Rata de 20 pe an. Un exemplu de capitalizare a dobânzii o dată pe lună. Calculator de împrumut - calculează rata lunară și dobânda la împrumut

22.06.2017 0

Astăzi, băncile oferă populației numeroase servicii, dintre care cele mai populare sunt creditarea și depozitarea. Politica privind împrumuturile și depozitele este controlată în mare măsură de Banca Centrală a Federației Ruse, precum și de actele legislative ruse. Cu toate acestea, băncile au dreptul de a acorda împrumuturi și de a plasa depozite în anumite condiții, dacă acest lucru nu contravine legii.
Potrivit statisticilor, fiecare al 10-lea rus este un client al uneia sau aceleia bănci. De aceea este atât de importantă întrebarea cum se calculează dobânda anuală la un împrumut sau depozit bancar. În cele mai multe cazuri, dobânda se referă la mărimea pariului. Suma totală a plății în exces a împrumutului, precum și suma plății lunare, depind de rată.

Procentul anual de depozite: calcul după formula

În primul rând, luați în considerare depozitele bancare. Condițiile sunt specificate în contract la momentul deschiderii unui cont de depozit. La suma depusă se percepe dobândă. Aceasta este o recompensă bănească pe care banca o plătește deponentului pentru utilizarea banilor acestuia.

Codul civil al Federației Ruse prevede posibilitatea cetățenilor de a retrage un depozit în orice moment, împreună cu dobânda acumulată.

Toate nuanțele, condițiile și cerințele pentru depozit sunt reflectate în acordul dintre bancă și deponent. Calculul dobânzii anuale se efectuează în două moduri:

Procentul anual al creditului: calcul prin formula

Astăzi, cererea de credite este uriașă, dar popularitatea unui produs de credit depinde de rata anuală a dobânzii. La rândul său, suma plății lunare depinde de rata dobânzii.

Când luați în considerare problema calculării dobânzii la un împrumut, este necesar să vă familiarizați cu definițiile și caracteristicile de bază ale creditării în instituțiile bancare ruse.

Rata anuală a dobânzii este suma de bani pe care împrumutatul este de acord să o plătească la sfârșitul anului. Cu toate acestea, dobânda este de obicei calculată lunar sau zilnic pentru împrumuturile pe termen scurt.

Oricât de atractivă arată rata dobânzii la un împrumut, trebuie să se înțeleagă că împrumuturile nu sunt niciodată acordate gratuit. Nu contează ce tip de credit este luat: un credit ipotecar, un credit de consum sau un credit auto, banca va fi plătită în continuare cu o sumă mai mare decât a luat. Pentru a calcula suma plăților lunare, este necesar să împărțiți rata anuală la 12. În unele cazuri, creditorul stabilește o dobândă zilnică.

Exemplu: un împrumut este luat cu 20% pe an. Câtă dobândă din corpul împrumutului trebuie plătită zilnic? Noi credem: 20% : 365 = 0,054% .

Înainte de a semna un contract de împrumut, este recomandat să analizați cu atenție situația dumneavoastră financiară, precum și să faceți o prognoză pentru viitor. Astăzi, rata medie în băncile rusești este de aproximativ 14%, astfel încât supraplata împrumutului și plățile lunare pot fi destul de mari. Dacă împrumutatul nu este în măsură să ramburseze datoria, aceasta va duce la impunerea de penalități, procese și pierderea proprietății.

De asemenea, merită să știți că ratele dobânzilor pot varia în funcție de starea lor.:

• constant - rata nu se modifică și este stabilită pentru întreaga perioadă de rambursare a creditului;
• plutitoare depinde de mulți parametri, de exemplu, de cursul de schimb, inflația, rata de refinanțare etc.;
• pe mai multe niveluri - principalul criteriu al ratei este valoarea datoriei rămase.

Familiarizându-vă cu conceptele de bază, puteți trece la calculul ratei dobânzii la un împrumut. Pentru asta ai nevoie de:

1. Aflați soldul la momentul decontării și valoarea datoriei. De exemplu, soldul este de 3000 de ruble.
2. Aflați costul tuturor elementelor împrumutului luând un extras din contul de împrumut: 30 de ruble.
   Folosind formula, împărțiți 30 la 3000, obțineți 0,01.
3. Înmulțim valoarea rezultată cu 100. Rezultatul este o rată care reglementează plățile lunare: 0,01 x 100 = 1%.

Pentru a calcula rata anuală, trebuie să înmulțiți 1% cu 12 luni: 1 x 12 = 12% pe an.

Creditele ipotecare sunt calculate mult mai complicat, deoarece. include multe variabile. Pentru un calcul corect, valoarea creditului și rata dobânzii nu vor fi suficiente. Este mai bine să utilizați un calculator care vă va ajuta să calculați rata aproximativă și valoarea plăților ipotecare lunare.

Calculul dobânzii anuale la un împrumut. Calculator online (sold pe lună și suma plății în exces)

Pentru o determinare detaliată a dobânzii anuale la împrumut, distribuția soldului organismului de împrumut pe lună și an, precum și pentru afișarea informațiilor sub formă de grafic sau tabel, puteți utiliza calculatorul online pentru calcul

Calculatorul de depozit online vă va ajuta să calculați rapid dobânda la orice depozit, inclusiv cele cu capitalizare, cu reîncărcare și taxe, și vă va afișa și programul de calcul al dobânzii. Dacă intenționați să deschideți un depozit, atunci calculatorul vă va ajuta să calculați rentabilitatea potențială în avans.

Capitalizarea dobânzii

Cu un depozit obișnuit, banca plătește dobânda acumulată deponentului lunar (sau la alte intervale specificate în termenii contractului). Aceasta se numește „dobândă simplă”. Un depozit de capitalizare (sau „dobândă compusă”) este o condiție în care dobânda acumulată nu este plătită, ci se adaugă la suma depozitului, crescând astfel. Venitul total din depozit în acest caz va fi mai mare.

Folosind calculatorul de depozit, puteți compara rezultatele calculului a două depozite identice (cu și fără capitalizare) și puteți vedea diferența.

Rata efectivă a dobânzii la depozit

Această caracteristică este relevantă doar pentru depozitele cu capitalizare a dobânzii. Datorită faptului că dobânda nu este plătită, ci este folosită pentru a crește suma depozitului, este evident că dacă suma depozitului crește în fiecare lună, atunci și dobânda nou acumulată pentru această sumă va fi mai mare, de asemenea ca venit final.

Formula de calcul a ratei efective:

Unde
N - numărul de plăți de dobândă pe durata depozitului,
T - termenul de plasare a depozitului în luni.

Această formulă nu este universală. Este potrivit doar pentru depozitele cu capitalizare o dată pe lună, a căror perioadă conține un număr întreg de luni. Pentru alte depozite (de exemplu, un depozit pentru 100 de zile), această formulă nu va funcționa.

Cu toate acestea, există o formulă universală pentru calcularea ratei efective. Dezavantajul acestei formule este că puteți obține rezultatul numai după calcularea dobânzii la depozit.

Rata efectivă = (P / S) * (365 / d) * 100

Unde
P - dobânda acumulată pe întreaga perioadă a depozitului,
S - suma depozitului,
d - termenul depozitului în zile.

Această formulă este potrivită pentru toate depozitele, cu orice termen și orice periodicitate de capitalizare. Ea ia în considerare pur și simplu raportul dintre veniturile primite și suma inițială a contribuției, aducând această valoare la dobânda anuală. Doar o mică eroare poate fi prezentă aici dacă perioada de depozit sau o parte din aceasta a căzut într-un an bisect.

Această metodă este folosită pentru a calcula rata efectivă în calculatorul de depozit prezentat aici.

Impozitul pe venit din depozite

Codul fiscal al Federației Ruse prevede impozitarea depozitelor în următoarele cazuri:

• În cazul în care rata dobânzii la depozitul de ruble depășește valoarea ratei cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse la momentul încheierii sau prelungirii acordului, majorată cu 5 puncte procentuale.
• Dacă rata dobânzii la un depozit în valută depășește 9% .

Cota de impozitare este de 35% pentru rezidenții ruși și de 30% pentru nerezidenți.

În același timp, nu toate veniturile primite din depozit sunt impozitate, ci doar o parte primită ca urmare a depășirii ratei dobânzii la depozitul ratei prag. Pentru a calcula baza de impozitare (suma impozabilă), trebuie mai întâi să calculați dobânda acumulată la rata nominală a depozitului, apoi să faceți un calcul similar la rata prag. Diferența dintre aceste sume va fi baza de impozitare. Pentru a obține suma impozitului, rămâne să înmulțiți această sumă cu cota de impozitare.

Calculatorul nostru de depozit vă va calcula depozitul, inclusiv taxele.

În ciuda faptului că imediat după sărbătorile de Anul Nou, majoritatea băncilor au început să reducă treptat ratele dobânzilor la depozite, mai multe organizații comerciale oferă în continuare depozite la 20 la sută pe an.

Acum* depozitele profitabile cu o rată a dobânzii de 20% pe an sau mai mult sunt oferite de 5 bănci.

Astfel, băncile Investment Union și Interactive Bank permit persoanelor fizice să-și investească economiile cu 20,5% pe an pe depozitele „Privilegiu” și „Big”.

Se atrag fonduri pentru 3 luni. Caracteristica negativă a acestor depozite este suma minimă a depozitului. În Banca Investment Union, aceasta este de 1 milion de ruble, iar în Banca Interactivă - 3 milioane de ruble.

Euromet Bank oferă un depozit „Pentru vacanță” pe o perioadă de 6 luni. Rata dobânzii în cadrul acestei oferte este de 20,01% pe an, iar suma minimă a depozitului este de 100.000 de ruble.

Băncile, printre ale căror propuneri există încă un depozit de 20 la sută pe an, sunt filiala din Moscova a Talmenka-Bank și Arksbank. Aceste instituții financiare pun condiția ca fondurile să fie plasate în depozit în termen de un an. Suma minimă de depozit în Talmenka-Bank este de 30 de mii de ruble, iar în Arksbank - 100.000 de ruble.

Cele mai profitabile depozite în bănci (adică cele cu o rată a dobânzii de 20,5% pe an) pot fi deschise doar de către persoanele care au economii în valoare de peste 1.000.000 de ruble.

Avantajul acestor propuneri este perioada de plasare a fondurilor: de la 3 la 12 luni. Adică, clientul poate deschide cel mai profitabil depozit și poate primi profitul maxim pe tot parcursul anului. Oportunitatea de a deschide un depozit pe o perioadă de 3 luni permite deponentului să își ajusteze acțiunile după trimestru, dacă situația economică din țară se schimbă până la acel moment.

Oferta de la Euromet bank este mai accesibilă și mai convenabilă în comparație cu opțiunea anterioară. Poate fi folosit de cetățenii care doresc să depună o sumă de 100.000 de ruble sau mai mult în termen de șase luni.

Restul de 2 oferte sunt disponibile și pentru majoritatea populației. La urma urmei, suma minimă a acestor depozite este de 30.000 de ruble și 100.000 de ruble, dar clienții nu își vor putea gestiona fondurile timp de 1 an.

Trebuie remarcat faptul că organizațiile de credit care oferă 20 pe an sunt departe de locurile de top în rating, după care se poate judeca fiabilitatea băncii.

Niciuna dintre băncile de mai sus nu vă permite să deschideți un depozit de 20 pe an online. Pentru a deschide un astfel de depozit, clientul trebuie:

• vizitați orice sucursală bancară cu pașaport sau alt document de identificare;
• completarea chestionarului deponentului și/sau încheierea unui acord;
• depune bani.

Pentru a plasa depozite în mod profitabil și pentru a nu vă face griji cu privire la siguranța banilor dvs., trebuie să vă încredințați în mod responsabil cui vor fi încredințați.

1. Cea mai importantă condiție este ca depozitele să fie asigurate. În cazul falimentului sau revocării licenței de la bancă, această măsură garantează returnarea banilor dumneavoastră, împreună cu dobânda, dacă suma totală a depozitului nu depășește 1.400.000 de ruble.
2. Este important ca instituția de credit să aibă o rețea largă de sucursale și bancomate, astfel încât depozitul să poată fi reîncărcat cu ușurință sau să retragă o anumită sumă, dacă acest lucru este posibil în condițiile depozitului.
3. Plasarea unui depozit este întotdeauna un risc de nerambursare a fondurilor. Pentru a minimiza probabilitatea de a vă pierde economiile, ar trebui să se acorde preferință băncilor cu o bună reputație și ratinguri ridicate.

Un depozit bancar, sau depozit, este bani plasați temporar într-o bancă cu scopul de a economisi și de a genera venituri.

Cele mai profitabile depozite bancare se caracterizează printr-o dobândă ridicată. Pentru a obține cele mai multe venituri, vă recomandăm să acordați atenție următoarelor tipuri de depozite:

• Promoții sezoniere sau depozite sezoniere. Miza aici este mai mare în comparație cu depunerile obișnuite, plus că puteți participa la extragerea premiilor și a cadourilor. De exemplu, Sviaz-Bank a oferit fiecărui client care a deschis un depozit Champion o monedă comemorativă în ediție limitată. Și deținătorii unui termen de un an și jumătate „SmartDeposit” de la TCS Bank au primit dreptul de a compensa pentru o achiziție efectuată în saloanele sau magazinul online „Svyaznoy” folosind un card bancar sau detaliile acestuia.
• Depozite online. Pe lângă faptul că un depozit pe internet (cum este numit și) face posibilă utilizarea și completarea unui depozit fără a vizita banca, dobânda pe acesta este cu câteva puncte mai mare decât la depozitele obișnuite, deoarece banca economisește astfel resurse umane . Iar investitorii online pot conta pe un cadou sau un bonus.
• Cu posibilitate de transfer de la alta banca. Unele bănci, atunci când transferă fonduri într-un cont de depozit de la o altă bancă, acordă clientului o sumă suplimentară de 1–1,5% din suma transferată, care ar trebui să compenseze deponentul pentru comisionul perceput pentru transferul interbancar. Dar de multe ori valoarea compensației depășește valoarea comisionului și, astfel, deponentul poate primi venituri suplimentare.

Tipuri de depozite

În funcție de moneda contului, depozitele sunt împărțite în: ruble și depozite valutare (într-una dintre monedele selectate), precum și depozite multivalute (mai multe tipuri de valute sunt plasate într-un singur cont deodată).

De asemenea, depozitele pot diferi în ceea ce privește termenul de plasare a fondurilor:

• Urgent, implicând o anumită perioadă de stocare a fondurilor dumneavoastră: de la câteva luni la câțiva ani. Reaprovizionarea sau retragerea parțială a banilor în acest caz este inacceptabilă, dar după perioada convenită, deponentul primește întreaga sumă investită, împreună cu dobânda.
• La cerere, atunci când suma depusă este restituită deponentului în întregime sau parțial la prima cerere a acestuia. Rata dobânzii de aici este mult mai mică decât la depozitele la termen, ceea ce se datorează riscurilor băncii.

În funcție de disponibilitatea opțiunilor, depozitul poate fi diferit. Odată cu capitalizarea veniturilor din dobânzi - adăugarea dobânzii la suma depozitului, drept urmare, cu fiecare nouă perioadă de facturare, „se acumulează dobândă la dobândă”. Dacă nu sunt plătite, dar adăugate la suma depozitului, atunci în perioada următoare se va acumula dobândă pentru o sumă mai mare. Reîncărcat - un astfel de produs bancar este potrivit pentru cei care doresc să acumuleze o anumită sumă până la o anumită dată. Depozitele reînnoite vin și cu capitalizarea dobânzii și fără. Poate fi și cu posibilitatea de retragere parțială a banilor. Aceste depozite permit clientului să își gestioneze economiile fără a pierde dobânda, iar ratele la acestea depind de valoarea soldului minim. Nivelul acestuia este determinat de bancă, deseori egalând suma minimă a depozitului.

Ratele dobânzilor la depozite

Suma dobânzii la depozit este afectată de: tipul monedei (ruble, dolari, euro), valoarea depozitului și perioada de plasare.

De regulă, cu cât suma este mai mare și cu cât termenul este mai lung, cu atât rata va fi mai mare pe care banca o va oferi. Randamentul maxim este asigurat de depozite pe 2-3 ani - majoritatea institutiilor de credit isi planifica activitatile pe un numar limitat de ani, iar dincolo de aceasta perioada se instaleaza incertitudinea (riscurile) economice, care obliga bancile sa scada rata.

Rata maximă la depozite implică adesea absența unor opțiuni suplimentare, cum ar fi completarea contului sau retragerea anticipată a fondurilor. Luând în considerare toate componentele, se selectează cel mai profitabil depozit.

Asigurare de depozit

Toate depozitele de până la 1,4 milioane de ruble sunt asigurate de fondul de asigurare a depozitelor. Această sumă se aplică fiecărei instituții de credit. De exemplu, puteți avea depozite în mai multe bănci, dintre care niciuna nu depășește suma de mai sus, iar apoi în caz de forță majoră, puteți conta pe plăți integral. Dacă o bancă deține o sumă mult mai mare de fonduri în numele tău, atunci plata asigurării va fi de exact 1,4 milioane de ruble.

Alegerea celei mai bune investiții - calculator

Puteți găsi cea mai bună ofertă folosind calculatorul de depozit Sravni.ru. Pentru a face acest lucru, trebuie să specificați doar trei parametri în calcul: suma, moneda și perioada de plasare.

Ca urmare, serviciul va găsi și compara toate ofertele potrivite, clasificându-le din punct de vedere al profitabilității, în care cu cât este mai mare poziția, cu atât produsul este mai profitabil.

Alegerea unei bănci pentru un depozit

La ce ar trebui să acordați atenție atunci când alegeți o instituție de credit pentru depunerea fondurilor? Vă sfătuim să luați în considerare aspecte precum:

• Rating bancar. Compilându-le, experții se bazează pe raportarea instituțiilor de credit, precum și pe opiniile consumatorilor. Scopul acestei lucrări este de a evalua gradul de fiabilitate al băncilor.
• Locația convenabilă a sucursalelor băncilor și capacitatea de a reumple conturile prin ATM-uri, ceea ce este deosebit de important pentru proprietarii de depozite reînnoite.
• Toți termenii contractului pe care vi se oferă să-l semnați, inclusiv cei scrisi cu litere mici.

Cum se deschide un depozit?

Deci, ați ales cel mai bun depozit pentru dvs. Acum trebuie să aplicați la biroul băncii cu un pașaport sau altă carte de identitate. După o verificare amănunțită, semnați contractul întocmit de angajatul băncii. Depuneți bani în cont prin casieria băncii.

Întreaga procedură durează în medie 10-20 de minute. Plasare fericită!

Ați observat vreodată că atunci când solicitați un împrumut la diferite bănci, la aceleași dobânzi, supraplata totală diferă din anumite motive? Sau mai mult, într-o bancă care oferă o dobândă mai mare, supraplata va fi mai mică decât la o instituție vecină cu o rată a creditului cu câteva puncte mai mică. De ce se întâmplă asta? Dacă rata anuală nu reflectă situația reală de plată în exces, atunci la ce ar trebui să acorde atenție împrumutatul? Da, la rata efectivă a dobânzii la împrumut?

Dacă vezi că banca oferă 20% pe an, asta înseamnă că vei plăti în exces exact 20% pentru un credit? Deloc, iar aceasta este greșeala multor debitori.

1. În primul rând, această rată va fi percepută asupra datoriei reziduale proporțional cu numărul de luni dintr-un an.
2. În al doilea rând, dacă un împrumut este luat, să zicem, pentru trei ani, atunci această rată de 20% va fi aplicată separat fiecărui an de rambursare a datoriei (dacă nu s-a aplicat rambursarea anticipată).
3. Și în al treilea rând, nu reflectă esența reală a plății în exces, ci este doar un instrument financiar pentru calcularea datoriilor. Dobanda anuala nu tine cont de diferitele comisioane si comisioane pe care banca le atribuie si creditului.

Rata efectivă a dobânzii la un împrumut este un instrument financiar de calculare a supraplatei reale. Uneori se numește TFR - costul integral al împrumutului.

Dacă rata anuală nu reflectă situația reală de plată în exces, atunci la ce ar trebui să acorde atenție împrumutatul? Care este rata efectivă a dobânzii? Această rată ia în considerare absolut toate cheltuielile împrumutatului asociate cu obținerea oricărui tip de împrumut, cum ar fi:

• comision pentru acordarea unui credit;
• comision de suport pentru tranzacții;
• comision pentru deschiderea unui cont și întreținerea acestuia;
• comisioane de gestionare a numerarului etc.

Pe lângă comisionul standard, băncile includ și alte comisioane în rata efectivă a dobânzii la un credit, în funcție de tipul de credit bancar. De exemplu, dacă un împrumut este emis cu o garanție sub formă de bunuri imobiliare sau de transport, atunci costurile băncii pentru evaluarea proprietății garanției sunt incluse și în CPS. Aici sunt incluse și serviciile unui notar, necesare pentru anumite tranzacții de credit. Dacă împrumutatul se conectează la diverse programe de asigurare: viață, invaliditate, în caz de reducere, protecție colaterală etc., atunci costul acestor servicii se reflectă și în TIC, deși aceste fonduri sunt folosite pentru a plăti serviciile nu ale acestuia. banca în sine, ci companiile de asigurări.

Ce nu este inclus în costul total al împrumutului?

Această rată nu ține cont de diverse amenzi și penalități care se pot aplica debitorului în cazul încălcării contractului de împrumut. Nu include taxele pentru efectuarea plăților lunare. Suma acestor plăți nu poate fi prevăzută sau este posibil să nu existe deloc. Dacă acesta este un împrumut în numerar cu fonduri creditate pe un card de plastic sau pe un card de credit, atunci comisionul pentru retragerea fondurilor în acest caz nu va fi inclus în rata efectivă a dobânzii la împrumut.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Cum poți influența costul total al împrumutului? Rata efectivă a dobânzii a aceluiași împrumut poate crește sau scădea din cauza modificărilor termenilor împrumutului, cum ar fi scadența împrumutului. Acest lucru se datorează faptului că, dacă se emite un împrumut pentru un an, atunci toate comisioanele sunt distribuite în sumă egală pentru fiecare lună (a se citi comisioane bancare ilegale). Și dacă împrumutul este acordat pentru doi ani, atunci valoarea comisionului este împărțită nu la 12, ci la 24 de luni. Deci, se dovedește că rata efectivă a dobânzii în primul caz va fi mai mare.

O altă condiție de emitere care afectează mărimea costului total al creditului este tipul plăților lunare. Acestea pot fi anuitate (întotdeauna aceeași sumă în fiecare lună), diferențiate (când plata lunară scade în fiecare lună) sau bullet (cu această schemă, împrumutatul plătește mai întâi dobândă băncii și abia apoi datoria principală). Dacă comparăm aceste trei tipuri de plăți, atunci cu una diferențiată, rata efectivă va fi cea mai mică.

De ce un împrumutat trebuie să cunoască rata împrumutului

Ei bine, să începem cu faptul că, prin lege, fiecare bancă, începând să acorde un împrumut, este obligată să informeze împrumutatul despre PSK. Dar, în realitate, totul se dovedește diferit, împrumutații consideră în mod eronat rata dobânzii anuale ca fiind principalul indicator al plății în exces, iar băncile nu se grăbesc să o anunțe pe cea efectivă. Dacă banca nu vorbește mai întâi despre rata efectivă, atunci împrumutatul însuși începe să fie interesat de valoarea acesteia.

Cunoașterea ratei efective a dobânzii la un împrumut permite împrumutatului să evalueze obiectiv ofertele de împrumut. O bancă poate oferi o rată anuală de 15%, dar în același timp valoarea TIC va fi de 40%, iar cealaltă oferă o rată anuală de 25%, dar rata efectivă a acesteia va fi de 30%.

Înainte de a lua un împrumut, asigurați-vă că cereți băncii să calculeze rata efectivă a împrumutului, acesta este singurul indicator real al plății în exces.

Suntem întotdeauna gata să oferim sfaturi utile cititorilor noștri, să explicăm toate nuanțele de împrumut și, de asemenea, să sugerăm unde este mai bine să solicitați un împrumut online.

20 la sută pe an este cât pe lună?

20% pe an este 1,67% pe lună

Dacă fără rotunjire, atunci acesta este 1,6666666666667 procente pe lună
0,054794520547945% pe zi

Pentru a primi calcule pentru alte sume din tabelele de mai sus pentru returnarea a 20% pe an la depozite, pur și simplu reîmprospătați această pagină.

Sfat 1: Cum să determinați rata medie a dobânzii

Și tabelele vor fi actualizate. Sau folosește calculatorul introducând suma și procentul tău.

Acest calculator online este perfect și pentru calcularea dobânzii la un împrumut. Numai în loc de profit și plăți vor exista plăți și plăți în plus.

Rata dobânzii se referă la termenii esențiali ai contractului de împrumut. Mărimea și procedura acestuia, de asemenea, ca răspuns la modificările din contractul de împrumut în condițiile statutare, sunt de obicei determinate de acord cu împrumutatul creditorilor (clauza 1, articolul 819 din Codul penal al Federației Ruse, .. H 1 din masa.

29, partea 2 al art. 30 din Legea din 02.12.1990 nr. 395-1).

Dobândă la rata dobânzii lunară și zilnică la împrumut

Suma dobânzii (SP) la plata unui împrumut în băncile individuale este calculată diferit.

Unele bănci stabilesc o dobândă lunară pentru calculele lor, altele o dobândă zilnică (mai des).

În primul caz, suma dobânzii se calculează după formula:

Stabilirea ratei dobânzii la un împrumut folosind metoda de calcul retroactiv

unde SKost. - soldul creditului, asupra căruia se percepe dobândă;

PS - rata lunară a dobânzii (rata anuală a dobânzii 1/12 împărțită la 100).

În cel de-al doilea caz, suma dobânzii se calculează după formula:

x (P / (an) x zile),

unde P este rata anuală a dobânzii împărțită la 100;

in an. zile — numărul de zile dintr-un an (365 sau 366 de zile);

zile — numărul de zile pentru care sunt suportate dobândă în perioada curentă. Dacă plățile se fac lunar, valoarea „zilelor” poate varia de la 28 la 31.

Uneori, în calcule, valoarea este „zile de vară”, indiferent de anul bisect - 365. În băncile individuale, această valoare este întotdeauna 360.

Exemplu: calculul dobânzii la un împrumut

Perioada de facturare este de la 02.10.2017 la 03.09.2017 (ambele date), ceea ce înseamnă că numărul de zile din perioada de raportare este de 29.

Suma estimată a dobânzii = (16% / 100/365 x 29) x 100.000 = 1.271,23 ruble.

2. Se calculează un procent ușor diferit dacă perioada de raportare face parte dintr-un an normal și parte dintr-un an bisect.

Soldul împrumutului este de 100.000 de ruble.

Rata dobânzii este de 16% pe an.

Perioada de facturare de la 10.12.2016 la 09.1.2017 (ambele date).

În acest caz, numărul total de zile din perioada de raportare este de 31, dintre care 9 sunt în ani obișnuiți și 22 în ani bisecți.

Suma estimată a dobânzii = (16% / 100/365 x 9) x 100.000 + (16% / 100/366 x 22) x 100.000 = 1.356,27 ruble.

Dobânzi la dobânzi la anuități și metode diferențiate de rambursare a creditului

În condițiile împrumutului, împrumutul poate fi plătit cu chirie și plăți diferențiate.

Astfel, conform ordinului de restabilire, anuitatea returnează împrumutatului o plată lunară a unei anumite sume de bani, care include, în primul rând, întreaga plată a dobânzii acumulate la partea rămasă din principal, precum și o parte. a împrumutului, calculat în așa fel încât toate plățile lunare să fie aceleași.

O metodă diferențiată de rambursare a împrumutului implică plata unor plăți care nu sunt aceleași pe toată perioada împrumutului, inclusiv o sumă fixă ​​care face parte din principalul și dobânda aferentă acestuia.

În orice caz, plata constă din două părți: suma dobânzii (SP) și cota datoriei principale (OA):

Indiferent de modul în care este rambursat împrumutul, dobânda se calculează după formula generală de mai sus.

Caracteristicile calculării dobânzii în cadrul unui contract de împrumut de consum

Rata dobânzii conform unui acord cu un credit de consum (împrumut) se determină folosind una dintre ratele dobânzii (p.

• rata fixa;
• dobândă variabilă – în funcție de modificarea variabilei contractului.

Dacă se aplică o rată variabilă a dobânzii, împrumutătorul trebuie să notifice împrumutătorului modificarea acesteia în cel mult șapte zile de la începutul perioadei de credit în care se va aplica rata modificată a dobânzii (p.

4 linguri. 9 din Legea N 353-FZ).

În același timp, Legea creditului de consum (credit) prevede o limitare a valorii sale totale (PS), care îi afectează rata dobânzii (Partea 11, articolul 6 din Legea 353-FZ).

Ai grija!

În funcție de dacă suma este percepută în conformitate cu contractul de împrumut (împrumut) al împrumutului de consum pentru perioada de întârziere a rambursării debitorului sau a plății dobânzii aferente acestuia, cuantumul penalității pentru o astfel de întârziere nu poate depăși (h.

21 linguri. 5 din Legea N 353-FZ):

— 20% pe an dacă se percepe dobândă pentru perioada de întârziere;

— 0,1% din valoarea datoriei scadente pentru fiecare zi de întârziere dacă nu există dobândă în timpul întârzierii.

Caracteristicile dobânzilor acumulate în cadrul unui contract de microcredit încheiat cu o organizație de microfinanțare

Rata dobânzii pentru un contract de microcredit de consum pe termen scurt (până la un an) încheiat cu o organizație de microfinanțare la 01.01.2017 este limitată la trei ori valoarea împrumutului.

Conform contractelor încheiate între 29.03.2016 și 31.12.2016, această interdicție este valabilă dacă valoarea dobânzilor acumulate și a altor plăți în temeiul contractului (excluzând amenzile și comisioanele pentru servicii suplimentare) este de patru ori mai mare decât valoarea împrumutului (alin.

9 p. 1 lingura. 12 din Legea din 02.07.2010 N 151-FZ; Partea 7 a articolului 22 din Legea din 3 iulie 2016 N 230-FZ; Informații de la Banca Rusiei „Întrebări și răspunsuri. instituții de microfinanțare).

Întrebări similare

Ce este o plată ieftină și diferențiată? >>>

Cum se determină costul total al unui credit de consum? >>>

Care este suma maximă de dobândă pe care o poate determina banca pentru un împrumut acordat unei persoane fizice?

Cum să-ți calculezi propriul împrumut

De regulă, un calculator de împrumut vă permite să utilizați formule standard pentru calcule, rezultatul poate fi verificat cu ușurință folosind un calculator obișnuit și formulele de mai jos. Calculatorul de împrumut vă permite să calculați suma plăților pe care trebuie să le plătiți lunar pentru a rambursa împrumutul, rata favorabilă a dobânzii și, de asemenea, vă permite să calculați cât se deduce pentru rambursarea împrumutului principal și cât să plătiți dobânda acumulată.

Există două tipuri de plăți care pot fi efectuate folosind calculatorul de împrumut:

1. Plățile diferențiate sunt plăți lunare pentru un împrumut, care scad până la sfârșitul contractului de împrumut. Aceste plăți constau într-o anumită parte din datoria principală, precum și dobândă, care se percepe din suma rămasă a împrumutului neachitată. Ele sunt adesea folosite în Sberbank.
2. Plățile de anuitate sunt plăți lunare egale ca sumă, constând dintr-o parte din datoria principală și suma dobânzii acumulate pentru utilizarea împrumutului.

   Astfel de plăți sunt destul de des folosite în băncile comerciale.

În plus, un calculator de credite este folosit pentru a compara diferite tipuri de credite, precum și pentru a obține informațiile necesare fără ajutorul specialiștilor bănci.

Cum se calculează plata diferențiată

Plățile diferențiate scad pe măsură ce scade durata împrumutului, nu sunt egale între ele.

Plata diferențiată constă din două părți:

1. Cantitate fixă, care are ca scop rambursarea datoriei principale.
2. Partea descendentă, constând în dobânzi acumulate la suma împrumutului rămasă.

Datorită faptului că datoria principală este în continuă scădere, se reduce și valoarea dobânzii acumulate, precum și valoarea plății lunare.Pentru a calcula valoarea datoriei principale, este necesară împărțirea sumei inițiale a împrumutului la numărul de perioade (termenul împrumutului):

VD = PSK / SK

VD - rambursarea datoriei principale, PSK - suma inițială a împrumutului, SC - termenul împrumutului.

Aceasta este formula de bază prin care puteți calcula suma datoriei principale rămase. Cu toate acestea, fiecare bancă are propriile caracteristici distinctive atunci când calculează suma dobânzii. Dintre principalele abordări se pot distinge două, diferența lor constă în perioada de timp.Unele bănci calculează dobânda pe baza faptului că anul este format din douăsprezece luni. În acest caz, dobânda lunară este determinată de următoarea formulă:

SNP \u003d OOD x ASG / 12

SNP - suma dobânzii acumulate, OOD - soldul datoriei principale, ASG - rata anuală a dobânzii.

alte bănci pornesc din faptul că anul este format din trei sute șaizeci și cinci de zile. Această abordare se bazează pe calculul dobânzii exacte pentru numărul exact de zile de împrumut.

În acest caz, suma dobânzii lunare se calculează după următoarea formulă:

SNP \u003d OOD x PGS x KDM / 365

SNP - suma dobânzii acumulate, OOD - soldul datoriei principale, ASG - rata anuală a dobânzii, KDM - numărul de zile dintr-o lună, care variază de la douăzeci și opt la treizeci și unu.

Exemplul #1. De exemplu, iată un program de plată cu o sumă de împrumut de două mii de unități convenționale pentru o perioadă de un an, rambursarea lunară este de o douăsprezece parte din credit și dobânda acumulată.Deci, suma împrumutului este de 2000 de unități, termenul împrumutului este 12 luni, iar dobânda este de 20%.

Cum se calculează plățile anuității

Plățile de rentă se numesc plăți care sunt plătite în rate egale pe toată perioada împrumutului, de exemplu.

împrumutatul efectuează plăți regulate de sume egale. Această sumă se modifică prin acordul ambelor părți, sau în cazul rambursării anticipate.

Plata anuității include și două părți:

1. Interes taxat pentru utilizarea fondurilor de credit.
2. Suma principalului.

Odată cu scăderea termenelor de credit, dobânda acumulată scade, iar valoarea datoriei principale, dimpotrivă, crește.

La început, datoria principală scade puțin încet. Suma totală a tuturor dobânzilor aferente datoriei este mult mai mare, ceea ce este foarte vizibil în cazul rambursării anticipate a împrumutului. Primele plăți acoperă cea mai mare parte a dobânzii aferente împrumutului, plățile anuale se calculează folosind următoarea formulă:

O astfel de formulă poate fi numită „clasică” deoarece este folosită în multe bănci, foi de calcul, calculatoare de credite.

Exemplul #2. De exemplu, să oferim un program de plată a anuității pentru un împrumut în valoare de o mie de unități convenționale pentru o perioadă de douăsprezece luni.

Deci, suma împrumutului este de 1000 de unități, termenele împrumutului sunt de 12 luni, rata anuală a dobânzii este de 20%.

Alte formule utilizate în calcularea plăților de anuitate.

Alte organizații folosesc o formulă în care prima plată nu este o anuitate:

RAP - suma plății anuității, PIC - suma inițială a creditului, ASG - rata anuală a dobânzii, SC - termenul împrumutului.

Plata în avans nu este o anuitate. De regulă, include dobânda acumulată pentru prima perioadă, integrală sau parțială.

Perioada completă este de treizeci și una de zile. În general, avansul este mai mic decât plățile de anuitate, dar cu împrumuturi pe termen lung și dobânzi mari, poate fi mai mult decât plăți obișnuite.

Această formulă este utilizată în principal în AHML.

De asemenea, unele instituții folosesc o formulă în care nu numai prima, ci și ultima plată nu este anuitate:

RAP - suma plății anuității, PIC - suma inițială a creditului, ASG - rata anuală a dobânzii, SC - termenul împrumutului.

Prima plată reprezintă dobânda acumulată pentru prima perioadă, ultima - „cozi”, soldul împrumutului. Restul plăților sunt anuitate. Plată reziduală, nu anuitate. Se formează datorită faptului că instituțiile bancare adaptează plățile regulate la un număr întreg de unități convenționale. În funcție de aceasta, ultima plată poate fi fie mai mică, fie mai mare decât plățile obișnuite.

Ce schemă, diferențiată sau anuitate, este mai benefică pentru debitor.

Debitorii se gândesc destul de des la ce schemă de rambursare a împrumutului va fi mai profitabilă.

Calculator de împrumut - calculează rata lunară și dobânda la un împrumut.

Dacă comparăm cele două scheme, atunci dintre diferențe putem distinge:

1. Scăderea constantă a sumei de plată în regimul diferențiat și invarianța sumei în schema de anuitate.
2. Cu o schemă diferențiată, primele plăți sunt oarecum mari în comparație cu schema de anuitate.
3. Schema de anuitate este disponibilă pentru majoritatea debitorilor, deoarece toate plățile sunt distribuite uniform pe întreaga durată a împrumutului.

   Pentru a selecta plăți diferențiate, venitul împrumutatului trebuie să fie cu un sfert mai mare decât venitul permis în cadrul schemei de anuitate.

4. Schema de anuitate presupune o scădere lentă a datoriei principale, o creștere a dobânzii acumulate.

   În cazul rambursării anticipate, dobânda plătită în avans va fi pierdută. Cu plăți diferențiate, rambursarea împrumutului înainte de termen are loc fără pierderi financiare mari.

5. Este mult mai dificil de realizat acumularea plăților în cadrul unei scheme diferențiate, deoarece împrumutatul trebuie să aibă un venit mare.

   Aproximativ, putem spune că venitul unui potențial debitor ar trebui să fie cu aproape douăzeci la sută mai mare decât venitul permis în cadrul schemei de acumulare a anuității.

Deci, tipul de plată este parametrul principal al împrumutului, dar este luat în considerare numai împreună cu alți parametri cunoscuți.