Bună ziua, cititori! O bunică destul de serioasă a venit astăzi la biroul nostru.
Ea va investi banii pe care i-a moștenit din afacerea soțului ei decedat într-o bancă.
Și alege în ce bancă să investească este mai profitabilă. Pentru a face acest lucru, ea trebuie să știe cum să calculeze procentul din suma anuală.
Pentru această întrebare, și a venit la mine. Toate bunicile ar fi atât de atenți și nu ar da bani escrocilor.
I-am spus totul în detaliu, iar acum scriu într-un articol pentru ca și voi să fiți la curent cu problema.
Un număr tot mai mare de oameni utilizează în prezent depozite bancare, iar acest lucru este absolut firesc - investind o sumă gratuită de bani într-o bancă, puteți obține profit tangibil după o anumită perioadă de timp.
Cum să vă faceți o idee reală a profitabilității depozitului?
Desigur, orice consultant al Sberbank sau al altei organizații bancare vă va relata cu plăcere textul unei broșuri dedicate unui anumit depozit, vă va spune că venitul dintr-un depozit este de 5-10% pe an.
Dar „10% pe an” este o cifră prea abstractă și, atunci când îți investești banii, probabil că vrei să știi exact cât vei primi într-o lună sau un an. Și nu fiecare manager vă poate spune aceste informații.
Acesta variază oarecum în funcție de dobânda capitalizată sau nu. Dar, în orice caz, vă puteți calcula propriul profit fără un calculator.
Această formulă este utilizată pentru depozitele fără capitalizarea dobânzii. Pur și simplu, faceți un depozit pentru o anumită perioadă, timp în care nu se schimbă nici rata dobânzii, nici valoarea depozitului.
Să presupunem că am investit 100 de mii de ruble la 10% timp de 1 an. Pentru a calcula profitul din depozit, folosim următoarea formulă:
S = (P * I * t / K) / 100
Consideram:
100.000 * 10 * 184/365 = 504 109. Numărul rezultat este din nou împărțit la 100, prin urmare, valoarea dobânzii acumulate va fi egală cu 5041 p.
În consecință, luna viitoare primiți dobânzi nu de la 100 de mii (de exemplu), ci de la puțin mai mult. Pentru a calcula contribuția cu capitalizare, se folosește această formulă:
S = (P * I * j / K) / 100
Atenţie!
Aplicând această formulă în fiecare lună, vom afla creșterea efectivă a profitului nostru pe depozit.
Rata efectivă a dobânzii este un concept utilizat pentru a obține informații despre venitul real al finanțatorului obținut prin operațiuni cu dobândă compusă;
Suma totală a plăților pentru utilizarea împrumutului de la o anumită bancă pentru întreaga perioadă de creditare. Calculul ratei este utilizat de diferite bănci pentru a informa debitorii despre beneficiile produselor de împrumut.
Un avertisment!
Pentru a-l calcula, se calculează datoria totală, adică mărimea împrumutului, comisioanele pentru utilizarea serviciilor, plățile asigurărilor etc.
Apoi, pe baza datoriei totale, a termenului împrumutului și a ratei dobânzii, se determină valoarea plăților lunare.
Formula pentru calcularea ratei efective este foarte complicată, prin urmare, dacă doriți să obțineți singuri aceste informații, va fi mai rapid și mai ușor să utilizați calculatoarele online disponibile pe site-ul web al fiecărei bănci.
sursa: sredstva.ru
De exemplu, trebuie să găsim 30% din 1000 de ruble. Cum să o facă?
Prima opțiune:
Prin urmare, X = 1000 * 30% / 100% = 300 ruble. Astfel, 30% din 1000 de ruble sunt 300 de ruble.
Luați în considerare câteva exemple mai simple pentru a găsi procente simple:
Cât va fi 17% pe an de la 20.000 - aceasta este 0,17 * 20.000 = 3.400 ruble pe an.
Depozitați la 20% pe an timp de 24 de luni, ca urmare, valoarea dobânzii sa dovedit a fi de 7920 ruble. Întrebarea este, cât s-a investit inițial? (sarcina examenului)
Deci, punem o anumită cantitate de P la 20% pe an timp de 24 de luni (adică timp de 2 ani). În această perioadă, am primit o dobândă de 7.920 ruble.
Prin urmare, P * 0,2 * 2 = 7920 ruble (înmulțim capitalul inițial cu procentul și înmulțim cu termenul în ani).
Apoi, capitalul inițial va fi egal cu P = 7920 / (0,2 * 2) = 19800 ruble.
600.000 sunt investiți în bancă la 10% pe an timp de cinci ani, cât de mult dobândă primim în 5 ani.
Soluție: 600.000 * 0.1 * 5 = 300.000 ruble de interes. Și în doar cinci ani vom avea 900.000 de ruble.
Un împrumut de 15.000 de ruble la 17,9% pe an la dobândă simplă, cât este o plată lunară? Dacă dobânda este simplă, atunci 15.000 * 0,179 = 2.685 ruble pentru dobândă pe an. Și de 12 ori mai puțin pe lună, adică 223,75 ruble pe lună.
Dar suma împrumutului în sine va trebui rambursată. Apoi 15000/12 = 1250 ruble (vom returna această sumă). 1250 + 223,75 = 1473,75 ruble (plată lunară).
Ce sumă ar trebui investită astăzi într-o afacere care oferă 15% pe an pentru a primi 150.000 de ruble în 2 ani?
Deci, peste 2 ani vom primi 150.000 de ruble cu dobândă. Am investit o anumită sumă P la 15% pe an. Deci 2 * P * 0,15 + P = 150.000 de ruble. P = 115384 ruble.
Am pus banii în bancă la o rată a dobânzii de 7,6% pe an, am pus 5.000 de ruble. Cât va fi la sfârșitul anului? Obținem 5000 * 0,076 + 5000 = 5380 ruble.
Sfat!
Prin urmare, se acceptă baza că există 365 de zile într-un an.
Prin urmare, 50.000 * 0,075 * 91/365 = 934,91 ruble procente. Acestea. timp de 91 de zile pentru această sumă am primit 934,91 ruble în dobânzi.
15.000 de ruble minus 20 la sută. 15.000 de ruble este 100%. Apoi 15000-0,2 * 15000 = 12000 ruble.
Și încă un exemplu:
5% din 60.000 de mii de ruble vor fi 0,05 * 60.000 = 3.000 de mii de ruble sau 3 milioane de ruble.
Dacă procentul este de 17,9% pe an, cât va fi pe zi? Dacă există o singură sumă în bancă tot anul și obținem 17,9% pe an pe an, atunci pe lună vom primi de 12 ori mai puțin decât 17,9% / 12 = 1,49% pe lună.
Sau dacă 17,9% pe an, atunci obținem de 365 de ori mai puțin pe zi decât 17,9% / 365 = 0,049% pe zi. Și să vedem un exemplu. De exemplu, 100.000 de ruble sunt investite în bancă la 17,9% pe an.
Apoi, pentru anul, valoarea dobânzii va fi de 0,179 * 100.000 = 17.900 de ruble. Suma dobânzii pe zi va fi de 17.900 / 365 = 49 de ruble. Am putea găsi suma dobânzii pe zi și așa: 0,049% * 100.000 / 100% = 49 ruble pe zi.
Și un alt exemplu:
Cum se calculează de la două mii cinci procente. Foarte simplu. 2000 * 0,05 = 100.
sursa: goodstudents.ru
Este destul de clar că semnificația unui depozit bancar este de a primi venituri sub formă de dobânzi. Cum se poate calcula acest venit în avans?
Dacă depunerea se face exact un an cu dobânzi la sfârșitul termenului, este foarte ușor să stabiliți suma plăților.
Să presupunem că un depozit în valoare de 700.000 de ruble a fost deschis la 15 iulie 2014 pentru 1 an la 9 la sută pe an.
Aceasta înseamnă că, la 15 iulie 2015, deponentul va primi veniturile sale de 700 mii plus: 700.000 x 9: 100 = 63.000 ruble.
Dacă aceleași 700.000 de ruble sunt depuse la același 9% pe an, dar pentru 180 de zile sau 6 luni, calculul va fi puțin mai complicat:
700.000 x 9/100/365 (sau 366) x 180 = 31.068,50
unde 365 sau 366 este numărul de zile dintr-un anumit an.
Să complicăm sarcina și să presupunem că este deschis un depozit cu posibilitatea de completare. Condiții: o depunere în valoare de 500.000 de ruble a fost făcută la 15 iulie 2014 pentru o perioadă de 1 an la același 9% pe an.
La 10 decembrie, depozitul a fost completat cu 200.000 de ruble. Întrebare: Ce venituri va primi deponentul la 15 iulie 2015?
Adăugăm 148 și 217 pentru a verifica, obținem 365 - ceea ce înseamnă că zilele sunt numărate corect.
Venit total: 18246,58 + 37454,79 = 55701,37 ruble.
Capitalizarea bancară se referă la adăugarea dobânzii primite la suma inițială a depozitului.
Luați în considerare un alt exemplu: aceleași 700.000 de ruble sunt depuse timp de 1 an (365 de zile) la 9% pe an, cu dobândă lunară. Aceste dobânzi pot fi retrase lunar sau valorificate.
Atenţie!
Cu același procent, venitul în al doilea caz va fi mai mare. Hai să numărăm.
Venituri pentru prima luna: 700.000x9 / 100 / 365x30 = 5178.08 (30 este numărul de zile dintr-o lună, poate 31, în 28 sau 29 februarie).
Adăugăm dobânda primită la valoarea depozitului și calculăm venitul pentru a doua lună:
(700.000 + 5178,08) x9 / 100/365 * 30 = 5216,39
A treia lună:
(700.000 + 5.178,08 + 5.216,39) x9 / 100 / 365x30 = 5254,97
Un avertisment!
De asemenea, trebuie avut în vedere: dobânda la un depozit cu capitalizare este de obicei mai mică decât fără ea.
Este logic nu numai să vă consultați cu un angajat al băncii, ci și să calculați și să comparați independent rentabilitatea diferitelor depozite.
Se poate dovedi că este mai profitabil să puneți fonduri pe un depozit fără capitalizare, dar la o rată a dobânzii mai mare.
sursa: exocur.ru
O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
intr-un an:
in doi ani:
Deponentul va primi 5900 de ruble la sfârșitul termenului
* Ce este 100? - „Procentul este o sutime dintr-un număr”. Vedeți cum să calculați un procent dintr-un număr.
O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
intr-un an:
în 90 de zile:
Deponentul va primi 5110 ruble 96 copeici la sfârșitul termenului
* 365 este numărul de zile din 1 an. Vor fi 366 dintre ei într-un an bisect. Vizualizați lista anilor bisectivi.
Procentul de depozite completate este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că, pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul va înceta să mai fie benefic pentru bancă.
Adică, banca va trebui să plătească dobânzi la depozit mai mari decât dobânzile pe care creditorii le vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
Un exemplu de calcul al dobânzii la un depozit completat:
O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a pus încă 3000 de ruble:
Suma totală a dobânzii: 36.986 + 118.356 = 155 ruble 34 copeici. Suma totală pe care depozitarul o va primi: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 ruble 34 copeici.
Dobânzile pot fi plătite:
Clientul poate alege cea mai potrivită opțiune pentru sine:
Cu frecvența specificată în acord sau mai rar, veniți la bancă și retrageți suma dobânzii acumulate sau transferați-le automat pe un card de plastic. Adică „trăiește din interes”.
Capitalizarea dobânzii, este, de asemenea, o dobândă compusă adăugarea dobânzii acumulate la soldul depozitului. La fel ca și cum ați fi venit în ziua acumulării dobânzilor, ați retras suma dobânzii și ați refăcut depozitul.
Soldul depozitului crește și se dovedește că dobânda se percepe asupra dobânzii. Depozitele cu capitalizare a dobânzii ar trebui să fie alese de cei care nu intenționează să retragă suma dobânzii în rate.
Un exemplu de calcul al dobânzii la un depozit cu capitalizare
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 6 luni 180 de zile. Dobânzile se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690410959 × 1.01534609946 = 5226.06
La calcularea numărului de zile dintr-o perioadă, trebuie să luați în considerare și faptul că, dacă ultima zi a termenului cade într-o zi nelucrătoare, următoarea zi lucrătoare următoare este considerată sfârșitul termenului.
Prin urmare, calculatoarele postate pe Internet vor fi apropiate de realitate, dar nu oferă o precizie de 100%. Cum puteți calcula veniturile pentru 2 ani când calendarul de producție este aprobat anual?
Cum să verificați corectitudinea acumulării dobânzilor la depozit cu o acuratețe de un bănuț?
Atenţie!
Tehnica funcționează defectuos. Când aveți un extras de cont, recalcularea manuală a dobânzii de plătit nu este atât de dificilă.
Exemplu: pe 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu capitalizare o dată pe trimestru pentru 5000 de ruble la 9% pe an timp de 9 luni 273 de zile. Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. Pe 15 iulie, am scos 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
Să trecem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungirii prelungirii acordului până la 3 ani, dobânda pentru depozitul de ruble depășește până în februarie 2014:
8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, apoi rata depozitului minus 13,25% pentru veniturile din dobânzi peste această valoare, un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească 35% impozit.
Banca ar trebui să se ocupe de înregistrarea documentelor relevante.
Sistemul băncilor din lumea modernă este un element indispensabil al economiei oricărei țări, exercitând în același timp o influență semnificativă asupra altor sfere ale societății. Organizațiile de credit oferă populației numeroase servicii menite să asigure viața optimă a fiecărui individ.
În același timp, împrumuturile și depozitele sunt la cea mai mare cerere. Acestea sunt reglementate atât de politica băncii, cât și de legile țării. Condițiile de furnizare depind de mai multe motive, care afectează cererea fiecărui utilizator.
Prin urmare, mai devreme sau mai târziu, clientul băncii devine interesat să calculeze dobânda anuală pentru depozitul sau împrumutul său. Însăși definiția „procentului” depinde de tipul de contract cu organizația, dar esența este aceeași - bunăstarea financiară a utilizatorului serviciilor băncii depinde de mărimea pariului. Din acest motiv, mulți sunt îngrijorați de întrebarea „cum se calculează procentul anual?”
În primul rând, merită să acordați atenție următoarei secțiuni a funcțiilor îndeplinite de bancă - depozite. Organizația acceptă în numele unei anumite sume de bani pentru o perioadă specificată sau chiar fără aceasta. În același timp, Codul civil stabilește că atunci când clientul solicită o returnare, organizația este obligată să plătească suma cu dobânzi.
Această condiție îi determină pe oameni să deschidă depozite. Dobânzile la un depozit reprezintă o remunerație monetară plătită de o instituție de credit pentru dreptul de a utiliza temporar fondurile clientului.
Suma, condițiile și cerințele pentru un astfel de proces sunt reflectate în termenii contractului. Este clar că deponentul va alege instituția în care rata dobânzii la depozit va fi mai mare. În același timp, banca nu ar trebui să rămână în roșu.
I.Simplu. Atunci când se utilizează această metodă, dobânda nu se adaugă la valoarea depozitului, ci este transferată în contul clientului în conformitate cu acordul. În acest caz, remunerația poate fi percepută în fiecare lună, trimestru, la fiecare șase luni, pe an sau numai la sfârșitul termenului de depunere.
Calculul este destul de simplu și se poate face independent. Pentru a face acest lucru, trebuie să utilizați următoarea formulă:
S = (P x I x t / K) / 100%.
Indicatorii au următoarea decodificare:
Exemplu: un client a încheiat un acord pentru a deschide un depozit în valoare de 300 de mii de ruble pentru o perioadă de 12 luni cu o rată anuală de 10%. Când expiră depozitul, el va primi: 30.000 ruble = (300.000 x 10 x 365/365) / 100%
II.Dificil sau un depozit cu capitalizare. Remunerarea se percepe imediat la suma investită o dată pe lună sau trimestru. Acest lucru contribuie la creșterea corpului depozitului și, ca urmare, la dobânda aferentă acestuia. Astfel, mărimea profitului ulterior crește și capătă valori destul de tangibile.
Această metodă are propria formulă de calcul, care arată ca:
S = (P x I x j / K) / 100.
Unde:
Exemplu: un client a încheiat un acord în valoare de 300 de mii de ruble pentru o perioadă de 3 luni cu o rată anuală de 10%.
Venitul pentru prima lună va fi egal cu: 2465 ruble = (300.000 x 10 x 30/365) / 100.
În același mod, a treia lună: 2506 ruble = (304.951 x 10 x 30/365) / 100.
Puteți vedea că profitabilitatea crește în fiecare lună. Acest model se explică prin valorificarea dobânzii.
Se pare că, cu dobânzi identice, aceeași dimensiune a depozitului și aceeași perioadă de valabilitate, un depozit cu capitalizare va aduce mai mult profit decât cu dobânda simplă. Acest lucru trebuie luat în considerare la alegerea celei mai eficiente opțiuni.
După ce ne-am ocupat de depozite, merită să luăm în considerare un alt segment de servicii bancare - împrumut. Aceasta este funcția principală a acestor instituții financiare. Cererea pentru un astfel de produs depinde în mare măsură de rata anuală a dobânzii. Suma de bani pe care clientul o plătește la un moment dat organizației pentru dreptul de a folosi banii împrumutați depinde de aceasta.
Înainte de a răspunde la întrebarea „cum se calculează dobânda pe an?”, Trebuie să vă familiarizați cu conceptele și nuanțele de bază ale împrumuturilor către organizațiile financiare:
Deci, după ce v-ați familiarizat cu principalele nuanțe ale ratei dobânzii la creditare, puteți merge direct la calculul acestuia.
Inițial, merită să se ocupe de dobânda anuală pe cardul de credit. Pentru o înțelegere completă a acțiunilor întreprinse, se va lua în considerare în conformitate cu exemplul. Deci, pentru a face această operațiune, trebuie să urmați pașii:
Calculul dobânzii la un card de credit este destul de simplu și nu necesită programe și consultanți speciali.
Dar totul este diferit cu ipoteca:
Rata anuală a dobânzii și calculul acesteia depind de mai mulți factori: variind de la politica urmată de bancă și terminând cu starea economiei din țară. Ar trebui înțeles că dimensiunea sa este influențată nu numai de indicatorii financiari, ci și de relațiile dintre state. Mai ales când vine vorba de depozite și împrumuturi care au fost încheiate în valută.
Cu astfel de parametri, nimeni nu își poate asuma un rezultat absolut corect în eficacitatea uneia dintre opțiuni. Vor exista întotdeauna riscuri asociate cu astfel de procese. Dar pentru ao reduce, este necesar să analizăm propunerile băncilor, să le studiem reputația, condițiile și cerințele.
Buna! Deci, ipoteca cu 6% din Rusia devine realitate. 25.11.2017 Vladimir Vladimirovici Putin, la o ședință a consiliului coordonator privind dezvoltarea unei strategii naționale de acțiune a statului în interesul copiilor, a declarat că, din 2018, pe lângă alte opțiuni de ajutorare a familiilor cu copii, o programul ipotecar „Ipoteca 6%” va fi dezvoltat. Acesta va permite familiilor cu doi, trei sau mai mulți copii să obțină un împrumut la o rată preferențială care nu depășește 6% pe an. Să aflăm condițiile acestui program, cerințele pentru împrumutat și cum să obțineți un astfel de împrumut pentru locuințe și cel mai important - unde?
Anterior, Dmitry Anatolyevich Medvedev a vorbit despre posibilitatea de a reduce rata ipotecii la 6-7%. La o întâlnire cu guvernatorul regiunii Samara în mai 2017, el a spus că economia rusă este pregătită pentru o astfel de rată.
Să evaluăm cu adevărat motivele care au condus la crearea unei ipoteci preferențiale cu rate ipotecare subvenționate de la stat:
Toate aceste condiții prealabile au împins guvernul să lanseze ipoteci la 6%. Să aflăm condițiile.
Astăzi (04/05/2019) Dmitry Anatolyevich Medvedev a semnat un decret din 28/03/2019 privind modificările Regulilor de acordare a subvențiilor, care includ următoarele puncte:
Acum poate fi prezentat un document oficial al guvernului din 28.03.2019 „Rezoluția privind modificările la regulile de acordare a subvențiilor din bugetul federal instituțiilor de credit rusești și societății pe acțiuni„ DOM.RF ”pentru cetățenii Federației Ruse cu copii”. descărcat pe site-ul nostru web în același mod în care a fost publicat documentul anterior din 30 iulie 2018.
Regulamentul de mai sus include următoarele modificări importante:
Ipoteca preferențială presupune că statul subvenționează rata băncilor până la 6% la sută. Mecanismul va fi aproximativ același ca la ipoteza de stat în 2015-2017. Statul va determina gama de bănci care vor participa la program. Toți trebuie să depună un pachet special de documente la Ministerul Finanțelor al Federației Ruse și o cerere de participare la program în termen de 30 de zile de la data publicării decretului. Băncile și AHML vor primi compensare lunară pentru pierderea venitului. Dacă ipoteca dvs. a fost vândută către AHML sau către o altă bancă, atunci nici nu ar trebui să vă faceți griji. Veți putea participa la programul de subvenționare a ratei.
Programul este valabil în perioada 01.01.2018 - 1.03.2023. 600 de miliarde de ruble au fost alocate pentru implementarea programului.
Apoi vor vinde produse ipotecare la o rată de 6 la sută pe an sau chiar mai puțin, iar Ministerul Finanțelor va compensa băncile pentru venitul pierdut. Acest venit va fi diferența dintre rata pieței (acum este de aproximativ 10%) și 6%. Operatorul întregului mecanism este AHML. După încheierea perioadei de subvenționare, rata va fi stabilită în cuantumul ratei de refinanțare a Băncii Centrale la data înregistrării ipotecii + 2%. Poate mai puțin prin decizia băncii.
Pentru debitorii obișnuiți, acest lucru nu va fi vizibil în niciun fel. Contractul de ipotecă va avea o rată fixă. Dar există o nuanță foarte importantă:
Un punct important. Un credit ipotecar de 6% va fi emis numai pentru o clădire nouă, precum și pentru refinanțarea unui credit ipotecar existent emis în acest scop. Acest program nu se aplică carcasei secundare. De asemenea, acest obiect trebuie achiziționat numai de la o persoană juridică. La cesiunea de la o persoană fizică, este imposibil să luați un credit ipotecar la 6% (cu excepția cazurilor de emitere a unui împrumut sau de refinanțare a creditelor ipotecare ale locuitorilor din mediul rural din districtul federal din Orientul Îndepărtat).
Un alt punct foarte important! Anterior, prin decret guvernamental, o ipotecă familială la 6% nu putea fi obținută de familiile în care se nasc 4 copii și ulterior. După o linie directă cu președintele pe 06/07/2018, această problemă a fost ridicată. În plus, statul a alocat încă 9 miliarde de ruble și a eliminat această problemă.
Să definim cercul împrumutaților:
Ar trebui să se înțeleagă că ipoteca preferențială de 6% vizează creșterea în continuare a natalității, astfel încât numai acele familii care intenționează să aibă un copil în 2018 și ulterior pot solicita subvenția.
Potrivit prognozei Ministerului Finanțelor, peste 500 de mii de familii vor putea folosi această ipotecă.
Subvenția poate fi utilizată numai de cetățenii Federației Ruse.
Pentru ca împrumutul să poată fi subvenționat, banca trebuie să emită un credit ipotecar cu următorii parametri:
De fapt, aceasta este revenirea programului anterior "", dar sub un sos nou - o rată preferențială de 6%.
După cum sa menționat mai sus, pentru ca o bancă să devină participantă la program, aceasta trebuie să depună o cerere specială de participare. Dacă este aprobată, banca va avea dreptul să primească despăgubiri de la stat și să emită o ipotecă preferențială la 6 la sută.
Prima bancă care a început deja să accepte cereri a fost VTB 24 Bank și VTB Bank of Moscow. În acest moment, angajații nu sunt încă foarte familiarizați cu condițiile, dar trebuie să aveți răbdare. Puteți contacta deja banca. Sberbank nu a luat încă o decizie cu privire la participare și urmărește inițiativa președintelui. Angajații au primit notificări că întregul mecanism de implementare este în curs de elaborare, iar programul va funcționa în Sberbank începând cu a doua jumătate a lunii februarie.
Ceea ce a marcat începutul programului de ipotecă pentru familie. Puteți descărca comanda de aici. Lista finală a participanților a inclus 46 de bănci + AHML. Fondurile alocate în valoare de 600 de miliarde de ruble au fost distribuite între ele într-o proporție inegală. Cea mai mare pondere a primit-o Sberbank, VTB și, în mod neașteptat, Absalut Bank. Consultați tabelul în ordine sau mai jos.
Ipoteca familială cu sprijin de stat 6% bănci participante în acest moment:
| bancă | Împrumut pentru clădiri noi | Relending | Limită, milioane de ruble |
|---|---|---|---|
| AIZhK Dom.RF | da | da | 320 |
| Capitala Rusiei | da | da | 22 840 |
| VTB Bank of Moscow | da | Nu | 106 726 |
| Absalyutbank | da | Nu | 46 586 |
| Metallinvestbank | da | da | 3 202 |
| Sberbank | da | Nu | 171 205 |
| Gazprombank | da | da | 22 006 |
| Rosselkhoz | da | da | 20 145 |
| Promsvyazbank | da | Nu | 14 835 |
| Deschidere | da | Nu | 14 578 |
| ICD | da | Nu | 13 261 |
| Raiffeisen | da | da | 12 807 |
| Renaştere | da | da | 12 135 |
| Banca Rusiei | da | Nu | 9 285 |
| Sovcombank | da | Nu | 8 538 |
| DeltaCredit | da | da | 8 062 |
| Transcapitalbank | da | da | 7 628 |
| AK Baruri | da | da | 6 980 |
| Banca de comerț cu investiții | da | da | 5 136 |
| Zapsibkombank | da | Nu | 4 937 |
| Uralsib | da | Nu | 4 717 |
| Investiți în centru | da | da | 4 669 |
| UniCredit Bank | da | Nu | 4 269 |
| Banca Koshelev | da | Nu | 3 202 |
| Snezhinsky | da | Nu | 3 202 |
| Kuban Credit | da | Nu | 3 202 |
| Prio Vneshtorgbank | da | Nu | 3 202 |
| RNKB | da | Nu | 3 202 |
| SMP | da | Nu | 3 202 |
| Banca activă | da | Nu | 3 202 |
| Tatsotsbank | da | Nu | 3 202 |
| Rosevrobank | da | Nu | 3 148 |
| Banca "Rusia | da | Nu | 3 148 |
| Zenit | da | Nu | 3 148 |
| Avers | da | Nu | 3 148 |
| Banca industrială Kursk | da | Nu | 3 148 |
| Banca „Saint-Petersburg | da | Nu | 3 148 |
| Banca de Dezvoltare Industrială Orenburg | da | Nu | 3 095 |
| Far Eastern Bank | da | Nu | 3 095 |
| Surgutneftegazbank | da | Nu | 3 095 |
| Casa Financiară Ural | da | Nu | 3 095 |
| Severgazbank | da | Nu | 3 095 |
| Bainbank | da | Nu | 3 095 |
| Banca de credit din Moscova | da | da | 3 095 |
| Energobank | da | Nu | 2 988 |
| Banca Kuznetsky | da | Nu | 2 988 |
| Banca de dezvoltare regională din toată Rusia | da | Nu | 2 988 |
AHML și partenerii agenției și-au lansat deja programul „Ipoteca familială cu sprijin de stat” și iau în considerare nu numai împrumuturile pentru noi împrumuturi, ci și refinanțarea ipotecilor existente.
Cum se obține un credit ipotecar la 6% este deja posibil. Principiul va fi după cum urmează:
Refinanțarea unei ipoteci existente la 6% va fi după cum urmează:
Toți actorii majori de pe piața ipotecară vor participa cu siguranță la programul de subvenționare. De exemplu, comparați clasamentul actual. Mai jos sunt condițiile pentru un credit ipotecar într-o clădire nouă în TOP 30 de bănci ale țării.
| bancă | Suma licitată,% | PV,% | Experiență, ani | Vârstă, ani | Notă |
|---|---|---|---|---|---|
| Sberbank | 9,1 | 15 | 6 | 21-75 | Reducere de 0,4% la creditele ipotecare de peste 3,8 milioane de ruble. Rata ipotecii subvenționate de la 6,7 la 7,7%. Taxe suplimentare de 0,1% pentru refuzul înregistrării electronice; + 0,3% dacă clientul nu este un salariu, + 1% dacă asigurarea este anulată |
| VTB 24 și Bank of Moscow | 9,1 | 15 | 3 | 21-65 | 8,9% dacă apartamentul are mai mult de 65 mp, salarii PV 10%, |
| Raiffeisenbank | 9,99 | 15 | 3 | 21-65 | 10% PV pentru salarii, reducere 0,59-0,49 pentru anumiți dezvoltatori |
| Gazprombank | 9,5 | 20 | 6 | 21-65 | 10% PV pentru muncitorii din gaze, 15% PV pentru partenerii mari |
| DeltaCredit | 12 | 15 | 2 | 20-65 | FB 20% PV, 1,5% reducere dacă 4% comision, |
| Rosselkhozbank | 9,45 | 20 | 6 | 21-65 | capital de maternitate fără PV rata nu se modifică, o reducere de 0,25 dacă este peste 3 milioane, o altă reducere de 0,25 dacă prin parteneri |
| Absalut Bank | 10,9 | 15 | 3 | 21-65 | FB + 0,5% |
| Banca "Revival | 10,9 | 15 | 6 | 18-65 | |
| Banca „Saint-Petersburg | 12 | 15 | 4 | 18-70 | Reducere de 0,5% pentru salarii și cu o ipotecă închisă în bancă, -1% după intrarea în casă |
| Promsvyazbank | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | 10% pv pentru partenerii cheie |
| Capitala Rusiei | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | 0,5% reducere pentru clienți prin intermediul partenerilor bancari, 0,5% reducere pentru PV de la 50% |
| Uralsib | 10,4 | 10 | 3 | 18-65 | 0,5% mai mare dacă formularul bancar este de 20% PV, 0,41% reducere dacă PV este de 30% sau mai mult |
| AK Baruri | 11 | 10 | 3 | 18-70 | reducere 0,3% dacă PV este 20-30%, peste 30% reducere 0,6% |
| Transcapitalbank | 13,25 | 20 | 3 | 21-75 | puteți reduce rata cu 1,5% pentru comision de 4,5%, după intrarea în casă, rata se reduce cu 1% |
| Bank Center-Invest | 10 | 10 | 6 | 18-65 | de la 5-10 ani, rata este de 12%, apoi indicele ratei Mosprime (6M) de la 1 octombrie a anului precedent + 3,75% pe an |
| FC Otkritie | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0,25 plus dacă fb, 0,25% reducere pentru clienții corporativi, o scădere de 0,3% dacă plătiți un comision 2,5%, 10% PV dacă sunteți salariat, 20% PV conform FB |
| Svyaz-banca | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | |
| Zapsibkombank | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 | Reducere de 0,5% pentru salarii |
| Zhilfinance | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Banca de credit din Moscova | 12 | 10 | 6 | 18-65 | |
| Globex Bank | 11,8 | 20 | 4 | 18-65 | Reducere de 0,3% pentru salarii |
| Metallinvestbank | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
| Banca Zenith | 14,25 | 20 | 4 | 21-65 | |
| Rosevrobank | 11,25 | 20 | 4 | 23-65 | |
| B&N Bank | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| SMP Bank | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | Reducere de 0,2% pentru un PV de 40% sau mai mult, 0,5% reducere pentru o categorie preferențială de clienți, o rată de 10,9 - 11,4% pentru o ieșire rapidă la o tranzacție |
| AHML | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Eurasian Bank | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | 4% comision - 1,5% reducere funcționează pe delta |
| Ugra | 11,5 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Alfa Bank | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | 4% comision - 1,5% reducere funcționează pe delta |
AHML și partenerii săi au început să accepte cereri de împrumuturi și să emită noi ipoteci preferențiale. Să aruncăm o privire asupra cerințelor băncii.
Conditii:
Cerința împrumutatului:
Cerința obiectului:
Asigurare:
Adăuga. condiții pentru refinanțare:
Standard. În plus, trebuie să furnizați un certificat de naștere al copiilor.
Pe 7 februarie 2017, la Sberbank începe o ipotecă specială cu sprijin de stat (ipotecă familială). Cu ajutorul acestei ipoteci preferențiale, puteți achiziționa locuințe pe piața primară și secundară de la o persoană juridică la o rată de numai 6% pe an.
Termeni generali:
Cine poate obține:
Pentru înregistrare, aveți nevoie de un pachet standard de documente pentru o ipotecă + certificate de naștere pentru toți copiii.
Un punct important! Sberbank nu refinanțează în prezent împrumuturile existente în baza unui decret guvernamental. Întregul mecanism este în curs de dezvoltare. Nu există încă o dată exactă pentru lansarea refinanțării. Urmăriți noutățile de pe site-ul nostru.
Sprijinul de stat există și în cadrul altor programe. Să-i cunoaștem.
În plus față de creditul ipotecar preferențial, în 2019, programul va continua să sprijine familiile cu doi sau mai mulți copii. va funcționa aproximativ până în 2022. În cadrul acestui program, familiile tinere la nașterea celui de-al doilea copil au dreptul de a primi o subvenție de la stat și de a o utiliza în diverse scopuri, inclusiv rambursarea unui împrumut existent sau plata primei rate în cadrul acestuia.
După 2019, programul „Capitalul maternității” va suferi o serie de modificări care vor permite doar familiilor nevoiașe să primească un certificat. Prin urmare, ar trebui să vă gândiți să obțineți 453.026 ruble de la stat la nașterea celui de-al doilea copil în 2019 și puteți utiliza certificatul mai târziu.
Reluat în august 2018. Esența programului este că statul anulează 20-30% din datoria principală, dar nu mai mult de 1,5 milioane de ruble și poate, de asemenea, să transforme un împrumut în valută străină într-o rublă și să reducă rata la 11,5%.
Din păcate, acest program are o serie de nuanțe care nu vor permite majorității debitorilor ipotecare să primească sprijin de la stat. Am scris mai multe despre asta în ultima postare. Asigurați-vă că ați verificat-o.
Sperăm că băncile vor începe să își îndeplinească exact obligațiile care le revin în temeiul acestui program, iar comisia interdepartamentală va putea ajuta într-adevăr un număr mare de familii.
A devenit un instrument ușor de înțeles și de încredere în rezolvarea problemei locuințelor personalului militar. De asemenea, va continua în 2019. Condițiile pentru acest program le puteți găsi pe site-ul nostru web.
Un program special de sprijinire a categoriilor de cetățeni semnificative social și slab protejate este implementat în diferite entități constitutive ale Federației Ruse. Aceste programe vă permit să primiți o subvenție din regiune la o rată a dobânzii sau pentru o plată în avans pe un credit ipotecar.
Un exemplu excelent este acesta. Pe exemplul ei, programele ipotecare sunt acum lansate în alte regiuni.
Așteptăm întrebările dvs. în comentarii. Vom fi recunoscători pentru evaluarea postării și redarea în rețelele sociale. Să urmărim împreună lansarea și implementarea noului program. Marcați această pagină în browserul dvs. pentru a nu rata știrile și actualizările acestui program.
Avocatul nostru ipotecar este întotdeauna în contact, care vă va ajuta întotdeauna cu ipoteci și bănci. Înscrieți-vă pentru o consultație gratuită într-un formular special.
Un bancher este un comerciant. Cumpără bani dobânzi de depozit la preț micși le vinde dobânzi la un împrumut de mai sus... Diferența rezultată este venitul său.
Sunt mai mulți oameni care vor să împrumute decât cei care vor să pună bani la dobândă. Prin urmare, băncile comerciale pot obține un împrumut de la TSB RF Banca Centrală a țării... Începând din septembrie 2016 sub „Rata cheii”
(alias "rata de refinantare") 11% pe an... Este logic să presupunem că nu este foarte profitabil să accepte băncile comerciale contribuţie depozite cu o rată a dobânzii mai mare decât această valoare. O excepție poate fi făcută numai clienților VIP - proprietarii de fabrici, ziare, nave.
În rest, un procent ridicat din depozit poate fi un truc de marketing, deoarece va fi compensat cu ajutorul diferitelor comisioane.
O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
intr-un an: 5000 ruble este 100% x ruble este 9% x = 5000 * 9/100 = 450 ruble in doi ani: 450 ruble timp de 1 an x ruble timp de 2 ani x = 450 * 2/1 = 900 ruble 5900 ruble primite de deponent la sfârșitul termenului * Ce este 100? - „Procentul este o sutime dintr-un număr”. Cm. .O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
intr-un an: 5000 * 9/100 = 450 ruble în 90 de zile: 450 de ruble pentru 365 de zile x ruble pentru 90 de zile x = 450 * 90/365 = 110 ruble 96 copeici 5110 ruble 96 copeici pe care depozitarul le va primi la sfârșitul termenului * 365 este. Vor fi 366 dintre ei într-un an bisect.| Data | venire | suma contului |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Procentul de depozite completate este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că, pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul va înceta să mai fie benefic pentru bancă. Adică, banca va trebui să plătească dobânzi la depozit mai mari decât dobânzile pe care creditorii le vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a pus încă 3000 de ruble:
intr-un an: 5000 * 9/100 = 450 ruble în 30 de zile: 450 * 30/365 = 36.986 ruble sold după 30 de zile: 5000 + 3000 = 8000 ruble recalcul pentru anul: 8000 * 9/100 = 720 ruble pentru restul de 60 de zile: 720 * 60/365 = 118.356 ruble Suma totală a dobânzii: 36.986 + 118.356 = 155 ruble 34 copeici Suma totală pe care depozitantul o va primi: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 ruble 34 copeici| face | ||||
| Data | venire | consum | suma contului | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Dobânzile pot fi plătite:
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 6 luni 180 de zile... Dobânzile se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690410959 × 1.01534609946 = 5226.06 Consultați tabelul de mai sus:
Tehnica funcționează defectuos. Când aveți un extras de cont, recalcularea manuală a dobânzii de plătit nu este atât de dificilă.
Exemplu: pe 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu capitalizare o dată pe trimestru pentru 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 9 luni 273 zile... Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. Pe 15 iulie, am scos 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Presupun că poate exista o întrebare despre impozite, de ce nu a fost făcut calculatorul corespunzător.
Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungire reînnoiri acorduri de până la 3 ani, dobânda pentru depozitul de ruble depășește începând din februarie 2014: 8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, atunci rata depozitului minus 13,25% prin venituri din dobânzi peste această valoare un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească 35% din impozit. Banca ar trebui să se ocupe de înregistrarea documentelor relevante.
În practică, nimeni nu stabilește un procent mai mare de 13,25%:
Este destul de clar că semnificația unui depozit bancar este de a primi venituri sub formă de dobânzi. Cum se poate calcula acest venit în avans?
Cel mai simplu caz este un depozit de un an fără completare
Dacă depunerea se face exact un an cu dobânzi la sfârșitul termenului, este foarte ușor să stabiliți suma plăților. Să presupunem că un depozit în valoare de 700.000 de ruble a fost deschis la 15 iulie 2014 pentru 1 an la 9 la sută pe an. Aceasta înseamnă că, la 15 iulie 2015, deponentul va primi veniturile sale de 700 mii plus:
700.000 x 9: 100 = 63.000 ruble.
Depunere pentru o perioadă mai mică sau mai mare de un an fără completare
Dacă aceleași 700.000 de ruble sunt depuse la același 9% pe an, dar pentru 180 de zile sau 6 luni, calculul va fi puțin mai complicat:
700.000 x 9/100/365 (sau 366) x 180 = 31.068,50
unde 365 sau 366 este numărul de zile dintr-un anumit an.
Depozit cu completare
Să complicăm sarcina și să presupunem că este deschis un depozit cu posibilitatea de completare. Condiții: o depunere în valoare de 500.000 de ruble a fost făcută la 15 iulie 2014 pentru o perioadă de 1 an la același 9% pe an. La 10 decembrie, depozitul a fost completat cu 200.000 de ruble. Întrebare: Ce venituri va primi deponentul la 15 iulie 2015?
500.000 de ruble au fost lăsate timp de 148 de zile;
700.000 de ruble au fost lăsate timp de 217 de zile.
Adăugăm 148 și 217 pentru a verifica, obținem 365 - ceea ce înseamnă că zilele sunt numărate corect.
500.000 x 9/100/365 x 148 = 18.246,58 ruble.
700.000 x 9/100/365 x 217 = 37.454,79 ruble.
Venit total: 18246,58 + 37454,79 = 55701,37 ruble.
Cel mai dificil caz este investiția cu capitalizare
Capitalizarea bancară se referă la adăugarea dobânzii primite la suma inițială a depozitului. Luați în considerare un alt exemplu: aceleași 700.000 de ruble sunt depuse timp de 1 an (365 de zile) la 9% pe an, cu dobândă lunară. Aceste dobânzi pot fi retrase lunar sau valorificate. Este intuitiv clar că, cu același procent, venitul în al doilea caz va fi mai mare. Hai să numărăm.
Venit pentru prima lună: 700.000x9 / 100 / 365x30 = 5178.08 (30 este numărul de zile dintr-o lună, poate 31, în 28 sau 29 februarie).
Adăugăm dobânda primită la suma depozitului și calculăm venitul pentru a doua lună:
(700.000 + 5178,08) x9 / 100/365 * 30 = 5216,39
A treia lună:
(700.000 + 5.178,08 + 5.216,39) x9 / 100 / 365x30 = 5254,97
Etc. Dacă presupunem condiționat că există 30 de zile în fiecare lună, atunci venitul anului se va ridica la 64.728,4 ruble. Este greoi să calculăm în acest fel, dar rezultatul va fi corect, mai ales dacă pornim de la numărul real de zile din fiecare lună.
De asemenea, trebuie avut în vedere: dobânda la un depozit cu capitalizare este de obicei mai mică decât fără ea. Este logic nu numai să vă consultați cu un angajat al băncii, ci și să calculați și să comparați independent rentabilitatea diferitelor depozite. Se poate dovedi că este mai profitabil să puneți fonduri pe un depozit fără capitalizare, dar la o rată a dobânzii mai mare.
