Răspunsurile corecte sunt marcate cu +
1. Un exemplu de asigurare de proprietate este:
B) Asigurare de marfă
c) Asigurarea creditului ipotecar
2. Reasigurarea cotelor aparține grupului:
A) reasigurare proporţională
b) Reasigurare neproporţională
c) Reasigurare excesivă
3. Taxa de asigurare este -
a) compensare bănească
b) prime de asigurare
B) prima de asigurare
1. Tariful la care se încheie un contract de asigurare se numește:
a) ratele nete
b) rate brute+
c) sarcini.
2. Formularul de calcul al costurilor unui anumit tip de asigurare se numește:
a) calcul actuarial +
b) reducere
c) extrapolare.
3. Acoperirea asigurării este:
a) raportul dintre valoarea (evaluarea) asigurată a obiectului asigurat și suma asigurată
b) raportul dintre rata de asigurare și suma asigurată
c) raportul dintre suma asigurată și valoarea (evaluarea) asigurabilă a obiectului asigurat.+
4. Pretul de calcul al asigurarii include:
a) rata netă și sarcina+
b) rata bruta si sarcina
c) profit și povară.
5. Frecvența evenimentelor asigurate se calculează astfel:
a) produsul obiectelor de asigurare prin numărul de evenimente de asigurare
b) raportul dintre numărul de evenimente asigurate și numărul de obiecte asigurate +
c) raportul dintre numărul de obiecte de asigurare afectate și numărul de evenimente asigurate.
1. Veniturile sunt generate din prime de asigurare:
2. Termenul „prima de asigurare” este utilizat în:
a) asigurare de bunuri;
b) asigurare de răspundere civilă;
c) asigurări de viaţă.+
3. Comision din profitul primit, pe care cesionarul îl plătește anual cedentului la încheierea contractelor de reasigurare:
a) atribuirea;
b) bonus;+
c) franciza.
4. Restituirea sumelor din rezerva de pierderi se atribuie veniturilor:
a) din activități de asigurare;+
b) din activități de investiții;
c) din activitati financiare.
5. Veniturile din activități de investiții și financiare includ:
a) venituri din închirierea proprietății;
b) comisioane pentru transferul riscurilor în reasigurare;
c) dobânzi provenite din plasarea de fonduri în depozite nedepozitare la o bancă.+
1. Ce cheltuieli ocupă ponderea cea mai mare în cheltuielile de asigurare ale asigurătorului:
a) plata sumelor asigurate și a indemnizațiilor de asigurare în cadrul contractelor de asigurare și reasigurare;+
b) costurile de deservire a procesului de asigurare și reasigurare;
c) costul întreținerii unei companii de asigurări.
2. Costurile de deservire a procesului de asigurare se împart în:
a) variabilă, constantă și anuitate;
b) dobândirea, încasarea și lichidarea; +
c) operațional, financiar și operațional.
3. Costurile asociate cu atragerea de noi asigurați, încheierea de noi contracte de asigurare se numesc:
o colectie;
b) achizitie;+
c) investiţii.
4. Cheltuielile pentru întocmirea formularelor de chitanțe și a declarațiilor de acceptare a primelor de asigurare sunt atribuite cheltuielilor:
a) colectare; +
b) achizitie;
c) lichidare.
5. Cheltuielile de lichidare sunt:
a) costurile asociate atragerii de noi asigurați, încheierii de noi contracte de asigurare;
b) cheltuieli legate de deservirea rulajului de numerar a primelor de asigurare;
c) cheltuieli legate de decontarea pierderilor.+
1. Veniturile primite de asigurator ca urmare a executarii contractelor de asigurare de viata pe termen lung, in cazul indeplinirii cerintelor acestor contracte, se impoziteaza la cota:
2. Veniturile primite de asigurător ca urmare a executării contractelor de asigurare a bunurilor se impozitează la cota:
3. În cazul încălcării clauzelor contractului, veniturile asigurătorului din asigurarea de viață pe termen lung se impozitează la cota:
4. Veniturile asigurătorului din vânzarea imobilizărilor și imobilizărilor necorporale se impozitează la rata:
5. În cazul în care asigurătorul închiriază un autovehicul, acesta:
a) acționează ca plătitor de impozit pe proprietarii de vehicule;+
b) nu este plătitor al acestui impozit;
c) acționează în calitate de plătitor, dacă este prevăzut în contractul de închiriere.
Teste 5. Fiabilitatea financiară a asigurătorului cu răspunsuri
1. Criteriile de evaluare a fiabilității financiare a unui asigurător includ:
a) suma fondurilor proprii ale asigurătorului;
b) cuantumul rezervelor de asigurare adecvate cuantumului obligaţiilor asumate de asigurător;
c) eficienţa plasării rezervelor de asigurare;
d) toate răspunsurile sunt corecte.+
2. Procesul de transfer al riscului asigurat în reasigurare se numește:
a) asigurare Casco;
b) subscriere;
c) cesiune.+
3. Metoda de reasigurare, care se caracterizează prin libertatea deplină a părților la contractul de reasigurare:
a) obligatoriu;
b) optional;+
c) obligatoriu-facultativ.
4. Rezervele de asigurare, care se formează de către asigurător la asigurarea vieții:
a) matematică;+
b) tehnic;
c) neprofitabile;
d) compensare.
5. Principiile de plasare a rezervelor de asigurare includ:
a) principiul lichiditatii;
b) principiul riscului investiţiilor;
c) principiul diversificării investiţiilor;
d) principiul folosirii unei francize;
e) răspunsurile „a” și „c” sunt corecte;+
e) Toate răspunsurile sunt corecte.
Teste aferente - Întrebări de asigurări 2019 cu răspunsuri
Răspunsul corect este marcat cu +
1. Riscul cedat reasigurarii este acceptat de:
Reasigurător
Asigurător direct
reasigurator
2. Obiectul asigurării medicale este:
Riscul de asigurare, care este asociat cu costurile apărute în legătură cu furnizarea de îngrijiri medicale în cazul unui eveniment asigurat
Persoane asigurate, asigurati, fonduri de asigurare
Instituții și organizații de asigurări și medicale
3. Subiectele asigurărilor personale pot fi:
4. Părțile la contractul principal de asigurare sunt:
Organizație de asigurări și beneficiar
Asigurător, reasigurător și asigurător
Asigurat și asigurător
5. Esența economică a asigurării este:
Formarea de către asigurător a fondurilor de rezervă din contribuțiile plătite de asigurat, destinate efectuării plăților către asigurători, asigurați, terți și alți beneficiari în cazul unor evenimente de asigurare
Redistribuirea fondurilor de rezervă între asigurați, asigurați, terți și alți beneficiari în cazul unor evenimente asigurate, în funcție de gradul de semnificație al acestora
Crearea de relații voluntare și de încredere de natură financiară între asigurați și asigurători
6. Asigurarea obligatorie de sănătate este:
Tip de ajutor social de stat pentru toți cetățenii săi
Tip de asigurări sociale, al cărei scop este de a asigura asiguratului, în cazul unui eveniment asigurat, asistență medicală gratuită obligatorie în cadrul stabilit de lege.
Un tip de asigurare personală în care asiguratul însuși determină cuantumul îngrijirilor medicale care i se oferă în cadrul asigurării
7. Ce este o agenție de asigurare a depozitelor?
O organizație financiară internațională care asigură asigurări pentru investițiile în valori mobiliare ale diferitelor state
O instituție financiară, folosind serviciile căreia orice persoană își poate asigura depozitul bancar în mod voluntar
Corporație de stat rusă care asigură asigurarea depozitelor populației țării
8. Semne care caracterizează categoria economică de asigurări:
Caracter voluntar, risc
Risc, relații de redistribuire monetară între participanții la o tranzacție de asigurare, rambursarea contribuțiilor către asigurați sub formă de plăți de asigurare sau în cazul rezilierii anticipate a unui contract de asigurare
Rambursarea contribuțiilor către asigurați sub formă de plăți de asigurări sau în caz de încetare anticipată a contractului de asigurare, dependență de situația economică din stat, activitate în condiții de incertitudine
9. Obiectele asigurării pot fi:
Toate tipurile de proprietate, sănătatea și viața unei persoane, responsabilitatea cuiva pentru ceva
Bunuri mobile și imobile, raporturi juridice
Sănătatea și viața umană
testul 10. Forma principală de asigurare a fost:
Ajutor reciproc
Împrumut gratuit
Disclaimer
11. Asigurarea de viață include:
Asigurare de viață și deces
Asigurare de vătămare corporală gravă și deces
Asigurare de accidente și de supraviețuire
12. Subiectele asigurărilor de proprietate sunt:
Persoane asigurate, beneficiari
Asiguratori, asigurati, asigurati, beneficiari
Bunuri mobile și imobile personale, sănătatea și viața persoanei asigurate
13. Tipurile de asigurări sociale de stat obligatorii în Rusia sunt:
În caz de invaliditate temporară (boală), în legătură cu maternitate, asigurări de sănătate, asigurări de pensie
În caz de invaliditate temporară (boală), în legătură cu maternitatea, împotriva accidentelor de muncă și a bolilor profesionale, asigurări medicale, asigurări de pensie, în caz de deces al asiguratului sau al unui membru minor al acestuia.
De la accidente de muncă și boli profesionale, asigurări de sănătate, asigurări de pensie
14. Obiectele asigurărilor de bunuri sunt:
Interese de proprietate asociate cu riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a proprietății
Interesele de proprietate ale asiguratului (persoană asigurată) asociate cu riscul de neîncasare a veniturilor, apariția unor cheltuieli neprevăzute ale persoanelor fizice, juridice
Interese imobiliare asociate cu riscul pierderilor din activitățile antreprenoriale ca urmare a încălcării obligațiilor acestora de către contrapărțile întreprinzătorului sau modificări ale condițiilor acestei activități din cauza unor circumstanțe independente de controlul antreprenorului, inclusiv riscul de a nu primi veniturile așteptate
15. Care este funcția principală în asigurări?
economii
avertizare
riscant
16. Ce funcții îndeplinește asigurările?
Risc, control, acumulare
Risc, economii, preventiv, control
Acumulare, economii, control, distribuție, risc
17. Asigurarea de sănătate garantează cetățenilor primirea:
Compensație financiară în caz de vătămare a acestora
Compensație în numerar sau trimitere pentru tratament preventiv în detrimentul fondurilor acumulate la apariția unui eveniment asigurat
Asistență medicală în detrimentul fondurilor acumulate în cazul unui eveniment asigurat
18. Funcțiile asigurării nu includ:
Acumulând
riscant
economii
19. După ce criterii se clasifică asigurările în industrii și subsectoare?
Diferențele în materie de asigurări
Declarația de voință a beneficiarilor
Diferențe între obiectele de asigurare
Rata de asigurare, sau rata tarifară, este plata în numerar a asiguratului (rata primei de asigurare) pe unitatea de sumă asigurată sau obiectul asigurării, sau o cotă procentuală din suma totală asigurată.
Tariful este prețul riscului de asigurare și al altor cheltuieli, expresie adecvată a obligațiilor asigurătorului în baza contractului de asigurare încheiat.
Tariful la care se încheie contractul de asigurare se numește tarif brut, care este format din două părți: tariful net și sarcina.
La calcularea ratei nete, asigurătorul pornește de la principiul egalității taxelor de asigurare și a compensației de asigurare (adică societatea de asigurări trebuie să colecteze o astfel de sumă de prime de asigurare, pe care apoi va trebui să o plătească).
Rata netă în asigurările de persoane și de bunuri are o structură diferită. Astfel, rata netă a asigurării de persoane constă dintr-o primă de asigurare de risc (în caz de accident, boală, deces) sau o contribuție cumulativă (economii, care se restituie la sfârșitul contractului), adică rata netă reflectă fiecare tip de răspundere de asigurare pe care asigurătorul. Prin urmare, dacă condițiile de asigurare conțin mai multe tipuri de răspundere (asigurare de viață mixtă, asigurare mixtă de risc financiar), atunci rata totală netă poate consta din mai multe rate private nete. De exemplu, pentru asigurarea de viață mixtă, rata netă conține rate private nete pentru asigurare în caz de pierdere a sănătății, în caz de deces și supraviețuire. În același timp, valoarea ratelor private nete este calculată direct proporțional cu probabilitatea riscului.
Exemplu. Probabilitatea unui eveniment asigurat este de 0,02%. Fiecare dintre cele 100 de obiecte este asigurată pentru 500 de mii de ruble. Calculați rata netă?
Plățile anuale (ale asigurătorului către asigurați) vor fi
0,02 x 100 x 500 \u003d 1000 de mii de ruble.
Ponderea unui asigurat în totalul fondului de asigurare va fi:
1000 / 100 = 10 mii de ruble
Aceasta valoare reprezinta suma primei de asigurare a fiecarui asigurat, astfel incat societatea sa dispuna de fonduri suficiente pentru a plati despagubirea de asigurare.
Apoi rata netă va fi 10 x 100 / 500 = 2 ruble din 100 de ruble. suma asigurata.
Calculul ratei nete se bazează pe indicatori ai statisticii asigurărilor - probabilitatea unui eveniment asigurat, plata despăgubirii pentru acest tip de asigurare:
Tn \u003d P (A) x K x 100
Unde, Tn - tarif net;
A - eveniment asigurat;
P(A) - probabilitatea producerii unui eveniment asigurat (numar de evenimente (plati) asigurate pe un contract incheiat);
K este coeficientul raportului dintre plata medie și suma medie asigurată (pentru un contract).
De asemenea, puteți nota rata netă Tn \u003d? Q /? Sn x 100. Această formulă nu este altceva decât un indicator al nerentabilității de la 100 de ruble. suma asigurata.
Valoarea tarifului total (rata brută) se calculează prin formula:
T \u003d Tn / (1 - Fr / z)
Unde Fr/z este sarcina inclusă în tarif ca procent din tariful.
Exemplu. Calculul unui tarif unic pentru supraviețuire în baza unui contract de asigurare pentru o persoană în vârstă de 50 de ani (х=50) pentru o perioadă de 10 ani (t=10) dintr-o sumă de asigurare de 100 de ruble. iar cota de sarcină în structura tarifară de 30% (Fr/z = 30%).
1. Determinați numărul de plăți ale sumelor de asigurare în 10 ani. Conform tabelului mortalității, 77.018 persoane (din 100.000 de persoane) trăiesc până la 60 de ani. Deci numărul așteptat de plăți va fi 77018.
2. Calculați fondul de asigurări în 10 ani. Suma asigurată pentru fiecare contract este de 100 de ruble. În consecință, fondul de asigurare ar trebui să fie de 77018 x 100 = 7701800 de ruble.
3. Găsim suma inițială a fondului de asigurare folosind factorul de actualizare (V = 1 / n + 1) V10=0,0346 (pentru o rată de actualizare de 40%).
7701800 x 0,0346 = 266482
În consecință, pentru a avea fonduri pentru a plăti suma asigurată pentru supraviețuire în 10 ani, asigurătorul la începutul perioadei trebuie să aibă un fond de asigurare în valoare de 266.482 de ruble.
Contribuția fiecărui asigurat supraviețuitor conform tabelului de mortalitate înainte de începerea asigurării sau 50 de ani (87064 persoane) ar trebui să fie după cum urmează
266482 / 87064 = 3,06 ruble
Atunci rata va fi:
T \u003d 3,06 / (1 - 0,3) \u003d 4,37 ruble.
Astfel, tariful unic pentru asigurare pentru o persoană în vârstă de 50 de ani pentru o perioadă de 10 ani este de 4,37 ruble de la 100 de ruble. suma asigurata.
Exemplu. Să calculăm tariful anual pentru supraviețuire. Calculul se face dupa formula:
Tg = Ted / a,
Unde Tg este tariful anual, frecați.
Ted este un tarif unic, freacă.
a - factor de rată - se calculează folosind tabele de mortalitate și factori de reducere și este dat în tabele speciale.
La vârsta de 50 de ani și termenul de plată de 10 ani, factorul de rate este de 8,06. Atunci:
Tg \u003d 4,37 / 8,06 \u003d 0,54 ruble.
Tariful anual pentru supraviețuire este de 54 de copeici. pentru 100 de ruble suma asigurata.
Exemplu. Să calculăm rata netă unică pentru asigurare în caz de deces. O persoană în vârstă de 40 de ani este asigurată pe o perioadă de 2 ani.
Pariul net este scris ca 2Tnx40 ( 2 - termen, 40 - ani)
Rată netă unică de la 100 de ruble. suma asigurata se calculeaza:
2Tnx40 = / L40 x 100,
unde d40, d41 sunt numărul de persoane care mor la vârsta de 40 și 41 de ani;
V1, V2 - factor de reducere pentru primul și al doilea an,
L40 este numărul de persoane la vârsta de intrare în asigurare.
Datele sunt preluate din tabelele de mortalitate.
Factorul de reducere la o rată de reducere de 40% este:
V1 = 1 / (1 + 0,4)1 = 0,7143.
V2 = 1 / (1 + 0,4)2 = 0,5102.
Atunci obținem:
2Tnx40 \u003d / 92246 x 100 \u003d 0,51 ruble
Rata netă este de 0,51 ruble. de la 100 de ruble. suma asigurata.
La determinarea mărimii tarifelor și a primelor de asigurări de viață, numerele de comutare sunt utilizate pentru a simplifica calculele (prima de asigurare pentru vârsta X, plăți de asigurare pentru vârsta X, fond de prime de asigurare, fond de rezervă de asigurări, plăți pentru populația de asigurători).
Metodologia de calcul a tarifelor pentru tipurile de asigurări riscante se foloseste atunci cand exista statistici si alte informatii care permit calcularea probabilitatii unui eveniment, a sumelor asigurate si a despaguburilor.
Tipurile de asigurare cu risc de masă sunt acele tipuri de asigurări care presupun că acoperă un număr semnificativ de subiecte de asigurare și riscuri de asigurare, caracterizate prin omogenitatea obiectelor de asigurare și o ușoară variație a sumelor sumelor de asigurare.
Există două metode de calculare a tarifelor pentru tipurile de asigurări cu risc de masă.
Prima metodă este aplicabilă pentru calcularea tarifelor pentru riscuri caracterizate prin stabilitatea implementării acestora timp de 3 ani și reprezentate de un număr semnificativ de contracte.
Rata netă în acest caz este Tn = To + Tr,
unde este
- Rata de bază
Tr este prima de risc.
Exemplu. Asigurătorul încheie un contract de asigurare a bunurilor. Probabilitatea unui eveniment asigurat P = 0,01. Suma medie asigurată C = 800 mii de ruble. Compensația medie de asigurare B = 575 mii de ruble. Număr de contracte K = 12000. Cota de sarcină în structura tarifară.
1. Să determinăm partea principală a ratei nete (To), adică valoarea medie fără a lua în considerare suprataxa garantată, la 100 de ruble. suma asigurata
Acea
\u003d B / C x P x 100 \u003d 575 / 800 x 0,01 x 100 \u003d 0,72 ruble.
2. Calculați prima garantată (de risc) (Tr)
Tr
\u003d 1,2 x la x a x v,
unde a este un coeficient care depinde de garanția de securitate (valoarea tabelului la un anumit nivel de încredere (de exemplu, la p = 0,95, a = 1,645)).
Atunci Тр = 1,2 x 0,72 x 1,645 x v = 0,13
3. Calculați rata netă pentru 100 de ruble. suma asigurata
Tn
\u003d La + Tr \u003d 0,72 + 0,13 \u003d 0,85
4. Tariful va fi egal cu:
T = Tn
x 100 / (100 - Dar) \u003d 0,85 x 100 / (100 - 30) \u003d 1,21
Tariful va fi de 1,21 ruble. de la 100 de ruble. suma asigurata.
Această tehnică este aplicabilă:
§ Dacă există informații despre cuantumul despăgubirilor de asigurare și suma totală asigurată pentru riscuri acceptate pentru asigurare pe un număr de ani.
§ Când dependența nerentabilității de timp este aproape de liniară.
Descrierea tehnicii Balabanov I.T. Asigurări (Sankt Petersburg: Peter, 2002 - 256 p.) p. 115.
Test
la disciplina „Asigurări”
„Tarif tarifar. Esența, structura, principiile de calcul.
Contract de asigurare a bunurilor. Sistemul de asigurare a bunurilor”
Opțiunea numărul 4
| Penza 2011 |
Partea teoretică
1. Rata tarifară. Esența, structura, principiile de calcul …..…….…3
2. Contract de asigurare a bunurilor. Sistemul de asigurare a proprietății……………………………………..………… ..9
Partea practică
Test…………………………………………………………………… ……..17
Sarcina 1…………………………………………………………………….21
Sarcina 2……………………………………………………………………………….21
Literatură…………………………………………………………………22
PARTEA TEORETICĂ
1. Rata tarifară. Esența, structura, principiile de calcul
Rata de asigurare, sau rata tarifară, este plata în numerar a asiguratului (rata primei de asigurare) pe unitatea de sumă asigurată sau obiectul asigurării, sau o cotă procentuală din suma totală asigurată.
Tariful este prețul riscului de asigurare și al altor cheltuieli, expresie adecvată a obligațiilor asigurătorului în baza contractului de asigurare încheiat.
Raportul dintre prima de asigurare și baza se numește rata de asigurare:
prima de asigurare
–––––––––––––––––––––––––– = Rata de asigurare
Suma asigurata
Rata de asigurare se determină procentual (la 100 de unități monetare din suma asigurată) sau pe mil (la 1000 de unități monetare ale sumei asigurate).
Prima de asigurare trebuie să fie suficientă pentru:
? acoperirea daunelor așteptate în perioada de asigurare;
? crearea rezervelor de asigurare;
? să acopere costurile companiei de asigurări pentru derularea cazului;
? oferă o anumită sumă de bonus.
Prețul serviciilor de asigurare poate fluctua sub influența următorilor factori:
? modificări ale cererii și ofertei pe piața serviciilor de asigurări;
? suma dobânzii bancare;
? poziția financiară a asigurătorului;
? dimensiunea și structura portofoliului de asigurări al companiei de asigurări;
? nivelul cheltuielilor administrative ale asigurătorului;
? faza ciclului de viata a unui serviciu de asigurare.
Piața asigurărilor este caracterizată de o concurență mai intensă, deoarece serviciile de asigurări sunt mai puțin diverse decât bunurile obișnuite. În tipurile tradiționale de asigurări, concurența se dezvoltă în următoarele domenii:
? dezvoltarea de contracte de asigurare cu diverse combinații de riscuri în interesul asiguraților;
? rate de asigurare mai mici comparativ cu alte companii;
? imbunatatirea calitatii serviciilor oferite asiguratorilor.
Cu cât nivelul concurenței pe piața asigurărilor este mai ridicat, cu atât sunt mai eficiente activitățile companiilor de asigurări din punctul de vedere al asiguraților și cu atât nivelul tarifelor de asigurare este mai scăzut.
Tariful la care se încheie contractul de asigurare se numește tarif brut, care este format din două părți: tariful net și sarcina.
Rata brută (rata de asigurare) - plata de la 100 de ruble a sumei asigurate (rata procentuală a sumei asigurate) și determină valoarea întregii prime de asigurare:
Rata bruta
Prima de asigurare = Suma asigurata x ––––––––––––––––
100
Rata brută este formată din rata netă și sarcina. Rata netă determină valoarea primei nete. Sarcina reflectă ponderea cheltuielilor asigurătorului în prima de asigurare.
Rată brută (%) = Rată netă (%) + Sarcină (%)
La calcularea ratei nete, asigurătorul pornește de la principiul egalității taxelor de asigurare și a compensației de asigurare (adică societatea de asigurări trebuie să colecteze o astfel de sumă de prime de asigurare, pe care apoi va trebui să o plătească).
Rata netă în asigurările de persoane și de bunuri are o structură diferită. Astfel, rata netă a asigurării de persoane constă dintr-o primă de asigurare de risc (în caz de accident, boală, deces) sau o contribuție cumulativă (economii, care se restituie la sfârșitul contractului), adică rata netă reflectă fiecare tip de răspundere de asigurare pe care asigurătorul. Prin urmare, dacă condițiile de asigurare conțin mai multe tipuri de răspundere (asigurare de viață mixtă, asigurare mixtă de risc financiar), atunci rata totală netă poate consta din mai multe rate private nete. De exemplu, pentru asigurarea de viață mixtă, rata netă conține rate private nete pentru asigurare în caz de pierdere a sănătății, în caz de deces și supraviețuire. În același timp, valoarea ratelor private nete este calculată direct proporțional cu probabilitatea riscului.
Rata netă (tariful net) reflectă nivelul de risc al asigurătorului. Rata netă este exprimată ca procent din suma asigurată sau în ruble de la 100 de ruble din suma asigurată. Dacă rata netă este exprimată în procente, atunci prima netă se calculează după cum urmează:
Cota netă
Prima netă = Sumă asigurată x ––––––––––––––––
100
Doi factori influențează mărimea pariului net:
- probabilitatea producerii unui eveniment asigurat conform prezentului contract;
- severitatea preconizată a evenimentului asigurat, care este determinată ca raportul dintre suma estimată a plății pentru evenimentul asigurat și suma asigurată prin prezentul contract.
Dacă contractul de asigurare prevede răspunderea asigurătorului în cazul producerii diferitelor tipuri de evenimente, atunci rata netă conform unui astfel de acord va fi determinată ca suma ratelor nete pentru toate tipurile de garanții incluse:
Rată netă Rată netă Rată netă Rată netă
= + + … +
sub contract sub garantie 1 sub garantie 2 sub garantie n
Sarcina este menită să acopere costurile operațiunilor de asigurare și să se asigure că asigurătorul realizează profit. Ponderea sarcinii în rata brută se notează cu litera f și se exprimă ca procent sau în fracțiuni de unitate. Se calculează conform datelor contabile ale asigurătorului ca raport dintre suma tuturor cheltuielilor de acoperire pe care le este destinată sarcina și prima brută pentru acest tip de asigurare. La acest indicator se adauga procentul de comisioane primite de intermediari din prima pentru acest tip de asigurare, si ponderea profitului in rata bruta pe care asiguratorul doreste sa o primeasca pentru acest tip de asigurare:
Cota de sarcină în cheltuielile asigurătorului. Cota procentuală din profit
= –––––––––––––––––––––––––– + +
rata brută Suma primelor de comision brute în rată brută
Mărimea încărcăturii este determinată ca produs al ratei brute cu ponderea sarcinii în rata brută (f). Aceasta poate fi reprezentată după cum urmează:
Rată brută = Rată netă + Rată brută x f
Transformând formula, obținem:
Cota netă
Rată brută = ––––––––––––––––––
1-f
Dacă cota de sarcină în rata brută este exprimată ca procent, atunci acest raport are forma:
Cota netă
Pariul brut = ––––––––––––––– x 100
100-f
Această formulă este comună tuturor tipurilor de asigurări. Metodele de calcul a ratei nete diferă în funcție de tipul de asigurare.
La determinarea mărimii tarifelor și a primelor de asigurări de viață, numerele de comutare sunt utilizate pentru a simplifica calculele (prima de asigurare pentru vârsta X, plăți de asigurare pentru vârsta X, fond de prime de asigurare, fond de rezervă de asigurări, plăți pentru populația de asigurători).
Metodologia de calcul a tarifelor pentru tipurile de asigurări riscante se aplică atunci când există statistici și alte informații care fac posibilă calcularea probabilității unui eveniment, a sumelor asigurate și a despăgubirilor.
Tipurile de asigurare cu risc de masă sunt acele tipuri de asigurări care presupun că acoperă un număr semnificativ de subiecte de asigurare și riscuri de asigurare, caracterizate prin omogenitatea obiectelor de asigurare și o ușoară variație a sumelor sumelor de asigurare.
Există două metode de calculare a tarifelor pentru tipurile de asigurări cu risc de masă.
Prima metodă este aplicabilă pentru calcularea tarifelor pentru riscuri caracterizate prin stabilitatea implementării acestora timp de 3 ani și reprezentate de un număr semnificativ de contracte.
Rata netă în acest caz este Tn = To + Tr,
unde To este rata principală;
Tr este prima de risc.
Exemplu. Asigurătorul încheie un contract de asigurare a bunurilor. Probabilitatea unui eveniment asigurat P = 0,01. Suma medie asigurată C = 800 mii de ruble. Compensația medie de asigurare B = 575 mii de ruble. Număr de contracte K = 12000. Cota de sarcină în structura tarifară.
Soluţie
1. Să determinăm partea principală a ratei nete (To), adică valoarea medie fără a lua în considerare suprataxa garantată, la 100 de ruble. suma asigurata
Până la \u003d B / C x P x 100 \u003d 575 / 800 x 0,01 x 100 \u003d 0,72 ruble.
2. Calculați prima garantată (de risc) (Tr)
Tr \u003d 1,2 x To x a x v [(1-P) / Ko x P],
unde a este un coeficient care depinde de garanția de securitate (valoarea tabelului la un anumit nivel de încredere (de exemplu, la p = 0,95, a = 1,645)).
Atunci Тр = 1,2 x 0,72 x 1,645 x v[(1 - 0,01)/12000 x 0,01] = 0,13
3. Calculați rata netă pentru 100 de ruble. suma asigurata
Tn \u003d To + Tr \u003d 0,72 + 0,13 \u003d 0,85
4. Tariful va fi egal cu:
T \u003d Tn x 100 / (100 - Dar) \u003d 0,85 x 100 / (100 - 30) \u003d 1,21
Tariful va fi de 1,21 ruble. de la 100 de ruble. suma asigurata.
A doua tehnică este recomandată a fi utilizată pentru anumite tipuri de riscuri. Calculul tarifului se face in functie de statisticile asigurarilor pe un numar de ani si prognoza de neprofitabilitate a sumei asigurate pentru anul urmator.
Această tehnică este aplicabilă:
? Dacă există informații despre cuantumul indemnizațiilor de asigurare și suma totală asigurată pentru riscurile acceptate pentru asigurare pe un număr de ani.
? Când dependența nerentabilității de timp este aproape de liniară.
2. Contract de asigurare a bunurilor. Sistemul de asigurare a bunurilor.
Un contract de asigurare este un acord între asigurat și asigurător, conform căruia asigurătorul se obligă, în cazul unui eveniment asigurat, să efectueze o plată de asigurare către asigurat, iar deținătorul poliței se obligă să plătească la timp primele de asigurare.
Principalul document juridic care reglementează raportul juridic dintre asigurător și asigurat este contractul de asigurare.
Încheierea unui contract de asigurare se bazează pe următoarele condiții legale:
1. Asiguratul conform contractului poate fi atât persoană fizică, cât și persoană juridică. În același timp, un individ trebuie să fie capabil din punct de vedere juridic - capabil de exprimare independentă a voinței. Doar adulții pot fi capabili din punct de vedere legal.
2. Disponibilitatea dobânzii asigurabile de la asigurat.
Conform Codului civil al Federației Ruse, interesele de proprietate legate de:
? posibilitatea de pierdere sau deteriorare a proprietății;
? raspunderea civila pentru cauzarea unui prejudiciu tertilor;
? riscurile de pierderi din activitatea antreprenorială;
? viata, sanatatea, capacitatea de munca, pensia asiguratului sau asiguratului.
În asigurările de bunuri, dobânda asigurabilă este întotdeauna limitată de valoarea bunului asigurat. În asigurările de viață, dobânda asigurabilă nu este limitată.
Codul civil al Federației Ruse (articolul 928) interzice asigurarea intereselor ilegale; pierderi din participarea la jocuri, loterie, pariuri; cheltuieli la care poate fi obligată o persoană pentru a elibera ostaticii.
Părțile la contractul de asigurare sunt asiguratorul și asigurătorul. Un obiect poate fi asigurat în cadrul unui singur contract de către mai mulți asigurători. La contractul de asigurare pot participa si beneficiarul si asiguratul.
Beneficiarul este o persoană fizică sau juridică care are dreptul de a primi plăți de asigurare în baza contractului de asigurare și poate înlocui asiguratul în cazul unui eveniment asigurat.
Persoana asigurată este o persoană ale cărei riscuri sunt acoperite de contractul de asigurare. Persoana asigurată poate fi înscrisă numai în contracte de asigurare de răspundere civilă pentru provocare și asigurare personală.
Un plătitor poate fi prezent în contractul de asigurare - acesta este un terț (titularul de cont bancar) care plătește prima pentru asigurat specificată în contract.
În conformitate cu art. 940 din Codul civil al Federației Ruse, un contract de asigurare poate fi încheiat numai în scris. La încheierea contractelor de asigurare obligatorie de stat, respectarea formei scrise nu este obligatorie.
Participanții la contractul de asigurare trebuie să respecte Regulile de asigurare.
Articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse stabilește patru condiții esențiale ale unui contract de asigurare:
1. Natura evenimentului, în cazul în care se realizează asigurarea (eveniment asigurat).
2. Suma asigurata.
3. Durata contractului de asigurare.
4. Pentru asigurarea proprietății - proprietatea sau interesul proprietății care este asigurată. Pentru asigurarea personală – persoana asigurată.
De asemenea, contractul de asigurare contine conditiile uzuale: informatii despre locul incheierii contractului, forma contractului, momentul intrarii in vigoare.
Este permisă legal stabilirea în contract de comun acord a părților condiții care nu contravin legii, ceea ce contribuie la luarea în considerare la maximum a dorințelor părților.
Titularul poliței în baza contractului de asigurare are următoarele drepturi:
1. Obțineți suma plății asigurării conform contractului de asigurare.
2. Modificarea condițiilor de asigurare din contract în ceea ce privește modificarea sumei asigurate și a termenilor de răspundere, cu excepția cazului în care se prevede altfel în regulile de asigurare.
3. Rezilierea anticipată a contractului de asigurare în modul prevăzut de regulile de asigurare.
Asiguratul are urmatoarele obligatii:
1. Plătește prima de asigurare în suma și în modul specificate în contract.
2. Oferă informații despre risc.
3. Ia măsurile necesare pentru prevenirea și eliminarea cauzelor care contribuie la producerea unor daune suplimentare.
4. Notifică asigurătorul cu privire la incident în termenul stabilit.
5. Depune o cerere scrisă pentru plata compensației de asigurare.
6. Oferă asigurătorului informații despre pierdere, precum și posibilitatea de a inspecta obiectul asigurat și de a investiga cauzele evenimentului asigurat și cuantumul pierderilor.
Asumându-și obligația de a suporta riscul, asigurătorul este obligat să:
1. Descrieți în contract riscul asigurat și limitele dobânzii asigurabile.
2. Asigurați nedivulgarea informațiilor care conțin secretul comercial al asiguratului.
Prin contractele de asigurare încheiate, asigurătorul garantează îndeplinirea corespunzătoare a obligațiilor asumate și răspunde pentru acestea cu toate bunurile care îi aparțin.
La primirea cererii asiguratului pentru plata despăgubirilor de asigurare, asigurătorul este obligat să:
1. Asigurați-vă că inspecția obiectului de asigurare de către expertul dumneavoastră.
2. Întocmește un act asupra evenimentului asigurat cu participarea asiguratului.
3. Calculați prejudiciul.
4. Efectuați plata compensației de asigurare (suma asigurată).
Asiguratorul are dreptul:
1. Evaluați riscul de asigurare.
2. Verificați starea obiectului asigurat.
3. Participa la salvarea si conservarea obiectului asigurat.
Contractul de asigurare este reziliat:
? la expirare;
? în cazul anumitor circumstanțe (decesul bunului asigurat din alte motive decât apariția unui eveniment asigurat; încetarea activității de către o persoană care a asigurat riscul de afaceri sau riscul de răspundere civilă).
Conform contractului principal, toate bunurile aparținând asiguratului sunt asigurate (cu excepția animalelor și a culturilor). Conform unui acord suplimentar, proprietatea acceptată de asigurat de la alte organizații și public și specificată în cererea de asigurare este supusă asigurării. Un contract de asigurare suplimentara poate fi incheiat numai daca este disponibil contractul principal. Durata contractului suplimentar nu poate depăși durata contractului principal.
Un contract de asigurare a proprietății pentru o persoană juridică poate fi încheiat la valoarea sa integrală sau la o anumită cotă (procent) din această valoare, dar nu mai puțin de 50% din valoarea contabilă a proprietății; pentru asigurarea clădirilor - nu mai puțin decât soldul datoriilor la împrumuturile acordate pentru construirea acestora.
În asigurările de bunuri, sunt acceptate următoarele limite pentru evaluarea valorii acesteia:
- pentru mijloacele fixe, maximul este valoarea contabilă, dar nu mai mare decât costul de înlocuire în ziua decesului acestora;
- pentru capitalul de lucru - costul real la medie de piata, preturile de vanzare si preturile productiei proprii;
- construcție în curs - în cuantumul costurilor efectiv suportate cu resursele materiale și de muncă până la momentul producerii evenimentului asigurat.
Bunurile acceptate de la alte organizații și public pentru comision, depozitare, prelucrare, reparare, transport etc., se consideră asigurate pe baza valorii indicate în documente pentru acceptarea acesteia, dar nu mai mare decât valoarea reală a acestui bun (minus amortizarea). ).
Asigurarea proprietății se realizează în caz de deces sau daune ca urmare a unui incendiu, fulger, explozie, inundație, cutremur, tasare de sol, furtună, uragan, ploaie, grindina, prăbușire, alunecare de teren, apă subterană, curgere de noroi și accidente, inclusiv mijloace. de transport, incalzire, instalatii sanitare si canalizare.
Indemnizația de asigurare se plătește pentru toate bunurile pierdute sau deteriorate, inclusiv bunurile primite de asigurat pe durata contractului. În caz de pierdere sau deteriorare a bunului asigurat în timpul transportului, indemnizația de asigurare se plătește în cazul în care legislația sau contractul de transport nu stabilește răspunderea transportatorului pentru pierderea sau deteriorarea mărfii.
Indemnizația de asigurare se plătește indiferent de locația bunului în momentul pierderii sau avariei, iar pentru bunurile primite de la alte organizații și public - în caz de pierdere și deteriorare numai în locurile (magazine, depozite, ateliere etc.) specificate în cererea de asigurare, precum și în timpul transportului acestei proprietăți, cu excepția cazurilor în care transportatorul este responsabil. Asiguratului i se rambursează costurile asociate cu salvarea proprietății, pentru prevenirea și reducerea pagubelor în caz de dezastru natural sau accident (mutarea proprietății într-un loc sigur, pomparea apei etc.), precum și pentru punerea bunului asigurat în comanda după un dezastru natural (curățare, sortare, uscare etc.).
Asigurarea de bunuri a cetățenilor se realizează în caz de distrugere, deces, pierdere sau deteriorare a proprietății ca urmare a dezastrelor naturale, accidentelor și a altor evenimente adverse.
În asigurările de bunuri ale cetățenilor se disting următoarele grupe de obiecte de asigurare: 1) clădiri, 2) mobilier pentru locuință (bunuri casnice), 3) animale, 4) vehicule.
Un eveniment asigurat pentru asigurarea clădirilor deținute de cetățeni pe baza drepturilor de proprietate personală (case de locuit, case, case de grădină, anexe, garaje) este distrugerea sau deteriorarea ca urmare a unui incendiu, explozie, fulger, inundație, cutremur, furtună, uragan, tsunami, ploaie, grindină, alunecare de teren, alunecare de teren, inundație, curgere de noroi, scurgere de apă subterană, ploi prelungite neobișnuite pentru zonă și ninsori abundente, defecțiune a sistemului de încălzire, rețele de alimentare cu apă și de canalizare, precum și dezmembrarea clădirii sau mutarea acestuia în alt loc pentru a opri răspândirea incendiului sau în legătură cu amenințarea bruscă a oricărui dezastru natural.
La asigurarea proprietății locuinței, evenimentul asigurat include inundarea spațiilor din cauza pătrunderii apei din spațiile învecinate, furtul proprietății și distrugerea sau deteriorarea acesteia asociată furtului sau tentativei de furt.
Imobilul se consideră asigurat la locul de reședință permanentă al asiguratului: în toate spațiile de locuit și auxiliare, precum și în terenul gospodăresc la adresa indicată în certificatul de asigurare. În legătură cu schimbarea locului de reședință, bunul se consideră asigurat la noul loc de reședință al asiguratului (fără a se reemite certificatul de asigurare) până la sfârșitul perioadei prevăzute de contract. Bunurile lăsate temporar la fostul loc de reședință al asiguratului sunt considerate asigurate în termen de o lună din ziua în care asiguratul se mută într-un nou loc de reședință.
În cazul în care asiguratul se retrage din locul de reședință indicat în certificatul de asigurare, indiferent de motivul retragerii (cu excepția schimbării de către asiguratul a locului de reședință permanentă cu transferul bunurilor gospodăriei), contractul de asigurare rămâne valabil numai în raport cu proprietatea lăsată la adresa specificată în contract.
Un contract de asigurare a proprietății locuinței poate fi încheiat pe o perioadă de la două până la 11 luni și unul până la cinci ani inclusiv. Proprietatea locuintei este acceptata pentru asigurare in suma declarata de asigurat. Pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a majora suma asigurata in baza unui contract aditional cu o perioada de valabilitate pana la expirarea contractului principal. Suma asigurată prin contractele principale și suplimentare nu poate depăși valoarea bunurilor gospodărești (inclusiv amortizarea) în limita prețurilor pieței.
Tarifele sunt stipulate de regulile de asigurare si se stabilesc prin acordul partilor.
Daunele în asigurarea proprietății sunt considerate:
- în cazul distrugerii sau furtului unui articol - valoarea reală a acestuia (inclusiv uzura) în funcție de prețurile pieței;
- în caz de deteriorare a unui articol - diferența dintre valoarea reală a acestuia indicată mai sus și valoarea acestui articol, ținând cont de amortizarea ca urmare a unui eveniment asigurat.
Valoarea prejudiciului include costurile de salvare a proprietății și de punere în ordine a acesteia în legătură cu producerea unui eveniment asigurat. Cuantumul acestor cheltuieli se calculează conform normelor și tarifelor pentru lucrarea recunoscută ca fiind necesară.
Problema plății despăgubirilor de asigurare se decide de către asigurător pe măsură ce se primesc documente de la autoritățile de anchetă. Cu toate acestea, la returnarea obiectelor furate victimei sau cel puțin compensarea parțială a prejudiciului adus făptuitorilor, această parte a fondurilor trebuie returnată asigurătorului.
Evenimentele de asigurare a proprietății casei exclud distrugerea și deteriorarea ca urmare a unui accident al sistemului de încălzire, a rețelelor de alimentare cu apă și de canalizare din cauza temperaturilor scăzute (îngheț); distrugerea și deteriorarea aparatelor radio și electrice (cu excepția televizoarelor) ca urmare a aprinderii acestora, indiferent de cauză, dacă acest eveniment nu a provocat incendiu.
PARTEA PRACTICĂ
Test.
1. Asigurarea de viață include de obicei:
a) natura pe termen lung;
b) caracter de scurtă durată;
c) pe termen nelimitat.
Raspuns: a
Asigurarea de viață este de natură pe termen lung, întrucât contractele se încheie pe mai mulți ani sau pe viață.
2. Care dintre următoarele pot fi numite asigurat:
A. Copil a cărui viață a fost asigurată de părinți
b. Soțul care și-a asigurat viața în favoarea soției sale
v. Creditorul în favoarea căruia debitorul și-a asigurat viața
d. Un tată care își asigură viața în beneficiul fiului său cel mic
Răspuns: b, d
Un asigurător este o persoană juridică sau o persoană fizică capabilă care a încheiat contracte de asigurare cu asigurători sau care sunt asigurători în temeiul legii și plătesc prime de asigurare.
3. Care sunt sistemele de despăgubire în asigurările de bunuri:
a) sistemul de prim risc;
b) al doilea sistem de risc;
c) sistemul de responsabilitate proporţională;
d) un sistem de răspundere disproporționată;
e) sistemul răspunderii finale.
Răspuns: a, c, d.
a) Sistemul primului risc prevede plata unei despăgubiri de asigurare în cuantumul prejudiciului efectiv, dar nu mai mult decât cuantumul asigurării prestabilit de părți. În acest caz, toate daunele din suma asigurată (primul risc) sunt despăgubite integral, iar prejudiciul care depășește suma asigurată (al doilea risc) nu este deloc compensat.
c) Sistemul de răspundere proporțională este o formă organizatorică de acoperire de asigurare. Prevăd plata compensației de asigurare într-o cotă (proporție) prefixată. Indemnizația de asigurare se plătește în cuantumul acelei părți din pierdere în care suma asigurată este proporțională cu evaluarea obiectului asigurat.
e) Sistemul de limitare a răspunderii prevede despăgubiri pentru prejudiciu ca diferență între o limită prestabilită și nivelul veniturilor realizate. Dacă, din cauza unui eveniment asigurat, nivelul veniturilor asiguratului este sub limita stabilită, diferența dintre limită și venitul efectiv încasat este supusă despăgubirii.
4. Care sunt modalitățile de despăgubire în asigurările de proprietate?:
a) monetar;
b) naturale;
c) reparare;
d) înlocuire;
e) recuperare.
Răspuns: a, b, d, e.
Contractul de asigurare a bunurilor indică forma de despăgubire a prejudiciului: despăgubire bănească, reparare, înlocuire sau refacere a proprietății.
5. Sistemul răspunderii finale presupune:
a) plata indemnizatiei de asigurare in cota prefixata;
b) compensarea prejudiciului ca diferență între o limită prestabilită și nivelul venitului realizat;
c) plata indemnizatiei de asigurare in cuantumul prejudiciului efectiv, dar nu mai mult decat suma asigurarii predeterminata de parti.
Raspuns: b
Sistemul răspunderii marginale prevede despăgubiri pentru prejudiciu ca diferență între o limită prestabilită și nivelul venitului atins. Dacă, din cauza unui eveniment asigurat, nivelul veniturilor asiguratului este sub limita stabilită, diferența dintre limită și venitul efectiv încasat este supusă despăgubirii.
6. Asigurarea de proprietate este asigurată în cazul:
a) supraviețuire sau moarte;
b) cauzarea de prejudicii terților;
c) pierdere sau deteriorare.
Răspuns: b, c.
b) La asigurarea bunurilor gospodărești, evenimentul asigurat include inundarea spațiilor ca urmare a pătrunderii apei din spațiile învecinate, furtul bunurilor și distrugerea sau deteriorarea acesteia asociate furtului sau tentativei de furt;
c) asigurarea de bunuri se efectuează în caz de deces sau daune ca urmare a unui incendiu, fulger, explozie, inundație, cutremur, surpare a solului, furtună, uragan, ploaie, grindina, prăbușire, alunecare de teren, apă subterană, curgere de noroi și accidente; inclusiv mijloace de transport, încălzire, instalații sanitare și de canalizare.
7. Dintre următoarele, asigurătorul nu va accepta pentru asigurare:
a) bunurile gospodărești asigurate cu îngrijire corespunzătoare;
b) autovehicul;
c) bancnote.
Răspuns: în
De regulă, următoarele bunuri nu sunt acceptate pentru asigurare: documente și cărți de afaceri; numerar și valori mobiliare; active necorporale; baraje, poduri; trotuare, drumuri asfaltate și betonate, platforme; instalații de irigare și reabilitare; proprietate situată într-o zonă amenințată de un dezastru natural, așa cum a fost anunțat în mod corespunzător populației, entităților comerciale, precum și proprietăților din clădiri și structuri de urgență.
8. Subrogarea este
a) compensare în valoare de pierdere efectivă;
b) cel mai înalt grad de încredere al părților;
c) transferarea către asigurătorul care a plătit indemnizația de asigurare a dreptului de creanță pe care asiguratul îl are față de persoana răspunzătoare de pierderi;
d) existența unui raport de cauzalitate între pierdere și evenimentul care a provocat-o;
e) condiția de începere a negocierilor în cazul unui interes imobiliar.
Răspuns: c.
Subrogare - transferul către asigurătorul care a plătit despăgubirea de asigurare, a dreptului de a cere despăgubiri de la persoana răspunzătoare pentru prejudiciul cauzat asiguratului în limitele celui despăgubit.
9. Operator de transport, i.e. o entitate juridică care coordonează interacțiunea tuturor părților implicate în procesul de transport este:
a) expeditorul;
b) destinatarul;
c) transportator;
d) expeditor.
Raspuns: Dl.
Expeditor - de regulă, persoană juridică care asigură coordonarea și interacțiunea tuturor părților implicate în transport, realizarea operațiunilor de transbordare la punctele de transbordare și alte servicii legate de contractul de transport.
Sarcina 1.
Cultura de secară este asigurată în regimul răspunderii maxime, pe baza randamentului mediu pe cinci ani de 18 cenți la 1 hectar în condițiile plății despăgubirilor de asigurare în cuantum de 70% din pierderea cauzată de deficitul de recoltă. Suprafata plantata 1000 ha. Randamentul real de secară a fost de 16,3 cenți la 1 ha. Prețul de achiziție al secară este de 250 de ruble. pentru 1 c.
Soluţie:
1) 250*18*1000=4.500.000 (frec) – cost mediu planificat
2) 250 * 16,3 * 1000 = 4.075.000 (frec) - costul real al secară
3) 4500 mii-4075 mii \u003d 425 mii (ruble) - pierdere
4) 425.000 * 0,7 \u003d 297.500 (ruble) - compensație de asigurare
Răspuns: 297 mii de ruble.
Sarcina 2.
Care va fi compensația de asigurare dacă suma asigurată este de 160 de mii de ruble, valoarea asigurării este de 400 de mii de ruble, iar valoarea reală a pagubei este de 300 de mii de ruble? Asigurarea se realizează conform sistemului de răspundere proporțională.
Soluţie:
Voi găsi coeficientul de asigurare incompletă și apoi înmulțim acest coeficient cu valoarea pagubei
160.000:400.000*300.000=120.000 (ruble) - compensație de asigurare.
Răspuns: 120 de mii de ruble.
LITERATURĂ
1. Legea Federației Ruse nr. 4015-1 din 27 noiembrie 1992 privind organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă.
2. Gvozdenko A.A. Fundamentele asigurării: manual / A.A. Gvozdenko. - Ed. a II-a, revizuită. Si in plus. - M.: Finanţe şi statistică, 2004. - 319 p.3. Afaceri de asigurări / Sub redacția profesorului L.I.Reitman - M.; 1992.4. Asigurare: manual / ed. LA. Orlanyuk-Malitskaya, S. Yu. - Seria: Fundamentele științelor.
etc.................
Asigurarea este un sistem de relații care include un set de forme și metode de generare a fondurilor țintite din contribuțiile asiguraților și utilizarea acestora pentru compensarea pagubelor produse de dezastre naturale și alte accidente, precum și pentru asistarea cetățenilor în eventualitatea unor evenimente din viețile lor (dizabilitate, bătrânețe, deces etc.). Semnificația asigurării constă în faptul că creează condiții pentru restabilirea rapidă a economiei distruse, contribuie la dezvoltarea progresului tehnic, asigură implementarea unor mari proiecte moderne și dezvoltarea țării în ansamblu.
Piața asigurărilor este o anumită zonă a relațiilor monetare, unde obiectul vânzării și cumpărării este protecția asigurărilor. Protecția prin asigurare este o relație redistributivă specifică care apare în legătură cu depășirea și compensarea pierderilor. Participanții pe piața asigurărilor sunt asigurători (asigurători), asigurați, asigurați, beneficiari, intermediari de asigurări. În conformitate cu legislația în vigoare, subiectele activității de asigurare (SIC) sunt:
Asigurătorii sunt persoane juridice înființate în conformitate cu legislația Federației Ruse pentru a efectua asigurări, reasigurări, asigurări reciproce și pentru a obține o licență în conformitate cu procedura stabilită de Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la organizarea activităților de asigurare în Federația Rusă".
Societăți de asigurări mutuale (OVS) - persoanele juridice și persoanele fizice pentru protecția prin asigurare a intereselor lor patrimoniale pot crea companii de asigurări mutuale în modul și în condițiile stabilite de legea federală privind asigurările reciproce.
Agenți de asigurări - cetățeni ai Federației Ruse care funcționează în baza unui contract de drept civil sau persoane juridice ruse (organizații comerciale) care reprezintă asigurătorul în relațiile cu asiguratul în numele asigurătorului, în conformitate cu competențele acordate.
Brokerii de asigurări sunt cetățeni ai Federației Ruse înregistrați în conformitate cu procedura stabilită de legislația Federației Ruse ca întreprinzători individuali sau persoane juridice ruse (organizații comerciale) care reprezintă asiguratul în relațiile cu asigurătorul în numele asiguratului sau al asigurătorului sau care desfășoară activități de intermediar în nume propriu pentru a presta servicii legate de încheierea de contracte de asigurare sau de reasigurare. Brokerii de asigurare au dreptul de a desfasura si alte activitati legate de asigurare neinterzise de lege, cu exceptia activitatilor de agent de asigurare, asigurator, reasigurator.
Brokerii de asigurări nu au dreptul să desfășoare activități care nu au legătură cu asigurarea.
În calitate de asigurători, contractele de asigurare pot fi încheiate de persoane juridice care dețin autorizații (licențe) pentru a efectua asigurări de tipul corespunzător. Acestea sunt companii de asigurări publice și private.
Asiguratul poate incheia un contract de asigurare in favoarea unor terte persoane (asigurate), precum si sa desemneze alte persoane fizice sau juridice (beneficiari) sa primeasca platile de asigurare.
Cerințele pe care trebuie să le îndeplinească organizațiile de asigurări, procedura de autorizare a activităților lor și de exercitare a supravegherii de stat asupra acestei activități sunt determinate de legile asigurărilor. Asigurătorii încheie un contract de asigurare cu asigurătorul și plătesc primele de asigurare. Aceștia au dreptul să primească despăgubiri în cazul unui eveniment asigurat.
Esența economică a asigurării corespunde funcțiilor sale, inclusiv:
1) funcția de despăgubire. Prin asigurare se compensează o proporție semnificativă a pierderilor cauzate de incendii, dezastre naturale, dezastre provocate de om și alte evenimente întâmplătoare de natură nefavorabilă;
2) funcția socială. Asigurările sunt utilizate pe scară largă pentru a rezolva probleme sociale;
3) funcția de investiții. Constă în mobilizarea economiilor pentru dezvoltarea economiei naţionale;
4) funcția de avertizare. Constă în asigurarea unei reduceri a probabilității apariției diferitelor evenimente adverse.
Principalele premise pentru asigurare sunt:
1) prezența unei comunități de risc - un anumit număr de persoane fizice și (sau) persoane juridice expuse aceluiași risc;
2) plata despăgubirii de asigurare se efectuează numai la producerea unui eveniment asigurat, i.e. asiguratul nu poate pretinde primele de asigurare platite, chiar daca evenimentul asigurat nu are loc pentru o perioada indelungata;
3) asigurarea numai a unor astfel de riscuri, prejudiciul de la producerea cărora este supus evaluării bănești, i.e. riscurile nu sunt asigurate pentru evaluarea cărora nu există premise obiective.
Principiile de bază ale asigurării includ echivalența (echilibrul dintre veniturile companiei de asigurări și cheltuielile acesteia) și aleatorietatea (evenimentul asigurat este aleatoriu).
Pe baza „obligației de a efectua plăți de asigurare”, se disting asigurarea obligatorie și asigurarea voluntară. Asigurarea obligatorie se caracterizează prin faptul că obiectele sunt asigurate indiferent de dorința asiguratului, iar plățile de asigurare se încasează fără greșeală. Asigurarea voluntară are următoarele caracteristici:
1) participarea voluntară a asiguratului;
2) acoperire selectivă;
3) durata limitată a contractului de asigurare;
4) acţiune numai la plata primelor de asigurare;
5) acoperirea asigurării depinde de dorința asiguratului. Conform principiului „condițiilor de returnare a plăților de asigurare”, se disting tipurile de asigurări riscante și acumulative. Tipurile de asigurare de risc prevăd plata despăgubirilor de asigurare numai la apariția unui eveniment asigurat. Asigurarea cumulată prevede plata compensației de asigurare și restituirea primelor de asigurare la sfârșitul perioadei de asigurare. Aceste tipuri de asigurări includ asigurarea de pensie și asigurarea de viață.
Pe baza "obiectului de asigurare" alocați astfel de ramuri de asigurări cum ar fi: asigurări de proprietate, persoane, răspundere civilă. În asigurările de proprietate, se distinge asigurările de proprietate ale întreprinderilor de stat, fermelor colective, întreprinderilor private, fermierilor, chiriașilor și cetățenilor. În asigurările de persoane se disting asigurările de viață și asigurările de accidente. Asigurarea de răspundere civilă include asigurarea de datorii și asigurarea de răspundere civilă.
Pe baza „tipului de compensare a asigurării”, se disting asigurarea de daune și asigurarea sumei. Asigurarea de daune se realizează prin refacerea celor pierdute. Asigurarea în sumă presupune plata unei despăgubiri bănești și se realizează cu asigurare de viață împotriva unui accident.
Pe baza „clientului” alocă asigurarea persoanelor fizice și juridice. Pe baza „termenului de asigurare”, distingeți între asigurarea pe termen lung și asigurarea pe termen scurt.
În condițiile relațiilor de piață, asigurarea are o importanță deosebită. Conform datelor Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (Tabelul 1.3), cifra de afaceri a companiilor de asigurări a devenit semnificativă. Primele și plățile de asigurare sunt reflectate ținând cont de transferul portofoliilor de asigurări produse de companiile de asigurări în legătură cu îndeplinirea cerințelor Legii „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” în ceea ce privește specializarea.
Asigurarea se face pe baza de contracte de asigurare. Un contract de asigurare este un acord între deținătorul poliței și asigurător, în virtutea căruia asigurătorul se obligă, în cazul unui eveniment asigurat, să efectueze o plată de asigurare către titularul poliței sau beneficiarului în limita sumei de asigurare specificată în contract, iar asiguratul se obliga sa plateasca primele de asigurare prevazute prin contract in termenele stabilite. În contract se disting acorduri contractuale, acorduri individuale, condiții de asigurare, condiții sau rezerve speciale, suplimentare sau private, precum și condiții de afaceri și clauze ale actelor legislative.
Contractul de asigurare personală este un contract public.
În cadrul unui contract de asigurare a bunurilor, o parte (asigurătorul) se obligă, pentru taxa (prima de asigurare) prevăzută de contract, să despăgubească cealaltă parte (plătește despăgubiri de asigurare asiguratului) sau o altă persoană în favoarea căreia se încheie contractul ( beneficiarului), pierderile cauzate ca urmare a acestui eveniment asupra bunului asigurat sau pierderile in legatura cu alte interese patrimoniale ale asiguratului. Despăgubirea se realizează la producerea unui eveniment (eveniment asigurat) prevăzut în contract în limita sumei specificate în contract (suma asigurată).
Următoarele interese imobiliare pot fi asigurate printr-un contract de asigurare a proprietății:
1) riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri;
2) riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din cauzarea prejudiciului vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane, precum și răspunderea în baza contractelor - riscul răspunderii civile;
3) riscul apariției pierderilor din activități de întreprinzător ca urmare a încălcării de către contrapărțile întreprinzătorului a obligațiilor acestora sau modificări ale altor condiții ca urmare a unor împrejurări independente de voința întreprinzătorului, inclusiv riscul de a nu primi venitul așteptat – risc antreprenorial.
Proprietatea poate fi asigurată printr-un contract de asigurare în favoarea unei persoane (asigurat sau beneficiar) care are un interes în conservarea acestei proprietăți. Un contract de asigurare a bunurilor în favoarea beneficiarului poate fi încheiat fără a se specifica numele sau denumirea beneficiarului (asigurare „pe cheltuiala căruia”). La încheierea unui astfel de acord, asiguratului i se emite o poliță de asigurare purtătorului.
În cadrul unui contract de asigurare de risc de răspundere civilă pentru obligațiile care decurg ca urmare a prejudicierii vieții, sănătății sau proprietății altor persoane, poate fi asigurat riscul de răspundere al asiguratului însuși sau al altei persoane căreia îi poate fi atribuită o astfel de răspundere. În cadrul unui contract de asigurare pentru riscul de răspundere pentru încălcarea contractului, poate fi asigurat doar riscul de răspundere al asiguratului însuși.
În cadrul unui contract de asigurare poate fi asigurat doar riscul de afaceri al asiguratului însuși și numai în favoarea acestuia.
În cadrul unui contract de asigurare de persoane, o parte (asigurătorul) se obligă, pentru onorariul prevăzut de contract (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (asiguratul), să plătească o sumă forfetară sau periodic suma asigurată prevăzută de contract. Plățile se efectuează în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a altui cetățean (persoană asigurată) menționată în contract, precum și atunci când acesta împlinește o anumită vârstă sau la producerea unui alt eveniment (eveniment asigurat) prevăzut de contractul din viața lui.
Asigurarea obligatorie este dictată de actele legislative, de exemplu, legile federale „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”, „Cu privire la bazele asigurării sociale obligatorii”, Cu privire la asigurările sociale obligatorii împotriva accidentelor de muncă și a bolilor profesionale, „Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru cauzarea prejudiciului în timpul exploatării unei unități de producție periculoase”, „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”.
Asigurarea obligatorie se realizează prin încheierea unui contract de asigurare de către persoana căreia i se încredințează obligația unei astfel de asigurări (asiguratul) cu asigurătorul pe cheltuiala asiguratului, cu excepția asigurării obligatorii a călătorilor.
La încheierea unui contract de asigurare a bunurilor, trebuie să se ajungă la un acord între asigurat și asigurător:
1) asupra anumitor bunuri sau alte interese imobiliare care fac obiectul asigurării;
2) asupra naturii evenimentului la producerea căruia se realizează asigurarea (eveniment asigurat);
La încheierea unui contract de asigurare de persoane, trebuie să se ajungă la un acord între asigurat și asigurător:
1) despre persoana asigurată;
2) cu privire la natura evenimentului, în cazul apariției căruia în viața persoanei asigurate se realizează asigurarea (eveniment asigurat);
3) asupra cuantumului sumei asigurate;
4) pe termenul contractului.
Termenii contractului de asigurare pot fi determinati prin reguli standard adoptate de asigurator sau de asociatia asiguratorilor.
La încheierea unui contract de asigurare, asiguratorul este obligat să informeze asigurătorul asupra împrejurărilor cunoscute de asigurat care sunt esențiale pentru determinarea probabilității unui eveniment asigurat și cuantumul eventualelor pierderi de la producerea acestuia (riscul de asigurare).
La încheierea unui contract de asigurare a bunurilor, asigurătorul are dreptul de a inspecta bunul asigurat și, dacă este cazul, de a desemna o examinare pentru a stabili valoarea reală a acestuia.
Suma în limita căreia asigurătorul se obligă să plătească despăgubirile de asigurare se stabilește prin acord între asigurat și asigurător. Suma asigurată nu trebuie să depășească valoarea reală (valoarea asigurabilă a proprietății). La încheierea unui contract de asigurare de persoane, asigurătorul are dreptul de a efectua o examinare a persoanei asigurate pentru a evalua starea reală a sănătății acestuia. Experții (supraveghetori) care inspectează proprietatea acceptată pentru asigurare determină costul acesteia și suma asigurată.
Dacă în contractul de asigurare a riscului de proprietate sau de afaceri suma asigurată este stabilită sub valoarea de asigurare, asigurătorul, la producerea unui eveniment asigurat, este obligat să despăgubească asiguratul (beneficiarul) pentru o parte din pierderile suferite de acesta din urmă. În cazul în care, conform contractului de asigurare, prima de asigurare este plătită în rate și până la stabilirea împrejurărilor aceasta nu a fost achitată integral, primele de asigurare rămase trebuie plătite în cuantumul redus proporțional cu reducerea suma asigurata.
Persoanele care reprezintă interesele societății de asigurări în soluționarea problemelor de soluționare a pretențiilor formulate de asigurat pentru despăgubirea prejudiciului într-un eveniment asigurat se numesc ajustatori și comisari de urgență. Aceștia inspectează avariate și caută bunurile dispărute, stabilesc cauzele și pregătesc opiniile experților, precum și negociază cuantumul plății asigurării în numele asiguraților și efectuează plata despăgubirilor de asigurare.
Pe piața asigurărilor, agenții și brokerii de asigurări se disting ca intermediari. Un mandatar este o persoană fizică sau juridică care acționează în numele asigurătorului și în numele acestuia în conformitate cu atribuțiile conferite. Agentii de asigurari se impart in direct, mono-mandat si multi-mandat.
Agentii de asigurari directi fac parte din personalul societatii de asigurari, incheie contracte de asigurare numai in numele asiguratului si au un salariu constant.
Agentii de asigurare monomandat primesc salarii doar sub forma unui comision proportional cu prima de asigurare incasata.
Agenții de asigurări multimembri lucrează pentru mai multe companii de asigurări. Sunt specializati in unul sau mai multe tipuri de asigurare.
Un broker de asigurări este o persoană fizică sau juridică înregistrată în mod corespunzător ca antreprenor, care desfășoară activități de intermediar în asigurări în nume propriu, pe baza instrucțiunilor asiguratului sau asigurătorului.
Obiectul asigurării poate fi asigurat în cadrul unui singur contract de asigurare în comun de mai mulți asigurători (coasigurare). În cazul în care un astfel de acord nu definește drepturile și obligațiile fiecăruia dintre asigurători, aceștia sunt răspunzători solidar față de asigurat (beneficiar) pentru plata despăgubirilor de asigurare.
Prima de asigurare se intelege ca plata pentru asigurare, pe care asiguratul (beneficiarul) este obligat sa o plateasca asiguratorului in baza contractului de asigurare. La stabilirea cuantumului primei de asigurare plătibilă în baza contractului de asigurare, asigurătorul are dreptul să aplice tarifele de asigurare elaborate de acesta, care determină prima percepută pe unitatea de sumă asigurată, ținând cont de obiectul asigurării și de natura a riscului de asigurare.
Cuantumul primei de asigurare se determină în conformitate cu tarifele de asigurare reglementate de organele de supraveghere a asigurărilor de stat.
Contractul de asigurare, dacă nu se prevede altfel în acesta, intră în vigoare la momentul plății primei de asigurare sau a primei sale rate.
Deținătorul poliței în baza unui contract de asigurare a bunurilor, după ce a luat cunoștință de producerea unui eveniment asigurat, este obligat să informeze de îndată asigurătorul sau reprezentantul acestuia despre producerea acestuia.
Asigurătorul care a plătit indemnizația de asigurare are, în limita sumei plătite, dreptul de a pretinde pe care asiguratul (beneficiarul) o are față de persoana răspunzătoare pentru pierderile despăgubite ca urmare a asigurării.
Termenul de prescripție pentru daunele care decurg dintr-un contract de asigurare a bunurilor este de doi ani, iar pentru creanțele care decurg dintr-un contract de asigurare de risc de răspundere civilă pentru obligații care decurg din prejudiciul vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane, este de trei ani.
Riscul plății indemnizației de asigurare sau a sumei asigurate asumate de un asigurător în baza unui contract de asigurare poate fi asigurat integral sau parțial cu un alt asigurător (asigurători) în temeiul unui contract de reasigurare încheiat cu acesta din urmă.
În cazul reasigurării, asigurătorul în temeiul prezentului contract rămâne răspunzător față de asigurat conform contractului principal de asigurare pentru plata despăgubirii de asigurare sau a sumei asigurate.
Pentru asigurarea intereselor sociale ale cetăţenilor şi a intereselor statului, prin lege se poate institui asigurarea obligatorie de stat de viaţă, sănătate şi proprietate a unor categorii de funcţionari publici.
Procesul de determinare a costurilor necesare pentru asigurarea unor obiecte specifice este un calcul actuarial. Formularul de calculare a costurilor pentru anumite tipuri de asigurări se numește cost actuarial. Principalele sarcini ale calculelor actuariale sunt:
1) clasificarea riscului;
2) determinarea probabilității matematice de producere a unui eveniment asigurat, frecvența și gravitatea consecințelor producerii prejudiciului;
3) justificarea matematică a cheltuielilor necesare desfășurării afacerilor și a fondurilor de rezervă ale societății de asigurări, alegerea metodelor și a surselor de formare a acestora.
Calculele actuariale sunt clasificate în funcție de tipul de asigurare, momentul întocmirii, principiul ierarhic, incluzând:
calcule generale (pentru întreaga țară);
calcule zonale (pentru o anumită regiune);
calcule teritoriale (pentru o zonă separată).
Tariful este prețul riscului asigurat și costurile asigurătorului pentru a-și îndeplini obligațiile față de asigurat. Tariful la care se încheie un contract de asigurare se numește tarif brut (BS).
Rata de asigurare (rata brută) este cota de primă pe unitatea de sumă asigurată (SS) sau obiectul asigurării.
De obicei, se iau 100 de ruble pe unitatea de sumă asigurată. (mai rar 1 rub. sau 1000 de rub.).
Cu ajutorul tarifului (BS) se determină cuantumul primei de asigurare (SP), pe care asiguratul trebuie să o plătească la încheierea unui contract de asigurare:
SP \u003d BS x SS / 100.
Asigurătorul în detrimentul primelor primite trebuie să acopere costurile asigurării și să facă profit, dar ratele mari îi reduc competitivitatea pe piața asigurărilor. De obicei, tariful la care asiguratul plătește prima de asigurare are următoarea structură:
Rată brută = Rată netă + Sarcină.
Rata netă exprimă prețul riscului asigurat și are scopul de a asigura plățile curente de asigurare în cadrul contractelor de asigurare. Se compune din rata netă netă și prima de risc. Pentru calcularea ratei nete se folosesc metode statistice și date reale privind indicatorii statisticii asigurărilor.
Sarcina înseamnă acoperirea cheltuielilor unei societăți de asigurări pentru derularea unei afaceri, inclusiv toate cheltuielile de exploatare, inclusiv salariile, primele de asigurare, închirierea spațiilor, costurile de transport, amortizarea mijloacelor fixe, cheltuielile de exploatare, precum și contribuțiile la fondul de măsuri preventive și realizarea unui profit.
