Zgodovinsko gledano je v Rusiji bančni depozit najbolj priljubljen način varčevanja denarja. Z razvojem bančnih tehnologij je proces upravljanja osebnih financ postal udobnejši in lažji - naše plače in pokojnine se nakazujejo na bančne račune, internetno bančništvo pa vam omogoča, da ta sredstva položite na depozite pod najboljšimi pogoji, ne da bi zapustili svoj dom. Nedvomno je vodilni dejavnik, ki ohranja tako visoko stopnjo zaupanja naših državljanov v ta način varčevanja, državni sistem zavarovanja vlog. Mnogi od nas so slišali za ta sistem, vendar le malo ljudi pozna njegovo napravo in praviloma kot posledico zavarovalnega dogodka. V tem članku bomo poskušali zapolniti to vrzel v znanju in opisati, kako deluje ruski sistem zavarovanja depozitov.
Sistem zavarovanja vlog (DIS) je učinkovit zaščitni mehanizem, ki zagotavlja zavarovanje vlog fizičnih oseb s strani države. Ob nastanku zavarovalnega primera odškodnine vlagateljem izvaja Agencija za zavarovanje vlog (DIA). Njegov nastanek je povzročil val bankrotov finančnih institucij, ki je zajel Rusijo v poznih 90. letih. Tako je bil 23. decembra 2003 sprejet zvezni zakon št. 177-FZ "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije", za uspešno izvajanje norm, katerih norme so bile ustanovljene leta 2004.
Agencija vodi register udeležencev DIS, izplačuje zavarovalnine na vlogah v primeru zavarovalnega primera ter upravlja Sklad obveznega zavarovanja depozitov (FOIF). V celotnem obstoju DIA (od leta 2004 do januarja 2013) je bilo zabeleženih 130 zavarovalnih dogodkov, 388,3 tisoč ljudi je zaprosilo za zavarovalno odškodnino, ki jim je bilo izplačanih 72,7 milijarde rubljev.
Podobni sistemi DIS delujejo v več kot 100 državah in so namenjeni preprečevanju panike med vlagatelji, zagotavljanju stabilnosti bančnega sistema in zaupanja prebivalstva vanj. Kako poteka zavarovanje in kateri dogodek je priznan kot zavarovalni primer, bomo opisali v nadaljevanju.
Postopek zavarovanja depozita je precej preprost. Deponent položi depozit pri banki in sestavi depozitno pogodbo. Ni vam treba skleniti posebne pogodbe o zavarovanju depozitov: vsi tehnični vidiki sodelovanja z DIA so na ramenih finančne institucije, ki ste jo izbrali. Banka kvartalno plačuje DIA zavarovalno premijo v višini 0,1 % celotnega depozitnega portfelja. Tako zavarovanja ne plačujejo vlagatelji, ampak banke same.
Vsa sredstva na računih posameznikov, vključno s tistimi na debetnih plastičnih karticah, so predmet zavarovanja, razen:
Zavarovani primer po čl. 8 zveznega zakona št. 177-FZ je:
Takšen izid je možen v primeru resnih finančnih težav banke, njenega popolnega propada ali v času gospodarske krize. Nato bomo preučili, kako in v kakšnem znesku lahko vlagatelji prejmejo povračilo.
V primeru zavarovalnega primera vlagatelji prejmejo zavarovalnino od DIA. V skladu z veljavno zakonodajo se odškodnina izplača v višini 100% zneska depozitov v banki, vendar ne več kot 1.400.000 rubljev (2. člen 11. člena Zveznega zakona št. 177-FZ). Devizni depoziti se preračunajo po tečaju CBR, veljavnem na dan zavarovalnega primera.
Po čl. 11 zveznega zakona št. 177-FZ, če ima vlagatelj več depozitov v eni banki in njihov skupni znesek presega 1.400.000 rubljev, se odškodnina izplača za vsak depozit sorazmerno z njegovo velikostjo. Če so sredstva nameščena v več bankah, lahko v vsaki od njih vlagatelj prejme do 1.400.000 rubljev.
V skladu z zveznim zakonom št. 451-FZ »O spremembah 11. člena zveznega zakona »O zavarovanju vlog fizičnih oseb v bankah Ruske federacije« za zavarovalne dogodke, ki so se zgodili po 29. decembru 2014, je najvišji znesek zavarovalnega nadomestila za račune (depozite) posameznikov, vključno s samostojnimi podjetniki, povečal na 1,4 milijona rubljev.
Upoštevajte, da če je bilo na računu vlagatelja več kot 1.400.000 rubljev, lahko vlagatelj zahteva tudi preostala sredstva, vendar že med stečajnim postopkom, ko bo premoženje banke prodano. Plačila se izvajajo po principu prvi prispe, prvi melje in ni mogoče izpolniti vseh zahtevkov vlagateljev.
Pomembno si je zapomniti, da če niste imeli le depozita, ampak tudi posojilo v banki, v zvezi s katero se je zgodil zavarovalni primer, se bo znesek odškodnine določil glede na razliko med zneskom depozita in vašim posojilne obveznosti.
Postopek izplačila zavarovalnine ureja 2. čl. 12 FZ št. 177-FZ. V skladu z zakonom DIA v 7 dneh od datuma, ko banka prejme register svojih obveznosti do vlagateljev, v Biltenu Banke Rusije in tiskani publikaciji na lokaciji banke objavi sporočilo, ki vsebuje: podatke o kraju, času in postopku sprejemanja vlog vlagateljev za izplačilo odškodnine. DIA v roku 1 meseca pošlje tudi sporočilo vsakemu vlagatelju banke, ki je upravičen do zavarovalnine. Poleg tega lahko stranke vse potrebne informacije pridobijo pri sami banki.
Deponent ali njegov zastopnik mora vložiti vlogo v obliki, ki jo določi DIA; dokumenti, ki dokazujejo njihovo istovetnost; dokumenti za pravico do dedovanja ali uporabe sredstev (če obstajajo). Po tem DIA vlagatelju zagotovi izpisek iz registrov z navedbo višine odškodnine in v 3 delovnih dneh od dneva, ko je vlagatelj vložil vlogo, vendar ne prej kot v 14 dneh od dneva zavarovalnega primera, izplača odškodnino. .
Vlagateljem, ki so prejeli odškodnino, se izda ustrezno potrdilo, njegova kopija pa se pošlje banki. Če se vlagatelj ne strinja z zneskom, navedenim v registru, lahko DIA predloži dodatne dokumente, ki potrjujejo dejstvo, da znesek ne ustreza realnosti. Agencija jih pošlje banki, in če so zahtevki vlagatelja upravičeni, mora v 10 dneh spremeniti register in o tem obvestiti DIA.
Odškodnina se lahko izplača v gotovini ali z nakazilom na račun, ki ga določi vlagatelj. Sprejem vloge, dokumentov in izplačilo odškodnin lahko opravi DIA z vključevanjem bank agentov.
Deponent lahko uveljavlja zavarovalnino od dneva nastanka zavarovalnega dogodka do konca postopka likvidacije banke. Če stranka iz utemeljenega razloga (zaradi hude bolezni, dolgotrajnega službenega potovanja ipd.) tega ni imela časa storiti v predvidenem roku, DIA sprejme njeno vlogo in po likvidaciji izplača odškodnino (brez dober razlog, na to ne bi smeli računati).
Na koncu ugotavljamo, da kljub dobro delujočemu procesu povračila in očitni temeljni naravi sistema zavarovanja vlog velikost njegovega sklada ni neomejena - v kritičnem trenutku bo lahko pokrila obveznosti dveh ali treh velike poslovne banke. Zato je pri izbiri varčevalnega programa najprej treba oceniti zanesljivost finančne institucije. Če pa imate raje visoko donosne naložbe v manj znane banke, je priporočljivo diverzificirati svoj depozitni portfelj. Če v vsako od njih položite največ 700 tisoč rubljev, se boste v večji meri zavarovali pred finančnimi izgubami, tudi v primeru stečaja več finančnih organizacij.
Bančne vloge državljanov v Rusiji so zavarovane s strani države. Da v primeru propada banke (centralna banka bankam pogosto odvzame licence) vlagatelji ne ostanejo z nosom, obstaja sistem zavarovanja vlog. Deluje na naslednji način: vse bančne organizacije prispevajo določen znesek specializirani agenciji, ki s pomočjo teh zavarovalnih premij vlagateljem kreditnih organizacij v stečaju nadomesti njihove prihranke. Kolikšen je znesek bančne vloge, ki jo zavaruje država v letu 2018: najvišji znesek vloge, ki jo država nadomesti v sistemu zavarovanja.
Foto: pixabay.com
Do leta 2015 je bil najvišji znesek zavarovanega depozita 700.000 rubljev. Pred 3 leti se je podvojilo. Od takrat je vse ostalo po starem. Najvišji znesek bančnega depozita, ki ga zavaruje država v letu 2018, je 1,4 milijona rubljev.
Zavarovanje depozitov v Rusiji ima nekaj pomembnih odtenkov, na katere ne smete pozabiti.
Prvič, vloge so zavarovane le, če banka sodeluje z DIA - Agencijo za zavarovanje vlog. Upravlja z zavarovalnimi premijami, ki jih plačujejo banke v primeru stečaja – lastnih ali konkurenčnih.
Zakonodaja predvideva tudi določeno sporno točko. Zavarovani so tako depozit kot tak kot obresti, ki so se »nabrale« v času, ko je bil depozit položen v banki.
Načeloma je to pošteno - stranka banke v stečaju prejme 100-odstotno povračilo, ne da bi pri tem izgubila kapitalizacijo depozita. Težava je v tem, da ta moment zakonodaje do neke mere spodbuja brezvestne banke.
Kaj je slabost tega pravila? Eden od jasnih znakov banke v težavah so obetajoče se povišane obresti na depozite. Tako banka pritegne nove stranke, ki mu prinašajo denar. Možno je, da banka ta denar močno potrebuje, saj je začela delovati kot nekakšna piramida, ki se z novimi vložki razdolžuje.
Prej ali slej (verjetno prej) bo takšna piramida počila. Pomembno pa je, da tudi finančno pismeni varčevalci to odlično predstavljajo, pa vendar prinašajo denar v banko, saj vedo, da država povrne tako depozit kot ugodne obresti nanj.
Jasno je, da centralna banka takoj pogleda banke, ki ponujajo sumljivo visoke obrestne mere za depozite. Je pa nekaj vrzeli v zakonodaji.
Foto: pixabay.com
Vse bo odvisno od tega, ali sta v eni banki odprta 2 ali več depozitov ali pa svoja sredstva hranite v več bankah.
Če ima oseba depozite v več bankah, potem je tukaj preprosto - vsaka od njih je posamično zavarovana za 1,4 milijona rubljev. Zaradi tega lahko več milijonov položite na več bank. Tudi če gredo 2 ali 3 banke v stečaj, bodo sredstva z vsakega od računov vrnjena v okviru zavarovalnega programa.
Če pa ima oseba v eni banki več depozitov v skupnem znesku več kot 1,4 milijona rubljev, je dejansko enako, kot če bi šlo za 1 depozit za tako pomemben znesek.
V teh primerih bo pravica do vračila ostala, vendar bo postopek za vračila drugačen.
Za zneske nad 1,4 milijona bo treba oddati posebno vlogo, po tem pa je oseba v čakalni vrsti. Na odškodnino bo treba čakati še dolgo - Agencija za zavarovanje vlog prodaja premoženje banke v stečaju zaradi poplačila prednostnih upnikov. Šele po tem, če bo kaj ostalo od izkupička, bo izplačana dodatna odškodnina.
Seveda bo v praksi v takem primeru nekaj mogoče dobiti ne kmalu ali nikoli.
Foto: pixabay.com
Če je vaša banka bankrotirala, potem ne smete zganjati panike. V 2 tednih po razglasitvi stečaja bo banka vzpostavila začasno upravo. Plačila strankam bo izvajala posredniška banka, določil bo DIA. Za katero banko gre in kam boste morali iti, si lahko ogledate na portalu Agencije za zavarovanje vlog ali na portalu banke v stečaju.
Morali se boste pojaviti in zaprositi za vračilo. Za kaj je praviloma dovolj, da pridete v poslovalnico banke s potnim listom in pogodbo o odprtju depozita.
Če govori o tistih, ki so vzeli posojilo pri banki, ki je šla v stečaj, potem, če je v tej banki depozit, se znesek posojila praviloma zmanjša za velikost tega depozita. Upoštevajte tudi, da ne bi smeli opraviti obveznega plačila, ne da bi predložili posodobljene podatke. Sredstva lahko izginejo, potem pa jih bo treba poiskati in vrniti. Bolje je počakati, da se prikažejo posodobljeni podatki, ali pri banki izvedeti, kaj je treba storiti.
V primeru bankrota banke, v kateri ima oseba depozit, se sprašuje, kako dobiti svoj denar nazaj. V tem primeru je treba skleniti zavarovanje depozita.
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako reši točno vaš problem- kontaktirajte svetovalca:
PRIJAVE IN KLICE SPREJEMAMO 24/7 in 7 dni v tednu.
Je hiter in JE BREZPLAČEN!
Kako zaščititi svoj depozit v banki v primeru njene likvidacije? Ko položite denar na bančni račun z obrestmi, obstaja tveganje, da denarja ne boste dobili nazaj, če gre banka v stečaj.
Da bi to naredili, država prevzame odgovornost za plačilo odškodnin vlagateljem.
Kaj je sistem zavarovanja depozitov? To je državni program za zaščito vlog, ki zagotavlja nadomestilo vlog v primeru stečaja bančne organizacije.
Vloga zavarovatelja je Združenje za zavarovanje vlog fizičnih oseb (v nadaljevanju DIA). Možen dogovor za depozit.
Zaradi gospodarske situacije v državi, v kateri številne banke izgubijo dovoljenje, stranke zanima višina plačila.
Po zakonu bo strankam povrnjen celoten znesek, če ta ne presega 1,4 milijona rubljev. Plačila se izvajajo samo v, ne glede na to, ali je bil depozit odprt v tuji valuti ali v domači.
Če je imela stranka depozit v tuji valuti, se konverzija izvede po tečaju Centralne banke Ruske federacije na dan ugotovitve zavarovalnega primera.
Polog bo vrnjen v 100% prvotnega zneska, vendar ne več kot znesek, ki ga določi država v višini 1,4 milijona rubljev.
Po odpoklicu banke v stečaju je banki prepovedano oskrbovati stranke. To bo navedeno v medijih, na internetnem viru Centralne banke Rusije in na spletni strani same banke v stečaju.
DIA v sedmih dneh od bančne institucije v stečaju prejme register vlagateljev in ga prenese banki agentki, ki je dolžna izplačati naložbo.
DIA v enem mesecu po prejemu registra vlagatelje obvesti o statusu njihovega depozita, v katero poslovalnico je bil prenesen, kako stopiti v stik z zastopniško banko, kaj je potrebno za prejem prihrankov.
Stranka se prijavi v podružnico banke-agenta z vlogo za plačilo in potnim listom državljana Ruske federacije in po treh dneh prejme zavarovalnino.
Če se stranka ne strinja z višino plačila, ji Agencija svetuje, da predloži dodatne dokumente, ki so sporni plačilu in so resnično utemeljeni, ter jih pošlje banki v obdelavo.
Banka pa se zavezuje, da bo v 10 koledarskih dneh preverila znesek vplačanega depozita.
Če stranka to izkaže, banka spremeni seznam obveznosti in o tem obvesti Združenje ter pošlje posodobljen seznam. Nato se izvedejo plačila stranki.
Če se stranka ne strinja z višino odškodnine, lahko na sodišču zaprosi za sprejem skladbe in višino odškodnine. Izdaja poteka preko blagajne banke in z nakazilom denarja na bančni račun, ki ga navede stranka.
Zavarovalna pogodba mora biti v pisni obliki. Neupoštevanje pisne oblike povzroči neveljavnost pogodbe, razen pogodbe o obveznem državnem zavarovanju.
Zavarovalna pogodba se lahko sklene tako, da sestavi eno listino ali da zavarovatelj izroči zavarovancu na podlagi njegove pisne ali ustne prijave zavarovalne police (potrdilo, potrdilo, potrdilo), ki jo podpiše zavarovatelj.
V slednjem primeru se soglasje zavarovanca za sklenitev pogodbe pod pogoji, ki jih je predlagal zavarovatelj, potrdi s sprejemom dokumentov, navedenih v prvem odstavku tega člena, s strani zavarovatelja.
Pri sestavi zavarovalne pogodbe ima zavarovatelj pravico uporabiti standardne obrazce pogodbe (zavarovalne police), ki jih je razvil sam ali združenje zavarovateljev za določene vrste zavarovanj.
Redno zavarovanje različnih pošiljk istega premoženja (blaga, tovora ipd.) pod podobnimi pogoji za določeno časovno obdobje se lahko izvaja po dogovoru med zavarovancem in zavarovateljem na podlagi ene zavarovalne pogodbe - generalne police. .
Zavarovalec mora za vsako skupino sredstev, ki spadajo v okvir splošne police, sporočiti zavarovatelju podatke, ki jih ta polica določa, v roku, ki ga le-ta določa, če pa ni predviden, takoj po prejemu. izmed njih.
Vsi vlagatelji ruskih bank so zavarovani po zakonu pod enakimi pogoji:
Pred sklenitvijo depozitne pogodbe morajo bančni uslužbenci stranko seznaniti s pogoji. Pomanjkanje podatkov o sodelovanju banke v DIS je podlaga za pritožbo zoper dejanja banke.
Značilne podlage zavarovalne pogodbe. V pogodbi o zavarovanju premoženja je treba doseči dogovor:
Za prejem nadomestil mora stranka predložiti izpolnjeno Vlogo v ustreznem obrazcu, objavljenem na spletni strani ANO "FZV", o soglasju za nakup pravic (zahtev) ANO "FZV" bančni organizaciji, kot tudi druge potrebne papirje.
Zahtevani dokumenti:
Ob prijavi s prijavo zastopnika stranke (zakoniti zastopnik stranke), njegovega dediča, se predložijo tudi potrebni papirji.
Izkazujejo pooblastilo prosilca – notarsko overjeno ali enakovredno pooblastilo, potrdilo o lastništvu nepremičnine in druge listine, ki dokazujejo pooblastilo zastopnika v skladu z zakonom.
Državni sistem zavarovanja vlog v bančnih organizacijah v Rusiji temelji na zveznem zakonu "O zavarovanju vlog fizičnih oseb v bankah Ruske federacije".
Vse bančne institucije, ki imajo dovoljenje za sprejemanje depozitov, zavezuje k plačilu zavarovanj v poseben sklad, ki ga upravlja Agencija za zavarovanje depozitov.
V primeru izgube licence s strani katere od institucij, ki sodelujejo v sistemu, se ta sklad uporabi za zavarovanje sredstev strank.
Glavna naloga sistema je ohraniti vloge državljanov, ki so v ruskih ustanovah. Sistem zavarovanja depozitov sestavljajo:
| Depozit | Vsaka naložba v banko Ruske federacije, razen prinosniških vlog oseb, ki se ukvarjajo s podjetniško dejavnostjo, ne da bi ustanovili pravno osebo, v tujih podružnicah ruskih bančnih organizacij, prenesenih na banke za skrbniško upravljanje |
| Banke, ki sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog | Vsaka bančna organizacija, ki ima dovoljenje za zbiranje sredstev v depozitih. Finančna družba mora vsak mesec nameniti denar v zavarovalni sklad. Odstotek za vse institucije je enak in ne sme presegati 0,15 odstotka povprečnega zneska vlog na četrtletje. Trenutno je ta stopnja 0,1 odstotka. |
| DIA | Vodi register bank, ki sodelujejo v sistemu, upravlja zavarovalni sklad, v primeru zavarovalnega primera obračunava in zagotavlja odškodnine, stečajno vodenje in opravlja naloge finančne sanacije kreditne družbe. |
| Agentske banke | Za plačila strankam jih zaračunava agencija za zavarovanje depozitov, so največje in finančno stabilne bančne organizacije v Rusiji. Register tovrstnih podjetij vodi tudi DIA |
Višina zavarovalnine je odvisna od štirih komponent:
Zavarovanje depozita- sistem, ki zasebnim vlagateljem - posameznikom omogoča prejem sredstev v primeru odvzema licence ali stečaja kreditne institucije. Da bi to naredile, banke plačajo zavarovalne premije za privabljene vloge v specializiran sklad, od koder se izvedejo plačila v primeru neplačila.
Zgodovina zavarovanja depozitov
Prvi sistem obveznega zavarovanja vlog za posameznike se je pojavil v ZDA med veliko depresijo leta 1933 na podlagi zakona Glass-Segala. Sprva je posebej ustanovljena Zvezna korporacija za zavarovanje vlog izplačala največ 5000 dolarjev na vlagatelja. Kasneje se je ta znesek povečal na 100 tisoč, za zimo 2017 pa 250 tisoč dolarjev. Podobni sistemi zavarovanja vlog obstajajo tudi v drugih državah.
Zavarovanje bančnih depozitov v Rusiji
Hkrati je obvezno zavarovanje vlog posameznikov v Ruski federaciji pogoj za pridobitev dovoljenja za privabljanje denarja državljanov.
Znesek odškodnine za zavarovanje depozita
V primeru zavarovalnega primera pri banki se odškodnina ne izplača le fizičnim osebam, ampak tudi - sekundarno - samostojnim podjetnikom posameznikom (IP). Ruske stranke prejmejo 100%* zneska zavarovanega bančnega depozita, vendar ne več kot 1,4 milijona rubljev za vse račune v eni banki. Prav tako bo s 1. januarjem 2019 sistem zavarovanja vlog razširjen na mikro in mala podjetja. Če centralna banka odvzame dovoljenje, bo podjetje, vključeno v register malih in srednjih podjetij, lahko vrnilo denar, položen na račun ali depozit v višini 1,4 milijona rubljev.
V tem primeru se valuta pretvori v rublje po menjalnem tečaju centralne banke na dan zavarovalnega primera. Plačila zavarovanja na depozit v eni banki ne vplivajo na višino odškodnine v primeru neplačila v drugi banki za isto stranko.
*Če pa obstaja posojilo v isti banki, bo stranka prejela znesek pologa zmanjšan za znesek dolga.
Nezavarovani depoziti
Nezavarovane, tj. zanje ne velja sistem zavarovanja vlog fizičnih oseb, so naslednje vrste sredstev:
Za zagotovitev odškodnine v primeru odvzema dovoljenja banke ali njenega stečaja se mora vlagatelj prepričati, da je kreditna institucija, pri kateri odpre račun, članica sistema obveznega zavarovanja vlog fizičnih oseb. Takšne informacije je mogoče dobiti na primer na spletni strani DIA.
