Subjekti zavarovalnega pravnega razmerja so: zavarovalnica, zavarovalec, posebne tretje osebe (zavarovanec in upravičenec: zavarovanec je lahko vsaka oseba, ki sklene pogodbo ali jo določi (pri zavarovanju otrok), in upravičenec je dedič ali pooblaščenec, v čigar korist je pogodba sklenjena). Stranki zavarovalne pogodbe sta zavarovalnica in zavarovanec.
Zavarovalnice so lahko tako javne kot zasebne zavarovalnice. Največja državna zavarovalnica v Ruski federaciji je Rosgosstrakh, katerega ustanovitelj in imetnik 100-odstotnega deleža je Državni odbor Ruske federacije za upravljanje državnega premoženja.
Tuje pravne osebe in tuji državljani imajo pravico ustanoviti zavarovalne organizacije na ozemlju Ruske federacije samo v obliki družb z omejeno odgovornostjo ali delniških družb. Toda možnost sodelovanja je omejena z zakonodajo Ruske federacije - delež tujih vlagateljev v odobrenem kapitalu zavarovalne organizacije skupaj ne sme presegati 49% (člen 5 sklepa Vrhovnega sveta Ruske federacije o uveljavitev zakona "o zavarovalništvu"). Zakonski akti lahko določijo tudi druge omejitve pri ustanavljanju zavarovalnih organizacij tujih pravnih in fizičnih oseb.
Dovoljenja za opravljanje zavarovalniških dejavnosti izdaja Ruska zvezna služba za nadzor zavarovalniških dejavnosti.
Državljani in pravne osebe se lahko združujejo v družbe za vzajemno zavarovanje za zavarovanje svojih premoženjskih interesov (člen 968 Civilnega zakonika Ruske federacije). Civilni zakonik priznava družbe za vzajemno zavarovanje kot neprofitne organizacije. Trenutno je za taka društva najbolj sprejemljiva organizacijsko-pravna oblika, kot je potrošniška zadruga, kar ne izključuje možnosti ustvarjanja v drugih oblikah. V različnih državah so razširjene družbe vzajemnega zavarovanja, zavarovalni sindikati, klubi. Takšne družbe so obstajale v Rusiji pred revolucijo.
Zavarovalni bazen je združenje zavarovalnic za sozavarovanje določenih tveganj, ki je ustanovljeno z namenom izboljšanja finančnih možnosti za prevzem posebej velikih tveganj; so se v tujini razvili pri zavarovanju letalskih, jedrskih, vojaških tveganj, odgovornosti itd.
e. Za Rusijo se to zdi zelo obetavno.
Subjekti zavarovalne dejavnosti so zavarovalni posredniki - zastopniki in posredniki, prek katerih lahko zavarovalnice opravljajo svojo dejavnost. Zavarovalni zastopniki - fizične ali pravne osebe, ki delujejo v imenu zavarovalnice in v njegovem imenu v skladu s podeljenimi pooblastili. Med zavarovalnimi zastopniki imajo prevladujoče mesto posamezniki. Zavarovalni posredniki - pravne ali fizične osebe, ki so registrirane kot podjetniki, ki v svojem imenu opravljajo posredniško zavarovalno dejavnost na podlagi navodil zavarovanca ali zavarovalnice.
Pravni status zavarovalnih zastopnikov in posrednikov je drugačen. Zavarovalni zastopnik nastopa v imenu družbe, je njen zastopnik, deluje v okviru podeljenih pooblastil in prejema ustrezno provizijo. Zavarovalni posrednik je samostojna oseba, ki opravlja posredniške funkcije med zavarovancem in zavarovalnico, nastopa v svojem imenu, vendar vedno v imenu zavarovanca oziroma zavarovalnice.
Zavarovalnice so pravne in sposobne osebe, ki imajo z zavarovalnicami sklenjene zavarovalne pogodbe ali so zavarovalnice po zakonu. Pozornost je treba nameniti številnim posebnim zahtevam, ki praviloma veljajo za pravno osebnost zavarovalnic. Nanašajo se na starost in zdravstveno stanje.
Po Pravilniku za mešana življenjska zavarovanja, ki urejajo osebna zavarovalna razmerja z udeležbo državne zavarovalnice, so lahko subjekti te pogodbe državljani, stari od 14 do 77 let, vendar najkasneje dopolnijo takrat 80 let. izteku pogodbe. Starost državljana ni le odločilno merilo, ampak je tudi določeno merilo za določitev trajanja zavarovanja, pa tudi višine zavarovalnih premij ter razmerja med starostjo oseb, zavarovalno dobo in višina zavarovalne premije je odvisna od termina.
Državljani Rusije, tuji državljani, osebe brez državljanstva, vse poslovne in nekomercialne pravne osebe (čl.
5 zakona "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji"). Zavarovalec je lahko oseba, ki ima zavarovalni interes, t.j. interes za ohranitev premoženja ali življenja, zdravja, ki je premoženjske narave. Zavarovalni interes imajo običajno lastnik in drugi zakoniti lastniki nepremičnine (najemnik, hipotekarni upnik, špediter itd.).
Koncepti strank v zavarovalni pogodbi in udeležencev zavarovalnega pravnega razmerja se vedno ne ujemajo. Stranki sta zavarovanec in zavarovalec, ki ga vežejo pravice in obveznosti. Udeleženci zavarovalnega pravnega razmerja sta lahko še dve kategoriji oseb: zavarovanec in oseba, ki jo zavarovanec določi za prejemanje zavarovalne vsote po zavarovalni pogodbi - upravičenec.
Zavarovanec - fizična oseba, s čigar življenjem, zdravjem ali zmožnostjo zavarovanca povezuje interes, ki ga zagotavlja zavarovanje. Državljani praviloma vstopajo v zavarovalna pravna razmerja zaradi zaščite svojih premoženjskih interesov, sklenejo pogodbo v primeru morebitnih škodljivih posledic, povezanih z lastnim življenjem in zdravjem. V tem primeru sta pojma zavarovanec in zavarovanec enaka. Hkrati imajo državljani pravico skleniti zavarovalno pogodbo v korist druge osebe, takrat sta zavarovanec in zavarovanec različni osebi. Na primer, pri zavarovanju otrok so zavarovalci starši, posvojitelji, skrbniki, skrbniki, zavarovanci pa otroci. Izpolnitev pogodbe v korist tretje osebe (zavarovanca) lahko zahteva tako oseba, ki je sklenila pogodbo (zavarovanec), kot tretja oseba, v korist katere je izvršitev pogojena (430. Ruska federacija).
Zavarovanec ima pri sklenitvi zavarovalne pogodbe pravico imenovati fizične ali pravne osebe (upravičence) za prejemanje zavarovalnih izplačil po zavarovalnih pogodbah in jih tudi zamenjati po lastni presoji pred nastopom zavarovalnega primera (3. del 5. člena). zakona "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji").
Predmetna kompozicija(stranke, tretje osebe). Predmet(individualno opredeljene stvari, stvari, določene z generičnimi značilnostmi, nepremične stvari, živali).
1. Predmetna sestava. Stranke pogodbe o skladiščenju (kot tudi pogodbene obveznosti, ki izhaja iz te pogodbe) so:
- čuvaj;
- dobrotnik.
Skrbnik je stranka skladiščne pogodbe, ki hrani stvar. Civilni zakonik Ruske federacije med skrbniki izpostavlja lik poklicnega skrbnika in z njim povezuje pomembne pravne posledice, predvsem z vidika razlogov za odgovornost skrbnika (glej člen 901 Civilnega zakonika). Ruske federacije). V skladu s členom 886 Civilnega zakonika Ruske federacije je poklicni skrbnik komercialna ali neprofitna organizacija, ki opravlja skladiščenje kot enega od ciljev svoje poklicne dejavnosti. Poklicni skrbniki so zlasti skladišča (člen 907 Civilnega zakonika Ruske federacije) in zastavljalnice (člen 919 Civilnega zakonika Ruske federacije). Na podlagi 3. odstavka 23. člena Civilnega zakonika Ruske federacije je lahko poklicni skrbnik tudi samostojni podjetnik posameznik, ki opravlja skladiščenje kot enega od ciljev svoje podjetniške dejavnosti.
Založnik je stranka skladiščne pogodbe, ki stvar prenese v hrambo. Civilni zakonik RSFSR iz leta 1964 ni vseboval kratkega imena stranke, ki je stvar predala za shranjevanje, kar je povzročilo neprijetnosti in nedoslednost pri označevanju imenovane stranke v pogodbeni praksi, izobraževalni in znanstveni literaturi. Civilni zakonik Ruske federacije je odpravil pomanjkljivost prejšnjega zakonika z uporabo kratkega imena stranke, ki je stvar predala v hrambo, oznake "depozitor" (iz besede "depozit" - prejšnjega imena predmeta in obveznosti). skladiščenja).
Predmetno sestavo skladiščne pogodbe in razmerij, ki nastanejo na podlagi skladiščne pogodbe ali v zvezi z njo, poleg strank vključujejo tudi druge osebe (tretje osebe), zlasti tretja oseba, do katere je skrbnik skladno s členom 895 Civilnega zakonika Ruske federacije ima pravico prenesti stvar v hrambo.
2. Predmet pogodbe o skladiščenju je vse, kar je shranjeno. Predmet (včasih pravijo - predmet) pogodbe o hrambi in obveznosti, ki iz nje izhaja, pa tudi predmet skladiščne storitve ali na kratko, skladiščenja, so lahko le stvari (materialni predmeti). Lastninske pravice, drugi idealni predmeti po svoji naravi so nepredstavljivi kot predmeti skladiščne pogodbe.
Zahteve glede oblike in vsebine pogodbe.
Oblika in vsebina zavarovalne pogodbe.
Na splošno velja za vse zavarovalne pogodbe, pisni obliki. Neupoštevanje pisne oblike zavarovalne pogodbe pomeni njeno neveljavnost od trenutka sklenitve. Tak dogovor ne povzroča pravic in obveznosti. Na podlagi čl. 167 Civilnega zakonika Ruske federacije je vsaka od strank neveljavne transakcije dolžna drugi stranki vrniti vse, kar je prejelo v okviru take transakcije. Samo za obvezno zavarovanje je zaradi njegovega velikega družbenega pomena ugotovljena izjema od tega splošnega pravila. V podporo takemu dogovoru lahko stranke predložijo pisne in druge dokaze, razen sklicevanja na pričanje prič. Zaradi dejstva, da obvezno državno zavarovanje na podlagi čl. 969 Civilnega zakonika Ruske federacije se izvaja neposredno na podlagi zakonov in drugih pravnih aktov, državljani ustreznih kategorij so samodejno zavarovani od trenutka, ko zasedajo določen položaj, in ni težko dokazati veljavnosti in obstoj pogodbe.
Zakon določa dva načina za pisno sklenitev zavarovalne pogodbe: s sestavo enega dokumenta, podpisale stranke, in z izmenjavo dokumentov ki izrazijo svojo voljo, namenjeno sklenitvi pogodbe.
S sestavo enega dokumenta se sklepajo splošne in kombinirane zavarovalne pogodbe. Zavarovalna polica se lahko zavarovalcu izda na podlagi njegove pisne ali ustne vloge kot dokazilo o sklenitvi zavarovalne pogodbe. Ustna izjava zadostuje, kadar pogoji zavarovalnega kritja ne zahtevajo podrobnih podatkov o zavarovancu in je zavarovanec seznanjen z okoliščinami, ki so bistvene za ugotavljanje verjetnosti zavarovalnega dogodka. Na ta način se sklepajo pogodbe o kratkoročnem nezgodnem zavarovanju, na primer za čas letalskega leta, železniškega prevoza potnika, zavarovalne pogodbe za podeželske hiše itd. Hkrati zakon zavarovalnici ne odvzema pravice, da od zavarovanca zahteva pisno vlogo. Takšna zahteva je lahko pomembna v primeru spora o točnosti in popolnosti podatkov, ki jih zavarovanec posreduje o sebi.
Trenutek sklenitve zavarovalne pogodbe brez podpisa enega dokumenta, na podlagi pisne ali ustne vloge zavarovanca, se določi s prenosom zavarovalne police na zavarovanca (potrdilo, potrdilo, potrdilo), ki jo podpiše zavarovanec. zavarovalnica. V takih primerih prevzem zavarovalne listine s strani zavarovanca pomeni soglasje za sklenitev pogodbe pod določenimi pogoji in je neposredno sklenitev pogodbe.
V praksi se povsod uporabljajo tipične, standardne oblike pogodbe (zavarovalne police). To poenostavlja delo z dokumenti, olajša odnose z drugimi organi. »Vsaka zavarovalnica ima svoje oblike pogodb.
Seznami zakonsko določenih obrazcev za sklepanje zavarovalnih pogodb brez podpisa obeh strank enega dokumenta na ustno ali pisno zahtevo zavarovanca (zavarovalna polica, potrdilo, potrdilo, potrdilo) niso izčrpni, vendar nimajo bistvenih razlik. . Praviloma vsebujejo vse pogoje pogodbe, vključno s standardnimi zavarovalnimi pravili, posebnimi pogoji te pogodbe, dodatki in izjemami od standardnih pravil;
lahko vsebujejo posamezne pogoje, dogovorjene z zavarovancem. Zavarovalna potrdila ali potrdila so nekoliko poenostavljena. Vsebujejo le bistvene pogoje pogodbe, sicer pa se sklicujejo na standardna pravila zavarovanja.
V času trajanja zavarovalne pogodbe bo morda treba spremeniti nekatere njene pogoje. Takšne spremembe so formalizirane z dodatkom (dodatkom), ki je sestavni del pogodbe. Postopek izdaje dodatkov je enak kot pri sklepanju zavarovalnih pogodb.
Zakon (člen 942 Civilnega zakonika Ruske federacije) določa izčrpen seznam bistvenih pogojev, o katerih je treba med strankama doseči dogovor pri sklenitvi zavarovalne pogodbe. Pogodba se šteje za sklenjeno, če bo dosežen dogovor: 1) o določenem premoženju ali drugem premoženjskem interesu, ki je predmet zavarovanja; 2) o naravi dogodka, v primeru katerega je zavarovanje zagotovljeno (zavarovalni dogodek); 3) o višini zavarovalne vsote; 4) o času pogodbe.
Pri sklenitvi pogodbe o osebnem zavarovanju mora biti med zavarovancem in zavarovalnico dosežen dogovor: 1) o zavarovancu; 2) o naravi dogodka, v primeru katerega se v življenju zavarovanca sklene zavarovanje (zavarovalni dogodek); 3) o višini zavarovalne vsote; 4) o času pogodbe.
Zavarovalna pogodba se po zakonu prizna kot nesklenjena, če se stranki ne dogovorita o vsaj enem od navedenih pogojev. Vendar je treba razlikovati med tem, da se stranki ne dogovorita o bistvenih pogojih zavarovalnih pogodb in odsotnost bistvenih pogojev v pogodbi. V prvem primeru nastopijo posledice neveljavnosti posla, v drugem primeru zavarovalna pogodba morda ni sklenjena v celoti, vendar je te pomanjkljivosti pogodbe mogoče odpraviti s podpisom dodatkov, dodatkov k pogodbi.
Zakon med bistvenimi pogoji ne imenuje tako bistvenega pogoja vseh povračilnih pogodb, kot je cena. Cena ne more biti priznana kot bistveni pogoj v pogodbi nekomercialne narave, ki je obvezno državno zavarovanje. Pri zavarovanju premoženja je treba kot bistven pogoj priznati cenovni pogoj. Odsotnost navedbe cene v zavarovalni pogodbi pa ne pomeni neveljavnosti pogodbe. V tem primeru je treba zavarovalno premijo plačati v skladu s splošnim pravilom 3. odstavka čl. 424 Civilnega zakonika Ruske federacije za tarife ali stopnje, ki se običajno uporabljajo za iste vrste zavarovanja. Če ni dosežen dogovor o ceni, pogodba postane neveljavna.
Pogoji, pod katerimi se sklene zavarovalna pogodba, se lahko določijo v standardnih pravilih za zavarovanje ustrezne vrste. Takšna pravila sprejme, odobri ali odobri zavarovalnica.
Pogoji, ki jih vsebujejo zavarovalna pravila in niso vključeni v besedilo zavarovalne pogodbe (zavarovalne police), so za zavarovanca (upravičenca) zavezujoči. Toda hkrati mora pogodba nujno vsebovati navedbo uporabe takšnih pravil, sama pravila pa morajo biti določena v pogodbi (zavarovalni polici) ali na njeni hrbtni strani. Pravila so lahko priložena pogodbi, ki morajo biti navedena v pogodbi.
Zavarovalnica in zavarovanec lahko ob sklenitvi zavarovalne pogodbe spremenita ali izključita določene pogoje ali dopolnita pravila.
Zavarovalna pravila - najpogostejši in priročen sklop zavarovalnih pogojev za posamezne vrste. Dobro napisana pravila se pogosto uporabljajo na zavarovalnem trgu, ne glede na to, kdo jih je razvil.
Zavarovalec je dolžan ob sklenitvi zavarovalne pogodbe obvestiti zavarovalnico o okoliščinah, ki so zavarovalcu znane in so bistvene za ugotavljanje verjetnosti zavarovalnega dogodka in višine možnih škod iz njegovega nastanka (zavarovalno tveganje), če so te okoliščine ni znano in ne bi smelo biti znano zavarovalnici.
V nujnih primerih je zavarovatelj dolžan od zavarovanca zahtevati te dodatne podatke. Če se zavarovanec ne odzove na zahtevo zavarovalnice, pogodbe ni mogoče skleniti. Če pa je sklenjena, zavarovalnica ni upravičena naknadno zahtevati odpovedi pogodbe, ker zavarovalcu niso bile seznanjene relevantne okoliščine.
Zavarovalnica ima pravico, da samostojno določi vrsto okoliščin, ki so lahko bistvene za presojo stopnje tveganja. Seznam teh okoliščin je mogoče navesti v standardni obliki pogodbe. Lahko jih zahtevate pri zavarovancu. Na primer, v skladu z § 8 Pravil o zavarovanju Ingosstrakh za prevoz tovora je zavarovanec dolžan zagotoviti podatke o embalaži tovora, številkah in datumih odpremnih dokumentov, načinu prevoza, na katerem se tovor prevaža. , način pošiljanja (v skladišču, na krovu, v razsutem stanju, v razsutem stanju), točka odhoda in destinacije, datumi odpreme, zavarovalna vsota.
Pri sklenitvi pogodbe o zavarovanju premoženja ima zavarovatelj pravico pregledati zavarovano premoženje, po potrebi določiti pregled za ugotavljanje njegove dejanske vrednosti.
Zavarovano premoženje je priporočljivo pregledati in ovrednotiti, kadar je iz podatkov, ki jih posreduje zavarovanec, težko sklepati o stopnji tveganja, na primer pri zavarovanju ladij, letal, avtomobilov ipd., kadar je to potrebno. oceniti številne kompleksne dejavnike.
Zavarovalnica ima ob sklenitvi pogodbe o osebnem zavarovanju pravico opraviti zdravniški pregled zavarovanca za oceno dejanskega zdravstvenega stanja. Posebej je pomemben pri zavarovanju starejših za večje zneske, ko obstaja razlog za domnevo, da ima zavarovanec kakšno kronično bolezen in zavarovanec zahteva zavarovalno kritje v primeru takšne bolezni.
Višina zavarovalne odškodnine, ki se jo zavarovalnica zavezuje plačati po pogodbi o premoženjskem zavarovanju ali po pogodbi o osebnem zavarovanju (zavarovalna vsota), se določi sporazumno med zavarovancem in zavarovalnico.
Pri zavarovanju premoženjskega ali poslovnega tveganja zavarovalna vsota ne sme presegati njihove dejanske vrednosti (zavarovalne vrednosti). Sporazum lahko določa drugače. Zavarovana vrednost nepremičnine je dejanska vrednost na njeni lokaciji na dan sklenitve zavarovalne pogodbe. Za zavarovalno vrednost poslovnega tveganja se štejejo izgube, ki bi jih zavarovanec utrpel v primeru zavarovalnega dogodka.
Pri ugotavljanju dejanske vrednosti premoženja se je treba ravnati po dokumentih, ki so na voljo zavarovancu (računi, specifikacije, pogodbe ipd.), iz katerih je razvidna vrednost premoženja. V določenih primerih, na primer pri zavarovanju nepremičnine, je priporočljivo izhajati iz realne tržne vrednosti, saj je lahko podvržena znatnim tržnim nihanjem.
Najtežje je določiti stroške zavarovanja poslovnega tveganja, saj je skoraj nemogoče z visoko stopnjo gotovosti določiti višino morebitnih škod. Pri tem je treba upoštevati povprečno donosnost, obseg komercialnega prometa zavarovanca, morebitno obdobje prekinitve poslovanja ipd.
V pogodbah o osebnem zavarovanju si stranke svobodno določijo zavarovalno vsoto. Tu je v veliki meri odvisno od subjektivne ocene zavarovanca.
V primeru, da je premoženjsko ali poslovno tveganje zavarovano le v delu zavarovalne vsote (nepopolno zavarovanje), ima zavarovanec (upravičenec) pravico do dodatnega zavarovanja, tudi pri drugi zavarovalnici. Vendar pa skupna zavarovalna vsota po vseh zavarovalnih pogodbah ne sme presegati zavarovalne vrednosti.
Potreba po dodatnem zavarovanju premoženja se lahko pojavi, ko se vrednost premoženja po sklenitvi pogodbe poveča (prirast premoženja, zmota vesti zavarovanca pri določanju višine zavarovalne vsote ipd.). Hkrati zakon svari pred preseganjem celotne zavarovalne vsote nad zavarovalno vrednostjo pod grožnjo uporabe posledic ničnosti pogodbe v smislu preseganja in nevračanja vplačane zavarovalne premije.
Premoženjsko in poslovno tveganje se lahko zavaruje pred različnimi zavarovalnimi tveganji tako po eni kot po ločenih zavarovalnih pogodbah, vključno s pogodbami z različnimi zavarovalnicami. V teh primerih je dovoljeno preseči znesek skupne zavarovalne vsote po vseh pogodbah nad zavarovalno vrednostjo. Medtem pri zavarovanju premoženja pred različnimi tveganji, tako kot pri dvojnem zavarovanju, zakon prepoveduje obogatitev zavarovanca oziroma upravičenca. Splošne norme zakonodaje o državljanskih pravicah (člen 10 Civilnega zakonika Ruske federacije) od državljanov in pravnih oseb zahtevajo, da jih uveljavljajo razumno in v dobri veri ter prepovedujejo njihovo zlorabo. Možnost prejema odškodnine od vsakega od zavarovalnic pomeni neupravičeno obogatitev zavarovanca oziroma upravičenca, če ta odškodnina presega zavarovalno vrednost. Neupravičena obogatitev po zakonu ni dovoljena (člen 1102 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Predmet zavarovanja lahko po eni zavarovalni pogodbi skupaj zavaruje več zavarovalnic (sozavarovanje).
sozavarovanje- način delitve tveganja med dvema ali več zavarovalnicami tako, da se vsakemu od njih dodeli vnaprej določen delež možnih škod in zapadle zavarovalne premije. Če sozavarovalna pogodba ne določa pravic in obveznosti vsakega od zavarovalcev, so ti solidarno odgovorni zavarovancu oziroma upravičencu za plačilo zavarovalne odškodnine po pogodbi o premoženjskem zavarovanju oziroma zavarovalne vsote po pogodbi o osebnem zavarovanju. .
Delitev tveganja, tj. predlog za sklenitev sozavarovalne pogodbe se poda na pobudo strank.
Zavarovanec v tej zadevi pokaže svojo pobudo, ko dvomi v finančno stabilnost ene zavarovalnice.
Zavarovalnica lahko prijavi sozavarovalno pogodbo, ko gre za veliko zavarovalno vsoto. Za zagotovitev svoje finančne stabilnosti del tveganja prenese na drugo osebo pod pogojem solidarne odgovornosti. V tem primeru je potrebno soglasje zavarovanca.
Sozavarovanje je solidarna obveznost z več sodolžniki. Opravljanje svojih nalog se izvaja v skladu s čl. 325 Civilnega zakonika Ruske federacije. Zavarovalnice lahko odgovarjajo zavarovancem in v deležih po pravilih čl. 321 Civilnega zakonika Ruske federacije, če sporazum posebej določa njihovo deljeno in ne solidarno odgovornost.
Začetek zavarovalne pogodbe je določen po splošnem pravilu: od trenutka plačila zavarovalne premije oziroma njenega prvega obroka. Stranki imata pravico določiti kasnejši datum začetka veljavnosti pogodbe.
Ob upoštevanju splošnega pravila in začetka zavarovalnega kritja: po začetku veljavnosti pogodbe. Stranki lahko določita druge zavarovalne dobe.
Predčasna odpoved pogodbe zavarovalnico odvezuje obveznosti plačila zavarovalne odškodnine ob nastanku zavarovalnega primera.
Podlaga za predčasno odpoved zavarovalne pogodbe sta dve vrsti okoliščin:
1. objektivne okoliščine, zaradi katerih pogodbenih obveznosti ni mogoče izpolniti zaradi odsotnosti zavarovalnega predmeta in s tem; zavarovalne obresti;
2. subjektivne okoliščine, ob nastanku katerih zavarovanec izgubi zavarovalni interes in izrazi voljo do odpovedi pogodbe.
Prenehanje zavarovalnega tveganja iz razlogov, ki niso predvideni z zavarovalno pogodbo, je povezano z okoliščinami prve vrste. Zakon se nanaša na takšne okoliščine, zlasti na: izgubo zavarovanega premoženja iz razlogov, ki niso nastanek zavarovalnega primera; prenehanje po ustaljenem postopku podjetniške dejavnosti s strani osebe, ki ima zavarovano podjetniško tveganje ali tveganje civilne odgovornosti, povezano s to dejavnostjo. Seznam okoliščin ni zaprt. Zavarovalna pogodba preneha na primer zaradi predčasne predelave surovin ali bistvene spremembe posamično določenega artikla.
Prenehanje podjetniške dejavnosti po ustaljenem postopku je treba razumeti kot reorganizacijo, likvidacijo ali stečaj zavarovanca ter prenehanje zaradi drugih okoliščin vrste dejavnosti, katere tveganja so bila zavarovana po pogodbi o zavarovanju poslovnega tveganja. .
V primeru predčasne odpovedi zavarovalne pogodbe je zavarovatelj upravičen do dela zavarovalne premije v sorazmerju s časom, v katerem je zavarovanje veljalo. V tem primeru ima zavarovanec pravico zahtevati vračilo dela zavarovalne premije v sorazmerju s preostalim trajanjem pogodbe.
Pogodba se lahko odpove predčasno in na zahtevo zavarovanca. V primeru predčasne odpovedi zavarovalne pogodbe s strani zavarovanca pa se zavarovalnici plačana zavarovalna premija ne vrača, razen če je s pogodbo določeno drugače.
Upoštevajoč poslovne navade in mednarodno prakso zakonodaja določa posebne razloge za oprostitev zavarovalnice od izpolnjevanja obveznosti zavarovalnega kritja.
Če ni z zakonom ali pogodbo drugače določeno, je zavarovalnica oproščena plačila zavarovalne odškodnine po pogodbi o premoženjskem zavarovanju in zavarovalne vsote po pogodbi o osebnem zavarovanju, kadar je nastal zavarovalni dogodek zaradi: vpliva jedrske eksplozije, sevanja ali radioaktivne kontaminacije. ; vojaške operacije, pa tudi manevri ali drugi vojaški ukrepi; državljanska vojna, kakršni koli državljanski nemiri ali stavke.
To je posledica dejstva, da so možne izgube zaradi zavarovalnih dogodkov, ki so posledica zgoraj navedenih okoliščin, tako velike, da destabilizirajo finančni položaj zavarovalnice, njenih pozavarovateljev in celo zavarovalnega trga kot celote. Zato se vprašanje sprejemanja katastrofalnih tveganj v zavarovanje vedno odloča ločeno. Sprejetje tovrstnih tveganj mora biti poleg standardnih zavarovalnih pogojev v pogodbi posebej navedeno, sicer se štejejo za nezavarovane. Vključitev teh tveganj v pogodbo lahko zahteva zakon. V tem primeru zavarovalnica ni upravičena zavrniti zagotavljanja ustreznega zavarovalnega kritja.
Navedene okoliščine, ki zavarovalnico razbremenijo plačila zavarovalnih premij, veljajo za pogodbe premoženja in osebnega zavarovanja. Za pogodbe o premoženjskem zavarovanju pa zakon določa tudi druge okoliščine, ki izključujejo navedeno obveznost zavarovalnice.
Če pogodba o premoženjskem zavarovanju ne določa drugače, je zavarovalnica oproščena plačila zavarovalne odškodnine za škodo, ki je nastala zaradi odvzema, odvzema, odvzema, aretacije ali uničenja zavarovanega premoženja po odredbi državnih organov.
Takšna tveganja so praviloma izključena iz zavarovalnega kritja, prvič, ker je pri sklenitvi zavarovalne pogodbe zelo težko oceniti stopnjo verjetnosti nastanka dogodkov, ki jih krijejo. Ti dogodki so nepredvideni, izjemni in obsežni. Drugič, nastale izgube so lahko tudi po eni zavarovalni pogodbi znatne, avtomatska vključitev teh tveganj v vse zavarovalne pogodbe pa bi imela katastrofalne posledice za zavarovalnice.
Za terjatve iz premoženjskega zavarovanja zakon določa znižano Zastaralni rok je dve leti. Velja za vse spore, ki izhajajo iz pravnih razmerij o zavarovanju: o plačilu zavarovalne premije, o plačilu zavarovalne odškodnine, v zvezi z drugimi terjatvami iz naslova enkratnih pogodb, iz pogodb, sklenjenih po splošni polici, iz sozavarovanja in pozavarovanja. pogodbe. Za navedeni zastaralni rok veljajo splošna pravila o začetku, zadržanju in prekinitvi tečenja zastaralnega roka, ki jih določa civilno pravo.
Dvoletni zastaralni rok, določen za terjatve iz premoženjskih zavarovanj, ne velja za terjatve, ki jih ima zavarovalnica s subrogacijo (prenos pravic zavarovanca do povrnitve škode na zavarovalnico) do odgovorne osebe za škodo, ki je povrnjena kot posledica zavarovanja. V zvezi s temi zahtevami je zavarovatelj dolžan ravnati v skladu z zahtevami predpisov, ki urejajo tista pravna razmerja, v katera sta bila vpletena zavarovanec in oseba, odgovorna za škodo. Gre za spoštovanje tako materialnih kot procesnih norm, ki jih vsebujejo ti akti. Tako prometne listine in zakoniki predvidevajo obvezno predkazensko reševanje sporov v tožbenem postopku. Zato je treba pravice do subrogacije zavarovalnice uveljavljati v skladu s tem postopkom.
Poudariti je treba, da je zavarovanje v ekonomskem in pravnem smislu podjetniška dejavnost. Poslovna tveganja je mogoče zavarovati. Zato je povsem legitimno, da tveganje izplačila zavarovalne odškodnine oziroma zavarovalne vsote, t.j. poslovno tveganje v zavarovalništvu se lahko zavaruje tudi zavarovalni trg. Zavarovanje tveganj zavarovalne dejavnosti se imenuje pozavarovanje, sekundarno zavarovanje. Pozavarovanje pomeni prenos vseh ali dela tveganj, ki jih za zavarovanje sprejme ena zavarovalnica, na drugo ali več drugih, da se ustvari uravnotežen zavarovalni portfelj in zagotovi finančna vzdržnost zavarovalne dejavnosti. Takšen prenos tveganj se izvaja na podlagi zavarovalne pogodbe, ki določa pogoje in način prenosa tveganj, delež udeležbe drugih zavarovalnic v skupnem tveganju, višino zavarovalne premije, ki pripada vsakemu.
Prvotni zavarovalec na podlagi pozavarovalne pogodbe postane zavarovanec in je nosilec ustreznih pravic in obveznosti.
Za pozavarovalne pogodbe veljajo pravila civilnega zakonika (48. poglavje), ki se uporabljajo za zavarovanje poslovnih tveganj, razen če je s pozavarovalno pogodbo določeno drugače.
Pri pozavarovanju odgovornosti do zavarovanca po glavni zavarovalni pogodbi ostane zavarovalnica po tej pogodbi za plačilo zavarovalne odškodnine oziroma zavarovalne vsote.
Civilni zakonik Ruske federacije (člen 4, člen 967) dovoljuje zaporedno sklenitev dveh ali več pozavarovalnih pogodb (retrocesija tveganj). Pravice in obveznosti strank v retrocesiji so podobne tistim v pozavarovalni pogodbi.
Bistveni pogoji zavarovalne pogodbe vključujejo:
zavarovalne obresti (za osebno zavarovanje - navedba zavarovane osebe);
zavarovalno tveganje (zavarovalni dogodek);
zavarovalna vsota;
trajanje zavarovalne pogodbe.
Med izvajanjem pogodbe je treba izključiti morebitne netočnosti, nejasnosti, dvoumne fraze, še posebej, če se nanašajo na bistvene pogoje pogodbe. Torej, če pogodba na primer ne vsebuje določila glede zavarovalne vsote, se pogodba šteje za neveljavno.
Predmeti zavarovalnih razmerij vključujejo materialne in denarne vrednosti (premoženje, dohodek, poslovna tveganja, civilna odgovornost za morebitno škodo), nematerialne osebne koristi osebe - življenje, zdravje, sposobnost za delo, t.j. tveganje izgube družinskega dohodka zaradi izgube zdravja ali smrti v času zavarovanja.
Subjekti so udeleženci zavarovanja: zavarovalnice, zavarovanci in druge osebe (prejemniki zavarovalnih odškodnin, zavarovanj in drugih zneskov, če niso zavarovalnice, bančne institucije, finančni, davčni in organi pregona, vladne organizacije ipd.). Vsak udeleženec civilnih pravnih razmerij lahko nastopa kot zavarovanec in upravičenec (upravičenec). V nekaterih primerih je sodelovanje upravičenca pri zavarovalni obveznosti zakonsko izključeno (pri zavarovanju poslovnega tveganja, ki je dovoljeno le v korist zavarovanca ipd.), v drugih pa je, nasprotno, nujno (v primeru zavarovanja odgovornosti, ki je možno le v korist tretjih oseb ipd.). Ena od zavarovalnih strank (zavarovalnica) prevzame zavarovalno tveganje druge stranke (zavarovanca), tj. njegovo potrebo po zavarovalni zaščiti ustreznih zavarovalnih predmetov. V tem primeru zavarovalnica prevzame obveznost, da zavarovancu ali drugi osebi izplača zavarovalno odškodnino, zavarovalnino ali drugo vsoto v zvezi z nastankom zavarovalnega dogodka, če je ta dogodek povzročil uničujoče ali druge vnaprej dogovorjene posledice. Druga stranka (zavarovalec) se zavezuje, da bo zavarovalnici plačevala predpisane zavarovalne premije in opravljala druge dejavnosti v zvezi z zavarovanjem.
Po čl. 6 Zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" so zavarovatelji lahko pravne osebe, ustanovljene v skladu z zakonodajo Ruske federacije za izvajanje zavarovanja, pozavarovanja, vzajemnega zavarovanja in imajo licenco v predpisan način. Zavarovalnice ocenjujejo zavarovalno tveganje, prejemajo zavarovalne premije (zavarovalne premije), oblikujejo zavarovalne rezerve, vlagajo sredstva, ugotavljajo višino izgube ali škode, izvajajo zavarovalna plačila in opravljajo druga dejanja v zvezi z izpolnjevanjem obveznosti iz zavarovalne pogodbe.
Možnost ustanavljanja družb za vzajemno zavarovanje je predvidena v čl. 7 zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" in čl. 968 Civilnega zakonika Ruske federacije. Takšna društva, ki so jih v Rusiji poznali že pred revolucijo, so potrošniške zadruge, ki svojim članom zagotavljajo zavarovalne storitve. Ustvarjajo se z združevanjem za to potrebnih sredstev (delniških vložkov) udeležencev in ne prinašajo dobička. Tu lahko kot zavarovalnice nastopajo samo udeleženci (člani) društva, zavarovalnica pa postane društvo, ki ga ustvarijo.
Zavarovalna razmerja med družbo in njenimi člani določajo statut družbe in zavarovalna pravila, ki jih ta določi. Če želi vzajemna zavarovalnica izvajati zavarovanje oseb, ki niso njeni člani, se bo morala preoblikovati v gospodarsko organizacijo, pridobiti licenco in izpolnjevati druge zahteve, ki jih za zavarovalnice nalaga zakon. Hkrati se bo njen odnos do zavarovancev, ki niso udeleženi v družbi, gradil v obliki zavarovalnih pogodb (5. člen 968. člena).
V zavarovalni pogodbi lahko sodeluje več zavarovalnic. Torej, če je zavarovan premoženjski kompleks velike vrednosti, mora pogodba opredeliti posebne obveznosti posamezne zavarovalnice (pogoje sozavarovanja). Možna je tudi udeležba več zavarovalnic v obliki pozavarovanja, ki je običajno za vse udeležence veliko bolj zaželeno kot sozavarovanje.
Ob pozavarovanju zavarovalnica pri Drugem zavarovalcu zavaruje lastno tveganje izplačila zavarovalne odškodnine. Praviloma se to zgodi pri velikem znesku takšne odškodnine ali znatnem tveganju. V bistvu zavarovalnica svoje tveganje v celoti ali delno prenese na drugega zavarovalca, ki v zvezi z njim nastopa v vlogi zavarovanca. Vendar prvi zavarovalec kot pogodbena stranka še vedno ostaja odgovoren zavarovalcu po glavni zavarovalni pogodbi. Vsi udeleženci pozavarovanja so zavarovalnice, samo pozavarovanje pa je obveznost opravljanja podjetniške dejavnosti. Možno je tudi skleniti več zaporednih pozavarovalnih pogodb (člen 4, člen 967 Civilnega zakonika Ruske federacije). Pozavarovalnica običajno zavarovatelju nadomesti svoje izgube bodisi od določenega limita (limita) bodisi v določenem delu, čeprav ni izključena popolna odškodnina vseh izgub zavarovalnice (tukaj nastopa kot zavarovanec). Za pozavarovalna razmerja praviloma veljajo pravila o zavarovanju poslovnih tveganj (ki je v bistvu tveganje prvega zavarovalca).
Pri obveznem državnem zavarovanju so zavarovalci zvezni organi izvršne oblasti, kot upravičenci javni uslužbenci (predmet zavarovanja so njihovo življenje, zdravje in premoženje), zavarovalnice pa so lahko državno zavarovanje in druge državne organizacije (v primeru nepogodbenega zavarovanja). ali navadne zavarovalne organizacije (z obveznim pogodbenim zavarovanjem). Pogoji takega zavarovanja so določeni z zakoni in drugimi pravnimi akti o obveznem državnem zavarovanju (1, 2, 4 člen 969 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Obligacijska pravna razmerja v zavarovanju ne zadevajo le zavarovalnice in zavarovancev, temveč tudi druge fizične in pravne osebe – zavarovance, posmrtne prejemnike zavarovalne ali druge vsote, dediče zavarovancev ali zavarovancev, podjetja in organizacije, ki niso zavarovanci. , vendar v zvezi z izvajanjem zavarovanj - zdravstvenih, organov pregona in drugih agencij.
Civilni zakonik Ruske federacije določa nekatere pravice in obveznosti strank zavarovalne pogodbe. Zlasti umetnost. 945, 955, 956, 961 in drugi določajo, da ima zavarovalnica pri sklenitvi pogodbe o zavarovanju premoženja pravico pregledati zavarovano premoženje in po potrebi določiti pregled za ugotavljanje njegove dejanske vrednosti; obračunava in prejema zapadla zavarovalnina, zavarovancem izda potrdilo o zavarovanju; ob nastanku zavarovalnega primera sestavi zavarovalni akt, s katerim potrjuje to pravno dejstvo, njegove okoliščine in vzroke, določi višino škode in višino zavarovalne odškodnine, izplača zapadli denar, izterja izplačano zavarovalno odškodnino na sodišču od krivci, rešuje vprašanje zavrnitve plačila zavarovalne odškodnine. Zavarovalnica ima ob sklenitvi pogodbe o osebnem zavarovanju pravico opraviti pregled zavarovanca za oceno dejanskega zdravstvenega stanja. Ocena zavarovanega tveganja s strani zavarovalnice ni obvezna za zavarovanca, ki ima pravico dokazati nasprotno. Zavarovalec pa vloži vlogo za zavarovanje, če je prostovoljno, plačuje enkratne ali občasne zavarovalne premije, seznani zavarovalnico s potrebnimi podatki, ki so bistveni za zavarovalna pravna razmerja, obdrži potrdilo o zavarovanju, ima pravico odpovedati zavarovanje. plačilo periodičnih premij pred rokom, če je zadovoljen s posledicami, povezanimi s tem.
Po nastanku zavarovalnega dogodka je zavarovanec dolžan: o tem obvestiti zavarovalnico, opraviti dejanja v zvezi z reševanjem poškodovanega premoženja in njegovo spravljanje v red, posredovati podatke o okoliščinah in vzroku zavarovalnega dogodka, znesku škode ipd., če je to bistveno za izplačilo zavarovalne odškodnine ali zavarovalne vsote, določi način izplačila pripadajočega denarja; ima pravico do terjatev do zavarovalnice, rešenih po oddelčnem in sodnem redu. Če je po zavarovalni pogodbi nevarnosti odgovornosti za povzročitev škode zavarovana odgovornost ne zavarovanca, temveč druge osebe, ima zavarovanec pravico kadar koli pred nastankom zavarovalnega primera to osebo nadomestiti z drugo osebo, pisno obvestiti zavarovalnico. Zavarovanca, ki je navedena v pogodbi o osebnem zavarovanju, lahko zavarovalec zamenja z drugo osebo le s soglasjem zavarovanca in zavarovalnice.
Zavarovanec ima pravico nadomestiti upravičenca, navedenega v zavarovalni pogodbi, z drugo osebo, tako da pisno obvesti zavarovalnico. Zamenjava upravičenca po pogodbi o osebnem zavarovanju, imenovana s soglasjem zavarovanca, je dovoljena le s soglasjem te osebe. Upravičenca ne more nadomestiti druga oseba, potem ko je izpolnil katero od obveznosti iz zavarovalne pogodbe ali je pri zavarovalnici vložil zahtevek za izplačilo zavarovalne odškodnine ali zavarovalne vsote. Po pogodbi o premoženjskem zavarovanju je zavarovalec dolžan, potem ko izve za nastanek zavarovalnega dogodka, o nastanku nemudoma obvestiti zavarovalnico ali njegovega zastopnika. Če je v pogodbi določen rok in način obveščanja, mora biti to opravljeno v dogovorjenem roku in na način, določen v pogodbi. Enako obveznost ima tudi upravičenec, ki je seznanjen s sklenitvijo zavarovalne pogodbe v njegovo korist, če namerava uveljavljati pravico do zavarovalnega nadomestila.
Neizpolnitev teh obveznosti daje zavarovatelju pravico, da zavrne izplačilo zavarovalne odškodnine, razen če se dokaže, da je zavarovalnica pravočasno izvedela za nastanek zavarovalnega primera ali da neobveščenost zavarovalnice o tem ne more vplivati na svojo obveznost izplačila zavarovalne odškodnine. Ta pravila se uporabljajo za pogodbo o osebnem zavarovanju, če je zavarovalni dogodek smrt zavarovanca ali škoda njegovemu zdravju. Hkrati rok za obveščanje zavarovalnice, določen s pogodbo, ne sme biti krajši od 30 dni.
V primeru zavarovalnega primera, določenega s pogodbo o premoženjskem zavarovanju, je zavarovalec dolžan v danih okoliščinah sprejeti razumne in razpoložljive ukrepe za zmanjšanje morebitnih škod. Zavarovalec mora pri izvajanju takšnih ukrepov upoštevati navodila zavarovalnice, če so le-ta obveščena zavarovancu. Stroške zaradi zmanjšanja škode, ki jih mora povrniti zavarovalnica, če so bili ti stroški nujni ali so nastali zaradi izpolnjevanja navodil zavarovalnice, mora zavarovalnica povrniti, tudi če so bili ustrezni ukrepi neuspešni. Takšni stroški se povrnejo sorazmerno razmerju med zavarovalno vsoto in zavarovalno vrednostjo, ne glede na to, da lahko skupaj z odškodninami za druge škode presegajo zavarovalno vsoto.
Zavarovalnica je oproščena odškodnine za škodo, ki je nastala zaradi tega, da zavarovanec namerno ni sprejel razumnih in dostopnih ukrepov za zmanjšanje morebitnih škod. Zavarovalnica je oproščena plačila zavarovalne odškodnine ali zavarovalne vsote, če je zavarovalni dogodek nastal zaradi naklepa zavarovanca, upravičenca ali zavarovane osebe. Zakon lahko predvideva primere oprostitve zavarovalnice plačila zavarovalne odškodnine po pogodbah o premoženjskem zavarovanju v primeru zavarovalnega dogodka zaradi hude malomarnosti zavarovanca oziroma upravičenca. Hkrati zavarovalnica ni oproščena plačila zavarovalne odškodnine po pogodbi o zavarovanju civilne odgovornosti za povzročitev škode življenju ali zdravju, če je škoda nastala po krivdi zanjo odgovorne osebe. Zavarovalnica ni oproščena plačila zavarovalne vsote, ki se po pogodbi o osebnem zavarovanju izplača v primeru smrti zavarovanca, če je njegova smrt nastala zaradi samomora in je do takrat veljala zavarovalna pogodba. vsaj dve leti.
Zavarovalnica se oprosti plačila zavarovalne odškodnine in zavarovalne vsote (če z zavarovalno pogodbo ni določeno drugače), ko je zavarovalni dogodek nastal zaradi:
izpostavljenost jedrski eksploziji, sevanju ali radioaktivni kontaminaciji;
vojaške operacije, pa tudi manevri ali drugi vojaški ukrepi;
državljanska vojna, kakršni koli državljanski nemiri ali stavke.
Če pogodba o premoženjskem zavarovanju ne določa drugače, je zavarovalnica oproščena plačila zavarovalne odškodnine za škodo, ki je nastala zaradi odvzema, odvzema, odvzema, aretacije ali uničenja zavarovanega premoženja po odredbi državnih organov. Če s pogodbo o premoženjskem zavarovanju ni drugače določeno, ima zavarovalnica, ki je izplačala zavarovalno odškodnino, v mejah izplačanega zneska pravico zahtevati, ki jo ima zavarovanec (upravičenec) do odgovorne osebe za škodo, ki je nastala zaradi zavarovanje. Pravico do terjatve, preneseno na zavarovalnico, uveljavlja v skladu s pravili, ki urejajo razmerja med zavarovancem (upravičencem) in odgovorno osebo za škodo. Zavarovanec (upravičenec) je dolžan zavarovatelju posredovati vse dokumente in dokazila ter ga obvestiti o vseh podatkih, potrebnih za uveljavitev terjatve, ki je prešla nanj. Če se je zavarovalec (upravičenec) odpovedal svoji pravici do terjatve do osebe, ki je odgovorna za škodo, ki jo je povrnila zavarovalnica, ali če zaradi krivde zavarovalca (upravičenca) te pravice ni bilo mogoče uveljavljati, se zavarovalnica sprosti od plačila zavarovalne odškodnine v celoti ali v ustreznem delu in ima pravico zahtevati vrnitev preveč izplačanih zneskov povračil.
Kot smo že omenili, so predmet zavarovanja materialne in denarne vrednosti, nematerialne osebne koristi osebe. Civilni zakonik določa, da sta poleg nevarnosti izgube, pomanjkanja (zmanjšanja) ali poškodovanja (pokvarjenosti) določenega premoženja lahko predmet zavarovanja nevarnost civilne odškodninske (nepogodbene) odgovornosti in tveganje izgube iz podjetniške dejavnosti. (odstavek 2 člena 929 Civilnega zakonika Ruske federacije). Premoženjska tveganja kot predmeti premoženjskega zavarovanja po tem pravilu nimajo zaprte, izčrpne narave. Zlasti ni izključeno zavarovanje tveganja, da pričakovani dohodek ne prejme ne podjetnik, ampak na primer državljan - lastnik vrednostnih papirjev ali poklicni izvajalec (iz razlogov, ki niso nujno povezani s poslabšanjem). njegovega zdravja).
Zavarovalni interes kot predmet zavarovanja vnaprej določa dve splošno priznani načeli zavarovalnega prava: brez zavarovalnega interesa ni zavarovanja; zavarovalne obresti vedno določajo najvišji možni znesek zavarovalne odškodnine. Zato je premoženje mogoče zavarovati le v korist osebe, ki ima zavarovalni interes za ohranitev tega premoženja. Takšna oseba je lahko tako lastnik kot imetnik druge nepremičnine, pa tudi obligacijske pravice na določenem premoženju (na primer zastavni upnik, najemnik, skrbnik itd.). Kot upravičenec mora nastopati tudi oseba, ki ima interes za ohranitev tega premoženja (na primer dediči). Če ta oseba v tem premoženju nima zavarovalnega interesa (npr. delavec v premoženju delodajalca), ga ne more zavarovati, sklenjena zavarovalna pogodba pa je neveljavna (sporna).
Poleg premoženjskega zavarovanja je predmet premoženjskega zavarovanja tudi premoženjska odgovornost (tveganje njenega nastanka). V skladu s 1. odstavkom čl. 931 zakonika lahko tveganje odgovornosti tako zavarovanca samega kot druge osebe, na katero se ta odgovornost lahko prenese, na primer lastnika vira povečane nevarnosti in osebe, ki s takšnim virom upravlja po pooblaščencu lastnika. biti zavarovan. Če taka zavarovana oseba, ki ni zavarovanec, ni navedena v pogodbi, se za zavarovano šteje le tveganje lastne odgovornosti zavarovanca.
Zavarovalec je upravičen tudi zamenjati zavarovano osebo z drugo (do nastopa zavarovalnega dogodka), o čemer pisno obvesti zavarovalnico (npr. v primeru izdaje novega pooblastila za vožnjo motornega vozila), razen če obstaja možnost zamenjava je z zavarovalno pogodbo izrecno izključena. Upravičenec v takšni zavarovalni pogodbi bo vedno žrtev, ne glede na to, kdo je v pogodbi naveden kot upravičenec. To je najpomembnejša značilnost tega sporazuma, ki zasleduje cilj zagotavljanja premoženjskih interesov oškodovanca in le posredno – storilca (storitelja), ki še nosi pripadajoče stroške plačila zavarovalne odškodnine. Upravičenec pri takem zavarovanju ima ob nastanku zavarovalnega primera pravico, da zahteva izplačilo zavarovalne odškodnine neposredno pri zavarovalnici, povzročitelj škode (zavarovanec) pa ostane odgovoren oškodovancu (upravičencu) v višini škode. povzročena njemu, ki ni pokrita z zavarovalno odškodnino. Posebej izstopa pogodba o zavarovanju poslovnih tveganj, t.j. tveganje prejetja dohodka zaradi podjetniške dejavnosti. V tem primeru je lahko zavarovano samo tveganje zavarovanca (podjetnika) in samo v njegovo korist (1. del 933. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). Nemogoče je, da bi tretja oseba zavarovala podjetniško tveganje upravičenca-podjetnika, saj je to dolžan storiti sam, na račun lastnih dohodkov. Če podjetnik (zavarovanec) tako pogodbo sklene v korist druge osebe (upravičenca), se pogodba še vedno šteje za sklenjeno v korist zavarovanca samega.
Pomembna značilnost pogodb o zavarovanju odgovornosti, pa tudi pogodb osebnega zavarovanja, je v njih odsotnost najvišje zavarovalne vsote (zavarovalne odškodnine), saj ni mogoče določiti natančne višine zavarovalnih obresti, kot pri premoženjskih zavarovanjih. Zato je v teh zavarovalnih pogodbah zavarovalna vsota določena izključno po presoji strank in je ni mogoče omejiti.
Osebna zavarovalna pogodba zavaruje tveganje škode življenju ali zdravju državljana, dopolnitve določene starosti ali nastopa v njegovem življenju drugega dogodka, določenega v pogodbi. V tem primeru je lahko zavarovanec pod pogoji določene pogodbe tako zavarovanec sam kot kateri koli upravičenec, ki ga imenuje. Če v taki pogodbi upravičenec ni neposredno naveden, se za upravičenca šteje zavarovanec sam (v primeru njegove smrti - dediči). Prav tako je mogoče navesti upravičenca, če obstaja zavarovana oseba (na primer njegov bližnji sorodnik, v korist katerega delodajalec zavaruje svojega delavca). V obliki zavarovalne odškodnine se lahko izplača ne le pavšalni znesek, temveč tudi občasna plačila (na primer pri zavarovanju za poškodbe ali pokojninskem zavarovanju). Ker je upravičenec oziroma zavarovanec, ki ni zavarovanec, t.j. ni v nevarnosti zavarovalnega dogodka, lahko za zavarovanca obstaja interes za njegov nastanek (kar jim pomeni pravico do zavarovalne odškodnine), se mora zavarovanec državljan pisno strinjati, da sklene pogodbo o osebnem zavarovanju v korist teh oseb. Če takšnega soglasja ni, se zavarovalna pogodba lahko razglasi za neveljavno na zahtevo zavarovanca ali njegovih dedičev (2. odstavek 2. odstavka 934. člena Civilnega zakonika Ruske federacije).
Civilni zakonik Ruske federacije določa tudi posledice povečanja zavarovalnega tveganja v času veljavnosti zavarovalne pogodbe. V času veljavnosti pogodbe o premoženjskem zavarovanju je zavarovalec (upravičenec) dolžan nemudoma obvestiti zavarovalnico o bistvenih spremembah, ki so mu postale znane v okoliščinah, o katerih je zavarovalnica sporočila ob sklenitvi pogodbe, če te spremembe lahko bistveno spremenijo. vpliva na povečanje zavarovalnega tveganja. Spremembe, določene v zavarovalni pogodbi (zavarovalni polici) in v zavarovalnih pravilih, prenesenih na zavarovanca, se priznajo kot pomembne. Zavarovalnica, obveščena o okoliščinah, zaradi katerih se poveča zavarovano tveganje, ima pravico zahtevati spremembo pogojev zavarovalne pogodbe ali plačilo dodatne zavarovalne premije sorazmerno povečanju tveganja. Če zavarovalec (upravičenec) nasprotuje spremembi pogojev zavarovalne pogodbe ali doplačilu zavarovalne premije, ima zavarovalnica pravico zahtevati odpoved pogodbe. Če zavarovalec oziroma upravičenec ne izpolni določenih obveznosti, ima zavarovalnica pravico zahtevati odpoved zavarovalne pogodbe in povračilo škode, nastale zaradi odpovedi pogodbe. Zavarovalnica ne sme zahtevati odpovedi zavarovalne pogodbe, če so okoliščine, ki vodijo do povečanja zavarovanega tveganja, že izginile. Pri osebnem zavarovanju lahko posledice spremembe zavarovanega tveganja v času veljavnosti zavarovalne pogodbe nastopijo le, če so v pogodbi izrecno določene.
Pri zavarovanju morata biti dve stranki – zavarovalec in zavarovanec. Zavarovalnica je državna, delniška ali druga zavarovalna organizacija, ki je zadolžena za oblikovanje in uporabo zavarovalnega sklada. Kot zavarovalnice nastopajo pravne osebe katere koli oblike lastništva in posamezniki.
Udeleženci odnosov na zavarovalnem trgu so: zavarovanci, zavarovalnice, zavarovalni zastopniki, zavarovalni posredniki.
1) Zavarovanci priznane kot pravne osebe in sposobne posameznike, ki imajo z zavarovalnicami sklenjene zavarovalne pogodbe ali so zavarovanci po zakonu. Zavarovalci imajo pravico sklepati zavarovalne pogodbe z zavarovalnicami za tretje osebe v korist slednjih (zavarovanih oseb).
2) zavarovana (posmrtni prejemnik, upravičenec, naslednik, upravičenec) - v pogodbah osebnega zavarovanja - oseba, v korist katere je sklenjena zavarovalna pogodba, ki ima pravico do odškodnine v primeru zavarovalnega primera ali odkupnine v primeru predčasne odpovedi pogodbe.
3) Zavarovalnice - pravne osebe katere koli organizacijske in pravne oblike, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije, ki so bile ustanovljene za opravljanje zavarovalniške dejavnosti (zavarovalne organizacije in družbe) in so za to prejele licenco na način, predpisan z zakonom. Zavarovalnice lahko opravljajo zavarovalno dejavnost prek zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov.
Državne zavarovalnice so organizacije, ki svoje dejavnosti temeljijo na državnem premoženju.
Delniška zavarovalnica (družba z omejeno odgovornostjo) je oblika zavarovalnice, ki temelji na združevanju kapitala več gospodarskih subjektov.
Vzajemne zavarovalnice so družbe, v katerih vsak ustanovitelj hkrati nastopa kot zavarovanec. To so neprofitne organizacije, ustanovljene izključno za zavarovanje svojih članov.
Zavarovalni bazen je prostovoljno združenje zavarovateljev, ki ni pravna oseba, ki je ustanovljeno na podlagi solidarne odgovornosti njegovih udeležencev za izpolnjevanje obveznosti, sklenjenih v njegovem imenu. Dejavnost bazena je zgrajena na podlagi sozavarovanja.
4) zavarovalni zastopniki – fizične ali pravne osebe, ki delujejo v imenu zavarovalnice in v njegovem imenu v skladu s podeljenimi pooblastili.
Zavarovalni zastopniki – pravne osebe so običajno poročne agencije za zmenke, potovalne agencije, pravno svetovanje in notarske pisarne, ki poleg storitev svoje osnovne dejavnosti vključujejo sklenitev določenih zavarovalnih pogodb.
Posredniške storitve zavarovalnih zastopnikov se plačujejo po fiksnih cenah, v odstotkih ali promilih obsega opravljenega dela. Do danes so bile v svetovni praksi opredeljene tri glavne vrste agentskih omrežij.
Enostavno posredovanje - poteka, ko agent sklene pogodbo z zavarovalnico in deluje samostojno pod nadzorom redno zaposlenih v podjetju. Za vsako sklenjeno pogodbo zavarovalni zastopnik prejme provizijo.
Piramidna struktura - zavarovalnica sklene pogodbo z generalnim zastopnikom - posameznikom, ki ima pravico do samostojnega oblikovanja sistema subagentov. Ti pa lahko zaposlijo podzastopnike itd. Provizija se razdeli po načelu: višja kot je stopnja, nižja je stopnja. Najvišja stopnja je za zastopnika, ki je neposredno sklenil zavarovalno pogodbo.
Mreža na več ravneh - zastopniki so zavarovalnice same.
5) zavarovalni posredniki - pravne ali fizične osebe, ki so ustrezno registrirane kot podjetniki, ki v svojem imenu opravljajo dejavnost zavarovalnega posrednika na podlagi navodil zavarovanca oziroma zavarovalnice.
V skladu z veljavnimi predpisi lahko zavarovalni posredniki - pravne osebe svojim strankam nudijo naslednje vrste storitev:
Pojem predmeta in predmeta zavarovanja
Predmet zavarovanja je interes lastnika nepremičnine. Predstavljamo ga lahko kot nematerialne vrednosti (življenje, zdravje, sposobnost za delo) in materialne (premoženje, nepremičnine, avto). Predmet zavarovanja se nanaša na osebe, ki neposredno sodelujejo pri sklepanju zavarovalne pogodbe, torej zavarovanca in zavarovalca, ter na tretje osebe, med katere spadajo zavarovanec in upravičenci.
Zavarovana je lahko vsaka fizična oseba, ki sklene pogodbo ali jo zavarovanec imenuje. Upravičenec pa je lahko oseba, ki podeduje materialne dobrine, ali oseba, v korist katere je sklenjena zavarovalna pogodba.
Seznam predmetov ni omejen na ta seznam. Sem spadajo tudi zavarovalni posredniki in zastopniki.
Oglejmo si podrobneje vsako vrsto zavarovalnih predmetov.
Zavarovanci- fizične ali pravne osebe, ki sklenejo zavarovalno pogodbo z zavarovalnicami ali so takšne po zakonu. Zavarovalec lahko sklene zavarovalno pogodbo za lastno premoženje, svoje življenje ali zdravje ter zdravje in življenje tretjih oseb, na primer lastnih otrok.
Zavarovalnice- pravne osebe različnih organizacijsko-pravnih oblik (določenih z zakonom), ustanovljene posebej za opravljanje zavarovalne dejavnosti, ki so dovoljene le, če obstaja dovoljenje za opravljanje tovrstne dejavnosti.
zavarovana- oseba, v korist katere je sklenjena osebna zavarovalna pogodba. Prav on ima pravico do odškodnine v primeru zavarovalnega primera.
zavarovalni zastopniki- osebe, ki delujejo v imenu zavarovalnice, v njegovem imenu in imajo ustrezna pooblastila. Zavarovalni zastopniki so praviloma organizacije, za katere je obvezno sestavljanje zavarovalnih pogodb s strankami, na primer odvetniške pisarne in turistične agencije.
zavarovalni posredniki- fizične ali pravne osebe, registrirane po postopku, določenem z zakonom. Izvajajo akcije v imenu zavarovalnice ali zavarovanca, na primer iščejo stranke za organizacijo.
Opomba 1
Obveznosti in pravice zavarovalnic so z zakonom jasno opredeljene, da bi se izognili goljufijam in drugim nezakonitim ravnanjem na tem trgu.
Kot je navedeno zgoraj, ima vsak od teh subjektov številne pravice in obveznosti, ki so določene z zakonom in se nanašajo na zavarovalne predmete katerega koli reda, značilnosti pri podpisu pogodbe in obstoj možnosti za spremembo zavarovalnih zneskov ali plačil.
Pomembno je omeniti, da tukaj obstaja ločitev predmetov. Na primer, obstaja več kategorij zavarovalnih zastopnikov:
Zavarovalnice se delijo tudi na:
Podrobneje razmislimo o obveznostih in pravicah zavarovalnice, saj za podjetja, ki se ukvarjajo z zavarovalništvom, zavarovanje deluje kot finančna kategorija in glavni vir dobička.
Zavarovalnica se po zakonu zavezuje, da bo pravočasno sprejela vlogo zavarovanca za sklenitev pogodbe. Prav kršitev te obveznosti v zadnjem obdobju opažajo zavarovalnice, ki izražajo zavrnitev sklenitve pogodbe o obveznem avtomobilskem zavarovanju.
Prav tako se zavarovalnica zavezuje, da bo zavarovalne vsote izplačala pravočasno v celotnem, vnaprej določenem znesku. Poleg tega se zavarovalnica zavezuje, da bo spremljala dejanja zavarovanca po pogodbi, da bi se izognila goljufijam in goljufijam.
Zavarovalnica se tudi zavezuje, da bo podatke, ki jih prejme od zavarovanca, hranila v tajnosti, ohranjala popolno zaupnost in teh podatkov ne bo razkrivala tretjim osebam.
Zavarovalnica kopiči, upravlja s finančnimi sredstvi, pošilja informacije o dejstvih sklepanja pogodb, prejemanja zavarovalnih premij in drugih poslov.
Zavarovalnice imajo tudi svoje pravice. Po zakonu imajo pravico samostojno določiti popuste in doplačila na veljavne tarife. Prav tako ima zavarovalnica individualno možnost odobritve odloga prejema zavarovalne premije od zavarovanca.
Zavarovalnice lahko sodelujejo pri preiskavi zavarovalnih dogodkov, da se prepričajo, da so resnični in da ugotovijo, da niso mahinacije goljufov.
Opomba 3
Takšen seznam dolžnosti in pravic omogoča nemoteno in jasno delovanje sistema zavarovalniške dejavnosti.
Zavarovanec je fizična oseba, katere zdravje, življenje ali delovna sposobnost zavarovanca določa interes, ki je zavarovan z zavarovanjem. Običajno državljani začnejo zavarovalna pravna razmerja za zaščito svojih premoženjskih interesov, sklenejo pogodbo v primeru različnih škodljivih posledic, ki so povezane z njihovim zdravjem in življenjem. V tem primeru sta pojma zavarovanca in zavarovanca enaka. Hkrati imajo državljani pravico skleniti zavarovalno pogodbo v korist druge osebe, takrat sta zavarovanec in zavarovanec različni osebi. Na primer, pri zavarovanju otrok so zavarovanci starši, skrbniki, posvojitelji, skrbniki in zavarovani otroci.
Oblike in vrste zavarovalnih pogodb
Zavarovanje
Koncept zavarovalne pogodbe. Zavarovalna pogodba je tako kot vsaka druga civilnopravna pogodba pravno dejstvo, s katerim pravna pravila povezujejo nastanek, spremembo in prenehanje civilnih pravnih razmerij. Civilno pravo opredeljuje zavarovalno pogodbo kot dogovor med strankama, na podlagi katerega se ena stranka (zavarovanec) zaveže plačati premijo (zavarovalno premijo), določeno z zakonom ali pogodbo, druga stranka (zavarovalec) pa se zavezuje, da bo nastop predvidenega dogodka (zavarovalnega dogodka) pri premoženjskem zavarovanju, za povračilo škode zavarovancu ali drugi osebi, v korist katere je bila sklenjena zavarovalna pogodba ali kateri je moral zavarovanec v skladu s pogodbo kriti ustrezno odgovornost, nastale škode v okviru določenega zneska (zavarovalne vsote), v primeru osebnega zavarovanja pa plačati ustrezen denarni (zavarovalni) znesek.
Zavarovalna pogodba je dvostranska, plačana, se nanaša na dvostransko zavezujočo, saj pravice in obveznosti zavarovanca ustrezajo obveznostim in pravicam zavarovalnice. Splošno sprejeto je, da je zavarovalni interes predmet zavarovalne pogodbe. Zavarovalni interes je opredeljen kot škoda, ki ogroža zavarovanca zaradi nastanka zavarovalnega dogodka. Po čl. 928 Civilnega zakonika Ruske federacije zavarovanje ni dovoljeno: 1) nezakonitih interesov; 2) izgube zaradi sodelovanja v igrah, loterijah in stavah; 3) stroški, na katere je lahko oseba prisiljena, da izpusti talce.
Zavarovalna pogodba je sklenjena samo v pisni obliki. Neupoštevanje oblike pogodbe pomeni njeno neveljavnost. Izjema je pogodba o obveznem državnem zavarovanju.
Osnovne oblike zavarovanja prostovoljno in obvezno se izvajajo na podlagi pogodb, ki jih sklene državljan ali pravna oseba (zavarovanec) z zavarovalno organizacijo (zavarovalnica), vendar se prostovoljno zavarovanje izvaja na podlagi svobodne volje (člen 421 Civilnega zakonika Ruske federacije) , obvezno po zakonu.
Glede na predmet zavarovanja se razlikujejo interesi za zaščito pred premoženjskimi izgubami ali interesi za zaščito življenja, zdravja, invalidnosti, pokojninskega zavarovanja, premoženjskega in osebnega zavarovanja. Prostovoljno in obvezno zavarovanje je lahko tako premoženjsko kot osebno.
Subjekti zavarovalnega pravnega razmerja so: zavarovalnica, zavarovalec, posebne tretje osebe (zavarovanec in upravičenec: zavarovanec je lahko vsaka oseba, ki sklene pogodbo ali jo določi (pri zavarovanju otrok), in upravičenec je dedič ali pooblaščenec, v čigar korist je pogodba sklenjena). Stranki zavarovalne pogodbe sta zavarovalnica in zavarovanec.
Zavarovalnice so lahko tako javne kot zasebne zavarovalnice. Največja državna zavarovalnica v Ruski federaciji je Rosgosstrakh, katerega ustanovitelj in imetnik 100-odstotnega deleža je Državni odbor Ruske federacije za upravljanje državnega premoženja.
Tuje pravne osebe in tuji državljani imajo pravico ustanoviti zavarovalne organizacije na ozemlju Ruske federacije samo v obliki družb z omejeno odgovornostjo ali delniških družb. Toda možnost sodelovanja je omejena z zakonodajo Ruske federacije - delež tujih vlagateljev v odobrenem kapitalu zavarovalne organizacije skupaj ne sme presegati 49% (člen 5 sklepa Vrhovnega sveta Ruske federacije o uveljavitev zakona "o zavarovalništvu"). Zakonski akti lahko določijo tudi druge omejitve pri ustanavljanju zavarovalnih organizacij tujih pravnih in fizičnih oseb.
Dovoljenja za opravljanje zavarovalniških dejavnosti izdaja Ruska zvezna služba za nadzor zavarovalniških dejavnosti.
Državljani in pravne osebe se lahko združujejo v družbe za vzajemno zavarovanje za zavarovanje svojih premoženjskih interesov (člen 968 Civilnega zakonika Ruske federacije). Civilni zakonik priznava družbe za vzajemno zavarovanje kot neprofitne organizacije. Trenutno je za taka društva najbolj sprejemljiva organizacijsko-pravna oblika, kot je potrošniška zadruga, kar ne izključuje možnosti ustvarjanja v drugih oblikah. V različnih državah so razširjene družbe vzajemnega zavarovanja, zavarovalni sindikati, klubi. Takšne družbe so obstajale v Rusiji pred revolucijo.
Zavarovalni bazen - je združenje zavarovalnic za sozavarovanje določenih tveganj, ustanovljeno z namenom izboljšanja finančnih možnosti za prevzem posebej velikih tveganj; so se v tujini razvili pri zavarovanju letalskih, jedrskih, vojaških tveganj, odgovornosti itd. Za Rusijo se zdi to zelo obetavno.
Subjekti zavarovalne dejavnosti so zavarovalni posredniki - zastopniki in posredniki, prek katerih lahko zavarovalnice opravljajo svojo dejavnost. Zavarovalni zastopniki - fizične ali pravne osebe, ki delujejo v imenu zavarovalnice in v njegovem imenu v skladu s podeljenimi pooblastili. Med zavarovalnimi zastopniki imajo prevladujoče mesto posamezniki. Zavarovalni posredniki - pravne ali fizične osebe, ki so ustrezno registrirane kot podjetniki, ki v svojem imenu opravljajo posredniško zavarovalno dejavnost na podlagi navodil zavarovanca oziroma zavarovalnice.
Pravni status zavarovalnih zastopnikov in posrednikov je drugačen. Zavarovalni zastopnik nastopa v imenu družbe, je njen zastopnik, deluje v okviru podeljenih pooblastil in prejema ustrezno provizijo. Zavarovalni posrednik je samostojna oseba, ki opravlja posredniške funkcije med zavarovancem in zavarovalnico, nastopa v svojem imenu, vendar vedno v imenu zavarovanca oziroma zavarovalnice.
Zavarovanci priznane kot pravne in sposobne posameznike, ki imajo z zavarovalnicami sklenjene zavarovalne pogodbe ali so zavarovanci po zakonu. Pozornost je treba nameniti številnim posebnim zahtevam, ki praviloma veljajo za pravno osebnost zavarovalnic. Nanašajo se na starost in zdravstveno stanje.
Po Pravilniku za mešana življenjska zavarovanja, ki urejajo osebna zavarovalna razmerja z udeležbo državne zavarovalnice, so lahko subjekti te pogodbe državljani, stari od 14 do 77 let, vendar najkasneje dopolnijo takrat 80 let. izteku pogodbe. Starost državljana ni le odločilno merilo, ampak je tudi določeno merilo za določitev trajanja zavarovanja, pa tudi višine zavarovalnih premij ter razmerja med starostjo oseb, zavarovalno dobo in višina zavarovalne premije je odvisna od termina.
Zavarovani so lahko državljani Rusije, tuji državljani, osebe brez državljanstva, vse poslovne in nekomercialne pravne osebe (člen 5 Zakona o organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji). Zavarovalec je lahko oseba, ki ima zavarovalni interes, t.j. interes za ohranitev premoženja ali življenja, zdravja, ki je premoženjske narave. Zavarovalni interes imajo običajno lastnik in drugi zakoniti lastniki nepremičnine (najemnik, hipotekarni upnik, špediter itd.).
Koncepti strank v zavarovalni pogodbi in udeležencev zavarovalnega pravnega razmerja se vedno ne ujemajo. Stranki sta zavarovanec in zavarovalec, ki ga vežejo pravice in obveznosti. Udeleženci zavarovalnega pravnega razmerja sta lahko še dve kategoriji oseb: zavarovanec in oseba, ki jo zavarovanec določi za prejemanje zavarovalne vsote po zavarovalni pogodbi - upravičenec.
Zavarovanec - fizična oseba, s čigar življenjem, zdravjem ali zmožnostjo zavarovanca povezuje interes, ki ga zagotavlja zavarovanje. Državljani praviloma vstopajo v zavarovalna pravna razmerja zaradi zaščite svojih premoženjskih interesov, sklenejo pogodbo v primeru morebitnih škodljivih posledic, povezanih z lastnim življenjem in zdravjem. V tem primeru sta pojma zavarovanec in zavarovanec enaka. Hkrati imajo državljani pravico skleniti zavarovalno pogodbo v korist druge osebe, takrat sta zavarovanec in zavarovanec različni osebi. Na primer, pri zavarovanju otrok so zavarovalci starši, posvojitelji, skrbniki, skrbniki, zavarovanci pa otroci. Izpolnitev pogodbe v korist tretje osebe (zavarovanca) lahko zahteva tako oseba, ki je sklenila pogodbo (zavarovanec), kot tretja oseba, v korist katere je izvršitev pogojena (430. Ruska federacija).
Zavarovanec ima pri sklenitvi zavarovalne pogodbe pravico imenovati fizične ali pravne osebe (upravičence) za prejemanje zavarovalnih izplačil po zavarovalnih pogodbah in jih tudi zamenjati po lastni presoji pred nastopom zavarovalnega primera (3. del 5. člena). zakona "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji").
Zavarovalna pogodba je pogodba med imetnikom police in zavarovalnico, na podlagi katere se zavarovalnica zaveže, da bo v primeru zavarovalnega primera plačala zavarovalno plačilo imetniku police ali drugi osebi, v čigar korist je sklenjena zavarovalna pogodba, in zavarovanec se zavezuje pravočasno plačevati zavarovalne premije. Vsebina zavarovalne pogodbe so medsebojne pravice in obveznosti strank.
Zavarovalnica je dolžna 1) seznaniti zavarovanca s pravili zavarovanja; 2) v primeru, da zavarovalec sprejme ukrepe, s katerimi zmanjša tveganje zavarovalnega dogodka in višino morebitne škode na zavarovanem premoženju, ali v primeru povečanja njegove dejanske vrednosti na zahtevo zavarovalnice podaljša zavarovalno pogodbo. zavarovanec ob upoštevanju teh okoliščin; 3) v primeru zavarovalnega primera opraviti plačilo zavarovanja. Zavarovalna pogodba lahko določa druge obveznosti zavarovalnice.
IN obveznosti zavarovanca vključuje: 1) pravočasno plačilo zavarovalnih premij v roku, določenem v zavarovalnem potrdilu (neizpolnitev te obveznosti ima za zavarovanca škodljive posledice - neuveljavitev zavarovalne pogodbe in odvzem pravice do prejema zavarovalnega nadomestila) ; 2) obveščanje zavarovalnice o okoliščinah, ki so zavarovancu znane in so bistvene za ugotavljanje verjetnosti zavarovalnega dogodka, o višini možnih škod zaradi njegovega nastanka, pa tudi o vseh sklenjenih ali sklenjenih zavarovalnih pogodbah v zvezi s tem predmetom zavarovanja; 3) sprejemanje ukrepov za preprečevanje in zmanjšanje škode na zavarovanem premoženju v primeru zavarovalnega primera; 4) obvestilo zavarovalnice o nastanku zavarovalnega primera v roku, določenem v zavarovalni pogodbi; 5) upoštevanje navodil (priporočil) zavarovalnice ob nastanku zavarovalnega primera. Na primer, v primeru zavarovalnega dogodka z vozilom (škoda zaradi prometne nesreče) lahko zavarovalna pogodba predvideva obveznost zavarovanca, da se obrne na neodvisnega strokovnjaka, ki ga določi zavarovalnica za izvedbo študije izvedljivosti. in pripravi izračun, lahko pa predvideva tudi negativne posledice neizpolnitve določene obveznosti zavarovanca. V pogodbo so lahko vključeni tudi drugi pogoji o obveznostih zavarovanca.
Sklenitev zavarovalne pogodbe
Zavarovalno pogodbo lahko sklenete na dva načina: s sestavo enega dokumenta, ki ga podpišeta obe stranki, ali tako, da zavarovancu na podlagi njegove pisne ali ustne vloge izročite zavarovalno polico, ki jo je podpisala zavarovalnica. Med zavarovancem in zavarovalnico je treba doseči dogovor o vseh bistvenih pogojih pogodbe: o predmetu zavarovanja, o naravi zavarovalnega dogodka, o višini zavarovalne vsote in o trajanju pogodbe. Med bistvene pogoje spadajo pogoji, pri katerih ena od strank vztraja pri dogovoru.
Zavarovalna polica, ki daje pogodbi pisno obliko in služi kot dokaz o sklenitvi zavarovalne pogodbe, vsebuje glavne zavarovalne pogoje in naslednje podatke: 1) naziv dokumenta; 2) ime, pravni naslov in bančne podatke zavarovalnice; 3) podatke o zavarovancu; 4) navedbo zavarovanega tveganja; 5) višino zavarovalne premije, rok in postopek plačila; 6) trajanje pogodbe; 7) postopek za spremembo in odpoved pogodbe; 8) drugi pogoji po dogovoru strank; 9) podpisi strank.
