Prognozele experților au fost justificate: o rată a creditului ipotecar în 2017 în Sberbank și în alte bănci interne a scăzut sistematic. În cel mai mare dintre ei, a ajuns în vara minimului istoric al pre-crizei 2014.
La începutul verii, cea mai mare bancă a țării a făcut o altă mișcare în disponibilitatea creditării ipotecare. Apoi, noua clădire ar putea fi cumpărată sub 10,7%, și dacă înregistrați o tranzacție online, apoi la 10%.
La data de 10 august, Sberbank a anunțat o reducere record a ratei ipotecare în 2017. Puteți cumpăra un apartament într-o clădire nouă acum pe un împrumut de la 7,4%, în Fondul Vechi - de la 8,9%. Contribuția inițială este redusă - până la 15% din costul "pătratelor" achiziționate.
Pe o notă! În prima jumătate a anului, piața ipotecară a crescut cu 16%, actualizând înregistrarea pre-crizei 2014.
La zi Agenția de creditare pentru locuințe ipotecare (AHML) A lansat o serie de programe de stat care permit regiunilor să dorească să dorească bani la locuințe la 6,25%. Vladimir și regiunea Nivghny Novgorod au devenit participanți la program.
Cea mai mică rată a creditului ipotecar 2017 va fi introdusă suplimentar în șase regiuni. Creditul în calitate de preferențial 6,25% va putea obține rezidenți:
Tatarstan;
Regiunea Moscovei;
Mordovia;
Regiunea Rostov;
Yamalo-Nenetes JSC.
"Oferta delicioasă" va fi posibilă în detrimentul bugetelor regionale, astfel încât autoritățile locale vor identifica categoriile de cetățeni pentru care locuințele vor deveni și mai accesibile. Mute pot fi lucrători bugetici (medici sau profesori), familii tinere etc.
Important! Planuri - Conectați-vă la programul de stat Karelia, Kalining și regiunile Voronezh.
Apropo, regiunile individuale caută oportunități de a oferi rezidenților cele mai favorabile condiții. În special, guvernul Moscovei a prezentat o scădere a ipotecarului la sută la 7% pentru imigranții din Hrușciov. Oportunitate de autoritățile din Moscova sa transformat în AHML, dar până acum sunt propuse numai 9% standard.
Ratele ipotecare ale băncilor pentru comparație sunt prezentate în tabel, datele din care sunt relevante pe 10 august 2017 *
| bancă | Pe clădiri noi | Pentru cazare secundară | Cu matroata. | Militar |
| Sberbank. | 7,4 | 8,9 | 8,9 | 10,9 |
| VTB 24. | 10,7 | 10,7 | 11,4 | 10,9-11 |
| Rosselkhozbank. | 9,75 | 9,75 | 9,75 | 9,75 |
| Promsvyazbank. | 10,9 | 11,75 | 10,9 | 10,9 |
| Alfa Bank. | 9,5 | 9,5 | 9,5 | 9,5 |
| Binbank. | 9,5 | 9,75 | 9,5 | 11,5 |
| Raiffeisenbank. | 10,4 | 10,5 | 10,4 | 10,4 |
| Uralsib. | 10,5 | 11 | 10,5 | 10,9 |
| Deschidere | 10 | 10 | 10 | 10 |
* Au fost utilizate informații de pe site-urile oficiale ale băncilor. Rata dobânzii inferioare de planificare este indicată.
Vreau să sper că concurența va face ca toți bancherii să facă o ipotecă și mai accesibilă. Cu o reducere record a interesului de credit în Sberbank, o altă bancă populară pleacă încă pentru condițiile de creditare nu cele mai atractive pe piață - rata creditelor ipotecare în 2017 în VTB 24 este de la 10,7%. Dar când achiziționați apartamente mari (de la 65 de "pătrate") VTB reduce interesul pentru 10, iar suma băncii oferă una dintre cele mai mari pe piață - până la 60 de milioane de ruble. Cu o contribuție inițială de 10%.
La alegerea celor mai atractive condiții de creditare, rata dobânzii joacă, fără îndoială, un rol important, dar este necesar să se compare alte poziții - dimensiunea contribuției inițiale, criteriile pentru debitor, numărul de documente necesare etc.
În luna mai, Premierul Medvedev a spus că economia reduce ratele împrumuturilor ipotecare în 2017 la 6-7%, și a fost raportat anterior că guvernul a fost "suflat" și nu a putut să sprijine 30 de mii de debitori ipotecari care au prezentat documente pentru restructurarea acestor împrumuturi.
Pe o notă! Principalul apărător al antreprenorilor ruși Boris Titov este convins că, dacă statul reușește să reducă rata la 5%, piața construcțiilor va crește de două ori. În "strategia de creștere" a economiei rusești, el a calculat că un pas similar va costa 150 de miliarde de ruble.
AHML prezice volumul emiterii de ipoteci cu 1,8 trilioane de ruble, având în vedere câțiva factori favorabili:
inflația lentă (4,3%);
o scădere suplimentară a ratei-cheie, care depinde în mod direct de calcularea interesului pentru emiterea de produse bancare;
dezvoltarea mecanismelor de refinanțare și suport de stat.
Pentru primul trimestru, potrivit lui Ahml, băncile au luat 324 de miliarde de ruble la datorie., Și pentru o ruble de 150 de miliarde martie, care este de 10% mai mult din nivelul volumelor înregistrate din 2014, dar alte numere sunt forțate să se gândească la Existența problemei, pentru a decide care declinul ratei ipotecare în 2017 și în Sberbank nu va ajuta alte bănci.
Rușii nu sunt pregătiți să cheltuiască, inclusiv cumpărarea de locuințe pe credit. Potrivit lui Rosstat, cu o creștere fixă \u200b\u200ba salariilor din țară cu 2,5%, venitul real al cetățenilor sa prăbușit brusc cu 7,6% și a devenit cel mai mic în ultimii 5 ani.
Balsams pe inimă devin sondaje ale WTCIOM. Acestea sunt demonstrate cel puțin minor, dar încă o creștere a încrederii creditului în țară:
În ianuarie - doar 10% dintre respondenți au crezut că a fost un moment favorabil pentru împrumuturi;
în martie - 11%;
În aprilie - 12%.
În timp ce majoritatea covârșitoare (66%) dintre ruși consideră că "acum nu este cel mai bun timp pentru cheltuieli", și agențiile de turism și companiile aeriene și Băncile raportează indicatori în creștere: atât în \u200b\u200bvacanță, cât și noi mașini, iar rușii au devenit luați mai des și mai mari. Și aici este oportun să se ofere unui prieten statistici: La sfârșitul lunii februarie, datoria de credit a cetățenilor în fața băncilor a crescut cu 13% amenințătoare.
Ar trebui să se țină seama de faptul că organizațiile financiare (bănci și IFM) au devenit mai puțin probabil să aprobe cererile de credite de consum datorită creșterii nerestretului. Dacă o situație similară se va întâmpla în segmentul de creditare a creditării ipotecare, indiferent dacă rușii vor fi împrumutați mai precis la achiziționarea de bunuri imobiliare și să câștige rata creditelor ipotecare a înregistrării Vară-2017, va arăta timp.
Politica Băncii Rusiei contribuie la o scădere a ratelor pe piața ipotecară, dar înregistrează rate scăzute la ipoteca la 6-7% pe anual costurile de așteptare numai în perspectiva a doi sau trei ani, se crede organizațiile de credit să fie respectate. Piața bancară nu poate reduce ratele într-un timp scurt pentru mai multe puncte procentuale, deoarece acest lucru va duce la o marjă negativă, explică ei.
Primul ministru al Federației Ruse, Dmitri Medvedev, a declarat marți că condițiile macroeconomice din Federația Rusă au fost coapte pentru a se asigura că ratele ipotecare au scăzut la 6-7% pe an.
Potrivit băncii centrale, ratele ipotecare ale băncilor rusești în primul trimestru al anului 2017, în medie, cu 11,8%, au scăzut cu 0,67 puncte procentuale comparativ cu indicatorul anual de limitare.
"Piața este coaptă pentru bănci să ia cursul pentru a reduce ratele dobânzilor. Cu toate acestea, piața bancară nu va putea reduce rata creditului pentru mai multe puncte procentuale pentru o perioadă scurtă, deoarece acest lucru va conduce la dezechilibrarea activelor și pasivelor. Datoriile ieftine sunt înlocuite treptat de fonduri mai scumpe ridicate de pe piață, datorită căruia organizațiile financiare și de credit reduce treptat ratele ", a comentat directorul Departamentului de Împrumuturi și Produse de Asigurări" Absolut Bank "Anton Pavlov.
Nu asa de repede
Cererea de ipotecă cu o rată a acestui produs este de 6-7%, fără îndoială, va crește. Debitorii vor apărea pe piață, pentru care un nivel mai ridicat de pariuri a fost inexpernia, șeful pieței de masă și a produselor de credit din Raiffeisenbank Andrei Morozov a fost încrezător.
Cu toate acestea, nivelul total al ratelor ipotecare la 6-7% în acest an nu ar trebui să aștepte reprezentanții băncilor în unanimitate.
"Cu cea mai favorabilă economie a lumii și a tendinței continue cu privire la scăderea ratei cheie, este posibilă abordarea frontierei superioare a acestui nivel nu mai devreme decât sfârșitul anului 2018", crede înghețul.
Banca "renaștere" prezice că la sfârșitul anului 2017, precum și în 2018, ratele ipotecare pe piață vor scădea cu aproximativ 1-2 puncte procentuale.
"Cel mai probabil, în acest an vom vedea un pariu neechivoc pe piață. Rata de 6-7% este o perspectivă de doi sau trei ani ", spun ei" Absolut Bank ".
Prognoza generală până la sfârșitul anului 2017 și pentru 2018 promite o scădere a ratelor ipotecare chiar și în ceea ce privește o medie a pieței timp de 1-2 puncte procentuale, vorbesc Promsvyazbank.
În banca ipotecară "Deltacredit", la rândul său, consideră că, în inflația cu 3-4%, iar creșterea economiei, rata minieră medie asupra ipotecii până în 2019-2020 poate ajunge la 8-9%, iar în absență de creștere economică - 9,5% anual.
În același timp, tendința totală a scăderii pariului este absolut justificată, bancherii consideră. Dinamica pozitivă a împrumuturilor ipotecare este explicată nu numai prin eliminarea sprijinului de stat, ci și valoarea actuală a finanțării băncilor și scăderea așteptată a inflației, a remarcat, în special, în Promsvyazbank.
"De asemenea, este necesar să se țină seama de factorul demografic și să crească alfabetizarea financiară a populației - acum puteți observa apariția unei noi generații de debitori de solvenți. Se preconizează că veniturile reale de unică folosință ale populației vor începe să se deplaseze în 2017 după trei ani de declin ", a declarat șeful produselor ipotecare și refinanțarea Promsyazbank Elena Nazarenko.
Planuri bancare
Toate băncile se asigură că intenționează să urmărească situația pieței și, dacă este posibil, să reducă ratele ipotecare.
"În ceea ce privește schimbările viitoare ale băncilor din banca" Review ", menținând în același timp tendința actuală spre o scădere a costului finanțării și la o scădere a pariului-cheie, ratele noastre vor fi, de asemenea, reduse", a declarat Oleg Korkin, deputat Șeful blocului de afaceri cu amănuntul.
Potrivit băncii, volumul actual al portofoliului său ipotecar este de 44 de miliarde de ruble. În 2017, portofoliul ipotecar al băncii "renaștere" va crește cu cel puțin 30%, ceea ce corespunde dinamicii de creștere în 2016, a adăugat Korkin.
"Banca absolută" intenționează, de asemenea, să ajusteze rata creditelor ipotecare dacă sunt condițiile pentru acest lucru. "Pentru aceasta, este important ca situația din economie să rămână stabilă, banca centrală a continuat cursul pentru a reduce rata-cheie, care, printre altele, va contribui la reducerea costului formării participanților la piață. Un alt factor important este dezvoltarea proiectelor de infrastructură, stabilirea interacțiunii cu departamentele pentru a reduce cheltuielile de exploatare și componentele de risc ", enumerate Pavlov.
De la începutul anului, Banca a redus deja rata creditelor ipotecare de trei ori. În prezent, rata minimă în conformitate cu programele standard de creditare este de 10,25% pe an, iar în cadrul programelor afiliate - 7,7% pe an în ruble.
În același timp, scăderea ratei fără subvenții la 6-7% va însemna că banca funcționează cu o marjă negativă, deoarece costul banilor pentru participanții pe piață este acum mai mare. În plus, banca cheltuiește fonduri pentru menținerea infrastructurii, făcând o tranzacție etc., care ar trebui, de asemenea, să fie pusă în costul produsului, a explicat Pavlov.
În prezent, portofoliul ipotecar "Absolut Bank" este de 65,1 miliarde de ruble, iar până la sfârșitul anului va depăși semnul a 80 de miliarde de ruble, se așteaptă să fie într-o instituție de credit.
Promsvyazbank în 2016 a crescut volumul de credite ipotecare de 4,3 ori în termeni anuali, iar portofoliul ipotecar al băncii a crescut cu 39% anul trecut. Valoarea medie a împrumutului ipotecar în Bancă pentru martie 2017 a fost de 1,78 milioane de ruble.
Principalele criterii și tendințe în 2017 în activitatea ipotecară vor fi două elemente: concurența rigidă la tarifele - clienții au fost obișnuiți cu rate scăzute în perioada programului de subvenționare a statului, iar al doilea element este o simplificare a procesului: minimul Pachetul de documente, ștergere și înregistrarea canalelor de emitere electronice și înregistrarea tranzacțiilor ", a menționat Nazarenko.
"Vrem să fim" pe piață "și în viitor putem lua în considerare posibilitatea reducerii ratelor, dar nu există condiții prealabile pentru o scădere mai substanțială", a declarat Alexey Tartyshev, șeful Departamentului de Marketing al Banca de DeltraCredit.
Începând cu 1 mai, portofoliul ipotecar al băncii DeltaCredit este de 140,1 miliarde de ruble. În bancă, se prezice că la sfârșitul anului va crește cu 23% - la 172,5 miliarde de ruble.
Rezultatele anului 2017 pe piața ipotecară
Companiile de experți Grupul metricului rezumat 2017 pe piața ipotecară. Spre deosebire de anul 2016, care a fost marcat numai de restabilirea activității debitorilor, în 2017, modificările cantitative au fost transferate la înaltă calitate: o înregistrare istorică a volumului emiterii (2 trilioane de ruble) și ratele sunt de 9,8% pe an. În același timp, există atât aspecte pozitive, cât și negative în valoarea crescândă a ipotecii pentru piața imobiliară, experți.
2017 a devenit cea mai productivă pentru întreaga istorie documentată a pieței creditelor ipotecare ruse. În Rusia, au fost emise 1 milion de credite pentru a cumpăra locuințe pentru un total de 2 trilioane de ruble, care au fost de 2,2% din PIB-ul anual al țării, experți calculați Grupul metricului. Indicatorii au depășit complet nivelul pre-criză al creditării rusești. Comparativ cu anul 2014, numărul creditelor ipotecare emise anul trecut a depășit 7%, iar volumul bancar a fost de 15%. În comparație cu anul 2016, în aceste criterii, piața ipotecară a crescut cu 27% și, respectiv, 37%.
Datele privind emiterea de credite ipotecare în Federația Rusă
|
Indicatori |
2014 |
2016 |
2017 |
Schimbare până în 2014. |
Schimbare până în 2016. |
|
Numărul de împrumuturi, unități. |
1 012 064 |
856 427 |
1 086 939 |
7% |
27% |
|
Volumul emiterii, milioane de ruble. |
1 753 294 |
1 472 254 |
2 021 398 |
15% |
37% |
|
Rata medie ponderată,% |
13,17 |
11,54 |
9,79 |
-3,38 pP. |
-1,75 pP. |
|
Valoarea medie a împrumutului, milioane de ruble. |
1,73 |
1,72 |
1,86 |
0,13 |
0,14 |
|
Termen mediu ponderat, lună |
177,9 |
184,6 |
187,5 |
9,6 luni. |
2,9 luni. |
Sursa: Banca Centrală a Federației Ruse
Analiștii Grupul metricului Se remarcă faptul că în 2017 creșterea cantitativă a pieței ipotecare, a căror început a primit un program de subvenționare a programului, transferat la o îmbunătățire calitativă a indicatorilor. În primul rând, acest lucru a fost exprimat în reducerea ratelor medii de împrumut: în ultimul an, rata (de fapt, costul împrumutului) a scăzut de la 11,54% la 9,79% (cu 1,75 puncte procentuale). Inutil înainte, ipoteca din Rusia nu a fost atât de favorabilă - ultimul minim că ratele obținute au fost înregistrate în noiembrie 2011 - 11,40%.
Ratele minime sunt oferite în cadrul programelor ipotecare comune ale dezvoltatorilor și băncilor. SA "NS Bank" (care nu sunt incluse în primele 20 de bănci ipotecare de vârf) pentru perioada de construcție a unui obiect - 3%, după trecerea obiectului crește până la 12%. Rosselkhozbank oferă o ipotecă la prețuri de la 5,17%, iar creditele atât pregătite, cât și în construcție.
Îmbunătățirea accesibilității ipotecii a condus la două consecințe: mărimea și perioada de creditare au crescut. Dacă în 2016 rușii au împrumutat băncilor să cumpere locuințe în medie de 1,72 milioane de ruble, apoi în 2017 - 1,86 milioane de ruble. Astfel, reducerea pariurilor a permis creșterea dimensiunii împrumutului de 140 mii de ruble. Termenul de creditare a crescut, de asemenea, pentru trei luni comparativ cu 2016, și aproape 10 luni în raport cu perioada de criză pre-criză.
Creșterea mărimii împrumutului indică faptul că nu numai căși rușii nu au putut să-și permită un împrumut ipotecar în 2017, ci și sporirea zonelor obținute de ele. La rândul său, o perioadă mai lungă indică încredere relativă în viitor.
În octombrie 2017, diferența dintre ratele ipotecare pentru achiziționarea de locuințe primare și secundare a dispărut, experții sărbătoresc Grupul metricului. Zece bănci ipotecare de vârf oferă aproape aceleași rate de bază. Pentru clădirile noi, gama de propuneri variază de la 7,9% la 11%, iar pentru apartamentele secundare - în intervalul 9.1-11.5%. Potrivit AHML, în decembrie 2017, rata medie ponderată pe împrumuturile emise pentru locuințe finite a fost de 9,8%, iar clădirile noi - 9,77%.
Această tendință a favorizat piața pentru locuințele finite și non-găzduite, experții sărbătoresc Grupul metricului. Dacă, în general, numărul de împrumuturi emise de 27%, iar volumul acestora este de 37%, atunci ipoteca pentru participarea la construcția comună nu a fost la fel de populară. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, numărul împrumuturilor emise la achiziționarea de locuințe în construcție (în conformitate cu acordurile de participare, DDU) a crescut de la 306 mii la 312 mii, adică cu doar 2%. Cu toate acestea, volumul creditelor a crescut de la 571 miliarde de ruble la 661 miliarde de ruble (cu 15%), care este încă mai puțin dinamica ipotecară pe piața secundară.
Până în prezent, programul de subvenționare a subvenției de stat a funcționat, oferta pentru achiziționarea de obiecte în construcție a fost de aproximativ 2% mai mică decât ratele de împrumut pentru achiziționarea "detavers", a comentat. - De aceea, în 2015-2016, cumpărătorii au arătat un mare interes în clădirile noi. Acum, atunci când ratele au fost egale, mulți cumpărători, în special în regiunile în care veniturile adesea nu permit simultan să plătească o locuință ipotecară și chirie, așteptând finalizarea construcției unei case noi, returnată la ideea de a dobândi Facilități gata făcute. Cu toate acestea, programul de subvenționare a început deja, care se aplică numai noilor locuințe de la dezvoltatori, deci cred că echilibrul dintre două sectoare ale pieței imobiliare rezidențiale va continua și nimeni nu va rămâne fără cumpărători ".
Îmbunătățirea disponibilității ipotecilor afectate în mod ambiguu pe piața imobiliară a regiunii metropolitane, experții sărbătoresc Grupul metricului. Moscova a depășit atât volumul volumului, cât și în numărul de împrumuturi ipotecare emise de principalul său concurent - regiunea Moscovei. Potrivit băncii centrale, în 2017, 63 de mii de împrumuturi ipotecare în valoare de 254 de miliarde de ruble au fost emise în capitală. Între timp, în regiunea Moscovei, a cărei piață depășește atât numărul de tranzacții, cât și volumul capitalului, au fost emise 57 de mii de credite ipotecare în valoare de 160 de miliarde de ruble. Astfel, debitorii ipotecari din capitală s-au dovedit a fi mai activi, deși în 2014 Regiunea Moscovei a depășit capitalul în numărul de împrumuturi emise: 55 mii ipoteci în regiune împotriva a 46 mii - în capitală.
Experți Grupul metricului De asemenea, a remarcat faptul că clădirile noi Moscova sunt în mare cerere în rândul debitorilor ipotecați decât regiunea Moscovei. Dacă la Moscova există 48% din totalul creditelor ipotecare la Moscova pentru a cumpăra împrumuturi (30 de mii de tranzacții), apoi în regiunea Moscovei - doar 38% (21 mii de tranzacții).
Principalul beneficiar al reducerii ratelor ipotecare în Rusia a devenit piața Moscovei de clădiri noi, spun experții Grupul metricului. În trecut, în ultimul an, numărul de tranzacții cu locuințe secundare nu a crescut, dar cu 52% numărul de deținuți DDU a crescut cu 52%. Reducerea ratelor ipotecare a condus la o creștere a acțiunilor de vânzări prin atragerea de credite la clienți până la 44%, comparativ cu 36% - în 2016 și 27% în 2015. Ipoteca a câștigat ipotecare în clădirile noi ale segmentului de masă, unde, cu ajutorul său, a plătit 48% din apartamentele de economie și de confort. Ponderea ipotecilor din clasa Business a crescut la 33%, iar în segmentul de elită - până la 12%.
"În 2017, am înregistrat o creștere semnificativă a cumpărătorilor cu o ipotecă în LCD de mare buget, care a fost neobișnuit pentru segmentul nostru în vremurile de criză pre-criză, comentat Roman Schechev, director general al Grupului Tekta. - De exemplu, în clasa noastră de afaceri "Mayakovsky" ponderea "Mortgits" în cursul anului 2017 a crescut de la 15% la 45%. Astfel, până la sfârșitul anului, ipoteca a oferit aproape jumătate din vânzări în complex, care este chiar mai mare decât media pentru segmentul nostru în capitală. Acesta a devenit mult mai profitabil să atragă un împrumut decât să se bucure de rate, care a fost anterior un instrument popular pentru achiziționarea de locuințe în segmente de buget de înaltă calitate. Cred că majoritatea clienților noștri se așteaptă să plătească creditul în următorii ani după cumpărare. "
Creșterea creditării pe fondul unei scăderi a veniturilor reale a populației crește riscurile pe piața ipotecară. Pe lângă reducerea costului împrumuturilor, reducerea contribuției inițiale minime (PV) a jucat un rol important în sporirea cererii de ipotecă. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, ponderea împrumuturilor cu o contribuție mai mică de 20% în volumul total al ipotecii a crescut de la 7% la începutul anului 2017 la 21% la sfârșitul anului. În același timp, băncile au devenit favorabile debitorilor. Potrivit Biroului Național de Povestiri de Credit (NKBI), a fost respinsă doar o treime din comenzile de mortgqueship, în timp ce ponderea aprobării a fost de 67,5%, depășind nivelul de 2016 cu 3 puncte procentuale.
Cu toate acestea, analiștii Grupul metricului Se crede că amenințările pentru piața ipotecară sunt exagerate de către unii participanți din industrie. În ciuda creșterii creditării, numărul de datorii "rele" nu a crescut, dar, dimpotrivă, a scăzut. Potrivit AHML, ponderea datoriei, întârziată timp de trei luni și mai mult, a fost de 2,2% în decembrie 2017, în timp ce la sfârșitul anului 2016 a atins 2,65% din totalul împrumut emis.
În plus, notați analiștii Grupul metricului, Cota medie a plății ipotecare lunare în raport cu venitul debitorilor este de 28% din țară. Acest nivel corespunde indicatorilor normali ai pieței ipotecare a țărilor dezvoltate, în care plata este considerată acceptabilă aproximativ 30% din venitul lunar al familiei. Excepțiile sunt debitorii de la Moscova care, în medie, dau 48% din venitul lor lunar.
"Câmpul de informare apare în mod constant speculații pe tema" Bubble "pe piața ipotecară, care de fapt nu are motive serioase - comentarii Maria Lithinetskaya, Managing Partener al Grupului METRIC, Participant la rețeaua parteneră CBRE. - În opinia mea, în contrast în Rusia, populația suferă de lipsa împrumuturilor disponibile pentru îmbunătățirea condițiilor de locuit. Dacă în țările dezvoltate, ponderea ipotecilor atinge jumătate sau chiar 100% din PIB, în Rusia, acest indicator atinge doar 5%. Acest lucru sugerează că indicatorii actuali de creditare a înregistrărilor sunt doar o zecime din potențialul real al pieței ipotecare din țara noastră, unde există aproximativ 41% din populație, în conformitate cu sondajele WTCIOM, ar dori să îmbunătățească condițiile de locuit. Având în vedere planurile Ministerului Instrumentului de a crește până în 2025, intrarea anuală a locuințelor până la 120 de milioane de metri pătrați. m. (adică, este imposibil să se dubleze aproape în comparație cu indicatorii actuali), cred că rata creditării ipotecare pentru populație nu poate fi redusă, altfel toate aceste case vor fi goale. Cu toate acestea, trebuie să se înțeleagă că economia și veniturile populației ar trebui, de asemenea, să demonstreze creșterea, astfel încât creșterea creditării să nu conducă la o creștere a riscurilor sistemice ".
Mulți clienți sunt interesați de întrebarea dacă este posibilă reducerea ratei dobânzii la ipoteca din Sberbank. Sberbank este singura bancă de stat din Federația Rusă și merită considerată unul dintre cei mai fiabili creditori. Mai mult de jumătate din piața creditării ipotecare aparține lui Sberbank, astfel încât majoritatea structurilor bancare își construiesc politicile financiare, împingând din politicile Sberbank.
Conținutul paginii.
Din ianuarie până în august 2017, Sberbank a desfășurat deja acțiuni pentru a reduce ratele dobânzilor la creditele ipotecare de trei ori, care a devenit un exemplu demn și provocare pentru alte instituții financiare. În prezent, Sberbank oferă clienților săi ca șase programe de creditare ipotecare, care diferă unul de celălalt nu numai de condiții, ci și ratele dobânzilor:
Masa. Procentajul ipotecii în condițiile Sberbank și de creditare.
| Ipoteca / Condiții | Rata dobânzii la împrumut,% | Suma împrumutului, mii de ruble. | Perioada maximă de împrumut, ani | Prima tranșă,% |
| Achiziționarea de bunuri imobiliare în clădiri noi (construcții existente sau apartamente gata într-o clădire nouă) | de la 7.4. | de la 300. | până la 30. | de la 15. |
| Achiziționarea de locuințe pe piața secundară | de la 8.9. | de la 300. | până la 30. | de la 15. |
| Ipoteca și capitalul matern | de la 8.9. | de la 300. | până la 30. | 800 de mii de ruble. |
| Credit pentru constructii individuale | de la 10. | de la 300. | până la 30. | de la 25. |
| Împrumuturi pentru construirea țării sau achiziționarea de cabane și case de țară | de la 9.5. | de la 300. | până la 30. | de la 25. |
| Ipoteca militară | 10,9 | 2 220 | până la 20. | – |
Pentru toate programele de creditare ipotecară, pe lângă creditele ipotecare cu capital matern și "militare", Sberbank oferă trei condiții pentru reducerea ratei dobânzii la împrumut:
De asemenea, de dimensiunea pariului, afectați, de asemenea, dacă sunteți un client salarial al băncii sau nu. Pentru "salariile" Sberbank pentru unele programe ipotecare reduce rata cu 0,5%. După finalizarea a trei condiții, este posibilă reducerea ratei cu 3,1%, ceea ce nu mai este suficient și dacă primiți încă salarii în contul dvs. în Sberbank, atunci reducerea totală va fi 3.6. Dar există și alte metode de reducere a dobânzii la ipoteca deja luată:
Numai cei care au contribuit în mod conștiincios a plăților fără întârziere și alte încălcări ale condițiilor specificate în tratat pot aplica pentru a reduce ratele dobânzilor la un împrumut ipotecar. Sberbank nu are dreptul să recalculeze și să ridice rata, în cazul în care acest lucru nu se datorează condițiilor contractului, dar poate reduce interesul, dar nu este obligat, prin urmare, toate metodele de reducere a ratei ipotecare nu garantează că rata va scădea. Totul se întâmplă individual și depinde de setul de factori.
Pentru a reduce rata dobânzii la aplicația ipotecară, aveți nevoie de:
Important! La contactarea Departamentului Sberbank pentru datoria de definire, este necesar să existe o certificare a documentelor și un acord ipotecar cu el. Acest lucru va accelera în mod semnificativ procesul de luare a cererii.
În separarea băncii, vi se va oferi un formular de cerere pregătit, care arată astfel:
În cererea unui client, trebuie să specificați toate datele din tratatul actual, esența solicitării dvs. și din motive (de exemplu, o scădere a ratei cheie) în care doriți să refinanțați împrumutul.
Următoarele cazuri pot fi, de asemenea, motive pentru reducerea ratei:
Aplicați cu privire la revizuirea termenilor contractului de creditare ipotecară cu scăderea ulterioară a dobânzii, este posibilă nu numai accesul personal la bancă, ci și prin intermediul formularului de feedback pe site-ul oficial Sbbank. Pentru asta aveți nevoie:
Declarația trimisă prin intermediul sistemului online Sberbank are aceeași forță juridică ca și compilarea și aplicată în separarea băncii.
Procedura de refinanțare se desfășoară în cazul în care clientul a luat un împrumut ipotecar într-o altă bancă, dar din anumite motive nu se potrivește termenilor creditării sau serviciilor. Sberbank refinancăm pe termeni mai favorabili.
Refinanțarea este efectuată de Sberbank pentru a extinde baza de clienți și, în consecință, crește profiturile. Dacă puneți o bancă să notifice că intenționați să transferați împrumutul dvs. ipotecar către o altă bancă pentru a reduce interesul pentru împrumut, este probabil ca Sberbank să vă întâlnească și să fie de acord să reducă rata prin revizuirea condițiilor pentru contractul curent.
În cazul în care realizarea succesului (scăderea procentului ipotecar) prin refinanțarea în cauză, atunci restructurarea este o metodă mai reală de revizuire a condițiilor contractului de creditare. Esența acestei proceduri nu este de a reduce rata inițială a creditelor ipotecare, ci reducerea semnificativă a sumei de plată a împrumutului prin abrevierea (sau creșterea) perioadei de credit. De exemplu, dacă perioada ipotecară în loc de 20 de ani este redusă la 15 ani, iar rata în același timp este de 12%, atunci cantitatea de plată plăcută va scădea cu până la 60%. Și aceasta este o sumă destul de considerabilă.
Pentru a reduce perioada ipotecară, clientul trebuie să convingă banca prin furnizarea de documente de confirmare. Acesta poate fi un certificat de creștere a venitului lunar sau ceva de genul asta. În cea mai mare parte Sberbank nu face nimic împotriva rambursării anticipate a datoriilor, inclusiv a ipotecii.
În cazul în care Împrumutatul este desemnat în restructurare și refinanțare, problema modului de reducere a ratei dobânzii la ipoteca în Sberbank în 2017 devine din ce în ce mai relevantă. Puteți reduce plata împrumutului prin intermediul instanței, dar numai dacă au fost descoperite încălcări semnificative ale termenilor contractului cu Sberbank, care nu ar putea fi practic. Chiar dacă, dintr-o dată, veți reciti contractul de creditare a descoperit un anumit punct pe care nu l-ați cunoscut sau nu ați fost de acord cu el, încă nu îl puteți dovedi, pentru că înainte de semnarea contractului ar fi trebuit să fi fost învățat cu atenție. Puteți merge la instanță dacă:
da Nu
Moscova, 10 Aug - Ria imobiliare. Reducerea ratelor ipotecare pentru 2 puncte procentuale anunțate vineri Sberbank și după ce a așteptat de la alte bănci poate provoca o creștere a cererii de locuințe secundare la 10%, iar clădirile noi până la 20%, experții chestionați de Ria Imobiliare.
Sberbank din 10 august reduce ratele dobânzilor ipotecare la achiziționarea de noi clădiri și apartamente pe piața secundară. De asemenea, banca reduce dimensiunea minimă a contribuției inițiale a produsului "Achiziționarea locuințelor finite". Gama de schimbări va fi de 0,6-2 puncte procentuale, contribuția inițială este redusă cu 5 puncte procentuale. Acum, noile rate ipotecare privind achiziționarea de locuințe în clădirea nouă vor fi de 7,4-10%, pe piața secundară - 8,9-10%. Contribuția inițială minimă la produsul "Achiziționarea de locuințe finite" este acum 15%.
Potrivit șefului centrului ipotecar EST-A-TET, Alexei Novikova, o scădere a ratelor ipotecare poate genera o creștere a numărului de tranzacții pe piața primară până la 20% și secundar - până la 10%. Dacă pe piața primară din prima jumătate a anului 2017, ponderea creditelor ipotecare este mai mare de 60%, atunci atunci când cumpără locuințe gata făcute, fondurile împrumutate sunt utilizate mai des - distribuția de 70% cu 30%, el explică diferența .
"Dacă ipoteca de la Sberbank de la 7,4% de la 7,4% va fi disponibilă în majoritatea clădirilor noi și va fi oferită pentru o perioadă de 20 de ani și mai mult, este într-adevăr, este capabil să înceapă semnificativ cererea de apartamente. Creșterea poate fi Aproximativ 20% ", spune președintele directorilor Consiliului companiei" Best-Novostroy "Irina Dobrozhotova.
Presupunem că scăderea pariurilor cu 1% poate atrage aproximativ 7-10% dintre cumpărători la segmentul de clădiri noi, șeful departamentului de credite ipotecare și de credit al companiei imobiliare NDV Christina Schulgin este exprimată.
Desigur, scăderea ratelor ipotecare are un efect pozitiv asupra cererii, partenerul de gestionare a grupurilor de metreum este de acord de Maria Litinetskaya. De exemplu, ea spune, în prima jumătate a anului 2016, rata medie ponderată la creditele pentru locuințe ipotecare a fost de 12,74%, iar numărul total de prizonieri de pe piața imobiliară cu un împrumut atras de Moscova a ajuns la 18,6 mii. Și în prima jumătate a anului 2017, rata medie ponderată a scăzut la 11,56%, iar numărul de tranzacții a crescut la 21,7 mii. Astfel, cu o scădere a ratei la 1,18 puncte procentuale, cererea a crescut cu 17%.
În același timp, Lithinetska atrage atenția asupra faptului că cererea de depinde în mare măsură de doi factori - solvabilitatea cumpărătorilor și a ratelor pentru locuințe. Dacă veniturile populației continuă să stagneze, iar reducerea prețurilor va încetini sau opri, efectul pozitiv de reducere a costului împrumutului va fi decolorat. În mod condiționat, dacă aveți un salariu mic, iar apartamentul este scump, atunci nu vă îngrijiți, la ce pariu puteți să-l luați pe credit - sub 10% sau la 5% pe an. De aceea, de exemplu, în țările occidentale, mulți oameni nu își pot permite locuințe datorită costului său supraestimat, chiar și în ciuda ratelor reduse ale ipotecilor.
Un procent mai mic din contribuția inițială va face o ipotecă și mai accesibilă pentru o audiență mai mare, raționamentul Novikov. În bugetul mediu ponderat al ofertei de la Moscova în segmentul de masă de 8,3 milioane de ruble, diferența dintre prima contribuție inițială de 20% și scăzută cu 15% poate ajunge la mai mult de 400 de mii de ruble, care sa ridicat la fundalul căderii venituri reale de unică folosință a cetățenilor.
Înainte de aceasta, un număr de bănci au anunțat o ipotecă fără contribuția inițială, totuși, interesul acestor împrumuturi au fost mult mai mari și nu a existat niciun aflux de clienți pentru aceste programe, a continuat de Novikov. Acești cumpărători care numărau pe acest program de multe ori nu puteau confirma veniturile lor sau, de exemplu, au avut un istoric de credit rău, de aceea au primit un refuz. Având în vedere faptul că băncile încearcă să-și minimizeze riscurile pentru a minimiza riscurile, verificarea documentelor și a solvabilității cumpărătorilor imobiliari astăzi trece foarte atent pentru a evita deteriorarea portretului debitorului, adaugă un expert.
"În general, o scădere a ratei ipotecare, reducerea contribuției inițiale și atenuarea altor condiții de creditare atrage întotdeauna cumpărătorii pe piață cu capacități financiare mai modeste", spune Lithinetskaya. Deja în practica noastră, vedem că persoanele cu mai puține venituri și posibilitatea de a oferi proprietăți vin pentru o ipotecă pe clădiri noi, este împărțită. Cu toate acestea, în general, Împrumutatul rus rămâne disciplinat, iar ponderea datoriei restante nu depășește 1,2% din valoarea totală a datoriei ipotecare a rușilor, notează litintskaya.
Reducerea contribuției inițiale, desigur, reduce "pragul de intrare" pentru un împrumutat ipotecar, ipoteca devine mai accesibilă acelor persoane care nu au economii sau economii, sunt convenite de natură. Cu toate acestea, băncile de astăzi sunt destul de strict potrivite pentru evaluarea capacităților financiare ale potențialilor clienți, observă ea. În plus, în conformitate cu produsele cu o contribuție de 0%, rata dobânzii este mult mai mare (12,5 - 14%), iar, conform datelor noastre, cererea de ipotecă fără contribuția inițială nu este foarte mare acum. În Volumul total al tranzacțiilor noastre ipotecare, astfel de împrumuturi reprezintă un total de 2% ", spune Dobrochova.
Schulina solicită o contribuție inițială de 15% "minim optim", având în vedere că băncile individuale nu sunt pregătite să ofere împrumuturi fără contribuția inițială. În acest sens, ratele de la astfel de programe sunt ușor mai mari, dar nu va fi necesară amânarea debitorilor să salveze achiziția datorită necesității de a economisi la contribuția inițială, spune ea.
Dobrozova prezice că după Sberbank, ratele și alți participanți ai Top-10 vor începe în viitorul apropiat.
"Ne așteptăm ca în timpul săptămânii după ratele Sberbank să reducă banca VTB, iar în termen de o lună și alți jucători de conducere și secundari ai pieței ipotecare", spune Lithinetskaya. Pentru cei mai mari creditori, este important să nu oferim concurenților noștri cota noastră de piață, astfel încât să încerce să-și adapteze rapid politicile ipotecare, astfel încât să nu rateze cumpărătorii de locuințe care sunt acum pe piață, explică ea.
Lithinetskaya consideră că până la sfârșitul acestui an, rata de bază a împrumuturilor pentru clădirile noi la contribuția inițială de 15% pentru o perioadă de până la 30 de ani va fi de aproximativ 8,5%. La orizontul următorului 1,5-2 ani, costul împrumutului poate scădea la 7,5-8%, dar este posibil numai atunci când se menține inflația scăzută și cererea de ipotecă stabilă, se spune.
