Kaj je narobe z refinanciranjem posojila? Refinanciranje bančnih posojil. Kdo je upravičen do te storitve

Če se posojilojemalec ne more spopasti z dolžniškimi obveznostmi iz posojila, ima vedno alternativo - refinancirati, odplačati dolg in odplačati novo prejeto posojilo pod ugodnimi pogoji. S pravilnim pristopom nadaljnje posojanje pomaga združiti skupino dolgov v eno, izboljšati pogoje, zmanjšati finančno breme in spremeniti valuto posojila. Spodaj bomo razmislili, v čem je ulov refinanciranja posojila, saj idealne bančne storitve ne obstajajo.

Kaj je smisel refinanciranja, je donosno ali ne?

Preden zaprosite za posojilo, je vredno ugotoviti, ali je v določenem primeru koristno. Ne smemo pozabiti, da prehod na novo posojilo zahteva zbiranje paketa dokumentov in dodatne stroške.

Refinanciranje je storitev, ki se izda za odplačilo prejšnjega posojila. Novi posojilodajalec je prisiljen ponovno preveriti posojilojemalca, zato postopek registracije poteka na novo - vzame se potrdilo o delu in ZTI, stanovanje se oceni in izpolnjene so druge zahteve kreditne institucije.

Glede na vprašanje v čem je ulov refinanciranja (ponovnega posojanja) posojila, velja omeniti, da imajo številne kreditne institucije še vedno pristojbino za odobritev posojila, ponovno izdajo in druge storitve. Za izračun prihrankov je vredno poznati razliko med starim in na novo izdanim dolgom. Če želite odpraviti finančni ulov, uporabite posojilni kalkulator.

Če želite dobiti donosno refinanciranje brez ulova, bodite pozorni na številne pogoje:

• Znižanje obrestne mere. Razlika je 1 % ali več.
• Mesečno plačilo se zmanjša, kar olajša postopek odplačevanja.
• Za prenos denarja in storitve ni dodatnih stroškov.
• Podaljšano obdobje posojila. Številne banke svoje dolgove po posojilih odplačujejo same, stranka pa denarja niti ne drži v rokah.
• Pomanjkanje zavarovanja ali njegovi pogoji so bolj donosni kot v trenutni službi.
• Prejem dodatnega zneska (ki presega dolg).
• Za predčasno plačilo dolga ni glob in kazni.

Če želite ugotoviti prednosti nadaljnjega posojanja in prepoznati ulov, je vredno narediti več korakov:

• Primerjajte pogoje v različnih bankah.
• Izračunajte znesek mesečnih plačil po registraciji.
• Izberite skupino možnosti z ugodnimi pogoji.
• Pridobite refinanciranje ob upoštevanju zahtev banke.

Refinanciranje je koristno, če:

• Z njim lahko združite več posojil v eno.
• Znesek posojila je večji od obstoječega dolga (če je potreben dodaten denar).
• Rok registracije pogodbe se podaljša, kar zmanjša mesečno breme.
• Za posojila z anuitetno shemo je poteklo manj kot 50 % roka posojila.
• Možna je zamenjava valute iz tuje v rublje.

V čem je ulov?

Če želite vedeti, kje je ulov pri refinanciranju hipotekarnega, potrošniškega ali avtomobilskega posojila, je vredno razumeti pogoje in zahteve posojilodajalca. Pomembno je razumeti, kaj kreditna institucija goljufa ali zadržuje pri prijavi za storitev. Glavne "pasti" vključujejo:

• Težave pri pridobivanju pozitivne odločitve. Banke postavljajo stroge zahteve za stranke, katerih izpolnjevanje ni v moči vseh posojilojemalcev.
• Posojilodajalec določi minimalno plačo, ki se sporoči v zadnjem trenutku. Oseba porabi čas za zbiranje papirjev, nato pa ugotovi, da ne izpolnjuje zahtev bančne institucije.
• Plačila zavarovanja. Druga ulov refinanciranja je zavarovanje, ki ga posojilodajalec naloži strankam za zmanjšanje osebnih tveganj. Pri izračunu koristi nadaljnjega posojanja je treba te stroške upoštevati, saj znašajo 2-3 % zneska posojila. Po zakonu ima stranka ob prijavi za zavarovanje pravico to zavrniti v 5 dneh od dneva registracije. Vendar te priložnosti ni priporočljivo izkoristiti, da ne bi pokvarili odnosov s kreditno institucijo.
• Obisk notarja. Enako pomemben zalogaj, ki ga bančne institucije pogosto prezrejo, je potreba po ponovnem overitvi dokumentov, kar pomeni dodatne stroške za notarske storitve.

Refinanciranje se pogosto uporablja za razširitev baze strank, privabljanje posojilojemalcev iz drugih bank. Povečanje števila strank vodi do povečanja dobička kreditne institucije. Konkurenčna "vojna" uporablja različne metode. Posojilojemalec naj bo previden in se zaveda tveganja za pridobitev slabega posojila in morebitnih zvijačev s strani finančne institucije.

Pogosta vprašanja in odgovori

Zgoraj, v čem je ulov refinanciranja hipoteke in kako priti do donosne storitve. Toda ko zaprosijo za posojilo, imajo posojilojemalci številna vprašanja, ki zahtevajo dodatna pojasnila. Predstavljamo najpogostejše od njih.

Kakšne so slabosti refinanciranja hipoteke?

Prednosti storitve so bile obravnavane zgoraj - zmanjšanje mesečne obremenitve, podaljšanje obdobja posojila, združevanje skupine posojil v eno in druge. Toda praksa kaže, da ima refinanciranje več slabosti:

• Refinanciranje stranki pogosto ne koristi. To velja, če je prejšnje posojilo plačano po rentni shemi in je potekla več kot polovica pogodbe. Posledično je posojilojemalec skoraj odplačal obresti in še vedno mora plačati "telo" posojila. Če refinancirate po skoraj plačanih obrestih, ne bo nobene koristi.
• Dodatni stroški. Najem novega posojila pomeni nove stroške - življenjsko zavarovanje (premoženje, invalidnost), cenitev nepremičnine, provizije za prenos denarja in druge trike. Posledično se prihranki zmanjšajo ali popolnoma izenačijo. Pri prijavi na storitev bodite pozorni na možnost predčasnega odplačila. Če stara banka zaračuna kazen za predčasno plačilo ali jo prepove, refinanciranje nima smisla oziroma je ne bo mogoče izdati.
• Papirni paket. Refinanciranje je neizogibno povezano z zbiranjem dokumentov, ki jih kreditna institucija zahteva, ko zaprosi za hipoteko. Ulov je v tem, da boste morali zbrati potrdila o dohodku in dolgu, dokumente, ki potrjujejo pravočasno plačilo preteklega dolga itd.
• Konsolidacija do treh do petih posojil. Če je število odprtih posojil večje od zneska, ki ga je nova banka pripravljena odplačati, boste morali zavrniti refinanciranje ali zmanjšati zahteve.
• Pridobivanje dovoljenja. Glavna pomanjkljivost in ulov refinanciranja je, da se boste morali pred prijavo odpraviti do trenutnega posojilodajalca in zaprositi za dovoljenje za predčasno odplačilo posojila.

Kako pogosto lahko refinancirate hipotekarno posojilo?

Posojilojemalce zanima, ali je možno ponovno posojanje za še večje ugodnosti in zmanjšanje dolžniškega bremena. Teoretično je to mogoče, vendar zahteva:

• Popolna kreditna zgodovina, brez zamud pri tekočih in preteklih posojilih.
• Solventnost in pripravljenost potrditi to dejstvo kreditne institucije.
• Pripravljenost na dodatne stroške za birokratsko komponento procesa.
• Razpoložljivost takšne priložnosti za posojilodajalca. Nekatere banke ne refinancirajo.

Potrebujete cenitev stanovanja?

Pomemben ulov pri vprašanju pridobitve novega posojila je potreba po oceni nepremičnine pri prenosu dolga z ene banke na drugo. Tak postopek je obvezen, saj mora banka za izdajo kredita z nepremičnino poznati njeno tržno (ocenjeno) vrednost. Zato je pri izračunu stroškov vredno upoštevati cenitev stanovanja.

Refinanciranje hipotek s pomočjo države

Da bi odpravili ulov pri refinanciranju, je vredno uporabiti vladne programe. Torej od pomladi 2015 velja sklep, ki dovoljuje z vključevanjem države. Vsako leto se program podaljšuje in spreminjajo se pogoji kreditiranja. Izvajanje takega programa je naloga posebne agencije, ki se ukvarja s prestrukturiranjem hipotek.

Po prejemu pozitivne odločitve se hipotekarni dolg zmanjša za 15-20%, vendar znesek prihrankov ne sme presegati 0,6 milijona rubljev. Če sta dva otroka, znesek odpisa doseže 1,5 milijona rubljev, na zahtevo pa se izdajo kreditne počitnice za obdobje do 1,5 leta.

Ulov je v tem, da za prejemanje storitve potrebujete:

• Sodelujte v programu. Na voljo je skrbnikom oziroma staršem otrok, mlajših od 18 let, veteranom, invalidnim otrokom in njihovim staršem (skrbnikom).
• Imeti dohodek, ki ne presega 2 življenjskih plač.
• Izpolnjevanje stanovanjskih meril. Stanovanje bi moralo biti edini kraj, kjer živi družina, in območje (za enosobno stanovanje) - do 45 "kvadrat".

Če želite prejeti storitev, se morate obrniti na banko, pojasniti zahteve za dokumentacijo, naročiti izpisek iz MFC za nepremičnine in izpolniti vlogo s prenosom na AHML. Po 30 dneh se izda odločba, po kateri ostane še priti na banko in urediti storitev.

Preden naročite storitev refinanciranja posojila, morate vedeti, kaj je in kdo lahko zanjo zaprosi. Prav tako morate poznati kriterije, po katerih izberete pravo banko

Kaj je refinanciranje?

Tako imenujejo pridobitev novega posojila po ugodnejših pogojih v drugi banki, da bi poplačali dolgove pri stari. Gre za ciljno posojilo, saj je v pogodbi zapisano, da se zagotovljena sredstva porabijo za poplačilo obstoječega dolga.

In zapomni si!!! Preden najamete posojilo, 10-krat premislite in enkrat zaprosite. Če vam danes ponudijo posojilo z obrestno mero nad 17% - je to jasen rop. Poiščite najboljše ponudbe. So tam, moraš jih iskati. In ne pozabite prebrati tega obvestila, preden se prijavite, saj vam bo pomagal, da ne boste naredili resnih napak!

Tu so glavne prednosti, ki jih prejmejo stranke:

• Konsolidacija več posojil za lažje odplačevanje;
• možnost, da se izognete zamudam in globam, če nimate časa za vračilo sredstev;
• znižati obrestno mero;
• povečati obdobje vračanja;
• spremenite višino mesečnih prispevkov;
• prehod na ugodnejše pogoje;
• Možnost prehoda v drugo podjetje.

Komu je ta storitev na voljo?

• tisti, ki že imajo obstoječe dolgove v drugih podjetjih;
• tisti, ki nimajo slabe kreditne zgodovine;
• tisti, ki izpolnjujejo vse pogoje določenega izbranega podjetja.

Kako izbrati pravo banko?

Preučiti morate trenutne ponudbe, obresti in provizije, donosnost pogojev. Za izračun prihodnjega plačila in preplačila uporabite kalkulator:

Na tej strani lahko uporabite naš napredni kalkulator z možnostjo izdelave urnika plačil in izračuna predčasnega odplačila.

Ker je ta storitev zelo individualna, je bolje, da se obrnete neposredno na organizacijo po vaši izbiri in dobite nasvet od njenega predstavnika. Dejstvo je, da ima vsak posojilodajalec svoje zahteve, ki jih je treba zagotoviti, na primer:

• delovne izkušnje 1 leto,
• veljavna pogodba velja najmanj 6 mesecev,
• registracija zavarovanja itd.

Katere banke zdaj ponujajo nadaljnje posojilo?

Skoraj vse sodobne organizacije so pripravljene ponuditi takšno storitev, da bi pridobile nove stranke:

1. Rosselkhozbank - tukaj lahko dobite do 1 milijon rubljev. Odstotek se začne pri 13,5% letno, odvisno je od izbranih pogojev in kategorije naročnika. Brez zavarovanja in porokov;
2. Sberbank Rusije - omogoča združevanje posojil v višini 5 rubljev naenkrat, za to boste morali plačati vsaj 13,9% letno. Skupni znesek ne sme biti večji od 3 milijonov in ga je treba plačati za obdobje od 3 do 60 mesecev;
3. VTB 24 in VTB Bank of Moscow - glede na to, da gre za eno finančno podjetje, so njihovi pogoji približno enaki. Sklenili boste lahko pogodbo za največ 3 milijone rubljev. pod minimalnim odstotkom 14,5%, najdaljši rok bo 5 let, v drugem pa 7 let;
4. Moskovska kreditna banka - tukaj lahko svoje dolgove združite v enega z minimalno obrestno mero 12,5% na leto. Za te namene se izda do 2 milijona (odvisno od vaših prihodkov in zavarovanja), medtem ko je na voljo dolga doba odplačevanja - do 15 let;
5. V Banki Rusije lahko zaposleni v javnem sektorju zaprosijo za nadaljnje posojilo po stopnji 13,75%. Izdajo do 3 milijone za 60 mesecev, kot poroke je treba vključiti druge posameznike.

Številni uporabniki interneta se ne ukvarjajo le z vprašanjem nadaljnjega posojanja na splošno, ampak tudi vso resnico o nadaljnjem posojilu v Alfa Bank, v Rosselkhozbank, v Raiffeisenbank in v Home Credit Bank - v bankah, ki so vsem dobro znane in katerih storitve uporabljajo številni prebivalci Rusije.

No, spomnimo se. Posojila za posojila- to je pravzaprav edini način, da nekako spremenite pogoje svojega posojila. Mnogi posojilojemalci razumejo posojilo, kar pa ni pravilno. Refinanciranje je popolnoma enako kot refinanciranje posojil.

Več o refinanciranju si lahko preberete v članku - refinanciranje zapadlih posojil. In o nadaljnjem posojilu v najbolj priljubljenih bankah v državi v objavah - in nadaljnje posojanje v VTB 24.

Vrnili se bomo na drugotirne banke (Alfa Bank in druge).

Kreditna situacija

Pravzaprav v refinanciranju v Alfa Bank ni nič kaznivega in s strani banke ni trdega ozadja.

Ali želite refinancirati?

Vprašajte banko, ali obstajajo donosni kreditni produkti (z boljšimi pogoji od vašega trenutnega posojila); zbrati dokumente kot za novo posojilo, jim priložiti veljavno posojilno pogodbo; napiši vlogo za posojilo in pojdi.

V primeru hipotekarnega refinanciranja so stvari nekoliko bolj zapletene. Več o tem.

Alfa Banka, tako kot vse druge banke, nenehno razvija nove kreditne produkte, ki so vsi v istem vektorju razvoja z bančnim trgom kot celoto, nekateri pa so lahko res dobičkonosni.

Kljub temu pogoji za nadaljnje posojanje v Alfa Bank ne blestijo s svojo edinstvenostjo, so značilni za navadnega potrošniška posojila- če je obrestna mera posojila nižja od vaše, bo rok posojila daljši itd. Vse to le zmanjša vaše mesečno plačilo, s podaljšanjem trajanja posojilne pogodbe pa končno preplačilo raste. Banka od vas dobi dodaten dobiček, vi pa dobite iluzijo odpisa dolga.

Preberite tudi

Skrivnosti sheme - izdal bom posojilo za obresti

V nekaterih primerih redne stranke Alfe naletijo na nepričakovane ponudbe za refinanciranje kratkoročnega posojila pri Alfa Bank. To pomeni, da že več kot eno leto »vlečete« posojilo, recimo pri 24 % letno, nato pa vam banka sama ponudi, da refinancirate stanje dolga na 21 % ali manj. Kaj je to? Popust? In zakaj vam ga banka da, ker posojilo vseeno plačate in ne zahtevate znižanja obresti?

Po tem posojilojemalci stojijo v omamljanju in ne vedo, v čem je ulov.

POZOR! Tudi če so pogoji za nadaljnje posojanje v Alfa Bank za vas res ugodni, to ne pomeni, da banka na vas ne bo mogla zaslužiti.

Toda obstaja zank, vendar je ne boste opazili takoj, niti po podpisu posojilne pogodbe je ne boste opazili.

Obstaja več možnosti za razvoj dogodkov:

• ali pa vas zaposleni v Alfa Bank poskušajo takoj, brez veliko razmišljanja, ukriviti z znižanjem obrestne mere, a občutno podaljšanjem roka posojila
• ali Alfa Bank vam ponudi večji znesek posojila od vašega trenutnega dolga
• ali banka nekoliko zniža ponujeno obrestno mero
• ali Alfa Bank poskuša skrite provizije in druge zapletene pogoje za nadaljnje posojanje priviti v posojilno pogodbo
• bodisi je ponudba za nadaljnje posojilo pri Alfa Bank tako gladka, tako ugodna za stranko, brez pasti v pogodbi

Z vsemi zgoraj navedenimi točkami nadaljnjega kreditiranja pri Alfa banki je situacija jasna, razen zadnje - če je sploh vse tako gladko in je to za vas res koristno, zakaj banka naredi tako popust, iz katere boje?

In katerega koli drugega izdelka, ne moremo vedno objektivno oceniti lastnih finančnih zmožnosti ali upati na povečanje plače. Žal pa spoznanje, v kakšno dolžniško luknjo smo zataknjeni, pride prepozno. Takrat se posojilojemalec sooča s težavami, kot so visoke obrestne mere. In lahko se sprijaznite s pogoji, vendar obstaja še ena možnost, ki jo bomo preučili z odgovorom na vprašanje, kaj je posojilo za posojilo.

Kaj je refinanciranje posojila: glavne točke

Mnogi ne razumejo, kaj pomeni refinanciranje posojila pri banki. Zato te priložnosti ne izkoristijo. Danes bomo dvignili zaveso in se ukvarjali s tem zapletenim konceptom. Refinanciranje, ki ga lahko imenujemo tudi refinanciranje, je storitev, ki jo banka opravi posojilojemalcu, ki je sestavljena iz novega zadolževanja za poplačilo dolga po tekočem posojilu. Preprosto povedano, to je pridobivanje novega posojila pri isti ali drugi banki za poplačilo starega.

Refinanciranje je ponujeno pod ugodnejšimi pogoji (znižana obrestna mera), tako da lahko stranka z njim prilagodi višino in rok prejšnjega posojila. S pravnega vidika lahko glede na to, kaj je posojilo, lahko rečemo: "To je ciljni posojilni produkt, ki ga izda bančna struktura za poplačilo obstoječega dolga v drugi finančni in kreditni organizaciji." Ti pogoji so določeni v ustreznem sporazumu.

Refinanciranje v isti banki se redko ponuja. Za takšno storitev se običajno obrnejo na druge bančne institucije. Ponovno kreditiranje je zagotovljeno tistim državljanom, ki niso razvajeni z zamudami ali globami. Nemogoče se je dogovoriti za refinanciranje takoj po najemu posojila. Storitev se praviloma izvaja po 5-6 plačilih trenutnega posojila. Zdaj veste, kaj pomeni refinancirati posojilo. Preidimo na prednosti refinanciranja.

Prednosti in slabosti posojil za refinanciranje

Vsak posojilojemalec, ki se sooča s težavami pri odplačevanju posojil, je pomislil, kdaj je donosno refinancirati posojilo? Priporočljivo je, da se zatečete k temu izdelku, če:

• morate znižati stopnjo;
• spremenite znesek plačil, ki se izplačujejo mesečno;
• podaljšanje trajanja pogodbe (uporabite t.i.);
• spremenite valuto, v kateri je bilo prvotno posojilo;
• več prej prejetih posojil je treba zamenjati z enim posojilom.

Tako postane jasno, kakšna je korist refinanciranja. Sodelovanje v tem programu vam bo omogočilo prihranek pri stroških odplačevanja in izboljšanje pogojev preteklih posojil. Kakšne so koristi za banke pri refinanciranju? Kreditna organizacija ne ostane poraženec. Najprej dobi novo stranko. Drugič, dobi dobiček, oblikovan iz%. Pogosto banka po nadaljnjem posojilu ponuja druge produkte in stranka se strinja.

Ob tem se postavlja vprašanje, v čem je ulov refinanciranja posojila?

Refinanciranje je v vsakem primeru povezano s stroški. Najbolj elementarno je plačilo provizije za izdajo novega posojila. Če to ni predvideno s pogodbo, bo morda treba banki plačati obravnavo vloge. Če je bilo posojilo v prvi strukturi zavarovano z zavarovanjem, bo odstranitev zavarovanja in zagotovitev novega povzročila tudi izgubo določenega zneska (ocena, priprava dokumentov itd.).

Refinanciranje obstoječe hipoteke - kaj je to?

Ločeno je treba povedati o hipotekarnem posojilu. Njeno refinanciranje je težje. Posojilojemalec bo moral ponovno pripraviti zahtevano dokumentacijo za tretjo banko. Potrebovali boste dokumente za nepremičnino, rezultate ocene. Spremeni se tudi zavarovanje. Registracija nepremičnine bo povzročila dodatne stroške.

Trajalo bo več časa kot pri obnavljanju drugih vrst posojil. Vendar prizadevanja ne bodo neuporabna, saj bo stranka lahko znatno znižala stroške plačila hipoteke. Glavna stvar je pametno pristopiti k izbiri programa refinanciranja. Vsi ponujeni izdelki v vašem primeru ne bodo koristni. Zato natančno preučite vse točke.

Kaj je potrošniško posojilo: postopek za postopek

Postopek refinanciranja je podoben vlogi za konvencionalno posojilo. Zato mnogi ne vidijo razlike med značilnostmi storitev in se sprašujejo, kako se refinanciranje razlikuje od posojila. Razlika je v paketu, v slednjem primeru bo večji. Pri refinanciranju boste morali poleg standardnih papirjev zbrati tudi potrdila glede prvega posojila.

Program za odplačilo potrošniškega posojila omogoča "pokritje" naslednjih vrst bančnih produktov:

• ciljno/neciljno;
• posojila, izdana za nakup avtomobila;
• prekoračitve.

Torej se posojilojemalec določi pri banki, kjer namerava urediti refinanciranje, analizira njene pogoje. Nato dokumentirano dokaže svojo identiteto in plačilno sposobnost, zagotovi prej podpisano pogodbo s prvo organizacijo, izpisek o tem, kolikokrat in v kakšnem znesku so bila izvedena plačila, koliko je ostalo za plačilo.

Postopek refinanciranja se zaključi s sklenitvijo posla z banko za refinanciranje. Denar se prenese na primarno upniško strukturo. Upoštevajte, da posojilojemalcu nihče ne bo izdal sredstev v gotovini, če program tega ne predvideva. Toda v zadnjem času vse več posojilodajalcev daje dodaten denar za osebne potrebe.

Prestrukturiranje in refinanciranje posojila - kakšna je razlika

Ker smo se tega vprašanja že dotaknili z vseh strani, opredelimo, kako se refinanciranje razlikuje od prestrukturiranja posojila. Omenjena pojma sta dve različni stvari in napačno ju je zamenjevati. Omenili smo refinanciranje, zato poglejmo, kaj pomeni prestrukturiranje.

To je ukrep, ki ga na zahtevo stranke sprejme finančna institucija za spremembo pogojev obstoječega posojila. Samo banka, ki ga je izdala, lahko prestrukturira posojilo.

To pomeni, da s to storitvijo popuščajo osebi in zmanjšajo breme, ki mu je naloženo. Razpored plačil se lahko spremeni, rok vračila se lahko podaljša, valuta se lahko spremeni. Osebe, ki še nimajo zamud, se prijavijo za izdajo izdelka, vendar obstajajo dokumenti, ki dokazujejo, da v tej fazi nimajo kaj plačati. Dokaz za to je potrdilo o izgubi službe, znižanju plače in podobno.

Nadaljnje posojanje je običajen, a ne povsem razumljiv posojilni produkt. Je res koristno? V čem je ulov? V članku bomo s primeri in izračuni podrobno prikazali in povedali, kdaj je donosno, kdaj nedonosno in koliko konkretno (ne v abstraktnih odstotkih, ampak v rubljih) je prihranek.

Kaj je refinanciranje (refinanciranje)?

Refinanciranje potrošniškega posojila je izdajanje novega posojila posojilojemalcu za poplačilo starega. Pri banki si izposodimo denar za poplačilo obstoječega dolga.

Posojilo za refinanciranje lahko dobite tako pri svoji banki upnici kot pri tretji osebi. Druga možnost je enostavnejša – banke svojih posojil raje ne refinancirajo, saj izgubijo del pričakovanega dobička.

Shema prejema je enaka kot pri drugih vrstah posojil: zbiranje dokumentov, stik z banko za prijavo, čakanje na odločitev, pridobitev in odplačilo posojila. Razlika je v tem, da je praviloma potrebno predložiti dokumente za refinancirano posojilo, sredstva posojila pa banka nakaže neposredno za poplačilo starega posojila in se posojilojemalcu ne izda.

Nekatere banke izdajajo sredstva neposredno posojilojemalcu, vendar zahtevajo potrditev namenske porabe sredstev. To pomeni, da po odplačilu starega posojila prinesite novo banko potrdilo o polnem predčasnem odplačilu. Moskovska banka na primer zviša obrestno mero za 5 odstotnih točk, če posojilojemalec v enem letu ne prinese takšnega potrdila.

Upoštevajte, da je refinanciranje drugo posojilo in ne bančna pomoč pri reševanju denarnih težav. Zato bo nova banka skrbno preverjala tudi plačilno sposobnost in analizirala zanesljivost.

Poleg tega je ta posojilni produkt namenjen posojilojemalcem s pozitivno kreditno zgodovino. Če vam je uspelo odložiti, potem so možnosti za pridobitev posojila za refinanciranje enake nič. V tem primeru se morate s svojo banko pogajati o prestrukturiranju.

Razlika med prestrukturiranjem in refinanciranjem je v tem, da je pri prestrukturiranju sprememba pogojev stare posojilne pogodbe, pri refinanciranju pa je sklenitev stare pogodbe in sklenitev nove. Prestrukturiranje lahko izvede samo banka upnica, refinanciranje pa katera koli banka.

Metode nadaljnjega posojanja (refinanciranja)

Podaljšanje roka posojila

Daljši kot je rok, nižje je mesečno plačilo. Če so mesečna plačila predraga, je posojilo smiselno refinancirati, tudi če se skupni znesek preplačila poveča ali ostane nespremenjen.

Na primer, vzeli ste posojilo v višini 500 tisoč rubljev za 5 let pod 20%. Plačila so renta. Mesečno plačilo - 13.247 rubljev. Dve leti ste ga uspešno odplačevali, potem pa so se okoliščine spremenile na slabše in znesek dolga je ostal dostojen - približno 350 tisoč rubljev.

Če dobite posojilo za refinanciranje v višini 350 tisoč za 5 let, potem bo tudi po enaki stopnji (20%) mesečno plačilo približno 9.300 rubljev. To je prihranek 4000 rubljev na mesec. Skupno preplačilo za 8 let dveh posojil je 380,7 tisoč. To je 85,9 tisoč več kot 294,8 tisoč, ki bi jih preplačali, če ne bi refinancirali.

Če bi vam uspelo refinancirati pri 17% letno 5 let, bi bilo mesečno plačilo 8.700 tisoč, to je še 600 rubljev prihrankov na mesec. In skupno preplačilo za 8 let dveh posojil bi bilo nekoliko manj - 346,3 tisoč (51,5 tisoč več kot 294,8 tisoč, ki bi jih plačali pri prvem posojilu).

Kot vidite, je ta metoda primerna le za zmanjšanje trenutne (tukaj in zdaj) obremenitve družinskega proračuna. Skupni stroški servisiranja posojila ne samo, da se ne zmanjšajo, ampak se celo precej povečajo.

Znižanje obrestnih mer

Jasno je, da če imate posojilo pri 45% in vam ponujajo, da ta primer "ponovno igrate" z 20-odstotno obrestno mero, potem ni o čem razmišljati - s tem se morate strinjati. Ampak, če imate 20%, ali je vredno truda za 19%? Komaj.

menimo. Naj imamo enako posojilo za 500 tisočakov pri 20% za 5 let. Minili sta dve leti in postalo je mogoče znižati stopnjo na 19%. Rok ne bomo spreminjali, saj želimo prihraniti. Zato imamo 3 leta, da plačamo 350 tisočakov. Potem bo mesečno plačilo - 12.830 rubljev. Skupno preplačilo je 292,63 tisoč. Na mesec bomo prihranili 418 rubljev. Seveda tudi denar, vendar ne pozabite, da pri shemi odplačevanja rente večino obresti plačamo v prvi polovici obdobja posojila.

Za primerjavo: v našem primeru je za prvi dve leti znesek obresti 174,4 tisoč, v preostalih treh letih (ki jih refinanciramo) pa 120,4 tisoč. Hkrati je skupno preplačilo novega posojila za refinanciranje 118,3 tisoč. To pomeni, da bomo na koncu prihranili le 2 tisoč rubljev. Če greste do točke absurda in izračunate, koliko je to resničnih prihrankov na mesec (in sicer prihranek in ne zmanjšanje zneska plačila), potem dobite le 55 rubljev.

Ali res potrebujete ta dva dodatna hlebca kruha ali 1 liter mleka na mesec, da spet begate po bankah in prosite za novo posojilo? Poleg tega smo izračune podali pod pogojem, da sta obe krediti brez provizij, brez osebnega zavarovanja in drugih »doplačil«. Če je novo posojilo dano samo pod pogojem zavarovanja, potem vas muči preštevanje tistih "penijev", ki jih lahko potencialno prihranite.

Menijo, da je potrošniška posojila smiselno, če je razlika med obrestnimi merami 2 ali več odstotnih točk. Preverimo. Naj bo 18 % za preostala 3 leta. Mesečno plačilo se bo zmanjšalo na 12.653 rubljev (600 rubljev prihranka na mesec). Skupno preplačilo je 279,9 tisoč (14,9 tisoč manj).

Ampak to je že zanimivo! Ne samo zmanjšamo mesečno plačilo, ampak tudi na splošno prihranimo. Pravi prihranki - 413 rubljev na mesec. Ni debel, vendar je več kot 55 rubljev.

Da se prepričamo, izračunajmo, kaj se bo zgodilo, če je stopnja 17%. Ne spreminjamo roka. Mesečno plačilo se bo nekoliko zmanjšalo - na 12.478 rubljev (770 rubljev prihranka na mesec). Skupno preplačilo je 273,6 tisoč rubljev (to je 21,2 tisoč manj). 588 rubljev resničnih prihrankov na mesec.

Poskrbeli smo, da če je razlika v obrestnih merah manjša od 2 p.p. res nima smisla refinancirati.

Konsolidacija posojil

Recimo, da imate pet posojil. Ne vlečejo v žep, vendar je težko slediti pravočasnemu odplačilu, saj so zneski plačil in datumi izplačila različni. Še posebej neprijetno je, če so načini odplačevanja enega ali več od njih omejeni. Recimo, da plačate 3 posojila prek terminala v bližini vaše hiše, še 2 pa lahko plačate samo na blagajnah banke v različnih delih mesta.

Težava je rešena, če s programom za posojila zamenjate 5 posojil za enega. To dovoljujejo skoraj vse banke, ki imajo storitev refinanciranja. Čeprav, na primer, VTB 24 refinancira samo eno posojilo. Toda Sberbank lahko združi do 5 posojil, vključno s kreditnimi karticami in kreditnimi karticami, pa tudi avtomobilsko posojilo.

Če želite ne le združiti posojila, ampak tudi prihraniti denar, potem ne bodite leni in poiščite posojilni kalkulator na internetu. Pokazal bo celotno preplačilo. Vendar upoštevajte višino obresti, ki ste jih že preplačali za tekoča posojila.

Za izračun je primeren Excel ali navaden kalkulator. Obresti so običajno navedene v ločenem stolpcu v razporedu plačil. Če ste izgubili urnik, dobite novega v poslovalnici banke. Ali pa ga ustvarite s spletnim kalkulatorjem posojila, če dobro poznate parametre svojega posojila.

Katere banke refinancirajo potrošniška posojila?

Kot smo pokazali zgoraj, refinanciranje potrošniških posojil le redko prinaša oprijemljive koristi. Zato so banke, ki refinancirajo tovrstna posojila, veliko manjše od tistih, ki refinancirajo hipoteke. Vendar obstajajo - Sberbank, VTB24, Rosselkhozbank, Otkritie Bank, MDM-Bank, Bank of Moscow, Khanty-Mansiysk Bank, Rosbank, Sotsinvestbank, Tatfondbank, Svyaz-bank, Solid Bank, Primsotsbank itd. Razmislite o več predlogih.

V višini od 15 tisoč do 1 milijon rubljev za obdobje do 5 let po stopnji od 17% do 25%. Kombinirate lahko do 5 različnih posojil. Če posojilojemalec potrebuje znesek, ki je enak stanju trenutnega dolga, se posojilo izda brez izkaza poslovnega izida. Če potrebujete več denarja, boste morali potrditi zaposlitev in dohodek. Osebno zavarovanje je neobvezno (oprostitev ne vpliva na obrestno mero), zavarovanje kredita ni potrebno.

Po stopnji 18,5 %, v primeru zavrnitve osebnega zavarovanja pa se stopnja poveča za 1,75 odstotne točke. Najvišje vrednosti obrestne mere banka ne imenuje. Znesek - od 10 tisoč do 1 milijon rubljev, rok - do 5 let. Potrebno je zavarovanje (zavarovanje ali jamstvo). Potreben je dokaz o dohodku. Za državljane z osebnimi podrejenimi parcelami obstaja program refinanciranja. Refinancirate lahko več posojil.

VTB 24 bo dal od 30 tisoč do 1 milijon rubljev pri 17% -27%. Če prekličete osebno zavarovanje, se obrestna mera ne spremeni. Rok posojila - do 5 let. Varščina za posojilo ni potrebna, je pa potrebno dokazilo o dohodku. Refinancirati je mogoče samo eno posojilo ali kreditno kartico.

Brez izkazov dohodka, brez osebnega zavarovanja, brez varščine. Toda posojilojemalec mora imeti pozitivno kreditno zgodovino in biti starejši od 28 let. Znesek je od 25 do 800 tisoč rubljev, rok je do 5 let. Obrestna mera je 19-33 %, vendar banka obljublja, da bo razmislila o možnosti določitve individualne obrestne mere od 12,9 % za določene kategorije rednih strank.