Mai multe împrumuturi de la diferite bănci pot prezenta anumite dificultăți debitorilor. Este necesar să rețineți datele plăților, valoarea rambursării lunare. Pentru a evita aceste inconveniente, băncile oferă un serviciu de refinanțare.
Refinanțarea este obținerea unui nou împrumut de la o bancă, prin care puteți achita datoriile pentru toate împrumuturile curente (de exemplu, un împrumut de consum, un card de credit și un împrumut auto) și doar unul nou poate fi plătit deja.
Refinanțarea vă permite să atingeți mai multe obiective simultan. În primul rând, acesta este un confort evident, în loc de 2-3 bănci, împrumutatul plătește unei organizații financiare. Cu siguranță nu vă veți confunda cu sumele și datele.
În al doilea rând, refinanțarea vă permite să economisiți semnificativ dobânzi, dacă, desigur, puteți găsi o ofertă profitabilă. De exemplu, împrumutatul plătește 20% pe împrumutul A și 25% pe împrumutul B. Dacă primește refinanțare cu 18% pe an, atunci plățile sale lunare vor deveni semnificativ mai mici, în timp ce suma sau termenul total al împrumutului nu va crește, ci va rămâne același.
Pentru mulți împrumutați care, datorită scăderii veniturilor, încep să întâmpine dificultăți în rambursarea împrumuturilor colectate, refinanțarea poate fi o adevărată salvare, deoarece vă permite să reduceți dimensiunea plăților lunare.
Oferte de piață
Împrumuturi pentru rambursarea creditelor oferite de alte bănci. Într-o organizație financiară, puteți obține un împrumut la o rată specială de 18%.
Binbank are și un program de refinanțare a împrumuturilor. Printre cerințele pentru împrumuturile refinanțate, se remarcă faptul că împrumuturile trebuie să fie în ruble, soldul minim al datoriei pentru fiecare împrumut trebuie să fie de cel puțin 30 de mii de ruble, contractul de împrumut trebuie să intre în vigoare cu cel puțin 3 luni în urmă.
Printre avantajele produsului său de refinanțare, VTB24 menționează o rată fixă de 17%, combinația de până la 9 împrumuturi și carduri de credit într-un singur împrumut și primirea de fonduri suplimentare în orice scop.
Procedura de refinanțare
Pentru a obține refinanțare într-o bancă, este necesar, ca și în cazul obținerii unui împrumut obișnuit, să îndepliniți o serie de cerințe bancare. În primul rând, aceasta se referă la istoricul creditului împrumutatului. Dacă există întârzieri mari în împrumuturile curente, va fi problematic să obțineți refinanțare.
În plus, banca va acorda atenție solvabilității clientului, prin urmare, poate solicita un certificat sub forma 2-NDFL, o copie a carnetului de muncă și alte documente.
Procedura în sine este destul de simplă. După ce banca, având în vedere pachetul de documente al împrumutatului, aprobă refinanțarea, contractul de împrumut va fi semnat. Apoi banca va transfera sumele necesare în conturile debitorului din băncile creditoare pentru a achita datoriile. Împrumutatul trebuie să ramburseze datoria și să primească documente de la bănci cu privire la rambursarea integrală a datoriei. Aceste documente sunt prezentate băncii care a aprobat refinanțarea. Atât, acum împrumutatul servește doar unul la o rată favorabilă.
Consolidarea sau consolidarea împrumuturilor într-unul singur nu este cel mai popular serviciu în rândul debitorilor, deoarece unii nu știu despre existența sa, alții își amintesc despre el când apar dificultăți financiare.
Persoanele responsabile cu angajamentele de împrumut trebuie să-și planifice bugetul cu grijă extremă. Dar niciunul dintre noi nu este imun la un scenariu nefavorabil al evenimentelor. Dacă, totuși, apare o amenințare în depărtare - perioada de rambursare a împrumutului este adecvată și nu există fonduri suficiente pentru a închide datoria - banca părăsește marja de împrumutat pentru manevră.
Este important să faceți o alegere la timp înainte ca următoarea plată să fie întârziată. În caz contrar, veți fi considerat un debitor, creditorul va percepe o amendă - istoricul dvs. de credit este stricat.
Puteți ieși din situație cu:
Dacă, în circumstanțele actuale, aveți mai multe obligații de creanță, atunci puteți combina toate împrumuturile într-unul singur, ceea ce va crește perioada de rambursare prin reducerea cuantumului lunar al plăților.
Procedura de consolidare nu trebuie confundată cu programul de refinanțare. Scopul ambelor instrumente este similar - reducerea costului final al împrumutului, dar metodele sunt diferite. Esența primului este de a combina mai multe împrumuturi bănești și de a le transfera către o bancă. Esența celui de-al doilea este obținerea unui nou împrumut pentru a achita datoria de credit curentă.
Mecanismul de consolidare funcționează bine pentru împrumuturile fără garanții - microcredite, împrumuturi de consum, carduri de credit, descoperiri de cont, împrumuturi în numerar. De exemplu, ați contractat mai multe împrumuturi de la diferite bănci fără nicio garanție - ați emis un card de credit, ați cumpărat electrocasnice cu credit și ați contractat un împrumut pentru a face reparații. Din punct de vedere al mecanicii bancare, este ușor să le combinați într-un singur produs.
Se crede că este posibil să se combine produse de împrumut colateral - un credit ipotecar sau un împrumut auto. Dar, de fapt, acesta este un mecanism destul de complicat și stângaci, în care este necesară reînregistrarea bunurilor mobile sau imobile gajate. Băncile sunt foarte reticente în a face un astfel de pas. Transferul garanției - un apartament sau o mașină - este o procedură lungă care necesită costuri suplimentare. Prin urmare, „dau acordul” pentru fuziunea unor astfel de produse doar în ultimă instanță, atunci când este imposibil să scăpați de împrumutul problematic în orice alt mod.
Motivul combinării împrumuturilor într-unul poate fi nu numai o scădere a poverii financiare sub presiunea unor circumstanțe nefavorabile.
Această procedură îl va ajuta pe împrumutat:
Printre avantajele evidente sunt următoarele puncte:
Dezavantajele includ:
Cu toate acestea, serviciul de consolidare a datoriilor nu este disponibil pentru toți debitorii. Are următoarele limitări:
Există programe pentru consolidarea împrumuturilor emise într-o singură bancă și consolidarea împrumuturilor de la diferite bănci.
Rețineți că multe instituții de credit utilizează acest produs pentru a atrage mai mulți clienți sau pentru a se transfera la servicii pe termen lung de la alte bănci.
Este mai bine să vă îndreptați privirile spre instituțiile financiare mari și de încredere.
Deci, ei propun să combine toate împrumuturile disponibile într-un singur: Sberbank, VTB24, Rosselkhozbank, Alfa-Bank.
Puteți compara condițiile mai multor programe financiare aici:
| Sberbank | Banca Moscovei | Rosselkhozbank | Alfa Bank | |
| Suma maximă a împrumutului, frecați. | 1 milion | 3 milioane | 3 milioane | 3 milioane |
| Perioada de împrumut | Până la 5 ani | Până la 5 ani | Până la 5 ani | Până la 7 ani |
| Rata creditului | De la 13,9% | De la 12,9% | De la 11,5% | De la 11,99% |
| Termen până la sfârșitul împrumutului curent | Cel puțin 3 luni | Cel puțin 3 luni | Cel puțin 3 luni | Cel puțin 3 luni |
| Numărul maxim de credite disponibile | 5 | 6 | 3 | 5 |
| Vârsta împrumutatului | 21 - 65 de ani | 21 - 70 de ani | 23 - 65 de ani | 21 - 64 de ani |
| Termeni suplimentari | Fără întârzieri în plăți în ultimele șase luni | Fără întârzieri în plăți în ultimele 12 luni | Nu acordă împrumuturi fondatorilor și antreprenorilor individuali, combină împrumuturi ușoare și ipoteci |
Evident, este mai convenabil pentru ambele părți să combine mai multe angajamente de împrumut în banca creditoare originală.
Cu toate acestea, înainte de a vă stabili această opțiune, asigurați-vă că întrebați condițiile managerilor financiari de la toate instituțiile de credit în care ați contractat împrumuturi.
În plus față de condițiile de bază, vi se poate oferi un fel de avantaj suplimentar care să corespundă în mod ideal nevoilor dvs. specifice.
De exemplu, o parte a împrumutului vă poate fi acordată în numerar, vi se poate oferi o alegere a unei forme de plată - diferențiată sau rentă, abilitatea de a combina ipoteci și microcredite.
În acest caz, împrumutatul își consolidează toate obligațiile de împrumut de la diferite organizații de creditori într-o singură instituție financiară. Dacă intenționați să combinați împrumuturile de la diferite bănci într-unul singur, atunci acordați atenție celor mai atractive programe:
Trebuie remarcat faptul că, la transferul către un credit de consolidare, unele bănci simplifică procedura de colectare a documentelor pentru clienții lor de salarizare.
Această instituție financiară este gata să ofere atât clienților noi cât și celor existenți condiții foarte atractive. Deci, nu va dura mai mult de 15 minute pentru a revizui aplicația. Mai mult, suma maximă care poate fi aprobată este de 3 milioane de ruble. Și condițiile de creditare pot fi egale cu 7 ani.
În total, în acest fel, puteți combina până la 5 împrumuturi de la diferite organizații. În același timp, banca nu impune servicii de asigurare obligatorii, ea poate fi emisă după bunul plac. În plus, dacă după închiderea obligațiilor anterioare de creanță mai rămâne o anumită sumă de fonduri, o puteți cheltui la discreția dvs., de exemplu, să efectuați orice achiziție mare.
O altă propunere interesantă pentru consolidarea datoriilor altor bănci într-un singur loc este oferită de Banca Moscovei. Această organizație este gata să ofere cele mai favorabile rate ale dobânzii clienților corporativi și salariați, precum și lucrătorilor din domeniul sănătății, cadrelor didactice, oficialilor guvernamentali și altor categorii privilegiate de cetățeni.
În plus, există posibilitatea de a utiliza serviciul „credit vacation”, dacă la un moment dat doriți să vă relaxați și să amânați plata iminentă. În același mod, puteți alege inițial o dată convenabilă de rambursare a datoriilor.
În ceea ce privește asigurarea - aici este, de asemenea, opțională și nu afectează decizia băncii la cererea clientului.
Una dintre cele mai mari bănci din sudul Rusiei oferă serviciile sale pentru combinarea mai multor împrumuturi simultan. Singurul lucru este că organizația funcționează exclusiv în orașele din districtul federal sudic, în principal în Krasnodar și în apropiere. Astfel, doar locuitorii acestor orașe vor putea profita de această ofertă.
În general, instituția este gata să ofere condiții foarte tentante pentru cetățenii care au depus candidatura. Astfel, numărul împrumuturilor care trebuie combinate nu este limitat. Termenul de împrumut este de până la 5 ani, suma maximă care poate fi aprobată este de 1 milion de ruble. În plus, puteți obține fonduri suplimentare pentru orice scop al împrumutatului, precum și deschiderea unui card de debit cadou.
Realitatea este că, pentru a rămâne un împrumutat cu un istoric de credit pozitiv, nu este suficient să treci filtrul și să obții aprobarea pentru un împrumut. De asemenea, este necesar să vă prevedeți acțiunile într-un scenariu nefavorabil și să puteți utiliza instrumentele bancare în avantajul dvs. Un împrumutat competent din punct de vedere financiar își va da seama întotdeauna cum să combine mai multe împrumuturi într-unul, dacă apare nevoia.
Acum se consideră normal să aveți mai multe împrumuturi active în același timp. Puteți utiliza un împrumut auto, un card de credit, puteți obține un împrumut pentru reparații și puteți efectua mai multe plăți în fiecare lună pentru a achita datoria. Dacă veniturile împrumutatului permit acest lucru, atunci această stare de fapt nu este o problemă, iar băncile sunt de mult timp loiale clienților care au mai multe contracte de împrumut, mai ales dacă sunt rambursate fără întârziere.
Totul ar fi bine, dar este doar incomod. Rețineți condițiile pentru împrumuturi diferite, mergeți de mai multe ori pe lună pentru a efectua plăți lunare și nu este un fapt faptul că toate acestea pot fi rambursate într-un singur loc sau chiar într-o zonă. Confuzia poate apărea mai devreme sau mai târziu, ceea ce poate duce la o amendă pentru plata cu întârziere a datoriilor. Pentru a face plățile mai ușoare, are sens combina mai multe împrumuturi într-unul singur, atunci împrumutatul va avea un singur contract, conform căruia trebuie să efectueze o singură plată.
Mulți oameni primesc imediat ideea de a lua un împrumut mare în numerar și, pe cheltuiala acestuia, să încheie devreme împrumuturile mici existente. Dar această metodă are un dezavantaj. Posibilitatea aprobării cererii este foarte mică. La solicitarea unui împrumut, banca se uită întotdeauna la împrumutat și acolo va vedea că acest cetățean are deja mai multe împrumuturi. Apoi, dacă acest împrumut este aprobat, atunci sarcina lunară va fi prea mare, împrumutatul nu va putea să-l reziste - așa va argumenta banca, asigurările că altele vor fi rambursate la primirea acestui împrumut nu au sens. Băncile pur și simplu nu o vor crede, deoarece argumentele verbale nu sunt argumente.
Cunoscând nevoile cetățenilor de a combina mai multe împrumuturi într-un singur, băncile au dezvoltat un serviciu specific care vă va ajuta să faceți acest lucru. Este despre. Acum, cetățenii care au contracte de împrumut cu mai multe bănci pot solicitați refinanțarea la o altă bancă, și închid împrumuturile existente, după ce au primit un acord pentru o sumă mare. Mai mult, puteți beneficia de această procedură prin reducerea ratei.
Deci, aveți împrumuturi pe care doriți să le combinați într-un singur contract. Trebuie să începeți procesul căutând o bancă care este pregătită să ofere un astfel de serviciu. Refinanțează mai multe împrumuturi simultan, de exemplu, Sberbank sau VTB24, unde puteți încheia până la cinci contracte diferite odată: carduri de credit, descoperiri de cont, împrumuturi auto, împrumuturi de consum și împrumuturi în numerar.
În banca selectată trebuie să primiți sfaturi, acestea vă vor spune în detaliu ce anume este necesar pentru refinanțare. Deoarece există mai multe împrumuturi, împrumutatul va trebui să alerge în jurul băncilor pentru a colecta informații. În fiecare dintre băncile în care cetățeanul are un împrumut valid, trebuie să contactați și să luați mai multe documente:
Este necesar să colectați documente cât mai repede posibil pentru a evita o situație în care un certificat tocmai a fost primit, iar celălalt a expirat și trebuie să fie transportat din nou.
Procesul va fi similar cu un simplu împrumut în numerar, în timp ce este imperativ să se furnizeze un certificat de venit și, dacă este necesar, un document care să confirme angajarea. Este recomandabil să colectați aceste documente în paralel cu certificatele de la bancă, deoarece acestea au și o perioadă de valabilitate. În general, eficiența este importantă. În cea mai mare parte, aceasta se referă la certificatele de închidere a împrumutului, deoarece suma pentru închiderea anticipată se va modifica în fiecare lună.
Deci, atunci când sunt colectate toate documentele pentru toate împrumuturile, sunt prezente și certificate de muncă, începe procesul de completare a unei cereri. Acesta este un chestionar de credit standard, care este completat conform cuvintelor solicitantului. După aceea, ea merge la examen, care poate dura 1-3 zile, uneori mai mult.
Dacă decizia este pozitivă, se întocmește un contract de împrumut, care în valoare va coincide cu suma tuturor împrumuturilor închise înainte de termen. Împrumutatul semnează acest acord, iar apoi banca de refinanțare transferă banii către toate băncile creditoare inițiale pentru a închide datoriile.
Drept urmare, un cetățean, în schimbul mai multor contracte de împrumut, rămâne cu unul și acum îi datorează una, deja o altă bancă. În consecință, plata lunară va fi una și întrebarea, cum să combinați mai multe împrumuturi într-unul singur va fi rezolvat.
Puteți pune toate întrebările suplimentare în secțiunea „Întrebare-Răspuns” a site-ului nostru web, unde specialiștii și utilizatorii site-ului nostru vă ajută să clarificați multe situații legate de serviciile și programele băncilor.
Întreabă Igor
O zi buna! Am o întrebare pentru tine. Am 3 credite. În datoria de împrumut „VTB” 58.000 de ruble. Cazul a fost transferat spre executare. Tinkoff are o datorie de 98 000. Cazul este executat. Am o datorie de 100.000 în Sberbank, plătesc la timp. Cum pot achita aceste împrumuturi sau le pot combina într-un singur? Cine va fi de acord să emită un nou împrumut care să combine toate cele vechi într-un singur?
Am un salariu oficial (îl primesc pe cardul Sberbank). Venitul, dacă combinați salariul alb și negru, este de 80.000 pe lună. Alb cam 40.000 pe lună.
Buna Igor! În cazul dumneavoastră, refinanțarea împrumuturilor vă poate ajuta, ceea ce vă va permite să combinați toate împrumuturile într-un singur. Să aruncăm o privire mai atentă despre cum și când acest lucru este posibil.
Nu toate instituțiile bancare oferă astfel de concesii. Instituții precum Alfa-Bank, Rosevrobank, Rosbank, Unicreditbank, precum și Trust, oferă să combine împrumuturile emise anterior într-un singur.
Esența acestei propuneri bancare este că clientului i se oferă șansa de a consolida toate datoriile într-un singur împrumut. Acest lucru vă va permite să achitați împrumuturile vechi.
De obicei, clienții tind să combine toate împrumuturile într-unul singur pentru a achita datoria. Refinanțarea este posibilă dacă banca aprobă cererea pentru o opțiune mai profitabilă, cu rate mici și condiții bune care scurtează sau prelungesc contractul.
Cine și cum poate combina toate împrumuturile într-un singur? Relansarea nu este disponibilă pentru toată lumea. De regulă, aceștia acordă un împrumut, care va combina toate datoriile existente într-o singură; cei care depun regulat bani conform programului au un istoric de credit ideal.
Rambursarea foarte rapidă a împrumutului, care a combinat toate împrumuturile într-un singur, nu prezintă un interes deosebit pentru bancă, întrucât pentru munca lor stabilă este necesară returnarea regulată a dobânzilor convenite prin acord.
Oficial, o bancă nu ar trebui să schimbe ratele atunci când combină toate împrumuturile într-unul. Dar, de regulă, dacă împrumutatul depune o cerere scrisă de reducere a ratelor dobânzii, atunci puteți obține consimțământul sub forma unui acord suplimentar la acordul existent, în care sunt prezentate toate subtilitățile punctelor specificate și calendarele de plată. atașat.
Dacă decideți să combinați toate datoriile într-un împrumut de la o altă instituție financiară, atunci trebuie să luați în considerare nu numai ratele, ci și condițiile. Verificați toate plățile.
De obicei, ratele scăzute ale dobânzii sunt compensate de comisioane mari. Aflați dacă este posibil să rambursați anticipat un împrumut care a combinat toate datoriile într-un singur. Nu va fi de prisos să solicitați managerului de împrumut să vă întocmească un program de plată personal după ce toate împrumuturile au fost combinate într-un singur.
Igor, profită de ofertele noastre și atunci nu va fi dificil să combini împrumuturile tale într-unul singur, iar reputația unui plătitor conștiincios înainte de bancă nu va fi afectată. Când reușiți să le combinați, veți plăti în exces mai puțin. De asemenea, prin combinarea datoriilor într-un singur împrumut, veți rambursa datoria către un singur creditor.
Ianuarie 2019
Viabilitatea financiară a unei persoane este principala condiție pentru obținerea unui împrumut. În același timp, organizațiile bancare își asumă de bună voie obligații contractuale cu acei clienți care au deja împrumuturi în numerar - în plus, acestea oferă combinarea mai multor împrumuturi într-unul pentru comoditatea rambursării plăților către împrumutat. Beneficiile în această situație sunt evidente atât pentru instituțiile financiare care refinanțează datoriile, cât și pentru clientul băncii.
Fără îndoială, este mult mai ușor să urmăriți respectarea obligațiilor contractuale în temeiul unui acord decât dacă există mai multe dintre acestea. În plus, serviciul de consolidare a împrumuturilor este o procedură destul de populară datorită următoarelor avantaje:
Pe lângă împrumuturile cu împrumut (refinanțare), organizațiile comerciale oferă un serviciu alternativ - consolidarea. În unele cazuri, acest lucru este mai profitabil, deoarece ajută nu numai la combinarea tuturor datoriilor, ci și la reducerea cuantumului contribuțiilor lunare pe fondul formării unei plăți unice.
De regulă, cele mai favorabile condiții sunt oferite de instituțiile financiare mari cu capital autorizat mare. Evaluarea celor mai populare organizații din Rusia include:
Ofertele și programele speciale oferite de companii pot fi benefice pentru un client și inutile pentru altul - totul depinde de situația specifică.
Pentru a finaliza această procedură, vor fi necesare anumite documente. Lista lor poate diferi în funcție de cerințele unei anumite bănci. Obligatorii sunt:
Am aflat că combinarea mai multor împrumuturi într-unul nu este doar posibilă, ci și benefică din punct de vedere economic. Acum să ne dăm seama cum să o aranjăm corect. Algoritmul acțiunilor unei persoane care dorește să refinanțeze datoriile este după cum urmează:
Pentru ca procesul de refinanțare a datoriilor vechi să funcționeze cât mai profitabil posibil, nu este suficient să găsești o bancă care să fie gata să își asume obligațiile anterioare ale unei persoane. Este important să alegeți o opțiune cu adevărat profitabilă printre numărul mare de programe și oferte speciale. Experții sfătuiesc să studieze nu numai recenziile utilizatorilor băncilor, ci și evaluările experților profesioniști.
În plus, avocații recomandă cu tărie să citiți cu atenție termenii noului acord, deoarece sub scăderea plăților lunare datorată creșterii perioadei de timp a contractului, plățile financiare generale generale sunt adesea ascunse, și nu mici. Chiar și o rată a dobânzii scăzută nu poate garanta în cele din urmă beneficii materiale din procedura de împrumut. Adesea, contractarea de asigurări și deschiderea unei linii de credit necesită investiții care acoperă economiile aparente.
De asemenea, trebuie să fiți pregătiți pentru faptul că procesul de colectare, verificare a documentelor și luarea unei decizii poate dura mult timp, astfel încât plățile curente pentru datoriile existente trebuie rambursate la timp, evitând întârzierile acestora.
Deci, cât de profitabil este combinarea a două împrumuturi într-un singur? Aici economiștii sfătuiesc să decidă în ce scop este emis serviciul - dacă prioritatea este reducerea plăților lunare, atunci procedura este justificată. Dacă plata în exces totală către bancă nu este inclusă în planurile clientului, este mai bine să refuzați această întreprindere. Înainte de semnarea unui nou acord, ar trebui să se evalueze nu numai aspectele financiare, ci și aspectele psihologice, temporale și juridice ale situației.
