Vasiljeva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, doktor ekonomskih znanosti, Inštitut za humanistiko, Severna (Arktična) zvezna univerza po imenu M.V. Lomonosov v Severodvinsku, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, kandidat ekonomskih znanosti, Humanitarni inštitut, Severna (Arktična) zvezna univerza po imenu M.V. Lomonosov v Severodvinsku
TRENUTNO STANJE TRGA VLOG POSLOVNIH BANK
opomba
Članek je namenjen preučevanju stanja na trgu depozitov poslovnih bank v trenutnih gospodarskih razmerah.
Članek obravnava bistvo in usmeritve depozitne politike, načela njenega oblikovanja. Izdelana je bila študija obsega in strukture vlog posameznikov in vlog organizacij glede na pogoje, vrste valut, banke. Na podlagi splošne dinamike vlog v zadnjih 6 letih je bila narejena napoved za naslednji 2 leti z izgradnjo trendne črte in izračunom aproksimacijskega koeficienta. Določene so težnje nadaljnjega razvoja tega segmenta bančnega trga.
ključne besede: banka, depozit, depozit.
Vasilieva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, doktor ekonomije, Humanitarni inštitut, Severna (Arktična) zvezna univerza po imenu M.V. Lomonosov v Severodvinsku, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, doktor ekonomije, Humanitarni inštitut, Severna (Arktična) zvezna univerza po imenu M.V. Lomonosov v Severodvinsku
TRENUTNO STANJE TRGA VLOG POSLOVNIH BAN
Povzetek
Članek je namenjen preučevanju stanja depozitnega trga poslovnih bank v trenutnih gospodarskih razmerah.
Članek obravnava osnove in glavne usmeritve depozitne politike ter načela njenega oblikovanja. Članek proučuje višino in strukturo vlog posameznikov in organizacij glede na pogoje, vrste valut in bank. Na podlagi splošne dinamike vlog v zadnjih 6 letih smo izdelali napoved za prihodnji 2 leti z izgradnjo trendne črte in izračunom aproksimacijskega koeficienta. Določeni so trendi nadaljnjega razvoja tega segmenta bančnega trga
ključne besede: banka, prispevek, depozit.
Eden glavnih virov finančnih virov za poslovno banko so depoziti. To je skupina pasivnih poslov, ki se uporabljajo za kreditiranje fizičnih in pravnih oseb. Široka paleta depozitov, ki so na voljo potencialnim vlagateljem, omogoča banki, da vodi fleksibilno politiko na področju aktivnega poslovanja in povečuje raven konkurenčnosti.
V sodobnih razmerah depozitna politika banke temelji na naslednjih načelih: skladnost z zakonodajo; zagotavljanje dobičkonosnosti in likvidnosti banke; diferenciacija bančnih vlog; zagotavljanje medsebojne povezanosti in medsebojne skladnosti aktivnega in pasivnega delovanja; rast konkurenčnosti banke; izboljšanje kakovosti storitev.
Učinkovita politika bančnih vlog ne bi smela upoštevati le kategorije vlagateljev (fizične in pravne osebe), temveč bi morala biti ločena znotraj skupin. Tako za posameznike danes banke ponujajo depozite, namenjene študentom, upokojencem in samostojnim podjetnikom. Pravnim osebam pa je na voljo izbira od storitev za mala podjetja do velikih korporacij.
Poleg tega bi morala biti politika depozitov raznolika glede na pogoje in zneske, pogoje odplačevanja in plačila obresti. Hkrati sta zelo pomembna hitrost in preprostost registracije, individualen pristop k kategoriji strank, ki so za banko še posebej pomembne.
Danes banke poleg odprtja depozita zelo pogosto ponujajo tudi izvedbo povezanih operacij (na primer izdaja kartice, hiter prenos denarja strank itd.), da bi povečale privlačnost kreditne institucije za potencialne vlagatelje.
Možnosti bank pri zbiranju sredstev strogo ureja Centralna banka Ruske federacije. Samo kreditne institucije, ki so prejele dovoljenje Banke Rusije, imajo pravico zbirati sredstva v depozitih. V zvezi z zaostrovanjem bančnega nadzora se v zadnjem času število tovrstnih bank zmanjšuje. Tako je bilo v začetku leta 2003 število kreditnih institucij z dovoljenjem za pridobivanje depozitov gospodinjstev 1201, že v začetku leta 2010 pa 819 enot. Do 1. januarja 2017 je bila ta številka manj kot polovica leta 2003 - 525 enot.
Po podatkih Centralne banke Ruske federacije (tabela 1) je bil razvoj depozitnega trga v zadnjih 5 letih stabilen. Rast vlog prebivalstva vsaki 2 leti je nekaj več kot 30%. Hkrati je bil pomemben razvojni dejavnik povečanje najvišjega zneska zavarovalnega nadomestila konec leta 2014 s 700 tisoč rubljev. do 1400 tisoč rubljev. Močno povečanje obsega tujih vlog od leta 2012 do 2014 je povzročila rast dolarja in evra v ozadju dogodkov v Ukrajini in uvedbe gospodarskih sankcij. Posledica tega je tudi povečanje deleža vlog v tuji valuti v zadnjih 5 letih na 25,7 % v skupnem obsegu vlog prebivalstva.
Tabela 1 - Obseg vlog posameznikov in sredstev organizacij, ki so jih pritegnile kreditne institucije v letih 2012-2016 (ob 31.12)
Kar zadeva strukturo vlog organizacij, imajo vodilni položaj v njih tudi vloge v rubljih (konec leta 2016 je njihov delež v depozitnem portfelju znašal 53,5 %). To pomeni, da je tukaj razmerje med domačo in tujo valuto skoraj 50 × 50. Poleg tega je v zadnjih 2 letih prišlo do močne upočasnitve stopnje rasti naložb, ki so jo povzročile inflacijski procesi in želja podjetij, da "ne varčujejo", ampak vlagajo denar.
Na splošno obseg vlog prebivalstva presega obseg vlog organizacij v povprečju za 1,3-krat. tiste. glavni vir bančnih vlog ostajajo sredstva posameznikov v domači valuti. Vendar je treba opozoriti, da če so do leta 2014 (tabela 2) prevladovale vloge z dobo od 1 do 3 let (njihov delež do konca leta 2014 je znašal 53,7 %), potem do konca leta 2016 delež dolgoročnih vlog zmanjšal, za 2 pa se je občutno povečal delež vlog do 1 leta (z 20,0 % na 41,8 %), kar je povezano s posledicami gospodarske krize – prebivalstvo se je v strahu pred depreciacijo denarja raje porabljalo kot varčevalo. to. Poleg tega je vplivalo znižanje obrestnih mer za vloge. Tako so ob koncu leta 2014 po podatkih Centralne banke Ruske federacije, ko so se banke bale zmanjšanja likvidnosti, obrestne mere za obdobje do in več kot 1 leto nihale na ravni 12,3% in 13,1% v rubljih. In do konca leta 2016 je njihova raven že padla na 8,7 % oziroma 9,1 %.
Tabela 2 - Struktura vlog posameznikov v rubljih, odvisno od pogojev plasiranja (na dan 31.12), %
Analiza trga v okviru kreditnih institucij je pokazala, da že vrsto let prvo mesto med sedmimi največjimi bankami, ki pritegnejo depozite, dosledno zaseda Sberbank. Njegov tržni delež na tem področju danes dosega 46,83% (tabela 3) in presega znesek sredstev najbližjega konkurenta (VTB 24) za 5,5-krat (9388,0 milijarde rubljev proti 1671,6 milijarde rubljev).
| Mesto na lestvici | Ime banke | Tržni delež, % | Znesek, milijarda rubljev |
| 1 | Sberbank | 46,83 | 9388,0 |
| 2 | VTB 24 | 8,34 | 1671,6 |
| 3 | Rosselkhozbank | 3,07 | 616,2 |
| 4 | Gazprombank | 2,91 | 582,6 |
| 5 | BINBANK | 2,5 | 501,6 |
| 6 | Banka FC Otkritie | 2,4 | 488,9 |
| 7 | VTB | 2,3 | 462,4 |
Največjo rast v zadnjih letih po mnenju strokovnjakov kažejo srednje in velike vloge (od 700 tisoč do 1000 tisoč rubljev in več kot 1 milijon rubljev). Torej za leto 2015 - za 34% oziroma 53% glede na znesek ter za 30% in 79% glede na število računov.
Tako je splošna dinamika depozitov prebivalstva in organizacij v zadnjih letih prikazana na sl. 1, na podlagi katerega je bil zgrajen trendni model za napovedovanje depozitov prebivalstva in organizacij za obdobje 2018-2020.
riž. 1 - Dinamika vlog prebivalstva in organizacij za obdobje 2012-2020. (napoved za 2018-2020) (napoved avtorjev članka)
Kot je razvidno, se je depozitni trg v celotnem obravnavanem obdobju aktivno razvijal in, če se bodo ti trendi nadaljevali, se tudi v prihodnje napoveduje povečanje tako vlog prebivalstva kot vlog organizacij.
Glavne usmeritve nadaljnjega razvoja so lahko povečanje privlačnosti depozitov z dvigom obstoječih obrestnih mer; preučevanje mnenj strank; oglaševanje bančnih storitev; uporabnost; izboljšanje kakovosti storitev; oblikovanje kompleksnih storitev.
Reference / Reference
Reference v angleščini /Reference v angleščina
Državna korporacija "Agencija za zavarovanje vlog" (DIA) je izvedla analizo razvoja trga depozitov prebivalstva v letu 2011. Najpomembnejši trendi vključujejo naslednje.
Varčevalna dejavnost prebivalstva
Varčevalna aktivnost prebivalstva je v letu 2011 dosegla naravno raven, ki jo določata stopnja razvitosti gospodarstva in dohodki državljanov.
Dnevna rast vlog v obdobju januar-november 2011 je znašala 3,7 milijarde rubljev. na dan, kar je manj kot leto prej (5,2 milijarde rubljev). Te spremembe so nastale pod vplivom negotovosti na finančnih trgih in upočasnitve rasti realnih dohodkov prebivalstva.
Kljub temu je varčevalna aktivnost prebivalstva ostala precej visoka - dnevni porast vlog je presegel raven 2007-2009. (3,0-3,2 milijarde rubljev).
Skupno se je v letu 2011 obseg sredstev gospodinjstev v bankah, ki sodelujejo v DIS, povečal za 2.051,3 milijarde rubljev. (leta 2010 - za 2.334 milijard rubljev) in je od 1. januarja 2012 dosegel 11.849,6 milijarde rubljev. Povprečna letna stopnja rasti vlog v bančnem sistemu je znašala 20,9%.
Treba je opozoriti, da je decembrski priliv sredstev gospodinjstev, povezan predvsem z izplačili bonusov za leto, v bančni sistem prinesel dodatnih 700 milijard rubljev, kar je postalo absolutni in relativni rekord (ob koncu leta 2010 - 430 milijard rubljev) .
Po ocenah agencije se lahko v letu 2012 sredstva prebivalstva v bančnem sistemu povečajo za 1,9-2,2 bilijona rubljev. do 13,75-14,05 bilijona rubljev. To ustreza relativni rasti vlog za 16-18,5 %. Ta scenarij temelji na pričakovanju rasti dohodka gospodinjstev v prihodnjem letu in nekoliko višjih depozitnih obrestnih merah v prvi polovici leta. Hkrati bo dinamika depozitnega trga v veliki meri odvisna od izbire prebivalstva med varčevanjem in potrošnjo.
Značilnosti rasti depozitov
Spremembe, opažene v letu 2011, nam omogočajo, da sklepamo, da se stopnja rasti vlog različnih velikosti umirja. Na to so po navedbah agencije vplivali trije glavni dejavniki: velik delež decembra knjiženih sredstev na tekoče račune in vpogledne račune, ponovna izdaja kapitaliziranih obresti, ki presegajo najvišji znesek zavarovalnega nadomestila, v nove depozite, pa tudi morebitno znižanje. do konca leta v varčevalni dejavnosti visoko donosnih skupin prebivalstva.
Najhitrejša rast je bila opažena pri vlogah v razponu od 700.000 do 1 milijon rubljev - za 30,3% glede na obseg vlog in število odprtih računov. Depoziti nad 1 milijon rubljev. in od 400 do 700 tisoč rubljev. rasla s podobno hitrostjo: po obsegu vlog - za 27,7 in 27,4 %, po številu odprtih računov - za 27,0 oziroma 26,2 %.
Kot rezultat, se je do konca leta delež depozitov od 400 do 700 tisoč rubljev. povečala s 13,8 na 14,6% vseh vlog, s 700 tisoč na 1 milijon rubljev. - od 6,2 do 6,7%, več kot 1 milijon rubljev. - od 35,5 do 37,5 %.
Povprečna velikost vlog za različne skupine vlog je ostala praktično nespremenjena. V razponu od 100 do 400 tisoč rubljev. povečala se je za 1,6% (na 191,3 tisoč rubljev), s 400 na 700 tisoč rubljev. - za 1% na 534 tisoč rubljev, s 700 tisoč na 1 milijon rubljev. ostal skoraj nespremenjen - 815,9 tisoč rubljev, več kot 1 milijon rubljev. povečala za 0,5% na 4.226,9 tisoč rubljev. Po ocenah agencije je povprečni depozit v bančnem sistemu brez majhnih in neaktivnih računov znašal 129,8 tisoč rubljev.
Donosnost vlog in njen vpliv na dinamiko vlog
Ena od značilnosti leta 2011 je bilo postopno povečevanje donosnosti bančnih vlog ob koncu leta, zaradi česar so obresti na rubljske vloge začele kazati pozitivno realno donosnost s tekočo inflacijo 6,1 %.
Agencija za spremljanje obrestnih mer za depozite, ki jih ponuja 100 največjih bank, je pokazala, da je ob koncu leta 80 od 100 bank nekoliko zvišalo obrestne mere.
Vendar pa zvišanje stopenj ni bilo tako pomembno, da bi prebivalstvo začelo aktivno povečevati prihranke le iz tega razloga. Kot kaže dnevna rast vlog v obdobju oktober-november, zvišanje obrestnih mer ni povzročilo dodatnega povečanja sredstev v bančnem sistemu.
Povprečna raven obrestnih mer (uteženo z obsegom vlog) od 1. januarja 2012 za letne vloge v rubljih v višini 100 tisoč rubljev. znašal 7,3% na leto (rast za leto 2011 - za 1,6 odstotne točke), za depozite pa v višini 700 tisoč rubljev. - 7,5 % (rast za leto 2011 - za 1,7 odstotne točke). Hkrati so povprečne (neponderirane) obrestne mere za depozite v višini 100 tisoč rubljev. znašal 8,6% (rast za leto 2011 - 1,2 odstotne točke) in 8,8% na leto za depozite v višini 700 tisoč rubljev. (rast za leto 2011 - 1,1 odstotne točke).
Valutna struktura depozitov
Delež depozitov v tuji valuti je tradicionalno ponavljal spremembe tečaja rublja s časovnim zamikom.
Do avgusta 2011 se je zniževal, spremljala pa ga je krepitev rublja. Vendar pa je kasnejša nestabilnost na svetovnih finančnih trgih in oslabitev privlačnosti rublja privedla do vrnitve deleža deviznih vlog na raven iz začetka leta - 19,3%. V četrtem četrtletju se je stanje stabiliziralo, delež vlog v tuji valuti pa se je s 1. januarjem 2012 ponovno znižal na 18,3 %.
Po ocenah agencije se lahko, če bo tečaj rublja stabilen, delež vlog v tuji valuti do konca leta 2012 zmanjšal na 15-16%.
ročna struktura depozitov
Konec leta 2011 se je prebivalstvo pri plasiranju sredstev v banke odločilo za držo čakanja, pri čemer so se pod vplivom negativnega informacijskega ozadja s svetovnih finančnih trgov in nestabilnega obnašanja rublja raje odločili za vloge nižje ročnosti.
Posledično se je delež vlog z ročnostjo nad 1 letom zmanjšal za 4,1 odstotne točke na 60,8 %, kar je najbolj opazen upad v zadnjih nekaj letih. Glavni razlog za to je bil priliv sredstev na tekoče in kratkoročne račune v decembru 2011, katerega vpliv je bil v tem obdobju na strukturo vlog precej močnejši. Vendar pa se je že pred decembrskim prilivom, že v oktobru-novembru, zmanjšal absolutni obseg in s tem delež vlog nad 1 letom, kar se je zgodilo prvič po jeseni 2008.
Hkrati so se najdaljše vloge – nad 3 leta – med letom povečale za 2,1 odstotne točke z 8,4 % na 10,5 % (1. decembra 2011). V zadnjih dveh letih so izkazovali najvišje stopnje rasti, saj so se povečali za 2,3-krat. Takšne spremembe so najverjetneje posledica višjih obrestnih mer na depozite za določena obdobja, povečanega zaupanja v bančni sistem in pojava prostih sredstev pri določenem delu prebivalstva, ki jih je mogoče vložiti v depozite za več let.
Koncentracija depozitov
Na trgu bančnih depozitov se je še naprej razvijala konkurenca, kar je okrepilo prerazporeditev vlog med bankami.
Delež 30 največjih bank pri vlogah prebivalstva se je še naprej počasi zniževal – z 78,5 % na 77,7 %. To je predvsem posledica zmanjšanja deleža Sberbank s 47,9 % na 46,6 %.
Najvišje stopnje rasti depozitov ob koncu leta so bile opažene v bankah moskovske regije - 43,2 %. Vloge v mrežnih večpodružničnih bankah so se povečale za 19,7 %, v regionalnih bankah - za 19,0 %, v Sberbank - za 17,8 %.
Zavarovalna odgovornost DIA
Zavarovalna obveznost DIA (potencialne obveznosti za izplačilo zavarovalnih odškodnin) se je še naprej počasi zniževala in je 1. januarja 2012 znašala 67,7 % vseh zavarovanih vlog, brez Sberbank pa 53,9 % (1. januar 2011 - 68 ,3 %, brez Sberbank - 54,8 %.
Vrednosti tega kazalnika še vedno presegajo raven iz leta 2008, zabeleženo pred povečanjem zneska jamstev na 700 tisoč rubljev. Obstoječa višina zavarovalne odškodnine po ocenah agencije še naprej ustreza dohodku in strukturi vlog prebivalstva.
TRENDI RAZVOJA TRGA VLOG V RUSIJI
Palatova Ekaterina Yurievna
Upravni odbor Državne tehnične univerze
magistrski študent oddelka "Finance in kredit"
TRENDI RAZVOJA TRGA RUSKIH VLOG
Palatova Ekaterina Urevna
Državna tehnična univerza Don
magister financ in kredita
Za uspešno delovanje na bančnem trgu vsaka kreditna institucija potrebuje zanesljivo bazo virov, ki so vloge prebivalstva in podjetij, ki jih pritegne. Lastna sredstva bank pokrijejo njihovo založenost sredstev največ za 20 %, kar potrjujejo študije tako svetovnih kot domačih bančnih praks.
Trg depozitov je seveda heterogen. Najpogosteje je razdeljen na trg vlog prebivalstva in trg vlog pravnih oseb. Včasih obstajajo tudi drugi pristopi, na primer delitev na podlagi nujnosti. Depozitni trg v obdobju od 2008 do 2016 bomo analizirali z različnih pozicij, da bi čim bolj razkrili njegove značilnosti.
Za oceno dejavnosti bank na trgu depozitov in dejavnikov, ki jih določajo, je potrebno:
1) analizira strukturo in dinamiko depozitnega poslovanja bank;
2) preučiti značilnosti strukture in dinamike depozitnega poslovanja nekaterih kategorij bank;
3) ugotoviti razloge, ki določajo dinamiko in strukturo bančnih depozitov.
Za dosego zastavljenih ciljev bo potrebna analiza obsega in strukture bančnih depozitov. Dinamika sredstev, ki jih pritegnejo banke, na splošno omogoča, da govorimo o aktivnem razvoju tega segmenta trga bančnih storitev. Toda krizni pojavi v gospodarstvu puščajo pečat na trgu. To potrjuje uspešnost poslovnih bank na ruskem depozitnem trgu, ki je prikazana v tabeli. eno.
Izračuni kažejo, da so se vloge prebivalstva v bankah za devet let (2008-2016) povečale za 4,69-krat. Njihova povprečna letna rast je v študijskem obdobju znašala 19,7 %. Vloge podjetij so rasle nekoliko počasneje; njihova rast je znašala 4,65-krat, povprečna letna rast pa 18,1 %. Sredstva/obveznosti bančnega sistema so se v tem obdobju povečale za 3,98-krat, kar je bila zagotovljena s povprečno letno rastjo v višini 18,4 %.
Tabela 1 - Dinamika rasti obveznosti in vlog poslovnih bank v obdobju 2008-2016
|
Kazalniki |
||||||||||
| Obveznosti banke, milijard rubljev |
||||||||||
| Rast | ||||||||||
| Depoziti prebivalstvo |
||||||||||
| Rast vlog gospodinjstev, % | ||||||||||
| Depoziti podjetje |
||||||||||
| Povečanje vlog podjetij, % |
Podatki tudi jasno kažejo na neuspehe rasti vlog bančnega sistema v kriznih obdobjih: močno zmanjšanje rasti vlog, tako prebivalstva kot pravnih oseb, je bilo opaženo konec leta 2008, 2013, 2014 in 2016. Konec leta 2016 je prvič v študijskem obdobju prišlo do odliva vlog pravnih oseb iz bank. Rast vlog prebivalstva v letu 2016 kaže minimalno vrednost za celotno obdobje študije (4,2 %). Če primerjamo dinamiko vlog gospodinjstev za leti 2015 in 2016, lahko ugotovimo, da so se realni dohodki prebivalstva v letu 2016 zmanjšali glede na leto 2015.
Delež depozitov v obveznostih ruskih bank za obravnavano obdobje je prikazan v tabeli. 2. Analiza potrjuje našo tezo, da so depoziti najpomembnejši element virske baze bank.
Podatki kažejo, da se delež vlog v domači pasivi povečuje. Ta proces je skoraj stalen. Izjema so rezultati v letih 2008 in 2014. V obravnavanem obdobju se je delež vlog v obveznostih bank povečal za 7,6 odstotne točke (s 43,1 % na 50,7 %). Pri tem povečanju deleža depozitne osnove so vloge prebivalstva znašale 4,6 odstotne točke (s 25,6 na 30,2 %), vloge pravnih oseb pa 3 odstotne točke (s 17,5 na 20,5 %).
Tabela 2 - Delež vlog v obveznostih poslovnih bank 2008-2016
|
Kazalniki |
||||||||||
| Depoziti prebivalstvo, % |
||||||||||
| Depoziti podjetja, % |
||||||||||
| Skupni depoziti, % |
Treba je opozoriti, da se v nekaterih regijah struktura vlog bistveno razlikuje od državnega povprečja. Torej, Gasanov O.S. in soavtorji, ki preučujejo strukturo depozitne baze bank v regiji Rostov, ugotavljajo, da je delež vlog gospodinjstev skoraj 72% obveznosti regionalnih bank.
V katerih bankah ljudje in podjetja raje hranijo svoje prihranke? Pomemben vpliv na ruski trg depozitnih storitev imajo največje banke, ki obvladujejo glavni tržni delež. Segmentacija trga je pomembna lastnost, ki vam omogoča, da ocenite trende, ki se dogajajo na trgu, in vpliv posameznih akterjev ali skupin nanj. Razporeditev vlog gospodinjstev po petih skupinah, na katere Banka Rusije razdeli trg, je prikazana v tabeli. 3. Na žalost konsolidirane podatke o skupinah bank objavlja Banka Rusije v letnem pregledu, ki je sestavljen le na podlagi preteklega leta, torej na dan 01.01.2017. medtem ko ni podatkov. Prav tako ni podatkov o razporeditvi vlog gospodinjstev po skupinah bank na začetku leta 2008.
Tabela 3 - Porazdelitev vlog prebivalstva po skupinah bank
|
Kazalniki |
|||||||||
| Velike zasebne banke | |||||||||
Kot je razvidno iz tabele, je bilo v začetku leta 2016 več kot 63 % vlog gospodinjstev v velikih bankah z državno udeležbo. Kljub uspešnemu delovanju sistema zavarovanja depozitov jih prebivalstvo Rusije raje daje. Pred finančno krizo leta 2008 se je delež državnih bank na depozitnem trgu zniževal. Proces rasti tržnega deleža se je začel s prihodom finančne krize leta 2008. V zadnjih devetih letih se je delež te kategorije bank povečal za 4 odstotne točke.
Izkazalo se je, da je kriza prispevala k odlivu depozitov iz bank s sodelovanjem tujega kapitala, kar je že pred začetkom krize v Rusiji prisililo glavne tuje banke, da so iskale likvidne vire pri ruskih hčerinskih družbah. To je slednjim povzročilo težave z likvidnostjo in stabilnostjo, kar je povzročilo odliv sredstev iz njih v banke z državno udeležbo.
V konkurenci so bile uspešnejše velike zasebne banke. V obravnavanem obdobju se je povečal tudi njihov delež, vendar manj kot pri bankah z državno udeležbo. Povečanje tržnega deleža velikih zasebnih bank je v obdobju 2010-2014 znašalo 3,3 točke. Toda v letu 2015 se je njihov delež zmanjšal za 1 točko in je znašal 27,2%.
Podatki o razporeditvi vlog pravnih oseb po petih skupinah bank so prikazani v tabeli. 4. Sredstva pravnih oseb vključujejo med drugim vloge finančnih institucij, ki niso kreditne institucije.
Tabela 4 - Razporeditev sredstev pravnih oseb po skupinah bank
|
Kazalniki |
|||||||||
| Banke pod nadzorom vlade | |||||||||
| Banke s tujim kapitalom | |||||||||
| Velike zasebne banke | |||||||||
| Srednje in majhne banke moskovske regije | |||||||||
| Regionalne male in srednje banke |
Glede na rezultate študijskega obdobja se je tržni delež, ki ga obvladujejo banke v državni lasti, skoraj podvojil in dosegel enako raven kot na trgu depozitov prebivalstva (več kot 63 %). To je edina skupina bank, ki je povečala tržni delež sredstev pravnih oseb. Vse druge skupine bank so izgubile del svojih delnic. Izguba tržnega deleža pri bankah s tujim kapitalom je bila celo višja kot na trgu depozitov prebivalstva. Njihov delež se je zmanjšal za 2,4-krat (z 20,1 na 8,5 %).
Pomemben tržni delež so izgubile tudi velike zasebne banke – njihov delež se je zmanjšal za 1,7-krat in je v začetku leta 2016 znašal približno četrtino trga. Delež malih in srednje velikih regionalnih bank se je zmanjšal za 2-krat - zmanjšal se je z 1,8 na 0,9%. Tržni delež, ki je manjši od 1 %, kaže na praktično odsotnost pomena te kategorije bank za delovanje sistema bančnih storitev za pravne osebe.
Po našem mnenju je močno povečanje deleža bank z državno udeležbo na trgu sredstev, tako za gospodinjstva kot za pravne osebe, postalo mogoče zaradi dveh dejavnikov:
1) med krizami 2008-2009. in 2014-2015 prišlo je do prenosa sredstev bank v težavah in bank, ki jim je bila odvzeta dovoljenja, na banke z državno udeležbo, ki so najpogosteje delovale kot sanatorij za stečajne konkurente;
2) v času kriz so tako prebivalci kot pravne osebe pregledali in ponovno ocenili tveganja, povezana z bančnimi storitvami; namesto cene in kakovosti storitve je v ospredje prišel kazalnik zanesljivosti in stabilnosti banke.
V strukturi vlog ruskih bank po pogojih privlačnosti je za preučevano obdobje značilno zmanjšanje pogojev hranjenja sredstev s strani prebivalstva, hkrati pa povečanje pogojev hranjenja sredstev s strani podjetij. Poudariti je treba, da so se v obdobju od 2001 do 2008 povečala roki hrambe vlog v bankah. Do začetka leta 2008 je bil delež vlog gospodinjstev z ročnostjo nad 1 letom 62,4 %, do začetka leta 2017 pa se je zmanjšal na 46,6 %.
Tabela 5 - Struktura vlog gospodinjstev v ruskih bankah
| Do povpraševanja in do 30 dni | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti | ||||||||||
| Za obdobje od 31 dni do 1 leta | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti | ||||||||||
| Več kot 1 leto | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti |
V strukturi vlog gospodinjstev je prišlo do sprememb zaradi zmanjšanja deleža dolgoročnih vlog (z ročnostjo 1 leto ali več) v korist vlog z ročnostjo od 1 do 12 mesecev. Na računih na zahtevo so bila nihanja majhna; njihov delež je ostal praktično na enaki ravni (okoli 18 %). Na splošno spremembe kažejo na izboljšanje depozitne baze poslovnih bank, kar vpliva na stabilnost njihove kreditne politike, ki je osnova za zagotavljanje rasti gospodarstva države.
Drug znak, ki je značilen za trajni potek krize, je povečanje deleža vlog v tuji valuti zaradi zmanjšanja vlog v rubljih. To se dogaja v ozadju dejanske devalvacije rublja in pričakovanj glede devalvacije v prihodnosti. V obravnavanem obdobju se je delež vlog gospodinjstev v tuji valuti skoraj podvojil (z 12,96 % na 23,65 %). Glede na to so se obrestne mere privlačnosti za vloge v tuji valuti močno znižale. Tako so bile v začetku leta 2017 povprečne obrestne mere za privabljanje depozitov v dolarjih in evrih na ravni 0,2-0,5% na leto proti 6-8% v rubljih. Preoblikovanje vlog v rublje je možno le v primeru oblikovanja stabilnega trenda krepitve rublja.
Struktura vlog podjetij se razlikuje od strukture varčevanja prebivalstva (tabela 6). Prvič, obstaja bolj enakomerna porazdelitev virov skozi čas; drugič, skupno povečanje sredstev v tuji valuti je veliko manjše. Povečanje deleža deviznih sredstev na računih pravnih oseb v obravnavanem obdobju je znašalo 7,5 odstotne točke (z 40,5 na 45,0 %).
Delež sredstev na vpogled pri pravnih osebah se je v primerjavi z vlogami gospodinjstev vztrajno povečeval in se je povečal s 13,1 % na 20,8 %. Delež vlog z ročnostjo od 1 do 12 mesecev se je zmanjšal z 38,2 % na 28,4 %. To je bilo zagotovljeno predvsem z znižanjem rubljevskih vlog (z 31,8 % na 21,9 %).
Podjetja so povečala delež sredstev na računih z ročnostjo nad eno leto, predvsem na segmentu depozitov v tuji valuti. To kaže, da podjetja nimajo apetita za vlaganje v podjetja in nezaupanje v stabilnost tečaja rublja.
Tabela 6 - Struktura sredstev pravnih oseb v ruskih bankah
| Do povpraševanja in do 30 dni | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti | ||||||||||
| Za obdobje od 31 dni do 1 leta | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti | ||||||||||
| Več kot 1 leto | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti |
Na splošno nam spremembe v strukturi depozitne baze ruskih bank, ki so se zgodile v obdobju študije, omogočajo naslednje zaključke:
1) trajna kriza, v kateri je gospodarstvo države od sredine leta 2008, je povzročila zmanjšanje realnih razpoložljivih dohodkov prebivalstva in povzročila zmanjšanje pritoka sredstev državljanov v bančni sistem;
http://eee-region.ru/article/4910.
1. Organizacija depozitnega poslovanja v poslovni banki
1.1 Teoretične osnove za vodenje depozitnega poslovanja
1.2 Zavarovanje vlog
1.3 Depozitna in varčevalna potrdila
2. Obračun depozitnih poslov v kreditni instituciji
2.1 Registracija depozitnih poslov v bankah
2.2 Računovodski postopek za transakcije pravnih oseb
2.3 Obračun vlog in depozitov fizičnih oseb
3. GIBANJA RAZVOJA TRGA VLOG V RUSIJI
Zaključek
Bibliografski seznam
UVOD
Depozitni trg je ena najpomembnejših sestavin denarnega sistema, prav on zagotavlja privabljanje začasno prostih sredstev s strani bank, kar določa sposobnost slednjih za vlaganje v gospodarstvo. Politika povečevanja investicij v realni sektor gospodarstva bi morala postati osnova vladne makroekonomske politike. Ena od komponent rasti investicij v gospodarstvo je spodbujanje povečanja obsega depozitnega trga z dvigom stopnje varčevanja v gospodarstvu in oblikovanjem varčevalne kulture v družbi. Rast obsega naložb je materialna osnova za rast denarnih dohodkov prebivalstva in podjetnikov, zato bo na koncu povzročila povečanje sredstev na depozitnih računih. Na ta način bo depozitni trg vključen v ekonomski sistem tržnega mehanizma, ki temelji na načelih razmerja med njegovimi strukturnimi elementi in mehanizmom samoregulacije.
Kljub letnemu povečanju prihrankov pa obstajajo pomembne rezerve za rast depozitnega trga v prihodnosti. Po podatkih Nacionalne agencije za finančne raziskave od 13. 7. 2010 približno polovica Rusov porabi ves svoj denar za tekočo porabo in ne prihrani ničesar. Da bi se Rusi odmaknili od tega potrošniškega modela, je treba pri potrošniku oblikovati podobo depozita kot učinkovitega in hkrati preprostega in netveganega orodja za upravljanje svojih sredstev. Zagotavljanje največje privlačnosti depozita je obvezno, vendar mora depozit hkrati izpolnjevati svojo glavno nalogo - ohranjati prihranke in ne delovati kot vir dohodka. Kompromis med privlačnostjo in dobičkonosnostjo je vključitev v depozitno pogodbo možnosti prednostnega zagotavljanja dodatnih storitev.
Depozitni trg je zanimiv, saj je nanj nenehno pod vplivom številnih makroekonomskih dejavnikov. Najprej na obseg depozitov v bankah vplivajo gospodarske razmere v državi, pa tudi politika centralne banke in države. Poleg tega so pomembna tudi razpoloženja, ki lebdijo v družbi. Slednjega ni tako enostavno regulirati. Vsi ti dejavniki skupaj ne omogočajo, da bi ponudba depozitov ostala nespremenjena.
Namen tega tečaja je preučiti organizacijo depozitnega poslovanja v kreditnih institucijah, njihovo računovodstvo, pa tudi napovedi in obeti za razvoj trga bančnih depozitov v Rusiji.
Prvo poglavje predmeta je namenjeno teoretičnim osnovam depozitnega poslovanja v poslovni banki. V drugem poglavju je obravnavan postopek evidentiranja depozitnih poslov v računovodstvu kreditne institucije. Tretje poglavje poudarja stanje trenutnega depozitnega trga v Rusiji, njegove težave in možnosti razvoja.
Informacijska osnova za pisanje seminarske naloge so bili pravni akti, učbeniki, pa tudi internetni viri.
1. ORGANIZACIJA DEPOZITNEGA POSLOVANJA V POSLOVNI BANKI
1.1 Teoretične osnove za vodenje depozitnega poslovanja
Po pogodbi o bančnem depozitu (depozitu) se ena stranka (banka), ki je sprejela znesek denarja (depozita), ki ga je prejela od druge stranke (depozitor), ali prejela zanj, se zavezuje, da bo znesek depozita vrnil in plačal obresti dne. pod pogoji in na način, določen s pogodbo, predpisi, ki urejajo depozitne posle: - Civilni zakonik Ruske federacije: čl. 834-844 (44. pogl.), čl. 845-860 (45. pogl.), čl. 395, 809, 818 del 2; - Zvezni zakon Ruske federacije "O bankah in bančni dejavnosti" z dne 02.12.1990 št. 395-1, s spremembami. z dne 21.3.2002 - Uredba Centralne banke Ruske federacije št. 39-P "O postopku za izračun obresti za operacije, povezane s privabljanjem in plasiranjem sredstev s strani bank" z dne 26.06.98.
Depozitni viri zbiranja sredstev zasedajo glavno mesto v strukturi virov in dejavnosti kreditnih institucij. Hkrati se razlikujejo po veliki raznolikosti, zaradi česar je potrebna njihova razvrstitev. Kot merila za razvrstitev izpostavljamo:
rok povpraševanja;
vrsta uporabljene pogodbe;
stanje depozita;
raven stroškov za poslovno banko.
V skladu s tem so pritegnjena sredstva razdeljena glede na pogoje privabljanja:
sredstva na zahtevo;
vezane depozite in depozite.
V bilanci stanja banke se vloge odražajo v ustrezni valuti depozita: nacionalna valuta - ruski rublji ali tuja valuta - dolarji ali evri. Stranka položi gotovino na blagajni banke ali nakaže sredstva z drugega računa v banki ali iz druge banke.
Vlagatelj z banko sklene pogodbo, po kateri se banka zavezuje, da bo vrnila znesek depozita in obračunane obresti v skladu s pogoji, določenimi s pogodbo. Takšen dogovor se šteje za javni, t.j. banka ne more zavrniti sprejema depozita od stranke, banka nima pravice dati prednost nekaterim vlagateljem pred drugimi, na primer zaračunavati višje obresti na vloge svojih zaposlenih (v primerjavi z vlogami drugih državljanov). To pravilo velja za vloge, prenesene pod enakimi pogoji. Banka ima pravico določiti različne obrestne mere glede na trajanje pogodb, višino depozitov in pogoje vračila. V nomenklaturi bančnih vlog je običajno več vrst depozitov z različnimi pogoji, obrestno mero in drugimi pogoji.
Pogodba o bančnem depozitu se sklene v pisni obliki, vlog pa se potrjuje s personalizirano hranilno knjižico ali hranilno knjižico na prinosnika. Slednje je varščina. V njem mora biti navedeno in s strani banke potrjeno ime in lokacija banke (poslovalnice), številka depozitnega računa, pa tudi vsi zneski sredstev, knjiženi v dobro in breme računa, stanje sredstev na računu v trenutku hranilna knjižica se predloži banki.
Glede na obdobje, za katerega je sklenjena pogodba o bančnem depozitu, so vloge na vpogled, vezane vloge in hranilne vloge.
Vpogledne vloge strank vključujejo stanja na poravnalnih in tekočih računih strank ter dejanske vloge na vpogled. Stranke banke lahko na zahtevo deponirajo in dvignejo ta denarna sredstva in na splošno ustvarjajo nizek dohodek za stranko.
Vezani depoziti so sredstva, položena za rok, določen v pogodbi med banko in fizično ali pravno osebo. Kreditne institucije lahko sklepajo pogodbe o hranilnih vlogah tudi s fizičnimi osebami, vendar v pogodbah o bančnih depozitih s fizičnimi osebami zakon določa pravico vlagatelja zahtevati sredstva pred rokom, vendar v primeru predčasnega dviga vseh ali dela sredstev. , se obresti običajno plačujejo po obrestni meri vpoglednih depozitov. Nasprotno, za vezane vloge pri pravnih osebah, v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije, banka vrne sredstva po izteku roka za depozit, razen če sporazum med strankama določa drugače. Če vlagatelj depozita ob izteku roka ne dvigne, ga je mogoče podaljšati (podaljšati) pod pogoji vloge na vpogled ali pod pogoji veljavne pogodbe. Pogodba lahko predvideva končno ali nešteto podaljšanj.
Člen 83 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da se obresti na znesek bančnega depozita obračunavajo od dneva, ki sledi dnevu, ko ga banka prejme, do vključno dneva, ko ga vrne vlagatelju. Obresti se lahko prištejejo glavnici depozita (kapitalizacija obresti) ali prenesejo na vpogledni račun, od koder jih lahko vlagatelj dvigne. Glede na pogoje depozita je izbira ene ali druge možnosti določena s pogodbo ali pa je prepuščena presoji vlagatelja.
Sporazum predvideva različne sheme za izračun obresti. Tako se lahko na primer obresti obračunajo ob koncu roka depozita, mesečno ali dnevno. V primeru mesečnega obračunavanja se obračunavanje obresti na depozit izvede po formuli sestavljenih obresti.
Poleg vplačila glavnice depozita lahko pogodba predvideva možnost dodatnih prispevkov na depozit. To vlagatelju omogoča, da položi prosta sredstva za krajše obdobje po obrestni meri, ki velja za daljše vloge, in naredi depozite bolj privlačne za stranke. Takšna možnost je običajno omejena z najnižjim dovoljenim zneskom dodatnega prispevka in rokom, do katerega so dovoljeni prispevki (na primer najpozneje do nekega datuma med datumom odprtja in iztekom depozita).
Podatki o vlogah so osnova za obračune depozitov med banko in vlagateljem. Izdajo depozita, plačevanje obresti in izvrševanje nalog vlagatelja za prenos sredstev z depozitnega računa na druge osebe izvaja banka ob predložitvi hranilne knjižice.
Značilnosti vezanih depozitov so:
Nezmožnost njihove uporabe za obračune in izdaje obračunskih listin na njih;
Počasen denarni tok
njihov strošek - za banko in dobičkonosnost - za stranko.
Hranilne vloge se odprejo samo fizičnim osebam. V konkurenci za vlagatelja poslovne banke ponujajo različne pogoje za odpiranje in vzdrževanje depozita, višino plačanih obresti.
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Sistem zavarovanja bančnih vlog: cilji, cilji, načela. Analiza dejavnosti poslovnih bank za pridobivanje depozitov posameznikov v pogojih delovanja sistema zavarovanja vlog. Težave pri razvoju sistema zavarovanja vlog v Ruski federaciji.
seminarska naloga, dodana 11.02.2015
Analiza dejavnosti poslovnih bank za pridobivanje depozitov posameznikov v pogojih delovanja sistema zavarovanja vlog. Ustanovitev zveznega sklada za zavarovanje vlog v poslovnih bankah Ruske federacije za zaščito prihrankov malih vlagateljev.
seminarska naloga, dodana 04.02.2015
Splošne značilnosti depozitnega poslovanja poslovnih bank v Ruski federaciji. Značilnosti vezanih vlog. Analiza sistema zavarovanja vlog v Ruski federaciji. Dinamika privabljanja bančnih vlog posameznikov kreditne institucije.
seminarska naloga, dodana 13.03.2015
Vidiki delovanja in razvoja sistema zavarovanja vlog. Zgodovina, problemi in obeti za razvoj sistema zavarovanja vlog v Rusiji. Oblikovanje sklada obveznega zavarovanja vlog. Analiza dinamike pritegnjenih sredstev posameznikov.
seminarska naloga, dodana 07.02.2012
Sklad za obvezno zavarovanje depozitov. Sredstva sklada obveznega zavarovanja vlog. Sistem zavarovanja vlog. Zavarovalne premije in sredstva sklada. Zvezni zakon "O zavarovanju vlog fizičnih oseb v bankah Ruske federacije".
kontrolno delo, dodano 04.06.2007
Zavarovalne premije in sredstva sklada sistema zavarovanja vlog. Pravna podlaga za oblikovanje sistema obveznega zavarovanja vlog, registracija in odjava bank v Združenju za zavarovanje vlog. Ruski sistem zavarovanja depozitov.
seminarska naloga, dodana 09.10.2011
Pravna podpora jamstvu in klasifikaciji bančnih vlog. Mednarodne izkušnje pri zagotavljanju bančnih depozitov, možnost njegove uporabe v Rusiji. Ekonomska in statistična analiza depozitnih storitev ruskih poslovnih bank.
diplomsko delo, dodano 29.04.2011
.jpg)
