Oh, și o recenzie lungă! Sper că va fi de folos. Stai pe loc, pentru că nu pot fi oprit)
Obținerea unei locuințe este visul a 70% din populație, mai ales când te grăbești prin apartamente închiriate (și mai mult de unul). Pentru prima dată am auzit despre Sistemul de economisire a clădirilor (SSS) în urmă cu aproximativ trei ani, când un consultant din Belarusbank (și pentru mine era o mătușă cunoscută Katya, lucra în apropiere) mi-a spus cum și-a construit un apartament pentru fiica ei. Am citit pe site, am vorbit din nou cu ea și am refuzat această variantă, pentru că închirierea unui apartament și economisirea în același timp mi s-a părut o idee nebună.
Sistemul de economisire a clădirilor este o soluție la problema dvs. locativă, cu condiția să acumulați o parte din propriile economii și să primiți un credit pentru construcția de locuințe în condiții favorabile.
Și apoi... Prietena mea și soțul ei au cumpărat apartamentul, iar în urmă cu doi ani bunica mea a dat apartamentul unui alt prieten de-al meu (suma principală era de la ea, prietena ei a contribuit și ea la investițiile ei) iar mama s-a ocupat de a asigura eu cu un apartament: „Toate fetele au apartamente, dar fiica mea nu!”. Sincer, „focul” ei a fost cel care mi-a aprins interesul și activitatea. Era decembrie 2016. Studiam activ împrumuturile în toate băncile, evaluându-mi din păcate șansele, studiam iar și iar supărându-mă. Și în același timp am studiat prețurile. Și deodată... mama a vorbit cu fratele meu și i-a cerut să ajute - să dea bani cu condiția să nu aplic pentru apartamentul părintesc. Suma de numerar a fost de 4000 de dolari, au început să se gândească ce să facă. Și apoi am văzut din nou informații despre CCC, am fost primul care a citit recenzii negative pe aerk și apoi am dat peste o discuție mare pe unul dintre site-urile în care utilizatorii au împărtășit cunoștințe și au mestecat unii altora caracteristicile acestei contribuții ( iar iniţial a fost necesar să se facă o contribuţie). Erau multe pagini, citeam noaptea după muncă. Și ea a visat. Totodată, am fost la bancă și m-am consultat, am pus întrebări și am clarificat puncte pe care nu le-am înțeles. Am fost la banca de 2 ori inainte de etapa de incheiere a unui contract de depozit, sucursalele si sucursalele erau diferite, la fel si consultantii). Desigur, mi-a fost mai ușor, pentru că Am avut suma pentru un depozit de 25% și posibilitatea de a fi creditat în 19 luni.
Sistemul de economisire a clădirii constă în două etape:
- acumularea propriilor economii prin deschiderea unui depozit „Economii de locuințe”;
- perioada de creditare.
Acestea. puteți încheia un acord pe o perioadă de 36 de luni, puteți plăti în prima lună suma - 25% din costul locuinței propuse, iar după 19 luni aplicați deja împrumuturi. Și vă puteți reînnoi contribuția pe părți toate cele 36 de luni și, ca urmare, puteți acumula aceleași 25%. Apropo, există trei perioade cumulative din care să alegi: 3 ani, 5 sau 7 ani. Puteți obține un împrumut în termen de un an de la data expirării termenului contractual al etapei de economisire.
Am evaluat cu sobru riscurile, am înțeles cât de fragil este cursul de schimb în țara noastră și cum am putea pierde bani din cauza inflației. Dar am spus că mama și cu mine am luat foc împreună? La ce odnushechki ne-am uitat, în ce zone erau! Un gând încălzit: frământat, departe, dar propriu! Mai mult, am închiriat un apartament de la diavolul în mijlocul neantului. Odnushki ieftin la începutul anului 2017 a costat aproximativ 16-17 mii USD, au decis să împrumute cu 1000 USD în plus și să contribuie. În cele din urmă, cine nu riscă... Prima etapă a fost schimbul de valută pentru veverițe native, am schimbat banii cu părinții mei în oraș (nu a fost atât de înfricoșător cu fratele meu), datorită recenziilor, am deja a înțeles că „sacii de bani” dintr-o recenzie negativă - aceasta nu este o exagerare. Rata de dolari era la acel moment de aproximativ 1,93 ruble la livrare. Întreaga sumă a fost schimbată pentru mine în bancnote de 5 ruble. - 2.000 de bancnote !!! Au rotunjit până la 10.000 de ruble din Belarus. Pot spune responsabil: acesta este un rucsac mare de bani. Deja mă gândisem dinainte cum să fac față acestei sume, pentru că trebuia să deschid un depozit în Gomel și era înfricoșător și greu să călătoresc cu acest rucsac: mi-am deschis un cont și am depus bani acolo. Am transferat suma în contul de depozit fără probleme pe 02.08.2017 și plecăm...
S-au alăturat unui grup pe probleme de locuințe, unde au discutat despre clădiri noi, prețurile locuințelor și metodele de cumpărare. Și m-am uitat neobosit la apartamente în reclame... și am ajuns la concluzia că poți să te balansezi la o bucată de copeck, deși una inferioară, mică... M-am îndrăgostit de apartamente și m-am „despărțit” de ele, plângând de neputință și frică de mâine. Și am urmărit modificările din legislație, în CCC, am studiat în detaliu actele juridice. Inutil să spun că discuția despre cumpărarea unei case a devenit un subiect preferat? Am salvat forumul unde te puteai plânge și simți susținere, precum și mama mea. 19 luni nu au trecut - au zburat. Eram pregătit pentru acest eveniment, pentru că am venit periodic și am luat declarații despre modificările cuantumului depozitului și, de asemenea, am clarificat întrebările apărute pe parcurs. Din păcate, pot spune câteva povești despre incompetența angajaților, dar am avut norocul să primesc sfaturi profesionale atât în faza de acumulare, cât și în faza de creditare. Termenul pentru un posibil împrumut a fost 09.08.2018, dar am început să căutăm apartamente din august. Și a galopat cursul. S-ar părea că de la 2 ruble a crescut la 2,05, apoi 2,20, dar pentru sume mari a fost un dezastru... Nu mi-au plăcut apartamentele: fie prețul nu era același, atunci dimensiunea era ca a unei case de păpuși. , sau un adevărat gadyushnik. Cu toate acestea, m-am dus la departamentul de credite ipotecare pentru o consultație. Prima dată am fost detașat cu formularea „contribuția se va termina, vei veni”, așa că m-am precaut. Și am avut noroc: Irina Alekseevna Baidun a devenit consultantul și escorta mea. Ea a spus totul în detaliu, a explicat. Și am aflat că coada pentru solicitarea unui împrumut este deja de 2 săptămâni (!) Și m-am înscris „pentru orice eventualitate”. Și ea a continuat să caute. Ar putea fi o recenzie mare separată pentru o persoană dragă și câteva luni de un tic nervos.
Important! Toți cei 19 (și am ajuns cu 20 de luni) banii mei de pe depozit au funcționat: au acumulat% din valoarea ratei de refinanțare. În total, în momentul transferului de bani, cei 10.000 mei s-au transformat în 12.179 sau de la 5.181 USD la 5.612 USD (la momentul tranzacției, rata „a sărit” la 2,17 ruble). Drept urmare, m-am dovedit a fi chiar un plus bun.
Rata de refinanțare - rata Băncii Naționale a Republicii Belarus, care este instrumentul de bază pentru reglementarea nivelului ratelor dobânzilor pe piața monetară și servește drept bază pentru stabilirea ratelor dobânzilor la operațiunile de furnizare de lichidități băncilor.
Am facut achizitionarea unui apartament cu ajutorul unei agentii, voi iesi din review etapele cu intocmirea actelor (si am venit mai ales sa semnez si sa ridic actele). În departamentul în care am făcut depozit, am luat un extras, care indica suma economisită și un posibil credit și am aflat și coeficientul CMP. Apropo, poate funcționa atât în credit + cât și în -. De aceea, împrumutatul îl poate folosi sau nu. CMP-ul meu a fost 1,21, ceea ce mi-a dat aproximativ 5.000 RUB + la împrumut!
Sistemul de indici (coeficienți) pentru recalcularea (modificarea) costului estimat al construcției este cel mai important instrument de stabilire a prețurilor în construcții în condiții moderne. Indicii sunt utilizați pentru a determina costul construcției în prețuri curente (sau prognozate) și pentru decontările pentru lucrările de construcție și instalare finalizate între clienți și antreprenori.
Scopul principal al indicilor (coeficienților) este de a lua în considerare factorul de creștere a costului construcției în raport cu nivelul de bază.
Am comandat în avans un certificat de venit, pentru că mi l-a transmis din alt oraș. Banca m-a sfătuit 3 garanți, și au fost doar 2. Și din nou am avut noroc: soția unuia dintre garanți a fost de acord. Certificatele au fost comandate și de către garanții mei, în cursul primirii certificatelor am fost la bancă să le verific. Mi-a fost foarte frică înainte de ziua depunerii documentelor (acord preliminar, certificate de salariu, copii ale pașapoartelor) de unele obstacole, dar totul a mers bine, ea a declarat 2 garanți (a fost greu să vin la unul dintre ei mai târziu), a plecat. al 3-lea „în rezervă”. Actele au fost depuse vineri, iar marți seara am auzit „da”. Am încheiat un acord cu un notar, l-am înregistrat la ITO și l-am dus la bancă pentru verificare. Și din nou Irina Alekseevna a ajutat: am adus actele la 16-17, iar dimineața deja venisem cu garanții să semnez contractul. Ea și-a transferat o parte din bani din depozit în contul vânzătorului, a dus ordinul de plată la departamentul ipotecar, a reușit să transfere o parte din banii băncii vânzătorului în aceeași zi. Am comandat moneda în sucursala mea bancară, din fericire, Elena Vladimirovna Voytekhovich (directorul sucursalei băncii, m-a sfătuit și cu privire la depozit pentru întreaga perioadă) a coordonat munca angajatului privind transferul de bani din depozit și a comandat moneda fără probleme în timpul „after-hours” (aplicațiile erau lăsate până la 10.30, iar eu eram la 12).
Valoarea totală a împrumutului a fost de 39.427 de ruble. Din cauza saltului de curs, a trebuit să contribui cu fonduri proprii, care nu erau prevăzute de contribuție. banca nu putea acorda un credit pentru mai mult de 75% din costul apartamentului. Acordul preliminar a fost încheiat la o rată de 2,10 ruble, iar tranzacția în sine a fost de 2,17 ruble. Da, contractul prevede costul în ruble belaruse, dar există o linie „care echivalează cu... mii de dolari la cursul de schimb”. Vânzătorului nu îi pasă de curs și de orice altceva, vrea să-și ia suma în valută.
De 1,5 luni locuiesc în apartamentul meu mare, urmează renovări și 20 de ani de plăți ale împrumutului. Apropo, în primele 18 luni plătesc doar% - 195,07 ruble, începând din mai 2020 se va adăuga datoria principală de 178,40.
Câteva cuvinte despre%: la încheierea unui contract de împrumut, puteți alege 2 variante pentru o rată a dobânzii - CP +1% sau rata medie ponderată (încă nu am înțeles ce este) pentru termenul depozitului. Puteți trece de la prima opțiune la a doua doar pentru toți cei 20 de ani. pentru că în momentul de față СМР 10, apoi am ales СМР + 1, tk. media mea ponderată este 13.
Cu ajutorul economiilor din construcție, va fi posibilă rezolvarea problemei locuințelor în Belarus. Este aceasta, practicată în multe țări, varianta de a construi un apartament sau o casă astăzi este considerată de guvern drept cea mai optimă. Ministerul Arhitecturii și Construcțiilor a lucrat la modul de aplicare a acestei metode în republica noastră, astfel încât să fie benefică atât pentru cetățeni, cât și pentru stat.
Ce este sistemul de economii în construcția de locuințe și cât de curând va începe să funcționeze?
Sistemul in teorie...
De fapt, sistemul de economii în construcția de locuințe este acumularea de economii proprii ale cetățenilor (o anumită sumă convenită) plus un credit pentru construcția de locuințe pentru restul sumei în condiții favorabile. În același timp, trebuie să economisiți nu acasă, ci în bancă. Rezultă un fel de „pușculiță de locuințe” în care participanții la sistem își pun banii și de unde doar ei pot obține ulterior sumele necesare.
Această opțiune este utilizată în mod activ pentru finanțarea construcției de locuințe în multe locuri din lume. Totul este destul de transparent și de înțeles.
...si in practica
Trebuie spus că un mecanism similar funcționează deja în țară: de la 1 iulie 2006, filialele SA „JSSB Belarusbank” din întreaga republică au început să accepte fonduri pentru depozite în cadrul Sistemului de economii în construcții. Cu toate acestea, după cum a arătat practica, opțiunea propusă are multe deficiențe și, prin urmare, nu este populară în rândul populației. Până acum au fost întocmite puține acorduri.
De aceea, astăzi prezintă interes proiectul de decret actualizat elaborat de Ministerul Arhitecturii și Construcțiilor. Documentul propune abordări oarecum diferite de cele inițiale pentru implementarea întregului proces în timpul construcției de locuințe pe sistem finanțat. Unul dintre punctele principale este creșterea responsabilității cetățenilor, care sunt îndrumați către necesitatea de a participa la finanțarea construcției de locuințe. Da, aici nu există sprijin direct de la guvern, totuși, sunt oferite condiții destul de acceptabile și posibilitatea îmbunătățirii condițiilor de locuire, inclusiv cetățenilor care nu sunt înregistrați în nevoie.
Proiectul de decret al președintelui Republicii Belarus „Cu privire la sistemul de stat al economiilor din construcția de locuințe” este deja în discuție în guvern. Potrivit ultimelor informații, documentul a fost agreat pe deplin de toate părțile interesate, cu excepția Ministerului Finanțelor.
Reguli de acumulare
Deci, sistemul propus de economisire a locuințelor prevede o anumită perioadă în care cetățenii care doresc să-și îmbunătățească condițiile de viață trebuie să acumuleze cel puțin 30% din costul locuințelor viitoare. Va dura între 3 și 7 ani pentru a economisi „pentru un apartament” (se prevede că familiile cu venituri mai mari vor putea economisi bani pentru îmbunătățirea condițiilor de viață într-o perioadă mai scurtă).
Restul de 70% din suma necesară pentru construcția de locuințe vor fi creditate. Mai mult, împrumutul este oferit în condiții destul de favorabile: pe 15–20 de ani cu o rată cu 1–2 puncte procentuale sub rata pieței. Astăzi, pentru cele mai atractive credite imobiliare (în general), rata este de 13,5%.
Pe lângă un împrumut la o rată sub rata pieței, sistemul de economisire în construcția de locuințe are și alte avantaje: de exemplu, în opțiunea cu depozit, economisirea pentru locuințe va dura mult mai mult. Ei bine, și, de asemenea, un bonus sub formă de primă de la stat.
Vladimir Doropievich, șef adjunct al Departamentului pentru Politica Locuinței al Ministerului Arhitecturii și Construcțiilor din Republica Belarus: „Pentru participarea la sistem, toți cetățenii, indiferent dacă sunt înregistrați ca nevoiași sau nu, primesc un premiu de stat.
Totodată, sunt scutite de impozitul pe venitul persoanelor fizice prima de stat în sistemul de economii în construcția de locuințe, veniturile sub formă de dobândă primite de persoane fizice din depozitele bancare (depozite) în sistemul HCS de stat.
Decizia privind fezabilitatea economică a acordării primei de stat tuturor participanților la sistemul de economii în construcții a fost luată în cadrul unei ședințe a guvernului. Dar până acum întrebarea dimensiunii sale rămâne deschisă. Anterior, Ministerul Finanțelor a propus ca toate părțile interesate și Consiliul de Miniștri al Republicii Belarus să fie de acord să stabilească o primă de stat în sistemul HCS în valoare de 20% din rata de refinanțare a Băncii Naționale.
În prezent se poartă discuții cu privire la mărimea primei statului. Se propune ca suma anuală să fie stabilită de Consiliul de Miniștri și această sumă nu poate depăși 10% din rata de refinanțare a Băncii Naționale stabilită în perioada de raportare pentru care se percepe prima de stat. În acest caz, prima de stat trebuie calculată lunar din suma contribuită efectiv la sistemul HCS de către participantul la sistem în perioada de acumulare, dar nu mai mult de 5 ani.
De asemenea, aș dori să subliniez câteva puncte mai importante în sistemul de economisire în construcția de locuințe, prevăzut în proiectul de decret.
În primul rând, vorbim despre un sistem HSS de tip închis: doar participanții investesc bani și numai participanții îi pot folosi. Fondurile nu pot fi cheltuite pentru alte nevoi. Banca nu va căuta bani în afara sistemului, ceea ce va permite, acumulând constant bani, să-i folosească doar pentru împrumuturi persoanelor fizice.
În al doilea rând, în acest sistem cercul de participanți nu este limitat. Adică, aceasta este o soluție excelentă la problema locuinței, nu numai pentru cei care sunt înregistrați ca nevoiași, ci și pentru cei care, conform standardelor, nu au nevoie să-și îmbunătățească condițiile de viață, ci pur și simplu au decis să-și schimbe " trei ruble” pentru un apartament mai mare.
În al treilea rând, posibilitatea de a implementa sistemul este oferită tuturor băncilor - subiecți ai sistemului bancar al Republicii Belarus. Cetățenii vor putea alege cu ce bancă le este mai convenabil să lucreze.
În al patrulea rând, fondurile temporar gratuite acumulate în sistemul HCS ar trebui alocate numărului maxim de unități de cazare.”
Cine are nevoie de bani gratis?
Fondurile temporar gratuite reprezintă suma economiilor cetățenilor. De ce gratuit? Pentru că timp de trei ani, cât durează perioada minimă de acumulare, nimeni nu le poate trimite nicăieri. Cu toate acestea, banii ar trebui să funcționeze și să nu zace morți. De aceea este important să se stabilească unde este suma acumulată cu care vor contribui cetățenii, cum vor putea băncile să folosească banii deponenților în această perioadă. Este clar că opțiunile în care sunt prevăzute riscurile dispar, aceasta este experiența lumii.
Potrivit Ministerului Construcțiilor și Arhitecturii, pentru a menține funcționarea stabilă și fiabilă a sistemului de economii, este recomandabil să se prevadă o listă extinsă de obiecte unde, de fapt, vor fi plasate fonduri gratuite. Pot fi titluri de stat ale Republicii Belarus și depozite (depozite) băncilor și JSC „Banca de dezvoltare a Republicii Belarus” și titluri de valoare ale JSC „Banca de dezvoltare a Republicii Belarus”, deoarece oferă un procent suplimentar. la sumele de cetăţeni. Dar această problemă nu a fost încă rezolvată.
O chestiune de timp
Este greu de spus cât de curând guvernul va ajunge la o decizie comună. Un lucru este clar: este imposibil să amâni luarea deciziilor. Cu cât sistemul de economisire în construcția de locuințe poate începe mai devreme, cu atât rezultatul va fi obținut mai repede. La urma urmei, va fi nevoie de șase până la șapte ani pentru ca totul să înceapă să funcționeze: construcția conform sistemului de economii în construcția de locuințe va începe abia după încheierea perioadei minime de acumulare (care este de trei ani).
Proiectul de decret propus este de natură conceptuală și definește principiile de bază pentru implementarea sistemului de locuințe de stat în țara noastră, - a explicat Vladimir Doropievich, șef adjunct al Departamentului pentru Politica Locuinței al Ministerului Arhitecturii și Construcțiilor din Republica Belarus. - Pentru ca acesta să funcționeze cu adevărat, în baza decretului, este necesară dezvoltarea așa-numitului cadru legal practic de reglementare în domeniul bancar - atât în perioada de acumulare, cât și în perioada de creditare, pe calcularea și utilizarea primelor de stat și a altor aspecte, dintre care multe se vor manifesta cu siguranță în practică, deoarece mecanismul de construire a economiilor este nou pentru republică. Dacă decretul privind economisirea în construcția de locuințe va fi adoptat în acest an, va dura cel puțin un an pentru a dezvolta un cadru de reglementare însoțitor. Și dacă, în același timp, situația economică actuală, favorabilă implementării sistemului, rămâne, atunci lansarea acestuia poate fi așteptată nu mai devreme de 2020.
În plus
Sistemul de economisire în construcția de locuințe funcționează în alte țări de mult timp. Principiile și abordările sunt aceleași pentru toată lumea, au fost testate, așa că nu există niciun motiv să ne îndoim de eficacitatea acestui mecanism. Mai mult, conform previziunilor experților, datorită introducerii mecanismului de acumulare, aproximativ 60% dintre familiile din Belarus vor putea conta pe îmbunătățirea condițiilor de viață. Și aceasta este o cifră destul de serioasă și orientativă.
Adevărat, ar fi bine să excludem în stadiul inițial dezavantajele sistemului: în acest moment, ei observă imposibilitatea de a rezolva problema cu opțiunea de locuințe „arzătoare”, deoarece băncilor li se acordă maximum șase luni pentru a face o decizie privind acordarea unui împrumut. În plus, mecanismul nu se aplică achiziției de locuințe pe piața secundară.
Elena KRUTOLEVICH
0 0
„Economii în construcția de locuințe”, sau în alt fel „Bănci de economii pentru construcții” pentru Rusia, un sistem complet nou și încă puțin familiar pentru cetățeni de creditare ipotecară. Deși în alte țări acest sistem există deja cu succes de mai bine de o duzină de ani și permite milioanelor de oameni să cumpere locuințe la rate ipotecare mult mai mici decât ratele pieței cu 4-6%. Să aruncăm o privire asupra acestui sistem și să încercăm să înțelegem toate avantajele și caracteristicile acestuia.
Principiul funcționării economiilor din construcția de locuințe presupune un mecanism de acumulare ipotecară, care prevede achiziția de locuințe în două etape: acumulare și creditare. În primul rând, participantul la program economisește fonduri pentru a plăti o parte din costul locuinței pe un depozit bancar special, iar statul percepe acest depozit cu un bonus bugetar (primă) pe baza sumei contribuțiilor suplimentare din partea cetățeanului. După expirarea perioadei de acumulare, participantul la program are posibilitatea de a obține un credit ipotecar la această bancă la o rată preferențială.
Acest mecanism permite atragerea în economie a așa-numiților bani „lungi” timp de 3-5 ani, care sunt utilizați pentru finanțarea sectorului construcțiilor, iar ulterior, atunci când o persoană a acumulat o anumită sumă și a primit un credit ipotecar, stimulează cererea. pentru bunuri imobiliare.
Scopul principal al mecanismului- să asigure disponibilitatea creditării ipotecare pentru cetățenii cu un nivel scăzut de venit.
Mecanismul de economisire a construcției de locuințe a apărut pentru prima dată în Germania în 1885. Atunci au apărut primele bănci de economii pentru construcții. Au devenit mai ales răspândite după Primul Război Mondial, când Germania se confrunta cu o criză acută a locuințelor.
De atunci, acest program a existat și s-a dezvoltat. În plus, experiența Germaniei a fost adoptată cu succes de alte țări din Europa (Austria, Franța, Danemarca, Marea Britanie) și America. De câțiva ani, un astfel de program există și se dezvoltă cu succes în Kazahstan.
În Rusia, economiile din construcția de locuințe au apărut în urmă cu câțiva ani. În prezent, astfel de programe funcționează doar în 2 regiuni: Teritoriul Krasnodar și Republica Bashkortostan.
În Bashkiria, cu sprijinul Guvernului Republicii Belarus, programul a fost lansat în 2014 și peste o mie de persoane au aplicat deja pentru participare. În etapa inițială, participarea a fost disponibilă pentru orice cetățean al Federației Ruse cu vârsta cuprinsă între 18 și 65 de ani, care avea o înregistrare permanentă pe teritoriul Bashkortostan.
Din martie 2019, șeful Republicii Bashkortostan R. Khabirov a semnat un decret privind disponibilitatea programului HCS pentru toți cetățenii Republicii.
Pentru a deveni membru al programului, un rezident al regiunii trebuie să deschidă un depozit special la una dintre băncile autorizate. În plus, în fiecare lună timp de cel puțin trei ani, trebuie să faceți contribuții suplimentare la un depozit de cel puțin 3 mii de ruble. Pentru un astfel de depozit, banca percepe 1,5-2% pe an (în funcție de termenul de acumulare).
Totodată, autoritățile republicii vor transfera la această contribuție așa-zisul bonus bugetar. În termeni relativi, va fi de 30% din suma de reaprovizionare, iar în termeni monetari - nu mai mult de 3 mii de ruble. De exemplu, atunci când un client depune 10 mii de ruble fiecare, atunci aceasta va crește în detrimentul fondurilor bugetare cu încă 30%, adică cu 3 mii de ruble.
Imediat ce se termină perioada de acumulare, deponentul are posibilitatea de a obține un credit ipotecar în aceeași bancă la o rată de 6-7% pe an. Termenul maxim al unui astfel de împrumut nu poate fi mai mare de 1,5 ori perioada de acumulare a depozitului. Adică, dacă economisiți timp de 5 ani, atunci la finalizarea acumulării, puteți obține un credit ipotecar la o rată preferențială pentru o perioadă de cel mult 7,5 ani.
Din 2019, băncile partenere ale acestui program din regiune sunt Sberbank (Programul Bănci de Economii pentru Construcții)și Uralsib (Program de economii în construcția de locuințe)... În viitor, pe măsură ce se dezvoltă, intenționează să adauge mai multe bănci mari.
Cei care aud pentru prima dată despre acest program ipotecar-acumulator își pun întrebarea: „Cum poți participa la programul de economii în construcția de locuințe?” De fapt, nu este nimic complicat aici. Mai jos este un algoritm de acțiuni pas cu pas.
Acum să aruncăm o privire la avantajele și dezavantajele programului în acest moment.
Funcționarea sistemului de economisire a clădirii presupune mobilizarea gratuită bani gheata fondurile populației sub formă de depozite de economii direcționate în instituții de credit specializate, precum și plasarea ulterioară a acestora ca împrumuturi direcționate pentru construirea sau achiziționarea de locuințe (ipoteca pentru locuințe).
Modelul sistemului de economisire a clădirii este închis. Sursele resurselor de creditare ipotecară sunt depozitele și plățile pentru rambursarea împrumuturilor (precum și fondurile bugetare ca subvenții pentru economisirea clădirilor).
Mecanismul de economisire a clădirii include trei etape principale. În etapa de economisire, deponentul încheie un acord cu banca de economii pentru construcții, care prevede condițiile de finanțare în cadrul sistemului numit. Conform acordului, deponentul se obligă să efectueze rate lunare din suma stabilită a contribuțiilor în contul său. Depozitul de economii plătește o dobândă fixă (de obicei semnificativ mai mică decât cea de pe piață). Procesul de salvare durează în medie 8-10 ani (dar nu mai puțin de o anumită perioadă). După ce a acumulat 40-50% din suma stipulată în contract pentru o perioadă dată, deponentul devine un potențial împrumutat. Utilizarea de către bancă a resurselor atrase prin depozitele de economii este eliberată numai în cadrul acestui sistem.
În etapa de distribuire a fondurilor, StroySberkassa calculează un anumit indicator, conform căruia, în funcție de gradul de participare a fiecărui deponent la acel obiect de resurse de credit, se determină prioritatea în distribuirea împrumuturilor.
La a treia etapă, pe lângă suma acumulată a contribuției, participantului la sistemul de economisire a clădirii i se acordă un credit ipotecar în ordinea priorității. Ratele dobânzilor la împrumuturi sunt, de asemenea, sub ratele pieței și sunt fixe pe întreaga durată a contractului.
Acest sistem este destul de riscant din cauza dezechilibrului în momentul atragerii și alocării resurselor. Exemple de utilizare eficientă a mecanismului de strângere de fonduri prin depozite la termen (Marea Britanie - societăți de construcții, asociații de economii și împrumuturi din SUA) indică necesitatea reglementării guvernamentale (de exemplu, atenuarea fluctuațiilor de volum și condiții de atragere a resurselor prin politica fiscală) , precum și supravegherea și controlul strict asupra instituțiilor de credit ipotecar care utilizează acest mecanism pentru atragerea de resurse.
Utilizarea fondurilor împrumutate acumulate prin împrumuturi la termen, de regulă, ca resurse suplimentare necesare, într-o măsură mai mare sau mai mică, este practicată de toate tipurile de instituții de credit ipotecar. Cea mai promițătoare soluție la problema resurselor limitate de creditare ipotecară este dezvoltarea unei piețe secundare pentru creditele ipotecare.
La baza programelor se află rolul activ al autorităților executive ale entităților constitutive ale Federației și al autonomiei locale în atragerea de fonduri de la cetățeni din sectorul construcțiilor și mobilizarea resurselor de la bugetele regionale și locale. Ideea de a menține fonduri speciale în afara bugetului pentru a sprijini construcția de locuințe este larg răspândită în administrațiile unui număr de orașe. Fundațiile, folosind fonduri bugetare și o parte din veniturile fiscale în limita impozitelor locale și în raport cu entitățile administrativ-teritoriale închise - și impozitele federale, finanțează construcția de locuințe. Este vândut cetățenilor care sunt de acord să vândă locuința existentă către fond, să plătească parțial suma lipsă pe cheltuiala lor și să primească parțial un plan de rate. Costul locuințelor vechi, de regulă, este de aproximativ 50-60% din costul uneia noi, 20-25% sunt fonduri proprii ale cetățeanului, iar pentru restul de 15-30% din cost este prevăzut un plan de rate. de locuințe cumpărate.
Rezultatele acestor programe sunt determinate de posibilitățile bugetare ale regiunilor, de volumul construcției de locuințe, precum și de cererea efectivă de locuințe pe piața secundară. În unele orașe și regiuni (Oblastul Orenburg, Udmurtia etc.), s-au dezvoltat scheme de creditare pentru populație la o rată a creditului mult mai mică decât cea a pieței, prin fondurile extrabugetare create. Asigurarea ratelor preferențiale ale dobânzii la împrumuturi creează dificultăți pentru atragerea fondurilor extrabugetare ale investitorilor în sistemul de creditare ipotecară. În acest sens, astfel de scheme sunt limitate în ceea ce privește împrumuturile și pun o povară grea asupra bugetelor regionale.
Într-o serie de regiuni (Regiunea Belgorod, Bașkiria etc.), în principal în zonele rurale, sunt răspândite schemele de creditare, în care mecanismul de credit și financiar nu este utilizat. În Bashkiria, debitorii primesc un împrumut (împrumut) sub formă de materiale de construcție, iar în regiunea Belgorod se ia în considerare eficiența parcelelor subsidiare ale împrumutatului. În același timp, solvabilitatea împrumutatului nu este evaluată, deoarece împrumutul (împrumutul) este rambursat nu în numerar, ci în natură - sub formă de produse agricole. Înlocuirea instrumentelor monetare cu altele naturale poate duce la costuri și beneficii incomensurabile. În plus, este destul de dificil să se garanteze rambursarea împrumuturilor în absența unui echivalent în numerar real al plăților în natură aferente unui împrumut și a corespondenței acestuia cu mărimea resurselor de credit.
Economiile din construcții reprezintă un sistem de acumulare de fonduri și împrumuturi pentru construcția de locuințe.
Metodele de creditare prin economii în construcții sunt utilizate în diferite țări. În Belarus, serviciile în domeniul economisirii clădirilor sunt oferite de JSC JSSB Belarusbank.
Esența sistemului este destul de simplă:
În primul rând, clientul, adică o persoană care vrea să-și construiască o casă depune bani într-un cont de economii la o bancă. Dobânda anuală pentru un astfel de depozit este mică, retragerile sunt limitate, ca majoritatea celorlalte operațiuni.
Termenul de plasare a fondurilor în bancă se negociază în prealabil. Reîntregirea contului de economii are loc în conformitate cu termenii contractului, uneori pe toată perioada de depunere a depozitului, alteori această etapă se încheie mai devreme și începe o perioadă în care singura mișcare a fondurilor în cont devine acumularea de interes.
După încheierea etapei de economisire, clientul are posibilitatea de a plăti cu fondurile acumulate pentru achiziționarea unei locuințe. Această perioadă se numește faza de facturare.
Apoi, atunci când fondurile proprii ale deponentului sunt transferate integral către furnizorul de locuințe, clientul are posibilitatea de a obține un împrumut de la bancă și de a continua construcția folosind fonduri împrumutate.
Perioada de creditare depinde de termenii acordului dintre client și bancă. Alți termeni ai împrumutului sunt, de asemenea, dictați de acest acord și nu diferă fundamental de alte împrumuturi. Dar se presupune că procentul anual este mai mic decât pentru alte credite pentru locuințe.
Beneficiile economiilor din clădire sunt reciproce pentru împrumutat și creditor.
Instituția de credit are posibilitatea de a folosi banii clientului în condiții favorabile înainte de începerea construcției. În plus, pe toată perioada de acumulare (economisire) de fonduri, banca monitorizează indirect starea de fapt a clientului: momentul efectuării, valoarea plăților. Rata dobânzii la împrumut se dovedește a fi mai mică decât la alte produse similare, dar aceasta este compensată de beneficiile deja primite din depozit și de presupusa fiabilitate mai mare a împrumutatului.
Beneficiarul creditului beneficiaza si de o relatie stabila cu banca. Un beneficiu comparativ mai mic de la plasarea unui depozit i se pare a fi o plată pentru condițiile favorabile unui viitor împrumut și însăși încrederea în primirea acestuia.
În Republica Belarus, acordurile privind sistemul de economii în construcții sunt oferite numai de JSC JSB Belarusbank. Nu am putut găsi statistici cu privire la numărul de persoane care au folosit serviciul. Dar, judecând după recenziile de pe Internet, imaginea arată astfel:
Sistemul de economisire a clădirilor este disponibil din 2006, dar nu a fost adoptat pe scară largă. Majoritatea continuă să construiască în detrimentul împrumuturilor concesionale sau sunt de acord cu împrumuturi relativ mici, pe termen scurt.
Sunt clienți care au reușit să folosească sistemul, care locuiesc deja în locuința achiziționată și au șanse mai mari să fie mulțumiți de decizia lor. Cel mai adesea, ei scriu că afacerea a fost făcută la Minsk, a fost aleasă perioada minimă de acumulare / economisire, iar locuințele au fost achiziționate pe piața secundară.
Puteți clarifica condițiile actuale de creditare pentru sistemul de economii în construcții pe site-ul oficial al „Belarusbank” https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/vklad_v_sisteme_stroitelnyh_sberezheniy.
Să ne uităm la câțiva dintre termenii definitori ai acestei oferte.
Raportul dintre fondurile proprii și de credit ar trebui să fie de 1 la 4, adică 25% din costul locuinței este finanțat din depozitul clientului, 75% dintr-un credit bancar.
Perioada minimă de economisire, de ex. perioada în care depozitul se află în bancă timp de 19 luni. Perioada de bază de economisire este de 36 de luni. Durata maximă posibilă a acestei etape este de 127 de luni.
Există 3 opțiuni pentru un plan de credit, cu termeni diferiți pentru depunerea și economisirea fondurilor.
În perioada depunerii unui depozit, clientului i se percepe o dobândă anuală în cuantumul ratei de refinanțare a Băncii Naționale.
După încheierea perioadei de economisire, conform acordului, perioada de plată începe în momentul în care toate fondurile acumulate sunt transferate (în formă fără numerar) în contul vânzătorului de acasă.
La sfarsitul platilor incepe perioada de creditare a relatiei. Perioada de rambursare a creditului este de 20 de ani.
Rata dobânzii la împrumut depinde de rata de refinanțare. Clientul poate alege între două variante de conectare a procentului anual și a ratei:
Sistemul de economisire a clădirilor al Belarusbank JSB are mai multe avantaje:
Alți termeni ai acordurilor pot fi găsiți pe site-ul Belarusbank și asigurați-vă că consultați un specialist înainte de a încheia un acord.
Este profitabil sistemul de economisire a clădirilor în Belarus? Să fie o alegere personală.
Dacă rata actuală de refinanțare ar fi stabilă, atunci cumpărarea unui apartament conform schemei descrise ar costa în cele din urmă de aproximativ 2,75 ori mai scump decât cumpărarea fără împrumut. Același raport pentru un împrumut preferențial va fi de 1,87 ori. Prin urmare, împrumuturile preferențiale sunt încă mult mai solicitate.
Iar etapa de economisire este precedata si de obtinerea unui imprumut. În acest timp, suma depozitului nu poate fi retrasă (cel puțin parțial) sub amenințarea unei scăderi a ratei dobânzii anuale de la rata de refinanțare la rata „depozitelor la vedere”. Termenul minim pentru depunerea unui depozit este de 19 luni.
Dar! În istoria recentă a Belarusului, perioadele de stabilitate a rublei au fost rareori lungi. Prăbușirea cursului de schimb în etapa de economisire este foarte neplăcută pentru clienți, în următorii ani de creditare aceasta promițând o ușurare proporțională a poverii creditului.
Dacă observați o eroare în text, vă rugăm să o selectați și să apăsați Ctrl + Enter
