Asigurarea de proprietate este unul dintre cele mai solicitate tipuri de asigurare. În esență, este aproape identică cu asigurarea personală (de risc), dar are unele diferențe. Să aruncăm o privire la unele dintre ele.
Prima diferență se referă la determinarea valorii asigurabile și a sumei asigurate, care se calculează pe baza valorii efective a proprietății. Suma asigurată nu poate fi mai mare decât valoarea reală.
Calculul ratelor de asigurare nu diferă metodologic de asigurarea personală, totuși se iau în considerare și alți factori de risc.
Alte diferențe semnificative se referă la soluționarea daunelor. La asigurarea bunurilor (pentru bunuri mobile și imobile), plata asigurării se calculează ca diferență între valoarea reală la momentul încheierii contractului de asigurare, minus uzura naturală și reziduurile apte pentru consum ulterioar, și adăugarea de eventualele costuri pentru salvarea bunului asigurat. În acest caz, se ia în considerare sistemul de compensare a asigurării prevăzut de contractul de asigurare. La asigurarea unei culturi, la decontarea pierderilor se ia în considerare valoarea realizabilă a cerealelor/legumelor/fructelor, suprafața însămânțată și nivelul așteptat al randamentului. La asigurarea animalelor pot fi luate în considerare normele indicatorilor de reproducere naturală a animalelor.
La stabilirea sumei plății asigurării se ține cont de prezența unei franchise în contractul de asigurare și de sistemul de compensare a asigurării. Există francize condiționate și necondiționate. Cu o deductibilitate condiționată, despăgubirea este plătită integral pentru prejudiciu. Cu necondiționat, valoarea totală a prejudiciului este redusă cu valoarea deductibilei necondiționate. Dacă prejudiciul este mai mic decât deductibilitatea condiționată sau necondiționată, nu se va efectua nicio plată.
Exemplul 5.1. Costul echipamentului asigurat este de 10 milioane de ruble, suma asigurată este de 8 milioane de ruble, daunele aduse asiguraților sunt de 7 milioane de ruble. Calculați indemnizația de asigurare în funcție de sistemul de răspundere proporțională și sistemul de prim risc.
Soluţie:
Compensația de asigurare în sistemul proporțional va fi: 7 milioane x (8/10 milioane) = 5,6 milioane, iar în primul sistem de risc - 7 milioane de ruble.
Exemplul 5.2. Suma asigurată este de 95 de mii de ruble. Pierderea s-a ridicat la 12.760 RUB. Prin contract se stabilește o deductibilă necondiționată de 10%. Plata asigurării va fi: 12.760 - (95.000 x 10%) = 3.260 ruble.
Sau: Suma asigurată este de 75 de mii de ruble. Pierderea a fost de 12%. Contractul prevede o deductibilitate condiționată de 10%. Plata asigurarii va fi: 75.000 x 12% = 8.400, deoarece valoarea prejudiciului este mai mare decât valoarea deductibilei noționale (adică plata integrală).
Exemplul 5.3. Costul real al obiectului de asigurare la momentul încheierii contractului de asigurare era de 10 milioane de ruble. Amortizarea obiectului este de 1% pe lună. În luna a 10-a a avut loc un eveniment asigurat și obiectul a fost deteriorat cu 20%. Pentru a minimiza pierderile din evenimentul asigurat, au fost luate măsuri, al căror cost s-a ridicat la 500 de mii de ruble. Calculați suma daunei dvs. de asigurare.
Soluţie.
Indemnizația de asigurare va fi: (10 milioane - 10%) x 20% + 0,5 milioane = 2,3 milioane de ruble.
Următoarele sarcini vă vor ajuta să obțineți o înțelegere mai profundă a industriei asigurărilor de proprietate.
JOCURI DE AFACERI PE TEMA 5
Joc de afaceri 5.1.
Sunteți unul dintre proprietarii (și managerul) unui holding implicat în producția de produse grase și uleioase. Exploatația este formată dintr-o fabrică de grăsimi și ulei, (mai multe ateliere, un depozit de materii prime și produse finite), mai multe întreprinderi agricole pentru obținerea de materii prime atât de origine animală, cât și vegetală.
Afacerea dvs. are propriul serviciu de vânzări (și livrare). Unele dintre materiile prime și produsele finite sunt furnizate unor antreprenori străini.
Determinați ce tipuri de asigurări de proprietate pot proteja afacerile exploatației dvs. Dă-ți rațiunea. Sunt permise unele ipoteze.
Obiective și scopuri. Analizați compoziția instalațiilor întreprinderii de producție și propuneți un program de protecție rezonabil pentru tipurile de asigurări de proprietate.
Rezumând. Câștigătoare este echipa care pregătește cea mai completă propunere pentru protecția proprietății întreprinderilor exploatației cu cea mai mică cantitate de inexactități logice.
Cheie. Este convenabil să se prezinte rezultatele analizei de risc a unei întreprinderi și, în consecință, tipurile de asigurări de proprietate sub formă de matrice, în care tipurile de asigurări de proprietate vor fi prezentate pe orizontală, iar întreprinderile și grupurile de proprietate din cadrul acestor întreprinderi vor fi prezentat vertical. Ca clasificare a speciilor, este convenabil să se utilizeze clasificarea de la art. 32.9 din Legea „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”, astfel cum a fost modificată.
TESTE PE TEMA 5
Testul 5.1
| Întrebări și opțiuni de răspuns | Opțiuni de răspuns |
| 1. Asigurarea de proprietate ajută o persoană... | a) îmbogățiți-vă b) economisiți bani c) păstrează proprietatea |
| 2. Poate asiguratul să participe la despăgubiri pentru prejudiciul cauzat acestuia? | a) da b) nu |
| 3. Daunele de asigurare sunt | a) pierderea cauzată bunurilor asiguratului ca urmare a unui eveniment periculos b) pierderea cauzată bunurilor asiguratului ca urmare a unui eveniment asigurat c) pierderi produse bunului asigurat ca urmare a unui eveniment asigurat prevazut in contractul de asigurare pentru bunul avariat |
| 4. Cine trebuie să dovedească valoarea prejudiciului | a) asigurător b) asiguratul c) expert independent |
| 5. Ce se numesc riscuri de titlu? | a) riscul înregistrării incorecte a dreptului de proprietate asupra bunurilor imobile b) riscul pierderii bunurilor imobile c) riscul de deteriorare a intereselor imobiliare ale asiguratului în cazul pierderii dreptului de proprietate asupra bunurilor imobile |
| Întrebări și opțiuni de răspuns | Opțiuni de răspuns |
| 1. Suma asigurată pentru asigurarea bunurilor este... | a) valoarea reală a proprietății la momentul asigurării specificată în contractul de asigurare b) suma de bani pentru care proprietatea este efectiv asigurată specificată în contractul de asigurare |
| 2. Va fi legal să se depășească valoarea despăgubirii de asigurare pentru bunurile asigurate pierdute peste suma asigurată specificată în contractul de asigurare pentru această proprietate? | a) da b) nu |
| 3. Este posibilă despăgubirea de asigurare în natură? | a) da b) nu |
| 4. Pierderile militare sunt acoperite de regulile standard de asigurare a proprietății? | a) da b) nu |
| 5. Poate suma asigurată într-un contract de asigurare a bunurilor să depășească valoarea sa asigurată? | a) da b) nu |
| 6. Are titularul poliței dreptul legal de a cere de la asigurător despăgubiri suplimentare dacă acesta din urmă a achitat integral suma asigurată, dar această sumă este mai mică decât prejudiciul efectiv cauzat de evenimentul asigurat? | a) da b) nu |
| 7. Un cetățean este obligat să plătească impozit pe diferența dintre compensația de asigurare și valoarea de piață a bunului pierdut? | a) da b) nu |
| 8. Cât se plătește indemnizația de asigurare? | a) în cuantumul prejudiciului total b) în cuantumul prejudiciului integral, dar nu mai mult decât suma asigurată c) proporțional cu raportul dintre suma asigurată și valoarea asigurată, dacă nu se prevede altfel în contractul de asigurare |
- Dreptul de autor - Drept agrar - Baroul - Drept administrativ - Proces administrativ - Drept stoc - Sistem bugetar - Drept minier - Procedura civila - Drept civil - Drept civil al tarilor straine - Drept contractual - Drept european - Dreptul locuintei -
Pagina 1
Valoarea reală a proprietății în perioada de valabilitate a contractului de asigurare se poate modifica atât în sensul inferior, cât și în sensul superior. Dacă aceasta devine mai mică decât suma asigurată, atunci regula de la art. 951 Cod civil, cu exceptia situatiei in care valoarea asigurata este indicata in contract. În acest din urmă caz, asigurătorul își asumă riscul unei scăderi a valorii imobilului.
Valoarea reală a proprietății trebuie determinată la locul acesteia în ziua încheierii contractului. Deoarece norma de mai sus este peremptorie, asigurarea nu este permisă în temeiul așa-numitului. cost de înlocuire, care în ziua producerii evenimentului asigurat poate depăși valoarea reală specificată în contractul de asigurare, determinată la data încheierii contractului. Cu toate acestea, asigurarea cu costuri de înlocuire poate fi considerată conform prevederilor art. 929 Cod civil asigurarea altor dobânzi imobiliare, în cazul în care asigurarea are ca obiect costuri suplimentare sau pierderi suportate de asigurat ca urmare a majorării valorii asigurate în ziua producerii evenimentului asigurat.
Dacă valoarea reală a bunului asigurat crește, dar suma asigurată nu este majorată și nu se plătește prima de asigurare suplimentară, atunci se aplică clauza 4.5. paragraful 4 al acestor Termeni.
La determinarea valorii reale a proprietății, aceasta trebuie aplicată prin analogie cu normele art. 424 Cod civil. Daca asiguratul detine documente (facturi, caiet de sarcini, etc.) In anumite cazuri, de exemplu, la asigurarea unui imobil, este recomandabil sa se procedeze de la valoarea reala de piata, deoarece aceasta poate fi supusa unor fluctuatii semnificative ale pietei.
În cazul asigurării la valoarea reală a proprietății, cuantumul despăgubirii de asigurare se determină ca valoarea reală a proprietății în ziua încheierii contractului. Acoperirea asigurării este egală cu valoarea pagubei.
La asigurarea la valoarea reală a proprietății, despăgubirea de asigurare se calculează ca valoarea reală a proprietății în ziua încheierii contractului. Acoperirea asigurării este egală cu daunele.
Valoarea asigurabilă - - valoarea reală a bunului asigurat, calculată diferit, în funcție de legislația în vigoare în țară și de obiectul asigurării. Dacă suma asigurată este egală cu valoarea asigurată, atunci proprietatea este integral asigurată, dacă este mai mică - atunci o parte din responsabilitate rămâne pe propriul risc al asiguratului.
Potrivit art. 947 din Codul civil al Federației Ruse, valoarea reală a proprietății este determinată la locul amplasării acesteia în ziua încheierii contractului de asigurare. De aici, în special, rezultă că în contractul (polița) de asigurare este necesar să se indice în mod clar adresa (locația) bunului asigurat pe perioada contractului.
Suma asigurată nu poate depăși valoarea reală a bunului asigurat la momentul încheierii contractului. Cu toate acestea, această sumă poate fi mai mică decât acest cost. În acest caz, există asigurarea incompletă a bunurilor prevăzută la art. 949 Cod civil.
În asigurările de bunuri, suma asigurată de obicei nu depășește valoarea reală a proprietății.
Cu toate acestea, în majoritatea tipurilor de asigurări de proprietate, prejudiciul poate fi mai mic decât valoarea reală a proprietății, care nu este distrusă, ci doar deteriorată ca urmare a evenimentului asigurat. O astfel de daune este denumită în mod obișnuit daune parțiale.
Cu toate acestea, în majoritatea tipurilor de asigurări de proprietate, prejudiciul poate fi mai mic decât valoarea reală a proprietății, care nu este distrusă ca urmare a evenimentului asigurat, ci doar deteriorată. O astfel de daune este denumită în mod obișnuit daune parțiale.
Valoarea stabilită în contract se numește valoarea asigurată sau efectivă a proprietății. Dacă suma asigurată specificată în contract depășește valoarea asigurată, atunci contractul este considerat nul în partea din suma asigurată care depășește valoarea reală. Când suma asigurată este mai mică decât valoarea asigurată, cuantumul indemnizației de asigurare se reduce proporțional cu raportul dintre suma asigurată și valoarea asigurată.
Dacă valoarea specificată de el C, și, în mod evident, nu corespunde cu valoarea reală a bunului căutat, aceasta este stabilită de judecător.
Un caz în asigurarea de risc când riscul este asigurat pentru o sumă mai mică decât valoarea reală a proprietății. În astfel de cazuri, plățile compensatorii sunt reduse proporțional cu diferența dintre valoarea reală și cea asigurată a riscului.
În funcție de valoarea asigurată a proprietății, se va calcula cuantumul primei și a despăgubirii. Dar tipurile obligatorii au deja propria lor bază de prețuri.
La semnarea unei polițe, este important să știți dinainte: cât cere compania de la client și dacă corespunde realităților pieței.
Asigurările sunt astăzi un domeniu separat al economiei. Clientul companiei plătește pentru faptul că aceasta din urmă se obligă să își asume riscurile. Atunci asiguratul poate dormi linistit si nu-si face griji pentru eventualele necazuri.
Puteți asigura orice:
Titularul de poliță și clientul său beneficiază reciproc de pe urma tranzacției. Și dacă o companie respectă „regulile jocului” de pe piața sa, tot mai mulți clienți vor investi în ea. Principalul lucru este să ajungem la un consens între ambele părți cu privire la valoarea compensației. Pentru a-l calcula corect, este necesar să se evalueze proprietatea, adică să se determine valoarea asigurabilă.
Conform legislației Federației Ruse, la apariția celor specificate în poliță, asigurătorul este obligat să acorde clientului o anumită sumă. Aceasta suma este momentul cheie in incheierea contractului, se calculeaza de catre companie si, dupa intelegerea cu clientul, se incheie in contractul de asigurare de persoane sau bunuri. Aceasta este suma asigurării.
Cu toate acestea, suma asigurată și valoarea asigurată nu sunt concepte identice. Valoarea asigurată poate fi egală cu suma, dar în practică, suma de bani pe care clientul poate pune mâna este mai mică decât valoarea reală de piață a obiectului. Cuantumul asigurării nu poate depăși costul, care este stabilit prin clauza 2 a art. 10 din Legea cauzei, întrucât asigurarea are ca scop compensarea prejudiciului, iar nu contribuția la majorarea capitalului.
Care este valoarea asigurată? Se determină după o evaluare a proprietății sau o evaluare a riscului pe care și-l asumă compania de asigurări. Cel mai adesea, aceasta este tocmai valoarea de piață.
De precizat că doar în cazul asigurării voluntare, cuantumul despăgubirii este negociabil. In cazul in care semnarea politei este obligatorie, suma va fi stabilita prin reglementari legale.
Suma asigurării este uneori o sumă fixă. Și se întâmplă să fie stabilit pe baza unui anumit procent din cost.
Cea mai comună asigurare este asigurarea proprietății. Costul asigurării proprietății, așa cum sa menționat deja, este calculat în funcție de diferite metode. Pe baza alegerii acestei metode, se disting următoarele tipuri de valoare de asigurare:
În funcție de specificul calculării tarifului, există un risc individual de asigurare și unul masiv. Tipul masiv de risc înseamnă asigurare împotriva dezastrelor naturale. Valoarea asigurată se calculează aici la tarife separate.
Pentru a determina costul asigurării, trebuie mai întâi să selectați o metodă de evaluare a obiectului de asigurare. Poate fi comparativ, profitabil sau cheltuială. În cele mai multe cazuri, se utilizează metoda comparativă. Costul se deduce pe baza analizei tranzacțiilor anterioare și a situației pieței. După aceea, se stabilește valoarea compensației.
Formula de calcul a compensației de asigurare atunci când se utilizează sistemul de calcul proporțional este aceeași peste tot. Se schimba doar tariful.
Formula este următoarea: Q = T · S / W.
Evaluarea proprietății imobiliare se efectuează de obicei la filiala Rostekhinventarizatsiya sau la orice evaluator de proprietate privată care este autorizat.
Mai mulți factori afectează estimarea costurilor:
Un punct foarte important este categoria de risc. nu va funcționa în pierdere. Toate riscurile asociate cu încheierea tranzacției sunt verificate de cei mai înalți profesioniști - asiguratori. Acestea sunt persoanele responsabile pentru Ele clasifică tipurile de riscuri și decid pe care să le accepte și pe care să le respingă. Principalele categorii de risc sunt următoarele:
În acest sens, sunt analizați mulți parametri. Dacă imobilul este asigurat, atunci se verifică locația, gradul de uzură al acestui imobil. La calcularea valorii de asigurare, evaluatorul va analiza si valoarea de inventar si cadastrala a imobilului.
Atunci când o persoană juridică este asigurată, tariful este selectat în funcție de dimensiunea întreprinderii. Pentru întreprinderile mijlocii există niște tarife, pentru cele mari - diferite. La evaluarea costurilor se ia în calcul totul: mijloace fixe, circulante, stocuri de depozit, ba chiar și costul acelor clădiri care nu sunt finalizate.
La analiza riscurilor se folosesc toate informațiile disponibile, întrucât sumele din acest tip de asigurare sunt mari. Trebuie luate în considerare toate statisticile disponibile de la alte companii.
Nu foarte comun în Rusia. Starea instabilă a economiei o face neatractivă.
Odată semnată politica, termenii acesteia nu pot fi modificați. Dar există și câteva nuanțe. Suma asigurată poate fi contestată de către societate însăși sau de către organul fiscal dacă există îndoieli cu privire la corectitudinea calculului valorii asigurate. Iar atunci când asigurătorul reușește în instanță să dovedească că a fost înșelat, acesta are dreptul să scadă cuantumul despăgubirii.
O altă nuanță este acceptarea - o verificare internă într-o organizație de asigurări. Dacă în timpul controlului se constată că valoarea despăgubirii este supraevaluată, asigurătorul informează clientul de acceptare, iar contractul va fi rescris și reînnoit.
Fără îndoială, există avantaje în încheierea unei polițe. După ce a fost asigurată, o persoană sau o organizație primește o garanție de rambursare a banilor. Dar principiile de calcul sunt prea confuze, iar majoritatea asiguraților nu pot înțelege acest sistem. Prin urmare, statul ar trebui să controleze asigurările.
Cuantumul, condițiile și modalitatea de despăgubire a asigurării pentru pierderile din asigurarea proprietății depind de sistemul de răspundere a asigurărilor.
Sistemul de asigurare a răspunderii civile determină raportul dintre suma asigurată a bunului asigurat și pierderea efectivă, adică gradul de despăgubire a prejudiciului rezultat. Se aplică următorul sistem de răspundere a asigurărilor: sistemul valorii efective; sistemul de răspundere proporțională; primul sistem de risc; sistem de părți fracționate; sistem de cost de înlocuire; sistem de responsabilitate finală.
1. În cazul asigurării la valoarea reală a imobilului, cuantumul despăgubirii de asigurare se determină ca valoarea reală a imobilului în ziua încheierii contractului. Indemnizația de asigurare este egală cu valoarea pagubei. Dobânda totală este asigurată aici.
Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 5 milioane de ruble. În urma incendiului, proprietatea a fost pierdută, adică pierderea asiguraților s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare s-a ridicat, de asemenea, la 5 milioane de ruble.
2. Asigurarea în sistemul de răspundere proporțională înseamnă asigurarea incompletă a valorii obiectului. Valoarea compensației de asigurare în cadrul acestui sistem este determinată de formula:
SV = SS * U / SO, unde SV este valoarea compensației de asigurare, ruble;
CC - sumă asigurată prin contract, ruble;
Y - valoarea reală a daunei, ruble;
CO este estimarea costului obiectului de asigurare, ruble.
Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 10 milioane de ruble, suma asigurată este de 5 milioane de ruble. Pierderea asiguratului ca urmare a deteriorarii obiectului - 4 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare va fi: 5x4:: 10 = 2 milioane de ruble.
În cazul asigurării în regim de răspundere proporțională, se manifestă participarea asiguratului la despăgubirea prejudiciului, adică asiguratul își asumă o parte din risc. Cu cât despăgubirile pentru daune sunt mai mult pe riscul asiguratului, cu atât gradul de despăgubire a asigurării este mai mic. Cu alte cuvinte, aici este asigurată dobânda parțială.
3. Asigurarea în sistemul de prim risc prevede plata unei despăgubiri de asigurare în cuantumul prejudiciului, dar în limita sumei asigurate. În cadrul acestui sistem, toate daunele în limita sumei asigurate (primul risc) sunt compensate integral.
Prejudiciul care depășește suma asigurată (al doilea risc) nu este rambursat.
Exemplu. Mașina este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 50 milioane RUB. Prejudiciul adus mașinii în urma accidentului s-a ridicat la 30 de milioane de ruble. Indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 30 de milioane RUB.
Exemplu. Proprietatea este asigurată în cadrul primului sistem de risc pentru o sumă de 40 de milioane de ruble. Indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 40 de milioane de ruble.
4. La asigurarea conform sistemului de părți fracționate, două
Suma asigurata:
Suma asigurata;
Valoare vizibilă.
La un cost ostentativ, asiguratul primește de obicei acoperire de risc, exprimată în mărime fracțională sau în procente. Răspunderea asigurătorului este limitată de mărimea părții fracționale, astfel încât suma asigurată va fi mai mică decât valoarea sa ostentativă. Indemnizația de asigurare este egală cu prejudiciul, dar nu poate fi mai mare decât suma asigurată.
În cazul în care valoarea indicativă este egală cu valoarea reală a obiectului, asigurarea conform sistemului fracționat corespunde asigurării primului risc.
Dacă valoarea aparentă este mai mică decât valoarea reală, despăgubirea de asigurare se calculează folosind formula:
SV = P * U / SO, unde SV - compensație de asigurare, ruble;
P - cost ostentativ, ruble;
Y - valoarea reală a daunei, ruble;
CO este estimarea costului obiectului de asigurare, ruble. Exemplu. Valoarea proprietății asigurate este afișată în valoare de 4 milioane de ruble, valoarea reală este de 6 milioane de ruble. În urma furtului, prejudiciul s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 3,3 milioane de ruble.
5. Asigurarea în sistemul valorii de înlocuire înseamnă că despăgubirea de asigurare pentru obiect este egală cu prețul bunurilor noi din tipul corespunzător. Amortizarea proprietății nu este inclusă. Asigurarea cu valoare de înlocuire respectă principiul completității acoperirii asigurării.
6. Asigurarea în cadrul sistemului de răspundere maximă înseamnă că există o anumită limită a cuantumului despăgubirii de asigurare. În cadrul acestui sistem de securitate, valoarea prejudiciului compensat este determinată ca diferență între o limită prestabilită și nivelul veniturilor realizate. Asigurarea cu răspundere civilă limită este utilizată în mod obișnuit pentru asigurarea cu risc major, precum și pentru asigurarea de venit. Dacă, în urma unui eveniment asigurat, nivelul veniturilor asiguratului este mai mic decât limita stabilită, atunci diferența dintre limită și venitul efectiv primit este supusă despăgubirii.
Decretul Guvernului Federației Ruse din 27 noiembrie 1998 nr. 1399 „Cu privire la reglementarea de stat a asigurărilor în domeniul producției agricole” J a stabilit că:
Contractele de asigurare a culturilor se încheie pe o perioadă de cel puțin 5 ani;
Valoarea asigurată se determină anual pe baza suprafeței însămânțate, a randamentului predominant în ultimii 5 ani și a prețului de piață proiectat al culturilor agricole pentru anul corespunzător, iar suma asigurată - în proporție de 70% din asiguratul. valoare;
Cotele primelor de asigurare pentru asigurarea culturilor agricole se stabilesc pentru 5 ani, ținând cont de fluctuațiile predominante ale randamentului culturilor agricole de la an la an, în funcție de vreme și alte condiții naturale;
Sumele primelor de asigurare excedentare peste valoarea despăgubirilor de asigurare pentru asigurarea culturilor agricole garantate cu ajutorul de stat (ținând cont de costurile de desfășurare a activității de asigurare) rămân în totalitate la dispoziția asigurătorilor și sunt utilizate numai pentru plata despăgubirilor de asigurare către sectorul agricol. producătorilor în anii următori, dacă plățile din anul curent sunt insuficiente. La recuperarea pierderilor de recoltă se consideră că pierderile acesteia în valoare de 30% (adică peste 70%) nu sunt asociate cu evenimentul asigurat, ci reprezintă o încălcare a tehnologiei de producție de către asigurat.
Exemplu. Costul mediu al unei culturi de morcovi la prețuri comparabile a fost de 320 de mii de ruble. de la 1 hectar. Randamentul real este de 290 de mii de ruble. Daunele sunt compensate în proporție de 70%. Să calculăm pierderea din recoltă: 320 - 290 = 30 mii de ruble. Prin urmare, valoarea compensației de asigurare este de 21 de mii de ruble. de la 1 hectar.
Intr-un contract de asigurare de persoane, suma asigurata este stabilita de asigurat prin acord cu asiguratorul.
Suma asigurată se plătește deținătorului poliței sau unui terț, indiferent de sumele cuvenite acestora în temeiul altor contracte de asigurare, precum și pentru asigurări sociale, asigurări sociale și în ordinea despăgubirii prejudiciului. Totodată, acoperirea de asigurare pentru asigurarea de persoane datorată beneficiarului în cazul decesului asiguratului nu este inclusă în proprietatea moștenită.
Într-un contract de asigurare pot fi introduse diverse clauze și condiții, care se numesc clauză (lat. Clausula - încheiere). Una dintre ele este franciza.
Deductibilă (fr. Franciza - beneficiu, privilegiu) este eliberarea asigurătorului de compensarea pierderilor care nu depășesc o anumită sumă. Deductibilă înseamnă partea din pierdere care nu este rambursată de către asigurător. Această parte a pierderii este determinată de contractul de asigurare. Franciza poate fi stabilită:
În termeni absoluti sau relativi la suma asigurată
Sau evaluarea obiectului asigurator;
Ca procent din valoarea prejudiciului. Există două tipuri de franciză:
Condiţional;
Necondiţionat.
O deductibilă condiționată sau integrală (nedeductibilă) înseamnă eliberarea răspunderii asigurătorului pentru daune care nu depășesc suma stabilită de deductibilă și acoperirea completă a acesteia dacă valoarea daunei depășește valoarea deductibilă.
Fransa condiționată se înscrie în contractul de asigurare folosind mențiunea „fără X%”, unde X este procentul din suma asigurată. In cazul in care prejudiciul depaseste fransa stabilita, asiguratorul este obligat la plata integrala a indemnizatiei de asigurare, indiferent de rezerva facuta.
Exemplu. Contractul de asigurare prevede o deductibilitate condiționată „gratuită de 1%. Suma asigurată - 100 milioane RUB. Prejudiciul real s-a ridicat la 0,8 milioane RUB. Este mai mică decât suma deductibilă, care este egală cu 1 milion de ruble și, prin urmare, nu este rambursabilă.
Exemplu. Contractul de asigurare prevede o deductibilă condiționată „fără 1 milion de ruble”. Prejudiciul real s-a ridicat la 1,7 milioane de ruble, adică mai mult decât suma francizei. Prin urmare, indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 1,7 milioane de ruble.
Deductibilă necondiționată sau în exces (deductibilă) înseamnă că această deductibilă se aplică necondiționat, fără nicio condiție. In cazul unei franse neconditionate, prejudiciul in toate cazurile este rambursat minus fransa stabilita.
În contractul de asigurare se întocmește o deductibilă necondiționată cu următoarea mențiune: „liber din primul X%”, unde X este 1,2,3, etc. procente, a cărei sumă este întotdeauna dedusă din valoarea despăgubirii de asigurare. , indiferent de valoarea prejudiciului.
Cu o franchisă necondiționată, indemnizația de asigurare este egală cu valoarea prejudiciului minus suma deductibilă necondiționată.
Exemplu. Contractul de asigurare prevede o fransa neconditionata in cuantum de 1% din valoarea prejudiciului. Prejudiciul real s-a ridicat la 5000 de mii de ruble. Suma deductibilei este: 1x5000 / 100 = 50 de mii de ruble. Indemnizația de asigurare va fi plătită în valoare de 4950 mii de ruble. (5000 - 50).
Calcule actuariale și metode de determinare a tarifelor
Costul serviciilor furnizate de către asigurător deținătorului poliței este determinat prin calcule actuariale.
Calculele actuariale și-au luat numele de la cuvântul „actuar”.
Actuary (în engleză actuara, latină actuarmiis - scriitor cursiv, contabil) este un specialist în asigurări care dezvoltă metode solide din punct de vedere științific pentru calcularea tarifelor pentru asigurările de viață pe termen lung: calcule legate de formarea rezervelor de prime de asigurare, sume de răscumpărare și sume reduse de asigurare .
Reducerea (germană reduceon - reducere, reducere) este o scădere a mărimii sumei inițiale de asigurare conform unui acord de asigurare de viață sau de pensie pe termen lung. Este asociat cu încetarea anticipată a plății primelor lunare, atunci când asiguratul are dreptul la suma de răscumpărare.
Suma de răscumpărare este partea din rezerva de primă formată prin contractul de asigurare de viață pe termen lung la data încetării plății primelor lunare de asigurare, plătibilă deținătorului poliței. Dacă asiguratul încetează să plătească prime lunare pe durata contractului, contractul devine nul. În același timp, acesta are dreptul de a primi o parte din rezerva de contribuții acumulată conform contractului pentru perioada de timp scursă, care este suma de răscumpărare.
Cuantumul sumei de răscumpărare depinde de durata perioadei de asigurare expirată și de termenul pentru care a fost încheiat contractul. Deci, cu o perioadă de asigurare de cinci ani, suma de răscumpărare după 6 luni de asigurare va fi de 75% din rezerva de contribuții formată în baza contractului, iar după 4 ani 6 luni - 98,5%. Calculele actuariale reprezintă un sistem de metode statistice și economice și matematice pentru calcularea tarifelor și determinarea relației financiare dintre asigurător și asigurat.
Calculele actuariale reflectă mecanismul de formare și cheltuire a fondului de asigurări în operațiuni de asigurare pe termen lung legate de speranța de viață a populației (adică în asigurări de viață și pensii).
Pe baza calculelor actuariale se determină cota de participare a fiecărui asigurat la crearea unui fond de asigurare (adică mărimea tarifelor, valoarea rezervei de contribuții pentru fiecare asigurare de viață sau contract de pensie, rezerva totală). al societății de asigurări, valoarea răscumpărării, sumele reduse de asigurare de plătit), recalcularea primelor de asigurare la modificarea termenilor contractului de asigurare de viață.
Formularul utilizat pentru calcularea costului serviciilor furnizate de către asigurător deținătorului poliței se numește calcul actuarial.
Costul actuarial vă permite să definiți primele de asigurare pentru un contract. Valoarea primelor de asigurare de plătit presupune o măsurare a riscului asumat de către asigurător. Calculul actuarial reflectă și suma cheltuielilor pentru menținerea contractului de asigurare.
Calculele actuariale se fac tinand cont de caracteristicile asigurarii. Acestea includ: - evenimentele care sunt evaluate sunt de natură probabilistică. Acest lucru se reflectă în valoarea primelor de asigurare prezentate la plată; - determinarea costului serviciului prestat de asigurator asiguratului se realizeaza in raport cu intreaga populatie asiguratoare; - necesitatea alocarii si determinarii marimii optime a rezervelor de asigurare ale asiguratorului; - previzionarea anulării contractelor de asigurare și evaluarea de către expert a mărimii acestora; - studiul ratei dobânzii și a tendințelor de modificare a acesteia în timp; - prezența pagubei totale sau parțiale asociate evenimentului asigurat, care predetermină necesitatea modificării valorii distribuției sale în timp și spațiu cu ajutorul unor tabele speciale; - respectarea principiului echilibrului intre primele de asigurare ale asiguratului si acoperirea de asigurare asigurata de societatea de asigurare datorita primelor de asigurare primite; - alocarea unui grup de risc într-o anumită populație de asigurări.
Sarcinile calculelor actuariale sunt: - studiul și clasificarea riscurilor după anumite criterii (grupe) în cadrul populației de asigurări; - calcularea probabilității matematice de producere a unui eveniment asigurat, determinarea frecvenței și severității consecințelor producerii prejudiciului atât în grupele de risc individuale, cât și în populația de asigurări în ansamblu; - justificarea matematică a costurilor necesare organizării procesului de asigurare; - fundamentarea matematică a fondurilor de rezervă obligatorii ale asigurătorului și a surselor de formare a acestora; - studiul ratei investiției de capital (rata dobânzii) atunci când asigurătorul folosește ca investiții primele de asigurare încasate și evoluția acestora într-un anumit interval de timp, determinarea relației dintre rata dobânzii și valoarea ratei tarifului.
Rezervele de asigurare sunt active utilizate pentru acoperirea sau asigurarea stocurilor. Plasarea rezervelor de asigurare se referă la activele acceptate ca acoperire (garanție) a rezervelor de asigurare. Acestea sunt plasate pe baza Regulilor pentru plasarea rezervelor de asigurare de către asigurători, aprobate prin ordinul ministrului finanțelor al Federației Ruse din 22 februarie 1999 nr. 16.
Activele acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare trebuie să îndeplinească condițiile de diversificare, rambursare, rentabilitate și lichiditate.
Următoarele tipuri de active sunt acceptate pentru a acoperi rezervele de asigurare: 1) titluri de stat ale Federației Ruse; 2) titluri de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse; 3) titluri municipale; 4) cambiile băncilor; 5) acțiuni; 6) obligațiuni; 7) certificate de locuință; 8) cote de investiții ale fondurilor mutuale de investiții; 9) depozite bancare (depozite), inclusiv cele certificate prin certificate de depozit; - certificate de participare la capitalul propriu la fondurile generale de gestiune bancară; - acțiuni la capitalul social al societăților cu răspundere limitată și aporturi la capitalul comun al societăților în comandită în comandită; - proprietate imobiliara; - ponderea reasiguratorilor in rezervele de asigurare; - depozit de prime pentru riscuri acceptate pentru reasigurare; - conturi de primit de la asigurati, reasiguratori, reasiguratori, asiguratori si intermediari in asigurari; - bani gheata; - fonduri în conturi bancare; - valuta in conturile bancare; - lingouri de aur și argint.
Imobilele sunt acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare, cu excepția apartamentelor individuale, precum și a aeronavelor și navelor maritime supuse înmatriculării de stat, a navelor de navigație interioară și a obiectelor spațiale.
Acțiunile, depozitele și acțiunile la capitalul comun sau autorizat al asigurătorilor nu sunt acceptate pentru a acoperi rezervele de asigurare.
Activele acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare nu pot servi drept garanție sau sursă de plată către creditor a unor sume bănești pentru obligațiile garantului (fidejusiei).
Doar: - pot fi acceptate depozite (depozite) în bănci care au licență (permis) pentru operațiuni bancare emise de organismul autorizat relevant pentru acoperirea rezervelor de asigurare; - valori mobiliare care îndeplinesc următoarele cerințe:
a) au fost admise să emită și să circule pe teritoriul Federației Ruse, care au trecut înregistrarea de stat la autoritățile determinate de legile și alte acte juridice ale Federației Ruse și au primit numărul de înregistrare de stat în modul prescris, cu excepția cazului în care se prevede altfel conform legislației Federației Ruse;
b) emise de emitenți străini și admiși în circulație pe bursele de valori sau alți organizatori de tranzacționare pe piața valorilor mobiliare, care dețin licență (permis) de desfășurare a activităților de organizare a comerțului pe piața valorilor mobiliare, eliberată de organismul abilitat de resort; - biletele la ordin ale băncilor care dețin licență (permis) de a efectua operațiuni bancare, eliberată de organismul autorizat de resort; - unități de investiții ale fondurilor mutuale, prospectul pentru emiterea unităților de investiții și ale căror reguli sunt înregistrate de Comisia Federală pentru Piața Valorilor Mobiliare, a căror compoziție a activelor este determinată de regulile și prospectul pentru emiterea de investiții unități; - certificate de depozit ale băncii, ale căror termeni de emitere și circulație sunt aprobate de banca emitentă și înregistrate la Banca Centrală a Federației Ruse; - conturi de încasat de la asigurați, reasigurători, reasigurători, asigurători și intermediari de asigurări, pentru care plăți sunt așteptate în termen de trei luni de la data raportării, care nu sunt restante și care decurg din operațiuni de asigurare și reasigurare; - certificate de participare la capitalul propriu la fondurile generale de management bancar, înregistrate în conformitate cu procedura stabilită în Banca Centrală a Federației Ruse; - acțiuni la capitalul autorizat al societăților cu răspundere limitată și aporturi la capitalul comun al societăților în comandită în comandită, ale căror acte constitutive nu prevăd niciun temei juridic care să împiedice retragerea fondurilor într-un timp rezonabil de scurt; - lingouri de aur și argint situate pe teritoriul Federației Ruse; 10) ponderea reasiguratorilor care sunt rezidenți ai Federației Ruse și au licență de a desfășura activități de asigurare și nu sunt rezidenți ai Federației Ruse, cu o reprezentanță pe teritoriul Federației Ruse.
Pe baza calculelor actuariale se determină ratele care, cu ajutorul cercetărilor financiare pe termen lung, sunt subestimate în avans cu valoarea venitului pe care asigurătorul îl va primi din utilizarea contribuțiilor acumulate ale asiguraților ca investitii.
În calculele actuariale, se utilizează teoria probabilității, deoarece mărimea tarifelor depinde în primul rând de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat.
Asigurarea poate fi efectuată numai atunci când nu se știe dinainte dacă acest sau acel eveniment va avea loc într-un anumit an sau nu.
Conceptul de probabilitate în raport cu evenimentul asigurat se caracterizează prin două trăsături.
În primul rând, probabilitatea se stabilește prin numărarea numărului de evenimente adverse pentru asigurat și asigurător (incendii, inundații, furturi etc.).
În al doilea rând, la asigurare există un anumit număr de obiecte, dintre care unele sunt supuse unui eveniment asigurat, adică se realizează riscul asigurat.
Probabilitatea unui eveniment asigurat în asigurarea de bunuri reflectă frecvența evenimentelor asigurate pentru perioada anterioară, adică raportul dintre obiectele afectate de un eveniment și numărul total al acestora.
Exemplu. Dacă într-o zonă dată pe un număr de ani, în medie, 100 de case din 10.000 au fost avariate de incendiu, atunci probabilitatea unui eveniment asigurat este de 0,01 * (100: 10.000).
Probabilitatea de invaliditate în urma accidentelor este calculată pe baza datelor de raportare ale companiilor de asigurări.
În asigurările de persoane, pentru a determina probabilitatea unui eveniment asigurat, se folosesc ratele mortalității și speranța de viață a populației, calculate conform tabelului de mortalitate. Totodata, tarifele sunt diferentiate in functie de varsta persoanei.
Diferențierea tarifelor în funcție de vârstă a asiguraților în asigurări de viață și pensii se realizează folosind informații și metode demografice, adică știința populației și schimbarea acesteia. Deci, pe baza observațiilor statistice ale ratei mortalității populației (statistici demografice), se calculează probabilitatea de viață și de deces pentru persoane de diferite vârste, pe baza căreia se construiește tabelul mortalității.
Tabelul de mortalitate conține indicatori calculați care caracterizează rata de mortalitate a populației la anumite vârste și rata de supraviețuire la trecerea de la o vârstă la alta. Arată cum generația celor născuți în același timp (în mod convențional luată ca 100.000) scade treptat odată cu vârsta.
(c) Abracadabra.py :: Sprijinit de InvestOpen
Termenul " suma asigurata„. În plus, clauza contractuală privind cuantumul sumei asigurate este o condiție esențială (clauza 1 a art. 942 din Codul civil al Federației Ruse). Potrivit art. 947 din Codul civil al Federației Ruse, suma asigurată este suma în limita căreia asigurătorul se obligă să plătească despăgubiri de asigurare în temeiul contractului de asigurare a bunurilor, în conformitate cu acordul dintre deținătorul poliței și asigurător.
Totodată, potrivit art. 10 din Legea asigurărilor, suma asigurată este suma de bani care este stabilită de legea federală și (sau) este determinată de contractul de asigurare și pe baza căreia valoarea primei de asigurare (prime de asigurare) și suma de plata asigurării se stabilește la apariția sumei asigurate. Beneficiul de asigurare este suma de bani stabilită de legea federală și (sau) de un contract de asigurare și plătită de asigurător deținătorului poliței, persoanei asigurate, beneficiarului în cazul unui eveniment asigurat (clauzele 1, 3).
Astfel, pe lângă conceptul de „sumă asigurată” din Legea asigurărilor, termenul „ plata asigurarii„. Cum diferă acești termeni unul de celălalt? În opinia noastră, dacă pornim de la conținutul articolului 947 din Codul civil al Federației Ruse și al articolului 10 din Legea asigurărilor, atunci suma asigurată este suma de bani (stabiliți prin lege sau contract) pe care asigurătorul se obligă să îi plătească deținătorului poliței în cazul unui eveniment asigurat, iar prestația de asigurare este suma de bani plătită efectiv asiguratului la producerea unui eveniment asigurat. Urmând logica Articolul 10 din Legea asigurărilor, se poate concluziona că cuantumul prestației de asigurare se stabilește în funcție de cuantumul sumei asigurate.
Yu.B. Fogelson remarcă în acest sens că, în cazul asigurării de bunuri, spre deosebire de asigurarea de persoane, este posibilă o evaluare monetară directă a prejudiciului cauzat de producerea unui eveniment asigurat. Prin urmare, îndeplinirea obligației de asigurare (plata asigurării) cu asigurarea proprietății are caracter de despăgubire pentru prejudiciu și se numește plata despăgubirii de asigurare.
