Actualizat la 19.03.2018.
La începutul lunii iunie, știrile au apărut în toată mass-media că rușii au acum posibilitatea de a refuza asigurarea de împrumut. Este suficient să vă adresați companiei de asigurări în termen de 5 zile de la data încheierii contractului cu o cerere de refuz al asigurării pentru a vă restitui integral banii.
În acest articol, vom lua în considerare noua Ordonanță a Băncii Rusiei, care prevede refuzul asigurării și vom încerca să răspundem la întrebarea dacă se va schimba radical ceva în relația dintre clienți și bănci atunci când solicităm un împrumut.
Există o mulțime de nuanțe diferite, trebuie întotdeauna să te uiți la un anumit contract de împrumut. Totuși, cred că ar fi naiv să crezi că băncile și companiile de asigurări îți vor permite să refuzi asigurarea „voluntară” fără a crește rata dobânzii la împrumut sau a stabili comisioane suplimentare.
Desigur, există o opțiune de a vă apăra drepturile în instanță. Doar, ca întotdeauna, aceasta este o pierdere de timp, efort și bani. În plus, decizia, în orice caz, depinde întotdeauna de judecătorul respectiv și de calificările avocatului.
Întotdeauna merită luat în considerare: este cu adevărat atât de necesar un împrumut, poate că te poți lipsi de el?
Dacă este imposibil să treci fără, atunci citește cu atenție contractul de împrumut și condițiile de asigurare, pentru ca ulterior să nu existe surprize neplăcute. Toate cheltuielile suplimentare trebuie să fie clar menționate în contract. Dacă nu înțelegeți ceva, atunci nu semnați în niciun caz contractul.
UPD: 31.07.2016
Au apărut primele recenzii ale clienților, care au reușit să recupereze banii pentru asigurarea impusă conform noii legi. Iată o descriere detaliată a secvenței de acțiuni a clientului VTB Insurance, care a reușit să recupereze banii pentru polița de asigurare de viață impusă:
Iată o altă mărturie a unui client care a reușit să returneze și asigurarea impusă, deși nu foarte repede:
Așa cum era de așteptat, băncile și companiile de asigurări au găsit o lacună care împiedică rambursările asigurărilor în perioada de răcire. Clienții sunt invitați să se conecteze la sistemul de asigurări colective. În astfel de acorduri, banca cumpără acoperire de asigurare pentru întregul portofoliu al debitorilor săi.
Fiecare împrumutat nu încheie un acord separat cu asigurătorul, dar plătește băncii pentru conectarea la programul de asigurare. Acestea. asiguratul este o bancă (persoană juridică). Și noul regulament al Băncii Rusiei privind posibilitatea de a anula asigurarea în termen de cinci zile reglementează relația dintre asigurător și persoană:
Maxim Chernin, directorul general al Sberbank Life Insurance, spune că compania vă permite să anulați asigurarea în termen de 14 zile atât pentru asigurarea individuală, cât și pentru cea colectivă, în ciuda faptului că compania nu are o astfel de obligație în temeiul legislației actuale:
UPD: 14.08.2016
Un alt exemplu de refuz de la asigurarea de viață impusă la obținerea unui împrumut auto. Clientul a scris o cerere de renunțare la asigurare la biroul central al VTB Insurance. A trebuit să aștept o lună pentru returnarea asigurării:
Dacă trimiteți un pachet de documente pentru refuzul asigurării de către Russian Post, asigurați-vă că faceți acest lucru prin poștă recomandată, cu o listă de atașamente și o notificare.
A apărut comentariul unui client că compania „Alfa Insurance” pur și simplu a pierdut scrisoarea:
UPD: 19.03.2018
Practica judiciară privind anularile și rambursările asigurărilor colective în perioada de răcire se schimbă treptat. Ne uitam la hotărârea Curții Supreme a Federației Ruse din 31 octombrie 2017 N 49-KG17-24 .
Organizația publică regională pentru protecția drepturilor consumatorilor „Fort-Yust” din Republica Bashkortostan a făcut apel la instanță pentru apărarea intereselor GV Islamova. cu o creanță împotriva PJSC VTB Bank pentru invalidarea clauzei 5 din cererea de participare la programul de asigurare colectivă, care stabilește că în cazul refuzului anticipat al asiguratului de la contractul de asigurare colectivă, prima de asigurare nu va fi restituită.
Instanțele de fond și instanța de apel au respins cererea. În opinia lor, condiția atacată nu contrazice legea, deoarece regulile „perioadei de răcire” se aplică numai asiguraților individuali care au încheiat în mod independent un contract de asigurare cu asigurătorul. În cazul analizat, asiguratul era banca, iar împrumutatul era asiguratul. În plus, clientul s-a alăturat voluntar la programul de asigurări colective.
Fort-Yust a formulat un apel de casare cu o cerere de anulare a deciziei instanțelor de primă instanță și de apel:
Curtea Supremă a Federației Ruse a clarificat că, datorită aderării la Programul de asigurări cu plata de către împrumutat a taxei corespunzătoare, asiguratul este interesul de proprietate al împrumutatului, prin urmare, împrumutatul însuși este asiguratul în temeiul acestui acord. Aceasta înseamnă că perioada de răcire ar trebui să se aplice și asigurărilor colective, iar debitorul ar trebui să aibă dreptul să o refuze și să returneze banii:
Astfel, termenul acordului care nu permite rambursarea taxei pentru participarea la Programul de asigurări prevăzut de Directiva Băncii Centrale a Federației Ruse în cazul refuzului debitorului de a participa la un astfel de program este nul și nul.
Ca urmare, cazul a fost trimis spre o nouă examinare curții de apel, care ar trebui să țină seama de constatările Curții Supreme.
Sper că articolul meu ți-a fost util, scrie despre toate clarificările și completările în comentarii.
În legătură cu blocarea Telegram, a fost creată o oglindă de canal în TamTam (un mesager din grupul Mail.ru cu funcționalități similare): tt.me/hranidengi .
Abonați-vă la Telegram Abonați-vă la TamTamAbonați-vă pentru a fi la curent cu toate modificările :)
comentarii oferite de HyperCommentsDe la 1 iunie 2016, Rusia are noi reguli pentru asigurarea voluntară, care se aplică și asigurărilor de împrumut. Întrebarea - dacă este posibil să refuzați asigurarea pentru un împrumut după ce l-ați primit, i-a îngrijorat pe debitori înainte, dar după inovație, situația a devenit și mai confuză.
În acest articol, vom înțelege împreună situația actuală și veți primi, de asemenea, instrucțiuni detaliate despre cum să refuzați asigurarea pentru un împrumut. Dacă nu doriți să înțelegeți complexitatea legii privind returnarea asigurării, vă recomandăm să utilizați un test simplu - acesta va arăta dacă este posibil să returnați asigurarea.
Băncile și companiile de asigurări sunt reglementate de legi. Relația dintre clienți și bancă este guvernată de un acord și el - de lege. Conform instrucțiunii Băncii Centrale a Rusiei din 20 noiembrie 2015 N 3854-U, asigurătorii sunt obligați să prevadă posibilitatea de a refuza asigurarea voluntară în termen de 14 zile de la încheierea contractului. Această declarație se aplică și asigurărilor de împrumut.
Conform acestei instrucțiuni, care a intrat pe deplin în vigoare la 1 iunie 2016, clienții au posibilitatea de a rezilia contractul de asigurare.
Acest lucru este posibil dacă nu au trecut mai mult de 14 zile din ziua închisorii și, de asemenea, dacă un eveniment asigurat nu a avut loc în aceste 5 zile. Vă rugăm să rețineți că perioada - 14 zile este considerată zile non-calendaristice
Această perioadă nu este în niciun fel legată de plata asigurării, ea este contorizată exact de la data încheierii contractului. Prin urmare, dacă ați încheiat un contract, dar ați plătit numai după 13 zile lucrătoare, atunci aveți doar 1 zi lucrătoare de reziliat. Decretul Băncii Rusiei a fost înregistrat la Ministerul Justiției sub numărul - N 41072 din 02/12/2016.
Companiilor de asigurări li s-a acordat o perioadă de grație în care asigurătorii s-ar putea pregăti pentru inovație. 06/01/2016 inovațiile au intrat pe deplin în vigoare. Conform acestui decret, compania de asigurări este obligată să rezilieze contractul și să restituie banii în termen de 10 zile. Suma despăgubirii este de 100% din suma plătită, cu excepția zilelor în care clientul a fost asigurat. De exemplu, dacă anulați asigurarea după 3 zile lucrătoare, vi se va rambursa suma totală plătită pentru asigurare, minus costul a trei zile de asigurare. Asigurările sunt reglementate de 935 de articole din Codul civil al Federației Ruse. Se afirmă în mod clar că asigurarea de viață sau de sănătate este o afacere voluntară.
De asemenea, de partea împrumutatului și a legii „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”. Conform literei legii, nimeni nu are dreptul să asocieze primirea unui serviciu (împrumut) cu cumpărarea unui alt serviciu (asigurare). 
Dacă vi s-a impus asigurarea și a fost indus în eroare că este obligatoriu, atunci trebuie să vă adresați instanței și să vă returnați asigurarea.
Citește și:
Există o singură excepție - asigurarea ipotecară. Prin urmare, este important să vă dați seama care asigurare de împrumut poate fi anulată și care sunt obligatorii.
Legea prevede că asigurarea de viață este o alegere voluntară a împrumutatului însuși. Rezultă că asigurarea este opțională. Din păcate, practica obținerii unui împrumut este diferită de ceea ce ne-am aștepta în baza legii.
În practică, se dovedește că băncile își obligă clienții să încheie voluntar și obligatoriu o asigurare de împrumut. Inovația din 01.06.2016 protejează clienții, deoarece vă permite să refuzați asigurarea impusă dacă reușiți să o faceți în intervalul de timp specificat. Astfel de asigurări impuse, cel mai adesea, se referă la următoarele grupuri de împrumuturi:
Clienților li se impune asigurarea de viață și de sănătate, asigurarea împotriva pierderii locurilor de muncă, daunelor materiale și, în cazul împrumuturilor auto - CASCO. Toate acestea se fac cu un singur scop - reducerea riscurilor pentru bancă. Asigurarea vă permite să minimizați riscul că nu veți putea rambursa împrumutul dacă apare unul dintre evenimentele asigurate. În Rusia, asigurările sunt percepute cu ostilitate, dar acest instrument poate proteja și împrumutatul.
Din întreaga listă de asigurări, asigurarea pentru proprietatea achiziționată împotriva pierderii este obligatorie. De exemplu, atunci când cumpărați un apartament cu un credit ipotecar. În acest caz, banca are dreptul să vă solicite să achiziționați o asigurare, acest moment este reglementat de legea 935 din Codul civil al Federației Ruse și de 31 de articole din legea „Cu privire la ipotecă”. Asigurarea de viață, locul de muncă sau titlul de proprietate sunt polițe de asigurare opționale, chiar dacă banca insistă altfel.
Condițiile asigurării împrumutului sunt scrise în contractul dvs. Deci nu este dificil să le recunoaștem. Este posibil să nu vi se solicite să plătiți separat asigurarea, deoarece banca însăși va transfera plata către compania de asigurări. Ideal dacă renunți la asigurare înainte de a semna un contract. Pentru a face acest lucru, trebuie să aflați toate condițiile de credit înainte ca semnăturile dvs. să apară pe documente.
Nu trebuie doar să întrebați angajatul băncii, ci și să studiați cu atenție contractul. De exemplu, mai jos este un contract cu consumatorul, conform căruia clientul primește asigurare. 
În astfel de cazuri, puteți încerca să refuzați asigurarea înainte de încheiere. Numai în cazuri rare nu va afecta împrumutul. Banca poate refuza emiterea acestuia fără a explica motivele. Dar adevăratul motiv va fi că ați refuzat asigurarea. O altă opțiune - banca va fi de acord, dar vă va oferi o rată mai mare. În acest sens, se pune întrebarea: este posibil să se utilizeze inovația din legi pentru a încheia un acord cu banca în condiții favorabile și apoi a anula asigurarea impusă?
Datorită inovațiilor - da, puteți refuza asigurarea impusă. Perioada de răcire este numele dat primelor 14 zile de la semnarea contractului. În această perioadă, puteți anula contractul de asigurare. Inclusiv dacă această asigurare este asociată cu un împrumut. Băncile vin cu scheme care încearcă să ocolească legea. De exemplu, o bancă poate crea o asigurare colectivă generală pentru toți debitorii.
În acest caz, împrumutatul nu este vândut de asigurare, el este pur și simplu conectat la sistemul de asigurări colective. Se pare că, pentru a rezilia contractul de asigurare, clientul trebuie să „se deconecteze de la sistemul” de asigurări colective și să nu rezilieze direct contractul. Legea nu se aplică acestui tip de asigurare și, prin urmare, clientul nu poate rezilia o astfel de asigurare. Se așteaptă să apară și alte scheme în viitor, deoarece băncile nu vor să suporte aceste inovații.
Să luăm în considerare un exemplu aplicat. Ați solicitat la VTB Bank un împrumut auto. Rata este de 7,9% pe an, dar este valabilă numai dacă încheiați un contract de asigurare de viață. În cazul refuzului de a încheia o asigurare, vi se poate refuza un împrumut sau vi se poate oferi o rată anuală mult mai mare. După ce ați studiat toate condițiile acordului, înțelegeți că aveți nevoie de un împrumut. Condițiile de împrumut sunt următoarele:
Se pare că asigurarea vă mărește creditul cu 6,24%, adică cu aproximativ 2% pe an. Aceasta transformă rata reală a dobânzii la împrumut de la 7,9% la aproximativ 9,9% pe an. Conform contractului de împrumut, asigurătorul dvs. este VTB Insurance, un afiliat al VTB Bank. Să presupunem că banca a aprobat un împrumut pentru dvs. și că ați semnat acordul joi, 1 decembrie.
De la această dată, aveți la dispoziție 14 zile în care puteți renunța la asigurarea de viață impusă. Se pare că până pe 17 decembrie (inclusiv) puteți trimite o cerere de refuz către bancă. 14 zile lucrătoare încep să fie numărate din ziua lucrătoare următoare zilei semnării contractului. Pentru a refuza asigurarea, trebuie să furnizați băncii:
Puteți servi documentele personal, dar pentru aceasta trebuie să vizitați biroul asigurătorului. Documentele pot fi trimise prin poștă, dar întotdeauna prin poștă recomandată cu o listă de atașamente. Prima metodă este mai bună, deoarece veți primi înapoi majoritatea primei, minus zilele în care asigurarea a fost în vigoare. Asigurarea se încheie atunci când asigurătorul primește cererea dvs. După ce furnizați toate documentele companiei de asigurări, compensația va fi trimisă în contul dvs. în termen de 10 zile lucrătoare.
Practica a arătat că băncile întârzie această procedură și depășesc limita legală de 10 zile lucrătoare. După încheierea acestei perioade, puteți contacta compania de asigurări cu o nouă solicitare și puteți monitoriza procesul. Recenzii arată că fondurile sunt returnate în termen de o lună calendaristică.
În mod ideal, vă contactați compania de asigurări pentru a vă oferi un eșantion de cerere de derogare. Puteți întocmi singură aplicația. Asigurați-vă că indicați în acesta:
De asemenea, aveți nevoie de o dată și de o semnătură. Puteți indica orice motiv pentru rezilierea contractului, inclusiv cel mai simplu: fiind ghidat de legislația Federației Ruse, folosesc dreptul legal de a rezilia contractul în termen de 5 zile lucrătoare de la data semnării. Puteți utiliza următorul exemplu de notificare de reziliere: 
Cea mai frecventă întrebare, care este și principala preocupare a oamenilor, este dacă banca poate rezilia contractul de împrumut dacă ați refuzat asigurarea. Desigur, refuzul dvs. afectează riscurile pentru bancă, acestea cresc. Dar dacă ați încheiat deja un contract de împrumut, atunci anularea asigurării făcute în conformitate cu legea nu este un motiv pentru rezilierea contractului de împrumut.
Se pare că un astfel de pas nu ar trebui să ducă la solicitarea de către bancă a unei rambursări anticipate. Există, de asemenea, un exemplu opus. Unele bănci nu numai că nu caută lacune în lege, ci își întâlnesc clienții la jumătatea drumului. De exemplu, în unele contracte de împrumut ale Sberbank există o condiție ca împrumutatul să poată refuza asigurarea în termen de 14 zile de la semnare.
Bună, sunt autorul acestui articol și creatorul tuturor calculatoarelor pentru acest proiect. Am mai mult de 3 ani de experiență în bănci Renaissance Credit și Promsvyazbank. Sunt bine versat în împrumuturi, împrumuturi și rambursări anticipate. Vă rog a aprecia acest articol, evaluați-l mai jos.
Puteți refuza asigurarea. Acest lucru se poate face atât înainte, cât și după primirea unui împrumut. Diferența este că refuzul asigurării înainte și după obținerea unui împrumut este posibil din diverse motive legale, care vor fi discutate în acest articol.
Trebuie să vă amintiți acest lucru:
Banca nu are dreptul să vă impună achiziționarea de asigurări de viață, invaliditate și alte riscuri la încheierea unui contract de împrumut.
Interdicția impunerii unor servicii suplimentare contra cost este direct stabilită de articolul 16 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor.
„Este interzisă condiționarea achiziționării anumitor bunuri (lucrări, servicii) de cumpărarea obligatorie a altor bunuri (lucrări, servicii). Pierderile cauzate consumatorului ca urmare a încălcării dreptului său la libera alegere a bunurilor (lucrări, servicii) sunt rambursate în totalitate de către vânzător (executant) "
Articolul 16 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor
Jurisprudența noastră confirmă acest lucru.
Iată un exemplu de caz pe care l-am câștigat, când am demonstrat faptul că am impus o asigurare, deși contractul de împrumut nu indica în mod explicit obligația debitorului de a încheia un contract de asigurare. 
În clauza 8 a Scrisorii de informare a prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din 13.09.2011, nr. 146, se concluzionează că împrumutatul ar trebui să poată obține un împrumut fără asigurare.
„Includerea în contractul de împrumut cu împrumutatul-cetățean a condiției de asigurare a vieții și sănătății sale nu încalcă drepturile consumatorului, dacă împrumutatul a avut posibilitatea de a încheia un contract de împrumut cu banca fără condiția menționată”
clauza 8 din scrisoarea de informare a prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din data de 13.09.2011 nr. 146
Care este concluzia?
Încheierea unui contract de asigurare la încheierea unui contract de împrumut:
Prin urmare, împrumutatul are dreptul de a cere:
În funcție de stadiul în care: înainte sau după încheierea contractului de împrumut, debitorul refuză asigurarea, procedura pentru acest refuz este, de asemenea, diferită.
Refuzul asigurării în orice caz trebuie exprimat sub forma unei declarații scrise, al cărei scop principal este de a consemna faptul că ați făcut apel la o bancă sau o companie de asigurări:
Descărcați eșantionul de renunțare la asigurare de care aveți nevoie:
① Dacă anulați asigurarea înainte de a primi un împrumut:
② Dacă anulați asigurarea după ce ați primit un împrumut:
Cererea cu refuzul asigurării din motive legale relevante trebuie făcută în trei exemplare:
„Numele articolelor” din inventar depinde de conținutul renunțării dvs. Dacă aceasta este o declarație cu o propunere către bancă de a modifica condițiile contractului de împrumut, atunci în inventar ar trebui să fie scris: „Propunere de modificare a condițiilor contractului de împrumut”.
Inventarul de atașamente este completat în două exemplare identice. Nu trebuie să sigilați plicul înainte de a trimite scrisoarea. Scrisoarea, plicul completat și două copii ale inventarului trebuie să fie date lucrătorului poștal. Un exemplar al inventarului atașamentului vă va fi returnat cu o ștampilă rotundă cu data expedierii și semnătura angajatului oficiului poștal.
Și așa se completează chitanța de livrare:
Aceasta este partea din față a chitanței de returnare 
Aceasta este partea inversă a chitanței de returnare 
După ce scrisoarea a fost livrată companiei de asigurări / băncii, o notificare de livrare cu marca corespunzătoare vă va fi returnată la adresa pe care o indicați în partea din față.
Atenţie! Nu ratați acest lucru:
Dacă întocmești singur o declarație de anulare a asigurării, fii atent la cine ai nevoie pentru a adresa o astfel de declarație.
În funcție de baza legală pentru anularea asigurării, o astfel de declarație poate fi adresată:
Împrumutații își adresează adesea creanțele către bancă, deoarece el nu a mers nicăieri, cu excepția băncii, toate documentele, inclusiv cele pentru asigurare, au fost întocmite de un angajat al băncii, prin urmare, el consideră că este necesar să reziliați contractul la bancă.
De exemplu, dacă împrumutatul își folosește dreptul de a se retrage din contractul de asigurare voluntară în „perioada de răcire” stabilită de cinci zile și trimite cererea corespunzătoare băncii, și nu asigurătorului, atunci termenul limită va fi ratat.
Care este linia de jos?
Se pare că împrumutatul nu s-a adresat asigurătorului în termenul stabilit, iar banca nu este asigurător și nu este obligată să răspundă pentru obligațiile sale.
Împrumutatul va pierde posibilitatea de a-și exercita dreptul de a refuza în timpul „perioadei de răcire”, întrucât legea nu prevede posibilitatea trimiterii anulării contractului către asigurător în afara perioadei stabilite de cinci zile, sau restabilirea ratei ratate perioadă.
Procedura de depunere a cererii relevante și conținutul acesteia sunt punctele cheie ale refuzului de la asigurarea împrumutului. Atunci când se examinează un litigiu al unei instanțe, aceste circumstanțe sunt semnificative, iar rezultatul cauzei depinde în mare măsură de ele.
Nu vă așteptați ca, la primirea cererii dvs., banca sau compania de asigurări să vă satisfacă imediat cererea. Acest lucru este cel mai probabil să nu se întâmple.
Băncile și companiile de asigurări primesc sute de aceleași scrisori și, dacă ar restitui bani pentru asigurare tuturor celor care apelează la ele, atunci nu ar avea sens să le impunem la emiterea unui împrumut.
Trebuie să înțelegeți:
Până la depunerea unei declarații de creanță în instanță, împrumutatul, de regulă, nu reprezintă nicio amenințare pentru bancă.
Conform statisticilor, din 10 persoane care scriu o cerere, 1-3 persoane vor merge în instanță.
Banca / compania de asigurări înțelege că puteți sau nu să vă adresați instanței, astfel încât problema nu poate fi soluționată cu dvs. înainte de a merge în instanță.
Concluzia este că:
Scopul depunerii unei cereri de renunțare la asigurare este de a înregistra un anumit eveniment legal pentru depunerea ulterioară la o instanță de judecată, de exemplu, o propunere către bancă de modificare a termenilor contractului și excluderea condiției privind încheierea obligatorie a un contract de asigurare sau pentru a încheia un contract fără asigurare, dar cu o astfel de rată a dobânzii, ce ar fi dacă s-ar încheia contractul de asigurare.
Dacă nu a existat niciun răspuns sau reacție la refuzul dvs. de asigurare de la o bancă sau o companie de asigurări sau vi s-a trimis un refuz de a vă satisface cererea, trebuie cu siguranță să consultați un avocat cu privire la modul de procedare.
Este posibil să forțezi cumva banca să emită un împrumut fără achiziționarea obligatorie de asigurare sau să nu schimbe rata dobânzii la împrumut în absența asigurării?
Spunem: poți!
Si de aceea:
Un contract de împrumut încheiat cu o bancă (în forma în care este încheiat în majoritatea cazurilor) este, din punct de vedere legal, un acord de aderare - acesta este un acord pe care unul dintre părți (în acest caz, împrumutatul) ) poate încheia numai acceptând toate condițiile sale, stabilite în acesta de cealaltă parte (bancă).
În clauza 6 a Scrisorii de informare a prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din 13.09.2011 nr. 146 „Revizuirea practicii judiciare cu privire la unele aspecte legate de aplicarea răspunderii administrative către bănci pentru încălcarea legislației privind protecția consumatorilor la încheierea contractelor de împrumut” se indică faptul că prima și instanța de apel constată că contractul de împrumut încheiat este un acord de aderare.
„Astfel, în sensul articolului 428 alineatul 1 din Codul civil al Federației Ruse, acest acord încheiat între o instituție de credit și un cetățean împrumutat ar trebui să fie calificat drept un acord de aderare, prin urmare, împrumutatul are toate drepturile a unei părți la acord (articolul 428 alineatul (2) din Codul civil al Federației Ruse). Includerea în contract a condițiilor care încalcă aceste drepturi este o infracțiune administrativă, a cărei răspundere este prevăzută în articolul 14.8 partea 2 din Codul administrativ al Federației Ruse "
Instanța a indicat:
Împrumutatul a fost privat de oportunitatea de a influența conținutul contractului de împrumut, deoarece angajatul băncii a refuzat să ia în considerare modificările propuse de cetățean.
„Această împrejurare este confirmată atât de mărturia împrumutatului, care a indicat că în timpul executării acordului, angajatul băncii a refuzat să ia în considerare modificările propuse de cetățean (în ceea ce privește modificarea condițiilor privind jurisdicția litigiilor apărute în temeiul acord), și prin explicațiile reprezentantului instituției de credit că, în conformitate cu cele adoptate în bancă de regulile interne, textele standard ale contractelor de împrumut încheiate în cadrul produselor de împrumut prestabilite nu pot fi modificate la sugestia împrumutatilor "
clauza 6 din Scrisoarea de informare a prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din data de 13.09.2011 nr. 146
428 Art. Codul civil al Federației Ruse spune:
Condițiile grele pe care o parte la contract nu le-ar accepta dacă ar avea ocazia reală de a influența termenii contractului pot fi excluse din contract la cererea debitorului sau contractul poate fi reziliat.
Dacă, la încheierea unui contract de împrumut, banca impune împrumutatului achiziționarea de asigurări și cerințele împrumutatului de a modifica termenii contractului vor fi lăsate fără contraprestații de către bancă, aceasta va fi baza pentru a merge în instanță după încheierea acestuia cu o cerere pentru a exclude o condiție oneroasă din acord.
Punctul cheie aici este faptul semnificativ din punct de vedere juridic că împrumutatul nu poate influența termenii acordului. Pentru a demonstra ulterior în instanță absența unei astfel de oportunități, este necesar să se furnizeze dovezile corespunzătoare.
Cum să refuzați asigurarea atunci când împrumutul a fost deja primit, toate documentele au fost semnate, inclusiv contractul de asigurare.
De regulă, primul gând al împrumutatului este acela de a folosi faptul că împrumutatul a fost înșelat, că asigurarea a fost impusă de un reprezentant al băncii la primirea unui împrumut ca motiv pentru refuzul asigurării:
Acum fi atent:
Faptul de a induce în eroare sau a înșela este, desigur, un temei legal pentru depunerea unei cereri de invalidare a tranzacției, dar este aproape imposibil să se demonstreze faptul unei astfel de înșelăciuni.
Băncile, adaptându-se la practica judiciară, modifică și îmbunătățesc în mod constant termenii contractului (contract de asigurare de credit și voluntar) în așa fel încât să devină imposibil să se demonstreze înșelăciunea, înșelarea sau impunerea unui serviciu suplimentar plătit în instanță.
S-ar putea să vă intereseze:
Dacă vi s-a impus asigurarea atunci când primiți un împrumut, atunci cel mai probabil, dacă vă uitați la contractul de împrumut și contractul de asigurare, va rezulta din conținutul lor că:
Din acest motiv, pentru a refuza asigurarea după primirea unui împrumut, sunt necesare temeiuri juridice diferite și mai substanțiale.
Astăzi, astfel de motive sunt:
(nume, bancă OGRN)
(numele tău complet)
(adresa de răspuns)
(număr de telefon pentru a vă contacta)
Cu toate acestea, contractul conține unele condiții care sunt oneroase pentru mine, cu care nu pot fi de acord. În special, clauza __ a acordului conține o condiție conform căreia o condiție prealabilă pentru încheierea unui contract de împrumut este încheierea mea de un acord de asigurare compensat împotriva acestor riscuri.
În conformitate cu legislația privind protecția drepturilor consumatorilor (clauza 2 a articolului 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”), precum și clarificările conținute în clauza 8 din scrisoarea de informare a prezidiului Curtea Supremă de Arbitraj din Federația Rusă din 13.09.2011 nr. 146, împrumutatul trebuie să poată încheia un contract de împrumut fără condiția asigurării riscurilor specificate.
Pe baza celor de mai sus, vă sugerez să modificați termenii contractului de împrumut încheiat cu mine prin excluderea clauzei __ din contract, care mă obligă să încheiez un contract de asigurare compensat.
Data
semnătură
_________________________________
(nume, bancă OGRN)
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de răspuns)
Tel.: ____________________________
(număr de telefon pentru a vă contacta)
G. Am depus o cerere la banca dvs. în scopul încheierii unui contract de împrumut. Un angajat al băncii a sugerat să închei un contract de împrumut prin aderare (acceptarea mea a condițiilor stabilite în textul standard al acordului).
În același timp, angajatul băncii a anunțat că, în cazul încheierii unui contract de asigurare de viață (alte riscuri), rata dobânzii conform contractului de împrumut va fi mai mică decât fără încheierea unui astfel de acord.
Pe baza publicității contractului de împrumut, ale cărui condiții sunt definite într-o formă standard și pe care împrumutatul nu le poate influența, banca nu poate modifica rata dobânzii în funcție de faptul dacă împrumutatul a încheiat sau nu un contract de asigurare.
Pe baza celor de mai sus, cer să încheiez un contract de împrumut cu mine (indicați termenii principali ai acordului: valoarea împrumutului, perioada împrumutului etc.) cu o rată a dobânzii la împrumut în valoare de __% pe an.
Data
semnătură
_________________________________
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de răspuns)
Tel.: ____________________________
(număr de telefon pentru a vă contacta)
Suma rambursabilă = (A / B) * C, unde:
Data
semnătură
_________________________________
(numele, OGRN al asigurătorului)
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de răspuns)
Tel.: ____________________________
(număr de telefon pentru a vă contacta)
Între mine și __________________ (introduceți numele companiei de asigurări) __. În data de __ 2017, a fost încheiat contractul de asigurare de viață nr. _________.
În îndeplinirea obligației de plată, am plătit prima de asigurare în valoare de _______ ruble. prin transfer bancar din contul meu.
În conformitate cu Ordonanța nr. 3854-U a Băncii Rusiei din 20 noiembrie 2015, asiguratul are dreptul să se retragă din contractul de asigurare voluntară în termen de 14 zile de la data încheierii sale, indiferent de plata primei de asigurare.
Clauzele 1, 5, 6, 8 din Instrucțiuni, obligația de a furniza informații pentru împrumutat este atribuită asigurătorului.
Cu toate acestea, încălcând aceste puncte, astfel de informații nu mi-au fost comunicate și, prin urmare, nu mi-am exercitat dreptul de a mă retrage din contractul de asigurare voluntară în termenul prescris.
Întrucât, în perioada de la încheierea contractului de asigurare, nu au existat evenimente care să aibă semne ale unui eveniment asigurat, refuz prin prezenta contractul nr. __________________ de la __. __. 2017 asigurare voluntară și cer, într-un termen care nu depășește 10 zile lucrătoare de la data primirii acestei cereri, să returnez suma plătită de mine în contul primei de asigurare în valoare de ___________ ruble. în numerar / prin transfer bancar folosind următoarele detalii (alegeți cel de care aveți nevoie): (indicați detaliile complete pentru transferul de fonduri către dvs.)
Calcularea cuantumului primei de asigurare care trebuie rambursată:
Suma rambursabilă = (A / B) * C, unde:
A - suma primei de asigurare plătite
B - numărul de zile din perioada de valabilitate a contractului de asigurare
С - numărul de zile scurs de la începutul contractului de asigurare până la anularea contractului de asigurare
Data
semnătură
_________________________________
(numele, OGRN al asigurătorului / băncii)
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de răspuns)
Tel.: ____________________________
(număr de telefon pentru a vă contacta)
Între mine și __________________ (indicați numele băncii) __.__. 2017, a fost încheiat un contract de împrumut nr. _________.
Conform clauzei __ din contractul de împrumut, împrumutatul este obligat să încheie un contract de asigurare pentru împrumutat împotriva accidentelor și bolilor.
Pentru a obține un împrumut, pe baza termenilor contractului de împrumut, în timpul executării acestuia, am fost obligat să semnez și să depun o cerere de aderare la contractul de asigurare voluntară colectivă globală nr. ____ de la __.__.____ ca persoană asigurată și, de asemenea, să dea băncii un ordin scris pentru transferul de fonduri în valoare de _____ ruble. ca plată a primei de asigurare în temeiul contractului de asigurare nr. ____ din data de __.__.____ în contul ________________________, care acționează ca asigurat în temeiul contractului de asigurare nr. ____ din data de __.__.____.
În îndeplinirea obligației de plată, am plătit prima de asigurare în valoare de _______ ruble. prin transfer bancar din contul meu.
Am fost privat de o oportunitate reală de a refuza serviciul de asigurare sau de a alege un alt asigurător, banca nu mi-a furnizat informații cu privire la valoarea ratei dobânzii în cazul refuzului acestui serviciu.
Toate acestea luate împreună indică faptul că nu am de ales atunci când încheiez un contract de împrumut cu privire la achiziția sau refuzul de a cumpăra servicii de asigurare.
Nu mi s-a oferit nu numai o companie de asigurări alternativă, dar nici nu mi s-a oferit posibilitatea de a încheia un contract de împrumut fără a întocmi o poliță de asigurare de viață, deoarece executarea unei polițe de asigurare era o condiție prealabilă pentru ca o bancă să ofere un împrumut.
Având în vedere intenția mea de a încheia doar un contract de împrumut cu o bancă pentru a obține fonduri de credit, lipsa dreptului de a alege o companie de asigurări care să emită o poliță de asigurare de viață și imposibilitatea de a obține un împrumut fără a emite o astfel de poliță de asigurare, putem concluziona că achiziționarea de fonduri de credit este condiționată de încheierea unui contract de asigurare, în timp ce eu nu doream decât să închei un contract de împrumut.
Prin prezenta mă retrag din contractul nr. __________________ din __. __. 2017 asigurare voluntară și cer, într-un termen care nu depășește 10 zile lucrătoare de la data primirii acestei cereri, să returnez suma plătită de mine în contul primei de asigurare în valoare de ___________ ruble. în numerar / prin transfer bancar folosind următoarele detalii (alegeți cel de care aveți nevoie): (indicați detaliile complete pentru transferul de fonduri către dvs.)
Mulți dintre noi s-au confruntat cu impunerea serviciilor de asigurare obligatorie atunci când au solicitat împrumuturi la bănci sau au cumpărat polițe OSAGO obligatorii.
Băncile fără scrupule și asigurătorii auto păcătuiesc cu astfel de servicii „voluntare-obligatorii”, profitând fie de poziția lor, fie de ignorarea clienților cu privire la drepturile lor.
S-ar părea că, în conformitate cu paragraful 2 al articolului 16 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, este interzisă condiționarea achiziționării unui tip de bunuri (servicii) de cumpărarea obligatorie a altor bunuri sau servicii. Cu toate acestea, în cazul în care un client, care își cunoaște drepturile, a apelat la litera legii, organizația a modificat ratele dobânzilor în sus (în cazul unui împrumut) și adesea au refuzat pur și simplu să emită un împrumut; asigurătorii aveau, de asemenea, motive să dea startul clientului de neîntrecut - sa dovedit brusc că nu mai aveau formulare de poliță și altele asemenea.
Unii au sfătuit când a fost imposibil renunțați la asigurarea impusă pentru a se plânge Rospotrebnadzor sau a se supune, totuși, chiar și cu o soluționare pozitivă a litigiului pentru consumator, a fost nevoie de o cantitate și timp disproporționat. De aceea, mulți oameni au fost de acord în mod tacit cu serviciile suplimentare „voluntare” ale companiilor, știind că ar fi nevoie de timp prețios pentru a-și dovedi cazul.
Ce este asigurarea voluntară? Acesta este un serviciu de asigurare furnizat clientului în mod „voluntar-obligatoriu”. Principalii furnizori ai acestui serviciu sunt organizațiile bancare. Asigurarea suplimentară a fost impusă de bănci, în special atunci când o persoană a solicitat un împrumut de consum. Coerciția de a cumpăra asigurări suplimentare a devenit condiții de credit mai puțin favorabile pentru consumator sau refuzul acesteia.
Bineînțeles, creșterea popularității asigurărilor impuse în împrumuturi a căzut pe boom-ul creditului. Multe organizații de credit fără scrupule au inclus chiar costul asigurării în suma împrumutului, iar condițiile au fost scrise în contract cu litere mici. Organizațiile au folosit (și încă folosesc) slaba alfabetizare financiară a cetățenilor obișnuiți, cărora li se pare destul de problematic să înțeleagă toate complexitățile contractului de împrumut, în special cu un număr mare de lucrări în documentația acestuia.
Situația cu asigurarea suplimentară la cumpărarea unei polițe s-a dezvoltat în mod similar. Politica ar putea fi obținută doar de acei proprietari de mașini care au încheiat un contract suplimentar pentru asigurarea de proprietate sau de accident.
Șoferii au observat o ușurare doar în a doua jumătate a anului 2015 ( capacitatea de a renunța la asigurarea voluntară impusă a apărut în mai multe regiuni ale Federației Ruse) după ce Banca Centrală a atras atenția asupra încălcărilor flagrante masive ale drepturilor consumatorilor care au loc.
O perioadă limitată pe termen scurt după încheierea unui contract de servicii, sau pur și simplu o „perioadă de răcire” în timpul căreia a devenit posibilă refuzarea asigurării voluntare, a fost introdusă datorită situației negative care prevalează pe piața asigurărilor din Federația Rusă legată tocmai de impunerea agresivă de contracte de asigurare „voluntare” asupra persoanelor fizice ca opțiuni suplimentare (dar de fapt obligatorii - dacă clientul dorea totuși să obțină un împrumut sau să obțină o poliță).
Refuzul clientului de la asigurarea voluntară impusă (și, de obicei, neprofitabil sau complet inutil în perioada de răcire) evită procedurile administrative și procedurile judiciare care necesită mult timp.
Și acum, de la 1 iunie 2016, intră în vigoare directiva Băncii Rusiei din 20 noiembrie 2015, care stabilește cerințele minime pentru furnizarea de asigurări voluntare. Acum, la încheierea unui contract de servicii, compania trebuie să prescrie condițiile pentru returnarea fondurilor cheltuite pentru asigurarea voluntară.
Acum, dacă clientul, într-o perioadă de 5 zile (perioada de răcire), decide că i s-a impus un serviciu suplimentar sau, de exemplu, s-a îndoit de necesitatea acestuia, compania este obligată să ramburseze integral fondurile cheltuite pentru acesta. Rețineți că, în cazul în care are loc un eveniment asigurat în perioada de răcire, banii nu pot fi returnați.
După expirarea unei perioade de cinci zile, în cazul în care clientul decide refuzați asigurarea impusă, fondurile cheltuite pentru plata lor pot fi, de asemenea, returnate, dar apoi compania are dreptul să rețină o parte din fonduri din suma plății: o descriere mai detaliată a rambursării în cazul de mai sus, compania ar trebui să menționeze în mod clar și clar în textul acordului.
În ciuda faptului că documentul privind asigurarea voluntară a fost adoptat anul trecut, acesta a câștigat forța juridică abia acum. Acest lucru s-a datorat necesității de a acorda timp companiilor de asigurări pentru a se adapta la noile condiții ale legislației și pentru a stabili un flux de lucru în conformitate cu modificările efectuate.
Recent, viitorii împrumutați se confruntă din ce în ce mai mult cu nevoia de a achiziționa o poliță de asigurare și, uneori, mai mulți simultan. În acest fel, Banca încearcă să se asigure împotriva fondurilor împrumutate nerambursate și să își mărească veniturile. Împrumutații, la rândul lor, nu vor să plătească în exces și nu vor să fie înșelați. Prin urmare, înainte de a solicita un împrumut, trebuie să vă dați seama dacă este posibil să refuzați asigurarea pentru împrumut. Nuanțele în luarea în considerare a diferitelor opțiuni pot diferi. Să luăm în considerare când nu merită să închei o poliță de asigurare și când este mai bine să te asiguri pe tine și pe finanțele tale.
O poliță de asigurare este o garanție a returnării fondurilor preluate de la bancă atunci când debitorul are un eveniment asigurat.
Primul motiv pentru care este profitabil pentru o bancă să coopereze cu organizațiile de asigurări este vânzarea polițelor de asigurare și primirea plăților de la agenții de la companiile de asigurări atunci când își vând produsele către debitori.
Al doilea motiv este că compania de asigurări plasează rezerve de asigurare în depozitele băncii. Finanțarea instituțiilor financiare se face în schimbul atragerii unui anumit număr de asigurați la organizația de asigurări. Schimbul se efectuează într-un raport de 7: 1, unde pentru fiecare 7 ruble de la asigurarea vândută, banca primește 1 rublă de la compania de asigurări sub formă de depozite.
Nu este un secret pentru nimeni că băncile nu au dreptul de a asigura asigurarea obligatorie a clienților. Dar asta este în teorie. În practică, pentru a nu fi prins în capcană, este necesar să citiți foarte atent contractul de împrumut, astfel încât să nu vă întrebați cum să refuzați asigurarea la împrumut și să nu scrieți declarații de creanță. Instanța din fiecare caz specific află dacă primirea împrumutului de către împrumutat depinde de cumpărarea unei polițe de asigurare și dacă principalul factor care influențează adoptarea de către bancă a unei decizii pozitive este absența sau, dimpotrivă, existența unei contract de asigurare. Într-adevăr, conform unuia dintre articolele legii „Despre protecția drepturilor consumatorilor”, este interzisă achiziționarea unor servicii în funcție de cumpărarea obligatorie a altora.
Dar, desigur, nu este nevoie în contractul de împrumut ca condiție pentru obținerea unui împrumut. Această frază este camuflată ca „garanție pentru îndeplinirea obligațiilor de către împrumutat față de bancă”. Așa că banca se dovedește a fi curată în fața legii.
De fapt, atunci când emit un împrumut, managerii de credite impun asigurări. Dar cum să scapi de asigurarea împrumutului? Instrucțiunea constă în doar doi pași.
Pasul 1. Anularea asigurării se face imediat după încheierea contractului de împrumut. Dar trebuie să vă asigurați că rezilierea contractului de asigurare nu va atrage după sine o creștere a dobânzii anuale la împrumut sau alte măsuri „punitive” de către bancă.
Pasul 2. După aceea, o cerere este scrisă către organizația de asigurare și, după un anumit timp, prima de asigurare va fi returnată integral sau parțial (acest lucru poate fi prevăzut în contractul de asigurare la reziliere).
Unii manageri de credit le spun clienților cum să renunțe în mod corespunzător la asigurarea de credit. Pentru a face acest lucru, este suficient să efectuați plăți lunare la timp și integral în termen de 6 luni de la data contractului de împrumut. După expirarea perioadei de șase luni, trebuie să depuneți o cerere scrisă de reziliere a contractului de asigurare la departamentul de credit al băncii. De ce este necesar să aștepți 6 luni? Contractul de asigurare este încheiat pentru cel puțin șase luni. Împrumutatul nu ar trebui să fie surprins când, după încetarea contractului de asigurare, se va percepe o dobândă majorată asupra soldului datoriei principale, iar plățile lunare vor crește. Astfel, banca se compensează pentru pierderea fondurilor.
O altă opțiune, cum să refuzați asigurarea împrumutului, este să solicitați instanței. Declarația de creanță trebuie să fie însoțită de documente de credit și, dacă este posibil, de un refuz scris al băncii.
Pe baza statisticilor judiciare, în 80% din cazuri, instanța ia partea împrumutatului, forțând creditorul să rezilieze forțat contractul, să plătească asigurarea și să recalculeze datoria principală.
De regulă, împrumuturile consumatorilor se caracterizează printr-un termen scurt, lipsa garanțiilor și o rată a dobânzii ridicată. Acesta include deja în mod implicit toate riscurile pe care banca le poate suporta.
Dar unele instituții financiare persistă în încercarea de a asigura viața și sănătatea debitorilor lor. Este utilizat pe scară largă Și dacă primul tip de asigurare se justifică puțin, atunci împrumutatul suferă pierderi directe de la al doilea. Și totul pentru că pierderea unui loc de muncă este considerată ca un eveniment asigurat, nu din propria voință, ci în legătură cu lichidarea întreprinderii sau concedierea unui angajat. Dar, după cum arată practica din Rusia, atunci când apare unul dintre aceste momente, angajatorul își va conduce angajatul să scrie o cerere din propria sa voință, pentru a nu-i plăti compensația datorată. De asemenea, la emiterea unui împrumut, banca în suma datoriei principale implicit include taxa de asigurare, iar din această sumă se calculează dobânda anuală.
Este demn de remarcat faptul că însăși conceptul de eveniment asigurat este formulat foarte confuz în contract. De foarte multe ori, când vine momentul asiguratului, este aproape imposibil ca asiguratul să primească despăgubiri. Iar un exemplu în acest sens este clauza contractului de asigurare, care spune că „la cea mai mică modificare a stării sale de sănătate, asiguratul este obligat să informeze asigurătorul despre aceasta”. Dar, în realitate, majoritatea contractului pur și simplu podglasovyh, fără a intra în detalii și, în consecință, nu respectă această condiție. Aceasta este ceea ce asigurătorul folosește pentru a evita plata. În acest caz, având în vedere întrebarea cum să refuzați asigurarea pentru un împrumut, răspunsul va fi un studiu atent al contractului de împrumut.
La emiterea unui împrumut auto, împrumutatul este obligat să cumpere două polițe de asigurare: viață + sănătate și CASCO. Dar, în același timp, una dintre clauzele contractului de asigurare spune că nu este necesar să se asigure subiectul gajului. Exemplu: VTB Bank oferă împrumutătorilor săi un împrumut auto fără o politică CASCO. Dar, în același timp, dobânda anuală sub care se acordă împrumutul crește cu 5-7,5 puncte. Prin urmare, în acest caz, va fi mai corect să emiți această politică.
Dar este mai bine ca fiecare debitor să decidă singur: să refuze asigurarea unui împrumut VTB și să obțină o rată a dobânzii anuală crescută sau să caute o bancă cu cele mai bune oferte. Dar merită să ne gândim: termenul unui împrumut auto este de la 2 la 5 ani și, dacă împrumutatul primește un împrumut pentru o mașină în tinerețe și nu îi place să conducă rapid, atunci probabilitatea unui eveniment asigurat este mică .
Aici nu veți putea ieși din asigurare. Legea obligă să încheie un contract de asigurare „Din pierderi și daune subiectului gajului” (Art. 31 din Legea „Cu privire la ipotecă”). Alte două programe de asigurare pe care împrumutatul ar putea dori să le utilizeze sunt încetarea și limitarea drepturilor de proprietate (asigurare de titlu), precum și pierderea vieții și invaliditatea. Dar dacă refuză, atunci banca are dreptul să revizuiască rata dobânzii în sus. În general, este extrem de rar pentru băncile în care creșterea ratelor dobânzii nu depinde de executarea unei polițe de asigurare.
Și dacă, la refuzul asigurării de titlu, rata anuală crește cu 1,5 puncte, atunci refuzul de a emite două polițe (titlu și asigurare de viață) va duce la o creștere a dobânzii cu 10 puncte simultan.
Dar asigurările de viață atrag deja cu 1,5% din suma asigurată. Dar, ținând seama de condițiile în care este emisă o ipotecă în Rusia, este inevitabilă nevoia de asigurare de titlu și asigurare de viață + de sănătate pentru cei care doresc să ia o ipotecă.
Există programe ipotecare care asigură doar garanția. Aceste programe sunt utilizate de asigurare în cadrul altor programe de asigurare? Da, dar dacă refuzați asigurarea de titlu, procentul anual va crește cu 1 punct.
Beneficiul pentru bancă, așa cum s-a menționat mai sus, este comisionul de agenție pe care instituția financiară îl primește de la compania de asigurări la emiterea polițelor. Prin urmare, este extrem de neprofitabil pentru o instituție de credit să informeze împrumutatul cu privire la modul de refuzare a asigurării băncii pentru un împrumut.
De asemenea, foarte des există cazuri în care o bancă și o companie de asigurări sunt structuri afiliate. Din acest motiv, banca insistă asupra achiziționării de polițe de asigurare de către împrumutat de la anumite companii de asigurare.
Sperăm că acum fiecare dintre cititori știe să refuze asigurarea de împrumut. Principalul lucru este să citiți cu atenție contractul!
