Împrumutul ipotecar pentru multe familii tinere este singura modalitate de a cumpăra o casă. Prețurile pe metru pătrat în clădirile noi și locuințe secundare, care sunt stabilite pe piața modernă, nu permit achiziționarea unui apartament fără plata în rate. Pentru familiile care cresc doi sau mai mulți copii, capitalul de maternitate poate fi un bun ajutor în obținerea unui credit ipotecar. Așadar, principalul organism de reglementare financiar rus, Sberbank, emite credite ipotecare pentru capitalul maternității în condiții favorabile. Veți afla cum să obțineți un împrumut garantat cu capitalul maternității din acest articol.
Capitalul de maternitate este o măsură de sprijin de stat pentru familiile tinere care au născut sau au adoptat doi sau mai mulți copii. este posibil a contracta un împrumut contra capitalului de maternitate? Răspunsul este fără echivoc - da! Dar există niște reguli.
Capitalul maternității poate fi cheltuit în diverse scopuri: educația copiilor, pensia mamei etc. Dar principalul mod de cheltuire a plăților este în continuare îmbunătățirea condițiilor de locuire.
Desigur, sunt momente când capitalul maternității este refuzat. Pot exista multe motive pentru a nu elibera un certificat.
Capitalul de maternitate devine un instrument bun pentru obținerea unui credit ipotecar. Acesta poate fi acordat în întregime contra plății avansului la credit ipotecar, precum și adăugarea propriilor economii la acesta, crescând astfel valoarea plății. În plus, matcapital poate fi folosit pentru a plăti plățile curente. Cu capitalul de maternitate, puteți cumpăra un apartament cu ipotecă într-o clădire nouă sau pe piața secundară, puteți schimba locuințe vechi cu una nouă, puteți participa la construcția comună, vă puteți construi propria casă privată etc.
Din 2016, valoarea plății a fost de 453 mii de ruble, în 2017 până în 2020 nu va exista nicio modificare a valorii capitalului familiei (indexare) din cauza influenței inflației și a altor motive financiare.
Datorită programului „Ipoteca plus capital de maternitate în Banca de Economii, familiile numeroase pot emite rapid un împrumut pentru locuință.
Pentru a trimite un certificat de capital-mamă contra plății primei rate sau a unei părți din plata creditului, trebuie îndeplinite următoarele condiții:
- întrucât capitalul poate fi utilizat în parte, este necesar să se preia certificate ale sumelor subvenției rămase de la fondul de pensii și să le furnizeze Sberbank la cerere;
- pentru a trimite capitalul mamă să plătească o parte din datoria împrumutului, trebuie să luați un certificat cu suma împrumutului de la Sberbank și să întocmiți o cerere de rambursare a părții sale;
- pentru a transfera capitalul la banca trebuie sa depuneti si o cerere la fondul de pensii;
- pentru a plăti avansul, trebuie să depuneți o copie a contractului de împrumut sau a contractului de ipotecă.
Pentru rambursarea împrumutului în rate, la fondul de pensii trebuie depuse următoarele titluri:
- O cerere pentru un credit ipotecar și un set complet de documente sunt depuse la o sucursală a Sberbank sau la o bancă parteneră.
- După depunerea documentelor, trebuie să așteptați o decizie pozitivă cu privire la împrumut.
- Următorul pas este alegerea unei proprietăți - de exemplu, un apartament într-o clădire nouă sau pe piața imobiliară secundară.
- Documentele pentru această proprietate sunt, de asemenea, transmise la Sberbank.
- După aceea, două părți contractante (împrumutatul și Sberbank) semnează documentația de împrumut necesară.
- Drepturile asupra unui bun imobil sunt înregistrate la Rosreestr.
- Cererea de credit pentru locuință este aprobată în totalitate și suma împrumutului este rambursată.
O familie tânără poate trimite capital de maternitate pentru a achita ipoteca la Sberbank, în anumite condiții. În primul rând, este necesar să se respecte condițiile pentru acordarea unui credit ipotecar și cerințele pentru debitorii de credite ipotecare:
- ipoteca se eliberează cetățenilor peste 21 de ani;
- vârsta celui care plătește ipoteca, la momentul expirării termenului de împrumut, nu trebuie să depășească 75 de ani;
- ipotecile se eliberează numai cetățenilor care au fost angajați oficial în ultimele șase luni;
- dacă plătitorul nu își poate confirma solvabilitatea, trebuie să atragă trei co-împrumutați sau garanți.
Pentru a utiliza capitalul de maternitate pentru plata ipotecii, trebuie să îndeplinești și condițiile de împrumut cu capital de maternitate:
- locuința (apartament etc.) dobândită pe bază de împrumut trebuie să fie înregistrată în proprietatea împrumutatului sau în proprietate comună cu soțul și copiii acestuia;
- dacă împrumutatul nu primește un salariu de la Sberbank, acesta trebuie să își documenteze angajarea și solvabilitatea sau să atragă co-împrumutați și garanți;
- în termen de șase luni de la data împrumutului, împrumutatul trebuie să se adreseze la fondul de pensii pentru a transfera capitalul mamă.
Pentru a lua un apartament pe un credit ipotecar cu capital de maternitate, pe lângă documentele obișnuite pentru obținerea unui împrumut, trebuie să furnizați și următoarele documente băncii:
Acum cetățenii pot controla independent prin Contul Personal Online executarea cererilor depuse de angajații PF.
Atunci când aleg un creditor pentru a obține un credit ipotecar, multe familii tinere aleg Sberbank. În primul rând, această bancă este cea mai stabilă, toate activitățile financiare din ea sunt asigurate. În plus, Sberbank oferă clienților săi următoarele avantaje:
Informațiile suplimentare indică dacă împrumutatul este beneficiarul salariului cardului Sberbank. Pentru un calcul mai precis, puteți indica și cuantumul pensiei, câștigurile suplimentare, numărul membrilor familiei, veniturile și cheltuielile lunare, plățile pentru alte împrumuturi etc.
Folosind site-ul Sberbank, veți primi informații preliminare despre valoarea împrumutului, rata dobânzii, valoarea plății în exces, termenul împrumutului și programul de rambursare. Cu aceste numere, trebuie să contactați sucursala Sberbank și să clarificați toate detaliile.
Pe lângă creditul ipotecar, capitalul maternității poate fi cheltuit pentru educația copiilor, pensia mamei, plata altor împrumuturi etc. Nu este încă posibil să cumpărați o mașină în detrimentul capitalului maternității. Cu toate acestea, această problemă este deja discutată în Duma de Stat. Deputații mai multor facțiuni l-au înaintat pentru o discuție detaliată, ale cărei rezultate vor fi cunoscute în viitorul apropiat.
Desigur, familia însăși decide unde să cheltuiască capitalul maternității, dar legea privind sprijinul familiei, care protejează protecția copiilor, interzice direct retragerea certificatului. În plus, este ilegală și duce adesea la răspundere penală. Transferul de fonduri din capital este doar în formă non-numerar.
Scăderea veniturilor și neîncrederea în sistemul bancar îi obligă pe oameni să utilizeze împrumuturi de la instituții financiare de încredere. Pentru familiile tinere, cea mai urgentă problemă este cum să obțineți o ipotecă împotriva capitalului de maternitate în Sberbank.
Familiile care cresc doi sau mai mulți copii în 2017 au dreptul de a primi până la 453.026 de ruble de la stat pentru a-și rezolva problemele legate de locuințe.
Condițiile ipotecii de la Sberbank în 2017 pentru capitalul de maternitate rămân super loiali. Cine, oricât de mult ar fi o bancă de stat, ar trebui să-și asume responsabilitatea pentru implementarea programului de locuințe integral rusesc. O ipotecă în valoare de capital de maternitate în Sberbank poate fi emisă în următoarele scopuri:
Poti contracta un credit ipotecar la Sberbank pentru capital de maternitate in 2017 si fara sa astepti 3 ani. Dar în acest caz, va fi posibil să plătiți doar plata inițială sau o datorie cu dobândă la un credit ipotecar existent.
În ciuda cerințelor legale pentru toate băncile de a acorda împrumuturi cu capital-mamă, nu toate instituțiile financiare respectă litera legii. Contrar acestei tendințe, Sberbank oferă până la două programe vizate, conform cărora familiile tinere își pot folosi certificatul MSC:
Majoritatea oamenilor sunt mulțumiți de programul „Ipoteca plus capital de maternitate” de la Sberbank, ale cărui condiții permit achitarea datoriilor, a dobânzii ipotecare și a avansului. Singurul dezavantaj este că certificatul MSC nu poate fi utilizat pentru achitarea penalităților, penalităților și amenzilor care au apărut la un credit ipotecar.
Condițiile ambelor programe de împrumut sunt aproximativ aceleași. Rambursarea avansului este considerată o operațiune bancară mai riscantă, așa că există ceva mai multe cerințe în acest program. În general, termenii programelor care utilizează MSC-uri în Sberbank practic nu diferă de termenii creditelor ipotecare clasice.
La cumpărarea unui imobil pe un credit ipotecar cu plată parțială prin capitalul matern, toți copiii în viitor trebuie să primească o cotă-parte în proprietatea proprietății rezidențiale dobândite. Mărimea cotei nu este limitată de lege, dar într-un număr de regiuni Fondul de pensii cere ca o parte din proprietatea copilului să nu fie mai mică decât standardele de locuințe stabilite atunci când este transformată în spațiu de locuit.
Pentru a atenua riscurile, Sberbank impune o serie de cerințe pentru debitorii care doresc să cumpere locuințe folosind capitalul maternității.
Condiții de bază pe care trebuie să le îndeplinească împrumutatul:
Ambii soți sunt obligați să acționeze ca debitori ai împrumutului familial.
Sberbank folosește un sistem flexibil de management al riscului, prin urmare aplică o abordare profund diferențiată atunci când calculează rata dobânzii, parametrii sumei creditului și termenul. Împrumuturile ipotecare în cadrul programului MSC sunt emise exclusiv în ruble.
Condițiile împrumutului depind de:
Apartamentul achizitionat este emis in gaj bancar si i se impun sarcini. După aceea, împrumutatul nu poate desfășura acțiuni legale cu proprietatea rezidențială fără acordul Sberbank.
Rambursarea împrumutului în cadrul programului MSC are loc exclusiv pe un program de anuitate. Acest tip de rambursare presupune aceeași plată lunară. În cazul rambursării anticipate, plata este redusă, dar termenul rămâne același.
Nu sunt necesare documente nestandard pentru o ipotecă în Sberbank în 2017 cu capital-mamă. Lista documentației solicitate este simplă și nu necesită rătăciri îndelungate prin agențiile guvernamentale.
Sberbank pentru procesarea unei cereri de împrumut necesită:
Furnizarea acestor documente nu este întotdeauna suficientă pentru a accepta o cerere în vederea examinării. În cazuri individuale, alte documente justificative pot fi solicitate debitorului sau vânzătorului apartamentului.
Se ia în considerare și venitul neoficial al cetățenilor de către Sberbank, dar nu ar trebui să fie cel principal. Astfel de completări „gri” la bugetul familiei nu pot fi obținute prin acțiuni ilegale ale împrumutatului.
Drumul către propriul apartament este uneori dificil și trece adesea printr-o serie de proceduri birocratice. Pentru a cumpăra un apartament pe cheltuiala statului și a băncii, este necesar să se satisfacă cerințele ambelor instanțe. Mai jos este o schemă pas cu pas de acțiuni pentru obținerea unui credit ipotecar:
Programul de credit ipotecar MSC a fost creat pentru ca numărul maxim de familii ruse să participe la el, astfel încât majoritatea etapelor sale nu provoacă dificultăți semnificative.
Pentru a plăti ipoteca în Sberbank de către capitalul-mamă, trebuie să urmați următorul algoritm de acțiuni:
Dacă obligațiile de împrumut au fost în cele din urmă rambursate, atunci trebuie să contactați Serviciul Federal de Înregistrare pentru a elimina grevarea de pe imobil.
Circumstanțele vieții îi pot obliga pe proprietarii unui apartament ipotecar să-și vândă locuința. Dar dacă apartamentul este pe credit și chiar cumpărat cu plată parțială de către capitalul-mamă? Principala problemă juridică este obligația părinților de a transfera o parte din apartament în proprietatea copiilor după încetarea împrumutului.
Există mai multe opțiuni pentru vânzarea unui astfel de apartament, deși toate implică riscuri și bătăi de cap pentru cumpărătorul unui astfel de imobil.
Prima varianta. Datoria se achită în ziua cumpărării și vânzării apartamentului cu acordul băncii. Documentele de înlăturare a sarcinilor și schimbarea dreptului de proprietate se depun simultan la Rosreestr.
A doua varianta. Apartamentul se vinde cu acordul bancii, dar grevarea nu este inlaturata, iar toate obligatiile de credit sunt transferate noului cumparator. După aceea, cumpărătorul stinge împrumutul și înlătură grevarea.
Deși controlul asupra repartizării cotelor imobiliare între membrii familiei nu este controlat de stat, este indicat ca, după vânzarea apartamentului, să se aloce copiilor cotele de proprietate necesare în noul locuință, anunțând sucursala. al PF despre asta.
Folosiți mai rapid asistența financiară de stat sub formă de certificate MSC, deoarece acest program este prelungit în prezent doar până la sfârșitul anului 2018. Dacă aveți îndoieli, sunați la Sberbank, unde consultanții, într-o manieră politicoasă, vă vor sfătui întotdeauna cu privire la subtilitățile problemelor procedurale. Iar companiile intermediare vă vor ajuta să evitați pierderea timpului când mergeți în jurul agențiilor guvernamentale.
Există diferite tipuri de programe de subvenții pentru cetățenii cu 2 sau mai mulți copii. Una dintre cele mai semnificative plăți este capitalul de maternitate, procesul de obținere a acestuia fiind destul de simplu.
Este posibil să utilizați aceste fonduri în diferite moduri, inclusiv pentru achitarea unei datorii la un credit ipotecar deja luat sau ca plată inițială.
Astăzi, prețul bunurilor imobiliare rezidențiale de pe teritoriul Federației Ruse este destul de ridicat. De aceea statul acordă diverse subvenții, beneficii pentru obținerea unui credit ipotecar.
Tot felul de programe vă permit să rambursați cu ușurință datoria ipotecară cu fonduri alocate de buget.
Pentru 2019, valoarea capitalului maternității este de aproape 500 de mii de ruble. În viitor, procesul de indexare a acestei valori va fi efectuat.
În același timp, trebuie amintit că, în conformitate cu normele legislative, certificatul de capital de maternitate poate fi utilizat în mai multe moduri:
De asemenea, este important de reținut că nu este necesar să achiziționați un apartament cu ajutorul capitalului de maternitate.
Suma poate fi folosită pentru a cumpăra propria casă privată. Dar din nou, există anumite cerințe cu privire la proprietatea care este achiziționată.
Există un număr destul de mare de nuanțe foarte diferite. Cel mai bine este să vă ocupați de toate în avans. Cele mai importante puncte esențiale sunt reflectate în normele legislative relevante.
Trebuie amintit că nu toate băncile funcționează conform schemei discutate mai sus - atunci când o parte din datorie este rambursată în detrimentul capitalului maternității.
Motivul principal pentru aceasta este un număr mare de diferite dificultăți, dificultăți și condiții de lucru cu agențiile guvernamentale.
În prezent, controlul asupra utilizării capitalului maternal este efectuat de către Fondul de pensii al Federației Ruse.
Dar majoritatea instituțiilor bancare mari lucrează în mod continuu cu certificate de maternitate.
Există o schemă bine stabilită de rambursare a unei părți a datoriei cu ajutorul acestei subvenții de stat.
Astăzi următoarele instituții fac cele mai favorabile oferte pe acest segment de servicii de credit:
Condițiile de creditare pentru această categorie de clienți în diferite instituții nu diferă semnificativ. Dar, concomitent cu capitalul de maternitate, se poate folosi un program special de creditare.
Există o mulțime de tot felul de programe speciale de creditare în diferite bănci care pot reduce semnificativ rata împrumutului.
Însuși procesul de obținere a unui credit ipotecar se desfășoară într-un mod standard. Algoritmul pentru această procedură include următoarele etape principale:
De asemenea, este important de reținut că pachetul de documente obligatorii trebuie să includă însuși capitalul de maternitate. Procesul de înregistrare este destul de simplu.
Va trebui să contactați biroul regional al UIF cu o declarație în formă liberă, completată cu documentele de bază.
Acest fond extrabugetar este cel care emite certificatele relevante, precum și aprobă cererile.
Pentru a înregistra capitalul maternității, va trebui să furnizați documente:
Lista de mai sus este standard. Dar, pe lângă astfel de documente, pot fi necesare și altele.
Fondul de pensii al Federației Ruse poate solicita, de asemenea, documente de confirmare:
Dacă există o încălcare, ar trebui să vă adresați instanței sau unei autorități superioare pentru a rezolva această situație.
Algoritmul de proiectare are un număr destul de mare de nuanțe foarte diferite. Considerarea lor preliminară va permite evitarea unui număr mare de dificultăți foarte diferite.
Lista documentelor necesare la solicitarea unui credit ipotecar cu participarea capitalului maternal este standard.
Setul de bază de astfel de documente include:
Cel mai important este pașaportul unui cetățean al Federației Ruse. Deoarece el confirmă prezența cetățeniei, precum și faptul de înregistrare pe teritoriul unei anumite regiuni. Astăzi, capitalul de maternitate este emis numai cetățenilor Federației Ruse.
Ajutorul din formularul 2-NDFL conține cea mai completă și mai detaliată listă de informații cu privire la valoarea veniturilor unui anumit client pentru o anumită perioadă de timp.
Trebuie să știți că suma venitului lunar ar trebui să fie de 2 ori mai mare decât suma plății lunare a creditului ipotecar. În caz contrar, probabilitatea de aprobare a cererii va fi minimă, cel mai probabil clientul va primi un refuz.
De asemenea, se poate intocmi o adeverință de venit conform standardului băncii însăși, la care se face cererea.
De asemenea, multe bănci stabilesc una dintre condițiile principale pentru prezența unei anumite experiențe.
Confirmarea se realizează printr-un carnet de muncă certificat corespunzător. Dacă această cerință nu este îndeplinită, va fi destul de problematică efectuarea înregistrării.
Pe lângă documentele enumerate mai sus, poate fi necesară o listă extinsă cu o mare varietate de alte documente.
Banca are dreptul de a stabili independent lista celor necesare. În consecință, pe lângă cele indicate mai sus, va trebui să atașați și un certificat de capital de maternitate. În lipsa acesteia, utilizarea acestei subvenții de stat va fi pur și simplu imposibilă.
Fără excepție, toate băncile stabilesc mărimea sumei minime ipotecare pentru capitalul maternității.
Această valoare poate varia semnificativ de la bancă la bancă. De obicei, totul se întâmplă ținând cont de suma minimă a sumei care este prevăzută pentru un credit ipotecar.
De exemplu, dacă suma minimă a ipotecii este de 1 milion de ruble, atunci ținând cont de capitalul de maternitate, limita minimă crește la 1 milion de ruble + suma capitalului de maternitate. Acest algoritm de calcul este standard și este utilizat în aproape toate cazurile fără excepție.
Fondurile de capital de maternitate pot fi folosite pentru construirea propriei locuințe sau pentru achitarea ipotecii emise în acest scop.
În acest caz, va trebui să furnizați FIU următoarele:
Fondurile de capital de maternitate sunt destinate special copilului. Din acest motiv, după ce le-a cheltuit pe o ipotecă, o parte din apartament ar trebui să fie înregistrată ca proprietate a copilului.
În acest caz, părinții, la împărțirea proprietății în caz de divorț, pot solicita doar părți din locuință care au fost dobândite în comun minus capitalul maternității.
Există multe probleme juridice importante. Cel mai bine este să vă familiarizați cu ele în avans.
Utilizarea capitalului maternității pentru achitarea datoriilor ipotecare are propriile sale merite și avantaje.
Principalele avantaje sunt în primul rând:
În același timp, există câteva dezavantaje semnificative asociate cu o astfel de ipotecă. Cele mai semnificative sunt:
Utilizarea capitalului de maternitate este posibilă în diverse scopuri. Dar înainte de a aplica pentru o ipotecă, ar trebui să studiați cu atenție toate nuanțele procedurii.
Creditul ipotecar pentru familiile cu doi copii sau mai multi este una dintre principalele oportunitati de a investi fonduri garantate printr-un certificat de capital de maternitate. Folosind bani din capitalul mamă pentru împrumuturi sau împrumuturi pentru locuințe, o familie care trebuie să-și îmbunătățească condițiile de viață se poate aștepta ca în 2016 să primească plăți de la stat în valoare de până la 453 mii de ruble fara sa astepti 3 ani.
În general, conform legislației ruse, o ipotecă înseamnă ipoteca de bunuri imobiliare(apartament, casă, cameră sau cotă din imobil), care se primește de către instituția financiară (creditor ipotecar) până la decontarea integrală a fondurilor de împrumut emise.
Adică, împrumutatul:
La nivel juridic, ipotecile sunt reglementate de Legea federală nr. 102-FZ din 16 iulie 1998 " Despre ipoteca (ipoteca de bunuri imobiliare)". Nu numai locuințele, ci și un teren, o întreprindere sau o altă proprietate pot fi furnizate ca gaj.
Un credit ipotecar garantat cu capitalul maternității implică cel mai adesea un apartament sub formă de garanție. Organizațiile financiare nu împrumută bani pentru construirea sau cumpărarea unei case la fel de binevoitor ca pentru metri pătrați din blocurile de apartamente.
Conform Decretului Guvernului Federației Ruse nr. 862 din 12 decembrie 2007 „ Cu privire la regulile de canalizare a fondurilor (parte din fonduri) din capitalul maternității (familiei) pentru îmbunătățirea condițiilor de locuire", Una dintre posibilitati - cumpărarea sau construirea de locuințe... Dacă aceste proceduri sunt efectuate odată cu încheierea unui contract de împrumut, atunci banii din capitalul-mamă în formă nenumerară pot fi transferați către organizația de credit care a acordat împrumutul. Cu toate acestea, acest lucru necesită respectarea unui număr de condiții specifice.
După o serie de modificări introduse la nivel legislativ anterior, în 2016 fondurile din certificat pot fi utilizate în următoarele scopuri:
Se permite plata numai prin intermediul materialelor împrumuturi vizate- adică luate pentru cumpărarea sau construirea de locuințe. Un contract de împrumut poate fi încheiat atât înainte ca familia să aibă dreptul la capital de maternitate, cât și după. În acest caz, nu numai deținătorul certificatului are dreptul de a fi participant la tranzacție, ci și soțul (ei) acestuia.
Este strict interzis fonduri directe din capitalul mamă pentru achitarea amenzilor, penalităților sau a diverselor comisioane în baza contractelor de împrumut. Scopul utilizării fondurilor trebuie să fie indicat Fondului de Pensii (PFR) și confirmat prin documentele relevante enumerate mai jos.
De remarcat, de asemenea, împrumuturile pentru locuințe cu capital de maternitate sunt deseori implementate prin intermediul unor programe bancare speciale, conform cărora o subvenție de stat poate fi investită în plata datoriei principale, a dobânzii sau a primei rate de credit.
În cazul în care ipoteca a fost deja luată, iar în familie se naște un al doilea (al treilea) copil, familia are posibilitatea de a face parte din fondurile prevăzute de certificatul pentru capitalul mamă ca plată anticipată.
În practică, este mult mai ușor să trimiți bani din capitalul maternității la un împrumut pentru casă deja luat decât să aplici pentru unul nou.
Capital de maternitate de rambursat ipoteca luată mai devreme, poate fi utilizat după depunerea cererii relevante la UIF. Banii sunt transferați din contul Fondului de pensii al Rusiei în contul unei instituții financiare în care locuința achiziționată este securizată.
Proces rambursarea ipotecii de către capitalul-mamă apare în următoarea secvență:
Capitalul de maternitate pentru rambursarea ipotecii, emis anterior, se virează de către UIF în contul instituției de credit după depunerea documentelor enumerate lap. 6 șip. 13 Decretul Guvernului nr. 862 din 12 decembrie 2007
Pentru cei care doresc să folosească capitalul maternității pentru un credit ipotecar, documentele sunt furnizate conform următoarei liste:
Până în 2015, deținătorii de certificate erau oferite posibilitatea de a folosi fonduri pentru prima tranșă a unui credit ipotecar abia după trei ani din momentul nașterii sau adopției unui copil.
Din punct de vedere legal, posibilitatea de a direcționa fonduri a apărut după intrarea în vigoare:
După ce a luat o astfel de decizie, Guvernul a prognozat creșterea pieței creditelor ipotecare cu 5-30%, dar nu a existat o creștere deosebită. În practică, deținătorii de certificate care doreau să își exercite acest drept s-au confruntat cu dificultăți tehnice.
Reprezentanții Fondului de pensii al Federației Ruse încă nu pot determina fără ambiguitate unde ar trebui transferate fondurile: vânzătorul sau banca.
Din cauza legislației imperfecte și a multor nuanțe tehnice care nu au fost luate în considerare în actele de reglementare adoptate de Guvern și Duma de Stat, problema creează dificultăți debitorilor, în special cu creditele ipotecare preferențiale cu sprijin de stat.
Această problemă a fost discutată în mod repetat la mese rotunde de către avocați, angajați ai UIF și persoane publice, dar rămâne deschisă în toată țara.
Datorită ofertelor lor, poți lua un împrumut pentru casă (ipotecar) în general fără a depune fonduri personale... Pentru a face acest lucru, trebuie să respectați două cerințe în același timp:
În funcție de obiectul imobiliar, pentru plata căruia s-a luat împrumutul, documentele se ridică conform acestei liste generale, după care se depun la UIF:
În plus, în funcție de tipul de imobil care se achiziționează, trebuie atașat un pachet suplimentar de documente:
O ipotecă împotriva capitalului de maternitate are un avantaj incontestabil față de alte tipuri de investiții vizate: o familie poate întocmi un contract de împrumut la o bancă din momentul în care se naște sau adoptă cel de-al doilea copil sau următorul.
Această oportunitate va fi foarte utilă pentru cei care plătesc deja împrumuturile pentru locuințe vizate anterior și, de asemenea, va ajuta familia să se mute mai devreme la noi locuințe.
Împrumuturile pentru locuințe sunt singura oportunitate legală de a folosi fonduri la scurt timp după nașterea celui de-al doilea (al treilea) copil. Încasare înainte de 3 ani sau după această dată, conform legii, imposibil(cu excepția celor stipulate până la 31 martie 2016 ).
Dacă părinții nu se grăbesc să cumpere locuințe, atunci nu prea mare diferenta, vor lua un împrumut pentru casă pentru sau după:
Cu toate acestea, ar trebui să fiți atenți la următoarele:
Conform legii, ei plănuiesc să dea certificate pentru copiii născuți până la 31.12.2018, și puteți folosi banii după această dată. Cu toate acestea, în condițiile economice actuale, este destul de posibil să se elimine indexarea anuală a mat. capital pe o bază permanentă, așa cum era deja.
În acest caz, banii pentru certificatele eliberate. Adică, având un ochi pe astfel de perspective, părinții ar putea fi nevoiți să se grăbească și să găsească o oportunitate de a investi cât mai repede posibil fondurile prevăzute de certificat, fără a-l pune pe dos. În acest caz, o ipotecă pentru multe familii poate deveni singura solutie posibila.
Nu orice bancă se poate lăuda cu un produs de împrumut separat pentru proprietari. Există însă propuneri pentru cei care doresc să dispună de fonduri de sprijin de stat în multe instituții financiare.
În 2016, următoarele bănci emit credite ipotecare sub capitalul mamă:
Pe baza particularităților plăților dobânzilor și a corpului împrumutului (principalul), prelungirea termenului nu reduce întotdeauna semnificativ suma de fonduri depuse în fiecare lună. Probabil plăți pe 20 și 30 de ani nu va diferi semnificativ.
Subrubrica conține denumirea produsului, care este oferit de bancă pentru cei care doresc să investească capitalul. Sberbank are două propuneri - separat pentru gata făcute și locuințe în construcție. Pe pagina puteti descarca si completa un chestionar pentru contactarea bancii si direct pe pagini calculati graficul de rambursare a creditului ipotecar. Condițiile de înregistrare și de plată sunt indicate în detaliu. Site-ul conține sfaturi practice despre cum să contractați un credit ipotecar garantat cu capitalul maternității, să înregistrați o locuință și altele.
Sberbank, folosind popularitatea sa în rândul clienților, pune cele mai stricte cerințe pentru debitori pentru a minimiza riscurile. Dar, în mare parte datorită selectivității și verificărilor potențialilor clienți, ofertele sale sunt cele mai fidele.
Condițiile programului de credit ipotecar de la Sberbank pentru deținătorii de certificate în cadrul programului de stat în 2016:
Înainte de a solicita un împrumut, banca solicită confirmarea solvabilității împrumutatului și obligația de a înregistra locuința luată în temeiul creditului ipotecar. în proprietatea comună... Proprietarul certificatului trebuie să contacteze UIF cu nu mai târziu de șase luni mai târziu după ce împrumutul a fost acordat.
O altă bancă populară în rândul debitorilor certificați este VTB. Site-ul web al băncii nu este la fel de ușor de utilizat ca cel al Sberbank și conține informații mai puțin utile, așa că este mai bine să verificați informațiile necesare direct la sucursală.
Capitalul de maternitate în VTB-24 poate fi utilizat numai pentru a plăti un împrumut deja emis(nu este posibil pentru prima tranșă). Totuși, această instituție de credit oferă și să obțină un credit ipotecar cu sprijin de stat (adică folosind capital de maternitate) la 11,4% (oferta obișnuită este de 13,5-14%).
Pentru o ipotecă cu capital de maternitate în VTB-24, condițiile în 2016 sunt următoarele:
Solicitarea la Fondul de Pensii pentru capital de maternitate pentru un credit ipotecar are loc dupa incheierea unui acord cu banca. Site-ul VTB are și un calculator ipotecar. Adevărat, este inutil pentru cei care vor să profite de condiții speciale sub formă de sprijin de stat.
Agenția pentru Credit Ipoteca pentru Locuințe (AHML) nu numai că răscumpără (refinanțează) împrumuturile deja emise de bănci, dar oferă și credite ipotecare cu sprijin de stat în condiții favorabile.
Ca parte a produsului „Ipoteca socială”, AHML oferă o opțiune specială „Capital de maternitate”, conform căreia capitalul matern este luat în considerare la solicitarea unui credit în condiții speciale (sunt oarecum diferite de acele produse de credit oferite de bănci) .
Termenii ofertei de la AHML:
Dobânda pentru utilizarea banilor din credit este plutitoare și este mai profitabilă decât ofertele bancare similare.
La utilizarea fondurilor de capital de maternitate, rata dobânzii poate fi:
Potrivit legislației în vigoare, titularul certificatului de capital de maternitate poate lua locuințe vizate un împrumut sau un împrumut pentru cumpărarea sau construirea de locuințe. Potrivit unei declarații către UIF, fondurile garantate prin certificat sunt folosite pentru a plăti banii împrumutați.
Avantajul incontestabil al unei astfel de investiții țintite este că banii pot fi dispuși imediat după obținerea dreptului la capital de maternitate, adică. De altfel, această regulă este valabilă până acum doar pentru plata creditelor ipotecare deja luate. În practică, capitalul mamă este încă folosit pentru prima tranșă a unui împrumut, dar de obicei după ce copilul împlinește 3 ani.
În plus, unele bănci din Rusia oferă programe speciale de creditare ipotecară cu utilizarea capitalului matern la o dobândă redusă.
Din cauza situației dificile de pe piața imobiliară, din ce în ce mai multe familii tinere apelează la instituția de creditare și locuințe ipotecare. Cu toate acestea, destul de des devine dificil să plătiți ipoteca și este aproape imposibil să colectați bani pentru prima tranșă.
Pentru a simplifica situația cumpărării unei locuințe și a ajuta la alte nevoi ale familiilor tinere, s-a dezvoltat un program de capital de maternitate. Cum să aranjați corect o ipotecă pentru capitalul maternității Puteți afla din acest articol.
Programul de capital de maternitate a început în 2007 și este planificat până în 2017 ca parte a proiectului Demografie la nivel național care vizează îmbunătățirea nivelului de trai al familiilor tinere și creșterea natalității. Participanții la program sunt familii tinere în care un al doilea sau al treilea copil s-a născut sau a fost adoptat în perioada programului. Dimensiune mat. capitalul inițial în 2007, chiar la începutul proiectului „Demografie”, se ridica la 250 de mii de ruble. Inițial a fost planificat să se stabilească dimensiunea covorașului. capital în 2017 în valoare de 450 de mii de ruble. Programul stabilește obiective specifice pentru care poate fi cheltuit capitalul maternității. Această mișcare a legiuitorului are ca scop prevenirea deturnării de fonduri. În termeni generali, acestea sunt scopuri și educație. Aceste obiective includ:
De menționat că în scopuri educaționale și în alte scopuri care nu țin de achiziționarea de locuințe și rambursarea unui credit ipotecar, capitalul de maternitate poate fi utilizat numai după ce copilul împlinește vârsta de trei ani. O astfel de linie a fost stabilită de legiuitor pentru a preveni acțiunile ilegale din partea părinților (de exemplu, obținerea de capital de maternitate și abandonarea unui copil). Totuși, legea stabilește și excepții de la această regulă (cazuri de nerespectare legală a termenului). Pentru a proteja capitalul maternității de risipa nejustificată, încasarea acestuia este interzisă.
Capitalul maternității nu poate fi cheltuit pentru nevoi care nu sunt prevăzute de lege. De remarcat că la începutul lansării programului, banii de capital de maternitate au fost percepuți de mulți părinți neglijenți ca doar un „cadou” de la stat care putea fi cheltuit. Cu toate acestea, sistemul de pârghii instituit prin programul de stat a clarificat mecanismul de primire și utilizare a fondurilor. De astăzi, de la deschiderea programului de stat, aproximativ 60% dintre familiile tinere și-au folosit capitalul de maternitate tocmai în scopul rambursării unui credit (ipotecar).
Pentru a obține dreptul de a dispune de capital, trebuie să contactați autoritățile de asigurări sociale cu o listă a documentelor necesare în acest sens. În cazul în care mama copilului decedează sau a fost lipsită de drepturile părintești, tatăl are dreptul de a face apel. Apoi, pe lista documentelor necesare se adaugă și certificatul de deces al mamei (o hotărâre judecătorească privind recunoașterea acesteia ca decedată) sau o hotărâre judecătorească de privare a mamei de drepturile părintești. De asemenea, copilul însuși poate solicita capital de maternitate. Totuși, pentru aceasta, este necesar să se facă dovada decesului părinților sau a părinților adoptivi. Este important ca acest tip de capital să poată fi obținut o singură dată (adică la nașterea unui al treilea copil, dacă capitalul a fost primit pentru al doilea, acesta nu se reemite).
După cum sa menționat mai sus, capitalul maternității, în lista principală de cazuri, poate fi cheltuit numai după ce copilul împlinește vârsta de trei ani. Totuși, legiuitorul a stabilit și o excepție de la această regulă. Această excepție se aplică împrumuturilor ipotecare. Deci, cum aplici capitalul de maternitate pentru a obține un credit ipotecar?
Aceste fonduri pot fi cheltuite pentru plata în avans a creditului ipotecar. Practic, avansul este de aproximativ 10% din valoarea imobilului primit. Familiile tinere nu pot economisi întotdeauna această sumă. În astfel de cazuri, puteți utiliza un certificat de capital de maternitate. Deci, cum se obține un împrumut?
Merită să ne amintim că un certificat de capital de maternitate nu este încă bani, ci doar dreptul de a primi astfel de bani. Prin urmare, nu va fi posibilă încasarea fondurilor și introducerea lor ca numerar în bancă. La contactarea unei bănci, aceasta din urmă adaugă banii indicați în certificat la un împrumut la o dobândă egală cu rata de refinanțare a Băncii Centrale. Dificultatea constă în faptul că nu toate băncile participă la programul de capital de maternitate. Începând de astăzi, astfel de bănci includ Raiffeisen Bank, Sberbank, Rosselkhozbank, Accept, AK Bars și alte câteva bănci mai mici. Destul de des, băncile care participă la program folosesc tipul lor de monopol, crescând în mod nejustificat ratele dobânzilor la împrumuturi. Deci, după includerea banilor pe certificat în masa împrumutului, împrumutatul începe să le folosească. În plus, Fondul de Pensii transferă fondurile către bancă, drept urmare împrumutul este rambursat.
A intelege corect obține un credit ipotecar sub capitalul maternității este necesar să se adreseze autorităţii PFR cu declaraţie. În cerere, este imperativ să indicați suma necesară pentru rambursare. Cererea poate fi depusă personal, prin reprezentant sau prin poștă. La acesta trebuie anexate următoarele documente:
După primirea cererii, Fondul de Pensii o ia în considerare (faptul de a primi cererea și documentele anexate se confirmă printr-o chitanță sau adeverință). Examinarea cererii are loc în cel mult 1 lună de la data primirii acesteia de către fundație. Dacă cererea este satisfăcută, fondurile sunt transferate în contul bancar în cel mult două luni de la adoptarea unei decizii pozitive asupra cererii.
La prima vedere, procedura de utilizare a capitalului maternal este destul de simplă. Cu toate acestea, există și „capcane” în el. Una dintre probleme apare la obținerea unui împrumut. Multe bănci profită de faptul participării lor la program și stabilesc dobânzi umflate la împrumuturi în cazul utilizării capitalului maternal. De aceea ar trebui să acordați o atenție deosebită termenilor contractului la încheierea acestuia.
Cât despre rambursarea directă a ipotecii cu ajutorul capitalului de maternitate. Nici aici nu a fost lipsit de nuanțe.
Trebuie amintit că capitalul de maternitate nu poate fi folosit pentru achitarea datoriilor la dobânzi pentru utilizarea unui împrumut și penalități. Adică dacă, de exemplu, un cetățean are o datorie, care constă în dobândă, dobândă și datorie la organismul de împrumut, atunci capitalul de maternitate va achita doar datoria la organismul de împrumut. Împrumutatul trebuie să ramburseze singur restul datoriei.
De retinut si faptul ca ipoteca poate fi rambursata cu ajutorul capitalului de maternitate in cazul inregistrarii imobiliare, atat pentru mama cat si pentru tatal copilului. De exemplu, contractul de ipotecă a fost semnat înainte. Apoi, părinții nu trebuie (după cum s-a menționat mai sus) să aștepte până când copilul împlinește vârsta de trei ani - ipoteca poate fi rambursată. Totuși, una dintre condițiile prealabile este rămânerea bunului în proprietatea comună a familiei. Adică atât soțul, cât și soția trebuie să fie coproprietari ai unui apartament sau a unei case primite pe ipotecă.
De asemenea, trebuie amintit o serie de cazuri în care rambursarea unei ipoteci în detrimentul capitalului maternității poate fi refuzată:
Cu toate acestea, cu respectarea procedurii de înregistrare corectă a unei ipoteci împotriva fondurilor de capital de maternitate iar in lipsa altor factori negativi, fondurile vor fi virate in contul bancar.
Astfel, ținând cont de toate nuanțele și aspectele problematice, capitalul de maternitate poate fi o alternativă excelentă pentru familiile tinere și o șansă de a achiziționa locuințe sau de a achita obligațiile ipotecare.
