Cine va trebui să ramburseze împrumutul dacă împrumutatul moare brusc?
Împrumutatul moare - cine ar trebui să plătească datoriile la împrumuturi
Moartea este o tragedie și un șoc imens pentru membrii familiei decedatului. Dacă, la ceva timp după înmormântare, se dovedește că ruda decedată este un debitor și datoriile trebuie plătite, de multe ori moștenitorii pur și simplu nu știu ce să facă. Acest lucru este valabil mai ales atunci când datoria este un împrumut de consum semnificativ în numerar sau un credit ipotecar la bancă.
Moştenire- Aceasta este primirea dreptului de proprietate asupra proprietății care rămâne după moartea unei rude sau a unei persoane dragi. Dar, pe lângă transferul drepturilor asupra mașinilor, apartamentelor și altor lucruri rămase fără proprietar, aceasta este și acceptarea răspunderii pentru datoriile făcute de acesta și neachitate în timpul vieții. Un împrumut sau ipoteca este o obligație neîndeplinită și trebuie rambursată de către moștenitori. Conform articolului 1175 din Codul civil al Federației Ruse, datoriile testatorului trebuie plătite de moștenitorii săi.
Articolul 478 din Codul civil al Federației Ruse prevede că odată cu decesul debitorului, obligația încetează, dar numai dacă este indisolubil legată de personalitatea acestuia. Inseparabil legate de personalitate sunt calitățile personale, de exemplu, capacitatea de a cânta, de a desena, de a scrie poezie, adică ceea ce nimeni altcineva nu poate face pentru o persoană. Banca este absolut indiferentă față de cine va efectua plăți, principalul lucru pentru el este să-și ia banii. Prin urmare, obligațiile de împrumut nu sunt considerate a fi indisolubil legate de persoana respectivă, prin urmare, sunt supuse plății. Este clar că acele persoane care beneficiază de moștenire ar trebui să se angajeze în achitarea datoriilor.
Moștenitorii, neavând încă timp să se obișnuiască cu ideea că persoana iubită nu mai este acolo și aflând despre pretențiile băncii, pot decide că datoriile testatorului îi vor lipsi de toate mijloacele de existență.
De fapt, plata datoriilor este supusă următoarelor reguli:
De regulă, situația cu împrumutul defunctului se dezvoltă astfel: plățile încetează după decesul debitorului, banca începe să manifeste îngrijorare, percepe, pe lângă dobânda convenită, diverse penalități și amenzi. Apoi angajații băncii primesc informații că debitorul a decedat și prezintă moștenitorilor o cerere de plată a împrumutului cu dobândă acumulată, amenzi și penalități.
În același timp, formal, banca are dreptate, deoarece obligațiile pentru datorii încep de lege din momentul deschiderii moștenirii, care se consideră deschisă de la data decesului testatorului (conform articolelor 1113 și 1114 din Codul civil). Codul Federației Ruse). Moștenirea, potrivit art. 1152 din Codul civil al Federației Ruse, se consideră adoptat în ziua deschiderii sale. Adică, moștenitorul începe să răspundă pentru datoriile defunctului din momentul morții acestuia, indiferent de data acceptării efective a moștenirii și până la primirea certificatului de moștenire.
De obicei, moștenitorii sunt de acord cu plățile împrumutului, dar pretențiile băncii sub formă de forfetări și amenzi pot fi o surpriză absolută pentru ei. Moștenitorii pot fi înțeleși: starea psihologică după pierderea unei persoane dragi sau a unei persoane dragi nu le permite să se concentreze asupra problemelor materiale. Cererea de plată a amenzilor li se pare a fi nedreaptă și, de obicei, ca răspuns la solicitările lor, banca primește un refuz categoric.
Pierdere, amendă, pedeapsă, conform art. 330 din Codul civil al Federației Ruse, este o sumă monetară, a cărei sumă este convenită în prealabil în contract sau specificată în lege. Acestea se taxează în caz de neîndeplinire sau în cazul îndeplinirii necorespunzătoare a obligațiilor asumate. Întârzierea plăților împrumutului este, de asemenea, considerată o astfel de performanță necorespunzătoare. Moștenitorii trebuie fie să nu întrerupă plățile, fie să respecte programul stabilit, fie să fie pregătiți pentru ca banca să perceapă amenzi.
Cu toate acestea, chiar și atunci când calculează amenzile, debitorii nou băgați nu ar trebui să dispere: cuantumul pedepsei atunci când merg în instanță poate fi redus semnificativ în baza articolului 333 din Codul civil al Federației Ruse. Din cauza unui credit plătit mai târziu de termen, banca nu poate da faliment, prin urmare, pierderile sale sunt considerate nesemnificative. Acest lucru este luat în considerare de instanță.
În plus, instanța va ține cont de faptul că plata împrumutului a fost amânată din cauza unor împrejurări extraordinare, iar moștenitorii s-ar putea să nu știe nici măcar că ruda lor decedată era dator la bancă.
Un apartament dintr-o ipotecă poate deveni, de asemenea, parte a moștenirii. Se moștenește după regulile generale de moștenire. Împreună cu apartamentul se moștenesc și datoriile ipotecare. Această problemă este rezolvată destul de simplu. Debitorul decedat în documentele băncii este înlocuit de moștenitori (articolul 38, Legea federală „Cu privire la ipotecă”), care sunt obligați să continue plățile împrumutului ipotecar.
Dacă din anumite motive moștenitorii nu pot achita datoria ipotecară, banca va lua apartamentul drept garanție. În acest caz, moștenitorii vor primi plăți efectuate anterior de către debitor. Dacă apartamentul este singura locuință a moștenitorilor, aceștia vor trebui să depună toate eforturile pentru a continua să plătească ipoteca și să nu rămână fără adăpost.
Legea vă permite să refuzați să plătiți datoriile rămase după moartea unei persoane dragi. Dar pentru a nu plăti obligațiile de datorie ale unei rude decedate, va fi necesară abandonarea moştenirii... Mai mult, refuzul trebuie emis notar.
Uneori, aceasta este singura cale de ieșire din situație, mai ales dacă suma datoriei este mult mai mare decât valoarea presupusei moșteniri. Refuzul moștenirii vă va scuti de a merge la instanțe și de a comunica cu reprezentanții serviciului executorului judecătoresc. Decizia corectă poate fi luată prin compararea mărimii moștenirii și a sumei datoriilor rămase după defunct.
Legislația rusă care reglementează împrumuturile este încă o carte închisă pentru ruși.Nefiind avocați acreditați în domeniul creditelor, este greu de răspuns la întrebarea - cine plătește împrumutul unei rude decedate și ce spune legea despre asta? Să discutăm această problemă folosind exemplul Sberbank din Rusia.
Pe lângă faptul că decesul unui membru al familiei este o risipă ireparabilă pentru rude, creează și probleme juridice. Mulți oameni știu despre moștenire, testamente și împărțirea proprietății. Și ce spune legea despre obligațiile defunctului?
Este o concepție greșită că rudele ar trebui fara indoiala să răspundă în fața băncii pentru obligațiile de datorie ale defunctului. Ne concentrăm pe cuvântul „cu siguranță” – asta înseamnă că legislația prevede un astfel de scenariu, dar cu rezerve.
Să ne întoarcem la Codul civil al Federației Ruse, care reglementează relațiile dintre moștenitorii defunctului și creditori. Se spune că numai moștenitorii oficiali ar trebui să fie responsabili pentru obligațiile de datorie ale unei rude decedate, iar valoarea plăților obligatorii nu trebuie să depășească mărimea moștenirii.
Dacă rudele nu acceptă moștenirea, sau o refuză, sau nu a fost nimic de moștenit, obligațiile de datorie față de bancă nu le trec.
După moartea unei persoane, primele zile sunt dedicate treburilor neplăcute asociate direct cu înmormântarea. După aceea, rudele defunctului sunt în confuzie și depresie și le este neplăcut și pur și simplu nu au puterea de a face față obligațiilor de datorie rămase de la defunct. Dar acest lucru trebuie făcut.
Prima etapă este un apel timpuriu la Sberbank cu un contract de împrumut al defunctului și documente care confirmă faptul decesului. Apelul anticipat va opri acumularea dobânzilor și a penalităților pentru datoria neachitată. Deschiderea moștenirii se consideră de la data decesului unei persoane.
În termen de șase luni de la această zi, moștenitorii se adresează notarului pentru a intra în moștenire. După șase luni, puteți obține acte cu privire la dreptul de moștenire și de a prelua proprietatea.
Dacă sunteți sigur că aveți dreptul la o moștenire și reprezentați suma exactă, puteți prevedea suma plăților care vor deveni obligatorii pentru dvs. După ce ați contactat banca, va trebui să prezentați următoarele documente:
Pentru a plăti împrumutul unei rude decedate în Sberbank, va trebui să vă transferați datoria persoanei decedate. Banca este obligata sa execute din nou contractul (daca sunteti singurul mostenitor) in conditiile in care acesta a fost incheiat cu defunctul. Sberbank nu are dreptul de a modifica termenii acordului pe cont propriu.
Dacă ai o capacitate financiară mai mare decât defunctul, poți să negociezi cu banca și să schimbi procedura de rambursare a creditului.
De exemplu, efectuând plăți lunare mari, veți scurta perioada de rambursare a datoriei și veți evita plata în plus a dobânzii suplimentare. Nu uitați de rambursarea anticipată - dreptul la aceasta vă trece și dvs. În general, procedura de transmitere a unei creanțe nu prezintă nicio dificultate pentru moștenitor. Banca vă va solicita și vă va explica în detaliu întreaga procedură.
Ca să reamintim, din 2015, asigurarea de viață și sănătate a devenit obligatorie atunci când solicitați orice împrumut. Singurul lucru care s-a schimbat este că se poate asigura la contractarea unui împrumut în societatea de asigurări la alegerea împrumutatului, și nu în cel oferit (citește - impus) de bancă.
Problema este că nimeni nu folosește asigurarea, chiar și în cazul unui eveniment asigurat. Să aruncăm o privire mai atentă la ce să facă dacă defunctul avea un împrumut de la Sberbank cu asigurare de viață și sănătate emisă.
Beneficiile asigurării obligatorii la plata unui împrumut de la o rudă decedată la Sberbank. Primul pas este găsirea acordului defunctului cu banca. Contractul de asigurare i se ataseaza. Dacă acest acord nu este disponibil, verificați datele de asigurare la bancă.
În principiu, Sberbank este interesată să ramburseze împrumutul și nu contează cine va achita datoria după decedat. Prin urmare, banca s-ar putea să vă întâlnească de bunăvoie la jumătatea drumului. Unele contracte de împrumut prescriu direct termenii asigurării, așa că studiați documentația cu atenție.
Al doilea pas este studierea termenilor contractului de asigurare. Căutați informații despre ce a fost asigurat defunctul, care este procedura pentru un eveniment asigurat, informații despre beneficiar (mai multe despre asta mai jos), cât timp a fost emis.
Dacă există asigurare și aceasta este valabilă, contactați deținătorul poliței (făcând acest lucru în termen de o lună de la data decesului împrumutatului, alte condiții, dacă este cazul, trebuie indicate în contractul de asigurare), prezentați documentele solicitate ( lista se află pe site-ul web IC, în nota persoana asigurată, poate fi clarificată direct cu Marea Britanie), și aplicați pentru plata asigurării.
Procedura și termenele de plată a primei de asigurare diferă de cine este beneficiarul. Dacă beneficiarul este Sberbank, atunci compania de asigurări este obligată să vireze suma primei pentru rambursarea împrumutului defunctului. În acest caz, momentul plăților nu depinde de data moștenirii. Împrumutul va fi rambursat de asigurări și nu va trebui să plătiți băncii pentru el.
Dacă împrumutatul însuși sau moștenitorii săi sunt indicați ca beneficiar, atunci plata se face la șase luni de la decesul împrumutatului - după intrarea efectivă în moștenire.
Va trebui să continuați să efectuați plăți pentru împrumut în această perioadă. Prima primită nu trebuie cheltuită pentru rambursarea împrumutului; poate fi utilizată în orice alt scop.
Dacă ați solicitat plata către IC în timp util, iar compania refuză să vă plătească sau întârzie termenul limită (în mod nerezonabil), introduceți o acțiune împotriva IC. Solicitați plăți de la companie pentru daune morale, solicitați despăgubiri pentru pierderi (plăți efectuate de dvs. ca plată a împrumutului). Principalul lucru este să nu amânați acest moment.
Dacă este imposibil să rambursați împrumutul din asigurări, contactați Sberbank pentru a aranja o restructurare a obligațiilor de datorie ale defunctului. Acest lucru vă va permite să reduceți costurile, să reduceți valoarea plății lunare a împrumutului sau să creați un program individual pentru rambursarea acestuia, precum și să obțineți alte beneficii.
Acesta este numele unei modificări semnificative a termenilor unui contract de împrumut, în timpul căreia se modifică rata dobânzii sau suma plății lunare, precum și termenul împrumutului și programul de rambursare a datoriilor. O restructurare poate fi obținută numai dacă există un fapt documentat al imposibilității de a rambursa împrumutul în modul prevăzut în contractul de împrumut inițial.
Adică, trebuie să dovediți băncii că:
Cu ajutorul restructurării, penalitățile și amenzile acumulate de Sberbank pentru datoriile restante sunt eliminate. Datorită procedurii de restructurare, veți primi o amânare a rambursării datoriilor (pentru șase luni sau un an, plătind doar dobânda la credit în acest moment).
Amânarea integrală a rambursării împrumutului se numește „vacanțe de credit” și se procesează în mod identic cu restructurarea.
După depunerea documentelor solicitate la sucursala băncii, așteptați decizia de acordare a restructurarii din partea comitetului de credit al băncii. Termenul de luare a acestei decizii nu depășește 2 săptămâni.
După ce banca aprobă cererea de restructurare, vi se va cere să veniți la filiala băncii și să studiați condițiile în care este prestat acest serviciu.
Daca totul ti se potriveste, se incheie un nou contract de imprumut cu banca.În plus, rămâne doar să-și urmărească punctele și să efectueze plățile necesare în timp util.
Primul sfat este de a informa notarul care se ocupă de cauză despre datoriile defunctului, acestea fiind parte a moștenirii. Dacă sunt mai mulți moștenitori, înțelegeți între voi procedura de împărțire a moștenirii și conveniți asupra procedurii de achitare a datoriilor defunctului.
Potrivit legii, o persoană poate moșteni nu numai unele bunuri mobile sau imobile, ci și obligații de credit către bancă.
În art. 1175 C. civ. prevede clar că toate datoriile după moartea testatorului trebuie plătite de către moștenitori.
Mulți cetățeni nu își cunosc toate drepturile și obligațiile, așa că întrebarea cine este obligat să plătească împrumutul defunctului este relevantă.
Obligația de rambursare a împrumutului se transferă numai moștenitorului care intenționează să moștenească. Este important de menționat aici că și după decesul clientului, banca va percepe rata dobânzii.
În acest caz, este important să anunțați de urgență banca despre incident și să suspendați temporar plățile până la clarificarea circumstanțelor.
După decesul împrumutatului, moștenitorul va trebui să efectueze mai mulți pași pentru a rezolva problemele cu banca:
Există însă și cazuri în care moștenitorii nu află imediat despre disponibilitatea obligațiilor de credit către bancă. În consecință, nimeni nu contactează banca și informează despre faptul decesului împrumutatului.
În acest caz, vor exista întârzieri în graficul de plată și banca va percepe amenzi și penalități până când se va stabili cine plătește împrumutul dacă împrumutatul este mort.
Întrucât nu există acte legislative care să reglementeze astfel de situații, atunci când se adresează instanței, moștenitorul poate scăpa de plata amenzilor acumulate, dar va fi obligat să plătească restul datoriei.
Dacă, totuși, a apărut o situație în care banca solicită plata unor penalități pentru întârziere, atunci este necesar să se adreseze instanței cu o cerere de anulare a acestora. În cele mai multe cazuri, instanța ia partea moștenitorului, deoarece amenzile nu pot fi percepute după decesul împrumutatului.
Există și situații în care suma împrumutului luat este mult mai mare decât valoarea proprietății care se moștenește. În acest caz, moștenitorul va răspunde numai pentru obligațiile de credit ale bunului moștenit.
De exemplu, datoria totală a defunctului este de 1 milion de ruble, iar costul apartamentului moștenit este de doar 500 de mii de ruble.
Astfel, rezultă că la intrarea în moștenire, moștenitorul este obligat să restituie împrumutul în cuantumul costului apartamentului. Dar chiar dacă moștenirea este abandonată, actele vor trebui oficializate pentru ca banca creditoare să nu aibă întrebări suplimentare.
Atunci când potențialii moștenitori află despre disponibilitatea obligațiilor de credit, nu toată lumea este de acord să le plătească. Prin urmare, pentru a rezolva problema plății datoriilor altor persoane, moștenitorul are mai multe opțiuni:
În alte cazuri, când moștenitorul acceptă totuși condițiile moștenirii, se impune plata obligațiilor de credit către bancă. Dacă datoria nu este rambursată, atunci banca creditoare are dreptul de a cere bani prin proceduri judiciare până la încasarea bunurilor.
Cine plătește împrumutul dacă împrumutatul moare? Este mult mai ușor de înțeles situația când împrumutul a fost asigurat pentru astfel de cazuri.
Dar nu va fi întotdeauna atât de ușor să redirecționați banii din polița de asigurare pentru a achita împrumutul. Acest lucru poate fi cazul numai dacă agenții de asigurări recunosc decesul împrumutatului ca fiind un eveniment neasigurat.
De exemplu, ei pot refuza în cazurile în care moartea a avut loc ca urmare a ostilităților sau în locurile de închisoare. De asemenea, agenții foarte vicleni pot descrie moartea ca urmare a unei boli cronice care nu a fost raportată de decedat.
În astfel de cazuri, asigurarea nu va acoperi costurile deoarece acesta nu este un eveniment asigurat. Dar majoritatea companiilor mari de asigurări sunt adesea loiale clientului și plătesc banii pe care îi datorează.
Deoarece orice se poate întâmpla, oamenii ar trebui să se gândească la asigurarea lor de viață atunci când contractează împrumuturi de mare valoare pe termen lung. Dacă se întâmplă un accident, acesta îi va ajuta pe moștenitori să evite cheltuieli financiare grave.
În alte cazuri, după moartea împrumutatului, există mai multe scenarii pentru desfășurarea evenimentelor:
Pentru a nu ajunge într-o astfel de situație, trebuie să te gândești de mai multe ori înainte de a semna un acord și a acționa ca garanție. De asemenea, co-împrumutatul poartă întreaga responsabilitate față de bancă în condiții de egalitate cu împrumutatul, iar în cazul rambursării integrale a împrumutului, acesta va avea dreptul să ceară despăgubiri de la moștenitori.
Principalul lucru de reținut este că atunci când acceptați o moștenire, acceptați și biletele la ordin asociate acesteia. Deci, trebuie să evaluați cu sobru situația și abia apoi să semnați documentele.
Mai multe despre hartă
| Împrumut de la Tinkoff Bank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
| Împrumut de la Vostochny Bank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
| Împrumut de la Raiffeisenbank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
| Împrumut de la UBRD Bank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
 | Împrumut de la Home Credit Bank. | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
Din păcate, moartea nu întreabă despre planuri, vise. În practica bancară, apar adesea situații când un client de încredere moare și lasă un credit restant.
Ce ar trebui să facă cei dragi? Cine va fi responsabil în fața instituției financiare și va plăti împrumutul dacă împrumutatul moare? Potrivit legislației în vigoare, după decesul împrumutatului, plățile împrumutului trebuie efectuate de către moștenitori sau, respectiv, garanți.
Aici, multe vor depinde de contractul de creditare în sine, deoarece banca nu este interesată de cine va plăti, principalul lucru este că toate datoriile și dobânzile sunt achitate.
Dacă obligațiile către o instituție financiară și de credit au fost asigurate la încheierea contractului de împrumut, atunci întreaga sumă și dobânda ar trebui plătite nu de către moștenitor, ci de către compania de asigurări.
După cum arată practica, ei nu caută să rezolve problema în pierdere pentru ei înșiși, încercând să găsească multe motive pentru a atribui o împrejurare tragică unui eveniment neasigurat (dacă o persoană a decedat în închisoare, într-un război, dintr-o stare veneră). boală sau expunere la radiații).
Marile companii de asigurări nu ajung la o asemenea absurditate și încearcă să găsească soluția optimă care să se potrivească nu numai lor, ci și adversarului. Dacă asigurătorul dovedește prin instanță că împrumutatul a decedat ca urmare a unei boli cronice, atunci asigurarea nu va acoperi datoriile către creditor.
Moștenire - lucruri care devin proprietatea unei persoane de la un cetățean care a decedat. Pe lângă transmiterea drepturilor asupra bunurilor mobile și imobile, moștenitorii își asumă responsabilitatea pentru obligațiile sale financiare.
O ipotecă sau un împrumut este parte integrantă din sarcina care trebuie suportată de moștenitorul său. Potrivit Codului civil al Federației Ruse, art. 1175 sarcina financiară a unei persoane decedate este suportată de moștenitori.
Oamenii apropiați încă nu se pot obișnui cu faptul că nu există o persoană iubită și, după ce au aflat că acum trebuie să plătească un împrumut, pot decide că creditorul îi va lipsi de toate beneficiile materiale.
Nu intrați în panică, pentru că totul este complet greșit. Există câteva reguli:
Acordurile de astăzi prevăd numeroase instrumente juridice pentru a proteja interesele de bază ale instituției, care nu vor veni în ajutor dacă împrumutatul moare brusc. Prin urmare, desigur, soțul își pune adesea întrebarea: „Este nevoie să plătească un împrumut pentru soțul ei decedat?”
De fapt, lucrurile sunt în așa fel încât va trebui să returnezi banii. Dar aici există un detaliu foarte important și incontestabil - contractul de împrumut în sine și evaluarea aproximativă a articolelor achiziționate. În practică, se întâlnesc următoarele cazuri:
Datoriile testatorului sunt un fel de răspundere ereditară și se împart între toate persoanele apropiate, proporțional cu mărimea bunului mobil și imobil primit. De exemplu, un fiu și un soț au primit o moștenire egală și, prin urmare, trebuie să plătească la fel.
Principalul lucru aici este că datoria la împrumut nu depășește valoarea activelor materiale achiziționate, în caz contrar, este mai bine să o refuzi decât să plătești sume incomensurabile. Tocmai aceasta este alegerea rudelor care, pur și simplu renunțând la drepturile de moștenire, nu datorează nimic băncilor.
După decesul soțului, sarcina acestuia rămâne într-o stare de incertitudine până la un moment dat, până la expirarea termenului pentru intrarea în moștenire legală. Aici există laturi pozitive și negative, pentru că, pe de o parte, rudele nu plătesc nimic, dar, pe de altă parte, amenzile și penalitățile pentru întârzierea plății continuă să fie percepute în continuare.
Dupa finalizarea procedurii, responsabilitatea indeplinirii obligatiilor le revine din momentul in care cetateanul s-a stins din viata, prin urmare, va trebui restituita principalul datoriei. Ceea ce ar trebui să faci?
Puteți încerca să anulați sau să reduceți amenzile și penalitățile percepute. Puteți pune presiune asupra faptului că nu există bani pentru a le plăti până în momentul intrării în proprietate legală a proprietății unei persoane decedate, prezența propriilor probleme cu creditorii, persoanele aflate în întreținere.
Ar trebui să știi asta! Nu există un singur motiv care să poată scuti rudele de responsabilitatea pentru datoriile unei persoane care i-a transferat proprietatea, iar acesta, la rândul său, a acceptat.
Aici un lucru merită sfătuit - numai dacă nu doriți să acceptați o astfel de moștenire, vă puteți elibera de plata împrumutului, în alte circumstanțe este necesar să rambursați cel puțin o mică parte din plata obligatorie.
În cazul în care moștenitorii sunt copii minori, atunci decizia privind moștenirea proprietății este luată de tutorii legali. În ciuda acestui fapt, instituțiile financiare și de credit apelează foarte des la instanțele de judecată pentru a colecta datoriile existente ale părinților de la copiii lor care nu au împlinit vârsta majoratului.
Aceștia își explică acțiunile prin faptul că copiii moștenesc bunurile părinților, întrucât, fiind la tutore, iau din casă mobilierul și lucrurile dobândite de debitor.
Până în 2015, această practică era folosită de bănci în raport cu copiii minori ai debitorului decedat. Dar Curtea Supremă a Rusiei a clarificat în mod clar interzicerea strictă a unor astfel de creanțe din partea creditorilor și a decis că cerințele pentru datorii de la persoane sub 18 ani nu sunt potrivite Codului civil al Federației Ruse din cauza moștenirii reale.
În aceste cazuri, dacă dimensiunea obiectului material moștenit de aceștia nu este proporțională cu împrumutul și se limitează doar la obiecte și lucruri de uz casnic, copiii nu sunt obligați să plătească nimic băncii.
Dacă nu există asigurare, iar unul dintre co-împrumutați a murit, suma împrumutului este plătită de a doua parte a contractului. Dacă asigurarea a fost împărțită între co-împrumutați, atunci firma de asigurări trebuie să ramburseze doar jumătate din datorie către bancă.
Dacă există mai mulți co-împrumutați, dar numai unul a încheiat asigurare, atunci pentru întregul cost al acordului privind furnizarea unei anumite sume de bani, compensația trebuie să fie asigurată în întregime.
Conform acordului, practic nimic nu se va schimba pentru clientul unei instituții financiare.Instituția financiară are dreptul de a-și exprima dorința de a oferi în schimb o altă persoană care este gata să răspundă în cazul unei circumstanțe neprevăzute sau ca garanție pentru proprietate imobiliara.
Și în caz de refuz - pentru a crește rata la împrumut din cauza riscului crescut de nereturnarea acestuia. Toate subtilitățile trebuie precizate clar în textul acordului, deoarece sunt condiții esențiale. Dacă împrumutul este rambursat în mod regulat și pentru o perioadă lungă de timp, atunci banca, desigur, poate să nu prezinte nicio cerere.
Dificultățile încep atunci când garantul principal plătește toate datoriile existente ale clientului bancar decedat, dacă rudele nu sunt de acord să intre în drepturi de moștenire.
În primul rând, conform legislației în vigoare, va trebui să așteptați șase luni după decesul unui cetățean, după care vor intra în vigoare drepturile de moștenire.
În prima etapă, rudele împart proprietatea ce le-a fost transferată de testator și obligațiile financiare. Atunci când beneficiarii moștenirii sunt gata să ramburseze împrumutul în mod voluntar, instituția financiară îi invită să facă câteva completări la acordul existent.
În acest scop, se întocmește un acord formal suplimentar pentru a transfera sarcina împrumutatului decedat către familia sa. După aceea, se efectuează plata la timp a împrumutului, în conformitate cu termenele stabilite.
Practic, băncile nu așteaptă șase luni și fac cereri de achitare integrală a datoriilor rezultate, de îndată ce află despre moartea clientului lor.
Merită știut! Soțul (copiii) rambursează datoria în funcție de mărimea proprietății ce i-au fost transferate!
Ca urmare, poate apărea următoarea situație: datoria s-a ridicat la 20.000 de euro, iar doar 10.000 au fost moștenite, în acest caz persoana interesată nefiind obligată să-și achite fondurile personale pentru achitarea datoriei existente față de creditor.
Când se acordă un împrumut asupra garanției bunurilor mobile și imobile, cetățeanul primește obiectul gajului prin moștenire și din acel moment poate dispune de el.
De exemplu, după ce ați plătit datoria ipotecară rămasă, locuiți în casa pe care ați primit-o sau vindeți garanția pentru a închide împrumutul și luați suma rămasă pentru dvs.
La înregistrarea unui cadou pentru un copil care nu a împlinit vârsta majoratului, împrumutul este plătit de către părinți sau tutorii legali. Dar creditorii trebuie să țină cont de toate demersurile lor, deoarece nu trebuie să încalce drepturile minorilor.
După decesul clientului băncii, toate obligațiile existente în baza contractului de împrumut sunt asumate de garant. În același timp, acesta trebuie să ramburseze întreaga întârziere, dobânda aferentă acesteia și costurile pe care le-a cheltuit împrumutatul pentru atragerea la răspundere a împrumutatului sau a unei a doua persoane.
Întocmirea unui împrumut cu un garant, conform Codului civil al Federației Ruse, în cazul în care rudele nu își îndeplinesc obligațiile privind rambursarea datoriei, toată responsabilitatea revine persoanei care a garantat pentru împrumutat.
După ce împrumutul este rambursat, el poate cere despăgubiri pentru toate costurile și prejudiciul material prin instanță!
Proprietatea unui prieten decedat nu îi este transferată, dar după ce a pus semnătura acestuia pe document, acesta este acum obligat să despăgubească creditorul pentru pierderi. În cazul în care rudele refuză dreptul de moștenire, el devine principalul plătitor al împrumutului. În consecință, el are tot dreptul la o parte din averea defunctului, pentru a-și îndeplini obligațiile față de bancă.
Un avocat calificat vă va ajuta să găsiți soluția potrivită și să prioritizați corect moștenirea datoriilor defunctului. Doar după o analiză atentă a tuturor documentelor vă puteți decide ce să faceți în continuare și dacă există șansa de a nu plăti împrumuturile pentru o rudă.
Prin urmare, nu luați acțiuni neplăcute, altfel consecințele pot fi grave.
Băncile iau măsuri maxime pentru a se asigura că fondurile împrumutate emise sunt returnate în timp util și integral, chiar și ținând cont de circumstanțele de forță majoră. Dar cine plătește împrumutul în cazul decesului împrumutatului? În astfel de situații, sunt posibile mai multe opțiuni. Depinde mult și de prevederile contractului de împrumut.
Asigurarea de viață la semnarea unui contract de împrumut este o măsură care, după cum pare la prima vedere, este complet redundantă. Nu toată lumea vrea să cheltuiască bani pentru măsuri suplimentare care oferă un anumit grad de liniște sufletească pentru împrumutat și moștenitorii săi. Dar uneori, din păcate, pot apărea evenimente asigurate. Dacă viața împrumutatului nu a fost asigurată, atunci sarcina responsabilității suplimentare este transferată garanților sau membrilor familiei. Însă în cazul în care solicitantul s-a gândit în prealabil la toate opțiunile posibile, obligația de a plăti datoria este transferată către societatea de asigurări.
Merită luat în considerare faptul că decesul împrumutatului nu va fi întotdeauna considerat ca apariția unui eveniment asigurat. De exemplu, în caz de sinucidere dovedită, compensația va fi refuzată. Moștenitorii vor trebui să plătească datoria. La intocmirea unei polite de asigurare trebuie sa cititi cu atentie conditiile propuse. De obicei clientul confirmă că este sănătos, nu are un handicap. Dar, în unele cazuri, se dovedește că solicitantul nu a îndeplinit inițial condițiile prescrise. Compania de asigurări, la descoperirea unor astfel de fapte, nu își asumă responsabilitatea pentru rambursarea datoriilor.
Care ar trebui să fie acțiunile moștenitorilor în cazul decesului creditorului. Este necesară prezentarea poliței de asigurare și a contractului de împrumut reprezentanților asigurătorilor. Acest lucru trebuie făcut cât mai curând posibil, până când banca începe să perceapă dobânzi penalizatoare. Nu este un secret pentru nimeni că companiile de asigurări nu se grăbesc să-și îndeplinească obligațiile, chiar dacă toate condițiile sunt îndeplinite. În astfel de cazuri, mersul în instanță va ajuta la accelerarea procesului.
În cazul în care împrumutatul decedat nu și-a asigurat viața, datoriile sale, inclusiv către bancă, sunt transferate către terți. Cine va plăti datoria în viitor depinde de o serie de condiții.
De obicei, pentru încheierea cu succes a unui contract de împrumut, băncile solicită debitorilor să ofere garanții pentru a garanta rambursarea datoriei. În această calitate, proprietatea gajată poate acționa, sunt luate în considerare opțiunile și garanțiile terților. Care sunt obligațiile garanților de împrumuturi? În cazul unei întârzieri la următoarea plată, băncile au dreptul să ceară de la garanți plata datoriei principale, a dobânzilor acumulate, a penalităților și a altor costuri. Acesta din urmă, la rândul său, nu poate face pretenții materiale asupra fondurilor primite de împrumutat.
În cazul decesului împrumutatului, obligațiile de fidejusiune pot înceta. Dar în astfel de situații, ar trebui să acordați atenție contractului de împrumut actual. Având în vedere că obligațiile împrumutatului după moartea acestuia sunt transferate moștenitorilor, prevederile contractului de comodat pot conține o clauză prin care fidejusorul acceptă în mod voluntar să își asume responsabilitatea pentru noii debitori.
În cazul în care contractul de fidejusiune prevede că garantul se obligă să răspundă pentru datoriile împrumutatului chiar și în cazul decesului acestuia, datoria va trebui să fie rambursată integral. Apoi puteți încerca să compensați o parte din plăți pe cheltuiala moștenitorilor, apoi numai în limita proprietății pe care le-au primit de la defunct. Opțiunea cea mai convenabilă pentru garant ar fi absența în acord a unei clauze privind rambursarea datoriei după decesul împrumutatului. În acest caz, băncile nu vor avea pretenții și nu va fi nevoie să ramburseze împrumutul.
După ce o persoană moare, rudele sale pot revendica drepturi de moștenire. Din păcate, în acest caz, obligațiile de datorie sunt considerate pe picior de egalitate cu bunurile imobiliare. Moștenitorii vor fi obligați să ramburseze împrumutul restante pentru defunct. Cu toate acestea, există o serie de limitări. Băncile au dreptul de a cere despăgubiri pentru împrumut numai până la valoarea bunului moștenit. Restul datoriei nu este supusă rambursării. Rudele împrumutatului pot evita apariția obligațiilor de creanță dacă nu intră în drepturi de moștenire.
În astfel de situații, trebuie să evaluați corect circumstanțele predominante - are sens să vă declarați drepturile de proprietate dacă valoarea obligațiilor de datorie este destul de impresionantă? Aici, fiecare trebuie să-și evalueze singur punctele forte și să calculeze posibilele beneficii. Merită să ne amintim că nu puteți intra parțial în drepturi de moștenire.
În cazul unei decizii pozitive, activele și pasivele defunctului vor trebui acceptate integral. Dar ulterior, se poate renunța la drepturile de moștenire dacă, de exemplu, se descoperă o împrejurare în care datoriile primite depășesc valoarea bunului dobândit.
Dar acest lucru trebuie făcut în cel mult 6 luni de la data deschiderii moștenirii.
Garanția la înregistrarea obligațiilor de împrumut servește drept garanție a rambursării datoriilor. În caz de forță majoră, băncile își pot acoperi pierderile pe cheltuiala bunului rămas în gaj. Această practică se aplică creditelor ipotecare, împrumuturilor auto sau contractării în alte scopuri. Ce se întâmplă dacă după moartea împrumutatului rămâne garanție? Dreptul la proprietate se transmite moștenitorilor dacă doresc să profite de această oportunitate.
Atunci vor avea nevoie de:
Dacă un minor devine moștenitor al defunctului, atunci i se transferă proprietatea debitorului, în timp ce obligația de rambursare a împrumutului revine mandatarilor. Orice acțiuni ulterioare cu obiectul gajului nu trebuie să contravină intereselor tinerilor moștenitori. În absența rudelor defunctului sau dacă nu sunt declarate drepturi de moștenire, băncile dispun de garanție la propria discreție.
Din păcate, succesorii după moartea unei rude trebuie să fie pregătiți pentru faptul că moștenesc nu numai bunurile defunctului, ci și datoriile acestuia. În prezența împrumuturilor restante, sarcina suplimentară a rambursării cade pe umerii moștenitorilor. Dar, în astfel de cazuri, există o serie de condiții care limitează cerințele băncii. În ce cazuri sunt moștenitorii responsabili pentru plățile ulterioare?
Există mai multe opțiuni:
Merită luat în considerare faptul că, în ciuda eventualelor solicitări ale băncii de a plăti integral împrumutul pentru defunct, moștenitorii au dreptul de a rambursa obligațiile numai în limita valorii bunului primit. Prin urmare, după primirea creanței de încasare, va fi necesară stabilirea valorii reale a bunurilor primite. Evaluările proprietății pot fi efectuate de agenții guvernamentale sau companii independente. Se ia în calcul prețul de inventar, cadastral sau de piață al obiectelor.
Ce să faci cu datoria ipotecară dacă principalul împrumutat moare? O caracteristică a contractului de ipotecă este orientarea țintă. Banii primiți trebuie cheltuiți pentru achiziționarea de locuințe, care este gajată de bancă. În cazul rezilierii plăților, banca are dreptul de a ridica proprietatea. Ce ar trebui să facă rudele împrumutatului decedat? În astfel de situații, trebuie avut în vedere faptul că locuința este considerată ca obiect al moștenirii conform regulilor generale.
Legea federală ipotecară conține prevederi care prevăd că obligațiile de plată ulterioare sunt transferate moștenitorilor. Aceasta înseamnă că băncile au dreptul să ceară de la rudele apropiate plata sumei rămase. De exemplu, după decesul unui soț, văduva defunctului trebuie să plătească datoria pentru un apartament pe o ipotecă. Dacă nu este posibilă continuarea achitării împrumutului, banca are dreptul de a prelua proprietatea. Cu toate acestea, sumele plătite mai devreme vor trebui restituite moștenitorilor.
Analizând cele de mai sus, putem concluziona că moștenitorul răspunde pentru datoriile rudei defuncte, dacă s-a consemnat faptul moștenirii. Mulți se confruntă însă cu o situație în care băncile, pe lângă plata principalului și a dobânzilor, cer și plata dobânzilor și amenzilor acumulate pentru perioada de neplată. Cuantumul datoriei totale pentru confiscare se stabilește prin hotărâre judecătorească.
În conformitate cu prevederile Codului civil al Federației Ruse, suma totală poate consta în penalități înainte de deschiderea moștenirii și după. La achitarea datoriei de către moștenitori, este necesar să se excludă posibilitatea unor acțiuni ilegale din partea creditorilor. În cazul în care băncile nu își prezintă în mod deliberat creanțele pentru o perioadă lungă de timp, autoritățile judiciare pot refuza colectarea sumelor suplimentare sub formă de amenzi și penalități.
Card de credit Halva de la Sovcombank
Limita de credit:
350.000 RUB
Perioadă de grație:
365 de zile
de la 10%
de la 20 la 80 de ani
Considerare:
Serviciu:
0 ruble
Limita de credit:
300.000 RUB
Perioadă de grație:
100 de zile
de la 23,99%
de la 21 la 65 de ani
Considerare:
Serviciu:
De la 1190 de ruble
Card de credit 110 zile de la Raiffeisenbank
Limita de credit:
600.000 RUB
Perioadă de grație:
110 zile
de la 29%
de la 23 la 67 de ani
Considerare:
Serviciu:
0 ruble
Card de credit Tinkoff Platinum
Limita de credit:
300.000 RUB
Perioadă de grație:
55 de zile
Va fi posibilă evitarea răspunderii pentru plata împrumutului pentru o rudă decedată doar în 2 cazuri. Opțiunea 1 este o respingere completă a moștenirii. Astfel de acțiuni au sens dacă beneficiul primit practic nu depășește valoarea noilor datorii apărute. A doua variantă de a nu rambursa împrumutul apare dacă se dovedește că împrumutatul și-a asigurat anterior viața.
Dar este necesar ca condițiile de asigurare să îndeplinească situația actuală. De exemplu, companiile refuză să ramburseze pierderile dacă se dovedește că împrumutatul a murit ca urmare a sinuciderii sau i-a cauzat în mod deliberat un prejudiciu sănătății prin consumul de droguri și alcool în cantități mari.
În cazul în care există mai mulți co-împrumutați, fiecare dintre aceștia răspunde solidar pentru datorie. Un exemplu de acest tip de creditare este ipoteca. In acest caz, dupa decesul unuia dintre soti, cota ramasa este platita de celalalt. În cazul în care sunt mai mulți co-împrumutați, acordul trebuie să indice gradul de responsabilitate al fiecărei persoane. Asigurarea de împrumut se realizează ținând cont de veniturile debitorilor. După decesul unuia dintre participanți, cota sa este acoperită de compania de asigurări. Restul plătește datoria proporțional cu partea lor.
Nu va fi posibilă evitarea achitării obligațiilor pentru o rudă decedată la intrarea într-o moștenire. Pentru a minimiza consecințele negative, este logic ca moștenitorii să se informeze despre starea financiară a rudei înainte de a confirma noul statut. Agențiile guvernamentale trebuie să furnizeze informații cu privire la disponibilitatea proprietății.
Pe site-urile regionale ale FSPP și ale poliției rutiere, merită să verificați amenzile și reclamațiile restante. Organizațiile fără scrupule, profitând de incompetența moștenitorilor, pot încerca să încaseze sume suplimentare sau să refuze rambursarea. În astfel de cazuri, este puțin probabil să se poată face fără sfaturi de specialitate și posibile litigii.
Un eveniment deja neplăcut precum decesul unei rude poate fi agravat de apariția unor obligații suplimentare de credit. Prin urmare, înainte de a intra într-o moștenire, merită să vă familiarizați cu situația financiară a defunctului. În plus, este posibil ca creanțele să fie primite de la bănci după câteva luni de la primirea bunului moștenit.
