N.t. Stretsova - Doctor de Economie, Președintele Crabului "Novosibirskvneshtorgbank", membru al Consiliului ARB
Atractivitatea scăzută a investițiilor din sectorul bancar este menționată în mod explicit în documentul analizat (p. 11-12), în cazul în care, în special, scăderea ponderii nerezidenților în capitalul social al instituțiilor de credit (în trei ani de la 10,7% la 5,1%).
2. O altă sursă de capitalizare este profitul actual al băncilor comerciale. Natura profitului bancar nu sugerează posibilitatea creșterii sale semnificative în perspectivă, deoarece diferența dintre costul atragerii de fonduri, inclusiv fondurile populației, precum și costul plasamentului lor este limitat. În plus, cu o creștere a nivelului de dezvoltare a pieței pentru capitalul de împrumut al marjei băncii va scădea. În ceea ce privește posibilitățile de reducere a costurilor Băncii ca mijloc de creștere a profitabilității afacerii, acestea sunt, de asemenea, limitate (tabelul 4). Eficiența monedei
Toți analiștii notă o scădere a rentabilității afacerii bancare ca tendința pe termen lung (A se vedea, de exemplu, un articol cotat în Forbes, p. 42), precum și tendința emergentă de vânzare și consolidare a băncilor. Cauzele reduc profitabilitatea, exacerbarea concurenței pe piața serviciilor bancare, precum și reglementarea strictă bancară.
Fuziunile și achizițiile vor conduce cu siguranță la o reducere a numărului de bănci comerciale și consolidarea acestora, dar este puțin probabil ca o creștere automată a capitalului să apară. Dacă 1000 de bănci au un capital total de 4 milioane de dolari, atunci cu o fuziune și o educație simplă (de exemplu, 500 de bănci), toți vor avea aceleași 4 milioane de dolari de capital, fie chiar mai puțin, deoarece un număr de acționari pot își pierde interesul în băncile combinate.
În consecință, în prezent nu există condiții prealabile pentru creșterea capitalului băncilor comerciale. Dar poate strategia pentru dezvoltarea sectorului bancar prevede evenimente care vor contribui la realizarea sarcinii de capitalizare? Din păcate, analiza arată că niciun eveniment, cu excepția controlului de strângere (supraveghere), crearea de rezerve suplimentare, creșterea transparenței și a altor măsuri de reglementare ale sectorului nostru "Brainstorm" nu a putut să vină.
Nu ne opunem controlului, dar vă sugerăm să ne gândim la ceea ce ar trebui să fie obiectul controlului. Teoria managementului precizează că este posibil să se controleze rezultatul și procesul (activitatea) și, pentru a organiza controlul rezultatelor este întotdeauna mai ușor decât controlul activităților. Banca Rusiei a construit un sistem de monitorizare a rezultatelor (standarde zilnice de activitate) în așa fel încât să aibă capacitatea de a prinde intensiv tendințele alarmante în activitățile băncilor controlate. Deci, merită să se limiteze la, oferind băncilor comerciale, proprietarilor și managerilor să identifice și să-și controleze obiectivele, strategiile, structurile organizaționale etc.?
În concluzie, subliniem acest lucru sistemul bancar al Rusiei se dezvoltăCeea ce este evidențiat de tabelul de date. 2, dar ar fi dezvoltat și mai dinamic dacă au primit repere clare și ar fi eliberat din reglementări excesive.
[*] - Acest articol a fost considerat la începutul "crizei bancare" din vara anului 2004, care a confirmat doar relevanța acesteia.
Markova V.D. Management strategic: Concepte de bază // Management strategic - Novosibirsk: IEEpp SB Ras, 2003.
Este dificil să fii o bancă // Forbes. 2004. Nr. 4. P. 40.
Articolul discută dinamica instituțiilor bancare, dinamica împrumuturilor emise de bănci, precum și ratele dobânzilor la împrumuturi.
Nivelul de securitate socială de către băncile comerciale și sucursalele din Rusia este în prezent destul de ridicat, deși Rusia este cu mult în urma majorității țărilor dezvoltate.
Reducerea ratei de creștere a sistemului bancar al Federației Ruse pentru perioada 2015-2017. Este vizibil să se reducă numărul instituțiilor de credit înregistrate și existente (denumit în continuare). Citește mai mult Luați în considerare dinamica modificărilor timp de trei ani în Tabelul 1.
Tabelul 1. Dinamica numărului de instituții de credit înregistrate și existente (PC)
Organizații de credit |
Schimbarea |
||||||
|
Înregistrată la Banca Rusiei sau pe baza deciziei sale la autoritatea autorizată de înregistrare, totalul Inclusiv: |
|||||||
Nonabankovski Co. |
|||||||
|
Coordonarea existentă a operațiunilor bancare, total Inclusiv: |
|||||||
Nonabankovski Co. |
|||||||
Sursa: Bazat pe
Astfel, tabelul 1 în ansamblu reflectă dinamica negativă a numărului de către Banca Rusiei și a instituțiilor de credit existente. La sfârșitul anului 2017, numărul instituțiilor de credit înregistrate a scăzut cu 2,7% față de perioada de raportare anterioară (adică numărul acestora a scăzut de 28 de instituții). În același timp, tendința descendentă este vizibilă numai în numărul de bănci înregistrate. La rândul său, organizațiile de credit nebancare au crescut în cantitatea lor și la sfârșitul anului 2016 și la sfârșitul anului 2017, dar numai 1,4% (pentru un ko).
Din aceasta rezultă că dinamica numărului instituțiilor de credit existente eligibile pentru operațiunile bancare este, de asemenea, negativă. La sfârșitul anului 2016, numărul băncilor existente a scăzut cu 8,8% (la 76 de organizații). La sfârșitul anului 2017, tendința de a reduce numărul băncilor existente a continuat, astfel, la data raportării, acest număr a fost deja de 13% (în numărul de valoare absolută a scăzut cu 102 buc.). Numărul organizațiilor non-bancare de credit la sfârșitul anului 2016 a scăzut, de asemenea, cu 20,3% (pe 13 buc), dar deja la data raportării perioadei următoare, numărul lor a crescut cu 1,9% (pe instituție).
Operațiunile de credit sunt cel mai important articol de formare a veniturilor din activitățile băncilor rusești. Datorită acestei surse, principala parte a profitului net este formată, dedusă în fonduri de rezervă și a venit la plata dividendelor către acționarii băncii. În același timp, împrumuturile bancare servesc drept sursă principală de reaprovizionare a capitalului de lucru pentru întreprinderile din sectorul real al economiei. Operațiunile de credit, jucând un rol important în dezvoltarea și băncile și alte organizații, determină eficacitatea funcționării economiei țării în ansamblu.
Recent, populația a devenit din ce în ce mai mult și mai des de a contacta banca pentru operațiunile de credit.
Pentru a urmări dinamica împrumuturilor emise, este necesar să se compare băncile care sunt incluse în "Top 10 bănci din punct de vedere al activelor" pentru perioada 2015-2017.
Tabelul 2. Dinamica împrumuturilor emise de băncile de vârf pentru perioada 2015-2017, milioane de ruble
Din datele transmise, se poate concluziona că Sberbank din Rusia din 2015-2017. Am dat cele mai multe împrumuturi. VTB Bank caută o a doua poziție. În anul 2017, comparativ cu anul precedent, toate băncile au o creștere pozitivă în plus față de băncile de deschidere a FC și alpha Bank.
Pentru claritate, ia în considerare împrumuturile emise de populație în raioane.
Tabelul 3. Dinamica împrumuturilor emise de băncile comerciale în Federația Rusă la persoane fizice și juridice pentru perioada 2014-2016 pe raioane, milioane de ruble.
Phys. Persoane |
Jurid. Persoane |
Phys. Persoane |
Jurid. Persoane |
Phys. Persoane |
Jurid. Persoane |
||
Central Fo. |
|||||||
Northwest Fo. |
|||||||
Caucazia de Nord Fo. |
|||||||
Volga fo. |
|||||||
Ural fo. |
|||||||
Siberian fo. |
|||||||
FARM FD. |
|||||||
Crimeea Fd. |
|||||||
O sursă:
Din datele depuse, se poate concluziona că poziția de lider în ceea ce privește împrumuturile emise este ocupată de cartierul federal central. Al doilea loc este ocupat de districtul federal Volga în valoare de împrumuturi emise - 15.724.661 milioane de ruble. Districtul Federal Nord-Vest - 12.531.819 milioane de ruble.
Cele mai puțin emise împrumuturi băncilor comerciale din Federația Rusă la persoane fizice și juridice pentru perioada 2015-2017. RUB în Krymskaya FO - 104,926 milioane de ruble.
Luați în considerare dinamica împrumuturilor acordate direct persoanelor din tabelul 8.
Tabelul 4. Dinamica împrumuturilor furnizate persoanelor fizice (milioane de ruble)
Sursa: Bazat pe
Pe baza datelor din tabelul 4, se poate observa că, în 2016, o tendință de reducere a numărului de împrumuturi emise persoanelor aflate în ruble, adică suma creditelor emise a scăzut cu 151,116 milioane de ruble. (1,8%). În același timp, valoarea creditelor emise în valută străină și metalele prețioase a crescut într-o valoare absolută de 2.675 milioane de ruble. (1,6%). La sfârșitul anului 2017, se observă o deteriorare accentuată a situației că, în ceea ce privește împrumuturile în valută străină și metalele prețioase, care este în ruble. Astfel, valoarea împrumutului eliberat persoanelor din ruble a scăzut cu 31,9% sau 2.695.666 milioane de ruble, iar valoarea creditelor în valută străină și metalele prețioase a scăzut cu 43,2% sau 72.706 milioane de ruble. În valoare absolută. Cauza acestui fapt a fost prăbușirea monedei naționale, deoarece planurile de afaceri chiar stresante nu au fost compilate pentru valoarea actuală a monedei naționale.
Unul dintre motivele pentru care oamenii încetează să iau împrumuturi este pierderea neîncrederii băncilor în legătură cu situația actuală din sectorul bancar. Dar principalul motiv este creșterea băncilor emise de împrumuturile lor, adică o creștere a ratelor dobânzilor.
Luați în considerare ratele medii ponderate ale dobânzii la împrumuturile furnizate de instituțiile de credit persoanelor fizice din ruble.
Tabelul 5. Ratele ponderate ale dobânzii la împrumuturile furnizate de instituțiile de credit persoanelor fizice din ruble,% pe an
Cuvinte cheie: ECONOMIE; SISTEM BANCAR; Banci comerciale; Relațiile de piață; Active; Împrumuturi; Economie; Sistem bancar; BANCI COMERCIALE; Relațiile de piață; Active; Împrumuturi.
Adnotare: Unul dintre locurile centrale din economia oricărei țări aparține sistemului bancar. În Rusia, există un sistem bancar cu două niveluri. Băncile comerciale joacă un rol important în ea. Acestea sunt bănci care servesc direct întreprinderi și organizații, precum și populația - clienții lor. Indiferent de proprietatea băncilor comerciale sunt entități economice independente. Relația lor cu clienții sunt comerciale. Scopul principal al funcționării băncilor comerciale este de a obține profituri maxime. Economia de piață necesită băncile rusești să îmbunătățească eficiența managementului managementului.
Sistemul bancar al Federației Ruse, fiind o parte integrantă a sistemului economic, include Banca Rusiei, organizațiile de credit, și birourile reprezentative ale băncilor străine.
Din 2008, începând cu anul 2008, a existat o tendință de a reduce constant numărul băncilor comerciale și relativ ușurarea pozițiilor băncilor străine. Dinamica numărului de bănci din Rusia în 2008 - NC-2017 Prezentat în fig. unu .
Experții cred că nu mai mult de 500-550 de bănci ar trebui să rămână în Federația Rusă, care nu depășește 35-40% din băncile comerciale existente. Proporția activelor nete ale băncilor începând cu 1 ianuarie 2017 a scăzut cu 4,3% la 73,975 miliarde de ruble, piața rusă a lăsat 50 de bănci, în care o mare bancă regională - Tatfondbank și o mare bancă regională. Mai târziu, dreptul la muncă a fost pierdut de banca "Ugra". Sub cortina anului de ieșire, banca centrală a anunțat sanatura lui Promsvyazbank.
Figura 1 - Dinamica numărului de bănci din Rusia în 2008 - NAK.2017.
În dinamica activelor băncilor comerciale rusești în șase ani, se urmărește o tendință de creștere. Activele totale ale băncilor au crescut de la 00833 miliarde de ruble. În 2011, la 83000 de miliarde de ruble. În 2016, trebuie remarcat faptul că în 2015 au existat rate ridicate de creștere (35,2%), prin urmare, încetinirea ratei de creștere în perioada 2016-2017. Acesta poate fi explicat ca o consecință firească a creșterii rapide precedente. În 2017, rata de creștere a activelor totale ale băncilor ruse a scăzut la -3,5% față de anul 2016, rata activelor a crescut la 6,9%.
Figura 2 - Dinamica activelor băncilor comerciale rusești pentru perioada 2011-2017, miliarde de ruble.
Împrumuturi pentru economie (întreprinderi și populație): o analiză a structurii de creditare economică timp de șase ani indică o creștere a împrumuturilor din (18148 miliarde de ruble) în 2011 (43985 miliarde de ruble) în 2016. Declinat (de la 43456 la 40939 miliarde de miliarde de euro ruble.). Ca parte a acestui indicator, împrumuturile pentru organizațiile nefinanciare au scăzut (de la 33301 la 30135 miliarde de ruble). Împrumuturile la persoane fizice au demonstrat încă o tendință pozitivă, care a crescut (de la 10.684 la 10804 miliarde de ruble).
Tabelul 1 - Dinamica creditării către economie pentru perioada 2011-2017, miliarde de ruble.
|
Indicator |
|||||||
|
Împrumuturi față de economie (organizații nefinanciare și persoane) |
|||||||
|
Împrumuturi Organizații nefinanciare |
|||||||
|
Împrumuturi pentru indivizi |
|||||||
Indicatorii de bază ai dezvoltării sistemului bancar este raportul dintre principalii indicatori ai sistemului bancar cu volumul produsului intern brut al țării. Pentru a asigura o creștere a nivelului de capitalizare a sistemului bancar, este necesar să se asigure o creștere avansată a capitalului sistemului bancar în comparație cu creșterea PIB-ului țării. La data de 01.01.2011. Atitudinea activelor către PIB a scăzut la 73%. Cu toate acestea, în 2011, ponderea activelor agregate a început să crească și la sfârșitul anului 2014 sa ridicat la 108,7%.
Figura 3 - Dinamica atitudinii activelor cumulate ale Federației Ruse la PIB pentru perioada 01/01/2011 la 01.01.2016
Analiza dinamicii sectorului bancar arată că după perioada de criză 2011-2014. În economia rusă a existat o creștere a fluxului de resurse bancare, iar activitățile băncilor au fost profitabile și plătite. La perioada actuală a anului 2015-2016 Un salt ascuțit al mișcării profitului bancar este văzut datorită restructurării economice necesare a sectorului sub influența sancțiunilor financiare occidentale. Analiza tendințelor vorbește despre creșterea profiturilor din 2011 până în 2014, dar perioada cuprinsă între 2014 și 2016 vorbește tendința de connoisment. Încetinirea creșterii riscurilor se reflectă în dinamica rezervelor pentru posibile pierderi: de la începutul anului 2016. Au crescut cu 1358 de miliarde de ruble, iar de la începutul anului 2015. Au crescut cu 188 de miliarde de ruble. .
Figura 4 - Rezultatul financiar al sectorului bancar pentru perioada 2011-2017, miliarde de ruble.
În general, evenimentele din ultimii ani în afacerile bancare interne demonstrează cât de semnificative pot fi riscurile, care într-o singură clipă conduce multimoin-milioane, cândva băncile prosperă la faliment.
Acest articol discută tendințele în dezvoltarea sistemului bancar al Rusiei în condițiile situației economice și politice de astăzi. O atenție deosebită este acordată statului actual al sistemului bancar și gradului său de capitalizare. Autorul a analizat dinamica instituțiilor de credit existente în perioada 2008-2015 în contextul teritorial. Sunt determinate obiectivele consolidării funcției de control de la banca centrală. Motivele reducerii numărului de instituții de credit și a rezultatelor revizuirilor de licență sunt dezvăluite. În plus, sunt luate în considerare unele modificări ale legislației, ceea ce poate indica lichidarea băncilor printr-un ritm mai rapid și în scări noi în viitorul apropiat. A marcat efectele acestor măsuri. De asemenea, metode propuse pentru susținerea sectorului bancar și reflectă primele rezultate ale implementării acestora.
revizuirea licenței
capitalizare
organizația de credit
Sistemul bancar din Rusia
1. Agenția de Asigurări de Depozit: [Resurse electronice]. M., 2014. - Modul de acces: URL: http://www.asv.org.ru/ (data de apelare: 07/12/2015).
2. Asociația băncilor rusești: [Resurse electronice]. M., 2014. - Mod de acces: URL: http://arb.ru/ (Data de referință: 07/11/2015).
3. Afanasyeva O.N. Caracteristicile instituționale ale sistemului bancar modern al Rusiei // bancar. - 2014. -№8. - p.22-28.
4. PORTANSKY A.P. Sancțiuni anti-ruse - măsoară distructivă și contraproductivă // bani și credit. - 2014. - №10. -S.8-10.
5. Tosunyan g.a. Cu privire la perspectivele sistemului bancar al Rusiei: punctul de vedere al comunității bancare // bani și împrumut. - 2014. - №5. -S.5-7.1.
6. Legea federală de 02.12.1990 N 395-1 (ed. Din 12/22/2014) "La bănci și activități bancare" // Sistemul juridic de referință "Consultant Plus".
7. Legea federală din 30 decembrie 2004 N 218-FZ (Ed. Din 28.06.2014) "Potrivit povestirilor de credit" // Ajutor Sistemul juridic "Consultant Plus".
8. Portalul informațiilor financiare: [Resurse electronice]. M., 2004-2014. - Modul de acces: URL: http://www.banki.ru/ (data manipulării: 07/10/2015).
9. Banca Centrală a Federației Ruse: [Resurse electronice]. M., 2000-2014. - Modul de acces: URL: http://www.cbr.ru/ (data manipulării: 07/10/2015).
În lumea modernă, fiecare stat vizează creșterea economică, consecința căreia este un nivel ridicat de bunăstare a populației. Creșterea ratelor de creștere economică sunt în mare măsură determinate de eficiența sistemului bancar. Unul dintre cei mai importanți indicatori ai dezvoltării sistemului bancar este gradul de capitalizare a acesteia. Capitalul propriu al organizației de credit joacă un rol important în asigurarea durabilității și neîntreruptând funcționarea acestuia. Până în prezent, o trăsătură distinctivă a sistemului bancar modern al Rusiei este o concentrație ridicată a capitalului în districtul federal central și lipsa acesteia în regiuni.
Începând cu 1 ianuarie 2015, 810 de instituții de credit au fost operate în Federația Rusă, dintre care 418 au avut capitalul autorizat de peste 300 de milioane de ruble. (aproximativ 5,5 milioane de dolari). Practica arată că un astfel de nivel de capitalizare nu este suficient. Organizațiile de credit care au o mică parte din fondurile proprii nu sunt capabile să efectueze operațiuni bancare pe principiile pieței și să se specializeze adesea în efectuarea de operațiuni ilegale.
În prezent, controlul asupra funcționării sistemului bancar de către banca centrală intensificată. În 2013, Banca Rusiei a retras licența de la 33 de instituții de credit. Pe parcursul anului 2014, numărul băncilor comerciale licențiate din Rusia a continuat să scadă rapid. Politica băncii centrale urmărește următoarele obiective: Reabilitarea sistemului bancar, eliminarea băncilor problematice, protejarea intereselor deponenților.
Tabelul 1.
Dinamica companiilor actuale din raioanele federale în perioada 2008-2015.
În perioada analizată, numărul instituțiilor de credit din Federația Rusă a scăzut cu 326, ceea ce în termeni relativi s-au ridicat la 28,7% din cantitatea totală de la 1 ianuarie 2008. Mai mult, cea mai mare parte a lichidărilor a venit în 2014. O pondere mică a fost observată în perioada de criză a anului 2009.
O serie de instituții de credit pe toate districtele federale sunt reduse printr-un ritm rapid rapid. Cel mai tangibil de impact al revocării licenței a fost transmis către cartierul federal din Caucazul de Nord, unde 39,5% din instituțiile de credit din numărul total din regiune la începutul anului 2014 au fost eliminate în cursul anului 2014 și prima jumătate a anului 2015. În districtul federal Ural, această valoare a atins 21,4%, iar în districtul federal Siberian 19,6%. În ciuda faptului că, în districtul federal central, importanța absolută a instituțiilor de credit lichidate este cea mai mare, procentul lor de 10,4%.
Ca principalele motive ale revocării licenței, cum ar fi neîndeplinirea prescripțiilor autorităților de supraveghere, pierderea fondurilor proprii, desfășurarea operațiunilor dubioase, lipsa rezervelor necesare, oprirea efectivă a activităților organizației de credit sau emiterea de sume mari de natură dubioasă.
Trebuie remarcat faptul că închiderea a fost predominant organizații de credit mici, care până când lichidarea a ocupat un loc semnificativ pe piața serviciilor financiare regionale. După revizuirile frecvente ale licențelor, investitorii au început să-și ia mijloacele de la instituțiile de credit mici și să le investească în cele mai mari. Astfel, influxul principal al depozitelor a căzut pe următoarele bănci: Sbbank, VTB24, Gazprombank, Alpha Bank, Bank of Moscova.
Creșterea de la începutul anului 2015, cerințele pentru capitalul minim social al băncilor, precum și pregătirile pentru modificarea legii federale "La Banca Centrală a Federației Ruse", în special intenția de introducere a standardului N25 poate Indicați lichidarea băncilor printr-un ritm mai rapid și în scări noi în viitorul apropiat.
În 2014, au fost alocate 159,3 miliarde de ruble din Fondul de plăți de asigurare. la plățile către deponenți. Ca rezultat, volumul său a scăzut la 79,9 miliarde de ruble. . Și dacă Banca Rusiei continuă să raporteze licențe din partea băncilor rusești cu aceeași intensitate sau mai mare, atunci fondurile agenției de asigurare a depozitelor vor fi suficiente pentru a plăti despăgubiri până la sfârșitul anului 2015.
În situația geopolitică de astăzi asociată cu introducerea sancțiunilor în 2014 împotriva Rusiei, pe termen mediu, este necesar să se reducă dependența sistemului bancar din capitalul străin. Deoarece Occidentul închide accesul la resursele sale, iar condițiile de creditare pe piețele asiatice sunt, în esență, mai rău. De exemplu, China, de regulă, oferă împrumuturi numai pentru proiecte specifice. Deci, rămâne să găsim fondurile necesare în țară.
În legătură cu introducerea sancțiunilor, autoritatea de reglementare trebuie să caute măsuri de sprijinire a sectorului bancar. În primul rând, este necesar să se creeze un sistem național de plată rus. În al doilea rând, este la fel de important să oferim instituțiilor de credit posibilitatea de a primi date de la o serie de organisme de stat, cum ar fi FTS, Ministerul Afacerilor Interne, Fondului de pensii, Serviciul executor judecătoresc. Această măsură îi va permite să determine mai corect sarcina de datorii debitorului, reducând astfel riscurile lor.
Până în prezent, unele rezultate au fost deja atinse în ceea ce privește îmbunătățirea calității și a vitezei de verificare a împrumutatului pentru solvabilitate. Deci, la 1 martie 2015, amendamentul a intrat în vigoare în legislația federală "privind povestirile de credit", în conformitate cu care, în prezent, fiecare instituție de credit trebuie să prezinte în mod necesar toate informațiile disponibile necesare pentru formarea de povestiri de credit în legătură cu toți debitorii , cel puțin un Biro de povestiri de credit. Acest lucru, în primul rând, este necesar să se creeze o singură bază de povestiri de credit, care va îmbunătăți calitatea verificării împrumutatului asupra bonității.
În condiții moderne, există inevitabilitatea următorului progres tehnic. Deoarece nu numai că facilitează lucrarea, ci contribuie, de asemenea, la o creștere a nivelului de securitate, fără de care nici o organizație de credit nu este posibilă. Prin urmare, este necesar să se introducă noi tehnologii sistemului bancar, de exemplu, utilizarea unui sistem suplimentar de securitate biometric: identificarea amprentelor digitale, a desenelor capilare, a vocii sau a feței. Aceste tehnologii sunt cea mai eficientă modalitate de a asigura accesul securizat al clienților la serviciile financiare. De exemplu, atunci când aplicați tehnologia de recunoaștere a feței în ATM-uri, frauda poate fi evitată asociată cu furtul codului PIN, cărțile sau clonarea acestora. Până în prezent, ele sunt deja introduse în mod activ de băncile din întreaga lume, iar Rusia ar trebui adoptată de experiența țărilor străine.
Deci, însumând cele de mai sus, se poate concluziona că reforma sistemului bancar din Rusia a fost traversată de mult timp. Prin urmare, obiectivul principal al Băncii Rusiei în punerea în aplicare a inspecțiilor nu este de a reduce numărul de bănci și instituții de credit nebancare și îmbunătățirea sustenabilității financiare a sistemului bancar în ansamblul său și respectarea legislației. Dar, în același timp, reforma sectorului bancar ar trebui să aibă loc cu consecințe minime pentru clienții privați și întreprinderile mici.
Sistemul bancar modern al Rusiei, principalele sale link-uri, tendințe de dezvoltare
Introducere
Relevanța subiectului cercetării în acest curs de desfășurare poate fi determinată de faptul că în orice țară în care există un sistem de management al pieței - este sistemul bancar care este unul dintre cele mai importante sectoare, starea de care determină Stabilitatea generală a dezvoltării economice de stat.
Sistemul bancar este cel mai expus acestor sau alte fenomene negative pe piețele financiare internaționale. Problemele sistemului bancar, într-un fel sau altul, afectează sectorul real al economiei. Reducerea disponibilității resurselor de credit pentru întreprinderile de producție poate implica nu numai prăbușirea proiectelor de investiții pe termen lung ale acestor întreprinderi, ci și să oprească activitățile curente datorită eșecului capitalului de lucru. Declinul nivelului de împrumut pentru sectorul consumatorului reduce nivelul de cerere pentru comercianții cu privire la bunuri și servicii, care afectează extrem de negativ dezvoltarea economiei țării.
În consecință, sistemul bancar trebuie să acorde foarte multă atenție. La urma urmei, stabilitatea întregii economii a țării depinde în mod direct de stabilitatea sa.
Scopul acestei lucrări de curs este de a studia problemele legate de sistemul bancar modern al Rusiei, principalele sale legături și tendințe de dezvoltare.
Pentru a atinge obiectivul, următoarele sarcini trebuie rezolvate în lucrare:
luați în considerare conceptul și semnele sistemului bancar;
descrie structura sistemului bancar al Rusiei;
dați o caracteristică unei bănci centrale ca o structură de formare a sistemului;
caracterizarea stării generale a sistemului bancar al Federației Ruse în acest moment;
analiza sistemului bancar pentru perioada 2014-2015;
luarea în considerare a principalelor tendințe în dezvoltarea sistemului bancar rus.
Lucrarea de curs constă în introducerea, trei capitole, încheierea și literatura literaturii folosite.
1. Fundamentele teoretice ale sistemului bancar
banca Centrală Rusia Financiar
1.1 Conceptul și semnele sistemului bancar
"Banca poate fi determinată ca un sistem instituțional aprobat în mod prescris, care este un element atomic al sistemului bancar din economie, care își desfășoară activitățile principale prin intermediul instituțiilor de credit și financiare și altor entități economice care vizează valorificarea valorii riscante de la Furnizarea de servicii și operațiuni de performanță reflectate în termeni monetari, între intermediarii financiari din prioritatea economiei prin adoptarea de depozite și furnizarea de împrumuturi de către contrapartidele terță parte și furnizarea de servicii subsidiare: precum și obiectivele de profit și optimizarea riscurilor de activitate prin operațiuni fără risc și dealisk și alte metode și instrumente, în cadrul reglementării legislative de reglementare stabilite, parte din care poate fi descrisă prin reședință absolută și relativă și indicatori de performanță discriminanți. "
Bancă (de la IAPES - bancă, variabile de lac), o instituție financiară care are o licență de a primi contribuții și emiterea de împrumuturi, precum și efectuarea de calcule între firme și operațiuni de conducere cu valori mobiliare. Două versiuni au fost exprimate cu privire la originea termenului "bancă" din literatură. La unul dintre ei, stăteau în "birourile" lor - corturi specifice pe bănci de lemn. Staroangalian cuvânt "bancă" înseamnă bancă. Când am fost evocat în fraudă, clienții furioși au rupt adesea această bancă. Expresia "bankerota" - faliment înseamnă "banca spartă", de aici există un cuvânt "faliment". Potrivit unei alte versiuni, cuvântul "bancă" provine din tabelele italiene "banka" - pe bazarele de ajustare din Genova în secolul al XII-lea, iar schimbarea în sine au fost numiți "Banchieri".
Prima bancă din înțelegerea modernă a acestui termen a fost creată în 1407. Banca Genova. Instituțiile care au trăsăturile băncilor au apărut în centrele comerciale - Olanda, Germania. În urma schimbărilor care au schimbat banii și le-au luat pentru a fi stocate, a apărut profesia de bancheri. Ei se deosebeau inițial de schimbat faptul că, împreună cu participarea la plăți, au început să fie acoperite prin bani. Astfel, originea serviciilor bancare moderne pot fi văzute în activitățile băncilor din antichitate și schimbate în Evul Mediu.
"Definiția legală a unei bănci comerciale este dată în art. І (Legea privind băncile). Acesta poate fi dezvăluit prin următoarele semne:
a) Banca este o entitate juridică comercială, adică. O astfel de educație organizațională. a căror activitate vizează realizarea unui profit;
) Banca este creată sub forma unei companii de afaceri, adică Societate pe acțiuni, o societate cu răspundere limitată, o responsabilitate suplimentară, dependente și subsidiara forme juridice publice și juridice pentru Bancă sunt interzise;
c) Banca este o instituție de credit. acestea. Creat pentru operațiuni bancare:
d) Banca este valabilă pe baza unei licențe. emis de Banca Rusiei;
e) Banca are o competență specială. acestea. El extrage profit doar prin comiterea anumitor operațiuni;
e) Banca este considerată de legiuitor ca fiind unul dintre elementele sistemului bancar ".
Conceptul de "sistem" este utilizat pe scară largă de știința modernă. Se corelează cu studiul diverselor fenomene ale naturii și dezvoltării sociale. Cel mai adesea, sub cuvântul "sistem" înseamnă compoziția de ceva. Într-unul dintre cele mai bune manuale germane "Banking" editate de prof. EL. Bushgen observă că sistemul bancar constă în bănci universale și specializate, banca emitentă. Banca centrală joacă un rol de lider - rolul băncii bancare. În același timp, termenii "sistem" și "sistem bancar" definesc nu numai compoziția băncilor. Prin conținut, conceptul de "sistem bancar" este mai larg, include:
În același timp, sistemul bancar se caracterizează prin următoarele proprietăți, caracteristici:
Nu este un colector aleatoriu, un set aleatoriu de elemente. Nu poate include mecanic entități, care operează și pe piață, dar subordonate în alte scopuri.
Este specific, exprimă proprietățile caracteristice cel mai mult, spre deosebire de alte sisteme care operează în economia națională. Specificitatea sistemului bancar este determinată de elementele și relațiile constitutive care se compun între ele. "
Practica cunoaște mai multe tipuri de sisteme bancare:
distribuția sistemului bancar centralizat;
sistemul bancar de piață;
sistem de tranziție.
Sistemul bancar poate fi reprezentat ca un întreg, ca o varietate de piese subordonate unui întreg. Aceasta înseamnă că părțile sale individuale (diferite bănci) sunt asociate în așa fel încât să se poată înlocui, dacă este necesar. În cazul în care o bancă este eliminată, întregul sistem nu devine incapabil - apare o altă bancă, care poate efectua operațiuni și servicii bancare. În acest sistem bancar, piesele noi s-au referit la specificul întregului pot afecta.
Sistemul bancar nu este în stat static, dimpotrivă, este în mod constant în dinamică.
Sistemul bancar este un sistem de tip "închis". Într-un sens complet, nu poate fi numit închis deoarece interacționează cu mediul extern, cu alte sisteme.
Sistemul bancar este "auto-organizarea", deoarece schimbarea situației economice, situația politică duce în mod inevitabil la schimbarea "automată" a politicii băncii.
Sistemul bancar acționează ca un sistem gestionat. Banca Centrală, desfășurarea unei politici monetare independente, în diverse forme, este răspunzătoare numai Parlamentului sau Executivului.
Toate aceste semne sunt specifice sistemului bancar rus. Cadrul de reglementare și legislativ al activităților lor se schimbă tot timpul.
"Sistemul bancar nu este izolat din mediul înconjurător, dimpotrivă, interacționează îndeaproape cu acesta, este un subsistem de educație mai generală, care este sistemul economic. Fiind parte dintr-un sistem mai general, sistemul bancar operează în cadrul legilor bancare generale și specifice, este subordonat normelor juridice generale ale societății, actele sale, deși exprimă caracteristicile sectorului bancar, totuși, pot fi introduse În sistemul general, așa cum este, numai dacă nu contrazic depozitarea generală și principiile, construiți un sistem comun ca un singur întreg. "
2 Structura sistemului bancar al Federației Ruse
Banca centrală (emisia) din majoritatea țărilor aparține statului. Dar chiar dacă statul nu își propune în mod oficial capitalul (SUA, Italia, Elveția) sau deține parțial (Belgia - 50%, Japonia este de 55%), banca centrală îndeplinește funcțiile organismului de stat.
Banca centrală are un drept de monopol de a emite (emisii) de bancnote - principala componentă a masei de numerar. El stochează rezervele oficiale de aur și valutare, desfășoară politici guvernamentale, reglementarea domeniului monetar și relațiile valutare.
Banca centrală participă la gestionarea datoriei publice și efectuează servicii de numerar și de decontare a bugetului de stat.
În ceea ce privește sistemul său de credit, banca centrală joacă un rol bănci bancare , adică stochează rezervele obligatorii și fondurile gratuite ale băncilor comerciale și alte instituții, le oferă împrumuturi, acționează ca creditorul de ultimă instanță , Organizează sistemul național de obligații îndepărtate sau direct prin intermediul birourilor sale sau prin camere speciale de decontare. Băncile comerciale sunt legătura principală a sistemului de credit. Ei efectuează aproape toate tipurile de operațiuni bancare. Funcțiile stabilite istoric ale băncilor comerciale trebuie să primească contribuții la conturile curente, împrumuturile către întreprinderile industriale și comerciale, punerea în aplicare a așezărilor între ele. Băncile comerciale sunt create în bazele reciproce sau comune și pot varia: în conformitate cu metoda de formare a capitalului autorizat (cu participarea statului, a capitalului străin etc.), conform specializării, pe teritoriul activității, tipurilor de operațiuni efectuate etc. Fondurile băncilor comerciale sunt împărțite în propriul (capital autorizat, fond de rezervă și alte fonduri formate din profituri) și atrase (fonduri în conturile întreprinderilor, depozitele și depozitele, depozitele cetățenilor etc.). Instituții financiare de credit specializate: În plus față de bănci, mișcarea de numerar pe piață este efectuată de alte instituții financiare și de credit și financiare: fonduri de investiții, companii de asigurări, brokeraj, firme de dealer etc. Dar băncile ca entități de risc financiar au două caracteristici esențiale care le deosebesc de toate celelalte subiecte. În primul rând, băncile se caracterizează printr-un dublu schimb de obligații de datorii: își plasează propriile obligații de datorie (depozite, certificate de depozit, certificate de economii etc.), iar fondurile mobilizate pe această bază sunt plasate în obligațiile datoriei și valorile mobiliare emise de alții . Acest lucru distinge băncile de la brokerii financiari și dealerii care operează pe piața financiară, fără a-și emite propriile obligații de datorie. În al doilea rând, băncile se disting prin adoptarea unor obligații necondiționate cu o sumă fixă \u200b\u200bde datorii către persoanele juridice și persoanele fizice, de exemplu, atunci când introduceți fondurile clienților în conturi și depozite, la emiterea de certificate de depozit etc. Aceste bănci diferă de diferite fonduri de investiții care mobilizează resursele pe baza propriilor acțiuni. Obligațiile datoriei fixe conțin cel mai mare risc pentru intermediari (bănci), deoarece acestea trebuie plătite în totalitate, indiferent de condițiile de piață, în timp ce societatea de investiții (Fondul) este toate riscurile asociate cu modificarea valorii activelor și pasivelor sale, distribuie între ele acționari. 3 Banca Rusiei ca structură de formare a sistemului Banca centrală din Federația Rusă este menționată ca Banca Rusiei. Banca Rusiei acționează ca agent guvernamental. În acest caz, el îi sfătuiește pe Guvern în domenii precum managementul datoriei naționale, moneda și politica monetară. În plus, el este un reprezentant al guvernului în operațiunile financiare ale acestuia din urmă. Funcția principală a băncii este de a dezvolta și de a desfășura politica de credit și monetară. Aceasta este cea mai importantă caracteristică. Principalele instrumente de credit și politica monetară sunt: Rata oficială de contabilitate este o rată relativ rar schimbatoare a băncii centrale, care este gata să ia în considerare facturile sau să ofere împrumuturi altor bănci ca creditor al ultimului instanță; Rezervele obligatorii fac parte din resursele băncilor prezentate la cererea autorităților într-un cont fără dobândă în banca centrală; Operațiuni pe piața deschisă - operațiunile băncii centrale pentru vânzarea și vânzarea de facturi comerciale și de trezorerie, obligațiuni guvernamentale și alte valori mobiliare, precum și operațiuni pe termen scurt cu valori mobiliare cu tranzacție inversă ulterioară; Controlul pe piața de capital - Procedura de eliberare a acțiunilor și obligațiunilor, inclusiv cerințele normelor standard, secvența emisiilor, limita oficială a împrumuturilor externe privind autofinanțarea, cotele emiterii obligațiunilor etc.; Toleranța la piețe - Regulamentul de deschidere a noilor bănci, permisiunea operațiunilor către instituțiile bancare străine; Depozitele speciale fac parte din creșterea depozitelor sau a creditelor CB, confiscate pentru conturile fără dobândă în banca centrală; Restricții cantitative - plafoane de ofertă, restricție directă de creditare, periodică congelare ratele dobânzilor; Intervenția monetară - Achiziționarea și vânzarea unei valute pentru a influența cursul și, în consecință, cererea și oferta unei unități monetare; Departamentul Datoriei Publice. Emisia de guvernare neutralizează lichiditatea băncilor, își leagă fondurile și, prin urmare, amploarea datoriei publice, tehnica emisiilor sale, forma de plasare are o importanță deosebită pentru controlul monetar; Direcționarea este stabilirea unor repere țintă pentru creșterea unuia sau mai multor indicatori de masă monetară; Reglementarea operațiunilor de acțiuni și futures prin stabilirea unei marje obligatorii; Normele de investiții obligatorii în titluri de stat pentru bănci și instituții de investiții. În calitate de agent guvernamental în afacerile fiscale, banca centrală îi conferă sfaturi, gestionează conturile de depozit și fondurile guvernamentale, în numele problemelor guvernamentale și elimină banii din circulație, gestionează rezervele naționale de investiții și vorbește în numele Guvernului în moneda internațională Piața, este un depozitar de aur și manager de guvernare. Duty (emite obligațiuni guvernamentale, îi plătește dobânzi, îi rambursează). Banca Rusiei îi ajută pe guvern să determine cel mai bun moment pentru problema obligațiunilor, prețul, rentabilitatea și alte caracteristici care asigură atractivitatea producției pentru investitori, locul în care cele mai bune obligațiuni sunt cele mai bune. Pentru a face față cu succes acestei sarcini, banca ar trebui să aibă informații exacte și în timp util despre starea economiei, circulația resurselor de credit etc. În ciuda eforturilor de a fi extrem de informate, banca este uneori forțată să ia decizii înainte ca statisticile să confirme un eveniment estimat. Prin urmare, își desfășoară propria cercetare, ale căror rezultate sunt de obicei publicate și sunt de mare interes pentru oamenii de știință, economiști, manageri, lucrători instituții financiare. Banca Rusiei gestionează depozitele guvernamentale (chiar dacă acestea sunt cuprinse în băncile comerciale). Aproape toate cheltuielile și veniturile guvernamentale se desfășoară pe conturile băncii centrale. Soldurile care aduc procentaj sunt conținute pe conturile băncilor comerciale. Banca centrală are, de asemenea, un cont pentru investiția veniturilor guvernamentale la valori mobiliare (de obicei același guvern) și un cont pe care sunt rezervele străine. Banca Rusiei emite bani și le distribuie între băncile comerciale, se retrage din circulația bancnotelor dăunătoare și a monedelor de ploaie. Banii noi sunt eliberați băncilor comerciale cu privire la cererile care reflectă cerințele lor de numerar, printr-o înregistrare de debitare a conturilor băncilor comerciale din Banca Centrală. O altă responsabilitate a băncii centrale ca agent guvernamental este controlul și protecția cursului de schimb al monedei naționale. Banca este competentă să cumpere și să vândă aur, argint, invoyut, conturi deschise în băncile centrale din alte țări, acționează ca un agent al băncilor centrale străine și ca depozitar al activelor lor. Banca Rusiei acționează, de asemenea, ca depozitar, custode de aur aparținând guvernului acestei țări. De asemenea, poate stoca aur aparținând băncilor centrale străine și altor instituții financiare. Banca centrală cumpără și vinde aur folosind un cont în valută străină. Aurul de obicei spre vânzare băncilor centrale și guvernelor altor țări, precum și instituțiilor financiare internaționale, cum ar fi Fondul Monetar Internațional. Una dintre cele mai importante sarcini ale băncii centrale este de a gestiona datoria publică, adică. Schimbarea intenționată a părții, care este reprezentată de obligațiuni directe și garantate (obligațiuni directe - aceste obligațiuni emise de Guvern însuși și garantate - aceste obligațiuni emise în temeiul Guvernului de către corporațiile de stat). Gestionați mijloacele de identificare a proprietăților obligațiunilor, condițiile de eliberare și locul de plasare. Această datorie publică, în creștere rapidă în multe țări dezvoltate, este un deficit bugetar cumulativ (excesul de cheltuieli din buget față de venituri pentru toți anii). În calitate de consultant guvernamental în materie financiară, banca centrală nu ar trebui să colecteze și să interpreteze numai informații economice, ci și să simtă modificări ale cererii de valori mobiliare, în fluxul de fonduri pe piața valorilor mobiliare, la nivelul dobânzii și lichiditatea în valori mobiliare piață, în legătură cu investitorii la noi probleme etc. Pentru a obține o imagine finită, banca centrală se consultă cu băncile comerciale, alți investitori și dealeri de investiții. "Banca Centrală a Federației Ruse este cel mai înalt nivel al sistemului bancar intern, care, împreună cu alte funcții, oferă o reglementare directă și indirectă a operațiunilor de creditare și a altor operațiuni ale instituțiilor financiare și de credit. Pentru o politică economică eficientă, Banca Rusiei participă la elaborarea de proiecte de legi care privesc reglementarea monedei, creditarea și alte aspecte în domeniul de aplicare al intereselor sistemului financiar și de credit. În același timp, ministrul Finanțelor Federației Ruse și ministrul Economiei Federației Ruse pot participa la întâlniri ale consiliului de administrație al Băncii Centrale a Federației Ruse cu dreptul de voce deliberativă ". În concluzia primului capitol al lucrării cursului, pot fi trase următoarele concluzii. Sistemul bancar poate fi privit ca un set de testere sau alte specii de bănci naționale și instituții de credit care acționează în conformitate cu cadrul și condițiile mecanismului general de credit și monetar. Sistemul bancar este făcut pentru a include banca centrală, precum și o rețea de bănci comerciale și centre de credit și de decontare. Banca centrală se desfășoară prin emisiile de stat și politicile valutare, iar banca centrală este nucleul sistemelor de backup. Băncile comerciale sunt efectuate toate tipurile de operațiuni bancare. De regulă, în țările care aderă la cursul de schimb al sistemului de piață, inclusiv în Federația Rusă, structura sistemului bancar sa dezvoltat după cum urmează: Banca Centrală (Banca Centrală), care este, de asemenea, o bancă de emisie; Bănci comerciale (CB). Băncile comerciale pot fi băncile universale, băncile de investiții, băncile de economii, băncile inovatoare, băncile ipotecare, băncile de împrumut pentru consumatori, băncile sectoriale, băncile intraproductive. Instituții non-bancare și instituții financiare. Această categorie este reprezentată de companii de investiții, fonduri de investiții, companii de asigurări, fonduri de pensii, companii de încredere etc. Această structură este considerată un nivel de două niveluri. Principalele niveluri din acesta includ banca centrală și băncile comerciale. Legătura principală a sistemului bancar este reprezentată de banca centrală. Banca Rusiei este principala legătură a sistemului bancar, care asigură echilibrul pieței monetare. Banca Rusiei joacă, de asemenea, rolul unui intermediar guvernului în punerea în aplicare a operațiunilor împrumutate și de credit. Banca centrală deține un rol-cheie atunci când gestionați bani, cursul de schimb. Deci, banca centrală este responsabilă pentru depozitarea rezervelor de aur ale statului. Banca centrală este, de asemenea, înzestrată cu un drept exclusiv de a efectua emisii monetare. Banca Centrală este realizată de conducerea sistemului monetar de stat, acestea sunt reglementate de împrumut și de circulație a banilor, controlate și stabilizează circulația cursurilor monetare naționale, se realizează prin netezire a diferențelor de nivel de activitate de activitate, ocuparea forței de muncă și prețurile, stimulând creșterea economică națională pe o bază financiară sănătoasă. Analiza stării sistemului bancar al Rusiei 1 Caracteristici generale ale statutului sistemului bancar Poziția actuală în care sistemul bancar al Rusiei sa dovedit a fi adoptarea unor măsuri cuprinzătoare care să privească consolidarea acestuia și, de asemenea, să contribuie la menținerea sustenabilității financiare a băncilor rusești. Banca Centrală este singurul organism din țară, care este responsabil pentru punerea în aplicare a reglementării bancare și a controlului pe baza legislației din Federația Rusă. Acest fapt poate fi explicat prin procesul simultan de formare a unui sistem bancar cu două niveluri și a unui mecanism de supraveghere. Banca Rusiei are posibilități unice de supraveghere bancară, folosind nu numai măsuri administrative, ci și economice. Prin îndeplinirea unor astfel de politici, Banca Centrală aplică caracterul constructiv și creativ al activităților sale de supraveghere. Construcția sugerează că autoritatea de reglementare aplică astfel de instrumente în practica de reglementare care corespund competențelor sale contribuind la crearea unui sistem bancar eficient și progresiv în țară. Este important de menționat că eficacitatea supravegherii depinde nu numai de banca centrală, ci și de politica economică generală și de rezultatele acestuia. Împreună cu procesul de extindere a sistemului bancar, există un procent semnificativ de licențe retrase din partea băncilor comerciale și aplicarea măsurilor de eliminare a instituțiilor de credit. Cauza creșterii problemelor sectorului bancar este un nivel foarte scăzut al managementului bancar, care este inclus într-o combinație cu tendințele economice nefavorabile nefavorabile. În ciuda faptului că dinamica rezultatelor instituțiilor de credit interne este pozitivă, puteți aloca un spectru de probleme care împiedică dezvoltarea sistemului bancar, precum și reducerea competitivității băncilor rusești și a altor instituții de credit. Acest fapt este asociat cu impactul unui număr de factori la care pot fi atribuite ambii factori medii interne și externe. Puteți selecta următoarele factori externi: restricții continue privind oportunitățile de investiții ale economiei ruse în ansamblu față de contextul eficienței sale reduse, costuri ridicate, o creștere avansată a salariilor asupra creșterii PIB și absența transformărilor structurale în el, ceea ce duce la o scădere rapidă a competitivitatea economiei naționale; "Transparența" scăzută a activităților întreprinderilor rusești și fiabilitatea datelor conținute în raportarea lor; nivel ridicat de riscuri de credit, limitabilitate și în principal natură pe termen scurt a resurselor de credit; nivelul insuficient de capitalizare a sectorului bancar rus; acces limitat la surse de finanțare pe termen lung (inclusiv pe piețele internaționale de capital împrumutate) pentru majoritatea instituțiilor de credit nestatale; dominanța băncilor de stat pe piața bancară rusă, ceea ce duce la denaturarea condițiilor de concurență, care afectează negativ bonitatea instituțiilor de credit private; extinderea extinderii majorilor bănci interne în piețele de servicii bancare regionale, precum și capitalul bancar străin către Rusia; nivel ridicat de costuri administrative (non-core) ale instituțiilor de credit; imperfecția persistentă a actelor de reglementare (în ciuda schimbărilor imaginare constantă) provoacă un sprijin juridic insuficient pentru supravegherea bancară și nerezolvarea problemelor cheie ale legii ipotecare. Factorii interni includ: nivel scăzut de planificare a afacerilor; subdezvoltarea sistemului de management al băncilor (în special sistemele de gestionare a riscurilor) în multe instituții de credit; implementarea operațiunilor "opace", contabilitate incompletă și fără fiabilitate a raportării, denaturarea informațiilor privind eficiența instituțiilor de credit; nivelul insuficient de securitate a informațiilor în activitățile instituțiilor de credit, inclusiv în legătură cu implementarea non-sistematică a tehnologiilor informaționale, inclusiv întreținerea la distanță. Factorii de mai sus au un impact negativ asupra reputației organizațiilor de credit. De asemenea, acestea contribuie la reducerea nivelului de încredere în ele. Prin urmare, există o scădere a posibilităților instituțiilor de credit pentru a atrage investiții. Pe baza evaluării structurii sistemului bancar, se poate spune că doar o mică parte din bănci este durabilă din punct de vedere financiar. Cauzele interne ale dificultăților financiare sunt: )în managementul necalificat; )în absența planificării strategice; )În incapacitatea de a forma competent un portofoliu de credite și de gestionare a riscurilor; )în forme directe și indirecte de presiune asupra băncilor; )în fraudă din partea proprietarilor și a managerilor lor; )în motive "istorice". Astfel, principala parte a băncilor create pe baza fostelor bănci de specialitate guvernamentale au moștenit un echilibru împovărat al bilanțului la datoriile întreprinderilor neprofitabile, care fără intervenția statului sub forma restructurării activelor nu pot oferi o funcționare normală. Situația din economie și sectorul bancar nu permite să se aștepte să reabiliteze sistemul bancar numai prin rechemarea licențelor și falimentului băncilor slabe. Din punct de vedere formal, autoritatea de supraveghere poate fi aprofundată de la interferențe active în procesele care apar în sistemul bancar. Poziția de supraveghere implică limitarea participării autorității de supraveghere în activitățile băncilor prin controlul cerințelor pentru structura bilanțului, precum și furnizarea de sprijin financiar băncilor individuale cu privire la principiul "Latanului de deal". În prezent, în Rusia, principalul lucru este de a realiza îndeplinirea legilor deja luate fără a încălca activitatea sistemului bancar. Experiența organelor de supraveghere ale țărilor străine ajută sistemul bancar al Rusiei să formeze opiniile specialiștilor și să învețe din erorile țărilor dezvoltate de finanțatori. Creșterea nivelului de reglementare bancară și supravegherea bancară pentru atingerea standardelor internaționale - a devenit cea mai importantă activitate a Băncii Centrale a Federației Ruse în Strategia de dezvoltare a sistemului bancar RF în prezent. Un rol important pentru punerea în aplicare a obiectivelor desemnate este jucat prin îmbunătățirea bazei legislative în domeniul reglementării bancare și al supravegherii bancare în conformitate cu standardele internaționale. Banca Centrală a Federației Ruse, ca principalul regulator al sectorului bancar, ar trebui să strângă cerințele referitoare la evaluarea riscurilor care rezultă din astfel de tranzacții ca: oferte non-economice tranzacții cu persoane afiliate tranzacții ale căror consecințe pot fi o creștere a concentrației oricărui tip de riscuri existente. Dezvoltarea și implementarea unor abordări semnificative pentru evaluarea situației economice a băncilor continuă să identifice problemele în activitățile lor în stadiile incipiente ale apariției și la utilizarea în timp util a măsurilor de expunere. În același mod, dezvoltarea abordărilor va continua să evalueze condiția economică a băncilor de a detecta problemele în activitățile lor în stadiile incipiente ale apariției și la utilizarea în timp util a anumitor măsuri. Pentru a dezvolta condițiile necesare pentru dezvoltarea infrastructurii țării în domeniul serviciilor bancare, a fost planificată pregătirea documentelor, care se referă la reglementarea băncilor și a activităților bancare, precum și a instituțiilor de credit nebancare. Pentru a îmbunătăți practica supravegherii bancare, sunt selectate următoarele direcții cheie: efectuarea de măsuri de supraveghere pentru reducerea concentrațiilor de risc, inclusiv în raport cu proprietarii instituțiilor bancare și de credit, legate de bănci la persoane și debitori conexe; evaluarea coincidenței congele a sistemelor de guvernanță corporativă și de gestionare a riscurilor al instituțiilor bancare și de credit și volumul activităților lor, profilul și mărimea riscurilor luate, ținând seama de riscurile asociate introducerii instituțiilor bancare și de credit de informații inovaţie; formarea unui sistem de evaluare a sustenabilității instituțiilor bancare și de credit și a grupurilor bancare pe bază consolidată; Creșterea eficienței și eficienței în ceea ce privește utilizarea măsurilor corective. Având în vedere circumstanțele identificate, măsurile de impact luate de Banca Rusiei sunt concentrate: privind creșterea acurateței contabilității și raportarea instituțiilor bancare și de credit, având în vedere aspectele legate de evaluarea reală a activelor, angajamentelor și capitalului; Îmbunătățirea calității interacțiunii cu autoritățile naționale și internaționale de monitorizare financiară, reglementare și supraveghere. Pentru a spori eficiența și performanța inspecțiilor, precum și sarcina organizațiilor de credit bancare, se va continua standardizarea aspectelor-cheie privind punerea în aplicare a tehnologiilor moderne de informare în procedură.
2 Analiza sistemului bancar pentru perioada 2014-2015 În 2015, cele mai mari probleme au apărut în băncile rusești medii - ele au mai rău decât calitatea activelor, sub rentabilitate și dependență ridicată de sursele de pasive rentabile. Este evident că trei duzini de cele mai mari bănci ale țării, care au reprezentat 85% din profiturile sistemului bancar în 2014, iar în 2015 au toate șansele de profit. Ca parte a conferinței bancare "Expert Nord-Vest" a invitat profesioniști din industrie pentru a discuta problemele actuale în sectorul bancar, în refracția tendințelor macroeconomice majore. O atenție deosebită a fost acordată comparației crizei actuale cu criza din 2008-2009. Prezentări detaliate despre situația din sistemul bancar au fost reprezentate de Mikhail Matovnikov, analistul principal al Sberbank, precum și Alexander Ivanter, redactor de adjunct al revistei experților. Reducerea prețurilor petrolului, influența sancțiunilor în legătură cu revenirea Crimeei și a situației din Ucraina, consolidarea ieșirii de capital în agregat a dus la o slăbire semnificativă a rublei. În același timp, amploarea devalorizării a depășit nivelul datorită variabilelor fundamentale. În a doua jumătate a anului 2014, scara de devalorizare a fost aproape de două ori nivelul din 2008-2009. Datorită devalorizării rublelor, sistemul bancar, care nu exclude cele mai mari bănci, sa ciocnit cu o scădere a adecvării capitalului (standardul H1 - raportul de mărime a fondurilor proprii ale băncii la valoarea bunurilor sale ponderate de nivelurile de risc ; nivelul minim este de 10%), apropiindu-se cu valoarea minimă. Datorită reliefurilor temporare ale băncii centrale, în vigoare până la 1 iulie 2015 (permisă în scopul calculării activelor N1 să se bazeze la rata la 10.10.2014 - 39.89 ruble pe dolari; valorile mobiliare pot fi transferate investiției Portofoliu și nu reflectă pierderea, etc.), Adecvarea capitalului a crescut oficial, dar în realitate este încă echilibrată pe marginea permisă. Ca urmare, o serie de bănci pot întâmpina insolvabilitate. A doua amenințare este de a reduce calitatea portofoliului de credite. Creșterea ponderii împrumuturilor restante accelerate, va continua pe tot parcursul anului 2015 (în plus față de situația cu debitorii ruși, băncile mari au un risc semnificativ de risc în Ucraina). Ca și în criza 2008-2009, principala creștere a datoriei restante va avea la al doilea an al crizei, când posibilitățile de restructurare vor fi epuizate. Pentru multe bănci, nevoia de a crea rezerve poate fi un factor de pierdere serios în 2015. În acest sens, menționăm, de asemenea, că, potrivit experienței crizei din 2009, pierderea băncilor creditorilor a crescut din cauza numeroaselor abuzuri în cursul procedurii de executare. A treia amenințare este de a reduce rentabilitatea operațiunilor. Având în vedere creșterea numărului de datorii, datorită creșterii ratei-cheie a Băncii Centrale, costul fondurilor atrase (ca împrumuturi direct ale băncii centrale - și constituie până la 10% din datorii și atașate Depozite ale persoanelor juridice și persoane fizice). În același timp, în cea mai mare parte a împrumuturilor emise anterior, ratele sunt fixe, ceea ce este destinat băncilor principala sursă de risc de interes. Iar creșterea ratelor de creditare pentru împrumuturile nou emise reduce cererea de finanțare a clienților. Sistemul bancar din decembrie - februarie a primit o pierdere de 230 de miliarde de ruble, sau 3% din capital, ducând la rentabilitate (și apoi, ținând cont de posturile băncii centrale din punct de vedere al contabilității) numai în luna martie. În virtutea factorilor de mai sus, sistemul bancar se confruntă cu restricții semnificative pentru creșterea creditării. În ciuda faptului că măsurile de susținere ale statului păstrează problemele sistemului bancar în accentul - astfel, 85% din planul anticriză în termeni monetari vizează sprijinirea băncilor și a împrumuturilor, problema accesibilității fondurilor de credit este încă relevante. Deci, de exemplu, în luna ianuarie a anului curent, ratele de creditare pentru întreprinderile mijlocii au depășit 22-25%. În general, cererea de împrumuturi a scăzut de două sau trei ori atât de sectorul corporativ, cât și de populație. Portofoliul de credite a început să scadă de la începutul anului 2015, repetând experiența din 2009. Și merită remarcat faptul că creșterea statistică a portofoliului de credite în decembrie 2014 - februarie 2015 a fost în mare parte determinată de reevaluarea părții monetare a portofoliului de credite. În același timp, creșterea ratei dobânzii este o conducere, dar departe de un factor exhaustiv. Astfel, pentru populație, pierderea muncii se joacă un rol foarte important, afectat în mod obiectiv de către potențialii debitori, o scădere a posibilității de a plăti împrumuturi sub influența veniturilor și a ratelor de creștere a consumatorilor. Agravează situația și înăsprirea standardelor de credit de la banca centrală sub influența creșterii riscurilor macroeconomice. Sectorul corporativ are o reevaluare a nevoilor de finanțare a băncilor sub influența reducerii cererii de întreprinderi, minimizând programele de investiții datorate situației economice nefavorabile. Drept urmare, băncile încep deja să reducă ratele și să simplifice procedurile de emitere a creditelor, dar creșterea nivelului de riscuri de credit face mai selectiv abordarea potențialilor debitori. Grupul băncilor de dimensiuni medii, care pot fi atribuite organizațiilor de credit din top-200, în plus față de primele treizeci. În ciuda faptului că cele mai mari bănci primesc cea mai mare parte a capitalei - ele reprezintă 85% din profiturile sistemului în 2014 (au și în 2015 au toate șansele de profit, nu o pierdere), precum și 81% din împrumutul cumulativ Portofoliul, băncile secundare joacă rolul lor în economie. Acum ele sunt în mod obiectiv mai rău decât calitatea activelor, sub rentabilitate, dependente de sursele de pasive rentabile din punct de vedere al costurilor. Evaluarea rezultatul financiar conform rezultatelor anului 2015, pentru un grup de bănci mijlocii - o pierdere de 120 de miliarde de ruble sau 8,6% din capital. În același timp, băncile de dimensiuni medii nu pot conta pe o creștere a capitalului datorată lui OFZ și FNB. Analiza și evaluarea indicatorilor financiari și a rezultatelor proiectate ale băncilor rusești mari, medii și mici. Pe parcursul anului 2014, aproximativ 90 de instituții de credit au pierdut licențele. În același timp, statul a cheltuit mai mult cu privire la mântuirea a 12 dintre băncile uimitoare decât la plățile către deponenții băncilor lipsite de licențe. Astfel, în 2014, Banca Centrală a Federației Ruse a alocat 262,2 miliarde de ruble la salubritate la o salubritate a 12 bănci (fără a număra 127 miliarde de ruble, decizia de alocare pe care banca "Trust" a fost luată la sfârșitul anului 2014) , în acel moment ca și pentru despăgubirea victimelor deponenților ASV a cheltuit aproximativ 164,3 miliarde de ruble în 2014. În noiembrie 2014, șeful Băncii Centrale a Elvira Nabiullina a declarat finalizarea unei părți semnificative a lucrărilor privind curățarea sectorului bancar din Rusia de la participanții fără scrupule. Cu toate acestea, analiza efectuată de Mihail Matovnikov arată că principala cauză a falimentului unei părți semnificative a băncilor nu este o realizare a riscurilor economice, ci o desfășurare banală a băncii. Rezultatele sondajului băncilor în care a fost numit administrația temporară, în 2014 se arată că în 28 de bănci, analiza statului care este completată de administrația temporară, au fost respectate următoarele abuzuri. Costul activelor în medie a fost de numai 37% din obligații. În 100% din cazuri, sa observat încheierea activelor, iar în 25% au fost înregistrate faptele de ascundere sau dispariția documentelor. În două cazuri, băncile nu au arătat depozite atrase de bilanț, de asemenea, au fost de asemenea obligații față de entitățile juridice din cerințele persoanelor fizice, iar în trei cazuri a existat un acord prioritar al obligațiilor. Oricum, licențele și falimentul falimentului faliment afectează negativ încrederea în sistemul bancar, care chiar și jucătorii conștiincioși suferă. Potrivit lui Mikhail Matovnikova, sistemul bancar este victima principală a crizei, deoarece, în general, consecințele băncilor în toate fronturile negative. În timp ce consecințele crizei pentru economie, în plus față de negative, au un efect pozitiv pronunțat (în special creșterea competitivității produselor interne din cauza sancțiunilor). Alexander Ivanter observă că, într-un sens mai larg, creditorul de ultimă instanță în această criză va deveni în cele din urmă populația țării - este "va plăti" o criză cu o scădere a nivelului de viață. Reducerea veniturilor reale și a cheltuielilor pentru consumatori pot ajunge la 20-25%, iar doar jumătate din calea este adoptată la sfârșitul primului trimestru. Este demn de remarcat faptul că, în 2009, Rusia a simțit "farmecul" crizei financiare globale, care a lovit lumea civilizată, criza din 2014-2015 - un fenomen pur rus. Și, prin urmare, ieșirea de la aceasta este o sarcină cuprinzătoare atât pentru autoritățile țării, cât și pentru întreaga comunitate bancară din Rusia. În concluzie a acestui capitol al activității cursului, pot fi trase următoarele concluzii. Starea actuală în care sistemul bancar al Federației Ruse, corespunde statului în care economia și sfera financiară sunt în prezent. Sistemul bancar al Rusiei poate fi descris ca fiind slab protejat de numeroase riscuri sistemice și alte riscuri. Acest fapt este cauza potențialului funcțional scăzut. Sistemul bancar național al țării suferă o etapă de globalizare în dezvoltarea sa, a cărei orientare vizează standardele internaționale. Banca Rusiei dezvoltă un număr semnificativ de documente care reglementează și promovează dezvoltarea sistemului bancar. În ciuda tuturor, există obstacole semnificative în calea dezvoltării. Acestea trebuie să fie minimizate sau eliminate. Șocurile recente care au cunoscut un sistem bancar în legătură cu turbulențele pe piețele financiare, precum și cu revizuiri frecvente ale licențelor în rândul băncilor comerciale, cu siguranță au redus gradul de încredere în sistemul bancar al țării. În ciuda unei îmbunătățiri a situației asociate cu faptul că, în 2015, băncile au planificat un flux de fonduri client, riscul de ieșire continuă să fie menținut. În ciuda performanței depline de către Agenția de Asigurări pentru obligațiile sale, precum și o creștere a sumei de depozit, care este supusă unei trimiteri la licență, nivelul de încredere în locuitorii țării la sistemul bancar este în mod semnificativ subminat. Persoanele juridice, datorită faptului că nu au încredere în sistemul de asigurări bancare, încearcă să-și traducă fondurile către bănci cu participare la stat. 3. Tendințe în dezvoltarea sistemului bancar În perioada 2015 în regulamentul bancar din Rusia, principalele modificări vor fi asociate atât cu implementarea sistematică a acordurilor internaționale, inclusiv recomandările și standardele Comitetului Basel privind supravegherea bancară și cu măsuri ale Băncii Rusiei, care vizează sprijinirea Sectorul bancar intern în legătură cu reducerea accesibilității. Piețele financiare străine și tranziția la rata de plutire a rublei. Articolul discută cele mai semnificative inovații care intră în vigoare și planificate să pună în aplicare în acest an, asociate, inclusiv cu calculul standardelor prudențiale și a rezervelor pentru posibile pierderi privind împrumuturile, precum și cu cerințele pentru oportunități și proceduri interne. Estimări de adecvare a capitalului în instituțiile de credit. Modificările negative ale situației financiare a băncilor rusești care au avut loc în noiembrie - decembrie au fost cauzate de punerea în aplicare a riscului sistemic datorită următorilor factori principali: scăderea ratei monetare naționale împotriva monedelor de rezervă, care au determinat o scădere a nivelului de adecvare a capitalului în băncile cu active substanțiale în radiconiu cu o monedă deschisă echilibrată a poziției; scăderea prețurilor pe piața bursieră rusă, care a condus la pierderile băncilor din cauza unei reevaluări negative a portofoliilor de valori mobiliare; ieșirea de contribuții ale populației în ruble și invalie; deteriorarea calității creditelor debitorilor și creșterea rezervelor pentru posibile pierderi pe împrumuturi. Pentru a compensa influența acestor factori și a stabilizării situației financiare a sectorului bancar, Banca Rusiei a luat o serie de măsuri, inclusiv reglementarea. Deci, în ceea ce privește calcularea standardelor cerute de către Banca Rusiei din 18.12.2014 Nr. 211-T Instituții de credit, i sa acordat dreptul de utilizare până la 1 iulie 2015. La calcularea reglementărilor prudențiale privind operațiunile în valută, funcționarul Robina de schimb stabilită de Banca Rusiei la 1 octombrie 2014. În cazul în care Banca profită de aceasta din partea dreaptă, toți indicatorii incluși în numitorul formulei de calcul al standardelor de adecvare a capitalului nu sunt recalculate, iar instituțiile de credit și rezultatele financiare nu sunt recalculate, rezervele pentru posibile pierderi și limite ale unui poziția valută deschisă. În cazul în care rezerva pentru pierderi posibile, determinată de cursul actual, depășește valoarea activului la rata la 01.10.2014, la calculul standardului un astfel de activ nu este inclusă. Trebuie remarcat faptul că emiterea unei noi tranșe în cadrul contractului de linie de credit decorată în 2014 va fi considerată o tranzacție încheiată în 2015 și, prin urmare, o organizație de credit nu are dreptul să profite de dreptul prezentat de Litera nr. 211-t. Împrumuturile prelungite după 1 ianuarie 2015 vor fi, de asemenea, considerate tranzacții încheiate în 2015. În cazul finalizării tranzacțiilor încheiate în valută străină sau dacă, pentru alte circumstanțe, o organizație de credit nu are nevoie să se calculeze standardele necesare pentru o rată fixă, instituția de credit are dreptul de a rezilia aplicarea scrisorii nr . 211-t. În același timp cu indicarea Băncii Rusiei din 18 decembrie 2014 nr. 3498-a, un moratoriu temporar a fost introdus pentru o perioadă până la 1 iulie 2015. privind recunoașterea reevaluării negative asupra portofoliilor de valori mobiliare și non - organizațiile financiare de credit pentru a reduce sensibilitatea participanților la piață la riscul de piață și limitarea influenței reevaluării negative asupra rezultatelor financiare și a capitalului. În plus, beneficiile semnificative sunt furnizate instituțiilor de credit până la 1 iulie 2015 și în ceea ce privește formarea rezervelor la împrumuturi. În special, scrisoarea Băncii Rusiei din 18 decembrie 2014 nr. 209-t. Ei au posibilitatea de a nu agrava calitatea evaluării calității datoriilor, indiferent de evaluarea situației financiare a Împrumutatului asupra împrumuturilor, Restructurat, de exemplu, în cazul unei schimbări monetare în care împrumutul este nominalizat (indiferent de modificările aduse scadenței datoriei principale și (sau) dobânzilor la împrumut, valoarea ratei dobânzii). În conformitate cu scrisoarea Băncii Rusiei din 18.12.2014 nr. 210-t, organizațiile de credit pot decide cu privire la dovezile evaluării situației financiare a împrumutatului în scopul formării rezervelor pentru pierderi, dacă se schimbă situația financiară se datorează acțiunii măsurilor economice și (sau) restrictive impuse de țările străine. Odată cu adoptarea instrucțiunilor Băncii Rusiei din 18.12.2014 nr. 3496-Y a crescut de la 1 la 2 ani la 2 ani, în care organizația de credit are dreptul de a nu spori mărimea rezervei formate efectiv pentru împrumuturi la debitorii, poziția financiară și (sau) calitatea serviciului datoriei și (sau) calitatea furnizării de împrumuturi a căror agravată din cauza unei situații de urgență. În mod similar, perioada a crescut în timpul căreia instituția de credit are dreptul de a nu forma o rezervă pentru pierderile posibile pentru împrumuturile pentru implementarea proiectelor de investiții în absența plăților pentru împrumuturile de investiții sau dimensiunile minore ale acestor plăți. În conformitate cu planurile Băncii Rusiei cu privire la punerea în aplicare a Acordului Internațional de la Basel III la 1 ianuarie 2015, reglementarea capitalului principal (standardele n 1.2) crește pentru băncile ruse de la 5,5 la 6%. Noua valoare va fi la un nivel cu cerința de adecvare a primului nivel stabilit în Basel III. În ordinea de calcul a capitalului de reglementare, vor apărea anumite modificări. Astfel, din 1 ianuarie 2015, Regulamentul este pierderea dispoziției nr. 215-P "privind metoda de determinare a amplorii fondurilor proprii (capital) a instituțiilor de credit", iar cu toate actele de reglementare au efectuat modificări ale acestei dispoziții. În poziția Băncii Rusiei din 28 decembrie 2012 nr. 395-P "privind metoda de determinare a valorii fondurilor proprii (capital) a instituțiilor de credit (" Basel III "), indicatorii făcute în reducerea sumei de capital surse, calculul căruia începe să se desfășoare de la 1 ianuarie 2015, și anume, capitalul de bază, suplimentar și suplimentar nu este inclus în fondurile primite în plata acțiunilor instituției de credit, în cazul în care principala sau filiala O instituție de credit sau orice filială a societății principale a instituției de credit a oferit proprietarului obligației acțiunilor asociate proprietății organizațiilor de acțiuni de credit. În Anul Nou, băncile rusești vor putea să diferențieze creditarea ipotecară a nivelurilor de risc la calcularea standardelor obligatorii prin alocarea celor mai importante părți ale portofoliilor creditelor ipotecare. Deci, pe lângă coeficienții deja activi de 70% pentru împrumuturile ipotecare cu risc redus și 100% pentru alte împrumuturi ipotecare, sunt introduși doi coeficienți de cântărire de risc: 50% - pentru o ipotecă cu risc scăzut, cu care amploarea Datoria principală nu depășește 50 de milioane de ruble, raportul dintre amploarea datoriei principale asupra împrumutului și valoarea justă actuală a obiectului de gaj la data emiterii împrumutului (indicatorul LTV) nu depășește 50%; Raportul dintre veniturile anuale cumulative ale Împrumutatului și valoarea anuală totală a plăților pe principalul și dobânzile la data eliberării împrumutului nu depășește 2.5; 150% pentru un credit ipotecar, caracterizat printr-o valoare LTV care depășește 90%. Introducerea unui coeficient de cântărire sporit vizează reducerea riscului de formare "bubble" pe piața imobiliară rezidențială. Similar cu împrumuturile ipotecare, debitorii de primă clasă caracterizată printr-un grad ridicat de bonitate vor fi utilizate de două ori mai standard decât standardul, ceea ce va contribui la reducerea ratelor dobânzilor la astfel de împrumuturi. Începând cu 1 decembrie 2015, un coeficient de ponderare a riscului redus de 50% pentru nominalizat în rublele împrumuturilor către exportatorii ruși este introdus în vigoare cu contractul de asigurare Exar (Agenția Export de Asigurări din Rusia), care ar trebui să contribuie la dezvoltarea creditării la export Proiecte orientate. Începând cu 1 ianuarie 2015, modificările vor afecta metodologia de calculare a standardelor de lichiditate. Astfel, în ceea ce privește standardele instantanee (H2), curentul (H3) și lichiditatea pe termen lung a băncii (H4), la calcularea balanței minime durabile a clienților băncii, exclusă de la Bancă la cerere și o urgență adecvată, Următoarele ajustări sunt furnizate: coeficientul de scădere de 0,5 este eliminat, cu care reziduul constant este inclus în calculul standardelor de lichiditate; scade de la 18 la 12 luni utilizate în perioada estimată; crește de la 0,1 la 1% din valoarea medie a resturilor totale ale fondurilor clienților pentru perioada de facturare inclusă în calculul unui reziduu durabil valoarea contului clientului; incluse în calculul echilibrului durabil al soldului fondurilor asupra conturilor corespondente ale băncilor. O indicație a Băncii Rusiei din 18.12.2014 nr. 3497-a, procedura de calcul al standardelor N3 a fost făcută pentru a calcula posibilitatea temporară (pentru o perioadă de un an înainte de 1 ianuarie 2016) de încorporare în lichid Activele investițiilor în obligațiile de obligațiuni fără împovărăție intrarea în lista de amanet ai Băncii Rusiei și referitoare la categoria "deținută la rambursare", indiferent de termenul rămas până la rambursarea lor. În 2015, reglementarea sistemelor de remunerare în instituțiile de credit aplicate angajaților de risc intră în vigoare. Evaluarea sistemelor de remunerare va fi efectuată în conformitate cu Instruirea Băncii Rusiei din 17 iunie 2014 nr. 154 - și "cu privire la procedura de evaluare a sistemului salarial într-o organizație de credit și procedura de trimitere a unei prescripții către Instituția de credit Pentru a elimina salariul în sistemul său "anual, începând cu luna octombrie 2015, odată cu adoptarea acestei instrucțiuni în sistemul de reglementare și supraveghere bancară, punerea în aplicare a principiilor și standardelor SPS în domeniul remunerației este finalizată, care a fost o parte integrantă a celei de-a doua componente a Basel II. Pentru a spori interesul angajaților care își asumă riscuri, pentru a asigura activitățile stabile ale organizațiilor de credit pe termen lung, predeterminate că o parte semnificativă a remunerației plătite acestor angajați ar trebui să fie efectuată într-o formă neextes. Trebuie remarcat faptul că această parte a plăților ar trebui ajustată, ținând cont de rezultatele activităților și riscurilor luate de instituția de credit ca urmare a deciziilor acestor lucrători, inclusiv prin amânarea a cel puțin 40% din Partea neconfirmată a salariului cu posibilitatea de a reduce sau a anulare completă a plăților de întârziere. Instrucțiunea nr. 154 - și oferă Băncii Rusiei posibilitatea de a solicita instituțiilor de credit pentru a elimina deficiențele în sistemele lor salariale în caz de detectare a inconsecvenței riscurilor primite, precum și natura și domeniul de activitate al activităților Organizația de credit. Prima evaluare va fi deținută de Banca Rusiei din 1 octombrie 2015. În legătură cu începutul evaluării sistemelor salariale în instituțiile de credit, se presupune, de asemenea, să efectueze modificări adecvate în procedura de calculare a indicatorului de risc al stimulentelor materiale (PU7) și includerea indicatorului de calitate al managementului băncii în Cadrul Băncii Rusiei la 30 aprilie 2008 nr. 2005 "privind evaluarea situației economice a băncilor". Restricții privind valorile costului total al împrumuturilor de consum (împrumuturi) pe baza pieței medii calculate de Bancă. În 2014, Banca Rusiei a primit dreptul de a se baza trimestrial și să publice aceste informații pe site în cel mult 45 de zile calendaristice înainte de începutul trimestrului, în care valoarea medie a costului total al împrumutului de consum (împrumut) este Sub rezerva utilizării la încheierea unui contract. Prima dată publicată pe 14 noiembrie 2014 în secțiunea special creată a Băncii Rusiei pe Internet. Valorile medii de piață ale valorii totale a creditelor de consum (împrumuturi) emise de instituțiile de credit, organizațiile de microfinanțare ca credit, inclusiv agricultură, cooperative și amanet-uri în septembrie 2014. Pe baza acestor date de către Banca Rusiei, ținând seama de restricția stabilită de legea federală (costul mediu total al împrumutului de consum, o treime), valorile limită Din valoarea totală a creditelor de consum (împrumuturile) au fost calculate, care s-au presupus că se aplică din 1 ianuarie până la 31 martie 2015. Cu toate acestea, relațiile cu o creștere a Băncii Rusiei din 16 decembrie 2014. Rata-cheie de până la 17% pe an a decis să ne utilizeze temporar a restricției specificate la 1 ianuarie și 30 iunie 2015. Modificări ale cerințelor pentru formarea organizațiilor de credit ale rezervelor pentru posibile pierderi de împrumuturi. Începând cu 1 ianuarie 2015, acesta ia în vigoare în întreaga schimbare a poziției Băncii Rusiei nr. 254-P "privind procedura de formare a organizațiilor de împrumut de rezerve pentru posibile pierderi pe împrumuturi, împrumut și datorie echivalentă "În ceea ce privește rezervele privind împrumuturile acordate debitorilor, nu a activităților reale, împrumuturilor cu plăți lipsă sau nesemnificative, precum și împrumuturile emise nu în condițiile pieței. Astfel, o cerință pentru clasificarea împrumuturilor acordate entităților juridice, care nu este realizată sau efectuează astfel de activități în volume minore în termeni monetari, care nu sunt comparabile cu mărimea împrumuturilor (agregatul împrumuturilor oferite de acest împrumutat), nu Mai mare decât în \u200b\u200bcea de-a treia categorie de calitate cu decontare Rezerva este de cel puțin 50%. În ceea ce privește împrumuturile, plățile efective pentru care lipsesc sau nu depășesc poziția minimă a dimensiunii nr. 254-n, rezerva formată după o scădere a valorii securității va crește în funcție de durata lipsei de lipsă de plăți: după 2 ani - cel puțin 10% din datorii; După 3 ani - cel puțin 25% din datorii; După 4 ani - cel puțin 50% din datorii; După 5 ani - cel puțin 75% din datorii. În conformitate cu Regulamentul nr. 254-P împrumuturi acordate instituțiilor de credit (cu excepția instituțiilor de credit), depășind 0,1% din capitalul instituției de credit, emise nu în condițiile pieței (adică, fără a lua în considerare procedura de determinarea centrelor medii de nivel în conformitate cu art. 269 din Codul fiscal al Federației Ruse), precum și împrumuturile furnizate în alte condiții decât orice alte condiții de creditare definite de documentele interne ale unei instituții de credit sunt clasificate nu mai mari decât în \u200b\u200bcalitate de calitate Categoria cu dimensiunea rezervei estimate nu este mai mică de 10%. În plus față de cerințele actuale din 1 aprilie 2015, instituțiile de credit trebuie să dezvăluie pe deplin următoarele informații: informații privind indicatorul pârghiei financiare în conformitate cu Basel III, în timp ce cerințele de divulgare a informațiilor sunt introduse din raportarea pentru primul trimestru al anului 2015. În legătură cu aceasta, este oportun să se amintească că Comitetul Basel intenționează să stabilească valoarea minimă a acestui indicator în 2017 și introduceți-l la calitatea unei alte cerințe pentru adecvarea capitalului din 2018; informații privind tranzacțiile pentru concesiunea de agenți ipotecari sau chestiuni de specialitate ale cerințelor monetare, inclusiv certificate prin ipoteci în conformitate cu legea federală "privind băncile și activitățile bancare" din 1 iulie 2015. Rata de lichiditate pe termen scurt a Băncii Rusiei a decis să transfere anterior la 1 iulie 2015 prin introducerea unui indicator de lichiditate pe termen scurt, care este în prezent calculat în conformitate cu Regulamentul Băncii Rusiei din 30.05.2014 nr. 421-P "Cu privire la procedura de calculare a indicatorilor de lichiditate pe termen scurt (" Basel III ")". Se presupune că, în prima etapă, cele mai mari bănci ruse vor fi îndeplinite prin noi cerințe, a căror stabilitate are o valoare sistemică. În prezent, calculul acestui indicator cu băncile cu dimensiunea activelor de cel puțin 50 de miliarde de ruble este monitorizat. și (sau) mărimea fondurilor ridicate de la indivizi cel puțin 10 miliarde de ruble, în conformitate cu rezultatele cărora vor fi luate deciziile ulterioare pe durata implementării și cercului băncilor. În același timp, se vor face modificări la cerințele pentru divulgarea organizațiilor de credit de informații, iar noile secțiuni au fost elaborate de formularele de raportare publicate în ceea ce privește divulgarea valorii medii a indicatorului de lichiditate pe termen scurt și a componentelor principale a calculului său, precum și în ceea ce privește divulgarea informațiilor calitative cu privire la nivelul de risc de lichiditate și gestionarea organizațiilor de credit prin acest risc.. Banca Rusiei intenționează să introducă cerințe privind sistemele de gestionare a riscurilor și organizațiile de capital recomandate de Comitetul Basel pentru supravegherea bancară în cadrul celei de-a doua componente a "procesului de supraveghere" al Basel II. Noi cerințe sunt elaborarea recomandărilor deja disponibile ale Băncii Rusiei conținute în scrisoarea din 29 iunie 2011 nr. 96-T "privind recomandările metodologice privind organizarea procedurilor de adecvare a capitalului intern" și ia în considerare utilizarea lor de instituții de credit. Conform noilor cerințe, organizațiile de credit și grupurile bancare vor trebui să își gestioneze riscurile și capitalul prin punerea în aplicare a procedurilor interne de evaluare a adecvării capitalului (VDI). VDC vizează o evaluare cuprinzătoare a riscurilor semnificative și potențiale și asigurarea adecvării capitalului pentru acoperirea lor în mod continuu. Cerințele introduse acoperă organizarea adecvării capitalului și gestionarea anumitor tipuri de riscuri luate de o instituție de credit, inclusiv pe o bază consolidată, precum și documentele interne ale instituției de credit elaborate în cadrul VDO-urilor. În legătură cu schimbarea situației internaționale și limitarea accesului companiilor rusești și băncilor de a împrumuta pe piețele financiare internaționale în 2014 către mari debitori corporativi, problema refinanțării datoriei existente este predominant în interiorul țării. Aceasta înseamnă o creștere semnificativă a cererii de împrumut, pe care acești debitori au început să o prezinte băncilor rusești. În condițiile actuale, decizia legislativă a fost făcută pentru transferul timp de un an termenului limită pentru intrarea în vigoare a noii ediții a articolului 64, precum și a articolului 641 din Legea federală din 10 iulie 2002 nr. 86-FZ " La Banca Centrală a Federației Ruse (Bank of Rusia) ", pe care am stabilit noi abordări pentru a restrânge riscurile de concentrare a împrumuturilor și persoanelor legate de instituția de credit. În cursul anului 2015, Banca Rusiei va lua reglementări privind semnele posibilei linii (persoanelor) cu instituția de credit. Semnele posibilelor linații vor fi utilizate de către comitetul de supraveghere bancară a Băncii Rusiei atunci când efectuează o hotărâre motivată cu privire la recunoașterea unei persoane legate de instituția de credit sau de un grup de persoane legate de instituția de credit în scopul calculării standardului N25. La elaborarea acestor acte de reglementare, sunt luate în considerare observațiile și sugestiile cheie ale comunității bancare, care au intrat în Banca Rusiei cu privire la rezultatele discuției acestor documente în 2014. În cursul anului 2015, Banca Rusiei intenționează să stabilească procedura de divulgare de către instituțiile de credit care nu sunt incluse în grupul bancar, situațiile financiare în cadrul IFRS la o gamă largă de utilizatori, precum și procedura de depunere a acesteia către Banca Rusiei , inclusiv în formă electronică. Procedura stabilită este similară cu procedura de dezvăluire a situațiilor financiare consolidate (intermediare) consolidate de către grupurile bancare. În ceea ce privește dezvoltarea în continuare a reglementării exploatațiilor bancare, procedura de îndrumare a băncii deținere a băncii va fi clarificată Băncii Rusiei băncii deținere bancară. În plus, va fi stabilită procedura de notificare a Băncii Rusiei la înființarea societății de administrare a exploatației bancare și a competențelor acordate acestuia, precum și procedura de depunere a exploatațiilor bancare în Banca Rusiei în formular de mesaje electronice. În concluzia acestui capitol al activității cursului, se pot spune următoarele. Concluzie În concluzie, lucrările de curs pot fi trase următoarele concluzii. Sistemul bancar poate fi privit ca un set de testere sau alte specii de bănci naționale și instituții de credit care acționează în conformitate cu cadrul și condițiile mecanismului general de credit și monetar. Sistemul bancar este făcut pentru a include banca centrală, precum și o rețea de bănci comerciale și centre de credit și de decontare. Banca centrală se desfășoară prin emisiile de stat și politicile valutare, iar banca centrală este nucleul sistemelor de backup. Băncile comerciale sunt efectuate toate tipurile de operațiuni bancare. De regulă, în țările care aderă la cursul de schimb al sistemului de piață, inclusiv în Federația Rusă, structura sistemului bancar sa dezvoltat după cum urmează: Banca Centrală (Banca Centrală), care este, de asemenea, o bancă de emisie; Bănci comerciale (CB). Băncile comerciale pot fi băncile universale, băncile de investiții, băncile de economii, băncile inovatoare, băncile ipotecare, băncile de împrumut pentru consumatori, băncile sectoriale, băncile intraproductive. Instituții non-bancare și instituții financiare. Această categorie este reprezentată de companii de investiții, fonduri de investiții, companii de asigurări, fonduri de pensii, companii de încredere etc. Această structură este considerată un nivel de două niveluri. Principalele niveluri din acesta includ banca centrală și băncile comerciale. Legătura principală a sistemului bancar este reprezentată de banca centrală. Banca Rusiei este principala legătură a sistemului bancar, care asigură echilibrul pieței monetare. Banca Rusiei joacă, de asemenea, rolul unui intermediar guvernului în punerea în aplicare a operațiunilor împrumutate și de credit. Banca centrală deține un rol-cheie atunci când gestionați bani, cursul de schimb. Deci, banca centrală este responsabilă pentru depozitarea rezervelor de aur ale statului. Banca centrală este, de asemenea, înzestrată cu un drept exclusiv de a efectua emisii monetare. Banca Centrală este realizată de conducerea sistemului monetar de stat, acestea sunt reglementate de împrumut și de circulație a banilor, controlate și stabilizează circulația cursurilor monetare naționale, se realizează prin netezire a diferențelor de nivel de activitate de activitate, ocuparea forței de muncă și prețurile, stimulând creșterea economică națională pe o bază financiară sănătoasă. Starea actuală în care sistemul bancar al Federației Ruse, corespunde statului în care economia și sfera financiară sunt în prezent. Sistemul bancar al Rusiei poate fi descris ca fiind slab protejat de numeroase riscuri sistemice și alte riscuri. Acest fapt este cauza potențialului funcțional scăzut. Sistemul bancar național al țării suferă o etapă de globalizare în dezvoltarea sa, a cărei orientare vizează standardele internaționale. Banca Rusiei dezvoltă un număr semnificativ de documente care reglementează și promovează dezvoltarea sistemului bancar. În ciuda tuturor, există obstacole semnificative în calea dezvoltării. Acestea trebuie să fie minimizate sau eliminate. Șocurile recente care au cunoscut un sistem bancar în legătură cu turbulențele pe piețele financiare, precum și cu revizuiri frecvente ale licențelor în rândul băncilor comerciale, cu siguranță au redus gradul de încredere în sistemul bancar al țării. În ciuda unei îmbunătățiri a situației asociate cu faptul că, în 2015, băncile au planificat un flux de fonduri client, riscul de ieșire continuă să fie menținut. În ciuda performanței depline de către Agenția de Asigurări pentru obligațiile sale, precum și o creștere a sumei de depozit, care este supusă unei trimiteri la licență, nivelul de încredere în locuitorii țării la sistemul bancar este în mod semnificativ subminat. Persoanele juridice, datorită faptului că nu au încredere în sistemul de asigurări bancare, încearcă să-și traducă fondurile către bănci cu participare la stat. Tendințele de dezvoltare ale sistemului bancar din Rusia continuă să se bazeze pe principiul administrării rapoartelor bancare și a sistemului global de activități bancare și al altor instituții financiare, în conformitate cu standardele internaționale. Cu toate acestea, evenimentele din ultima vreme asociate cu volatilitatea cursului de schimb valutar național, precum și cu absența posibilității băncilor interne de a primi finanțare în străinătate, au un impact semnificativ asupra politicii autorității de reglementare în legătură cu dezvoltarea a sistemului bancar al țării. Lista literaturii utilizate 1.Alexander Shemetiev. Tutorial privind analiza financiară cuprinzătoare și predicția falimentului; precum și gestionarea marketingului financiar. - Yekaterinburg. 2010. - 841c. P.626-627. .Alekseev V.B. Dreptul financiar al Federației Ruse: Tutorial / [V.B. Alekseev et al.]; Ed. Vb. Alekseeva. - M.: Volter Clever, 2010. - 304 p. .ANANYEV D.N. Sectorul bancar al Rusiei: Rezultatele și perspectivele de dezvoltare ale banilor și creditului. - 2009. - №3, p.3 .Cupins G. S., Vechkaov G. R. Macroeconomie: manual pentru universități. Ed ed. Standard al celei de-a treia generații. - SPB.: Peter. 2011. - 448 S, p.250 5.Orașele O. A. privind conceptul sistemului bancar al Rusiei și al componentelor sale / O.. Orașele // Avocatul. - 2014. - № 12. - P. 24-28. 6.Ziki, R. V. Principalii factori ai dezvoltării sistemului bancar rus / R. V. ZIKE, V. B. KRAISTSKY // Antreprenoriatul rusesc. - 2014. - № 1. - P. 64-69. .Krasnogor, V. B. Probleme și perspective de reglementare bancară în Federația Rusă / V. B. Krasnogor // Finanțe și Credit. - 2013. - № 21. - P. 36-39. .Moskvin V.A., bănci și economie - momentul adevărului // bani și împrumuturi. 2013. - № 3, p.17 9.Nikolaeva, Y. Rolul Băncii Rusiei în dezvoltarea sistemului bancar național / Yu. Nikolaev // Riscul: risc, resetare, informare, informare, aprovizionare, concurență. - 2014. - № 1. - P. 297-300. 10.Economie spațială. Revista / capitolul științific. P.a. Minakir №4 (20) 2009. - 17c. .Tyutyunnik A.V.v., cauze ale crizei și scenariului de ieșire din ea // bani și împrumuturi. - 2009. - №10, p.31 .Shemetyev Alexander. Tutorial privind analiza financiară cuprinzătoare și predicția falimentului; precum și gestionarea marketingului financiar. - Yekaterinburg. 2010. - 841c. P.626-627. .SHESTAKOV A.V. Sistemul bancar al Federației Ruse: Tutorial, al treilea Ed., M.: MGIU, 2011. - 240 p.
