Adesea, debitorii se confruntă cu faptul că costurile lor de plată a datoriei depășesc în mod semnificativ suma marcată de un specialist de credit zâmbitor și invitarea inscripțiilor asupra bannerelor publicitare. Pentru a prezenta cheltuieli reale de credit, este necesar să se calculeze rata efectivă a dobânzii. Ce este și cum să-l calculați, spune-mi în acest articol.
Rata efectivă a dobânzii are multe definiții, dar toate deschid aceeași esență de la diferite părți. Aceasta:
Pentru a înțelege mai bine esența unui pariu eficient, mai târziu vom efectua o mică paralelă cu nominalul exprimat.
Vă avertizăm că cea mai mare rată a dobânzii eficientă vă așteaptă când faceți un astfel de card de credit popular astăzi. EPS va conține:
De aici puteți face următoarea concluzie: Nu vă opriți la bancă care oferă cea mai mică rată evaluată. Poate că într-o altă organizație, în cazul în care acest indicator este oarecum mai mare, rata efectivă va fi mai mică la sută. Ce se poate întâmpla? Datorită lipsei unui număr de comisii (de exemplu, pentru menținerea unei emisiuni de carduri R / S, a cărții de credit), achiziționarea de produse de asigurare "voluntară" a produselor de asigurare la o sumă mai mică etc. Nu ezitați să solicitați specialistului de credit Voiați eps-ul. Și numai pe baza acestei magnitudini pentru a ridica creditorul bancar.
Rata nominală este o valoare fixă, valoarea plății excedentare anuale pentru împrumutul pe care le vedeți în perspectivele de publicitate tentante. Nu include costul de asigurare, comisioane, o taxă de serviciu de card de credit - toate deturnările pe care trebuie să le suferiți, împreună cu plata dobânzilor la împrumutul și rambursarea împrumutului.
De ce clientul nu este imediat exprimat printr-o sumă egală cu o rată efectivă a dobânzii? În primul rând, această amploare este foarte dificil de calculat în avans. De exemplu, dacă clientul execută plata sau mai multe contribuții, această valoare se va schimba în cea mai mare parte a celui care va fi calculat la început datorită angajamentului sancțiunilor. Și în al doilea rând, banca confundă pur și simplu clienții dacă le-au exprimat toate costurile reale.
Faptul că un specialist de credit spune clientului doar un pariu nominal nu este o înșelăciune sau "tuning a creierului". Desigur, în contractul dvs. de împrumut, plățile suplimentare se stabilește și se numește rata nominală a dobânzii. Din păcate, dar aceasta este omisiunea debitorului că nu a întrebat cel puțin o sumă aproximativă de o rată anuală efectivă a dobânzii înainte de a încheia contractul.
În ceea ce privește depozitele bancare, o altă situație se găsește aici:
Și acum ne întoarcem la întrebarea "bolnavă" - împrumuturi.
EPS trebuie în mod necesar să fie scris într-un acord de împrumut - aceasta prevede banca centrală a Rusiei. Dar mulți se confruntă cu faptul că costurile lor reale sunt mult mai mari și această magnitudine! Acest lucru se datorează faptului că Banca se așteaptă ca APE, conform formulei propuse de Banca Centrală a Federației Ruse, care are o serie de deficiențe - primele de asigurare și alte pierderi nu sunt luate în considerare.
Vă avertizați că o rată eficientă a dobânzii este o valoare care va fi întotdeauna mai mare decât valoarea nominală a băncii, care nu oferă kituri de asigurări, Comisia. Motivul este că aici, precum și depozitele, dobânzile "complexe" și plățile anuitate funcționează: o parte este de rambursare a corpului datoriei, iar cealaltă este procentaje pe ea. Aceasta este, pentru fiecare lună, interesul este acumulat nu numai la suma pe care ați luat-o de la bancă, dar și cuantumul de interes pe care îl încă mai plătiți.
Cea mai sigură modalitate de a trimite maximum costurile dvs. de plată a împrumutului este de a determina rata efectivă a dobânzii, profitând de formula finită. În primul rând, trebuie să clarificați modul în care interesele de interes sunt credite în funcție de împrumutul dvs. - în fiecare lună, trimestru, an, continuu, etc. Ei bine, și, desigur, trebuie să cunoașteți rata de împrumut nominal.
E \u003d (1 + N / N) P - 1, unde:
Dacă procentele sunt acumulate continuu, o altă formulă se va potrivi:
E \u003d E N - 1, unde:
Din păcate, formulele de mai sus nu prevăd includerea în rezultatul cheltuielilor, pe care le suportați exact cu achiziționarea de produse de asigurare, design de certificate.
O altă formulă pentru care puteți calcula o rată efectivă a dobânzii, după cum urmează:
0 \u003d (progresie geometrică) PV / (1 + EPS) (D P - D 1) / 365, Unde:
Calculele sunt complicate de faptul că, pentru a găsi EPS, trebuie să rezolvați această ecuație.
O altă opțiune de formula:
K \u003d n 1 + ((progresie geometrică) N / (1 + EPS) în N,unde:
Formula efectivă a ratelor dobânzilor nu este singura modalitate care vă va indica cheltuielile reale:
1. Profitați de calculatoarele online din extensia prezentată în rețea, de la simplu la foarte detaliat, luând în considerare toate plățile.
2. Consultați Exel:
Astfel, se poate observa că, chiar și cunoașterea ratei nominale, mărimea tuturor comisiilor și costul produselor de asigurare, în mod independent (așa cum, totuși, și specialiștii de credit) vor putea calcula numai valoarea aproximativă a EPS . Calculele independente sunt complicate de procentele "complexe", plățile anuitate, acumularea de sancțiuni în caz de întârziere în plată, care nu pot fi prezise în avans.
Prin lege, băncile sunt obligate să furnizeze împrumutatului să calculeze rata efectivă a dobânzii și valoarea plății excedentare a împrumutului furnizate. Cu toate acestea, instituțiile financiare o fac cel mai adesea numai la momentul încheierii tranzacției, imediat înainte de semnarea contractului. Prin urmare, este adesea necesar să se calculeze o rată eficientă independentă - de exemplu, compararea diferitelor produse de credit ale uneia sau mai multor bănci.
Formula pentru calcularea ratei efective a dobânzii este destul de complexă și nu este potrivită pentru împrumutatul obișnuit, care nu este neapărat un specialist în matematică. În general, cu plăți anuitate, este egal cu:
suma creditului * (((1 + rata dobânzii / 12) ^ Numărul de luni de împrumut-1) / (rata dobânzii * Număr de luni de împrumut / 12)) - ((((1 + rata dobânzii / 12) ^ Numărul de facturi de credit-1) / (rata dobânzii / 12)) - numărul de luni de împrumut) / (numărul de luni de împrumut * (1- (1 + rata dobânzii / 12) ^ (- numărul de împrumuturi de luni)))) ).
Cu toate acestea, există soluții mai simple. În primul rând, puteți utiliza calculatoare de credit, dintre care multe oferă o rată a dobânzii efectivă în rezultatele calculelor. Există multe astfel de calculatoare specializate și este ușor de găsit cu ajutorul motoarelor de căutare, pur și simplu introducând expresia "Calculator de credit". Se recomandă compararea datelor primite pe site-uri diferite pentru a vă asigura că programul este corect.
A doua modalitate este de a face calculul dvs. folosind un computer. Pentru a face acest lucru, puteți utiliza, de exemplu, programul Excel inclus în pachetul Microsoft Office, unde există o formulă care vă permite să efectuați calcule aproximative, dar complet suficiente pentru o comparație preliminară a împrumuturilor.
Tot ce trebuie să faceți este să copiați următoarea formulă în celula de program -
\u003d Pariu (cper; pl; ps) * 12
Și introduceți valorile necesare. La locul CPR (numărul de perioade) este necesar să se înlocuiască numărul total de luni pentru care se ia împrumutul. PLT (de la cuvântul "plată") - suma plăților lunare către Bancă cu privire la împrumut. PS (valoare dată) - în acest caz, aceasta este valoarea împrumutului. Înmulțim rezultatul cu 12 pentru a obține o valoare anuală și nu într-o expresie lunară.
Să presupunem că există doar dimensiunea împrumutului, rata în procentul anual și perioada de împrumut. Apoi, cantitatea de plată poate fi calculată prin introducerea unei alte formule în celulă:
\u003d PPT (rata; caper; ps).
Rata este banca oferită de Bancă rata dobânzii la împrumut, CPR - Ca și în calculul anterior, este necesar să se înlocuiască numărul total de luni la care se ia împrumutul, dimensiunea împrumutului este luată.
Acest calcul nu ia în considerare toți factorii - se presupune că nu există nicio comisie pentru întreținerea contului etc. Prin urmare, aceste formule pot fi utilizate numai pentru împrumuturile preliminare.
În plus, se recomandă o rată efectivă a dobânzii să nu se aplice ca un singur instrument pentru estimarea împrumuturilor, ci în combinație cu alți indicatori, cum ar fi, de exemplu, ca
(Rata efectivă a dobânzii) - un pariu bazat pe fluxul estimat al plăților de numerar viitoare sau veniturile în perioada de valabilitate (existența) la o valoare contabilă netă (valoarea amortizată) a acestui instrument financiar.
Rata efectivă a dobânzii este utilizată în bănci cu recunoașterea inițială a instrumentului financiar în vederea pregătirii de către bănci în conformitate cu. Rata efectivă a dobânzii oferă același nivel de profitabilitate (cost) prin distribuirea uniformă a veniturilor și a cheltuielilor pentru toate perioadele în perioada de valabilitate a instrumentului financiar.
Rata efectivă a dobânzii aplicată:
Băncile se aplică pentru astfel de instrumente financiare:
Rata efectivă a dobânzii se calculează după cum urmează:
La calcularea ratei efective a dobânzii, Banca include toate comisioanele și comisioanele pe care le-au plătit sau le obținute, costurile de funcționare, care face parte integrantă din veniturile (cheltuielile) instrumentului financiar. Pentru a calcula rata efectivă a dobânzii, se utilizează următoarea formulă:
unde Cf I. - fluxul de numerar pentru perioada t I;
R ef. - o rată efectivă a dobânzii pentru o perioadă corespunzătoare unei unități de măsurare a perioadelor de fluxuri de numerar (zi, lună, an);
T I. - durata perioadei de apariție a fluxului de numerar I, exprimată în unități de măsurare a fluxurilor de numerar (zile, luni, ani);
i \u003d 0 ... N; N. - numărul fluxurilor de numerar.
În funcție de frecvența recunoașterii veniturilor din dobânzi (cheltuieli), băncile utilizează rata dobânzii anuală, lunară sau de zi. Costul curent al viitoarelor fluxuri de numerar estimate ale instrumentului financiar, Banca se așteaptă la o rată efectivă a dobânzii definită la recunoașterea inițială a acestui instrument financiar.
Diferența dintre () și valoarea actuală a viitoarelor fluxuri de numerar estimate ale instrumentului financiar este recunoscută ca venituri din dobânzi sau cheltuieli de dobândă.
Într-un număr temporar de fluxuri de numerar, trebuie să existe o perioadă zero în care fondurile furnizate sau primite de către Bancă sunt înregistrate în conformitate cu termenii instrumentului financiar ( Cf 0. ). Cantitatea de flux de numerar pentru perioada zero este egală cu valoarea contabilă netă la recunoașterea inițială a instrumentului financiar. Valoarea contabilă netă a instrumentului financiar la data recunoașterii inițiale constă în data recunoașterii inițiale și a costurilor de funcționare.
Fluxurile de numerar care vor plăti Banca sunt incluse în calculul cu semnul "-", iar fluxurile de numerar pe care banca le va primi sunt incluse în calculul cu semnul "+". Procedura de calcul al băncilor cu rată a dobânzii efective este determinată în mod independent, iar calculele se efectuează utilizând software-ul individual și complexul tehnic al operațiunilor bancare.
Calculați în MS Excel o rată a dobânzii anuală eficientă și o rată efectivă a împrumutului.
Rata efectivă are loc atunci când au loc.
Oferta eficientă a conceptului se găsește în mai multe definiții. De exemplu, există o eficiență (reală) anual Rata dobânzii, există o rată eficientă prin depozit (luând în considerare capitalizarea), există o rată efectivă a dobânzii de către creditul de consum. Vom da seama de faptul ca aceste rate sunt reprezentate si cum sa le calculezi in MS Excel.
MS Excel are o funcție (Nominal_stavAtion, Count_per), care returnează un efectiv (real) anual Rata dobânzii, dacă este specificată rata nominală a dobânzii anuale și numărul de perioade ale anuluicare sunt dobânzi complexe acumulate. Sub rata nominală aici este înțeleasă aici, o rată anuală care este prevăzută, de exemplu, în contractul de deschidere a contribuției.
Să presupunem că M M ori pe an sunt acumulate. O rată anuală efectivă a dobânzii face posibilă vederea care pariu anual va permite atingerea aceluiași rezultat financiar ca și creșterea M-oNem pe an la rata I / M, unde i este rata nominală.
În conformitate cu data contractului 1 an, avem:
S \u003d P * (1 + I / m) ^ m - Pentru un interes complex, unde p este suma inițială a depozitului.
S \u003d P * (1 + IEF) - Pentru procentul simplu
Deoarece rezultatul financiar trebuie să fie, prin definiție, același pentru ambele cazuri, echivalează atât ecuații, cât și după conversie, obținem formula dată în Ajutorul MS Excel pentru funcția de efect ()
IEFF \u003d ((1 + i / m) ^ m) -1
Notă. Dacă se specifică o rată anuală efectivă a dobânzii, atunci valoarea ratei nominale anuale corespunzătoare se calculează prin formula
sau folosind o funcție a unei valori nominale (eficient_stavka, numărări_periods). A se vedea fișierul de exemplu.
Dacă contractul de depozit durează, să spunem, 3 ani, cu o acumulare lunară a unui interes complex la rata I, atunci rata efectivă a depozitului este calculată prin formula:
IEFF \u003d ((1 + I / 12) ^ (12 * 3) -1) * (1/3)
Sau prin efectul funcției (): Efectul IEFF \u003d (I * 3; 3 * 12) / 3
Pentru producția formulei, același raționament este corect ca și pentru pariul anual:
S \u003d P * (1 + I / m) ^ (3 * m) - Pentru un interes complex, unde p este suma inițială a depozitului.
S \u003d 3 * p * (1 + IEF) - Pentru un procent simplu (capitalizarea anuală nu se produce, procentajele sunt acumulate o dată pe an (de numai 3 ori) întotdeauna pe valoarea inițială a contribuției).
În cazul în care perioada de depunere \u003d 1 an, atunci rata efectivă a depozitului \u003d rata dobânzii anuală (reală) (a se vedea fișierul de exemplu).
Rata efectivă de contribuție și oferta anuală efectivă sunt utilizate cel mai adesea pentru a compara rentabilitatea depozitelor în diferite bănci. Un înțeles oarecum diferit este așezat în calculul ratei efective de împrumut, în primul rând de consumator. Rata efectivă a dobânzii la împrumuturi este utilizată pentru a compara diferite propuneri de credit bancare.
Rata efectivă a dobânzii la împrumut reflectă costul real al împrumutului din punctul de vedere al împrumutatului, adică ia în considerare toate plățile suplimentare legate direct de împrumut (în plus față de plățile la împrumutul în sine). Astfel de plăți suplimentare sunt comisiile bancare - Comisia pentru deschiderea și desfășurarea contului, pentru recepția în numerar în numerar etc., precum și plățile de asigurare.
Conform legii, Banca este obligată să se înregistreze în contract o rată efectivă a împrumutului. Dar faptul că debitorul nu vede imediat acordul de împrumut și, prin urmare, își face alegerea, concentrându-se numai la rata nominală specificată în publicitatea băncii.
Pentru a crea un dosar de decontare în MS Excel, folosim instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse din 13 mai 2008 Nr. 2008 "privind procedura de calculare și aducere către un împrumutat - o persoană din costul total al împrumutului "(formula și procedura de calculare a ratei efective a dobânzii), precum și o bancă centrală explicativă a Federației Ruse nr. 175-T din 26 decembrie 2006, unde puteți găsi exemple de calculare a pariului efectiv (a se vedea Aici http://www.cbr.ru/publ/vessnsearch.aspx).
Rata efectivă a creditului calculează utilizând funcția Chi-ifeh (). Pentru a face acest lucru, trebuie să faceți un program de plăți la împrumut și să includeți toate plățile suplimentare în acesta.
Exemplu. Calculați rata efectivă a creditului cu următoarele condiții:
Suma împrumutului este de 250 de mii de ruble, termenul este de 1 an, data contractului (emiterea împrumutului) - 17.04.2004, rata anuală este de 15%, numărul de plăți în anul într-o schemă de anuitate - 12 (lunar). Costuri suplimentare - 1,9% din suma împrumutului lunar, comitetul unic - 3000R. Când deschideți un cont bancar.
În primul rând, efectuați un program de plăți la împrumut, luând în considerare cheltuielile suplimentare (a se vedea fișier Exemplu de credit Credit).
Apoi formez fluxul final de numerar al debitorului (plățile totale pentru anumite date).
Rata creditelor IEP eficiente Determinați utilizarea funcției COR.FORGET (valori, date, [prix]). Baza acestei funcții este formula:
Unde, pi \u003d valoarea plății I de către debitor; Di \u003d data plății I. D1 \u003d Data primei plăți (data inițială la care toate sumele sunt întrerupte).
Având în vedere că valorile finale ale fluxului de numerar sunt în intervalul G22: G34.
, iar plățile datează B22: B34.
Rata efectivă a creditului pentru cazul nostru poate fi calculată prin formula \u003d Chishindoh (G22: G34; B22: B34). Avem 72,24%.
Valorile ratelor eficiente sunt utilizate la compararea mai multor împrumuturi: a cărei rată este mai mică, acel credit și mai profitabil față de debitor.
Dar, care este semnificația de 72,24%? Poate că acesta este pariul corespunzător pe procentaj simplu? Calculați-l așa cum am făcut în secțiunile anterioare:
Noi plătim 80.77t.r. (sub formă de dobânzi și plăți suplimentare) luând un împrumut în valoare de 250t.r. Dacă calculați pariul conform metodei procentuale simple, acesta va fi 80,77 / 250 * 100% \u003d 32,3% (perioada de credit \u003d 1 an). Acest lucru este mult mai mare de 15% (rata de credit) și mult mai puțin de 72,24%. Deci, aceasta nu este abordarea de a înțelege esența ratei efective de credit.
Amintiți-vă acum principiul valorii de timp al banilor: totul este clar că 100T.R. Astăzi este semnificativ mai mare de 100t.r. Un an mai târziu, cu 15% din inflație (sau, dimpotrivă, este semnificativ mai puțin dacă există o alternativă pentru a pune această sumă într-o bancă sub 15%). Pentru a compara sumele legate de diferite perioade de timp, utilizați reducerea, adică. . Amintiți-vă de formula unei rate efective de împrumut, vom vedea că pentru toate plățile la împrumuturi, valoarea lor actuală se calculează în momentul emiterii unui împrumut. Și dacă vrem să luăm una și aceeași sumă în 2 bănci, atunci merită alegerea băncii în care se obține cea mai mică valoare a tuturor plăților noastre pentru a rambursa împrumutul. De ce atunci nu comparați o valoare mai ușor de înțeles și utilizați un pariu eficient? Și pentru a compara diferite sume de împrumut: o ofertă eficientă va ajuta dacă într-o singură bancă se va da 250t.r. în anumite condiții și într-un alt 300.r. pe alții.
Așadar, am dovedit că suma tuturor plăților noastre pentru a rambursa suma principală a împrumutului actualizat la o rată de 72,24% este egală cu dimensiunea împrumutului (aceasta este de la definiția unui pariu eficient) . Dacă într-o altă bancă să respecte această egalitate, va trebui să reluați suma plăților către serviciul de datorie despreurmătorul raft, atunci termenii contractului de împrumut sunt mai puțin benefice (sumele împrumuturilor pot fi diferite). Prin urmare, se pare că este mai important ca valoarea pariului efectiv să fie mai importantă, iar rezultatul compararii a 2 rate (desigur, dacă rata efectivă depășește semnificativ rata creditului, aceasta înseamnă că există un număr semnificativ Din plățile suplimentare: eliminarea fișierului de calcul toate plățile suplimentare vor fi obținute rata eficientă de 16,04% în loc de 72,24%!).
Notă. Funcția Chishinech () este similară cu VDC () (utilizată pentru a calcula), care utilizează o reducere similară a plăților regulate, dar pe baza numărului de zile de plată și nu pe numărul de zile.
Să ne imaginăm situația în cele două bănci diferite, oferim să luăm un împrumut de aceeași sumă în aceleași condiții, dar plata împrumutului va fi efectuată într-una, iar în alta (plăți echivalente). Pentru simplitate, să presupunem că nu sunt percepute plăți suplimentare. Valoarea pariului efectiv pe programul de rambursare depinde? Dați imediat răspunsul: depinde, dar ușor.
ÎN exemplu de fișier pe foaie Compararea schemelor de rambursare (1) Calculul pentru 2 programe diferite de rambursare este dat (suma împrumutului este de 250 tr., Termen \u003d 1 an, plățile sunt efectuate lunar, rata \u003d 15%).
În cazul plăților diferențiate, o rată de credit efectivă \u003d 16,243% și în cazul unei anuități - 16,238%. Diferența este nesemnificativă de a lua o decizie cu privire la aceasta. Este necesar să decideți ce program de rambursare vă convine.
Cu o creștere a perioadei de împrumut, diferența dintre ratele eficiente este practic schimbată (a se vedea fișierul Exemplu de fișier Compararea schemelor de rambursare (5 ani) ).
Notă. O rată anuală eficientă calculată utilizând funcția de efect () oferă o valoare de 16,075%. Cu calculul său, dimensiunile plăților efective nu sunt utilizate și numai rata nominală și numărul de perioade de capitalizare. Dacă este nepoliticos, se pare că în cazul nostru particular (fără plăți suplimentare), diferența dintre rata efectivă a creditului de la nominal (15%) se datorează în principal prezenței perioadelor de capitalizare (însăși esența unui interes complex) .
Notă. Compararea programelor de rambursare prin plăți diferențiate și printr-o schemă de anuitate.
Notă. Un credit eficient al împrumutului poate fi calculat fără funcția CHISTI () - prin selectarea parametrului. Pentru aceasta B. exemplu de fișier pe foaie Credit Coloana I a creat (fluxul de numerar actualizat (pentru selectarea unui parametru)). În fereastra instrumentului Selectarea parametrului Introduceți valorile specificate în figura de mai jos.
După apăsarea butonului OK, în celulă I18. Pariul efectiv va fi calculat, în mod natural, cu rezultatul formulării Chishindoh ().
Se întâmplă adesea că luarea unui împrumut, debitorul descoperă că valoarea sa este de fapt mai mult decât suma pre-procentă specificată. Obținerea unui împrumut a fost pregătit pentru plata unei sume și a plătit mai mult. Cum să prevede acest lucru în avans? Cum să evaluați excesul specificat? Cum se calculează valoarea actuală a unui împrumut care ia în considerare toate punctele importante ale acestor plăți? Conform legii, o rată efectivă a dobânzii este prevăzută în contract, dar este considerată o metodă specială care nu ia în considerare anumite plăți.
O rată efectivă a dobânzii este un indicator obiectiv al costului real al unui împrumut, care ia în considerare toate plățile plătite.
Atunci când banca este luată, procentul este de obicei luat în considerare, care trebuie plătit suplimentar la suma principală. De fapt, aceste informații sunt incomplete. În plus, există și alte plăți suplimentare. Dacă se însumează, se dovedește că împrumutul va costa mai mult decât era de așteptat, judecând cu valoarea acestei rate a dobânzii.
Se poate spune că o rată a dobânzii efectivă este un indicator care reduce efectiv toate plățile suplimentare pentru acest împrumut la o valoare totală.
Acest concept este, de asemenea, aplicat angajamentului de interes la raportul de depozit. Desigur, este de obicei un angajament care corespunde unui acord de depozit prizonier. Dar, în unele cazuri, există acțiuni suplimentare care pot crește veniturile. De exemplu, poate fi asociată cu capitalizarea procentuală. În acest caz, veniturile cresc. O rată efectivă a dobânzii reflectă venitul real care este perceput acest depozit.
Cunoașterea unei rate efective a dobânzii contribuie la faptul că clientul poate estima costul real al creditului lor. De obicei, acestea depășesc cea nominală, care este de obicei vorbită în astfel de cazuri.
Este important să se reducă costurile suplimentare cât mai mult posibil. Acest lucru se poate face de obicei în două moduri.
În primul caz, trebuie să înțelegeți că plățile diferențiate vor fi o anuitate mai profitabilă. Dacă puteți alege, este de dorit să utilizați primul dintre ele.
Dacă vorbim despre plăți suplimentare, este necesar să luăm în considerare faptul că, uneori, banca nu are dreptul de a insista. Prin urmare, este necesar să se clarifice ceea ce se utilizează și să încheie un acord în care nu vor fi furnizate. Aceste plăți pot include următoarele:
Dacă puteți exclude aceste plăți suplimentare din contract, rata de contabilitate eficientă poate deveni semnificativ mai mică.
Dimensiunea unei rate eficiente a dobânzii depinde de un număr de parametri.
Când vorbesc despre plățile suplimentare cu privire la împrumutul obținut, atunci trebuie să se țină cont de faptul că valoarea lor depinde de mai mulți parametri.
Este important să se sublinieze că suma examinată este inclusă în prealabil costurile de întreținere a împrumutului luate. Nu există costuri suplimentare care pot apărea prin vina debitorului datorită încălcărilor în procesul de returnare a împrumutului acordat acestuia. Ultima categorie include, de obicei, următoarele tipuri de plăți.
De obicei, acest calcul se referă la calcularea interesului complex la depozitul de depozit.
Calculele trebuie efectuate în conformitate cu următoarea formulă pentru calcularea ratei efective a dobânzii:
E \u003d (((1 * (C / 100) / h) este construit într-un grad (N * M)) - 1)
Denumirile sunt utilizate aici:
Luați în considerare un depozit cu 100.000 de ruble cu o rată de 7,2%. Să presupunem că capitalizarea are loc lunar. Împărțim rata anuală timp de 12 luni și obținem 0,6% pe lună. De fiecare dată când dobânda primită va adăuga la suma principală.
Suma depusă | Suma la sută |
||
Rata efectivă a fost de 7,44%.
Când se calculează, este necesar să se țină seama de multe plăți diferite, ceea ce este o provocare.
Deoarece valoarea calculată oficială nu ia în considerare toate plățile suplimentare, este mai bine să încercați să evaluați această sumă independent. Formula exactă este destul de complicată, așa că dăm unul dintre cazurile simple aici.
Rata anuală eficientă aici este calculată în conformitate cu următoarea formulă:
Iată următoarea notație.
Dăm un exemplu de calcul al pariului efectiv. În același timp, observăm că situația avută în vedere pentru ușurința calculului nu conține o serie de plăți suplimentare.
Condițiile care sunt considerate aici vor fi după cum urmează.
Luați în considerare modul în care vor avea loc plățile. În fiecare lună va fi plătită o lună și jumătate din valoarea creditului nerambursabil la momentul prezent. Diferența dintre salariul lunar și una și jumătate% este returnarea împrumutului. Treptat, ca rentabilitatea fondurilor, valoarea dobânzii va scădea. Timp de douăsprezece luni, împrumutul va fi returnat complet.
Luați în considerare o rată mai eficientă lunară. Aceasta, conform profitabilității interne, corespunde celui de o jumătate de procente prezentate în calcul.
Folosim formula:
După înlocuirea în formula de date sursă, se va obține că, în cazul în cauză, rata efectivă a dobânzii va fi de 19,56%.
Este important de menționat că numărarea valorii luate în considerare în situații mai complexe atunci când se prezintă o serie de date suplimentare implică computere destul de complexe și necesită calcularea anumitor cunoștințe matematice.
Procedura exactă pentru calcularea ratei bancare eficiente este determinată de actele de reglementare relevante.
Pentru a evalua gradul de influență al plăților suplimentare, observăm următoarele. Să presupunem că atunci când deschideți contul a fost de o mie de ruble, a fost plătită o mie de ruble și încă 500 de ruble plătite lunar. Cum va afecta acest lucru magnitudinea luată în considerare aici?
Datorită faptului că calculele exacte sunt complexe și plictisitoare, este logic să profitați de un alt mijloc suplimentar pentru calculul lor.
Una dintre metodele eficiente de calcul este de a folosi foile de calcul pentru aceasta. Excel are o caracteristică specială pentru astfel de calcule numite "efect".
De asemenea, puteți utiliza ajutorul site-urilor, despre paginile care au fost oferite posibilitatea de a utiliza calculatoarele online. Acestea pot avea un nivel diferit de complexitate: de la cele mai simple, foarte profesionale, luând în considerare aproape toate plățile suplimentare.
Pentru a compara în mod corespunzător propunerile de credit oferite de bănci, este necesar să se compare între ele. Acest lucru poate servi o rată anuală efectivă a dobânzii.
Definiția acestui concept este următoarea. În practică, există o situație destul de dificilă, cu diverse plăți legate de împrumutul sau acumulările care sunt legate de serviciul depozitului de depozit. Imaginați-vă că, de fapt, în cursul anului calendaristic există un singur angajament de interes, care oferă exact același rezultat. Acest număr de interes poate fi calculat, acest număr este numit o rată efectivă a dobânzii.
Pentru a estima costul împrumutului, este o rată efectivă a dobânzii și nu este nominală.
Atunci când împrumutatul caută posibilitatea de a lua un împrumut în termeni favorabili, el vede în primul rând reclame, unde băncile oferă un împrumut pentru un anumit interes. Desigur, la prima vedere, este suficient doar să alegeți al cărui procent la nivel minim și să se întoarcă la resursele financiare.
De fapt, la emiterea și returnarea unui împrumut va fi plăți suplimentare care pot afecta prețul total al împrumutului. Unul dintre exemplele caracteristice este cerința băncii de a obține asigurare. Desigur, este clar dorința instituției de credit de a-și reduce riscurile, dar ar trebui să se înțeleagă că acest lucru se face în detrimentul clientului și de a plăti asigurarea pentru el și nu banca.
Pentru a evalua costul total al împrumutului, trebuie să cunoașteți rata efectivă a dobânzii. Aceasta va compara în mod obiectiv costul diferitelor propuneri.
Rata nominală a dobânzii este valoarea care este de obicei indicată în reclame și constituie, de fapt, partea principală a ratei eficiente a dobânzii.
De asemenea, este necesar să se raporteze că există costurile unui debitor care nu sunt incluse în ambele valori. De exemplu, acesta este costul restructurării datoriei sau al plății pentru întârzierea plăților.
O rată eficientă a dobânzii poate fi creditată numai la împrumuturi, ci și depozitelor depunerii. Aici, pariul nominal este cel care este indicat în condiții și în publicitate și este efectiv legată de prezența unor condiții speciale în contractul care sporește profiturile așteptate. Unul dintre exemplele acestuia din urmă este capitalizarea interesului.
Rata efectivă a dobânzii în unele situații poate fi foarte mare. Deoarece arată costul real al banilor de credit, este recomandabil să se efectueze scăderea maximă. Pentru a face acest lucru, este necesar să alegeți astfel de condiții de credit atunci când devine posibil minim posibil.
Video despre rata eficientă a dobânzii la împrumut:
