Peste trei sute de bănci rusești sunt în prezent în proces de lichidare - astfel de date au fost publicate în noiembrie. Aproape fiecare dintre aceste instituții de credit a atras depozite de la persoane fizice și antreprenori individuali. Sistemul de asigurare a depozitelor care există în Federația Rusă din 2004 a făcut posibilă returnarea deponenților a 1,7 trilioane de ruble. Acest program de stat nu numai că oferă protecție împotriva unei eventuale pierderi de fonduri pentru, dar și crește semnificativ încrederea publicului în structurile bancare și în instituția de economii în ansamblu. Ce este un sistem de asigurare a depozitelor (DIS) și cum este organizat?
Sistemul de asigurare a depozitelor din Federația Rusă se bazează pe faptul că, în cazul unui faliment bancar sau al revocării licenței, statul garantează o returnare rapidă clienților individuali și antreprenorilor individuali a sumei depozitului de până la 1,4 milioane de ruble. Potrivit Asociației Băncilor Ruse, în prima jumătate a anului 2017, depozitul mediu al unui rezident al țării a fost de 163,1 mii de ruble, ponderea depozitelor de mai puțin de 1,4 milioane de ruble se apropie de 60%. În consecință, cea mai mare parte a economiilor populației se încadrează în parametrii sistemului de asigurare a depozitelor (DIS).
Cât de relevant este CER se poate aprecia cel puțin după faptul că, pe parcursul existenței sale, peste 3,6 milioane de deponenți au folosit ocazia de a primi compensații. În total, în această perioadă, Banca Centrală a Federației Ruse a revocat licențele a peste 400 de bănci (lista completă poate fi consultată aici: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). În 2017, 45 de instituții de credit au încetat să mai funcționeze, inclusiv membri ai TOP-30 de bănci rusești (de exemplu, Yugra).
Valoarea maximă a compensației pentru depozitele în băncile închise a crescut de 14 ori de la începutul programului. Din 2004 până în 2008, a fost de 100 de mii de ruble, apoi a crescut la 700 de mii. De la sfârșitul anului 2014, această cifră a fost la nivelul de 1,4 milioane de ruble.
Istoricul modificărilor cuantumului compensației de asigurare:
Istoria din viață
M-am „întors” la începutul anilor 2010 cu banca Holding-credit, unde am păstrat o sumă decentă. Pur și simplu s-a evaporat, iar baza de date a contribuitorilor a fost literalmente restaurată bit cu bit, conform fișierelor individuale supraviețuitoare. Din fericire, am ajuns să fiu înscris într-unul dintre fișiere, iar procedura a mers fără probleme. La 4 zile de la anunțarea începerii plăților, am venit la filiala Sberbank de lângă Gorbushka și am apelat la primul angajat pe care l-am întâlnit. A invitat un manager special, care m-a dus la o fereastră specială, unde am semnat cererea și aproape imediat am primit depozitul în sine (din fericire, era 370 mii, mai puțin decât maximul) și dobânda. În cele din urmă au spus: „Nu vă mai datorează nimic”.
Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) este o organizație de stat înființată în conformitate cu legea „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”. Sarcinile DIA includ monitorizarea contribuțiilor băncilor la un fond special din care se fac plăți către deponenții care au suferit ca urmare a falimentului sau revocării licenței bancare.
Întrucât sistemul de asigurare a depozitelor este un program special de stat, în 2004 a fost creată o corporație cu participare 100% a statului pentru a-l implementa. Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) acționează ca lichidator și administrator de faliment al băncilor cu licențe revocate și, cel mai important, gestionează fondul de asigurare obligatorie a depozitelor, din care deponenții sunt plătiți compensații.
Volumul fondului la 1 octombrie 2017 a fost de aproximativ 40 de miliarde de ruble. Cu toate acestea, această cifră în sine spune puțin: procesul de returnare a depozitelor de la băncile închise este în desfășurare, numai în acest an, DIA a atras peste 600 de miliarde de ruble în împrumuturi de la. Rambursarea acestor împrumuturi are loc din cauza afluxului de deduceri de la băncile rusești în fondul din sistemul de asigurare a depozitelor.
Fonduri disponibile Agenția investește în principal în titluri de stat și depozite ale Băncii Centrale a Federației Ruse, fiind interzis prin lege să investească banii fondului de asigurări în acțiuni bancare.
Consiliul de administrație al DIA este condus de ministrul de finanțe al Federației Ruse, acest organism include încă șase membri ai guvernului țării, precum și cinci reprezentanți ai Băncii Centrale, care subliniază statutul oficial al agenției. și fiabilitatea acesteia, asigurată din fonduri publice.
Siguranța depozitului în cazul unui eșec bancar este garantată de legea federală nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.
Acum sistemul de asigurare acoperă două categorii de deponenți: persoane fizice și antreprenori individuali.
Schema CER este foarte asemănătoare cu algoritmul oricărei asigurări obligatorii, doar că rolul asigurătorilor aici este jucat nu de cetățeni, ci de bănci. Instituțiile de credit alocă Agenției de Asigurare a Depozitelor o parte din resursele financiare atrase. Din acești bani se formează în DIA un fond de asigurări, care este apoi cheltuit pentru compensarea deponenților băncilor cu licență retrasă.
Ratele actuale ale contribuțiilor bancare la sistemul de asigurare a depozitelor
Există doar două evenimente asigurate în care DIA compensează depozitul:
1 Revocarea sau anularea unei licențe bancare de către Banca Centrală. Apare în caz de detectare a semnelor de insolvență (faliment iminent) sau încălcarea cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse. Lichidarea voluntară a unei bănci de către proprietarii săi nu este acoperită de sistemul de asigurare a depozitelor - pur și simplu pentru că proprietarii băncii pot decide să o închidă numai după decontarea completă cu toți creditorii, inclusiv cu deponenții.
Dacă proprietarii decid să încuie pur și simplu ușile biroului și să plece în străinătate, banca va fi lichidată prin decizie a Băncii Centrale - cu revocarea licenței și compensarea clienților din sistemul de asigurare a depozitelor.
2 Moratoriu. Interdicția de a îndeplini cerințele creditorilor bănci (impusă de Banca Rusiei). Un moratoriu este introdus atunci când banca însăși permite o întârziere creditorilor săi din cauza lipsei de fonduri în conturile sale.
Exemplu: băncile, pentru a acorda împrumuturi persoanelor fizice, ele însele iau bani pe credit la o dobândă mai mică de la alte bănci și organizații.
Esența acestei măsuri este că Banca Centrală suspendă orice plăți bancare timp de 3 luni (plăți la depozite, titluri executorii, amenzi, penalități etc.) cu excepția cheltuielilor curente (salariile personalului, ajutoare sociale, utilități și alte plăți casnice).
În această perioadă, Banca Centrală verifică activitatea instituției de credit și decide dacă îi retrage licența. La două săptămâni de la introducerea moratoriului și înainte de încheierea acestuia, puteți aplica la DIA cu o cerere de compensare a depozitului. În întreaga istorie a agenției, moratoriul a fost introdus doar de două ori: în Vneshprombank și Nota-Bank în 2015.
Banca Centrală a Federației Ruse
Dacă licența băncii este revocată, deponentul poate recupera suma investită (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble) fără a aștepta procedura instituției de credit. Primele plăți se fac deja la 14 zile de la anunțarea revocării licenței (dacă registrul deponenților este în regulă și depus la DIA la timp).
Agenția de Asigurare a Depozitelor funcționează, de regulă, prin intermediul băncilor agent, fiind șaizeci și două dintre acestea în registrul DIA. Acestea sunt bănci lider cu participare de stat (de exemplu, VTB24 a efectuat plăți către clienții Yugra Bank), precum și mari organizații private de credit (Alfa-Bank, Binbank și altele).
Acest lucru a fost făcut pentru a îmbunătăți accesibilitatea: de regulă, există sucursale ale băncilor agent în toate orașele mari, este mai ușor pentru deponenți să meargă acolo decât să trimită documente prin poștă către DIA.
Legislația nu prevede nicio prioritate în plata compensației: la două săptămâni după revocarea licenței, orice deponent (atât o persoană fizică, cât și un antreprenor individual) poate contacta banca agentului - principalul lucru este ca informațiile despre el să fie în registrul deponenţilor băncii căreia i s-a retras licenţa . Mai multe detalii despre cazurile în care informațiile despre contributor nu sunt în registru și ce trebuie făcut în astfel de situații sunt discutate la sfârșitul acestui articol.
Procedura de returnare a unui depozit este simplificată pe cât posibil: deponentul se adresează la banca agentului cu un număr minim de documente. Dacă totul este în regulă, persoana fizică este transferată în contul indicat de acesta sau eliberată în numerar la casieria băncii. Pentru un antreprenor individual, fondurile returnate sunt transferate într-un cont în orice bancă (cel mai avantajos este să deschideți un cont la o bancă agent - nu va trebui să plătiți un comision).
Revocarea unei licențe, după care banca încetează să funcționeze, trebuie să se distingă de reabilitare (recuperare financiară). În cel de-al doilea caz, se introduce o administrare temporară în bancă, proprietarul se poate schimba și poate exista un hype în mass-media, dar nimic nu se schimbă pentru deponent - lucrul cu depozitele se realizează ca de obicei, banii pot fi retrași integral dacă se dorește . De obicei, igienizarea se aplică în două cazuri:
În 2017, Banca Centrală a igienizat două instituții de credit din TOP-10 - Otkritie Bank și Binbank.
Potrivit DIA, din 13 noiembrie 2017, sistemul de asigurare a depozitelor include 476 de bănci rusești care operează, în care sunt concentrate peste 24 de trilioane de ruble din depozite ale persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali.
Legea obligă toate organizațiile de credit care acceptă depozite de la public să participe la DIS. Pentru a fi eligibile să afișeze bannerul „Depozitele sunt asigurate” pe site-ul lor, băncile trebuie să îndeplinească mai multe cerințe:
Nu toate băncile îndeplinesc aceste cerințe. 4 organizații de credit sunt acum private de dreptul de a atrage fonduri de la populație. Astfel, Banca Centrală atrage atenția băncilor cu privire la problemele de contabilizare a depozitelor și suspiciunea de a menține conturi „caiet”, atunci când banii sunt luați de la deponenți, dar nu se efectuează conform documentelor.
După interzicerea atragerii de noi depozite, Banca Centrală a Federației Ruse începe să verifice prezența conturilor în afara bilanțului - de exemplu, aproximativ 800 de deponenți au fost identificați la Miko-Bank, ai căror bani (828 milioane de ruble) nu au trecut prin bilanţul băncii şi a mers într-o direcţie necunoscută. De regulă, restricția privind acceptarea depozitelor se încheie cu revocarea licenței.
Există mai multe modalități de a verifica dacă banca dvs. este în CER. Cel mai simplu lucru este să te uiți pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor (secțiunea „Bănci membre”, sortat alfabetic: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). De asemenea, poți clarifica informațiile de interes apelând linia telefonică gratuită: 8 800 200-08-05.
Pe resursele de internet ale băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor este postată un semn special elaborat de DIA. De asemenea, acest semn este așezat pe sticlă de la casele de bilete și de la bancă.
Activitatea unei instituții de credit se încheie numai de către Banca Centrală. Procesul de rambursare începe imediat după retragerea licenței băncii.
În termen de o săptămână de la data primirii registrului datoriilor către deponenți, Agenția de Asigurare a Depozitelor trimite un mesaj către Buletinul Băncii Rusiei și ziarul oficial al orașului de la locația băncii.
Textul indică locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de plată a despăgubirilor la depozite. Informații similare sunt postate pe site-urile Agenției și ale băncii însăși. Apoi, în 30 de zile, aceleași mesaje sunt trimise colaboratorilor prin poștă.
Cel mai adesea, deponenții învață despre revocarea licenței băncii lor din mass-media, de obicei vorbesc mereu despre asta în știri pe canalele centrale, scriu pe site-uri și portaluri de știri majore, cum ar fi Yandex, Mail etc.
În cele din urmă, dacă vii la bancă și biroul acesteia este închis în mod suspect în mijlocul zilei de lucru, atunci iată ce ar trebui să faci:
1 Accesați site-ul web DIA și apoi fie sunați la linia fierbinte 8 800 200-08-05, fie introduceți numele băncii dumneavoastră în bara de căutare. Dacă se va dovedi că licența băncii a fost retrasă, veți afla ce bancă a fost desemnată ca agent de compensare DIA. Aceste date sunt postate pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor sau adresați-vă unui specialist al liniei de asistență telefonică.
2 La 14 zile de la anunțarea revocării licenței băncii (data acesteia este indicată pe site-ul Agenției), deponentul, reprezentantul sau moștenitorul acestuia scrie o cerere în formularul DIA. Formularul poate fi descărcat de pe site-ul Agenției (https://www.asv.org.ru/insurance/, secțiunea „Formulare de documente”) sau completat la banca agentului. Nu este nevoie de grabă, dar trebuie să fiți la timp înainte de încheierea procedurii de faliment bancar (această dată va fi anunțată pe site-urile DIA și ale instituției de credit închise). In cazul in care deponentul sau mostenitorul sau a „gafat”, termenul poate fi restabilit prin dovada faptului ca solicitantul a fost impiedicat prin imprejurari de forta majora, serviciul militar sau o boala grava.
3 Documentele sunt atașate cererii. Un pașaport este suficient pentru deponent, reprezentantul aduce și o procură legalizată. În cazul în care contribuabilul este minor, părinții sau tutorele acestuia furnizează certificatul de naștere. De la părinții adoptivi se cere un act de adopție, de la tutori, respectiv, de stabilire a tutelei. Dacă nu este posibilă depunerea documentelor personal la banca agent, acestea pot fi trimise prin scrisoare recomandată cu notificare.
4 Conform legii, banca agent trebuie să ia în considerare cererea deponentului cel târziu până la sfârșitul următoarei zile lucrătoare (dacă registrul deponenților a fost deja primit de către bancă de la DIA). Dacă valoarea compensației este mică, imediat după primirea cererii, aceasta este plătită prin casierie (limita depinde de regulile băncii agentului - în unele cazuri pot plăti un milion, dar cel mai adesea suma este limitată la una până la două sute de mii de ruble). În caz contrar, deponentului i se va oferi să vină a doua zi, se va pregăti suma necesară. Dacă în cerere deponentul a dorit să primească bani prin transfer bancar, banca agentului are trei zile lucrătoare pentru aceasta.
5 Concomitent cu banii, clientului i se înmânează o adeverință a sumei plătite/virat. Acest document este deosebit de important dacă depozitul dvs. depășește 1,4 milioane și intenționați să depuneți o cerere împotriva băncii fără licență în viitor.
În cazul în care compensația depozitului dintr-un motiv oarecare (care nu are legătură cu refuzul clientului) nu este plătită la timp, deponentul are dreptul de a se adresa justiției. Puteți solicita următoarele:
Istoria din viață
Am avut un depozit de 200 de mii de ruble în memorabilul „Bank-T”. Știam că banca e proastă, dar au oferit o dobândă de neoprit (aproximativ 12,5%, chiar și la vremea aceea foarte mișto). Pe măsură ce timpul a trecut, am dedus dobânda pe cardul meu. Și apoi am văzut în Yandex că licența băncii a fost retrasă. Am intrat pe site-ul DIA - in prima linie a stirii era un mesaj despre termenele de numire a unei banci agent. Am așteptat câteva zile, m-am întors pe site - Sberbank a fost aleasă ca bancă agent. Nu s-au plătit depozite peste tot, lista sucursalelor a fost postată și pe site-ul DIA. În filiala care îmi era cea mai apropiată, departamentul care deservește clienții VIP ai Sber s-a ocupat de returnarea depozitelor. Dar era o coadă și acolo - nu de la bunicile bătălăuțe, dar era. Prima dată când am venit aici a fost doar să întreb. Au spus că nu au nevoie de altceva decât de pașaport. Potrivit acestuia, ei sparg starea conturilor. M-au găsit imediat în registru, au semnat cererea întocmită de manager - și gata, puteți merge la casierie. Nu m-am dus la casierie pentru că aveam un cont la Sberbank și am cerut să transfer bani la acesta. Transferul a venit instantaneu. Ceea ce a fost plăcut surprins, chiar și dobânda pentru ultima lună de serviciu a fost compensată. „Bank-T” a plătit dobândă în ultima zi a lunii, iar până pe 30 noiembrie nu a finalizat. M-am gândit că nu voi primi nimic în noiembrie sau maximul la rata „la cerere”, dar au plătit la rata obișnuită - alte 1.700 de ruble plus copeici în plus față de corpul depozitului.
Biroul DIA din Moscova la adresa: strada Vysotskogo, 4
Nu, nu toate. Legea stabilește o listă clară a depozitelor, a căror compensare statul garantează:
Și iată câteva produse bancare care nu intră în sistemul de asigurare a depozitelor:
Da, sunt asigurați, dar numai dacă au fost adăugate la suma principală a depozitului înainte de începerea procedurii de faliment. Să ne uităm la câteva exemple pentru o mai bună înțelegere:
Exemplul #1
Ați plasat 100.000 de ruble într-un depozit timp de un an și acumulați dobândă la sfârșitul termenului. Să presupunem că după șase luni de la încheierea contractului, licența băncii a fost retrasă. Din moment ce banii tăi nu au rămas pe depozit de un an, înseamnă că nu ți-au fost acumulate dobânzi, ceea ce înseamnă că nu sunt supuși asigurării.
Exemplul #2
Ați plasat toate aceleași 100.000 de ruble pe depozit, pentru un an și dobândă la sfârșitul fiecărei luni. Şase luni mai târziu, licenţa băncii a fost retrasă. În acest caz, veți primi depozitul + dobânda timp de șase luni, așa cum au fost acumulate și datorită sumei depozitului în fiecare lună.
Asigurarea depozitului se aplică conturilor de card de debit, procedura de compensare pentru acestea este aceeași ca și pentru alte tipuri de depozite. Excepție fac cardurile bancare preplătite. Fondurile lor nu sunt asigurate.
Istoria din viață
La un moment dat aveam un card de plastic Svyaznoybank, mi l-am întins singur, pe el era o sumă de 15 tr „pentru o zi ploioasă”. Cumva, chiar înainte de Anul Nou, am auzit la radio că banca a închis în urmă cu o lună. La început am decis că „ascuița” a dispărut pentru totdeauna, dar totuși am intrat pe Internet să caut capete. Pe site-ul băncii, exista o instrucțiune de a solicita plăți către Sberbank - cu un pașaport. Cunoscând birocrația noastră, am luat toate documentele cu mine - originalul și copiile contractului cu banca și multe altele. Și în același timp numărul de cont al unui alt card pentru a transfera bani acolo dacă totul merge bine. Sucursala Sberbank pe care trebuia să o contactez era de cealaltă parte a orașului, dar am mers acolo cu bună-credință, gândindu-mă că cu greu mă vor ajuta la cel mai apropiat birou. M-au luat în 10 minute. Angajata a luat pașaportul și a completat ea însăși cererea. Am semnat. Angajata însăși a mers la casierie cu un cec și mi-a adus cei 15 mii. Totul a durat exact 20 de minute.
Există doar trei motive pentru care nu vi se va plăti o rambursare a depozitului dvs.:
Banca agent este obligată să vă furnizeze o explicație scrisă a refuzului de a plăti indemnizația de asigurare.
Istoria din viață
Multă vreme au ales o bancă pentru a depune bani acolo, pe care plănuiau să-i cheltuiască ulterior pentru cumpărarea unui apartament, dar deocamdată câștigă din dobândă. Asigurarea depozitelor a fost una dintre principalele condiții. Locuim în Samara, mi s-a părut cel mai convenabil să deschidem un depozit la Banca Volga-Kama. Din când în când veneau, reaprovizionau, luau declarații - totul era ca de obicei. Și apoi a existat un zvon că borcanul era un skiff. Trebuia doar să facem o contribuție la achiziționarea unui apartament, alarmați, am fugit la bancă. O coadă de un kilometru, desigur, nu au văzut banii, dar aproape cu forța au scos un extras de cont cu soldurile contului marcate cu o bancă. Și s-au liniștit. Am așteptat o „scrisoare de fericire” de la DIA – și am căzut în șoc. Nu suntem listați! Dar avem o eliberare! Am scris o contracerere la Agentie, am atasat o copie, asteptam o decizie. A venit un răspuns de la DIA: nu ești în registru. Nici măcar nu m-am uitat la listă! Dacă nu ar fi fost deputatul Dumei de Stat și parchetul, nu ar fi primit nimic. Drept urmare, au plătit doar după 6 luni.
Motivul pentru o astfel de situație neplăcută poate fi neglijența angajaților băncii (documente pierdute sau distruse din partea deponenților, angajații au fost concediați, nu există unde să căutați capete) sau așa-numitele „depozite în afara bilanțului” - când banii au fost preluați de la deponenți, dar nu au fost efectuate conform actelor, eliberarea de documente false către clienți. Ca urmare, aveți un acord în mâinile dvs., dar nu există informații în bancă că ați făcut o depunere. În consecință, atunci când solicitați compensație la banca agentului, veți primi un refuz. Acest lucru trebuia experimentat, de exemplu, de către deponenții Krossinvestbank, Miko-bank, Stella-bank, unde numărul depozitelor „notebook” se apropia de 100%.
DIA vede două soluții la această problemă. Uneori, Agenția recomandă ca deponenții să se adreseze imediat instanței cu o cerere de restabilire în registru. O cerere împotriva unei bănci a cărei licență a fost retrasă trebuie depusă numai după primirea unui refuz din partea DIA. Depinde mult de calitatea declarației de revendicare, aceasta nu ar trebui să fie șablon.
Vă rugăm să rețineți: pentru instanță, nu sunteți un deponent care a suferit de fraudă, ci o persoană care urmează să dovedească că a avut un depozit la această bancă. Aceasta înseamnă că, cu cât probele dvs. sunt mai convingătoare - sub formă de documente originale, mărturii ale martorilor și așa mai departe - cu atât șansa este mai mare.
În cazul în care clientul se află în registru, dar suma depozitului nu corespunde cu cea reală, DIA solicită, alături de o declarație de dezacord cu suma plății, să furnizeze documentele originale pentru depozit (contract, mandate etc.). ) direct la Agenție (de exemplu, trimiteți prin poștă). Examinarea poate dura până la două luni. Dezavantajul acestei scheme este necesitatea de a renunța la documentele originale. Aceasta înseamnă că nu veți mai merge în instanță în viitor.
Există două opțiuni.
Istoria din viață
A trebuit să înfrunt DIA de două ori. Pentru prima dată, când licența a fost retrasă de la Investtrustbank, totul a mers bine, banii au fost returnați rapid. Și pentru a doua oară a trebuit să protestez împotriva funcționării sistemului de asigurare a depozitelor. Am transferat peste un milion de ruble la Yugra Bank în vara lui 2017, chiar în momentul în care i-a fost revocată licența. S-a dovedit că o parte din bani a dispărut înainte de anunțarea evenimentului asigurat, iar a doua parte (mare) - chiar în ziua acestui anunț. În ciuda faptului că paragraful 5 al articolului 11 din legea „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” prevede că valoarea compensației pentru depozite este calculată pe baza soldului de fonduri din depozit la sfârșitul ziua în care are loc evenimentul asigurat, DIA ia începutul acestuia drept zi limită. Și, în consecință, nu vrea să returneze o parte din bani. Am scris o declarație de dezacord cu plata, se termină 10 zile, va trebui să mergem în instanță.
Conform legii privind asigurarea depozitelor, dacă aveți mai multe depozite într-o singură bancă, atunci acestea vor rambursa totul - dar suma totală nu poate depăși aceleași 1.400.000 de ruble, puteți încerca să recuperați restul direct de la banca a cărei licență a fost retrasă. . Dar depozitele din mai multe bănci private simultan de licențe vor fi rambursate cu 1,4 milioane pentru fiecare instituție închisă.
Să recapitulăm cele mai importante gânduri despre asigurarea depozitelor:
Video pentru desert: Ceas stradal creativ din Tokyo
Astăzi, lichidarea băncilor pare destul de probabilă, așa că populația cere statului să ajute la protejarea depozitelor. Legea garantează rambursarea după un eveniment asigurat din partea agenției de asigurare a depozitelor, cunoscută și sub numele de DIA.
DIA este o companie de stat care protejează depozitele persoanelor fizice, juridice, pensionarilor. Mesajul principal al Agentiei de Asigurare a Depozitelor este de a asigura returnarea fondurilor in cazul in care are loc un eveniment asigurat (vom lua in considerare ce detalii sa indicam in acest caz ulterior). Formatul non-comercial garantează conformitatea legală. Pentru investițiile bancare ale persoanelor fizice este prevăzut un statut juridic special, care este asigurat de corporația de stat.
Compania se află în conducerea directorului general sub numele Isaev Yuri Olegovich. Directorul general al companiei are studii economice. Pentru mulți ani de experiență și cunoștințe profunde, guvernul a ales această persoană să conducă organismul federal. Mai mult de o bancă pe acțiuni este inclusă în lista de cooperare cu DIA.
Întrucât activitățile Agenției de Asigurare a Depozitelor sunt importante pentru deponenți, mulți sunt interesați de modul și programul de lucru al organismului, unde se află sucursala și modul de primire a plăților.
Site-ul oficial și linia telefonică furnizează astfel de informații. Reglementările federale guvernează relația cetățenilor cu organizația. Programul când funcționează organul de stat, clientul îl poate găsi pe internet. Este mai bine să veniți într-o zi lucrătoare, astfel încât organizația să accepte cererea și să o înscrie în registru.
De mai bine de 10 ani, așa-numitul sistem de asigurare a depozitelor funcționează în Rusia. Înainte de introducerea acestui sistem, nimeni nu putea garanta siguranța economiilor deponenților.
Banca a dat faliment sau li s-a retras licența - asta e, banii sunt pierduți iremediabil. Dar asta era înainte, acum nu mai este nimic de care să-ți fie frică. Puteți investi în siguranță în orice bancă care are acreditarea corespunzătoare de la DIA.
Este asigurată funcționarea corectă a sistemului. În conformitate cu cerințele acestei legi federale, statul a creat o corporație numită Agenția de Asigurare a Depozitelor (abreviată ca DIA).
S-a întâmplat în ianuarie 2004. De atunci, a început implicarea sistematică a băncilor rusești în sistemul de asigurări.
Scopul înființării unei corporații este asigurarea funcționării asigurărilor la nivel de stat.
Pentru a îndeplini cerințele legislative, DIA i se încredințează următoarele funcții:
Statistici oficiale pentru 2019:
Potrivit 177-FZ, fondurile în ruble și valută care au fost plasate de persoane fizice în băncile situate pe teritoriul Federației Ruse și incluse în sistemul de asigurări sunt supuse asigurării.
Baza pentru plasarea fondurilor ar trebui să fie:
Important! Asigurați nu sunt doar banii depuși inițial, ci și dobânda acumulată (capitalizată).
Dreptul deponentului de a solicita despăgubiri bănești ia naștere în cazul unui eveniment asigurat. Sunt doar două dintre ele:
Deci, în raport cu banca în care persoana fizică avea un depozit, s-a produs un eveniment asigurat. Ce sa fac?
Există o anumită secvență de acțiuni:
Când vizitează direct o bancă agent sau DIA, deponentul sau moștenitorul va trebui să furnizeze:
Notă! Detaliile actului de identitate trebuie să corespundă cu cele specificate în contul bancar/contractul de depozit.
De aceea este important să anunțați banca în care există un depozit despre înlocuirea pașaportului. În caz contrar, poate fi mai dificil să obții asigurare.
Important! Pe lângă documentele de mai sus, reprezentantul contribuitorului trebuie să depună o scrisoare prin care se precizează dreptul de a primi o rambursare.
Plata asigurării se efectuează conform registrului oficial al obligațiilor băncii față de creditori (deponenți).
Perioada standard de plată:
În locul documentelor furnizate, DIA sau banca agent emite deponentului un extras din registrul de obligații al structurii de credit în care se indică cuantumul despăgubirii.
Plățile compensatorii se fac în două forme principale:
Ce metodă să folosească este la latitudinea investitorului să decidă. Toate informațiile de care aveți nevoie despre procedura de plată a despăgubirilor pot fi clarificate la numărul gratuit al Agenției.
Suma asigurarii este:
Această sumă de despăgubire este valabilă dacă evenimentul asigurat a avut loc mai târziu de 29.12. 2019. Anterior, a existat o sumă maximă redusă - doar 700 de mii de ruble.
Cele de mai sus sunt valabile pentru un depozit într-o singură structură de credit. Dar cum se calculează asigurarea dacă un cetățean are mai multe depozite în aceeași instituție financiară?
În acest caz, calculul se efectuează proporțional cu mărimea depozitelor disponibile. Cu toate acestea, suma totală a compensației nu poate depăși încă 1,4 milioane de ruble.
Exemplu. Deponentul are 5 depozite într-o bancă falimentară:
|
Depozit |
Marimea lui |
| 1 | 100000 |
| al 2-lea | 200000 |
| al 3-lea | 250000 |
| al 4-lea | 500000 |
| al 5-lea | 400000 |
Soluţie. Valoarea totală a investițiilor este de 1,5 milioane de ruble. Cu toate acestea, compensația va fi plătită numai în valoare de 1,4 milioane de ruble. Se pare că cetățeanul va pierde 100 de mii de ruble.
Asigurarea se plătește numai în ruble rusești. Dacă depozitul (depozitele) au fost într-o valută străină, conversia în ruble rusești se efectuează la cursul Băncii Centrale stabilit în ziua evenimentului asigurat.
Pentru a afla cât va plăti DIA, puteți folosi calculatorul aflat pe site-ul corporației de stat.
Pentru aceasta:
Formularul de calcul este simplu și nepretențios - trebuie să introduceți data evenimentului asigurat, suma depozitelor la o bancă, valoarea cererii reconvenționale (dacă deponentul a avut împrumuturi, datoriile sunt deduse din asigurare) și faceți clic pe „Calculați”. ". În câmpul „Suma despăgubirii” va fi prezentată suma finală a asigurării.
Exemplu:
În cazul în care deponentul nu este de acord cu suma asigurării, se poate adresa la DIA sau la un agent bancar autorizat.
Urmărirea stării de examinare a cererii este disponibilă pe site-ul oficial al agenției. Totodată, în plângere, contribuitorul trebuie să indice că dorește să primească informații relevante pe internet.
Pentru a obține informații despre starea cererii dvs., ar trebui să:
După completarea tuturor câmpurilor obligatorii, trebuie să introduceți codul din imagine, să fiți de acord cu politica de prelucrare a informațiilor personale și să urmați instrucțiunile ulterioare ale sistemului.
Î: Fondurile cardului de debit acoperă asigurarea?
R: Orice card de debit are de obicei un cont bancar. Conturile sunt supuse deschiderii pe baza unui acord de cont. Conform legii, fondurile plasate în baza unui astfel de acord sunt asigurate. Aceasta înseamnă că asigurarea se aplică și cardurilor de plastic de debit.
Î: Sunt conturile de metal nealocate asigurate?
R: Nu, sistemul de asigurare asigura siguranta doar numerarului, iar conturile de metal nu iau in calcul bani, ci metale pretioase.
Î: Spune-mi, dobânda este asigurată?
R: Da, dar numai dacă sunt adăugate la depozit (adică sunt capitalizate). Dacă venitul este plătit deponentului, o astfel de dobândă nu este supusă asigurării.
V.: Au fost deschise mai multe depozite în aceeași bancă, dar în sedii diferite (sucursale, reprezentanțe). Cât va plăti asigurarea?
A: Depozite în diferite sucursale ale aceleiași bănci = Depozite în aceeași bancă. În consecință, compensația va fi plătită în valoare de 100% din suma tuturor depozitelor, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble.
Î: Soțul meu are un depozit și la fel am și eu (în aceeași bancă). Care va fi asigurarea?
R: Fiecare soț va primi rambursarea separat.
Î: Ce se întâmplă dacă pierd termenul limită de aplicare?
R: Consiliul DIA poate restabili termenele nerespectate, dar numai în cazurile stabilite de Legea federală. Acestea pot fi, de exemplu, o boală prelungită, a fi într-o călătorie de afaceri etc.
DIA este o instituție de stat al cărei scop principal este asigurarea siguranței resurselor financiare ale cetățenilor deținute în conturile de depozit în băncile rusești.
Sistemul de asigurări este controlat de stat - există o lege federală separată, care precizează toate nuanțele legate de funcționarea sistemului.
Marea majoritate a cetățenilor habar n-au cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor (DIS), despre DIA și, de asemenea, nu știu despre toate nuanțele legate de această activitate.
Draga cititorule! Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este unic.
Dacă vrei să știi cum să vă rezolvați exact problema - contactați formularul de consultant online din dreapta sau sunați telefonic.
Este rapid și gratuit!
DIA este o organizație de stat al cărei scop este protejarea fondurilor populației din instituțiile de credit. În caz de insolvență bancară, banii aflați în depozit sunt returnați clienților.
DIS este un sistem de protecție a finanțelor deținute la depozitele persoanelor fizice prin asigurarea acestora.
Partidele CER:
În cazul în care vine momentul producerii unui eveniment asigurat, DIA se obligă să garanteze plata economiilor oamenilor, indiferent de amploarea și numărul de astfel de cazuri în general.
În primul rând, toate băncile care asigură menținerea conturilor persoanelor fizice în activitățile lor trebuie să fie participante la DIS. Pentru a participa la DIS, băncile trebuie să aibă stabilitate financiară, pentru care Banca Centrală a Federației Ruse efectuează un audit al băncilor.
Băncile participante se angajează:
Doar băncile autorizate pot asigura depozitele. O listă a acestor bănci este disponibilă pe site-ul oficial al DIA. Trebuie să știi dacă să ai încredere în banca în care clientul a decis să deschidă un depozit. La urma urmei, în cazul lichidării, banca dubioasă nu va rambursa fondurile.
Majoritatea depozitelor sunt asigurate de DIA, dar există și o listă care indică cele care rămân neprotejate.
Următoarele investiții sunt acoperite de asigurare:
Dar există o listă de depozite care nu sunt protejate de posibile riscuri, printre care:
Inițial, asigurarea de acest fel a apărut în America, iar apoi acest sistem a fost introdus în multe țări, inclusiv în Rusia, unde DIA și-a început activitatea în 2004.
Datorită deducerilor sistematice de la băncile membre DIS, fondul de asigurări este completat.
Anterior, suma care era supusă asigurării avea o limită de 700 de mii de ruble, dar acum această valoare s-a dublat, ridicându-se la 1,4 milioane de ruble. Aceasta este suma care este asigurată în prezent. Suma acestor fonduri este garantată a fi returnată cetățenilor.
In cazul in care bancile nu isi indeplinesc obligatiile, clientul are dreptul sa-si primeasca fondurile, tinand cont de dobanda acumulata.
Aceste restricții constă în faptul că nu toate economiile intră sub incidența Legii asigurărilor, existând acelea care sunt neprotejate în situația în care banca nu își mai poate desfășura activitățile din orice motiv. Acest lucru se aplică și sumei maxime de acoperire a depozitelor - 1,4 milioane de ruble. Mai simplu spus, mai mult decât această valoare nu poate fi plătită clienților băncii la apariția unor evenimente asigurate.
Atunci când o licență este revocată din cauza formării de CER-uri în țară, clienții au garantat că își vor primi resursele financiare, care sunt disponibile pe depozite în bănci.
Acest lucru este necesar pentru a oferi protecție deponenților obișnuiți, crescând astfel nivelul de încredere a clienților în bănci. Plățile se fac de către DIA.
Procedura de lichidare a unei organizații de credit insolvabile și a falimentului se desfășoară în cazul imposibilității îndeplinirii ulterioare a obligațiilor financiare față de creditori, precum și a plăților fiscale și a altor plăți obligatorii.
O organizație de credit este recunoscută ca fiind în imposibilitatea de a-și continua activitățile dacă nu își îndeplinește obligațiile financiare într-o perioadă de până la două săptămâni de la momentul apariției acestora.
O trăsătură caracteristică a procedurii de faliment este participarea directă la acest proces a autorității de reglementare, adică a Băncii Centrale a Rusiei.
Reorganizarea, sau altfel redresarea băncilor, este necesară pentru a preveni falimentul. Numai în cazul în care este posibilă evitarea falimentului, această procedură va fi considerată finalizată cu succes.
Motivele care dau dreptul de a conduce procedura:
Reorganizarea băncii presupune următoarele măsuri frecvent utilizate
În caz de lichidare, DIA preia rambursarea fondurilor către clienții băncii. Într-o astfel de bancă este numit un management interimar. În termen de două săptămâni de la data revocării licenței, agenția de asigurare a depozitelor alege unde vor fi efectuate plățile. Clientul trebuie să contacteze banca DIA selectată cu o listă specifică de documente.
Acesta include următoarele documente:
După depunerea unei cereri cu toate documentele necesare în termen de 3 zile, clientul are dreptul de a primi rambursarea depozitului, dar trebuie să treacă 14 zile de la data lichidării organizației. Deponenții au dreptul de a-și primi imediat fondurile integrale, dacă acestea nu depășesc 1,4 milioane de ruble. Depozitele pot fi în diferite valute.
În cazul în care suma depozitului a fost mai mare, clientul, după primirea randamentului garantat al depozitului, întocmește o creanță suplimentară pentru restul sumei, care poate fi plătită în perioada până la încheierea lichidării complete a depozitului. bancă. Acest proces poate fi extins pe mai mulți ani.
FD trebuie să întocmească o listă cu proprietățile instituției de credit și să vândă proprietatea. Abia după aceea, clienții băncii vor primi fonduri care depășesc limita stabilită. După ce agentul a efectuat plățile, acesta dă un certificat de primire a despăgubirii.
Pot apărea situații când clienții care au un depozit la o bancă nu sunt incluși în listele pentru compensare. Acest lucru se poate întâmpla, de exemplu, dacă un deponent a deschis un depozit cu câteva zile înainte ca licența să fie revocată de la bancă.
În acest caz, clientul trebuie să aplice direct la DIA cu o aplicație sau anumite organizații de credit. Pe langa cerere este necesara prezentarea unui acord incheiat cu banca si ordine de credit. După aceea, Agenția trebuie să verifice și să facă corecturi în registru. După verificare, DIA dă un răspuns scris solicitantului. Se poate și ca DIA să refuze, caz în care este necesar să se adreseze instanței.
Dacă clientul nu este de acord cu suma plătită, atunci este necesar să se procedeze conform aceleiași scheme.
