Rambursarea anticipată a unui împrumut este întotdeauna considerată o oportunitate, în primul rând, de a se elibera rapid de obligațiile financiare și, în al doilea rând, de a economisi dobânzi. Pe baza acestui fapt, dacă este profitabilă rambursarea împrumutului înainte de termen este o întrebare care nu ar trebui să ridice îndoieli. Indiferent de ce sistem de plată este utilizat - anuitate sau plăți diferențiate - dacă rambursați mai devreme, vor exista în continuare câteva economii. Pe de altă parte, rentabilitatea este un concept relativ. Prea mulți factori și circumstanțe externe influențează determinarea acesteia într-o anumită situație. Pentru a spune cu siguranță, aveți nevoie de analize profunde și calcule matematice și, adesea, de o înțelegere a tendințelor pieței, de capacitatea de a privi viitorul și de a stăpâni cel puțin elementele de bază ale planificării financiare. Desigur, majoritatea debitorilor nu sunt pregătiți pentru astfel de analize, așa că de obicei gândesc în termeni de zi cu zi, mai degrabă decât în termeni economici.
Dacă considerăm beneficiul rambursării anticipate a unui împrumut ca fiind doar o oportunitate de a plăti mai puțin decât dacă programul de plată ar fi respectat cu strictețe, atunci, desigur, acest obiectiv va fi atins. În plus, dacă aveți capacitatea financiară de a face acest lucru fără a vă deteriora calitatea vieții, fără a vă limita la nimic, atunci, desigur, ar trebui să planificați imediat rambursarea anticipată și chiar, poate, să creșteți serios dimensiunea plăților periodice, odată plătită imediat întregul sold al datoriei. În astfel de condiții, această abordare poate fi chiar numită cea mai rezonabilă și fezabilă din punct de vedere economic.
În același timp, rareori ia cineva un împrumut de dragul unui împrumut. De obicei, înregistrarea sa este asociată cu o nevoie financiară serioasă, ceea ce înseamnă că calculele pentru rambursarea rapidă sunt luate în considerare doar teoretic. În astfel de situații, va trebui să cântăriți toate avantajele și dezavantajele rambursării anticipate și să faceți calcule financiare pentru a vedea beneficiul.
Una dintre condițiile importante pentru rentabilitate este schema de plată- anuitate sau diferenţiat.
Cu un sistem de anuitate Fiecare plată periodică este egală cu cealaltă, dar diferă ca structură. Prima plată include o sumă minimă pentru principal și un maxim pentru dobândă. Pe măsură ce datoria este rambursată, împrumutatul va reduce valoarea dobânzii în structura fiecărei plăți ulterioare și va crește valoarea datoriei principale. Cu această schemă, efectuarea plăților anticipate ale împrumutului va însemna de fapt excluderea ultimelor sume și a dobânzilor acumulate asupra acestora din graficul de plăți. Astfel, cu cât începi mai târziu să rambursezi împrumutul înainte de termen, cu atât va deveni mai puțin profitabil din punct de vedere al sumei plății în exces.
În cazul utilizării unui sistem de plată diferenţiat, care, însă, se practică rar astăzi, beneficiile rambursării anticipate a creditului sunt mai tangibile și mai evidente. Dobânda la fiecare plată periodică ulterioară scade în funcție de scăderea mărimii datoriei principale. Cu această schemă este mai ușor să vezi și să controlezi beneficiile. Cu toate acestea, nevoia de a face sume semnificative la prima etapă de împrumut conform programului și reducerea sarcinii financiare lunare cu fiecare nouă plată - la început nu vă permite să creșteți plata obișnuită, apoi vă relaxează puțin și vă obligă să nu considere rambursarea anticipată ca o soluție reală.
Cu oricare dintre schemele de plată, cu siguranță ar trebui să fiți atenți la ce anume va folosi banca fondurile primite de la dvs. Dacă Banca nu rambursează anticipat împrumutul, atunci cel mai probabil, suma pe care ați transferat-o pentru datoria principală a mers pentru plata dobânzii. Acest lucru este de obicei caracteristic sistemului de plată a anuității și, de asemenea, uneori însoțește transferul de bani într-un cont de împrumut fără a indica scopul plății. Pentru a preveni acest lucru, este necesar în cererea, care trebuie întocmită pentru a obține dreptul la rambursarea anticipată a împrumutului, să indice pentru ce anume utilizați fondurile - adică să plătiți datoria principală (organismul a împrumutului).
În general, putem spune următoarele:
Dezavantajele rambursării anticipate, care, de fapt, determină neprofitabilitatea acestei abordări, se manifestă individual. În general, acestea pot fi desemnate după cum urmează:
Dacă analizăm statisticile privind rambursările anticipate ale creditelor bancare, arată clar că numărul debitorilor care finalizează plățile datoriilor înainte de data expirării este în scădere. Acest lucru se poate explica și prin scăderea nivelului de venit al populației, care nu permite rambursarea anticipată a obligațiilor, dar creșterea alfabetizării financiare nu poate fi anulată. În plus, oamenii obișnuiți caută din ce în ce mai mult să-și satisfacă nevoile actuale, mai degrabă decât să cheltuiască bani pe lucruri care nu sunt necesare urgent în acest moment.
Astăzi, fiecare al treilea rus se gândește cum să ramburseze rapid un împrumut. Situația de pe piață a fost și este de așa natură încât nu este întotdeauna posibil să cumperi ceea ce îți dorești pentru cash. Prin urmare, împrumuturile au fost emise, sunt în curs de acordare și vor continua să fie emise, adesea în condiții de „înrobire” a clienților. Desigur, există idei despre cum să rambursați rapid un împrumut, dar... Credem că a face acest lucru nu are întotdeauna sens economic.
Desigur, aceasta este o dobândă scăzută. Băncile organizează adesea diverse tipuri de promoții. Ei fac acest lucru pentru a menține gradul de conștientizare a mărcii, precum și pentru a crește fluxul de clienți pentru viitor. Aceste promoții se bazează pe dobânzi. Sau mai degrabă, scăderea lui. Deci, dacă ai avut norocul să intri în această promoție și să obții un împrumut de consum la 12-13%%, nu are rost să rambursezi un astfel de împrumut înainte de termen. Motivul este simplu - deprecierea constantă a masei monetare din țară. Si anume, daca rambursezi strict conform programului, practic nu pierzi nimic din cauza inflatiei. În fiecare an este mai mult de 12%. Este mai logic să plătiți conform programului și să începeți să economisiți, de exemplu. În acest fel poți realiza ceea ce ai visat de atâta timp. Vacanță, cabană, mașină și multe altele. Nu există mulți astfel de norocoși; cei mai mulți împrumutați încă se gândesc la cum să ramburseze mai repede împrumutul. Înainte de a scrie acest articol, ne-am uitat la o mulțime de materiale informative de pe diferite site-uri. Din păcate, recomandările sunt de același tip. Împrumutații sunt încurajați să învețe cum să economisească. Rambursează împrumutul conform regulilor de aproximativ 10 la sută. Unii autori deosebit de inventivi ajung până la absurd și sugerează să țină cu totul o dietă,
până la rambursarea împrumutului.
Putem spune cu încredere că există puține moduri, dar ele există, iar în acest articol vom vorbi despre ele.
Rambursează cât mai mult împrumutul. Dacă intenționați să rambursați un împrumut cu o sumă mai mare decât programul, asigurați-vă că anunțați angajatul băncii. Motivul pentru aceasta este o declarație care trebuie semnată pentru ca întreaga sumă depusă să fie rambursată. În caz contrar, va fi debitată doar plata lunară, suma rămasă va rămâne în cont. Există o nuanță foarte importantă în această metodă. Când efectuați rambursarea anticipată parțială a unui împrumut, asigurați-vă că reduceți termenul, nu suma. Motivul pentru aceasta este că din punct de vedere psihologic este foarte greu să plătești mai mult. Mai ales dacă există o înțelegere că există posibilitatea de a plăti mai puțin.
Reduceți termenul, nu suma de rambursare!
Credit. În ciuda îmbunătățirii situației în domeniul alfabetizării financiare în Rusia, mulți consumatori au împrumuturi existente de 30% pe an și mai mult. Cea mai bună modalitate de a rambursa mai rapid împrumutul, precum și de a reduce povara financiară, este reemiterea împrumutului la o altă bancă. Refinanțarea vă permite să închideți un împrumut existent prin aplicarea unor condiții mai favorabile. Mai mult, astăzi băncile oferă rate destul de interesante. Puteți reemite un împrumut cu 15-16% pe an. Astfel, aproape înjumătățirea plății și reducerea semnificativă a plății în exces la credit.
Mai corect ar fi să spunem nu o metodă, ci un fel de regulă. Și trebuie respectat cu strictețe!
Să nu treci niciodată în întârziere. Daca data platii este mult mai tarziu decat salariul, faceti-o imediat dupa primirea salariului. Astfel evităm apariția datoriilor restante. În cazul plăților restante, majoritatea băncilor au penalități destul de grave. Pentru fiecare zi de întârziere, debitorii plătesc de la 2% din plata lunară la 500 de ruble dintr-o sumă fixă. Remedierea poate fi mai mult. Totul depinde de banca creditorului.
Dacă aceste trei componente simple sunt respectate, visele cu privire la modul de rambursare rapidă a unui împrumut vor deveni mai aproape de realitate.
La sfârșitul articolului, aș dori să adaug că băncile creditoare iau adesea măsuri pentru a interzice rambursarea anticipată. Pentru bănci, rambursarea anticipată este foarte neprofitabilă; acestea pierd dobânda acumulată la împrumut. Ei pot acționa în următoarele moduri:
Stabilirea unui moratoriu pentru rambursarea anticipată parțială, de exemplu, pentru o perioadă de un an de la data eliberării împrumutului. Aceasta înseamnă că, chiar dacă împrumutatul dorește să ramburseze anticipat, moratoriul pur și simplu nu va permite acest lucru să se întâmple. Cel puțin, suma care depășește rambursarea lunară va rămâne pur și simplu suspendată în cont. La maximum se vor aplica penalități debitorului.
Important! Un moratoriu asupra rambursării anticipate parțiale sau integrale nu este legal. Instituirea unui moratoriu este interzisă la nivel legislativ. Acest lucru este ușor de contestat în instanță. Și întotdeauna în favoarea împrumutatului.
Plata lunară se anulează numai la data specificată în contract. Oricât de mult încearcă clientul să facă plata anticipată, banca o va anula doar la data plății lunare a creditului. Și, deoarece dobânda se acumulează zilnic, nu va fi posibil să economisiți la plata datoriei principale rambursând-o înainte de termen.
Creditul este un lucru obișnuit în zilele noastre. Mulți oameni sunt destul de alfabetizați în această problemă și știu că, conform cadrului legislativ al Federației Ruse, orice împrumutat are dreptul la rambursarea anticipată a împrumutului. Acest lucru este benefic pentru client, dar instituția financiară care a emis împrumutul își pierde profitul în acest caz.
Puteți rambursa orice împrumut înainte de termen, dar adesea sub rezerva anumitor condiții. Acestea sunt inaintate de banca pentru a preveni rezilierea contractului, deoarece aceasta isi pierde dobanda. Dar banca nu poate interzice complet rambursarea anticipată a împrumutului.
Există două opțiuni pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Rambursarea parțială este plata unei părți din datorie, ceea ce vă permite să reduceți termenul contractului sau suma plății lunare:
Rambursarea integrală este închiderea tuturor datoriilor aferente împrumutului. Acest lucru se poate face prin efectuarea unei plăți sau mai multor, luând în considerare toate dobânzile până la următoarea dată de decontare. După efectuarea plății, clientul trebuie să se asigure că împrumutul este închis contactând banca. Pentru a fi complet sigur, este mai bine să luați un certificat.
Dacă o persoană intenționează să-și ramburseze împrumutul înainte de termen, atunci trebuie să-și studieze cu atenție contractul de împrumut. Acesta stabilește procedura de rambursare anticipată a datoriilor. De asemenea, poate indica anumite condiții în care nu va fi posibilă închiderea împrumutului.
După ce ați studiat informațiile, ar trebui să contactați banca. Acolo poți să-ți calculezi singur datoria sau cu ajutorul unui angajat și să-ți înștiințezi creditorul despre dorința ta de a rambursa datoria. Clientul trebuie să scrie o declarație corespunzătoare.
Apoi, trebuie doar să depui suma necesară în contul tău. În funcție de instituția financiară, împrumutul va fi închis automat sau după o a doua vizită la bancă. În ziua în care fondurile sunt debitate, poate fi necesar să scrieți un alt extras. De exemplu, un astfel de algoritm funcționează în Sberbank din Rusia.
Băncilor nu le plac clienții care rambursează creditele prematur, pentru că asta nu le aduce profitul dorit. Pentru cei care sunt înclinați să anuleze împrumuturile în primele luni de la acordarea acestora, există o „listă gri” specială. Ei aduc acolo astfel de clienți și nu le mai oferă condiții de creditare loiale.
Pentru a preveni posibilitatea închiderii anticipate a unui împrumut, băncile pot întreprinde următoarele măsuri:
Ar trebui să aflați despre toate nuanțele rambursării anticipate a împrumutului înainte de a aplica pentru el.
Un împrumut de consum, la fel ca oricare altul, poate fi rambursat înainte de termen. Este indicat să aflați condițiile de rambursare anticipată înainte de semnarea contractului. Cu plăți diferențiate, rambursarea anticipată va reduce supraplata. Când plățile datoriilor sunt anuitate, atunci trebuie să rambursați împrumutul înainte de termen în prima jumătate a termenului. Numai în acest caz este posibil să se reducă plata în exces a împrumutatului. În a doua jumătate, achitarea datoriei nu este foarte profitabilă, este mai bine să profitați de perioada maximă oferită de bancă.
Când solicitați un credit ipotecar, termenul împrumutului este de obicei cel mai lung posibil. Un astfel de împrumut este acordat pentru câțiva ani, și uneori pentru câteva decenii, și oferă clientului achiziționarea de bunuri imobiliare. Dar problema plății în exces în acest caz este deosebit de acută.
Băncile nu sunt organizații de caritate. Ei percep un procent mic pentru utilizarea fondurilor de credit. De-a lungul anilor, se acumulează o sumă semnificativă. Prin urmare, în acest caz, pentru debitor, închiderea anticipată a împrumutului înseamnă beneficiu maxim. Dacă bugetul permite, atunci rambursarea anticipată face posibilă achiziționarea de locuințe la costuri minime.
Toate băncile practică asigurarea împrumutatului împotriva riscurilor. În acest fel își asigură siguranța. Companiile de asigurări garantează clientului rambursarea datoriilor către bancă în caz de pierdere a capacității de muncă sau deces.
În unele cazuri, o persoană se poate confrunta cu alegerea de a contracta un împrumut cu sau fără asigurare. Dar cel mai adesea băncile insistă asupra asigurării obligatorii. Acest lucru este valabil mai ales pentru împrumuturile mari, cum ar fi un împrumut auto sau un credit ipotecar.
Asigurarea este valabila pe toata perioada pentru care a fost acordat imprumutul. Dar în cazul rambursării anticipate integrale, apare o perioadă în care asigurarea a devenit lipsită de sens, deoarece clientul nu mai are nevoie de ea. Conform acordului, pentru a închide împrumutul, o persoană este obligată să ramburseze întreaga sumă a datoriei în totalitate, inclusiv plata asigurării. Dar banii pentru perioada de valabilitate neutilizată pot fi returnați.
Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați o bancă sau o companie de asigurări. Prin furnizarea unui pașaport, a unui contract de împrumut, a unui contract de asigurare și a unui certificat de închidere a împrumutului, clientul poate scrie o cerere de rambursare. Dacă faci totul corect, banii vor fi transferați destul de repede în contul specificat.
Potrivit statisticilor, două treimi din familiile rusești au cel puțin un împrumut. Atunci când intră într-o relație de credit cu o bancă, debitorii încearcă să scape de grevare cât mai repede posibil și să ramburseze împrumutul înainte de termen. Cu toate acestea, la acordarea unui împrumut, banca întocmește un contract de împrumut cu un program de rambursare a datoriilor conceput pentru întreaga perioadă de împrumut.
Evident, nu este profitabil ca băncile comerciale să piardă profit suplimentar sub forma costului dobânzii împrumutului. De aceea, băncile nu favorizează încercările de rambursare anticipată și încearcă în avans să-și protejeze situația financiară de astfel de surprize.
Acordul poate indica comisioane ascunse, penalități pentru rambursarea împrumutului înainte de sfârșitul cerinței de împrumut și alte trucuri financiare. Aceste acțiuni sunt ilegale, dar prin semnarea unui astfel de acord, clientului îi va fi dificil să dovedească încălcarea drepturilor și legilor sale de către bancă în instanță.
Rambursarea anticipată a unui împrumut anual este posibilă. Trebuie doar să acționați competent pentru a vă îndeplini obligațiile de datorie în mod profitabil și fără a participa la litigii legale.
Majoritatea creditelor acordate de băncile comerciale sunt împrumuturi cu plăți de anuitate. O anuitate presupune rambursarea datoriei în plăți lunare egale pe toată perioada împrumutului.
Plățile diferențiate, spre deosebire de plățile de anuitate, au sume diferite în fiecare lună, a căror valoare scade cu fiecare lună de împrumut.
Cu plăți diferențiate, corpul împrumutului este împărțit în părți egale pe întreaga durată a împrumutului, iar dobânda scade pe măsură ce se face plata.
Evident, utilizarea sistemului de anuitate este mai profitabilă pentru băncile comerciale.
Beneficiile se bazează pe două motive:
De obicei, aproximativ 90% din structura de plată lunară reprezintă dobânda la împrumut. Rezultă că banca se asigură cu un sistem de anuitate, încasându-și mai întâi profitul de la debitor, iar după compensarea acesteia, suma împrumutului acordat.
Clienții, la rândul lor, fie nu știu deloc despre posibilitatea calculării dobânzii diferențiate, fie aleg sistemul de anuitate datorită simplității sale și posibilității de a aproba o sumă mare de împrumut.
Apare întrebarea: este posibilă rambursarea anticipată a unui împrumut anual? Care este cea mai profitabilă modalitate de a efectua operațiunea într-o situație în care dobânda la credit este plătită înainte de expirarea termenului de credit?
Rambursarea anticipată a unui împrumut cu plăți de anuitate este prevăzută de lege. Băncii îi este interzis să încaseze penalități de la client pentru încălcarea graficului de plată a creditului.
Procesul de plată poate fi efectuat în două tipuri:
Dacă intenționați să rambursați anticipat un împrumut de anuitate, asigurați-vă că anunțați banca în avans. Legea prevede acest lucru cu 30 de zile înainte de rambursare.
După ce clientul alege alte principii pentru rambursarea împrumutului, banca elaborează un nou program de rambursare a datoriei și eliberează o copie a acestuia debitorului.
De regulă, notificarea băncii cu privire la intenția de a rambursa anticipat împrumutul trebuie să fie în scris. Unele bănci nu solicită o cerere, limitându-se la o exprimare orală a voinței.
Deci, o cerere de rambursare anticipată a unui împrumut de anuitate ar trebui să arate astfel:
Către șeful PJSC „CreditDebit”
Comniakov Petr Viktorovici
Sucursala bancara nr 12
Moscova, st. Gorchakova, 12
De la Olga Petrovna Neklyudova
locuință: Moscova, st. Tolstogo, 12, ap. 56
tel.: 89078967789
Cerere de rambursare anticipată a împrumutului
Eu, Olga Petrovna Neklyudova, pașaport seria 75 88 numărul 456733, eliberat de Sucursala nr. 8 a Ministerului Afacerilor Interne al Federației Ruse din districtul Mozhaisk din Moscova la 12 februarie 2012, care este un împrumutat al băncii PJSC " CreditDebit” conform contractului de comodat nr. 1256778, incheiat la 13 aprilie 2016, va rugam incetarea anticipata a relatiilor de credit din 10 iunie 2017.
Pentru a îndeplini obligațiile de împrumut de a plăti soldul datoriei, sunt gata să depun restul de neplată a împrumutului în valoare de 42.350 de ruble la casieria băncii. la orice moment convenabil.
Sunt conștient că această cerere de rambursare anticipată a datoriei va fi executată de către bancă dacă este primită cu 30 de zile înainte de rambursarea împrumutului. Vă rugăm să luați în considerare cererea mea cât mai curând posibil și să mă anunțați telefonic despre posibilitatea de a rambursa suma rămasă.
Este clar că rambursarea anticipată a unui împrumut de anuitate creează o situație ambiguă în care în prima jumătate a termenului de împrumut ați plătit dobândă pentru întreaga perioadă de utilizare a fondurilor.
Se pune întrebarea dacă este profitabil să rambursați anticipat un împrumut anual? Nimeni nu se îndoiește că această situație este nedreaptă. Evident, banca este obligată să restituie clientului suma plăților de dobânzi pe care le-a plătit în exces.
Rambursarea anticipată a unui împrumut anual implică întotdeauna economii la dobândă. Băncile nu au dreptul să refuze să vă recalculeze dobânda.
În ciuda faptului că majoritatea instituțiilor de credit funcționează în condițiile legii și cu bună-credință, se mai întâmplă situații neplăcute.
În cazul în care banca nu a recalculat dobânda pentru perioada de utilizare a creditului, fostul debitor va trebui mai întâi să plătească suma necesară pentru încheierea contractului de împrumut.
Ulterior, clientul are dreptul de a se adresa instanței și de a recupera în mod legal dobânda anulată ilegal.
Un credit ipotecar este un credit mai oneros decât un credit de consum. Termenul împrumutului poate fi aproape jumătate din viața unei persoane. In acest caz, apartamentul sau casa va ramane in posesia bancii pana la incheierea contractului de ipoteca.
Acesta este motivul pentru care debitorii încearcă să achite creditele ipotecare mai des decât alte împrumuturi cât mai repede posibil. Este profitabil să plătiți o ipotecă anticipată cu plăți de anuitate?
Ipoteca poate fi plătită atât în sistemul de creditare cu anuitate, cât și în cel diferențiat. La fel ca și în cazul unui împrumut obișnuit, trebuie să anunțați banca cu 30 de zile înainte.
Este mai bine să reflectați în aplicație posibilitatea debitării directe a fondurilor. Acest lucru va rezolva o serie de probleme:
De regulă, plata minimă anticipată a ipotecii unice nu ar trebui să fie mai mică de 15 mii de ruble.
Cu o inflație ridicată, potrivit economiștilor, rambursarea anticipată a unui credit ipotecar bancar nu este foarte recomandabilă. Ar fi mai benefic din punct de vedere financiar să investești banii în alte active. Datoria în sine se va deprecia în valoare.
Sberbank permite clienților săi să-și ramburseze anticipat creditul ipotecar folosind sistemul de colectare a anuităților.
Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar cu plăți de anuitate la Sberbank în 2020 are o serie de caracteristici:
La Sberbank, o ipotecă poate fi rambursată contra capitalului de maternitate. De asemenea, suma deducerii de proprietate poate fi folosită pentru achitarea împrumutului ipotecar.
După rambursarea anticipată completă a ipotecii de la Sberbank, nu uitați să eliminați grevarea din apartament, să anulați asigurarea de împrumut și să obțineți de la bancă un certificat de închidere a obligației de împrumut și rezilierea contractului de ipotecă.
Multă vreme, rambursarea anticipată a unui împrumut nu a fost reglementată la nivel legislativ. Acest lucru a încălcat drepturile clientului și a contrazis direct Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”. Potrivit acestuia, un client care a plătit pentru un serviciu, dar nu îl folosește, are dreptul să-și recupereze banii.
Astăzi, debitorii sunt protejați în mod fiabil și au tot dreptul la rambursarea anticipată a unui împrumut de anuitate și la rambursarea sumelor plătite în exces.
Toate penalitățile, încălcarea termenelor limită pentru îndeplinirea unei cereri de rambursare anticipată și alte trucuri sunt ilegale. Aceștia pot fi atacați în instanță.
Cu doar câțiva ani în urmă, pentru cei care au decis să se împrumute de la o bancă, întrebarea arzătoare era dacă era posibil să ramburseze un credit de consum înainte de termen.
Deoarece legea nu reglementa în niciun fel acest lucru, fiecare bancă avea propriile reguli. Undeva a existat un moratoriu privind rambursarea anticipată. Aceasta însemna că pentru a efectua o plată în sumă mai mare decât cea prevăzută în grafic a fost necesară rambursarea împrumutului pentru o anumită perioadă de timp (de exemplu, șase luni).
În altele, au fost aplicate amenzi pentru efectuarea procedurii de anulare anticipată.
În acest fel, băncile au încercat să împiedice clienții să recurgă la rambursare anticipată. Motivul este simplu: pentru o instituție de credit, un împrumut returnat înainte de termen înseamnă o pierdere a veniturilor din dobânzi. Și aceasta răspunde deja la întrebarea dacă rambursarea anticipată a împrumutului este benefică pentru debitor.
Acum puteți rambursa anticipat un împrumut anual la orice bancă. Legea prevede că creditorii nu au dreptul să interzică debitorilor să returneze banii mai repede decât era planificat, precum și să stabilească orice cerințe pentru rambursarea anticipată (de exemplu, banca nu poate stabili o sumă minimă de contribuții suplimentare sau frecvența acestora).
Băncile pot include în contractul de împrumut doar o clauză care să precizeze care va fi rezultatul rambursării anticipate a unui credit de consum: cu o reducere a termenului împrumutului sau cu o reducere a plății lunare.
Unii le pot oferi clienților o alegere, în timp ce alții lasă o singură opțiune. În acest caz, împrumutatul nu poate decât să se resemneze, întrucât legea spune doar că clientul are dreptul de a efectua rambursare anticipată parțială și integrală. Totodată, termenul sau plata lunară va fi redusă, acest lucru nu este precizat nicăieri.
Deci, după ce am discutat despre ce este anularea anticipată și dacă este permisă sau interzisă, să vorbim despre cât de benefică este.
După cum sa menționat deja, dacă clientul rambursează împrumutul anticipat, banca pierde dobânda. Și întrucât banca nu primește dobândă, prin urmare, împrumutatul nu o plătește. Se pare că rambursarea anticipată parțială a unui împrumut bancar este benefică.
Când faceți o anulare anticipată, există câteva lucruri importante de reținut.
În primul rând, recalcularea dobânzii se aplică numai plăților viitoare. Dacă ați plătit împrumutul pentru un an, atunci nimeni nu vă va returna dobânda pentru această perioadă. Ai folosit fondurile la acel moment, prin urmare, banca a câștigat sincer dobânda plătită.
În al doilea rând, banca va recalcula doar dobânda. Indiferent de câte ori faceți rambursări anticipate, datoria principală nu se va modifica. Adică va scădea, firesc, dar cu suma pe care o rambursați. În plus, banca nu va anula nimic.
În al treilea rând, banca își va primi dobânda în orice caz. În conformitate cu contractul de împrumut, componentele plății sunt anulate în următoarea ordine:
După cum puteți vedea, până când banca nu anulează absolut toată datoria acumulată, nu se poate vorbi despre reducerea datoriei principale.
În programul dvs. de plată, fiecare plată lunară este împărțită în 2 părți: principalul și dobânda la împrumut. Timp de o lună, banca trebuie să vă percepe în total dobândă cât este scrisă în program.
Prin urmare, atunci când veniți la bancă cu o anumită sumă de bani, rețineți că datoria principală nu va scădea cu aceasta, ci prin diferența dintre suma depusă și dobânda pentru o lună dată.
De exemplu, un client face o rambursare anticipată în martie, în care banca trebuie să primească de la el 3.850 de ruble de dobândă. Clientul a depus 40.000 de ruble în cont. După procedura de rambursare anticipată, datoria împrumutului va fi redusă cu 36.150 de ruble.
Cât de profitabilă va fi rambursarea anticipată depinde de cât timp este efectuată după contractarea împrumutului. Amintiți-vă regula a doua: doar dobânda este recalculată. Prin urmare, este recomandabil să aranjați rambursarea anticipată în perioada în care se percepe cea mai mare dobândă.
Deschideți programul de plăți și uitați-vă la coloana dobânzi la împrumut. Indiferent dacă aveți plăți diferențiate sau plăți de anuitate, valoarea dobânzii percepute este în continuă scădere. Adică în primele luni sunt cele mai mari.
În cazul plăților de anuitate, aproximativ la jumătatea termenului, suma percepută pentru utilizarea împrumutului este egală cu suma utilizată pentru achitarea datoriei împrumutului. În a doua jumătate a termenului contractului de împrumut, se primește mai puțină dobândă decât datoria principală.
De aici rezultă o concluzie simplă.
Este mai profitabil să efectuați rambursarea anticipată în prima jumătate a termenului contractului de împrumut.
Dacă faceți acest lucru mai aproape de închiderea planificată a împrumutului, atunci practic nu veți primi niciun beneficiu. Închideți împrumutul cu câteva luni mai devreme. Cu toate acestea, acest lucru va aduce mai degrabă satisfacție morală.
Dacă banca a decis să reduceți termenul sau plata, atunci nu trebuie să vă gândiți la nimic: trebuie să obțineți beneficiul maxim în circumstanțele propuse.
Dacă decizia cade asupra ta, atunci apare inevitabil dorința de a economisi mai mult. Asigurați-vă că ajungeți să plătiți mai puțină dobândă.
Ce trebuie sa fac?
În primul rând, trebuie să rețineți că plata în exces depinde direct de durata contractului de împrumut. Cu cât durează mai mult să plătești împrumutul, cu atât vei ajunge să plătești mai mult. De aici rezultă deja că este mai profitabilă reducerea termenului împrumutului.
Prin urmare, atunci când alegeți o metodă de rambursare anticipată, trebuie să țineți cont de povara dvs. financiară. Dacă ai multe împrumuturi, totalul plăților la care îți mănâncă jumătate din salariu, mai logic ar fi să reduci plata. Este posibil să economisiți mai puțin decât ați putea, dar vă va fi mai ușor să rambursați împrumutul.
Dacă sunteți mulțumit de mărimea plății lunare și după ce o efectuați, au mai rămas suficienți bani pentru a vă menține stilul obișnuit de viață, atunci trebuie să reduceți termenul împrumutului. Nu vă va fi mai dificil, deoarece plata nu va crește. Iar beneficiile de dobândă vor fi tangibile.
Pentru a verifica beneficiile reducerii termenului, puteți contacta banca și cere să vedeți două opțiuni pentru program: prima - cu o scădere a termenului, a doua - cu o reducere a plății pentru rambursare anticipată cu aceeași sumă .
Ei nu vă vor spune formula prin care se fac calculele atunci când efectuați rambursarea anticipată. Și angajații o știu doar în termeni generali; totul este calculat de program. Cu toate acestea, puteți înțelege cu ușurință care opțiune este mai profitabilă. Pentru a face acest lucru, trebuie să vă uitați la coloana „Total” din coloana cu plățile dobânzilor din ambele grafice. Dacă împrumutul este suficient de mare, atunci diferența poate ajunge la 100-150 de mii de ruble.
Dacă termenul este redus, supraplata va fi mai mică decât dacă plata lunară este redusă.
Pentru a înțelege cum are loc rambursarea anticipată a împrumutului, trebuie să înțelegeți cum se fac plățile lunare ale împrumutului.
De regulă, atunci când oamenii vin la o bancă și dau bani unui angajat, ei cred că în acest fel vor face instantaneu o plată a împrumutului. Deși contractul de împrumut spune că nu este așa.
Contul în care se înregistrează direct datoria la împrumut începe de la 455. Luați documentele și vedeți în ce cont depuneți fonduri. Începe fie de la 423, fie de la 408.
Acest fapt nu depinde de banca de la care a fost luat împrumutul, deoarece sistemul de conturi este același peste tot, este reglementat de Banca Rusiei.
Depuneți bani în acest cont și rămân acolo până la următoarea dată de plată. Și în această zi se duc automat la contul 455, unde se reflectă ca plată lunară.
Oricât ai pune în cont pentru anulare, exact suma prevăzută în grafic va fi folosită pentru rambursarea împrumutului.
Ce este nevoie pentru a rambursa anticipat un împrumut? Pentru ca rambursarea anticipată să aibă succes, trebuie fie să finalizați singur această procedură în contul personal de pe site-ul băncii dvs., fie să veniți la bancă și să spuneți angajatului că doriți să fie cheltuite mai multe fonduri pentru împrumut decât era planificat.
Angajatul vă va lăsa apoi să semnați o cerere de anulare anticipată. Fiecare bancă are propria sa formă, dar informații despre contractul de împrumut, suma și data radierii vor fi cu siguranță acolo.
Cel mai probabil nu va trebui să scrieți singur o aplicație: astfel de formulare sunt de obicei generate de un program, după care clientul pur și simplu semnează.
Termenul de executare a cererii trebuie clarificat cu instituția de credit: în unele locuri rambursarea se face în următoarea zi lucrătoare, în altele în aceeași zi lucrătoare. Și unele bănci practică rambursarea anticipată online.
Pentru creditele de consum, debitorul este de obicei o singură persoană. Co-împrumutații sunt un fenomen destul de rar. Dar o ipotecă, dimpotrivă, este adesea luată în comun de soț și soție. Mai mult, într-un număr de bănci, soții sunt obligați să devină co-împrumutați.
În aceste cazuri, se pune întrebarea dacă persoana care figurează pe locul al doilea în contractul de împrumut poate efectua procedura de rambursare anticipată. Desigur, cerințele depind de bancă.
Cu toate acestea, din punctul de vedere al legii, ambii co-împrumutați au drepturi și obligații absolut egale în ceea ce privește împrumutul comun.
Oricare dintre co-împrumutați are dreptul de a efectua rambursare anticipată (totală sau parțială).
Situația inversă se observă dacă unul dintre soți contractează un împrumut, iar al doilea, nefiind co-împrumutator, dorește să efectueze procedura de rambursare anticipată. El va putea transfera fonduri în cont, deoarece oricine poate face acest lucru, dar nu va putea scrie o cerere de rambursare anticipată.
În acest caz, este necesar ca împrumutatul fie să vină la bancă, fie să îi ceară să elibereze o împuternicire notarială pentru soțul său, unde va nota ce atribuții îi permite să exercite.
Cu cât sunt descrise mai detaliat drepturile mandatarului în împuternicire, cu atât mai bine. Fiecare bancă are propria sa procedură de rambursare a unui împrumut înainte de termen de către un administrator, așa că nu ar trebui să renunți cu fraze generale.
Indiferent de banca creditoare, notarul trebuie să includă următoarele informații în împuternicire:
Dacă se dovedește că împuternicirea prevede doar dreptul de a oficializa rambursarea anticipată a unui împrumut de consum, atunci este puțin probabil să vă spună dacă banii au fost anulați cu succes sau dacă au apărut unele probleme.
Deci, rambursarea anticipată poate fi efectuată de către oricare dintre co-împrumutați pentru orice sumă. Acest lucru se poate face ori de câte ori se dorește; băncile nu au dreptul de a interveni în această procedură. Joacă în mâinile clientului, așa că, dacă este posibil, este mai bine să rambursați împrumutul înainte de termen.
Pentru a obține cele mai multe beneficii, ar trebui să scurtați termenul împrumutului mai degrabă decât plata lunară. În ceea ce privește întrebarea când puteți rambursa un împrumut bancar înainte de termen, este recomandabil să faceți acest lucru în prima jumătate a termenului contractului: economiile la dobândă vor fi maxime.
