Med obstoječimi vrstami kreditov, o katerih se po zaslugi televizije, radia in različnih tiskanih medijev danes sliši (komercialni, mednarodni, bančni, državni, zastavljalnica itd.), je morda najbolj znan potrošniški kredit.
Z njeno pomočjo zadovoljujemo svoje trenutne potrebe. Vse, česar si iz takšnih ali drugačnih razlogov ne moremo privoščiti, da bi kupili z osebnimi sredstvi, nam postane na voljo s pomočjo potrošniškega posojila: od mikroposojila za nujne potrebe, izposoje denarja za popravila ali izleta na morje do nakupa pametni telefon, pohištvo, avto, stanovanja itd.
Ali prosilec (ali uveljavljeni posojilojemalec) dovolj pozna storitev, ki jo prejema? Osvežite si v spominu, kako ste nazadnje prejeli potrošniško posojilo, ali ste prebrali pogodbo (od korica do konca). Morda so se vam nekateri pogoji zdeli nesprejemljivi ali pa ste bili tako veseli pozitivne odločitve banke, da ste bili pripravljeni podpisati vse papirje, vključno z zavarovanjem, če bi le dali želeno posojilo.
Ali pa je morda čas, da nekoliko upočasnite in končno ugotovite, s čim imate opravka. Upoštevajte, da je potrošniško posojilo v celoti urejeno z zakonom, po katerem ima pravice ne le posojilodajalec, ampak tudi posojilojemalec. In če poznate svoje pravice, se lahko počutite veliko bolj samozavestni in ne podležete želji (čeprav prikriti) upnika, da okoli prsta obkroži svojo stranko-prosilca. To je tisto, o čemer bomo govorili v tem članku.
Potrošniški kredit (posojilo) je posojilo, ki se izda prebivalstvu in je namenjeno zadovoljevanju njegovih potrošniških potreb (plačilo morebitnih osebnih stroškov). Natančneje, to je ena izmed možnosti izposoje, pri kateri se stvar (v našem primeru denar) izda v začasno uporabo na podlagi pogodbe in s pogojem plačila obresti in vračila. Posojilo za razliko od posojila ne more biti brezobrestno (več o tem).
Stvar ali storitev, ki je kupljena na račun izposojenega denarja, se imenuje predmet potrošniškega posojila.
No, resnica je verjetno nekje na sredini in ne bomo šli v skrajnosti, ampak preprosto bolj natančno preučili temo, saj je potrošniško posojilo res zelo priročno in je malo verjetno, da ga bomo v bližnji prihodnosti lahko zavrnili. in daljno prihodnost.
O prednostih in slabostih potrošniškega posojila bomo govorili kasneje, a za zdaj zelo pomembna pripomba.
Najpomembnejši zakon, na katerega se bomo v članku nenehno sklicevali, je zvezni zakon št. 353-FZ »O potrošniškem kreditu (posojilu)«, ki v celoti ureja razmerje med posojilodajalcem in posojilojemalcem in ne bi škodilo, če bi vsaj površno predstavo o tem vsakemu posojilojemalcu.
Vsa posojila, vključno s potrošniškimi, so izdana ob obveznem upoštevanju številnih načel:
1. Nujnost. Pomeni, da je posojilo izdano za določeno obdobje, določeno s posojilno pogodbo.
2. Plačilo. Posojila se izdajajo ne kar tako, ampak za plačilo (za provizijo). Gre za enake obresti (bančne provizije), ki se zaračunavajo od posojilojemalca za celotno obdobje posojilne pogodbe. Sem spadajo tudi vse vrste provizij in nadomestil, ki jih posojilojemalec plača pri izpolnjevanju kreditnih obveznosti do posojilodajalca. Denar je isto blago, za katerega posojilojemalec plača banki.
3. Vrnitev. Posojilo je treba odplačati pod pogoji, določenimi v posojilni pogodbi, tudi če je s pogodbo določen rok kršen.
4. Namen. Stranka je kreditirana za določene namene, od katerih so nekateri združeni s frazo "nujne potrebe". A tudi če v posojilni pogodbi ni določen namen, za katerega so bila sredstva zahtevana (neciljna narava posojanja), še vedno obstaja. Ne glede na to, ali gre za zaslužen dopust ali nove škornje, je to cilj.
5. Varnost. Bistvo načela je, da stranka ob prejemu posojila banki zagotovi garancijo za njegovo pravočasno vračilo. Zavarovanje je lahko zastava, jamstva tretjih oseb ali zavarovanje tveganja. Tudi če zavarovanje ni predvideno s pogodbo, je finančna institucija zavarovana s preverjanjem plačilne sposobnosti vlagatelja (zahteva o kreditni zgodovini, točkovanje itd.)
6. Diferenciacija. Bistvo načela je individualen pristop do vsake stranke. Glavni pogoji posla bodo odvisni od identitete posojilojemalca, njegovega zaslužka, kreditne zgodovine, roka posojila in pripadnosti eni od prednostnih kategorij (plačnica, upokojenec itd.)
Če se ta načela zanemarijo, razmerja strank ne moremo več imenovati kredit. Stebri, na katerih temelji potrošniško posojilo, so prva tri načela.
Obstaja veliko meril za razvrščanje potrošniških posojil:
1. Razlike v posojilih glede na predmet kreditnega posla:
Vrsta posojilodajalca. Razdeljeni so na bančna posojila, ki jih dajejo izključno banke, in nebančna posojila, ki jih izdajajo druge finančne organizacije: kreditne zadruge, MFI, zastavljalnice, finančne skupine, trgovske organizacije, izposojevalnice itd.
Vrsta posojilojemalca. Takšna posojila se izdajajo naslednjim skupinam prebivalstva:
2. Pod pogoji določbe:
Enkrat. Predpostavlja se enkratna izdaja celotnega zneska posojila naenkrat, brez njegove razčlenitve na dele in brez možnosti dodatnega zadolževanja po sklenjeni pogodbi.
Obnovljiva. Tu mislimo na obnovljivo. Takšno posojilo se imenuje tudi revolving posojilo, ki se posojilojemalcu zagotovi v mejah s pogodbo določenega roka odplačevanja kadar koli samodejno, brez dodatnih pogajanj med posojilodajalcem in posojilojemalcem. Tako delujejo kreditne kartice. Se pravi, takoj ko je del najetega posojila odplačan, se razpoložljivi kreditni limit takoj poveča za enak znesek.
3. Po pogojih kreditiranja:
4. Po obliki izdaje:
Blago. Uporablja se v zvezi s ciljnimi posojili, najpogosteje - pri prodaji blaga na kredit. Nazoren primer tega je v verigah prodajalcev gospodinjskih aparatov, ko partnerska banka nakaže prodajalcu celoten znesek posojila na negotovinski način, tako da stranka denarja niti ne bo držala v rokah, in kupčeve obveznosti nastanejo že pred banko.
Gotovinsko posojilo. Posojilojemalec prejme denar na blagajni banke ali z bančnim nakazilom na svojo bančno kartico (primer -)
7. Po načinu vračila:
Diferencirana shema odplačevanja. Imenuje se tudi klasična. Vsako plačilo "sedi" v istem delu "tela posojila", ki se izračuna tako, da se skupni znesek telesa posojila deli s številom mesecev, ki jih je treba odplačati. Temu delu se dodajo obračunane obresti na stanje posojila, ki se vsak mesec enakomerno znižuje. Posledično bo prvo plačilo največje, zadnje pa najmanjše. Preplačilo po tej shemi je praviloma nižje (v primerjavi z danes najbolj priljubljeno - shemo odplačevanja rent). S to shemo odplačevanja je zaradi načela obračunavanja plačil obresti bolj donosno predčasno odplačati posojilo.
Anuitetna shema. Po tej shemi posojilojemalec vsak mesec plača enak znesek, ki je na začetku sestavljen iz "levjega deleža" plačila obresti in zelo majhnega deleža dolga. Izkazalo se je, da posojilojemalec banki dejansko plača obresti za prvo polovico posojila, nato pa odplača telo posojila. Preplačilo pri takem posojilu je višje (za več podrobnosti o primerjavi in bistvu shem odplačevanja glejte), vendar se kljub temu lahko prijavite.
Poplačilo dolga s kreditno kartico. Ker se zadolževanje v procesu uporabe kreditne kartice nanaša tudi na vrsto potrošniškega posojila, je nemogoče mimo načinov odplačevanja dolga na tem edinstvenem sodobnem finančnem instrumentu. Edina zahteva banke do imetnika kartice je plačilo vsak mesec, kar je praviloma od 5% do 8% glavnice (plus obračunane obresti za obračunsko obdobje). To pomeni, da se imetnik sam odloči, koliko bo plačal na naslednji dan plačila. To je dobro in slabo. Dobra stvar je, da se posojilojemalcu ni treba z banko dogovoriti o natančnem znesku odplačila, poleg tega pa lahko posojilo kadar koli odplača pred rokom. Slaba stran je, da lahko postopek odplačevanja z enim minimalnim plačilom traja nedoločen čas, kar bo vplivalo na skupne stroške posojila, saj morate vsakič plačati obresti.
8. Po načinu odplačila:
Z enkratnim plačilom. Običajno so to kratkoročna posojila. Primer je v MFI;
Z obročnim (odloženim) plačilom. To je tipična shema za odplačilo večine potrošniških posojil s plačilom dolga v obrokih v časovnih intervalih, določenih s sporazumom. S konceptom obroka se lahko podrobneje seznanite na. Pogosto prihaja do zmede med pojmoma obrok in odlog. Uporabljajo se v enakem pomenu, čeprav je njihov pomen nekoliko drugačen (podrobnosti).
V skladu z zakonom št. 353-FZ je pogodba o potrošniškem posojilu sestavljena iz splošnih pogojev in posameznih pogojev. Splošni pogoji morajo biti prosto dostopni (na primer na spletni strani) in opravljajo funkcijo predpogodbenega obveščanja kreditojemalca. Tako lahko ugotovimo pogoje za prejemanje in vračilo, pogostost plačil, razpon obrestnih mer, odgovornost posojilojemalca (velikost kazni), t.j. informacije, na podlagi katerih se bo prosilec lahko odločil, ali bo zaprosil za določeno finančno institucijo.
Te informacije se vlagatelju sporočijo brezplačno (5. odstavek 5. člena zakona), vendar upoštevajte: kopije dokumentov, ki vsebujejo navedene podatke, je treba posojilojemalcu na njegovo zahtevo posredovati brezplačno ali za plačilo, ki ne presega stroške njihove proizvodnje. Se pravi, če greste v banko in zahtevate 10 listov splošnih pogojev, ima banka pravico, da vam zadrži majhno provizijo, vključno s stroški papirja, tonerja itd.
Posamezni pogoji vsebujejo natančnejše podatke - natančno obrestno mero, rok posojila, njegov znesek, velikost in pogostost plačil itd. Posamezni pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) so natisnjeni v dobro berljivi pisavi od prve strani pogodbe v obliki tabele, katere oblika je določena s predpisom Banke Rusije.
Upoštevajte, da v skladu s 7. odstavkom 5. člena posojilodajalec ne more zahtevati od posojilojemalca plačila plačil po sklenjeni pogodbi, ki niso določena v posameznih pogojih takšne pogodbe.
In mimogrede, veste, da zakon (8. odstavek 5. člena) zavezuje posojilodajalca, da obvesti posojilojemalca o naslednjih informacijah za posojilo v višini 100.000 rubljev ali več. Če skupni znesek plačil za 1 leto za vse kreditne obveznosti prosilca presega 50 % njegovega letnega dohodka, potem obstaja tveganje, da bo ne izpolnil obveznosti iz pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) in uporabi kazni za njega. Gre za nalaganje posojil. Država, kot vidite, na vse možne načine opozori posojilojemalca na morebitno nevarnost in izda tudi različne zapiske. Spodaj je primer takega obvestila, ki ga je sestavila Centralna banka Ruske federacije - glavni finančni regulator.
Napaka GDE: Napaka pri nalaganju datoteke - Po potrebi izklopite preverjanje napak (404: Not Found)
Zahteva zakona po obveščanju (15. odstavek 5. člena) upnika o spremembi kontaktnih podatkov nikakor ni prazna besedna zveza. Mnogi se ne mudijo z delitvijo spremenjenih kontaktov, vendar v tem primeru posojilodajalec ne bo mogel pravočasno obvestiti posojilojemalca o spremembah pogojev ali posredovati drugih koristnih informacij.
Gremo dalje. 17. člen 5. odstavka nam pravi, da če posamezni pogoji pogodbe predvidevajo, da upnik odpre bančni račun posojilojemalcu, potem so vse operacije na takem računu povezane z izpolnjevanjem obveznosti po pogodbi, vključno z odprtjem bančnega računa. račun, izdajanje posojilojemalcu in knjiženje potrošniškega posojila (posojilo) na račun posojilojemalca, mora posojilodajalec opraviti brezplačno. S tem odstavkom je nezakonito, da banke nalagajo posojilojemalcu, na primer za odprtje računa.
In tu je še en nič manj radoveden odstavek 19, ki govori o preprečevanju pobiranja plačil s strani upnika za opravljanje nalog, ki so mu dodeljene z regulativnimi pravnimi akti Ruske federacije, pa tudi za storitve, ki jih zagotavljajo. upnik deluje izključno v lastnih interesih in zaradi tega ločeno premoženje ni ustvarjeno dobro za posojilojemalca. Malo težko razumeti, a če v 2 besedah, potem posojilodajalec ne bi smel vzeti denarja za tisto, kar je dolžan storiti po zakonu, glejte, na primer, članek o vas, se boste naučili nekaj novega in zanimivega zase.
V fazi pridobitve posojila in podpisa pogodbe se posojilojemalec sooči s konceptom, kot je (CPS), ki bi pravzaprav moral veliko povedati o skupnih stroških, ki čakajo posojilojemalca. Banke morajo razkriti to najpomembnejšo značilnost kreditnih zahtev. Zasnovan je za oceno stroškov izposojenih sredstev () ne le glede na obrestno mero, temveč tudi ob upoštevanju drugih plačil posojilojemalca, ki jih določajo pogoji pogodbe. To je precej nejasen koncept in je malo verjetno, da bo posojilojemalcu kaj povedal, zato je verjetno najboljši način, da ocenite svoje približne stroške, če pogledate celotno preplačilo posojila v razporedu plačil. Čeprav v kalkulatorju posojila na nekem zaupanja vrednem spletnem mestu izpolnite vse potrebne parametre posojila in PSK, boste nedvomno dobili natančnejšo oceno skupnega preplačila.
Povejmo nekaj besed o zahtevah kreditnih institucij za posojilojemalce – ko bodo možnosti za odobritev posojila velike in ko se zmanjšajo na nič. Za različne banke se lahko razlikujejo, na splošno pa jih je mogoče razdeliti na več standardnih blokov:
1. Državljanstvo. Bank, ki izdajajo posojila nerezidentom, je praviloma malo. Če želite dobiti posojilo, potrebujete ruski potni list.
2. Starostne omejitve. Morebitni minimum in maksimum vsaka banka določi samostojno. Večina posojil se izda po polnoletnosti, vendar pred upokojitveno starostjo.
3. Zaposlitev in delovne izkušnje. Samo kakšna dvomljiva MFI ali zastavljalnica lahko brezposelnemu državljanu izda posojilo. Preostale finančne institucije bodo ob prijavi zagotovo preverile delovno dobo (skupaj najmanj šest mesecev) in dejansko zaposlitev.
4. Kreditna zgodovina (CI). Pozitivna "kreditna preteklost" stranko vedno dvigne v očeh banke, pretekle zamude pri posojilu pa lahko povzročijo celo zavrnitev. Zelo težko in drago je dobiti posojilo s slabim CI (za zmanjšanje stopnje tveganja lahko posojilodajalec v nekaterih primerih zviša obrestno mero), a na srečo. Neporavnane zamude lahko končajo vašo takojšnjo kreditno prihodnost.
5. Višina dohodka. Upravljavci bank brez napak izračunajo plačilno sposobnost stranke in dobljene vrednosti primerjajo z zneskom zahtevanega posojila. Brez dokumentov o dohodkih posojajo le nebančne strukture. To vključuje tudi tako pomemben kazalnik, kot je kreditna obremenitev - sposobnost posojilojemalca, da izpolni tekoče obveznosti do upnikov.
6. Geografija registracije. Posojilo lahko preprosto dobite samo v regiji, v kateri je prosilec uradno registriran. Na drugih področjih je to težko ali celo nemogoče.
Vse zahteve za posojilojemalce so obvezne. Delno jih lahko zaobidejo le redne stranke kreditnih institucij ali posojilojemalci nebančnih organizacij, kjer je večina informacij zapisana iz besed stranke (in dejansko ni preverjena).
Če želite zaprositi za potrošniško posojilo, boste morali prinesti paket dokumentov, katerega sestavo določi vsaka kreditna institucija.
Pri dajanju posojil nebančnim institucijam (MFI, zastavljalnice, kreditne potrošniške zadruge) je potreben le potni list in v nekaterih primerih kateri koli drugi dokument. To je lahko potni list, vozniško dovoljenje, študentska izkaznica, pokojninsko potrdilo itd. S tako minimalnim naborom dokumentov bo stopnja seveda visoka.
Edini način, da znižate obrestno mero, je izposoditi denar pri banki. Tam je zanimanje precej manjše, vendar je seznam dokumentov daljši. Tukaj boste morali višino svojih dohodkov potrditi z ustreznim potrdilom (2-NDFL) in zaposlitev za nedoločen čas s kopijo delovne knjižice ali pogodbe o zaposlitvi. Poleg tega boste morda potrebovali vojaško izkaznico (za vojaške zavezance) ali pokojninsko potrdilo (za posojanje v okviru pokojninskega programa). In če vzamete kredit za avto ali posojilo, zavarovano z nepremičnino, pripravite lastninsko listino, polico CASCO, polico OSAGO ali lastninsko listino zastavljene nepremičnine, odvisno od vrste posojila.
Za več informacij o tem, kateri dokumenti so potrebni za sklenitev pogodbe, glejte.
Obrestne mere so odvisne tudi od politike posamezne institucije in izbranega kreditnega produkta. V času pisanja tega pisanja je njihov najnižji prag fiksiran na 14-15 %, kaj pa bo najvišji, je veliko vprašanje. V nekaterih MFI so obrestne mere navedene kot obresti na dan, za taka oderuška posojila lahko dosežejo 700% letno. Poleg tega ne pozabite na različne dodatne storitve, pristojbine in provizije, ki jih poskušajo (in pogosto tudi uspešno) naložiti finančne institucije.
Hkrati velike banke izvajajo vse vrste promocij in programov zvestobe za obstoječe in nove stranke. Predvsem se nanašajo na tiste, ki prejemajo plače na bančne račune ali so (bili) dobroverni posojilojemalci banke.
Pri tem je treba začeti z dejstvom, da zakon (20. odstavek 5. člena) določa določen vrstni red poplačila dolga posojilojemalca upniku. Znesek naslednjega plačila odplača dolg po pogodbi v naslednjem vrstnem redu:
Kot je razvidno, imata prednost nepravočasno plačan dolg in napisana kazen zaradi zamude pri posojilu. Oseba, ki ima finančne težave, si pogosto ne more privoščiti odplačevanja mesečnega plačila v skladu s pogodbo in plača le del plačila (še dobro, da plača vsaj nekaj drugega!). V skladu s tem se oblikuje dolg za obresti in glavnico, naslednje plačilo pa se porabi za poplačilo tega dolga. Izkaže se začaran krog, saj se izkaže, da se glavni dolg ne zmanjša, posojilojemalec pa svoj denar porabi za odplačilo zapadlih dolgov in kazni, t.j. začne vse globlje drseti v dolgove.
Vsekakor za to ni kriva država, ki bankam omogoča, da izdajajo posojila, in ne banke same, ki jim "nalagajo", ampak, nenavadno, ljudje sami - svojih dejanj se preprosto ne zavedajo. Upajo na priložnost in zaradi popolne finančne nepismenosti dobijo resne težave. Šele pred kratkim so se začeli pogovarjati o dvigu stopnje finančne pismenosti na najvišjo raven, uvajanju ustreznih predmetov v šolski kurikulum in na vse mogoče načine izobraževati prebivalstvo. Toda to ni dovolj, človek si mora želeti sam, in ne izpod palice, in če se to ne zgodi, potem večina prebivalstva ne bo nikoli prišla iz "kreditnega suženjstva".
Malo raztreseno, zdaj pa bomo nadaljevali. Za neizpolnitev obveznosti odplačevanja posojila se posojilojemalec kaznuje z denarno kaznijo (21. odstavek 5. člena), ki ne sme presegati 20 % letno, če obresti po pogodbi še naprej tečejo za ustrezno obdobje kršitve obveznosti, in 0,1 % zneska zapadlega dolga za vsak dan kršitve, če se obresti po pogodbi za zamudnino ne obračunajo.
Banka lahko ponudi več načinov odplačila, vendar mora biti eden od njih (5. člen, 22. odstavek) brezplačen v kraju, kjer je posojilojemalec prejel (ponudbo za sklenitev pogodbe) ali na mestu, ki je določeno v pogodbi.
Z razvojem interneta in mobilnih komunikacij obstaja veliko načinov za odplačilo posojila:
Če je mogoče, uporabite načine odplačevanja brez provizije, plačila pa ne odlašajte do zadnjega – odvisno od izbranega načina lahko denar traja od 1 do 5 delovnih dni.
Pomembno! Vsako zaprtje potrošniškega posojila se mora končati s potrdilom o prejemu, o preostalih niansah tega pomembnega postopka pa si lahko preberete v.
Zakon daje posojilojemalcu brezpogojno pravico (11. člen) do predčasnega odplačila potrošniškega posojila. Posojilojemalec lahko brez predhodnega obvestila posojilodajalcu odplača celoten znesek posojila pred rokom v 14 koledarskih dneh od dneva njegovega prejema, z obrestmi, plačanimi za dejansko obdobje posojila. Za ciljno posojilo (člen 3, 11. člen) je enako mogoče storiti v tridesetih dneh od dneva prejema posojila, pri čemer lahko vrnete tako celoten znesek kot del.
In četrti odstavek istega člena daje posojilojemalcu pravico, da posojilodajalcu predčasno vrne celoten znesek posojila ali njegov del s predhodnim obvestilom najmanj 30 koledarskih dni pred predvidenim dnem vračila sredstev. Načini obveščanja morajo biti predvideni v posojilni pogodbi.
O preostalih zapletenostih predčasnega odplačila lahko izveste v, v katerem smo opisali vse nianse 11. člena Zakona o potrošniških posojilih in podali podrobne pripombe. Nujno za razmislek!
To je zelo razburljiva tema, saj banke pogosto vztrajno nalagajo morda najbolj priljubljeno dodatno storitev -. Posojilojemalec se lahko sooči z dvema glavnima primeroma te »priljubljene« storitve.
Prvi primer - stranka je dolžna zavarovati predmet zastave (na primer s hipoteko) ali svoje življenje (ta obveznost mu nalaga zakon), vendar se postavlja vprašanje zavarovanja v podjetju, ki ga aktivno ponuja banka. sama (ki je del skupine družb, ki je z njo skupna), ali od tretje zavarovalnice. Kaj nam v tem primeru pravi zakon?
Posojilojemalec je dolžan posojilojemalcu zagotoviti potrošniško posojilo pod enakimi pogoji (višina, rok odplačevanja potrošniškega posojila (posojila) in obrestna mera), če je posojilojemalec samostojno zavaroval svoje življenje, zdravje ali drug zavarovalni interes v korist posojilojemalca. posojilodajalec z zavarovalnico, ki izpolnjuje merila, ki jih je določil posojilodajalec v skladu z zahtevami zakonodaje Ruske federacije (člen 7, člen 10).
Tako ima posojilojemalec pravico izbrati katero koli zavarovalnico, ki izpolnjuje merila posojilodajalca. In v tem primeru se pogoji posojila ne bodo spremenili.
Drugi primer - če zakon ne predvideva obvezne sklenitve zavarovalne pogodbe s strani posojilojemalca, je posojilodajalec dolžan posojilojemalcu ponuditi alternativno možnost potrošniškega posojila na primerljivo (višina in rok odplačila potrošniškega posojila) pogoji brez obvezne sklenitve zavarovalne pogodbe (isti 10. odstavek). Tu vidimo, da imamo vso pravico zavrniti zavarovanje, posojilodajalec pa nam ne more zavrniti posojila (podrobnosti v članku:). Ampak, pozor, lahko spremeni obrestno mero zanjo, saj v zakonu nič ne navaja, da bi morala ostati enaka.
V 11. odstavku istega člena vidimo, da če posojilojemalec noče zavarovati, kljub prisotnosti te zahteve v pogodbi, ima banka pravico zvišati obrestno mero za že izdano posojilo. In če posojilojemalec ne izpolni obveznosti zavarovanja (člen 12, člen 7), ima posojilodajalec pravico zahtevati polno predčasno odplačilo posojila. Ista zahteva bo zakonita, če posojilojemalec (13. člen 7. člena) krši obveznost uporabe posojila za namen, pod pogojem, da se prejeta sredstva uporabijo za določene namene. Imejte to v mislih!
Prav tako mora vsak posojilojemalec upoštevati izraz (pravna možnost zavrnitve zavarovanja v določenem času od dneva njegove izdaje) in se zavedati te možnosti. Predlagamo, da se seznanimo s številnimi strankami Sberbank.
V življenju se lahko zgodi vse, posojilojemalec pa lahko krši svoje obveznosti do banke za odplačilo prejetega potrošniškega posojila. Če zamuda ni pomembna, potem ne smete preveč žalovati, glavna stvar je, da se poskušate izvleči iz nastale situacije. Preberite in naredite svoje zaključke.
V primeru hujše kršitve lahko banke sprejmejo resnejše ukrepe od občasnih omemb SMS ali opozorilnih klicev. Na pomoč lahko priskoči kreditna institucija ali pa banka odstopi pravico do posojila do.
Zbiralec danes ni več tako strašna zver kot prej, dejavnosti zbirateljskih organizacij pa so urejene od leta 2016. Določa zahteve za izterjevalne agencije in omejitve komuniciranja z dolžnikom v okviru izterjave zapadlih terjatev.
In če zbiralci presežejo pooblastila, ki jim jih daje zakon, potem mora dolžnik vedeti.
Kako si lahko sicer dolžnik pomaga v težki situaciji. Lahko se poskusite obrniti na banko z zahtevo za ali odplačati obstoječe posojilo na račun drugega z ugodnejšimi pogoji posojila (). Glavno pravilo posojilojemalca je, da se ne skriva pred posojilodajalcem in ga nujno obvešča o morebitnih težavah in domnevni zamudi!
In končno, ne smemo pozabiti na priložnost postati, vendar je bolje, da je ne pripeljemo do tega, ampak poskusimo urediti odnose z banko brez posredovanja države.
Negativni vidiki potrošniškega posojila so očitni:
Da, in v psihološkem smislu biti dolžnik ni lahko, še posebej, če je posojilo vzeto za dovolj dolgo obdobje. Dolžniška ropstva, ki se ji še ne vidi konca, ni prijetno stanje.
Potrošniško posojilo ima tudi nesporne prednosti:
1. Izdelek se lahko v prihodnosti znatno podraži. Kako nam rastejo cene, ni treba povedati. V takšni situaciji je lahko posojilo s svojimi obrestmi bolj donosno kot kopičenje denarja za želeni nakup. V sovjetskih časih je bilo mogoče varčevati leta in kupovati za isti denar, vendar naša današnja realnost žal ni tako.
2. Predmeti, ki jih potrebujemo, lahko izginejo iz maloprodaje. Navsezadnje se pri nas nekaj nenehno posodablja in izboljšuje, zato obstaja velika nevarnost, da čez leto ali dve ne boste več našli tistega, kar ste si tako želeli kupiti. In novodoben model s kupom dodatnih funkcij ni vedno tisto, kar želite.
3. Tukaj in zdaj dobimo stvar, ki jo potrebujemo za uporabo. Poraba celotnega zneska naenkrat za isti hladilnik ni vedno lahko in zelo opazna. Toda plačevanje posojila v majhnih delih skozi vse leto je kar izhod. Denar po malem in nekako ne zelo opazno zapušča družinski proračun, a stvar že uporabljamo.
4. Možnost prevzema komercialnega kredita. Za nakup istih gospodinjskih aparatov ni treba trkati na pragove finančnih institucij, zbirati dokumente in nato tudi čakati na odločitev. Dovolj je, da izberete izdelek v trgovini in ga na licu mesta izdate na kredit.
In na koncu bi vas rad spomnil, da je posojilo koristno le, če bo v prihodnosti donosno. To je zadolževanje za razvoj lastnega podjetja ali vlaganje vase (študij, zdravljenje, hipoteka itd.). V nasprotnem primeru je z vidika upravljanja osebnih financ neupravičeno in nedonosno. Sredstva je treba porabiti pametno in kompetentno, ne podlegati trenutnim željam.
dohodek na prebivalca. Povedano drugače, zahvaljujoč potrošniškemu kreditu je mogoče bolj ali manj izenačiti raven dejanske porabe zgoraj naštetih trajnih dobrin med osebo, ki jih lahko kupi takoj, in osebo, ki bi morala za nakup več let varčevati. . Toda če mu skupni denarni dohodek osebe omogoča pravočasno plačilo banki za potrošniško posojilo, lahko uporablja ustrezne materialne dobrine, kupljene z bančnim posojilom, torej takoj živi v skladu s standardi, splošno sprejetimi v dana družba;
2) reproduktivni. To so funkcije potrošniškega kredita, ki vplivajo na dejavnosti proizvajalcev blaga:
V sodobnih razmerah prehoda v tržno gospodarstvo so socialni programi še posebej pomembni. Aktivno vlogo pri izvajanju teh programov bi morale imeti institucije Hranilnice kot povezave v kreditnem sistemu, ki so najbližje potrebam državljanov.
Hranilnica akumulira pomemben del denarnega prometa.
Pomembna oblika sodelovanja Hranilnice pri izvajanju socialnega programa je kreditiranje potrošniških potreb državljanov. Očitno je, da posojila prebivalstvu omogočajo povečanje izdatkov za individualno stanovanjsko gradnjo ali druge investicijske stroške in tekoče potrebe. časa se ne moremo zanašati samo na eno družbeno funkcijo potrošniškega kredita.Kredit se mora razvijati na trdni ekonomski podlagi ob upoštevanju narave kreditnih razmerij.Zato je treba doseči optimalno kombinacijo ekonomske narave potrošniškega kredita in svojo družbeno usmerjenost ob upoštevanju pogojev, ki ustrezajo razvoju tržnih odnosov.
Hranilnica zagotavlja dolgoročno in kratkoročno kreditiranje prebivalstva. Dolgoročna posojila so po svoji naravi investicijske narave in morajo zadovoljevati potrebe prebivalstva v stanovanjski gradnji. Taka posojila se zagotavljajo za gradnjo individualne stanovanjske hiše za stalno prebivanje, nakup individualne stanovanjske hiše za stalno bivanje, remont individualne stanovanjske hiše za stalno bivanje, posojilo članom stanovanjske zadruge, izgradnjo hiša na podeželju za sezonsko bivanje, gradnja vrtne hiše in urejanje okolice, nakup hiše na podeželju za sezonsko bivanje, obnova hiše na podeželju, obnova vrtne hiše za člane vrtnarskih društev, gradnja gospodarskih poslopij, nakup opreme, posojila kmetijam, nakup govedi, nakup mladice.
Na navedena posojila hranilnica oziroma ustanova Hranilnice, ki je izdala posojilo, zaračunava obresti kreditojemalcem, za zapadla posojila - povišane obresti. Če se posojilo ne porabi za predvideni namen, se posojilni dolg izterja pred rokom. Hkrati se na celoten znesek prejetega posojila obračunavajo povišane obresti.
Dolgoročna posojila Hranilnica izdaja tudi zaposlenim v sistemu Centralne banke Rusije, Hranilnice in izterjave. Takšna posojila vključujejo posojila za opremo za gospodinjstvo, nakup vozil, posojila za nakup in popravilo stanovanj, koč in stanovanjskih zgradb.
Kratkoročno kreditiranje zagotavlja tudi Hranilnica. Običajno se izda za največ tri leta. Na voljo so naslednje vrste kratkoročnih posojil: za nujne potrebe, zavarovana z vrednostnimi papirji.
Posojilo prebivalstvu je sestavljeno iz več stopenj. Na prvi stopnji poteka pogovor med uslužbencem kreditnega oddelka in stranko. Kreditni pooblaščenec mora ugotoviti naslednja vprašanja: o kreditni sposobnosti komitenta s pravnega vidika, ali je komitent sposoben skleniti posojilno pogodbo, o kreditni sposobnosti v ekonomskem smislu, ali obstajajo ekonomski predpogoji za izpolnitev kreditne sposobnosti.
pogoje posojilne pogodbe, naravo zavarovanja posojila.
Najpomembnejša težava pri poslovanju s potencialnim posojilojemalcem je preverjanje kreditne sposobnosti. Kreditna sposobnost je kvalitativna ocena banke, ki jo poda pred odločitvijo o odobritvi posojila in pogojev za njegovo odplačilo. Namen analize kreditne sposobnosti kreditojemalca je ugotoviti dejavnike tveganja, ki lahko vodijo v nevračanje kredita, ki ga je banka izdala v določenem roku, ter oceniti verjetnost pravočasnega odplačila kredita. Na splošno je namen preverjanja kreditne sposobnosti določiti posojilojemalčevo sposobnost odplačevanja posojila v skladu s pogoji posojilne pogodbe.
Preverjanje izvaja kreditna služba hranilnice. Delo kreditnega oddelka je lahko naslednje. Oddelek mora zbirati, obdelovati, povzemati in analizirati pomembne informacije. Glavna naloga kreditne službe je izdati mnenje o možnosti odobritve posojila. Kreditna analiza je zapleten in ustvarjalen proces. Kreditni uradnik mora obdelati ogromno informacij. Preučiti mora sposobnost posojilojemalca, da prejme dohodek, ki bi zadostoval za pravočasno odplačilo posojila. Preveriti je treba, ali ima posojilojemalec premoženje, ki lahko služi kot zavarovanje za posojilo. Uslužbenec kreditne službe mora poleg neposrednega dela s stranko poznati stanje in trende v zunanjem okolju, v katerem deluje banka upnica in njena stranka. Zunanje okolje se nanaša na ekonomsko in pravno okolje dela. Vir informacij o posameznem kreditojemalcu so lahko podatki iz kraja dela, bivališča itd.
Pri ocenjevanju kreditne sposobnosti uslužbenec kreditne službe analizira prihodke in odhodke stranke.
Obstajajo tri področja, na katerih se določa dohodek:
dohodek iz plač;
Prihodki od prihrankov in kapitalskih naložb;
Drugi prihodki.
Glavni stroški posojilojemalcev vključujejo: plačila davka, preživnine, mesečna plačila, plačila zavarovanja, račune za komunalne storitve itd. Višino prihodkov in odhodkov mora potrditi naročnik. Predložiti mora naslednje dokumente:
Potni list (za kreditnega uradnika so zanimivi podatki o zakonskem stanju stranke, ali ima otroke);
Potrdilo s kraja dela (tu se izvlečejo podatki o povprečni mesečni plači stranke, znesku davkov, znesku obveznih mesečnih odtegljajev);
Knjiga plačil za stanovanje;
Dokumenti, ki potrjujejo prihodke od depozitov v bankah in vrednostnih papirjev.
Okoliščine, ki lahko pri analizi kreditne sposobnosti kreditojemalca vplivajo na odločitev o izdaji posojila, so naslednje. Zaposleni v kreditnem oddelku mora jasno razumeti cilj, s katerim se sooča. Ne bi smel iskati razloga za zavrnitev posojila. Zaposleni mora skupaj s stranko določiti racionalne pogoje za odobritev in odplačilo posojila. Hkrati se mora kreditni uradnik spomniti, da je potencialna stranka zainteresirana za dokazovanje svoje kreditne sposobnosti. Zato lahko napačno oceni svojo sposobnost odplačevanja posojila. Kreditni pooblaščenec mora stranki pomagati pri pravilnem načrtovanju in določanju prihodkov in odhodkov, tako da je mogoče organizirati stabilno prejemanje plačil kredita in preprečiti neplačilo dolgov. To lahko privede do povečanja stroškov posojilojemalca. Pri tem je treba opozoriti, da se analiza solventnosti izvaja hkrati tako za posojilojemalca kot za njegovega poroka. Pri čemer
metoda analize in dokumentacije sta enaka kot pri analizi kreditne sposobnosti samega kreditojemalca.
Na podlagi pridobljenih podatkov se ugotovi plačilna sposobnost stranke pri odplačilu glavnice in obresti ter poroka, da jih izvede v primeru neplačila glavnega posojilojemalca.
Izračuna se znesek mesečnega plačila glavnice in obresti. Stranka jih mora plačati za zahtevano vrsto posojila.
To plačilo je opredeljeno kot razmerje med zneskom mesečnih plačil glavnice in obresti na posojilo do zneska mesečnega dohodka stranke:
K1 \u003d MPS / D, kjer
MPS - znesek mesečnega plačila za zahtevano
D - znesek mesečnega dohodka.
Koeficient Yu označuje sposobnost stranke, da mesečno odplačuje posojilo banki. Sprejeto je, da s povečanjem koeficienta za več kot 1/6 obstaja nevarnost nepravočasnega odplačila posojila. Nato morate izračunati naslednji koeficient (Kg), ki določa delež stroškov stranke, vključno s stroški odplačila posojila, v njegovih prihodkih, t.j.
Kg \u003d (MPS + MR) / D, kjer
MR - znesek mesečnih stroškov posojilojemalca.
To razmerje upošteva vpliv stroškov, ki vključujejo odplačilo posojila, na proračun stranke. Posojilo se običajno odobri pod pogojem, da koeficient ne presega 1/3 zneska dohodka.
Na koncu te faze po ugotovitvi kreditne sposobnosti posojilojemalca vodja podružnice ali njegov namestnik sprejme odločitev o odobritvi posojila.
Po sprejetju odločitve o izdaji posojila jo je treba formalizirati. To je začetek nove faze dela s stranko.
Za zaprosilo za posojilo mora posojilojemalec predložiti naslednje dokumente: vlogo, obveznost, potrdilo s kraja dela, v katerem mora biti navedeno plačo in znesek odbitkov od nje, jamstvo državljanov s stalnim virom dohodek.
obveznosti. Kot jamstvo
Garancija je pogodba, v kateri so podane enostranske obveznosti, po kateri se porok zaveže upniku, da bo po potrebi plačal dolg posojilojemalca. Porok mora odplačati obstoječi dolg, če je posojilojemalec insolventen. Za zagotovitev garancije je potrebna pisna izjava poroka. Določa dolžnika in zneske v primeru plačilne nesposobnosti posojilojemalca, daje Hranilnici pravico, da uporablja poroka, kot da bi bila sama glavna tožena stranka za obveznosti. Treba je opozoriti, da garancija krije celoten znesek posojila. Če je posojilojemalec insolventen in če je porok zanj plačal dolg, se terjatev do dolžnika prenese z banke na poroka. Z drugimi besedami, porok prevzema odgovornost za izpolnjevanje obveznosti posojilojemalca glede odplačila posojila in plačila obresti. Glede na višino dolgoročnega ali kratkoročnega posojila sta morda potrebni dve garanciji. V nekaterih primerih je treba predložiti tri garancije.
Prav tako je treba glede na vrsto posojila predložiti dodatne dokumente. Torej, pri pridobitvi posojila za gradnjo stanovanjske stavbe je potrebno potrdilo o dovoljenju za gradnjo na zemljišču, ki navaja ocenjene stroške gradnje. Za posojilo za gradnjo vrtne hiše je potrebno potrdilo vrtne zveze.
Po prejemu vseh potrebnih dokumentov se sestavi posojilna pogodba. Obravnava obveznosti hranilnice in kreditojemalca, njihovo odgovornost, postopek reševanja sporov,
Po sklenitvi posojilne pogodbe se delo s stranko nadaljuje v naslednjo stopnjo - to je tehnična izvedba posojilne operacije. Obravnavo posojila mora izvajati kreditni uradnik, osebne račune posojilojemalcev vodi računovodstvo, gotovinske posle izvajajo zaposleni v operativnem oddelku podružnice banke.
Po izvedbi vseh dokumentov se zneski danih posojil knjižijo v dobro brezobrestnih računov. Ti računi so odprti pri institucijah hranilnice na ime posojilojemalca. V operativnem oddelku se delo z brezobrestnimi poravnalnimi računi izvaja tudi na navadne vloge prebivalstva. Z brezobrestnega računa se znesek nakaže za plačilo gradbenega materiala, vrtnih hiš in drugega blaga z uporabo čekovnih knjižic, poravnalnih čekov (z oznako "posojilo").
Pri dajanju posojil za gradnjo ali nakup stanovanjskega objekta Hranilnica pošilja obvestila notarskim pisarnam. Za notarsko pisarno je obvestilo Hranilnici prepoved prodaje hiše drugi osebi. Če je hiša v lasti več oseb, je prodaja dela hiše (stanovanja) prepovedana. Po tem ima obvestilo veljavnost zastave premoženja.
V skladu s pogoji posojilne pogodbe se po plačilu zneska strankam začne zadnja faza.
Predstavlja poplačilo dolga in plačilo obresti na posojilo.
Pri odplačevanju in plačilu obresti za dolgoročno posojilo se odplačila izvajajo od četrtletja po prejemu posojila. Nadaljnja četrtletna plačila se izvajajo. Vendar pa obstaja izjema od tega pravila. To je delo na posojilih, izdanih na
gradnja individualnega stanovanjskega objekta za stalno bivanje in delo na posojila kmetijam. Njihovo odplačevanje teče od 3. leta po prejemu posojila.
Posojilojemalec mora upoštevati določene pogoje za razvoj posojila. V poslovalnici Hranilnice je treba predložiti dokumente, ki potrjujejo stroške in namensko porabo posojil. Na primer, če je posojilo prejeto za gradnjo stanovanjske stavbe, je treba dve leti po njegovem prejemu predložiti akt sprejemne komisije.
Če plačila niso pravočasno prejeta, hranilnica nakaže zneske nepravočasnih plačil na račun zapadlih posojil. Kot je navedeno zgoraj, se v primeru, da posojilojemalec pravočasno ne odplača, plačila posojila izterjajo od poroka. Izterjava poteka po izvršilnih vpisih notarskih pisarn.
Ustanova Hranilnica ima tudi pravico vložiti tožbo na sodišče. To se lahko zgodi, če posojilo ne plača v 6 mesecih. Poleg tega neplačilo upoštevata tako posojilojemalec kot porok hkrati. Za posojila, izdana za gradnjo ali nakup hiše, se izvršba obračuna na hišo. Posebnost v tem primeru je dejstvo, da ima bančna institucija pravico, da prejme zadoščenje od vrednosti hiše v primerjavi z drugimi posojili. Če vrednost hiše ne zadošča za kritje posojila, se lahko na posojilojemalčevo premoženje uvede izvršba.
Ko posojilojemalec proda hišo in ne plača posojila, uprava Hranilnice vloži tožbo za razveljavitev tega nezakonitega posla. Banka nato izterja neporavnani dolg in izterja dolg po posojilu proti hiši, zgrajeni s posojilom.
Če je posojilojemalec odšel v novo prebivališče, ki ni znano, in prenehal plačevati sredstva za odplačilo posojila, potem če obstaja izvršilni napis
ali odločbo sodišča o dolgu, se institucija Hranilnice obrne na sodišče z vlogo, po kateri se prek organov za notranje zadeve odloči o iskanju dolžnika. V primeru smrti posojilojemalca mora bančna institucija v 6 mesecih predložiti svoje terjatve dedičem ali izvršilcu oporoke ali notarski pisarni na kraju odprtja dediščine ali vložiti terjatev pri sodišče zoper dedno premoženje, ko je zapadel rok za plačilo. Možno je, da se v primeru smrti posojilojemalca posojilni dolg ponovno vpiše na sposobnega družinskega člana, če se seveda strinja.
Če je bila hiša uničena zaradi požara ali druge naravne nesreče, preden posojilojemalec v celoti odplača posojilni dolg, ima banka pravico izpolniti svoje terjatve iz naslova zavarovalne odškodnine do posojilojemalca.
Tehnika dajanja posojil za kratkoročno posojilo je približno enaka kot pri dajanju dolgoročnih posojil. Na primer, pri prejemu posojila za nujne potrebe mora stranka hranilnici predložiti vlogo-obvezo, potrdilo o plači, garancijo. Začetek odplačila posojila mora biti odložen od dneva njegovega prejema najkasneje tri mesece pozneje. Plačilo obresti v tem primeru ima posebnost: 50% obračunanih obresti je treba plačati takoj po prejemu posojila. Preostanek zneska obresti se deli s številom mesecev, v katerih je treba plačati, in se prišteje plačilu glavnice dolga.
Pri kratkoročnih posojilih, zavarovanih z vrednostnimi papirji, obstajajo številne pomembne značilnosti. Zastavna pravica je po definiciji terjatev za pravico do odškodnine iz naslova prodaje zadolženih vrednosti, če dolžnik ne more plačati svojih obveznosti. Zastava ne predvideva samo vračila terjatve, temveč tudi plačilo ustreznih obresti po pogodbi. Zakon o zastavi določa, da so zastavljene vrednosti iz splošne
soglasja upnika in dolžnika je treba prenesti na upnika.V primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti, ima banka pravico prodati zastavljene vrednosti in pokriti svoje terjatve iz že prodanih sredstev. Hranilnica daje posojila, zavarovana z vrednostnimi papirji, kot so zakladne menice in potrdila hranilnice. Očitno mora znesek zavarovanja ustrezati znesku posojila ob upoštevanju obresti na posojilo. Hraniti ga je treba do popolnega poplačila. Samo po odločitvi sodnih organov, če nujna plačila ne prejmejo v 6 mesecih, se znesek vrednostnih papirjev, sprejetih kot zavarovanje, uporabi za poplačilo izdanega posojila. Opozoriti je treba, da posojilojemalec pri izpolnjevanju vloge za posojilo navede, na zavarovanju katerih vrednostnih papirjev in v kakšnem znesku se zahteva posojilo.
Kreditni pooblaščenec je dolžan stranko seznaniti s pogoji za zastavo vrednostnih papirjev. Nato mora sestaviti posojilno pogodbo. Kot je navedeno zgoraj, pogodba odraža obveznosti banke, posojilojemalca, odgovornost strank in predvideva možnost spremembe in dopolnitve pogojev pogodbe.
Razlika med tehniko izdaje zavarovanega posojila je pogodba o zastavi vrednostnih papirjev. V pogodbi so navedeni zastavljeni vrednostni papirji. Lastnik vrednostnih papirjev se zavezuje, da v primeru neplačila v 6 mesecih zneskov nujnih plačil pretvori vrednostne papirje v poplačilo posojila in obresti nanj. Šele po dokončni sklenitvi posojilne pogodbe in pogodbe o zastavi vrednostnih papirjev prejme stranka posojilo. Po ustaljeni praksi lahko stranka prejme posojilo v višini 75 % vrednosti vrednostnih papirjev. Od celotnega zneska posojila se vzamejo obresti. Zaračunajo se hkrati ob prejemu posojila.
Po odplačilu posojila banka zastavljene vrednostne papirje vrne njihovemu lastniku.
Dohodki prebivalstva praktično ne rastejo, Rusi pa so vse bolj prisiljeni ohranjati svoj življenjski standard s pomočjo posojil. In kako gre z vračanjem posojil, koliko dolžnikov je v Rusiji.
Načeloma stanje s kreditnim dolgom ruskih državljanov ne daje razloga za zaskrbljenost. Toda plačilna sposobnost posojilojemalcev močno upada in koliko posojilojemalcev ne more več pravočasno servisirati svojih posojilnih obveznosti. Od tega je neposredno odvisno stabilno stanje kreditnega trga, čeprav je v večji meri odvisno od sposobnosti plačati posojila, in ne iz celotnega zneska dolga, normaliziranega z višino dohodka.
Stopnja rasti dolga je bila poleti 2014 40-odstotna na letni ravni, do sredine leta 2015 je rast dolga padla na 33%. Razmerje med zneskom dolga za posojila posameznikom v Ruski federaciji in njihovim dohodkom je 23%, razmerje med zneskom dolga posameznikov in BDP pa 15%. Po svetovnih standardih so te številke še vedno precej skromne in ne bi smele povzročati skrbi.
V razvitih državah so podobne številke večkrat višje. Na primer, v Združenih državah (leta 2007) je potrošniški in hipotekarni dolg presegel 90 % BDP, leta 2012 - 78 % BDP.
Napoved Ministrstva za gospodarski razvoj Rusije - do leta 2030 bo razmerje med posojili gospodinjstvom in BDP doseglo 54%.
Neplačana posojila ima več kot polovico ekonomsko aktivnega (sposobnega) prebivalstva države: 39,4 milijona ljudi ima posojila (po podatkih Združenega kreditnega urada), 75,5 milijona delovno sposobnega prebivalstva (podatki po Rosstatu za 2013). Drugi viri dajejo podobne ocene, na primer Fitch ocenjuje število posojilojemalcev na približno 40 milijonov.
V kakšnih številkah je to izraženo?
Ruski državljani skupaj dolgujejo bankam 10,6 bilijona. rubljev, mnogi od njih pa imajo več posojil v različnih bankah. Po podatkih OKB: četrtina posojilojemalcev (približno 10 milijonov) ima 2 posojili hkrati; in 18 % (približno 7 milijonov) hkrati servisira 3 ali več posojil.
Več kreditov ima oseba, slabše plačuje, med tistimi, ki imajo 3 ali več posojil, pa ima vsak tretji posojilojemalec zamude pri plačilih (več kot 2 milijona).
Med letom se je v Rusiji število dolžnikov povečalo za 1,5 milijona, že imajo resne težave z odplačevanjem posojil. Število neplačnikov je več kot 5,2 milijona ljudi. Zamujena plačila so se nabrala v skupnem znesku 780 milijard rubljev.
Neporavnani dolg je 1,28 bilijona. drgnite. (zamujena plačila več kot 90 dni). Gre predvsem za posojila brez zavarovanja, po napovedih Fitcha bo njihovo odplačilo 5-7 %.
Problem kredit, po mnenju zbiralcev, vsak peti posojilojemalec.
To potrjujejo bančni izpiski, čeprav se v različnih bankah število dolžnikov razlikuje glede na politiko tveganj posamezne banke.
Kaj se zgodi, če posojila ne plačate
Plačilno sposobnost prebivalstva je mogoče oceniti z drugim kazalnikom- to je razmerje med tekočimi plačili posojil (obresti in glavnice) in njihovimi prihodki. Ruski rezident bi moral letno porabiti nekaj več kot 10% svojega dohodka za servisiranje bančnih posojil (teoretični podatki, vzeti v skladu z načrti odplačevanja dolga).
Pravzaprav se plačila razlikujejo od urnika, najpogosteje navzgor zaradi dejstva, da veliko predčasna odplačila.
Nemogoče je ločeno ločiti dohodke aktivnih posojilojemalcev, zato so plačila posojil v korelaciji s skupnim dohodkom prebivalstva. Ker vsi ne vzamejo posojila, je za posojilojemalce odstotek obremenitve posojila na prihodke višji.
Zdi se, da 10-odstotna obremenitev prihodkov od servisiranja posojil ni zelo velika, v ZDA pa je povsem enaka, čeprav je relativna raven posojil gospodinjstvom petkrat višja.
Glavni razlog za ta paradoks je, da imajo Rusi kratka, a draga posojila.
Ruski posojilojemalec plača več %, samo posojilo pa je treba odplačati v kratkem času.
"Povprečna življenjska doba" bančnega posojila posojilojemalcu- za posameznika je nekaj več kot 2,5 leta, vključno s hipotekarnimi posojili za dobo nekaj manj kot 8 let. Več kot 8 % dohodka se porabi za plačilo glavnice. In tudi obrestne mere so visoke.
Po bančnih izpiskih povprečna donosnost portfelja s posojili prebivalstvu presega 18 % na leto. Različne provizije, dodatna zavarovanja in druge obremenitve pri tem niso upoštevane, četrtina posojil pa je bila izdana po 12-odstotni obrestni meri (hipoteka). V letu 2013 je tehtana povprečna obrestna mera za dolga posojila v rubljih nad 20% letno.
Vloga bančnega posojila pri zagotavljanju potrošnje prebivalstva narašča. Razmerje med novo izdanimi potrošniškimi posojili in izdatki gospodinjstev za blago in storitve se približuje 30 %.
Kreditiranje prebivalstva ima precejšnja tveganja, ki pa so vnaprej določena v obrestnih merah za posojila, zato se banke še ne bojijo povečanja števila dolžnikov.
Zanimiva statistika: v letu 2013 je rast dolgov pri potrošniških posojilih prvič presegla rast kreditiranja podjetij.
Zakaj banke še naprej izdajajo veliko posojil prebivalstvu? Nominalni dohodek iz potrošniških posojil je skoraj enak prihodku od posojil podjetjem, razvoj visokodonosnih posojil prebivalstvu pa je eden od načinov za ohranjanje dobičkonosnosti bančni posel.
Pospešen razvoj potrošniško posojilo mogoče samo po zaslugi strank, vi in jaz, ki se strinjamo s plačilom obresti, ki so precej višje od stopnje inflacije.
Zakaj se to dogaja?
Glavni razlog je naša želja, da ohranimo raven potrošnje, ki smo si jo zastavili pri nizkih dohodkih. Stopnja rasti dohodkov gospodinjstev je v obdobju 2011-2012 močno zaostajala za stopnjo rasti potrošnje, to razliko pa so pokrili z bančnimi posojili.
Ali so posojila plačana?
Ljudje so začeli živeti nad svojimi zmožnostmi. Delež posojilojemalcev, ki imajo več kot eno posojilo, strmo narašča, pogosto najemajo drugo posojilo, da bi odkupiti prejšnjega Danes je v državi veliko ljudi, ki ne plačujejo svojih dolgov do bank in drugih finančnih institucij. Natančno število takšnih neplačnikov ni znano, po nekaterih podatkih naj bi jih bilo okoli 10 milijonov. Njihovo število nenehno raste. Strokovnjaki so izračunali, da zapadla plačila predstavljajo približno 15 % celotnega zneska danih posojil. Bolj težje so gospodarske razmere v državi, več je neplačnikov.
Načrtujte svoj družinski proračun. Preden se odločite za posojilo, razmislite, kako ga boste odplačevali in koliko boste preplačali zaradi obresti in drugih stroškov.
Mnogi državljani se pogosto sprašujejo, ali je mogoče živeti na kredit in kje ga je najbolje dobiti. Seveda je tu očitno, da je najbolje vzeti posojilo pri banki. V razvitih državah je kredit normalna in naravna stvar. Toda naši ljudje, ki so vajeni živeti od plače do plače, težko premagajo psihološko oviro in začnejo svoje težave reševati s pomočjo bančnih posojil. Toda vsako leto se stanje začne spreminjati in danes je posojila prebivalstvu neločljiv del resničnega življenja.
Družbena funkcija kreditiranja prebivalstva ima naravo kreditnih razmerij in se mora razvijati na močni in zanesljivi ekonomski podlagi. Zato je tako pomembno doseči boljšo interakcijo med družbeno naravo posojila in njegovim gospodarskim poudarkom.
Banke praviloma dajejo kratkoročna in dolgoročna posojila. Dolgoročno posojilo je po svoji naravi naložba v naravo in bi moralo potrošnikom pomagati pri reševanju stanovanjskih težav. Takšna posojila so namenjena nakupu nepremičnin, vključno z gradnjo zasebne hiše. Banka pobira obresti od posojilojemalcev za dana posojila. Če se posojilo ne porabi namensko, ima banka vse razloge, da posojilo izterja pred rokom, pri tem pa zaračunava višje obresti. Kratkoročna posojila se izdajajo za največ tri, največ do pet let. Takšna posojila se zagotavljajo za nujne potrebe z ali brez zavarovanja.
Najpomembnejši problem pri poslovanju s potencialnimi posojilojemalci je preverjanje kreditne sposobnosti. Pod kreditno sposobnostjo razumemo oceno banke, ki jo opravi pred odločitvijo o odobritvi posojila in pogojev za njegovo odplačilo. Namen te analize je ugotoviti dejavnike tveganja, ki lahko privedejo do neplačila posojilne pogodbe s strani kreditojemalca, torej do nepravočasnega odplačila posojila. Se pravi, z enostavnimi besedami je ocena kreditne sposobnosti ugotovitev, ali bo posojilojemalec lahko vrnil denar banki ali ne.
Ne hitite s podpisom, ni zapleteno, vendar je bolje, da pogodbo odnesete domov in natančno preučite vse točke. Prav tako je vredno skrbno izračunati vse svoje prihodke in prihajajoče stroške skupaj s posojilom, da ugotovite svojo plačilno sposobnost. Prav tako je vredno analizirati in primerjati ponudbe različnih bank ter izbrati najbolj primerno in donosno možnost zase.
.jpg)
