Care sunt condițiile pentru deschiderea unui depozit în ruble? Ce bănci oferă cele mai bune rate ale dobânzii la depozite? Cum se calculează rentabilitatea investiției?
Bună ziua, dragi cititori ai portalului de afaceri HeatherBober!
De remarcat că, investind bani într-o bancă de economii, îți protejezi și fondurile! Totul până la 1,4 milioane de ruble este asigurat necondiționat. Prin urmare, pierderea economiilor prin efectuarea de depozite este posibilă numai în cazul unui cataclism financiar global.
Luați în considerare modul în care depozitele pot fi clasificate pentru o alegere mai convenabilă și mai eficientă a investițiilor financiare.
Ne împărțim investițiile în urgentși depozite la vedere. Criteriul din această categorie este timpul. Investiți bani pentru o anumită perioadă cu propriile caracteristici de recompensă.
Depozitul la termen nu permite retragerea sau completarea sumei investite. Astfel de investiții se fac pe o perioadă și dobândă strict definite. Dacă vrei să-ți retragi economiile din timp, cel mai probabil, vei fi tăiat dobânzile, dacă nu chiar și amendat.
Exemplu
Pensionarul Denis Ivanovici a făcut o contribuție la bancă pentru exact un an, astfel încât într-un an să ia materiale de construcție pentru dobânda acumulată. Da, asta e ghinion, avea nevoie de bani pentru a repara mașina înainte de data de expirare a depozitului. Ce sa fac? S-a dus la bancă să-și încaseze banii.
La bancă, managerul a dat din cap în semn de înțelegere, a ridicat din umeri și a început să emită un raport cu o dobândă minimă.
Depozitele la vedere sunt emise și pe o perioadă limitată, dar cu un procent mult mai mic de acumulare. Acest lucru se datorează faptului că oricând puteți retrage suma necesară din cont sau puteți închide complet depozitul.
Pentru a atrage clienți, multe bănci deschid servicii universale. Astfel de depozite hibride se disting printr-o rată a dobânzii destul de ridicată (până la 12% sau mai mult în funcție de monedă), dar au un potențial limitat de retragere a fondurilor la cerere. Cel mai adesea, aceasta este un fel de sumă de depozit nereductibilă.
Contribuția se face pe baza unei achiziții mari: o mașină, un apartament, un iaht. Poate doriți să economisiți o anumită sumă pentru o călătorie sau aveți nevoie doar de un mic capital pentru a finanța un proiect.
De foarte multe ori, astfel de programe există deja în cadrul băncilor și uneori au nume proprii în funcție de scopul pentru care se acumulează fondurile (depozit auto, contribuție la apartament). Semnificația depozitului este că faci contribuții, acumulând suma de bani de care ai nevoie.
Aceștia se concentrează pe activități financiare, economisirea, cheltuirea și completarea depozitului. O caracteristică distinctivă este că există un anumit sold minim pe depozit. De obicei, pragul inferior al depozitului este mic, iar practic aveți întreaga sumă a depozitului.
Folosești toate serviciile băncii, poți, la discreția ta, să folosești un cont curent, singurul dezavantaj este o anumită perioadă de timp (cel mai adesea de la 15 la 20 de zile) când suma investită poate fi retrasă integral, cu excepția dobânzii (de obicei nu depășește 1%).
Conceput pentru grupurile de clienți țintă. Depunerea se face pe baza acumulării de dobânzi la suma rămasă din reaprovizionare. Să ne imaginăm că deschizi un depozit pe care se acumulează salariul tău. Se acumulează dobândă pentru partea din suma pe care nu ați cheltuit-o în luna curentă.
Închizându-și depozitul la termen, Denis Ivanovici a atras atenția asupra ofertei speciale a băncii și a întrebat dacă este posibilă reînregistrarea depozitului în alte condiții.
Banca s-a dus în întâmpinarea pensionarului și acesta a mai primit un depozit, din care putea să retragă suma de bani de care avea nevoie, iar din sold i s-a încasat dobânda.
Bani de aur. Cu acest depozit, îți transformi economiile în metale prețioase. Doar cumpărați greutatea potrivită a materialului nobil și urmăriți valoarea de piață.
Dobânda pentru aceste depozite este extrem de rară. Venitul este de obicei format din fluctuațiile prețului bijuteriilor.
Iar ultimul grup de contribuții, la prima vedere, este destul de simplu, dar merită să-l aruncăm mai atent.
De obicei oamenii fac depozite în unități monetare naționale, dar în caz de fluctuații financiare aleargă la bănci, își retrag banii și cumpără valută, pe care o vând din nou puțin mai târziu, primind în cele din urmă aceeași sumă inițială.
Subdivizăm depozitele în:
valută (de obicei deschisă în euro sau dolari);
rublă (au rate maxime ale dobânzii);
multi-valută (depozitul se face în euro, dolari și ruble, există posibilitatea conversiei valutare gratuite).
Dobânda pentru toate depozitele este calculată în moneda în care au fost deschise. Pentru depozitele în mai multe valute, înregistrările sunt păstrate pentru fiecare monedă separat.
La întocmirea unui nou contract, managerul a întrebat în ce monedă dorește Denis Ivanovici să-și deschidă noul cont?
Pensionarul și-a scărpinat barba șubredă și a decis să-l lovească pe manager cu înțelepciunea sa:
Sunt două tipuri de bani: ai noștri și nu ai noștri, dar îi poți amesteca!? Fă-mi o multivalută! Organizez un mic Forex pe contul meu!
Dacă decideți să deschideți un depozit, să luăm în considerare cât profit ne va aduce! Puteți accesa site-ul web al băncii și puteți utiliza un calculator special de remunerare.
Dacă această opțiune provoacă neîncredere sau dificultăți, atunci apelăm la reprezentanții instituției financiare pentru a explica schema de calcul a procentului de remunerare.
După cum a spus Ostap Bender:
Din moment ce unele bancnote se plimbă prin țară, atunci trebuie să fie oameni care au multe.
Este profitabil ca cineva să împrumute bani, să deruleze prin ei, să plătească dobândă și să bage ceva în buzunar. Și vom începe să numărăm profitul pe care îl vom obține la deschiderea unui depozit.
Taxele apar zilnic, dar suma reală este de obicei indicată o dată pe lună.
Dobânda la depozit poate fi calculată în mod simplificat sau din. O schemă simplă arată ca adăugarea unei rate anuale la suma inițială, cu condiția să nu retragem fonduri din cont.
Puțin mai dificil cu scrierea cu majuscule. În acest caz, se acumulează dobândă la suma depozitului plus dobânda acumulată pentru perioada anterioară.
Să jucăm un calculator și să luăm 10.000 de ruble pentru suma inițială. Pentru a ne vedea profitul net pe an, conform schemei simplificate, înmulțim cu rata anuală (luăm 15%). Total, 10.000*15%=1500.
Cu cât are loc capitalizarea mai des, cu atât depozitul este mai profitabil? Da, dar nu întotdeauna. Cu valorificarea frecventă, rata anuală este redusă! Și în cele din urmă, eficiența depozitului este nivelată.
Pentru a calcula capitalizarea, trebuie să adăugăm dobânda primită la suma inițială și să recalculăm dobânda din nou.
Exemplu
Vitya a deschis un depozit pentru o perioadă de un an și a primit un bonus de la bancă sub forma unei capitalizări lunare a depozitului său. Suma inițială a contului de depozit a fost de 100.000 de ruble, iar când depozitul a fost închis, Victor se aștepta să vadă 112.000 în contul său.
Investitorul nostru a fost surprins să găsească 112.682 de ruble în cont! O, Vitya, Vitya, ai uitat că ai primit cadou capitalizarea!
Vă rugăm să rețineți că rata efectivă funcționează numai dacă depozitul este capitalizat și cu condiția ca dobânda acumulată anterior să nu fie retrasă din cont. Astfel, la calcularea capitalizării, vom putea acumula dobândă la suma deja adăugată.
După cum știm deja, la depunere, ni se spune rata dobânzii. A descoperi rata efectivă(procentul la care se fac calculele finale), trebuie să determinăm numărul de capitalizări. Eficacitatea pariului va fi proporțională cu acest număr.
De exemplu, cu o sumă inițială de depozit de 10.000 de ruble și o rată a dobânzii de 12%, veți primi 10.098 de ruble în prima lună, iar cu o capitalizare lunară, următoarea dobândă vă va fi percepută pentru ultima sumă.
Rata cu un astfel de sistem de decontare își va crește eficiența la 12,06%, luna următoare 12,12% și așa mai departe până la expirarea depozitului.
S \u003d N * (1 + (Y * J / 100 * T )) A
Hai, matematica asta! Poate fi mai simplu și mai clar.
Să facem 3 depozite anuale diferite de 1000 de ruble fiecare și să comparăm rezultatele:
Așadar, devine clar că înainte de a face o contribuție, este de dorit să-și determine singur profitabilitatea și să caute alternative la programele oferite.
Să ne uităm la liderii în atragerea de investiții în Rusia.
Ce rate ale dobânzii pentru depozite ne sunt oferite de bănci și cum diferă acestea, citim în continuare.
lucrează în Rusia din 1990. Cea mai mare bancă din regiunea Sverdlovsk, liderul regiunii sale în ceea ce privește depozitele. Are reprezentanțe în peste 43 de regiuni ale țării.
Fiabilitatea băncii este confirmată de Agenția de Asigurare a Depozitelor, Agenția Națională de Rating la nivelul „AA”, care declară cea mai mare solvabilitate a organizației. Banca Ural pentru Reconstrucție și Dezvoltare este un câștigător multiplu al Premiilor Ruse pentru Realizări Sociale.
Principala instituție financiară din Urali oferă clienților săi depozite profitabile și depozite de până la 11% pe an. Diverse bonusuri și reduceri, servicii suplimentare îi așteaptă pe deponenții băncii.
Puteți obține plus 1% la rată prin deschiderea unui depozit la Ural Bank. Lăsați numărul dvs. de telefon pe site-ul companiei și vă vor suna înapoi în 20 de minute pentru a clarifica caracteristicile depozitului pentru programul care vă interesează.
Depozitul este ușor de gestionat folosind Internet banking. Plățile online sunt disponibile pentru clienți pentru a plăti diverse utilități și servicii de divertisment. Pe site-ul companiei, puteți participa la diferite promoții și concursuri cu premii atractive.
Cea mai mare bancă din Federația Rusă. Are filiale în toate orașele mari și districtele teritoriale ale Rusiei. Deservește toate segmentele populației și formele de afaceri, reprezentând cea mai largă gamă de servicii bancare.
Pe site-ul companiei, vă puteți familiariza cu condițiile depozitelor bancare și vă puteți plasa imediat investiția. Puteți alege un depozit convenabil pentru dvs. online. Serviciul de consultanță și feedback non-stop vă va ajuta să clarificați nuanțele și caracteristicile.
Cu un depozit în Sberbank, vă bucurați de diverse bonusuri și reduceri în sfera socio-economică de activitate a cetățenilor ruși.
Societatea pe actiuni a fost infiintata in anul 2000. Reprezintă o gamă largă de servicii financiare și ocupă o poziție de lider în sectorul agricol al economiei. Banca dezvoltă programe de investiții și creditare, concentrându-se pe interesele cetățenilor care locuiesc în mediul rural.
Banca operează în toate regiunile Rusiei și oferă clienților posibilitatea de a-și gestiona conturile de oriunde în entitățile constitutive ale Federației Ruse. Pe site-ul companiei, puteți vizualiza toate programele de investiții disponibile și promoțiile în derulare. Dacă este necesar, deschideți un depozit de la distanță prin trimiterea unei cereri prin internet.
Deschiderea unui depozit este întotdeauna asociată cu anumite temeri și riscuri. Se pare că aceasta este o afacere foarte supărătoare - să mergi undeva, să numere ceva și merită jocul?
Să ne uităm la cum să-ți investești banii cu eficiență și simplitate maximă.
Principalul criteriu de alegere a unui depozit este procentul de remunerare. Cu cât rata este mai mare, cu atât poți câștiga mai mult. Dar merită să ne amintim că banca are dreptul de a modifica rata dobânzii în funcție de problemele financiare.
Rata de depozit nu este Snickers, dimensiunea nu contează întotdeauna!
Pe langa rata dobanzii, mai sunt si alti factori care trebuie luati in considerare. În special - aceeași capitalizare, despre care am scris mai sus.
Astfel de bănci se disting prin stabilitate și fiabilitate. Au o perioadă mai lungă de muncă, ceea ce le-a permis să ajungă la nivel internațional. Capitalul acestor bănci, plasat în rezerve valutare, este mai stabil la șocuri.
Marea majoritate a instituţiilor cu capital străin sunt filiale ale băncilor străine prezente pe piaţa rusă. Datorită sancțiunilor și presiunii asupra economiei ruse, astfel de organizații sunt mult mai libere să existe în domeniul economic de activitate și, în același timp, oferă programe de investiții atractive.
Ar fi înțelept să împărțim contribuția în mai multe părți. Acest lucru vă va permite să convertiți bani în mod liber, gestionând riscurile cursului de schimb și nivelând procesele inflaționiste.
Majoritatea depozitelor multivalute se fac în trei unități: ruble, euro, dolari SUA. Alte monede sunt folosite mult mai rar, dar au totuși unde să fie.
Pe lângă un depozit într-o instituție bancară, puteți deschide și un depozit. Diferența dintre aceste concepte este mică, dar există.
Un depozit, ca și un depozit, are propriile sale tipuri și avantaje. Să aruncăm o privire mai atentă la ce este și care sunt diferențele.
Un depozit este depunerea de fonduri într-un cont la o instituție bancară. Aceasta este o metodă mai sigură de a păstra bani decât de a ține acasă. Are o serie de avantaje:
Ele sunt împărțite în mai multe tipuri:
Un depozit, ca și un depozit, este deschiderea unui cont și păstrarea banilor pe el. Este împărțit în aceleași tipuri. Dar există diferențe între ele:
Utilizatorul le definește:
În ciuda faptului că un depozit poate fi deschis nu numai într-o bancă, cel mai bine este să o faci acolo. Înainte de a încheia un acord cu o instituție bancară, este necesar să se studieze condițiile mai multor dintre ele. Ar trebui să alegeți cele mai profitabile oferte și abia apoi să deschideți un depozit.
Banii sunt baza vieții moderne. Fiecare pas al unei persoane astăzi este legat de tranzacțiile financiare. Primirea unui salariu sau pensie, cumpărarea sau vânzarea de bunuri, tratament sau formare - toate aceste acțiuni sunt însoțite de primirea/transferul de recompense bănești. Nu este surprinzător faptul că concepte precum „depozit”, „credit”, „part”, „cec”, „card de plată” au devenit familiare chiar și copiilor. Se pare că totul este foarte simplu și clar:
Dar, de fapt, fiecare instrument financiar are o esență economică profundă și o structură complexă, care nu poate fi înțeleasă pe deplin decât de specialiști. Să ne oprim mai în detaliu asupra întrebării ce este un depozit într-o bancă, ce tipuri de depozite există și caracteristicile acestora. De asemenea, să ne dăm seama care sunt ratele depozitelor și ce riscuri și beneficii există pentru deponenți?
Referințele istorice vă vor ajuta să înțelegeți mai bine ce este un depozit și să surprindeți însăși esența depozitelor.
În Grecia antică, templele erau locurile cele mai de încredere, așa că locuitorii apelau adesea la preoți cu o cerere de a-și salva averea de hoți și tâlhari. Obiectele de valoare erau puse în vase de lut, pe care era scris numele proprietarului, vasele erau ascunse în siguranță în adânciturile complexelor templului. În același timp, elenii au plătit o oarecare recompensă preoților pentru salvarea comorilor lor. Proprietarul își putea ridica oala în orice moment. Amintea foarte mult de depozitarii moderni din bănci. Dar, treptat, relațiile s-au dezvoltat și s-au complicat, s-au încheiat acorduri între proprietari și preoți, potrivit cărora preoții puteau folosi valorile transferate acestora pentru depozitare, le puteau investi în întreprinderi profitabile, profitul din care era împărțit între custode. și proprietarul fondurilor.
Treptat, această practică a relațiilor s-a extins și în statele vecine. Înregistrarea legală a unor astfel de tranzacții a fost găsită în 350 î.Hr. e. în Roma Antică. Aici au apărut primele unități speciale, care s-au oferit să ia banii cetățenilor pentru economisire în anumite condiții. Toate depozitele au fost înregistrate în registrele contabile, a apărut conceptul de „dobândă”.
Dar abia în secolul al XII-lea au apărut instituții asemănătoare băncilor moderne în Europa de Vest. Furneau deja o gamă destul de largă de servicii: nu doar că acceptau bani pentru păstrare, ci și acordau împrumuturi și făceau decontări între clienți. Această afacere s-a dovedit a fi foarte profitabilă, iar numărul comercianților bancheri a crescut rapid. În secolul al XV-lea, în toate marile orașe europene, erau acceptate depozite de la populație, prin care se acordau împrumuturi. De asemenea, banii populației au fost folosiți pentru dezvoltarea agriculturii și a producției. Așa s-a născut conceptul de investiție.
În Rusia, primele depozite au fost acceptate în 1889.
De milenii, esența depozitului nu s-a schimbat. Atât în lumea antică, cât și în cea modernă, un depozit reprezintă fonduri (bani sau alte obiecte de valoare) transferate băncii pentru stocare în condiții de urgență, plată și rambursare. Cu cuvinte simple, un depozit este bani pe care un client i-a împrumutat unei bănci pentru o perioadă de timp pentru a obține un profit sub formă de dobândă.
Am aflat deja ce este o contribuție (depozit), acum să ne dăm seama ce caracteristici are acest instrument financiar:
Atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice au dreptul de a efectua un depozit. Orice depozit trebuie să fie formalizat printr-un acord scris între bancă și client. Depozitul poate acționa ca garanție pentru un împrumut.
Depozit bancar - ce este, din punctul de vedere al populației și al băncilor? Pentru un deponent, aceasta este, în primul rând, o oportunitate de a-și economisi banii de la hoți și debitorii enervanti, precum și o oportunitate de a primi venituri suplimentare, iar pentru instituțiile financiare, acesta este un instrument de investiții. Banca folosește fonduri împrumutate pentru a emite împrumuturi, pentru a forma fonduri de rezervă și acțiuni, pentru a investi în acțiuni și alte valori mobiliare, precum și în proiecte de afaceri. Astfel, instituția financiară este interesată să atragă cât mai mulți deponenți.
Adesea, în urmărirea clienților, li se promite „munți de aur”, ceea ce nu este întotdeauna adevărat. Ajută să nu te îndrăgostești de momeală 5 reguli de aur:
În ciuda prezenței riscurilor, depozitele au avantaje neîndoielnice:
Acum este clar ce este un depozit într-o bancă și ce caracteristici și avantaje principale are acesta.
Buna! În acest articol vom vorbi despre caracteristicile depozitelor.
Astăzi vei învăța:
Conceptul este auzit de mulți. Acesta este modul obișnuit. Duceți economiile la bancă, care le va da după un timp cu o mică creștere. Deși, cu cât suma depozitului este mai mare, cu atât poți obține mai mult din acesta.
De unde ia banca banii pentru a da dobândă clientului? Totul este foarte simplu. Organizația bancară vă emite banii altor clienți sub formă de împrumuturi la dobândă ridicată.
De asemenea, o organizație bancară plasează fonduri pe, cumpărând alte companii sau obligațiuni la nivel de stat. Banca vă folosește fondurile, nu sunt inactiv. Pentru eliminarea fondurilor dumneavoastră, el plătește dobândă.
Există un astfel de lucru ca un depozit. Mulți cred că contribuția este echivalată cu aceasta. În sens general, acesta este modul corect de gândire. Când veniți la bancă, vi se va propune să depuneți suma pe un depozit, care va fi trecută ca atare conform documentelor.
Cu toate acestea, există o diferență nesemnificativă între conceptele de depozit și depozit pentru un investitor obișnuit. Primul cuvânt este folosit dacă ai adus bani la bancă.
Depozit – acestea nu sunt doar active în termeni monetari, ci și valori mobiliare, metale și chiar imobiliare. Cu alte cuvinte, un depozit este un concept mai larg care include diverse obiecte pentru economii. În articolul nostru, vom folosi conceptul de contribuție și depozit într-un sens echivalent.
Fiecare an aduce ceva nou în sectorul bancar. Depozitul nu face excepție. Noile formulare și diferite opțiuni pentru deponenți vă permit să alegeți un depozit în funcție de nevoile dumneavoastră individuale.
Toate depozitele sunt împărțite în două mari grupuri:
La rândul lor, depozitele la termen sunt de obicei împărțite în trei grupuri mari:
Înainte de a deschide un depozit, ar trebui să analizezi condițiile oferite de băncile din orașul tău.
Caracteristicile plasării fondurilor sunt diferite peste tot: undeva rate ale dobânzilor mai mari și pe termen lung, iar undeva dobândă scăzută, dar dobânda lunară este permisă pe un card bancar.
În scopul depozitării, alegeți doar o bancă mare care are o rețea dezvoltată și experiență în diverse operațiuni bancare. Îți plasezi banii proprii, care trebuie să fie într-o organizație de încredere.
Nu uitați că sistemul de asigurare a depozitelor adoptat în țara noastră permite returnarea unui depozit către persoane fizice în sumă care nu depășește 1.400.000 de ruble. Acest lucru se va întâmpla dacă Banca Centrală retrage licența băncii pentru nerespectarea activităților desfășurate la standardele bancare acceptate.
Este indicat să plasați sume mari în mai multe bănci. Deci te protejezi de posibile pierderi. Dacă o sumă mare este plasată în contul unei bănci care a încetat să mai funcționeze, atunci fondurile de peste 1.400.000 pot fi returnate prin intermediul justiției.
Luați în considerare o astfel de caracteristică precum scrierea cu majuscule. Esența capitalizării este că dobânda este percepută la suma inițială a depozitului, luând în considerare dobânda pentru fiecare lună, șase luni etc. (în funcție de termenii depozitului).
Nu întotdeauna o astfel de „taxă suplimentară” este benefică. Depozitele cu capitalizare au o rată mai mică, care în cele din urmă echivalează profitul din acestea cu cel primit dintr-un depozit obișnuit cu o dobândă medie.
Dacă intenționați să deschideți un depozit, aveți două moduri de a face acest lucru:
Să analizăm succesiunea acțiunilor pentru primul caz. Mulți încă nu au încredere în Internet, în special în persoanele în vârstă. Deschiderea unui depozit bancar este potrivită și pentru pensionari.
Va trebui să faceți mai mulți pași:
Doar acele persoane care au deja un cont deschis la o bancă pot deschide un depozit prin Internet. De exemplu, primești pe un card sau plătești un împrumut.
Pentru a încheia un contract de depozit online, urmați acești pași:
Acordați o atenție deosebită acestui pas. Acordul conține informații importante despre condițiile depozitului, în special despre calculul dobânzii și valoarea profitului posibil.
După acești pași, o depunere va apărea printre conturile dvs. Apropo, multe bănci oferă dobânzi mai mari pentru cei care deschid un depozit „online” sau vin de la o altă bancă după rezilierea anticipată a depozitului.
Rata dobânzii este cea mai importantă condiție pentru un depozit, după care se ghidează majoritatea investitorilor.
Puțini oameni știu că există două tipuri de pariuri:
Pentru a ști ce tarif este stabilit pentru depozitul pe care l-ați ales, citiți cu atenție contractul de depozit. Aceste informații trebuie incluse. De asemenea, descrie condițiile de modificare a dobânzii în timpul depozitului.
Rata dobânzii depinde de mulți factori:
Este important să înțelegeți că banca nu stabilește singur rata. Această acțiune se află sub controlul Băncii Centrale a Federației Ruse. De rata de refinanțare adoptată de acesta depind condițiile depozitelor. Din 2 mai 2017, acesta a fost echivalat cu 9,25%. Rata de refinanțare înseamnă rata la care banca centrală împrumută bani băncilor comerciale.
Dobânda primită ca urmare a plasării unui depozit este profitul dumneavoastră. Și după cum știți, orice venit din țara noastră este impozitat.
În situația cu depozite în numerar, impozitele se plătesc dacă:
Este important să înțelegeți că veți plăti taxe doar dacă închideți depozitul și retrageți fondurile. Dacă depozitul dvs. este deschis, atunci nu trebuie plătite taxe la buget.
Același lucru este valabil și pentru prelungiri de contract. Dacă termenii depozitului prevăd că la finalizarea acestuia există o prelungire automată pentru un nou termen, atunci nici impozitele nu sunt plătite. În acest caz, de fapt, nu primiți niciun venit și, prin urmare, nu există nimic de făcut o plată către organul fiscal.
Pentru a-și spori economiile, oamenii folosesc diferite moduri de a investi. Depozitele bancare sunt una dintre cele mai simple și mai accesibile opțiuni pentru a obține profit. Cum să alegeți produsul de depozit potrivit și să nu calculați greșit ce documente trebuie să pregătiți și când banca este obligată să transfere dobânda - toate acestea ar trebui studiate cu atenție.
Dacă vorbim despre definiția a ceea ce este un depozit, atunci acestea sunt finanțe transferate unei instituții de credit (de stat sau comerciale) pentru o perioadă determinată în scopul de a genera venituri. Pentru a face acest lucru, se deschide un cont de depozit, unde fondurile sunt păstrate, iar dobânda acumulată este transferată acolo.
Fiind un instrument de economisire, depozitul ajută la realizarea de profit. Conform acordului, deponentul dă băncii bani pentru o perioadă determinată. Instituțiile financiare sunt, de asemenea, interesate de strângerea de fonduri de la persoane juridice și cetățeni obișnuiți, deoarece ulterior efectuează tranzacții financiare cu fondurile strânse, direcționând împrumuturi să emită împrumuturi la o dobândă mai mare. Diferența dintre dobânda plătită și cea primită este profitul băncii. Deci băncile, fiind un fel de intermediar între debitori și investitori, câștigă bani.
Unii oameni cred că un depozit și o contribuție nu diferă între ele. Această afirmație poate fi considerată adevărată, deoarece unele instituții bancare nu împărtășesc acest concept. Totuși, trebuie să știți cum diferă un depozit de un depozit într-o bancă. Depozit - fonduri transferate la bancă pentru depozitare și al căror scop este profitul. Un depozit este bani și alte active (titluri de valoare, metale prețioase, acțiuni, obligațiuni etc.). Iată ce înseamnă cuvântul depozit și cum diferă de depozit.
Există mai multe caracteristici speciale prin care depozitele pot fi împărțite. Mai jos sunt principalele gradații care se găsesc în domeniu:
| conform formei de retragere |
|
| sub forma circulatiei banilor |
|
| după moneda de plasare |
|
| de catre proprietar |
|
| pentru scopul propus |
|
| conform modului de înregistrare a obligaţiilor |
|
Acest tip de ofertă de depozit va fi optimă dacă este nevoie să plasați bani pentru siguranță, și nu pentru generarea de venituri, deoarece fondurile pot fi stocate pe ea pentru o perioadă nelimitată de timp, ele pot fi lăsate moștenire și retrase după cum este necesar. Depozitele la vedere sunt un cont bancar perpetuu care se transferă automat. Nu are restricții privind soldul și valoarea contribuției.
Singurul dezavantaj al unei astfel de oferte este acumularea unui profit minim, a cărui valoare nu este mai mare de 1,5%. Persoanele care deschid astfel de depozite nu își propun să primească fonduri suplimentare, ci prezintă bani unei instituții financiare pentru siguranță. Astfel de conturi pot fi deschise pentru programele de credit de serviciu și în acest fel se acumulează dobândă la soldurile conturilor cardurilor bancare.
Dacă scopul este de a obține un profit, merită să înțelegeți ce este un depozit la termen. Principala diferență este că este deschis pentru o perioadă determinată, iar în acest timp deponentul nu are dreptul de a retrage banii investiți din contul curent. Dacă face acest lucru, atunci dobânda la produsele de depozit se acumulează la rata „la cerere”. Adevărat, în vremea noastră, unele instituții bancare atrag clienți cu dobânzi crescute în cazul retragerii anticipate a fondurilor.
Termenul contului de depozit afectează ratele dobânzii – cu cât depozitul este mai lung, cu atât ratele sunt mai mari. Puteți retrage dobânda lunar sau o puteți valorifica pe cont. Un depozit pe termen scurt la expirare poate fi transferat la rata minimă sau prelungit automat pentru o nouă perioadă - acest lucru este prescris în contract. În ceea ce privește depozitul de fonduri, acest lucru este prescris și în obligațiile contractuale.
Este demn de remarcat un produs nou - un depozit de investiții. Nu poate fi numit depozit în sensul deplin al cuvântului, deoarece este o combinație între un depozit la termen și investiții în fonduri mutuale deținute de o instituție bancară. Produsul este o formă riscantă de investiție, deoarece clientul poate obține atât profituri mari, cât și pierderi. Un alt tip de instrument de investiții sunt produsele de depozit subordonate, al căror termen nu poate fi mai mic de 5 ani. Costul deservirii depozitelor subordonate este mai mare decât ofertele clasice.
Luptand pentru fiecare client, institutiile financiare ofera conditii diferite pentru a strange bani pentru un depozit. Toate sunt prescrise în contract și printre ele se pot distinge punctele principale:
În stadiul actual, majoritatea instituțiilor financiare oferă deschiderea unui cont de depozit în unitățile monetare ale diferitelor țări. Ratele dobânzii depind de moneda depozitului. De regulă, produsele valutare sunt mai ieftine decât cele cu ruble, dar se crede că astfel puteți asigura banii de inflație și fluctuațiile valutare. Puteți depune fonduri într-o singură monedă sau în mai multe în același timp (depunere în mai multe valute) într-un cont de depozit.
Ratele pot fluctua foarte mult. Nu ar trebui să urmăriți ofertele prea profitabile, deoarece sunt riscante, iar asigurarea plătită în cazul unei eșecuri a băncii va acoperi doar o sumă care nu depășește 1.400.000 de ruble. Conform instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse, dobânda pentru fondurile plasate se acumulează zilnic. Acestea pot fi adăugate la depozit în sine, participând la capitalizarea ulterioară sau plătite separat într-o anumită perioadă de timp. Atunci când alegeți un depozit la vedere, rata dobânzii la depozit este stabilită la nivelul minim.
În funcție de tipul de depozit și de obiectivele urmărite, acumularea dobânzii la depozit variază și ele. Poate apărea cu sau fără capitalizare și este plătită sau adăugată la activele fixe:
Toate ofertele de depozit pot fi împărțite condiționat în perpetue și urgente. În prima variantă, termenul depozitului nu este stabilit (depozite la vedere). Depozitele la termen presupun încheierea unui acord pentru o anumită perioadă de timp. Poate fi setat în orice interval de timp: zile, luni, ani. Aceste contribuții pot fi împărțite în:
Este de remarcat faptul că consumatorul poate retrage oricând banii de care are nevoie, dar apoi își pierde dobânda. Unele bănci oferă clienților să stabilească personal perioada pentru care se simt confortabil să depună fonduri. Acesta este așa-numitul termen individual al depozitului. Este bine pentru că consumatorul însuși alege momentul în care va avea nevoie de bani și primește profit din asta.
Alocați un depozit cu posibilitatea de reaprovizionare și fără. Deja binecunoscutul „depozit la cerere” ar trebui atribuit numărului de reaprovizionate. Contribuțiile sunt permise indiferent de oră. În ceea ce privește depozitele la termen, acestea se împart în:
Băncile oferă depozite rambursabile cu posibilitatea de retragere parțială, dar în astfel de produse dimensiunea soldului minim este clar stipulată în acord. Clientul poate retrage în mod repetat o parte din fonduri și poate completa contul înapoi, dar suma de bază trebuie să fie constantă. Dobânzile unor astfel de oferte sunt mai mici, dar nu afectează în niciun fel posibilitatea retragerii sau reîncărcării contului.
Mulți se întreabă cum să aleagă un depozit bancar, pentru a nu calcula greșit. În acest caz, totul depinde de obiectivul pe care să îl urmărești. Dacă trebuie doar să păstrați economiile acumulate, atunci trebuie să alegeți produsul „la cerere”. Dacă doriți să creșteți fondurile strânse, atunci ar trebui să citiți depozitele de economii. Cei care doresc să acumuleze o anumită sumă ar trebui să aleagă produse de depozit cumulativ.
Nu ar trebui să urmăriți veniturile mari, deoarece sunt pline de riscuri, ci să vă concentrați pe lichiditatea depozitului. Este mai bine să acordați preferință băncilor cu reputație și experiență pe piață (Sberbank, VTB etc.). Un factor important va fi disponibilitatea informațiilor despre depozite, conformitatea ratei dobânzii cu indicatorii ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Este de remarcat faptul că deschiderea depozitelor nu necesită mult timp. Pentru asta ai nevoie de:
Înainte de a plasa fonduri pe un depozit, clientului i se oferă să completeze o cerere de deschidere a unui depozit. Fiecare bancă are dreptul să dezvolte în mod independent forma acestui document, dar, în general, acesta conține informațiile minime necesare despre client. Cererea este semnată de deponent pe de o parte, de o persoană autorizată a băncii pe de altă parte și certificată printr-un sigiliu.
O instituție financiară poate avea cerințe diferite pentru deponenți. Persoanele fizice trebuie doar să prezinte un pașaport sau un alt act de identitate (document de identitate militar, permis de ședere, certificat de pensie etc.). Persoanele juridice și antreprenorii individuali prezintă alte documente pentru deschiderea unui cont de depozit, a căror listă ar trebui clarificată la o instituție financiară.
Plasând bani în scopul obținerii unui profit, clientul încheie un acord cu o instituție bancară pentru deschiderea unui depozit, care specifică:
Contractul definește relația părților. Pot exista opțiuni pentru scăderea/creșterea ratei dobânzii, efectuarea de contribuții suplimentare, procedura de plată a profiturilor și așa mai departe. Daca acordul este incheiat in favoarea unui tert (ruda, prieten, organizatie etc.), atunci in document trebuie inscrise datele beneficiarului depozitului. Merită să prevedeți toate nuanțele și să le specificați în contract, deoarece acesta va fi documentul principal dacă trebuie să vă ocupați de instanță în caz de dispute.
După momentul plasării fondurilor, este necesar să închideți depozitul. Pentru a face acest lucru, clientul trebuie să vină la sucursală cu un acord și un act de identitate în ziua închiderii depozitului sau următoarea. Dacă acordul prevede prelungirea automată și deponentul este mulțumit de acest lucru, atunci nu puteți vizita o instituție bancară. În caz contrar, dacă clientul nu a venit pentru bani, banca transferă acest depozit în categoria „la cerere”.
Fiecare client are dreptul de a închide depozitul înainte de termen. Acesta va primi întreaga sumă de fonduri plasate și profit, conform contractului. Pentru a face acest lucru, trebuie să veniți personal la bancă, aducând cu dvs. un acord și un act de identitate. Va fi necesar să se întocmească o cerere de retragere anticipată a banilor, după care instituția bancară este obligată să restituie fondurile integral, plus profitul datorat pentru perioada în care banii au fost plasați în cont.
