Kondratyuk Daria Olegovna, student la Facultatea de Economie, Universitatea de Stat de Economie și Drept din Khabarovsk [email protected]
Consilier științific – Ksenofontova Galina Vladimirovna
Doctor în Economie, Profesor asociat al Departamentului de Bănci, Universitatea de Stat de Economie și Drept din Khabarovsk
Capitalizarea băncilor rusești: probleme și soluții
Adnotare. Acest articol prezintă subiecte de actualitate ale formării și creșterii capitalului bancar, sunt considerate și sistematizate principalele probleme de capitalizare a sistemului bancar; sunt identificate principalele elemente de crestere a capitalului si modalitatile de crestere a acestuia, care sa permita o gestionare mai eficienta a capitalului propriu Cuvinte cheie: capital bancar, fonduri proprii ale unei institutii de credit, capitalizarea sistemului bancar, adecvarea capitalului, administrarea capitalului propriu.
În prezent, capitalul instituțiilor de credit este cel mai important factor în dezvoltarea durabilă pe termen lung nu numai a sistemului bancar al Rusiei, ci și a întregii economii a țării. Valorificarea băncilor este o problemă care provoacă discuții între diverși oameni de știință, economiști și politicieni. Această problemă este discutată de mulți angajați ai băncii și reprezentanți ai autorităților de supraveghere În conformitate cu Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, suma minimă a capitalului autorizat al unei bănci nou înregistrate în ziua depunerii cererii de înregistrare de stat iar eliberarea unei licențe pentru operațiuni bancare este stabilită la 300 de milioane de ruble. De asemenea, se știe că toate instituțiile de credit înregistrate anterior sunt obligate să aducă suma fondurilor proprii la valoarea minimă admisă. Pentru băncile care nu au respectat cerințele legii, Banca Centrală a Federației Ruse va fi obligată să revocarea licenței bancare este cea mai mare dintre toate băncile din Federația Rusă (tabelul 1).
Tabelul 1 Clasament
băncile Federației Ruse
capitalul propriu
№Название банкаКапитал, тыс. руб.Абсолютное изменение, тыс. руб.Темп прироста, проценты01.01.201601.12.20151Сбербанк России2 678 956 6882639856 17639100 5121,482ВТБ1014666 0361041317 88226651 8462,563Газпромбанк646057 465637438 9908618 4751,354Россельхозбанк411936 910428531 81616594 9063,875АльфаБанк359641 482274143 56785497 91531 ,.19Superioritatea acestor bănci este legată de poziția lor pe piața serviciilor bancare din Rusia, ele sunt coloana vertebrală, practic statul însuși participă la capitalul fiecăreia dintre aceste bănci. Dar, în ciuda importanței acestor instituții de credit, modificarea indicatorului analizat nu este pozitivă. Capitalizarea este fie nesemnificativă, fie inexistentă. Așadar, aflarea motivelor acestei situații rămâne o întrebare deschisă.Se pare că nu cantitatea de capital ar trebui să fie principala cerință pentru băncile care operează, ci utilitatea și respectarea standardelor obligatorii de bază. Capitalizarea băncilor nu este doar o creștere a capitalului propriu, ci și o schimbare a structurii sale calitative.Se crede că o nouă creștere bruscă a cerințelor pentru capitalul minim al băncilor va duce la ieșirea de pe piață a unui mare numărul de bănci regionale care lucrează cu succes cu întreprinderi mici și mijlocii din regiuni.
Una dintre problemele de capitalizare a sectorului bancar al Federației Ruse este impactul negativ al factorilor externi, o încetinire a creșterii economice, o încetinire a creșterii PIB (Tabelul 2).Astfel, analiza a arătat că valoarea de piață a tuturor bunurile și serviciile crește mai lent în comparație cu fondurile proprii ale băncilor Tabelul 2 Dinamica fondurilor proprii
organizatii de credit
și PIB, raportul lor
Dateal capitalvpdol de capital propriu în PIB, dobândă la dobândă, miliarde de ruble, dobândă, dobândă, miliarde de ruble, dobândă 01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.0ART ,4106.178.6001.01.20147064, 349115.5677 893.1109.629.0701.01.20157928, 438112.2380412.5103.239.86Total31080.030113.77355986.1107.7
Se știe că capitalul bancar al țărilor dezvoltate, cum ar fi Japonia, SUA, Marea Britanie, este de multe ori mai mare decât dimensiunea fondurilor proprii ale băncilor rusești.De exemplu, conform statisticilor bancare oficiale, capitalul propriu al Sistemul bancar din Regatul Unit din 01.01 sau 49,286173 trilioane de ruble (la cursul oficial al Băncii Centrale a Federației Ruse, egal cu 101,41 ruble pentru 1 liră sterlină), care, conform estimărilor noastre, depășește capitalul propriu al sectorului bancar a Federației Ruse de 7 ori. Acest lucru indică faptul că băncile din Federația Rusă trebuie să-și majoreze fondurile proprii, deoarece capitalul lor este un avantaj competitiv integral pe piața serviciilor bancare din țară și între băncile străine.Procesul de capitalizare a sistemului bancar este inevitabil pentru rus. Federaţie. Sarcinile de modernizare a economiei necesită extinderea creditării pe termen lung, ceea ce este imposibil fără o sumă semnificativă de fonduri proprii. Cu toate acestea, în prezent, mărimea capitalului băncilor rusești nu permite finanțarea adecvată a nevoilor de investiții ale sectorului real al economiei, așa cum reiese din datele din Figura 1. Un sistem bancar subcapitalizat nu poate genera ambele sume semnificative de bani. în general şi bani lungi.
Orez. 1. Caracteristicile comparative ale capitalului băncilor din Federația Rusă și țările dezvoltate în raport cu PIB
Întrucât nivelul capitalului propriu este unul dintre factorii fundamentali pentru funcționarea stabilă a băncii, pentru a-și menține adecvarea, o instituție de credit poate alege două moduri: fie să nu investească în active cu risc ridicat, fie să majoreze capitalul ca risc. majorări.Mărirea cerințelor de adecvare a capitalului este un pas important și necesar pe calea întăririi stabilității sectorului bancar.Una dintre modalitățile de menținere și majorare a capitalului este ca o instituție de credit să primească contribuții suplimentare la capitalul autorizat din existente și potențiale. participanții. Majorarea capitalului autorizat - această metodă de creștere a capitalului propriu nu este asociată cu necesitatea plății impozitelor (spre deosebire de creșterea capitalului datorată creșterii profitului băncii).Capitalul autorizat al băncii poate fi majorat prin creșterea valorii nominale a acțiunilor în circulație sau plasarea de actiuni suplimentare.Cu toate acestea, aceasta metoda necesita numerar gratuit sau in tara, sau investitii straine.O alta modalitate de a-ti creste fondurile proprii este de a creste profitul unei institutii de credit si de a reglementa directiile de distributie a acesteia.Se crede pe buna dreptate ca profitul creșterea poate fi asigurată, în primul rând, prin urmărirea unei politici de creditare mai echilibrată, eliminarea cazurilor de acordare de împrumuturi și atragerea de depozite de la inițiați și debitori asociați băncii în condiții mai favorabile decât cele de piață, deturnând fondurile proprii în costuri iraționale. Este indicat să se reducă valoarea profitului alocată fondurilor de stimulare economică, să se utilizeze o parte decisivă din profitul băncii după impozitare pentru a-și majora capitalul sub formă de capitalizare, formare de fond de rezervă sau crearea de rezerve pentru posibile pierderi la credite pentru creditele de categoria I de calitate.Evident, o astfel de abordare a repartizării profitului nu provoacă entuziasm nici pentru participanți (refuzul de a plăti dividende), nici pentru conducere și angajați (reducerea deducerilor la fondurile de consum) . Cu toate acestea, aceasta pare a fi singura opțiune posibilă pentru distribuirea profitului, deoarece în capitalul fix sunt incluse doar fonduri, a căror utilizare nu reduce dimensiunea proprietății băncii. Toate fondurile de consum, fondurile de împrumut pentru angajați și fondurile de pensii sunt excluse din calculul capitalului de bază. Formarea acestor fonduri este posibilă doar în detrimentul profitului net al instituției de credit.De asemenea, trebuie menționat că menținerea și creșterea sumei fondurilor proprii se poate realiza nu numai datorită creșterii indicatorilor însumați, ci și prin reducerea acei indicatori care se deduc la calculul capitalului băncii, în special: - active necorporale la valoare reziduală (nu se face excepție nici măcar pentru produse software și licențe); - acțiuni proprii răscumpărate de la acționari (nu se face excepție nici măcar pentru acțiunile cu o cotație de piață); provizion pentru eventuale pierderi la credite față de credite aferente a 24 de grupe de risc; - rezerva insuficientă pentru amortizarea investițiilor în valori mobiliare; - creanțe restante peste 30 de zile (aici ne referim la perioada de neîndeplinire de către debitor); a obligațiilor care îi revin în temeiul acordului din momentul prevăzut de prezentul acord); – investiții în acțiuni (acțiuni, acțiuni) ale respectivelor organizații investiții la care participarea băncii depășește 20%, precum și investiții în acțiuni (participări, acțiuni) ale filialelor și afiliaților și instituțiilor de credit rezidente; împrumuturi subordonate acordate instituțiilor de credit rezidente (astfel, emiterea încrucișată directă a împrumuturilor subordonate nu este un ieșire, deși nimeni nu împiedică băncile să-și acorde împrumuturi subordonate între ele printr-un intermediar intermediar al unei terțe organizații (non-credit); - împrumuturi, garanții și garanții acordate fondatorilor, participanților și inițiaților care depășesc restricțiile stabilite de standarde economice (aici logica este simplă, nu încălcați valorile standardelor economice obligatorii, nu depășiți limitele impuse de suma fondurilor proprii, altfel va lovi din nou mărimea capitalului); - rezidual valoarea mijloacelor fixe peste suma surselor de fonduri proprii (din nou, banca nu ar trebui sa aiba prea multa proprietate care sa nu genereze venituri).In opinia noastra, sun Indicatorii de mai sus ocupă o pondere nesemnificativă în volumul total al valorilor luate în considerare, prin urmare, o scădere a volumului acestora nu va duce la o creștere globală a fondurilor proprii, iar această metodă nu va fi modalitatea predominantă de rezolvare a capitalizării. Astfel, există multe modalități diferite de îmbunătățire a metodelor de capitalizare a sistemului bancar, care pot fi potențiale posibilitatea de creștere a capitalului, îmbunătățirea structurii sale calitative în perioada de creștere economică stabilă. Dar în timpul crizei din 2014-2016, din cauza condițiilor politice și economice predominante, a inflației în creștere, a creșterii cursului de schimb și a introducerii diferitelor sancțiuni, implementarea instrumentelor pe care le-am avut în vedere nu este pe deplin accesibilă și posibilă pentru sectorul bancar al Federației Ruse. În prezent, băncile rusești folosesc reorganizarea ca o modalitate de a rezolva problemele de capitalizare. Potrivit Băncii Centrale, predomină forme de reorganizare precum fuziunile și achizițiile.De la 1 ianuarie 2016, 2 bănci au fuzionat și 97 de instituții de credit au fuzionat fără a forma sucursale. Astfel, capitalurile și băncile sunt unite și își optimizează activitățile în timpul crizei.
Referințe la surse 1. Despre bănci și activități bancare: Legea federală din 2 decembrie 1990 nr. 3951FZ. : URL: http://www.consultant.ru/popular/bank/46_1.html#p317 (data accesului: 02/04/2016).2.Cu privire la metodologia de determinare a valorii capitalului propriu (capital) al creditului instituții ("Basel III"): regulament al Băncii Rusiei din 28 decembrie 2012. Nr. 395–P. : URL: http://base.garant.ru/70324376/ (data accesului: 15/02/2016) 3. Banca Rusiei: [site web] –URL: http://www.cbr.ru. –[Accesat 07.02.2016].4.Kuap. Analiza financiară a băncilor: [site web]. URL: http://www.kuap.ru (data accesului: 02/06/2016) 5. Terentyeva N.S. Actualizarea rolului sistemului bancar // Bani și credit. -2010.-№3. -CU. 3436.6 Serviciul Federal de Statistică a Statului: [site web]. URL: http://www.gks.ru (data accesului: 02/07/2016) 7. Bank of England: [site web]. URL: http://www.bankofengland.co.uk (accesat 02/07/2016).
Sectorul bancar al Federației Ruse, încă de la înființare, sa dezvoltat într-un ritm accelerat, pe baza experienței internaționale. Necesitatea acestui lucru este justificată de importanța rolului băncilor în economia națională - deservirea aspectelor financiare ale activităților entităților economice. Prin urmare, dezvoltarea sectorului financiar rus se desfășoară rapid, în raport cu structurile bancare ale altor țări, care au o istorie de un secol, ceea ce a dus la o serie de probleme legate de calitatea sectorului bancar autohton.
De remarcat că sectorul bancar și-a început formarea după un model extins de dezvoltare, care a avut un impact negativ asupra sectorului financiar și a economiei în ansamblu. Modelul de dezvoltare extinsă se concentrează în principal pe componenta comercială a activităților băncilor – generarea de venituri – care a determinat lipsa unei surse de finanțare în segmentele cu profit redus ale economiei și, în plus, a destabilizat economia printr-o concentrare ridicată a riscuri financiare.
Dar principala problemă a sectorului bancar este că băncile nu au o nevoie directă de a-și asigura propria stabilitate la un nivel înalt - băncile respectă doar reglementările introduse de autoritatea de reglementare, care stabilesc minimul (maxim, în caz de riscuri) nivelul cerut de indicatori cheie de performanță, la care băncile nu aderă.având obligații de a-și asigura o rezervă de stabilitate în cazul situațiilor de criză.
În timpul crizei economice, această politică bancară a condus la o scădere semnificativă a stabilității multor bănci, ceea ce a condus la măsuri de reglementare dure din partea Guvernului și a Băncii Centrale a Federației Ruse pentru a asigura siguranța și stabilitatea sectorului financiar național, care a permis rezolvarea crizei.
Sectorul financiar rus, spre deosebire de modelul occidental, are o particularitate, care este prevalența segmentului bancar în el. Restul structurilor incluse în sectorul financiar, în ceea ce privește importanța lor în economie, au o pondere mai mică în structură. Prin urmare, sectorul bancar este cel responsabil pentru finanțarea economiei.
Ultimii ani ai dezvoltării sectorului bancar, în general, pot fi caracterizați pozitiv. În același timp, este un loc de îmbunătățire a calității băncilor în domeniul serviciilor financiare către populație - băncile deschid noi oportunități și piețe financiare pentru activitățile lor. Dar există și aspecte negative - sectorul bancar autohton este încă format din bănci regionale mici care din multe motive nu sunt capabile să se angajeze în sarcina lor principală - furnizarea de resurse financiare pentru economie - în același timp, sistemul bancar este o instituție care are cea mai mare pondere în structura sistemelor financiare RF.
Problema care împiedică băncile să finanțeze economia constă în structura sectorului bancar. Începând cu 1 aprilie 2017, există 607 bănci comerciale în Rusia care au o licență pentru a efectua operațiuni bancare. Dar, în același timp, sistemul bancar intern, în comparație cu structurile bancare străine occidentale, rămâne cu mult în urmă - insuficiența activelor bancare nu permite băncilor să finanțeze pe deplin economia.
Potrivit experților, funcția de intermediar financiar este implementată cel mai eficient de băncile mari, ale căror active operaționale dețin o pondere mare în activele totale. Pe măsură ce dimensiunea băncilor scade, ponderea lichidității în activele acestora crește. Acest lucru reflectă capacitatea scăzută de creditare a băncilor mici, diversificarea slabă a bazei de clienți, volatilitatea ridicată a fondurilor clienților și necesitatea unui tampon suplimentar de lichiditate, precum și dominația afacerilor de numerar și decontare. Consolidarea și consolidarea băncilor fac posibilă optimizarea managementului lichidității și, ca urmare, creșterea eficienței băncilor ca intermediari financiari.
Consolidarea sectorului bancar, pe viitor, va presupune o creștere a cerințelor pentru bănci, atât directe, cât și indirecte. Din partea autorității de reglementare - ridicarea standardelor responsabile de stabilitate, din partea pieței - ridicarea cerințelor pentru calitatea activității (competitivitate). O astfel de dinamică va necesita și schimbări în modelul de afaceri bancar: modelul extensiv ar trebui să cedeze loc modelului de dezvoltare intensivă, care presupune că băncile vor introduce tot mai mult soluții inovatoare în activitățile lor. În plus, este evident că consolidarea sectorului bancar, cu o astfel de tendință, ar trebui să câștige avânt, ceea ce devine principala sarcină a Băncii Centrale a Federației Ruse în calitate de reglementator al întregului sector bancar.
În acest moment, sectorul bancar rus este limitat financiar și nu are oportunități cu drepturi depline de finanțare a economiei: are nevoie de resurse pe termen lung și ieftine. Anterior, acest neajuns era compensat prin atragerea de fonduri din surse străine de finanțare, ceea ce în prezent este imposibil. Pentru a menține nivelul necesar de lichiditate, băncile au fost nevoite să strângă fonduri de la Banca Centrală pe termen scurt, ceea ce le-a permis să acopere lipsurile de lichiditate rezultate. În plus, băncile au dus o politică eficientă de atragere de fonduri de la populație în depozite, care a stabilizat situația. Fondurile investitorilor privați sunt considerate condiționat permanent, ceea ce indică stabilitatea acestora, dar, conform legii, toate depozitele private pot fi închise la cerere, ceea ce le caracterizează în două moduri: există riscuri ca aceste depozite să fie retrase, dar în practică, acest lucru se întâmplă rar. Prin urmare, este imposibil să se judece fără echivoc fiabilitatea unei astfel de surse de finanțare, în plus, este de remarcat faptul că finanțele populației sunt cele care alcătuiesc cea mai mare parte a resurselor sectorului bancar.
Astăzi, principala sarcină a organelor de reglementare ale sistemului bancar este menținerea și consolidarea sectorului bancar. Prin urmare, nivelul de capitalizare a întregului sistem bancar este un indicator strategic semnificativ. Pentru a menține nivelul necesar de capital, autoritățile de reglementare trebuie să răspundă rapid la dinamica negativă a modificării ratei de capitalizare pentru a evita consecințele negative. Pentru a face acest lucru, autoritățile de reglementare ar trebui să intervină în timp util în activitățile organizației cu reduceri semnificative ale capitalului bancar. În plus, standardul existent de adecvare a capitalului, care stabilește o valoare de prag pentru nivelul minim admisibil de capital, nu contribuie la consolidarea stabilității sistemului bancar.
Pentru ca intervenția corectivă să fie oportună și să aibă un efect pozitiv, este necesară extinderea intervalului de determinare a nivelului capitalului băncii. Este recomandabil să se introducă mai multe niveluri ale gradului de capitalizare pe baza caracteristicilor cantitative și calitative ale capitalului (de exemplu, creșterea în dinamică):
– bine capitalizat;
- suficient capitalizat;
- subcapitalizate.
O astfel de clasificare a băncilor în funcție de nivelul de capitalizare va determina intervenția autorităților de reglementare în activitățile acestora. Băncile care se încadrează în prima categorie nu vor fi supuse intervenției forțate în activitățile lor. Băncilor din a doua categorie li se va recomanda îmbunătățirea performanței. Organizațiile care se încadrează în a treia categorie vor fi obligate să respecte o serie de reglementări de aplicare pentru a îmbunătăți situația.
În același timp, există o problemă acută de dezvoltare a băncilor regionale mici care operează exclusiv în cadrul uneia sau mai multor regiuni. Astfel de bănci nu se pot adapta la astfel de cerințe din cauza dimensiunilor lor mici. Metodele de reglementare a sistemului bancar descrise mai sus în practică pot duce la reducerea acestora.
Băncile mici au o serie de avantaje pe piața financiară regională față de băncile federale mari. Au o structură organizatorică simplă care nu necesită cheltuieli mari pentru a asigura funcționarea acesteia. În plus, asigură dezvoltarea stabilă a economiei regionale prin acordarea de finanțare organizațiilor nefinanciare locale, precum și finanțarea întreprinderilor mici și mijlocii, oferindu-le condiții favorabile pentru finanțare și servicii financiare. În general, băncile regionale mici se adaptează precis la condițiile pieței locale, ceea ce le permite să acționeze mai rapid, mai flexibil și mai eficient decât băncile universale mari.
Creșterea obligatorie a fondurilor proprii în practică este probabil să conducă la o reducere a numărului de bănci regionale. Potrivit lui G.N. Beloglazova, părăsirea pieței instituțiilor de credit mici va reduce potențialul de extindere a produselor și serviciilor bancare în regiuni și nu va servi în niciun caz la creșterea stabilității sistemului bancar. Înlocuirea băncilor cu organizații non-credit care nu au experiență și încrederea clienților, care nu au personal calificat, va da naștere la noi piramide financiare, va complica activitatea băncilor rămase pe piețele regionale, inclusiv prin arbitraj de supraveghere și va restrânge baza pentru creditarea întreprinderilor mici și mijlocii.
Una dintre modalitățile de salvare a unui grup de bănci mici este formarea unui sistem bancar pe mai multe niveluri, unde, în funcție de clasa băncii și de capitalul propriu, i se va permite o anumită listă de operațiuni. Acest lucru va limita riscurile băncilor, aducându-le în conformitate cu dimensiunea capitalului propriu. Dacă ne întoarcem la experiența internațională, atunci în toate țările în care funcționează sute de bănci, instituțiile de credit sunt împărțite de autoritățile naționale de reglementare în mai multe categorii.
În același timp, introducerea unui sistem bancar pe mai multe niveluri ar trebui să facă și ajustări ale activităților băncilor. Fiecare nivel ar trebui să fie caracterizat de un anumit set de oportunități și restricții pentru bănci în domeniul lor de activitate. Criteriul conform căruia băncile vor fi repartizate la unul sau altul ar trebui să fie mărimea activelor și a capitalului său. Pe baza acestei caracteristici se va determina un set de operațiuni disponibile pentru un grup de bănci de un anumit nivel. De exemplu, băncile regionale mici se vor putea concentra asupra activităților din regiune, adică deservirea clienților privați și corporativi aparținând categoriei întreprinderilor mici și mijlocii; marile bănci federale vor servi întregul spectru financiar al intereselor marilor întreprinderi și clienților privați. De asemenea, băncile mai mici vor fi supuse unor cerințe de capital mai puțin stricte, permițându-le să rămână pe piața financiară din regiunea lor și să continue să funcționeze. Dacă banca își stabilește obiectivul de extindere, atunci va trebui să respecte cerințele care se aplică băncilor mai mari și să-și majoreze capitalul. O astfel de structură a sistemului bancar va permite atât băncilor mari să existe și să evite riscuri mari, cât și celor mici regionale care nu intenționează să-și extindă geografia activităților.
Banca creează fonduri care îi pot garanta stabilitatea financiară și îndeplinirea obligațiilor în caz de probleme. Suma fondurilor proprii trebuie să depășească valoarea normativă a coeficientului de adecvare a capitalului. Acesta din urmă este un fel de asigurare pentru clienți. Arată că banca este interesată de activitatea normală pe piață. La urma urmei, dacă acționarii investesc propriile fonduri, atunci există mai multe garanții că vor fi investiți cu precauția cuvenită. Dar cu o deteriorare bruscă a calității portofoliului de credite, rata de adecvare a capitalului poate atinge valorile limită. În acest caz, banca riscă să-și piardă licența.
Pentru a preveni o situație critică, Banca Centrală ia măsuri pentru stabilizarea situației financiare a organizației. Capitalizarea suplimentară este furnizarea de către Banca Rusiei către instituțiile de credit a unui împrumut subordonat. Face parte din cele suplimentare, ceea ce înseamnă că în cazul falimentului organizației, obligațiile față de Banca Centrală vor fi îndeplinite ultimul. Legea declară nivelul și procedura de participare a statului la acest proces. Astfel de împrumuturi nu pot fi emise direct, ci prin intermediul Agenției pentru Depozite de Asigurare (DIA) în împrumuturi federale (OFZ). O schemă similară a fost utilizată în cursul exercițiului financiar.
În decembrie 2014, președintele Rusiei a semnat Legea privind capitalizarea suplimentară a băncilor pentru o sumă totală de 1 trilion de ruble. Lista „norocoșilor” a fost publicată de DIA în februarie 2015. Împrumuturile vor fi acordate nu doar prin OFZ-uri, ci și prin cele obișnuite, ceea ce va ajuta DIA să rezolve problema capitalizării băncilor. Participanții la program trebuie să își trimită consimțământul pentru achiziționarea de datorii de către Agenție înainte de 01.06.2015, iar Banca Centrală - pentru a furniza cerințe pentru o anumită instituție.
Banca trebuie să crească volumul creditelor ipotecare, împrumuturilor acordate întreprinderilor mici și mijlocii cu peste 1% în decurs de 36 de luni. Este permisă și opțiunea de direcționare a fluxurilor de numerar către cele mai importante sectoare ale economiei. O altă cerință este creșterea cu 50% a sumei fondurilor primite din profiturile sau investițiile acționarilor. În același timp, băncile nu pot crește salariile angajaților în următoarele 36 de luni. Cel din urmă factor, într-o măsură mai mare, descurajează conducerea să ia decizia de a participa la program. Capitalizarea suplimentară este asistența care este oferită în condiții foarte stricte.
Pentru industrializarea economiei sunt necesare injecții semnificative în capacitățile de producție ale statului. În același timp, influența investitorilor occidentali ar trebui să fie limitată. Băncile trebuie să emită împrumuturi mari direcționate. Acesta este parțial scopul capitalizării. Organizația nu primește bani „vii”, ci OFZ. Totuși, ea va trebui să strângă singură aceeași sumă. Puteți obține doar un sfert din suma deja disponibilă a fondurilor proprii, care, la rândul său, nu ar trebui să depășească 25 de miliarde de ruble. Adică, capitalizarea suplimentară este o măsură de consolidare a băncilor regionale, care în viitor pot lua o poziție stabilă pe piață și se pot dezvolta independent. Acest lucru este confirmat și de termenii programului: organizațiile trebuie să își mărească portofoliul de credite cu 1% sau mai mult în fiecare lună.
Criza din 2009 a arătat eficacitatea acestei metode. Apoi, guvernul SUA a alocat trilioane de dolari pentru a restabili starea financiară a instituțiilor de credit fără nicio sancțiune. După 4 ani, Banca Europeană a finanțat instituțiile grecești în valoare de 50 de miliarde de euro. După stabilizarea situației, investitorul primește organizația. De aceea este atât de important ca statul să acționeze ca acesta din urmă.
Volumul fondurilor proprii ale instituţiilor de credit este în scădere din cauza cerinţei Băncii Centrale de a forma rezerve. O parte din fonduri apare doar pe hârtie: mijloace fixe supraevaluate, echipamente, clădiri și alte valori care nu pot fi folosite ca surse de finanțare. Pentru a controla situația, Banca Centrală stabilește standarde speciale și verifică dacă activitățile organizației corespund capacităților capitalului.
Pentru aceasta se organizează teste de stres. Analiștii de risc calculează modul în care procesele economice complexe pot afecta o instituție. În teorie, o astfel de verificare ar trebui să aibă loc trimestrial. În Ucraina, ultima dată a fost efectuată la cererea FMI în 2014. La acel moment, experții au calculat cum ar reacționa capitalul în cazul unei ieșiri de depozite și al unei creșteri a datoriilor. Pe baza rezultatelor testelor s-a luat o decizie privind capitalizarea suplimentară.
Ministerul Finanțelor se așteaptă ca băncile să poată crește creditarea imobiliară cu 15%. Acesta este un alt obiectiv pentru care este îndreptată capitalizarea suplimentară. Ce înseamnă? Băncile nu vor putea folosi fondurile pentru a cumpăra valută, așa cum a fost cazul în 2008. Este o veste bună. Însă va fi foarte greu să crești volumul de împrumut către cei solicitați. Va trebui să reducem dobânzile și să ne asumăm o parte din obligații. Nu toate organizațiile sunt de acord cu acest lucru. Deoarece capitalizarea suplimentară este o chestiune voluntară, VTB24 și Rosbank au refuzat deja să participe la program, argumentând că au deja suficient profit.
Un potențial cumpărător de locuințe este influențat de mulți factori: condițiile de împrumut, creșterea prețurilor la apartamente, încrederea într-un venit stabil. O scădere ușoară a ratei poate fi compensată de alte taxe lunare. Prin urmare, este puțin probabil ca o astfel de măsură să crească cererea pentru acest serviciu. Doar împrumutații cu un istoric de credit perfect pot solicita un credit ipotecar la o rată scăzută a dobânzii. Această poziție a băncii este pe deplin justificată. Și, în plus, nu orice debitor poate fi sigur că în 10-15 ani solvabilitatea lui nu se va înrăutăți.
Experții prevăd că, dacă rezultatul este pozitiv, capitalizarea suplimentară va duce la o reducere a ratei, o creștere a cererii pe segmentul economiei, în care ponderea tranzacțiilor ipotecare este de 80%. Persoanele care au o problemă acută de cumpărare a unui apartament vor beneficia de o uşoară reducere a dobânzii. Restul cumpărătorilor este probabil să aștepte o schimbare semnificativă a costului creditului. Ponderea tranzacțiilor ipotecare în segmentul premium depășește rar 20%. Prin urmare, este puțin probabil ca o modificare a ratei să aibă un impact asupra cererii. Majoritatea cumpărătorilor de bunuri imobiliare de lux plătesc în rate în condiții individuale.
1. Această măsură se aplică pentru creșterea activelor sau acoperirea pierderilor. Acţionarii pot iniţia procesul. În acest caz, vorbim despre strângerea de fonduri pentru emiterea de noi credite.
2. Prezența problemelor în bancă nu înseamnă că are nevoie de bani. Poate că Banca Centrală a revizuit standardele, iar instituția de credit nu a avut suficient profit acumulat din anii precedenți pentru a atinge obiectivele planificate. Deși capitalizarea suplimentară a băncilor ucrainene în 2014 a avut ca scop acoperirea pierderilor.
3. În primul rând, instituția se adresează acționarilor. Dacă nu au posibilitatea de a finanța organizația, începe căutarea de investitori terți. Legea privind capitalizarea suplimentară a băncilor prevede că toate modificările capitalului autorizat trebuie înregistrate la Banca Centrală. După depunerea fondurilor în conturi, acestea pot fi folosite ca orice alt activ.
4. Dacă nu a fost posibilă atragerea pentru acoperirea pierderilor, atunci banca trebuie fie să reducă volumul activităților, fie să fie lichidată.
5. Capitalizarea este o recomandare, nu o cerință. O creștere a capitalului nu asigură soliditatea financiară a organizației. Dacă acționarii sunt necinstiți, atunci fondurile pot fi folosite pentru a completa portofoliul de credite. În acest caz, este probabil ca după ceva timp organizația să aibă din nou nevoie de asistență financiară.
Una dintre metodele care poate fi utilizată pentru stabilizarea situației financiare a instituțiilor de credit este capitalizarea suplimentară. Ce este? Acordarea de asistență financiară băncii din partea acționarilor, a Băncii Centrale sau a altor instituții internaționale. La sfârșitul anului 2014, președintele Rusiei a semnat o lege prin care 27 de instituții regionale pot primi un împrumut subordonat. Puțini sunt însă cei care o doresc, întrucât condițiile pentru acordarea unui împrumut sunt foarte stricte.
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Conceptul și procedura pentru implementarea ofertei publice inițiale de acțiuni de către întreprinderile rusești. Primirea „profitului fondatorului”. Înstrăinarea valorilor mobiliare ale emitentului în favoarea cumpărătorilor ca urmare a unei oferte publice inițiale.
test, adaugat 21.04.2011
Funcțiile unei bănci comerciale. Reglementarea legală a activităților băncilor comerciale. Capitalul propriu și împrumutat al unei bănci comerciale, valoarea acesteia. Modalități de creștere a capitalului propriu al băncilor comerciale. Îmbunătățirea serviciilor băncilor comerciale.
lucrare de termen, adăugată 27.07.2010
Funcții de capitaluri proprii. Reglementarea de stat a activităților băncilor din Federația Rusă. Analiza capitalului propriu al Băncii OJSC „AK BARS”: caracteristici economice; compoziţie; analiza de suficiență. Probleme de capitalizare bancară.
teză, adăugată 21.11.2010
Standarde internaționale de supraveghere bancară și control al creditului. Abordări de bază ale definirii standardelor minime de capital. Analiza comparativă a impactului primei componente a Basel asupra adecvării capitalului băncilor individuale din Federația Rusă.
teză, adăugată 19.05.2015
Tipuri de acțiuni ale băncilor comerciale: ordinare și preferate. Principalii factori care afectează rentabilitatea acestora, criteriile de evaluare a acestui indicator. Analiza randamentului dividendelor unei actiuni pe exemplul actiunilor ordinare ale bancii in studiu, modalitati de crestere.
lucrare de termen, adăugată 05.11.2016
Cauzele eșecurilor în mecanismul de asigurare a stabilității băncilor pe baza formării de capitaluri proprii în volume adecvate principalelor riscuri bancare. Formarea capitalului propriu al băncilor în criză. Consolidarea cerințelor de lichiditate ale băncii.
test, adaugat 23.04.2013
Specificul băncii ca întreprindere. Interacțiunea dintre stat și băncile comerciale. Rolul băncilor în atragerea investițiilor. Rolul jucat de băncile din Rusia. Reglementarea activității băncilor comerciale. Asociația Băncilor Ruse.
lucrare de termen, adăugată 25.03.2004
Originea și esența băncilor, funcțiile, tipurile și principiile băncilor comerciale. Operațiuni pasive ale băncilor comerciale: resurse proprii, riscuri bancare și valoarea capitalului bancar. Cauzele și consecințele crizei sistemului bancar.
lucrare de termen, adăugată 06.09.2011
