Viața modernă este un ciclu de circumstanțe care pot perturba foarte mult planurile bine gândite și construite. În ultimele decenii, oamenii moderni s-au obișnuit să rezolve problema oricăror probleme financiare în instituțiile bancare. S-au deschis oportunități pentru cetățeni de a împrumuta bani pentru a cumpăra imobile, o mașină, electrocasnice, mobilier și alte bunuri necesare unei existențe normale.
De asemenea, se acordă împrumuturi pentru achiziționarea de materiale de construcție, rezolvarea problemelor de afaceri, tratament, recreere, studiu și alte nevoi. Fiecare cetățean care are un istoric bun de credit și un venit constant poate lua un împrumut de la o bancă. Obținerea oricărui tip de împrumut este destul de ușoară datorită faptului că în sectorul bancar au fost gândite un număr mare de programe de împrumut, care, asemenea unui salvator, ajută la rezolvarea problemelor de flux. Clienții băncilor de multe ori nici nu se gândesc la faptul că pot apărea situații în care rambursarea datoriilor va deveni o problemă.
Există multe motive pentru dificultăți. Ei pot fi:
Neplata conform contractului de împrumut încheiat atrage după sine o succesiune de probleme suplimentare. Totul începe cu apeluri de la angajații băncii, apoi scrisori de creanță de la conducerea unei instituții bancare, un proces, angajați ai serviciului executiv apar la adresa domiciliului debitorului. Și, și mai rău, există amenințări din partea serviciilor speciale. Intimidarea debitorilor fără scrupule devine una dintre modalitățile populare de a solicita fonduri împrumutate. În plus, obligația de credit prevede și penalități pentru neplata datoriilor și amenzi bancare, care cresc de mai multe ori valoarea totală a datoriilor. O modalitate de ieșire din această situație, potrivit experților, este să împrumuți fonduri pentru a rambursa suma luată. Pentru a găsi răspunsul la întrebarea „cum să rambursați un împrumut cu un împrumut”, trebuie să aveți câteva informații importante. Există un termen în legislația bancară care denotă rambursarea integrală a fondurilor împrumutate pe baza unui nou împrumut bancar. Dacă înțelegeți esența, atunci în procesul de refinanțare sau de on-creditare, trebuie să luați un împrumut pentru a plăti un alt împrumut.
Înainte de aceasta, trebuie să studiați cu atenție contractul de împrumut principal. Politica bancară prevede programe speciale care contribuie la rambursarea datoriilor printr-un împrumut suplimentar. Adesea, posibilitatea de refinanțare este specificată în contractul în sine. Apare după ce a trecut o anumită perioadă de timp. În fiecare bancă, perioada care trebuie să treacă înainte de încheierea unui acord de refinanțare este diferită. În medie, durata sa este de șase luni, dar sunt posibile alte opțiuni: trei luni sau un an. Conducerea unei instituții bancare este ea însăși interesată să se asigure că rambursarea sumei împrumutate este îndeplinită, prin urmare, condițiile programului de împrumut oferă debitorilor băncilor o oportunitate de a face față plăților datoriilor stabilite prin reducerea dobânzii la corpul principal al împrumutul, mărirea termenului împrumutului și alte programe loiale.
Refinanțarea nu este potrivită pentru toate contractele de împrumut. Mai degrabă, pentru unii dintre ei, această metodă de rambursare a datoriilor nu contează.
Există unele programe ale instituțiilor bancare care nu permit rambursarea anticipată a organismului de credit. Prin urmare, este necesar să se clarifice această posibilitate înainte de a semna documentele. Angajații băncii susțin că există programe de creditare care nu prevăd modificări în graficul de plată a datoriilor. În astfel de cazuri, acordul de refinanțare nu are sens. Mai mult, există bănci care asigură o taxă pentru rambursarea anticipată a împrumutului, așa că aceste detalii trebuie clarificate. În 2011, legea a interzis folosirea acestei metode de calcul a dobânzilor, dar acestea se regăsesc în continuare ca unul dintre tipurile de taxe ascunse.
Achitarea anticipată a datoriilor are multe beneficii. În primul rând, ele se referă la starea psihologică a debitorului. Când suma împrumutată este dată complet, persoana se simte mult mai confortabilă și mai liberă. Dacă analizăm plățile, atunci rambursarea anticipată a împrumutului reduce automat valoarea datoriei principale a fondurilor debitorului prin reducerea sumei dobânzii acumulate. Un avantaj important al rambursării datoriilor este că banii economisiți pot fi investiți într-o afacere profitabilă și nu plătiți băncii. Rambursarea anticipată a creditului este în majoritatea cazurilor benefică pentru clienți, dar nu și pentru instituțiile bancare. Ei pierd dobânda neplătită la împrumuturi dacă sunt plătite anticipat. Până în 2011, multe bănci prevedeau în general diverse comisioane și amenzi mari pentru datoria plătită în avans. Acum, legislația a îmbunătățit condițiile pentru împrumutul debitorilor, dar încă există un moratoriu pe o perioadă de șase luni, un an sau cel puțin trei luni privind rambursarea anticipată. Puteți specifica durata interdicției în fiecare bancă în contractul de împrumut chiar înainte
Creditele de consum sunt luate pe o perioadă mult mai scurtă decât datorii mai mari, dar în același timp nu sunt foarte benefice pentru bugetul familiei. Este posibil să fi observat o rată a dobânzii la împrumuturi mult mai mică decât banca dvs., ceea ce ar putea fi un stimulent pentru refinanțare. De multe ori scade în timp. Acest lucru poate fi considerat un risc al împrumutatului care a împrumutat suma în condiții mai puțin favorabile. De exemplu, împrumutul dumneavoastră a fost emis de Privatbank. Modul de rambursare a împrumutului în avans la această instituție financiară trebuie dedus în contractul de împrumut. Daca are posibilitatea de refinantare in conditii mai favorabile, atunci pentru a reduce rata dobanzii este suficient sa emita un simplu pachet standard de documente. Dacă decideți să luați un nou împrumut de la o altă bancă, va trebui să colectați documente suplimentare.
Înainte de a cumpăra o mașină, trebuie să colectați un pachet suplimentar de documente care se referă la mașină și împrumutul curent. Acest pachet de documente depinde de scopul încheierii unui acord de refinanțare. Dacă solicitați un împrumut pentru cumpărarea unei alte mașini, atunci procedura de executare a contractului presupune vânzarea primului autoturism în showroom. Veniturile vor fi contribuția inițială în cadrul acordului de refinanțare. Dar, în orice caz, este necesară încheierea unei noi asigurări, în care să fie indicată o altă bancă drept beneficiar.
Acest tip de on-credit este considerat cel mai dificil de procesat, necesită documente suplimentare referitoare la proprietatea pentru care a fost luat împrumutul, plățile efectuate, soldul organismului de credit și alte detalii. În același timp, este necesar să se încheie un nou contract de asigurare care să indice o nouă bancă, să se facă o evaluare a imobilului în momentul de față și să se reînregistreze imobile. Reînregistrarea unui nou contract de ipotecă va atrage costuri suplimentare semnificative, acestea urmând a fi justificate în condiții de creditare mai favorabile doar dacă suma organismului ipotecar neachitat este mare.
Înainte de a rambursa un împrumut cu un împrumut prin împrumut de bani de la o altă bancă, este necesar să colectați documente suplimentare pentru executarea acestuia. Pe langa pachetul standard, pentru finalizarea tranzactiei va fi necesara colectarea certificatelor care caracterizeaza starea creditului curent.
În articol vă vom spune la ce ar trebui să acorde atenție un împrumutat dacă este interesat de rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank sau la orice altă bancă din țară.
Rambursarea anticipată integrală a împrumutului presupune plata sumei necesare încheierii contractului de împrumut. Se restituie întreaga datorie principală, iar dobânda este plătită pentru perioada de utilizare efectivă a fondurilor de credit.
Cu rambursare anticipată parțială, clientul plătește o sumă care depășește plata lunară, dar nu acoperă integral datoria. În același timp, datoria este redusă, iar dobânda este recalculată. În funcție de bancă, acest tip de rambursare vă permite să reduceți data plății lunare sau să scurtați termenul împrumutului. În unele organizații, împrumutatului i se oferă posibilitatea de a alege dintre aceste două opțiuni.
Este recomandabil să rambursați împrumuturile înainte de termen în prima jumătate a termenului împrumutului, mai ales când vine vorba de un program de plată a anuității.
Atunci când împrumutul este rambursat în rate egale, schema de plată este concepută astfel încât în primele luni plățile constau în principal din dobândă. Aproximativ, într-o plată de 10 mii de ruble în prima lună, dobânda va fi de 8 mii de ruble, iar așa-numitul organism de împrumut - 2 mii de ruble. Ultima lună va fi invers.
Prin urmare, plătind integral în prima jumătate a termenului, economisești cu adevărat la dobândă - pur și simplu nu trebuie să le plătești. În a doua jumătate a termenului, rambursarea anticipată nu mai este atât de profitabilă, deoarece ați plătit deja partea leului din dobândă și, de fapt, returnați doar organismul de împrumut.
Dacă banii gratuiti funcționează de obicei pentru tine (i investești în afaceri, imobiliare, acțiuni), atunci pe termen lung este neprofitabil să devii fonduri pentru rambursare anticipată.
Din noiembrie 2011, dreptul debitorului de a rambursa împrumutul înainte de termen a fost legiferat, iar legea are efect retroactiv. Chiar și băncile mari, fie că este vorba de Russian Standard, Sberbank sau VTB, nu pot interzice rambursarea anticipată a unui împrumut. Acest lucru se aplică tuturor tipurilor de împrumuturi.
Banca nu are dreptul de a percepe amenzi și comisioane pentru rambursarea anticipată. Dacă se întâmplă acest lucru, mergeți în instanță.
Răspunsul la această întrebare se obține cel mai bine direct de la banca creditoare. De exemplu, rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank se face pe baza unei cereri în care trebuie să fie indicate data (ziua lucrătoare obligatorie) a rambursării anticipate și suma.
În „Leto-Bank” este mai ușor: trebuie să sunați la linia de asistență telefonică sau să contactați biroul băncii cu cel puțin o zi înainte de a efectua următoarea plată pentru a clarifica suma pentru rambursare anticipată. Dacă fondurile contribuite se dovedesc a fi mai puțin decât este necesar pentru a închide datoria, atunci se va face o rambursare anticipată parțială a împrumutului.
Există două puncte fundamentale aici. În primul rând, dacă se efectuează rambursarea anticipată completă a împrumutului, atunci trebuie să știți valoarea exactă a rambursării până la cel mai apropiat ban. În al doilea rând, banca trebuie avertizată cu privire la intenția de a plăti înainte de termen, altfel pur și simplu nu va anula fondurile care depășesc suma plății lunare.
Mulți debitori sunt enervați de necesitatea de a vizita din nou sucursala băncii pentru a scrie o cerere de rambursare anticipată a împrumutului. Să vedem ce spune Legea creditului de consum despre asta.
Dacă împrumutul nu este țintit, atunci fără a anunța împrumutătorul, puteți returna întreaga sumă în termen de paisprezece zile de la data eliberării împrumutului. Dacă acesta este un împrumut țintă, atunci în termen de treizeci de zile. În ambele cazuri, împrumutatul este obligat să plătească dobândă pentru zilele în care fondurile i-au fost la dispoziție, chiar dacă nu a folosit banii.
Dacă termenele de mai sus au depășit, atunci debitorul este obligat să notifice băncii intenția de a plăti înainte de termen cu cel puțin treizeci de zile calendaristice înainte, cu excepția cazului în care în contract este specificată o perioadă mai scurtă.
În cazul în care se efectuează o rambursare anticipată parțială a împrumutului, banca are dreptul de a stabili o cerință ca plata parțială a datoriei să aibă loc numai în ziua în care se efectuează virarea următoarei plăți.
Veți avea nevoie de un program de rambursare pentru a afla suma principalului. La aceasta trebuie adăugată suma dobânzii acumulate, care se calculează după următoarea formulă. Rata împrumutului este împărțită la numărul de zile dintr-un an. Rezultatul se înmulțește cu numărul de zile care au trecut de la data ultimei plăți și cu suma datorată după data următoarei plăți. Rata dobânzii este indicată în formă zecimală, adică 20% va arăta ca 0,2.
Să presupunem că ați luat un împrumut la 1 ianuarie timp de 1 an în valoare de 100 de mii de ruble la 20%. Plățile lunare se fac pe data de 1 a fiecărei luni, dar pe 10 martie ați decis să faceți o rambursare anticipată a împrumutului. Soldul datoriei principale este de 75 de mii de ruble.
Numărăm procentele: 0,2 / 365 * 9 * 75000 \u003d 369,9 ruble. În total, trebuie să plătiți 75369,9 ruble.
Amintiți-vă că dobânda se percepe exact până la data până la care ați folosit efectiv banii împrumutului. Dacă efectuați o plată anticipată în data de 5, banca nu are dreptul de a percepe dobândă pentru întreaga lună. Și încălcarea și mai flagrantă va fi încasarea dobânzii pe întreaga durată a împrumutului specificat în contract, în ciuda plății anticipate.
Suma plății în exces este redusă semnificativ, mai ales dacă împrumutul ipotecar este rambursat înainte de termen. Plătești dobândă doar pe durata reală a împrumutului. În consecință, dacă îl returnați înainte de termen, atunci economisiți dobândă.
Dacă doar o parte din sumă este plătită în avans, acest lucru reduce durata împrumutului sau valoarea plăților lunare.
În cele din urmă, atunci când nevoia de a plăti o anumită sumă în fiecare lună „atârnă” de mult timp, este încordată din punct de vedere psihologic. Satisfacția morală din așezările timpurii nu poate fi subestimată.
Rambursarea anticipată a unui împrumut bancar este benefică pentru debitor, dar nu și pentru instituția de credit. Este în regulă dacă plătiți mai devreme unul sau două împrumuturi. Dacă faceți acest lucru în mod regulat, atunci nu vă mirați când băncile încep să refuze să emită noi împrumuturi.
Cu cât împrumutatul rambursează mai mult împrumutul, cu atât banca câștigă mai mult din dobândă. Dacă „îngreunați” în mod constant acest venit, veți deveni un client nedorit. Natura rambursării (cu întârzieri, la timp, înainte de termen etc.) este înregistrată în istoricul de credit, astfel încât aceste informații nu pot fi ascunse.
Dacă ați efectuat rambursarea anticipată a împrumutului, asigurați-vă că verificați acest lucru. Chiar dacă angajații băncii vă asigură că contractul este încheiat, solicitați un certificat de rambursare integrală a datoriei.
Cazurile în care ultima plată nu „ajunge” la bancă nu sunt neobișnuite. De exemplu, ați trimis bani prin terminal, dar au fost „pierduți”. Este bine dacă banca dvs. trimite un mesaj supărat despre întârzierea la următoarea dată de plată. Dacă nu, atunci nu veți afla pentru o lungă perioadă de timp că se presupune că ați întârziat plata și în tot acest timp se vor percepe amenzi și penalități.
Sau și mai rău: clientul a efectuat o plată printr-un intermediar și a calculat greșit suma totală, ținând cont de taxa de transfer. Intermediarul a reținut comisionul și a trimis băncii creditoare mai puțin decât era necesar. Chiar dacă lipseau doar zece copeici, programul băncii fără suflet va decide că ați întârziat.
Așa că cere ajutor, este dreptul tău. Dacă angajații băncii încep să se certe, amintiți-le de articolul 408 din Codul civil al Federației Ruse. Dacă vi se spune că nu pot emite un document, pentru că „șeful este în vacanță”, „nu se eliberează certificate în banca noastră”, „s-a pierdut sigiliul”, „un SMS la rambursare este suficient”, atunci știți că acestea toate sunt scuze. Un alt lucru este că nu ar trebui să solicitați ajutor a doua zi după efectuarea unei plăți, deoarece este posibil ca contul să nu fie închis. Dar dacă banca găsește motive să nu elibereze un certificat după o lună, atunci este timpul să începem să ne certăm.
În cazul în care banca refuză categoric să elibereze un certificat, trimiteți-i o cerere scrisă pentru furnizarea acestuia prin poștă sau contact personal, astfel încât reprezentantul băncii să semneze chitanța pe al doilea exemplar al cererii. Dacă după o lună banca tot nu emite un certificat, plângeți la Banca Centrală sau depuneți un proces.
Se știe că asigurarea la cererea de împrumut este voluntar-obligatorie. Dacă împrumutul este rambursat anticipat, asigurarea poate fi compensată parțial. Cu excepția cazului în care, desigur, acest lucru este permis de contractul de asigurare și dacă serviciul a fost plătit la un moment dat.
Acea parte a fondurilor care a fost transferată asigurătorului pentru perioada care nu a trecut este returnată. Pentru a face acest lucru, trebuie să trimiteți o scrisoare recomandată companiei de asigurări cu o notificare care conține o cerere prin care se solicită rambursarea plății în exces. Atașați o copie a contractului de împrumut și un certificat de rambursare integrală.
Dacă firma refuză, atunci puteți merge în instanță. De asemenea, asigurătorul poate reține o parte din sumă pentru a-și acoperi costurile de deservire a contractului.
Dacă împrumutatul a plătit rate lunare sau anuale, atunci rezilierea contractului de împrumut întrerupe automat plățile de asigurări. În acest caz, banii nu sunt returnați.
Astfel, putem spune că rambursarea anticipată a împrumutului se face aproximativ după următorul algoritm: aflați caracteristicile procedurii de rambursare anticipată în banca dvs., precizați suma și data plății, depuneți bani și asigurați-vă că contractul de credit. este închis.
Majoritatea dintre noi ne subestimăm opțiunile atunci când contractăm un împrumut. Calculează astfel încât suma plății lunare să nu depășească suma de bani gratuite. Și chiar mai bine, poți amâna o parte din salariu.
Sau după ce solicităm un împrumut, obținem un loc de muncă cu un salariu mai mare și devine posibil să rambursăm mai repede împrumutul.
Să ne întoarcem la legislație: conform Legii federale din 19 octombrie 2011 N 284-FZ, care a intrat în vigoare la 1 noiembrie 2011, au fost aduse modificări Codului civil al Federației Ruse. Acum fiecare cetățean al Federației Ruse are dreptul la rambursarea anticipată a împrumutului. În plus, banca nu are în mod legal dreptul de a vă percepe comisioane și penalități suplimentare pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Prin urmare, dacă doriți să rambursați împrumutul înainte de termen, acesta este dreptul dumneavoastră legal. Și chiar dacă nu este scris nimic în contractul dvs. de împrumut despre rambursarea anticipată a împrumutului, puteți contacta banca în siguranță și vă puteți rambursa integral împrumutul și, de asemenea, îl puteți returna.
Nu mai târziu de o lună înainte de rambursarea planificată a împrumutului, scrieți o cerere și dați-o băncii. În acest caz, răspunsul băncii nu este necesar, adică acționăm unilateral.
Vă rugăm să rețineți că unele bănci limitează termenul de rambursare anticipată a împrumutului. De exemplu, timp de trei luni. În caz contrar, împrumutatul va fi penalizat de către bancă. Se întâmplă adesea ca, dacă un împrumut este luat pentru o perioadă scurtă (un an sau doi), atunci rambursarea anticipată este imposibilă. De asemenea, pot fi impuse restricții cu privire la valoarea rambursării anticipate. De exemplu, ar trebui să fie de cel puțin 10 mii de ruble.
Cu rambursarea anticipată a împrumutului - împrumutatul plătește mai puțină dobândă pentru utilizarea fondurilor de credit, astfel încât cu cât închideți mai repede împrumutul, cu atât mai profitabil pentru dvs. și mai puțin profitabil pentru bancă.
În cazul rambursării anticipate a creditului, aveți tot dreptul, pentru aceasta trebuie doar să scrieți o cerere la sucursala băncii, iar acest lucru se poate face în momentul încheierii contractului de împrumut.
Dacă o parte din împrumut este plătită pe cheltuiala fondurilor bugetare. Dacă depuneți bani pentru rambursare anticipată, atunci valoarea subvenției va scădea;
Calculați cu atenție dacă o rambursare rapidă a unui împrumut ar fi benefică din punct de vedere al inflației. Ultimele 100 de mii de economii le poți acorda astăzi sub formă de împrumut sau poți rambursa împrumutul treptat, iar în șase luni 100 de mii nu vor fi o sumă atât de critică ca acum.
Rambursarea anticipată a împrumutului poate fi de două tipuri:
În cazul rambursării parțiale, împrumutatul are două opțiuni: reduce plata lunară sau scurtează termenul împrumutului. Ce este mai convenabil pentru tine - să plătești sume lunare mai mici sau să scapi rapid de împrumut - alege singur.
În Sberbank, rambursarea unui împrumut parțial sau complet înainte de termen este posibilă la cerere, iar banca nu reglementează în niciun fel suma minimă de rambursare anticipată a împrumutului și nu se percepe nicio taxă pentru rambursarea anticipată.
Procedura de rambursare anticipată a unui împrumut la Sberbank este următoarea:
Deoarece există în medie 3 împrumuturi per rus, am decis că ar fi interesant și pentru specialiștii IT să învețe cum să-și ramburseze creditele și datoriile corect și profitabil.
Obținerea unui împrumut este foarte ușor, dar achitarea creditorilor este mult mai dificilă. După cum arată practica, poți ieși din cea mai adâncă gaură financiară, dacă nu disperi. Sfaturile și metodele noastre vă vor ajuta să plătiți chiar și cu datorii mari: plătiți cu competență datoria, găsiți bani pentru a plăti, alegeți cea mai bună metodă de plată.
Este posibil să vi se ofere dobânzi mai mici pentru o perioadă sau chiar să eliminați unele comisioane de întârziere, să vă schimbați programul de plată. Toate acestea te vor ajuta să mergi mai departe și, ca opțiune, istoricul tău de credit nu va avea de suferit. Desigur, ar trebui să încetați să vă folosiți cardul de credit, reparând datoria astfel încât să nu crească.
Sfat:
Banca este la fel de interesată să ramburseze împrumutul ca și dvs. Există cazuri în care băncile pot închide un împrumut chiar și în pierdere, în timp ce acest lucru nu afectează în niciun fel istoricul de credit al clientului - un proces comun de afaceri de management al costurilor.
Companiile de credit și băncile adoră atunci când plătiți exact ceea ce aveți nevoie. Vi se pare că plătiți împrumutul, deși puțin câte puțin, dar de fapt datoria îți crește doar din cauza dobânzii. Dacă plătiți măcar puțin mai mult, va fi mai profitabil, deoarece va scurta termenele de plată. După cum arată practica, aproximativ 10% din venit este cheltuit pe lucruri aleatorii, așa că încercați să le depuneți imediat într-un cont de credit.
De exemplu, să luăm un card de credit cu o limită de credit cheltuită de 100.000 de ruble. Tabelul plăților minime pentru această sumă va arăta cam așa:
| Luni |
1 lună |
2 luni |
3 luni |
4 luni |
5 luni |
6 luni |
7 luni |
8 luni |
9 luni |
10 luni |
11 luni |
12 luni |
| Min. plată |
12.083,33 RUB |
10 875,00 RUB |
9 787,50 rub. |
8 808,75 RUB |
7 927,88 rub. |
7 135,09 rub. |
6 421,58 rub. |
5 779,42 rub. |
5 201,48 rub. |
4 681,33 rub. |
4 213,20 rub. |
3 791,88 rub. |
| Răscumpărare |
10000 de ruble. |
9000 de ruble. |
8100 rub. |
7290 rub. |
6561 rub. |
5904,90 RUB |
5.314,41 RUB |
4.782,97 RUB |
4.304,67 RUB |
3.874,20 RUB |
3.486,78 RUB |
3.138,11 RUB |
| Interes |
2083,33 RUB |
1.875,00 RUB |
1.687,50 RUB |
1.518,75 RUB |
1.366,88 RUB |
1.230,19 RUB |
1.107,17 RUB |
996,45 RUB |
896,81 RUB |
807,13 RUB |
726,41 RUB |
653,77 RUB |
| Organism de împrumut |
100000 de ruble. |
90000 de ruble. |
81000 rub. |
72900 rub. |
65610 rub. |
59049 rub. |
53144.10 rub. |
47829,69 RUB |
43046,72 RUB |
38742,05 RUB |
34867,84 RUB |
34864,78 |
Până la sfârșitul anului, vei putea plăti doar 60.000-70.000, iar la soldul datoriei se vor acumula dobânzi. De altfel, plata minima este aranjata in asa fel incat sa iti faca creditul pe termen cat mai lung si profitabil pentru banca. Dacă plata minimă se face chiar și cu întârzieri mici, dar, toate pot fi cheltuite pentru rambursarea amenzilor, a dobânzii la plăți în exces, a penalităților și a dobânzii curente. Vei plăti, dar datoria nu va scădea deloc.
Sfat:
Cu siguranță sunt lucruri pe care cheltuiți mai mult decât aveți nevoie, crezând că această sumă minimă nu va funcționa. Ce poate schimba o ceașcă de cafea dacă trebuie să plătiți un împrumut auto? Sună naiv, dar notează-ți toate cheltuielile și vei vedea pe ce poți economisi. Fără fantezie, dar chiar și o sumă mică va fi suficientă pentru a acoperi plățile de dobândă și, în plus, plătiți puțin mai mult decât plata minimă. Aceștia sunt exact banii pe care îi cheltuiți pe prostii.
Sfat:
Nu există sfaturi generale aici. Cineva poate lua mai multe ore sau zile de lucru, cineva poate lucra mai mult și poate primi un bonus. Unii câștigă bani cu abilitățile și hobby-urile lor. Luați orice loc de muncă temporar, căutați locuri de muncă part-time, trebuie să vă îmbunătățiți situația financiară. Dacă aveți o mașină, obțineți un loc de muncă ca șofer de taxi. Puteți încerca să vindeți lucruri inutile. Ei pot cumpăra orice de la tine, de la o mașină de spălat veche până la o bicicletă pentru copii stricată. Ceva care strânge praf pe balcon de ani de zile vă poate aduce 20-50 USD. Suficient pentru plata minimă.
Dacă economisiți pentru educație, ar putea merita să o cheltuiți acum, împingându-vă planurile pentru un an. Dacă familia are două mașini, poți vinde una dintre ele, așa că nu vei primi doar o sumă mare, dar nu vei cheltui bani pe benzină și întreținere, închiriind un garaj. Călătoria cu transportul public este mai incomod, dar mai ieftin. Încercați să renunțați la hobby-uri și hobby-uri, acest lucru va elibera o anumită sumă în fiecare lună și va aloca timp pentru un job secundar.
Sfat:
S-ar părea că acest lucru este evident, dar mulți încearcă să plătească mai întâi împrumuturile mici pentru a achita măcar o parte din ele. În acest caz, plătiți în plus dobânda pentru serviciu, deci suma totală este mai mare. De exemplu, aveți un împrumut la 13% pe an, al doilea - la 10%. Cu sume egale de împrumut, concentrați-vă pe achitarea împrumutului de 13 la sută, în timp ce plătiți plățile minime în mod diferit.
Va trebui să plătiți oricum dobândă, dar astfel le veți face mai puține.
Dacă sumele sunt diferite, atunci este necesar să se alinieze dobânzile cu aceste sume. Să presupunem că avem două carduri de credit: Alfa-Bank, cu o datorie de 100.000 la 25,9%, și Sberbank cu o datorie de 80.000 la 19%. Aducem rata Sberbank la rata Alfa-Bank:
19*(100/80)=23,75%. Adică, principalele eforturi trebuie făcute pentru rambursarea împrumutului la Alfa-Bank.
Dacă presupunem că suma datoriei din Alfa-Bank este de 50 de mii, atunci rata redusă a Sberbank va fi de 19 * (80/50) = 30,4%, ceea ce face ca rambursarea acestei datorii să fie primordială.
Sfat:
Metoda inversă: dacă aveți mai multe împrumuturi cu taxe egale, plătiți-l pe cel mai mic. Aceasta este așa-numita „metodă bulgăre de zăpadă”: achitarea unui împrumut te motivează să plătești următorul, reducând în același timp numărul acestora. Majoritatea oamenilor le este mai ușor în acest fel și în mod subconștient înclină spre această metodă. Vă rugăm să rețineți că dacă sunteți expus riscului de confiscare sau unul dintre creditele acumulate este în mod clar mai mare, această metodă este exclusă, plătiți împrumutul mai mare așa cum este descris mai sus!
Sfat:
Dacă ați împrumutat o sumă mare pentru a dezvolta o afacere sau pentru a cumpăra un apartament și ați plătit cel puțin o treime, puteți cere o restructurare. Este benefic dacă banca oferă acum împrumuturi în același scop la dobânzi mai mici. Te pot întâlni la jumătatea drumului, iar tu vei primi nu doar o reducere a datoriei totale, ci și o prelungire a termenului pentru un nou credit. Adică poți profita de restructurare pentru a reduce plata lunară, mărind termenul total al creditului. Restructurarea are sens atunci când ratele dobânzilor sunt semnificativ diferite, deoarece va trebui să plătiți comisioane și alte taxe în timpul înregistrării, așa că calculați cu atenție beneficiul.
Apropo, nu toate băncile sunt de acord să-și refinanțeze propriile împrumuturi, așa că puteți încerca să vindeți împrumutul unei alte bănci. De exemplu, VTB24 și Sberbank sunt implicate în refinanțarea creditelor ipotecare. Raiffeisenbank poate refinanța atât împrumuturile proprii, cât și ale altora.
Sfat:
Daca doriti sa rambursati imprumutul de pe un alt card de credit bancar la care nu aveti nicio datorie si exista o anumita suma pe care o puteti folosi, asigurati-va ca este profitabil. Chiar dacă poți folosi suma la 0%, există întotdeauna comisioane asociate transferurilor, așa că vei pierde niște bani, dar în același timp vei crește numărul de împrumuturi pe care trebuie să le rambursezi în același timp. Dacă alegeți această metodă, pentru a calcula suma, împărțiți datoria la numărul de luni în care împrumutul fără dobândă este valabil și asigurați-vă că aveți suficiente fonduri de rambursat.
Sfat:
Tabel comparativ al metodelor americane de rambursare:
| Metoda de rambursare | Avantaje | Defecte | Când se potrivește |
| Stingem împrumutul cu cea mai mare acumulare | În fiecare lună vei economisi mai mult | Trebuie să depuneți toate eforturile, plătind dobândă mare la împrumutul principal și plăți minime pentru restul | Când este important să economisiți dobânzi, când există riscul confiscării bunurilor |
| Achităm cel mai mic împrumut | Numărul de credite scade, vezi rezultatul | Nu întotdeauna profitabil din punct de vedere financiar, nepotrivit dacă împrumuturile sunt cel puțin aproximativ inegale în angajamente | Când trebuie să începeți măcar să plătiți împrumuturile și să vedeți că rezultatul este realizabil |
| Restructurare sau refinanțare | Vă permite să economisiți semnificativ cu calculul corect: extindeți perioada de plată, reduceți rata dobânzii și plățile lunare | Costuri suplimentare pentru reemiterea unui împrumut și asigurare. Nu are sens dacă perioada de plată rămasă este mică. | Când perioada de plăți reziduale este mai lungă decât plățile efectuate, iar suma împrumutului este destul de mare. |
| Rambursare din alt cont de credit | Economisiți dobânda, așa că plătiți capitalul mai repede | Necesitatea de a efectua plăți lunare pe un card de credit fără dobândă la timp. | Atunci când termenul împrumutului fără dobândă este suficient de lung și puteți plăti această sumă lunar |
Aceste tehnici simple te vor ajuta sa eviti diverse situatii neplacute cu imprumuturi. Împrumuturile sunt un instrument foarte util și corect care ne extinde capacitățile, atitudinea corectă față de împrumuturi este cheia succesului.
Este posibil să fi experimentat deja că băncilor nu le plac rambursările anticipate ale împrumuturilor mai puțin decât datoriile. Și acest lucru este de înțeles. La urma urmei, dacă înainte de timp, acest lucru duce la o scădere a profitului băncii din cauza recalculării dobânzii. Cu cât împrumutatul rambursează mai repede datoria, cu atât plătește mai puțin banca în exces.
Până în 2011, rambursarea anticipată a unui împrumut pentru locuințe a fost neprofitabilă pentru împrumutat în condițiile contractului. Dorința de a scăpa de robia prin datorii presupunea amenzi și chiar comision pentru depunerea banilor în cont. Dar astăzi, din cauza modificărilor din Codul civil al Federației Ruse, astfel de sancțiuni sunt ilegale. Și totuși, băncile încearcă prin orice mijloace legale să se asigure că clientul plătește ipoteca în toată perioada stabilită. Următoarele metode sunt adesea folosite.
■ Se stabilește un moratoriu privind plata anticipată a împrumutului - se stabilește o perioadă de timp în care rambursarea integrală este imposibilă.
■ Adesea, banca solicită o cantitate imensă de documente care sunt fizic foarte greu de colectat.
■ Pot fi impuse penalități la care s-a renunțat mai devreme prin lege dacă împrumutatul informează banca cu privire la rambursarea anticipată, dar nu achită data scadentă.
Beneficiul rambursării anticipate depinde în întregime de termenii acordului cu banca și de schema de plată. Avem un sistem de calcul al anuității aproape peste tot, când suma datoriei și a dobânzii este convenită în avans, iar plătitorul plătește lunar aceeași sumă. Însă puțini oameni știu că, în același timp, datoria purtătoare de dobândă este rambursată la început, iar abia apoi valoarea principală a împrumutului este redusă. Astfel, rambursarea anticipată mai aproape este puțin probabil să fie profitabilă. La urma urmei, dobânda va fi deja plătită, iar valoarea datoriei creditare practic nu se va modifica.
Acest lucru este valabil și pentru alte tipuri de creditare - aproape peste tot este prevăzută pentru rambursarea, în primul rând, a dobânzii și numai apoi - a datoriei principale. Așadar, dacă doriți să vă luați rămas bun de la datoria față de bancă din timp, ar trebui să acționați cât mai repede posibil.
Înainte de a decide, analizați avantajele și dezavantajele rambursării anticipate.
pro
Minusuri
Dacă treceți înainte de program, continuați cu următorul plan.
■ Studiați cu atenție termenii contractului, și anume paragraful în care sunt prescrise condițiile de rambursare anticipată. Desigur, este întotdeauna mai bine să faceți acest lucru în faza de semnare. Însă dacă contractul a fost încheiat cu mult timp în urmă și ai achitat împrumutul de câțiva ani, tot merită să citești din nou punctele necesare.
■ Anunțați banca în avans cu privire la intenția dumneavoastră de a închide împrumutul înainte de termen. Acest lucru trebuie făcut în termen de o lună și în scris. Cererea trebuie să conțină numărul contractului, suma și data rambursării anticipate.
■ Înainte de achitare, solicitați un document care să confirme datoria rămasă cu dobândă la data curentă.
■ Cel mai bine este să depuneți bani prin casieria băncii, unde puteți afla mai întâi suma exactă a datoriei și puteți plăti cu exactitate suma necesară.
■ După ce ați creditat fonduri în cont, trebuie să primiți un certificat de rambursare a datoriei - ca dovadă că banca nu mai are pretenții la împrumut.
Puteți rambursa nu întregul împrumut, ci o parte din acesta înainte de termen. Este necesară notificarea băncii în prealabil cu privire la intenția de a depune o sumă mai mare decât plata lunară stabilită. În acest caz, are loc o recalculare și împrumutatului i se propune să aleagă: o reducere a sumei plății sau o reducere a termenului împrumutului. Beneficiul se dezvăluie în funcție de scopul rambursării parțiale - pentru a plăti mai rapid, economisind dobândă, sau pentru a reduce povara bugetului familiei, reducând valoarea plății.
