Laura Feinsilberg este cetățean american, originar din Tbilisi, de 15 ani lucrând în Rusia în poziții de conducere în industria financiară. Carismatică, strălucitoare și extrem de sinceră pentru un străin din țara noastră, doamna Feinsilberg a vorbit despre viața ei și a răspuns la întrebările care mă interesează.
La începutul anilor 2000, înainte să încep să lucrez la banca ipotecară DeltaCredit, mulți credeau că creditele ipotecare sunt doar un fel de termen sexy. A trebuit să demonstrez că un împrumut pe termen lung pentru locuință este o opțiune convenabilă și vitală.
Și ce le veți spune astăzi acelor deținători de ipoteci în valută care, de disperare, se încătușează în sucursalele băncilor?
De la bun început, această problemă a trebuit să fie rezolvată pur individual. Personal, aș vorbi cu fiecare persoană care are probleme separat. Da, oamenii au făcut greșeala de a contracta un împrumut într-o altă monedă decât venitul lor. Dar tu și cu mine știm că uneori băncile însele impuneau clienților credite ipotecare în valută, adică poartă și o anumită responsabilitate...
Oamenii și-au asumat obligații financiare pe termen lung, sunt gata să plătească facturile, dar la un moment dat s-au trezit fără fonduri din cauza modificărilor cursului de schimb, și nu din cauza propriei iresponsabilități.
În lumea corporativă a Statelor Unite, este foarte greu să ieși în evidență, iar concurența este acerbă. În același timp, oamenilor li se oferă dreptul la individualitate, acest lucru este insuflat din copilărie. În afaceri, întotdeauna trebuie să te îmbraci frumos și îmi plac culorile strălucitoare. Dacă arăți bine, starea ta de spirit se va îmbunătăți semnificativ.
Laura, totuși, acest lucru nu este tipic culturii noastre corporative interne. Adjunctul tău are un costum bej calm...
Mi se pare că atunci când oamenii se îmbracă în ceea ce le place și se simt frumoși, atunci lucrează mai bine. Deși, desigur, compania are un anumit cod vestimentar, precum și vineri în stil casual - cu tricouri și blugi.
Am amintiri foarte bune despre Uniunea Sovietică, am trăit foarte bine în Georgia. Vin dintr-o familie inteligentă, am învățat să cânt la vioară la Tbilisi de la vârsta de trei ani, am o ureche absolută pentru muzică. Mama a lucrat ca director la o școală de muzică, tata - ca inginer, dar în 1980, în urma surorii mele, care s-a căsătorit și a plecat în America, am ajuns cu toții în Texas. Acest lucru mi-a oferit o șansă unică de a-mi face viața diferită.
Din fericire, ne-a ajutat un prieten de familie, celebrul pianist Van Cliburn. Și în general, inițial m-am bazat pe o carieră muzicală. Dar apoi mi-am dat seama că Statele Unite sunt o țară cu posibilități complet diferite. Am intrat la Universitatea din Texas și am studiat finanțele și marketingul. Cu toate acestea, vioara mea a fost de folos și aici. Ca concertmaster al orchestrei universitare, am primit o bursă financiară, care s-a dovedit a fi un ajutor foarte bun pentru familia noastră, pentru că la început a fost o lipsă catastrofală de bani pe viață, iar cu ajutorul grantului am putut pentru a acoperi costurile de formare.
- Laura, băncile sunt închise în America? Cum se întâmplă asta?
A existat o etapă în cariera mea când s-a întâmplat să lucrez pentru stat, în Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation - FP). Am ajuns într-una din diviziile FDIC, care era un fel de „forțe speciale” bancare. Am fost implicați în restructurarea activelor și reorganizarea băncilor cu probleme. Am lucrat într-adevăr ca un grup de captură: am venit la birou, am luat locuri de muncă și am trecut imediat la colectarea și analizarea informațiilor de pe computerele băncii. Acest lucru fac aluzie la faptul că în Rusia procedura de faliment pare mult mai umană. În SUA, băncile sunt, de asemenea, închise în loturi mari. Au avut loc crize locale majore: de exemplu, la începutul anilor 90, aproximativ 350 de instituții de credit au fost închise doar în Texas.
- Deponenții și-au pierdut banii?
Dacă este mai mare decât suma asigurată, atunci da. Apropo, astăzi în SUA este egal cu $ 250 000. Sistemul bancar funcționează bine, plățile către deponenți se fac în timp util.
Aș dori să remarc că în ultimii trei ani nu a apărut nici măcar o bancă nouă în Statele Unite (!) Afacerile sunt în curs de consolidare, ca în Rusia. Este dificil pentru structurile mici să supraviețuiască, adică în această zonă există ceva în comun între Statele Unite și Rusia.
- După ce ai trecut de o astfel de școală, ai devenit un manager anticriz de primă clasă. Aceste abilități sunt predate undeva?
Nu. Aceasta este doar o colecție de experiență de viață și profesională. Îmi amintesc cum am acceptat o ofertă de muncă în Jamaica, unde băncile au dat faliment și a trebuit să reînvie literalmente sistemul financiar al țării. Dintre cele șase de funcționare și care se confruntau cu dificultăți financiare, băncile au trebuit să facă o singură instituție financiară eficientă. Și asta înseamnă - concediază 800 de oameni care mi-au strigat în spate: "Alb, pleacă de aici!" Și asta este pe o mică insulă unde toată lumea se cunoaște. Am venit la birou cu poliția și mitralieri. Mi-a salvat rezistența la stres, deși de fapt sunt foarte emoționantă și iubesc oamenii. Dar nimic personal - doar afaceri! Proiectul a fost implementat cu succes, iar sectorul financiar din Jamaica a devenit viabil.
Laura, când o femeie este ambițioasă și prea ocupată cu cariera ei, personalul are adesea de suferit. Cum ți-ai cunoscut soțul?
Era într-o cafenea unde m-au invitat prietenii mei. Alexandru a fost și emigrant din Rusia, moscovit, absolvent al Institutului de Petrol și Gaze Gubkin. Interesele comune, trecutul sovietic și, bineînțeles, limba rusă au jucat un rol. Soțul meu este cu cincisprezece ani mai mare decât mine, era în afaceri de construcții, iar acum are o casă și mese delicioase pentru soția sa, care încearcă să nu aducă probleme de la serviciu în familie. Această înțelepciune a apărut de-a lungul anilor...
Odată am decis în mod conștient că nu vom avea copii. Nu e al meu. Nu puteam renunța la cariera mea la treizeci și apoi la treizeci și cinci. Desigur, a fost un șoc pentru părinții mei, dar sora mea are doi copii, nepoții mei. Acum am peste cincizeci de ani și nu simt absolut nevoia de copii, poate până la șaizeci și cinci de ani voi înțelege de ce m-am lipsit... Dar în acest stadiu sunt o femeie absolut fericită!
În urmă cu câțiva ani, ați prezis un boom de microîmprumuturi în Rusia. Și așa s-a întâmplat. Sunt IFM-urile dușmani sau concurenți pentru bănci?
Nici una, nici alta. Suntem parteneri. Cine este clientul nostru? Nu este deloc bancar, există intersecții de zece până la douăzeci la sută. Acoperișul unei persoane s-a prăbușit, trebuie făcută urgent dinții sau mașina s-a stricat, dar salariul nu este suficient, este nevoie urgent de bani. Banca nu da. Rămân două opțiuni - mergeți la piața neagră sau împrumutați de la prieteni. Sunt mândru că dezvoltăm acest domeniu al vieții financiare în Rusia. Astăzi, peste trei mii de organizații de microfinanțare sunt înregistrate oficial în țară. Dar mulți sunt eliminați, cei mai apți supraviețuiesc.
CONSULTARE
Mai ales pentru femeile cu dificultăți în relație.
AJUTOR
Încheiați o relație dificilă fără a vă distruge - Supraviețuirea unui divorț sau aducerea soțului înapoi - Repararea unei relații proaste - Deveniți încrezători și valoroși - Găsiți motivația și puterea pentru a vă face viața așa cum doriți.
- Sunteți mulțumit de performanța companiei MigCredit, pe care o conduceți?
Da. În cinci ani, am devenit a doua cea mai mare companie de microfinanțare din Rusia. Brandul se dezvoltă, introducem noi tehnologii, echipa mea are manageri puternici cărora le place munca lor. Sunt inspirat de rezultatele echipei mele.
- Ce părere aveți despre Brexit?
Cred că aceasta este o mișcare foarte bună. Pentru că, din păcate, Uniunea Europeană a devenit o mașinărie stângace. Cu toții ne amintim cât de frumos a început... Dar sistemul s-a dovedit a fi ineficient și toată lumea s-a săturat de abundența de probleme.
- Și ce sa întâmplat cu britanicii? S-au așezat pe propria lor insulă și nu au fost foarte implicați...
Până au apărut emigranții! Apropo, sunt și emigrant, dar de înaltă calitate și util pentru țară. Sunt pentru așa ceva, dar până la urmă au început să vină cu totul alți oameni, care se așteaptă să li se dea totul.
Laura, acum voi spune un lucru care este neplăcut pentru tine, dar evident pentru mine. Statele Unite sunt în mod clar implicate în destabilizarea care a zguduit Europa și întregul Orient Mijlociu. Impunerea lor a democrației a stârnit și a dat naștere la ceva care este pur și simplu înfricoșător astăzi. Pentru ce? Că o mare putere nu stă pe continentul ei? De ce să virezi și să interferezi peste ocean? Cine a dat dreptul?
Nu voi nega validitatea cuvintelor tale. Întrebări bune pe care le-ați pus... Aceasta este lupta pentru piețele emergente și politicile mari.
- A devenit sângeroasă. Pentru ce ne străduim, pentru lumea a treia? Democrația pentru mine astăzi este haos și durere.
Ineficiența este evidentă. Statutul de superputere dezleagă mâinile, deși mi se pare că de curând America a început să-l piardă... Am să vă mai spun ceva: America nu este America. S-au schimbat multe: calitatea vieții oamenilor, serviciile, aceeași îngrijire medicală s-au înrăutățit. Ceea ce Statele Unite au fost întotdeauna faimoase. Dar, în ciuda faptului că America se prăbușește, încă îmi iubesc țara.
- Ce vezi aici în Rusia? Cădem și noi?
Judec după Moscova, pentru că trăiesc în lumea mea profesională, ca într-un cocon. Serviciile sunt din ce în ce mai bune, economia iese din umbră... Criza, însă, s-a întâmplat. Dar și aici nu vă descurajați. Aceasta este a șasea mea criză! Și întotdeauna astfel de situații dau impuls la ceva nou și îndrăzneț.
Laura, spune-mi, americanii chiar cred că rușii vor război? Noi, care am pierdut zeci de milioane de vieți, am suferit de-a lungul secolului al XX-lea, suntem în stare să ne dorim sânge?
Este un om de afaceri și înțelege cum să creeze o afacere. Hillary este un funcționar public destul de conservator și nu este predispusă la risc și inovație. De ce oamenii votează pentru Trump acum? Vor să schimbe ceea ce este! Anterior, statul lucra pentru oameni, dar acum a devenit stângaci și belicos.
- Cum să vă asigurați că banii nu se depreciază? Unde este investiția potrivită astăzi?
Buna intrebare! Când am ajuns în Rusia, i-am convins pe toată lumea: trebuie să investim în viitor, copiii noștri, economiile de pensii. Dar acum înțeleg că planificarea financiară personală ar trebui să fie cât se poate de conservatoare. Piața financiară se schimbă, regulile se schimbă dramatic. Astăzi este important să nu faci bani pe investiții, ci în primul rând să le păstrezi pe cele acumulate. Prin urmare, am depozite în Statele Unite la rate aproape zero și depozite în Rusia, datorită cărora îmi acopăr cheltuielile pentru păstrarea banilor în America.
La începutul anilor 2000, înainte să încep să lucrez la banca ipotecară DeltaCredit, mulți credeau că creditele ipotecare sunt doar un fel de termen sexy. A trebuit să demonstrez că un împrumut pe termen lung pentru locuință este o opțiune convenabilă și vitală.
Și ce le veți spune astăzi acelor deținători de ipoteci în valută care, de disperare, se încătușează în sucursalele băncilor?
De la bun început, această problemă a trebuit să fie rezolvată pur individual. Personal, aș vorbi cu fiecare persoană care are probleme separat. Da, oamenii au făcut greșeala de a contracta un împrumut într-o altă monedă decât venitul lor. Dar tu și cu mine știm că băncile însele au impus uneori clienți ipoteci în valută, adică au și o anumită responsabilitate...
Oamenii și-au asumat obligații financiare pe termen lung, sunt gata să plătească facturile, dar la un moment dat s-au trezit fără fonduri din cauza modificărilor cursului de schimb, și nu din cauza propriei iresponsabilități.
În lumea corporativă a Statelor Unite, este foarte greu să ieși în evidență, iar concurența este acerbă. În același timp, oamenilor li se oferă dreptul la individualitate, acest lucru este insuflat din copilărie. În afaceri, întotdeauna trebuie să te îmbraci frumos și îmi plac culorile strălucitoare. Dacă arăți bine, starea ta de spirit se va îmbunătăți semnificativ.
Laura, totuși, acest lucru nu este tipic culturii noastre corporative interne. Adjunctul tău are un costum bej calm...
Mi se pare că atunci când oamenii se îmbracă în ceea ce le place și se simt frumoși, atunci lucrează mai bine. Deși, desigur, compania are un anumit cod vestimentar, precum și vineri în stil casual - cu tricouri și blugi.
Am amintiri foarte bune despre Uniunea Sovietică, am trăit foarte bine în Georgia. Vin dintr-o familie inteligentă, am învățat să cânt la vioară la Tbilisi de la vârsta de trei ani, am o ureche absolută pentru muzică. Mama a lucrat ca director la o școală de muzică, tata - ca inginer, dar în 1980, în urma surorii mele, care s-a căsătorit și a plecat în America, am ajuns cu toții în Texas. Acest lucru mi-a oferit o șansă unică de a-mi face viața diferită.
Din fericire, ne-a ajutat un prieten de familie, celebrul pianist Van Cliburn. Și în general, inițial m-am bazat pe o carieră muzicală. Dar apoi mi-am dat seama că Statele Unite sunt o țară cu posibilități complet diferite. Am intrat la Universitatea din Texas și am studiat finanțele și marketingul. Cu toate acestea, vioara mea a fost de folos și aici. Ca concertmaster al orchestrei universitare, am primit o bursă financiară, care s-a dovedit a fi un ajutor foarte bun pentru familia noastră, pentru că la început a fost o lipsă catastrofală de bani pe viață, iar cu ajutorul grantului am putut pentru a acoperi costurile de formare.
- Laura, băncile sunt închise în America? Cum se întâmplă asta?
A fost o etapă în cariera mea când mi s-a întâmplat să lucrez pentru stat, în Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation - FP). Am ajuns într-una din diviziile FDIC, care era un fel de „forțe speciale” bancare. Am fost implicați în restructurarea activelor și reorganizarea băncilor cu probleme. Am lucrat într-adevăr ca un grup de captură: am venit la birou, am luat locuri de muncă și am trecut imediat la colectarea și analizarea informațiilor de pe computerele băncii. Acest lucru fac aluzie la faptul că în Rusia procedura de faliment pare mult mai umană. În SUA, băncile sunt, de asemenea, închise în loturi mari. Au avut loc crize locale majore: de exemplu, la începutul anilor 90, aproximativ 350 de instituții de credit au fost închise doar în Texas.
- Deponenții și-au pierdut banii?
Dacă este mai mare decât suma asigurată, atunci da. Apropo, astăzi în SUA este egal cu $ 250 000. Sistemul bancar funcționează bine, plățile către deponenți se fac în timp util.
Aș dori să remarc că în ultimii trei ani nu a apărut nici măcar o bancă nouă în Statele Unite (!) Afacerile sunt în curs de consolidare, ca în Rusia. Este dificil pentru structurile mici să supraviețuiască, adică în această zonă există ceva în comun între Statele Unite și Rusia.
- După ce ai trecut de o astfel de școală, ai devenit un manager anticriz de primă clasă. Aceste abilități sunt predate undeva?
Nu. Aceasta este doar o colecție de experiență de viață și profesională. Îmi amintesc cum am acceptat o ofertă de muncă în Jamaica, unde băncile au dat faliment și a trebuit să reînvie literalmente sistemul financiar al țării. Dintre cele șase de funcționare și care se confruntau cu dificultăți financiare, băncile au trebuit să facă o singură instituție financiară eficientă. Și asta înseamnă - concediază 800 de oameni care mi-au strigat în spate: "Alb, pleacă de aici!" Și asta este pe o mică insulă unde toată lumea se cunoaște. Am venit la birou cu poliția și mitralieri. Mi-a salvat rezistența la stres, deși de fapt sunt foarte emoționantă și iubesc oamenii. Dar nimic personal - doar afaceri! Proiectul a fost implementat cu succes, iar sectorul financiar din Jamaica a devenit viabil.
Laura, când o femeie este ambițioasă și prea ocupată cu cariera ei, personalul are adesea de suferit. Cum ți-ai cunoscut soțul?
Era într-o cafenea unde m-au invitat prietenii mei. Alexandru a fost și emigrant din Rusia, moscovit, absolvent al Institutului de Petrol și Gaze Gubkin. Interesele comune, trecutul sovietic și, bineînțeles, limba rusă au jucat un rol. Soțul meu este cu cincisprezece ani mai mare decât mine, era în afaceri de construcții, iar acum are o casă și mese delicioase pentru soția sa, care încearcă să nu aducă probleme de la serviciu în familie. Această înțelepciune a apărut de-a lungul anilor...
Odată am decis în mod conștient că nu vom avea copii. Nu e al meu. Nu puteam renunța la cariera mea la treizeci și apoi la treizeci și cinci. Desigur, a fost un șoc pentru părinții mei, dar sora mea are doi copii, nepoții mei. Acum am peste cincizeci de ani și nu simt absolut nevoia de copii, poate până la șaizeci și cinci de ani voi înțelege de ce m-am lipsit... Dar în acest stadiu sunt o femeie absolut fericită!
În urmă cu câțiva ani, ați prezis un boom de microîmprumuturi în Rusia. Și așa s-a întâmplat. Sunt IFM-urile dușmani sau concurenți pentru bănci?
Nici una, nici alta. Suntem parteneri. Cine este clientul nostru? Nu este deloc bancar, există intersecții de zece până la douăzeci la sută. Acoperișul unei persoane s-a prăbușit, trebuie făcută urgent dinții sau mașina s-a stricat, dar salariul nu este suficient, este nevoie urgent de bani. Banca nu da. Rămân două opțiuni - mergeți la piața neagră sau împrumutați de la prieteni. Sunt mândru că dezvoltăm acest domeniu al vieții financiare în Rusia. Astăzi, peste trei mii de organizații de microfinanțare sunt înregistrate oficial în țară. Dar mulți sunt eliminați, cei mai apți supraviețuiesc.
- Sunteți mulțumit de performanța companiei MigCredit, pe care o conduceți?
Da. În cinci ani, am devenit a doua cea mai mare companie de microfinanțare din Rusia. Brandul se dezvoltă, introducem noi tehnologii, echipa mea are manageri puternici cărora le place munca lor. Sunt inspirat de rezultatele echipei mele.
- Ce părere aveți despre Brexit?
Cred că aceasta este o mișcare foarte bună. Pentru că, din păcate, Uniunea Europeană a devenit o mașinărie stângace. Cu toții ne amintim cât de frumos a început... Dar sistemul s-a dovedit a fi ineficient și toată lumea s-a săturat de abundența de probleme.
- Și ce sa întâmplat cu britanicii? S-au așezat pe propria lor insulă și nu au fost foarte implicați...
Până au apărut emigranții! Apropo, sunt și emigrant, dar de înaltă calitate și util pentru țară. Sunt pentru așa ceva, dar până la urmă au început să vină cu totul alți oameni, care se așteaptă să li se dea totul.
Laura, acum voi spune un lucru care este neplăcut pentru tine, dar evident pentru mine. Statele Unite sunt în mod clar implicate în destabilizarea care a zguduit Europa și întregul Orient Mijlociu. Impunerea lor a „democrației” a stârnit și a dat naștere la ceva care este pur și simplu înfricoșător astăzi. Pentru ce? Că o mare putere nu stă pe continentul ei? De ce să virezi și să interferezi peste ocean? Cine a dat dreptul?
Nu voi nega validitatea cuvintelor tale. Întrebări bune pe care le-ați pus... Aceasta este lupta pentru piețele emergente și politicile mari.
- A devenit sângeroasă. Pentru ce ne străduim, pentru lumea a treia? Democrația pentru mine astăzi este haos și durere.
Ineficiența este evidentă. Statutul de superputere dezleagă mâinile, deși mi se pare că de curând America a început să-l piardă... Am să vă mai spun ceva: America nu este America. S-au schimbat multe: calitatea vieții oamenilor, serviciile, aceeași îngrijire medicală s-au înrăutățit. Ceea ce Statele Unite au fost întotdeauna faimoase. Dar, în ciuda faptului că America se prăbușește, încă îmi iubesc țara.
- Ce vezi aici în Rusia? Cădem și noi?
Judec după Moscova, pentru că trăiesc în lumea mea profesională, ca într-un cocon. Serviciile sunt din ce în ce mai bune, economia iese din umbră... Criza, însă, s-a întâmplat. Dar și aici nu vă descurajați. Aceasta este a șasea mea criză! Și întotdeauna astfel de situații dau impuls la ceva nou și îndrăzneț.
Laura, spune-mi, americanii chiar cred că rușii vor război? Noi, care am pierdut zeci de milioane de vieți, am suferit de-a lungul secolului al XX-lea, suntem în stare să ne dorim sânge?
Nu toți americanii cred așa, vă asigur. America obișnuită nu crede în mod deosebit în Războiul Rece, dar există anumite forțe care beneficiază de a prezenta totul într-o asemenea lumină. Cred că acest lucru este inacceptabil și vreau să cred că este posibil să schimbăm situația.
- Văd în biroul tău o carte semnată de Hillary Clinton...
O cunosc, ne-am cunoscut.
- Ți-ar plăcea să o vezi pe doamna Clinton drept următorul președinte al Americii?
Nu. Trebuie schimbate multe, dar ea este o persoană din vechea formație și cu siguranță nu va lucra pentru a îmbunătăți relațiile cu Rusia.
- Trump?
Este un om de afaceri și înțelege cum să creeze o afacere. Hillary este un funcționar public destul de conservator și nu este predispusă la risc și inovație. De ce oamenii votează pentru Trump acum? Vor să schimbe ceea ce este! Anterior, statul lucra pentru oameni, dar acum a devenit stângaci și belicos.
- Cum să vă asigurați că banii nu se depreciază? Unde este investiția potrivită astăzi?
Buna intrebare! Când am ajuns în Rusia, i-am convins pe toată lumea: trebuie să investim în viitor, copiii noștri, economiile de pensii. Dar acum înțeleg că planificarea financiară personală ar trebui să fie cât se poate de conservatoare. Piața financiară se schimbă, regulile se schimbă dramatic. Astăzi este important să nu faci bani pe investiții, ci în primul rând să le păstrezi pe cele acumulate. Prin urmare, am depozite în Statele Unite la rate aproape zero și depozite în Rusia, datorită cărora îmi acopăr cheltuielile pentru păstrarea banilor în America.
- Mărturisesc că răspunsul tău m-a surprins foarte mult...
Trăiesc pentru azi și mă bucur de fiecare rază de soare. Viața este neprețuită și se măsoară nu numai prin bani!
Tranzacțiile pe piața bursieră din Rusia s-au încheiat joia trecută cu o creștere pe întregul spectru al celor mai lichide titluri de valoare. Liderii creșterii au fost acțiunile sectorului de petrol și gaze. Astfel, titlurile de valoare Lukoil au crescut cu 11,16%, în timp ce cotațiile Gazprom Neft au crescut cu aproape 15%, notează analiștii Aton Investment Company într-un sondaj primit de agenția de presă RosFinCom pe 27 februarie.
Prețurile petrolului se corectează ușor astăzi după raliul de ieri. Țițeiul Brent se tranzacționează la 46,3 dolari pe baril, WTI este la 44,9 dolari pe baril. Există temeri că participanții de pe piață au reacționat prea violent la statisticile bune de pe piața carburanților, care au apărut miercuri, ceea ce creează riscul de corecție în zilele următoare. Apariția sentimentelor de urs pe piață va fi facilitată de publicarea de statistici negative din țările - cei mai mari consumatori de petrol (Japonia și Statele Unite).
Zvonurile despre o posibilă fuziune a Rosneft și Surgutneftegaz au început să apară din nou pe piață. Potrivit lui Vedomosti, directorul general (si presupusul proprietar al unei mari actiuni) al Surgutneftegaz ar putea fi printre candidatii la consiliul de administratie Rosneft. Mai mult, o sursă din ziar apropiată de Surgut spune că fuziunea este în prezent discutată la Kremlin. Desigur, reprezentanții ambelor companii neagă această informație până acum. Apariția unor astfel de zvonuri poate provoca din nou un val de achiziții la acțiunile Surgutneftegaz și Rosneft.
Curtea Federală de Arbitraj a Regiunii Moscova a încheiat ieri procedura într-un caz legat de acțiunile la întreprinderile complexului de combustibil și energie Bashkir. Reamintim că anterior serviciile fiscale au încercat să retragă pachetele de control ale întreprinderilor în favoarea statului cu ajutorul articolului 169 din Codul civil. După închiderea cazului, crește probabilitatea achiziționării de pachete de control în complexul energetic și de combustibil din Bashkiria de către AFK Sistema. Adevărul este că acum este imposibil să spunem fără echivoc că AFK va decide asupra unei achiziții majore în momentul actual. În primul rând, compania are o sarcină mare a datoriilor, iar în al doilea rând, blocurile de acțiuni au fost deja transferate conducerii Sistema de trei ani. Deci firma mai are mult timp de manevrat. Știrile în ansamblu nu pot fi numite neașteptate, dar pot crește cererea pentru acțiuni ale întreprinderilor din Bashkir. Dintre cele șase companii, considerăm că acțiunile Ufaneftekhim, Ufimsky NPZ și Bashkirnefteprodukt sunt cele mai atractive pentru investiții.
Președintele rus Dmitri Medvedev a avut ieri o întâlnire cu Vladimir Strzhalkovsky, CEO-ul Norilsk Nickel, Oleg Deripaska și Vladimir Potanin. La întâlnire s-au discutat probleme de sprijinire a industriei metalurgice, în special, părțile au revenit din nou la ideea achizițiilor de stat de metale. Principalul rezultat al întâlnirii a fost respingerea ideii de a crea un holding minier și metalurgic global pe baza Norilsk Nickel, deoarece statul nu a fost mulțumit de niciuna dintre schemele propuse de acționarii privați, iar negocierile au fost prea mari. lung. În prezent, Norilsk Nickel are un nivel mediu de povara datoriilor, dar ținând cont de scăderea preconizată a prețurilor la nichel și cupr în 2009 și o scădere a producției, presiunea datoriei asupra fluxurilor de numerar va crește. Din acest motiv, încărcarea în continuare a companiei cu datorii ca urmare a creării unui complex minier și metalurgic global ar putea fi dezastruoasă pentru afacerea Norilsk Nickel. În plus, investitorii, în special cei străini, au fost foarte alarmați de participarea statului ca unul dintre principalii acționari la holdingul global. Mai devreme am scris că nu vedem efecte sinergice pentru Norilsk Nickel atunci când creăm un holding global cu participarea statului. Considerăm această știre ca fiind foarte pozitivă pentru Norilsk Nickel, deoarece recent ideea creării unui complex minier și metalurgic global cu participarea statului a fost un motiv cheie pentru dinamica negativă a acțiunilor Norilsk Nickel. În plus, această veste este imediat pozitivă pentru o serie de companii care, conform diferitelor scheme de fuziune, ar putea deveni potențiali participanți la holdingul global - acestea sunt Uralkali, Mechel, Raspadskaya, Evraz Group.
Ne așteptăm la deschiderea de astăzi a pieței cu o ușoară scădere. Tranzacțiile în SUA s-au încheiat ieri în teritoriu negativ și, în același timp, futures pentru deschiderea indicilor americani sunt în prezent în scădere. La ora 16:30, Departamentul de Comerț al SUA urmează să publice date revizuite privind volumul PIB-ului în trimestrul al patrulea. La ora 18:00, Universitatea din Michigan va publica valoarea finală a indicelui său de încredere a consumatorilor în economia SUA pentru luna februarie. În general, bursa rusă poate continua să crească în cazul unei dinamici pozitive a petrolului. Cu toate acestea, reacția negativă a participanților occidentali la datele privind PIB-ul poate rezista taurilor. Suportul imediat este situat la 650 de puncte, iar rezistența este la 690 de puncte.
„Trebuie să jucăm după aceleași reguli”
- Suntem concentrați să lucrăm cu o gamă largă de clienți. De regulă, vin la noi oameni care, dintr-un motiv sau altul, nu pot obține împrumuturi de la bănci. Unii primesc refuzuri de la bănci din cauza veniturilor mici, cineva și-a stricat istoricul de credit sau nu are un istoric de credit ca atare.
Băncile sunt reticente în a da împrumuturi unor astfel de clienți, dar oamenii trebuie, de asemenea, să își pună în ordine finanțele. Potrivit statisticilor oficiale, aproximativ 60 de milioane de oameni din Rusia au acces limitat la produsele bancare tradiționale. Aceștia sunt clienți potențiali ai MFO-urilor, acesta este un segment complet separat și o bază mare de clienți cu care lucrăm.
Anul acesta, aproximativ 900 de companii au fost excluse din registrul MFO.
- Într-adevăr, există mulți jucători pe piața de microfinanțare din Rusia, în ciuda faptului că este încă destul de tânără în sine. Dacă vă amintiți, anul trecut erau peste 4 mii de companii în registrul IMF. Acum există noi reguli de joc prin care trebuie să joace absolut toți participanții la piață. Banca Rusiei participă activ la dezvoltarea pieței de microfinanțare. Aș dori să menționez că aproximativ 900 de companii au fost excluse din registrul MFO anul acesta.
Schimbările în curs sunt importante pentru noi, înțelegem cu toții că trebuie să lucrăm într-o manieră civilizată și să jucăm după aceleași reguli. Și atunci cei mai puternici supraviețuiesc - apare o competiție și sunt activate mecanismele unei economii de piață. Dar mai întâi trebuie creat un punct de sprijin pentru el.
- Desigur, această inițiativă are un anumit sens. Pe piata isi desfasoara activitatea firme de diverse profiluri si scari de activitate. Este important să se creeze o piață în care fondurile investitorilor privați să fie protejate la maximum. Și numai companiile care își desfășoară activitatea în conformitate cu anumite reguli stabilite de autoritatea de reglementare pot garanta siguranța fondurilor. Dar, în același timp, există și mici jucători care, poate, nu ar trebui să accepte fonduri de la populație, dar pot acorda împrumuturi. Și aici există bunul simț: până la urmă, chiar și în sectorul microfinanțare există o „mică afacere” care poate fi locală. De exemplu, în localitățile mici în care toată lumea se cunoaște, MFO-urile funcționează de fapt în formatul unui fond de asistență reciprocă.
În același timp, este destul de evident: dacă activitățile companiilor mici sunt reglementate în același mod ca și cele mari, atunci companiile mici pur și simplu nu pot supraviețui din cauza creșterii costurilor de exploatare.
Băncile nu prea înțeleg cum funcționează instituțiile de microfinanțare.
- Microfinanțarea în general în Rusia este o industrie foarte tânără. Lucrez în sectorul financiar de mulți ani și înțeleg perfect că minimizarea riscurilor pentru bănci astăzi este una dintre priorități. Băncile chiar nu înțeleg cum funcționează organizațiile de microfinanțare, cine este „în alb”, cine este „în întuneric”, cum sunt organizate anumite procese. Prin urmare, suntem în cadrul SRO „MiR” și lucrăm la crearea unor standarde uniforme pentru activitatea noastră. Când există standarde, raportare, reglementare de către Banca Centrală, auditori, ratinguri - acestea sunt regulile jocului pe care piața le înțelege și, în consecință, ne va fi mai ușor să negociem finanțarea cu băncile. Acum este cu adevărat o problemă - unde să găsești bani pentru a emite împrumuturi. Dar faptul că apropierea de bănci nu are loc instantaneu este realitatea actuală, aceasta este o criză și asta este viața.
„Pierderile noastre din împrumuturi sunt de până la 20%”
- Piața de colectare, ca și piața de microfinanțare, este și ea foarte tânără. Și el, de asemenea, trebuie să aibă reguli uniforme de joc, trebuie să fie structurat astfel încât să nu apară riscuri reputaționale. Această piață trebuie să fie absolut civilizată. Și, în consecință, NAPKA încearcă acum să introducă standarde în activitatea companiilor de colectare.
Persoanele care contractează împrumuturi pot fi împărțite în mai multe categorii. Desigur, sunt oameni care, deja în proces de solicitare a unui împrumut, știu că nu vor plăti. Majoritatea clienților noștri sunt debitori conștiincioși care abordează cu atenție problema planificării finanțelor personale și plătesc datoriile la timp. Există și oameni care sunt gata să plătească, dar în timpul rambursării obligațiilor fie își pierd locul de muncă, fie se confruntă cu dificultăți financiare din alte motive. Toți clienții ar trebui să fie tratați conform unor reguli clare.
- Avem propria noastră subdiviziune și începem să lucrăm cu agențiile de colectare abia în stadiul de întârziere. Lucrăm în principal cu neplătitori. Construirea unui dialog corect cu clienții este, de fapt, o artă și chiar parțial o lucrare a unui plan psihologic și deloc o luptă.
Nu mă pot plânge - pierderile din împrumuturi sunt de până la 20%.
IFM-urile au riscuri mari de neplată, așa că trebuie acordată o mare atenție rambursării corecte și de înaltă calitate a datoriilor. Nu mă pot plânge - pierderile din împrumuturi sunt de până la 20%.
- În întreaga piață, această cotă este mai mare de 30%. Și cifra noastră este scăzută. Participanții de pe piața MFO lucrează cu un segment în care riscurile de nerambursare sunt mari, incomparabil cu sectorul bancar. În consecință, ratele noastre sunt mai mari decât în bănci. Desigur, scepticii cred că IFM-urile sunt angajate în pură cămătărie, că astfel de rate nu au dreptul să existe. Și vreau să întreb: unde va merge o persoană care nu primește un împrumut la o bancă, dacă nu la o IMF? Cetăţenii au nevoie de o alternativă civilizată la creditarea bancară.
Faptul că distribuim bani tuturor este o părere profund greșită.
- Vă spun asta: din 100 de cereri de împrumuturi care intră în sistemul nostru, emitem bani 15%. Faptul că distribuim bani tuturor este o părere profund greșită. Chiar credităm rușii de rând care, din mai multe motive, nu au alternativă: aceștia sunt șoferi, medici, oficiali guvernamentali - toți cei care muncesc mult, dar au venituri prea puține pentru a primi fonduri de la bancă. Dacă nu ne-am uita cui îi dăm banii, pierderile ar fi fost nemăsurat mai mari.
„De fapt, nimeni nu lucrează cu refuzănii bănci”
- Cred că ar trebui să căutăm clienți peste tot. O bancă refuză o persoană - și unde va merge? În al doilea, în al treilea? În istoricul creditului, este imediat clar că o persoană este refuzată. Și este absolut logic ca MFO-urile să stabilească o astfel de muncă cu instituțiile de credit - ne trimit cereri. Aceasta este o practică absolut normală.
- O astfel de cooperare abia începe să se îmbunătățească, deoarece băncile se tem în general de riscurile reputaționale, trebuie să-și cunoască foarte bine partenerii, trebuie să fie siguri că lucrăm cu acești potențiali debitori corect și bine. Dar nu cumpărăm aplicații - ei înșiși ne oferă clienților lor ca un serviciu alternativ.
O astfel de cooperare este acum destul de logică - pe fondul faptului că creditarea de consum s-a restrâns. Banca investește bani în publicitate și marketing pentru a atrage clienți. Și refuznicii - ei, se pare, rămân pur și simplu pe margine și nimeni nu lucrează cu ei. Dar clientul poate alege singur dacă este gata să primească împrumuturi de la o IFM sau nu.
- Aproximativ 20%.
Unele organizații de credit sunt gata să vândă aplicații, altele nu. Și acest lucru este absolut normal.
- Această abordare poate și ar trebui să fie respectată. Există bănci care își tratează astfel clienții, inclusiv pe cei potențiali. Dar din nou, aceasta este piața. Unele organizații de credit sunt gata să vândă aplicații, altele nu. Și acest lucru este absolut normal.
„Piața MFO va crește cu cel mult 10-15%”
- Nu, desigur, nu este nevoie să ne creăm iluzii. Nu va fi nicio explozie nebună, pentru că eu, de exemplu, nu văd nimic care să ne schimbe semnificativ piața. Acum este o criză, populația își evaluează capacitățile materiale. Și dacă mai devreme oamenii au luat în mod activ împrumuturi pentru pachete de călătorie, de exemplu, acum nu este cazul. Credem că anul viitor piața MFO va crește cu cel mult 10-15%.
- Tehnologia avansează mai repede decât ne așteptăm. Dacă priviți în întreaga lume, atunci există împrumuturi online în întreprinderile mici, și în segmentul p2p și în creditele ipotecare. Tot ceea ce este oferit acum aici de băncile din America, Europa, China este creditat online. Este de la sine înțeles că tehnologia IMF va intra online. Acum companiile de microfinanțare caută canale de vânzare optime, dar trebuie avut în vedere că nu poți lucra într-un singur canal. Cu cât există mai multe canale de atracție, cu atât munca în general este mai eficientă.
De exemplu, avem peste 80% din aplicații care vin prin Internet, organizăm emiterea de la distanță. În curând vom lansa împrumuturile online. Credem că ofertele noastre de împrumut online vor fi solicitate de cea mai activă parte a clienților noștri. Trăim într-o epocă a vitezei mari și deja suntem obișnuiți să ne rezolvăm rapid problemele.
Unul dintre fundamentele dezvoltării ulterioare a pieței este necesitatea creșterii alfabetizării financiare a populației.
- Rusia are deja foarte multe lucruri, doar că încă nu e la acel nivel de dezvoltare, așa aș zice. Sunt oameni deștepți aici, sunt companii care deja fac ceea ce se implementează în Occident. Unul dintre fundamentele dezvoltării ulterioare a pieței este necesitatea creșterii alfabetizării financiare a populației.
Microfinanțarea rusă, creditele ipotecare valutare și politica Băncii Centrale
- Da, sunt bancher de mulți ani, și unul diversificat. Am lucrat și în diverse bănci comerciale. Am experiență de lucru în organisme de reglementare din Statele Unite - am închis bănci care se confruntau cu dificultăți financiare în timpul primei crize americane de la sfârșitul anilor 80 și începutul anilor 90. Dar am venit în Rusia exact la invitația organizației de microfinanțare FINCA International în 2001, aveam un contract de trei ani. Drept urmare, ea a rămas timp de 14 ani. La acea vreme, nimeni nu cunoștea nici cuvântul „microfinanțare” și era foarte interesant să dezvoltăm această direcție. Apoi am lucrat la banca ipotecară Deltacredit - tot, de fapt, un startup. Această lucrare a fost foarte interesantă. Dar după ce legea microfinanțării a fost adoptată în 2011, am început să creăm compania de microfinanțare MigCredit.
- Eu simpatizez cu acești oameni, pentru că s-au trezit într-adevăr într-o situație de viață foarte proastă. Și dacă ar fi voia mea, aș depune toate eforturile posibile pentru a ajuta împrumutații prin crearea unei anumite rate preferențiale, un fel de „fereastră” în timp în care oamenii ar putea refinanța.
Băncile trebuie să negocieze individual cu fiecare debitor care poate plăti, mai degrabă decât să-i lase pe toți să meargă cu aceeași perie.
Înțeleg că oamenii nu și-au dat seama pe deplin că este necesar să iei un împrumut în moneda în care îți primești salariul. Înțeleg că băncile nu vor să piardă bani, dar totuși trebuie să ajuți, pentru că un client nou este întotdeauna mai scump decât cel cu care interacționezi deja. Prin urmare, băncile trebuie să negocieze individual cu fiecare împrumutat care poate plăti și să nu-i lase pe toți să meargă la o măsură pentru toți. La urma urmei, este deja clar că acești oameni nefericiți nu își creează o reputație bună băncilor lor. Da, pot fi multe, dar fiecare bancă trebuie să găsească soluția optimă, pentru că asta este viața.
- Dacă am înțeles bine, atunci are loc o curățare a pieței de băncile fără scrupule sau de cei care nu respectă regulile. Nu am impresia că există o cursă pentru o anumită sumă care să fie luată sau lăsată în urmă. Mi se pare că există o luptă nu pentru cantitate, ci pentru calitate.
Există reglementări, există reguli, dar unele bănci găsesc modalități de a le ocoli. Este clar că nu tuturor le place această politică a reglementatorului. Dar este important să respectați regulile clare ale jocului. Sunt sigur că Banca Centrală nu închide băncile din senin, autoritatea de reglementare face inspecții, verifică cu scrupulozitate rapoarte. În același timp, trebuie să existe concurență pe piață, iar asta necesită condiții.
Laura Feinsilberg și-a început cariera în sistemul bancar din SUA. A lucrat vFidelity InvestmentsșiIpoteca Lomas,A de asemenea vCorporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC). Are experiență în sectorul bancar din Rusia și Jamaica, a condus compania internațională de microfinanțare FINCA International în Europa Centrală și de Est (regiunile NIS și CSI). Înainte de a se alătura MigCredit, ea a ocupat timp de câțiva ani postul de vicepreședinte al Consiliului de administrație al Deltacredit Mortgage Bank. Are aproape 30 de ani de experiență managerială în bănci și instituții financiare internaționale, specializat în microcredite. Membru al Consiliului SRO „MiR”.
