Termenul de prescripție este stabilit pentru a proteja interesele legitime ale băncilor.
O persoană fizică, cunoscând toate regulile de calcul, poate retrage de la sine obligații de datorie la sfârșitul termenului fără a plăti principalul sau penalitățile acumulate.
Termenul de prescripție pentru creditarea de consum în conformitate cu este de 3 ani.
Este înființat pentru a proteja drepturile băncii. În acest timp, are dreptul să ceară de la debitor restituirea sumei creditului emis anterior și a dobânzii acumulate.
La expirarea termenului de prescripție, nici banca și nici organizațiile de colectare nu au dreptul de a recupera suma de la debitor.
De fapt, debitorul poate să nu plătească creditul de consum. Pentru ca debitul să poată fi anulat, este necesar să se țină cont de regulile de calcul al termenului de prescripție.
Există opțiuni pentru a evita plățile. Modalitățile pot fi informale sau oficiale. Escrocii folosesc metode informale.
Aceste metode includ:
Astfel de metode sunt folosite de fraudatori pentru a aștepta sfârșitul termenului de prescripție și, astfel, se eliberează de dependența de datorii. Colecționarii experimentați găsesc astfel de oameni și îi obligă să plătească bani.
Metodele formale eficiente ar fi:
Un apel oficial la bancă va evita penalizările pentru întârzierea plăților. Managerul de credit vă va spune cea mai favorabilă cale de ieșire din această situație.
În ceea ce privește o persoană, se poate lua o decizie de a permite plata doar a dobânzii pentru o anumită perioadă de timp (scăderi fiscale), amânare de până la 12 luni.
Ce este mai bun credit ipotecar sau personal? Recenzii despre acest lucru pot fi găsite în.
După finalizarea acestuia, nimeni nu are dreptul de a cere bani de la împrumutat, așa că termenul îl protejează și pe debitor. Datorită producerii acestei împrejurări, dosarul este închis și nu se ia în considerare, iar obligațiile se consideră îndeplinite.
În același timp, acest fapt este consemnat în istoricul de credit al unei persoane, așa că în viitor este puțin probabil ca acesta să poată conta pe obținerea unui nou credit de consum. Este necesar să se calculeze cu atenție termenul, ținând cont de toate circumstanțele care afectează suspendarea.
Dacă nu plătiți un împrumut pentru o perioadă lungă de timp, atunci este posibil ca termenul de prescripție să fi trecut asupra acestuia, de exemplu. banca nu mai are dreptul de a cere bani prin instanta. Mulți debitori știu că termenul de prescripție este de trei ani, dar nici în rândul avocaților nu există un consens cu privire la momentul în care să înceapă numărătoarea. Mai mult, instanțe diferite interpretează legea diferit și iau decizii diferite în aceleași situații.
În orice caz, trebuie să înțelegeți că termenul de prescripție nu se calculează de la data primirii împrumutului. Majoritatea instanțelor se bazează pe poziția că termenul de prescripție începe să curgă din momentul în care are loc ultima tranzacție a contului curent de credit.
Adică dacă împrumutul a fost luat la 1 ianuarie 2010 pentru cinci ani, ultima depunere de bani în cont a fost la 1 ianuarie 2011, atunci instanța va număra termenul de prescripție de la acea dată. Această poziție, în special, poate fi urmărită în deciziile Curții Supreme a Federației Ruse și ale Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse:
De obicei, termenul de prescripție de trei ani se numără de la ultima plată a împrumutului.
Cu toate acestea, unele instanțe de fond nu sunt de acord cu această interpretare a legii, invocând dispozițiile art. 200 din Codul civil al Federației Ruse. Acest articol spune că „pentru obligațiile cu termen determinat de executare, curgerea termenului de prescripție începe la sfârșitul termenului de executare”. În astfel de cazuri, instanțele indică faptul că termenul de prescripție începe să curgă din momentul încheierii contractului de împrumut.
Adică, dacă împrumutul a fost luat la 1 ianuarie 2010 pentru o perioadă de cinci ani, atunci instanța va număra termenul de prescripție de la 1 ianuarie 2015, indiferent de când ați plătit ultima dată:
Uneori, un termen de prescripție de trei ani este socotit de la data încheierii contractului de împrumut
Practica arată că această poziție a instanței este mai puțin obișnuită. În plus, se aplică numai împrumuturilor „obișnuite”, dar nu și cardurilor de credit, a căror valabilitate nu este limitată de contract (aceasta este singura diferență semnificativă în calculul termenului de prescripție dintre un împrumut și un card de credit) . Dacă în cazul dumneavoastră particular, instanța de fond spune că termenul de prescripție se numără de la sfârșitul contractului, aveți șanse mari să modificați această decizie prin recurs. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că fiecare decizie depinde de un anumit judecător, iar o garanție de 100% nu poate fi dată niciodată.
În plus, la stabilirea începerii termenului de prescripție, instanțele țin cont de faptul că au avut loc negocieri oficiale cu banca în problema datoriei creditare. Dacă ați trimis o scrisoare băncii cu privire la o sărbătoare legală sau o restructurare a datoriilor etc., atunci acest lucru poate opri termenul de prescripție. Și, desigur, prestarea acestor servicii de către bancă oprește trecerea termenului în aproape sută la sută din cazuri. De regulă, acest lucru se întâmplă deoarece, prin acord cu banca, clientul depune o anumită sumă într-un cont de credit. Cu toate acestea, însuși faptul semnării unui acord suplimentar poate fi suficient pentru instanță.
Separat, aș dori să menționez că revânzarea unui împrumut către agenții de colectare sau alte organizații nu afectează cursul termenului de prescripție. Cu toate acestea, în orice situație există mulți factori mici care într-un fel sau altul pot afecta calculul termenului de prescripție. Vă recomandăm insistent să nu vă bazați pe recomandări generale, dar vizitați un avocat de credit astfel încât să vă poată analiza cazul specific. Dacă nu puteți veni la o întâlnire personală, cel puțin profita de consultanta telefonica .
Este posibil să revendicați bani după expirarea termenului de prescripție?
Mulți debitori consideră că expirarea termenului de prescripție înseamnă automat că banca refuză să încerce să ramburseze datoria, dar în practică situația arată diferit. În primul rând, legea nu interzice băncii să ceară bani nici măcar la o sută de ani de la încetarea tuturor relațiilor. Expirarea termenului de prescripție înseamnă doar că ai un argument foarte puternic în cazul în care banca se duce în instanță. Termenul de prescripție nu afectează dreptul băncii de a suna împrumutatul, de a scrie scrisori și, în alte moduri, de a reaminti despre împrumutul restant. Din partea împrumutatului în această situație, există o modalitate eficientă de a contracara - scrie o cerere de retragere a datelor cu caracter personal. Adesea, acest lucru este suficient pentru ca banca să scape și să nu te mai deranjeze.
În al doilea rând, banca vă poate vinde datoria către colectori, indiferent de expirarea termenului de prescripție. Dacă termenul de prescripție a trecut, iar colecționarii înțeleg că nu vor mai putea obține ceva prin instanță, atunci probabilitatea unei presiuni puternice crește semnificativ. Te poți confrunta nu numai cu amenințări prin telefon, ci și cu influențe penale deschise. De exemplu, colecționarii pot perfora anvelopele mașinii tale, pot turna lipici pe încuietoarea apartamentului sau pot trimite pur și simplu băieți puternici pentru o conversație serioasă. Pentru a te proteja în astfel de situații, trebuie să scrii imediat plângeri cu privire la colectori la poliție iar dacă poliția este inactivă, declarații către parchet .
În al treilea rând, banca poate depune cererea în instanță indiferent de expirarea termenului de prescripție pentru datoria creditară. Este important să înțelegeți că instanța însăși nu va calcula termenul de prescripție și va refuza automat banca. Pentru ca acest lucru să se întâmple, trebuie să te pregătești și să aduci în instanță cerere de aplicare a termenului de prescripție. În principiu, aceasta este o operațiune simplă și adesea debitorii o pot efectua singuri. Cu toate acestea, uneori apar mici detalii într-un caz pe care doar un avocat de împrumut îl poate rezolva.
Dacă nu doriți să vă asumați riscuri, atunci trebuie să vă consultați cu un specialist înainte de a lua orice măsură, mai ales dacă întrebarea se referă la un proces.
Informatii utile
Majoritatea dintre noi apelăm la serviciile băncilor (în special, luăm împrumuturi) și, din păcate, există adesea dificultăți cu rambursarea acestora. Și acest lucru duce la numeroase probleme - până la amenințări din partea reprezentanților băncilor și pierderea proprietății. Legea în acest caz nu ia întotdeauna de partea creditorului și prevede pentru acesta unele restricții privind dreptul de a prezenta creanțe față de debitor. Pentru a înțelege cât de realist este să scapi de datorii către bancă, dacă va anula datoria dacă eviți contactul cu reprezentanții săi, câți ani să faci asta și dacă merită deloc, este important să ai informații despre termenul de prescripție al împrumutului.
Prin lege, banca este obligată să anuleze datoria creditară dacă aceasta este recunoscută ca nerecuperabilă. Și asta se întâmplă la sfârșitul termenului de prescripție, adică timpul prevăzut pentru a solicita apărarea drepturilor încălcate. Exact acesta este termenul de prescripție al unui împrumut, adică perioada în care creditorul poate încasa datoria creditară. După expirarea acestui termen, banca pierde dreptul de a solicita persoanei fizice rambursarea împrumutului în instanță.
Dar există o condiție importantă și trebuie îndeplinită. Nu trebuie să existe nicio interacțiune între debitor și creditor în timpul termenului de prescripție. Astfel, împrumutatul poate scăpa de datoria creditară dacă, în perioada de prescripție, evită contactul cu banca, nu răspunde la apelurile sale, nu vizitează sucursale, nu semnează pentru scrisori și nu efectuează plăți. Atunci va exista șansa ca datoria să fie anulată.
Perioada în care o bancă sau un alt creditor poate pretinde o datorie creditară prin instanță, adică perioada totală de prescripție pentru un împrumut, este 3 ani. Codul civil prevede și un termen de prescripție de 10 ani. Principala diferență în aplicarea acestor indicatori este determinarea datei de referință. Pentru fiecare plată restante, termenul se calculează separat.
Merită menționat termenul de prescripție pentru garant, deoarece pentru el se aplică reguli speciale. În cazul în care o garanție a fost emisă de o persoană fizică la primirea unui împrumut ca garanție a rambursării acestuia, în caz de sustragere de la rambursarea datoriilor, reprezentanții băncii vor cere rambursarea acestuia către garant. Dar în acest caz, drepturile creditorului sunt restrânse. Durata garanției este limitată la perioada specificată în contractul relevant. În cazul în care nu este în document, obligațiile garantului sunt valabile un an de la expirarea contractului de împrumut. Atât timp îi acordă legea băncii pentru a da în judecată garantul.
În cazul în care o obligație are un termen de execuție, așa cum se întâmplă, de exemplu, cu împrumuturile, Codul civil prevede că începutul termenului de prescripție cade la data împlinirii termenului de execuție. Prin urmare, instanțele sunt preponderent înclinate să creadă că termenul de prescripție de trei ani pentru un împrumut începe în ziua următoare ultimei plăți. Cu alte cuvinte, după ultima dată când un individ a contribuit cu bani la o datorie, banca are la dispoziție 3 ani pentru a cere restituirea datoriei.
Dacă în această perioadă există contact între creditor și împrumutat, de exemplu, chiar și cea mai mică sumă este depusă, debitorul semnează pentru o scrisoare recomandată de creanță, vizitează o sucursală a băncii sau angajații acesteia contactează împrumutatul prin telefon, termenul de prescripție. este resetat la zero și numărătoarea inversă începe din nou. Totodată, transferul datoriilor către recuperatori nu afectează acest proces, iar atunci când are loc, continuă să curgă termenul de prescripție, care a început cu ultima plată sau contact cu banca.
În ceea ce privește termenul de prescripție de 10 ani, acesta se calculează de la data acordării creditului. Astfel, indiferent de data ultimei rambursări a datoriei sau de altă interacțiune a unei persoane fizice cu o bancă, la 10 ani de la primirea unui împrumut, creditorul nu mai poate pretinde restituirea acestuia printr-o hotărâre judecătorească.
Sfat: nu trebuie să vă așteptați ca reprezentanții băncii să aștepte cu calm până când au trecut 3 ani de la ultima plată a împrumutului sau 10 ani de la data executării acestuia și sunt gata să suporte pierderea de fonduri pe care o datorați. Ei vor folosi tot felul de modalități de a vă contacta, ceea ce va duce la încălcarea termenului de prescripție. Prin urmare, merită să găsiți o modalitate de a plăti datorii și să nu vă bazați pe anularea acestora. O opțiune este să plătiți datoria cu un nou împrumut. Dacă decideți să utilizați această metodă, vă recomandăm să citiți informațiile despre cum.
Potrivit Codului civil, atunci când se încheie o perioadă de 3 ani de la data ultimei plăți sau 10 ani de la data împrumutului, banca nu mai poate revendica bunurile debitorului, inclusiv debitarea banilor din cont fără acordul proprietarul său. Nu mai puteți da în judecată debitorul. Dar băncile nu se grăbesc să recunoască astfel de datorii ca lipsite de speranță și să anuleze, deoarece legea nu le obligă să ia astfel de decizii.
Este important să înțelegeți că, chiar dacă ați reușit să evitați contactele cu banca în timpul termenului de prescripție, nu trebuie să vă așteptați ca problemele să se termine acolo. Chiar dacă ați scăpat de riscul de a obține o decizie judecătorească pentru a recupera un împrumut, trebuie să fiți pregătit pentru alte consecințe negative:
Dacă nu efectuați nicio plată în contul datoriei după obținerea unui împrumut și evitați contactul cu creditorii, aceștia pot iniția un dosar pentru a vă recunoaște ca un fraudator. Articolul 159.1 din Codul penal prevede răspunderea pentru frauda de credit.
Un debitor de credit poate fi recunoscut drept fraudator, adică infractor, și urmărit penal dacă a comis următoarele acțiuni:
Pentru astfel de acțiuni sunt prevăzute următoarele tipuri de responsabilitate:
Pedeapsa specifică depinde de împrejurările cauzei, în special de cuantumul datoriei, de existența unei conspirații a unui grup de persoane și de folosirea funcției sale oficiale. Dar chiar dacă este posibil să evitați închisoarea și să primiți o pedeapsă mai blândă, simpla prezență a unui cazier judiciar va strica deja biografia și va duce la numeroase dificultăți în găsirea unui loc de muncă și aplicarea la diferite autorități.
După cum arată practica, riscul de a fi urmărit penal pentru fraudă este redus în anumite circumstanțe:
Termenul de prescripție al unui împrumut este o perioadă de timp care este acordată unei bănci sau altui creditor pentru a prezenta o creanță debitorului prin instanță. După această perioadă, nu mai este posibilă soluționarea în instanță a problemei restituirii fondurilor împrumutate, adică se anulează datoria. Termenul de prescripție din ziua următoare după ultima plată a creditului este de 3 ani, iar de la data executării acestuia - 10 ani.
Dacă a existat un contact între debitor și bancă, de exemplu, o vizită la o sucursală, un apel telefonic sau chiar și cea mai modestă sumă în contul datoriei, termenul de prescripție este întrerupt și începe o nouă numărătoare inversă. Este dificil să eviți astfel de contacte, dar chiar dacă reușești să nu interacționezi cu reprezentanții creditorului pentru toți cei 3 ani (10 ani), problemele nu se vor termina aici. Este posibil ca persecuția să continue, iar banca poate chiar să inițieze un dosar de recunoaștere a debitorului ca fraudator.
