» Besedilo dela "Bančni sistem Ruske federacije 2016-2017"
Bančni sistem Ruske federacije: bistvo, struktura, funkcije. Zgodovina nastanka ruskega bančnega sistema. Analiza razvoja bančnega sistema Ruske federacije v letih 2016-2017. Obeti za rusko bančno industrijo pod sankcijami.
UVOD
§ 1. Zgodovina razvoja bančnega sistema
Poglavje 2. Analiza razvoja bančnega sistema Ruske federacije v letih 2016-2017
§ 1. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
§ 2. Trendi v razvoju bančnega sistema Ruske federacije
ZAKLJUČEK
REFERENCE
UVOD
Preučevanje institucije bančnega sistema je danes eno najbolj perečih vprašanj ruskega gospodarstva. Kljub nenehnemu izboljševanju ima ruski bančni sistem še vedno veliko nasprotij. Banke so sestavni del sodobnega denarnega gospodarstva, njihove dejavnosti so tesno povezane s potrebami reprodukcije. Banke, ki se nahajajo v središču gospodarskega življenja, služijo interesom proizvajalcev, posredujejo povezave med industrijo in trgovino, kmetijstvom in prebivalstvom.
Bančni sistem je kombinacija različnih vrst nacionalnih bank in kreditnih organizacij, ki delujejo v okviru skupnega denarnega mehanizma. V skladu s čl. 2 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" "bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije in predstavništva tujih bank". Centralna banka vodi državno izdajo in devizno politiko, je jedro sistema rezerv. Poslovne banke opravljajo vse vrste bančnih poslov.
stopnja razvoja. Pri pripravi dela so bila uporabljena dela domačih in tujih znanstvenikov o problemih oblikovanja in delovanja bančnega sistema, zlasti delo Avramenko V.S., Bychkov A., Efimova L.G., Zike R.V., Kobzeva O.A., Koren AV, Korneva EV, Matovnikova M.Yu., Myagkova TL, Pechnikova AV, Prodchenko IA, Sarkisyants A., Spitsyna VV, Subbotina KE ., Khromova M. in drugi. Toda kljub temu ta tema ni bila v celoti raziskana, v njem je še veliko točk, ki so predmet raziskovanja, nadaljnjega preučevanja.
Ključni cilj tega dela: razmisliti o značilnostih oblikovanja in razvoja bančnega sistema Ruske federacije.
Naloge:
1. seznaniti se z zgodovino razvoja bančnega sistema;
2. preučiti pojem, značilnosti in funkcije bančnega sistema;
3. raziskati strukturo bančnega sistema Ruske federacije;
4. določiti trende v razvoju bančnega sistema Ruske federacije v obdobju 2016-2017.
Zadeva tega dela: sklop elementov bančnega sistema Ruske federacije.
Znanstvena novost je v sistematizaciji teoretičnega gradiva s področja delovanja bank z razjasnitvijo ekonomskega bistva, strukture in značilnosti interakcije.
Teoretični pomen dela. To delo omogoča, da bančni sistem Ruske federacije v sodobnih razmerah obravnavamo kot nujen element gospodarskega sistema. Raziskovalna metodologija lahko služi kot osnova za analizo bančnega sistema, tako v Vladimirski regiji kot v drugih regijah.
Praktični pomen dela je v tem, da se gradiva in sklepi, ki so bili oblikovani v tem predmetu, lahko uporabijo za nadaljnje študije bančnega sistema Ruske federacije. To delo omogoča, da bančni sistem Ruske federacije v sodobnih razmerah obravnavamo kot nujen element gospodarskega sistema.
Normativna osnova tega dela so: zvezni zakoni: "O nacionalnem plačilnem sistemu Ruske federacije": zvezni zakon z dne 27.6.2011. št. 161 (sprememba 29. decembra 2014, s spremembami in dopolnitvami, veljajo od 1. marca 2015). // Ruski časopis. - 30. 6. 2011. - št. 139, "O Centralni banki Ruske federacije": Zvezni zakon z dne 10.7.2002. št. 86-FZ (s spremembami 05. 10. 2015) // "Parlamentarni časopis". - 13.7.2002. - št. 131-132, "O bankah in bančni dejavnosti": Zvezni zakon št. 395-1 z dne 2. decembra 1990 (s spremembami 13. julija 2015, s spremembami in dopolnitvami, veljavno od 12. oktobra 2015) // Zbirka zakonodaje Ruske federacije. - 05.02.1996. - Št. 6. - Art. 492.
Tudi za izvedbo celovite študije te teme so bili uporabljeni naslednji predpisi: predsedniški odlok "O izboljšanju delovanja bančnega sistema Ruske federacije", "Glavne usmeritve enotne državne denarne politike za leto 2017 in obdobje 2018". in 2019«, ter drugi zvezni zakoni in podzakonski predpisi.
Empirična osnova predmeta so statistični in analitični podatki Centralne banke Ruske federacije ter analiza glavnih usmeritev enotne državne denarne politike za leto 2017 ter obdobje 2018 in 2019.
Raziskovalne metode. Študija uporablja metodološki pristop, po katerem se zasleduje povezava med znanostjo in prakso, povezava med politiko, ekonomijo in pravom. Pri delu so bile uporabljene metode znanstvenega spoznanja, kot so sistemske, primerjalnopravne, formalno-logične, statistične in druge. Študija temelji na splošnih teoretičnih in specialnih delih znanstvenikov in pravnikov.
§ ena. Zgodovina razvoja bančnega sistema Ruske federacije
Bančni sistem Ruske federacije se je začel razvijati veliko pozneje kot v zahodnih državah in je v svojem razvoju šel skozi več stopenj.
Običajno je mogoče razlikovati pet stopenj:
1. - od sredine XVIII stoletja. do 1860 - obdobje nastanka in delovanja bank kot države (države);
2. - od 1860 do 1917 - obdobje razvoja in izboljšanja bančnega sistema;
3. - od 1917 do 1930 - oblikovanje novega bančnega sistema;
4. - od 1932 do 1987 - stabilno delovanje "socialističnega" bančnega sistema;
5. - od leta 1988 do danes - oblikovanje sodobnega tržnega bančnega sistema.
Bančni sistem se je začel razvijati leta 1733. To je posledica ustanovitve državne posojilnice. Gospodarstvo države ni mirovalo, to je zahtevalo povečanje možnosti za posojila. Tako sta bili leta 1754 ustanovljeni dve banki - Državna posojilnica za plemstvo, ki je dajala kratkoročna posojila, zavarovana z nepremičninami plemičev, in Banka za popravke pri trgovskem in trgovskem pristanišču v Sankt Peterburgu, ki je zagotavljala trgovci s kratkoročnimi posojili, zavarovanimi z blagom, plemenitimi kovinami, pa tudi s poroštvom mestnih sodnikov. Toda te banke so precej hitro končale svoje delovanje.
Nato se je leta 1817 pojavila Državna komercialna banka, ki ni sprejemala le depozitov, ampak je izvajala tudi žiro poravnave (brezplačna nakazila - prenosi). Ena izmed pogostih dejavnosti te banke je bilo izdajanje posojil ter obračunavanje zadolžnic in menic. Posledično so banki ponudili nekaj privilegijev, kapital in depoziti niso bili obdavčeni in niso bili uporabljeni za financiranje državne porabe.
V 50. letih. 19. stoletje Začeli so se oblikovati predpogoji za širitev bančnega sistema. Reforma iz leta 1861 je pomenila likvidacijo vseh državnih kreditnih institucij in ustanovitev poslovnih bank. Reforma se je začela z ukinitvijo leta 1860 Posojilnice, katere zadeve so bile preusmerjene v Sanktpeterburško varno blagajno. Na podlagi državne poslovne banke je bila ustanovljena tudi Državna banka Rusije. Ob odprtju Državne banke se je začel proces oblikovanja zasebnih dolgoročnih in kratkoročnih kreditnih institucij. Med dolgoročnimi je bila najbolj znana St. Petersburg City Credit Society, ustanovljena na podlagi vzajemnega posojanja in skupne odgovornosti za izdajanje posojil, zavarovanih z mestnimi nepremičninami.
Do leta 1872 je bil ruski bančni sistem sistem, sestavljen iz državne banke, javnih mestnih in zemljiških bank ter zasebnih bank. Hkrati so se oblikovale trgovske hiše, bančne pisarne, menjalnice, ki so izvajale veliko število čisto bančnih poslov.
Od začetka prve svetovne vojne je razvoj ruskega bančnega sistema začel upadati, leta 1917 pa je bil popolnoma reorganiziran.
Leta 1917 je bil razglašen monopol nad bančništvom. Rezultat je bila nacionalizacija zasebnih poslovnih bank in drugih kreditnih institucij ter njihova združitev z Državno banko, ki se je preimenovala v Ljudsko banko RSFSR in prešla v pristojnost Ljudskega komisariata za finance. Leta 1918 je bila dejavnost tujih bank prepovedana. Razvoj politike "vojnega komunizma" je privedel do potrebe po centraliziranem proračunskem financiranju, zaradi česar je bila Ljudska banka ukinjena, njene funkcije pa so bile leta 1920 prenesene na Narkomfin. Toda bančni sistem se v svojem razvoju ni ustavil, saj je prehod na NEP leta 1921 pokazal potrebo po njegovi obnovi. Letos je bila ponovno ustanovljena Državna banka RSFSR, leta 1922 pa so bile ustanovljene banke za sodelovanje potrošnikov in Prombank. V letih 1922-1924. pojavile so se številne banke in kreditne institucije. Tako je bančni sistem spet postal večpovezavni. Do leta 1925 je imela Rusija Državno banko, Torgbank (oskrbovalna trgovina) in Selkhozbank (kreditirala kmetijstvo), Prombank. Razvijala se je drobna proizvodnja, ki je potrebovala kredite, zato je sistem zadružnega posojanja služil vsem vrstam kooperacije, pa tudi neposredno kmetom in obrtnikom.
Do druge polovice dvajsetih let 20. stoletja. pomemben preskok v razvoju sindikatov je privedel do koncentracije v njihovih rokah vseh bančnih posojil, dodeljenih ustrezni panogi, in njihove porazdelitve med sklade. To je prispevalo k začetku reorganizacije bančnega sistema. Tako je bil leta 1927 sprejet odlok Centralnega izvršnega odbora in Sveta ljudskih komisarjev ZSSR "O načelih izgradnje kreditnega sistema", v skladu s katerim je državna banka operativno upravljala celoten bančni sistem. To je prispevalo k odpravljanju pravice do samostojnosti pri izvajanju obrestne politike bank. Ta sklep je odpravil tudi specializacijo bank. Naslednje obdobje reorganizacije je bilo strogo razlikovanje med kratkoročnim in dolgoročnim posojanjem. Zaradi tega sta se leta 1928 Prombank in Electrobank združili v enotno banko dolgoročnih kreditov za industrijo in elektriko. Kratkoročna posojila je izdala Državna banka v skladu s četrtletnimi načrti. Tako so dejavnosti v bančnem sistemu v letih 1927-1929. povzročilo odpravo specifičnih kreditnih funkcij bank, kar je bančno posojilo spremenilo v neke vrste državno načrtovano financiranje.
Kreditna reforma, ki je potekala v letih 1930-1932. pomenila začetek nove stopnje v razvoju bančnega sistema. Bistvo te reforme je bilo nadomestiti komercialno in posredno bančno posojilo z neposrednim bančnim posojilom. Bančni sistem je bil funkcionalno prestrukturiran: odcepljena je bila vsedržavna kratkoročna kreditna banka in oblikovan sistem specializiranih bank za servisiranje kapitalskih naložb. Leta 1959 je bil reorganiziran sistem dolgoročnih bank. Dve banki - Tsekombank in Selkhozbank sta bili ukinjeni, njihove funkcije pa so bile prenesene na državno banko. Na podlagi Prombank in Torgbank je bila ustanovljena Vseslovenska banka za financiranje kapitalskih naložb Stroybank. Funkcije te banke so bile financiranje in dolgoročno kreditiranje podjetij in organizacij v različnih sektorjih nacionalnega gospodarstva (razen kmetijstva). Do leta 1960 so strukturo bančnega sistema sestavljali: Državna banka, Stroybank, Vneshtorgbank in sistem hranilnic. Ta sistem je deloval dolgo, do leta 1988.
Spremembe v politiki države, prehod na tržne odnose so prispevali k spremembi bančnega sistema. Leta 1987 je potekal plenum Centralnega komiteja CPSU, ki se je odločil, da ga izboljša. Kot rezultat, je bilo skupaj z državno banko ustanovljenih 5 podružnic: Industrijska in gradbena banka (Promstroybank), ki se je ukvarjala s posojanjem industrije, gradbeništva, prometa in komunikacij; Agroindustrijska banka (Agroprombank), ki je dajala posojila agroindustrijskemu kompleksu; Stanovanjska in socialna banka (Zhilsotsbank), katere naloga je bila posojati in oskrbovati stanovanjski in socialni sektor; Hranilnica (Sberbank), ki se je preoblikovala iz hranilnic in služi prebivalstvu, in Zunanjogospodarska banka (Vnesheconombank), ki je služila zunanji gospodarski dejavnosti.
Ta sklop bank z enostopenjskim sistemom je prispeval k prepletu njihovih funkcij, kar je dodatno zaostrilo razloge za reorganizacijo bančnega sistema. Na pomoč je priskočil Zakon o sodelovanju (1988), ki je prispeval k oblikovanju zadružnih bank. Komercialna banka je bila prvič registrirana avgusta 1988. Večina teh bank je bila "enodnevnih bank", ki so bile ustanovljene le za prejemanje določenega dela dobička, nato pa so se zaprle in pojavile so se nove, kar kaže na izjemno ugodne pogoje za stranke, pa tudi neizpolnjevanje svojih obveznosti .
Strogi red se je pojavil leta 1991, ko sta bila konec leta 1990 sprejeta dva zakona: zakon »O državni banki« in »Zakon o bankah in bančni dejavnosti«, ki sta določala pogoje za odprtje banke, načine in metode nadzor nad njimi.
Novi bančni sistem je bil oblikovan precej zapleten in protislovno. Glavni veliki banki sta bili Sberbank in Vnesheconombank. Značilnost bank tega obdobja je bila »njihova nestabilnost, vzroki za katero so bili nenazadnje nezadostna usposobljenost, pomanjkanje kapitala, nepravilna obrestna politika, visoko tveganje in nizka likvidnost. Vse to je vodilo v veliko število stečajev.
Do leta 1994 se je bančni sistem lahko štel za popolnoma razvit. Vključevalo je 2019 poslovnih in zadružnih bank s 4539 podružnicami in 414 kreditnimi institucijami. Geografija lokacije teh bank se od leta 1990 praktično ni spremenila - glavni del pade na osrednje okrožje - 43,6%, vodilna pa ostaja Moskva, kjer deluje 37,3% bank. Povečal se je tudi celotni kapital bank, ki je znašal 968 milijard rubljev. Ko govorimo o specializaciji bank, je treba opozoriti, da so skoraj vse v bistvu univerzalne. Posebnost leta 1994 je bila ustanovitev prvih hipotekarnih bank, ki so zagotavljale dolgoročna posojila, zavarovana z nepremičninami. Med njimi so Moskovska hipotekarna delniška banka, Mortgage Standardbank, St. Petersburg Hipotekarna banka. Naslednja leta v razvoj bančnega sistema niso prinesla nič posebnega. Sprva je število bank še naraščalo - leta 1995 jih je bilo 2.517, od leta 1996 pa se je začelo njihovo zmanjševanje.
Rezultat vsega tega je bila oblikovanje bančnega sistema v Rusiji, ki je imel dvostopenjsko strukturo: stopnja I - Centralna banka Rusije, stopnja II - poslovne banke, pa tudi druge finančne in kreditne organizacije, ki izvajajo individualne bančnega poslovanja.
Tako je bančni sistem ena najpomembnejših in celostnih struktur tržnega gospodarstva in nacionalnega gospodarstva. Hkrati bančne institucije dajejo posojila gospodarstvu in delujejo kot posredniki v procesu prerazporeditve kapitala. Bistveno povečajo splošno učinkovitost proizvodnega procesa in prispevajo k rasti produktivnosti družbenega dela. Trenutno v razmerah razvitih blagovnih in finančnih odnosov struktura bančnega sistema postaja vse bolj kompleksna in se dramatično spreminja: pojavljajo se nove vrste finančnih institucij, novi kreditni instrumenti in načini servisiranja klientele.
V skladu s splošnim filozofskim pristopom pod izrazom " sistem»razumeti celoto, ki je nastala z združevanjem naravno povezanih predmetov, pojavov itd. Elementi se združijo v sistem in med njimi se pojavijo stabilne povezave, ki tvorijo strukturo tega sistema.
Povedati je treba, da je vsak sistem po eni strani lahko vključen v drug sistem (biti del njega) kot njegov element, po drugi strani pa je lahko sam sestavljen iz elementov. Težavo pri opredelitvi tega pojma, pa tudi pri identifikaciji njegove strukture in delov, je mogoče razložiti z dejstvom, da izraz "bančni sistem" nima toliko pravne kot ekonomske vsebine.
V skladu s čl. 2 zveznega zakona. 395-1 "O bankah in bančništvu" "Bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank." Tako lahko rečemo, da je v tem primeru definicija izraza " bančni sistem» je podan s seznamom njegovih elementov. Po mojem mnenju ne gre za popolno razkritje tega izraza, saj bančni sistem ni omejen na svoje elemente.
Bančni sistem lahko opredelimo tudi kot nabor udeležencev na denarnem trgu – komercialnih in specializiranih bank, nebančnih institucij, ki izvajajo depozitne, posojilne in poravnalne posle, ki delujejo v okviru skupnega denarnega mehanizma.
Razmislite o nekaterih znaki bančnega sistema:
1. Bančni sistem je skupek določenih elementov, ki veljajo samo zanj. Ne gre za naključno zbirko elementov. Ne more vključevati subjektov, ki imajo druge cilje, čeprav lahko delujejo na trgu.
2. Bančni sistem ima določene posebnosti. Izraža lastnosti, ki so edinstvene zanj, v nasprotju z drugimi sistemi, ki delujejo v gospodarstvu. Posebnost bančnega sistema določajo njegovi sestavni elementi in odnosi, ki se med njimi razvijajo. Pri obravnavanju elementov bančnega sistema je treba opozoriti, da kot sestavni element vključuje banke, ki kot denarne institucije dajejo bančnemu sistemu posebnosti.
Bistvo bančnega sistema ni le seštevanje njegovih elementov, temveč tudi njihova interakcija, torej odnos, ki se razvija med njimi.
3. Bančni sistem je mogoče predstaviti kot celoto, kot različne dele, ki so podrejeni eni celoti. To pomeni, da so njegovi posamezni deli (različne banke) povezani tako, da se lahko po potrebi zamenjajo. Če je ena banka likvidirana, ne izpade celoten sistem - pojavi se druga banka, ki lahko opravlja bančne posle in storitve. Z vsem tem se lahko bančnemu sistemu pridružijo novi deli, ki dopolnjujejo posebnosti celote.
4. Bančni sistem je v nenehnem gibanju. Razvija se in izboljšuje.
Bančni sistem kot celota je nenehno v gibanju, dopolnjuje se z novimi komponentami in izboljšuje, v bančnem sistemu pa nastajajo nove povezave. Do interakcije elementov lahko pride tako med centralno banko in poslovnimi bankami kot med poslovnimi bankami.
5. Bančni sistem je razvrščen kot sistem "zaprtega" tipa. Seveda ga ni mogoče imenovati popolnoma zaprtega, saj sodeluje z drugimi sistemi, bančni sistem pa je napolnjen tudi z novimi elementi, ki ustrezajo njegovim lastnostim in ciljem. Še vedno pa velja za "zaprto", saj kljub nenehni interakciji in izmenjavi informacij med bankami obstaja bančna "skrivnost". »Podatke, ki predstavljajo bančno skrivnost, lahko posredujejo le stranke same ali njihovi zastopniki ter jih posredujejo kreditnim uradom na podlagi in na način, ki ga določa zakon. Te informacije se lahko posredujejo državnim organom in njihovim uradnim osebam le v primerih in na način, ki ga določa zakon.
6. Bančni sistem deluje kot nadzorovan sistem. Centralna banka je v času izvajanja samostojne denarne politike odgovorna le parlamentu ali izvršilni veji, ostale banke kot pravne osebe pa delujejo tako na podlagi splošne kot posebne bančne zakonodaje. Njihovo delovanje urejajo ekonomski standardi, ki jih določi centralna banka, ki nadzoruje delovanje kreditnih institucij.
Bančni sistem ni izoliran od zunanjega sveta (o tem smo že govorili), nasprotno, tesno sodeluje z njim, je podsistem splošnejše izobrazbe - ekonomski sistem. Bančni sistem deluje v okviru splošnih in posebnih bančnih zakonov, podrejen je splošnim pravnim normam družbe, njegovi akti se lahko vnesejo v splošni sistem, tako kot sam, le, če niso v nasprotju s splošnimi temelji in načeli.
Tako lahko rečemo, da so značilnosti bančnega sistema med seboj tesno povezane.
Nato razmislite funkcije bančnega sistema. Glavna funkcija bančnega sistema je funkcija zbiranja, kopičenja začasno prostih sredstev. Banka kot element bančnega sistema zbira ne samo svoja, temveč tudi začasno prosta sredstva drugih ljudi. Zbrana finančna sredstva uporablja za potrebe drugih ljudi. Lastništvo akumuliranih in prerazporejenih sredstev ostane prvotnemu upniku (komitentom bank). Akumulacija sredstev postane ena glavnih dejavnosti banke. Za izvedbo v sodobnih razmerah je potrebno posebno dovoljenje - licenca.
Druga funkcija je funkcija uravnavanja denarnega obtoka. Banke delujejo kot središča, skozi katera poteka plačilni promet različnih gospodarskih subjektov. Zahvaljujoč sistemu poravnave banke svojim strankam nudijo možnost zamenjave, kroženja sredstev in kapitala. Prek bank poteka promet tako posameznega subjekta kot gospodarstva države kot celote, prenos sredstev in kapitala iz enega subjekta v drugega, iz enega sektorja nacionalnega gospodarstva v drugega.
Naslednja funkcija je posredniška funkcija, ki se nanaša na dejavnost banke kot posrednika pri plačilih. Plačila podjetij, organizacij in prebivalstva potekajo prek bank. Banka kot element bančnega sistema opravlja posredniško funkcijo med strankami in v njihovem imenu plačuje. Banka ima veliko možnosti, vključno z:
Sposobnost kopičenja majhnih količin začasno prostih sredstev številnih strank in usmerjanja ogromnih finančnih sredstev samo enemu subjektu;
Sposobnost, da od strank vzamete denar za kratek čas in jih daste dolgo časa. Sredstva lahko akumulira v enem sektorju gospodarstva regije in jih prerazporedi v druge industrije in popolnoma drugačne regije. Banka je v središču gospodarskega življenja in tako dobi možnost preoblikovanja ali spreminjanja velikosti, časa in usmeritve kapitala v skladu z nastajajočimi potrebami gospodarstva. Vmesno funkcijo iz vsega naštetega lahko imenujemo funkcija transformacije virov.
Glavna funkcija bančnega sistema je posredovati pri gibanju sredstev od posojilodajalcev do posojilojemalcev in od prodajalcev do kupcev. Pri ustvarjanju novega tržnega gospodarstva za Rusijo z različnimi oblikami lastništva je vloga bančnega sistema velika, s pomočjo katerega se izvaja prerazporeditev in mobilizacija kapitala, urejajo gotovinske poravnave, posredujejo blagovni tokovi itd. .
Tako je bančni sistem Ruske federacije kombinacija različnih vrst bank, bančnih institucij in kreditnih institucij, ki delujejo v določeni državi v okviru skupnega denarnega mehanizma. Bančni sistem je sestavni del kreditnega sistema. Centralna banka vodi državno izdajo in valutno politiko ter je jedro sistema rezerv.
Funkcije bistvene strukture bančnega sistema Ruske federacije
§ ena. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
V skladu s čl. 2 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" "bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije in predstavništva tujih bank".
Bančni sistem je skupek institucij, pa tudi funkcij, oblik in metod, namenjenih izpolnjevanju finančnih in gospodarskih nalog države. Ruski bančni sistem ima dvotirno strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Na drugi ravni so banke in nebančne kreditne institucije ter predstavništva tujih bank.
Kot je navedeno zgoraj, Centralna banka Ruske federacije spada v prvo raven. Vrsta funkcij in pristojnosti te banke ločijo od drugih bank. Najprej je to vzpostavitev in metodološka podpora pravil za opravljanje in obračunavanje bančnih poslov, izdaja gotovine (izdaja), organizacija plačilnega prometa, licenciranje bančne dejavnosti in nadzor vseh kreditnih organizacij, predpis bank in drugih kreditnih organizacij z računovodskimi, rezervnimi politikami in vzpostavitvijo le-teh obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zavzema posebno mesto v bančnem sistemu.
Odnos teh organizacij do bančnega sistema Ruske federacije je lahko vsekakor drugačen. Na primer, bančni sistem Ruske federacije vključuje samo tiste elemente, ki so neposredno navedeni v členu 2 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti". Kreditnih zadrug in agencij za prestrukturiranje kreditnih institucij ni prepoznal kot elemente bančnega sistema. Po mnenju D.G. Aleksejeva, kateri koli subjekt, ki bodisi izvaja bančne operacije ali zagotavlja glavne funkcije bančnega sistema, je mogoče pripisati elementom bančnega sistema. Zato bi moral bančni sistem vključevati tiste organizacije, ki se bodisi ukvarjajo z bančnimi posli bodisi omogočajo njihovo izvajanje. Med elemente bančnega sistema je treba vključiti ne samo Banko Rusije in kreditne organizacije, temveč tudi organizacije bančne strukture.
Centralna banka je državna kreditna institucija, ki ima naloge izdajanja denarja in urejanja celotnega kreditnega in bančnega sistema. Je glavni člen v nacionalnem kreditnem in bančnem sistemu. V skladu s čl. 1 Zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije" "status, cilji dejavnosti, funkcije in pooblastila Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) določa ustava Ruske federacije, ta Zvezni zakon in drugi zvezni zakoni."
Zakon o centralni banki ne daje opredelitve pojma "banka Rusije". Pravni status Centralne banke Ruske federacije v literaturi povzroča burno razpravo.
Značilnost Banke Rusije je njen dvojni položaj: na eni strani deluje kot državni organ, na drugi pa kot gospodarski subjekt. V skladu z Ustavo Ruske federacije Banka Rusije ni državni organ, ni je mogoče imenovati izvršilni organ. Hkrati je Banka Rusije obdarjena s pomembnimi pooblastili. Tu in ne v nasprotju statusa Banke Rusije kot organa, obdarjenega z močjo, in pravne osebe je videti paradoksalna situacija.
V skladu s čl. 1 Zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije" je Banka Rusije pravna oseba. Hkrati ustvarjanje dobička ni cilj njegove dejavnosti (člen 3 Zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije"). Posledično se Banka Rusije sklicuje na neprofitne organizacije (člen 1, člen 50 Civilnega zakonika Ruske federacije). Postavlja se vprašanje o organizacijski in pravni obliki Banke Rusije kot neprofitne organizacije. V literaturi o tem vprašanju so bila izražena različna stališča. Najpogostejše je mnenje, da je Banka Rusije državna institucija. Po mnenju L. G. Efimove je Centralna banka Ruske federacije državno enotno podjetje, ki temelji na pravici gospodarskega upravljanja. O. M. Oleinik meni, da je Banka Rusije pravna oseba javnega prava.
Druga raven bančnega sistema vključuje kreditne institucije. Sem spadajo: banka in nebančna kreditna institucija ter predstavništva tujih bank.
Glavni namen kreditnih organizacij je opravljanje bančnih poslov za kreditne, gotovinske in depozitne storitve za stranke in gospodarske subjekte.
V skladu s členom 1 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" je "banka kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da skupaj izvaja naslednje bančne posle:
Privabljanje depozitov sredstev fizičnih in pravnih oseb,
Plačilo teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti,
Odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Koncept nebančne kreditne organizacije je predstavljen tudi v členu 1 tega zveznega zakona: "nebančna kreditna organizacija je kreditna organizacija, ki ima pravico opravljati določene bančne posle, določene s tem zveznim zakonom. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za takšno nebančno kreditno institucijo določi Banka Rusije.
Trenutno število infrastrukturnih organizacij bančnega sistema nenehno raste, funkcije teh organizacij so raznolike in ni vedno mogoče natančno reči, kateri skupini pripadajo.
Bančni sistem - družbeni sistem, je organizacija in potrebuje prisotnost organov upravljanja, ki imajo neko moč v odnosu do drugih elementov sistema.
Splošni cilj bančnega sistema je ustvariti pogoje za čim bolj brezkrizno in varno delovanje denarnega trga. Preoblikovanje skupine raznovrstnih bank v bančni sistem je postalo mogoče zaradi pojava centralne banke kot posebnega sistematizirajočega dejavnika, kot organa upravljanja tega sistema.
Tako je bančni sistem Ruske federacije kombinacija različnih vrst nacionalnih bank, bančnih institucij in kreditnih institucij, ki delujejo v določeni državi v okviru skupnega denarnega mehanizma. Je sestavni del kreditnega sistema, vključuje centralno mrežo poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih centrov. Prvo raven bančnega sistema zaseda Centralna banka Rusije. Drugo raven bančnega sistema zasedajo njegovi glavni in pomožni udeleženci: kreditne organizacije, vključno s predstavništvi tujih bank, in organizacije za bančno infrastrukturo: bančna združenja in sindikati, bančne skupine in holdingi ter uradi za kreditno zgodovino. Centralna banka vodi državno izdajo in devizno politiko, je jedro sistema rezerv.
Dogodki zadnjih let v svetovnem gospodarstvu so dokazali tesno povezanost med razvojem finančnega in realnega sektorja. Nestabilnost finančnega sektorja je eden od razlogov za širjenje kriznih pojavov v gospodarstvu.
Rusko gospodarstvo kaže znake pivovarne krize, katere glavni dejavniki so padec cen nafte in gospodarske sankcije, ki so jih ZDA, Evropska unija in številne druge države uvedle proti Rusiji v zvezi z razmerami v Ukrajini. V tem odstavku bi rad izvedel, v kolikšni meri so uvedene sankcije vplivale na trenutno stanje bančnega sistema in kakšne bodo možnosti za njegov razvoj.
Trenutno veljavne sankcije se v glavnem nanašajo na omejitve uvoza vrste blaga, pa tudi na možnost srednjeročnega in dolgoročnega zadolževanja ruskih naftnih in plinskih podjetij ter bank - vodilnih na trgu. Drugi korak pritiska je bilo znižanje ocene Rusije in s tem njenih regij in poslovanja vodilnih agencij na »špekulativno« raven z neugodnimi obeti. Na podlagi ocene strukture bančnega sistema lahko rečemo, da je le majhen del bank finančno stabilen. Zato je bil ruski bančni sistem tako rekoč odrezan od zahodnih kapitalskih trgov, razpoložljivi viri zadolževanja pa so se podražili.
Poglejmo, kako resno so sprejeti ukrepi vplivali na težave, s katerimi se sooča bančni sistem, vključno z:
1.zmanjšanje likvidnosti v bančnem sistemu.
Konec leta 2014 se je zaradi devalvacijskih procesov in želje prebivalstva po dvigu prihrankov čutilo pomanjkanje najbolj likvidnih sredstev, zato so se s tem problemom soočale predvsem velike sistemsko pomembne banke v Rusiji. Za stabilizacijo menjalnega tečaja rublja je bila Banka Rusije prisiljena zvišati ključno obrestno mero z 10,5% na 17% na leto, vendar ni mogla zadržati padca rublja v primerjavi s svetovnimi valutami, problem likvidnosti se je zaostril. Zato so se že v začetku leta 2015 kljub znižanju ključne obrestne mere na 15 % skoraj vse male in srednje velike banke začele soočati z pomanjkanjem likvidnosti in se je celo povečalo število bank, ki so bile sprejete v kredit. dražbe centralne banke niso mogle razbremeniti napetosti.
Hkrati uvedene sankcije ne vplivajo na kratkoročne obveznosti bank, zato so tiste, ki so zadolževanje na mednarodnih trgih uporabljale za pokrivanje denarnih vrzeli, to priložnost ohranile tudi v prihodnje.
Za reševanje likvidnostnih težav namerava Banka Rusije še dodatno znižati ključno obrestno mero, razširiti kreditne dražbe in po potrebi zmanjšati stopnje obveznih rezerv.
2. Amortizacija bančnih sredstev zaradi procesov razvrednotenja.
Rubljeve kreditne naložbe bank so se znižale zaradi depreciacije rublja in naraščajoče stopnje inflacije. Banke so začele aktivno spreminjati obrestne mere za poslovne kredite navzgor, kar zmanjšuje tveganje oslabitve sredstev, zmanjšuje pa tudi povpraševanje po posojilih. Nekoliko drugačna slika se kaže na maloprodajnem trgu. Ruska zakonodaja ne predvideva možnosti enostranske spremembe obrestnih mer za potrošniška posojila, razen če je to neposredno določeno v pogodbi s stranko. Zato je maloprodajni trg pod pritiskom. Visoko dolžniško breme prebivalstva, ki je povzročilo krizo leta 2008 v ZDA in evropskih državah, je danes resen problem za ruske državljane. Zato ni izključena veriga neplačil med bankami, specializiranimi za kreditiranje prebivalstva. To še posebej velja za banke, ki so izdajale posojila v tuji valuti, saj je močna depreciacija rublja postavila pod vprašaj možnost pravočasnega odplačevanja obveznosti.
Tudi naložbe bank na borzi so po devalvaciji močno izgubile vrednost, kar je povzročilo povečanje rezerv, ki so jih banke oblikovale za njihovo amortizacijo in izgube. Hkrati pa ne opazimo resnih prodaj ruskega premoženja, podobne situaciji v letu 2008. Zato je zaradi nadaljnjih možnosti rasti delniškega trga takšne izgube le začasen pojav.
Tako so za nadaljnji razvoj bančnega sektorja v Rusiji, ki je namenjen izboljšanju dejavnosti bank, potrebna dodatna prizadevanja vlade Ruske federacije za povečanje konkurenčnosti bančnega sektorja.
3. Zmanjšanje dobička bank in potreba po dokapitalizaciji.
V letu 2014 se je dobiček bank zmanjšal za 41 % zaradi zmanjšanja donosnosti bančnega poslovanja in rasti rezerv, tudi leto 2015 ni dalo optimističnih napovedi. Prav v tem problemu je mogoče videti učinek protiruskih sankcij, ko so ZDA, Evropa in številne druge države, ki so ruskim bankam prekinile dostop do dolgoročnih posojil, omejile možnost pridobivanja podrejenih posojil. .
Alternativa zahodnim kapitalskim trgom so danes trgi Kitajske in Indije, ki lahko nadomestita izgubljene vire financiranja. Poleg tega je pomemben dejavnik, ki lahko podpira bančni sistem, uporaba državnih skladov, oblikovanih v ugodnih letih za Rusijo, pa tudi rezerv pokojninskih skladov za dokapitalizacijo bank. Hkrati je treba upoštevati, da ta sredstva niso zagotovljena kot del sanacijske podpore bančnemu sektorju, ampak so namenjena povečanju posojil pomembnim sektorjem ruskega gospodarstva.
Ne smemo pozabiti tudi na multiplikacijski učinek, ki bo omogočil razporeditev dodeljenih sredstev ne le med velike banke, temveč tudi v druge segmente bančnega sektorja.
4. Možnost vala neplačil bank.
Številni strokovnjaki so napovedali val neplačil bank, ko bi že leta 2016 lahko prenehalo delovati več kot 160 ruskih bank. Hkrati so se takšne napovedi izkazale za skrajno pesimistične. Prekinitev dejavnosti 20-30 najšibkejših bank na leto je običajna praksa na poti k povečanju globalizacije ruskega bančnega sistema. Zato je umik najmanj učinkovitih igralcev s trga naraven, vendar bo obseg bančnih rezov v mejah normale. Takšne projekcije temeljijo predvsem na oceni perspektivnosti že sprejetih ukrepov s strani vlade in preostalih sredstev.
Toda ruskega bančnega sistema ne bi smeli obravnavati ločeno od drugih držav. Kljub omejitvam obstoječih povezav z zahodnimi kapitalskimi trgi ruske banke v veliki meri določajo trende nacionalnih bančnih sistemov sosednjih držav, ki so bile prej del ZSSR. To še posebej velja za Ukrajino, Belorusijo, Moldavijo, Uzbekistan, Kazahstan, Kirgizistan. Nacionalne bančne sisteme teh držav že dolgo podpirajo ruske banke, vendar so bolj ranljive za negativne spremembe kot ruski bančni sistem. Zato Zahod pri poseganju v Rusijo ne upošteva, da bodo sprejeti ukrepi in omejitve v večji meri udarec za nekdanje sovjetske republike kot za Rusijo.
Razmislite o dinamiki razvoja bančnega sistema Rusije v obdobju 2016-2017.
Bilančna vsota bančnega sektorja se je v letu 2016 zmanjšala za 3,5 % (+1,9 %*) na 80,1 bilijona rubljev. drgnite. Decembra so se sredstva zmanjšala za 0,4 % (+1,6 %). Zmanjšanje sredstev je spremljalo splošno izboljšanje njihove strukture. Hkrati se je celoten obseg posojil gospodarstvu v letu 2016 zmanjšal za 6,9 % (-2,4 %), vključno s posojili nefinančnim organizacijam za 9,5 % (-3,6 %). Hkrati so se posojila fizičnim osebam v tem obdobju povečala za 1,1 % (+1,4 %).
Banka Rusije še naprej optimizira število kreditnih institucij. Decembra se je število delujočih kreditnih institucij zmanjšalo s 635 na 623 (v začetku leta 2016 je bilo 733 kreditnih institucij).
V letu 2016, ko se je povpraševanje kreditnih institucij po likvidnosti zmanjšalo, je Banka Rusije zmanjšala obseg operacij refinanciranja pod avkcijskimi pogoji. Najpomembnejše dražbe REPO glede na obseg so bile izvedene januarja in marca (približno 800 milijard rubljev). Banka Rusije je med letom izvedla 33 avkcij REPO za zagotavljanje likvidnosti, kar je bistveno manj kot leto prej. REPO dražbe niso potekale od 20. septembra do konca leta. Avkcije za dajanje posojil, zavarovanih z netržnim premoženjem po spremenljivi obrestni meri, je Banka Rusije izvedla samo v prvem četrtletju. Obseg sredstev, zagotovljenih na vsaki od teh dražb, je bil nizek in ni presegel 100 milijard rubljev.
Za zbiranje sredstev so banke še naprej uporabljale stalne instrumente Banke Rusije. Povprečna raven dolga po transakcijah REPO s fiksno obrestno mero je za leto 2016 kot celota znašala 169 milijard rubljev, za posojila, zavarovana z netržnimi sredstvi, zlatom, zastavnimi posojili, posojili čez noč, valutnimi zamenjavami - skupaj 81 milijard rubljev. Veliko povpraševanje po teh operacijah v določenih obdobjih je bilo povezano s potrebo bank po povečanju stanja na korespondenčnih računih pri Banki Rusije, da bi povprečje zahtevale rezerve.
Od avgusta 2016 je Banka Rusije, da bi absorbirala presežna sredstva v bančnem sektorju, izvedla glavne operacije upravljanja likvidnosti v obliki avkcij depozitov po stopnji, ki je blizu ključni. To je omogočilo združevanje ravni povpraševanja in ponudbe likvidnosti v bančnem sektorju, prispevalo pa je tudi k oblikovanju obrestnih mer denarnega trga blizu ključne obrestne mere Banke Rusije.
Terjatve kreditnih institucij do Banke Rusije v okviru tedenskih avkcij depozitov so se v celotnem letu gibale od 0 do 497 milijard rubljev. (decembra so spremembe znašale 253.497 milijard rubljev - 410 milijard rubljev). Tehtane povprečne obrestne mere na podlagi rezultatov avkcij depozitov na splošno za preteklo leto so bile oblikovane z razponom 3-28 bp. na ključno obrestno mero Banke Rusije (3-7 bp v decembru). Poleg tega je Banka Rusije v določenih obdobjih, ko je ponudba likvidnosti presegla povpraševanje po njej, izvajala operacije "fine nastavitve" - dražbe depozitov za obdobje od 1 do 6 dni. Potreba po teh transakcijah se je pojavila septembra, oktobra in novembra 2016. Znesek sredstev, absorbiranih na vsaki od teh dražb, je znašal od 76 milijard rubljev. do 683 milijard rubljev.
Kreditne institucije so pri Banki Rusije nakazale tudi prosta gotovina prek trajnih depozitov. Povprečni dolg Banke Rusije do kreditnih institucij za te operacije za celotno leto je znašal 317 milijard rubljev. (248 milijard rubljev - decembra). V obdobju od aprila do decembra 2016 je Banka Rusije prodala OFZ iz lastnega portfelja, kar je omogočilo delno absorbcijo likvidnostnega priliva, povezanega s financiranjem primanjkljaja zveznega proračuna iz rezervnega sklada. Na splošno je Banka Rusije med letom prodala OFZ iz lastnega portfelja v skupni nominalni vrednosti 143,2 milijarde rubljev. Znižanju ravni presežne likvidnosti je pripomoglo tudi zvišanje količnika obveznih rezerv - od 01.03.2016, od 01.07.2016 in od 01.08.2016.
Posledično se je znesek obveznih rezerv kreditnih institucij, deponiranih na ločenih računih pri Banki Rusije, med letom povečal za več kot 100 milijard rubljev. Povprečna vrednost obveznih rezerv, ki je v obdobju januar-julij znašala 1,4 bilijona. rub., se je avgusta povečala na 1,5 bilijona. rubljev, od septembra pa do 1,7-1,8 bilijona. rubljev.
Kakovost posojilnega portfelja v bančnem sistemu Ruske federacije se je v letih 2016-2017 izboljšala. Obseg zapadlega dolga se je zmanjšal: pri portfelju podjetij v decembru - za 9,6 %, za leto - za 8,9 %, pri posojilih gospodinjstvom - za 3,4 % oziroma 0,7 %. Delež zapadlih dolgov pri posojilih nefinančnim organizacijam se je decembra znižal s 6,66 % na 6,28 %. V začetku leta 2016 je ta številka znašala 6,2 odstotka. V portfelju prebivalstva se je delež zapadlih dolgov decembra znižal z 8,23 % na 7,94 %. V začetku leta 2016 je ta številka znašala 8,1 odstotka.
Pri virih oblikovanja virske baze bank se je opazno povečala vloga vlog posameznikov, katerih stopnje rasti v zadnjih 3 mesecih kažejo pozitiven trend. Decembra so se povečali za 2,2 % (+3,9 %) in so znašali 24,2 bilijona. drgnite. Obseg vlog in sredstev na računih organizacij (razen vlog in sredstev na računih državnih in drugih neproračunskih skladov, Ministrstva za finance Rusije, finančnih organov, sredstev strank za faktoring, forfeting transakcij, sredstev pri poravnavah, sredstva, bremenjena z računov komitentov, ki pa niso bila izvedena na korespondenčni račun kreditne institucije), so se decembra zmanjšala za 0,4 % (+2,4 %*) na 24,3 bilijona. drgnite. Obseg vlog fizičnih oseb se je v letu 2016 povečal za 4,2 % (+9,2 %), medtem ko se je obseg vlog in sredstev na računih organizacij zmanjšal za 10,1 % (-2,8 %).
Obseg najetih posojil pri Banki Rusije se je decembra povečal za 11,3 odstotka. Delež pritegnjenih sredstev Banke Rusije v obveznostih se je povečal s 3,0 % na 3,4 %.
Uravnoteženi dobiček decembra je znašal 141 milijard rubljev, na splošno za leto 2016 - 930 milijard rubljev, kar je skoraj 5-krat več od vrednosti prejšnjega leta (za leto 2015 - 192 milijard rubljev). Hkrati dobiček v višini 1.292 milijard rubljev. ustvarilo 445 kreditnih institucij, od tega je Sberbank Rusije predstavljala 517 milijard rubljev.
Izgube v višini 362 milijard rubljev. prejelo 178 kreditnih institucij. Rast dobička je povezana z upočasnitvijo stopnje povečevanja odbitkov v rezerve. Rezervacije za morebitne izgube so se od začetka leta povečale za 3,5 % oziroma za 188 milijard rubljev. V enakem obdobju leta 2015 se je ta kazalnik povečal za 33,4 % oziroma za 1.352 milijarde rubljev.
V obdobju avgusta-septembra 2017 so banke nadaljevale s povečevanjem kreditnega portfelja. Po podatkih Ministrstva za gospodarski razvoj se je rast portfelja posojil prebivalstvu, brez valutne revalorizacije, pospešila na 7,8 % medletno s 6,9 % na letni ravni mesec prej. Hkrati se povečujejo stopnje rasti tako pri hipotekarnih posojilih kot pri drugih potrošniških posojilih. Hkrati se rast vlog gospodinjstev postopoma umirja. Ti trendi lahko kažejo na odmik od varčevalnega modela, ki bo tudi v prihodnje podpiral povpraševanje potrošnikov. Po drugi strani pa ima pri tem pomembno vlogo politika Banke Rusije, da zniža ključno obrestno mero (na 8,25 % oktobra 2017). Donos vlog za prebivalstvo v zadnjem letu je resno padel, na 5-7% na leto. Vse to zmanjšuje zanimanje državljanov za varčevanje s konzervativnimi instrumenti. Hkrati pa bolj tvegani naložbeni produkti, ki jih v zadnjem času aktivno ponujajo banke, zaradi splošne nizke stopnje zaupanja in finančne pismenosti prebivalstva ne najdejo večjega povpraševanja.
Tako neugodne spremembe v bančnem sektorju v večji meri povzročajo ne toliko gospodarske sankcije kot notranje krizne težave. Zato bodo preobrat cen nafte, stabilizacija in krepitev rublja, ukrepi državne podpore lahko pomagali bančnemu sistemu preživeti krizo brez večjih kataklizm. Pomembno je razumeti, da stanje bančnega sistema neposredno vpliva na raven podjetniške aktivnosti v regiji, saj je eden najpomembnejših dejavnikov družbeno-ekonomskega razvoja celotne države.
ZAKLJUČEK
Če povzamemo opravljeno delo, lahko analiziramo, kako nam je uspelo uresničiti cilj in zastavljene cilje na začetku študija.
1. Bančni sistem je ena najpomembnejših in celostnih struktur tržnega gospodarstva in nacionalnega gospodarstva. Hkrati bančne institucije dajejo posojila gospodarstvu in delujejo kot posredniki v procesu prerazporeditve kapitala. Bistveno povečajo splošno učinkovitost proizvodnega procesa in prispevajo k rasti produktivnosti družbenega dela. Trenutno v razmerah razvitih blagovnih in finančnih odnosov struktura bančnega sistema postaja vse bolj kompleksna in se dramatično spreminja: pojavljajo se nove vrste finančnih institucij, novi kreditni instrumenti in načini servisiranja klientele.
2. Bančni sistem je sestavni del kreditnega sistema. Centralna banka vodi državno izdajo in valutno politiko ter je jedro sistema rezerv. Bančni sistem je eden ključnih elementov gospodarske regulacije, banke delujejo kot vezni člen med gospodinjstvi, podjetji in trgom, brez njih ne bi bila nobena gospodarska dejavnost nemogoča.
3. Bančni sistem Ruske federacije je skupek različnih vrst nacionalnih bank, bančnih institucij in kreditnih institucij, ki delujejo v določeni državi v okviru skupnega denarnega mehanizma. Je sestavni del kreditnega sistema, vključuje centralno mrežo poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih centrov. Prvo raven bančnega sistema zaseda Centralna banka Rusije. Drugo raven bančnega sistema zasedajo njegovi glavni in pomožni udeleženci: kreditne organizacije, vključno s predstavništvi tujih bank, in organizacije za bančno infrastrukturo: bančna združenja in sindikati, bančne skupine in holdingi ter uradi za kreditno zgodovino. Centralna banka vodi državno izdajo in devizno politiko, je jedro sistema rezerv.
4. Neugodne spremembe v bančnem sektorju v veliki meri povzročajo ne toliko gospodarske sankcije kot notranje krizne težave. Zato bodo preobrat cen nafte, stabilizacija in krepitev rublja, ukrepi državne podpore lahko pomagali bančnemu sistemu preživeti krizo brez večjih kataklizm. Ne smemo pozabiti, da stanje bančnega sistema neposredno vpliva na raven podjetniške dejavnosti v regiji in je eden najpomembnejših dejavnikov.
5. Previden optimizem v ruskem bančnem sistemu v letih 2016–2017 je posledica splošne stabilizacije gospodarstva države in postopnega osredotočanja na razvoj v novih geopolitičnih razmerah.
Na koncu bi rad omenil dejstvo, da imajo banke veliko vlogo pri nadaljnjem poglabljanju in izboljševanju tržnih odnosov v državi. Ruske banke tvorijo enoten, razvijajoč se sistem, ki združuje avtonomijo in centralizem. Avtonomija se izraža v tem, da so banke kot zainteresirane udeleženke v tržnih odnosih lastnice sredstev, ki jih zbirajo. Samostojno določajo načine vstopa na kreditne, valutne in borzne trge ter odnose s komercialnimi podjetji. Centralizem se kaže v enotnosti zahtev vlade Ruske federacije in Centralne banke Rusije do poslovnih bank pri zagotavljanju njihove zanesljivosti in spoštovanju interesov svojih strank in države.
Drug pomemben vidik obetov za razvoj ruskega bančnega sistema v letu 2017 in naslednjih letih bo proces širjenja kriptovalut. Bitcoin in blockchain bi lahko uvedla popolnoma novo obdobje za svetovni finančni sistem.
Normativni pravni akti
1. "O nacionalnem plačilnem sistemu Ruske federacije": zvezni zakon z dne 27. 6. 2011. št. 161 (sprememba 29. decembra 2014, s spremembami in dopolnitvami, veljajo od 1. marca 2015). // Ruski časopis. - 30. 6. 2011. - št. 139.
2. "O Centralni banki Ruske federacije": zvezni zakon z dne 10.7.2002. št. 86-FZ (s spremembami 05. 10. 2015) // "Parlamentarni časopis". - 13.7.2002. - št. 131-132.
3. "O bankah in bančni dejavnosti": Zvezni zakon z dne 2. decembra 1990 št. 395-1 (s spremembami 13. julija 2015, s spremembami in dopolnitvami je začel veljati 12. oktobra 2015) // Zbirka zakonodaje Ruske federacije. - 05.02.1996. - Št. 6. - Art. 492.
4. Civilni zakonik Ruske federacije z dne 26. januarja 1996 št. 14-FZ // Zbirka zakonodaje Ruske federacije. - 1996. - Art. 410.
5. "Glavne usmeritve enotne državne denarne politike za leto 2014 ter obdobje 2015 in 2016": Centralna banka Ruske federacije z dne 08.11.2013. // Bilten Banke Rusije. - 26. 11. 2013. - št. 67.
Zastareli pravni akti
6. "O sodelovanju v ZSSR": Zakon ZSSR z dne 26.5.1988 št. 8998 - IX // Glasnik oboroženih sil ZSSR. - 1988. - Št. 22. - Čl. 355.
7. "O Državni banki ZSSR": Zakon ZSSR z dne 12.11.1990 št. 1828-1//Bilten SND ZSSR in oboroženih sil ZSSR. - 1990. - Št. 52. - čl. 1154.
8. "O izboljšanju dela bančnega sistema Ruske federacije": odlok predsednika Ruske federacije z dne 10.6.1994. št. 1184. // Zbirka zakonodaje Ruske federacije. - 13.6.1994. - Št. 7. - Art. 696.
9. "O načelih izgradnje kreditnega sistema": Odlok Centralnega izvršnega komiteja ZSSR, SNK ZSSR z dne 15.6.1927. // "Novice Centralnega izvršnega odbora ZSSR in Vseruskega centralnega izvršnega odbora". - 29.6.1927. - št. 145.
Izobraževalna in znanstvena literatura
10. Artemov N.M. Finančno pravo, Študijski vodnik / Artemov N.M., Ashmarina E.M. - M.: Pravo, 2006. - 160 str.
11.Bazulin Yu.V. Javne finance in finančno pravo / Bazulin Yu.V., A. N. Kozyrin. - M.: 2009. 270 str.
12. Beloglazova N. Denar, kredit, banke Učbenik. - M.: Visokošolsko izobraževanje, 2014. - 572 str.
13. Efimova L.G. Bančno pravo. Bančni sistem Ruske federacije. - M.: Statut, 2010. - 404 str.
14. Kosterina T. M. Bančništvo: učbenik za diplomante. - M.: Yurayt, 2013. - 332 str.
15. Maslikov I.S. Pravni slovar. - M.: Daškov i K., 2015. - 319 str.
16. Myagkova T.L. Bančništvo: učni pripomoček. - Saratov: Dipol Corporation, 2015. - 212 str.
17. Oleynik O.M. Osnove bančnega prava. - M.: Pravnik, 1997. - 424 str.
18. Prodchenko I.A. denar. Kredit. Banke.: izobraževalni in metodični kompleks. - M.: MIEMP, 2016. - 260s.
19. Tavasiev A.M. bančništvo. Upravljanje in tehnologija. - M.: UNITI - DANA, 2012. - 671 str.
Članki in monografije o bančnem sistemu
20.Bychkov A. O ukrepih za stabilizacijo bančnega sektorja // Bančni pregled. - 2015. - Št. 1. - Str.23-27.
21. Gronin D.P. Od bančne skrivnosti do finančne skrivnosti // Bančno pravo. - 2017. - Št. 4. - str.40-48.
22. Korneva E.V. Vrednotenje izvajanja strategije družbeno-gospodarskega razvoja regije Daljnega vzhoda / Korneva E.V., Koren A.V., Avramenko V.S. // Sodobni problemi znanosti in izobraževanja. - 2015/ - Št. 1. - Str.37-41.
Krizni procesi v ruskem gospodarstvu zapletajo položaj ruskega bančnega mehanizma. Priložnosti za pošten dobiček se krčijo. Finančne težave komitentov bank, kriza neplačila otežujejo položaj bank, najmanj stabilne pa vodijo v stečaj. Goljufije z denarjem državljanov spodkopavajo verodostojnost bančnih organizacij. Porast inflacije, dodatne napovedi povečane nestabilnosti, slaba predvidljivost državne finančne politike povečujejo tveganje ne le za produktivne naložbe, temveč tudi za dolgoročna posojila in procese. Bančne storitve in transakcije vplivajo na občutke in pričakovanja strank. Banke, ki si prizadevajo za obstoj, se morajo najprej razvijati v smeri in želji strank. Ena od strani je moralna in moralna plat dela in storitev. Zanesljivost banke je glavna sestavina vsake banke.
Znanstveniki ugotavljajo notranje težave bančnega sistema:
Notranji problemi ruskega bančnega sistema:
Na podlagi obravnavanih zunanjih in notranjih problemov ruskega bančnega sektorja je mogoče ugotoviti, da te težave stopnje razvoja sistema spremljajo Rusijo že približno 10 let, od leta 2005 do 2015. V bančnem poslovanju v zadnjih letih opažamo nekoliko drugačna gibanja kreditiranja nefinančnega sektorja in kreditiranja prebivalstva. Na področju kreditiranja prebivalstva je treba na eni strani postaviti trende, povezane s premagovanjem učinka zasičenosti povpraševanja, na drugi strani pa je možna tudi rast potrošniškega kreditiranja.
Obeti za razvoj tega sektorja gospodarstva so v veliki meri odvisni od tega, kako bodo rešeni problemi, s katerimi se sooča bančni sektor. Glavne težave pri razvoju bančnega sistema Ruske federacije za leto 2016 so: omejena zmogljivost bančnega sistema na področju posojanja gospodarstva države, nizka kapitalizacija, regionalna in sektorska neravnovesja v gospodarstvu, makroekonomska nestabilnost, nezanesljivost. bančnega sistema države, institucionalne težave, netransparentnost in visoka koncentracija bančnega sistema.
Država država že dolgo časa oblikovanja bančnega sistema Ruske federacije razvija načine za reševanje težav:
Zaključek: Glavni problemi sodobnega bančnega sistema vključujejo nerazvitost gospodarstva, nizko plačilno sposobnost, nezmožnost bank, da izpolnijo svoje obveznosti, precenjene omejitve za posojila in kredite prebivalstva, ostra nihanja valute, inflacijo rubljev. Načini reševanja problemov so v celoti odvisni od celotnega sektorja ruskega gospodarstva, za strukturiranje delovanja mehanizma pa je treba delati na zadovoljevanju potreb prebivalstva države, uvesti več informacij o bančnih operacijah, ki se zagotavljajo ljudem. . Izboljšati pogoje kreditiranja in obrestne mere, narediti delo bank bolj pregledno.
Ruski bančni sistem je tudi letos izgubil približno sto kreditnih institucij v okviru programa okrevanja, ki ga izvaja Banka Rusije. Po podatkih Centralne banke je večina programa okrevanja ruskega bančnega trga že zaključena in trend odvzema licence se bo zmanjšal. Po drugi strani pa se finančno stanje bank okreva - ruske banke lahko v letu 2016 zaslužijo približno trilijon rubljev čistega dobička. Zaradi oživitve rasti kreditiranja prihodnje leto so lahko prihodki bank primerljivi.
Odvzem bančnih licenc se je nadaljeval
Leta 2016 je Banka Rusije še naprej čistila bančni sistem brezvestnih igralcev z enako hitrostjo kot leta 2015. Od začetka leta je licenco izgubilo 93 kreditnih institucij (na dan 26. 12. 2016). Leta 2015 je trg izgubil enako količino - 93 bank.
Odhod večine igralcev na trg ni vplival, so pa bili tisti, ki so ga razburili. Januarja letos je Centralna banka odvzela licenco Vneshprombank, ki je pripadala predsedniku zveze bob in okostja Rusije Georgiju Bedžamovu. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije je vodstvo Vneshprombank dolgo časa izvajalo različne operacije za umik sredstev in bil je zgrajen sistem ponarejanja poročanja. Vneshprombank je služila denarnim tokovom številnih športnih organizacij, vključno z ruskim olimpijskim komitejem. Banka je bila med 50 najboljšimi ruskimi kreditnimi institucijami po premoženju.
Poleg nje so med največjimi bankami, ki so zapustile trg, Interkommerts Bank (uvrščena na 67. mesto po premoženju), Rosinterbank (68.), Vojaška industrijska banka (89.), Finprombank (94. mesto) in BFG-Credit ( 99. mesto).
Banka Peresvet je trenutno v težki situaciji, katere glavni delničar je Ruska pravoslavna cerkev (ROC). 18. oktobra je Peresvet uvedel omejitve za izdajanje depozitov svojim strankam v višini največ 100 tisoč rubljev na dan, dva dni pozneje pa banka ni mogla plasirati obveznic serije BO-04 s skupno nominalno vrednostjo. od 2 milijard rubljev - vlagatelji niso kupili niti enega papirja. Banka Rusije je 21. oktobra imenovala začasno upravo v Peresvetu zaradi nepravočasne izpolnitve zahtevkov upnikov za denarne obveznosti. Obseg sredstev strank v banki je znašal 99,9 milijarde rubljev, od tega 77,4 milijarde sredstev podjetij, 22,4 milijarde rubljev - sredstev fizičnih oseb.
Po drugi strani je "Peresvet" skoraj potegnil celoten bančni sistem Tatarstana v krizno situacijo. Vse se je začelo z dejstvom, da je Tatfondbank, ki je imela obveznice banke "Peresvet" v višini približno 5 milijard rubljev, kar je približno 15 % kapitala Tatfondbank (napisal časopis "Kommersant"), je začel uvajati omejitve za svoje delo.
Tatfondbank je po čistih sredstvih na drugem mestu v državi za Ak Bars Bank, katere obseg je julija 2016 znašal 199,6 milijarde rubljev. Po premoženju je banka tudi med 50 največjimi bankami v Rusiji.
Tatfondbank je v začetku decembra začela imeti težave s plačili, banka je uvedla omejitve dviga gotovine, zaprla nekatere poslovalnice in prešla na zmanjšan način poslovanja. Centralna banka Ruske federacije je 15. decembra 2016 uvedla moratorij na poplačilo terjatev upnikov Tatfondbank za obdobje treh mesecev.
Trenutno Banka Rusije skupaj z upniki Peresvet banke razmišlja o možnosti reorganizacije kreditne institucije. Regulator razpravlja tudi o vprašanju in reorganizaciji Tatfondbank.
Optimistični obeti za leto 2017
Hkrati pa se po podatkih Banke Rusije leto 2017 obeta manj aktivno pri preklicu licenc.
"Večina programa okrevanja ruskega bančnega trga je že zaključena," je pred tem povedal Aleksej Simanovsky, svetovalec predsednika Banke Rusije. - Zdaj živimo v realnosti, ki jo imamo, in v skladu s tem izboljšujemo, kar imamo. Izboljšali smo bančni sektor in po mojem mnenju je večina te poti že prehojena.
Po njegovih besedah je imela velika večina bank, ki so izgubile licenco, nestrokovno politiko v zvezi z vodenjem bančnega poslovanja. Centralna banka Ruske federacije je od leta 2013 odvzela dovoljenja skoraj 300 bankam, od katerih je bilo ugotovljeno, da večinoma poročajo napačno.
Banke so ustvarile dobiček
Kar zadeva finančne rezultate, se je tekoče leto izkazalo za uspešnejše za ruski bančni sistem kot leto 2015. Po podatkih Banke Rusije lahko ruske kreditne institucije v letu 2016 ustvarijo dobiček v višini približno 1 bilijona rubljev. V 11 mesecih so že zaslužili - 788 milijard rubljev, kar je štirikrat več od enakega kazalnika lani.
»Letos opažamo okrevanje dobičkonosnosti bančnega sektorja, lani je bil upad dobička. To je bilo razumljivo, saj so banke izgubile neto obresti in so bile prisiljene ustvarjati velike rezerve,« je pred tem povedala Elvira Nabiullina, vodja Banke Rusije in opozorila, da je rast dobička v letošnjem letu posledica dejstva, da so banke obnovili prihodke od obresti in ustvarili manj rezerv.
Čisti dobiček Sberbank po mednarodnih standardih finančnega poročanja (MSRP) se je za 9 mesecev 2016 povečal za 2,7-krat na 400,1 milijarde rubljev, čisti dobiček VTB v istem obdobju je znašal 34,1 milijarde rubljev v primerjavi z izgubo 10,9 milijarde rubljev leto prej.
Po napovedih Centralne banke se bo v letu 2017 nadaljeval trend povečevanja dobička.
“Glede na to, kako banke pri obvladovanju tveganj pri dajanju posojil ravnajo precej previdno in skrbno, prihodnje leto ne pričakujemo močnega povečanja rezerv. Mislim, da bo dobiček približno enak kot letos - verjetno na enaki ravni," je prej dejal Nabiullina. Vodja Sberbank German Gref je bolj optimističen. Po njegovih ocenah lahko ruski bančni sektor v letu 2017 zasluži 1,2-1,3 bilijona rubljev. čisti dobiček.
Posojila gospodarstvu
Tekoče leto se je izkazalo za umirjeno z vidika rasti posojil. Elvira Nabiullina je prej dejala, da je posojilna aktivnost v Rusiji še vedno šibka, rast posojil ruskemu gospodarstvu je blizu nič, banke pa so previdne pri izbiri posojilojemalcev in se držijo strogih zahtev pri izdajanju novih posojil. Po podatkih Centralne banke bo stopnja rasti posojil gospodarstvu iz ruskega bančnega sektorja v letu 2016 znašala 0-3%, do konca leta 2016 pa bi morala biti po napovedih 4-6%.
Prihodnje leto naj bi bilo bolj zasedeno, glede na to, da imajo ruske banke kapitalski blažilnik v višini 2,3 bilijona rubljev. Po podatkih Centralne banke bo rast posojil gospodarstvu v letu 2017 iz bančnega sektorja zmerna - približno 4-7%.
Bankirji tudi v letu 2017 pričakujejo rast posojil, podjetjem na ravni 3-4%, prebivalstvu na ravni 10%.
»Pričakujemo rast kreditiranja prebivalstva na celotnem trgu do 10 % do konca leta 2017. Glavni razlogi so: rast realnih dohodkov prebivalstva, okrevanje odloženega povpraševanja za 2015-2016 in znižanje obrestnih mer. Vse vrste posojil prebivalstvu bodo rasle," je za TASS povedal Dmitrij Lepetikov, vodja trženjske strategije in raziskav pri VTB24.
Po besedah Sergeja Sitina, vodje maloprodajnih produktov v banki VTB, bodo hipoteke glavno gonilo razvoja: "Napovedujemo njeno rast od 5 do 7%, tudi zaradi okrepljenih programov z razvijalci in postopnega segrevanja sekundarnih stanovanj. trg."
Na rast hipotekarnih posojil bodo vplivale tudi nižje obrestne mere bank. »Hipotekarni trg raste, saj obrestne mere postajajo bolj dostopne javnosti. Trg se nagiba k znižanju hipotekarne obrestne mere na ravni pred krizo. Obrestne mere so začele padati aprila 2016, čemur je sledila vrsta prilagoditev navzdol. Zdaj je povprečna raven obrestnih mer na trgu 10,9-12,5%. V letu 2017 se bodo znižali tudi stroški hipotek in ta segment posojil se bo povečal,« pravi Andrej Morozov, vodja oddelka za množični trg in posojilne produkte pri Raiffeisenbank.
Dmitrij Smirnov, vodja centra za strateško usklajevanje Rosbank, meni, da bo po letu 2017 bolj aktivna rast potrošniških in avtomobilskih posojil. Po besedah Sergeja Sitina iz VTB se bo tudi trg kreditnih kartic povečal za približno 1–4 %, s čimer bo postopoma nadomestil gotovinska posojila in POS posojila.
Dmitrij Smirnov meni, da bo posojila podjetjem še naprej rasla z zmerno hitrostjo: "Rast bo poganjalo predvsem povpraševanje velikih kupcev po okrevanju investicij in industrijske proizvodnje."
"Portfelj posojil v rubljih na trgu kot celoti se bo povečal pod vplivom povpraševanja panog, ki širijo obseg proizvodnje in naložb (rudarstvo, kemična proizvodnja, nepremičninski sektor)," napoveduje Natalia Vashchelyuk, glavna analitika v Binbank. Po njenih besedah je aktivacija povpraševanja iz sektorja trgovine na debelo in drobno možna v pogojih prenehanja recesije in okrevanja potrošniške porabe. "Referenčno merilo za rast portfelja v celotnem sektorju je približno 3-4%," pravi Vashchelyuk.
Volga State University of Service
Yarygina Natalya Sergeevna, višja predavateljica oddelka, Volga State University of Service
Opomba:
Ta članek odraža trenutno stanje bančnega sektorja in možnosti za njegov razvoj v treh scenarijih do konca leta 2016. Članek predstavlja dinamiko obsega posojilnih portfeljev ruskih bank: posojila posameznikom, malim in srednje velikim podjetjem, velikim podjetjem.
Ta članek odraža trenutno stanje bančnega sektorja in možnosti za njegov razvoj v treh scenarijih do konca leta 2016. Članek predstavlja spremembe v višini posojilnega portfelja bank v Rusiji: posojila posameznikom, malim in srednjim podjetjem, velikim posel.
ključne besede:
banka; bančni sistem Ruske federacije; posojanje; portfelj bančnih posojil; bančna sredstva; dobiček banke
Bančni sistem Banke Rusije; posojila; portfelj posojil; sredstva banke; dobiček banke
UDK 330.43
Trenutno se bančna industrija v Rusiji sooča s precejšnjim številom težav. Bančni sistem doživlja veliko krizo in še naprej doživlja obdobje rasti slabega premoženja in se mora tako kot celotno gospodarstvo hitro prilagajati spreminjajočim se razmeram. V zvezi s tem je pomembna študija možnosti za razvoj bančnega sektorja Ruske federacije v letu 2016.
Konkurenčnost bančnega sistema in gospodarstva kot celote je odvisna od sposobnosti sistema, da zagotovi visokokakovostne in cenovno ugodne storitve finančnega posredništva za vse ruske gospodarske subjekte: od velikih in srednje velikih podjetij do malih podjetij in posameznikov.
Regionalni razvoj bančnega sistema je neenakomeren: boj za stranke in vire poteka v majhnem številu velikih mest in regij, v večini regij države je zagotovljen minimalni nabor bančnih storitev. Velik delež Rusov uporablja bančne storitve le pri plačilu stanovanjskih in komunalnih storitev. Razlog je fizična nedostopnost storitev poslovnih bank, pa tudi nezaupanje državljanov v finančni sistem kot celota in pomanjkanje informacij.
V gospodarsko razvitih mestih in regijah države so bančne storitve na voljo, v nekaterih manj uspešnih regijah pa je število podružnic poslovnih bank majhno. Po številu bank je Rusija osemkrat slabša od Združenih držav Amerike, po obsegu dodatnih pisarn in podružnic - za 25%.
Na področju kreditiranja fizičnih oseb se zmanjšuje število izdanih posojil, povečuje pa se hipotekarna posojila. Kljub temu, da se je breme dolga v državi kot celoti v letu 2015 zmanjšalo, je povprečni dolg posameznikov v Rusiji poldrugikrat višji od povprečne mesečne plače. Po svetovnih standardih je to visoka raven.
Poveča se tudi vrednost vlog posameznikov: v času krize prebivalstvo Rusije raje ne porabi dohodka in s tem ustvarja denarne prihranke. Komercialne banke zaradi svoje velike odvisnosti od Centralne banke kljub možnosti pritegnitve vlog prebivalstva čutijo pomanjkanje sredstev. Po podatkih Centralne banke so se lani povečala kreditna tveganja v bančnem sektorju, povečal pa se je tudi delež zapadlih dolgov v celotnem obsegu posojil. To dejstvo je predpogoj za razvoj bančnega sektorja v tekočem letu.
V tabeli 1 so predstavljeni trendi razvoja bančnega sektorja v treh scenarijih.
Tabela 1. Trendi razvoja bančnega sektorja v letu 2016
Glede na tabelo 1 bo določanje kvantitativnih značilnosti bančnega sektorja v tekočem letu posredovala politika cen nafte. Če se izvede osnovni scenarij, bo povprečna cena za sod nafte 35 dolarjev, povprečni letni menjalni tečaj dolarja pa 80 rubljev. Hkrati je ključna obrestna mera Centralne banke določena na ravni 11%, stopnja inflacije pa 10%. V primeru negativnega scenarija razvoja razmer v bančnem sektorju se bo cena sodčka nafte znižala na 25 dolarjev, menjalni tečaj pa se bo v primerjavi z osnovnim scenarijem med letom povečal za 20 rubljev. Pozitiven scenarij predvideva dvig cen nafte in visoka inflacijska pričakovanja, kar bo Centralni banki omogočilo znižanje ključne obrestne mere za 3 odstotne točke od osnovnega primera. Strokovnjaki ocenjujejo verjetnost osnovnega scenarija na 50 %, negativno in pozitivno - 30 % oziroma 20 %.
Tabela 2 vsebuje podatke, ki so jih pripravili strokovnjaki agencije Ra-Expert o finančni uspešnosti bančnega sistema v letu 2016 v treh različnih različicah.
Tabela 2. Finančni kazalniki bančnega sistema, milijard rubljev
|
Indikator |
Negativen scenarij |
Osnovni scenarij |
Pozitiven scenarij |
|
Posojila velikim podjetjem |
|||
|
Posojila malim in srednjim podjetjem |
|||
|
Nezavarovana osebna posojila |
|||
|
Hipotekarna posojila |
|||
Podatki v tabeli 2 kažejo, da se bo ob uveljavitvi osnovnega scenarija do konca tekočega leta premoženje poslovnih bank povečalo za 2 %. Z visokimi stopnjami inflacije se bo povpraševanje prebivalstva po različnih kreditnih storitvah zmanjšalo: na primer, povečanje deleža posojil velikim podjetjem bo 6%, malim in srednje velikim podjetjem pa 3% v primerjavi do 2015. Obseg izdanih hipotekarnih posojil se bo zmanjšal za 18 % - v zvezi s tem bo portfelj hipotekarnih posojil pokazal ničelno dinamiko.
V primeru negativnega scenarija se premoženje bank ne bo povečalo, v pozitivnem scenariju pa bo stopnja rasti 5%. Kreditni trg se lahko močno upočasni, če se monetarne razmere v državi zaostrijo in ključna obrestna mera poveča za 2 odstotni točki: to bo vplivalo na obrestno maržo in zmanjšalo povpraševanje prebivalstva po bančnih storitvah. Posojila velikim podjetjem ne bodo kazala nobene dinamike, portfelj posojil malim in srednje velikim podjetjem se bo zmanjšal za 8 %, portfelj nezavarovanih potrošniških posojil pa za 12 %. V primeru negativnega scenarija razvoja bančnega sektorja bo znesek hipotekarnih posojil prebivalstvu kazal negativni trend 35 %.
Če bo uveljavljen pozitiven scenarij razvoja bančnega sektorja, se obseg izdanih posojil ne bo močno povečal v primerjavi z osnovnim scenarijem, tudi če bo prišlo do znižanja inflacije in občutnega znižanja ključne obrestne mere (do 8 %). Scenarij predvideva povečanje deleža posojil malim in srednjim podjetjem ter velikim podjetjem za 4 % oziroma 12 %. Portfelj nezavarovanih potrošniških posojil se bo do konca leta zmanjšal za 3-4 %.
Torej osnovni scenarij predvideva dobiček poslovnih bank ob koncu tekočega leta v višini 300 milijard rubljev. (za zadnje leto - 265 milijard rubljev), negativni scenarij - 2-krat manj. V primeru pozitivnega scenarija se pričakuje povečanje dobička (do 430 milijard rubljev) zaradi obnovitve posojil zaradi izboljšanja kakovosti posojilnih portfeljev in popuščanja denarne politike.
Za oceno trendov razvoja bančnega sektorja v tekočem letu je treba upoštevati oceno bank po aktivi (tabela 3). Ocena ruskih bank glede sredstev omogoča oceno finančnega stanja banke: večje kot je povečanje sredstev, močnejši je položaj banke na finančnem trgu.
Tabela 3. TOP-10 bank po sredstvih
|
Kraj 01.12.2015 |
Kraj 01.12.2014 |
Ime banke |
Sredstva na dan 1. decembra 2015, milijoni rubljev |
Sredstva na dan 1. decembra 2014, milijoni rubljev |
Stopnja povečanja, % |
|
PJSC Sberbank |
|||||
|
VTB Bank (PJSC) |
|||||
|
Banka GPB (JSC) |
|||||
|
PJSC Bank "FC Otkritie" |
|||||
|
VTB 24 (PJSC) |
|||||
|
JSC "Rosselkhozbank" |
|||||
|
JSC "ALFA-BANK" |
|||||
|
JSC "Moskovska banka" |
|||||
|
Banka NCC (JSC) |
|||||
|
JSC UniCredit Bank |
Iz tabele 3 je razvidno, da se je v letu 2015 spremenila ocena prvih deset ruskih bank glede na sredstva. Sberbank, VTB in Gazprombank ter Rosselkhozbank in Alfa-Bank so obdržale svoje položaje. Preostalih deset največjih bank v Rusiji glede sredstev se je spremenilo. Otkritie FC se je premaknil z 8. na 4. mesto in iz te vrstice izrinil VTB24. Moskovska banka je izgubila svoj položaj, NCC in UniCredit Bank sta zamenjali mesto.
Tako bo implementacija razvojnih scenarijev v letu 2016 privedla do povečane konsolidacije sredstev v bankah z državno udeležbo in velikih zasebnih bankah. Povečanje deleža tovrstnih bank pričakujemo v segmentih kreditiranja velikih podjetij, MSP in hipotekarnih kreditov. Nekatere velike zasebne banke dobivajo dostop do poslov, ki jih državne banke zaradi zahodnih sankcij ne morejo opravljati. Nazadnje se pričakuje nadaljnje zmanjšanje števila delujočih kreditnih institucij zaradi nujne potrebe številnih bank po dodatnem kapitalu in zmanjšanja interesov lastnikov za podporo svojim bankam ob upadanju dobičkonosnosti.
Bibliografski seznam:
Ocene:
23.03.2016, 11:47 Borovski Vladimir Naumovič
Pregled: Gradivo članka je povsem skladno z ravnijo sodobnih dosežkov znanstvenih spoznanj. Praktični rezultati te študije se lahko uporabijo za nadaljnje delo pri preučevanju izpostavljenega problema razvoja ruskega bančnega sistema. Potrjujem zanesljivost posredovanih informacij.Slog predstavitve gradiva je dober.
27.03.2016, 22:46 Kataeva Natalija Nikolajevna
Pregled: Članek je narejen na aktualno temo. Predstavljeni so kompetentni in podrobni zaključki o analitičnem gradivu. Članek priporočam za objavo.
MOSKVA, 27. december. /TASS/. Ruski bančni sistem je tudi letos izgubil približno sto kreditnih institucij v okviru programa okrevanja, ki ga izvaja Banka Rusije. Po podatkih centralne banke je večina programa že zaključenega, število pregledov pa se bo zmanjšalo. Hkrati se obnavlja finančno stanje bank. Ruske finančne institucije lahko v letu 2016 zaslužijo približno 1 bilijon rubljev. čisti dobiček. Zaradi oživitve rasti kreditiranja prihodnje leto so lahko prihodki bank primerljivi.
Leta 2016 je Banka Rusije še naprej čistila bančni sistem brezvestnih igralcev z enako hitrostjo kot leta 2015. Od začetka leta je licenco izgubilo 93 kreditnih institucij (na dan 26. 12. 2016). Leta 2015 je trg izgubil enako količino - 93 bank.
Odhod večine igralcev na trg ni vplival, so pa bili tisti, ki so ga razburili. Januarja letos je Centralna banka odvzela licenco Vneshprombank, ki je pripadala predsedniku zveze bob in okostja Rusije Georgiju Bedžamovu. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije je vodstvo Vneshprombank dolgo časa izvajalo različne operacije za umik sredstev in bil je zgrajen sistem ponarejanja poročanja. Vneshprombank je služila denarnim tokovom številnih športnih organizacij, vključno z ruskim olimpijskim komitejem. Banka je bila med 50 najboljšimi ruskimi kreditnimi institucijami po premoženju.
Poleg nje so med največjimi bankami, ki so zapustile trg, Interkommerts Bank (po premoženju na 67. mestu), Rosinterbank (68.), Vojaško industrijska banka (89.), Finprombank (94.). -mesto) in BFG-Credit (99. mesto).
Banka Peresvet je trenutno v težkem položaju, katere glavni delničar je Ruska pravoslavna cerkev (ROC). 18. oktobra je Peresvet uvedel omejitve za izdajanje depozitov svojim strankam v višini največ 100 tisoč rubljev. na dan, dva dni pozneje pa banka ni mogla plasirati obveznic serije BO-04 v skupni nominalni vrednosti 2 milijardi rubljev. - Vlagatelji niso kupili nobenega papirja. Banka Rusije je 21. oktobra imenovala začasno upravo v Peresvetu zaradi nepravočasne izpolnitve zahtevkov upnikov za denarne obveznosti. Obseg sredstev strank v banki je znašal 99,9 milijarde rubljev, od tega 77,4 milijarde pravnih oseb, 22,4 milijarde rubljev. - sredstva posameznikov.
Po drugi strani je "Peresvet" skoraj potegnil celoten bančni sistem Tatarstana v krizno situacijo. Vse se je začelo z dejstvom, da je Tatfondbank, ki je imela obveznice Peresvet banke v vrednosti približno 5 milijard rubljev, kar je približno 15% kapitala Tatfondbank (piše časnik Kommersant), začela uvajati omejitve za svoje delo.
Tatfondbank je po čistih sredstvih na drugem mestu v državi za Ak Bars Bank, katere obseg je julija 2016 znašal 199,6 milijarde rubljev. Po premoženju je banka tudi med 50 največjimi bankami v Rusiji.
Tatfondbank je v začetku decembra začela imeti težave s plačili, banka je uvedla omejitve dviga gotovine, zaprla nekatere poslovalnice in prešla na zmanjšan način poslovanja. Centralna banka Ruske federacije je 15. decembra 2016 uvedla moratorij na poplačilo terjatev upnikov Tatfondbank za obdobje treh mesecev.
Trenutno Banka Rusije skupaj z upniki Peresvet banke razmišlja o možnosti reorganizacije kreditne institucije. Regulator razpravlja tudi o vprašanju in reorganizaciji Tatfondbank.
Hkrati pa se po podatkih Banke Rusije leto 2017 obeta manj aktivno pri preklicu licenc.
"Večina programa za izboljšanje bančnega trga Ruske federacije je že zaključena," je prej dejal Aleksej Simanovsky, svetovalec predsednika Centralne banke. "Zdaj živimo v realnosti, ki jo imamo, in temu primerno zdravimo, kar imamo. Večina poti je že prehoda."
Po njegovih besedah je imela velika večina bank, ki so izgubile licenco, nestrokovno politiko v zvezi z vodenjem bančnega poslovanja. Centralna banka Ruske federacije je od leta 2013 odvzela dovoljenja skoraj 300 bankam, od katerih je bilo ugotovljeno, da večinoma poročajo napačno.
Kar zadeva finančne rezultate, se je tekoče leto izkazalo za uspešnejše za ruski bančni sistem kot leto 2015. Po podatkih Banke Rusije lahko ruske kreditne institucije v letu 2016 ustvarijo dobiček v višini približno 1 bilijona rubljev. V 11 mesecih so že zaslužili - 788 milijard rubljev, kar je štirikrat več od enakega kazalnika lani.
Letos opažamo okrevanje dobičkonosnosti bančnega sektorja, lani je bil upad dobička. To je bilo razumljivo, saj so banke izgubile tako neto obresti in so morale ustvariti velike rezerve.
Elvira Nabiullina
Opozorila je, da je letošnji porast dobička posledica dejstva, da so banke obnovile obresti in ustvarile manj rezerv.
Čisti dobiček Sberbank po mednarodnih standardih računovodskega poročanja (MSRP) se je v prvih devetih mesecih leta 2016 povečal za 2,7-krat na 400,1 milijarde rubljev, medtem ko je čisti dobiček VTB v istem obdobju znašal 34,1 milijarde rubljev. proti izgubi v višini 10,9 milijarde rubljev. leto prej.
Po napovedih Centralne banke se bo v letu 2017 nadaljeval trend povečevanja dobička.
"Glede na to, kako banke pri dajanju posojil ravnajo precej previdno in skrbno pri obvladovanju tveganj, v prihodnjem letu ne pričakujemo močnega povečanja rezerv. Mislim, da bo dobiček približno enak kot letos - verjetno ob istem." ravni," je prej povedala Nabiullina. Vodja Sberbank German Gref je bolj optimističen. Po njegovih ocenah lahko ruski bančni sektor v letu 2017 zasluži 1,2-1,3 bilijona rubljev. čisti dobiček.
Tekoče leto se je izkazalo za umirjeno z vidika rasti posojil. Elvira Nabiullina je prej dejala, da je posojilna aktivnost v Rusiji še vedno šibka, rast posojil ruskemu gospodarstvu je blizu nič, banke pa so previdne pri izbiri posojilojemalcev in se držijo strogih zahtev pri izdajanju novih posojil. Po podatkih Centralne banke bo stopnja rasti posojil gospodarstvu iz ruskega bančnega sektorja v letu 2016 znašala 0-3%, do konca leta 2016 pa bi morala biti po napovedih 4-6%.
Prihodnje leto naj bi bilo bolj zasedeno, glede na to, da imajo ruske banke kapitalski blažilnik v višini 2,3 bilijona rubljev. Po podatkih Centralne banke bo rast posojil gospodarstvu v letu 2017 iz bančnega sektorja zmerna - približno 4-7%.
Bankirji tudi v letu 2017 pričakujejo rast posojil, podjetjem na ravni 3-4%, prebivalstvu na ravni 10%.
»Pričakujemo rast kreditiranja prebivalstva na celotnem trgu do 10 % do konca leta 2017. Glavni razlogi so rast realnih dohodkov prebivalstva, okrevanje odloženega povpraševanja za obdobje 2015–2016 in nižje obrestne mere. . Vse vrste maloprodajnih posojil bodo rasle," je dejal TASS. Vodja tržne strategije in raziskav pri VTB24 Dmitrij Lepetikov.
Po besedah Sergeja Sitina, vodje maloprodajnih produktov v banki VTB, bodo hipoteke glavno gonilo razvoja: "Napovedujemo njeno rast od 5 do 7%, tudi zaradi okrepljenih programov z razvijalci in postopnega segrevanja sekundarnih stanovanjski trg."
Na rast hipotekarnih posojil bodo vplivale tudi nižje obrestne mere bank. "Hipotekarni trg raste, saj obrestne mere postajajo vse bolj dostopne prebivalstvu. Na trgu obstaja trend zniževanja obrestnih mer hipotek na raven pred krizo. Obrestne mere so začele padati aprila 2016, nato pa je prišlo do številnih prilagoditev navzdol. Zdaj je povprečna raven obrestnih mer na trgu - 10,9-12,5%. Stroški hipotek se bodo v letu 2017 še naprej zniževali in ta segment posojil se bo povečal," pravi Andrej Morozov, vodja oddelka za množični trg in posojilne produkte pri Raiffeisenbank. .
Dmitrij Smirnov, vodja centra za strateško usklajevanje Rosbank, meni, da bo po letu 2017 bolj aktivna rast potrošniških in avtomobilskih posojil. Po besedah Sergeja Sitina iz VTB se bo tudi trg kreditnih kartic povečal za približno 1–4 %, s čimer bo postopoma nadomestil gotovinska posojila in POS posojila.
Dmitrij Smirnov meni, da bo posojila podjetjem še naprej rasla z zmerno hitrostjo: "Rast bo poganjala predvsem povpraševanje velikih kupcev po okrevanju investicij in industrijske proizvodnje."
"Portfelj posojil v rubljih na trgu kot celoti se bo povečal pod vplivom povpraševanja industrij, ki širijo obseg proizvodnje in naložb (rudarstvo, kemična proizvodnja, nepremičninski sektor)," napoveduje Natalia Vashchelyuk, glavna analitika pri Binbank. . Po njenih besedah je aktivacija povpraševanja iz sektorja trgovine na debelo in drobno možna v pogojih prenehanja recesije in okrevanja potrošniške porabe. "Referenčna vrednost za rast portfelja v celotnem sektorju je približno 3-4%," pravi Vashchelyuk.
.jpg)
