Jurij Isaev
© Petr Kovalev / TASS
Jurij Isaev v intervjuju za TASS - o vlogi agencije pri ustvarjanju in delovanju Banke slabih dolgov
Agencija za zavarovanje vlog (DZV) je pred kratkim napovedala številne novosti, ki bodo povečale učinkovitost strukture in izboljšale sistem zavarovanja vlog. Zlasti že letos DIA izvaja reformo likvidacije propadlih bank, kar bo zmanjšalo stroške in pogoje postopka. Delo poteka tudi na pobudi za zaščito vlagateljev, ki so vzeli denar, preden je banka propadla. Vodja DIA Jurij Isaev je za TASS povedal o vsem tem, pa tudi o tem, kaj bo DIA storila po nastanku Sklada za konsolidacijo bančnega sektorja (FCBS) in kakšno vlogo bo imela agencija pri ustvarjanju in delovanju Bad Dolžniška banka.
Jurij Olegovič, zdaj poteka aktivna razprava o novem konceptu likvidacije banke. V kateri fazi je razprava, kdaj bo mehanizem zagnan?
O likvidacijski reformi smo se pogovarjali ne tako dolgo nazaj, a o njej, ne bom skrival, razmišljamo že dolgo. To je posledica hitro naraščajočega obsega dela v zadnjih letih. In to ne včasih, ampak na desetine. Ena stvar je likvidacija 10-25 bank hkrati (osnovni DIA je bil zasnovan za takšne količine), druga stvar pa je sodelovanje pri hkratni likvidaciji, kot je zdaj, več kot 300 bank. Seveda so tu posebne značilnosti - tehnološke, strukturne in kadrovske. Zato vidimo, da je obsežen (razširitev na prejšnjo tehnološko osnovo) razvoj likvidacijskih postopkov do določene točke upravičen, nato pa se začnejo težave. Natančno smo analizirali vse procese in videli, kje nastajajo ozka grla, kako jih je mogoče »razširiti« in katera osnovna vprašanja je treba rešiti.
Ključna točka je hitrost likvidacijskih postopkov. Danes bo DIA likvidirala banko v povprečju v 3,5-4 letih, in to je dolgo časa. Hitrost likvidacije vpliva na polnjenje stečajne mase in poplačilo terjatev upnikov. Poleg tega, daljši ko trajajo postopki likvidacije, višji so stroški njihove podpore. Zato bomo s skrajšanjem rokov znižali stroške, upniki pa bodo dobili več iz stečajne mase.
- Kaj se lahko naredi tukaj?
Predlagamo, da razmislimo o možnosti, da se izognemo podvajanju, ki nastane zaradi posebnosti ruske zakonodaje. Po preklicu licence začasna uprava Banke Rusije najprej vstopi v banko in opravlja določene naloge. Tri mesece pozneje, včasih pa tudi več – odvisno od odločitve sodišča, ki sproži stečajni postopek – pride DIA in začne stečajni postopek. Če bo DIA vstopila kot začasna uprava takoj po odvzemu licence, bomo prihranili vsaj tri do štiri mesece. Hitro bomo začeli delati s premoženjem za njihovo predprodajno pripravo, tako da bo od začetka stečajnega postopka mogoče pričeti s prodajo nepremičnine.
Še en predlog se nanaša na ponudbe. Zdaj v okviru stečajne zakonodaje dajemo premoženje v prodajo po najvišji ceni in čakamo, da se pojavijo kupci. A ker je premoženje praviloma v bilanci stanja banke precenjeno in ga izpostavljamo po najvišji ceni, se vnaprej obsojamo na njihovo dolgo prodajo. Ta postopek pogosto traja leta. V zvezi s tem predlagamo, da razmislimo o možnosti uporabe tako imenovanega nizozemskega modela trgovanja, ko se prodaja začne od zgornje cene, nato pa hitro pade navzdol. In ko se pojavi kupec, se trgovanje ustavi in cene rastejo.
- Kakšni so pričakovani rezultati uvedbe teh novosti?
Naša naloga je hitro vstopiti v banko, agregirati sredstva, ugotoviti, katero premoženje lahko hitro prodamo in katerega ne.
Dve točki - še en model trgovanja in odstranitev podvojenih funkcij - nam omogočata prihranek časa od enega do enega leta in pol.
Temu primerno, če to preračunamo v stroške, potem lahko prihranimo 30 odstotkov in povečamo zasedenost stečajne mase. Toda to so napovedne vrednosti. Morda se izkaže, da je v poslu težje, a osnovne – to so naloge, ki si jih zadamo.
- Koliko sredstev se je zdaj nabralo?
Trenutno imamo v prodaji približno 60 tisoč predmetov sredstev v vrednosti približno 280 milijard rubljev. Hkrati skupna knjigovodska vrednost vseh sredstev, ki jih upravlja agencija, znaša skoraj 4 bilijone rubljev - ogromna masa tako po nomenklaturi kot po vrednosti. Zdaj v okviru veljavne zakonodaje v odprtih postopkih damo v prodajo vsa sredstva, vse podatke o njih objavljamo na internetu, v tiskanih medijih itd. Gre za veliko količino informacij, ki jih trg težko zazna. Danes potrebujemo možnost za bolj aktivno prodajo, zato smo izvedli natečaj, izbrali enega največjih operaterjev na trgu prodaje premoženja - dražbeno hišo Ruske federacije - podjetje, ki je akreditirano pri Zvezni agenciji za upravljanje premoženja, Rusko obrambno ministrstvo na občinskih dražbah. In mi bomo skupaj s predstavniki dražbene hiše poskušali zgraditi nov prodajni postopek. Se pravi, naša naloga je hitro vstopiti v banko, združiti sredstva, ugotoviti, katero premoženje lahko hitro prodamo in katerega ne. Sredstva, povezana s transakcijami, ki imajo nezakonite lastnosti ali druge zapletene zgodovine, ne bodo ponujena v prodajo. Kolegi iz dražbene hiše Ruske federacije bodo promovirali sredstva, ki se prodajajo, in bodo postali enotna predstavitev sredstev pod vodstvom agencije.
- Ali sem prav razumel, da v bistvu želite iti na nizozemsko dražbo?
Ja, imamo.
- In ne bo več drugih možnosti za dražbe?
Izhajamo iz predpostavke, da ruska zakonodaja končno izbiro modela ponudb še vedno pušča v obravnavo upniškemu odboru. Na splošno je ta praksa v svetu precej redka. V bistvu v mnogih razvitih sistemih likvidacijski upravitelj o vsem odloča neposredno sam, upniki pa imajo možnost izpodbijati odločitev stečajnih upraviteljev na sodiščih.
Če imajo upniki ene ali druge banke željo prodati na drugačen način, se v to ne bomo vmešavali. Mi pa želimo v zakonodajo predpisati osnovni model in ga predlagati. Menimo, da je na splošno to last upnikov, naša funkcija je zgolj upravna. Posojilodajalce bomo motivirano pripeljali do te mere, da je bolje, če se vse prodaja po takšnem sistemu trgovanja in prek ene platforme. Ker eno neodvisno spletno mesto zagotavlja možnost ogleda vseh sredstev, kar je za potencialne kupce veliko bolj priročno. To je naša ideja. A spet namerno ponavljam, če bodo upniki imeli kakšno drugo vizijo, bomo to upoštevali.
Ali boste uporabili spletno mesto dražbene hiše Ruske federacije? Ali pa bo nastala kakšna ločena skupna platforma?
Uporabili bomo njihovo spletno stran, njihovo storitev. Ker verjamemo, da nam ni treba porabiti dodatnih sredstev za ustvarjanje nečesa svojega. In logika odnosov z dražbeno hišo Rusije je, da dražje ko prodajo nepremičnino, večjo provizijo bodo prejeli. Za to učinkovito morajo biti motivirani.
- In kdaj se bodo v Ruski dražbeni hiši pojavile prve dražbe premoženja bank, ki jih likvidirate?
Zdaj začenjamo s ponudbo v prodajo Ruski dražbeni hiši premoženja, ki je neposredno v bilanci stanja DIA, torej premoženja, ki smo ga prejeli v okviru postopkov reorganizacije. V tem primeru bomo trgu dokazali, da ta mehanizem deluje in učinkovit. V naslednji fazi, takoj ko bomo ta postopek preizkusili na našem premoženju, ga bomo lahko ponudili bančnim upnikom. Po mojem mnenju lahko do tega pridemo poleti ali jeseni letos.
- To pomeni, da se lahko jeseni prve dražbe v bančnem premoženju izvajajo po novi shemi?
Računam na to. Osnovne spremembe zakonodaje, ki jih pripravljamo – ponudbe za nizozemski sistem, za začasno upravo – morajo še vedno iti skozi zadnji krog odobritve, iti v državno dumo, tam jih je treba obravnavati in sprejeti. In od trenutka, ko je ta zakon odobrila državna duma do začetka novih postopkov, mislim, da bo minilo vsaj šest mesecev. A nič nam ne preprečuje, da bi zdaj začeli teči v postopku ene same prodajne vitrine. Seveda se bo izvajal v okviru obstoječega pravnega okvira, a bo kljub temu bolj javen, bolj koncentriran za nadzor in, menimo, rezultatsko učinkovitejši.
Druga tema, o kateri se razpravlja, je predlog zakona, namenjen zaščiti vlagateljev, ki so jim vzeli denar, preden je banka propadla. Rečeno je bilo, da potekajo posvetovanja z DIA. V kateri fazi je zdaj razvoj tega zakona?
O tej pobudi smo razpravljali z Združenjem bank Rusije, pristojni odbor Državne dume se ukvarja s tem vprašanjem. To je zapletena zgodba, saj bi morale kakršne koli likvidacijske ureditve zaščititi večino upnikov. Število zahtevkov, povezanih z izpodbijanjem dvomljivih poslov, ki vključujejo posameznike, je majhno - približno 1 % vseh. In tu obstaja nevarnost zdrsa bodisi v populizem bodisi v pretirano ostrost.
Zdaj, pravzaprav, kaj se zgodi? Oporekamo tistim dvomljivim poslom, ki imajo po našem mnenju znake prednosti, torej ko je neka ozka skupina upnikov vzela svoj denar na škodo vseh upnikov nasploh. To so zapletena vprašanja, ki jih je težko dokazati. Zato nas zanima, da bi zakonodajalec jasneje določil merila, kaj je treba izpodbijati, sicer pademo pod ogenj kritik. Morda bi bilo vredno spremeniti raven spornega zneska. Zdaj zakon pravi, da če je več kot 1 milijon rubljev, potem zahteva natančno analizo in, če obstajajo razlogi, je predmet izpodbijanja. Zvišajmo znesek, relativno gledano, na 10 milijonov rubljev in s tem odstranimo večino situacij iz spora.
- Ali ste hipotetično poimenovali 10 milijonov rubljev?
Hipotetično, čeprav bi to lahko bil zelo predlog. Težko ga je matematično utemeljiti, pod to spraviti kakšno formulo. Samo tukaj lahko zakonodajalec na podlagi naše statistike, mi pa smo posredovali vso statistiko, določi, kakšne meje togosti želi dobiti. DIA ni zainteresirana stran za čim večje razširjanje postopkov izpodbijanja. Menimo, da gre za mehanizem ozko usmerjenega delovanja, in bolj ko bo to zapisano v zakonodaji, lažje bo tako za nas kot za sodišča. Navsezadnje bodo ljudje lažje razumeli, katera dejanja so ogrožena in katera ne.
Ne morem, kot da bi postavil vprašanje o Skladu za konsolidacijo bančnega sektorja (FCBS). Ob njenem videzu se postavlja vprašanje: kaj bo DIA naredila na področju rehabilitacije? Ker je minil določen čas, želim potegniti določeno črto in ugotoviti, kako si delite moči z njim.
FKBS je nastal kot nov sanitarni mehanizem, kot alternativa prejšnjemu. Za to so bili ustrezni predpogoji. FCBS se danes sooča z novo nalogo – poleg razvoja bank, ki so prišle tja, delati z njihovimi sredstvi, ki so včasih obremenjujoča zaradi slabe kakovosti ali nepomembnosti. Lahko rečemo, da naše delo v tej smeri ni nič drugačno. Druga stvar je, da so mehanizmi različni. DIA deluje po zakonu o stečaju, ko se pojavijo kazenske zgodovine - v okviru kazenskega prava. FCBS ima veliko več tržnih priložnosti. V številnih primerih, ko imamo opravka s tako kompleksnim premoženjem, kot je na primer investicijska pogodba za gradnjo, moramo kot likvidacijski upravitelj ta posel ovrednotiti in ga poskušati prodati. Toda nakup investicijske pogodbe brez dodatnih sredstev je nora ideja. Dodatnega financiranja ne moremo ponuditi. In ustvarjeni Sklad slabih in nebistvenih sredstev in FCBS imata takšno priložnost. S sredstvi banke lahko uporabijo in prodajo sredstva na trgu po višji ceni, ko se razvijejo ustrezne razmere na trgu. Zato so to naloge, ki se ne prekrivajo, dopolnjujejo se.
Vasilij Pozdyshev (namestnik predsednika Centralne banke - opomba TASS) je dejal, da bo Sklad slabih in neosnovnih sredstev sodeloval z DIA. To je mogoče v dveh nasprotnih smereh. DIA ima jasno uveljavljene pristojnosti, na primer v kazenskih postopkih, pri pregonu brezvestnih lastnikov in upravljavcev. Svojim kolegom lahko zagotovimo takšno storitev, saj bi tista sredstva, ki so očitno že goljufiva, goljufiva itd., lahko odvzela in z njimi že težko delati. In nekatera sredstva, za katera menimo, da jih trg danes podcenjuje, in tista, ki bi jih bilo mogoče financirati in prodati, bi skladu z veseljem dali slaba in nepomembna sredstva.
- Zelo dobro se ujema s tem, kar piše v poglavju"Odkritja"Mihail Zadornov. Rekel je:"Ne imejte tega za Banko slabih sredstev. Raje gre za Banko nebistvenega premoženja. To pomeni, da to ni nekaj, kar nihče ne potrebuje, namreč ker ni potrebno, jo je treba izboljšati." .
Če bi našli pravno možno obliko takšnega sodelovanja, bi bilo super. A to ni tako enostavno, saj so, poudarjam, likvidacijski postopki strogo vpisani v okvir stečajne zakonodaje. In bančni posel je bančni posel.
Izkazalo se je, da v celotnem sistemu "Banka slabih terjatev - Sklad za konsolidacijo bančnega sektorja - DIA" prevzamete vlogo strogega likvidacijskega upravitelja. Ali prav razumem?
Tako je urejena zakonodaja, da jo moramo hitro in ostro likvidirati. Še enkrat bi vas rad opozoril na dejstvo, da če imamo pravno ustrezno možnost, lahko del sredstev financiramo, počakamo, da se njihova vrednost dvigne, in prodamo. V tem smislu je seveda dobro ustvarjanje takšnega instrumenta, kot je Sklad slabih in neosnovnih sredstev (pogojno ga imenujem). Kako zdaj vse to povezati - moramo še razumeti, saj preprostih rešitev ni. Naš japonski kolega iz korporacije za zavarovanje vlog je dejal: »Poslušajte, ne glede na to, ali boste premoženje prodajali hitreje ali prodajali počasneje, vas bodo vseeno zmerjali,« in navedel primere iz mednarodne prakse, ko je nekdo poskušal prodati hitreje, je bil obtožen naglice.
Nasprotno pa je bil tisti, ki je prodajal počasneje, obtožen zamude. Zato je tu vedno zelo pomembno najti srednjo pot.
Intervjuiran Lana Samarina
Velika večina državljanov nima pojma o tem, kako je urejen sistem zavarovanja vlog (CER), o DIA in tudi ne pozna vseh odtenkov, povezanih s to dejavnostjo.
Dragi bralec! Naši članki govorijo o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer edinstven.
Če želite vedeti kako natančno rešiti vaš problem - kontaktirajte spletni obrazec za svetovalca na desni ali pokličite po telefonu.
Hitro in brezplačno!
DIA je državna organizacija, katere namen je zaščita sredstev prebivalstva v kreditnih institucijah. V primeru plačilne nesposobnosti banke se denar na depozitu vrne strankam.
CER je sistem za zaščito finančnih sredstev posameznikov prek njihovega zavarovanja.
Stranke CER:
Če nastopi trenutek zavarovalnega primera, se DIA zavezuje, da bo ljudem zagotovila izplačilo prihrankov, ne glede na obseg in število takih primerov na splošno.
Najprej morajo biti vse banke, ki v svojih dejavnostih zagotavljajo vodenje individualnih računov, udeleženke v CER. Banke morajo za sodelovanje v DIS imeti finančno stabilnost, zato Centralna banka Ruske federacije izvaja revizijo bank.
Sodelujoče banke se zavezujejo:
Vloge lahko zavarujejo le licencirane banke. Seznam takšnih bank je na voljo na uradni spletni strani DIA. Vedeti morate, ali zaupati banki, v kateri se je stranka odločila odpreti depozit. Dejansko v primeru likvidacije sumljiva banka ne bo vrnila sredstev.
Večino vlog je zavarovanih pri DIA, obstaja pa tudi seznam, ki navaja tiste, ki ostanejo nezaščiteni.
Zavarovanje krije naslednje naložbe:
Vendar obstaja seznam vlog, ki niso zaščitene pred možnimi tveganji, med njimi:
Sprva se je tovrstno zavarovanje pojavilo v Ameriki, nato pa je bil ta sistem uveden v mnogih državah, vključno z Rusijo, kjer je DIA začela delovati leta 2004.
Zavarovalni sklad se polni zaradi sistematičnih odbitkov bank, ki sodelujejo v CER.
Prej je bil znesek, ki je bil predmet zavarovanja, omejen na 700 tisoč rubljev, zdaj pa se je ta vrednost podvojila in znaša 1,4 milijona rubljev. Ta znesek je trenutno zavarovan. Znesek teh sredstev bo državljanom zagotovljeno vrnjen.
Če banke ne izpolnijo svojih obveznosti, ima stranka pravico prejeti svoja sredstva ob upoštevanju obračunanih obresti.
Te omejitve so, da vsi prihranki ne spadajo pod zakon o zavarovalništvu, obstajajo tisti, ki so nezaščiteni v situaciji, ko banka iz nekega razloga ne more več opravljati svoje dejavnosti. To velja tudi za najvišji znesek kritja za depozite - 1,4 milijona rubljev. Preprosto povedano, višje od te vrednosti komitentom banke v primeru zavarovalnih dogodkov ni mogoče izplačati.
Ob odvzemu licence zaradi oblikovanja CER-jev v državi je strankam zagotovljeno, da prejmejo svoja finančna sredstva, ki so na voljo na depozitih v bankah.
To je potrebno za zagotovitev zaščite navadnih vlagateljev, s čimer se poveča raven zaupanja strank v banke. Plačila izvaja DIA.
Postopek likvidacije insolventne kreditne institucije in stečaja se izvede, če ni mogoče nadalje izpolnjevati finančnih obveznosti do upnikov ter davkov in drugih obveznih plačil.
Kreditna institucija se prizna kot nesposobna nadaljevati svoje dejavnosti, če ne izpolni svojih finančnih obveznosti v roku do dveh tednov od njihovega nastanka.
Značilna značilnost stečajnega postopka je neposredno sodelovanje regulatorja, to je Centralne banke Rusije, v tem procesu.
Reorganizacija oziroma sanacija bank je nujna, da se prepreči stečaj. Samo v primeru, ko se je mogoče izogniti stečaju, se ta postopek šteje za uspešno zaključen.
Razlogi, ki dajejo pravico do izvedbe postopka:
Reorganizacija banke vključuje naslednje pogosto uporabljene ukrepe
V dveh tednih od dneva odvzema licence agencija za zavarovanje vlog izbere, v katerem času se bodo izplačala. Stranka se mora prijaviti pri izbrani banki DIA z določenim seznamom dokumentov.
Vključuje naslednje dokumente:
Po oddaji vloge z vsemi potrebnimi dokumenti v 3 dneh ima stranka pravico do vračila pologa, hkrati pa mora preteči 14 dni od dneva likvidacije organizacije. Vlagatelji imajo pravico, da takoj prejmejo svoja sredstva v celoti, če ne presegajo 1,4 milijona rubljev. Hkrati so depoziti lahko v različnih valutah.
V primeru, da je bila višina depozita večja, stranka po prejemu zajamčene odškodnine za depozit sestavi dodatno terjatev za preostali del zneska, ki ga lahko plača v obdobju do konca popolne likvidacije. banke. Ta postopek se lahko podaljša na več let.
SV mora narediti seznam premoženja kreditne institucije in nepremičnino prodati. Šele po tem bodo komitentom banke izplačana sredstva, ki presegajo določen limit. Ko agent izvede plačila, izda potrdilo o prejemu odškodnine.
Lahko nastanejo situacije, ko stranke z depozitom v banki niso vključene na sezname za odškodnine. To se lahko zgodi na primer, če je vlagatelj odprl depozit nekaj dni pred odvzemom dovoljenja banki.
V tem primeru se mora stranka z vlogo obrniti neposredno na DIA ali določene kreditne institucije. Poleg vloge je treba predložiti sklenjeno pogodbo z banko in kreditne naloge. Nato mora Agencija preveriti in prilagoditi register. Po preverjanju DIA vlagatelju pisno odgovori. Lahko se zgodi, da bo DIA zavrnila, v tem primeru je treba iti na sodišče.
Če se stranka ne strinja z vplačanim zneskom, je treba ravnati po isti shemi.
) bilo je:
V tem, drugem delu, bomo govorili o načinih zavajanja vlagateljev s strani bank in o tem, kakšna dejanja je DIA sprejela v tem primeru. Presenetljivo je, da se DIA ni vedno postavila na stran vlagateljev, včasih jih je samostojno tožila - zakaj se je to zgodilo, bomo razmislili v nadaljevanju.
Banke bankrotirajo iz dveh glavnih razlogov. Prva je tvegana kreditna politika, ko odstotek vrnjenih posojil ne krije plačil vlagateljem. Poleg tega, če banke uporabljajo posojila v tuji valuti, se pojavi dodatno. To tveganje se je uresničilo na primer v letih 2014–2015, ko so bile ruske banke zaradi močne devalvacije rublja prisiljene vračati veliko več v rubljih, uvedene sankcije pa so praktično zaprle možnost prestrukturiranja posojila z novo tujo valuto. posojila.
Obstaja pa tudi različica kazenskega stečaja - tak stečaj se izvaja namerno in je namenjen prilastitvi kapitala vlagateljev. V standardnem primeru gre za veliko posojilo lažni pravni osebi, katere obveznosti očitno ni mogoče izpolniti. Potem gresta frontman in banka na papirju v stečaj, lastniki bank pa v praksi postanejo milijarderji.
To je mogoče storiti precej preprosto – lastniki bank na primer neposredno uporabljajo denar drugih ljudi za posojanje svojega poslovanja tretjih oseb. Če ga ni, potem lahko denar vlagateljev vložijo v nakup lastnih nepremičnin, avtomobilov in drugih luksuznih predmetov – nadzor dovoljuje. Glavna stvar je pravočasno oditi v tujino. Razlika v realnih in prikazanih sredstvih banke je privedla celo do izraza "luknja v bilanci stanja". Posledice vsega tega se izkažejo za žalostne tako za prebivalstvo kot za Agencijo za zavarovanje vlog.
Zunajbilančne vloge so obveznosti bančne organizacije do imetnikov vlog, ne da bi jih prikazali v bilanci stanja.
Kako je videti v praksi: ko po likvidaciji banke spletna stran DIA in mediji obveščajo o začetku izplačil zavarovanj posameznim vlagateljem, jih mnogi pri banki agentu izvejo, da je v registru DIA (po katerem odškodnina) bodisi prispevka sploh ni, ali pa se zdi, da je znesek veliko manjši.
Zakaj se je to zgodilo? Banka, ki ji je bila odvzeta licenca, je družbi Agencije za zavarovanje vlog posredovala lažne podatke. Povedano drugače, denar zasebnih vlagateljev ni bil evidentiran v računovodstvu banke v stečaju.
Problem zunajbilančnih vlog v bankah DIA, ki jih je treba likvidirati, se je pojavil v kriznem letu za banke leta 2014, v letu 2016, na vrhuncu »čiščenja« ruskega bančnega sektorja, pa so dejstva prepoznavanja » črni zvezki« se je razširil. Število žrtev samo v obdobju 2014-16 je znašalo nekaj deset tisoč ljudi s skupno škodo za več deset milijard rubljev. Pisal sem tudi o manipulaciji vlog s strani bank.
Kot se je izkazalo, potem ko so stranke zaprosile Agencijo za zavarovanje vlog za odškodnine, sta bili Dig-Bank in Volga-Credit prvi v primeru goljufivih vlog pri fizičnih osebah. Po poročanju Kommersant rekord pripada MosOblBank, kjer je bilo sredi leta 2014 ugotovljenih zunajbilančnih depozitov v višini 76 milijard rubljev. Kasneje sta DIA in v smolenski banki Arksbank, ki ji je bila 19. julija 2016 odvzeta licenca, odkrila veliko količino neobračunanih vlog - v skupnem znesku 35 milijard rubljev.
Treba je priznati, da je v tem primeru Državna agencija za zavarovanje vlog poskušala zaščititi interese vlagateljev. V primeru iste Arksbank je agencija obnovila podatke o vlogah zasebnih strank, vključno s samostojnimi podjetniki, v višini 33,5 milijarde rubljev.
Po podatkih agencije je v letu 2016 skupni znesek zunajbilančnih vlog znašal 57 milijard rubljev, število ogoljufanih - 68 tisoč ljudi. Leta 2017 so bile odkrite nezakonite transakcije z vlogami približno 12 tisoč oseb v vrednosti več kot 11 milijard rubljev. V devetih mesecih leta 2017 so bile obnovljene pravice 7,8 tisoč vlagateljem, od tega 99 % v predkazenskem postopku.
Sodelovanje z organi pregona pomaga Agenciji za zavarovanje vlog pri ugotavljanju in dokumentiranju dejstev o zunajbilančnem obračunavanju vlog s strani bank. Ti pa preiskujejo zločine bankirjev in kazenske zadeve predložijo sodišču. Prvo sodbo v primeru neobračunanih vlog je sovjetsko okrožno sodišče v Vladikavkazu izreklo konec februarja 2017 petim najvišjim menedžerjem Dig-Bank - zaradi zlorabe pooblastil, pa tudi poneverbe in poneverbe, ki jih je zagrešila skupina oseb. , so prejeli pogojne kazni in globe od 300 tisoč do 500 tisoč rubljev. Maja 2017 je Khamovnichesky sodišče v Moskvi obsodilo nekdanjo predsednico Vneshprombank Lariso Markus na devet let kolonije splošnega režima, vendar brez odškodnine. Hkrati so bile ogromne poneverbe bank Otkritie in B&N Bank preprosto pokrite s postopkom Centralne banke.
Po ugotovitvi neskladja mora žrtev pri banki agenta izpolniti izjavo o nestrinjanju s predlaganim zneskom odškodnine in ji priložiti dokumentarna dokazila o dejanskem stanju na depozitnem računu v banki v stečaju.
Čeprav po zakonu v banki agent za prejem zavarovalnega plačila DIA niso potrebni nobeni dokumenti, razen potnega lista, ob prvem obisku ne škodi vzeti s seboj:
Morda bo dovolj le del naštetega, a več kot imate različnih papirjev, bolje je na naših zemljepisnih širinah. Če DIA v predkazenskem postopku ne obnovi pravic vlagatelja, morate sodišču predložiti ustrezno sestavljeno tožbo.
Kot je postalo znano medijem, centralna banka za boj proti zunajbilančnim vlogam že dlje časa razmišlja o uvedbi enotnega registra bančnih vlog v Rusiji. 9. aprila 2017 so udeleženci zborovanja vlagateljev številnih sekundarnih bank podali podobno zahtevo Centralni banki Ruske federacije. Regulatorja so zaprosili tudi za spremembo postopka ugotavljanja utemeljenosti terjatev imetnika depozita (vlagatelja).
Po zamisli, če bo tak register vlog na voljo na spletni strani Banke Rusije, bo DIA deloval veliko lažje, saj bi zunajbilančne vloge v bankah morale propadti. Če pa lahko kateri koli obiskovalec spletnega mesta Centralne banke Ruske federacije v novem registru najde podatke o vlogah druge osebe in ne samo o svojih, bo ta novost v nasprotju z načelom bančne tajnosti. Verjetno zato ni svetovnih analogov takšnega registra. Ta možnost lahko služi kot signal za odliv denarja na borzo - kar je lahko dobro za gospodarstvo, vendar očitno ne sovpada z interesi bank. Proučuje se možnost uvedbe enotnega registra tehnoloških prispevkov.
Centralna banka Ruske federacije je tudi dala pobudo za sprejetje sprememb Kazenskega zakonika Ruske federacije, po katerih bo oblikovanje neevidentiranih bančnih vlog postal samostojen korpus kaznivega dejanja. Finančni regulator predlaga kazen do 6 let zapora ali do 10 let, če je storjen kot del kriminalne združbe. Hkrati bi morali po mnenju vodstev centralne banke za to, kar so storili, pritegniti tako vodstvo bank kot navadne zaposlene.
Druga, zelo preprosta, goljufiva možnost je prepričati stranke z znatnimi zneski, da položijo depozit z dobičkonosnimi obrestmi, v resnici pa s tem denarjem kupijo svoje luksuzne nepremičnine, avtomobile ali vrednostne papirje. Jasno je, da se denar ne izvaja prek blagajne, pri polaganju sredstev se sestavijo nestandardne pogodbe. Tako je Master Bank od več deset svojih najboljših strank ukradla približno milijardo rubljev. Podobni primeri so bili v bankah Rossiyskiy Kredit, Probusinessbank, Bank of Moscow ... Zanimivo je, da so včasih tudi velike pravne osebe metale vrhunske stranke: na primer v primeru Vneshprombank so bili to Rosneftegaz, Transneft, Rosneft in mnogi drugi. V veliki večini primerov vlagateljem denarja ni bilo mogoče vrniti.
Podobno možnost si je izmislila banka Trust Bank, ki je decembra 2014 vneto pozivala VIP stranke, naj svoje vloge, zavarovane pri DIA, ponovno vpišejo v strukturirane dobropise. Poleg tega izdajatelj teh bankovcev ni bil sam sklad, temveč nizozemska družba C.R.R.B.V, ki je navdihnila nekatere vlagatelje, da so bili zanesljivi. Po stečaju je banka preprosto zavrnila nakup teh bankovcev za 20 milijard rubljev in jih v začetku leta 2015 odpisala. Več o tej zgodbi. Trenutno zahtevke strank banke obravnava sodišče, a so bile nekatere vloge takoj zavržene. V tem primeru DIA vlagateljem ni pomagala na noben način.
Bolj nenavaden je odmeven škandal z DIA, ki je sodišča zasula s terjatvami do vlagateljev likvidiranih bank - predvsem kazanskih Intechbank in Tatfondbank -, ki sta približno mesec dni pred odvzemom licence dvignili denar iz njihovih vlog. Agencija je zahtevala vrnitev sredstev na bančne račune, da bi jih nato razdelili med vse vlagatelje za "pravično" izplačilo vlog prek DIA. Poleg tega se je DIA odločila tožiti tudi tiste stranke, ki so položile depozite za veliko manj kot 1,4 milijona rubljev. znesek, ki naj bi ga po zakonu tako ali drugače plačal ob likvidaciji banke.
Sama Agencija za zavarovanje vlog je navedla, da so vložili tožbe le na dejstva, ki jih ocenjujejo kot izpolnjevanje zahtev (za vračilo depozita) nekaterih vlagateljev v škodo drugih. Po njihovem mnenju bi morala sodišča razveljaviti transakcije povezanih oseb, torej tistih, ki so vnaprej vedeli, da ima določena banka težave, in so dvignili denar v času, ko niso bili izdani drugim komitentom.
Vendar pa številni toženi niso bili zadovoljni s tožničinim komentarjem. Ukrepi Agencije za zavarovanje vlog so spodbudili Zvezo ruskih vlagateljev, da je predsedniku V. Putinu poslala poziv, v katerem je kritiziral DIA in Centralno banko ter zahteval, da se likvidacija številnih bančnih organizacij prizna kot nezakonita. Unija navaja, da regulator in zavarovalna agencija nimata želje pomagati strankam banke Yugra in drugih bank, ki so v njih hranile več kot 1,4 milijona rubljev.
Konec sledi...
Če se je izbira banke za depozit izkazala za neuspešno, saj je bila njena licenca odvzeta in se je začela likvidacija, potem tak postopek danes ne bo za nobenega državljana povsem žalosten. Ker Rusija, ruska zakonodaja zagotavlja prejem odškodnine, ali bo v celoti ali delno, je odvisno od velikosti prispevka. Za povračilo je odgovorna agencija za zavarovanje vlog (DIA).
Ruska agencija za zavarovanje vlog je uradna spletna stran, ki je pomemben vir informacij ne samo za banke. Najprej bi ga moral obiskati vsak posamezni vlagatelj ali oseba, ki bo šele prispevala. Ker ta državni organ na svojem viru navaja veliko koristnih stvari, vključno s stiki, plačilnim režimom itd.
Uradno spletno mesto označuje, kdaj nastopijo zavarovani dogodki, torej ko so poslovalnice banke, kjer je bil depozit, zaprte, potem morate obiskati spletno stran, tam bo že vse navedeno. Če kaj ni jasno, vam bo pomagala telefonska številka (navedena je telefonska številka).
Ko bo na voljo na tem viru, se bodo pojavile vse novice o banki obresti (kdaj se je začel stečaj, kdaj bodo plačila itd.). Naveden je tudi seznam vseh bank, ki so šle v stečaj v času delovanja DIA (od leta 2004), navedena je vsaka finančna institucija, ki je trenutno v postopku zaprtja. Obstaja ločen seznam za bančne institucije, katerih stečaj je priznan kot zavarovalni dogodek.
Poleg tega je vedno zapisano, kdaj, kako se bo spoštoval pravni status posameznikov glede vprašanja plačil, torej mora DIA poročati, kakšen znesek bo vrnjen, kje lahko sprejmejo vloge z zahtevo za plačilo. Navede tudi, kdo izvaja vračilo (DIA sama, banka agent). Pove celo, kako plačati posojilo stranki, objavljena so prosta delovna mesta.
Vsak zavarovalni dogodek je dogodek, ki ga Ruska federacija predvideva v zveznem zakonu o zavarovanju vlog fizičnih oseb, pa tudi v zveznem zakonu o zagotavljanju pravic zavarovancev. Z njenim nastopom je treba vsaki osebi plačati do 1 milijon 400 tisoč rubljev.
Državna korporacija DIA je porok za pravice posameznikov v primeru stečaja delniških in drugih bank. To pomeni, da stranki takšne finančne institucije ni treba preseči njenih pragov, saj je sistem organiziran tako, da bo agencija sama zastopala interese vsake osebe, še posebej, če je celotna mreža podružnic katere koli kreditne institucije bo v primeru likvidacije zaprt brez licence.
Dovolj bo, da na zvezni DIA napišete izjavo (priložite kopijo potnega lista, TIN) (to je običajno eno leto, če oseba ni imela časa, potem lahko pride do podaljšanja) in preverite ustrezen razdelek spletne strani agencije, bo tam objavljena, ko bo začasni poslovodja začel dajati odškodnino. Po potrebi bodo informacije o načinu plačila dopolnjene.
DIA ne daje informacij o tem, katera banka je zanesljiva, kdo izpolnjuje vse zahteve Centralne banke, saj to ni njena naloga. Toda na spletni strani agencije je vsaka banka, odprta do danes, udeleženka v sistemu zavarovanja vlog za fizične osebe. To pomeni, da je tu navedena vsaka institucija, ki je v primeru stečaja odgovorna za denar svojih strank, zato plačuje potrebne prispevke.
Da ne bi prišlo do zmede, je poleg imena sodelujoče banke navedena glavna registrska številka, nato pa je številka, ki vsebuje knjigo državne registracije kreditnih institucij, vedno pa je naveden naslov banke.
Vse potrebne podrobnosti najdete na spletni strani DIA, tam morate vnesti razdelek »Stiki« in nato v levem stolpcu klikniti gumb »Podrobnosti«. Na viru agencije vsi, ki želijo vedeti odgovor na vprašanje, kje se to telo nahaja. Če želite biti čim bolj natančni, ta razdelek vsebuje naslednje informacije:
V drugih virih ljudje najdejo dodatne naslove DIA (slepa ulica Verkhny Tagansky, avenija Karla Marxa), vendar ni sprejema. Obstajajo tudi predstavništva agencije v mestih: Samara, Jekaterinburg, pa tudi v Rostovu na Donu, v več drugih.
Nenavadno je, vendar v Sankt Peterburgu številne regije nimajo predstavništev, čeprav se govorijo, da se bodo seznamu v bližnji prihodnosti pridružili Sankt Peterburg, Rjazan, Nižni Novgorod, Tver, Voronež, Ivanovo, Omsk, Kaliningrad. mesta s uradi DIA, verjetno se bodo pojavili in v Kalugi, v Ufi.
Sedanja Agencija za zavarovanje vlog, državna korporacija Moskva, za plačila posameznikom redno zbira sredstva, prejeta v obliki prispevkov bank, za to obstaja ločen račun. Če banka ne more izpolnjevati standardov Centralne banke, se začne postopek njene likvidacije.
Najprej Centralna banka financerjem odvzame licenco, nato pa je na vrsti DIA, ločena določba zakonodaje kaže, da so strokovnjaki DIA dolžni določiti seznam vlagateljev, ki morajo vrniti sredstva.
Če je depozit do 1 milijon 400 rubljev, bo plačilo izvedeno v celoti, ko je depozit večji, potem delno. »Presežek« je mogoče pridobiti le, če ima zavod sredstva v obliki premoženja ipd. To pomeni, da se izvede njihova prodaja, nato pa se sprejme odločitev o plačilih in tega ne naredi DIA sama, temveč stečajni upravitelj, ki ga izbere banka. Na primer, eden od njih je pogosto Andrej Konstantinovič Maškin.
Zvezni zakon in guverner na njegovi podlagi določita vrstni red, zaporedje takšnih plačil, to pomeni, da bo čakalna vrsta in s tem razpored. Postopek bo standarden, po katerem gre katera koli družba ali podjetje v stečaj. Toda pregledi kažejo, da je skoraj nemogoče dobiti znesek, ki presega zavarovalni, čeprav je vsak posameznik prednostna naloga DIA, bo to rekel vsak odvetnik, kar je večkrat potrdil tudi generalni direktor agencije Jurij Olegovič Isaev.
Razlog za nevračanje je pomanjkanje zadostnega števila sredstev, o čemer priča skoraj vsak pregled na spletu. Tako je bilo na primer med likvidacijo Vneshprombank in malo kasneje v Ecoprombank, v Russlavbank, v Probusinessbank, v Investbank, v AKB Zapadny. Prav tako se dogajajo v banki Svyaznoy, Russtroybank, Doris Bank in drugih, ki so zdaj zaprti.
V razdelku "rekviziti" je vedno navedena telefonska številka telefonske številke DIA, tam bodo odgovorili na vsako vprašanje. Povedali vam bodo, kateri obrazec je potreben za pisanje vloge, kam napisati, kako ponovno izdati posojilno pogodbo itd.
V primeru insolventnosti bančne institucije Centralna banka uvede moratorij za iskanje možnosti za obnovitev plačilne sposobnosti ali druge metode, ki lahko zadovoljijo zahteve vlagateljev, upnikov in drugih zainteresiranih strani. Takšen postopek ne sme trajati več kot 3 mesece, njegov rezultat pa je »odmrznitev« bančnih računov ali začetek postopka likvidacije (če ni bila najdena pozitivna odločitev). Kakšen je vrstni red tega postopka? Kdo je za to odgovoren? S katerimi zakonskimi akti je to urejeno? Na ta vprašanja bomo odgovorili v tem članku.
Postopek likvidacije poslovnih bančnih organizacij je predviden z zveznimi zakoni št. 127 z dne 26. oktobra 2002 "O insolventnosti (stečaj)" in št. 395-1 z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančni dejavnosti". Dejavnosti registracije, ki se izvajajo v zvezi s tem postopkom, se izvajajo na podlagi določb zveznega zakona št. 129 z dne 8. avgusta 2001 "O državni registraciji pravnih oseb in samostojnih podjetnikov". Potem ko Banka Rusije sprejme odločitev o registraciji banke zaradi likvidacije, se potrebne informacije in akti pošljejo organu, pristojnemu za davčna vprašanja. Ugotovljeno je, da je treba v 5 delovnih dneh od trenutka, ko je banka predložila podatke, opraviti vpis v Enotni državni register pravnih oseb. Nato je v 24 urah o vpisu obveščen pobudnik likvidacije.
Obdobje, v katerem se izvajajo registracijska dejanja v zvezi z likvidacijo banke, je določeno na 45 delovnih dni. Odštevanje poteka od dneva, ko banka predloži zahtevane podatke. Če nastane situacija, da je banka likvidirana s sklepom ustanoviteljev, banka odloči o odvzemu licence.
Po izvedbi teh dejanj je banka predmet likvidacije na način, predpisan z zakonskimi akti. Ob preklicu ali preklicu licence je treba akt o tem dogodku predložiti Banki Ruske federacije v 15 dneh. Po tem se imenuje začasna uprava, ki postane vodja ustanove, ki jo je treba likvidirati, dokler arbitražno sodišče ne sprejme odločitve o začetku stečajnega postopka ali začetku postopka likvidacije. Potem ko banka vloži vlogo za likvidacijo organizacije, sodnik obravnava predložena gradiva v enem mesecu. Rok se šteje od trenutka vložitve vloge.
V primeru uvedbe stečajnega postopka (prisilne likvidacije) Agencija za zavarovanje teh naložb deluje kot likvidacijski upravitelj organizacije, ki ima dovoljenje banke za pridobivanje depozitov. Komisija, ki vodi postopek likvidacije, odpre račun, namenjen vodenju predmetnega postopka. Valuta je določena v ruščini. Poleg tega stečajni upravitelj (DIA) opravlja naslednje dejavnosti:
Terjatve upnikov se ugodijo v skladu s civilnim pravom. Ko postopek vodi arbitražno sodišče, se odloči, da je stečajni postopek končan. Račun, odprt za provizijo, se zapre. GTU dobi sklep o opravljenem delu in odpiše dolgove, ki se štejejo za brezupne. Našteti akti so podlaga za pripravo odredbe za izbris vpisov o vpisu organizacije v knjigo, ki odraža podatke o postopkih registracije. Organizacija se prizna kot likvidirana, ko se v določeno knjigo vpiše ustrezen vpis. Nadalje se dokumentacija pošlje organom, pristojnim za davčna vprašanja, kjer se ustrezne evidence prenesejo v Enotni državni register pravnih oseb.
Če se likvidacija izvede v zvezi z bančno organizacijo, ki zavaruje vloge, potem kot stečajni upravitelj nastopa Agencija za zavarovanje vlog. Ta pooblastila izvajajo preko posebej določenega delavca, katerega imenovanje je zapisano v odredbi. On je tisti, ki ima oblast nad dolžnikom. Odgovornosti upravitelja so zapisane na zakonodajni ravni. Agencija ima naslednje funkcije:
DIA je odgovorna za objavljanje informacij za upnike v medijih. V časopisu "Kommersant" so objave o začetku stečajnega postopka, o izvajanju dražb s premoženjem banke v postopku likvidacije, pa tudi o sestanku upnikov (vključno z vlagatelji). V "Biltenu Banke Rusije" so informacije o začetku plačil depozitov in drugih dolgov banke. Prav tako so potrebne informacije objavljene v regionalnih tiskanih medijih, na spletni strani agencije, na stojnicah v sami bančni ustanovi.
