Atunci când acordă un împrumut bancar, un împrumutat, de regulă, trebuie să se ocupe de propunerea de a semna un contract de asigurare. În creditarea consumatorilor, astfel de asigurări (viață și sănătate) sunt voluntare, spre deosebire de creditele ipotecare, astfel încât există întotdeauna șansa de a le refuza chiar și în etapa tranzacției. Cu toate acestea, cum să obțineți bani înapoi pentru asigurarea unui împrumut dacă contractul a fost deja semnat și vă răzgândiți? Sau împrumutul a fost rambursat înainte de termen? Rămâneți la curent și vom discuta detaliile tuturor acestor probleme.
Important! Trebuie avut în vedere că:
Pentru a obține cele mai detaliate sfaturi cu privire la problema dvs., trebuie doar să alegeți oricare dintre opțiunile oferite:
Nu este necesar să spunem în șoaptă că multe organizații bancare impun într-adevăr o asigurare voluntară clienților lor. Fac acest lucru foarte viclean: majorează ratele dobânzii în cazul unei posibile anulari a politicii sau chiar refuză să emită bani fără să explice nimic.
Este profitabil și convenabil pentru bancheri să asigure împrumutații, deoarece în acest mod reduc la minimum riscurile posibilei neplăți a împrumutului. Numai pentru cetățeanul însuși, o astfel de alegere implică anumite costuri. Adesea, partea de asigurare a împrumutului este de 2-5% din valoarea totală a obligațiilor financiare față de creditor, iar suma de bani economisiți va fi semnificativă.
Câtă asigurare pot obține înapoi?
Deci, știți deja cum să vă recuperați banii de asigurare. Rămâne să aflăm exact ce sumă poate solicita împrumutatul. Aici trebuie luat în considerare timpul pentru a solicita o rambursare. De exemplu:
Caracteristici ale returnării asigurării pentru asigurarea colectivă
Cu asigurarea colectivă, dacă o instituție de credit oferă un serviciu în temeiul unui contract colectiv, este mult mai dificil să implementați o rambursare. Acest lucru se datorează particularităților legislației privind „perioada de răcire”. Această perioadă nu se aplică asigurărilor colective.
Singurul lucru pe care îl poate face împrumutatul este să meargă în instanță, ghidat de alte legi, de exemplu, Legea Federației Ruse nr. 2300-1. Acesta afirmă că impunerea serviciilor de asigurare este o acțiune inacceptabilă din partea băncii și a asigurătorilor.
Cu toate acestea, dacă ai avut de ales, nimeni nu te-a obligat să elaborezi o politică, atunci acest proces nu se va încheia în favoarea ta. Vă recomandăm să consultați în prealabil un avocat.
Atunci când clienții primesc un împrumut de la o bancă, li se oferă să încheie o asigurare. Serviciul reduce riscul nerambursării banilor. Mai mult, este valabil pentru ipoteci și împrumuturi de consum. Atunci când apare un eveniment asigurat, compania de asigurări transferă fondurile către bancă. Aceste relații sunt guvernate de un acord, în care sunt specificate drepturile și obligațiile părților.
Dar mulți clienți rambursează împrumuturile înainte de termen, ceea ce elimină necesitatea asigurării. Nu toată lumea știe cum să recupereze asigurarea de credit. Această procedură are câteva caracteristici care trebuie luate în considerare de către toți clienții băncii.
În 2009, prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a aprobat o hotărâre conform căreia comisiile bancare se refereau la măsuri care încalcă drepturile consumatorilor. De câțiva ani, au fost luate în considerare cazuri de returnare a banilor plătiți ilegal. Băncile au decis să desființeze comisioanele, care erau considerate un venit important.
În timp, ratele pentru împrumutarea banilor au crescut. Când a apărut Legea federală „Cu privire la împrumuturile de consum”, a apărut o nouă problemă - impunerea asigurării la împrumutarea de fonduri. Mulți clienți au început să depună cereri declarând că nu se vor acorda împrumuturi dacă serviciul ar fi anulat. Mai mult, prețul asigurării este destul de ridicat, iar rambursările pot fi făcute nu pentru fiecare contract.
Acest lucru mărește comisioanele, iar clienții nu își cunosc drepturile. Din cauza temerilor legate de refuzul unui împrumut, oamenii își asigură asigurarea. Chiar dacă contractul a fost încheiat, trebuie să știți cum să restituiți asigurarea împrumutului.
Este încă nevoie de asigurare. Băncile primesc garanții înapoi în diferite condiții. Atunci când are loc un eveniment asigurat, compania de asigurări transferă fondurile către bancă. Dacă suma depășește soldul datoriei, atunci suma este plătită debitorului. Dacă există o lipsă de fonduri, banca va reține banii de la client.
De regulă se asigură asigurări de viață și de sănătate. Acest serviciu este furnizat pentru a proteja proprietățile imobiliare de factorii adverse. Sunt prescrise în contracte. În cazul unui eveniment asigurat, clientul trebuie să anunțe compania de asigurări, astfel încât să poată fi acordată despăgubire. Și după plata împrumutului, returnarea asigurării se efectuează în conformitate cu reguli speciale.
Asigurarea asigură despăgubiri pentru pierderile în caz de deces al unui client sau vătămarea sănătății, din cauza căreia există probleme cu îndeplinirea obligațiilor. Serviciul este cel mai răspândit în sectorul bancar. La moarte sau vătămare, asigurătorul plătește soldul împrumutului către bancă, iar banca este beneficiarul.
Un alt tip de poliță este asigurarea de proprietate. Este considerat obligatoriu atunci când solicitați o ipotecă sau cumpărați un vehicul pe credit. În caz de pierdere, deteriorare, deteriorare a bunului achiziționat, asigurătorul plătește suma împrumutului. Adică, potrivit legii, asigurarea unui apartament împotriva incendiilor și a golfurilor este considerată obligatorie. Dar dacă alege să se asigure în caz de deces și probleme de sănătate, clientul decide singur. În această situație, legea este de partea lui.
Cetățenii nu sunt obligați prin lege să încheie asigurări. Se pare că banca nu poate forța să emită serviciul ca fiind obligatoriu, dar legea spune că împrumuturile nu sunt emise fără asigurare de viață. Acest lucru se aplică înregistrării unei ipoteci și a unui împrumut pentru achiziționarea unei mașini. Dacă documentul este întocmit, plățile sunt transferate în mod constant, atunci apare întrebarea, cum să restitui asigurarea pentru un împrumut de consum?
Beneficiarul în acest caz este banca. Dar, așa cum am spus deja, dacă a existat o plată integrală a datoriei, atunci clientul poate emite o rambursare. Banca recalculează și transferă bani. Asigurătorul poate primi doar o recompensă. Dimensiunea sa este proporțională cu perioada de valabilitate a documentului.
Dacă a fost posibilă returnarea asigurării? Da, în acest caz, este posibilă o rambursare. Dar dacă datoria este rambursată la timp, atunci nu va fi posibilă returnarea fondurilor.
Procedura de asigurare este diferită în fiecare caz. Totul este determinat de tipul de împrumut. Poate fi consumator și garanție. În primul caz, se realizează asigurarea de viață a clientului, iar în al doilea - proprietate.
Puteți auzi de la mulți clienți ai băncii că li s-a impus asigurarea de împrumut. Cum o recuperez? De fapt, clientul se poate înregistra numai în mod voluntar. Dacă acest lucru s-a întâmplat în continuare, atunci nu este necesar să se includă prețul serviciului în împrumut, deoarece vor fi percepute dobânzi pentru această sumă.
După rambursarea împrumutului, returnarea asigurării este cerută de lege. Clientul trebuie să depună o cerere, care va fi examinată de bancă. Vă rugăm să rețineți că fondurile nu sunt transferate automat. Numai după scrierea unei cereri, depunerea copiilor documentelor și luarea unei decizii, banii sunt plătiți.
Condiția pentru transferul de fonduri este o declarație. Este posibil să returnați asigurarea unui împrumut Sberbank dacă clientul are o boală în care este imposibil să semneze documente. Lista excepțiilor este inclusă în acord. Dar înainte de semnături, examinările medicale nu trec, iar clientul poate să nu cunoască nicio excepție, așa că plătește serviciile. În astfel de cazuri, este necesară depunerea unei cereri de recalculare și compensare a banilor. Dar, în acest caz, clientului nu i se va acorda întreaga sumă, ci 87%, deoarece se calculează impozitul - 13%.
Cum se face rambursarea asigurării după rambursarea împrumutului la Sberbank? Clientul are dreptul să refuze să participe la programul de împrumut. Pentru a face acest lucru, repetăm, trebuie să mergeți la departament în termen de o lună după completarea documentelor și să scrieți o declarație.
Dar este posibilă returnarea asigurării după achitarea împrumutului, dacă au trecut câteva luni? Da, dar fondurile vor fi transferate către client minus costurile înregistrării și taxele. Aceasta reprezintă aproximativ 50% din prima tranșă. O parte din prima poate fi returnată și dacă împrumutul este plătit integral și înainte de termen.
Înainte de a returna asigurarea de împrumut de consum, trebuie să întocmiți o cerere în două exemplare. În acest caz, o copie a clientului este marcată cu data înregistrării documentului.
Cum se restituie asigurarea după ce a fost plătit creditul ipotecar? Depozitul este considerat o garanție a despăgubirii pentru daune după încetarea obligațiilor. Anularea unui astfel de document fără rambursarea împrumutului este imposibilă.
Dar rambursarea are loc în cazurile în care împrumutul este plătit înainte de termen, iar asigurarea este pentru întreaga perioadă. Trebuie să contactați compania de asigurări și să furnizați următoarele documente:
Apoi se efectuează o recalculare, după care restul este transferat către client.
Legea reglementează astfel de probleme prin legea privind returnarea asigurării după plata împrumutului. Există 2 metode pentru a rezolva această problemă. Primul este soluționarea preventivă. Atunci când împrumutul este rambursat, fondurile de asigurare sunt returnate prin intermediul companiei care s-a ocupat de înregistrare. Nu trebuie să contactați banca. O instituție financiară este considerată intermediară. I se plătesc dobânzi pentru atragerea clienților.
După achitarea împrumutului, asigurarea este returnată companiei de asigurări. Clientul trebuie să scrie o declarație în două exemplare, după care este înregistrată. Dacă compania este departe, puteți trimite o scrisoare certificată. Documentul trebuie să indice perioada în care va fi așteptat un răspuns. Odată cu aceasta, este necesar să comandați un extras din contul personal, care să indice modul în care au fost distribuiți banii.
Dacă răspunsul nu este primit, trebuie să contactați Rospotrebnadzor. O scrisoare trebuie trimisă acestei organizații, însoțind o copie a cererii, inventar, notificare de primire a scrisorii. Dacă nu a fost primit niciun răspuns de acolo, atunci ar trebui să vă adresați instanței.
Un caz poate dura luni. Dacă prețul de emisiune este de până la 50.000 de ruble, atunci ar trebui să vă adresați instanței de judecată. Împreună cu cererea, trebuie să depuneți un acord, plăți de împrumut, contract de asigurare, stabilirea cuantumului cererii, cerere către compania de asigurări, notificare prin poștă, răspuns. Este necesar să se calculeze valoarea creanței. Poate fi mai mic decât taxele legale. Puteți încerca să colectați în instanță, dar acest lucru nu ajută întotdeauna. Cererile sunt acceptate timp de trei ani.
Dacă angajații băncii cer să încheie o asigurare de împrumut de consum, atunci trebuie să ofere o alternativă. De obicei, este un program cu o rată a dobânzii mai mare și o conexiune de notificare prin SMS.
Pentru a face o rambursare, o cerere preliminară este depusă mai întâi la o instituție financiară. Este recomandabil să folosiți serviciile unui avocat profesionist. Nu mai târziu de 10 zile de la primirea cererii, banca va oferi un răspuns. Atunci când întocmiți o creanță, trebuie să vă familiarizați cu toată documentația pentru împrumut.
Dacă banca a dat un răspuns negativ, atunci este important să întocmească o cerere la instanță. Este mai bine să încredințați această procedură unui avocat. În plus față de instanță, trebuie să contactați Rospotrebnadzor. Pot exista 2 tipuri de creanțe: cu una, solicitantul trebuie să fie prezent în instanță, iar cu celălalt, nu trebuie să se prezinte. Procesul durează aproximativ 3-8 săptămâni de la data depunerii cererii.
Nu există nicio companie de asigurări în acest sistem. Se pare că principiile Codului civil al Federației Ruse nu se aplică unor astfel de acorduri. Dacă împrumutul a fost plătit, atunci asigurarea nu va fi returnată.
Prima listată de instituția financiară este plata pentru servicii suplimentare. Poate fi returnat după rambursarea anticipată. În acest caz, numai banca poate plăti o parte din sumă pentru a-și păstra reputația.
Cum va fi rambursată asigurarea după rambursarea împrumutului? Nu trebuie să vă ocupați singuri de această problemă - este mai bine să contactați avocații. De obicei sunt implicate unele principii. Deci, trebuie să vă concentrați asupra formulării din documentul de împrumut, care este legat de asigurare. Contractul indică faptul că este valabil pentru întreaga perioadă de utilizare a fondurilor. Se pare că, dacă împrumutul este plătit înainte de termen, atunci obligațiile față de bancă sunt îndeplinite.
De asemenea, vă puteți referi la faptul că nu există niciun risc. Documentul este întocmit pentru ca fondurile să fie returnate băncii odată cu debutul unui eveniment asigurat. Dacă banii au fost dați înainte de termen, atunci nu este necesară o astfel de protecție. Conform legii, documentul de asigurare este valabil până la perioada pentru care a fost întocmit sau dacă nu există riscuri de eveniment asigurat. Apoi, compania este obligată să returneze o parte a primei.
Astfel de argumente nu se aplică întotdeauna companiilor de asigurări. De obicei, problemele sunt rezolvate cu ajutorul unei instanțe. Rezultatele sunt determinate de poziția judecătorului. Dar există posibilitatea unei rambursări. Asigurătorii, care doresc să lucreze cu clienții obișnuiți, intră în documentul clauzelor privind regulile de returnare a primei dacă împrumutul este plătit înainte de termen. De asemenea, trebuie să vă amintiți de regulile de asigurare, cu care trebuie să vă familiarizați în prealabil.
Și cum să obțineți asigurare dacă compania de asigurări nu dorește să accepte documente? Este necesar să contactați autoritatea pentru protecția consumatorilor. Angajații se vor ocupa de multe probleme, precum și vă vor apăra interesele în instanță. Cu ajutorul acestei metode, după plata împrumutului, asigurarea va fi returnată fără greș.
În practică, dacă instituțiile financiare impun clienților servicii suplimentare, atunci instanța decide în favoarea solicitantului. În credite, organizația este vânzătorul serviciului, care se oferă să întocmească un alt document. Astfel, asigurările sunt emise în aproape fiecare bancă. Pentru a evita situațiile neplăcute în viitor, trebuie mai întâi să vă familiarizați cu toate regulile. Pentru a face acest lucru, trebuie să studiați termenii contractului și este mai bine să clarificați imediat orice ambiguitate.
Astăzi, majoritatea oamenilor, din lipsa de fonduri, cumpără bunuri pe credit. Acestea nu sunt doar telefoane și electrocasnice, ci locuințe, mașini, bonuri și bijuterii. Desigur, din partea sectorului bancar există tot mai multe programe de creditare.
Dar banca emite nu numai un împrumut, ci își impune și asigurarea „necesară”, care te obligă să te îmbrățișezi pentru o anumită sumă. Ai nevoie de acest serviciu? Este posibil să o refuzați sau este posibil să returnați asigurarea după rambursarea împrumutului și cum să restituiți banii plătiți? Acest lucru va fi discutat în continuare.
Legea reglementează toate relațiile dintre bancă și clientul direct.
La 20 / XI / 2015, Banca Centrală a Rusiei a emis decretul N3854-U, prin care, pe scurt, banca dispunea companiilor de asigurări să prevadă dreptul de a refuza asigurarea voluntară în termen de 5 zile lucrătoare de la momentul semnării contractului de către petrecerile. Termenul a fost mărit la 14 zile din 2018... Acest decret se aplică și asigurărilor pe care banca încearcă să le impună atunci când solicită un împrumut. Pentru a se pregăti pentru astfel de inovații, Banca Centrală a acordat timp pregătirii tuturor asigurătorilor înainte de 4 aprilie 2016, de la acea dată decretul a intrat în vigoare.
Vă rugăm să rețineți că aveți dreptul de a rezilia contractul de asigurare în termen de 5 zile lucrătoare de la data semnării, adică când se ia un împrumut, indiferent de ziua plății. De exemplu, dacă ai plătit în a 3-a zi lucrătoare, înseamnă că ți-au mai rămas 2 zile lucrătoare pentru reziliere.
La rândul lor, reprezentanții companiilor de asigurări au fost obligați legal să plătească în astfel de cazuri suma poliței în 100%, minus zilele de utilizare a serviciului, precum și în termen de 10 zile. Dacă ați depus un formular de cerere pentru rezilierea contractului în a patra zi, atunci asigurătorul se obligă să returneze suma, calculând procentul pentru 4 zile de utilizare, într-o perioadă de cel mult 10 zile lucrătoare. Cunoscând legea privind returnarea asigurării pentru un împrumut și, cel mai important, fiind ghidat de acesta, niciun asigurător nu vă poate înșela atunci când înregistrați un produs bancar.
Dar dacă se semnează o poliță de asigurare și cum se recuperează banii? Vom vorbi despre asta mai departe.
Dacă, la emiterea unui împrumut, ați fost asigurat că asigurarea este o parte obligatorie a contractului de împrumut, aceasta înseamnă un lucru, încălcări grave ale regulilor „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” au fost făcute în timpul înregistrării. Este, de asemenea, o încălcare a legii art. 11 „Despre protecția concurenței”.
În astfel de cazuri de înregistrare, contractul are o clauză conform căreia vi se cere să plătiți o anumită taxă pentru aderarea la „programul de asigurare”, inclusiv compensarea structurii bancare pentru costurile suportate și plata primelor de asigurare către garant. O astfel de manevră bancară este contrară art. 927, 421, 422 din Codul civil al Federației Ruse.
Când mergeți în instanță, banca va trebui să plătească 100% din suma totală a asigurării care vi se impune.
Mulți, atunci când solicită un împrumut, de exemplu, un mult așteptat televizor cu plasmă de 40 de inci, care stau atât de aproape de realizarea visului lor de viață, nu citesc foarte mult documentele propuse de managerul băncii și, desigur, se încadrează în momeala cu asigurare. Majoritatea angajaților băncii încep să se asigure că fără această politică refuză să acorde un împrumut și, bineînțeles, necunoscând legea, sunteți de acord de dragul produsului râvnit.
Trezindu-vă câteva zile mai târziu, înțelegeți că nu doriți să plătiți bani în plus și doriți să returnați banii, ci ce să faceți și ce să faceți, deoarece ați plătit deja. Principalul lucru este că banii pot fi returnați și ar trebui să fie!
În acest caz, în termen de 5 zile lucrătoare reglementate, din ziua semnării contractului, trebuie să veniți la biroul principal din oraș și să trimiteți managerului câteva documente:
Când completați un eșantion de cerere, trebuie să indicați următoarele date:
Un exemplu de cerere trebuie să fie furnizat de asigurători, în caz de absență, puteți scrie în formă gratuită.
Exemplu de aplicație la Sberbank
Exemplu de cerere (cerere) pentru refuzul asigurării
Dacă nu există sucursală a băncii creditorului în orașul dvs., atunci ar trebui să trimiteți prin poștă documente pentru returnarea asigurării pentru un împrumut, sub forma unei scrisori recomandate. Dacă aveți de gând să utilizați acesta din urmă, atunci nu uitați să faceți un inventar al documentelor de trimis. De asemenea, atunci când transferați personal o cerere către departament, merită să faceți, pe copia dvs. a refuzului, o marcă certificată de acceptare a acesteia.
După primirea documentelor, compania de asigurări este obligată să efectueze plata sumei în termenul de 10 zile stabilit de lege. În practică, încearcă să întârzie compensația până la ultimul, dar totuși aceasta este plătită integral. În cazul încălcării condițiilor de plată a plății solicitate, puteți apela mai întâi linia telefonică directă, informând că cererea dvs. va fi trimisă la bancă. După cum se observă în astfel de cazuri, banii vin în timpul zilei.
După examinarea informațiilor de mai sus, mulți oameni au o întrebare: „Este posibil să returnați asigurarea pentru un împrumut care a fost deja închis?”
Acest lucru se practică numai dacă împrumutul este închis și contractul de asigurare este încă valabil. Deși procedura nu este ușoară, este totuși posibil, respectând anumite reguli, să returnați o parte din bani.
Nu este neobișnuit ca un împrumut să fie plătit prematur, pentru a economisi bani la plata dobânzii pentru utilizare. Dar, în astfel de cazuri, banca tace cu privire la posibilitatea rambursării asigurării pentru perioadele neutilizate ale contractului.
Dacă încă mai gândiți: „Cum să colectați suma neutilizată a asigurării?” urmează:
Dacă nu știați dacă este posibil să refuzați asigurarea pentru un împrumut după ce l-ați primit, atunci există șansa de a returna cel puțin o parte din bani după închiderea acestuia.
Desigur, banca, reprezentată de un manager competent, atunci când emite un împrumut, își asumă un risc. Impunerea unei asigurări clientului este ca o garanție a plății comenzii luate. La urma urmei, dacă vorbim despre investiții mari ale băncii, atunci cu siguranță este nevoie de asigurare, deoarece este motivată. Să aruncăm o privire la ce produse puteți obține o rambursare a asigurării împrumutului:
Politica unor astfel de produse este voluntară și asigură în principal clientul care a primit împrumutul:
Politicile de asigurare „voluntară”, atunci când emit împrumuturile listate, de exemplu, sunt deghizate în „obligatorii”. Acest lucru încalcă în mod natural legea. Clientul poate refuza asigurarea, ceea ce nu va afecta decizia financiară în niciun fel. instituții pentru emiterea unui împrumut. De asemenea, puteți renunța la asigurare după ce ați primit un împrumut.
Există, de asemenea, produse bancare, potrivit cărora o poliță de asigurare este cu adevărat obligatorie, iar dacă banca refuză să o achiziționeze, banca are tot dreptul să refuze emiterea unui produs și anume:
La înregistrarea acestui tip de produs, banca nu încalcă nimic și, în caz de refuz, are dreptul să refuze emiterea acestuia.
La semnarea contractului de împrumut, nu l-ați citit cu atenție și acum ați pus întrebarea: "Este posibil să refuzați asigurarea la împrumut după ce l-ați primit?" Acesta este un fenomen destul de comun și totuși există întotdeauna o cale de ieșire.
Dacă încă 5 zile lucrătoare nu au expirat din momentul semnării, atunci nu aveți nevoie de ajutorul unui avocat. De asemenea, după expirarea termenului, puteți contacta o instituție financiară cu o cerere de returnare a asigurării împrumutului. Multe bănci își extind „programul de fidelizare a clienților” și pot face concesii prin depunerea unei renunțări la asigurare după primirea unui împrumut, chiar și până la 30 de zile lucrătoare de la data asigurării. Dar, bineînțeles, nu toată lumea își apreciază atât de mult „câștigătorii de pâine” și cu siguranță refuză să revendice.
În astfel de cazuri, trebuie să vă consultați cu un avocat și să pregătiți documente pentru instanță, desigur, dacă este cazul.
Fără îndoială, Banca Centrală a Rusiei a acordat o mare asistență debitorilor în rezolvarea întrebării: „cum să refuzați asigurarea pentru un împrumut după ce ați primit un împrumut?” Acum toate atuurile sunt în mâinile tale. Principalul lucru de reținut este că asigurarea nu este necesară și orice document ar trebui studiat cu atenție înainte de semnare, pentru a nu bate mai departe pragurile birourilor mai târziu, făcând acte.
Asigurarea împrumutului minimizează riscurile atât ale băncii, cât și ale debitorului. Dar nu este întotdeauna obligatoriu și puteți refuza serviciul după încheierea contractului.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este individual. Dacă vrei să știi cum rezolva-ți problema- contactați un consultant:
CERERILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Cum revine asigurarea de împrumut în 2020, despre ce nuanțe trebuie să știți? Pentru aproape orice tip de împrumut, banca se oferă să încheie o asigurare.
Clienții, temându-se de refuzul creditului, sunt de acord. Dar nu toți debitorii sunt conștienți de posibilitatea de anulare a asigurării. Este posibil să returnați primele de asigurare în 2020 și cum să faceți acest lucru corect?
Este destul de ușor să refuzați serviciul de asigurare chiar și atunci când depuneți o cerere. Trebuie doar să-l informați pe angajatul băncii cu privire la refuzul dvs. de a încheia o asigurare.
Dar pentru împrumutat, o astfel de decizie poate avea consecințe negative. Cele mai comune opțiuni pentru dezvoltarea situației:
| Negarea creditului | Banca refuză adesea să aprobe o cerere de împrumut tocmai din cauza lipsei unei polițe de asigurare. Impunerea asigurării este interzisă prin lege. Singurele excepții sunt cele pentru care este necesară asigurarea. Dar, în același timp, banca nu este obligată să exprime motivul refuzului. În absența altor argumente importante pentru o decizie pozitivă, asigurarea devine un factor decisiv. |
| Creșterea substanțială a ratelor dobânzii | Unele bănci oferă produse de credit cu și fără asigurare. În acest din urmă caz, rata împrumutului poate fi cu 5-10 puncte mai mare. Clienții se tem de creșterea costului împrumutului și își asigură asigurarea. În practică, un împrumut cu o rată crescută poate fi mai ieftin decât costul asigurării |
| Înăsprirea condițiilor de credit | Banca poate insista asupra obținerii asigurării nu numai prin creșterea ratei, ci și prin reducerea limitei de credit, creșterea / scăderea duratei perioadei de creditare, necesitând garanții suplimentare |
Banca beneficiază de asigurări pentru clienți. Minimizează riscurile de nerambursare și, uneori, aduce un plus financiar (cu asigurare de la bancă).
Prin urmare, clientul va fi „împins” să încheie un contract de asigurare în toate modurile posibile. Cu toate acestea, legea nu interzice rezilierea după semnare.
După primirea unui împrumut, puteți refuza asigurarea (dacă nu este obligatorie) și returna banii cheltuiți. Este adevărat, suma rambursată este determinată de momentul contactului și de condițiile de asigurare.
Asigurarea de credit poate fi voluntară și obligatorie. Opțiunile de asigurare voluntară includ riscuri de asigurare, cum ar fi:
Înțelesul general al asigurării este că, dacă dintr-un anumit motiv clientul nu poate rambursa împrumutul, atunci compania de asigurări o va face pentru el. Acesta este modul în care banca este protejată de cele irecuperabile.
Împrumutatul însuși poate fi sigur că, în cazul unui risc asigurat, banca nu va merge în instanță, iar încasarea nu va fi percepută asupra proprietății.
Cu asigurarea voluntară, clientul poate alege ce riscuri să includă în asigurare. La contractarea unui credit ipotecar este necesară asigurarea obligatorie și.
În acest caz, există un gaj de proprietate în favoarea băncii. Deoarece banca trebuie să fie sigură că nu se va întâmpla nimic cu garanția înainte de plata finală a împrumutului, aceasta are dreptul să ceară asigurare.
Riscul de pierdere sau deteriorare a garanției acționează ca un eveniment asigurat. Alte tipuri de asigurări sunt emise la cererea clientului.
Anularea asigurării implică rezilierea contractului de asigurare. Dar trebuie să știți în ce cazuri puteți refuza asigurarea și în ce condiții.
Anularea asigurării este posibilă numai cu asigurarea voluntară. În acest caz, sunt posibile mai multe opțiuni de refuz:
| Anularea asigurării în termen de 5 zile de la semnarea contractului | Conform Decretului Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 3854, este posibilă abandonarea asigurării impuse de bancă în timpul „perioadei de răcire”. În acest caz, suma totală a asigurării trebuie returnată, dacă nu a avut loc un eveniment asigurat. Din păcate, perioada de anulare de cinci zile nu se aplică programelor de asigurare colectivă. Într-un astfel de caz, posibilitatea refuzului este reglementată de regulile interne ale băncii. |
| Pe toată perioada împrumutului | Puteți anula asigurarea voluntară în orice moment. Dar posibilitatea unei rambursări va depinde exclusiv de condițiile specificate în contract. |
| La sfârșitul termenului contractului de împrumut | Aceasta se referă la situația în care durata asigurării depășește perioada de rambursare a împrumutului. În mod similar, posibilitatea unei rambursări depinde de acordurile încheiate și stabilite la încheierea contractului. |
Atunci când asigurarea de credit este obligatorie, anularea asigurării este posibilă numai după finalizarea rambursării împrumutului.
Conform acestei reguli, posibilitatea de returnare depinde numai de asigurător, dacă condiția posibilității de returnare nu este specificată în contract.
Împrumutatul cu rambursare anticipată trebuie adesea să-și dovedească cazul în instanță. În acest caz, se poate face referire la faptul că împrumutul și contractul de asigurare sunt conectate, respectiv asigurarea ar trebui să fie reziliată împreună cu plata împrumutului, inclusiv anticipat.
Deoarece riscurile de asigurare dispar după încheierea contractului de împrumut, încetarea contractului de asigurare este reglementată de articolul 958 (paragraful 1, clauza 2). `
Cu toate acestea, decizia privind rambursarea și suma care trebuie rambursată depinde de conținutul contractului.
Când planificați returnarea asigurării pentru un împrumut, trebuie mai întâi să aflați câteva puncte:
Dacă contractul de asigurare se încheie individual cu o companie de asigurări, atunci trebuie să depuneți o cerere de anulare în termen de două săptămâni de la semnarea contractului.
Atunci când există un program de asigurare colectivă, perioada de retragere este stabilită de bancă.
Cererea trebuie depusă la asigurătorul direct. Dacă nu respectați condițiile de circulație, atunci o parte din suma asigurată poate fi reținută pentru perioada de valabilitate.
În plus, termenii contractului pot specifica în mod expres că primele de asigurare nu sunt rambursabile (dacă sunt anulate după o perioadă de răcire).
O cerere pentru returnarea asigurării pentru un împrumut este întocmită în formă gratuită (IC poate avea un formular gata făcut). Conținutul documentului indică:
Trebuie să întocmiți o cerere în două exemplare. Unele dintre ele trebuie să rămână la solicitant cu o notă privind acceptarea recursului.
Copiile contractelor trebuie atașate la cerere. Este posibil un formular de cerere pentru returnarea asigurării împrumutului.
Rambursările trebuie returnate în termen de zece zile atunci când se aplică în perioada de răcire. Dacă asigurătorul întârzie plata, atunci o plângere ar trebui depusă la Rospotrebnadzor.
Valoarea fondurilor returnate va depinde de data de începere a contractului de asigurare specificată în conținut. Dacă contractul nu a început încă să funcționeze, atunci întreaga sumă trebuie returnată integral.
Când cererea este depusă la câteva zile după intrarea în vigoare a contractului, asigurătorul are dreptul să rețină o anumită sumă pentru aceste zile.
De obicei, aceasta este o parte nesemnificativă a fondurilor; nu este adecvat să vă argumentați. Dar toate cele de mai sus se aplică contractelor individuale de asigurare.
Multe bănci mari asigură clienții în cadrul unui program colectiv, iar condițiile de returnare pot varia foarte mult.
Atunci când asigurarea este emisă în cadrul unui program colectiv, clientul nu semnează un contract de asigurare, ci un acord de aderare.
Condițiile contractului pot indica faptul că suma asigurată este rambursată după deducerea anumitor cheltuieli - acest lucru este complet legal.
Dacă a fost emisă o asigurare CASCO, atunci este posibil să nu existe nimic de returnat. Acest moment merită, de asemenea, luat în considerare.
În plus, dacă prima de asigurare este plătită în rate și nu este plătită la ora stabilită, compania de asigurări are dreptul de a rezilia contractul pe cont propriu.
Asigurarea de viață, asigurarea de venit, precum și garanțiile deținute de persoana care a contractat un împrumut este una dintre condițiile pentru implementarea programului de creditare a numeroase organizații bancare. În același timp, mulți împrumutați sunt interesați de o întrebare rezonabilă - este posibil să restituie asigurarea la un împrumut după ce a fost rambursat la timp și ce metode există pentru aceasta.
Ce este asigurarea de împrumut?
Asigurarea acordată pentru împrumut este un serviciu suplimentar, care este un fel de protecție bancară împotriva riscului posibil de neplată a fondurilor de credit ca urmare a diferitelor situații de viață. Asigurarea este oferită de bancă la solicitarea unui împrumut și este un serviciu suplimentar care nu poate afecta ratingul procentului din suma totală luată.
Ce spune legea asigurărilor?
Conform legii asigurărilor, împrumutatul se poate retrage din contract în termen de 5 zile de la înregistrare. Cu toate acestea, banca rămâne adesea tăcută cu privire la această oportunitate, ceea ce face dificilă refuzarea asigurării în viitor.
De asemenea, asigurarea poate fi adesea stabilită ca o condiție prealabilă pentru obținerea unui împrumut. În acest caz, împrumutatul este protejat de legea drepturilor consumatorilor, potrivit căreia are dreptul de a se adresa justiției pentru a-și proteja drepturile și a rezilia contractul de asigurare prin hotărâre judecătorească.
În același timp, legea nu poate proteja pe deplin împrumutatul, deoarece acordul are o anumită forță juridică și, după ce a semnat toate punctele principale, persoana care a luat împrumutul nu poate returna întreaga plată a asigurării, ci doar o parte din fonduri .
Cum îmi recuperez asigurarea împrumutului după rambursarea împrumutului?
Procedura de returnare a asigurării după rambursarea împrumutului este destul de complicată, dar în orice caz, împrumutatul are dreptul să returneze cel puțin o parte din suma totală prevăzută în contract. Pentru a face acest lucru, după rambursarea împrumutului, trebuie să contactați banca și să scrieți o cerere într-un formular special, în care trebuie să indicați intenția dvs. de a primi o rambursare în temeiul contractului de asigurare. Cererea principală trebuie atașată unui certificat, care confirmă faptul că împrumutul a fost achitat integral.
În cazul în care împrumutatul este refuzat oficial pe baza cererii, acesta are dreptul de a solicita direct instanței pentru a-și proteja propriile drepturi financiare. Rezultatul cazului depinde în mare măsură de poziția băncii, deoarece există adesea cazuri în care banca își dovedește totuși cazul și returnarea fondurilor pentru asigurarea împrumutatului nu se realizează.
Când mergeți în instanță, pe lângă o cerere obligatorie, trebuie să prezentați următoarele documente:
- O copie a contractului principal de împrumut;
- Un certificat care confirmă închiderea completă a datoriei către bancă;
- O copie a formularului de cerere depus la bancă atunci când încearcă să restituie fondurile de asigurare;
- O copie a deciziei de răspuns a asigurătorului.
Este demn de remarcat faptul că toate costurile legale asociate cu procedura complexă de returnare a asigurării împrumutului pot fi incluse în siguranță în cererea principală.
Ce tipuri de asigurări pot fi returnate?
Politica de asigurare de bază pentru debitorii care primesc bani pe împrumut poate fi obligatorie și opțională. Pentru împrumuturile garantate, procedura de asigurare este o condiție prealabilă - aceste tipuri de asigurare nu sunt rambursabile. Cu asigurarea voluntară, care se efectuează pentru astfel de tipuri de împrumuturi, cum ar fi un împrumut în numerar, un împrumut de consum, un card de credit, se poate efectua procedura de rambursare în totalitate sau parțial.
Returnarea asigurării în caz de rambursare anticipată
După ce fondurile împrumutului au fost restituite băncii înainte de termen, puteți încerca imediat să returnați partea de asigurare a plăților pe bază legală. Pentru a face acest lucru, imediat după finalizarea procedurii de închidere a împrumutului, trebuie să contactați direct banca pentru sfaturi. Înainte de aceasta, trebuie să studiați cu atenție contractul și să aflați despre posibilitatea de a returna suma de bani cheltuită pentru procedura de asigurare.
Este demn de remarcat faptul că asigurătorul are dreptul de a refuza rambursarea în cazul în care contractul nu conține direct o clauză privind returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului. Banca își desfășoară acțiunile în baza legii - art. 958 din Codul civil al Federației Ruse.
Dacă această clauză este specificată în acord, în cazul rambursării anticipate, împrumutatul are dreptul de a primi o parte din fonduri. Însă plata se face exact pentru perioada în care împrumutatul care a contractat împrumutul nu a folosit serviciul principal furnizat de asigurare.
În acest caz, banca trebuie să depună o cerere de rambursare anticipată și să primească detaliile propriului cont. După finalizarea acestei proceduri, trebuie să vizitați compania de asigurări și să scrieți o declarație despre dorința imediată de a returna banii cheltuiți pentru asigurare.
În plus față de cerere, vor fi necesare următoarele documente:
- pașaportul împrumutatului;
- contract de împrumut încheiat;
- o poliță de asigurare emisă la solicitarea unui împrumut;
- dovezi documentare ale absenței oricărei datorii față de bancă;
- toate cecurile pentru plata primei principale de asigurare.
În același timp, este important ca clientul să solicite împreună cu acest pachet de documente direct asigurătorului, și nu băncii. La depunerea documentelor de bază, este necesar să așteptați o decizie a companiei de asigurări și, dacă aceasta nu este în favoarea debitorului, trebuie să solicitați instanțelor judecătorești să vă protejați propriile drepturi de restituire a unei părți din fondurile de asigurare depuse.
Este posibil să gestionăm returnarea fără asistență juridică?
Atunci când solicitați despăgubiri în cadrul unei polițe de asigurare, trebuie să luați în considerare cu atenție caracterul adecvat al acestei proceduri. În cazul în care toate clauzele acordului corespund drepturilor împrumutatului, acesta ar putea să se descurce fără asistență juridică atunci când depune o cerere în instanță. Dacă acordul prevede unele nuanțe care încalcă cel puțin parțial drepturile debitorului și, în același timp, nu implică plata fondurilor de asigurare, puteți apela la ajutorul unui avocat. Un specialist cu experiență vă va ajuta să colectați informații probatorii complete despre posibilele drepturi ale împrumutatului, care, eventual, vor câștiga instanța și fondurile vor fi returnate parțial.
