Zavarovanje lahko razdelimo na obvezno in prostovoljno v skladu z zakon Ruska federacija "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" in Civilni zakonik Ruske federacije (člen 927 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Obvezno zavarovanje je oblika zavarovanja, pri kateri zavarovalna razmerja nastajajo po zakonu. Vrste, pogoje in postopek izvajanja obveznega zavarovanja določajo ustrezni zakoni Ruske federacije. Pobudnik obveznega zavarovanja je država, ki v obliki zakona zavezuje pravne in fizične osebe, da prispevajo sredstva za zagotavljanje javnih interesov.
Obstajajo naslednja načela obveznega zavarovanja:
1. Načelo obveznosti, to je zavarovanje, je obvezno na podlagi zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (3. člen, 3. člen);
2. Načelo neprekinjenega pokrivanja. To načelo je v tem, da morajo zavarovalnice, ki jim je zaupano obvezno zavarovanje, zagotoviti 100-odstotno pokritost predmetov s to obliko zavarovanja, za katero morajo letno registrirati zavarovane predmete;
3. Načelo avtomatičnosti, torej avtomatske narave razdeljevanja obveznega zavarovanja. Predmeti obveznega zavarovanja so vključeni v načrte zavarovalnic, saj jih slednje registrirajo, nakar se zavarovanec samodejno zaveže povečati zavarovalne premije pod pogoji in v rokih, določenih z zakonom;
4. Načelo delovanja neodvisnosti izplačevanja zavarovanj. Če zavarovanec premij ni plačal, se mu te izterjajo na sodišču. Če je bila v tem trenutku premoženje poškodovano ali uničeno, bo zavarovalnica izplačala zavarovalno odškodnino, ob tem pa obdržala dolg (od dolga se zaračuna kazen);
5. Načelo trajnosti obveznega zavarovanja. To načelo je, da zavarovanje velja do razveljavitve zakona (odloka) o obveznem zavarovanju oziroma dokler zavarovanec ne poseduje, uporablja in razpolaga z zavarovanim premoženjem;
6. Načelo razporejanja zavarovalnega kritja - pri obveznem zavarovanju se zaradi poenostavitve zavarovalne ocene in postopka izplačila zavarovalne odškodnine določijo stopnje zavarovalnega kritja kot odstotek zavarovalne ocene ali v rubljih na enoto zavarovanja. predmet.
Ob tem je treba opozoriti, da pri osebnem obveznem zavarovanju v primerjavi s premoženjskim ne veljajo vsa našteta načela.
Podrobneje razmislimo o obvezni obliki zavarovanja v Ruski federaciji.
Osnove obveznega zavarovanja so urejene zakon Ruska federacija "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji", Civilni zakonik Ruske federacije ( Umetnost. 935-937, 969 ), zvezni zakon z dne 16. julija 1999 N 165-FZ "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja" in številni predpisi, ki določajo seznam predmetov, ki jih je treba zavarovati, višino zavarovalne odgovornosti, pravice in obveznosti strank, vključenih v zavarovanje. , in druga vprašanja.
Obvezno zavarovanje lahko razdelimo na socialno, ki ga ureja zvezni zakon "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja", in obvezno državno zavarovanje, ki ga ureja posebna zakonodaja Ruske federacije.
Država vzpostavi obvezno obliko zavarovanja v primerih, ko je varovanje določenih predmetov zavarovanja povezano z interesi celotne družbe in ne le posameznih zavarovancev.
Razlikujejo se naslednje značilnosti pravnih razmerij, ki izhajajo iz obveznega zavarovanja:
1) država določi vrste, postopek in pogoje obveznega zavarovanja;
2) neposredno sodelovanje države (ali pooblaščenega organa) v razmerjih iz obveznega državnega zavarovanja;
3) uporaba imperativne metode pri urejanju teh pravnih razmerij.
Obvezno zavarovanje je lahko v obliki:
Obvezno državno zavarovanje, ki se izvaja na račun proračunskih sredstev;
Obvezno zavarovanje, ki se izvaja na stroške samih zavarovalnic.
Zakonodaja predvideva obvezno zavarovanje premoženja v lasti državljanov (premoženje so tudi živali), premoženja (stanovanjske hiše, počitniške hiše, vrtne hiše, gospodarska poslopja), pa tudi živali (govedo, konji in kamele).
Obvezno zavarovanje objektov se izvaja: v primeru njihove uničenja ali poškodbe zaradi požara, udara strele, potresa, neurja, orkana, naliva, porušitve, plazu, poplave, blata, odtok podzemne vode, dolgotrajno deževje in močno sneženje, nesreča ogrevalnega sistema, vodovodnih in kanalizacijskih omrežij itd. Opozoriti je treba, da dotrajane stavbe niso predmet obveznega zavarovanja, če se ne uporabljajo za gospodinjske potrebe, pa tudi stavbe, ki pripadajo občanom, za katere ni znano, kje se nahajajo.
Obvezno zavarovanje živali se izvaja v primeru njihove smrti zaradi bolezni, naravnih nesreč, nesreč, prisilnega zakola. Stroški živali so odvisni od vrste živali, starosti in so določeni s povprečno ceno na določenem ozemlju.
Obstaja tudi obvezno osebno zavarovanje potnikov.
Ta vrsta zavarovanja se izvaja na podlagi Odlok predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 "O obveznem osebnem zavarovanju potnikov" . Obvezno osebno zavarovanje potnikov se izvaja s sklenitvijo pogodbe med ustreznimi prevozniki in zavarovalnicami. Zavarovalna vsota potnikov iz te vrste zavarovanja je določena v višini 120 minimalnih plač, določenih z zakonom na dan nakupa potnih listin.
Obvezno zavarovanje ne velja za potnike: vse vrste mednarodnega prevoza; železniški, pomorski, celinski vodni in primestni cestni promet; pomorski in celinski vodni promet znotrajmestne komunikacije in križišča ter cestni promet na mestnih poteh.
Vse navedene vrste obveznega zavarovanja se izvajajo brez sklenitve posebnih zavarovalnih pogodb med zavarovancem in zavarovalnico, temveč z vplačilom zavarovanja.
Vendar zakonodaja predvideva primere, ko je treba nujno skleniti zavarovalno pogodbo:
1. Gre za zavarovanje za določene vrste dejavnosti (notarji, carinski prevozniki) za zagotovitev odškodnine zavarovancev za morebitno škodo v primeru škode tretjim osebam pri opravljanju zavarovanj.
2. Obvezna sklenitev zavarovalne pogodbe v korist drugih oseb. Takšne pogodbe se sklenejo v primeru odškodnine s strani zavarovanca samega ali s strani tretjih oseb, vendar v procesu uporabe delovnih veščin s strani zavarovalnic (na primer darovalec je podvržen obveznemu zavarovanju v primeru okužbe med opravljanjem svoje donatorske funkcije). ).
3. Obvezno zavarovanje kulturnih dobrin in drugih dobrin (npr Umetnost. trideset Zakona Ruske federacije z dne 15. aprila 1993 "O izvozu in uvozu kulturnih dobrin" je treba pri izvažanju kulturnih dobrin v državnih skladiščih priložiti dokument, ki potrjuje komercialno zavarovanje začasno izvoženega premoženja z določbo o vseh primerih zavarovanje tveganj ali dokument o državnem jamstvu za kritje vseh tveganj, ki jih zagotavlja država gostiteljica kulturnih dobrin.
Zakonodaja Ruske federacije določa obvezno osebno državno zavarovanje in obvezno zavarovanje državnega premoženja.
Vendar pa lahko obvezno osebno državno zavarovanje razdelimo tudi na:
1) zavarovanje oseb v javni službi;
2) zavarovanje oseb, ki jih prizadenejo sevalne nesreče, druge izredne nesreče;
3) zavarovanje oseb, ki se ukvarjajo z znanstvenimi raziskavami na področju virologije, zagotavljajo medicinsko, psihiatrično in druge vrste pomoči, izvajajo reševalne akcije.
Če upoštevamo državno obvezno zavarovanje oseb v javni službi, so postopek in pogoji za to zavarovanje zapisani v zakonskih in podzakonskih aktih, ki urejajo posamezno vrsto javne službe.
Trenutno so na vojaško usposabljanje vpoklicani policisti, tožilci, sodniki, uslužbenci državnih davčnih inšpektoratov, davčne policije, notranjih čet, vojaško osebje in državljani ter številni drugi zaposleni. Zavarovalni primer tukaj je: smrt (smrt); pohabljanje (rana, kontuzija, travma); bolezen, pridobljena v času službe; povzročitev težke, manj hude, lahke telesne poškodbe, pri čemer je izključena možnost nadaljnjega poklicnega delovanja.
Poudariti je treba, da je poleg obveznega državnega osebnega zavarovanja za policiste, sodnike in vojaško osebje vzpostavljeno tudi obvezno zavarovanje državnega premoženja. Pri obveznem državnem premoženjskem zavarovanju navedenih delavcev je zavarovalni primer škoda, ki je nastala zaradi uničenja ali poškodovanja premoženja zavarovanca ali njegovih družinskih članov v zvezi z opravljanjem službenih dejavnosti.
Obvezno državno zavarovanje so tudi prizadete osebe zaradi sevalnih nesreč na vojaških in civilnih objektih ter drugih izrednih nesreč. Na primer, v skladu z Zakonom RSFSR z dne 15. maja 1991 "O socialni zaščiti državljanov, izpostavljenih sevanju zaradi černobilske nesreče", so vsi državljani Ruske federacije, ki so bili izpostavljeni radioaktivnim učinkom zaradi černobilske nesreče, ne glede na kraj stalnega prebivališča, so predmet obveznega brezplačnega državnega osebnega zavarovanja za nevarnost sevalne škode. Višina zavarovalne odškodnine je 200-kratnik minimalne plače na dan izplačila zavarovalnine.
Zakon predvideva številne druge vrste obveznega zavarovanja. V skladu s tem so najpomembnejše vrste obveznega zavarovanja:
Obvezno zavarovanje odgovornosti lastnikov vozil, delodajalcev, nekaterih kategorij proizvajalcev izdelkov, del in storitev;
Številni programi obveznega državnega zavarovanja (zavarovanje vojaškega osebja, javnih uslužbencev, državnega premoženja).
Zavarovanje je razmerje za zaščito premoženjskih interesov fizičnih in pravnih oseb v primeru nastanka določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, ki nastanejo iz vplačanih zavarovalnih premij (zavarovalnih premij).
Pravna podlaga za zavarovanje je Civilni zakonik Ruske federacije, Zakon Ruske federacije št. 4015-I z dne 27. novembra 1992 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (s spremembami 31. decembra 1997, 20. november 1999, 21. marec, 25. april 2002 ., 8., 10. december 2003, 21. junij, 20. julij 2004) in drugi regulativni dokumenti.
Zavarovanje- sistem (metoda) za zaščito materialnih (premoženjskih) interesov subjektov zavarovalnega trga (fizičnih in pravnih oseb), ki jim nevarnost vedno obstaja, ni pa obvezna.
zavarovalni produkt je zavarovalno dejanje. Njegov dokaz, ki potrjuje, da je prišlo do takega dejanja, je zavarovalna polica.
Zavarovanje je sistem zaščite materialnih interesov. Dejstvo, da materialni interesi zahtevajo zaščito, je povezano z verjetnost grožnje njihov obstoj. Za vsakega posameznega lastnika je (grožnja) majhna, na splošno pa je po zakonu velikih številk povsem resnična. Od tod izhaja objektivna potreba po zavarovanju materialnih tveganj, v zvezi s katerimi nastane koncept - zavarovalni produkt, ki bi moral biti vedno prisoten na finančnem trgu. Vsak zavarovalni produkt je povezan s posebnim zavarovalni predmet(kaj je zavarovano), določa razlogi za zavarovanje (zavarovalno tveganje), njen strošek ( zavarovalna vsota), cena ( zavarovalna stopnja), pogoji gotovinskih plačil ( zavarovalniške poravnave) v pričakovanju tistih dogodkov, proti katerim se sklene zavarovanje. Certifikat zavarovalnega produkta je dokument, ki se imenuje zavarovalna polica. Politika potrjuje dejstvo zapornika zavarovalne pogodbe(nakup in prodaja zavarovalnega produkta), ki je vedno predmet, naslovljena zavarovanja udeležencev, vsebuje glavno kvantitativnih parametrov transakcije, je pravni dokument.
Zavarovalna pogodba je pogodba o prodaji in nakupu zavarovalnega produkta.
Praktično vsaka smer gospodarske dejavnosti je tvegana, saj vedno obstaja možnost nastanka finančnih izgub zaradi neugodnih dogodkov ali njihovih posledic. Razlog za to je lahko povezan tako s človeškim faktorjem kot z naravnimi pojavi, ki niso odvisni od volje osebe ali družbe. Človek se skozi vse življenje sooča s številnimi nevarnostmi, ki ogrožajo njegovo življenje, zdravje, premoženje.
Možna nevarnost, ki jo človek spozna, najde svoj izraz v konceptu " tveganje V, v katerem delujejo, postane tveganje iz vsakdanjega koncepta ekonomska kategorija. Kot ekonomska kategorija tveganje za katero je značilen koncept verjetnosti in negotovosti razvoja situacije. Skoraj vsak dogodek v življenju določenega subjekta, ekipe ali družbe je mogoče uresničiti v treh smereh:
Običajno je pojem tveganja (tveganost situacije) povezan z možnimi prihodnjimi negativnimi posledicami dogodka. Tveganje je prihodnji verjeten dogodek z negativnimi gospodarskimi posledicami neznane velikosti.. Dejanski škodljivi izid tveganja je izražen v škodi. Za razliko od tveganja je škoda odvisna od posebne materialne dimenzije. Dejavnik prisotnosti tveganja in potrebe po nadomestilu morebitne škode zahteva organizacijo mehanizma za zaščito pred nesrečami.
Družba uporablja različne ukrepe, ki omogočajo predvidevanje verjetnosti tveganja z določeno zanesljivostjo, kar omogoča zmanjšanje njegovih negativnih posledic, to je škode. Eden od načini obvladovanja tveganja je zavarovalni sistem.
Termin zavarovanje najprej je v mislih človeka povezan z besedo "strah" (strah za varnost lastnine, za svoje zdravje, življenje itd.). Strah pred materialnimi škodami in potreba po njihovem nadomestilu sta povzročila nastanek zavarovanja. Lastniki nepremičnin so hitro ugotovili, da je nastale izgube zelo težko povrniti sami, saj je za to potrebno oblikovanje rezervnih rezerv na lastne stroške. Kot izhod iz te situacije, ideja solidarne odgovornosti za škodo, ki nastane enemu od lastnikov, na stroške splošnega sklada. Vsi člani sklada vanj prispevajo sredstva, ki se porabijo za nadomestilo izgub vlagateljev. Zato je zavest osebe o nevarnosti in naključnosti neželenih dogodkov ter skupna porazdelitev škode med udeleženci sklada privedla do nastanka ene prvih organizacijskih oblik zavarovalniške dejavnosti.
Nadaljnji razvoj družbenoproizvodnih odnosov je povzročil potrebo po zagotavljanju kontinuitete in kontinuitete. Protislovja med človekom in naravo, pa tudi znotraj same družbe, ustvarjajo predpogoje za nastanek naključnih dogodkov, ki imajo negativne posledice. Tako tvegana narava družbene proizvodnje zahteva organizacijo odnosov med ljudmi, da se preprečijo, lokalizirajo uničujoče posledice naravnih nesreč in katastrof različnih vrst ter poleg tega nadomestijo škode, ki so nastale zaradi teh okoliščin.
Kot sodobna definicija pojma zavarovanje lahko ločimo naslednje:
Zavarovanje je razmerje za zaščito premoženjskih interesov posameznikov ali ob nastanku določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, ki nastanejo iz vplačanih zavarovalnih premij (zavarovalnih premij).
Ekonomsko bistvo zavarovanja sestavljen iz naslednjih funkcij:
Gospodarskemu bistvu zavarovanja ustrezajo naslednje kategorije: finančno, gospodarsko, kreditno, ki omogočajo identifikacijo vsebine in značilnosti zavarovanja kot povezave. Hkrati se je treba zavedati, da če je ekonomsko bistvo zavarovanja konstantno, je ekonomska vsebina spremenljiva in je vnaprej določena z družbeno-ekonomskim oblikovanjem družbe in vrsto države.
Odškodnina za škodo, ki jo povzroči manifestacija destruktivnih nasprotij zaradi interakcije sil narave in družbe, povzroča potrebo po vzpostavitvi določenih odnosov med ljudmi za preprečevanje, premagovanje in omejevanje uničujočih posledic naravnih nesreč. Ti objektivni odnosi ljudi za zagotavljanje neprekinjenega in neprekinjenega proizvodnega procesa, za ohranjanje stabilnosti in trajnosti doseženega skupnega življenjskega standarda predstavljajo ekonomsko kategorijo zavarovalnega varstva. Bistvo ekonomske kategorije zavarovalnega varstva je zavarovano tveganje in zaščitni ukrepi.
Za ekonomsko kategorijo zavarovanja so značilne naslednje značilnosti:Ekonomska kategorija zavarovanja je sestavni del finančne kategorije, ki je v podrejenem razmerju s kategorijo financ. Finančna kategorija zavarovanj izraža svoje bistvo predvsem skozi zavarovanje finančnih tveganj: poslovnih, komercialnih, menjalnih, valutnih, bančnih in kreditnih.
Klasifikacija zavarovanja je znanstveni sistem delitve zavarovanj na področja dejavnosti, panoge, podsektorje in vrste, katerih povezave so razporejene tako, da je vsaka naslednja povezava del prejšnje. Razvrstitev zavarovanj temelji na razlikah:
Obstajajo različni pogledi na sistem klasifikacije zavarovanj. Upoštevali bomo klasifikacijo zavarovanj, ki trenutno obstaja v Rusiji na podlagi veljavne zakonodaje.
Zavarovanje je lahko državno in nedržavno.
Država zavarovanje je oblika zavarovalniške organizacije, pri kateri kot zavarovalnica nastopa državna organizacija. Trenutno se državno zavarovanje izvaja pod pogoji delnega državnega monopola na nekatere vrste zavarovanj.
Nedržavni(delniško in vzajemno) zavarovanje - kot zavarovalnice lahko delujejo nedržavne pravne osebe katere koli organizacijske in pravne oblike, ki jih predvideva zakonodaja Rusije.
Zavarovanje se lahko izvaja v prostovoljni in obvezni obliki.
Prostovoljno zavarovanje— zavarovanje na podlagi sporazuma med zavarovancem in zavarovalnico. Zavarovalna pravila določi zavarovalnica.
Obvezno zavarovanje- zavarovanje na podlagi zakona. Vrste, pogoje in postopek izvajanja obveznega zavarovanja določajo ustrezni zakoni Rusije.
Panožna klasifikacija zavarovalništvaV skladu z zakonom Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" je predvidena naslednja panožna klasifikacija zavarovanja:
Predmet osebnega zavarovanja so lahko premoženjski interesi v zvezi z:
Vse zavarovalne pogodbe so razdeljene na:
1. Pogodbe o zavarovanju premoženja:Poleg tega člen 970 Civilnega zakonika Ruske federacije kot posebne vrste zavarovanja izpostavlja naslednje:
| Zavarovalniške industrije | |||||
| Predmeti zavarovanja | Materialne vrednosti | Raven dohodka državljanov | Življenje, zdravje, delovna sposobnost državljanov | Obveznosti zavarovanca za izpolnjevanje pogodbenih pogojev za dobavo proizvodov, poplačilo dolgov upnikom, povrnitev materialne škode | Različne izgube dohodka zavarovanca, neprejetje dobička, nastanek izgub |
| Vrste zavarovanja | Zavarovanje zgradb, živali, gospodinjskih dobrin, vozil, pridelkov. | Starostna pokojnina, invalidnost, družinsko pokojninsko zavarovanje, zavarovanje posebnih prejemkov med različnimi družbenimi skupinami prebivalstva. | Mešano življenjsko zavarovanje za primer smrti in invalidnosti, otroško zavarovanje, dodatno pokojninsko zavarovanje, nezgodno zavarovanje. | Zavarovanje nevračanja posojila ali drugega dolga, zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil, zavarovanje civilne odgovornosti podjetij, ki so vir povečane nevarnosti itd. | V primeru znižanja dogovorjene stopnje dobičkonosnosti ali dohodka, v primeru nepredvidenih izgub, zaradi izpada opreme itd. |
Zavarovalniška dejavnost(zavarovalniška dejavnost) - področje dejavnosti zavarovalnic za zavarovanje, pozavarovanje, vzajemna zavarovanja, pa tudi zavarovalnih posrednikov, zavarovalnih aktuarjev za opravljanje storitev v zvezi z zavarovanjem s pozavarovanjem.
Namen organiziranja zavarovalne dejavnosti je zagotoviti zaščito premoženjskih interesov posameznikov in pravnih oseb, Ruske federacije, sestavnih subjektov Ruske federacije in občin v primeru zavarovalnih dogodkov.
1. Predmeti osebno zavarovanje lahko obstajajo premoženjski interesi v zvezi z:
2. Predmeti zavarovanje premoženja lahko obstajajo premoženjski interesi, povezani zlasti z:
3. Zavarovanje nezakonitih interesov, pa tudi interesov, ki niso nezakoniti, vendar je zavarovanje prepovedano z zakonom, ni dovoljeno;
4. Če zvezni zakon ne določa drugače, je dovoljeno zavarovati predmete, ki pripadajo različnim vrstam in (ali) (kombinirano zavarovanje);
5. Na ozemlju Ruske federacije lahko zavarovanje (razen pozavarovanja) interesov pravnih oseb, pa tudi posameznikov - rezidentov Ruske federacije, izvajajo samo zavarovalnice, ki imajo dovoljenja, pridobljena na način predpisano s tem zakonom.
Zavarovanje se izvaja v prostovoljni in obvezni obliki.
Prostovoljno zavarovanje— na podlagi sporazuma med zavarovancem in zavarovalnico. Pravila prostovoljnega zavarovanja, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje, določi zavarovalnica samostojno v skladu z določbami zakona Ruske federacije "O zavarovanju". Posebni zavarovalni pogoji se določijo ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.
Obvezno je zavarovanje, ki ga določa zakon. Vrste, pogoje in postopke obveznega zavarovanja urejajo drugi zakoni Ruske federacije.
Koncept. Pogoji in postopek izvajanja obveznega zavarovanja. Predmeti obveznega zavarovanja. Posebne vrste obveznega zavarovanja. Pravna opredelitev pogodbe obveznega zavarovanja civilne odgovornosti.
Posebnosti pravne ureditve obveznega zdravstvenega in pokojninskega zavarovanja. Posledice kršitve pravil o obveznem zavarovanju. Obvezno državno zavarovanje.
1. Trije členi Civilnega zakonika Ruske federacije (členi 935-937) so namenjeni ureditvi obveznega zavarovanja. Ker v njih ni zakonske opredelitve pojma »obvezno zavarovanje«, so določbe čl. 935 Civilnega zakonika Ruske federacije ("obvezno zavarovanje"), ki določa obveznost oseb, določenih z zakonom, da zavarujejo:
a) življenje, zdravje ali premoženje drugih oseb, določenih z zakonom, v primeru škode njihovemu življenju, zdravju ali premoženju;
b) tveganje njihove civilne odgovornosti, ki lahko nastane zaradi povzročitve škode življenju, zdravju ali premoženju drugih oseb ali kršitve pogodb z drugimi osebami.
Glavna značilnost te vrste zavarovanja je, da je zavarovanje priznano kot obvezno le, če je taka obveznost določena z zveznim zakonom.
Obveznost zavarovanja je treba razumeti kot obveznost osebe, določene v zakonu, da sklene zavarovalno pogodbo kot zavarovanec.
2. Izvajanje obveznega zavarovanja je sklenitev zavarovalne pogodbe. Zavezanec za zavarovanje mora vložiti vlogo pri zavarovalnici, zavarovalnica pa mora izdati zavarovalno polico (potrdilo, potrdilo, potrdilo). Sprejem navedenih dokumentov od zavarovalnice potrjuje soglasje zavarovanca k sklenitvi pogodbe pod pogoji, ki jih predlaga zavarovalnica.
Pogoji pogodbe, vsebovani v ponudbi, vlogi in polici, morajo biti v skladu s pogoji, določenimi v pravnem aktu, s katerim je vzpostavljeno obvezno zavarovanje.
Ti pogoji vključujejo zlasti:
a) subjekti zavarovanja;
b) predmeti, ki so predmet zavarovanja;
c) seznam zavarovanih dogodkov;
d) najnižji znesek zavarovalne vsote oziroma postopek za njeno določitev;
e) velikost, struktura ali postopek za določitev zavarovalne stopnje;
f) rok in postopek plačila zavarovalne premije (zavarovalni prispevki);
g) obdobje veljavnosti zavarovalne pogodbe;
h) postopek za določitev višine zavarovalnine;
i) nadzor nad izvajanjem zavarovanja;
j) posledice neizpolnjevanja ali neustreznega izpolnjevanja obveznosti s strani subjektov zavarovanja.
Zavarovalnica, ki ima dovoljenje za opravljanje prostovoljnega zavarovanja iste vrste, nima pa licence za ustrezno obvezno zavarovanje, ni upravičena do sklenitve pogodbe o obveznem zavarovanju.
Obvezno zavarovanje se izvaja na stroške zavarovancev, razen za primere obveznega zavarovanja potnikov v železniškem, zračnem, vodnem in cestnem prometu, ki se izvaja na stroške samih potnikov in obveznega državnega zavarovanja, ki se izvaja pri stroški proračunskih sredstev (člen 969 Civilnega zakonika Ruske federacije).
3. Predmeti obveznega zavarovanja. Obveznost zavarovanja se vzpostavi le v zvezi z interesi, navedenimi v 1. in 3. odstavku čl. 935 Civilnega zakonika Ruske federacije, tj. predmeti obveznega zavarovanja so:
1) življenje, zdravje ali premoženje oseb, določenih z zakonom;
2) nevarnost civilne odgovornosti oseb, določenih z zakonom, ki lahko nastane zaradi povzročitve škode življenju, zdravju ali premoženju drugih oseb ali kršitve pogodb z drugimi osebami;
3) premoženje, ki je v državni ali občinski lasti in je v gospodarski pristojnosti oziroma v poslovnem upravljanju pravnih oseb, v primerih, ki jih določa zakon ali na način, ki ga določa.
4. Posebne vrste obveznega zavarovanja v skladu s 4. odstavkom čl. 3 zakona o organizaciji zavarovalnih poslov so določeni z zveznimi zakoni o posebnih vrstah obveznega zavarovanja.
Zdaj v Rusiji zakonodajni in drugi normativni akti predvidevajo več kot 40 vrst obveznega zavarovanja, vendar nobeden od teh normativnih aktov, kolikor se nanaša na obvezno zavarovanje, ne izpolnjuje zahtev čl. 3 zakona "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji". Postopek in pogoji za večino vrst obveznih zavarovanj niso opredeljeni.
N.N. Kosarenko
Med več desetimi posebnimi predpisi, ki določajo posebne vrste obveznega zavarovanja, je treba posebej omeniti zakon Ruske federacije z dne 25. aprila 2002 N 40-FZ "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil". Ta zakon vsebuje naslednjo pravno opredelitev te pogodbe.
Pogodba o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti je zavarovalna pogodba, po kateri se zavarovalnica zaveže, da bo za plačilo, določeno s pogodbo (zavarovalna premija), ob nastanku dogodka (zavarovalnega dogodka), predvidenega v pogodbi, povrniti škodo oškodovancem. za škodo, povzročeno njihovemu življenju, zdravju ali premoženju zaradi tega dogodka (za izplačilo zavarovanja) v znesku, določenem s pogodbo (zavarovalna vsota).
Pogodba o obveznem zavarovanju je javna.
5. K razmerjem o obveznem zdravstvenem in pokojninskem zavarovanju pravila pogl. 48 Civilnega zakonika Ruske federacije o obveznem zavarovanju v skladu s čl. 970 Civilnega zakonika Ruske federacije se uporabljajo, če zakoni o teh vrstah zavarovanja ne določajo drugače.
6. Posledice kršitve pravil o obveznem zavarovanju so določene v čl. 937 Civilnega zakonika Ruske federacije. Zlasti oseba, v čigar korist mora zakon predvideti obvezno zavarovanje, če ve, da zavarovanje ni bilo sklenjeno, ima pravico na sodišču zahtevati, da ga opravi oseba, ki ji je zaupana dolžnost zavarovanja. .
7. Obvezno državno zavarovanje je edina vrsta obveznega zavarovanja, ločeno opredeljena v Civilnem zakoniku Ruske federacije.
Za zagotavljanje družbenih interesov državljanov in interesov države se lahko z zakonom vzpostavi obvezno državno zavarovanje življenja, zdravja in premoženja nekaterih kategorij javnih uslužbencev. Obvezno državno zavarovanje se izvaja na račun sredstev, dodeljenih za te namene iz ustreznega proračuna ministrstvom in drugim zveznim izvršilnim organom (zavarovalnicam) (člen 1 člena 969 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Obvezno državno zavarovanje se izvaja neposredno na podlagi zakonov in drugih pravnih aktov o takem zavarovanju s strani državnega zavarovalništva ali drugih državnih organizacij (zavarovalnic), določenih v teh zakonih, ali na podlagi zavarovalnih pogodb, ki jih v skladu s temi akti sklenejo zavarovalnice in zavarovanci (odstavek 2 člena 969 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Do danes je bilo vzpostavljeno obvezno državno življenjsko in zdravstveno zavarovanje:
člani sveta federacije, poslanci državne dume;
Sodniki, arbitražni presojevalci, porotniki, sodni izvršitelji, tožilci in preiskovalci;
Uslužbenci tujih obveščevalnih služb, vojaško osebje, državljani, vpoklicani na vojaško usposabljanje, zasebni in poveljniki organov za notranje zadeve Ruske federacije, Državne gasilske službe, organov za nadzor prometa mamil in psihotropnih snovi;
Zaposleni v ustanovah in organih kazenskega sistema ter uslužbenci zvezne davčne policije, poveljniki zveznih kurirskih zvez in nekatere druge kategorije javnih uslužbencev.
pravni akt
Zvezni zakon št. 3-FZ z dne 8. maja 1994 "O statusu člana sveta federacije in statusa poslanca državne dume Zvezne skupščine Ruske federacije"
Zvezni zakon št. 45-FZ z dne 20. aprila 1995 "O državni zaščiti sodnikov, uradnikov organov pregona in nadzornih organov"
Zvezni zakon št. 2202-I z dne 17. januarja 1992 "O tožilstvu Ruske federacije"
Zvezni zakon št. 5-FZ z dne 10. januarja 1996 "O zunanji obveščevalni službi"
Zvezni zakon št. 67-FZ z dne 17. decembra 1994 "O zveznih kurirskih komunikacijah"
Zvezni zakon št. 52-FZ z dne 28. marca 1998 "O obveznem državnem zavarovanju življenja in zdravja vojaškega osebja, državljanov, poklicanih na vojaško usposabljanje, posameznikov in poveljnikov organov za notranje zadeve Ruske federacije, državne gasilske službe, drog Nadzorni organi in psihotropne snovi, zaposleni v ustanovah in organih kazenskega sistema in uslužbenci zvezne davčne policije"
Obvezno zavarovanje - zavarovanje, ki se izvaja na podlagi zahtev zakona.
Obvezno zavarovanje pomeni, da mora biti zavarovanje sklenjeno po naročilu države, ne glede na to, ali zavarovanec tega želi ali noče.
Ker je pobuda za sklenitev zavarovanja tukaj v lasti države, ima takšno zavarovanje vedno družbeno konotacijo in izraža skrb države bodisi za določen sloj državljanov (npr. zavarovanje potnikov v letalskem in železniškem prometu, kjer je nevarnost škode je največja), ali za določeno premoženje (npr. zavarovanje stanovanjskih stavb v lasti občanov, zavarovanje kmetijskih pridelkov ipd.). Z drugimi besedami, obvezno zavarovanje pomeni vzpostavitev zavarovalnega varstva za objekte, ki so pomembni za celotno družbo.
Za obvezno zavarovanje je značilno tudi, da se pri večini vrst zavarovanja izvajajo v korist tretjih oseb. Poleg tega so te tretje osebe s tem zavarovanjem dejansko zaščitene pred dejanji zavarovanca samega. To se jasno vidi na primeru ene najbolj, morda najpogostejših vrst obveznih zavarovanj – zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil. Tu je zavarovanec lastnik vozila, ki je vir povečane nevarnosti. Upravičenec je žrtev prometne nesreče, ki se je zgodila kot posledica ravnanja lastnika vozila, t.j. sam zavarovalnica. Posledično je celotna struktura namenjena pomoči osebi, ki jo prizadenejo dejanja zavarovanca. Zato takšno zavarovanje načeloma ni posebej privlačno za same zavarovance, zaradi česar je obvezno, t.j. obvezno za zavarovance.
Opažamo tudi, da se obvezno zavarovanje uporablja v skoraj vseh državah sveta, ki imajo razvit sistem zavarovanja.
Znake obveznega zavarovanja lahko razdelimo na ekonomske in pravne.
Ekonomske značilnosti vključujejo:
1) množični značaj - vključenost v zavarovanje velikega števila zavarovancev;
2) širina kritja - doseganje velikega števila zavarovalnih predmetov;
3) univerzalnost - vse osebe, ki spadajo v kategorijo zavarovanca ali zavarovanca, morajo delovati v tej funkciji. Po tej značilnosti se obvezno zavarovanje razlikuje od prostovoljnega zavarovanja, kjer je odločitev, ali bo zavarovalnica ali ne, odvisna od presoje državljana ali pravne osebe;
4) celovitost - vsi predmeti, ki so predmet zavarovanja, morajo biti zavarovani. V tem se obvezno zavarovanje razlikuje od prostovoljnega zavarovanja, kjer je odločitev o tem, kaj zavarovati, določena s pogodbo med zavarovancem in zavarovalnico;
5) dostopnost – ustvariti je treba takšno zavarovalno infrastrukturo, ki bo zavarovancu omogočala brez večjih težav in težav;
6) enotnost - postopek in pogoji zavarovanja so določeni z zakonom, ki zagotavlja enotnost zavarovanja, ne glede na to, kdo točno nastopa kot zavarovanec in zavarovatelj in kje se to zavarovanje izvaja. Obstaja tudi določena razlika med obveznim zavarovanjem in prostovoljnim zavarovanjem, katerega pogoje je mogoče individualizirati glede na posameznega zavarovanca (in s tem tudi na določen predmet zavarovanja in določen zavarovalni dogodek);
7) stroškovna učinkovitost - ob upoštevanju, da se lahko v zavarovanje ukvarjajo osebe, ki nimajo znatnih dohodkov, se višina zavarovalnih premij določi na najmanjši možni znesek. Hkrati pa zaradi širine kritja zavarovalnih predmetov (tj. velikega števila sklenjenih zavarovalnih pogodb in znatnih zneskov prejetih zavarovalnih premij) pridobiva zavarovalništvo visoko finančno stabilnost.
Pravne značilnosti obveznega zavarovanja vključujejo naslednje:
1) obvezno zavarovanje je ustanovitev države;
2) to zavarovanje je ustanovljeno s pravnim aktom v obliki zveznega zakona;
3) pogoje obveznega zavarovanja večinoma določajo podzakonski akti (običajno to neposredno določa zakon, ki je vzpostavil to vrsto obveznega zavarovanja), in ne sporazum, kot je značilno za prostovoljno zavarovanje;
4) je obvezno - zavarovanec mora skleniti zavarovanje, ne glede na to, ali ga želi ali ne;
5) obvezno zavarovanje spremlja vzpostavitev posebnega varstva interesov tako oseb, ki morajo biti zavarovane, kot oseb, ki nastopajo kot upravičenci;
6) utaja zavarovateljev iz obveznega zavarovanja pomeni ugotovljeno odgovornost.
Obvezno zavarovanje se izvaja s sklenitvijo zavarovalne pogodbe. Izjema od tega pravila je državno obvezno zavarovanje, ki se lahko izvaja v nepogodbeni obliki.
Zavarovalec po pogodbi obveznega zavarovanja je oseba, ki ji je zaupana obveznost takega zavarovanja.
Civilni zakonik določa naslednje vrste zavarovanja, ki lahko delujejo kot obvezna:
1) zavarovanje življenja, zdravja ali premoženja oseb, določenih z zakonom, v primeru škode njihovemu življenju, zdravju ali premoženju.
Omeniti velja, da se v zvezi z zavarovanjem teh predmetov (življenja, zdravja, premoženja) lahko uvede obvezno zavarovanje za tretje osebe, ne pa tudi za zavarovanca samega.
S poudarkom na tej okoliščini Civilni zakonik določa, da obveznosti zavarovanja življenja ali zdravja z zakonom ni mogoče prenesti na državljana;
2) zavarovanje nevarnosti civilne odgovornosti zavarovanca, ki lahko nastane zaradi povzročitve škode življenju, zdravju ali premoženju drugih oseb ali kršitve pogodb z drugimi osebami;
3) zavarovanje premoženja, ki je v državni ali občinski lasti in je v lasti pravnih oseb na pravici gospodarskega poslovodenja ali poslovnega upravljanja.
Iz zgornjega seznama vrst obveznih zavarovanj izhaja, da obveznosti zavarovanja premoženja v zasebni lasti lastniku tega premoženja zakon ne more naložiti.
V zvezi s tem je mnenje V.V. Šahov, ki poudarja, da obvezno zavarovanje zavezuje k zavarovanju »vse lastnike dragocenosti«, prednost tega zavarovanja pa je, da »lastniki dragocenosti ne bodo varčevali do zadnje skrajnosti«. Zavarovanje "imetnikov njihovih dragocenosti" ne le da ni znak obveznega zavarovanja, ampak ga izrecno prepoveduje veljavna zakonodaja. Zato takšno »obvezno zavarovanje« v resnici ne le ne obstaja, ampak tudi ne more obstajati.
Obvezno zavarovanje se praviloma izvaja na stroške zavarovanca. To pomeni, da zavarovanec tako ali drugače ni upravičen do nadomestila svojih stroškov v zvezi s plačilom zavarovalnih premij na račun zavarovancev (na primer z odbitki od plače zavarovanega delavca), kot tudi glede prenosa obveznosti plačila zavarovalne premije na upravičenca.
Izjema je obvezno zavarovanje potnikov, ki se lahko v primerih, ki jih določa zakon, opravi na njihove stroške.
Glede izvajanja zavarovanja na stroške zavarovanca ugotavljamo, da je glavna obveznost zavarovanca iz zavarovalne obveznosti plačilo zavarovalne premije. Zato prenos obveznosti plačila zavarovalne premije z zavarovanca na zavarovanca pomeni, da najprej zavarovanec postane dejanski zavarovanec. Tako je zavarovanec prisiljen, drugič, zavarovati svoje življenje, kar je v nasprotju z enim od načel zavarovalne dejavnosti, po katerem obveznosti zavarovanja svojega življenja ni mogoče prenesti na državljana. Končno se pri takšni konstrukciji, tretjič, izkaže, da se povračilo škode, ki jo povzroči zavarovalni dogodek, opravi tako, da se le-ta razdeli zavarovancem, ki ne nastopajo kot stranka zavarovalne pogodbe. Vse to je v nasprotju tako z ekonomskim kot družbenim bistvom tega zavarovanja. Izkazalo se je, da oseba, ki je odgovorna za povzročitev škode, prek mehanizma zavarovanja svojo odgovornost za povračilo škode prenese na same žrtve, ki kot zavarovanci dejansko sami odškodujejo škodo, ki jim je povzročena. Z drugimi besedami, zavarovalni sklad se ne oblikuje na račun zavarovalnih premij, katerih plačniki so zavarovalnice, ki so hkrati odgovorne osebe za povzročitev škode potnikom, temveč na račun samih potnikov.
Posebna vrsta obveznega zavarovanja je obvezno državno zavarovanje.
Trenutno je vzpostavljeno obvezno državno zavarovanje življenja, zdravja in premoženja za številne kategorije javnih uslužbencev, katerih opravljanje službenih nalog je povezano s povečanim tveganjem (zavarovanje vojaškega osebja, uslužbencev organov za notranje zadeve, organov kazenski sistem itd.).
Na splošno so za obvezno državno zavarovanje značilne naslednje značilnosti:
1) interes za zavarovanje je določen z interesom države za normalno kadrovanje njenega aparata, kar se doseže z zagotavljanjem določenih materialnih jamstev svojim zaposlenim v obliki njihovega zavarovanja;
2) zavarovanje se izvaja na račun enega ali drugega državnega denarnega sklada;
3) bodisi kot zavarovalnica nastopa država kot celota ali pa k temu zavezuje določene državne organizacije;
4) zavarovanje se izvaja zaradi zaščite tretjih oseb (in sicer javnih uslužbencev določenih kategorij), t.j. Za to zavarovalno strukturo je značilna ločitev figure zavarovanca od zavarovanca, ki je hkrati tudi upravičenec. Zato je predmet zavarovanja premoženjski interes zavarovanca, določen z zakonom. Predmet zavarovanja je lahko življenje, zdravje in premoženje zavarovanca;
5) je zavarovalni primer vezan na opravljanje službenih nalog javnih uslužbencev.
Tako pri obveznem državnem zavarovanju nastopa posebna kategorija državljanov kot zavarovanci - javni uslužbenci, ki so hkrati tudi upravičenci.
Vendar se tu porajajo številna vprašanja.
Državo zanima stabilnost njenega aparata, ki mu služi varnost njenih zaposlenih: oseba, ki vstopi v službo v državni aparat, mora biti prepričana, da če bo trpel v tej službi, država ne bo zapustila njega in njegove družine. v težavah. Potem bo zvesto služil svoji državi in vestno izpolnjeval funkcije, ki so mu bile dodeljene. Tako je institucija obveznega državnega zavarovanja zasnovana tako, da zagotavlja zaščito javnih uslužbencev z namenom oblikovanja stabilnega in visokokvalificiranega državnega aparata. Neposredni predmet zavarovanja pa je življenje, zdravje in premoženje javnih uslužbencev. Ruska zakonodaja ne predvideva drugih predmetov obveznega državnega zavarovanja.
Ministrstva in drugi zvezni izvršilni organi delujejo kot zavarovalci obveznega državnega zavarovanja.
Značilnost obveznega državnega zavarovanja je, da se lahko izvaja ne le s sklenitvijo zavarovalne pogodbe, temveč tudi neposredno na podlagi zakonov in drugih pravnih aktov o takem zavarovanju (t.j. dovoljeno je nepogodbeno zavarovanje). Mimogrede, v pravni obliki aktov, ki vzpostavljajo zavarovanje, obstaja posebnost: preprosto obvezno zavarovanje se lahko vzpostavi le z zakonom, obvezno državno zavarovanje pa se lahko vzpostavi, kot je bilo rečeno, z "drugimi pravnimi akti".
V obveznem državnem zavarovanju se uporabljata dve vrsti zavarovalnic, ki sta določeni glede na obliko zavarovanja:
1) pri izvajanju zavarovanja v nepogodbeni obliki kot zavarovalnice nastopajo državno zavarovalništvo in druge državne organizacije, določene v aktih, ki določajo to zavarovanje. Hkrati pa omenjene »druge državne organizacije«, čeprav opravljajo funkcije zavarovalnic, niso zavarovalne organizacije v polnem pomenu tega pojma. Pri tem je treba opozoriti, da to postavlja pod vprašaj pripadnost tega zavarovanja dejanskemu zavarovanju, saj je zavarovanje vedno tako gospodarsko razmerje, katerega subjekta sta zavarovalec in zavarovanec. Specializirana zavarovalna organizacija deluje kot zavarovalnica;
2) pri izvajanju zavarovanja v pogodbeni obliki kot zavarovalnica nastopajo navadne zavarovalne organizacije, vključno z očitno nedržavnimi.
Financiranje obveznega državnega zavarovanja se izvaja po naslednji shemi. Vir financiranja je proračun, iz katerega se sredstva namenjajo zavarovancem, ti pa zavarovalnicam plačujejo za svoje zavarovalne storitve v višini, ki jo določajo zakoni in drugi pravni akti o tem zavarovanju. Hkrati so denarna razmerja med proračunom in zavarovalnicami v zvezi z dodeljevanjem državnih sredstev za namene zavarovanja finančno-pravna, razmerja med zavarovalnicami in zavarovalnicami v zvezi s plačilom zavarovalnih storitev slednjih pa civilnopravna.
Na podlagi navedenega lahko poimenujemo naslednje značilnosti, ki ločijo obvezno državno zavarovanje od splošnega sistema obveznega zavarovanja:
1) državno zavarovanje se lahko vzpostavi s podzakonskimi akti, medtem ko je obvezno zavarovanje praviloma uvedeno le z zakonom;
2) ti akti imajo prednost pred civilnim zakonikom;
3) državno zavarovanje se lahko izvaja v nepogodbeni obliki; praviloma se obvezno zavarovanje izvaja s sklenitvijo pogodbe;
4) pri izvajanju državnega zavarovanja lahko kot zavarovalnice nastopajo subjekti, ki niso zavarovalne organizacije;
5) kot zavarovanci nastopajo organi izvršilne oblasti, za katere je obveznost zavarovanja sestavni del njihovega pravnega statusa.
Tako je obvezno državno zavarovanje precej specifična kategorija in v to kategorijo ne moremo pripisati vsega v zavarovanju, ki je povezano z državo, njenim premoženjem in denarjem. Tako z vidika veljavne ruske zavarovalniške zakonodaje dejstvo, da je zavarovanec državna organizacija, da je predmet zavarovanja državna lastnina in da se zavarovalna plačila plačujejo iz državnih sredstev, še ni dokaz državnega zavarovanja. Seveda imajo lahko druge države drugačne pristope.
Ob zaključku obravnave vprašanja obveznega državnega zavarovanja ugotavljamo, da njegova ustanovitev nima le pravnega pomena, temveč tudi socialno in ekonomsko ozadje: vsako državno zavarovanje se izvaja na račun proračuna, ki se oblikuje iz davkov in drugih plačila prebivalstva. Zato se v končni analizi vsa državna zavarovanja izvajajo na stroške davkoplačevalcev. Vprašanje je, zakaj bi morali materialne težave določene kategorije državljanov v obliki javnih uslužbencev reševati na račun drugih državljanov, ki tovrstne probleme rešujejo na svoj način in na svoje stroške? To se razume kot socialna krivica, pretirano širjenje sfere državnega zavarovanja pa dodatno obremenjuje proračun in mu jemlje možnost financiranja resnično družbeno pomembnih programov. Posledično se po našem mnenju ni mogoče strinjati z namestitvijo, po kateri morajo biti absolutno vse kategorije javnih uslužbencev zavarovane v obliki obveznega državnega zavarovanja. Takšno zavarovanje lahko poteka le v zvezi s tistimi vrstami javnih storitev, katerih prisotnost je, prvič, določena s prednostnimi potrebami družbe, kjer je storitev, drugič, povezana s povečano nevarnostjo za zaposlenega.
Na splošno mehanizem odškodnine za škodo, povzročeno javnim uslužbencem v zvezi z opravljanjem njihovih uradnih nalog v obliki obveznega državnega zavarovanja, težko štejemo za uspešnega, saj ta mehanizem ni le zapleten, ampak tudi diši po umetnosti. Dejansko mora za nadomestilo škode, povzročene javnemu uslužbencu, denar iti iz proračuna zavarovalnici v obliki proračunskega nakazila, od zavarovanca k zavarovalnici v obliki zavarovalne premije, od zavarovalnice. žrtvi v obliki zavarovalnine. Pravzaprav z ekonomskega vidika tukaj zavarovanja kot takega ni in govorimo le o odškodnini za škodo s strani delodajalca (v tem primeru države) njegovemu zaposlenemu. Uvedba zavarovalnic v to strukturo samo oteži postopek pridobivanja denarja zaradi žrtev, vodi v ustvarjanje nepotrebnih birokratskih struktur v obliki posebej ustvarjenih državnih zavarovalniških organizacij ali v bogatenje na račun države zasebnih podjetij, katerih »zavarovalniška« dejavnost je reducirana na avtomatsko črpanje državnih sredstev prek njih samih.sredstva. Neposredna dolžnost države je povrniti škodo, povzročeno javnemu uslužbencu. In država lahko to škodo kompenzira na neposreden način, ne da bi denar prenašala prek zavarovalnic (zlasti nedržavnih), slednjim pa ustvarila brezplačno korito na račun davkoplačevalskega denarja.
Celoten zavarovalni sistem je razdeljen v dve skupini: obvezno zavarovanje in prostovoljno.
Vendar obvezno zavarovanje določene z zakonom.
Je jasno urejeno, zanj pravila, predmete in tarife zavarovanja določajo regulativni pravni akti.
Temelji 927. člen civilnega zakonika Obvezno zavarovanje se izvaja s sklenitvijo pogodbe med zavarovalnico in zavarovancem.
Obvezno zavarovanje vpliva na tveganja velikih množic prebivalstva ali celotne družbe.
Pravila o zavarovanju so določena v velikem številu zveznih zakonov in predpisov. Številne od teh, kot je zavarovanje potnikov, so bile sprejete v zadnjih letih.
A ne glede na to, kako idealna se zavarovalna zakonodaja zdi, praksa kaže na velike vrzeli v sistemu.
Obvezno zdravstveno zavarovanje je najpogostejša vrsta obveznega zavarovanja. Skoraj vsi prebivalci države imajo politiko CHI, ki zagotavlja široka jamstva pri zagotavljanju zdravstvenih storitev.
Namen obveznega zdravstvenega zavarovanja je zagotoviti takojšnjo zdravniško pomoč iz prihrankov sklada. Delodajalci nakažejo denar v zdravstveno blagajno v obliki odbitka v višini 3,6 % enotnega socialnega davka.
Vse zdravstvene storitve niso brezplačne, na primer preventivne, sanitarne, kozmetične in druge storitve, ki se izvajajo na osebno pobudo državljanov, se proizvajajo na komercialni osnovi.
Za pridobitev police zdravstvenega zavarovanja se morate obrniti na Teritorialni sklad CHI, katerega naslov najdete v najbližji ambulanti. Pri prehodu iz enega subjekta federacije v drugega morate predati staro politiko in nato pridobiti novo.
Vendar pa imate pravico do zdravstvene oskrbe v katerem koli kotičku Rusije, zato Ob odhodu na službeno potovanje ali dopust obvezno vzemite s seboj polico.
To vrsto zavarovanja izvajajo zavarovalnice, ki imajo sklenjeno pogodbo s prevoznikom.
Glavni namen tovrstnega zavarovanja je varovanje interesov potnikov v primeru škode za življenje, zdravje ali premoženje.
Zavarovanje ne krije takšne vrste prevoza, kot je taksi.
Sprejetje zakona o zavarovanju za prevoz potnikov januarja 2013 je bilo povezano s kršitvami interesov državljanov s strani prevoznikov, pomanjkanjem jamstev za prejemanje plačil.
S sprejemom zakona se je stanje le malo spremenilo, prevozniki pa se v dogovarjanju z zavarovalnicami po svojih najboljših močeh izogibajo svojim dolžnostim.
Za prejem plačila v nujnih primerih boste potrebovali se obrnite na zavarovalnico z vozovnico in potrdilom o zavarovanju. Zato ne zavrzite vozovnice in zavarovanja, preden prispete na cilj. Zavarovanje velja samo za čas potovanja.
Socialno zavarovanje državljanov je ena najbolj uporabnih in potrebnih vrst obveznega zavarovanja. Celotno življenje delovno aktivnega prebivalstva namenja sredstva v socialni sklad. Od tam ljudje v stiski prejemajo plačila.
Otroški dodatki, invalidnine ali velike družine, nadomestila za brezposelnost, pokojnine – vse to plačuje socialni sklad. Pomaga ljudem, ki se znajdejo v težkih situacijah, čeprav je to pomoč težko pridobiti.
Socialno zavarovanje velja vse življenje osebe. Številne vladne službe zahtevajo predstavitev SNILS - dokument, ki označuje posebno osebno številko občana.
Na tej številki se lahko seznanite z višino zavarovalnih premij in delovno dobo, kar bo posledično vplivalo na višino vaše obračunane pokojnine.
Če se želite prijaviti za SNILS, se obrnite na Pokojninski sklad s potnim listom ali ob prijavi na delovno mesto napišite vlogo neposredno delodajalcu.
Zavarovanje vojaškega osebja, pa tudi javnih uslužbencev, prispeva k varovanju življenja in zdravja teh ljudi. Za takšne kategorije državljanov so predvidene posebne ugodnosti in plačila. To je posledica nenehne nevarnosti za življenje in zdravje.
Vojaško osebje, ki opravlja vojaško službo ali pogodbeno službo, zaposleni v državnih strukturah prejemajo plačila, če je njihovo zdravje poškodovano, prejemajo pokojnine za pogreb in družinsko podporo.
Zavarovalnica se ne izplača, če je zavarovanec storil dejanje v alkoholiziranem stanju ali se je namerno poškodoval.
Zavarovanje vodi družba, pooblaščena za opravljanje storitev obveznega državnega zavarovanja. Ta organizacija reklama ki je bil predmet polemik in polemik.
Druga obvezna vrsta zavarovanja je obvezno zavarovanje odgovornosti do tretjih oseb. Vsi lastniki avtomobilov poznajo to vrsto zavarovanja. Zagotavlja odškodnino za škodo zdravju, življenju ali premoženju v primeru nesreče.
Plačila CMTPL so majhna - do 160 tisoč rubljev. Za prejem dodatnih sredstev se je vredno zavarovati pri DSAGO.
Mimogrede, zavarovanje avtomobilske odgovornosti vam ne bo pomagalo v primeru kraje avtomobila, pa tudi njegove škode. Za visoka plačila in podaljšan zavarovalni paket se boste morali prijaviti KASKO kar ni poceni.
Vsak voznik, ki vozi vozilo, mora biti vključen v zavarovalno polico; ali pa mora biti označeno, da je za volanom lahko vsak. OSAGO vedno nosite s seboj in ga v primeru kršitve pravil predložiti uslužbencu Ministrstva za notranje zadeve.
Obvezne vrste zavarovanja v Ruski federaciji vključujejo zavarovanje civilne odgovornosti lastnika nevarnega objekta. Ta vrsta zavarovanja je namenjena pomoči osebam, poškodovanim zaradi nesreče na nevarnem objektu.
Zakon o tovrstnem zavarovanju je bil sprejet leta 2010, vendar je začel delovati šele leta 2012. Vsi lastniki nevarnih objektov se morajo zavarovati in doplačevati v zavarovalni sklad.
Ljudje redko razmišljajo o tem, kaj je nevaren predmet, kljub temu pa so blizu nas in predstavljajo grožnjo življenju in zdravju. Tudi tekoče stopnice v nakupovalnih središčih in podzemnih železnicah so lahko zdravju škodljive, bili so tudi smrtni primeri!
Uhajanje amoniaka, eksplozija v jedrski elektrarni, propad v rudniku, požar na bencinski črpalki - vse to so nesreče v nevarnih objektih.
Vsi se spominjajo eksplozije elektrarne v Černobilu. Država prizadetim še vedno plačuje odškodnine za povzročeno škodo, čeprav v smešnem znesku.
V primeru nesreče na nevarnem objektu vsi prizadeti prejmejo zavarovalnina v povišanem znesku.
Država letno nameni milijarde rubljev za življenjsko in zdravstveno zavarovanje državljanov. Toda ves ta denar (ampak le majhen odstotek) ne doseže cilja. In vse je zaradi pravno nepismenost ljudi.
Če želite prejeti denar, ki vam pripada po zakonu, boste morali preučiti predpise in pridobiti znanje s pravnega področja.
Zdravo! Vzpostavitev in plačilo obveznega zavarovalnega kritja za obvezno pokojninsko zavarovanje se izvaja na način in pod pogoji, določenimi z Zveznim zakonom "O delovnih pokojninah v Ruski federaciji" in Zveznim zakonom "O pogrebnih in pogrebnih dejavnostih".
.jpg)
