Vsak posojilojemalec ima željo, da bi dolg poplačal takoj in, če je le mogoče, celoten dolg poplačal pred rokom. Toda pogosto pride do različnih situacij in višje sile. Zaradi tega je pravočasno plačilo moteno.
Zato mnogi posojilojemalci razumejo, da jim bo odlog plačila pomagal. Na vsak način jih zanima zmanjšanje težav in glob, povezanih z insolventnostjo.
Obstaja več načinov za pridobitev odloga, če plačila katerega koli posojila zamujajo:
To plačilo se pogosto imenuje plačilna počitnica na telesu posojila. Obresti se obračunavajo, čeprav posojilojemalec ob koriščenju posojila ne plača zneska plačila glavnice in obresti.
Do konca roka posojilojemalec plača več kot običajno. Banka običajno zagotovi odlog plačila do šest mesecev.
Gre za način odloga, ki predstavlja spremenjene pogoje pogodbe, vendar se znesek plačila ne spremeni in ostane enak. Napiše se izjava, v kateri se navede razlog, zakaj so nastale finančne težave.
Temu je priložen dokument, ki potrjuje, zakaj je plačilo posojila zamujalo, in navaja težavo. To je lahko bolezen, rojstvo otroka, odpoved po nalogu. Po zakonu lahko banka zavrne koncesije.
Med tem postopkom pride do refinanciranja v primeru zamude pri plačilu kredita, ki se lahko izvede v drugi banki ali v tisti, kjer je bilo prvo posojilo najeto.
Novo posojilo, ki ga prejmete, ima lahko ugodne pogoje. To lahko vključuje znižan znesek mesečnega plačila ali znižano obrestno mero.
Glede na situacije in pogoje banka izbere shemo podpore. Tudi izbira ni vedno narejena. Samo začasne in občasne težave lahko vplivajo na to, ali bo odlog plačila odobren.
Če je odločitev banke pozitivna, se v primeru zamude pri plačilu posojila sestavi pogodba. Pred podpisom je treba natančno prebrati pogoje pogodbe. Sklep lahko banka v primeru kršitve ali ponovnega odloga prekliče.
1. Razglasitev stečaja. V tem primeru posojilojemalcu ne bo treba plačati. In ne bo potreben odlog plačila. Banka bo zagotovo vložila terjatev proti stečajniku. V praksi boste potrebovali dobrega odvetnika, h čigar storitvam se boste morali zateči. Banke pogosto zmagajo na sodišču. Stečaj je zavrnjen, dolgovi se kopičijo in še vedno morate plačati sodne stroške.
2. Če si je mogoče od nekoga izposoditi denar, to izkoristite in plačajte banki.
3. Če se za posojilo uporablja nepremičnina ali avto, potem je bolje prodati in plačati banki. Tako se bo posojilojemalec v prihodnje rešil nadležnih izterjevalcev in tožb, zaradi katerih bo nepremičnina prodana po polovični ceni ali več.
Dolžnik sam išče kupca, vendar bo posel izpeljal le s soglasjem banke. Banka ima od te transakcije koristi in znesek morebitnega plačila bo povrnjen.
4. V primeru znižanja plač ali močne spremembe menjalnih tečajev morate začeti dopisovati z banko. Shranite vse kopije korespondence. V vsebini pisma navedite, da se zahteva odlog morebitnega plačila v obrazcu peticije. Banki lahko ponudite, da vas zaposli, pri čemer upošteva nakazilo večjega dela vaše plače za dolg.
5. Banke pogosto same ponujajo "kreditne počitnice". Običajno je ta klavzula navedena v pogodbi. Posojilojemalec lahko ne plača posojila 1-10 mesecev ali približno leto in pol. Potem, ko se rok izteče, se bodo stroški plačila večkrat povečali. Torej banka nadoknadi svoje izgube.
Za pridobitev odloga mora posojilojemalec preveriti:
V bistvu banka zavrne posojilojemalca, ne da bi pojasnila razloge. Zato lahko to izjavo priložimo sojenju.
Posojilojemalec, katerega plačilo posojila zamuja, ima pravico do razglasitve stečaja prek arbitraže. V skladu z zakonom se lahko vloga vloži, če je nezmožnost plačila v šestih mesecih več kot 50.000 rubljev. Enake pravice ima upnik.
Če sodišče in upnik razglasita stečaj, bo posojilojemalec prodal svoje premoženje. Prepovedano je odnesti najnujnejše stvari, potem pa se dolg odpusti.
Posojilodajalec razume, da bo od prodaje zaseženega premoženja denar veliko manjši, kot posojilojemalec dolguje. Zato se mu ne izplača priznati stečaja dolžnika. Banka se odloči za boljši posel in ponudi prestrukturiranje.
V skladu z zakonom lahko banka zagotovi odlog za dolgo časa (ne več kot 5 let). Banka ima pravico zaračunati obresti na dolg, ki se odražajo v znesku preostalega plačila. Posojilojemalec ne more najeti novih posojil, ker je že kršil pogodbo.
Obrazložena prošnja banki za odlog je način zaščite in poskus zagotavljanja nenegativne zgodovine posojila. V primeru zavrnitve bo med sojenjem kopija te pritožbe postala dokaz poskusa mirne rešitve težave.
Obstaja veliko načinov za pridobitev odloga plačila posojila, seznam pa je odvisen od posamezne institucije. Ponekod so stranki pripravljeni takoj ponuditi celo vrsto podpornih ukrepov, drugje pa bodo zavrnili celo kratek odlog plačila kredita zaradi resnih življenjskih okoliščin.
Vloga za posojilo predpostavlja potrebo po kasnejšem mesečnem odplačevanju dolga v enakih ali diferenciranih plačilih. Toda nihče ni imun pred pojavom okoliščin, ki onemogočajo izpolnjevanje obveznosti do banke. V takih trenutkih človek pomisli, ali je mogoče odložiti plačilo posojila.
Podoben ukrep dejansko obstaja v številnih bankah, nekatere pa to storitev svojim posojilojemalcem ponujajo celo proti plačilu. Drugi vlogo naročnika obravnavajo šele po oddaji vloge.
V splošnem se odlog plačila posojila nanaša na odlog odplačila trenutnega dolga. Kljub nedvoumnosti definicije obstaja več vrst odloga in v vsakem posameznem primeru ima lahko svoje trajanje.
Odlog posojilojemalci razumejo kot način, da vsaj začasno zmanjšajo svoje finančno breme. Za pridobitev takega privilegija od banke je treba dokazati resnost trenutne situacije. Preprosta želja po plačilu ali odhod na dopust ne bosta zadostna razloga. In če oseba izgubi službo, resno zboli ali se v družini rodi otrok, bo banka skupaj s posojilojemalcem poskušala najti izhod iz situacije.
Odlog plačila je lahko izražen v različnih oblikah. Običajno je razlikovati naslednje sorte:
Kreditojemalec lahko ob vlogi pri banki za odlog kredita v vlogi navede ukrep, ki je zanj najprimernejši. Res je, to ne pomeni, da bo finančna institucija to ponudila.
Banka ni vedno pripravljena na koncesije posojilojemalcem. Na primer, če oseba pogosto zamuja z mesečnimi plačili, ne da bi pojasnila razloge, mu finančna institucija verjetno ne bo pomagala rešiti težav. Posojilojemalci, ki spadajo v naslednje kategorije, bodo najverjetneje prejeli pozitiven odgovor:
Če je oseba prostovoljno pustila službo in zaradi tega izgubila svoj glavni dohodek, banka prošnje za odlog ne bo odobrila.
Še več, vsako od naštetih dejstev je dokumentirano. Pogosto banka dodatno zahteva poroke, da se zaščiti.
Obstaja tudi splošen seznam zahtev za stranke, ki so lahko upravičene do odloga:
Neizpolnjevanje vsaj ene od zahtev lahko pomeni zavrnitev. Preden greste v banko, se morate prepričati, ali je ideja obetavna.
Ko se prepriča, da so izpolnjene vse zahteve, se posojilojemalec sprašuje, kako odložiti plačilo posojila. Strankam različnih finančnih institucij so na voljo 3 možnosti:
Zato mora oseba, ki želi dobiti odlog, najprej natančno prebrati posojilno pogodbo. Razpoložljive možnosti in druge značilnosti postopka odloga v določeni banki so lahko navedene tam.
Včasih se stranke odločijo, da posojila ne bodo plačale same. Tudi v tem primeru obstaja odlog, le da je nedovoljen in z njim banka ne soglaša. Takšne situacije za stranke niso koristne: zaračunajo se jim ne le dodatne obresti, ampak tudi globe in kazni. Poleg tega se vaša kreditna zgodovina poslabša.
Če posojilojemalec s tem scenarijem ni zadovoljen, mora vnaprej sestaviti vlogo in jo predložiti skupaj s paketom dokazil. V klasični obliki je postopek pridobitve odloga videti takole:
Zelo pomembno je, da skušate izpolniti svoje obveznosti do banke ob izpolnjevanju vseh papirjev. Lahko poskusite izposoditi denar od sorodnikov ali prijateljev.
Banke žal ne obravnavajo vedno razumevajoče svojih strank. Včasih zavrnejo odobritev odloga in oseba ne ve, kaj naj stori naprej. Najpomembneje je, da poskušate izpolniti svoje obveznosti do banke. Če ne morete plačati celotnega zneska, morate dolg odplačati vsaj delno. Tako bo banka vsaj videla, da oseba odgovorno pristopa k izpolnjevanju svojih obveznosti, vendar le začasno nima dovolj denarja.
Nekateri se odločijo, da kredita sploh ne bodo plačevali ali pa najamejo enega ali več kreditov. To je narobe, saj se finančno stanje in obremenitev v takšnih primerih samo povečata. Najboljša rešitev bi bila iti na sodišče. Stranka bo imela v rokah vlogo z oznako sprejema in zavrnitvijo banke za odobritev odloga. Pri prijavi bodo globe in kazni zamrznjene do odločitve, kar je dobro za posojilojemalca.
Posojilo lahko poskusite refinancirati pri drugi banki, tako da prejmete denar po nižji obrestni meri ali podaljšate dobo odplačevanja.
Navodila
Običajno banka sama daje kratek rok odloga za odplačilo. Na primer, minimalno plačilo morate opraviti 10., če to storite v 2-5 dneh, se ne bo zgodilo nič slabega. Seveda bo banka poslala opomin ali pa bo prišlo do klica zaposlenih, vendar morate le pojasniti, da boste v 1-2 dneh vse plačali; to redko vpliva na vašo kreditno zgodovino. S takšnim obdobjem dolga vam ni treba stopiti v stik z banko in obvestiti organizacije o svojih težavah.
Če posojila ne morete odplačati v enem tednu ali več, se morate obrniti na zaposlene v instituciji, ki je zagotovila posojilo, in se pogovoriti o razlogih za to situacijo. Običajno zahtevajo, da navedete točen datum naslednjega plačila. Včasih morate predložiti pisno izjavo, da plačilo za tekoči mesec ni mogoče. V tujih bankah obstaja storitev "obljubljeno plačilo", uporabite jo lahko tako, da določite plačilno obdobje, to je odlog do 30 dni. V ruskih institucijah je to redkost, zato pričakujte stalne opomine o dolgu, pogoste SMS-e in klice.
Nekatere pogodbe z bankami predvidevajo "kreditne počitnice". To je priložnost za odmor pri plačilih za obdobje od 1 meseca do nekaj let. Takšna storitev je določena v pogodbi, njena razpoložljivost pa je objavljena ob njeni sklenitvi. Če želite vzeti ta odmor, morate banki napisati vlogo, v kateri ponovno navedete, za kakšno obdobje, in pridobiti tudi odobritev vodij poslovalnic.
Če obstajajo težave z delom, zmanjšanje dohodka in je težko rešiti, lahko zaprosite za prestrukturiranje. V tem primeru se rok posojila poveča, vendar se mesečno plačilo zmanjša. To ni zelo priročno, saj včasih povzroči zvišanje obrestne mere, hkrati pa je lažje plačati. Vse banke se ne strinjajo s to možnostjo, morate kontaktirati zaposlene in ugotoviti, kaj je potrebno za izvedbo postopka.
Refinanciranje ponuja priložnost za začasno rešitev težav. V tem primeru se morate obrniti na drugo banko in tam najeti posojilo, ki bo pokrilo plačilo tega meseca ali omogočilo popolno odplačilo posojila. To je ugodno, ko svoje obveznosti zaključite na enem mestu, nova banka pa vam omogoča boljše pogoje, na primer nižjo obrestno mero, majhno provizijo in ugoden razpored plačil. Če si izposodite znesek za odplačilo enega ali dveh plačil, boste preplačali dodatne obresti in ne boste imeli enega posojila, ampak dve.
Če ste stopili v stik z banko, opisali svojo težavo, vendar niste prejeli možnosti prenosa plačila, ne skrbite. Običajno banka sodišču predloži dokumente o neplačilu dolga 6-12 mesecev po zadnjem plačilu. Seveda bodo v tem času klici, grožnje, sporočila, vendar se zaradi tega ni treba spuščati v težka posojila, ki vam bodo v prihodnosti uničila življenje. Zamuda bo poškodovala vašo kreditno zgodovino, vendar je pomembno, da ne vpliva na kakovost vašega življenja. Poskusite znova začeti plačevati čim prej, da poplačate svoje dolgove.
Ko prejme posojilo od banke, je posojilojemalec prepričan v svojo plačilno sposobnost, stalno zaposlitev in stabilen dohodek. Toda kaj storiti, če so ti pogoji kršeni in ni sredstev za naslednje plačilo? V primeru nepričakovane osebne situacije stranke večina bank omogoča odlog posojila.
Kriza v državi, nižje plače, zmanjševanje števila zaposlenih, zapiranje podjetij in druge neprijetne okoliščine ljudem odvzemajo možnost pravočasnega plačila računov. Najslabša možnost za posojilojemalca je, da se skriva in upa, da se bo vse rešilo samo od sebe. Vloga za odlog plačila kredita pri banki vam omogoča nekaj časa za odpravo finančnih težav.
Obstajajo tri vrste odlogov:
Če odlog ne reši težave, banke ponudijo podaljšanje pogodbe za daljše obdobje in znižanje mesečnih obrokov.
Plačilo ali prestrukturiranje posojila lahko preskočite v naslednjih primerih:
Vse situacije morajo biti potrjene z ustreznimi dokumenti - zdravniškim potrdilom ali potrdilom o dohodku, potrdilom o prijavi na zavodu za zaposlovanje itd.
Odloga plačila ni mogoče dobiti, če:
Če so v pogodbi določeni pogoji za odlog odplačevanja kredita:
Če pogodba ne predvideva odloga:
Ne smemo pozabiti, da vsaka zamuda pri plačilu posojila vodi v njegovo podražitev.
Banke imajo raje mirno rešitev težav in se jim ne mudi s posredovanjem zadeve na sodišče. Če torej nastopi višja sila, se nemudoma obrnite na banko – preden pride do zamude.
Obvezno pridobite pisno potrdilo vodje banke, da je odlog odobren.
Če se z utemeljenimi razlogi obrnete na banko, vas to ne bo samo ohranilo v dobrem stanju, ampak bo tudi, če bo zadeva rešena na sodišču, dokaz, da niste bili neaktivni in ste poskušali rešiti težavo.
Odlog prvega plačila posojila je kreditojemalcem zagotovljen v izjemnih primerih, vendar bodo banke bolj verjetno zadovoljile zahtevo po odlogu naslednjega plačila po več mesecih. Obstaja več vrst takega odloga, jasen postopek in zahteve za posojilojemalca.
Vsak ne more dobiti odloga posojila. Če se oseba preprosto odloči, da banki nekaj časa ne bo plačala brez utemeljenega razloga, potem bo finančna institucija 100-odstotno verjetno zavrnila takšno zahtevo. Če ima stranka resne težave, povezane s finančnim počutjem ali zdravjem, bo kreditna institucija preučila prošnjo za odlog in poskušala pomagati posojilojemalcu najti ustreznejšo rešitev težave.
Kot utemeljene razloge za pridobitev odloga banke praviloma štejejo naslednje življenjske okoliščine:
Posojilojemalec mora razumeti, da banke ne postavljajo enotnih pogojev odloga. Pri odločanju nujno ocenijo zanesljivost in plačilno sposobnost stranke. Če oseba vedno odplača posojilo pravočasno, bo imela večjo možnost, da prejme najugodnejše pogoje.
Stečaj se zdi za posojilojemalca najugodnejša možnost odloga plačila. Toda ta metoda je lahko usodna za stranko - druge banke bodo po potrebi preprosto zavrnile izdajo denarja.
Postopek za razglasitev stečaja posameznika ima veliko odtenkov. Vsi so predpisani v zveznem zakonu št. 127-FZ. Pri prejemu statusa stečaja odloga kot takega ni, lahko pa sodišče odpiše del dolga ali natečene obresti.
Če ima oseba moč vrniti plačilo, je treba to možnost izključiti. Bolje je, da najprej poskusite rešiti težavo z banko tako, da se dogovorite za pridobitev odloga. Finančne institucije nimajo koristi od pravdnih sporov, zato so tudi zainteresirane, da stranki zagotovijo izvedljive pogoje za vračilo izposojenih sredstev.
Prisotnost razlogov za odlog plačila ni edini pogoj za njegovo prejem. Banka za te stranke in njihove dolgove nalaga številne posebne zahteve:
Odpust z dela je resen razlog za pridobitev odloga plačila posojila. Ne bo pa upoštevano, če je oseba zapustila prejšnje delovno mesto po lastni volji. Toda zmanjšanje ali odpuščanje po členu bo primeren razlog za odlog.
Danes lahko plačilo bančnega posojila odložite na več načinov. V ruski praksi se uporabljajo naslednje vrste odloga:
Poleg tega lahko banke stranki ponudijo tudi druge možnosti podpore. Na primer, obrestna mera se lahko zniža, rok posojila podaljša in mesečno plačilo ustrezno zmanjša. To nam omogoča vsaj delno olajšanje finančnega bremena stranke v že tako težki situaciji.
Za pridobitev odloga plačila trenutnega posojila preprosta ustna vloga banki ni dovolj. Ta postopek ima določeno zaporedje. Posojilojemalec, ki želi odložiti plačilo, mora:
Zelo pomembno je ne le pravilno sestaviti vlogo za odlog, ampak tudi zbrati celoten paket potrebnih dokumentov. Na primer, če je bila oseba odpuščena z dela, lahko predloži svojo delovno knjižico in potrdilo zavoda za zaposlovanje o prijavi. Resno bolezen potrjujejo ustrezna potrdila zdravstvenih ustanov.
Vsaka banka je zainteresirana za odplačilo posojila, zato se, ko se v življenju posojilojemalca pojavijo resne težave, pogosto srečajo na pol poti in ponudijo odlog plačila ali druge rešitve situacije.
