Mulți cetățeni ai țării noastre folosesc serviciile de credit ale băncilor.
Majoritatea rușilor cumpără proprietăți imobiliare sau o mașină la credit, dar există oameni care iau împrumuturi de consum pentru nevoi urgente. Fiecare are propriile motive.
Cu toate acestea, fiecare împrumutat știe că trebuie să efectueze o plată într-un cont bancar la o dată stabilită în fiecare lună. Programul de plată este întocmit și furnizat clientului în ziua emiterii împrumutului.
În ciuda faptului că, înainte de a emite un împrumut, instituțiile financiare studiază cu atenție solvabilitatea clientului, nivelul venitului acestuia, pe întreaga perioadă de utilizare a împrumutului, pot apărea circumstanțe neprevăzute în viața unei persoane care vor face imposibilă plata sumei solicitate. la timp. Asa de se generează întârzieri.
Cauze acest lucru poate fi foarte diferit:
Fiecare împrumutat trebuie să înțeleagă că, dacă banii nu sunt plătiți la timp, banca pot aplica sancțiuni, și în caz de evaziune ulterioară a plății, pentru a colecta fonduri prin instanță.
Prin urmare, este deosebit de important să înțelegem motivele întârzierii plăților. pe.
Dacă, din cauza unei datorii restante, banca se adresează instanței, clientul va putea primi o plată amânată dacă motivul va fi considerat valid... Acestea includ următoarele:
Deși o plată care a fost efectuată cu o zi mai târziu de data specificată în programul de plată este considerată restantă, unele instituții financiare permit clienților să plătească împrumutul în termen de 5 zile de la data plății. Acest lucru este important mai ales dacă întârzierea plății se datorează întârzierii salariilor sau dificultăților tehnice.
Dacă înțelegeți că perioada de rambursare a împrumutului se apropie și nu aveți suma necesară în acest moment, atunci trebuie să evaluați situația în mod sobru, să înțelegeți pentru cât timp este posibilă datoria:
Dacă nu aveți timp să plătiți la timp suma necesară pentru ipotecă, asigurați-vă că ați notificat banca.
Când sunați un angajat al unei instituții financiare, răspundeți sincer cu privire la motivele întârzierii și încercați cu el să găsiți soluția potrivită în funcție de complexitatea situației.
Aici cateva cai rezolvați problema pe care clientul și banca o pot satisface:
Toate măsurile pe care banca le prezintă debitorilor se reflectă în contract. Nu trebuie să vă ascundeți niciodată de reprezentanții creditorului, să ignorați apelurile și scrisorile acestora. Este mai bine să încercăm împreună să găsim o cale de ieșire din această situație.
Fiecare bancă își aplică propriile măsuri pentru a influența debitorii. Cineva oferă posibilitatea de a achita împrumutul și nu folosește penalități în primele zile de la data plății. Altele, dimpotrivă, percep penalități și amenzi pentru o zi de întârziere și includ clientul pe lista neagră.
Luați în considerare condițiile din cele mai populare instituții financiare din țară care oferă împrumuturi cetățenilor noștri.
Conform diferitelor programe de creditare, Sberbank are propriile măsuri de influență asupra debitorilor și metode de colectare a fondurilor de la aceștia.
Datoriile de pe un card de credit vă pot amenința cu amenzi și instanțe, însă pe un credit ipotecar vă puteți pierde chiar și propria locuință, care, conform acordului, este proprietatea băncii până la rambursarea integrală a datoriei.
De obicei, contractul specifică data recomandată pentru debursarea lunară a fondurilor. Aceasta este cu 10 zile înainte de data debitării sumei plății. Acest lucru se face intenționat, astfel încât clientul să aibă timp să plătească împrumutul fără întârzieri. Chiar și plata efectuată în ziua debitării fondurilor nu va fi considerată întârziată.
Dacă s-a produs întârzierea Într-o zi , atunci banca nu va aplica sancțiuni, sunt alocate alte trei zile în cazul „înghețării” tehnice a fondurilor la transferul acestora dintr-un cont în altul. Cu toate acestea, acest lucru nu trebuie utilizat prea des, deoarece aceasta reprezintă o încălcare a disciplinei financiare și va atrage după sine utilizarea de penalități de către bancă și o deteriorare a istoricului creditului.
După 10 zile de întârziere încep să se acumuleze amenzi, a căror valoare poate fi de până la 20% din suma neplătită.
Orice întârziere pentru mai mult de 3 zile se va reflecta în istoricul creditului clientului. Dacă în viitor întârzierile nu vor depăși 10 zile, este puțin probabil ca acest lucru să poată afecta decizia băncii în viitor de a emite un împrumut. Dar cerințele pentru împrumutat vor fi foarte stricte.
Dacă situația este adusă în judecată, atunci Sberbank va înscrie pe lista neagră clientul. În viitor, el nu va putea fi deservit de această instituție timp de cel puțin 15 ani, cu excepția cazului în care încearcă în mod independent să-și corecteze istoricul creditelor.
O altă bancă populară ale cărei împrumuturi sunt luate de bunăvoie de cetățenii noștri.
Dacă întârziați la plată mai mult de 5 zile , banca percepe amenzi și penalități. Acest lucru se va reflecta și în istoricul creditului clientului. În cazuri mai complexe, această instituție poate merge în instanță sau chiar la colecționari.
Dacă aveți un împrumut de la VTB-24 Bank și înțelegeți că nu îl puteți achita la timp, contactați angajații săi cu indicarea motivelor întârzierii. În unele cazuri, banca întâlnește clienții la jumătatea drumului și oferă o plată amânată.
Fiecare caz de întârziere este luat în considerare individual, în funcție de situație, i se poate oferi organizarea unei vacanțe de credit, amânare sau alte modalități de a rezolva problema.
În Alfa-Bank, în funcție de împrumut, suma principală a datoriei și durata întârzierii, amenzile pot varia de la 2% din suma restantă. Suma va crește în fiecare zi.
În viitor, acest lucru va duce la o deteriorare a istoricului creditului clientului, dificultăți în obținerea de noi împrumuturi nu numai în această bancă, ci și în alte instituții financiare.
În cazul unor datorii mari, banca poate colecta garanții de la clienți sau se poate adresa justiției.
Dacă aveți o datorie de împrumut, atunci trebuie să direcționați toate eforturile pentru a o rambursa.
Luarea deciziilor va depinde de din motive și gradul de întârziere:
Pentru a preveni apariția consecințelor negative datorate plăților întârziate, fiecare debitor trebuie să verifice periodic starea conturilor sale de credit și să efectueze toate plățile la timp.
În plus, există cateva cai aflați despre datoriile dvs.:
De obicei, toate metodele sunt indicate în contractul de împrumut. Este foarte important să conectați serviciul de trimitere prin SMS, astfel încât să puteți fi mereu la curent cu starea finanțelor dvs.
Termenul legal de prescripție pentru împrumuturi este de 3 ani calendaristici.
După aceea, toate creanțele băncii sunt considerate ilegale. Totuși, acest lucru implică și multe dificultăți pentru client. Este înscris automat pe lista neagră și timp de 15 ani nu va putea lua împrumuturi și împrumuturi de la bancă, istoricul său de credit se deteriorează, ceea ce poate fi solicitat de alte organizații financiare.
În unele cazuri, termenul de prescripție poate fi prelungit dacă, după proces, împrumutatul a continuat relațiile cu banca și instituția financiară are confirmarea acestor contacte; dacă clientului i s-a acordat o vacanță de credit sau cazul său a fost transferat la serviciile de colectare.
Întârzierile sunt de două tipuri: active și închise. Primul bloc acces la credite de la orice bancă. Al doilea are un „termen de valabilitate”, după care întârzierile au o influență din ce în ce mai mică asupra deciziei băncii. În acest articol, vă vom spune cât timp sunt valabile întârzierile în istoricul creditelor.
Banca va vedea numărul de împrumuturi restante deja pe prima pagină a istoricului de credit
Delincvențele actuale sunt cel mai rău lucru din istoricul dvs. de credit. Dacă la momentul depunerii unei cereri de împrumut nu îți îndeplinești obligațiile față de bancă, nu are sens să te bazezi pe un împrumut nou. Băncile refuză automat debitorii cu întârzieri deschise.
Delincvențele individuale ale împrumuturilor sunt afișate ca pătrate colorate. Fiecare pătrat reprezintă luna plății. Dacă pătratul nu este verde sau gri, atunci întârziați să plătiți.
Chiar și o întârziere de până la 30 de zile poate servi drept motiv pentru refuzul unui împrumut. Atunci ați efectuat următoarea plată în ultima zi a perioadei de plată și nu a reușit să ajungă la bancă la timp.
Uneori, informațiile despre întârzieri intră în istoricul creditelor ca urmare a erorilor tehnice. Prin urmare, vă recomandăm să vă verificați istoricul creditelor înainte de a merge la bancă.
Întârzierile din trecut sunt numite și istorice. Acestea sunt delincvențe de împrumut pe care le-ați închis deja. În întârzierile istorice, banca analizează vârsta și profunzimea. Vârstă - cu cât timp ați întârziat la plată. Adâncime - cât timp nu ați plătit. Cu cât întârzierea este „mai profundă”, cu atât perioada de valabilitate este mai mare. Date aproximative privind „termenul de valabilitate” al întârzierilor:
Perioada de valabilitate din tabelul de mai jos este un interval aproximativ între data închiderii întârzierii și solicitarea băncii pentru un nou împrumut.
Banca vă examinează cu atenție întregul istoric de credit. Cu toate acestea, cel mai important lucru pentru el este comportamentul dvs. de credit în ultimii 2-3 ani. Această perioadă reflectă cel mai exact al tău, ce fel de plătitor ești acum și cât de exact îți poți îndeplini obligațiile de împrumut.
Majoritatea rușilor s-au împrumutat de la o bancă cel puțin o dată în viață. Puteți contracta un împrumut pentru achiziționarea unui apartament sau a unei mașini, a unui apartament sau pentru nevoile consumatorilor. De regulă, datoria nu este plătită imediat, ci este împărțită în plăți lunare, care se efectuează în mod regulat la o anumită dată. Întârzierea unui împrumut amenință cu multe consecințe: acumularea de amenzi monetare, o creștere a mărimii plății și chiar proceduri judiciare.
O întârziere a împrumutului este o datorie către o bancă în temeiul unui contract de împrumut care nu este plătită la timp. Din momentul apariției datoriilor, banca are dreptul să impună sancțiuni debitorului - amenzi și penalități, valoarea decăderii este specificată în contract. Nu sunt foarte mari, dar dimensiunea datoriei poate crește semnificativ. Dacă o plată unică este întârziată, instituția financiară poate fi loială față de aceasta. Întârzierile sistemice în efectuarea plăților vor duce clientul la rangul de morți persistenți și îi vor distruge istoricul creditelor.
Colectarea datoriilor restante este reglementată de Codul civil al Federației Ruse (paragraful 1, capitolul 4). Amenințarea întârzierii poate fi aceea că banca va cere să plătească datoria banilor înainte de termen cu dobânzi (clauza 2, articolul 811 din Codul civil al Federației Ruse), dacă perioada de rambursare a împrumutului a fost încălcată. Legislația nu specifică dacă aceasta se referă la o încălcare unică sau sistematică a condițiilor de plată.
Dacă datoriile sunt mari, instituțiile financiare vor da prerogativa colectării datoriilor către colecționarii ale căror activități nu sunt pe deplin precizate în legislație. Acțiunile lor se bazează pe Codul administrativ și penal al Federației Ruse, Legile 152-ФЗ din 27 iunie 2006 „Cu privire la datele cu caracter personal”, 218-ФЗ din 30 decembrie 2004 „Cu privire la istoricul creditelor”, 127-ФЗ din 26 octombrie , 2002 „Despre faliment”, 149-FZ „Despre informație, tehnologia informației și protecția informațiilor”.
Sancțiunile pentru neplată la data scadenței împrumutului sunt o penalitate pe care banca o va solicita de la împrumutat fără greș. Justificarea normativă a amenzilor și sancțiunilor (confiscate) - Art. 330 clauza 1 din Codul civil al Federației Ruse, iar efectul acestora este precizat în art. 395 din Codul civil al Federației Ruse. Confiscarea nu poate fi taxată pe suma neplătită. Valoarea penalității depinde de perioada de neplată. Pentru fiecare zi de întârziere, se aplică penalități de la 0,05 la 2% din suma datorată. O sancțiune poate fi impusă în același timp cu o amendă, ceea ce crește semnificativ suma plății datoriei principale.
Amenda este o sancțiune unică care se aplică pentru fiecare întârziere. Există 4 tipuri de amenzi:
Instituțiile financiare reacționează foarte dur la restanțarea plăților împrumutului și încearcă să stabilească cele mai mari sume posibile de pierdere:
Dacă înțelegeți că, din anumite motive, de exemplu, din cauza bolii, nu puteți rambursa împrumutul la timp, primul lucru de făcut este să contactați banca. Instituțiile financiare sunt interesate de rambursarea datoriilor și pot compromite dacă împrumutatul prezintă motive suficiente pentru incapacitatea de a plăti împrumutul. Banca poate amâna datele de plată, reduce suma plății sau poate elibera penalitățile monetare acumulate. Acest lucru se aplică și ipotecilor.
Când apar întârzieri, cel mai bine este să contactați un ofițer bancar și să solicitați mutarea termenului de plată. Dacă un împrumut este restant pentru câteva zile, este posibil să nu vă afecteze istoricul creditului. Dacă acest lucru se întâmplă tot timpul, banca se oferă să plătească o amendă sau o dobândă fixă. În plus, apare o notă conform căreia împrumutatul nu este fiabil, acest lucru îi va afecta negativ reputația în instituția financiară.
Dacă există o întârziere de o lună sau mai mult, băncile lucrează activ cu neplătitorii - încearcă să le contacteze și să le reamintească neplata. Nu trebuie să le evitați, acest lucru va agrava și mai mult situația. Dacă știți când circumstanțele vă vor permite să închideți datoria, este mai bine să informați angajații băncii despre aceasta. Este posibil să nu fie percepute penalități sau amenzi pentru întârzieri minore (până la o lună).
Atunci când există o întârziere la plata unui împrumut pentru mai mult de trei luni, cazul împrumutatului este transferat către departamentul de securitate, care acționează mai strict. Trebuie să începem să comunicăm cu banca, manifestarea inițiativei va avea un efect pozitiv asupra cooperării dumneavoastră. Sunt colectate documente care confirmă incapacitatea de a plăti datoria.
O cerere este depusă la departamentul de credit cu o cerere de evitare a amenzilor, refinanțarea și prelungirea datoriei sau acordul privind datele de rambursare a datoriilor. Angajații își pot arăta loialitatea, în special față de cei care nu și-au încălcat anterior obligațiile.
Refinanțarea datoriei este furnizarea unui împrumut în numerar în condiții concesionale pentru a achita datoria principală pentru care a existat o întârziere lungă a împrumutului, dacă există motive întemeiate pentru aceasta. Banca poate face concesii, deoarece falimentul debitorului nu este rentabil pentru aceasta, este de dorit să restituie datoria cel puțin pe termen lung. Împrumutatul are șanse mari dacă nu are delincvențe la împrumuturile anterioare.
Avantajele includ o scădere tehnică a dobânzii, ceea ce duce la o scădere a plăților regulate și posibilitatea de a alege o instituție de credit cu cele mai favorabile rate de refinanțare. Dar există și dezavantaje:
Procedura de restructurare a datoriilor se efectuează numai în banca la care a fost emis împrumutul. Dacă împrumutatul are motive întemeiate, instituția financiară poate oferi o opțiune de asistență cu un împrumut cu o întârziere mare:
Dacă negocierile cu administratorul de credit nu dau rezultate, iar banca solicită returnarea întregii sume înainte de termen, trebuie să contactați în scris conducerea băncii. Cererea trebuie să fie însoțită de dovezi scrise ale problemelor care interferează cu plata datoriei (de exemplu, certificate medicale). Banca poate reconsidera cererea de plăți amânate. În caz contrar, banca și împrumutatul se vor confrunta cu proceduri legale.
Banca are dreptul să se adreseze instanței de judecată cu o cerere de a colecta datoria de la împrumutat a întregii sume în temeiul contractului de împrumut înainte de termen, dacă împrumutul este restant pentru mai mult de trei luni. Acest lucru se întâmplă atunci când toate celelalte modalități de a ajunge la un acord au fost epuizate și chiar acțiunile colecționarilor au eșuat.
Odată cu executarea corectă a contractului de împrumut, instanța dispune împrumutatul să plătească datoria cu forța și transferă cazul executorilor judecătorești. Dacă în acord s-au constatat încălcări din partea băncii, instanța poate insista asupra rezilierii anticipate a acordului.
Conform „Legii privind falimentul persoanelor fizice” nr. 127-FZ din 29 iunie 2015, procedura de faliment a unei persoane fizice a fost simplificată, iar suma minimă a datoriilor a fost de 700.000 de ruble. Acest lucru nu este foarte profitabil pentru instituțiile de credit, dar pentru cei care nu își mai pot achita datoria față de bancă pentru a depune faliment - asistență semnificativă la un împrumut cu o întârziere mare. Termenul procedurii de faliment durează șase luni sau mai mult, iar banca se va opune deciziei de declarare a falimentului debitorului.
Când există datorii restante la împrumuturi, merită să încercați să negociați cu banca reducerea datoriilor. Dacă nu s-a găsit un consens, banca va merge în instanță pentru a forța rambursarea datoriei înainte de termen. Dacă împrumutatul are ocazia, poate rambursa datoria înainte de termen, pentru care este necesar să trimiteți o cerere corespunzătoare băncii și să puneți suma de bani necesară închiderii împrumutului într-un cont bancar.
În caz contrar, va avea loc o instanță, împrumutatul va fi obligat să restituie banii la bancă cu forța. În instanță, suma datoriei poate fi redusă dacă debitorul își dovedește insolvența. Datoria restantă este transferată executorilor judecătorești, care acționează în conformitate cu următorii pași:
Mulți ruși, care primesc împrumuturi de la bănci, ignoră complet astfel de puncte din contractul de împrumut ca penalități în cazul rambursării întârziate a împrumutului. Iar această neatenție se traduce prin cheltuieli suplimentare la următoarea plată în bancă, când vi se solicită o sumă cu un ordin de mărime mai mare decât cea indicată în program. Băncile sunt organizații profitabile, deci va trebui să plătiți chiar și pentru cea mai mică întârziere. Cât de legitime sunt astfel de sancțiuni, cum sunt calculate amenzile și este posibil să le eviți cumva, vei afla în acest material.
Legalitatea acumulării de penalități de către bancă
Întârzierea apare din cauza nerespectării programului de plată, prin urmare, chiar și o zi de întârziere la plata următoarei plăți va atrage o penalizare. Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil) specifică procedura de formare a acestor taxe sub forma:
- Penalitate, care se calculează pentru fiecare zi de neplată a plății. Uneori, această sumă poate depăși întârzierea.
- O amendă, care se aplică sub forma unei sancțiuni unice sau pentru fiecare fapt de întârziere.
De asemenea, merită să știm că nu se poate percepe o amendă pentru o sumă neplătită dintr-o confiscare de către bancă.
După cum sa menționat mai devreme, dacă valoarea decăderii este mult mai mare decât întârzierea, atunci puteți solicita întotdeauna o reducere sau un refuz complet de a plăti suma amenzii în instanță. Astfel de metode sunt utilizate pe scară largă în practica judiciară a Rusiei.
Tipuri de penalități bancare
Există patru tipuri principale de amenzi:
- cantități fixe ale amenzii în ruble;
- penalizare sub formă de dobândă zilnică pentru fiecare zi de nerambursare a datoriei;
- valoarea amenzilor cu un total cumulativ;
- un procent fix de pierdere din soldul împrumutului, care poate fi de asemenea perceput într-o plată unică sau pentru fiecare zi de întârziere.
Majoritatea băncilor combină aceste opțiuni de sancționare la discreția lor, de exemplu, percep o penalitate zilnică și o sumă fixă pentru fiecare lună de nerambursare a împrumutului.
Nivelul amenzilor în bănci
Luați în considerare dimensiunea penalităților folosind exemplul celor mai mari bănci din Federația Rusă
1. VTB-24
Banca percepe o dobândă penalizatoare de 0,6% pentru fiecare zi de întârziere. Și deja în a treia zi de încălcare a contractului de împrumut, departamentul juridic al instituției poate pregăti o scrisoare de notificare corespunzătoare către împrumutat, care este indicată în acord.
2. Sberbank din Rusia
În această bancă, penalizarea este puțin mai mică - 0,5% din suma nerambursării. Dacă nu respectați programul de plată pentru împrumuturile exprese, atunci ar trebui să vă pregătiți pentru sume mai semnificative - de la 6 la 9% pe zi. Dacă clientul nu rezolvă problema rambursării datoriilor, banca percepe o amendă de 300 - 500 de ruble, în funcție de împrumut.
Dacă împrumutatul nu își rambursează datoria în decurs de o lună, atunci banca poate solicita în avans rambursarea integrală a împrumutului. Și după 90 de zile de întârziere, împrumutul este transferat colecționarilor sau instanțelor de judecată.
3. Banca de credit la domiciliu
Această instituție s-a abătut de la condițiile standard și percepe amenzi în funcție de numărul de zile de întârziere:
- în a 15-a zi de neplată a datoriei, o amendă de 300 de ruble;
- în a 25-a zi, banca adaugă 500 de ruble la suma anterioară;
- în ziua 35 - încă 800 de ruble.
- în ziua 60 și în toate lunile următoare - 800 de ruble fiecare.
4. Alfa-Bank
Pentru împrumuturile garantate, se aplică o penalitate de 1% pe zi pentru suma nerambursării datoriei, iar pentru împrumuturile de consum - 2%.
5. Bank Russian Standard
Pentru această organizație, frecvența întârzierii și frecvența acesteia (adică ordinea) sunt importante:
- pentru prima încălcare veți plăti 300 de ruble;
- pentru a doua - 500 de ruble;
- al treilea și al patrulea - 1000 și, respectiv, 2000 de ruble.
Însă acest tip de bani poate fi perceput de la dvs. dacă ați depășit termenul de plată a creditului pentru mai mult de trei zile.
A venit întârzierea: acțiunile băncii
În fiecare săptămână, băncile trebuie să transmită către BCH informații despre întârzierile clienților lor. Și dacă în momentul transferului de date aveți o datorie restantă, atunci aceasta va fi înregistrată în Birou. Prin urmare, drept urmare, clientul primește nu numai o penalitate sau o amendă pe care trebuie să o achite, ci și „pete” în istoricul creditului.
În cele din urmă, după două sau trei luni, toate împrumuturile se îndreaptă către firmele de colectare, dar înainte de a face acest lucru, băncile încearcă să își ramburseze creditele singure, și anume:
Trimiteți mesaje SMS către client despre întârziere;
Scrieți scrisori la adresa legală și efectivă a reședinței;
Aceștia sună pe împrumutat din a doua zi de nerambursare a datoriei cu cereri de închidere a împrumutului, întrebându-se despre motivele acțiunilor din partea clientului;
Se recomandă organizarea unei întâlniri la bancă.
Cum să-ți reduci amenda în fața băncii
Puteți încerca să reduceți valoarea decăderii nu numai în instanță, ci și cu permisiunea organizației. Scrieți o declarație conform căreia intenționați să achitați întreaga întârziere și solicitați eliminarea întregii sume a dobânzii și a amenzilor suplimentare. De regulă, băncile sunt de acord cu astfel de condiții.
În instanță, puteți încerca să modificați valoarea sancțiunilor bancare și ordinea de plată a datoriei: mai întâi, corpul împrumutului, dobânzile și numai apoi valoarea penalității.
Dacă întârzierea dvs. a apărut din cauza unor probleme tehnice, adică ați plătit plata prin terminal și acestea au fost creditate câteva zile mai târziu, apoi în acest caz puteți solicita băncii să anuleze o penalitate la zero. Pentru aceasta, completați și o cerere pentru șeful departamentului, descrieți situația actuală și atașați copii ale chitanțelor care confirmă plata plății.
Amintiți-vă valoarea dobânzilor și amenzilor specificate în contractul dvs., încercați să respectați programul sau, mai degrabă, să plătiți în avans. Aceste sfaturi simple vă vor ajuta să evitați cantități mari de plăți în exces sub formă de sancțiuni bancare pentru rambursarea cu întârziere a împrumutului.
