Že dolgo pred krizo so bančna posojila v naši državi vsako leto postajala vse bolj priljubljena med prebivalstvom. Sodobni trg bančnih posojil je ogromen, a kljub temu nenehno raste. Vse več državljanov uporablja kreditne produkte za reševanje najrazličnejših nalog: od nakupa gospodinjskih aparatov do gradnje lastnega doma. Življenje na kredit je zdaj postalo ne le priročno, ampak pogosto preprosto potrebno.
Na primer, bančno posojilo v Ruski federaciji omogoča večini, da reši svoj stanovanjski problem v trenutku, ne da bi ga odložili v daljno prihodnost. Zahvaljujoč posojilom za izobraževanje so mnogi lahko plačevali šolanje svojih otrok po najbolj fleksibilnem načrtu odplačevanja dolgov itd. A kljub temu je nastop krize bistveno prilagodil bančno kreditiranje, tudi pri nas.
Kriza je močno prizadela banke, zaradi česar se je denar v bančnem sistemu začel topiti. V tem primeru je trpelo gospodarstvo, ki brez finančnih sredstev ne more obstajati, kaj šele uspešno se razvijati.
Med krizo so se posojila podražila in njihovo prejemanje ni bilo dostopno vsem. Toda razširjene govorice, da so banke popolnoma prenehale izdajati sredstva, so bile očitno pretirane. V času krize je namreč prišlo do zmanjšanja števila vlog in obsega posojil. To dejstvo je bilo posledica določenih razlogov, predvsem dejstva, da se je v večini primerov hitrost proizvodnje in poslovnega razvoja pravnih oseb zmanjšala. Takšna finančna nestabilnost je povzročila povečanje števila neporavnanih posojil. Z ukinjanjem delovnih mest in znižanjem plač je večina posojilojemalcev izgubila možnost odplačevanja posojila. Nove obrestne mere so otežile pravočasno odplačilo. To stanje je povzročilo izgubo dohodka, zmanjšanje financiranja in zmanjšanje stopnje obračanja sredstev.
Bančno posojanje v Ruski federaciji je med krizo najbolj utrpelo hipotekarne programe in izdajanje avtomobilskih posojil. Posojilojemalci so zaradi zvišanja obrestnih mer otežili urejanje, zlasti dolgoročnih posojil, zaostrili pa so tudi zahteve za potrditev plačilne sposobnosti. Ob pridobitvi posojila bi moralo trajanje skupnih delovnih izkušenj bodočega posojilojemalca tako kot doslej znašati najmanj eno leto, vendar so banke začele zelo paziti na obdobje, v katerem je stranka prijavljena na delovnem mestu. Banke so začele skrbno spremljati tudi zgodovino kreditiranja posojilojemalcev: zdaj se je posojilojemalec lahko znašel na črni listi, tudi če je prejšnje posojilo zamujalo le nekaj dni. Zlasti je bilo podaljšano obdobje predčasnega odplačila posojila - posojilo je bilo mogoče odplačati pred rokom ne prej kot šest mesecev pozneje.
V tako težkih razmerah gospodarske krize je naša vlada podpirala banke na vse možne načine:
Za kreditne institucije se je znižala stopnja obveznih prispevkov v rezervne sklade, kar je prispevalo k sprostitvi znatnih zneskov gotovine;
- Centralne banke so izvajale aktivno kreditiranje komercialnih bank, zaradi česar so prejele potrebna finančna sredstva;
- rast obrestnih mer za kreditiranje prebivalstva je bila zaustavljena, vendar je bilo to stanje odvisno tudi od splošne gospodarske situacije, ki se lahko kadarkoli spremeni.
Po napovedih strokovnjakov naj bi se gospodarske razmere, vključno z bančnim posojilom v Ruski federaciji, v bližnji prihodnosti vrnile v stabilen položaj, kar bo mogoče le s sodelovanjem naše države. Realni pogoji za okrevanje finančnega sektorja se ocenjujejo kot obdobje od leta in pol do dveh let, postopno izboljšanje gospodarstva pa lahko nastopi veliko prej.
Klishina Yulia Evgenievna, kandidatka ekonomskih znanosti, izredna profesorica, Stavropolska državna agrarna univerza, Stavropol [e-pošta zaščitena]
Uglitskikh Olga Nikolaevna, kandidatka ekonomskih znanosti, izredna profesorica, Stavropolska državna agrarna univerza, Stavropol [e-pošta zaščitena]
Obeti za razvoj kreditnega trga v krizi
Opomba Članek je posvečen problemom kreditnega trga in možnostim njegovega razvoja v Rusiji v nestabilnih finančnih in gospodarskih razmerah. Poseben poudarek je na dinamiki trga hipotekarnih posojil kot enega najbolj dinamično razvijajočih se segmentov bančnega trga. Ključne besede: bančni sistem, kreditni trg, finančna kriza, glavni segmenti bančnega trga, bonitetna ocena hipotekarnih bank.
Trenutno je študija bančnega sistema eno najbolj perečih vprašanj ruskega gospodarstva. Mnogi sodobni poslovneži se ukvarjajo s preučevanjem in analizo delovanja bank v Rusiji, da bi ustvarili najboljše pogoje za uspešno delo. Tudi zakonodajni organi posvečajo veliko pozornosti preučevanju tega vprašanja, razvijajo nove koncepte za delo bank v državi.Bančni sistem je sestavni del kreditnega sistema. Gre za organiziran sklop bank v državi, ki med seboj delujejo v interakciji in medsebojni povezanosti. Dejavnosti bank so povezane predvsem z gospodarstvom, z zagotavljanjem pospeševanja in kontinuitete proizvodnje, povečanjem blaginje družbe. Bančna dejavnost služi kot značilen pokazatelj stanja finančnega sistema, ravni poravnalnih operacij, stopnje zaščite interesov vlagateljev, gibanja denarnih tokov, pa tudi stabilnosti finančnega trga. Banke so vez med trgovino in industrijo, kmetijstvom in prebivalstvom. Vse to določa pomen in nujnost bančnih struktur za podjetja in za gospodarstvo kot celoto.Danes, v razmerah razvitih blagovnih in finančnih trgov, postaja struktura bančnega kreditnega trga vse bolj zapletena. Vsak dan se pojavljajo nove vrste finančnih institucij, novi kreditni instrumenti in načini storitev za stranke. Banke z izvajanjem denarnih poravnav posojajo gospodarstvu, delujejo kot posredniki pri prerazporeditvi kapitala in znatno povečajo splošno učinkovitost proizvodnje, prispevajo k rasti družbene produktivnosti dela.Trenutno je bančni kreditni trg v Rusiji eden glavnih notranjih spodbud gospodarskega razvoja. Vendar je treba opozoriti, da so se v zadnjih 3 letih pojavili novi trendi, in sicer se posojila izdajajo za večje zneske, ob splošnem zmanjšanju števila izdanih posojil. Kreditiranje prebivalstva postaja vse manj donosno za prebivalstvo, obrestne mere za posojila pa rastejo. Ruske banke si prizadevajo izboljšati kakovost posojilnih portfeljev, povečati učinkovitost obvladovanja tveganj in likvidnosti.Trenutno poteka iskanje in razvoj optimalnih oblik institucionalne strukture kreditnega sistema, učinkovitega mehanizma na kapitalskem trgu in nove metode servisiranja komercialnih struktur. Prizadevajo si tudi za izboljšanje storitev za posameznike in privabljanje njihovih sredstev. Vzpostavitev stabilne, prožne in učinkovite bančne infrastrukture je ena najpomembnejših nalog gospodarske politike v Rusiji. Sankcije, inflacija, močno depreciiran rubelj in drugi negativni trenutki so spremljali rusko gospodarstvo vse leto 2014. Vse to je seveda najprej prizadelo navadne državljane v obliki višjih cen, kar pomeni nižje realne plače. Medtem pa so napovedi za prihodnost še bolj črne, po napovedih Expert RA bo razvoj bančnega kreditnega trga v letu 2015 in načrtovanem obdobju 2016 povezan z upočasnitvijo realne dinamike BDP na 0,5–1 % in stopnja inflacije 7–7,5 % in povprečni letni tečaj nacionalne valute 36–36,5 rubljev za dolar Glavni dejavniki upočasnitve BDP bodo:
pospešitev odliva kapitala iz države in zmanjšanje obsega zunanjetrgovinskega poslovanja;
nizek obseg izvoza goriv in energetskih virov;
upočasnitev stopnje rasti trgovine na drobno, povezana z oslabitvijo povpraševanja potrošnikov in upočasnitev rasti nezavarovane trgovine na drobno;
negativna dinamika stopenj rasti naložb v osnovna sredstva.Po mnenju bonitetne agencije "Expert RA" bo v letu 2015 dinamika bančnega kreditnega trga še naprej slabela, sredstva bank se bodo povečala za največ 13%, skupna posojila portfelj se bo povečal za največ 15 %. Napoved dinamike glavnih segmentov bančnega trga je predstavljena v tabeli 1. Tabela 1 Napoved dinamike glavnih segmentov bančnega trga za obdobje 2014–2015
KazalnikiStopnja rasti v letu 2014, % Pričakovana stopnja rasti v letu 2015, % Posojila velikim podjetjem129–10Posojila malim in srednje velikim podjetjem 1311–12Posojila fizičnim osebam2319–20vključno s potrošniškimi posojili brez zavarovanja 2318–19vključno s hipotekami 2823–24Posojilni portfelj, skupaj151 –12Premoženje, skupaj139–10
Vir: Napoved Expert RA, po podatkih Centralne banke Ruske federacije
Poglejmo si dinamiko stanja trga bančnih storitev v posameznih segmentih kreditnega trga. V letu 2015 se upočasni segment kreditiranja velikih podjetij (napoved stopnje rasti portfelja je 9-10%). Pričakuje se, da se bo trg še upočasnil, ker bo aktiviranje največjih bank na področju refinanciranja zunanjega dolga velikih podjetij preusmerilo njihove vire iz razvoja kreditiranja MSP. V segmentu kreditiranja prebivalstva je napovedana tudi umiritev kreditne rasti, povezana z rastjo nezavarovanega kreditiranja zaradi omejevanja najvišjih obrestnih mer, poslabšanjem kakovosti kreditov in zmanjšanjem povpraševanja kakovostnih kreditojemalcev. Hkrati bo zagotavljanje hipotekarnih posojil ohranilo visoke stopnje in zagotovilo rast portfelja. Na trgu stanovanjskih hipotekarnih posojil je opaziti trend rasti obrestnih mer. Trenutno si banke prizadevajo ohraniti obseg hipotekarnih posojil, saj je hipoteka najmanj tvegan produkt banke.V Rusiji na hipotekarnem trgu aktivno deluje največ sto bank, predvsem Moskva. TOP3 hipotekarne banke po oceni Rusipoteka že nekaj let vključujejo Sberbank, VTB24, Gazprombank (tabela 2).
BankRezultati 2014, milijoni rubljev Rast, %1. Sberbank 920 982462. VTB 24350 718443. Gazprombank 63 262194. Rosselkhozbank 53 832935. Moskovska banka 33 796130
Danes ima sistem hipotekarnih posojil edinstven položaj v nacionalnem gospodarstvu. Prvič, trenutno hipotekarna posojila v večini gospodarsko razvitih držav niso le glavna oblika izboljšanja stanovanjskih razmer, ampak pomembno vplivajo tudi na gospodarske razmere v državi kot celoti. Po drugi strani pa je sistem hipotekarnih posojil kompleksen mehanizem, sestavljen iz medsebojno povezanih in soodvisnih podsistemov.Prej so banke, ki so posojale prebivalstvu, prejemale sredstva, namenjena za ta namen, na sekundarnih finančnih trgih z zadolževanjem pri drugih kreditnih organizacijah, izdajanjem hipotekarnih obveznic itd. .. Nižja kot je cena denarja na teh trgih, ceneje bi lahko banka svojim komitentom ponudila kredite, zaradi krize pa "poceni" denarja ni več. Banke nimajo kje napolniti svojih virov. Večina jih je zaradi tega prisiljena zapreti ali ustaviti kreditne programe, številnim Rusom pa so pod vplivom krize občutno padli dohodki. Delodajalci so znižali dodatke, bonitete in socialne ugodnosti, včasih pa tudi same plače. Mnogi Rusi popolnoma izgubijo službo ali pa so prisiljeni preiti na zaposlitev za krajši delovni čas. To pomeni, da posojilojemalci danes ne morejo biti prepričani o stabilnosti in nespremenljivosti svojih dohodkov. Po mnenju strokovnjakov se je rast neplačil že izdanih posojil okrepila.Povsem naravno je, da so v teh pogojih ruske banke močno zaostrile zahteve do posojilojemalcev. Prednost imajo predvsem lastniki visokih "belih" plač. Pri hipotekarnem kreditiranju so možnosti posojil z ničelnim pologom tako rekoč izginile, pod vplivom krize pa se je cena posojil (obrestna mera zanje) močno podražila. Nekatere banke so postavile še višje obrestne mere, da ne bi formalno zaprle svojih posojilnih programov, ampak dejansko zmanjšale povpraševanje po njih na minimum. Temu rečemo presečna obrestna mera, saj takšne obrestne mere v bistvu "odrežejo" potencialne stranke.Finančna kriza, ki je v zadnjih mesecih postala glavna tema dneva, je temeljito spremenila vse postavitve na trgu hipotekarnih posojil.December V letu 2014 se je hipotekarni trg močno upočasnil, celotno leto pa je bilo rekordno pri hipotekah. Ob koncu leta 2014 se je obseg hipotekarnih posojil povečal za tretjino in je znašal 1700–1800 milijard rubljev. Približno milijon ruskih družin si je s pomočjo hipotekarnih posojil izboljšalo svoje življenjske razmere. Delež hipotek v stanovanjskem prometu je v celotnem letu 2014 znašal približno tretjino, pri novogradnjah pa je ta številka bistveno višja in v povprečju dosega 50 %. Mirno lahko trdimo, da so bile hipoteke v zadnjih dveh ali treh letih glavno gonilo stanovanjske gradnje. Povpraševanje po stanovanjih je bilo v letu 2014 večje od pričakovanj, tudi zato, ker so državljani ob negotovosti uporabljali nepremičnine kot dostopen način za ohranjanje svojih prihrankov. To še posebej velja v obdobju izjemno velikega povpraševanja po stanovanjih decembra 2014. V trenutnih razmerah je za podporo hipotekarnemu trgu treba razmisliti o razvoju programa refinanciranja hipotekarnih posojil, podobnega tistemu, ki ga uporablja Banka Rusije za vojaške hipoteke. Kar zadeva program pomoči posojilojemalcem v rubljah, zaenkrat ni potrebe po njem - množičnih neplačil ni opaziti, pa tudi socialne napetosti v ozadju množične brezposelnosti, kot je bilo leta 2009. Če pa se pojavi takšna potreba, potem program najprej ne bi smel predvidevati odkupa problematičnih posojil pri bankah, ampak spodbujati banke k samostojnemu prestrukturiranju prebivalstva in k upočasnitvi rasti posojilnega portfelja. Povečane geopolitične napetosti bodo negativno vplivale tudi na gospodarske razmere v državi in bodo verjetno povzročile nadaljnjo upočasnitev stopnje rasti posojilnega trga v Rusiji.Ruski bančni sistem še ni dovolj stabilen in je v stanju neravnovesja med uporabo upravnih vzvodov in silami denarnega trga. Trenutno stopnjo tržnih preobrazb v ruskem gospodarstvu lahko še vedno imenujemo prehodna. Zanj so značilni nezadostna razvitost številnih pomembnih trgov in tržnih institucij, informacijska in pravna podpora, šibka integracija v industrijo, nedostopnost posojil glede obrestnih mer in pogojev kreditiranja podjetij v realnem sektorju, stalen odliv kapitala iz države. , visoke stopnje inflacije itd. Potreba po oblikovanju racionalne gospodarske strukture zahteva pomembne reforme, ki bi morale biti usmerjene v podporo prednostnim panogam, krepitev institucionalnih temeljev, podporo sistemov za vzdrževanje življenja prebivalstva, široko uvedbo najnovejših tehnologij v bančništvu. , naložbe, zavarovalniške strukture, pa tudi razvoj finančnega sektorja. Hkrati je pomembno utrditi pozitivne trende s koncentracijo virov in podpiranjem strukturnih sprememb na državni ravni.Med pomanjkljivostmi sodobnega bančnega sistema v Rusiji ekonomisti imenujejo pomanjkanje ustrezne razvojne strategije, odsotnost specializiranih bank ki ne prispevajo k uresničevanju programov gospodarskega razvoja in pospešenemu napredku prednostnih področij in sektorjev gospodarstva. Pomanjkljivosti ruskega bančnega sistema vključujejo tudi majhen obseg komercialnih bank, z izjemo največje banke v državi Sberbank. Negativne značilnosti bančnega sistema so tudi strukturna in regionalna neravnovesja. V ruskem bančnem sektorju prevladujejo majhne banke z majhnim kapitalom in dejansko približno deset največjih bank nadzoruje celoten bančni trg. V Rusiji je 85 % finančnega kapitala koncentriranega v Moskvi in več kot 80 % kreditnih institucij se prav tako nahaja v prestolnici. Nezanesljivost, nepreglednost, slaba koordinacija bančnega sistema, pomanjkanje enotnega skladišča podatkov in sodelovanje v poslovanju v senci - vse to so tudi slabosti ruskega bančnega sistema družbe in nacionalne konsolidacije.
Povezave do virov 1. Novikova N.A., Alaykina L.N., Dedyurin A.V. Inovativni naložbeni dejavniki v razvoju ruskega gospodarstva // Ekonomija in družba.–2014.–Št. 1–2 (10). str. 474–483.2. Trushin Yu.V. Rosselkhozbank: kreditna politika zagotavlja rast proizvodnje // Finance in kredit. –2010. – št. 1. -OD. 8–14.3. Posojila v Rusiji -2014. Kaj se je spremenilo? [Elektronski vir]: URL: http://globalfinances.ru/kreditovanievrossii2014 (04.05.2015).4. Razvoj bančnega trga v letih 2014–2015 [Elektronski vir]: URL: http://raexpert.ru/researches/baiiks/banks 2014/part2 (04.05.2015) .5. Lavrušin O. I. Banke v sodobnem gospodarstvu: potreba po spremembah//Bančništvo. -2013. – št. 4. -OD. 6–14.
1 PROBLEMATIKA BANČNEGA KREDITIRANJA V POGOJIH FINANČNE IN GOSPODARSKE KRIZE G.G. N.N. Korsunova Rostov State University of Economics (RINH) Rostov na Donu, Rusija TEŽAVE BANČNEGA KREDITIRANJA V GLEDE FINANČNO-GOSPODARSKE KRIZE N.N. Korsunova Rostov State University of Economics (RINH) Rostov na Donu, Rusija Razvoj tržnega gospodarstva v Rusiji, dalje gospodarske rasti, povečanja učinkovitosti delovanja gospodarstva, ustvarjanja potrebne infrastrukture ni mogoče zagotoviti brez nadaljnjega razvoja bančnega kreditnega sistema. Trenutno so zaradi napetih zunanjih politik in gospodarskih odnosov Ruske federacije z državami EU in Združenimi državami lahko številni sektorji ruskega gospodarstva podvrženi negativnim posledicam teh sprememb. Predvideva se, da bo inflacija do konca leta 2015 ostala nad 8 %, predvsem zaradi naraščajočih cen hrane kot posledice uvoznih omejitev in depreciacije rublja. Kljub upočasnitvi rasti naj bi bil neizkoriščen potencial gospodarstva (negativna proizvodna vrzel) omejen zaradi strukturnih ovir rasti. Članek obravnava značilnosti kreditnega sistema Ruske federacije, trende in težave pri razvoju trga bančnih posojil v Rusiji med finančno krizo, v mestu V našem času je sistem bančnih posojil postal vse bolj aktualen in pomemben . Kot veste, je bančno posojilo ena od oblik gibanja posojilnega kapitala. Z bančnim posojilom nastanejo gospodarski (denarni) odnosi, v procesu katerih se začasno prosta sredstva države, pravnih oseb in posameznikov, ki jih zberejo kreditne organizacije, zagotovijo poslovnim subjektom (pa tudi državljanom) na podlagi vračila.
2 Družbena razmerja, ki izhajajo iz bančnega posojila, urejajo norme različnih vej ruskega prava, predvsem norme upravnega, finančnega in civilnega prava. Ustavni temelji bančne dejavnosti so zapisani v 1. čl. 71 Ustave Ruske federacije. Najpomembnejša načela bančnega kreditiranja so: odplačnost, nujnost, plačilnost, varnost, osredotočenost. Bančno posojilo se izda izključno za posebne namene. Nenamenska uporaba posojila je v nasprotju z načelom namenskosti bančnega posojila in ima za posledico uporabo ustreznih sankcij. Poglejmo dinamiko razvoja bančnega sektorja novembra in decembra 2015. Novembra so se sredstva bančnega sektorja povečala za 1,2 % (+0,2 %1) na 79,0 bilijona rubljev. Skupni obseg posojil gospodarstvu se je v mesecu dni povečal za 1,6% (+0,8%) na 43,0 bilijona rubljev, vključno s posojili nefinančnim organizacijam so se novembra povečali za 2,2% (+1,2%), posojila posameznikom pa so se zmanjšala za 0,4 % (-0,4 %). (Slika 1.) Slika 1. Obseg ključnih bančnih kazalnikov od do let. V enajstih mesecih letošnjega leta so se glavni bilančni kazalniki (na dan) povečali: sredstva za 1,8 % (-3,4 %); skupni obseg kreditov gospodarstvu za 5,3 % (+0,7 %); posojila nefinančnim organizacijam za 9,5 % (+3,3 %). Hkrati so se krediti prebivalstvu zmanjšali za 5,8 % (-6,2 %). Obseg zapadlih dolgov portfelja podjetij se je novembra povečal za 7,8 % (+7,2 %), portfelja prebivalstva pa zmanjšal za 0,7 % (-0,9 %). Kot rezultat, specifična teža
3 zapadla zadolženost pri posojilih nefinančnim organizacijam se je povečala s 5,9 % na 6,2 %, pri posojilih prebivalstvu pa je ostala na ravni oktobra (8,1 %). Obseg terjatev kreditnih institucij do Banke Rusije (na depozitih in korespondenčnih računih) se je novembra povečal za 8,5%, zaradi česar se je delež teh terjatev v aktivi bančnega sektorja povečal z 2,1% na 2,2%. Obseg medbančnih kreditov rezidenčnim bankam se je povečal za 2,7 %, medbančnih kreditov nerezidenčnim bankam pa zmanjšal za 4,0 %. Portfelj vrednostnih papirjev se je novembra povečal za 2,9 % (+2,0 %), dolžniški vrednostni papirji, ki predstavljajo 82 % portfelja, pa za 3,4 % (+2,2 %). (Slika 2.) Slika 2. Analiza finančnih rezultatov bančnega sektorja po letih. Obseg vlog gospodinjstev se je novembra povečal za 1,4 % (+0,6 %) na 21,5 bilijona rubljev. V enajstih mesecih letošnjega leta je njihova rast znašala 15,8 % (+10,9 %). Obseg depozitov in sredstev na računih organizacij se je novembra povečal za 2,4% (+1,0%) na 24,9 bilijona rubljev. Hkrati so se depoziti in sredstva na računih organizacij v enajstih mesecih povečali za 6,3 % (-1,5 %). Obseg posojil pri Banki Rusije se je v mesecu zmanjšal za 9,6%, obseg depozitov, ki jih je zvezna zakladnica položila v kreditne institucije - za 8,2%. Delež sredstev, pridobljenih iz Banke Rusije v obveznostih, se je zmanjšal s 7,0% na 6,2%, zvezne zakladnice pa z 1,6% na 1,4%. V obdobju januar-november 2015 so kreditne institucije prejele dobiček v višini 265 milijard rubljev (v enakem obdobju leta 2014 je dobiček znašal 781 milijard rubljev). Rezervacije za morebitne izgube so se od začetka leta povečale za 27,6 % ali 1,1 bilijona rubljev (v enakem obdobju leta 2014 za 33,0 % ali 940 milijard rubljev).
4 Spremembe gospodarskih razmer vplivajo na celotno paleto tveganj v bančnem sektorju. V ospredju ostaja tveganje rasti »slabih« dolgov. Po podatkih Nacionalnega urada za kreditne zgodovine (NBKI) je 1. aprila 2015 delež zapadlih potrošniških dolgov znašal 6,5 %. - Pri potrošniških posojilih so "zamude" dosegle 8,6 %, - Pri kreditnih karticah 6,4 %. Vzroki za tako porazne rezultate so padlo domače gospodarstvo in zmanjševanje števila zaposlenih (plače so padle za 1,4 %), državljani, ki so ostali brez službe, zdaj preprosto ne morejo odplačevati posojil. V prvem četrtletju 2015 se je potrošniških posojil za nakup raznega blaga začelo izdajati manj za 7,97 %, število kreditnih kartic se je zmanjšalo za 5,90 %. Ni najbolj optimistična situacija na področju zavarovanih posojil. Tako se je število posojil za nakup avtomobila zmanjšalo za 7,65 %, hipotekarnih posojil pa za 3,34 %. Dolgoročni kredit postane v času gospodarske krize težko breme za posojilojemalca. Razlogi: nižji prihodki, povečana poraba za življenje, zaostreni pogoji za banke, višje obrestne mere za posojila. Zvezni zakon 476-FZ (o stečaju posameznikov), sprejet leta in velja od 1. oktobra 2015, ureja postopek ukrepanja v primerih nezmožnosti samostojnega odplačevanja dolgov za posojila s strani samostojnih podjetnikov in navadnih državljanov Rusije. Posojilo posameznikom je izjemno pomemben element ruskega gospodarstva. Kredit spodbuja razvoj produktivnih sil, pospešuje nastajanje virov kapitala za širitev reprodukcije na podlagi dosežkov znanstvenega in tehnološkega napredka. Kredit lahko aktivno vpliva na obseg in strukturo denarne ponudbe, plačilni promet in hitrost denarnega obtoka. Hkrati je posojilo potrebno za vzdrževanje kontinuitete kroženja sredstev delujočih podjetij, za servisiranje procesa prodaje industrijskega blaga. Brez kreditne podpore ni mogoče zagotoviti hitrega in civiliziranega razvoja kmetij in malega gospodarstva. Na sedanji stopnji razvoja Rusije je nujna naloga oblikovanje civiliziranega trga potrošniških kreditov, ki lahko v veliki meri postane vir spodbujanja povpraševanja prebivalstva po blagu in storitvah ter posledično poveča njegovo blaginjo in blaginjo. ustvarjanje dodatnih impulzov za gospodarsko rast. Državljani Rusije so sankcije občutili skozi upočasnitev rasti plač in zvišanje obrestnih mer za posojila. Če se pred uvedbo sankcij obresti
5 obrestne mere za potrošniška posojila so bile v povprečju %, po sankcijah pa so presegle 20 %. Gospodarska kriza, inflacija, seznam sankcij ZDA in EU vse to vodi bančni sektor v krizna razpoloženja. V letu 2015 je prišlo do podražitve posojil. To je bilo predvsem posledica zvišanja ključne obrestne mere Centralne banke Rusije na 17%. Temu primerno so se sorazmerno povečali stroški posojil. Na razmere vplivajo tudi krizne razmere v gospodarstvu, zunanje in notranje sankcije itd. Pomemben dejavnik pri rasti kreditiranja prebivalstva in izboljšanju kakovosti portfelja prebivalstva so hipoteke. Obseg hipotekarnega dolga je v začetku leta 2015 znašal 3,6 bilijona. rubljev. To so resne količine. Januarja 2015 je zaradi objektivnih razlogov prišlo do zmanjšanja hipotekarnega portfelja za 9,8 %, februarja za 24 %. Banke zmanjšujejo hipotekarni program v %. Na splošno ima hipotekarni portfelj veliko vlogo, je dovolj kakovosten. Državljani, ki nameravajo najeti posojilo v letu 2015, se znajdejo v precej manj ugodnih razmerah kot posojilojemalci, ki so posojilo najeli v letih. Povpraševanje občanov po posojilih se je zmanjšalo. V letu 2015 so se zahteve za posojilojemalce zaostrile, obresti za posojila so se povečale in vsi ne bodo mogli dobiti posojila, tudi s takšno namero. Posojilo za posameznike je posojilo, izdano prebivalstvu za osebne potrebe, na primer za nakup avtomobila, gospodinjskih aparatov, nepremičnin itd. Ta definicija je po pomenu blizu izraza potrošniško posojilo (vsako posojilo, ki ga posojilojemalec vzame v da bi prejeta sredstva porabili za vse, karkoli, razen za dejavnosti, ki lahko prinesejo dobiček). Omeniti velja, da mnogi strokovnjaki menijo, da je potrošniško posojilo vrsta posojila posameznikom, vendar obstajajo tudi drugačna mnenja, včasih vrednost potrošniškega posojila enačijo s posojilom posameznikom. Tabela 5 Izbrani kazalniki kreditov v rubljih, ki so jih kreditne institucije odobrile fizičnim osebam rezidentom Znesek vključno z: skupnimi krediti, mio. Stanovanjska posojila Količina Znesek, o, enot mio. Tehtana povprečna doba kreditiranja, Tehtana povprečna obrestna mera, % od tega: Hipotekarna stanovanjska posojila Količina, Obseg, Tehtano povprečje enot mio. rok posojila, meseci Tehtana povprečna obrestna mera, % meseci RUSKA FEDERACIJA CENT
6 Y Y OKROŽJE SEVEROZAHODNO Y OKROŽJE JUŽNO Y OKROŽJE SEVERNO-CAVKAZSKY OKROŽJE PRIVOLZHSKY Y OKROŽJE URALSKO OKROŽJE SIBIRSKO Y OKROŽJE DALNEVOSTOchNY Y OKROŽJE KRYMSKY OKROŽJE Obstaja več različnih klasifikacij posojil, izdanih posameznikom. Po namenu posojanja: - Posojilo za potrošniške potrebe (potrošniško posojilo) je posojilo posameznikom za nakup potrebnega blaga nizke vrednosti (običajno do 100 tisoč rubljev). Za to vrsto posojila so značilne visoke obrestne mere in nizki zneski, ki se posojilojemalcu zagotovijo kot posojilo. Različica tega bančnega produkta je blagovno posojilo, ki se izda za nakup določenega izdelka, najpogosteje na maloprodajnih mestih s strani zaposlenih v kreditnih organizacijah. Oglejmo si dinamiko dolga za posojila, ki jih kreditne institucije dajejo rezidentom v letu.
7 Tabela 2 Podatki o dolgu za posojila, ki jih dajejo kreditne institucije fizičnim osebam rezidentom v milijonih rubljev v tuji valuti za posojila, skupaj RUSKI vključno z: za vključno: za stanovanja od tega: posojila za stanovanjska posojila od tega: posojila za vključno, skupaj za vključevanje hipotek vključno s hipoteko zapadli zapadli stanovanjski stanovanjski krediti krediti m FEDERACIJA Od leta po podatkih Centralne banke Ruske federacije največji obseg dolga za posojila, odobrena fizičnim osebam rezidentom, pade na Centralno zvezno okrožje in najnižja v KFD. Razloga za tako porazne napovedi sta kriza v gospodarstvu in znižanje plač zaposlenih v povprečju za 1,4 %. V vseruskem obsegu posojil, ki jih zagotavljajo komercialne banke, vključno s pravnimi osebami in samostojnimi podjetniki, je več kot 50%
8 v osrednjem zveznem okrožju. Medtem ko v obsegu posojil, danih prebivalstvu, delež te regije znaša približno 36 %. - Posojilo za avtomobilsko posojilo za nakup avtomobila, izdano v višini od 70 do 100% vrednosti vozila; Kot zavarovanje posojila praviloma služi kupljeni avtomobil. Tudi avtomobilsko posojilo je vrsta potrošniškega posojila, ko banka izda ciljno posojilo za nakup avtomobila. Po posojilni pogodbi prejetega zneska ni mogoče porabiti za nič drugega. Najpogosteje se nakaže neposredno na prodajalca avtomobila, pri katerem se odločite za nakup vozila. - Hipotekarni kredit za nakup stanovanja (stanovanje, hiša) tako na sekundarnem kot na primarnem trgu. Vrsta hipoteke je hipotekarno potrošniško posojilo. Gre za kombinacijo znakov in hipotekarnega kredita ter potrošniškega kredita. Na primer, nekatere banke dajejo velika posojila za vse namene, vključno s potrošniškimi, od 300 tisoč rubljev do 25 milijonov rubljev, zavarovanih z nepremičninami v lasti posojilojemalca. - Nenamensko posojilo za potrošniške potrebe, banka posojilojemalcu izda sredstva za kateri koli namen. Posebna vrsta tega bančnega produkta je kreditna kartica, personaliziran plačilni in poravnalni dokument v obliki personalizirane plastične kartice, ki jo banka izdajateljica izda svojim komitentom za brezgotovinsko plačilo, njihov nakup blaga in storitev na kredit v maloprodajna trgovska mreža. Po načinu odplačevanja: - posojilo se odplačuje v obrokih (npr. hipoteka); - Naenkrat odplačano posojilo (npr. nenamensko ekspresno posojilo). Glede na razpoložljivost zavarovanja: - Nezavarovana posojila (npr. za nujne potrebe) - Posojila, za katera banka zahteva zavarovanje (avto, stanovanje itd.). Oglejmo si posamezne kazalnike posojil, ki jih kreditne institucije dajejo posameznikom od leta. Sledimo dinamiki dolga fizičnih oseb rezidentov kreditnim institucijam od leta po Centralni banki Ruske federacije. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije je obseg posojil, ki so jih ruske banke izdale posameznikom v obdobju januar-oktober 2015, začel upadati. Na trenutne razmere na kreditnem trgu so vplivali dejavniki, kot so: zvišanje stopnje inflacije, zmanjšanje ravni potrošnje prebivalstva, zvišanje obrestnih mer za posojila in zaostrovanje kreditnih pogojev za fizične osebe s strani bank. .
9 Tabela 1 - Dinamika in sestava posojil, odobrenih posameznikom, milijonov rubljev. Kazalniki Krediti, krediti, krediti, obdobje, odobreno posameznikom, odobreno posameznikom, odobreno posameznikom, skupaj rublji Tuja valuta in plemenite kovine Zgornja tabela jasno kaže, da so posojila posameznikom zagotovljena predvsem v rubljih (do 98% vseh posojil ) , preostala 2 % predstavljajo posojila v tuji valuti in plemenitih kovinah. To je mogoče razložiti z odsotnostjo potrebe po posojilu v tuji valuti v Rusiji zaradi dejstva, da je skoraj 100% potrošniškega blaga kupljeno v nacionalni valuti. Zdaj je mogoče povpraševanje po posojilih v tuji valuti popolnoma zadovoljiti s ponudbami z obrestnimi merami v rubljih, pri tem pa ohraniti vse prednosti produktov. Vizualno bomo prikazali spremembo obrestnih mer za posojila fizičnim osebam (Slika 1). Slika 1 - Tehtane povprečne obrestne mere za posojila fizičnim osebam, % na leto Iz diagrama je razvidno, da največjo rast opazimo v začetku leta 2015. Pomemben kriterij za razvoj denarne politike je obrestna mera refinanciranja, katere vrednost je bila v celotnem analiziranem obdobju
10 8,25 % letno. Prikazana je primerjava obrestnih mer za posojila nefinančnim organizacijam z vrednostjo obrestne mere refinanciranja (Slika 2). Slika 2 Tehtana povprečna obrestna mera za posojila v Ruski federaciji Iz slike je razvidno, da je bila v celotnem obdobju povprečna tehtana obrestna mera za posojila precej višja od obrestne mere refinanciranja. Ob tem je treba opozoriti, da sprememba obrestnih mer za posojila nikakor ni povezana z obrestno mero refinanciranja. Spremembe obrestnih mer za posojila neposredno vplivajo na plačilno sposobnost posojilojemalcev, njihova rast lahko povzroči povečanje neplačil in povečanje zapadlih dolgov. Posledično se povečuje delež dolgov po posojilih fizičnih oseb (6 Po zakonu o stečaju fizičnih oseb, ki je začel veljati od leta, sodni postopek predvideva tri možnosti za izhod iz težkega finančnega položaja: agencije za izterjavo in naložitev kazni za neizpolnjevanje obveznosti 2. Prestrukturiranje dolga s plačilom po novem načrtu z obročnim odplačevanjem na 3 leta 3. Stečaj posameznika ali samostojnega podjetnika Sodišče po preučitvi vseh okoliščin odloči o postopku v vsakem posameznem primeru.prestrukturiranje dolga po posojilih se uporabi, če ima dolžnik potrjene stalne dohodke, ki zadostujejo za plačilo.Razglasitev stečaja državljana ni odpis dolgov, temveč celotno ali delno poplačilo dolg po prodaji dela njegove premičnine in/ali nepremičnine s strani finančnega (arbitražnega) upravitelja sredstev na konkurenčni osnovi, po kateri prenehajo vse obveznosti do upnikov. Postopek ščiti državljane pred izgubo vitalnega premoženja. Naslednje ni predmet prodaje in umika banke za poplačilo dolga: edino stanovanje (hiša ali stanovanje) in zemljišče v gradnji;
11 gospodinjskih predmetov in pohištva; osebne stvari (čevlji, oblačila in drugi osebni predmeti); premoženje za poklicno delo, razen stvari v vrednosti nad 100 minimalnih plač; živina, čebele, perutnina; gospodarska poslopja; živila in zneski, nižji od življenjskega minimuma, upoštevajoč vzdrževane osebe; gorivo za ogrevanje doma in kuhanje; prevozna sredstva za invalide; nagrade, priznanja, spominski znaki. Transakcije o prenosu premoženja na zakonca ali sorodnike, opravljene v enem letu, se priznajo kot neveljavne. Premoženje v solastnini se dodeli s sodno odločbo za poplačilo posojila. Kdo in kdaj lahko izkoristi nov zakonodajni akt? Vsak državljan se lahko razglasi za stečaj, če znesek dolžniških obveznosti presega 500 tisoč rubljev. in neizpolnjevanje zahtev banke več kot 3 mesece. Razlog za pritožbo morajo biti okoliščine, ki jasno in nedvoumno pričajo o: insolventnosti; nezmožnost pravočasnega izpolnjevanja denarnih kreditnih obveznosti; potreba po odplačilu drugih posojil, ki jih ovira obstoječi dolg. Na sodišče se lahko obrnejo in začnejo postopek za razglasitev insolventnega dolžnika: upniki; davčni urad. Načrt prestrukturiranja in sanacije je v tem primeru mogoče sprejeti brez sodelovanja potencialnega stečajnika. Začetek stečajnega postopka je možen v primeru smrti posojilojemalca. Postopek izvedejo dediči, pred uveljavitvijo akta o dedovanju - notar ali izvršitelj oporoke v kraju odpiranja dediščine. Zapuščina pokojnika postane stečajna masa za poplačilo dolgov. Samostojni podjetnik se lahko razglasi v stečaju ob upoštevanju zahtev in omejitev za vlogo na sodišču. Plačilo preživnine in denarni zneski za odškodnino za škodo na zdravju in škodo na premoženju niso predmet obravnave v stečajnih zadevah, podatki o njih in
12 druge finančne obveznosti se lahko navedejo na sodišču kot razlog za insolventnost v postopku. Kaj je potrebno za razglasitev insolventnosti? Začetek postopka za razglasitev stečaja posameznika se začne z vložitvijo vloge pri sodišču v kraju stalnega prebivališča. Stečajne zadeve obravnavajo sodni organi splošne pristojnosti po individualnem razporedu. Samostojni podjetniki se morajo obrniti na arbitražno sodišče, ki ga je treba obravnavati najpozneje v 7 mesecih. Vse sodne stroške plača dolžnik in jih povrne izven roke, vključno s storitvami arbitražnega (finančnega) upravitelja. Drugačen postopek plačil je možen, ko dolžnik in upniki sklenejo poravnalno pogodbo. Seznam in obrazci listin, ki jih je treba izpolniti, so na uradni spletni strani sodišča, novost pa je možnost oddaje potrebnih kopij v obravnavo v elektronski obliki prek interneta. Ob vložitvi vloge sodišče preveri njeno utemeljenost, če se najdejo zadostni razlogi, se postopek priznanja stečaja uvede v pisarniško delo. Podlaga za zavrnitev vloge je neporavnana obsodba zaradi storitve: gospodarskih kaznivih dejanj; fiktivni ali namerni stečaj; manjša tatvina in materialna škoda. Zavrnitev bo sledila pri vložitvi vloge za ponovno razglasitev stečaja na sodišču prej kot v 5 letih. Kakšne so posledice razglasitve stečaja? Stečaj nalaga številne omejitve. Status se ohrani 5 let. Pri vlogi za novo posojilo ali kredit bo državljan moral navesti podatke o razglasitvi stečaja. Izrečena je prepoved sodelovanja pri upravljanju organizacije (pravne osebe) za 3 leta. Vse premoženje, namenjeno za poplačilo dolga, se prenese na finančnega menedžerja, nove transakcije se izvajajo pod nadzorom, prepovedano je odpiranje novih bančnih računov in prejemanje dohodka z njih. Stečaj samodejno pomeni tudi omejitev izhoda iz države. Za samostojne podjetnike: državna registracija in vse izdane licence so preklicane; sodišče naloži zastavno pravico na nepremičnini za ves čas rehabilitacijskih postopkov;
13 je prepovedano vsakršno podjetniško dejavnost za dobo 5 let. Uvedba stečajnega postopka je med drugim namenjena upoštevanju interesov upnikov. Vsi postopki so namenjeni poplačilu dolga na mehkejši in nežnejši način za dolžnika, zato so predvideni: prestrukturiranje; sestava novega načrta plačil; prodaja dela nepremičnine s strani upravnikov. Sklep stečajnega sodišča pomeni prenehanje izterjave glob, penalov, obresti in prenehanje sankcij banke na prejšnje obveznosti. Opozoriti je treba, da zapadla zadolžitev za posojila fizičnim osebam za analizirano obdobje narašča. Tako je od leta 2009 znašal milijon rubljev, kar je več kot dvakrat preseglo isti kazalnik iz leta 2009 (milijon rubljev). Eden glavnih problemov kreditiranja bo vedno problem nevračila prejetega kredita. V zadnjem času se povečuje delež zapadlih posojil po posojilnih pogodbah. Ta tema je ena glavnih težav bančnega potrošniškega kreditiranja, ki zahteva ločeno obravnavo. Včasih posojilojemalec ob vlogi za posojilo že na začetku ve, da ga ne bo vrnil. Za to se pogosto uporabljajo izgubljeni dokumenti, v zadnjem času pa banke zahtevajo neposredno prisotnost prejemnika posojila in prisotnost drugega osebnega dokumenta. Posojilodajalec zelo pogosto obupa, da bi dobil vrnjeno posojilo, in ga prisili, da najame novo posojilo, na novi lokaciji ali pridobi kakšno dragoceno nepremičnino. Tako je v razmerah zvišanih obrestnih mer še posebej pomembno, da pravilno ocenite svoje zmožnosti in jih primerjate s svojimi željami. Če brez izposojenih sredstev nikakor ne gre, morate izbrati zanesljivo banko z minimalnimi obrestnimi merami. In ne pozabite uporabiti vseh "pravnih" načinov za zmanjšanje končnega preplačila: - zastava ali poroštvo; - potrdilo o dohodku; - prijava zavarovanja; - dobra kreditna zgodovina. Kaj morate vedeti, da ne postanete dolžnik: - ustrezno ocenite lastne plačilne možnosti. Morate biti prepričani v svoj finančni položaj; - skrbno preverite ugled bančne institucije in zavrnite nakup prevelikih zneskov. V tem obdobju ne smete jemati posojil brez dokazila o dohodku. Vložki bodo višji. Vzemite posojilo v valuti, v kateri imate prihodke. Najbolj donosna
Upoštevanih je 14 ciljnih posojil, zanje so obrestne mere nižje kot za potrošniška posojila. Ko pride do zamude, ne smete odlašati s časom, ampak je bolje, da se takoj obrnete na banko z razlago razlogov za dolg. Lahko poskusite izvesti postopek refinanciranja ali prosite banko, da spremeni parametre najetega posojila. Tako ugotovljeni trendi omogočajo identifikacijo glavnih problemov kreditiranja, med katerimi so: - visoka stopnja nevračila kreditov ali odplačila s kršenjem posojilnih pogojev; - netransparentnost poslovanja; - nizka stopnja finančne pismenosti prebivalstva; - pomanjkanje dovolj pomembnega zavarovanja; - pomanjkanje kreditne zgodovine; - visoko tveganje; - odsotnost zakona o kreditnih uradih v Rusiji. Po našem mnenju je glavne težave pri kreditiranju mogoče rešiti z ukrepi, kot so: - Zakon o kreditiranju naj zagotovi preglednost pri izračunu obrestne mere za kredit, tako da ima potencialni kreditojemalec jasno predstavo o tem, koliko bo nakup določenega izdelka na kredit ga je dejansko stal, - ustanovitev takšnih institucij, ki bi bankam omogočile zagotavljanje zanesljivih informacij o izdanih posojilih, kar bi posledično omogočilo prekinitev brezvestnih posojilojemalcev, ki želijo dobiti več posojil hkrati. pod istim zavarovanjem o kreditni zgodovini potencialnega posojilojemalca in njegovih porokov. - zanesljiv način razvrščanja (zanesljivost naj bo več kot 90 %) potencialnih posojilojemalcev in izločitev "nezanesljivih". Ta metoda bo zmanjšala tveganje neplačila na minimum, kar vam bo omogočilo izdajo cenejših posojil in s tem privabilo več posojilojemalcev. Hkrati se bo močno povečal dobiček od kreditiranja prebivalstva; - da bi razvili trg hipotekarnih posojil in pritegnili stranke, je treba najprej znižati obrestno mero z odpravo tveganja neplačila iz nje. Prav tako je treba narediti številne spremembe in dopolnitve nekaterih zakonodajnih aktov Ruske federacije, katerih cilj je ustvariti cenovno dostopen stanovanjski trg.
15 Bibliografski seznam: Ustava mesta Ruske federacije (s spremembami FKZ). )
