Astăzi, în Federația Rusă există multe probleme în sectorul bancar și inconsecvențe cu standardele stabilite. Unii consumatori de servicii bancare nici nu bănuiesc că există posibilitatea ca aceștia să fie nevoiți să facă dovada prezenței depozitelor.
Băncile au obligații față de deponenți, care pot fi vizualizate în documente speciale. Se întâmplă adesea ca până când apare o urgență în mod specific cu cineva din cercul nostru interior, să nu fim interesați de nicio problemă.
Dar, de fapt, recent se poate observa apariția unor situații foarte neplăcute în desfășurarea activităților bancare ale unor instituții financiare. Acesta este ceea ce va fi discutat mai târziu în articolul nostru.
Banca Centrală a Federației Ruse a revocat licențele bancare de la 3 instituții financiare care aveau trate, așa-numitele depozite de consum în afara bilanţului. Acest lucru este valabil pentru Miko Bank, Crossinvestbank și Stella Bank.
Consumatorii serviciilor acestei instituții financiare nu s-au regăsit în registrul persoanelor care au investit bani în conturile de depozit ale instituției financiare. Ce ar trebui să fac dacă deponentul nu este în registru și banca nu plătește asigurarea depozitului?
Amploarea tulburărilor frauduloase în fiecare zi doar câștigă amploare în instituțiile financiare de mai sus. Aproape fiecare al doilea consumator nu s-a aflat în registru pentru rambursare sau, ca alternativă, indemnizația de asigurare a fost semnificativ mai mică decât suma inițială.
Video:
Acum vom începe să avem de-a face cu deponenții cărora li sa refuzat plata asigurării.
Există doua concepte:
Prima listă scrisă este creată de instituția financiară însăși, de la care licența de a desfășura activități a fost revocată la o anumită dată sau a fost instituit un moratoriu pentru a răspunde cerințelor creditorilor. Necesitatea acestuia se datorează apariţiei unui sistem de asigurare directă a investiţiilor.
Acesta conține informații despre investițiile asigurate, astfel încât la momentul revocării licenței, instituția financiară să aibă posibilitatea de a forma un registru. Și acest lucru se poate realiza datorită unui sistem contabil special. Registrul de răspundere conține doar fonduri publice asigurate.
Registrul de cerințe este o hârtie care este necesară la începutul derulării procedurilor în stadiul de faliment al unei instituții financiare.
Când o licență este revocată, cel mai adesea o instituție financiară se așteaptă doar la faliment. Dacă o instituție financiară este în faliment, atunci nu are fonduri pentru decontările cu creditorii. Începe producția competitivă.
Esența acestei operațiuni este că administratorul de faliment ( numit de UA) vinde activele rămase ale instituției financiare și le împarte între creditori în conformitate cu participarea acestora. Registrul de creanțe conține informații despre cât și cui datorează instituția financiară.
Aceste două concepte sunt foarte asemănătoare. Sunt confuzi chiar și de judecători care, neștiind diferența, trimit deponenți la Curtea de Arbitraj. Prin urmare, atunci când consumatorul decide să se adreseze instanței districtuale și să depună o plângere, ar trebui să acorde atenție diferenței de revendicare din revendicare.
În acest caz, totul va depinde de ce etapă a ciclului de viață instituția financiară se află:
| Instituția financiară funcționează normal | Toate datele privind depozitele sunt introduse automat în registru. Fiecare contribuție este legată de un cont specific la nivel de program. Toate modificările efectuate vor fi reflectate în registru. Și registrul în sine va fi format pe baza datelor contabile. Mai simplu spus, dacă numerarul este reflectat în bilanţ, atunci va fi prezent în registru. Dacă instituția financiară funcționează normal, atunci dimensiunea atașamentului deschis va fi trecută în registru. Este necesară corespondența contabilității și a registrului în desfășurarea activităților bancare. |
| Instituția financiară este condusă de lideri interimari | Când liderii temporari vin la instituția financiară, există deja interdicția de a deschide noi investiții în depozit. Instituția financiară continuă să funcționeze, eliberând certificate din conturi. Dar lucrul cu registrul în această etapă a fost deja suspendat. Consumatorii așteaptă plățile asigurărilor și solicită certificate de administrare provizorie. Există o nuanță foarte importantă aici. Registrul format de la data retragerii este transferat de managerii interimari la DIA. Se păstrează corespondența cu contabilitatea. Dar sub acest fapt este dificil de rezumat baza de dovezi. Copia registrului transmisă la DIA trebuie să fie inviolabilă, adică nu poate fi schimbată în niciun fel. Există un registru, dar nu se poate furniza instanței. |
| Instituție financiară - în stadiul de faliment | DIA domină în acest set de circumstanțe. Modificările pot fi făcute de către DIA. Este agenția care administrează activele reziduale ale instituției financiare și efectuează plăți de asigurări. În cazul în care consumatorului i se refuză plata unei asigurări, atunci el se duce în instanță. Efectuarea de modificări în registru în această etapă din lumea unei alte realități. Prin urmare, este necesar să nu se bazeze pe o hotărâre judecătorească temeinică, ci să se colecteze probe. |
| impozitul pe venitul personal | Va trebui să plătiți 13% din venitul primit. |
| Costuri adiționale | De obicei nimeni nu ține acasă pepite de aur, pentru asta închiriază un seif bancar. |
DIA în cazul Miko Bank a declarat deschis consumatorilor că cei care au avut depozite în oricare dintre cele șase sucursale, că nu sunt înscriși în registru din cauza muncii frauduloase a angajaților instituției financiare. DIA a trimis în judecată toți deponenții înșelați cu declarații de creanță.
Practic nu au existat diferențe în aplicarea DIA la Krossinvestbank, unde consumatorul trebuie să meargă în instanță și să stabilească cerințele instituției financiare în instanță. Dar deponenții Băncii Stella au fost puțin mai norocoși. DIA a cerut să prezinte lucrări care să confirme prezența unei investiții, precum și dimensiunea acesteia.
Era obligatoriu furnizarea unui mandat de numerar. O situație similară a fost și la Antal, unde DIA a inclus consumatorii în registru fără litigiu, doar cu acte justificative. Pentru Russtroybank, situația este similară cu cele 2 instituții financiare anterioare, la care s-a cerut dovada documentară.
Neînțelegerea constă în faptul că, în situații foarte asemănătoare, DIA s-a comportat diferit. Este o decizie puțin neplăcută pentru consumatori să aibă documentele originale pentru a dovedi realitatea investiției.
Acest lucru se datorează faptului că dacă actele tale sunt pierdute din întâmplare, iar DIA nu te include în registru, atunci pur și simplu va fi inutil să mergi în instanță, pentru că nu mai există dovezi. Instanța acceptă doar actele originale și pe baza acestora.
Consumatorii Stella Bank au spus că originalul poate să nu fie furnizat, dar apoi - un refuz de 100% din partea DIA îi așteaptă pe toată lumea. Pentru a vă restabili în registru, va trebui să vă adresați instanței.
Mulți consumatori consideră că demonstrarea existenței unui depozit este absurdă și nu merită atenție. La urma urmei, au la ei toate actele originale, care indică direct faptul că consumatorul este deținătorul depozitului.
La urma urmei, este absolut evident că nu există intenții frauduloase în acțiunile consumatorului. Prin lege, DIA trebuie să compenseze daunele în valoare de 1400000 de ruble. Acest drept este reglementat de stat.
Dar, în orice caz, va trebui să demonstrezi că nu ești o cămilă. In instanta trebuie sa dovedesti ca esti un bun cetatean cu aceleasi intentii. În mod implicit, această declarație nu este acceptată.
Video:
Doar judecătorul poate decide dacă argumentele dumneavoastră sunt convingătoare împreună cu documentele. În fiecare caz specific, decizia poate fi luată complet diferit. Adică consumatorul nu are încredere sută la sută că va putea aduce baza de dovezi necesară.
Acest lucru se aplică și cazurilor în care există absolut toate actele de la o instituție financiară - un acord, extrase, certificate. Și totuși - legislația rusă nu implică momentul obligatoriu că trebuie să existe un sigiliu umed al unei instituții financiare pe documentele emise.
Primul pas este să depuneți o cerere la instanță. Redactarea cererii trebuie să fie foarte concisă, clară și motivată. Aici va trebui să indicați cui în mod specific aveți o creanță și, cel mai important, că doriți să reveniți în registrul deponenților pe motive absolut legale.
În întâmpinare trebuie să se indice denumirea completă și corectă a instanței, a reclamantului și a pârâtului. Trebuie să prescrii care sunt încălcările, însumând baza de dovezi pentru tot. Declarația de revendicare trebuie să conțină prețul și calculul tuturor creanțelor.
În acest moment, consumatorilor le este destul de dificil să-și demonstreze implicarea în registru, chiar și cu dovezi solide. Merită să ai de-a face cu structuri bancare de încredere.
Deponenților le este din ce în ce mai greu să se regăsească în registrul creditorilor unei alte bănci falimentate
Foto: Fotolia/unclepodger
În aprilie, deponenții a două „foste” bănci deodată-Crossinvestbank și Stella-Bank- a experimentat „stres la depozit”. Multe dintre ele, după cum s-a dovedit, fie nu au fost incluse deloc în registrul creditorilor, fie valoarea totală a plăților compensației lor de asigurare, conform registrului, s-a dovedit a fi de multe ori mai mică decât sumele depuse efectiv. Banki.ru și-a dat seama cum își obțin banii deponenții „neînregistrați” și alți deponenți „cu probleme” și dacă este posibil chiar în astfel de situații.
Serviciul a spart serverul cu baze de date...
Deponenții ruși sunt obișnuiți cu diverse surprize din partea băncilor. Nu mai este o situație neobișnuită pentru ei când un server bancar cu baze de date a fost scăpat accidental și distrus de un îngrijitor (Holding-Credit Bank în 2012). Nici nu este o mare surpriză dacă documentația financiară necesară dispare brusc într-o direcție necunoscută (Banca Industrială Europeană în 2014). Chiar dacă mai mulți clienți VIP de dragul unei rate crescute la depozit au trecut „depășit casierul”, după ce s-a dovedit a fi încheiate contracte fictive cu șeful sucursalei, acest lucru este perceput de oameni destul de calm (Pervomaisky Bank în 2015). Câteva luni există o discuție activă despre astfel de povești, jumătate de an - încercări furioase de a-i găsi pe vinovați, iar apoi deponenții se resemnează cu soarta lor, depunând nesfârșite procese și apeluri la tribunale fără prea multe speranțe de câștig.
Recent, vicepreședintele Băncii Centrale a Federației Ruse Mihail Suhov a declarat presei că din 240 de licențe bancare revocate de la jumătatea anului 2013, în 11 cazuri au fost vizibile scheme frauduloase ale bancherilor, în special legate de eliminarea unora dintre depozite din bilanţ. Cu toate acestea, mai multe astfel de scheme au fost oprite într-un stadiu incipient, deoarece au fost identificate în timpul unei inspecții de rutină a băncilor de către autoritatea de reglementare.
Cu toate acestea, recent s-a observat aproape o tendință către absența în registre sau discrepanța dintre sumele depozitelor declarate în registre pentru un număr de clienți ai mai multor bănci „rechemate” deodată.
Băncile au murit, depozitele au dispărut
Pe 24 martie 2016, licența de la Miko-Bank a fost retrasă. Deponenților săi chiar li s-a oferit posibilitatea de a solicita compensații de asigurare în formă electronică - ca parte a proiectului Agenției de Asigurare a Depozitelor (DIA) pentru a dezvolta acceptarea de la distanță a cererilor de compensare a depozitelor.
Potrivit registrului de răspundere al băncii primit de agenție, aproximativ 800 de deponenți au trebuit să solicite despăgubiri în valoare de aproximativ 650 de milioane de ruble.
Cu toate acestea, deja pe 7 aprilie, a devenit cunoscut faptul că deponenții Miko-Bank care au deschis depozite în șase sucursale din Moscova ale instituției de credit vor trebui să își caute fondurile prin intermediul instanțelor. Depozitele deschise de clienți în birourile suplimentare Planerny, Avtozavodsky, Universitetsky, Yakimanka, Novogireevsky și Ostankinsky nu au fost înregistrate de bancă, nu au fost incluse în sistemul bancar automat și nu au fost incluse în registrul transferat la contribuțiile Agenției de Asigurări, respectiv, nu au fost incluse.
Mihail Sukhov: „Toți deponenții sunt egali, indiferent dacă în bancă lucrează oameni cinstiți sau escroci”
Mii de deponenți nu pot obține asigurare pentru depozitele lor. Krossinvestbank nu a luat în calcul depozitele pentru 3,5 miliarde de ruble în bilanţ, transmite Banca Rusiei. Numai în această bancă, conducerea a falsificat date despre aproximativ 4.000 de clienți. Astfel de date ale Agenției de Asigurare a Depozitelor (DIA) sunt date de ziarul Kommersant.
Drept urmare, „gaura” din bilanțul (diferența negativă între active și pasive) Miko-Bank a depășit 1,6 miliarde de ruble.
Licența Crossinvestbank a fost retrasă pe 11 aprilie 2016. Și acesta este poate cel mai rezonant caz de falsificare a depozitelor din ultima vreme.
Pe baza datelor DIA, aproximativ 3,4 mii de deponenți pot solicita despăgubiri de asigurare în valoare de aproximativ 1,5 miliarde de ruble. Aproape de la începutul plăților, clienții Crossinvestbank au început masiv să lase mesaje pe forumul Banki.ru cu plângeri despre date incorecte din registru. Într-o conversație cu un editorialist pentru Banki.ru, deponenții organizației de credit au remarcat că aproximativ două treimi dintre ei au probleme atunci când încearcă să primească suma asigurată. Unele dintre ele nu sunt incluse în registrul creditorilor de către Krossinvestbank, în timp ce informațiile despre valoarea depozitelor de cealaltă parte nu sunt adevărate.
DIA a emis chiar și un mesaj separat referitor la această situație, în care i-a notificat clienților băncii care nu sunt de acord cu cuantumul compensației la depozite sau nu sunt înscriși în registru, necesitatea completării unei cereri corespunzătoare la banca agent. De asemenea, deponenții au dreptul să trimită în mod independent o declarație de dezacord cu valoarea compensației prin poștă către DIA „cu documente suplimentare care confirmă valabilitatea cerințelor”. Dacă deponentul primește un răspuns negativ la cererea depusă, atunci el are dreptul să introducă o acțiune în justiție cu cerințe materiale împotriva băncii. Atunci când cerințele sunt confirmate printr-o hotărâre judecătorească, agenția include solicitantul în registru și informează despre aceasta printr-un mesaj SMS.
„Un număr semnificativ de deponenți care nu au fost de acord cu valoarea compensației de asigurare pentru depozite aplicate agenției. Informațiile despre multe dintre ele nu se află în registrul de plăți, ceea ce este cauzat de încălcări grave în ținerea evidenței tranzacțiilor de depozit de către angajații băncii. Administrația Provizoare pentru Conducerea Băncii a transmis organelor de drept o declarație cu privire la acest fapt”, se arată în comunicatul DIA.
Pe baza rezultatelor auditului, autoritatea de reglementare a calculat că, la data revocării licenței de la Crossinvestbank, volumul obligațiilor sale față de clienți cu privire la depozitele atrase prin mijloace frauduloase a atins 3,5 miliarde de ruble, ceea ce reprezintă mai mult de două ori valoarea depozitelor. reflectate oficial în situaţiile financiare ale băncii.
„Conducerea băncii, abuzând de puteri, a organizat acceptarea fondurilor deponenților fără a reflecta obligațiile față de aceștia în evidența contabilă a băncii”, a stabilit Banca Centrală. Documentele depuse la Banca Centrală au fost falsificate de „topurile” instituției de credit. În plus, reprezentanții administrației interimare au dezvăluit că imediat înainte de retragerea licenței, persoane neidentificate au întreprins acțiuni care au dus la distrugerea informațiilor despre tranzacțiile de depozit.
Pe 14 aprilie, Stella-Bank și-a pierdut licența. Volumul plăților de asigurări către deponenții săi este estimat la 448 de milioane de ruble pentru 3,4 mii de clienți. Această sumă include 15,8 milioane de ruble de la 200 de deponenți care au conturi (depozite) pentru activități antreprenoriale.
De asemenea, clienții Stella-Bank au început aproape imediat să se plângă de sumele subestimate ale depozitelor din registrul creditorilor - de zece sau mai multe ori. Drept urmare, DIA a dezvăluit că angajații băncii au comis încălcări grave în contabilizarea tranzacțiilor de depozit. Agenția a promis că va contacta forțele de ordine. Cuantumul pretențiilor clienților care nu sunt de acord cu datele din registru nu a fost încă anunțat.
Pe 5 mai, Mostransbank și-a pierdut licența. Valoarea asigurării de plătit nu a fost încă stabilită. Cu toate acestea, se știe deja că, din cauza fraudei cu situațiile financiare, instituția de credit nu a reflectat în bilanț depozite în valoare de 3 miliarde de ruble. Banca Centrală a transmis informații despre tranzacțiile financiare ale foștilor lideri și proprietari ai Mostransbank cu semne de fapte penale către Parchetul General, Ministerul Afacerilor Interne și Comitetul de Investigații al Federației Ruse pentru examinarea și adoptarea deciziilor procedurale corespunzătoare.
Secretul formularului 1417-U sau partea juridică a medaliei
După cum s-a comunicat Banki.ru în serviciul de presă al DIA, în perioada administrării temporare se examinează starea financiară a băncii cu licența revocată și se face transfer de evidență a obligațiilor. De regulă, deponenții sunt informați despre prezența lor în registru și cuantumul obligațiilor la aplicarea acestora prin intermediul băncilor agent din momentul începerii plății compensației de asigurare.
În cursul efectuării unui studiu asupra stării financiare a JSCB „Crossinvestbank”, administrația temporară pentru administrarea băncii a stabilit faptele contabilității nesistemice a obligațiilor față de deponenți: conducerea băncii a organizat acceptarea fondurilor deponenților fără a reflecta obligațiile. acestora în evidenţele contabile ale băncii. Drept urmare, banca a ascuns atragerea de fonduri în valoare de 3,5 miliarde de ruble de la 4 mii de deponenți.
S-au constatat încălcări grave și în Stella-Bank: în cadrul unei verificări selective, s-au constatat documente primare privind depozitele (documente de numerar de intrare și de ieșire) care nu au fost reflectate în evidența contabilă a băncii. Datele indirecte indică faptul că contribuțiile neînregistrate ar putea ajunge la până la 1 miliard de ruble. Combinația acestor fapte, circumstanțe și acțiuni ale angajaților băncii poate indica semne ale formării de depozite fictive în scopul deturnării fondurilor din fondul de asigurare obligatorie a depozitelor.
„În prezent, agenția continuă să primească cereri de la deponenții Krossinvestbank și Stella-Bank, care nu sunt de acord cu valoarea compensației de asigurare. Pentru fiecare declarație de dezacord, agenția efectuează o analiză cuprinzătoare a documentelor transmise și a datelor contabile bancare. Termenul mediu de examinare a unei cereri de dezacord este de 2-3 săptămâni, a raportat DIA. - În cazul în care se constată că nu există temeiuri suficiente pentru includerea pretențiilor reclamanților în registrul plăților de asigurări, acestora li se transmite un refuz scris cu recomandarea de a se adresa instanței de district de la locul pârâtului și de a soluționa problema stabilirea cuantumului obligaţiilor băncii faţă de aceştia în instanţă. În unele cazuri, de exemplu, la Dig-Bank, atunci când se analizează pretențiile deponenților, agenția a solicitat o examinare grafologică a documentelor de plată, dar decizia în această problemă este luată de instanță.”
Potrivit lui Sergey Varlamov, partener al companiei Delovoy Farvater, membru al centrului de experți independenți Public Duma, registrul în cauză se numește oficial registrul obligațiilor față de investitori. Acesta este așa-numitul formular 1417-U (în funcție de numărul instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse privind menținerea și întocmirea registrului). În conformitate cu articolul al șaselea din legea federală din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”, băncile sunt obligate să țină evidența datoriilor față de deponenți și a cererilor reconvenționale către deponent. , asigurând disponibilitatea băncii de a forma în cazul unui eveniment asigurat, precum și în orice zi la solicitarea Băncii Rusiei (în termen de șapte zile calendaristice de la data primirii cererii menționate de către bancă) un registru al obligațiile băncii față de deponenți în modul și în forma stabilite de Banca Centrală la propunerea agenției.
În conformitate cu legea, o bancă căreia i s-a retras licența trebuie să asigure formarea unui registru de obligații pe baza contabilizării obligațiilor băncii față de deponenți și a creanțelor reconvenționale ale băncii față de deponenți. Și în termen de șapte zile de la data producerii evenimentului asigurat (revocarea licenței), depuneți la DIA registrul obligațiilor. Adică, registrul se formează pe baza documentelor interne ale băncii și bazelor de date ale acesteia.
„Termenul de transfer al registrului specificat este de șapte zile calendaristice. În același timp, dacă la data producerii unui eveniment asigurat a fost introdusă o administrare temporară în bancă, ea depune un astfel de registru la Agenția de Asigurare a Depozitelor”, precizează președintele Baroului Lyubertsy Svetlana Burtseva.
Banca Centrală, de altfel, atrage atenția asupra faptului că un deponent care se îndoiește de „autenticitatea” depozitului său are dreptul să se adreseze autorității de reglementare cu o solicitare privind orice bancă operațională. La procesarea unei astfel de cereri, Banca Centrală, la rândul ei, va contacta banca care a emis depozitul pentru a clarifica circumstanțele.
Serghei Varlamov adaugă că registrul obligațiilor se formează și la sfârșitul zilei de tranzacționare, care determină momentul producerii evenimentului asigurat (revocarea licenței), și este transmis de către bancă la DIA în format electronic sau pe hârtie în o modalitate determinată de agenţie şi care să permită asigurarea siguranţei informaţiilor care constituie secret bancar . O copie a registrului de obligații transmisă agenției va fi păstrată în bancă într-un mod care să excludă pierderea sau accesul acestuia de către persoane neautorizate.
Actiunile tale
Pe diverse resurse de internet, deponenții băncilor vătămați îi îndeamnă să scrie tuturor autorităților posibile, să depună petiții, să exprime problema cât mai tare posibil în mass-media și să dea în judecată organizațiile de credit individual și colectiv. Dar care dintre aceste măsuri va ajuta?
Judecând după experiența creditorilor ipotecari în valută, petițiile și mitingurile nu ajută foarte mult în situații dificile, deși afectează un număr destul de mare de „victime”. Există un singur sens practic în astfel de acțiuni - a face cunoștință cu aceleași victime, pentru ca mai târziu, de exemplu, să depună un proces colectiv, subliniază experții.
„Din punct de vedere juridic, situația pare destul de clară: administrația băncilor falimentare a comis încălcări și nu a contabilizat în mod corespunzător depozitele. Deponenții în această situație vor fi creditorii băncii, dar nu vor primi compensații de la DIA. Adică, la egalitate cu ceilalți, pot primi ceva după ce caută activele băncii. Dar probabilitatea acestui lucru este extrem de mică”, spune Mihail Aleksandrov, partener la firma de avocatură A2.
El consideră că este necesar să se evalueze cu atenție dovezile și să se formuleze cerințele foarte corect.
„Eu cred că dacă toate actele (la depozit și contribuțiile la acesta) sunt în regulă, puteți încerca să dovediți prin instanță că este vorba despre un depozit bancar, ceea ce înseamnă că trebuie asigurat de către DIA, indiferent dacă banca însăși a ținut cont de asta în raportare sau nu”, spune Alexandrov.
Apropo, există într-adevăr astfel de cazuri cu un rezultat de succes. Astfel, în instanțele de fond, deponenții, chiar și cei care au deschis depozite cu câteva zile înainte de retragerea licenței, și-au dovedit cauza, invocându-se pe faptul că, potrivit legii, DIA este obligată la restituirea sumei depozit pierdut în sfera asigurării, deoarece banca era membră a sistemului de asigurări.rambursare. DIA, însă, nu a putut dovedi că documentele de pe depozitul deponentului sunt falsuri, întrucât expertiza medico-legală nu a putut stabili, de exemplu, data la care s-a ștampilat actul.
Svetlana Burtseva citează ca exemplu un caz care a fost audiat la Curtea de Arbitraj din Moscova. Reclamanții au depus cereri la Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” cu cereri de rambursare a depozitelor. Cu toate acestea, li s-a refuzat constituirea de creanțe bazate pe contracte de depozit bancar de către administratorul falimentului băncii căreia i-a fost revocată licența. Obiecțiile reclamanților-deponenți întemeiate pe rezultatele examinării de către administratorul de faliment al băncii și pretențiile acestora împotriva debitorului au fost recunoscute ca fiind fundamentate prin hotărârea arbitrajului de la Moscova. De asemenea, au decis includerea reclamanților în registrul de creanțe al debitorului-bancă. Prin scrisori, Agenția de Asigurare a Depozitelor le-a sesizat reclamanților acest lucru și le-a explicat și procedura de obținere a rambursării depozitelor.
Serghei Varlamov dă un exemplu opus - un caz recent care implică VLBank. În ianuarie 2015, licența băncii a fost retrasă. Deponentul băncii a fost plătit cu o despăgubire de asigurare în valoare de 104,5 mii de ruble, adică cu 135 mii de ruble mai puțin decât se aștepta. Ea a deschis un depozit în 2013, valoarea acestuia a fost de 104,5 mii de ruble. Cu opt zile înainte de revocarea licenței, ea a completat depozitul cu 135 de mii de ruble, care au fost transferate de la o altă bancă. Deponentul a cerut instanței să mărească suma despăgubirii de asigurare și să oblige DIA să-i plătească aceste 135 de mii de ruble. Instanța a refuzat. Motivul a fost că atât DIA, cât și instanța au considerat că fondurile în valoare de 135 de mii de ruble nu au fost depuse în contul deponentului. Înregistrările tehnice pe contul deponentului făcute cu opt zile înainte de revocarea licenței nu au reflectat primirea efectivă a fondurilor, ci doar au creat aspectul operațiunilor bancare. Instanța și DIA au fost ghidate de faptul că completarea depozitului cu 135 de mii de ruble a avut loc imediat înainte de revocarea licenței și a fost efectuată în condițiile insolvenței efective a băncii, în perioada restricțiilor impuse. pe acesta, cu un dosar de ordine de plată client neachitate format. Instanța a calificat astfel de acțiuni ca având scopul de a crea în mod artificial un sold în suma specificată în contul deponentului pentru a prezenta ulterior o cerere de plată a despăgubirii de asigurare. Curtea de Apel a menținut această concluzie.
„Poți fi sigur de „legitimitatea” depozitului tău dacă banca îți oferă la început serviciul așa-zisului cont personal (acces la internet și mobile banking), în care poți vedea suma și condițiile de depozitul dvs., dar cel mai important, detaliile de care aveți nevoie, confirmând că acest depozit chiar există în baza de date a băncii. De asemenea, accesul la canalul bancar de la distanță ajută la urmărirea tranzacțiilor de depozit, - explică șeful analizei sectorului financiar al Agenției Naționale de Rating (ANR) Karina Artemyeva. - In acest sens, O Pericolul cel mai mare îl reprezintă depozitele cu dobândă acumulată la sfârșitul termenului, depozitele „fără mișcare”, la care tranzacțiile de debit sunt interzise și care nu pot fi deschise de la distanță.
De asemenea, vă sfătuiește să aveți întotdeauna la îndemână un contract de depozit bancar și toate chitanțele și ordinele de debit. Din moment ce mulți deponenți ai băncilor care au încetat să mai existe, „s-au ars” de faptul că în situația conflictuală actuală nu au putut furniza un pachet complet de documente. Dat fiind faptul că acestea nu erau înscrise în registre, banca agent pentru plata despăgubirii nu a putut confirma fără aceste documente că deponentul are dreptul legal de a primi asigurare de la DIA.
Poți verifica „prezența” reală a ta ca deponent la bancă apelând la centrul său de apel, identificându-te și solicitând să denumești suma actuală a depozitului și condițiile pentru aceasta.
Svetlana Burtseva reamintește că, la momentul funcționării depline a băncii, informații despre existența unui deponent în baza de date a băncii și care este suma depozitului acestuia pot fi obținute direct de la bancă în sine, sub forma unui extras, care trebuie să conțină: informații despre bancă (locație, număr de înregistrare, nume) , informații despre deponent (nume, prenume, patronimic, număr de înregistrare, detalii despre actul de identitate, adresa de corespondență, număr de telefon, adresa de e-mail) , informații despre obligațiile băncii față de deponentul supus asigurării (detalii ale documentului în baza căruia a luat naștere obligația, cuantumul datoriilor, numărul de cont personal), informații despre creanțele reconvenționale ale băncii față de deponent (detalii ale documentului din care aceste pretenții apar, numărul contului personal, valoarea creanței), valoarea pasivelor aferente depozitelor minus creanțele reconvenționale și suma supusă compensației de asigurare. Astfel, pe baza declarației primite, deponentul cunoaște suma pe care o va primi drept compensație pentru depozit.
Cu toate acestea, există și câteva capcane aici.
„Puteți cere băncii un extras (certificat al sumei depozitului și al mișcării fondurilor din depozit), dar aceasta nu este o garanție că atunci un astfel de deponent va fi cu siguranță în registru și că suma va fi corect atunci când licența este revocată. Banca poate șterge ulterior baza de date înainte de revocarea licenței, pot exista eșecuri în baza de date, ceea ce va duce la pierderea unei părți a datelor, pot exista erori în compilarea registrului, listează Sergey Varlamov. - Dar un astfel de extras va fi o bună dovadă suplimentară în viitor dacă există probleme cu registrul și rambursarea. Este necesar ca acesta să poarte sigiliul instituției și semnătura șefului diviziei băncii. Dacă nu sunt acolo, acesta este primul semn că contribuția este în afara bilanțului. Astfel de declarații trebuie solicitate o dată la șase luni sau o dată pe trimestru și păstrate până la sfârșitul depozitului.
Ce sfătuiesc băncile?
„Dacă, după furnizarea documentelor justificative, clientul nu a fost înscris în registru, clientul are dreptul de a da în judecată Codul civil DIA, iar în instanță să primească suma datorată dacă problema se rezolvă pozitiv. În procesul de luare în considerare a problemei includerii unui deponent în registru, disponibilitatea documentelor justificative joacă un rol esențial. Prin urmare, toate documentele bancare trebuie păstrate până la expirarea depozitului, chiar dacă la deservirea unui client la bancă trebuie prezentat doar un act de identitate. Clientul poate afla despre prezența în registru numai după începerea plății compensației de asigurare. Înainte de revocarea licenței, puteți clarifica orice date despre produsele bancare contactând personal banca și prezentând un act de identitate ”, spune Ashot Simonyan, Vicepreședinte, Șef al VTB 24 Client Finance.
Andrei Boriskin, directorul Departamentului de Afaceri Retail la Rosgosstrakh Bank, este sigur că cazurile „în afara bilanțului” apar mai ales în acele bănci a căror conducere înțelege că instituția de credit este amenințată cu revocarea licenței.
„Și asta se întâmplă în principal cu acele depozite care sunt deschise pe o perioadă relativ lungă cu dobândă plătită la sfârșitul termenului, întrucât până în acest moment în majoritatea cazurilor deponentul nu efectuează nicio operațiune în contul său”, notează bancherul.
Apropo, unii deponenți consideră că modalitatea exclusiv non-cash de completare a depozitului este garantul „realității” acestuia. Dar nu există încă o confirmare practică a acestei teze.
„Trebuie să înțelegeți că nu se formează un registru al deponenților activi în timpul funcționării băncii. Băncile formează diverse registre în scopul de a lucra cu deponenții și de a analiza portofoliul în interes de afaceri, dar nu în scopul transferării registrului în cazul revocării licenței. Registrul creditorilor este format de administrația provizorie după retragerea licenței”, explică Boriskin.
Pentru a te proteja de „non-registru”, el sfătuiește să citești cu atenție contractul înainte de a-l semna. În plus, este necesar să se verifice autoritatea angajatului băncii care efectuează depozitul. Acesta trebuie să aibă o împuternicire corect executată sau un document intern care să-i dea dreptul de a semna contracte de depozit în numele băncii. Luați o copie a acestui document, verificați dacă a expirat, identificați acest angajat. Dacă depunerea se face prin depunerea de numerar la casieria băncii, păstrați ordinul de primire de numerar pe care trebuie să îl emitați pentru a confirma operațiunea de primire a fondurilor, verificați corectitudinea completării - data, detaliile dvs., suma care urmează să fie depus, semnătura salariatului și sigiliul casieriei băncii.
„Înființați o bancă pe internet unde puteți vedea mișcările din conturile dvs., inclusiv depozitele și dobânda acumulată pentru acestea. Faceți documente justificative: descărcari, extrase electronice și chiar print-screen, - continuă Boriskin. - Dupa efectuarea unui depozit, solicitati bancii un extras certificat prin sigiliul si semnatura pe hartie. Uită-te la politica tarifară a băncii. Trebuie să știți: dacă o bancă oferă rate mai mari, înseamnă că plătește mai multe plăți obligatorii către fondul DIA, iar asta, la rândul său, înseamnă că banca trebuie să aibă instrumente bune pentru a investi fonduri și a obține un profit suficient pentru a compensa costurile de menținere a portofoliului, acoperind dobânda pentru clienți și marja proprie. Pentru a identifica acest lucru, este necesar să se acorde atenție poziției băncii în ratingurile la nivel de sistem, respectarea de către bancă a standardelor obligatorii ale Băncii Centrale, activitatea de afaceri a băncii, fundalul informațional din jurul acesteia și prezența acesteia. a creanţelor de la Banca Centrală.
Deponenții înșelați „experimentați” îi îndeamnă pe „începători” să ia suma din registrul pe care banca este gata să le dea și abia apoi să scrie cereri de dezacord cu această sumă.
„Am avut un depozit de 10 mii de dolari, iar până la urmă mi s-au dat doar 100 de unități convenționale pentru asigurare, asta este o batjocură”, spune Elena, deponent valutar la Stella-Bank. - Am o suspiciune că unul dintre angajații băncii mi-a falsificat documentele retroactiv și s-a dovedit că mi-am închis depozitul, am luat banii și apoi am deschis unul nou - pentru 100 de dolari. Dar cum să demonstrez acum că nu sunt o „oaie”?
Dacă suspiciunile unor astfel de investitori se confirmă, va fi destul de greu să dovedești ceva, sunt siguri experții. În primul rând, ei vă sfătuiesc să colectați toate documentele posibile pe care le găsiți, pentru orice eventualitate, să faceți copii legalizate ale acestora și să mergeți la organele de drept pentru a depune o cerere de înșelăciune, iar apoi să mergeți în instanță. De preferință ca parte a unui grup de deponenți cu istoric similar - în acest caz, ca parte a deponenților în valută ale căror depozite sunt reflectate incorect în registre.
Varlamov este sigur că și în acest caz este posibil să-și dovedească cazul. Dar este necesar ca toate documentele să fie originale și să fie corect executate.
„Adica pentru ca depozitele sa fie intocmite prin contracte standard de depozit ale acestei banci, aveau toate semnaturile si sigiliile cerute, datele corespunzatoare, si nu erau puse retrodatate, s-au indicat detaliile tranzactiei, numarul contului de sold. ”, enumeră el. - Nu este neobișnuit ca o bancă să accepte depozite în afara bilanțului, dar emite și documente executate greșit (nu cu toate sigiliile, nu cu toate semnăturile, emise retrodatate sau pune în ele date greșite, întocmite prin non-standard). acorduri, cu absența unui cont de sold de depozit), pentru ca ulterior aceste documente să nu poată servi drept dovadă a vinovăției sale, iar deponenții să fie confundați cu cei care vor să înșele DIA.”
În același timp, experții susțin că cel mai bine este să formați un anumit grup de deponenți înșelați și să depuneți procese colective - în acest fel șansele de câștig sunt mai mari, iar costurile legale sunt mai mici și puteți, de asemenea, să angajați un avocat cu experiență scump. În cazul unui câștig, cheltuielile de judecată pot fi recuperate de la pârât.
Luptă și câștigă
Este de remarcat povestea lui Mosoblanka, decizia de reorganizare care a fost luată încă din mai 2014, din cauza prezenței unei amenințări la adresa intereselor creditorilor și deponenților, care a fost identificată de Banca Centrală și DIA. Banca a găsit cazuri de raportare falsificată menite să eludeze restricțiile autorității de reglementare. Mosoblbank a ascuns 76 de miliarde de ruble de fonduri atrase de la populație, fără a le indica în bilanț.
Potrivit anchetatorilor, din ianuarie 2010 până în mai 2014, managerii de vârf ai băncii, ca parte a unui grup organizat, au furat prin înșelăciune fonduri aparținând Mosoblbank în valoare de peste 68 de miliarde de ruble.
„Frauda a fost comisă prin scoaterea de fonduri din conturile deponenților băncilor - persoane fizice în conturile de decontare ale organizațiilor holdingului bancar. Banii furați au fost creditați în conturile organizațiilor controlate sub pretextul băncii care efectuează tranzacții cu deponenții”, se arată în comunicatul de presă al Procuraturii Generale al Federației Ruse.
Cu toate acestea, Mosoblbank a returnat recent 110 milioane de ruble deponenților săi, care sunt fonduri care nu au fost acumulate nici înainte de reorganizare. Recuperarea fondurilor pe conturile deponenților a fost efectuată de fosta echipă a băncii și a conținut multe erori. Pentru a le corecta, noua conducere a instituției de credit a elaborat chiar și o reglementare temporară specială.
Cu toate acestea, cazul Mosoblbank este mai degrabă o excepție plăcută de la regulă, cel mai probabil din cauza revocării licenței, ci doar a reorganizării băncii. Așa cred experții intervievați de Banki.ru.
„La reorganizare, poți găsi cel puțin o parte din echipa de angajați care a funcționat în bancă la momentul activității acesteia; după retragerea licenței, cei mai mulți angajați, în special „topii”, se împrăștie, - spune unul dintre bancherii intervievați, care a dorit să rămână anonim. - Totuși, Banca Centrală nu revocă licența în zadar și, de obicei, - din cauza faptului că banca a desfășurat activități „fără scrupule” cu drepturi depline. Reorganizarea este aleasă ca „măsură preventivă” de către autoritatea de reglementare în cazul în care banca poate fi salvată și când există încă manageri adecvați în ea.
Apropo, în cazul Mosoblbank, mulți deponenți care nu erau incluși în registru au fost salvați tocmai prin faptul că au putut face dovada atât a contractului de depozit, cât și a tuturor încasărilor de numerar de pe acesta, subliniază bancherii.
Cu toate acestea, experții nu recomandă furnizarea originalelor tuturor documentelor. Este mai bine să vă limitați la copii legalizate, dar pentru orice eventualitate, purtați întotdeauna originalele cu dvs.
Serghei Varlamov subliniază că în Federația Rusă au existat multe cauze în instanță despre deponenți înșelați. Și mai des instanța ia partea DIA, nu a deponenților.
„Potrivit unor rapoarte, în aproximativ 90% din cazuri, instanța ia partea DIA și refuză să plătească despăgubiri de asigurare sau să o majoreze (statistici neoficiale), - expertul citează statistici. - Să dovedești că intri cu adevărat în registru ca colaborator este foarte dificil și puțin probabil, dar posibil. Acest lucru se poate realiza cu o bază bună de dovezi (cu documente executate corespunzător, în primul rând) și argumente puternice ale avocaților. Dacă depozitul a fost completat sau deschis nu imediat înainte de retragerea licenței de la bancă, atunci șansele de câștig sunt mai mari. Cu cât data deschiderii sau reîncărcării depozitului este mai aproape de data revocării licenței (perioada insolvenței efective a băncii), cu atât este mai puțin probabilă.”
În ultimii ani, activitatea Băncii Centrale în compensarea pieței bancare a fost cea mai activă. Cu toate acestea, odată cu știrile despre revocarea licențelor de la instituțiile de credit, autoritatea de reglementare publică pe site-ul său din ce în ce mai mult informații despre faptele de contabilizare nesistemică a depozitelor, care nu sunt întotdeauna returnate proprietarilor acestora, chiar dacă banca a fost în sistemul de asigurare a depozitelor de stat (DIS). Despre cum să acționați dacă, atunci când solicitați compensația de asigurare pe un depozit, nu erați pe listele Agenției de Asigurare a Depozitelor (DIA), materialul nostru de astăzi.
Faptele de neînregistrare a depozitelor în întreaga istorie a băncilor rusești au fost dezvăluite de mai multe ori. Cele mai recente știri au legat de problemele restituirii depozitelor de către proprietarii acestora, lipsiți de licență în urmă cu aproximativ o lună. Pe baza rezultatelor auditului instituției de credit, Banca Centrală a dezvăluit că peste 60% din depozitele sau tranzacțiile asupra acestora au fost ratate de către departamentul de contabilitate, drept urmare deponenții fie nu au apărut pe listele DIA. , sau valoarea depozitelor lor a scăzut semnificativ.
Beneficiul pentru conducerea unei bănci care practică neînregistrarea depozitelor este evident. Atunci când acceptă bani sub formă de depozit, o instituție de credit pur și simplu nu îi reflectă în situațiile financiare, adică îi primește „cadou”, fără a crește dimensiunea propriilor obligații și nu a înrăutățit performanța financiară. De asemenea, este o practică obișnuită să anulați banii din conturile de depozit prin efectuarea de tranzacții de debit fictive. În exterior, totul arată ca și cum proprietarul depozitului a făcut o retragere parțială, deși, de fapt, nu a existat nimic de acest fel. Desigur, mai devreme sau mai târziu astfel de fraude sunt dezvăluite, Banca Centrală revocă licența băncii, DIA începe să accepte cereri de despăgubire de asigurare (dacă banca a fost un participant. Aici începe mizeria pentru unii deponenți: suma de depozitele se dovedesc a fi mai puține sau registrul nu conține deloc date despre ele Ce să faci?
1. Emitem o cerere la DIA cu privire la dezacord cu suma depozitului sau o reclamație privind absența deponenților în registru. Îl poți scrie singur sau la biroul băncii care plătește despăgubiri de asigurare în zona ta. Este obligatoriu să atașați toate documentele disponibile: contracte de depozit, chitanțe de numerar, cecuri etc. Nu va fi de prisos să solicitați de la administrația temporară, care a preluat conducerea afacerilor băncii „revocate”, o adeverință privind mișcarea conturilor dumneavoastră. În această etapă, este important să colectați cât mai multe documente posibil pentru a vă apăra drepturile în instanță în viitor - cel mai adesea nu este posibil să rezolvați pe cale pașnică problema returnării unui depozit necontabil.
2. Așteptăm un răspuns din partea DIA. Durează aproximativ 2-3 săptămâni. Puteți urmări primirea deciziei pe site-ul DIA. Este posibil ca cererea dvs. să fie respinsă. Apoi, Agenția vă va trimite un formular de reclamație.
3. Căutăm alte victime, apelăm la un avocat și întocmim un proces colectiv. Astfel, șansele de a vă primi banii înapoi vor fi mai mari.
4. Ne apărăm drepturile în instanță.
Dacă există documente care confirmă depunerea de bani și dovezi suplimentare (înregistrări video, conturi de martori oculari etc.), șansele de succes sunt extrem de mari. Pentru a nu le rata, contactați un avocat profesionist.
Puteți urmări dinamica cursurilor de schimb în timp real pe site-ul nostru.
Orice colaborator poate intra în caiet. Și să afli că contribuția ta nu a fost luată în considerare oficial, este posibil doar după prăbușirea băncii. Acum doresc să introducă toate datele despre depozite în Registrul Unificat al Depozitelor și să deschidă accesul la el deponenților prin portalul Serviciilor de Stat.
Revocarea unei licențe de la banca dumneavoastră este un eveniment neplăcut. Și atunci nu s-au regăsit în registrul oficial al contribuitorilor. S-a deschis depozitul, s-au primit documentele, dar acest lucru nu s-a reflectat în extrasele băncii. Acest lucru se întâmplă atunci când există dublă contabilitate. Iar depozitele „notebook” necontabilizate de o astfel de bancă nu se reflectă în raportările oficiale, ci doar în „caiete”.
În continuare, va trebui să dovediți Agenției de Asigurare a Depozitelor că depozitul a existat cu adevărat. Și dacă nu poți, mergi în instanță. Da, și asta, nu faptul că va lua partea deponentului. Și problema nu este izolată.
În 2016, depozitele a 68 de mii de persoane în valoare de 57 de miliarde de ruble au fost în afara bilanțului. În acest an, situația s-a îmbunătățit - în nouă luni au fost dezvăluite tranzacții ilegale cu depozite în valoare de 13,8 miliarde de ruble, au suferit peste 10 mii de oameni.
Cauzele depozitelor în afara bilanţului
Politica autorității de reglementare de combatere a ratelor umflate la depozite ar fi putut provoca această situație. Banca Centrală a declarat război băncilor care atrag depozite la rate umflate. Autoritatea de reglementare a început să impună în mod activ restricții acestor jucători. Aceste bănci depun zilnic rapoarte Băncii Centrale, conform cărora autoritatea de reglementare verifică dacă banca menține nivelul depozitelor.
Mulți jucători, în special cei mici, le este greu să concureze cu băncile mari și să atragă depozite din partea populației. Ei merg la truc: supraestimează ratele și ascund astfel de depozite în spatele bilanţului. " Pentru a ocoli cerințele autorităților de reglementare, astfel de bănci încep să inventeze lacune, deoarece atragerea depozitelor este singura modalitate prin care pot menține lichiditatea.”, - indică vicepreședintele Absolut Bank Tatyana Ushkova.
Tema depozitelor în afara bilanțului a apărut în 2014. În 2016, băncile au trecut de la cazuri izolate de contabilitate a depozitelor la practica în masă. Printre cei mai mari falsificatori se numără Arks-Bank (depozitele a 40.000 de clienți în valoare de peste 35 de miliarde de ruble s-au dovedit a fi necontabiliate) și Mosoblbank (depozitele în valoare de 76 de miliarde de ruble au fost nerecunoscute).
Ideea unui registru unificat al depozitelor
Registrul, care ar trebui să rezolve problema depozitelor în afara bilanțului, ar putea apărea până la jumătatea anului 2018, a spus autoritatea de reglementare. Și contabilitatea depozitelor va fi implementată pe portalul serviciilor publice. Deși o astfel de schemă este neprofitabilă pentru jucătorii mari respectabili, problema „notebook-urilor” dispare treptat.
Până acum, Banca Centrală a rezolvat manual problema deponenților în afara bilanțului, luând în considerare cererile cetățenilor care nu și-au găsit depozitele în registru după retragerea licenței băncii. Deși autoritatea de reglementare, în cele mai multe cazuri, s-a îndreptat totuși către investitorii înșelați, ceea ce este confirmat și de cifre. Timp de nouă luni ale anului 2017, din 10 mii de persoane afectate de evidența „caietului” a depozitelor, DIA a restabilit drepturile de 7,8 mii, iar 99% în ordinul preventiv.
Ideea registrului este de a permite deponenților să primească informații despre prezența unui depozit, despre fiabilitatea sumei. Ai făcut un depozit în bancă, ai primit documentele, ai venit acasă. Și îndoielile roade: ce se întâmplă dacă depozitul tău nu a trecut prin departamentul oficial de contabilitate sau a trecut, ci pentru o sumă mai mică? Și aici este un instrument de verificare de încredere - o bază de date unică a tuturor depozitelor.
După cum a fost planificat, toate băncile rusești vor fi obligate să transmită zilnic, online, date despre fiecare depozit deschis, realimentare, retragere și închidere către portalul Gosulugi. Iar deponentul, logându-se pe portal, va putea verifica dacă depozitul său se află sau nu în baza de date a băncii. Identificarea deponenților este planificată să se facă în funcție de două documente: pașaport și SNILS.
Avantajele și dezavantajele introducerii unui singur registru de depozite
Crearea Registrului Unificat al Depozitelor va ajuta la eliminarea problemei depozitelor în afara soldului. Totuși, o astfel de inițiativă are și riscurile sale. De exemplu, riscul scurgerii de informații. Un astfel de registru va acumula cantități mari de date care trebuie protejate de fraudatori.
Potrivit președintelui consiliului de administrație al HCF-Bank, Yuri Andresov, „nu atingeți secretul bancar și creați un alt risc de scurgere de date cu caracter personal”.
Experții se mai tem că crearea unui registru unificat va afecta costul serviciilor bancare pentru cetățenii de rând. " În ceea ce privește registrul contribuabililor, se pune întrebarea: cine va plăti? — spune Igor Kostikov, președintele Finpotrebsoyuz. - Costurile suportate de bănci vor cădea în cele din urmă pe umerii consumatorilor».
De asemenea, crearea unui registru unic al depozitelor este neprofitabilă pentru băncile mari și de bună-credință. De exemplu, Sberbank și VTB reprezintă 65% din toate depozitele. " Este vorba de zeci de milioane de conturi, pentru fiecare dintre ele se propune, conform ideii Băncii Centrale, să transmită zilnic informații. Aceasta este o cantitate imensă de date, al căror transfer necesită resurse administrative și investiții serioase. Având în vedere că aceste bănci nu pot avea depozite în afara bilanțului și oferă deja majoritatea contribuțiilor la sistemul de asigurare a depozitelor, este evident că nu le place ideea Băncii Centrale.”, - spune Ksenia Dementieva din ziarul Kommersant.
Mulți cred că Banca Centrală a întârziat puțin cu o astfel de măsură. Amploarea problemei depozitelor în afara bilanțului nu mai este atât de mare și este mult mai logic ca Banca Centrală să curețe piața de „caiete”.
