Nekateri posojilni programi zahtevajo sodelovanje tretje osebe pri transakciji, ki nastopa kot porok. Za posojilojemalca morda ne jamči niti ena, ampak več ljudi. Prisotnost zavarovanja je lahko obvezen pogoj za pridobitev posojila ali pa se vključitev tretje osebe izvede na zahtevo posojilojemalcev.
Najpogosteje se zahteva pri vlogi posojilnega produkta z velikim limitom. Za majhne zneske zavarovanje običajno ni potrebno. Tako za posojilojemalca kot za banko ima porok določeno vlogo:
1. Za banko. To je dodatno jamstvo za vračilo denarja. Če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti, določenih s posojilno pogodbo, ima banka pravico obrniti postopek izvršbe na poroka. Na ta način banka prejme več jamstev, da bodo sredstva vrnjena, sam posojilodajalec pa bo prejel dohodek. To še posebej velja zdaj, ko banke zaradi zadolženosti prebivalstva in rasti zapadlih dolgov raje igrajo na varno.
2. Za posojilojemalca. Dobi ugodnejšo posojilno ponudbo. Zahvaljujoč prisotnosti poroka v transakciji ima banka več možnosti, da dobi nazaj svoj denar skupaj z obrestmi, tveganje nevračila pa se zmanjša. In ker banke v obrestno mero vključijo svoja tveganja, bo ta v tem primeru nižja kot pri podobnih programih, vendar brez vključevanja zavarovanja. Poleg tega lahko posojilojemalec računa na višji kreditni limit.
Porok je oseba (osebe), ki jamči za posojilojemalca oziroma, da bo izpolnjeval pogoje posojilne pogodbe in pravočasno plačeval mesečne obroke. V tem primeru porok prevzame odgovornost za poplačilo dolga. V primeru kršitev posojilojemalca se banka obrne posebej nanj, da plača dolg za glavnega posojilojemalca.
Porok je prisoten pri sklenitvi kreditne pogodbe med banko in kreditojemalcem, hkrati pa se sklene poroštvena pogodba med banko in garantom. V poroštveni pogodbi morajo biti navedeni podatki o glavnem posojilojemalcu in obveznosti, ki jih prevzema porok.
Banke jim postavljajo določene zahteve, zato ne morejo vsi biti primerni za posojilodajalca kot poroka. zanj veljajo popolnoma enake zahteve kot za glavnega posojilojemalca. Torej, to je lahko le polnoleten državljan, najpogosteje v starosti 21-23 let. Biti mora zaposlen, njegovi dohodki pa morajo zadoščati za poplačilo dolga, če posojilojemalec ne vrne posojila. To je lahko kateri koli posameznik, banke pa dajejo prednost sorodnikom posojilojemalca. Pravna oseba lahko nastopa tudi kot porok, če to dovoljujejo pogoji za izdajo posojila pri določeni banki.
Porok zagotovi določen paket dokumentacije, ki jo določi banka. Običajno je videti takole:
- potni list;
— sekundarni dokument (licenca, mednarodni potni list, TIN, SNILS in drugi);
— potrdilo o dohodku iz kraja dela. Zaželeno je, da je uradno, vendar nekatere banke dovoljujejo predložitev potrdila na obrazcu banke. Če obstaja dodaten vir dohodka, ga je mogoče potrditi tudi s kakršnimi koli dokumenti;
- kopijo delovne knjižice, ki jo overi delodajalec. Lahko se nadomesti s kopijo pogodbe o zaposlitvi.
Vsaka banka je individualna v svojih zahtevah glede poroka in paketa dokumentacije, zato je nemogoče govoriti o enotnem standardu. Pri prevzemu potrdil upoštevajte, da imajo omejeno obdobje veljavnosti. To lahko traja dva tedna ali mesec. Dokumente je bolje zbrati hkrati s posojilojemalcem. Če je v transakciji vključenih več garantov, se od vsakega zahteva nabor dokumentov.
Kot je bilo že omenjeno, se porok zavezuje, da bo namesto posojilojemalca plačal upniku, če ta iz kakršnega koli razloga preneha plačevati dolg. A kako točno se bo to zgodilo in kdaj se bodo upniki posvetili poroku, je odvisno od vrste poroštva in odgovornosti.
1. Skupna odgovornost. V tem primeru nosi porok popolnoma enako odgovornost za odplačilo kredita kot sam kreditojemalec. Takoj, ko je glavni dolžnik naredil kršitev pri plačilu, zamujal s plačilom, takoj začne motiti poroka. Celoten postopek izterjave je usmerjen na obe stranki naenkrat, predstavniki inkaso službe banke in izterjevalci bodo obiskali tudi poroka. V prihodnje bo banka neposredno tožila poroka in kreditojemalca, nato pa bodo sodni izvršitelji po pravnomočnosti sklepa začeli izterjati dolg tako od poroka kot od kreditojemalca.
2. Subsidiarna odgovornost. V tem primeru se banka obrne na poroka le, če so bili vsi poskusi izterjave dolga od dolžnika neuspešni. Če nima sredstev za poplačilo dolga ali je popolnoma izginil izpred oči.
Jasno je, da je za poroka subsidiarna odgovornost bolj neboleča, a banke še vedno pogosto izvajajo solidarno odgovornost, saj je za upnika bolj zanesljiva, sredstva se veliko hitreje izterjajo. Toda v vsakem primeru bo porok odgovoren, če posojilojemalec ne vrne posojila. V tem primeru odgovornost vključuje izterjavo glavnega dolga, pa tudi obresti in globe, obračunane za celotno obdobje izterjave in neplačila dolga s strani posojilojemalca. To pomeni, da mora porok v celoti vrniti tisto, česar posojilojemalec ne more vrniti. Pravni stroški banke (v primeru prodaje dolga) so prav tako predmet nadomestila.
Poleg velikega bremena odgovornosti ima porok po zakonu tudi številne določene pravice. Banka ima pravico izterjati posojilni dolg od poroka, če pa je porok poplačal posojilo, se terjatvene pravice prenesejo nanj. To pomeni, da zavarovanje zapre dolg, potem pa ima vso pravico iti na sodišče, da izterjavo usmeri na glavnega posojilojemalca.
Če želite to narediti, se morate po odplačilu tujega posojila obrniti na banko, ki bo poroku izdala dokument, da je dolg poplačal, od banke pa morate vzeti tudi vse dokumente, ki se nanašajo na to posojilno pogodbo. Zdaj ima porok pravico zahtevati denar od posojilojemalca, zato banka nima pravice zavrniti predložitve paketa dokumentacije.
Na podlagi teh dokumentov morate sami ali z vključitvijo odvetnika sestaviti tožbeni zahtevek in ga poslati sodišču. A dejstvo je, da ker je bil denar vzet poroku, pomeni, da je banka že poskušala izterjati dolg od glavnega kreditojemalca, pa ni šlo. Torej boste morali biti potrpežljivi, da dobite svoj denar nazaj.
Obstajajo številne druge situacije, ko banka izgubi pravico zahtevati plačilo dolga od poroka. namreč:
- je banka brez vednosti poroka prenesla dolg v izterjavo na tretje osebe. Se pravi, če je dolg prodal izterjevalcem. To dejanje je nezakonito, banka je dolžna opozoriti na prenos dolga. Če je bilo storjeno nezakonito dejanje, se lahko porok razbremeni obveznosti plačila dolga;
- če je banka spremenila pogoje kredita, ne da bi o tem obvestila poroka. Stanje je podobno tistemu iz prvega odstavka;
— glavni posojilojemalec je umrl;
- je potekel rok, določen v garancijski pogodbi.
V teh situacijah se lahko porok obrne na sodišče in se razbremeni plačila tujega dolga.
Garancija prav tako ogroža vašo kreditno zgodovino. Ker je zavarovanje odgovorno za odplačilo posojilnega dolga banki, se te informacije odražajo v kreditni zgodovini državljana. Če je dolg zapadel in se porok ne mudi, da bi ga zaprl namesto posojilojemalca, je to navedeno v dosjeju, ki je shranjen v BKI. Kreditna zgodovina se slabša, porok pa bo v prihodnosti zelo težko dobil posojilo zase (preberite več o tem, kaj pomeni slaba kreditna zgodovina). Zato morate biti previdni glede tega vidika.
Pogosto državljani napačno menijo, da so te besede sinonimi. A to ne drži, čeprav imata porok in soposojilojemalec pogosto enake obveznosti, imata povsem različne pravice. Za poroka lahko rečemo, da nima nobenih pravic. Kreditnih sredstev ne prejema, ima pa goro odgovornosti. Od sodelovanja pri obdelavi posojila sploh ne dobi nobene koristi.
In soposojilojemalec si z glavnim posojilojemalcem deli ne le pravice do odplačila dolga. Povsem enake pravice ima do samega predmeta posojila. Najpogosteje so soposojilojemalci vključeni v ciljno posojilo, posledično imajo enake pravice kot posojilojemalec do nepremičnine, ki je bila kupljena s posojilnimi sredstvi. Garant teh pravic nima.
Preden privolite v vlogo poroka, morate desetkrat premisliti, ali ga potrebujete. Porok nima nič, hkrati pa nase prevzema obveznost odplačevanja povsem drugega kredita. In če upoštevate, da se jamstvo običajno uporablja z velikimi posojilnimi limiti, potem obstaja veliko kreditno tveganje.
V primeru neplačila dolga na podlagi sodne odločbe se lahko za poroka uporabijo enaki ukrepi kot za glavnega posojilojemalca. To vključuje odtegljaj od plače do 50 %, zaseg bančnih računov, zaseg premoženja in omejitev potovanja izven države (močno priporočamo branje o tem). Premislite, ali je vredno tvegati. Ne pozabite analizirati finančnega stanja osebe, ki vas prosi, da nastopite kot porok.
Pogosto se posojilojemalci pri vlogi za posojilo soočijo s situacijo, ko njihov lastni dohodek ne zadošča za pridobitev zahtevanega zneska posojila. V tem primeru banke običajno priporočajo privabljanje porokov za posojila, strankam obljubljajo nižje obrestne mere, znižane provizije in druge bonuse.
Z vidika finančne organizacije je privabljanje porokov koristno, saj zmanjša tveganje. Toda večina državljanov jamstvo še vedno dojema kot nič drugega kot preprosto formalnost, ki od njih ne zahteva ničesar drugega kot priporočila posojilojemalca. Kako res je to, kakšna je odgovornost poroka za posojilo in kako se zavarovati pred težavami, če se odločite za tak korak - to bomo poskušali razumeti v našem članku.
Zakon opredeljuje poroka takole: t porok- to je določen državljan ali organizacija katere koli oblike lastništva, ki je odgovorna banki za pravočasno in popolno izpolnitev obveznosti posojilojemalca, ki mu jih nalaga posojilna pogodba. Vse nianse razmerja med garantom in banko ter posojilojemalcem - pogoji, odgovornosti, pravice in obveznosti - so predpisane v posebni garancijski pogodbi, ki začne veljati takoj po podpisu vseh strank.
Če posojilojemalec za pridobitev posojila potrebuje 2-3 poroke, se z vsakim od njih podpiše ustrezna pogodba. V tem primeru vsak porok nosi polno odgovornost do posojilne organizacije.
Pomembno! V skladu z zahtevami zakona (člen 361 Civilnega zakonika Ruske federacije) poroki nimajo pravice zahtevati sredstev, ki jih posojilojemalec prejme v obliki posojila, kot tudi premoženja, pridobljenega s temi sredstvi. V primeru zamude pri plačilu ali zavrnitve posojilojemalca, da odplača posojilo, so poroki tisti, ki bodo banki odgovorni za to posojilo na račun lastnega premoženja.
Zahteve za poroke se razlikujejo glede na banko in določen posojilni produkt, ki ga želi uporabiti posojilojemalec. Praviloma so glavne točke, na katere je kreditna institucija pozorna, naslednje:
Vse ostalo ostaja v pristojnosti banke. Tako nekatere finančne organizacije ne dovolijo, da bližnji sorodniki in zakonci posojilojemalca delujejo kot jamstvo; drugi, nasprotno, morajo prijaviti zakonce kot soposojilojemalce. O posebnih zahtevah za poroka za posojilo se pozanimajte pri organizaciji, v kateri nameravate najeti posojilo.
Pomembno! Kljub različnim zahtevam ostajajo obveznosti poroka nespremenjene, ne glede na banko upnico in kreditni produkt, ki ga kupi posojilojemalec. Ureja jih civilni zakonik Ruske federacije, ki ga je močno priporočljivo preučiti, preden se strinjate, da boste komur koli dali porok.
Poroštvena pogodba lahko določa eno od dveh vrst odgovornosti. Prvi je skupna odgovornost– prevzema enakost odgovornosti poroka in kreditojemalca. V tem primeru lahko banka ob prvi zamudi posojilojemalca pri plačilu naslednjega obroka naloži sankcije poroku. Odgovornost druge vrste – hčerinsko podjetje– nastopi šele takrat, ko kreditojemalec ne more nadalje izpolnjevati svojih posojilnih obveznosti in je to dejstvo dokazano na sodišču.
Pomembno! Večina bank v poroštveni pogodbi praviloma privzeto predvideva solidarno odgovornost.
Če torej posojilojemalec krši pogoje posojilne pogodbe, ima banka vso pravico zahtevati od vsakega poroka, da izvede naslednja dejanja:
Odplačilo dolga se lahko izvede tako na račun sredstev, v gotovini in v negotovinski obliki kot na račun premoženja poroka. Nedotakljiva lahko ostane le nepremičnina, in to le, če je to edino stanovanje poroka in jo je ta kupil s hipoteko. V nasprotnem primeru pravice banke niso omejene: ne more le zaseči katerega koli premoženja, temveč zaseči tudi račune poroka in obvezuje njegovega delodajalca, da nakaže del njegove plače za odplačilo posojilnega dolga (ne več kot 50%).
Pomembna točka - Garantova odgovornost v primeru neplačila posojila s strani posojilojemalca ostane tudi v primeru smrti. Če porok umre pred iztekom roka posojila, preide njegova odgovornost na njegove dediče. Res je, da se banka nima pravice dotikati slednjih do datuma njihovega dedovanja, to je v šestih mesecih po smrti zapustnika. To še enkrat dokazuje, da je jamstvo precej tvegan korak, ki lahko močno uniči življenje ne samo vam, ampak tudi vašim najdražjim.
Poleg finančnih tveganj dobi porok, če je posojilojemalec nepošten, okrnjen ugled. Ne gre za mnenja prijateljev in znancev, ampak preprosto za kreditno zgodovino. Posojilojemalčeve zamude pri plačilih se upoštevajo tudi v kreditni zgodovini poroka. Tudi če v celoti poplačate svoje dolgove, lahko malomaren odnos osebe, ki ji dajete porok za posojilo, lahko v prihodnosti močno oteži pridobivanje posojila.
Toda tudi če posojilojemalec vsa plačila svojega posojila plača v dobri veri, lahko pri najemu posojila naletite na težave. V času veljavnosti garancijske pogodbe bo vaš kreditni limit ocenila katera koli banka ob upoštevanju obveznosti iz te pogodbe. To pomeni, da se znesek mesečnega plačila za kredit, za katerega ste porok, samodejno odšteje od vaših prihodkov, banka pa vam glede na preostanek sredstev določi možno višino kredita. Če je potreba po posojilu kritična, se lahko odstranite iz statusa poroka, vendar to ne bo zahtevalo le soglasja posojilojemalca, ampak tudi najprej soglasje njegovega posojilodajalca.
Koliko časa trajajo obveznosti kreditnega poroka? To določa poroštvena pogodba ali civilni zakonik. običajno, v pogodbah je naveden jasen rok, ki sovpada z obdobjem veljavnosti posojilne pogodbe. Možne pa so tudi izjeme, pri katerih je treba za določitev trajanja garancije uporabiti Civilni zakonik Ruske federacije.
Zastaralni rok za takšne primere je tri leta - to je pomembno zapomniti.
Prav tako se šteje, da so naloge poroka opravljene, če se spremeni posojilojemalec posojila. To se lahko zgodi iz različnih razlogov, vendar najpogosteje - v primeru smrti posojilojemalca. V takem položaju kreditne obveznosti preidejo na njegove dediče, to pomeni, da postanejo novi posojilojemalci, porok pa se lahko šteje za svobodnega. To je pomembno razumeti, saj banke pogosto poskušajo obdržati poroke za posojila in jih povabiti k podpisu nove pogodbe o odgovornosti za neodplačani kredit, pri čemer to dejanje predstavljajo zgolj kot formalnost. Ne pozabite, da niste dolžni podpisati takega dokumenta in vas k temu nihče ne more prisiliti.
Pomembno! Če je kreditojemalčev zakonec nastopal kot porok, njegove obveznosti ostanejo tudi po razvezi.
Torej, če ste porok za posojilo, ste odgovorni, če posojilojemalec ne plača zahtevanih obrokov. Kaj storiti najprej, če začne banka terjati do vas? Najprej morate poskusiti sam najti posojilojemalca in ugotoviti njegovo finančno stanje. Če so zamude pri plačilih povezane z začasnimi finančnimi težavami in na splošno vaš posojilojemalec ne zavrača svojih obveznosti, mu poskušajte čim bolj pomagati rešiti težavo. Lahko mu poiščete službo ali honorarno delo ali pa položite zahtevani znesek zanj na banko (to je navsezadnje vaša odgovornost kot porok).
Pomembno! Tudi v primeru enkratnega plačila prispevka banki namesto posojilojemalca, poskusite pridobiti dokument, ki potrjuje, da je bil prispevek plačan iz vaših sredstev - potrdilo, potrdilo itd.
Če ne morete finančno pomagati, pojdite skupaj s posojilojemalcem na banko in se pogovorite s kreditnim upraviteljem. Danes so kreditne institucije pripravljene pomagati svojim strankam pri soočanju z zamudami pri plačilih. Lahko se dogovorite za kreditne počitnice, kratek odlog ali refinanciranje kredita. Seveda morajo ta pogajanja potekati ob sodelovanju posojilojemalca.
Kreditojemalec je izginil izpred oči in namerno zanemarja svoje plačilne obveznosti, vi pa ste jamstvo za kredit – kako se v takšni situaciji izogniti odgovornosti? Začnite z obiskom banke. Za začetek se pri kreditnem upravitelju pozanimajte o posebnih zahtevah finančne institucije za vas in ugotovite natančen znesek dolga. Vse te informacije morajo biti podprte z ustreznimi dokumenti.
Nato, če imate takšne podatke, povejte banki, kje lahko najdete posojilojemalca oziroma kako lahko od njega izterjate dolg. Pogosto imajo državljani neuradne vire dohodka, skrito premoženje itd. Poskusite sestaviti tudi vlogo za prestrukturiranje dolga ali vsaj odlog plačila. Vse to vam bo med drugim pomagalo pridobiti čas za rešitev problema in prepričati banko o vaši zanesljivosti.
Pomembno! Ne pozabite, da ima banka vso pravico zahtevati, da odplačate posojilo, najeto pod vaše jamstvo. Zato dialoga ne vodite agresivno, poskusite se pogovarjati konstruktivno, razjasnite si vse možne možnosti in predlagajte alternativo banki.
Če prejmete odlog, lahko poskusite naslednje:
Ti ukrepi bodo zmanjšali vaša lastninska tveganja. Poleg tega ne pozabite, da se vsa lastnina, ki ste jo pridobili med zakonsko zvezo, šteje za skupno lastnino in je v tem primeru banka ne more zaseči za poplačilo dolga. Poskusite zbrati dokumentarne dokaze o času nakupa najbolj dragocenih in velikih nepremičnin.
Poroštvena pogodba vam poleg ogromnega števila obveznosti daje precej pomembno pravico. V skladu z njim v bistvu postanete posojilodajalec posojilojemalca. Pri plačilu njegovih dolgov, tudi v majhnem znesku, na primer v višini enega plačila, imate pravico zahtevati od njega svoje stroške. Zato mora biti tudi ob dobrih odnosih s kreditojemalcem vsaka pomoč pri odplačevanju kredita dokumentirana. Če je posojilojemalec izginil iz vidnega polja, vendar ima še vedno nekaj premoženja (avto, nepremičnino itd.), ga lahko po dogovoru z banko tožite v svojo korist. To bo pomagalo pri kritju nastalih stroškov, prisotnost samega posojilojemalca pa za takšno sodišče sploh ni potrebna.
Sestava posojilne pogodbe z garancijo danes še zdaleč ni redek pojav. Preberite naš članek o tem, kakšno odgovornost nosi porok za posojilo, kakšne obveznosti so mu dodeljene v primeru neizpolnjevanja posojilne pogodbe s strani posojilojemalca in ali lahko porok vloži tožbo zoper posojilojemalca.
Garancija za posojila je pereč problem v ruski bančni strukturi. Po eni strani prisotnost poroka za posojilojemalca zmanjša finančna tveganja, povezana z morebitnim neplačilom posojila, po drugi strani pa porok prevzame obveznosti za plačilo dolga, če posojilojemalec krši pogoje posojilne pogodbe. .
Pomembno! Porok nima nobenih pravic do premoženja, ki ga posojilojemalec pridobi na kredit, vendar nosi tudi polne obveznosti do posojilodajalca (361. člen Civilnega zakonika Ruske federacije).
Prisotnost poroka v posojilni obveznosti je formalizirana z garancijsko pogodbo; odgovornost poroka se začne od trenutka podpisa pogodbe med njim in banko upnico. Poroštvena pogodba lahko vsebuje dve vrsti solidarne odgovornosti:
Če je imel posojilojemalec pri vlogi za posojilo več porokov, bo vsak od njih v celoti odgovoren za izpolnitev dolžniških obveznosti do banke. Če dolžnik krši pogoje posojilne pogodbe, ima bančna organizacija pravico poroku predložiti naslednje zahteve:
Banka ima pravico zahtevati od poroka izpolnitev obveznosti po neplačanem kreditu z rubežem nepremičnine. Izjema so primeri, ko porok kupi edino stanovanje pod hipoteko.
Porok s prevzemom bremena jamstva za posojilno obveznost pridobi:
Če se želite odstraniti kot porok, morate pridobiti soglasje banke in posojilojemalca. Hkrati jamstvo ne preneha v zvezi z razvezo zakoncev (če je bil v času sklenitve posojilne pogodbe eden od zakoncev porok drugemu).
V skladu s čl. 365 Civilnega zakonika Ruske federacije ima porok poleg obveznosti številne pravice, namenjene zaščiti njegovih zakonitih interesov. Če torej porok izpolni vse posojilne obveznosti, pridobi pravice upnika v celoti, to pomeni, da ima porok pravico zahtevati od dolžnika plačilo vseh nastalih izgub, vključno s plačilom glavnice posojila, obresti. o porabi sredstev, globah in kaznih. Poleg tega je lahko porok oproščen izpolnjevanja posojilnih obveznosti v naslednjih primerih:
Pomembno! Obveznosti poroka se dedujejo. Izpolnitev dolžniških obveznosti s strani dedičev se izvede po tem, ko prevzamejo dedno pravico in znesek dolga ne presega vrednosti podedovanega premoženja.
Porok, ki je v celoti izpolnil posojilne obveznosti, ima pravico vložiti tožbo zoper dolžnika in zahtevati povračilo nastalih stroškov. Če posojilojemalec in porok nimata osebne lastnine, uradne zaposlitve in stabilnega mesečnega dohodka, sodni izvršitelji in banke ne bodo mogli zahtevati plačila posojilnega dolga. Kar zadeva kreditne dolžnike, ki prav tako plačujejo, imajo tudi oni nekaj pravic v tej zadevi. Na primer, skupni znesek odtegljajev za vse izvršilne listine ne sme presegati 50 % dolžnikove plače in drugih dohodkov. Če dolžnik plačuje preživnino, najvišji znesek plačil po sklepih o izvršbi ne sme presegati 70 % skupnih dohodkov dolžnika. Prav tako ruska zakonodaja predvideva nemožnost izvršbe dolžnikovega premoženja, ki je bilo pridobljeno med sobivanjem zakoncev. Skupno lastništvo nepremičnine mora biti dokumentirano. Če se dokaže dejstvo nesposobnosti ali omejene poslovne sposobnosti dolžnika (posojilojemalca in poroka), je slednji oproščen odgovornosti za neizpolnitev posojilnih obveznosti, njegove pravice in interese pa zastopa zakoniti zastopnik.
V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije odgovornost poroka za posojilne obveznosti traja obdobje, določeno v garancijski pogodbi. Vendar, kot kaže praksa, lahko pogodba vsebuje:
Izvršbe za sodne odločbe in sodne naloge zaradi neizpolnjevanja posojilnih obveznosti lahko vložite v roku do 3 let.
So vas prosili, da postanete porok za posojilo? Ne hitite z odgovorom. Vzemite si čas in vse dobro premislite, saj od vaše odločitve ne bodo odvisni le vaši prihodnji odnosi z najdražjimi, temveč tudi dobro počutje vaše družine.
Banke so pripravljene izdati posojila z garancijami in večji kot je znesek posojila, več je zahtevanih porokov. Navsezadnje banka z izdajo posojil z garancijo prejme dodatna jamstva za odplačilo posojila in hkrati zmanjša tveganje izdajanja posojil brezvestnim posojilojemalcem.
Garancija za posojilo se običajno razume kot obveznost tretje osebe za vračilo posojila.
Porok se zavezuje do dolžnikovega upnika, da bo slednji v celoti ali delno izpolnil vse svoje obveznosti iz posojila. Poroštveno razmerje nastane kot posledica sklenitve poroštvene pogodbe. Kreditojemalec ob sestavi pogodbe o garanciji za kredit banki posreduje svoje podatke, nato pa s porokom obišče banko. Vloga se pregleda, nato kreditojemalec in porok z banko skleneta pogodbo, ki po odplačilu kredita preneha veljati. Če se finančno stanje posojilojemalca sčasoma izboljša in ni zamud, lahko od banke pridobite dovoljenje za prekinitev garancijske pogodbe, ki je sestavljena v pisni obliki.
Paket dokumentov, ki jih banka zahteva od garantov, je skoraj enak tistim od posojilojemalcev. Preverja se tako ugled poroka kot njegovo finančno stanje, saj postane porok za vračilo sredstev banki v primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti iz posojilne pogodbe.
Finančna institucija zahteva garancijo za posojilo v naslednjih primerih:
Pri zagotavljanju dolgoročnega posojila lahko sorodniki delujejo kot poroki; če je kredit najet za kratek čas, je lahko porok vsaka oseba, ki je po določenih parametrih primerna za banko. Porok mora imeti pozitiven ugled in ustrezno višino dohodka. V Sankt Peterburgu je preprosto dobiti posojilo pri podjetju Manimo neposredno na spletnem mestu.
Najprej morate vse informacije o želenem posojilu pridobiti od svojega prijatelja, sorodnika ali znanca. Določite zahtevani znesek posojila, rok, za katerega ga najamete, obrestno mero in namen posojila. Če poznate te podatke, lahko preprosto izračunate vse stroške posojila in pretehtate svoje dejanske možnosti za odplačilo v primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti.
Ne bi bilo slabo, če bi skrbeli za svojo lastnino. Če je znesek posojila velik, če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti, postane porok odgovoren za posojilojemalca. Za zamude pri plačilu posojila banke zaračunajo visoke kazni. In lahko pride do situacije, da znesek, ki ga je izračunal porok za odplačilo posojila, morda ne bo zadostoval. Nato bo s sodno odločbo izterjava usmerjena v premoženje poroka.
Tretjič, natančno morate vedeti vse podatke o osebi, ki vas je prosila, da nastopite kot porok za posojilo. Če je to oseba, ki jo slabo poznate, na primer sodelavec, potem bi bilo dobro, da se pozanimate, kje posojilojemalec dejansko živi in kje je prijavljen. Če vaša registracija ni v regiji, kjer nameravate najeti kredit. Kje lahko potem iščeš kreditojemalca za poplačilo dolga, če ta kredita noče plačati in odide, tebi pa bo treba plačati celoten dolg.
In končno, pazite, da ne nastopite kot porok za posojila vodje podjetja, v katerem delate. Če vodja podjetja najame posojilo zase kot posameznik, lahko to kaže na njegove morebitne finančne težave, ki lahko v prihodnosti padejo na ramena poroka.
Pravice poroka so zavarovane s členoma 364 in 365 Civilnega zakonika Ruske federacije. Vsak garant bi jih moral poznati in znati uporabiti (če je potrebno).
Porok ima pravico:
V skladu s čl. 361 Civilnega zakonika Ruske federacije se porok v skladu s pogodbo o garanciji zavezuje upniku druge osebe (posojilojemalcu), da bo odgovoren za to, da bo ta v celoti ali delno izpolnil svojo obveznost. Tako je državljan, ki je z banko sklenil garancijsko pogodbo, odgovoren za vračilo zneska denarja, ki ga je banka izdala posojilojemalcu, kot tudi za plačilo obresti po posojilni pogodbi.
Večina porokov ob podpisu pogodbe ne razume njenih posledic, namreč da so prevzeli obveznost odplačevanja kredita in obresti, če kreditojemalec ne izpolnjuje svojih mesečnih obveznosti do banke. V primeru neizpolnitve ali nepravilne izpolnitve dolžnikove obveznosti, zavarovane s poroštvom, sta porok in dolžnik solidarno odgovorna upniku, razen če zakon ali poroštvena pogodba določa subsidiarno odgovornost poroka. Porok je upniku odgovoren v enakem obsegu kot dolžniku, vključno s plačilom obresti, povračilom sodnih stroškov za izterjavo terjatev in drugimi izgubami upnika, ki nastanejo zaradi neizpolnitve ali nepravilne izpolnitve dolžnikove obveznosti, razen če ni drugače. predvidena s poroštveno pogodbo. Osebe, ki so skupaj dale garancijo, so solidarno odgovorne upniku, razen če garancijska pogodba ne določa drugače (363. člen Civilnega zakonika Ruske federacije).
Vse banke zagotavljajo solidarno odgovornost posojilojemalca in porokov. Posledično je dolg po posojilni pogodbi predmet izterjave tako od posojilojemalca kot od porokov v celoti. Solidarna odgovornost po posojilni pogodbi pomeni, da bo v fazi izvršitve sodne odločbe izterjava izvedena na račun sredstev katerega koli dolžnika in ne v enakih deležih, kot zmotno verjamejo državljani. To pomeni, da bo izvršitev sodne odločbe opravljena na stroške tistih dolžnikov, ki imajo denar ali premoženje za prodajo.
Potem ko porok v celoti plača dolg, tj. po izpolnitvi obveznosti kreditojemalca do banke za vračilo kredita in obresti v skladu z zakonom preidejo pravice upnika iz te obveznosti in pravice, ki so pripadale upniku kot zastavnemu imetniku, na poroka, ki je izpolnil obveznost, kolikor je porok poravnal upnikovo terjatev. Vendar se nekdanji porok, ki je izpolnil obveznosti posojilojemalca, sooča s problemom izterjave sredstev, ki jih je plačal od posojilojemalca; morda nima ne premoženja ne dohodka, ki bi ga bilo mogoče zaseči.
Bodite prepričani, da pretehtate svoje finančne zmožnosti: če ne zadoščajo, da bi v neugodnih okoliščinah sami izpolnili vse obveznosti do posojilodajalca, potem je bolje, da vljudno zavrnete garancijo, kot da čutite breme odgovornosti za posojilo, ki ni bilo prevzeto. vam v celotnem obdobju izposoje. In ne pozabite, da bančni uslužbenci v večini primerov na lastno pobudo ne bodo opozorili poroka na posledice, če posojilojemalec ne vrne posojila.
Pomazkov N.M. vložil tožbo proti OJSC Russian Agricultural Bank, Rostov regionalni podružnici OJSC Rosselkhozbank, dodatna pisarna št. 3349/7/35 Rostov regionalne podružnice OJSC Russian Agricultural Bank (v nadaljnjem besedilu OJSC Rosselkhozbank) in Pomazkova V .M. o priznanju garancijske pogodbe za nesklenjeno.
V podporo svoji trditvi je navedel, da sta med OJSC Rosselkhozbank in Pomazkovo V.M. Dne 29.07.2008 je bila sklenjena poroštvena pogodba za fizično osebo št. 070735/0071-9/3, po kateri je Pomazkova V.M. se zavezuje, da bo banki v celoti odgovoren za izpolnitev obveznosti kreditojemalca SPOK KapitALL po pogodbi o odprtju kreditne linije št. 070735/0071, sklenjeni dne 22.11.2007. Na dan podpisa sporazuma Pomazkova V.M. je bila njegova žena. Soglasja k sklenitvi pogodbe ni dal. Soglasje zakonca za sklenitev poroštvene pogodbe veljavna zakonodaja ne predvideva, vendar sta stranki sporazuma izhajali iz pogoja, da je treba takšno soglasje pridobiti, kar izhaja iz vsebine člena 3.6 pogodbe in prisotnosti na listu 6 pogodbe podatke o zakoncu poroka.
Stranki sporazuma sta določili, da je treba zaprositi za soglasje zakonca, kar je bistveni pogoj sporazuma. Za sklenjeni dogovor je bil seznanjen decembra 2010, ko je Pomazkova V.M. je bila po pošti poslana zahteva za izpolnitev pogodbenih obveznosti. Bil je poročen z V. M. Pomazkovo, imela sta skupno pridobljeno premoženje. V primeru določenih okoliščin, ki jih določa pogodba, je možna zaplemba skupno pridobljenega premoženja, zato Pomazkova V.M. s tem premoženjem razpolagal brez njegove vednosti, kljub temu, da po določilih sporazuma po njegovem mnenju ni soglašal z zaplembo skupno pridobljenega premoženja.
Voden po čl. 361 Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije je okrožno sodišče Matveevo-Kurgansky Rostovske regije odločilo, da bo potrdilo odločbo brez spremembe, kasacijska pritožba N. M. Pomazkova. - brez zadoščenja (Zadeva št. 33-10791 z dne 08.08.2011).
25.10.2006 med AK Sberbank Ruske federacije (OJSC) in Tarino E.V. je bila sklenjena posojilna pogodba številka 10372. V skladu s pogoji posojilne pogodbe je banka Tarina E.V. posojilo v višini 210.000 rubljev.
Kot jamstvo za vračilo kredita Tarina E.V. banki zagotovila garancijo posameznikov: Guryeva O.V. in Nedorezova N.A.
23.10.2006 med AK Sberbank Ruske federacije (OJSC) in Guryev O.V. sklenjena je bila poroštvena pogodba št. 3094-P za zavarovanje obveznosti v višini 210.000 rubljev. po posojilni pogodbi št. 10372 z dne 25.10.2006.
Gurjev O.V. vložil tožbo proti Sberbank of Russia OJSC zaradi odpovedi poroštvene pogodbe št. 3094-P z dne 25. oktobra 2006.
Zahteve so utemeljene z dejstvom, da je od februarja 2008 Tarina E.V. ni izpolnjeval obveznosti iz posojilne pogodbe, sistematično dopuščal zamude pri plačilu posojila; marca 2008 izvedel, da je posojilno pogodbo sklenila Tarina E.V. za nakazilo sredstev A., ki je delodajalec Tarina E.V.; Tarina E.V. ne plačuje kredita, sklicujoč se na A. pojasnjuje, da kredita ni najela in ga ne namerava plačati; Pri sklenitvi poroštvene pogodbe je izhajal iz dejstva, da Tarina E.V. dela in je sposobna plačevati posojilo, za obveznosti A. ni jamčil, zato je pogodba odpovedna. V zahtevku do Guryeva O.V. OJSC Sberbank of Russia o odpovedi poroštvene pogodbe št. 3094-P z dne 25. oktobra 2006, sklenjene med O.V. Guryev. in Delniška komercialna hranilnica Ruske federacije (OJSC), zavrnejo izterjavo pravnih stroškov (zadeva št. - 33 - 4486 z dne 26. 1. 2011).
Mnogi od nas poznajo situacijo, ko sorodniki ali prijatelji prosijo, da postanejo porok pri prejemu posojila. Nekateri se zlahka strinjajo, saj mislijo, da gre le za formalnost, drugi dvomijo in zavračajo. In ne zaman. Kajti takšna lahkomiselnost lahko hitro povzroči velike dolgove poroka.
Običajno se posojilojemalci zelo potrudijo, da bi prepričali osebo, da postane porok za posojilo. Preden pa "kupite" takšne obljube, morate jasno razumeti, kakšne odgovornosti nosi garancija. Ne smemo pozabiti, da porok deluje kot porok za banko in je odgovoren za izpolnjevanje obveznosti posojilojemalca iz posojilne pogodbe (361. člen Civilnega zakonika Ruske federacije). Pogosto se ljudje strinjajo z jamstvom, da bodo "pomagali" prijatelju ali sorodniku, nato pa, ko pride čas za odplačilo posojilnih dolgov, se začnejo družinski škandali, nesoglasja v prijateljskih odnosih itd.
Porok je po civilnem pravu ena od strank poroštvene pogodbe, ki se zavezuje, da bo dolžnikovemu upniku odgovorna za izpolnitev njegove glavne obveznosti v celoti ali delno, če dolžnik ne more več opravljati storitev in poplačati njegov dolg.
Preden se dogovorite, se morate seznaniti s pogoji garancije, ki so navedeni v pogodbi. Običajno, če posojilojemalec ne more izpolniti svojih obveznosti iz posojila, je za to skupaj z njim odgovoren porok. Takoj, ko posojilojemalec zamuja s plačilom ali ga sploh ne izvede, se lahko banka obrne na poroka. V skladu s čl. 363 civilnega zakonika Ruske federacije bo moral porok plačati obresti, povrniti pravne stroške in druge izgube posojilodajalca, ki so nastale zaradi neizpolnjevanja obveznosti posojilojemalca. Poleg tega ima banka pravico zahtevati plačilo od vseh dolžnikov hkrati in ločeno, dokler dolg ni v celoti poplačan (323. člen Civilnega zakonika Ruske federacije). Prav tako ima pravico samostojno določiti višino plačil. Vse to se običajno ne zgodi brez sojenja. In po odhodu s sodišča gredo dokumenti k sodnim izvršiteljem v izvršbo.
Banka višino plačil določi po lastni presoji, vendar morate najprej preučiti pogodbo. Včasih obstajajo posamezne obveznosti za izterjavo dolga od poroka, na primer plačilo samo dolga in obresti brez kazni ali druge metode. Dejstvo je, da odgovornost po standardni pogodbi ne določa višine obveznosti obeh strank. Posojilodajalci ali sodni izvršitelji bodo tako od posojilojemalca kot od poroka izterjali po delih, dokler ni poplačan celoten dolg. In šele po tem bo mogoče razveljaviti plačila, torej jih izterjati v korist poroka od posojilojemalca. V skladu s čl. 365 Civilnega zakonika Ruske federacije porok zdaj postane upnik, saj je v celoti izpolnil svoje obveznosti do dolžnika. Na žalost prvotni posojilojemalec običajno do tega trenutka nima ne denarja ne premoženja, da bi poplačal poroka. In včasih celo pobegne, tudi v fazi dolžniškega postopka z banko.
V tem primeru, če ste porok, natančno preberite garancijsko pogodbo. Običajno, če posojilojemalec umre, njegovi dolgovi samodejno preidejo na njegove dediče. Če iz dokumentov ni razvidno, ali jamstvo ostane pri dedičih ali tretjih osebah, potem vam ni treba skrbeti: ne bo vam treba plačati ničesar. In če je navedeno, potem se morate spomniti, da bodo dediči in porok plačali samo stroške premoženja, ki se deduje. Na primer, posojilojemalec ima velik dolg, vendar je mačka "dovolj jokala" o premoženju, zato bodo upniki preprosto vzeli, kar imajo, nato pa obveznosti strank prenehajo v skladu s členom 416 civilnega zakonika Ruske federacije. Federacija.
Kot že omenjeno, po odplačilu dolga posojilojemalec postane dolžan poroku. Morda bo prostovoljno povrnil vse stroške poroku; za to mu lahko pošljete pismo z navedbo izračunanega dolga. Če težave ne morete rešiti sami, se lahko obrnete na sodišče. Papirologije bo malo: banka bo izdala dokumente, po katerih je oseba v celoti odplačala posojilo. Pri pošiljanju dokumentov na sodišče morate navesti, da obstaja namen vrniti obresti na plačani dolg, denar za povzročitev moralne škode, plačilo za potovanje in druge druge izgube poroka. Ne pozabite, da se obresti zaračunajo na celoten plačani znesek za dolžnika.
V določenih okoliščinah se garancijska pogodba lahko prekine. Prvič, to je običajna prekinitev garancije, ko preprosto poteče določeno obdobje v pogodbi ali je posojilo v celoti plačano.
Tudi kadar je pogodba sklenjena brez garancijske dobe in upnik več kot eno leto nima nobenih terjatev do poroka. Za hudo kršitev se šteje, če se pogoji pogodbe spremenijo v neugodne razmere za poroka. Včasih se dolg prenese na drugo osebo in porok lahko zavrne sodelovanje z njim.
Jasno je, da jamstvo na začetku pomeni, da je finančni položaj posojilojemalca nestabilen. Torej, če oseba še vedno želi pomagati sorodniku ali prijatelju, mora trezno oceniti svojo moč, da se kasneje ne znajde v težkem položaju. Po podpisu garancijske pogodbe se bo zelo težko umakniti, neizpolnjevanje zahtev banke pa bo vplivalo na kreditno zgodovino poroka, tudi če sam nikoli ni najel posojila.
Anfisa Khramova, strokovna urednica
