarhija odnosov med temi elementi bančnega sistema ni neposrednega pokazatelja. Seznam elementov je zaprt.
V zvezi s tem obstajajo težave doktrinarne razlage.
Z vidika formalne pravne metode je mogoče sklepati, da bančni sistem Ruske federacije vključuje le tiste elemente, ki so neposredno navedeni v zakonu, in sicer Banko Rusije, kreditne organizacije in predstavništva tujih bank. Toda v tem primeru zunaj bančnega sistema Ruske federacije obstajajo različne pravne osebe, ki opravljajo bančne dejavnosti, zlasti državna korporacija ("Agencija za zavarovanje depozitov", sindikati in združenja kreditnih organizacij (na primer Združenje ruskih bank). ), bančne skupine in holdingi, biroji Poleg tega kljub zaprti naravi seznama njegova vsebina odpira številna vprašanja. Predvsem se to besedilo nanaša na kreditne institucije v širšem pomenu besede, pri čemer ni jasno, ali mišljene so samo banke ali tudi vse nebančne organizacije (NPO), vključno s tistimi, ki jim Banka Rusije ne izda licence. Prav tako ni jasno, ali struktura bančnega sistema vključuje domače tuje banke in tuje podružnice ruskih bank in ruskih podčastniki.
Obstajajo tudi različni pogledi na vprašanje ravni ruskega bančnega sistema. Tukaj sta samo dva različna pristopa k strukturiranju bančnega sistema v Rusiji:
a) zgornja raven - Centralna banka Ruske federacije in Zvezna služba za finančne trge (FFMS); nižje - kreditne organizacije in predstavništva tujih bank, bančni sindikati in združenja, bančne skupine in holdingi, uradi kreditne zgodovine, agencije za izterjavo.
b) zgornja raven - Centralna banka Ruske federacije, sindikati in združenja kreditnih institucij; nižje - vsi ostali elementi bančnega sistema: banke, nebančne kreditne organizacije, bančna infrastruktura, bančni trg itd.
V bančni sistem Ruske federacije so vključena tudi predstavništva tujih bank.
Zastopanje v skladu s 1. delom čl. 55 Civilnega zakonika Ruske federacije je ločen oddelek pravne osebe, ki se nahaja zunaj njene lokacije, ki zastopa interese pravne osebe in jih ščiti. Predstavništvo (za razliko od podružnice) ne opravlja dejavnosti pravne osebe, temveč le zastopa njene interese.
Udeležba tujega elementa v bančnih dejavnostih se lahko izvaja v dveh oblikah: udeležba tujih naložb v kapitalu domačih kreditnih institucij in ustanovitev predstavništev tujih bank v Rusiji.
Če v prvem primeru govorimo o organizaciji, ustanovljeni v skladu z rusko zakonodajo in pod jurisdikcijo Ruske federacije, potem gre v drugem primeru za tujo pravno osebo, ki je kot taka priznana v skladu z zakoni države izvora.
Trenutno se v Ruski federaciji tuja prisotnost v bančnem sektorju izvaja izključno v prvi obliki.
Namen bančnega sistema je v celoti in z najvišjo možno stopnjo učinkovitosti zadovoljiti celoten obseg potreb družbe po bančnih produktih (storitvah).
Bančni sistem države je tesno povezan z nacionalnim in svetovnim gospodarstvom, kar zagotavlja suverenost države. Stanje bančnega sistema države določa varnost in stabilnost nacionalne valute, zmogljivost finančnega trga, možnost vključevanja tujega kapitala v nacionalno gospodarstvo, pa tudi stopnjo vključenosti Rusije v svetovno finančno in gospodarski sistem (Koncept dolgoročnega socialno-ekonomskega razvoja Ruske federacije za obdobje do leta 2020. , odobren s sklepom Vlade Ruske federacije z dne 17. novembra 2008 št. 1662-r).
Posebnost bančnega sistema je tudi prisotnost bank, katerih delež države v odobrenem kapitalu presega 50 %. Med njimi so Sberbank of Russia, VTB, Rosselkhozbank.
Skupino ruskih državnih tujih bank sestavljajo Moskovska ljudska banka (London), Ost-West Handelsbank (Frankfurt na Majni), Eurobank (Pariz), Donau Bank (Dunaj), East-West United Bank (Luksemburg). Te tuje kreditne institucije niso vključene v bančni sistem Rusije, saj so ustanovljene in opravljajo bančne dejavnosti v skladu z veljavno zakonodajo tuje države, v kateri so registrirane.
Poleg opravljanja podjetniške dejavnosti je glavni namen teh bank poslovanje s sredstvi proračunov vseh ravni in državnih neproračunskih skladov.
Banke so tudi upnice države, ki se zadolžujejo.
Ključni pojmi. Kreditna institucija je pravna oseba, ki ima zaradi pridobivanja dobička kot glavnega cilja svoje dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije pravico opravljati bančne posle. (1. člen Zveznega zakona "O b. in b.d.").
Kreditna organizacija je ustanovljena na podlagi katere koli oblike lastništva kot gospodarska družba (66. člen Civilnega zakonika Ruske federacije - gospodarske družbe se lahko ustanovijo v obliki delniške družbe, družbe z omejeno odgovornostjo ali družba z dodatno odgovornostjo).
Banka- je kreditna institucija, ki ima izključno pravico opravljati skupaj naslednje bančne posle:
Glavne značilnosti pojma "banka":
Če je vsaj eden od teh znakov odsoten, organizacije ni mogoče šteti za banko. Od 1. februarja 2010 je bilo v Rusiji registriranih 1058 kreditnih institucij. Hkrati se nadaljuje trend zmanjševanja števila registriranih kreditnih institucij. Tako jih je bilo 1. januarja 2004 1666.
Kreditne institucije se razlikujejo glede na vrste poslov, ki jih opravljajo.
Kreditni organizaciji je prepovedano opravljati proizvodno, trgovinsko in zavarovalniško dejavnost.
Te omejitve ne veljajo za sklepanje pogodb, ki so izvedeni finančni instrumenti in predvidevajo bodisi obveznost ene pogodbene stranke, da prenese blago na drugo stranko bodisi obveznost ene stranke pod pogoji, določenimi ob sklenitvi pogodbe. , v primeru, da druga stranka zahteva nakup ali prodajo blaga, če bo dobavna obveznost prenehala brez izpolnitve v naravi.
Na področju delovanja kreditnih organizacij obstaja tudi vrsta poslovnih subjektov, ki formalno niso vključeni v strukturo bančnega sistema Ruske federacije (vendar po mnenju mnogih znanstvenikov na področju bančnega prava to in drugo organizacije so elementi bančnega sistema).
Agencija za zavarovanje depozitov(DIA) je javna družba - neprofitna organizacija.
Njegov glavni namen je zagotavljanje delovanja zavarovanja vlog.
Agencija za njeno izvajanje organizira računovodstvo bank (vodi njihov register), zbira zavarovalne premije in nadzoruje njihov prejem v sklad obveznega zavarovanja vlog, evidentira terjatve vlagateljev do banke in jim izplačuje odškodnine, plasira ali investira začasno prosta sredstva banke. sklad obveznega zavarovanja vlog .
Prvi sistem obveznega zavarovanja vlog za posameznike se je pojavil v ZDA med veliko depresijo leta 1933 na podlagi zakona Glass-Segala. Sprva je posebej ustanovljena Zvezna korporacija za zavarovanje vlog izplačala največ 5000 dolarjev na vlagatelja. Kasneje se je ta znesek povečal na $ 100 000. Jeseni 2011 je bil $ 250 000. Podobni sistemi zavarovanja depozitov obstajajo v drugih državah.
CER trenutno obstajajo v različnih oblikah v 104 državah po svetu.
V Rusiji se je sistem zavarovanja vlog za fizične osebe prvič pojavil s sprejetjem zveznega zakona "O zavarovanju vlog fizičnih oseb v bankah Ruske federacije" št. 177-FZ z dne 23. decembra 2003. Leta 2004 je Agencija za zavarovanje vlog je bil ustanovljen.
Hkrati je obvezno zavarovanje vlog posameznikov v Ruski federaciji pogoj za pridobitev dovoljenja za opravljanje bančnih dejavnosti.
Ruske stranke prejmejo 100% zneska zavarovanega bančnega depozita, vendar ne več kot 700 tisoč rubljev. na vseh računih v eni banki (na začetku je bilo 100 tisoč rubljev). V tem primeru se valuta pretvori v rublje po menjalnem tečaju centralne banke na dan zavarovalnega primera.
Trenutno je udeleženk DIS 896 bank (podatki na dan 1.3.2012), med njimi:
Finančna podlaga CER je Sklad obveznega zavarovanja vlog, ki se uporablja za izplačilo nadomestil vlog in kritje stroškov organizacije plačilnega prometa. Znesek sklada je 29. februarja 2012 znašal 164,9 milijarde rubljev.
Glavni viri oblikovanja Sklada so zavarovalne premije bank članic DIS, dohodek od vlaganja začasno prostih sredstev Sklada, premoženjski prispevek Ruske federacije. Zavarovalne premije so enake za vse banke in jih plačujejo četrtletno.
Višino zavarovalne premije za banke določi upravni odbor Agencije. V normalnih pogojih ne sme preseči 0,15 % povprečnega zneska vlog na četrtletje. Trenutno znaša stopnja zavarovalne premije 0,1 % povprečne vrednosti dnevnih stanj depozitov za koledarsko četrtletje v letu.
Sindikati in združenja kreditnih organizacij so samostojne nekomercialne pravne osebe.
Njihovo delovanje je usmerjeno v zaščito in zastopanje interesov članov, usklajevanje njihovega delovanja, razvijanje medregionalnih in mednarodnih odnosov, zadovoljevanje znanstvenih, informacijskih in strokovnih interesov ter oblikovanje priporočil za izvajanje bančne dejavnosti.
Med aktivnimi združenji so Združenje ruskih bank, Združenje regionalnih bank Ruske federacije.
Bančne skupine in bančni holdingi niso pravne osebe in jih je treba obravnavati kot neformalna združenja več pravnih oseb za doseganje določenega cilja. Glavna razlika med bančno skupino in bančnim holdingom je v tem, da so članice bančne skupine izključno kreditne institucije, vključno z njeno matično organizacijo. Po drugi strani pa lahko tako kreditne kot nekreditne organizacije sodelujejo v bančnem holdingu, medtem ko je samo nekreditna organizacija lahko njegova glavna organizacija.
Hkrati Banka Rusije vodi evidenco subjektov, ki niso del bančnega sistema.
Sindikati in združenja morajo biti registrirani pri Centralni banki Ruske federacije v postopku obveščanja v enem mesecu od datuma njihove ustanovitve. Matična organizacija bančne skupine ali holdinga tudi obvesti Banko Rusije o ustanovitvi bančne skupine ali holdinga.
Kopeli so razvrščene na naslednji način.
Po obsegu bančnih storitev:
V Rusiji, tako kot v drugih državah, je praksa v glavnem na poti ustvarjanja univerzalnih bank. Zato je takšna razvrstitev do neke mere pogojna.
Vendar pa je mogoče izpostaviti banke, katerih zgodovina nastanka in razvoja nam omogoča sklepati, da obstaja določena specializacija v kateri koli skupini bančnih poslov.
Na primer, hranilnica Ruske federacije služi predvsem posameznikom. Zato je njegova specializacija varčevanje. Ima pa ta banka splošno licenco in tako svojim strankam nudi celotno paleto bančnih storitev kot katera koli druga banka.
Glavna banka bančne skupine VTB - JSC VTB Bank - je specializirana za servisiranje velikih in srednje velikih podjetij.
Po vrednosti in strukturi sredstev:
Trenutno se trend razvoja bančne zakonodaje premika po poti delitve bank na kategorije glede na vrednost sredstev in prisotnost mreže poslovalnic. To dokazuje uporaba izraza "velika kreditna institucija s široko mrežo podružnic" v predpisih Banke Rusije, kar pomeni kreditno institucijo s podružnicami v več kot 80% sestavnih subjektov Ruske federacije in vrednost premoženja 1,5 bilijona rubljev. in več.
Po obliki poslovnega subjekta:
Delniške banke so banke, ustanovljene v organizacijsko-pravni obliki družbe z omejeno odgovornostjo. To ime ni pravne narave, ampak je zgodovinsko uveljavljeno.
Po obliki lastnine:
Državne banke. Državna banka je kreditna institucija v lasti države, ki jo upravljajo državni organi in ima v svojih sredstvih samo državni kapital, komercialne kreditne organizacije pa financirajo izključno zasebniki ali strukture.
Državne banke igrajo pomembno vlogo pri regulaciji gospodarstva države, izvajajo nadzor nad dejavnostmi zasebnih bank, neposredno vplivajo na mednarodne posojilne operacije in zagotavljajo sredstva za vladne programe. Državne banke finančno zagotavljajo izvajanje ekonomske politike države na področju kreditiranja, vplivajo na investicijsko, posredniško in poravnalno poslovanje.
Imenovati je mogoče le tri banke, ki imajo trenutno jasno vse državne značilnosti: Centralna banka Ruske federacije; Vnesheconombank (Ruska razvojna banka); Rosselkhozbank.
Banke z državno udeležbo vključujejo: Sberbank Ruske federacije; Gazprombank; VTB; VTB 24; TranscredBank; Moskovska banka; "Oživitev".
To so banke z zvezno udeležbo.
Poleg tega obstajajo banke s sodelovanjem regionalnih in lokalnih oblasti ali s sodelovanjem podjetij z državnim deležem.
Zasebne banke ustanovijo pravne osebe in posamezniki na skupni podlagi.
Banke s tujimi naložbami se lahko ustanovijo na ozemlju Ruske federacije.
Kreditne institucije s tujimi naložbami so pravne osebe ruskega prava, ustanovljene v skladu z zakonodajo Ruske federacije, ki se od drugih kreditnih institucij razlikujejo le po sestavi udeležencev (ki so vsi ali del nerezidentov) in viru oblikovanje odobrenega kapitala: v celoti ali delno - sredstva nerezidentov.
Ruske banke s tujo udeležbo se lahko odprejo na ozemlju Ruske federacije le v mejah kvote (največjega zneska) udeležbe tujega kapitala v bančnem sistemu Ruske federacije.
V skladu s čl. 18 Zveznega zakona o bankah in bančnih dejavnostih mora biti velikost kvote določena z zveznim zakonom na predlog vlade Ruske federacije, dogovorjen z Banko Rusije. Do danes ni takega zveznega zakona. Leta 1993 je bila s sklepom upravnega odbora Centralne banke Ruske federacije (zapisnik št. 13 z dne 29. marca 1993) določena omejitev udeležbe tujega kapitala v bančnem sistemu države na ravni 12 %.
Posebno mesto v bančnem sistemu Ruske federacije zavzemata Centralna banka Ruske federacije in Banka za razvoj in zunanje ekonomske zadeve (Vnesheconbank).
Centralna banka Ruske federacije bo podrobneje obravnavana spodaj.
Banka za razvoj in zunanje gospodarske zadeve (Vnesheconombank) je državna družba, katere pravni status, vključno s postopkom reorganizacije in likvidacije, ureja zvezni zakon "O razvojni banki".
Pravni status Vnesheconombank, njena organizacijska in pravna oblika (državna družba) ter seznam pristojnosti, ki jih ima s posebnim zveznim zakonom "O razvojni banki", nam omogočajo, da rečemo, da Vnesheconombank ni v dobesednem pomenu banke. Bančne dejavnosti ne opravlja na podlagi licence Banke Rusije, kot to počnejo druge organizacije, ki delujejo v bančnem sektorju, temveč na podlagi zveznega zakona "O razvojni banki".
Ta pristop je zapisan v čl. 13 zakona "O bankah in bančnih dejavnostih", ki določa, da ima Vnesheconombank pravico opravljati bančne posle; ta pravica mu je bila podeljena na podlagi zveznega zakona "O razvojni banki".
Izvajanje bančnega poslovanja Vnesheconombank v okviru zveznega zakona "O razvojni banki" se šteje za opravljanje javnih storitev v imenu države - s sodelovanjem pri izvajanju državne politike, ki je niz metod moči. posegov v procese civilnopravnih razmerij subjektov upravljanja.
Takšne metode lahko Vnesheconombank uporablja na primer pri posrednem sodelovanju v državni cenovni politiki, zavarovanju političnih tveganj ali pri sodelovanju v državni naložbeni politiki - pri izvajanju zveznih ciljnih in državnih naložbenih programov, vključno z zunanjegospodarskimi programi, ki jih predvidevajo različni regulativni pravni akti Ruske federacije.
Namen te dejavnosti je zagotoviti povečanje konkurenčnosti ruskega gospodarstva, njegovo diverzifikacijo, spodbujanje investicijskih dejavnosti z izvajanjem investicijskih, zunanjeekonomskih, zavarovalniških, svetovalnih in drugih dejavnosti za izvajanje projektov v Ruski federaciji in v tujini, tudi s sodelovanjem tujega kapitala, namenjenega razvoju infrastrukture, inovacij, posebnih gospodarskih con, varstvu okolja, podpori izvoza ruskega blaga, del in storitev ter podpori malim in srednje velikim podjetjem.
Vnesheconombank je omejena pri izvajanju podjetniških dejavnosti. Tako podjetniško dejavnost izvaja Vnesheconombank, kolikor služi doseganju zgoraj navedenih ciljev. Dobiček Vnesheconombank se porabi izključno za doseganje ciljev njenih dejavnosti.
Značilnost pravnega statusa Vnesheconombank je, da ima državna korporacija pravico brez licence. Banka Rusije na podlagi zveznega zakona opravlja bančne posle.
Nebančne kreditne organizacije (NCO). Nebančna kreditna organizacija je kreditna organizacija, ki ima pravico opravljati le določene bančne posle.
Dovoljene kombinacije bančnih operacij za nekatere vrste nebančnih kreditnih institucij določi Banka Rusije.
10. člen Zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih" določa posebne zahteve za vsebino listine kreditne institucije v obliki seznama dodatnih informacij, ki jih je treba vključiti v njem skupaj z informacijami, ki jih določajo zvezni zakoni. za listine pravnih oseb ustrezne organizacijske in pravne oblike.
Listina kreditne institucije mora vsebovati:
V skladu s čl. 11.1 Zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih" so organi upravljanja kreditne institucije, skupaj s skupščino njenih ustanoviteljev (udeležencev), upravni odbor (nadzorni svet), edini izvršni organ in kolektiv izvršilni organ. Tekoče upravljanje dejavnosti kreditne institucije izvajata edini izvršni organ in kolegijski izvršni organ. V praksi se edini izvršilni organ banke najpogosteje imenuje predsednik uprave ali predsednik banke, kolegijski izvršilni organ pa uprava banke.
Po čl. 7 zveznega zakona o bankah in bančnih dejavnostih mora kreditna institucija imeti polno ime podjetja in ima pravico do skrajšanega imena podjetja v ruščini. Kreditna organizacija ima tudi pravico do polnega imena podjetja in (ali) skrajšanega imena podjetja v jezikih narodov Ruske federacije in (ali) tujih jezikih. Firma kreditne institucije mora vsebovati navedbo narave njenih dejavnosti z besedami "banka" ali "nebančna kreditna institucija". Druge zahteve za firmo kreditne institucije določa Civilni zakonik Ruske federacije.
Pri obravnavi vloge za državno registracijo kreditne institucije mora Banka Rusije prepovedati uporabo poslovnega imena kreditne institucije, če je predlagano poslovno ime že v državni registrski knjigi kreditnih institucij. Uporaba besed "Rusija", "Ruska federacija", "država", "zvezna" in "centralna", pa tudi besed in besednih zvez, oblikovanih na njihovi podlagi, v imenu podjetja kreditne institucije je dovoljena na način, predpisani z zveznimi zakoni.
Nobena pravna oseba v Ruski federaciji, razen pravne osebe, ki je prejela dovoljenje za bančno poslovanje od Banke Rusije, ne sme uporabljati besed "banka", "kreditna organizacija" v svojem imenu ali kako drugače navesti, da je ta pravna oseba ima pravico opravljati bančne posle.
Kreditne institucije so pravne osebe, ki jim je zaupana dolžnost javnega poročanja.
V skladu s čl. 8 "O bankah in bančnih dejavnostih" je kreditna institucija dolžna:
a) četrtletno objavlja bilanco stanja, izkaz poslovnega izida, podatke o stopnji kapitalske ustreznosti, o višini rezerv za pokritje dvomljivih posojil in drugo premoženje.
b) letno objavi bilanco stanja in izkaz poslovnega izida s sklepom revizijske družbe (revizorja) o njuni zanesljivosti.
Kreditna institucija, ki ima dovoljenje Banke Rusije za sprejemanje depozitov fizičnih oseb, mora razkriti podatke o obrestnih merah po bančnih depozitnih pogodbah s posamezniki (za kreditno institucijo kot celoto brez razkritja podatkov o posameznih posameznikih) in podatke o dolgu kreditne institucije. pod depoziti fizičnih oseb.
Bančno pravo Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna
6. Bančni sistem Ruske federacije
Trenutno v Ruski federaciji, tako kot v večini držav sveta, obstaja dvotirni bančni sistem.
1. del, čl. 2. člen zakona o bančništvu vsebuje določbo, da bančni sistem Ruska federacija vključuje Banko Rusije (zgornja raven), kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank (spodnja raven). Spodaj tuja banka pomeni banko, ki je kot taka priznana po zakonih tuje države, na ozemlju katere je registrirana.
Zakon zoži pristop k opredelitvi elementov bančnega sistema: vključuje le subjekte, ki so upravičeni do neposrednega opravljanja bančnih poslov (z izjemo predstavništev tujih bank).
Zakon o bančništvu omenja tudi bančne skupine, bančne holdinge, zveze in združenja kreditnih institucij.
bančna skupina priznano je združenje kreditnih institucij, ki ni pravna oseba, v katerem ima ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomemben vpliv na odločitve organov upravljanja druge (druge) kreditne institucije. ustanova (kreditne institucije). Pomemben vpliv tukaj pomeni zmožnost določanja odločitev, ki jih sprejmejo organi upravljanja pravne osebe, pogojev za njeno poslovanje zaradi udeležbe v njenem odobrenem kapitalu in (ali) v skladu s pogoji sporazuma, sklenjenega med pravnimi osebami, ki so del bančne skupine in (ali ) kot del bančnega holdinga, imenovanje edinega izvršilnega organa in (ali) več kot polovice kolegijskega izvršilnega organa pravne osebe ter možnost določitve volitev več več kot polovica upravnega odbora (nadzornega sveta) pravne osebe.
Bančni holding nepravna oseba je priznano združenje pravnih oseb z udeležbo kreditne institucije (kreditnih institucij), v katerem ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (nadrejena organizacija bančnega holdinga), možnost, da neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vplivati na odločitve, ki jih sprejemajo organi upravljanja kreditne institucije (kreditnih institucij).
Zveze in združenja združenja kreditnih organizacij (nepridobitnih organizacij), ustanovljena za zaščito in zastopanje interesov svojih članov, usklajevanje njihovih dejavnosti, razvoj medregionalnih in mednarodnih odnosov, zadovoljevanje znanstvenih, informacijskih in strokovnih interesov, oblikovanje priporočil za bančne dejavnosti in reševanje drugih skupnih nalog kreditne institucije. Zvezam in združenjem kreditnih organizacij je prepovedano opravljati bančne posle.
Po čl. 2 zakona o bankah te strukture (bančne skupine, bančni holdingi, sindikati in združenja kreditnih institucij) niso neposredno vključene v bančni sistem Ruske federacije, vendar so v literaturi izražena druga stališča.
testna vprašanja
1. Oblikujte značilnosti bančnega prava.
2. Kaj pomeni bančno pravo?
3. Kaj je predmet pravne ureditve bančnega prava?
4. Poimenujte glavne metode pravne ureditve, ki so del bančnega prava.
5. Naštejte vire bančnega prava.
6. Naštejte glavne zvezne zakone, ki urejajo bančna pravna razmerja.
7. Podajte splošen opis zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)".
8. Podajte splošen opis zveznega zakona "o bankah in bančništvu".
9. Katere regulativne pravne akte sprejema Banka Rusije?
10. Kakšna je vloga mednarodnega prava pri urejanju bančnih dejavnosti v Ruski federaciji?
11. Kateri elementi so vključeni v bančni sistem Ruske federacije?
12. Kaj pomeni bančna skupina? bančni holding?
Iz knjige Finance in kredit avtor Ševčuk Denis Aleksandrovič34. Bančni sistem Ruske federacije Banke so ena osrednjih povezav v sistemu tržne strukture. Razvoj njihovih dejavnosti je nujen pogoj za nastanek pravega tržnega mehanizma. Stabilnost bank pomembno vpliva na učinkovitost gospodarstva države. Dvonivojski
Iz knjige Finance in kredit. Vadnica avtor Polyakova Elena Valerievna5.1. Pokojninski sklad Ruske federacije Državni zunajproračunski skladi so oblika prerazporeditve in uporabe finančnih sredstev, ki jih država pritegne za financiranje določenih javnih potreb, in se celovito porabijo na podlagi
Iz knjige Državne in občinske finance: zapiski predavanj avtor Novikova Marija VladimirovnaPREDAVANJE št. 2. Proračunski sistem Ruske federacije Proračunski sistem je niz proračunov različnih ravni, ki so med seboj povezani. Struktura proračunskega sistema temelji na obliki države. Obstajata dve obliki
Iz knjige Obračunavanje in obdavčitev stroškov zavarovanja delavcev avtor Nikanorov P S8. člen Zdravstveno zavarovanje državljanov Ruske federacije v tujini in tujih državljanov na ozemlju Ruske federacije
avtor1.5. Obvestilo Pokojninskega sklada Ruske federacije, Sklada socialnega zavarovanja Ruske federacije in skladov obveznega zdravstvenega zavarovanja o ustanovitvi podružnice V skladu z odstavkom 8 čl. 243 davčnega zakonika Ruske federacije ločeni oddelki z ločeno bilanco stanja,
Iz knjige Mehanizem plačila davkov za večnivojsko organizacijsko strukturo avtor Mandražhitskaya Marina Vladimirovna208. člen. Dohodek iz virov v Ruski federaciji in dohodek iz virov zunaj Ruske federacije
Iz knjige Davčna optimizacija: Priporočila in plačevanje davkov avtor Lermontov Yu MOdlok plenuma vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 14. februarja 2008 št. 14 o dopolnitvah sklepa plenuma vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 12. marca 2007 št. 17 »O uporaba zakonika o arbitražnem postopku Ruske federacije pri pregledu tistih, ki so začeli veljati
avtor Burkhanova Natalia38. Gospodarstvo Ruske federacije Ruska federacija je največja suverena republika z ogromnim naravnim, gospodarskim in znanstvenim potencialom.Rusija ima zelo kompleksno strukturo.
Iz knjige Ekonomska geografija avtor Burkhanova Natalia41. Strojništvo v Ruski federaciji Strojništvo je eden od vodilnih sektorjev ruskega gospodarstva, sestavljen iz velikega števila podsektorjev in proizvodnje.V Rusiji so bile v zadnjih letih razmere v strojno-gradbenem kompleksu kriza.
Iz knjige Ekonomska geografija avtor Burkhanova Natalia45. Podtalje Ruske federacije V skladu z zakonom o podzemlju (kakor je bil spremenjen z zveznimi zakoni z dne 15. aprila 2006 št. 49-FZ) je podtalje del zemeljske skorje, ki se nahaja pod plastjo tal, in če je ni - pod zemeljsko površje in dno vodnih teles in vodotokov
avtorPriloga 14 POTRDILO o registraciji ruske organizacije pri davčnem organu na lokaciji na ozemlju Ruske federacije
Iz knjige Organiziranje podjetja iz nič. Kje začeti in kako uspeti avtor Semenikhin Vitalij ViktorovičDodatek 21 OBVESTILO o registraciji pravne osebe v teritorialnem organu Pokojninskega sklada Ruske federacije na lokaciji na ozemlju Ruske federacije
Iz knjige Ekonomska teorija: zapiski predavanj avtor Dušenkina Elena Alekseevna2. Bančni sistem Bančni sistem je niz bank, ki servisirajo ustrezna kreditna razmerja.Bančni sistem Ruske federacije je sestavljen iz dveh ravni: 1) Banka Rusije (Centralna banka Ruske federacije - Centralna banka Ruske federacije). Ruska federacija); 2) poslovne banke: a)
Iz knjige Politična ekonomija vojne. Kako je Amerika postala svetovni voditelj avtor Galin Vasilij Vasiljevič Iz knjige Zakon o proračunu avtor Paškevič Dmitrij16. Državni dolg Ruske federacije
Iz knjige Zakon o proračunu avtor Paškevič Dmitrij31. Proračuni subjektov Ruske federacije V skladu z določbami čl. 15 Proračunskega zakonika Ruske federacije je proračun sestavnega subjekta Ruske federacije (regionalni proračun) oblika oblikovanja in porabe sredstev na proračunsko leto, namenjena izvrševanju izdatkov.
NAČRT:
1. Bančni sistem v Ruski federaciji. ……………………………………3
2. Centralna banka in njene funkcije. ……………………….6
3. Denarno-kreditna politika. …………………………….7
4. poslovne banke. ……………………………………….9
4.1. Načela delovanja poslovnih bank. ……9
4.2. Funkcije poslovnih bank. ………………………deset
5. Interakcija med poslovnimi bankami in centralno banko v Rusiji. ……………………………………………...deset
Zaključek. …………………………………………………enajst
Bibliografija. ………………………12
Trenutno je preučevanje bančnega sistema eno aktualnih vprašanj ruskega gospodarstva. Veliko sodobnih poslovnežev se je posvetilo preučevanju in analizi delovanja bank v Rusiji ter ustvarjanju najboljših pogojev za njihovo uspešno delo. Zakonodajni organi posvečajo veliko pozornosti razvoju novih konceptov za delo bank v državi. Do zdaj ima bančni sistem v Rusiji veliko protislovij in njegova nepopolnost je po mojem mnenju našo državo pripeljala do finančne krize. Treba je opozoriti, da je kljub temu v zadnjih letih v Rusiji opaziti gospodarsko rast, pri čemer je treba upoštevati, da so banke naše države pri tem igrale pomembno vlogo in verjetno bodo igrale tudi v prihodnosti.
Zelo pomembno je, da se bistveno povečajo finančni viri in prihranki, ki rastejo v vseh sektorjih gospodarstva, predvsem zaradi povečanja prihodkov od izvoza in učinka substitucije uvoza. To velja tako za sektor gospodinjstev, kar dokazuje statistika vlog, kot za sektor podjetij, kjer so številke še višje. Zdi se, da je ta proces velik izziv za bančni sistem, ki ta sredstva prejema in mora z njimi pravilno razpolagati. Tudi javni sektor, ki ima presežek, je postal vir rasti nacionalnega varčevanja, ki ga je treba tudi porabiti racionalno in najproduktivneje.
Zato je v razmerah, v katerih je trenutno rusko gospodarstvo, najpomembnejša naloga zagotoviti, da se ta finančna sredstva, ki se oblikujejo znotraj države in bodo kmalu prišla od zunaj, pretvorijo v prave gospodarske projekte in prave naložbe.
Vloga bančnega sistema je pri tem izjemno pomembna. Če bo bančni sistem aktivno vključen v ta proces, se lahko tempo investicijske aktivnosti bistveno poveča, kar bo ustvarilo podlago za dolgoročno visoko gospodarsko rast v prihodnjih letih. Povsem resnično je. Vendar še vedno ni jasnih dokazov, da je bančni sistem kos ali pripravljen na soočanje s temi močnimi izzivi za realno gospodarstvo. Žal se je zmanjšal tudi delež posojil realnemu sektorju v celotni strukturi sredstev bank. Če
če to raven primerjamo s kazalniki drugih držav, tudi evropskih držav s tranzicijskim gospodarstvom, se izkaže, da smo na samem začetku poti do učinkovitega finančnega posredništva, šele pridobivamo bančni sistem, ki naj bi odgovarjal finančnim potrebam. rastočega gospodarstva, ki so že precej pereče in zahtevajo aktivnost finančnih posrednikov.
1. Bančni sistem v Ruski federaciji.
Sodobni bančni sistem Rusije predstavljata dve ravni. V pravnem smislu temelji na posebnih zakonih, ki jih je 2. decembra 1990 sprejel vrhovni svet RSFSR: Zakon RSFSR "O bankah in bančnih dejavnostih RSFSR" in Zakon "O Centralni banki RSFSR". RSFSR (Banka Rusije)", kot tudi nova različica zakona Ruske federacije "O bankah in bančni dejavnosti", sprejeta julija 1995.
Ti ruski zakoni so uvedli kardinalne spremembe v takrat obstoječi kreditno-bančni sistem države in postavili temelje za kakovostno novo stopnjo razvoja tega sistema in njegove pravne podpore.
V skladu z zakonodajo v Rusiji je postalo mogoče ustanoviti banko na podlagi katere koli oblike lastništva, kar je pomenilo začetek likvidacije državnega monopola nad bančnimi dejavnostmi.
Nova izdaja zakona Ruske federacije "O bankah in bančni dejavnosti", sprejeta julija 1995, ugotavlja, da bančni sistem Rusije vključuje Banko Rusije (to je uradno ime Centralne banke), kreditne organizacije, kot tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Zakon "o bankah in bančnih dejavnostih" predvideva možnost prisotnosti na ruskem kreditnem trgu bank, ki zagotavljajo tuji kapital, določa pogoje za licenciranje njihovih dejavnosti in pristojnosti Banke Rusije v zvezi z oblikovanjem njihovega odobrenega kapitala. .
Izjemnega pomena je bila utrditev na zakonodajni ravni načela neodvisnosti bank od državnih organov in vodstva pri sprejemanju odločitev v zvezi z bančnim poslovanjem.
V skladu s tem zakonom je kreditna institucija pravna oseba, katere cilj je ustvarjanje dobička in ima na podlagi dovoljenja Banke Rusije pravico opravljati bančne posle. Sestava bančnega poslovanja je določena tudi v zakonu "O bankah in bančni dejavnosti".
Kreditne organizacije delimo na banke in nebančne kreditne organizacije.
Banka - kreditna institucija, ki ima izključno pravico do skupnega opravljanja naslednjih bančnih poslov:
Privabljanje sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite;
Polaganje navedenih sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, nujnosti in plačila;
Odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb;
Nakup od pravnih in fizičnih oseb ter prodaja deviz (gotovina in na račune);
Privabljanje in polaganje plemenitih kovin v depozite;
Financiranje kapitalskih naložb v imenu lastnikov ali upravljavcev depozitov.
Nebančna kreditna institucija - kreditna institucija, ki ima pravico opravljati določene bančne posle, določene s tem zveznim zakonom. Dovoljeno kombinacijo bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. Kot rezultat sprejetja in izvajanja zgoraj navedenih zakonov je kreditni in bančni sistem Rusije pridobil naslednjo obliko.
Centralna banka Ruske federacije (Banka Rusije),
hranilnica,
Komercialne banke različnih vrst, vključno s posebnimi razvojnimi bankami,
Banke z mešanim rusko-tujim kapitalom;
Tuje banke, podružnice rezidenčnih in nerezidenčnih bank,
sindikati in združenja bank,
Druge kreditne institucije.
Nova bančna zakonodaja je vnesla temeljne spremembe ne le v elementno sestavo kreditno-bančnega sistema, ampak tudi v same principe izgradnje in upravljanja tega sistema. Bančni sistem Rusije pridobi strukturo na dveh ravneh. V tem primeru je merilo za razvrščanje elementov na eno ali drugo raven njihov položaj v sistemu zaradi razmerja podrejenosti. Tako se centralna banka nahaja na najvišji ravni, saj je s strani države pooblaščena za urejanje in nadzor nad sistemom kot celoto, tj. opravlja funkcijo upravljanja celotnega sistema. Komercialne banke in kreditne institucije predstavljajo nižjo raven sistema.
Celotno paleto poslovnih bank lahko razvrstimo na naslednji način.
Komercialne banke lahko razdelimo v naslednje skupine:
Ustvarjen na podlagi predhodno delujočih specializiranih bank,
- "panožne banke", ustanovljene za oskrbo predvsem panožnih strank.
Pogojno imenovane "nove" banke, organizirane na pobudo različnih ustanoviteljev.
Glede na obliko lastništva ločimo državne, zasebne, zadružne in mešane banke.
Glede na organizacijsko-pravno obliko dejavnosti so poslovne banke delniške družbe, družbe z omejeno odgovornostjo, družbe z omejeno odgovornostjo itd.
Glede na območje delovanja so banke razdeljene na republiške in regionalne (ali deželne - v Nemčiji, na primer), kantonalne (v Švici), medregionalne, lokalne, državne, mednarodne, tuje.
Zakon "o bankah in bančnih dejavnostih" predvideva tudi ustanovitev občinskih bank, ki se oblikujejo na regionalni ravni s sklepom lokalnih oblasti, na zvezni ravni pa z ločenim zakonom.
Po stopnji neodvisnosti ločimo neodvisne, podrejene, satelitske (popolnoma odvisne), pooblaščene (agentske banke), pridružene (kapitalsko udeležene) banke.
Glede na prisotnost vej, z vejami in brez vej.
Glede na stopnjo diverzifikacije kapitala: enoprofilni (ki se ukvarjajo samo z bančnimi posli) in večprofilni (sodelujejo v kapitalu nebančnih podjetij in organizacij).
Vrste izvedenih operacij so različne.
ustrezne depozitne banke, ki sprejemajo depozite in izdajajo kratkoročna posojila;
Investicijske banke - poleg depozitnih poslov se ukvarjajo s plasiranjem lastnih in izposojenih sredstev v vrednostne papirje, delujejo kot posredniki med podjetniki, ki potrebujejo sredstva za srednje in dolgoročne naložbe, ter dolgoročnimi vlagatelji;
Hipotekarne banke - tako kot druge banke zbirajo denarna sredstva pravnih in fizičnih oseb z izdajo delnic in obveznic, vendar je njihova posebnost v tem, da so zagotovljene z nepremičninami, ki so vložene v banko kot odobreni kapital in zavarovanje, kar je ena izmed preizkušeni mehanizmi sistema, sprejetega v svetu, ki zagotavlja jamstva za odplačilo posojila.
Prihranki;
menjava,
Univerzalni.
Po kapitalu se poslovne banke delijo na velike, srednje in male.
Trenutno se v bančnem sistemu Ruske federacije končuje obsežno obdobje, tj. čisto kvantitativno rast, sooča pa se z nalogami intenzivne, tj. kakovosti, razvoj hude konkurence na trgu z odpravo šibkih in konsolidacijo bančnih struktur.
Vendar pa je od skupnega števila komercialnih bank v Rusiji večina skoncentriranih v Moskvi, v drugih mestih države pa jih zelo primanjkuje.
Število bank se zmanjšuje, tudi zaradi prevzema nestabilnih majhnih bank s strani večjih. Ta proces lahko štejemo za pozitiven razvoj, saj se kapital banke poveča, majhne banke pa se izognejo stečaju. Šteje se, da je obetavno združiti majhne banke ene regije in na njeni podlagi ustvariti podružnice. A glavni razlog za zmanjšanje števila bank je odvzem dovoljenj že delujočim bankam.
V zvezi s tem je akuten problem zagotavljanja stabilnosti bančnega sistema s povečanjem likvidnosti in solventnosti bank. Plačilna sposobnost poslovnih bank je v veliki meri odvisna od plačilne sposobnosti komitentov banke, saj nevračilo posojila zmanjšuje plačilno sposobnost banke. In če postane plačilna nesposobnost strank zaradi splošne krize neplačil množična, potem je ogrožena stabilnost celotnega bančnega sistema.
Ena od pomembnih nalog danes je pritegniti banke k dolgoročnemu investicijskemu kreditiranju. Za razvoj tega procesa obstajajo objektivni pogoji, povezani ne le z nujnimi potrebami realnega sektorja gospodarstva, temveč tudi s spremembo razmer na finančnem trgu, ki je onemogočila glavne načine zaslužka denarja. bank, ki so do sedaj delovale.
Pod temi pogoji se morajo banke preusmeriti iz finančnega sektorja v proizvodni sektor. Obeti za razvoj razmer na tem področju so naslednji:
a) v bližnji prihodnosti bodo naložbe v neproizvodno sfero - pisarniški prostori, trgovine, zemljišča in druge nepremičnine - še vedno deležne prednostne pozornosti;
6) prednostni predmeti proizvodnih naložb bodo najverjetneje spremljevalna proizvodnja, predvsem v industriji goriva in nekaterih surovin, pa tudi naložbe v hitro vračljive objekte, na primer tiste, ki so povezani z življenjsko podporo prebivalstva;
c) izvozna proizvodnja (zlasti surovine) je že razdeljena med velike kreditne ustanove. Osvojitev "srednjih" bank njihove "niše" v visokotehnoloških, z znanjem intenzivnih panogah, ki imajo dobre možnosti na tujih in domačih trgih, je v veliki meri odvisna od gladkosti mehanizma za privabljanje, izbiro, servisiranje množične stranke. , o interakciji z vladnimi agencijami, s podjetniškimi in finančnimi institucijami, krogi v Rusiji in tujini,
mednarodne gospodarske organizacije, od tehnične opremljenosti same banke;
d) zaradi močnega dviga stroškov kapitalske gradnje, tudi če velike banke lahko samostojno financirajo gradnjo objektov, potem le majhne in lokalne. Financiranje pomembnejših investicijskih programov bodo najverjetneje izvajale finančno-industrijske skupine, ki bodo pod eno streho združevale kreditno-finančne, proizvodno-trgovske in komercialne strukture;
e) do realne udeležbe poslovnih bank v investicijskih programih lahko pride tudi prek trga vrednostnih papirjev (banke delujejo kot posredniki med lastniki sredstev in vlagatelji).
f) Banke realno pomagajo tudi investicijam v proizvodnjo z razvojem projektnega financiranja (projektni management). Kreditna institucija samostojno ali skupaj s podjetjem izbere projekt za neposredno naložbo, oceni njegovo veljavnost, učinkovitost ob upoštevanju različnih vrst tveganj, razvije splošni koncept, študijo izvedljivosti, poslovni načrt. Da bi razširili sodelovanje bank v investicijskih projektih, je treba zakonsko urediti tudi program za spodbujanje naložb v rusko gospodarstvo.
1. Monetarna ureditev gospodarstva;
2. Izdaja kreditnega denarja - bankovcev;
3. nadzor nad dejavnostmi kreditnih institucij;
4. kopičenje in shranjevanje denarnih rezerv drugih kreditnih institucij;
5. Posojila poslovnim bankam (refinanciranje);
6. kreditne in poravnalne storitve za državo (na primer servisiranje državnih obveznic, emisijsko in denarno izvrševanje državnega proračuna);
7. Hranjenje uradnih zlatih in deviznih rezerv.
Seveda je glavna funkcija centralne banke kreditna regulacija. Centralne banke imajo poleg administrativnih metod (uvedba neposrednih omejitev dejavnosti poslovnih bank, izvajanje inšpekcij in revizij, izdajanje navodil, zbiranje in povzemanje poročil itd.) tudi ekonomska orodja za regulacijo bančnega sektorja. Njegove glavne sestavine so: politika obveznih rezerv, odprti trg in računovodske politike.
Obvezne rezerve so vloge poslovnih bank pri centralni banki, katerih višina je določena z zakonom v določenem razmerju do obveznosti banke. Sprva je bila praksa rezerviranja sredstev namenjena zavarovanju poslovnih bank. Centralna banka prevzame funkcijo kopičenja obveznih rezerv, ki niso predmet posojanja.
Druga funkcija takšne rezerve je, da centralna banka s spreminjanjem odstotka rezerve vpliva na količino prostih denarnih sredstev v poslovnih bankah. V obdobju konjunkture, da bi se "ohladila", centralna banka dvigne stopnjo rezerv, v času krize pa - obratno. Zvišanje stopnje rezerv za 1–2 odstotni točki je učinkovito sredstvo za omejevanje kreditne ekspanzije. Praviloma je norma obveznih rezerv diferencirana.
Operacije na odprtem trgu in moto operacije. Poslovanje na prostem trgu - nakup in prodaja državnih vrednostnih papirjev z namenom povečanja ali zmanjšanja sredstev poslovnih bank. Centralna banka lahko s spreminjanjem obsega nakupa in prodaje vrednostnih papirjev ter ravni cen, po kateri jih prodaja ali kupuje, fleksibilno in hitro vpliva na posojilno dejavnost poslovnih bank. Moto operacije so nakup in prodaja tuje valute z namenom ohranjanja tečaja nacionalne valute v določenih mejah.
Drugo klasično orodje v praksi centralnih bank je politika diskontne mere, tj. določanje obrestne mere za posojila, ki jih centralna banka daje poslovnim bankam (stopnje refinanciranja). Poslovne banke posredujejo Centralni banki plačilne obveznosti – menice. To so lahko tako lastni računi bank kot obveznosti tretjih oseb, ki so na voljo v bankah. Centralna banka kupi, upošteva te menice, pri tem pa zadrži določen odstotek v svojo korist. Sredstva, prejeta od centralne banke, se zagotovijo posojilojemalcem poslovnih bank. Cena tega posojila - obrestna mera - mora biti višja od diskontne stopnje, sicer bodo poslovne banke nedonosne. Če torej centralna banka zviša diskontno stopnjo, to vodi do povečanja stroškov kredita za stranke komercialnih bank. To pa pripomore k manjšemu zadolževanju in s tem manjšemu investiranju. Tako ima centralna banka z manipulacijo diskontne mere možnost vplivati na investicije v proizvodnjo.
Denarna politika, ki jo običajno vodi centralna banka, je usmerjena predvsem v vplivanje na menjalni tečaj, obrestne mere in celotno likvidnost bančnega sistema in posledično gospodarstva. Doseganje teh ciljev je usmerjeno v stabilno gospodarsko rast, nizko brezposelnost in inflacijo.
Najpogosteje je denarna politika eden od elementov celotne ekonomske politike in je neposredno določena s prednostnimi nalogami vlade. Odnos med centralno banko in vlado pri vodenju denarne politike je običajno jasno opredeljen. Vlada je v svojem delovanju omejena in se običajno ne vmešava v dnevne aktivnosti banke, usklajuje le splošno makroekonomsko politiko. Obstajata "ozka" in "široka" monetarna politika. Z ozko politiko razumejo doseganje optimalnega tečaja z naložbami na deviznem trgu, računovodskimi politikami in drugimi orodji, ki vplivajo na kratkoročne obrestne mere. Široka politika je usmerjena v boj proti inflaciji z vplivom na denarno ponudbo v obtoku. S pomočjo neposrednih in posrednih metod kreditne kontrole se uravnava likvidnost bančnega sistema in dolgoročne obrestne mere. Denarna politika mora biti jasno povezana s proračunsko in davčno politiko ter s tem financiranjem državnega proračuna.
Glavni instrumenti denarne politike:
· Uradna diskontna stopnja - razmeroma redko spremenjena obrestna mera centralne banke, po kateri je pripravljena diskontirati menice ali dati posojila drugim bankam kot posojilodajalec v skrajni sili.
· Obvezne rezerve - del sredstev bank, deponiranih na zahtevo oblasti na brezobrestni račun pri centralni banki.
· Poslovanje na prostem trgu.
· Preudaren bančni nadzor - različne metode spremljanja delovanja bank v smislu zagotavljanja njihove varnosti na podlagi zbiranja informacij, zahteve po upoštevanju določenih koeficientov.
· Nadzor kapitalskega trga - postopek izdaje delnic in obveznic, izdaja kvot, vrstni red izdaje itd.
· Vstop na tržnice - ureditev odpiranja novih bank, dovoljenje poslovanja tujih bančnih institucij.
· Posebni depoziti - del povečanja vlog ali posojil poslovnih bank dvignjen na brezobrestne račune pri centralni banki.
· Količinske omejitve - zgornje meje obrestnih mer, popolna omejitev posojanja, občasna "zamrznitev" obrestnih mer.
· Devizne intervencije - nakup in prodaja valute za vplivanje na menjalni tečaj in posledično na ponudbo in povpraševanje po denarni enoti.
· Upravljanje javnega dolga - izdaja državnih obveznic nevtralizira likvidnost bank in veže njihova sredstva.
· Ciljanje - določanje ciljev za rast enega ali več kazalnikov ponudbe denarja.
· Regulacija delniškega in terminskega poslovanja z določitvijo obvezne marže.
· Obvezne naložbene norme v državne vrednostne papirje za banke in investicijske institucije.
Ti instrumenti denarne politike so lahko učinkoviti le v pogojih tesne povezave in interakcije s fiskalno politiko in zakonodajo.
Poslovne banke so glavni člen v dvotirnem bančnem sistemu.
Skupina poslovnih bank v različnih državah danes vključuje številne institucije z različnimi strukturami in različnimi lastniškimi razmerji. Njihova glavna razlika od centralnih bank je pomanjkanje pravice do izdajanja bankovcev.
4.1. Načela delovanja poslovne banke.
najprej temeljno načelo delovanja poslovne banke pa je delovanje v mejah dejansko razpoložljivih sredstev. To pomeni, da mora komercialna banka zagotoviti ne le kvantitativno skladnost med svojimi sredstvi in kreditnimi naložbami, temveč tudi zagotoviti, da se narava bančnih sredstev ujema s posebnostmi sredstev, ki jih je mobilizirala. Najprej to velja za pogoje obeh. Če banka zbira sredstva predvsem kratkoročno in jih nalaga predvsem v dolgoročne kredite, je njena likvidnost ogrožena.
drugič načelo je ekonomska neodvisnost, kar pomeni ekonomsko odgovornost banke za rezultate njenega delovanja. To pomeni svobodo razpolaganja z lastnimi in pritegnjenimi sredstvi banke, svobodno izbiro strank in vlagateljev ter razpolaganje s prihodki banke. Poslovna banka odgovarja za svoje obveznosti z vsemi svojimi sredstvi in premoženjem, ki mu je lahko izrečena kazen. Poslovna banka prevzema vsa tveganja iz svojega poslovanja.
Tretjič Načelo je, da se odnos poslovne banke do strank gradi kot običajni tržni odnosi. Poslovna banka pri kreditiranju izhaja predvsem iz tržnih meril donosnosti, tveganja in likvidnosti.
Četrtič Načelo delovanja komercialne banke je, da se lahko regulacija njene dejavnosti izvaja le s posrednimi ekonomskimi (in ne administrativnimi) metodami. Država poslovnim bankam določa le »pravila igre«, ne more pa jim ukazovati.
4.2. Funkcije poslovne banke.
Ena najpomembnejših funkcij poslovne banke je kreditno posredništvo, ki ga izvaja s prerazporejanjem sredstev, ki se začasno sprostijo v procesu kroženja sredstev podjetij in denarnih dohodkov posameznikov. Prerazporeditev sredstev se izvaja vzdolž vodoravne črte ekonomskih odnosov od posojilodajalca do posojilojemalca glede na pogoje plačila in odplačila. Provizija se oblikuje pod vplivom ponudbe in povpraševanja po izposojenih sredstvih.
Banke s svojim delovanjem zmanjšujejo stopnjo tveganja in negotovosti v gospodarskem sistemu.
Druga najpomembnejša funkcija poslovnih bank je spodbujanje varčevanja v gospodarstvu. Komercialne banke, ki nastopajo na finančnem trgu s povpraševanjem po kreditnih virih, ne bi smele le čim bolj mobilizirati razpoložljivih prihrankov v gospodarstvu, temveč tudi oblikovati dovolj učinkovite spodbude za kopičenje sredstev. Spodbude za kopičenje in varčevanje sredstev se oblikujejo na podlagi prožne depozitne politike poslovnih bank. Poleg visokih obresti na depozite potrebujejo bančni upniki jamstva za visoko zanesljivost namestitve sredstev v banki in razpoložljivost informacij o dejavnostih komercialnih bank.
Tretja funkcija bank je posredništvo pri plačilih med posameznimi samostojnimi subjekti.
V povezavi z oblikovanjem borznega trga se razvija tudi takšna funkcija bank, kot je posredovanje pri poslih z vrednostnimi papirji.
5. Interakcija med poslovnimi bankami in centralno banko v Rusiji.
CBR je razvila Navodilo št. 1 "O postopku urejanja dejavnosti komercialnih bank" in "Navodilo o postopku oblikovanja centraliziranih sredstev bančnega sistema Ruske federacije na račun prispevkov", ki sta bili v veljavi od leta 1991.
Centralna banka:
Znanstveno organizira denarni obtok;
Usmerja aktivnosti poslovnih bank v izboljšanje družbene blaginje in uresničevanje prednostnih nalog;
Krepi finančni položaj poslovnih bank.
Treba je opozoriti, da Centralna banka Ruske federacije, tako kot centralne banke mnogih držav, za komercialne banke uporablja predvsem ekonomske metode upravljanja in šele, ko so izčrpale upravne.
ZAKLJUČEK.
Kljub nekaterim uspehom v domačem bančnem sistemu je še veliko nerešenih problemov. Ena najpomembnejših je inflacija, ki je značilna za tranzicijsko gospodarstvo. Stabilizacija rublja je mogoča le s kompetentno kombinacijo dobro premišljene monetarne in fiskalne politike, z oblikovanjem ustreznega zakonodajnega okvira.
Delež državnih bank v ruskem bančnem sistemu je zelo visok.
Odsotnost učinkovitega sistema depozitov pušča vlagateljem ruskih bank malo ali nič jamstva za vračilo njihovih sredstev. Več tisoč Rusov se je že lahko prepričalo o tem iz svojih grenkih izkušenj.
Vloga bančnega sistema v gospodarstvu katere koli države je izjemno velika. Stroga »ločitev oblasti«, torej določitev jasnih meja oblasti in delitev vplivnih sfer med centralno banko in poslovnimi bankami, lahko bistveno poveča učinkovitost bančnega sistema, kar bo pripomoglo k razvoju države. gospodarstvo.
V prehodnem gospodarstvu nosi bančni sistem še večjo odgovornost, njegova vloga pri stabilizaciji države se povečuje, vendar se naloge zapletajo.
Banka Rusije ne more postati garant donosnosti in stabilnosti posamezne banke. Zato bi morala vsaka poslovna banka samostojno stremeti k izboljšanju svojih dejavnosti na naslednjih področjih:
Izvajanje strateškega načrtovanja in priprava strateških poslovnih načrtov;
Krepitev kapitalske strukture, tudi z dokapitalizacijo;
Krepitev nadzora nad tekočimi likvidnostnimi, kreditnimi in drugimi tveganji;
Izvajanje celovitih programov usposabljanja;
Zagotavljanje odprtosti pri delu s prebivalstvom.
Bibliografija.
1. "Centralna banka in komercialne banke v novem kreditnem sistemu" E. Vasilshin.
2. "O vlogi bančnega sistema pri zagotavljanju gospodarske rasti" VN Smenkovsky.
