Članek obravnava bistvo, prednosti in probleme uporabe sistema internetnega bančništva z vidika kreditnih institucij in njihovih komitentov. Na voljo so zgodovinski podatki o razvoju te vrste storitev za stranke v bančnem sistemu. Raziskani so trendi razvoja internetnega bančništva v sistemu poslovnih bank. Upoštevane so prednosti in slabosti servisiranja v poslovnih bankah. Navedena so navodila za uporabo te storitve v bančnem sistemu Ruske federacije. Analizirano je bilo delo bank pri uporabi tega storitvenega sistema v bankah Sberbank, VTB 24, Alfa-Bank in Bank24.ru. Razkrita in opredeljena je struktura storitev internetnega bančništva za komitente banke. Ugotovljen je bil potencial za razvoj internetnega bančništva z uporabo zmogljivosti globalnega omrežja. Pripravljeni so sklepi in predlagani ukrepi za uvedbo in izboljšanje tega sistema dela banke s strankami.
komercialna banka
mobilnost
sistem internetnega bančništva
bančne storitve in poslovanje na internetu
globalno omrežje
1. Bulavenko O.A., Markova I.S. Ocena vpliva tujih naložb na razvoj ozemlja Habarovsk // Bilten Brjanske državne univerze. - 2011. - št. 3. - Str. 175–178.
2. Bulavenko O.A., Litovčenko V.V. Oblikovanje strategij v strukturah podjetniškega tipa: monografija. - Vladivostok: FENU, 2005 .-- 115 str. (avtorsko besedilo 83 str.).
4. Volchik A. Internetno bančništvo: celota in trenutnost // Bančništvo. - 2008. - št. 8. - Str. 42−69.
5. Govyadinova N.N., Golenda L.K. Avtomatizirani sistemi brezgotovinskega plačila: uč. - M., 2004 .-- 219 str.
7. Warner M., Witzel M. Virtualne organizacije. Nove oblike poslovanja v XXI stoletju. - M., 2005 .-- 108 str.
Internet kot globalno omrežje je imel in ima velik vpliv na vsa področja človekovega delovanja, vključno z gospodarstvom in poslovanjem. V praksi je ta trend povzročil pojav internetnega bančništva. V tujini največje banke zagotavljajo najbogatejši nabor internetnih storitev. V Rusiji uporaba internetnih tehnologij še vedno v veliki meri ni posel, ampak hvalevredna želja po inovativnosti.
Od sredine devetdesetih let prejšnjega stoletja vse več finančnih institucij uporablja internet za zagotavljanje svojih storitev. Banke so prve uvedle svoje storitve na internetu. Leta 1995 so zahodne bančne organizacije svojim strankam omogočile neposreden dostop do njihovih računov, kar jim je omogočilo upravljanje od koder koli na svetu, kjer je internetna povezava. Ta dostop do računa prek omrežja se imenuje internetno bančništvo. Zdaj ta koncept pomeni nekaj več kot samo upravljanje računa na daljavo. Danes banke omogočajo stranki prejemanje elektronskih izpiskov računa, nakazovanje sredstev na kateri koli račun v drugi banki, pa tudi obračunavanje komunalnih storitev, plačevanje komunikacijskih računov itd. s pomočjo posebnih predlog.
Internetno bančništvo je usmerjeno v izboljšanje kakovosti storitev za stranke in ima številne prednosti: učinkovitost transakcij (prihranek časa), brez odlašanja vseh spletnih plačil; 24-urni dostop do številnih transakcij brez obiska poslovalnice banke; sledenje transakcij s plastičnimi karticami; možnost negotovinskega plačila za kateri koli namen in hkrati upravljanje različnih računov; izvajanje denarnih nakazil; 24-urni nadzor računov; možnost odpiranja računa v kateri koli banki.
S sistemom internetnega bančništva poslovne banke ponujajo nove priložnosti pri delu s svojim bančnim računom prek interneta, ta dejavnost postane veliko lažja, funkcionalnejša in dostopnejša, kar se odraža v tabeli.
Internetno bančništvo v Ruski federaciji se hitro razvija, kakovost ponujenih storitev raste, raven storitev pa narašča. Ruske banke uspešno obvladujejo internetni prostor. Internetno bančništvo v Rusiji bo v prihodnosti zasedlo svoje pravo mesto v denarnem prometu, saj je upravljanje računov prek interneta zelo priročno, prihrani čas stranke in mu omogoča, da opravi potrebne operacije, ne da bi zapustil svoj dom ali pisarno. Poleg tega internetno bančništvo znatno prihrani stroške banke. Razvoj internetnega bančništva v Rusiji olajša širitev funkcionalnosti trenutnih rešitev, razvoj obetavnih storitev WAP in SMS, ustvarjanje trgovalnih platform in panožno specifične internetne dražbe; izboljšanje in razpoložljivost ročnih osebnih računalnikov, digitalnih komunikatorjev, pametnih telefonov in mobilnih telefonov.
Tabela 1
Prednosti in slabosti uporabe sistema internetnega bančništva
|
Uporaba sistema internetnega bančništva |
|
|
Prednosti |
slabosti |
|
Dobičkonosnost |
Pisanje kompetentnega vodnika za uporabo sistema internetnega bančništva |
|
Široka pokritost baze strank |
Psihološke težave |
|
Sposobnost dela 24 ur na dan |
Vprašanje uporabe elektronskega digitalnega podpisa |
|
Nov vir dobička |
Pomanjkanje ozaveščenosti javnosti o storitvi |
|
Integracija z drugimi vrstami bančnega poslovanja |
Dobo vračila je težko napovedati |
|
Dvig standardov storitev |
Pomanjkanje usposobljenega osebja |
|
Samodejno sledenje tveganju |
Šibek razvoj sistema internetnega bančništva v sektorju bančništva na drobno |
Glavni trendi v razvoju trga internetnega bančništva v Rusiji vključujejo naslednje.
Rast dejavnosti in krepitev vloge razvijalcev specializirane opreme in programske opreme za potrebe internetnega bančništva: tako domačih podjetij, specializiranih za avtomatizacijo bančništva, kot zahodnih podjetij, ki vstopajo na ruski trg.
Razvoj internetnega bančništva v kombinaciji ali vzporedno z razvojem sredstev za organizacijo e-poslovanja s strani istih bank – plačilnih in trgovalnih internetnih sistemov; vzporedno s storitvami internetnega bančništva se razvijata internetno trgovanje in internetno zavarovanje.
Širitev izvajanja v poslovnih bankah sočasno z internetnim bančništvom drugih področij storitev oddaljenega bančništva: telefonsko bančništvo, PC bančništvo in WAP bančništvo; Hkrati različne oblike bančništva na daljavo med seboj ne tekmujejo, temveč se dopolnjujejo in strankam nudijo široko izbiro kanalov za dostop do lastnih bančnih računov.
Kljub širokim obetom za razvoj trga internetnega bančništva obstajajo številne težave, ki spremljajo njegovo oblikovanje in uspešno delovanje: po eni strani so povezane s specifičnostjo bančništva, po drugi pa so posledica posebnosti interneta. Do nedavnega so komercialne banke lahko ignorirale nizko povpraševanje prebivalstva po bančnih internetnih storitvah, to pa ni moglo bistveno vplivati na njihov položaj na trgu. Toda razmere so se močno spremenile, v zadnjih nekaj letih se je povečala poraba tako vsakdanjega povpraševanja kot trajnih dobrin, povpraševanje po plačanih storitvah pa narašča. Vse to že zdaj sili potrošnike, da se pogosteje obračajo na storitve bank in ne le. Niše, v katerih banke niso dovolj aktivne, zelo hitro zasedajo bolj mobilna finančna podjetja, zato je eden najpomembnejših problemov nerazvitost internetnega bančništva v sektorju bančništva na drobno v ozadju povečane konkurence nebančnih internetnih plačil. sistemov. Kljub temu se vsak dan znatno povečajo kvantitativni kazalniki dejavnosti ruskih bank, ki promovirajo internetno storitev.
Razvoj in implementacija programskih sistemov vedno zahteva znatne organizacijske napore. Negativni učinek na stanje trga internetnega bančništva je, da razvijalci sistemov internetnega bančništva ne posvečajo ustrezne pozornosti ustvarjanju že pripravljenih rešitev. Banke in njihove stranke se redko strinjajo o udobju dela s sistemi internetnega bančništva. Kreditne institucije so prepričane, da so oddaljene aplikacije za njihove storitve uporabnikom razumljive. Hkrati pa imajo stranke, nasprotno, pri opravljanju spletnih transakcij veliko vprašanj.
Druge banke poleg povezave do demo različice ali namesto nje na svojih spletnih straneh navedejo še eno - uporabniški priročnik. Omeniti velja, da nekatere banke prilagajo uporabniške priročnike in demonstracije v sisteme internetnega bančništva istega razvijalca, druge pa ne. To pojasnjujejo s tem, da vsa potrebna priporočila (ustno ali v tisku) prejmejo stranke v pisarni ob podpisu pogodbe o storitvah na daljavo.
Po drugi strani pa zgolj prisotnost navodil, uporabniških priročnikov, beležk itd. ni jamstvo za sistem RB. Sodeč po ocenah na forumu bank.ru so stranke še vedno nezadovoljne s sistemom.
Med bankami, ki se resno ukvarjajo s problemom učenja svojih strank za delo z internetnim bančništvom, izstopajo Sberbank Ruske federacije, VTB 24, Alfa-Bank in Bank 24.ru. Prve tri so vodilne po številu strank, ki uporabljajo ta sistem.
Alfa-Bank je zgradila sistem usposabljanja, ki se močno opira na zahteve dolgočasnih uporabnikov. S klikom na to ali ono vprašanje iz serije "Kako lahko ..." lahko stranka prebere nasvet-priporočilo bančnih strokovnjakov.
Sberbank je pridobila najdaljši priročnik v Rusiji, ki glede na 43 strani trdi, da je popoln učbenik. Stranka, ki jih bo prebrala, ne bo utemeljena le v praktičnih nasvetih, temveč tudi v teoretičnem znanju.
Torej, ko se seznanite s slovarjem osnovnih izrazov, lahko razumete, kaj pomeni besedna zveza "ID uporabnika" (tako se v Sberbank imenuje prijava) in razumete, kako se enkratno geslo razlikuje od trajnega. V navodilih Sberbank so priporočila, ki so koristna za napredne uporabnike. Na primer, razdelek o kompetentni nastavitvi internetnega brskalnika za delo s sistemom Sberbank OnL @ yn. Za tiste, ki ne marajo veliko brati, ima posojilna institucija dokaj podrobna video navodila.
Banka 24.ru pa ni uredila enega, ampak šest izobraževalnih videoposnetkov. Za učenje vstopa v sistem IB, dela s karticami, depoziti, plačili, računi in mobilnimi informacijami so na voljo ločene video lekcije. Vendar pa je bil poskus ogleda videoposnetkov z iPadom neuspešen.
VTB ima 24 uporabniških navodil skoraj več kot Sberbank. Razlika je v tem, da banka svojih priporočil ni zbrala v eno samo datoteko, tako da stranka dobi dostop do informacij s klikom na različna poglavja naslova. Forumavec "koshalot" je vodenje banke kljub temu označil za "debel talmud" in se pritoževal nad nečloveškim jezikom: "Nekateri UPI (tipične operacije), SPI (osebne operacije) in nekateri drugi PI ... točno to so izumili programerji, ampak za normalne ljudi je to na splošno nerazumljivo."
Seveda vsi ne berejo navodil za internetno bančništvo. Nekateri sistemi internetnega bančništva zahtevajo, da stranka izdela digitalni ključ za elektronski podpis plačilnih nalogov. In prav ta tehnični vidik povzroča največ vprašanj strank takšnih bank.
Statistični podatki banke VTB 24 kažejo, da je 6-7% strank, ki so se obrnile na službo za podporo po telefonu ali e-pošti, imelo težave pri delu ali povezovanju s sistemom internetnega bančništva.
Banke so izračunale, da so najpogostejši razlogi za stranke, ki imajo težave pri delu v sistemu internetnega bančništva, pozabljeno uporabniško ime ali geslo ter nezmožnost povezave s sistemom RBS z uporabo priljubljenega brskalnika. Toda takšna statistika ni značilna za vse. Poleg tega stranke potrebujejo nasvete, kako sami izpolniti različne obrazce (nasvet, kako pravilno označiti namen plačila ipd.). Pomembne so tudi težave, povezane s postopkom generiranja, aktiviranja in odpravljanja napak pri delu z elektronskim digitalnim podpisom, tarifno politiko banke in končno s samim postopkom povezovanja sistema internetnega bančništva.
Uporabnik internetnega bančništva se je v tem primeru pripravljen sprijazniti s tem, da gleda v oči zaposlenemu v klicnem centru ali celo v lastnih neizobraženih glede dela z bančno aplikacijo. Navsezadnje ima vsaka stranka zakonsko pravico zahtevati "intuitivnost" od banke in razvijalcev finančnih aplikacij. Poleg tega so tako kreditne organizacije kot ustvarjalci sistemov internetnega bančništva tako prepričani v to. To zelo zavira razvoj trga.
Pomembno je poudariti, da se internetni projekt banke izplača zaradi posrednih dejavnikov: povečanja sredstev, privabljanja novih strank, povečanja prometa itd. Resna težava na poti razvoja in izvajanja internetnega projekta banke je kadrovski problem. Kakovost in učinkovitost reševanja katere koli težave sta neposredno odvisna od usposobljenosti strokovnjakov. Za razvoj in vzdrževanje sistemov internetnega bančništva so potrebni programerji, sistemski administratorji, spletni oblikovalci, spletni programerji, strokovnjaki za računalniško in komunikacijsko varnost, ekonomisti, tržniki in pravniki. Včasih je težko najti odvetnika, ki razume elektronske komunikacije. Enako velja za strokovnjake za varnost omrežja.
Na poti do razvoja učinkovitega sistema internetnega bančništva se pojavljajo tudi psihološki problemi. Med bankirji obstajata dve polarni stališči. Nekateri menijo, da je internet nevarno omrežje in ga banka ne potrebuje. Drugi menijo, da je internet zelo obetavno področje, internetno poslovanje je treba razviti. Obe sodbi odražata le faze, ki jih ljudje običajno prehajajo, ko se začnejo seznanjati s storitvijo internetnega bančništva.
Absolutno zanikanje je značilno le za tiste, ki površno poznajo načelo te storitve. Fanatična vera je značilna za tiste, ki so šele spoznali odprta obzorja. Rezultat prvega od napačnih predstav je lahko tehnološka zaostalost banke, rezultat drugega pa poraba znatnih sredstev brez določenega donosa.
Situacija v družbi kot celoti je bolj zapletena. Ovira za širjenje storitve internetnega bančništva v Ruski federaciji je pomanjkanje ozaveščenosti prebivalstva o možnostih oddaljenega vzdrževanja računa in opravljanja bančnih poslov prek internetnega bančništva.
V zvezi s tem je prebivalstvo do te storitve nezaupljivo, meni, da je tvegano in raje uporablja storitve podružnic.
Kar zadeva psihološke težave, bi morale vključevati strah pred izgubo denarja na spletu. Številne publikacije o množičnih vdorih in krajah iz računalniških sistemov nimajo koristi za internetno bančništvo. Vendar ima ta problem po našem mnenju bolj družbene in pravne korenine kot tehnične. Poleg tega obstajajo resne tehnične težave in izzivi, povezani z elektronskim digitalnim tiskom:
Dotakniti se je treba tudi vprašanja licenciranja. Vzdrževanje kriptografske zaščite informacij je predmet licence, vendar to ne pomeni, da mora vsak udeleženec v izmenjavi informacij prejeti takšno licenco, dovolj je, da ima organizator sistema takšno licenco.
Drugi val letne študije o učinkovitosti storitev internetnega bančništva za posameznike - "Internet Banking Rank 2013" - je izvedla analitična agencija Markswebb Rank & Report. Namen študije je izboljšati raven ruskih storitev daljinskega bančništva.
Študija zajema dva glavna parametra uspešnosti:
Za študijo je bilo izbranih 40 sistemov internetnega bančništva, ki delujejo v Rusiji, od katerih jih 30 predstavlja najboljših 30 ruskih bank z največjim agregatnim portfeljem posojil in depozitov posameznikov. Strokovnjaki so izbrali še 10 internetnih bank.
Glede na rezultate drugega vala letne raziskave Internet Banking Rank 2013 o učinkovitosti ruskih storitev internetnega bančništva za posameznike so bile najboljše glede na splošno oceno učinkovitosti internetne banke Alfa-Bank, Bank 24.ru in Banka Sankt Peterburg; Internetna banka Russian Standard je postala najboljša v smislu funkcionalnosti; Najboljše glede enostavne uporabe so bile storitve internetnega bančništva Alfa-Bank, Bank24.ru, Bank St. Petersburg in TCS Bank. VTB 24 se je v skupni oceni uvrstil le na 23-25 od 40. Hkrati je učinkovitost internetne banke v študiji razumljena kot stopnja, v kateri zadovoljuje potrebe uporabnikov v naslednjih vidikih dela: funkcionalnost, enostavnost uporabe, varnost in cenovne kvalitete.
Obstaja neposredna povezava med popolnostjo funkcionalnosti in enostavnostjo uporabe – več možnosti, kot jih ponuja internetno bančništvo, v povprečju bolj uporabniku prijazen vmesnik. To je verjetno posledica objektivne potrebe po organiziranju in rangiranju velike količine informacij in oblik transakcij, kar neizogibno vodi v splošno izboljšanje kakovosti vmesnikov, navigacije in iskanja informacij.
Vendar pa obstajajo izjeme od tega opažanja. Tako ima Citibank Online s svojimi funkcionalnimi zmogljivostmi na ravni najboljših ruskih internetnih bank eno najnižjih ocen prijaznosti do uporabnika. Po drugi strani pa je internetna banka TCS Bank, ki ima povprečno oceno funkcionalnosti, hkrati ena najbolj priročnih internetnih bank v Rusiji.
V zaključku je mogoče izpeljati naslednje zaključke. Internetno bančništvo v Rusiji se hitro razvija. Internetno bančništvo bo v prihodnosti zaradi priročnosti upravljanja računov prek interneta zasedlo svoje mesto v denarnem prometu. Hkrati pa internetno bančništvo bistveno prihrani stroške banke.
Pomembno je vključiti strategijo razvoja storitev daljinskega bančništva na seznam prednostnih področij za razvoj poslovanja banke. In to bo upravičeno, saj je internetno bančništvo ključna storitev, katere kakovost bo za stranke odločilna pri odločanju o izbiri banke. Čim širša je funkcionalnost sistema internetnega bančništva, tem bolj popoln in povpraševan je tak sistem.
Priročnost sistema internetnega bančništva za uporabnika se mora izraziti v tem, kako prijazen je uporabniški vmesnik odjemalskemu delu sistema, kako jasna in dostopna je namestitev in konfiguracija programske opreme, kako priročni in enostavni so načini izvajanja operacij. v sistemu za pridobivanje različnih bančnih storitev, še posebej za uporabnike – novince. Prav te značilnosti internetnega bančništva so šibka točka večine domačih sistemov. Zelo pomembna so vprašanja organiziranja varnosti pri ustvarjanju delovanja sistemov internetnega bančništva. Problemu varnosti bančne internetne storitve je treba pristopiti tako kot vsakemu drugemu tveganju – smiselno si prizadevati za njihovo minimiziranje z izvajanjem strokovnih rešitev in zavarovati tveganja.
Prihodnost internetnega bančništva je v razvoju bančništva na drobno. Ob tem je očitno, da bodo primat pripadle velikim domačim bankam, ki že uspešno obvladujejo internetni prostor, povečujejo število opravljenih storitev in dvigujejo raven storitev.
Tako ima sistem internetnega bančništva v Rusiji ogromen potencial za nadaljnji razvoj z uporabo zmogljivosti svetovnega omrežja.
Ocenjevalci:
Litovchenko V.V., doktor ekonomije, profesor, dekan Fakultete za ekonomijo in management, Zvezna državna proračunska izobraževalna ustanova za visoko strokovno izobraževanje "Državna tehnična univerza Komsomolsk-on-Amur", Komsomolsk-na-Amurju;
Grishchenkov AI, doktor ekonomskih znanosti, profesor, vodja oddelka za trženje, prorektor za ekonomska in proračunsko-finančna vprašanja Brjanske državne univerze im. akad. I.G. Petrovsky", Bryansk.
Delo je bilo prejeto 19.12.2013.
Treba je nekako oceniti stanje v državi. Lahko nepristransko presodite ali razmislite o določeni možnosti za posamezen primer in vas zanima, kaj daje pomembnost. Na primer, verjetnost odplačila dolga. In od te točke obresti zagotavljajo bonitetna ocena in raziskave za njeno ugotavljanje.
Bonitetne ocene se nanašajo na mnenja posameznih tujih in ruskih bonitetnih agencij o finančni stabilnosti in kreditni sposobnosti finančnega sektorja posameznih držav znotraj njihovih meja in na mednarodni ravni. Da bi ugotovili, kakšno vrednost je treba pripisati, se izvajajo posebne študije, katerih namen je ugotoviti gospodarsko stanje v državi, oceniti znesek dolgov, ki jih je treba plačati, in verjetnost njihovega plačila, če so izdani pri čas študija. Kreditna sposobnost je parameter, ki ocenjuje verjetnost odplačila dolga, če posojilo date takoj. Poleg tega je treba povedati, da se izdajanje bonitetnih ocen izvaja ne le v zvezi s posameznimi državami, temveč tudi za velika podjetja. Zato je kreditna sposobnost koncept, ki ne velja le za posamezne države, ampak tudi za zasebna podjetja.
Pri njihovem zbiranju in predstavitvi se ukvarjajo ločene bonitetne agencije, ki spremljajo stanje v državi. Opazujejo lahko prek množičnih medijev in državne statistike ali pa jih kombinirajo s poročili svojih predstavnikov. Nekateri biroji na primer komunicirajo s številnimi uporabniki različnih podjetij (prek anket), drugi pa se poskušajo omejiti izključno na največje organizacije.
Zakaj so te ocene potrebne? Dejstvo je, da potencialnim investitorjem posredujejo informacije o domačem stanju in stanju stvari. Številni poslovneži in podjetja se na podlagi njihovega mnenja odločijo, ali bodo investirali v določeno državo ali organizacijo.
Kateri bonitetni sistemi obstajajo? Teh je kar nekaj in označeni so v latinici. Na splošno obstaja precej široka paleta ocenjevalnih lestvic, ki uporabljajo majhne črke, prednosti in slabosti, vendar bo v okviru članka obravnavana le glavna "hrbtenica":
Ker ima vsaka agencija svojo bonitetno lestvico, ni enakih mnenj. Toda na splošno je ocena Rusije BBB ali BB. Ni najboljša možnost, a tudi ne najbolj brezupna. Torej ocena BBB kaže na prisotnost določenih težav. A tudi v strokovnem okolju ni enotnosti. Torej je ocena Rusije zdaj na takšni ravni, da jo je mogoče povečati, če je država usmerjena v razvoj znanosti in uvajanje novih tehnologij. In potem se bo ocena BBB dvignila na A. Če tega ne bomo storili, nas čaka postopno upadanje.
Kot vidite, lahko tako na videz preproste črke povedo veliko. Za njimi je delo številnih ljudi, ki zbirajo in analizirajo potrebne informacije. In upajmo, da se bo ocena BBB, ki jo Rusiji trenutno dodelijo številne agencije, spremenila na najboljšo.
