Pentru descoperirea independentă a băncii, trebuie să fiți economii în complexități financiare și juridice, să aveți o bună reputație, să pregătiți un pachet impresionant de documente și o sumă suficientă de bani, dintre care majoritatea vor plăti pentru plata capitalului autorizat.
Pe teritoriul Federației Ruse, conform listei Băncii Centrale a Federației Ruse din 6 februarie 2017, operează 572 bănci înregistrate în Rusia. Numărul lor scade în fiecare an, dar interesul în sectorul bancar în cercurile de afaceri nu se estompează. Mulți oameni de afaceri au reprezentat cel puțin o dată cu bancherii și se întrebă: cum să deschidă o bancă. Luați în considerare aspectele juridice și organizaționale ale deschiderii băncii în Rusia.
Banca de afaceri este unul dintre acele tipuri de afaceri pentru care principalul lucru este componenta financiară și reputația impecabilă a fondatorilor și primele persoane ale organizației.
Potrivit principalei acte de reglementare din domeniul bancar, legea Federației Ruse "privind băncile și activitățile bancare" nu este numai băncile, ci și organizațiile de credit nebancare (ONP) pot putea efectua operațiuni bancare. Delimitarea acestor concepte, astfel încât în \u200b\u200bviitor nu este confuză, deoarece va fi despre deschiderea băncii și nu NPO.
Diferența este că Banca are dreptul de a produce astfel de operațiuni bancare în complex (printre altele), ca: atragerea și punerea banilor de la persoane fizice și juridice în depozite, precum și conturile bancare deschise și de plumb la PIZ. și Jur. Persoane. Nao are dreptul să se angajeze numai pentru ei, permisibil pentru combinațiile de operațiuni. Cantitățile de capital autorizat sunt, de asemenea, semnificativ diferite.
Un plus important: capitalul autorizat pentru o instituție de credit nu poate fi atras (împrumutat) resurse financiare.
Există două modalități principale de a deveni proprietarul propriei noastre bănci comerciale:
Prima opțiune este mai ușoară, dar necesită costuri financiare mari. A doua opțiune este mai consumatoare de timp, dar mai puțin costisitoare. Vom spune despre cum să deschidem banca în Rusia de la zero, unde să începem, ce permise și licențe sunt necesare și alte momente semnificative.
Pentru ca Banca nou creată să funcționeze liber, este necesar să îl înregistrați și să obțineți o licență pentru operațiunile bancare. Pentru a înregistra următorii pași pentru a vă înregistra:
Procedura detaliată a interacțiunii FTS și a CCA a Federației Ruse este descrisă în "reglementarea interacțiunii Ministerului Federației Ruse pentru Impozite și Reclamații și Banca Centrală a Federației Ruse cu privire la problemele de stat. Înregistrarea instituțiilor de credit ".
Înainte de a fi semnat contractul pentru înființare (creație) al băncii, trebuie să veniți cu un nume pentru el. După aceasta, fondatorii trebuie trimiși la Departamentul de Licențiere Banca Centrală Cererea de admisibilitate a aplicării numelui complet și abreviat în limba rusă. Maxim cinci zile de la controlul băncii centrale și oferă un răspuns scris la admisibilitatea aplicării acestui nume (răspunsul vine la separarea teritorială a băncii centrale, în care banca este de așteptat să fie înregistrată).
declarația formatului stabilit;
este necesar să se determine locul în avans, deoarece avem nevoie de documente de închiriere sau confirmând proprietatea la spațiile în care banca este planificată să fie deschisă;
Înregistrarea și eliberarea licenței este supusă unei taxe de stat, trebuie plătită și furnizează un document de confirmare;
documente constitutive, raportarea fondatorilor-Jur. Persoane care confirmă conformitatea situației financiare, posibilitatea plății capitalului autorizat și a surselor de origine a fondurilor;
protocolul Adunării Generale și Reuniunea Consiliului de Administrație cu o serie de decizii (privind înființarea unei organizații, aprobarea Cartei, a unui plan de afaceri, a unui nume, alegeri și aprobarea candidaților pentru funcții);
o serie de documente care permit pregătirea unei concluzii cu privire la conformitatea băncii nou create prevederile Băncii Centrale a Federației Ruse (inclusiv certificatele de conformitate pe echipament, planul de locație al spațiilor, licența societății Cu care a fost încheiat contractul de protecție, licența societății de asigurări cu care a fost încheiată contractul, acționează pentru a accepta punerea în funcțiune alarmă și altele);
În autoritatea antimonopolistă, fondatorii trebuie să prezinte o petiție pentru înregistrarea băncii, o copie a unui răspuns pozitiv trebuie să fie furnizată în Banca Centrală a Federației Ruse;
documentele necesare pentru emiterea de acțiuni (dacă este selectată forma unei societăți pe acțiuni);
o listă completă a fondatorilor pe hârtie, chestionare de solicitanți pentru șeful capului, Headbug, Zaza lui (ar trebui să aibă o educație juridică și / sau economică a departamentelor care efectuează operațiuni bancare, nu mai puțin de doi ani, nr cazier);
mesaje scrise despre fiecare membru al consiliului de administrație, despre respectarea lor.
Lista completă a documentelor este în instrucțiunile Băncii Rusiei din 02 aprilie 2010 nr. 135 - și "cu privire la procedura de admitere a Băncii Rusiei la deciziile privind înregistrarea de stat a instituțiilor de credit și eliberarea licențelor pentru operațiunile bancare."
Activitățile pentru operațiunile bancare sunt supuse licențelor obligatorii ale Băncii Centrale a Federației Ruse. Pot fi furnizate licențe pentru realizarea diferitelor operațiuni bancare, în fiecare licență există o listă a acestor operațiuni și indică, de asemenea, o monedă (sau monedă) în care pot fi efectuate. Licența este furnizată pe o perioadă nedeterminată.
Pentru maximum șase luni, după primirea documentelor, Banca Rusiei face verdictul privind înregistrarea și licența. Dacă decizia sa este pozitivă, atunci fondatorii primesc o perioadă de o lună pentru a face întreaga sumă a capitalului autorizat. Pentru a face acest lucru, corsuitul se deschide în banca centrală a Federației Ruse la care ar trebui să fie primite fonduri. După ce a făcut întreaga cantitate de capital autorizat în termen de trei zile, este furnizată o licență.
Pentru a efectua operațiuni bancare în ruble și valută străină, inclusiv pentru a accepta și a pune în depozite. și Jur. Persoanele din ruble și valută străină necesită o licență generală. Pentru a obține o licență generală, capitala băncii ar trebui să fie de cel puțin 900 de milioane de ruble.
Plata capitalului social nu este toate injecțiile financiare majore. Organizațiile de credit ar trebui să creeze fonduri de rezervă, să efectueze clasificarea activelor, respectă cu strictețe cerințele prevederilor Băncii Centrale.
După cum arată practica, fără disponibilitatea unei situații financiare suficiente, implicarea specialiștilor competenți în fiecare dintre activitățile băncii, organizarea unei astfel de activități de la zero, independent, nu este posibilă.
Să dezvolte un plan de afaceri. Înainte de a începe să întreprindeți ceva, va trebui să convingeți potențialii investitori, parteneri și clienți în acest sens:
Luați o verificare de due diligență. Explorați legislația relevantă, aplicarea sa în domeniul bancar și, de asemenea, să-și preda angajații să aplice regulile necesare în activitatea lor. Reducerea auditului intern anual pentru a fi încrezător că sunt respectate toate legile necesare.
Vino cu așa-numitul discurs pentru lift. Discursul pentru ascensor este mai mic de o poveste de 30 de secunde care se scot din limba ta. Când cineva vă întreabă despre ceea ce faceți, ar trebui să fiți gata să vă amintiți acest discurs și să-l pronunți, sensibil și cu inspirație și să convingeți ascultătorul că are nevoie de un produs pe care îl oferiți. Dacă nu ați reușit să vă interesați pe ascultător în primele 30 de secunde, puteți presupune că ați pierdut atenția și acum este nevoie de mai mult: copii, spălare, muncă, consum de gaz și orice altă întrebare.
Găsiți potențialii investitori. Înainte de a putea începe să convingeți oamenii să vă dea banii câștigați câștigați de forța de muncă grea pentru utilizarea lor viitoare în domeniul bancar în schimbul securității siguranței, va trebui să aveți grijă de prezența unei anumite garanții. Deci, puteți arăta că, dacă vreun cont, va trebui să eliminați toți banii, cantitatea de gaj va fi disponibilă ca rezervă. Valoarea inițială a activelor va rămâne pe un cont de economii bancare. Nu puteți împrumuta niciodată bani dacă nu oferiți nici o opțiune de promovare. Există multe companii pe acțiuni private care utilizează capitalul altcuiva pentru a-și finanța ideile, cum ar fi, de exemplu, ideea dvs. despre deschiderea băncii pentru a lansa o afacere și a oferi mai multe oportunități clienților.
Instalați legăturile necesare. Lucrați cu ambele companii specializate în transportul de numerar (furnizarea de servicii de rezervare a autoturismelor) și cu orice organisme de conducere legate de Guvern. Guvernul și băncile merg în mână, cu toate acestea, nimeni nu vrea să-și piardă mâinile, așa că nu ar trebui să existe mită. Dacă simțiți că teritoriul dvs. nu va putea să evite mită, să se consulte cu alți antreprenori din districtul dvs. cu privire la ceea ce a fost deja încercat într-o situație similară și cum ar fi putut să evite mituirea sau să reducă acest proces la minimum.
Achiziționați zona. Asigurați-vă că această zonă va fi suficientă pentru:
Setați regulile. Determinați ce tipuri de produse vi se oferă la început. Dacă doriți să vă dezvoltați ca bancă, în principal servirea locuitorilor din districtul dvs., oferă următoarele tipuri de produse:
Dacă vă străduiți să deveniți o bancă industrială mai mare, trebuie să adăugați la produsele menționate mai sus
Urmăriți fluxul dvs. de numerar. Deci, acum aveți un flux stabil de clienți noi care doresc să facă schimb, direct sau printr-un depozit direct, bani pentru numerar la cerere sau un cont de depozit de cerere (contul DDA - Cererea de depozit). Poate fi un cont de economii sau un cărți de cecuri și va fi un prim pas important spre a face schimbări în districtul dvs. Rezervați întotdeauna 10-20% din toți banii disponibili ca protecție în cazul apariției celor mai grave evenimente. Apoi, vedeți mai jos:
Urmăriți riscurile. Închiriați cei mai buni specialiști care știu cum să evalueze riscurile și să implementeze politici și proceduri, datorită căruia angajații dvs. vor avea o idee despre posibilele riscuri de scheme opace, fraudă, soluții incorecte.
Investiți în districtul dvs. Un flux de bani în creștere înseamnă mai mulți bani este cheltuit. Clienții dvs. depind de dvs. atunci când luați decizii când luăm un împrumut pentru construirea unui nou spital și atunci când investiți în creșterea investițiilor. Riscul este întotdeauna un factor, dar cunoașterea despre marginea unui risc admisibil face parte din joc.
Tăiați cât mai puține întâlniri posibil. Fiind un manager de succes, veți observa că un control hard permanent asupra personalului nu funcționează întotdeauna bine. Două colecții la minimum, dar cheltuiesc verificările pe teren. Petreceți întâlniri înainte de deschiderea băncii și asigurați-vă că toate nevoile clienților sunt îndeplinite.
Puneți mai întâi nevoile clienților. Banca online este acum o opțiune cheie pentru mulți clienți bănci. Dacă nu intenționați să introduceți această opțiune, nu veți reuși în afacerea dvs. În plus, efectuați instruiri între toate casierii, precum și echipele de servicii client și toți angajații aflați în contact cu clienții care vizează creșterea sentimentelor de respect față de client și prioritizează nevoile clientului. Este destul de ușor să rămâi la aceste reguli în fiecare zi. Cereți angajații dvs. să zâmbească și să creeze un sentiment de la clienți ca și cum ar fi putut deveni cei mai buni prieteni cu ei. Recepția caldă are o influență puternică asupra creării de loialitate de la client. Fii rapid, dar nu grăbiți niciodată procesul bancar.
În lumea modernă există un număr suficient de oameni bogați care nu știu unde să-și petreacă în mod clar banii. Cineva trăiește pur și simplu în plăcerea lui, fără a face nimic, dar există cei care își investesc finanțele asupra dezvoltării propriilor lor afaceri. Unul dintre destinațiile de afaceri cele mai complexe, dar profitabile este sfera bancară. Pentru a începe să lucrați în ea, în plus față de investiții impresionante, avem nevoie de o vastă experiență în domeniul serviciilor financiare și disponibilitatea cunoștințelor speciale. După cum arată practica, este destul de dificil să se deschidă o instituție de credit și este și mai dificilă gestionarea cu succes. Potrivit statisticilor, multe companii se închid la câțiva ani după deschidere. Cu toate acestea, antreprenorii de succes continuă să se întrebe cum să-și deschidă banca în Federația Rusă de la zero. Instrucțiunile pas cu pas prezentate în acest articol vă vor ajuta cu ea.
Deci, ați decis în mod clar pentru dvs. ce doriți să faceți acest tip de activitate și aveți, de asemenea, un mare capital de pornire. Cu toate acestea, înainte de însămânțare, cum să deschideți o bancă în Rusia de la zero, să luăm în considerare principalele formate ale acestui tip de afacere.
Direcțiile de activitate astăzi pot fi după cum urmează:
Astfel, dacă doriți să aveți propria bancă, trebuie mai întâi să decideți cu privire la formatul în care va funcționa. Finanțatorii calificați care au o vastă experiență în sectorul financiar, susțin că organizațiile de vânzare cu amănuntul sunt opțiunea optimă.
Să ne oprim mai detaliat. Ca și în cazul oricărui alt tip de activitate, punerea în aplicare a proiectului de servicii financiare începe cu înregistrarea. Există o întrebare complet legitimă cu privire la documentele necesare pentru a deschide banca. Imediat este de remarcat faptul că pentru astfel de companii, formularul standard este o societate pe acțiuni deschise sau închise. În ceea ce privește clasificatorul produselor din Rusia, ar trebui să alegeți tipul de activitate "Servicii financiare, cu excepția asigurărilor și a pensiilor."
După soluționarea tuturor formalităților legale, va trebui să trimiteți informații despre instituția de credit și numele său complet la principala gestionare teritorială a domeniului dvs. de reședință. Acesta este un pas foarte important, deoarece fără acordul scris, nu există absolut nici un sens de a emite o licență pentru furnizarea de servicii bancare.
Răspunzând la întrebarea despre cum să vă deschideți banca, trebuie să spuneți câteva cuvinte despre capitalul autorizat. Pentru a obține o licență, la dispoziția dumneavoastră ar trebui să fie de cel puțin 300 de milioane de ruble în liberă circulație. Când aveți aprobarea scrisă în mâinile dvs., trebuie să trimiteți informații băncii centrale a Federației Ruse. Este cel care decide dacă să rezolve sau să interzică deschiderea unei instituții de credit. Dacă proiectul dvs. este aprobat, atunci informațiile despre noua companie sunt transferate Inspectoratului Fiscal, care va contribui la registrul de credit. De îndată ce se întâmplă, veți avea doar o lună pentru a face fonduri în contul capitalului autorizat.
În ceea ce privește pachetul de documente necesare, acesta include:
Pachetul de documente este standard, indiferent dacă vă deschideți. Pentru a accelera procesul de lansare a unei instituții, se recomandă apropierea foarte serios pregătirea acestuia deoarece necesită mult timp.
Știți deja ce documente sunt necesare pentru a deschide banca, precum și pentru procedura de implementare a proiectului. Acum trebuie să definiți-vă direcția principală pentru activități. Scopul principal al oricărei organizații financiare este o creștere a veniturilor.
Pentru implementarea sa, există următoarele metode:
Nivelul concurenței în sectorul bancar este foarte mare, astfel încât scalarea afacerii va fi dificilă. Bazându-se pe aceasta, singura ieșire este furnizarea de servicii cât mai mult posibil.
Printre principal pot fi alocate:
După ce ați definit pentru sine principalele momente de lucru, puteți continua să găsiți un răspuns la întrebarea modului de a vă deschide banca. Instrucțiuni pas cu pas pe care le considerăm în acest articol vă vor ajuta să faceți totul rapid, cât mai eficient și fără probleme.
Răspunzând la întrebarea de a deschide banca de la zero în Rusia, merită să vorbim despre obiectul optim al imobilului în care se va baza. Oficiul obișnuit nu este potrivit pentru activitatea de succes a organizației financiare, deoarece acestea sunt responsabile pentru efectuarea următoarelor funcții:
Pe baza acestui fapt, rezultă că camera ar trebui să satisfacă o serie de criterii care trebuie luate în considerare în stadiul de construcție a obiectului și efectuarea lucrărilor de reparații. Decorarea externă și interioară ar trebui dezvoltată într-un stil corporativ, iar aspectul este gândit cu atenție și împărțit în zone. În plus, clădirea ar trebui consolidată din punct de vedere tehnic, precum și echiparea tuturor securității și sistemelor moderne responsabile de crearea unui nivel ridicat de securitate.
Dacă nu aveți nicio idee cum să deschideți o bancă, revendicările, respectarea respectării, pot fi explorate pe site-ul unor astfel de structuri ca Banca Centrală a Federației Ruse, Ministerul Afacerilor Interne, Inspectoratului de Foc și Rospotrebnadzor. Fiecare organizație are propriile criterii pentru evaluarea adecvării camerei, care va conține o organizație de credit, deci este necesar să examinăm cu atenție toate documentele de reglementare.
Dacă vă gândiți cum să vă deschideți banca, ar trebui să vă dați seama că va trebui să lucrați în fiecare zi cu sume foarte mari de bani. Acest lucru necesită echipament specializat și un material și o bază tehnică puternică. Cu aceasta, puteți fi rapid și cu o precizie ridicată pentru a recalcula numerar, sortați facturile la valoarea nominală, precum și verificați autenticitatea acestora. Piața prezintă un sortiment mare atât al dispozitivelor individuale, cât și a dispozitivelor multifuncționale. În plus, nu puteți face fără bancomate care ar trebui plasate în diferite părți ale orașului.
Deasupra a fost descrisă în detaliu cum să vă deschideți banca de la zero. Cu toate acestea, pentru funcționarea sa normală și neîntreruptă, precum și serviciul cu clienții de înaltă calitate, trebuie să creați o echipă de profesioniști calificați. Furnizarea de servicii financiare este o ocupație foarte responsabilă care necesită angajați de concentrare și responsabilitate maximă. Prin urmare, trebuie să abordăm foarte serios personalul de angajare și de formare, deoarece chiar și cea mai mică eroare poate duce la pierderi financiare mari. O atenție deosebită ar trebui să se acorde o căutare de angajați la funcții de conducere, deoarece tocmai de la ei este că eficiența întregii organizații depinde de ele.
Structura organizatorică a băncii este determinată de Carta sa în care informațiile despre organele de conducere ar trebui să fie scrise în detaliu. Link-ul mai mare este acționarii care participă cel puțin o dată pe an pentru a rezolva cele mai importante probleme și pentru a determina politica ulterioară a dezvoltării companiei. În plus, va trebui să formați un personal calificat de angajați. Cum de a deschide banca dvs. pentru a lucra eficient și a generat în mod constant profit mare? Pentru a face acest lucru, trebuie să formați următoarele diviziuni:
În plus, departamentele economice și administrative, contabile și juridice sunt, de asemenea, obligatorii, iar serviciul de personal. Acum aveți o idee detaliată despre cum să vă deschideți banca în Rusia. Cu toate acestea, fiecare antreprenor apare problema cât de mult va fi dezvoltarea și lansarea proiectului. Valoarea necesară a investiției inițiale va fi discutată în continuare.
Să ne uităm la acest aspect mai detaliat. Dacă decideți să deschideți o bancă, ar trebui să înceapă un plan de afaceri să se compileze chiar înainte de înregistrarea și primirea tuturor autorizațiilor necesare. Acest lucru va aprecia cu adevărat resursele financiare necesare și fezabilitatea investițiilor. Așa cum am menționat mai devreme, valoarea minimă de capital autorizat este de cel puțin 300 de milioane de ruble. În plus, aproximativ două sute vor merge la organizarea de birouri, creând echipamente materiale și tehnice, dezvoltarea unui sistem de securitate și a unui personal. Este foarte dificil să numiți suma exactă deoarece depinde de scara afacerii, dar numerele estimate arată astfel:
Un total de 500,5 milioane de ruble. Aceasta este suma minimă fără care pur și simplu nu are sens să vorbim despre deschiderea băncii. Dacă nu aveți aceste mijloace, vă puteți gândi la atragerea unor surse suplimentare de finanțare sau organizarea unei uniuni de credit.
Rapoarta depinde de pluralitatea factorilor, principala dintre care este situația financiară din oraș și starea economiei țării. Cu toate acestea, potrivit experților, cu o planificare strategică atentă și o bună publicitate, fondurile investite în deschiderea băncii plătesc pe deplin pentru ei înșiși în medie timp de 5-10 ani. O astfel de perioadă mare se datorează unui nivel ridicat de concurență în această nișă.
Deci, știi cum să-ți deschizi banca. Există vreo modalitate de a face acest lucru la fel de eficient? Pentru a concura în mod adecvat cu alte organizații financiare, trebuie să faceți următoarele:
În plus față de cele de mai sus, trebuie să lucrați în mod constant la fiabilitatea organizării dvs. financiare, deoarece acest indicator îngrijorează majoritatea investitorilor.
Fără îndoială, deschiderea băncii este un proces foarte lung și complex care necesită investiții financiare mari. Cu toate acestea, după cum arată statisticile, instituțiile de credit au câștigat constant, indiferent de sezonalitate, starea economiei și alți factori, astfel încât această nișă a fost întotdeauna și rămâne atractivă pentru a investi. Dacă aveți suma necesară de bani la dispoziția dvs., apoi deschideți cu îndrăzneală banca și nu veți regreta.
În acest articol, vom lua în considerare în detaliu cum să vă deschidem banca în Rusia, care vor fi necesare documente pentru acest lucru și cât de mulți bani vor avea nevoie.
Înainte de a începe pregătirea pentru deschiderea băncii dvs., o analiză completă a pieței ar trebui să se desfășoare pe baza deschiderii unei noi instituții financiare într-o anumită regiune, pentru a determina tipul de bănci viitoare și pentru a evalua concurența.
Este demn de remarcat faptul căÎn ciuda faptului că concurența din sectorul bancar este tradițional foarte mare, serviciile bancare se bucură de cererea colosală.
Astfel, deschiderea băncii, ar trebui să se stabilească ce servicii se bucură de cea mai mare cerere și ce tip de servicii bancare este cel mai mare deficit.
Total astăzi există cinci formate de bănci. Fiecare dintre aceste tipuri are propriile sale specifice, avantajele și dezavantajele sale. În plus, toți solicită o abordare mică diferită a organizării muncii, a investițiilor diferite.
Banca de decontare este o instituție în care accentul principal este pus pe operațiunile de numerar calculate.
Retail Bank este o organizație financiară cu profil larg care oferă clienților cea mai mare gamă posibilă de servicii.
Credit Bank - o bancă care este specializată în împrumuturi. Active bancare - împrumuturi emise și pasive - fonduri proprii.
Banca de piață - o organizație specializată în valori mobiliare. Activele Băncii acestui format sunt servicii valoroase, pasive - capital propriu.
Structura interbancară este o bancă specială specializată în operațiunile interbancare și primirea profiturilor sub formă de comisioane din astfel de tranzacții.
Pentru a deschide o bancă cu privire la oricare dintre tipurile de mai sus, vor fi necesare următoarele documente:
Când este selectat tipul de viitor, iar documentele necesare sunt obținute, trebuie să întocmească un plan pentru spectrul de servicii furnizate, concentrându-se pe formatul și capitalul selectat al băncii.
Este demn de remarcat faptul că Deși banca de retail necesită cele mai mari investiții, este cea mai bună opțiune în ceea ce privește atractivitatea clienților care vor putea obține toate serviciile într-un singur loc.
Ar trebui să se țină cont de premisele în care sunt situate băncile sunt cerințe speciale.Există atât configurații, cât și materiale conexe, partiții, uși și alte lucruri. Ar trebui să fie localizată într-un loc cu bună permanență și să aveți o suprafață de cel puțin 100 de metri pătrați. metri.
Volumul total al costurilor pentru deschiderea unei mici bănci regionale este estimat de specialiștii de pe piață în 500 de milioane de ruble (10 milioane de dolari). Dacă banca are 2-3 sucursale, această sumă ar trebui dublată. Perioada medie de rambursare a organizației bancare din Rusia este de la cinci la zece ani.
Sperăm că articolul nostru a ajutat să obțineți o idee despre cum să deschideți o bancă de la zero. Și, deși riscurile în bancare sunt extrem de ridicate, niciun altul nu se poate lăuda comparabil în ceea ce privește profitul.
